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關(guān)鍵詞：小額貸款；格萊珉銀行；信用社；金融信貸；償還機制

中圖分類號：F830　文獻標(biāo)識碼：A　文章編號：1009-2374(2011)04-0011-02

一、小額貸款的起源

小額擔(dān)保貸款最早起源于孟加拉國。上世紀(jì)70年代，?尤努斯在孟加拉國創(chuàng)辦了孟加拉農(nóng)業(yè)銀行格萊珉(Grameen，意為鄉(xiāng)村)試驗分行，格萊珉小額信貸模式開始逐步形成。尤努斯提出對資本主義進行改革，原始的資本主義提倡的是競爭和資本追逐利潤的本性，尤努斯提出改變原有的資本模式理論。

首先，任何人都有作為企業(yè)家的潛質(zhì)，即使是一個非常窮的人，也同樣擁有作為企業(yè)家的基本潛質(zhì)，所以作為企業(yè)家或者資本家，他們無權(quán)得到比窮人更優(yōu)惠的待遇，例如稅收政策，土地政策等。這樣對社會上的每個人來說都是不公平的，由于馬太定律的存在，這會導(dǎo)致窮人更窮，富人更富，兩極差距逐漸拉大，從而造成社會的不穩(wěn)定。

其次，社會價值最大化應(yīng)該取代現(xiàn)有的利潤最大化。應(yīng)該建立社會價值的取向，使得企業(yè)不僅僅局限于貪婪地為股東獲利。在這種理論基礎(chǔ)上，尤努斯成立了格萊珉銀行，提倡貸款應(yīng)成為一種人權(quán)，要建立一個普惠式的金融服務(wù)體系。由于資源天然地傾向資本，富人可以利滾利，而窮人沒有第一筆錢，就很難擺脫貧窮。格萊珉提供這第一筆錢，并且相信個人的創(chuàng)造力和潛力，而不需要窮人提供任何擔(dān)保。他構(gòu)建體系，讓窮人結(jié)成五人小組進行貸款，利用一層層的信任――鄰里親朋的信任、格萊珉對窮人的信任――提高還貸率。

二、國內(nèi)小額貸款的現(xiàn)狀

我國自1993年試辦小額信貸以來，至今已有10多年的歷史，經(jīng)歷了從國際捐助、政府補貼支持到商業(yè)化運作的過程。目前，我國由民間組織主導(dǎo)的小額信貸開始發(fā)展。目前，我國小額信貸大體上可以分為三種類型：一是大銀行提供的下崗失業(yè)擔(dān)保貸款、助學(xué)貸款和扶貧貸款，總計有幾千億元的貸款額度；二是農(nóng)村信用社的小額貸款；三是目前存在的100多個非政府小額信貸組織。提供了約10億元的貸款。盡管我國小額信貸的產(chǎn)生比較早，但是在小額信貸的運行過程中出現(xiàn)了許多具有本國特點的問題，從而造成大量商業(yè)銀行退出小額擔(dān)保貸款機制，小額擔(dān)保貸款的問題主要存在于以下方面：

第一，辦理小額擔(dān)保貸款的人員一般是下崗的工人和農(nóng)民，本身他們就缺少可以抵押的財產(chǎn)：農(nóng)戶財產(chǎn)一般包括在自留地，宅基地以及宅基地上的自建房，這是農(nóng)民的主要財產(chǎn)，我國《中華人民共和國擔(dān)保法》明確規(guī)定：“耕地、宅基地、自留地、自留山等村集體所有的土地使用權(quán)不得抵押。”

第二，小額信貸缺少最終償還的保障機制，小額信貸的借款者一般是創(chuàng)業(yè)者，且多為資金匱乏者，如果創(chuàng)業(yè)成功，那他愿意歸還貸款，可是如果創(chuàng)業(yè)失敗，資金損失，將無法保障貸款者的利益。

第三，小額信貸運作成本過高；小額信貸屬于零售貸款，一個信貸員最多營銷一二百筆貸款，但是金額卻僅僅是幾百萬，這和批發(fā)貸款的規(guī)模效應(yīng)是無法比的，相對的成本也高。同樣是一個億的貸款，我們?nèi)绻J款給大企業(yè)，只需要一個客戶經(jīng)理就可以辦理，而要是辦理小額貸款可能要幾千筆業(yè)務(wù)量，光客戶經(jīng)理就需要十幾個。人力物力成本過高。

第四，整個社會的誠信體制缺失，小額貸款絕大部分依靠的是信用擔(dān)保，但是很多貸款戶將小額貸款看作是“唐僧肉”。賑災(zāi)，扶貧款，逃廢，騙取等惡意行為時有發(fā)生。

三、完善小額貸款體系的政策性建議

(一)建立小額貸款的償還機制

現(xiàn)行的小額貸款償還依靠的兩種方式，一是抵押物，二是多人聯(lián)保，小額貸款是低收入者，如果真將其僅有的抵押物進行清償，更會造成低收入者的貧困，這與小額貸款的宗旨是相悖的。所以，如果將低收入者的未來的收益納入償還體系，或者建立風(fēng)險保證金制度，由擔(dān)保人和借款人拿出一部分保證金進行擔(dān)保，既可以減少貸款者的風(fēng)險，又不會對借款者造成多大的損失。

(二)大力提倡和利用金融信貸支持農(nóng)村發(fā)展，由政府“輸血”支持變?yōu)椤霸煅敝С?/p>

1994年小額信貸作為國際組織推薦的一種扶貧方式被引進中國。格萊珉銀行從1995年起就不必再接受捐贈，目前該行的存款和自有資產(chǎn)是其所有貸款余額的143％，完全做到了自負盈虧。該銀行除1983、1991、1992三個年份之外，每年都贏利。小額信貸在推動扶貧工作進村入戶、促進貧困地區(qū)群眾盡快解決溫飽問題方面發(fā)揮了積極的作用，并且豐富了中國扶貧工作的觀念和手段。我國有2/3的貧困人口集中在西部農(nóng)村，每年中央政府和地方各級政府都有很多扶貧款投向西部農(nóng)村。但是許多政策性扶貧貸款使用效果不好，并且非法占用、挪用現(xiàn)象十分嚴(yán)重。據(jù)報道，2004年1月至2005年2月，廣西檢察機關(guān)共立案偵查貪污、挪用和私分救災(zāi)款、扶貧款和移民安置款等職務(wù)犯罪案件48件，占廣西檢察機關(guān)反貪系統(tǒng)立案總數(shù)的4％，涉案金額達1100多萬元。所以，我們可以嘗試政府扶貧款與農(nóng)村小額貸款結(jié)合起來，真正發(fā)揮每一分錢的功效。一方面，扶貧款與農(nóng)村小額貸款結(jié)合可以提高救災(zāi)扶貧款的利用效率，真正發(fā)揮扶貧功效；另一方面，可以擴大農(nóng)村小額貸款資金來源，由政府“輸血”功能變?yōu)榈胤降摹霸煅惫δ埽鰪娹r(nóng)村的可持續(xù)發(fā)展能力。

四、小額貸款的前景

盡管存在著這樣那樣的問題，小額貸款前景依然是非常廣闊的，在央行全面放開貸款規(guī)模限制的政策號召下，小額貸款公司正如雨后春筍般在全國涌現(xiàn)。這些困境中的中小企業(yè)，在初冬的清寒中感受到了春意。

據(jù)統(tǒng)計，截至2008年10月底，全國已經(jīng)批準(zhǔn)大約100家小額貸款公司試點，這些公司發(fā)放貸款總額大約相當(dāng)于一家股份制銀行。繼浙江、江蘇、上海和福建等沿海地區(qū)的小額貸款公司上馬之后，北京、重慶、河北和山東等地的試點工作也在積極籌備中。

2008年5月，央行和銀監(jiān)會批準(zhǔn)在全國范圍內(nèi)開展小額貸款公司試點，其目的是彌補銀行在當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)客戶群的“盲區(qū)”。根據(jù)央行的規(guī)定，小額貸款公司的利率上限不得高于央行基準(zhǔn)利率的4倍，下限不得低于基準(zhǔn)利率的0.9倍。以民營經(jīng)濟為主體的中小企業(yè)被認為是中國經(jīng)濟最靈動的群體，當(dāng)它們最先受到全球金融海嘯沖擊倒下的時候，“救中小企業(yè)即救中國經(jīng)濟”的呼聲日漸熱烈。事實上，以中小企業(yè)為主要客戶的小額貸款公司，在雪中送炭的同時也迎來了自己茁壯成長的商業(yè)機會。盡管初期得不到投資回報，但小額貸款公司為實業(yè)資本合法地進入金融領(lǐng)域提供了通道。

五、結(jié)　語

總的來說，在我國，不管是非政府形式的小額信貸機構(gòu)還是試點的小額貸款公司，都有著各自的優(yōu)點和缺點，我們應(yīng)該根據(jù)其各自的具體情況提出具體的發(fā)展戰(zhàn)略，覆蓋面和可持續(xù)發(fā)展是互相促進的兩個方面，是可以兼容的，非政府形式的小額信貸組織可以在發(fā)揮其覆蓋面優(yōu)勢的同時，多解決可持續(xù)發(fā)展的問題，而試點的小額貸款公司可以在保持其商業(yè)運作的基礎(chǔ)上，多注意其社會責(zé)任感的體現(xiàn)，兩種組織形式不一定要按照某種固定的模式發(fā)展，可以在側(cè)重某方面的同時，適時兼顧另一方面，發(fā)揮出組織自身的特色。只有實現(xiàn)覆蓋面和可持續(xù)性這兩方面的目標(biāo)，小額信貸機構(gòu)才會實現(xiàn)其真正的使命，取得其更廣闊的發(fā)展天地。我國正在探索小額貸款的發(fā)展之路，但是在探索的過程中，要防止小額信貸產(chǎn)生變異。我國小額信貸機構(gòu)的組建形式也不能完全照搬國外模式，而應(yīng)根據(jù)我國金融體制環(huán)境因地制宜，探索一條真正適合我國國情的小額信貸發(fā)展之路。

參考文獻：

[1]石俊志，小額信貸發(fā)展模式的國際比較及其對我國的啟示，國際金融研究，2007，(2)

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作用漸顯

2006年9月18日，陜西戶縣隆重舉行了小額貸款公司揭牌儀式。一年之后，據(jù)了解，西安大洋匯鑫小額貸款有限公司（簡稱大洋匯鑫）和西安信昌小額貸款有限公司（簡稱信昌）兩家試點公司，按照設(shè)定的業(yè)務(wù)范圍，大膽試點運行，取得了一定的成效。

中國人民銀行戶縣分行張行長對此總結(jié)：兩家貸款公司得到了市場的認可，咨詢者非常多，登記的有1400多戶；兩家公司均實現(xiàn)了“三個一百、一個零”的良好經(jīng)營局面，即正常貸款率100％，貸款收回率100％，利息回收率100％，不良貸款為零。截至2007年8月底，積累貸款項目共有157筆，積累貸款額2673萬元，其中收回貸款636萬元，貸款余額2037萬元。目前大洋匯鑫已盈利55萬元，信昌虧損主要原因是公司進行了裝修和購車，到年底有望獲利。

人行戶縣支行的監(jiān)測結(jié)果顯示，貸款公司成立后，以前民間借貸比較活躍的草堂、甘亭等鄉(xiāng)鎮(zhèn)民間借貸活動已明顯趨緩，過去經(jīng)常出現(xiàn)的20萬～50萬元的民間借貸行為大幅減少，民間借貸利率小幅下降，對高利貸具有抑止作用。

兩家小額貸款公司一般貸款時間在1～3天，大大超過了農(nóng)村信用社等金融機構(gòu)的貸款審批速度。農(nóng)民李國武感慨地說：“只需要有個擔(dān)保就可申請，非?？?，而在銀行辦貸款的手續(xù)太麻煩，并且大多數(shù)銀行還不給小企業(yè)貸款。”

據(jù)了解，小額貸款公司對單戶貸款金額最多不得超過該公司注冊資本金的2％，貸款實行市場化利率，自主定價，但利率上限必須控制在國家基準(zhǔn)利率的4倍以內(nèi)。9月26日上午，記者在大洋匯鑫公司墻面上看到一塊醒目的公示牌，顯示貸款期限利率分三種：六個月以內(nèi)月利率19.5%，六個月至一年為21.9%，一年至三年是22.5%。

該公司董事長孫子洋介紹，目前客戶一般要求貸款期限都比較短，最高貸款額曾經(jīng)貸出42萬元，最低是5000元。貸款對象主要是“三農(nóng)”及與“三農(nóng)”有關(guān)的企業(yè)、個人和其他的小型企業(yè)，機械加工、食品加工等小企業(yè)占70%，個體工商戶占20%。

在業(yè)務(wù)方面，兩家貸款公司都開展了信用放款、信用擔(dān)保貸款、抵押貸款、質(zhì)押貸款、公司+農(nóng)戶貸款、親屬擔(dān)保貸款、村干部擔(dān)保貸款等8種貸款方式。為了避免風(fēng)險，他們以選擇優(yōu)質(zhì)的客戶為前提，在還沒有相對成熟的風(fēng)險防范措施之前，基本都采取抵押或擔(dān)保的形式放貸，而且抵押對象一般是不動產(chǎn)以及有價證券等。

據(jù)信昌公司經(jīng)理薛振榮介紹，目前公司經(jīng)營還是以信用擔(dān)保占主要形式，而擔(dān)保人大多是人民教師、機關(guān)公務(wù)員、金融工作者等。對于質(zhì)押擔(dān)保，目前在戶縣的環(huán)境還不是很成熟，主要是因為要做抵押登記、財產(chǎn)評估等，如果這些費用都讓貸款人承擔(dān)的話，融資成本對于大多數(shù)人來說還是比較高，因為他們一般貸款時間短。

“簡便的手續(xù)、靈活的擔(dān)保、較高的辦事效率，是小額貸款受到農(nóng)民歡迎的主要原因。”人行戶縣分行計劃科王文謀科長對記者說，戶縣小額貸款公司的成立，在戶縣試點區(qū)引起強烈反響，農(nóng)民普遍反映這對緩解農(nóng)村資金供求矛盾具有重要意義。

名分不正，影響發(fā)展

小額貸款公司被認為是前所未有的嘗試，是為了彌補農(nóng)村金融市場的不足而設(shè)立。2006年，當(dāng)戶縣環(huán)保廠與大洋匯鑫簽訂了42萬元的貸款協(xié)議，當(dāng)養(yǎng)殖戶聶榮智、種植戶李紅利分別很快從信昌拿到3萬元及2萬元的支票時，他們喜上眉梢，同時也希望小額貸款公司辦得越多越好。

但據(jù)記者了解，目前這兩家公司卻發(fā)展緩慢，最大的瓶頸就是“身份不正規(guī)”，兩家公司負責(zé)人孫子洋和薛振榮憂心忡忡地向記者說：“由于不是金融機構(gòu)，融資困難，嚴(yán)重影響公司的發(fā)展。”

他們介紹，目前小額貸款公司只是依照《公司法》經(jīng)營金融產(chǎn)品的公司，不是金融機構(gòu)，公司依然按照普通公司來繳納所得稅和營業(yè)稅，而農(nóng)村信用社在這兩項都享受國家優(yōu)惠政策予以減免。

孫子洋說，人民銀行推行試點，希望借此來收編民間金融，支持“三農(nóng)”建設(shè)，而作為金融機構(gòu)監(jiān)管部門的銀監(jiān)會并沒有參與試點規(guī)則的制定。當(dāng)初在試點辦法中對資金來源做出了詳細的計劃，但這些為小額貸款機構(gòu)設(shè)計的融資渠道都是以小額貸款機構(gòu)為金融機構(gòu)的主導(dǎo)思想下設(shè)計的。而目前，由于沒有金融機構(gòu)的身份，資金渠道對于小額貸款機構(gòu)來說，成了水中月。

根據(jù)人民銀行要求，小額信貸試點公司“只貸不存”，不允許吸收公眾存款，只能運用“來自幾個有限股東的自有資金和來自一個機構(gòu)的批發(fā)性融資開展相關(guān)業(yè)務(wù)”，也就是說，小額信貸公司試點時，發(fā)放貸款的資金來源只能是公司的注冊資本金。

信昌注冊資本金為2200萬元，大洋匯鑫注冊資本金為2100萬元。據(jù)了解，大洋匯鑫一段時間最高放貸總額曾達到1700多萬元，占注冊資本金的80％，出現(xiàn)了“惜貸”現(xiàn)象。

戶縣《試點方案》規(guī)定，小額信貸公司資金來源主要為自有資金、捐贈資金、單一來源的批發(fā)資金或接受委托資金等形式。公司可以增資擴股，但其條件非常嚴(yán)格，新增單個股東出資額不得少于人民幣300萬元，貨幣資金需要經(jīng)過有關(guān)部門審定。雖然外資進入的程序還比較寬松，不像其他金融機構(gòu)引進外資需要人民銀行和銀監(jiān)會的批準(zhǔn)，對此兩家公司也積極努力了，但目前還沒有外資股東進入。

孫子洋說，戶縣金融市場非常需要小額貸款，比如大王鎮(zhèn)的紙箱產(chǎn)業(yè)，每個月的流動資金都在10億元，許多小企業(yè)都缺乏周轉(zhuǎn)資金，小額貸款這樣靈活機動的貸款方式很受歡迎，像自己公司僅有的2100萬元的規(guī)模，遠遠不夠，但公司后續(xù)資金卻無法跟上，影響了公司的發(fā)展。

遭遇法律盲區(qū)

記者在調(diào)查中了解到，小額信貸公司在發(fā)展過程中還有一個大的瓶頸，即缺乏政策和法律層面的支持。

到目前為止，銀監(jiān)部門尚未介入監(jiān)管，小額貸款公司的監(jiān)管還是地方有關(guān)部門的責(zé)任比重大一些，比如地方政府、工商管理、稅務(wù)、審計等部門，依然按照對待企業(yè)的方法去監(jiān)管。

薛振榮對此介紹，沒有相關(guān)的法律和政策法規(guī)予以支持，公司身份不明確，隨時可能有部門來查你。目前小額貸款公司在《公司法》中還是空白。人民銀行的《貸款通則》只針對金融企業(yè)，沒有對小額貸款公司有相關(guān)內(nèi)容規(guī)定，如果出現(xiàn)法律糾紛的話，對此將無法執(zhí)法。

而孫子洋對2006年獲得諾貝爾和平獎的孟加拉國?尤努斯創(chuàng)建的鄉(xiāng)村銀行進行過認真研究。他說，隨著尤努斯事業(yè)的壯大，世界各國越來越多的人開始關(guān)注“貧民銀行”和“微額貸款”的問題，但尤努斯采用會員合作制、可以吸收存款的運行方式在中國卻是非法的。小額貸款公司要健康發(fā)展，國家要推廣，就需要進行相關(guān)立法、明確主要監(jiān)管部門、依法經(jīng)營和解決可能產(chǎn)生的金融風(fēng)險。

如何規(guī)范發(fā)展

2006年12月22日，銀監(jiān)會了試行村鎮(zhèn)銀行的政策，明確了可以在行政村新設(shè)立信用合作組織，其注冊資本最少是人民幣10萬元。對此，薛振榮無奈地對記者說，村鎮(zhèn)銀行門檻比小額貸款公司低得多，但卻是金融機構(gòu)，獲得了國家許多優(yōu)惠政策。如果村鎮(zhèn)銀行正式普及，自然會大大危及小額貸款公司將來的生存發(fā)展。

那么，小額貸款公司如何持續(xù)發(fā)展下去呢？

人民銀行西安分行銀管部程副主任認為，試點本身就是一種探索。對于目前戶縣這兩家小額貸款公司存在的問題，他提出了自己的見解和建議：小額貸款公司的身份問題還需要國家政策的改革；對于后續(xù)資金缺乏，除了貸款公司需要加強經(jīng)營管理、進行良性循環(huán)、增資擴股外，還可以探索其他方式；也希望國家在專項資金方面給予扶持；同時作為當(dāng)?shù)卣矐?yīng)注重招商引資，加大宣傳力度，形成良好的社會氛圍，打造信息共享平臺，扶持兩個公司的發(fā)展。

篇3

從大的角度看，這主要體現(xiàn)在三個方面。首先是小額貸款組織的性質(zhì)。有人認為小額貸款組織是準(zhǔn)政府性質(zhì)的扶貧機構(gòu)，因而是不具有持續(xù)性的。各國的實踐也證明了這點。而另一部分人認為，小額貸款組織并不必然限于上述范圍，可以是多種性質(zhì)的，可以并存。

其次是小額貸款組織的作用。一部分人認為，從上個世紀(jì)80年代至今，新型的小額貸款組織取得了一些成功，但主要表現(xiàn)為個案。所以，現(xiàn)在動用龐大的社會力量和社會資源做一件不確定的事情是否值得？另一部分人則認為，小額信貸組織是針對微小企業(yè)特別是農(nóng)村貧困地區(qū)建立的競爭性的融資市場，因此是非常必要的；通過建立試點也可開辟一片對微小企業(yè)貧困人口融資的新天地。

再次是環(huán)境問題。一部分人認為進行小額貸款的金融創(chuàng)新并不具備有利的環(huán)境，從全社會的誠信意識和貧困人口的素質(zhì)來看，條件尚不具備。也有意見正好相反，認為只有通過這種創(chuàng)新才能開辟通道，提高全社會的誠信意識，提高受貸對象的自身素質(zhì)。

這種基本認識上的不一致引發(fā)了以下問題：

第一是“誰來辦”。一方認為不必另起爐灶，而是應(yīng)利用現(xiàn)有的扶貧機構(gòu)、商業(yè)銀行、開發(fā)性機構(gòu)，通過內(nèi)部職能的調(diào)整實現(xiàn)小額貸款功能。另一方則認為，傳統(tǒng)機構(gòu)通過多年的實踐，仍沒有解決微小企業(yè)貸款難問題，所以更應(yīng)該進行組織創(chuàng)新，通過試點引入新的小額貸款組織形式。

第二是“誰來監(jiān)管”?，F(xiàn)在最迫切的問題是，已有的多個小額貸款組織需要應(yīng)有的法律地位。下一步的試點如果沒有一個監(jiān)管框架，沒有明確的指引，工作也很難開展。有建議認為，應(yīng)由銀監(jiān)會牽頭，出臺小額貸款組織試點的工作指引。因為既然是貸款組織，就應(yīng)該是金融機構(gòu)，是金融機構(gòu)，就應(yīng)該由監(jiān)管部門統(tǒng)一規(guī)則；也有意見認為，監(jiān)管當(dāng)局一旦確定了對小額貸款組織的監(jiān)管框架，要負相應(yīng)的監(jiān)管責(zé)任，這種監(jiān)管責(zé)任可能更大地體現(xiàn)在政治責(zé)任或是社會責(zé)任上，而責(zé)任的邊界目前難以確定，加之有以前農(nóng)村基金會案例的存在，所以監(jiān)管部門很難下決心。

第三，如果小額貸款組織獲得許可，就意味著監(jiān)管當(dāng)局要對小額貸款組織進行某種形式的檢查。但從目前小額貸款組織的情況看，并不完全具備可檢查性和審計性。

第四，新老機構(gòu)的法律銜接問題。在確定指導(dǎo)原則時，要兼顧已存在的小額貸款組織的法律地位，包括農(nóng)科所、商務(wù)部或是亞洲開發(fā)銀行下屬的小額貸款組織。

第五，組織形式。有意見認為應(yīng)該辦成合作性質(zhì)，或者國際上廣泛推廣的NGO形式。主流的意見則認為，還是要保持小額貸款組織的可持續(xù)性，最突出的是財務(wù)的持續(xù)性，因此還是要搞公司制。

第六，小額貸款組織未來的可轉(zhuǎn)換空間。如果不給小額貸款組織未來發(fā)展空間，很難保持其可持續(xù)性。有建議認為，可根據(jù)經(jīng)營紀(jì)錄，逐步擴大其經(jīng)營范圍，并向標(biāo)準(zhǔn)的商業(yè)銀行轉(zhuǎn)化。

第七，資金供給的可持續(xù)性。從目前政策設(shè)計的角度看，最初是不允許小額貸款組織吸收存款，如果只靠發(fā)起人的資本金和有限的捐助，這種小額貸款組織也只會停留在試點階段。從試點走向推廣，資金來源的可持續(xù)性是一個重要的問題。

第八，利率問題。已經(jīng)參加過小額貸款組織試驗的專家都認為，利率應(yīng)完全放開，但現(xiàn)在法律規(guī)定，超過基準(zhǔn)利率4倍就屬于高利貸，這是一個矛盾。不過也有專家測算，在此范圍內(nèi)，小額貸款85％的業(yè)務(wù)都可以覆蓋，而把上限全部打開后也只增加15％的業(yè)務(wù)。在政策設(shè)計時如何確定利率上限，尚存疑問。

第九，政策設(shè)計時對小額貸款組織的稅收問題、會計準(zhǔn)則問題、內(nèi)部激勵問題等，也需要明確。

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1．××省××市農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟的總體特點。

××市是個農(nóng)業(yè)較為發(fā)達的地區(qū)，幾年來，在市委、市政府的正確領(lǐng)導(dǎo)下，立足市情，揚長避短，走出了一條具有××特色的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化新路子，全市上下緊緊圍繞“一產(chǎn)做洋”的目標(biāo)，著力抓了100個農(nóng)業(yè)重點項目的實施，使基地建設(shè)、龍頭企業(yè)、標(biāo)準(zhǔn)農(nóng)業(yè)、基礎(chǔ)設(shè)施等均有較大進展。

全市20****年確定的100個農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化項目，實際完成132個。其中基地建設(shè)77個，龍頭企業(yè)建設(shè)25個、農(nóng)業(yè)設(shè)施建設(shè)30個。

基地建設(shè)步伐較快，促進了產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整。在種植業(yè)上，青堆子、中安、廣寧各發(fā)展蔬菜2000畝以上，正安發(fā)展葡萄1000畝，羅羅堡建成了千畝大棗園，鮑家建成了新品種苗木園。在養(yǎng)殖業(yè)上，閭陽建成了高標(biāo)準(zhǔn)肉雞養(yǎng)殖小區(qū)，中安建成了閭山鵝業(yè)養(yǎng)殖基地，廣寧生豬飼養(yǎng)量達到4萬頭。

龍頭企業(yè)不斷壯大，拉長加粗了產(chǎn)業(yè)鏈條。突出的有：溝幫子的五峰米業(yè)糠油、鴻翔玉米烘干和尹家熏雞骨干企業(yè)，廣寧鄉(xiāng)旺發(fā)綠豬屠宰和萬利果蔬汁，中安窟窿臺市場完善和閭山鵝業(yè)屠宰等項目建設(shè)。溝幫子和廣寧糧庫擴建了烘干塔、庫房、地秤等設(shè)施，增強了購銷能力，全市糧食企業(yè)實現(xiàn)了扭虧為盈。

標(biāo)準(zhǔn)農(nóng)業(yè)穩(wěn)步發(fā)展，進一步擴大了覆蓋范圍。共認證中安的“翠龍”和“翠安”蔬菜、正安的“岳”牌花生米、溝幫子“羽佳”肉雞、廣寧鄉(xiāng)的“北旺”豬肉和“萬碩園”蔬菜、高山子的“用就富”腐植酸肥、北寧市葡萄協(xié)會的“鴻象”葡萄共8個綠色和無公害品牌22個品種，面積分別達到12萬畝和51萬畝，完善了農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量檢測中心。

2．農(nóng)村信用社效益情況，營銷策略。

××農(nóng)村信用社始終堅持信貸為農(nóng)的原則，明確貸款資金投向，大力支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化結(jié)構(gòu)調(diào)整，支持高科技農(nóng)業(yè)，扶持養(yǎng)殖業(yè)及農(nóng)事龍頭企業(yè)。截止20****年2月末，信用社農(nóng)戶貸款余額為62549萬元，占總貸款的78.45%，農(nóng)戶貸款的大力投放，使該市農(nóng)村經(jīng)濟得到了蓬勃發(fā)展，增加了農(nóng)民收入，搞活了信用社的經(jīng)營。20****年末，農(nóng)村信用社經(jīng)營狀況呈現(xiàn)歷史性突破。盈利51萬元，比去年同期減虧603萬元。應(yīng)收未收利息2747萬元，比去年同期下降21622萬元，降低了88.73%。不良貸款余額為4382萬元，比年初下降27245萬元，降低了86.14%。

3．農(nóng)村信用社貸款戶及其所占比重情況。

本次調(diào)查的廣寧、大屯、廖屯、趙屯、羅羅堡、窟窿臺、高力板、大市、五糧、柳家、吳家11家農(nóng)村信用社所在鄉(xiāng)鎮(zhèn)共122個村、人口總數(shù)為222348人、農(nóng)戶為65789戶、、貸款戶為38871戶（其中：小額信用戶為9778戶、農(nóng)戶聯(lián)保戶8236戶）、農(nóng)戶貸款余額為25675萬元（其中:小額信用貸款余額為439萬元、農(nóng)戶聯(lián)保貸款余額為3354萬元）。貸款戶占村屯農(nóng)戶比重為59.08％，廣大農(nóng)戶貸款需求基本都能得到滿足。

4．貸款期限、利率、額度情況。

農(nóng)戶小額貸款期限與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期相適應(yīng)，分為半年期、一年期。在貸款利率上，1000元以下6月以內(nèi)（含）的農(nóng)戶貸款執(zhí)行月息6.96‰，6月以上至1年（含）的農(nóng)戶貸款執(zhí)行月息7.83‰，1000元以上3000元以內(nèi)農(nóng)戶貸款執(zhí)行月息8.37‰，均嚴(yán)格按照上級聯(lián)社相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。農(nóng)村信用社發(fā)貸時間一般為3月初，部分信用社為了提高服務(wù)水平，對農(nóng)戶采取“以人為本”的原則，即農(nóng)戶什么時候需要什么時間就能辦理貸款，保證了農(nóng)戶的貸款需求。

5．民間借貸情況。

據(jù)調(diào)查統(tǒng)計，該市每年發(fā)生的民間借貸總量達4000萬元左右，基本都是農(nóng)民之間的借貸。其用途主要是當(dāng)?shù)胤N田大戶、承包大戶或開展多種經(jīng)營農(nóng)戶為方便籌資，向十里八村親友或鄉(xiāng)鄰籌集資金，給予比銀行存款高一些的利率，一般為月息5厘，也有較高利率的，如：大市鎮(zhèn)螞蟻養(yǎng)殖戶通過人向農(nóng)民借貸，年利率為3分，金額達800多萬元；五糧生資經(jīng)銷商向農(nóng)民借貸，年利率為1分5，金額達200多萬元。民間借貸的主要特點：一是利率靈活。銀行存款利率低，貸款雖好貸了，但利率很高，所以，一些農(nóng)民在向親友或鄉(xiāng)鄰借貸時，利率一般在存款與貸款利率中間選一檔次，雙方都樂于接受。二是集資金額大，時間快。一些經(jīng)營農(nóng)戶及投資人出于短期內(nèi)贏利的目的，多采用民間借貸方式。三是手續(xù)簡便。一般采取一紙手寫簡單合同的方式，比在農(nóng)村信用社貸款手續(xù)簡單。

6．貸款方式情況。

通過對11家農(nóng)村信用社調(diào)查，農(nóng)戶貸款手續(xù)非常簡便，小額信用貸款只需要貸款證、身份證即可。擔(dān)保貸款要貸款證、身份證及擔(dān)保人便可辦理。信用貸款占信用社貸款的30%，擔(dān)保貸款占信用社貸款的70%，無抵押貸款。

7．農(nóng)戶小額貸款質(zhì)量情況。

截止200×年2月末，××農(nóng)村信用社農(nóng)戶貸款余額為62549萬元。其中：小額信用貸款余額為770萬元，農(nóng)戶聯(lián)保余額貸款5990萬元。農(nóng)戶貸款中只有呆滯貸款余額為3085萬元，均為2002年度前的呆滯貸款。農(nóng)村信用社小額信用貸款和聯(lián)保貸款中無不良貸款。

8．縣鄉(xiāng)政府對信用社貸款的影響。

調(diào)查的11家農(nóng)村信用社所屬鎮(zhèn)（鄉(xiāng)）政府均沒有發(fā)生借貸行為，也沒有行政干預(yù)行為。

9．信用社貸款證的發(fā)放情況。

××農(nóng)村信用社共發(fā)放貸款證16074個。貸款證的發(fā)放起到了簡化手續(xù)，方便農(nóng)戶的作用。廣大農(nóng)戶對信用證有較高的認識，感受到了信用證給自身帶來的方便作用。

10．農(nóng)村信用社結(jié)算服務(wù)上的變化及其影響。

目前該市農(nóng)村信用社結(jié)息服務(wù)仍采用按季結(jié)息方式，沒有發(fā)生變化。這種單一結(jié)算方式不利于農(nóng)戶合理使用貸款，信用社應(yīng)積極探索靈活、高效、利民的新結(jié)算服務(wù)方法。此外，由來已久的結(jié)算速度緩慢，渠道不暢通等問題至今沒有得到解決，農(nóng)村信用社對廣大居民的服務(wù)質(zhì)量仍不見大的提高，一些在外地打工和從業(yè)的農(nóng)民，往往不選擇農(nóng)村信用社作為結(jié)算銀行，而選擇工行、農(nóng)行等商業(yè)銀行。

11．農(nóng)民種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、工商業(yè)等變化對小額貸款的影響。

隨著經(jīng)濟的發(fā)展和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化水平的不斷提高，農(nóng)戶小額貸款的市場越來越窄，小額度的貸款越來越不能滿足農(nóng)戶生產(chǎn)需要。

二、對存在問題的建議

1．應(yīng)適當(dāng)提高小額農(nóng)戶貸款的額度。

根據(jù)目前××地區(qū)農(nóng)村的經(jīng)濟發(fā)展形勢，建一座高溫棚需要投入資金2.3萬元，養(yǎng)殖戶飼養(yǎng)1000只雞需要投入資金3萬元，養(yǎng)豬每頭至出欄需資金500元，飼養(yǎng)20-100頭豬需資金1-5萬元，每頭牛飼養(yǎng)至出欄需資金3000元，10頭牛需資金3萬元。由此可見，按照上述種養(yǎng)業(yè)規(guī)模和資金需求，現(xiàn)有的小額農(nóng)戶貸款如保持不變，將遠遠不能滿足廣大農(nóng)戶的生產(chǎn)資金需求，不能有效的發(fā)揮信用社支持“三農(nóng)”的主力軍作用，制約了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，對農(nóng)民的收入、信用社的經(jīng)營產(chǎn)生一定的影響，也必將阻礙社會主義新農(nóng)村的建設(shè)。

篇5

摘要:一邊是資金緊張的中小企業(yè),以及需要資金救援的人群,一邊是暗流涌動的龐大民間資金,在國家政策支撐下,地下金融漸漸轉(zhuǎn)化為合法化的小額貸款公司,并且大量興起,在兩者間建立起了直接的“供需要道”,緩解資金問題。本文試著從小額貸款公司的概念出發(fā),借鑒國外關(guān)于小額貸款與小額貸款公司的經(jīng)驗,分析目前我國小額貸款公司治理的現(xiàn)狀與問題,提出完善的建議。

關(guān)鍵詞:小額貸款;治理;完善

小額貸款公司是屬于金融法的范疇還是屬于公司法的范疇,偶有爭論,究其原因是其特殊性。它既包含了一定商業(yè)銀行的特征,同時又包含了公司的特征。小額貸款公司是民間資本借貸的金融創(chuàng)新,是一種新思路,新的嘗試。它來源于民間資本的運行,已經(jīng)漸漸從法律的灰色地帶中走出來,被規(guī)范化。當(dāng)然,小額貸款公司并不是一個完全的新生事物,其前身,可以說是“地下錢莊”。

一、國外關(guān)于小額貸款與小額貸款公司的經(jīng)驗

(一)關(guān)于小額貸款

小額貸款自出現(xiàn)以來,在全球范圍內(nèi)獲得了廣泛的發(fā)展。據(jù)世界銀行估計,目前在發(fā)展中國家有7000多家小額貸款機構(gòu),為1600萬貧困人口提供信貸服務(wù),全球小額貸款周轉(zhuǎn)金估計達25億美元。

目前國際社會對于小額貸款并沒有統(tǒng)一的定義,有一部分專業(yè)人士認為小額貸款是一種以低收入階層為服務(wù)對象的小額度、持續(xù)性、制度化的信貸服務(wù)方式。它主要是向農(nóng)、牧、漁、各種微型的非農(nóng)經(jīng)濟體以及小商小販等發(fā)放短期無抵押的小額貸款,而且貸款的發(fā)放往往還伴隨著一系列的綜合技術(shù)服務(wù),旨在通過金融服務(wù)讓貧困農(nóng)民獲得生存與自我發(fā)展的機會。還有觀點認為國際上的小額貸款是帶有慈善性質(zhì)的商業(yè)性金融公司。在資金來源上,是互的資金和不需要償還的國際游資。在貸款對象上,是確定為城市農(nóng)村低收入者、個體經(jīng)營者或特定群體。在貸款方式上,是需要擔(dān)保和抵押或參加借款人有一定要求的儲蓄。在貸款用途上,是以借款人的經(jīng)營需要。在貸款目標(biāo)上,是推動城市農(nóng)村貧困階層通過經(jīng)營的多樣化,減少貧困增加就業(yè),減少農(nóng)村家庭對農(nóng)作物種植的依賴。

隨著經(jīng)濟的發(fā)展,小額貸款并不應(yīng)該局限在低收入階層,也不應(yīng)該局限在微型企業(yè),它應(yīng)該是廣義的。不僅可以向農(nóng)業(yè)、非農(nóng)經(jīng)濟體以及個體經(jīng)營提供資金,也可以為個人、中小型企業(yè)提供貸款。

(二)關(guān)于小額貸款公司

國際上成功的、具有可持續(xù)性的小額信貸機構(gòu)的貸款對象是多層面的,它囊括了貧困人口、非貧困人口和中小型企業(yè)。一方面,多元化的借貸主體可以分散投資風(fēng)險,為小額信貸機構(gòu)的持續(xù)發(fā)展提供更多的契機;另一方面,使小額信貸機構(gòu)可以有更強的能力適應(yīng)市場的環(huán)境,更好的為貧困人口、為促進農(nóng)村金融體系的改進做出努力,為非貧困人口和中小型企業(yè)創(chuàng)造機遇。在國際眾多小額信貸機構(gòu)中,以孟加拉鄉(xiāng)村銀行、玻利維亞陽光銀行、印度尼西亞人民銀行村信貸部和拉丁美洲的村銀行較為著名,并被眾多國家效仿。其中,孟加拉格萊氓銀行(GB)小額信貸模式可以說是世界上歷史最長、效益最好、規(guī)模最大的公益性可持續(xù)性發(fā)展的小額信貸的代表之一。目前,這種鄉(xiāng)村銀行的模式被很多國家關(guān)注和復(fù)制,已經(jīng)成為國際上小額信貸的主要模式之一。

二、我國存在的問題

小額貸款公司雖然有著良好的前景,各試點目前的運行也均順暢,但不容忽視的是,在其發(fā)展過程中存在著一些現(xiàn)實問題,需要引起關(guān)注和重視。

(一)法律、法規(guī)和政策的缺失

我國目前對發(fā)展非政府組織小額貸款還處于摸索試點階段,還沒有一整套法律框架來界定非政府組織小額貸款的法律地位。由于嚴(yán)格限定為“只貸不存”的公司,導(dǎo)致小額信貸公司不屬存款類金融機構(gòu),現(xiàn)行的《商業(yè)銀行法》是不能覆蓋小額貸款公司,但同時既依托于《公司法》,又在《公司法》中無章可循,作為一類經(jīng)營特殊產(chǎn)品的公司,在現(xiàn)行的《公司法》中,沒有對涉及貸款類業(yè)務(wù)的公司規(guī)定。而另一方面,其雖不接受公眾存款,但經(jīng)營金融業(yè)務(wù),業(yè)務(wù)和運作與一般的工商企業(yè)又有很大的不同。這些法律和政策規(guī)定的空白,無疑增加了小額貸款公司的經(jīng)營風(fēng)險。

(二)小額貸款公司不能吸收存款,資金注入渠道單一,資金來源受到限制,增資困難

多數(shù)小額貸款公司缺乏充足且穩(wěn)定的資金來源,資金問題成為小額貸款公司發(fā)展中最大的難題。

(三)小額貸款公司身份缺失、監(jiān)管缺位

我國目前沒有系統(tǒng)的監(jiān)管框架對非政府組織小額貸款進行實施有效的監(jiān)管。在實踐中,出現(xiàn)了多部門的多頭監(jiān)管,這可能造成監(jiān)管的真空。

三、完善對策

參考各國的成功經(jīng)驗,根據(jù)我國存在的問題,對我國小額貸款公司提出如下建議,以完善小額貸款公司的公司治理。

(一)建立完善法律法規(guī)

要盡快完善能覆蓋小額貸款公司的配套法律法規(guī),讓小額貸款公司的發(fā)展有法可依、有章可循,給小額貸款公司一個法律框架,并約束其各項行為,指導(dǎo)其向健康軌道發(fā)展;

(二)增資擴股,為公司發(fā)展補充后續(xù)資金,深化金融改革,增加融資渠道

•尤努斯教授說過,“只貸不存”相當(dāng)于斬斷了小額貸款的一條腿,缺乏資金來源的小額貸款公司長期內(nèi)難以為繼。所以從長遠發(fā)展來說,除了允許股東增資擴股外,還應(yīng)逐步允許那些經(jīng)營業(yè)績好、誠信記錄好的小額貸款公司擴大其融資來源,通過相互資金拆借、吸收轉(zhuǎn)貸款、批發(fā)貸款,進而吸收一定比率的存款等方式擴大其資金來源。同時,小額貸款公司也應(yīng)與具有一定資金實力的民營企業(yè)合作,拓展融資渠道。

(三)監(jiān)管是要加強對經(jīng)營情況的監(jiān)督和管理,規(guī)范其業(yè)務(wù)行為,防范風(fēng)險。

明確各監(jiān)管部門的職責(zé)和權(quán)限,加強相互之間的協(xié)調(diào)。在試點初期,要特別防范小額貸款公司非法或變相非法吸收公眾存款及非法集資的行為,要有資金流向的動態(tài)監(jiān)測,強化對貸款利率的監(jiān)督檢查,防范高利貸違法行為。同時要防止出現(xiàn)監(jiān)管真空的現(xiàn)象。

參考文獻:

篇6

關(guān)鍵詞：農(nóng)村小額貸款；風(fēng)險；風(fēng)險補償基金

小額擔(dān)保貸款最早起源于孟加拉國20世紀(jì)70年代，尤努斯在孟加拉國創(chuàng)辦了孟加拉農(nóng)業(yè)銀行格萊珉試驗分行，格萊珉小額信貸模式開始逐步形成。2006年10月，尤努斯成功創(chuàng)辦孟加拉鄉(xiāng)村銀行――格萊珉銀行。格萊珉銀行擁有65萬貸款者，為7萬多個村莊提供信貸服務(wù)。尤努斯成功地開創(chuàng)了小額貸款的先河，我國也隨之引入了這一新模式。

小額信貸一般由正規(guī)金融機構(gòu)及專門的小額信貸機構(gòu)或組織提供，其基本特征是額度較小，且主要服務(wù)于貧困群體。在金融危機的影響下，國家拉動內(nèi)需的背景下，小額貸款通過提供貨幣支持可以改善低收入人群的資金狀況，進而增加社會整體的有效需求。同時，它在改進"三農(nóng)"金融服務(wù)，在緩解"三農(nóng)"貸款難，支持農(nóng)業(yè)增產(chǎn)、農(nóng)民增收和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展等方面發(fā)揮了積極作用。應(yīng)該說是推動農(nóng)村發(fā)展，縮小貧富差距的有效途徑。

但是,當(dāng)前由于農(nóng)村金融體系和信用體系不健全、擔(dān)保機制不完善、金融服務(wù)不到位等原因,農(nóng)民貸款難問題仍然存在。還有很多的風(fēng)險也同樣使得小額貸款步入了困境。這就需要我們清楚的認識到，并針對這些風(fēng)險能夠提出更好的解決辦法，使我國農(nóng)村小額貸款能夠成功地在我國實施，真正的起到惠農(nóng)惠民的作用。讓更多的農(nóng)民脫貧致富。

一、我國小額貸款存在的主要風(fēng)險及問題

（一）金融風(fēng)險

現(xiàn)在小額貸款的任務(wù)主要是農(nóng)信社在承擔(dān)，由于農(nóng)信社自身不能真正商業(yè)化和獨立健康有效地運營,它的整個現(xiàn)金流對外界有強烈的依賴性,從而帶來了巨大的金融風(fēng)險。

（二）道德風(fēng)險

一些小額貸款需求者利用農(nóng)戶小額信用貸款手續(xù)簡便快捷、成本較低以及小額信用貸款操作中本身存在的薄弱環(huán)節(jié)等特點,與部分信貸工作人員勾結(jié),在建檔中造假,評級授信憑關(guān)系,采用化整為零、頂名貸款等違規(guī)方式發(fā)放貸款,必然形成大量風(fēng)險貸款。

（三）信用風(fēng)險

信用體系不健全、不規(guī)范。誠實守信是市場經(jīng)濟的基礎(chǔ)。與發(fā)達地區(qū)相比，部分農(nóng)民還存在不同程度的小農(nóng)意識，農(nóng)民接受的信息少，受教育的程度低，所以他們現(xiàn)代市場經(jīng)濟的誠信、法制、信用觀念淡薄，農(nóng)村整體信用環(huán)境較差?？傊庞皿w系的缺失導(dǎo)致農(nóng)民貸款難的問題不能根本的解決。

(四)自然環(huán)境風(fēng)險

農(nóng)戶小額信用貸款的投放對象主要為農(nóng)戶和農(nóng)業(yè),而農(nóng)業(yè)本身屬弱質(zhì)產(chǎn)業(yè),農(nóng)業(yè)受自然災(zāi)害及市場因素影響較大,一旦農(nóng)業(yè)受災(zāi)和市場波動,必然會導(dǎo)致農(nóng)民收入減少,削弱還貸能力,造成部分貸戶無力還款,形成風(fēng)險貸款。

在我國小額貸款失敗的例子眾多，除上述原因外，還有一個重要原因是政府的強力干預(yù)使本應(yīng)很明晰的所有權(quán)變得模糊，運營者失去了決策權(quán)和責(zé)任感，最后變成無人負責(zé)。小額貸款機構(gòu)和其他企業(yè)一樣，需要獨立經(jīng)營和法律的保護。總之，由于以上種種風(fēng)險和問題要使農(nóng)村小額貸款信用體系健全和完善，還有較長的路要走。針對這些問題，農(nóng)信社等提供小額貸款的機構(gòu)應(yīng)當(dāng)吸收國內(nèi)外經(jīng)驗，尋求更好更有效的途徑。

二、有效的解決途徑

1.針對農(nóng)村信貸市場信息不對稱問題,推廣“龍頭企業(yè)+擔(dān)保公司+銀行+農(nóng)戶”的四位一體金融創(chuàng)新方式,由龍頭企業(yè)成立專業(yè)擔(dān)保公司,對其關(guān)系緊密的農(nóng)戶實行擔(dān)保貸款,降低小額貸款風(fēng)險。相對閉塞、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)相對落后的傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)地區(qū),重點推廣"信用村(鎮(zhèn))"創(chuàng)建活動,充分依托當(dāng)?shù)剞r(nóng)村基層組織,以村為單位開展信用管理、以戶為單位進行貸款管理。以信用合作作為基層架構(gòu),能有效破除信息不對稱障礙,降低監(jiān)管成本,確保信貸資金安全。

2.建立農(nóng)村小額貸款風(fēng)險補償機制可以由地方政府牽頭試點建立風(fēng)險補償基金，用于彌補因自然災(zāi)害等不可抗拒因素形成的農(nóng)村小額信貸損失。建立農(nóng)村保險制度，完善農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保體系。為了分散和規(guī)避風(fēng)險，可以在農(nóng)村推行農(nóng)村人身意外保險制度，擴大承擔(dān)風(fēng)險的主體，提高貸款當(dāng)事人的抗風(fēng)險能力，使農(nóng)業(yè)風(fēng)險由信用社和保險公司共同承擔(dān)。同時，鼓勵社會各方出資建立農(nóng)村小額貸款擔(dān)保服務(wù)組織，解決農(nóng)戶貸款擔(dān)保難的問題，為金融機構(gòu)大力開展農(nóng)村小額貸款搭建風(fēng)險控制平臺。

3.抵押抵補機制，該機制實現(xiàn)緊急基金制度和抵補制度。緊急基金機制:在信貸金額超過一定數(shù)額以上的借款人將其借款數(shù)額的0.5%作為"緊急基金"。"緊急基金"提供類似于保險的功能,即在借款者違約、死亡或者殘疾等情況下,將基金分給會員。抵補機制:即將5%的信貸數(shù)額作為“組稅”計提在聯(lián)保小組的集體賬號中。這筆錢不可以提取,作為“強制存款”,它類似于抵押物品,在組員違約時進行抵補。

4.完善小額貸款激勵約束機制。按照權(quán)、責(zé)、利相結(jié)合的原則，建立和完善農(nóng)村小額貸款績效評估機制，逐步建立起“定期檢查，按季通報，年終總評，獎懲兌現(xiàn)”的考核體系。實現(xiàn)農(nóng)村小額貸款與客戶經(jīng)理“三包一掛”制度，即包發(fā)放、包管理、包收回，績效工資與信貸資產(chǎn)的質(zhì)量、數(shù)量掛鉤。

5.政府應(yīng)當(dāng)在政策上給予小額貸款機構(gòu)扶持，地方政府在宣傳小額貸款的同時，應(yīng)該在一定程度上為其提供信譽擔(dān)保，增強對小額貸款的認可度。另外在稅收政策上應(yīng)該給予一些優(yōu)惠和傾斜。

6.建立健全農(nóng)村小額信貸相關(guān)的法律法規(guī)，盡快建立地方性農(nóng)村小額信貸管理條例，使各類向農(nóng)村提供小額信貸的組織所經(jīng)營業(yè)務(wù)在法律框架內(nèi)正常開展。理順農(nóng)村小額信貸的政策環(huán)境，可實行稅收優(yōu)惠和適當(dāng)?shù)睦矢诱?，對支農(nóng)專項貸款利息收入減免營業(yè)稅，以鼓勵各類小額信貸組織增加對農(nóng)戶貸款的投放。確保農(nóng)村小額信貸既要有足夠的信貸總量和覆蓋面，又要有較高的質(zhì)量。

參考文獻：

[1]何忠偉.北京農(nóng)村小額貸款公司支農(nóng)探討[J].中國集體經(jīng)濟，2010.

[2]宋華先.農(nóng)村小額貸款的缺陷及其改革思路[J].江西金融職工大學(xué)學(xué)報，2008.

篇7

1976年，大學(xué)教授尤努斯在鄉(xiāng)村調(diào)研時遇上―位名叫蘇菲亞的農(nóng)村婦女，她正在編竹凳?！胺浅Ｆ恋牡首?，但她卻穿得像一個乞丐，又臟又破”。尤努斯非常好奇，追問了原因。原來她每天要借25美分的高利貸用來買竹條，編織成竹凳后再以27美分售出。勞作辛苦一整天，她只能賺到2美分的利潤，相當(dāng)于約1.6元人民幣。

震驚之余，尤努斯獲得了靈感：要是借給她25美分做本錢，她就可以做成凳子到市場上賣，賺到錢后再還回25美分，“只要能把產(chǎn)品賣出去，就能還我的錢，這個模式就可以持續(xù)下去?！辈痪?，尤努斯做了第一筆“貸款”――27美元，分別借給幾十位農(nóng)民，資助他們創(chuàng)業(yè)。

從那時起，金融學(xué)詞典里就多了一個新詞匯――“小額貨款”(mioactedit)。

這個上世紀(jì)70年代源于孟加拉國的新型信貸推廣到中國，卻已經(jīng)是多年以后的事情了，進展頗不順暢。據(jù)悉，國務(wù)院扶貧辦政策法規(guī)司司長劉福合在一次內(nèi)部研討會上曾直言不諱地指出：“我們的銀行處于壟斷地位，它們有超額利潤可以賺，當(dāng)然不會去做小額信貸?！?/p>

而幾年后的今天，對于誕生才三年多的中國郵政儲蓄銀行而言，小額信貸早已是其一項重要的業(yè)務(wù)。截至2039年12月31日，中國郵政儲蓄銀行四川省分行已有22個二級分行、142個一級支行、435個網(wǎng)點開辦了小額貸款業(yè)務(wù)。按時還貸就是最好的回報

這其中包括郭志中獲得的三萬元貸款。

記者在綿竹市什地鎮(zhèn)郭志中家等候時，他還在秧田里插秧。約一刻鐘左右，急匆匆趕回的郭志中卷著褲腿，一只高，一只低，零星的泥點子粘在腿上還沒有來得及洗凈。妻子蔡鯁蔽緊隨其后，深紅色的及膝雨鞋上，泥星點點。

2007年，妻子給當(dāng)時在村上做干部的郭志中建議，“你不能在村上干一輩子，收人太低，不如自己摘點泡菜賣賣?！惫局杏X得有理，夫妻兩人用以前攢的一點錢，再向親戚朋友借了一點，開始做榨菜和泡菜。

還沒有賺到什么錢，地震來了，用來做榨菜的池子等遭到嚴(yán)重的損壞。郭志中正一籌莫展時，正好綿竹市什地支行的蔣亨華來家拜訪，介紹郵儲銀行的小額貸款業(yè)務(wù)。三萬元的貸款，如及時雨般很快到賬，夫妻倆趕緊修好池子，重新開始生產(chǎn)。

也正是這筆款項，使他們不僅恢復(fù)生產(chǎn)，還順利注冊了商標(biāo)。郭志中拿出厚厚的一本書，翻到其中的一頁，很自豪地說：“看這里，商標(biāo)公告第6989950號，就是我們的商標(biāo)?！彼€一再向記者表達對郵儲銀行這筆貸款的感謝，“不給我3萬，我就沒錢修池子，也就沒法通過QS質(zhì)檢，那我還得非法生產(chǎn)?！?/p>

“幫助我們的，我們都會記得。滴水之恩，涌泉相報?！惫局懈嬖V記者。

”怎么回報呢?”記者問。

“定期還款就是最好的回報?！惫局忻摽诙?。妻子在一旁使勁點頭，嘴里不停說著“對對對……”

再過一個月，郭志中會去一趟上海，拜訪幾個飯店，順便看看泡菜需求情況。而且。下半年郭志中計劃擴大生產(chǎn)規(guī)模，到時候還得找郵儲銀行貸款。“一借錢，我就會找它?！惫局姓f。

距離老房子不到5米，是郭志中新修的兩層樓房，126平方米。

打個電話就來了

郵儲銀行開辦的小額貸款業(yè)務(wù)里，農(nóng)戶小額貸款具體用途包括四個方面：一、種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)費用貸款，二、購買小型農(nóng)機具等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)設(shè)備貸款；三、圍繞農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的產(chǎn)前、產(chǎn)中、產(chǎn)后服務(wù)等貸款；四、加工、手工、商業(yè)等個體經(jīng)營戶貸款。

幾乎就在記者采訪的同時，廣漢市三水鎮(zhèn)41歲農(nóng)民文培理申請到的小額貸款進賬了。他申請的貸款，屬于第一類“養(yǎng)殖業(yè)等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)費用貸款”。

文培理所在的友誼村，從事養(yǎng)魚的現(xiàn)有62戶人家，現(xiàn)在已經(jīng)開發(fā)使用的魚塘有300畝左右，而村里的計劃是用三年時間讓魚塘面積達到1350畝。除了政府提供一些資金進行基礎(chǔ)建設(shè)外，農(nóng)戶承包魚塘、購買魚苗等都需要自籌資金，相當(dāng)一部分資金得靠銀行信貸支持。

看了郵儲銀行小額貸款的介紹后，包括文培理在內(nèi)的一些養(yǎng)魚戶覺得，郵儲銀行的這個貸款業(yè)務(wù)比其他金融機構(gòu)的更合適?！班]儲銀行的我們可以最高貸到5萬?！边@讓他們很動心，立即聯(lián)系了負責(zé)這片地區(qū)業(yè)務(wù)的郵儲銀行德陽廣漢市支行信貸員何勇。

第二天何勇就出現(xiàn)在他面前，“打個電話就來了，我們只需要把準(zhǔn)備好的材料給他們，調(diào)查完后一兩天貸的款就進卡里了?！?/p>

2009年年初，友誼村有12戶養(yǎng)魚戶用“農(nóng)戶聯(lián)保貸款。’的方式，每人貸款5萬，共貸到了60萬資金。文培理這一次，也是農(nóng)戶聯(lián)保貸款，金額同樣是5萬。

養(yǎng)魚賣魚也有季節(jié)性，文培理他們一般是每年5月賣魚，一直到11月，12月魚塘清底，次年1月則開始放魚苗等。因此往往是上半年需要貸款，但等到魚出售上市得要三個月后。針對這些特殊情況，在還款方式上，郵儲銀行也根據(jù)其特性介紹他們采用“階段性等額本息還款法”，即給予幾個月的貸款寬限期，在此期間只需償還貸款利息，超過寬限期后按照等額本息還款法償還貸款。

身為三水鎮(zhèn)水產(chǎn)專合組織養(yǎng)魚協(xié)會會長的文培理，對養(yǎng)魚戶的資金需求非常清楚。他預(yù)計，今年下半年村里參加小額貸款的人會更多，因為今年是魚塘五年承包合同期的最后一年，繼續(xù)承包和新承包的農(nóng)戶，均需要一次齊承包費。

據(jù)信貸員何勇介紹，友誼村申請小額貸款的農(nóng)戶，迄今沒有一個逾期還款的，更別說有賴賬不還的了?！耙环矫嫖覀兺ㄟ^村干部、養(yǎng)魚協(xié)會等了解申請貸款戶的基本情況，主要看是否守信，另一方面我們會隨時提醒貸款戶不能逾期，會經(jīng)常拜訪他們?！?/p>

滿足不斷增長的客戶需求

2009年8月29日，雅安市副市長毛凱回復(fù)一封“關(guān)于名山茶葉是否能走出市場的建議”群眾來信里介紹，為解決融資難問題，促進企業(yè)發(fā)展，2009年名山縣由政府發(fā)起，企業(yè)參與，成立名山縣蒙頂山茶投資擔(dān)保有限公司……加大對茶葉企業(yè)的資金支持。

而名山縣萬古鄉(xiāng)莫家村鴻翔茶廠的劉祥，早在幾個月前就注意到了村里墻壁上郵儲銀行小額貸款的宣傳介紹。和妻子商量后，急需資金的劉祥帶著試試看的心情，忐忑不安地去了郵儲銀行雅安名山支行營業(yè)部。名山支行的劉霞接待了他，并根據(jù)其具體情況做了相關(guān)的產(chǎn)品介紹。

劉祥需要的3萬元貸款很快進賬。這也是劉祥1969年出生以來的第一筆貸款，同樣采取的也是“階段性等額本息還款法”，前4個月只還利息。

“沒想到貸款這么方便，一點不麻煩?！币欢群ε陆桢X的他，曾經(jīng)因為害怕欠人情羞于向親朋開口。也曾經(jīng)擔(dān)憂繁瑣的貸款手續(xù)遠離銀行和農(nóng)信社等金融機構(gòu)。

“沒想到這樣方便?！眲⑾橛种貜?fù)了一遍。原本只收購茶葉做加工，但2009年他開始變被動為主動，自己承包了400畝茶園。在他的茶葉加工廠里，一般有二三十個人忙碌，而茶園里忙著采摘的則達到100多人。

記者看到，在劉祥承包的茶園里，帶著頭巾腰挎竹筐低頭采茶的人不少，基本上都是中老年婦女。劉祥介紹，這里采茶的大多都是附近不方便外出打工的村民，還有六七十歲的老婆婆，收入高的每個月能有兩千元，最少的也能掙到一千元左右。午飯只需兩元錢，就可在劉祥提供的食堂里買飯吃。對那些吃住在廠里的外來采茶者，則免費提供早晚餐?！拔业牟鑿S也能帶動周圍村子的人提高收入?！?/p>

和記者聊天時，劉祥的手機不時響起，簡短通話后他抱歉地說：“不好意思，都是來催貨的，南京的客戶還非得今天就要發(fā)貨，今天哪里來得及呀。”

篇8

個人小額貸款合同范文一

貸款方(以下稱甲方)：

姓名：

工作單位：

借款方(以下稱乙方)：

姓名：

工作單位：

乙方提出的創(chuàng)業(yè)方案和項目，甲方已經(jīng)審查批準(zhǔn)，同意給予創(chuàng)業(yè)基金貸款(以下簡稱貸款)，簽訂合同如下：

第一條甲方將貸款人民幣_________元，發(fā)放給乙方，專用于幫助乙方創(chuàng)業(yè)。

第二條本款為無息貸款。

第三條貸款期限

乙方對貸款使用期限為_______年，貸款期限自簽訂貸款合同之日起計算。貸款本金分兩次發(fā)放，第一次從簽訂合同之日起______日內(nèi)到位，第二次在簽訂合同之日起_______個月內(nèi)到位，每次發(fā)放金額各占貸款總額的50%。簽訂合同_______年之日歸還貸款本金。如乙方不能按照期限歸還貸款本金，將由擔(dān)保方即丙方負責(zé)還款。

第四條乙方保證將貸款用于經(jīng)甲方批準(zhǔn)的創(chuàng)業(yè)項目(?？顚Ｓ?，在收到貸款_________個月內(nèi)，開展項目運作;乙方每季度向甲方如實提供一次貸款使用情況報告或項目進展情況報告;乙方應(yīng)自覺接受甲方的監(jiān)督(甲方可以委托項目所在地團委對項目進行監(jiān)督、協(xié)調(diào))。乙方有按期歸還貸款的義務(wù)，對項目運作經(jīng)營負直接責(zé)任。

第五條甲方應(yīng)在合同生效日起____個月內(nèi)，按期按合同規(guī)定數(shù)額向乙方提供貸款。甲方有對乙方的經(jīng)營進行監(jiān)督的權(quán)利和義務(wù)

第六條丙方用其工資對乙方貸款進行擔(dān)保，并對乙方的行為負連帶責(zé)任。

第七條罰則

如乙方不能在規(guī)定時間內(nèi)開展業(yè)務(wù)，或是向甲方提供的情況、報表及其他資料不真實，或者有違反合同有關(guān)條款行為，甲方將向乙方發(fā)出警告。在收到甲方警告后，乙方在_______個工作日內(nèi)不能糾正時，甲方可要求乙方返回已發(fā)放的全部貸款，并要求乙方按商業(yè)貸款計算利息(時間自收到貸款之日開始計)，并收取每天貸款總額千分之一的罰金。如乙方在發(fā)生上述情況時拒不執(zhí)行合同，甲方可依據(jù)情況，有權(quán)單方面終止合同，并且將由丙方承擔(dān)歸還貸款本金、商業(yè)利息和罰金，若丙方拒不執(zhí)行，將接受經(jīng)濟、法律、行政的處罰。

第八條合同生效前提條件和生效時間

本合同由取得甲方認可的國家公務(wù)員或財政全額列支事業(yè)單位人員即丙方提供擔(dān)保，并另行簽訂《擔(dān)保協(xié)議》，作為本合同的附件和本合同生效的前提條件。

合同自三方簽署之日起生效。

第九條合同的變更、解除

(一)合同生效后，任何一方不得擅自變更和解除本合同。

(二)未經(jīng)甲方批準(zhǔn)，不可延長貸款期限和更改經(jīng)營項目，如違反合同規(guī)定，將按照合同第七條處罰。

(三)甲、乙任何一方，如需變更本合同的條款時均應(yīng)及時通知對方和丙方，并經(jīng)三方協(xié)商一致，達成書面協(xié)議。

(四)甲、乙任何一方需解除合同時，應(yīng)及時書面通知對方和丙方，并就合同解除后有關(guān)事宜協(xié)商一致達成書面協(xié)議。解除合同的前提條件是歸還全部貸款本金。

(五)在規(guī)定貸款時間內(nèi)，乙方因不可抗力發(fā)生改變經(jīng)營方式、出兌或停業(yè)等情形時，乙方應(yīng)歸還貸款本金，若乙方不能還款，應(yīng)由丙方負責(zé)還款，違約責(zé)任見第七條。

(六)在本合同有效期內(nèi)，任何一方變更住所、通信地址時，應(yīng)在變更后______個工作日內(nèi)書面通知其他兩方，否則將按惡意違約處理，按第七條罰則處理。

第十條本合同后附擔(dān)保合同，與本合同具有同等法律效力，本合同與擔(dān)保合同相抵觸時，由甲方負責(zé)解釋。

第十一條本合同未盡事宜由三方協(xié)商解決。本合同一式四份，甲、乙、丙方各一份。

甲方(蓋章)：_________人(簽字)：_______ _________年____月____日

乙方(蓋章)：_________ 人(簽字)：_______ _________年____月____日

丙方(簽字)：_________ _________年____月____日

個人小額貸款合同范文二

(以下簡稱甲方)經(jīng)雙方協(xié)商，就乙方(以下簡稱乙方)為 在天門市作用社貸款提供擔(dān)保一事達成如下協(xié)議：

一、乙方為 在市信用社貸款(大寫： )提供全額連帶責(zé)任擔(dān)保。

二、乙方為 擔(dān)保范圍包括：全部債務(wù)本金、延期利息、罰息、復(fù)利、違約金、賠償金、實現(xiàn)債權(quán)的費用和其他應(yīng)付費用(如訴訟費、律師費等)。

三、乙方保證向甲方提供的資料和信息都是真實、準(zhǔn)確、完整的，不存在虛假記載、重大遺漏或誤導(dǎo)性陳述。

四、乙方提供擔(dān)保已征得配偶同意。

五、如 在借款到期后未能還清貸款，乙方承諾在接到甲方通知之日起五個工作日內(nèi)無條件履行擔(dān)保責(zé)任。

六、甲方有權(quán)對乙方提供的資料進行核實，乙方應(yīng)積極配合甲方的調(diào)查核實。

七、甲方承諾為 在信用社貸款提供全額擔(dān)保，對乙方所提交的有關(guān)文件、財務(wù)資料及其他相關(guān)資料中的非公開信息依法保密。

八、乙方不履行擔(dān)保責(zé)任的，甲方有權(quán)按《職工個人收入證明》約定，按月從其單位扣收所有收入。

九、如果乙方拒不履行擔(dān)保責(zé)任或扣收的收入在6個月內(nèi)仍不能還清 所欠貸款本息，甲方將通過法院訴訟解決。

十、本合同經(jīng)甲乙雙方簽字(蓋章)后生效。

十一、雙方載明的地址及通訊聯(lián)系方式發(fā)生變更的，應(yīng)以書面形式及時通知對方。

十二、本合同一式兩份，雙方各執(zhí)一份，具有相同法律效力。

十三、雙方約定的其他事項：

甲方(簽章)： 乙方(簽字)：

年 月 日 年 月 日

個人小額貸款合同范文三

根據(jù)《中華人民共和國合同法》的規(guī)定，經(jīng)貸款方、借款方、擔(dān)保方協(xié)商一致，簽訂本合同，共同信守，借貸申請書作為合同附件之一，具同等法律效力。

第一條：貸款種類：___________________________________________________

第二條：借款金額：_____________________________________________

第三條：借款用途：____________________________________________________

第四條：借款利率：5萬包括5萬以上月利息是八厘(0.8%)，5萬以下月利息是一分(1%)，固定利息。

第五條：借款期限：

借款期限自____年___月___日起，至____年___月___日止。借款實際發(fā)放和期限以借據(jù)分1次發(fā)放和收回。借據(jù)應(yīng)作為合同附件，同本合同具有同等法律效力。借款方必須按合同規(guī)定的期限還本利息

第六條：還款資金來源及還款方式：

1.還款資金來源：___________________________________________________

2.還款方式：利息通過銀行匯款或轉(zhuǎn)賬到我們公司財務(wù)部，以后支付利息本金也是通過銀行匯款轉(zhuǎn)賬到我們公司財務(wù)部

3.選擇月付請打鉤( )選擇季度請打鉤( )選擇半年請打鉤( )選擇年付請打鉤( ) ，

第七條：保證條款：

借款方請富登小額貸款股份有限公司作為借款保證方，經(jīng)貸款方審查，證實保證方具有擔(dān)保資格和足夠代償借款的能力，保證方有權(quán)檢查和督促借款方履行合同。當(dāng)借款方不履行合同時，由保證方連帶承擔(dān)償還借款本息的責(zé)任。必要時，貸款方可以從保證方的存款帳戶內(nèi)扣收貸款本息。

第八條：違約責(zé)任：

1.簽訂本合同后，貸款方應(yīng)在借款方提出借據(jù)1日內(nèi)(假日順延)將貸款放出，轉(zhuǎn)入借款方帳戶或由貸款方(銀行)開出匯票發(fā)放給借款方。如貸款方未按期發(fā)放貸款(匯票)，應(yīng)按違約數(shù)額和延期天數(shù)的貸款利息的10%向借款方償付違約金。如借款方有因故要解除合同必須向貸款方繳納捌佰元作為合同違約金解除金。

2.借款方如不按合同規(guī)定的用途使用借款，貸款方有權(quán)收回部分或全部貸款，對違約使用部分，按銀行規(guī)定加收罰息。借款方如在使用借款中造成物資積壓或損失浪費或進行非法經(jīng)營，貸款方不負任何責(zé)任，并有權(quán)按銀行規(guī)定加收罰息或從借款方帳戶中收貸款本息。如借款方有意轉(zhuǎn)移并違約使用資金，貸款方有權(quán)商請其他開戶行代為扣款清償。

3.借款方應(yīng)按合同規(guī)定的時間還款。如借方需要將借款展延，應(yīng)在借款到期前5日向貸款方提出申請，有保證方的，還應(yīng)由保證方簽署同意延長擔(dān)保期限，經(jīng)貸款方審查同意后辦理延期手續(xù)。如借款方不按期償還借款，貸款方有權(quán)限期追回貸款，并按銀行規(guī)定收逾期利息和罰息。如企業(yè)經(jīng)營不善發(fā)生虧損或虛盈實虧，危及貸款安全時，貸款方有權(quán)提前收回貸款。

第九條：合同變更或解除：除《合同法》規(guī)定允許變更或解除合同的情況外，任何一方當(dāng)事人不得擅自變更或解除合同。當(dāng)事人一方依據(jù)《合同法》要求變更或解除合同時，應(yīng)及時采用書面形式通知其他當(dāng)事人，并達成書面協(xié)議，本合同變更或解除后，借款方占用的借款和應(yīng)付的利息，仍應(yīng)按本合同的規(guī)定償付。

第十條：本合同經(jīng)雙方簽字后生效，合同一式二份，貸款方、借款方雙方各持一份。如有那方違約需支付給對方50%違約金。解決合同糾紛的方式，執(zhí)行本合同發(fā)生爭議。由當(dāng)事人雙方協(xié)商解決。協(xié)商不成，由當(dāng)?shù)刂俨梦瘑T會仲裁或向當(dāng)?shù)厝嗣穹ㄔ浩鹪V。

第十一條：本合同經(jīng)雙方簽字生效，借款方必須在簽定合同后支付激活金額2%的銀行卡激活金才能知道借款方何時去支付利息(銀行卡激活金是在放款成功后貸款方應(yīng)當(dāng)當(dāng)日返還給借款方給在合同上的指定賬戶上)借款方辦好一切手續(xù)，貸款方富登小額貸款有限公司必須在一小時內(nèi)放款轉(zhuǎn)入借款方的帳戶。

第十二條：請借款方看清楚合同在簽訂，合同一旦簽訂此合同立即生效，簽好合同一個小時左右就可以沒有拿到款你可以舉報我們公司，這樣我們公司屬于違約是要賠償?shù)摹?/p>

工商注冊號:

擔(dān)保方：

篇9

農(nóng)村小額信貸的意義

農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款是指與各級團組織合作的農(nóng)村信用社向農(nóng)村青年(年齡在40周歲以下)發(fā)放的用于生產(chǎn)、經(jīng)營等創(chuàng)業(yè)活動所需的小額貸款。

農(nóng)村小額信貸的申請條件

申請農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)貸款需具備以下條件：

(一)年齡在40周歲(含)以下，具有完全民事行為能力;

(二)遵紀(jì)守法，誠實守信，無不良信用記錄;

(三)有創(chuàng)業(yè)愿望和一定基礎(chǔ);在農(nóng)村信用社轄區(qū)內(nèi)有固定住所或經(jīng)營場所;具有償還貸款本息的能力;

(四)創(chuàng)業(yè)投資項目符合國家產(chǎn)業(yè)政策;

(五)在貸款發(fā)放機構(gòu)開立個人結(jié)算賬戶;

(六)自愿接受貸款發(fā)放機構(gòu)對其賬戶資金的監(jiān)督;

(七)農(nóng)村信用社規(guī)定的其他條件。

農(nóng)村小額信貸的辦理流程

辦理農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款的主要流程是：

(一)申請，符合條件的農(nóng)村青年因創(chuàng)業(yè)需要貸款的，可向當(dāng)?shù)鼗鶎訄F組織提出申請;

(二)初審，基層團組織接到農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)借款申請人申請后，應(yīng)及時對申請人的基本條件、創(chuàng)業(yè)項目等內(nèi)容進行審查，并提出初審意見;

(三)推薦，經(jīng)基層團組織初審符合條件的，基層團組織要及時推薦給當(dāng)?shù)剞r(nóng)村信用社;

(四)調(diào)查，農(nóng)村信用社接到基層團組織推薦的申請人名單后，應(yīng)及時落實信貸人員進行調(diào)查，其中對經(jīng)調(diào)查不符合貸款條件或不能全額滿足農(nóng)村青年資金需求的，要及時反饋借款申請人;

(五)評級，農(nóng)村信用社根據(jù)調(diào)查情況，按照有關(guān)評級規(guī)定對申請人進行評級，其中對經(jīng)調(diào)查、評級不符合貸款條件或不能全額滿足農(nóng)村青年資金需求的，要及時反饋給借款申請人;

(六)授信，農(nóng)村信用社經(jīng)調(diào)查、評級符合貸款條件的，及時按貸款程序?qū)ι暾埲诉M行審查、審批、授信;

(七)發(fā)放，農(nóng)村信用社根據(jù)調(diào)查、審查、審批、授信情況，按有關(guān)貸款程序及時向申請人發(fā)放貸款;

(八)反饋，農(nóng)村信用社要及時將創(chuàng)業(yè)貸款的發(fā)放情況給基層團組織，并定期將受理情況、授信額度、信用額度、貸款實際發(fā)放量等情況報當(dāng)?shù)貓F組織備案。

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篇10

2008年，為引導(dǎo)資金流向農(nóng)村和欠發(fā)達地區(qū)，改善農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)，銀監(jiān)會和央行聯(lián)合了《關(guān)于小額貸款公司試點的指導(dǎo)意見》，根據(jù)《意見》，小額貸款公司“只貸不存”，即不吸收公眾存款，但可經(jīng)營小額貸款業(yè)務(wù)，但貸款的原則是“小額、分散”。自此小額貸款公司數(shù)量迅猛增長，也為很多中小企業(yè)尤其是涉農(nóng)企業(yè)提供了新的融資渠道。

目前，全國的小額貸款公司呈現(xiàn)出快速發(fā)展的趨勢，機構(gòu)數(shù)量、貸款業(yè)務(wù)量、從業(yè)人員不斷增加。根據(jù)中國人民銀行公布的數(shù)據(jù)顯示，截至2011年12月末，我國共有小額貸款公司4282家，比2010年增加1668家，其中，內(nèi)蒙、遼寧、江蘇為機構(gòu)數(shù)量最多的省份。貸款余額3915億元，全年累計新增貸款1935億元，其業(yè)務(wù)主要面向小微企業(yè)、低收入群體和農(nóng)戶個人。機構(gòu)數(shù)量前八名的省份數(shù)量合計占到全國小貸公司總數(shù)的百分之五十，從業(yè)人員接近四萬。

小額貸款公司的作用逐漸顯現(xiàn)出來。雖然設(shè)立初衷是服務(wù)“三農(nóng)”，但后來在各地試點中屢有突破，除了為“三農(nóng)”提供服務(wù)，也日益成為服務(wù)小微企業(yè)的民間金融機構(gòu)和民間資本進入金融業(yè)的重要路徑之一?？梢哉f，小額貸款公司試點以來，在定程度上填補了銀行的業(yè)務(wù)空間，以其“小額、分散”的特色貸款模式有效地緩解了農(nóng)村經(jīng)濟、小微企業(yè)和個體工商戶的融資難題，取得了較好的經(jīng)濟效益和社會效益。

二、小額貸款公司存在的問題

按照國家銀監(jiān)會的有關(guān)規(guī)定，小額貸款公司是工商企業(yè)而非金融機構(gòu)，這種尷尬的身份導(dǎo)致小額貸款公司其實還不能真正參與金融市場，在其發(fā)展中存在很多問題：

1　小額貸款公司自身面臨融資難題。根據(jù)《關(guān)于小額貸款公司試點的指導(dǎo)意見》規(guī)定，小額貸款公司不能吸收公眾存款，主要資金來源為股東繳納的資本金、捐贈資金，以及來自不超過兩個銀行業(yè)金融機構(gòu)的融入資金。其中，從銀行業(yè)金融機構(gòu)獲得融入資金的余額，不得超過資本凈額的50％。由于農(nóng)村市場資金需求旺盛，不少小額貸款公司成立兩三個月后即出現(xiàn)資金荒問題。雖然政策允許有條件的小額貸款公司可轉(zhuǎn)為村鎮(zhèn)銀行，但目前還沒有成功案例。

2　經(jīng)營風(fēng)險過高。小額貸款公司不但經(jīng)營難，而且盈利更難，普遍存在的資本收益率低和經(jīng)營風(fēng)險大的困難，導(dǎo)致股東對小額貸款公司業(yè)務(wù)的熱情和積極性下降，發(fā)展受阻。2011年6月統(tǒng)計，全國3366家小額貸款公司中有356家虧損，占比10.58％。由于經(jīng)營成本高，即使不虧損的小額貸款公司盈利水平也遠不如銀行。2010年小額貸款公司年化資本利潤率為7.76％，但同期銀行的凈資產(chǎn)收益率：工行為22.79％，農(nóng)行為22.49％，中行為18.87％，建行為22.61％。

3　稅負過重。稅負過重也是小額貸款公司面臨的一大難題。小額貸款公司并不是金融機構(gòu)，因為其只發(fā)放貸款，并不吸收存款，只能算“類金融機構(gòu)”。小額貸款公司依法開展貸款業(yè)務(wù)，但執(zhí)行的稅收政策與金融機構(gòu)存在明顯區(qū)別。小額貸款公司與農(nóng)村信用社相比，二者貸款業(yè)務(wù)品種十分接近，目標(biāo)客戶高度契合，但小額貸款公司需交的稅比農(nóng)村信用社高得多。對于農(nóng)村信用社，國家給予的稅收政策是營業(yè)稅及附加按3.5％左右征收，所得稅減半征收。而對于小額貸款公司，在繳納稅費時小額貸款公司和般的工商企業(yè)并無差別，營業(yè)稅及附加按5.6％左右征收，不能享受金融機構(gòu)農(nóng)戶小額貸款利息收入免征營業(yè)稅、其他貸款利息收入減按3.5％左右繳納營業(yè)稅的待遇，同時所得稅全額征收，股東分紅也要依法繳納個人所得稅，城建稅、教育費附加等小額貸款公司也都要交。

4　與央行征信系統(tǒng)不對接。征信方面，由于小額貸款公司未進入人民銀行征信系統(tǒng)，在客戶信息不透明的情況下，小額貸款公司風(fēng)險識別難度加大。由于貸款對象都是小規(guī)?；蛏鐣讓拥钠髽I(yè)，從這個層面來看，小額貸款業(yè)務(wù)與銀行貸款業(yè)務(wù)相比本身就存在更大的風(fēng)險。由于無法接入央行的征信系統(tǒng)進行查詢，又增加了對小額貸款公司貸款風(fēng)險防控的難度。在實踐中，只有客戶滿足資金用途合理、還款來源有保障、過往經(jīng)歷必須有(即該企業(yè)借款的用途是曾經(jīng)做過的業(yè)務(wù))、借款人現(xiàn)金流穩(wěn)定、有適合的擔(dān)保等條件，小額貸款公司才會向客戶放款。但即便如此，小額貸款公司也很難完全掌握借款人的信用情況。

三、小客貞貸款公司的規(guī)范策略

鼓勵支持小額貸款公司發(fā)展，既有利于規(guī)范民間金融，為民間資本開辟投資領(lǐng)域，也有利完善我國的金融體系，實現(xiàn)金融服務(wù)的多層次、廣覆蓋。因此，筆者針對小額貸款公司發(fā)展中存在的問題提出如下建議：

1　明確對小額貸款公司的法律性質(zhì)和地位。由于小額貸款公司“只貸不存”，其貸款業(yè)務(wù)與金融機構(gòu)并無本質(zhì)區(qū)別，但卻被定位為工商企業(yè)。這種定性上的模糊即使小額貸款公司無法完全納入金融業(yè)的監(jiān)管體系，也使得其業(yè)務(wù)開展的合法性受到質(zhì)疑。目前，司法實踐中只認可兩種形式的借貸：金融機構(gòu)發(fā)放貸款和民間借貸。而民間借貸要求方必須是自然人。如果向中小企業(yè)發(fā)放貸款，會因為我國法律禁止非金融企業(yè)之間借貸而面臨被司法認定無效的風(fēng)險。為促進小額貸款公司長遠健康發(fā)展，建議盡快明確小額貸款公司的法律地位，將其定位于新型農(nóng)村金融組織，給予小額貸款公司“非公眾金融機構(gòu)”名符其實的身份和待遇，執(zhí)行與農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行等金融機構(gòu)相同的稅收政策及各政策優(yōu)惠待遇，正式納入金融機構(gòu)的管理體制，早日結(jié)束長期行走在政策邊緣與法律“灰色地帶”的尷尬處境。也只有明確了小額貸款公司的這個“名分”，小額貸款公司才能獲得一個相對公平的稅收環(huán)境。

2　出臺和落實更多支持小額貸款公司發(fā)展的優(yōu)惠政策。目前并無全國性的針對小額貸款公司的財稅優(yōu)惠政策。但些省市已出臺部分針對小額貸款公司的財稅政策，如福建規(guī)定小額貸款公司向農(nóng)戶發(fā)放貸款，利息收入免征營業(yè)稅，利息收入在計算應(yīng)納稅所得額時，按90％計入收入總額，浙江省也規(guī)定考核良好的小額貸款公司在試點3年內(nèi)可享受到營業(yè)稅、地方所得稅全額補助的政策補貼。筆者建議參考執(zhí)行農(nóng)村合作銀行“三農(nóng)”貸款稅收優(yōu)惠政策，執(zhí)行“財政部國家稅務(wù)局關(guān)于農(nóng)村金融有關(guān)稅收政策的通知”，小額貸款公司涉農(nóng)貸款免征營業(yè)稅，涉農(nóng)貸款利息收入計算應(yīng)稅額時，按90％計入收入總額。此外，還可以建立小額貸款發(fā)放獎勵機制，除同等享受對國家已有的為特殊群體企業(yè)放貸的獎勵外，由地方財政出資建立定的獎勵基金，分年度對規(guī)范經(jīng)營并為小微企業(yè)發(fā)放小額貸款達到一定比例的小額貸款公司給予獎勵。

3　建議適當(dāng)放寬小額貸款公司融資渠道。根據(jù)近幾年小額貸款公司實際運營情況分析，由于不能吸收存款，從銀行融資的比例又較低，小額貸款公司作為金融機構(gòu)在極低的杠桿率下運行，資本回報率不高，致使放款利率處于較高水平，既制約了自身的

發(fā)展，又增加了中小微及“三農(nóng)”，客戶的資金成本。建議將小額貸款公司的融資渠道適當(dāng)放寬。一是可以取消銀行對小額貸款公司的融資上限。目前銀行業(yè)金融機構(gòu)已經(jīng)建立起了完善的風(fēng)險控制體系，能對小額貸款公司進行資信審查和呆壞賬控制，完全可自主審查決定對小額貸款公司的融入資金。完全可以改變小額貸款公司從銀行業(yè)金融機構(gòu)融入資金不得超過其資本凈額的50％的限制，將經(jīng)營管理好的小額貸款公司經(jīng)評級授信，從銀行融資的比例上限提高到資本金的100％。二是建議放寬外資入股，利用外資為“三農(nóng)”、中小微企業(yè)服務(wù)，分擔(dān)金融風(fēng)險。實際上，2011年，外資投資的小額貸款公司在大連、重慶、武漢、沈陽等地相繼成立。建議允許外資投資小額貸款公司，在解決小額貸款公司融資難的同時，分擔(dān)風(fēng)險，活躍地方經(jīng)濟。

4　盡快協(xié)調(diào)實現(xiàn)小額貸款公司與人民銀行征信系統(tǒng)的對接。協(xié)調(diào)幫助小額貸款公司進入人民銀行征信系統(tǒng)，使小額貸款公司享有進入金融業(yè)系統(tǒng)查詢客戶資信度的權(quán)限，使其能及時識別客戶多頭申貸情況，減少小額貸款公司的業(yè)務(wù)風(fēng)險。