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篇1

【關(guān)鍵詞】保險(xiǎn)；專利；商業(yè)方法專利；保險(xiǎn)商業(yè)方法專利

【正文】

一伴隨經(jīng)濟(jì)—社會(huì)變遷的大潮，與其他金融業(yè)部門類似，我國的保險(xiǎn)業(yè)也踏入一個(gè)機(jī)遇[1]與挑戰(zhàn)[2]并存的歷史時(shí)段。一來，國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)需要在多維度進(jìn)一步推進(jìn)和深化改革步伐，這尤其集中在保險(xiǎn)市場(chǎng)主體和保險(xiǎn)監(jiān)管部門兩個(gè)方面，[3]堪謂任重而道遠(yuǎn)；二來，向來被視為中國金融市場(chǎng)對(duì)外開放的一個(gè)重要組成部分，保險(xiǎn)市場(chǎng)歷經(jīng)對(duì)外開放的三個(gè)發(fā)展階段，許多實(shí)力雄厚、經(jīng)驗(yàn)豐富、競(jìng)爭(zhēng)力十足的外國保險(xiǎn)公司蜂擁而入，已經(jīng)對(duì)我國保險(xiǎn)公司構(gòu)成了強(qiáng)大的壓力。[4]作為配合我國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的重要一環(huán)，《中國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展改革報(bào)告（1979～2003）》在宏觀上提出了當(dāng)前急待著手的法律作業(yè)，即“制定相關(guān)法律法規(guī)和規(guī)章”、“清理修改現(xiàn)有的規(guī)章和規(guī)范性文件”、“積極配合國家司法機(jī)關(guān)，加快推進(jìn)保險(xiǎn)法的司法解釋工作”。[5]

就保險(xiǎn)企業(yè)而言，制定合理的發(fā)展規(guī)劃，培育核心競(jìng)爭(zhēng)力無疑具有舉足輕重的意義。而在我國知識(shí)經(jīng)濟(jì)升溫和法治化高揚(yáng)的背景下，適時(shí)把日益風(fēng)行的“企業(yè)知識(shí)產(chǎn)權(quán)戰(zhàn)略”[6]融入企業(yè)整體的戰(zhàn)略決策中，[7]使企業(yè)將知識(shí)產(chǎn)權(quán)資源的創(chuàng)造、運(yùn)用、保護(hù)維系于與其他戰(zhàn)略謀劃的交互協(xié)調(diào)、整合之中，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)企業(yè)的最佳效益及其長遠(yuǎn)發(fā)展，自當(dāng)是一種理想而尚需探尋的路徑。

依循知識(shí)產(chǎn)權(quán)的內(nèi)在架構(gòu)以及實(shí)務(wù)運(yùn)作的經(jīng)驗(yàn)以觀，事實(shí)上，專利戰(zhàn)略與商標(biāo)戰(zhàn)略構(gòu)成了企業(yè)知識(shí)產(chǎn)權(quán)戰(zhàn)略的基本內(nèi)容。商標(biāo)或者商標(biāo)戰(zhàn)略對(duì)于保險(xiǎn)企業(yè)而言，并不陌生，人們的認(rèn)識(shí)也不會(huì)有多少偏差，那么專利呢？為了在企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中保持自己的優(yōu)勢(shì)，日本特許廳曾將專利戰(zhàn)略看作是企業(yè)戰(zhàn)略的構(gòu)成之一，而具體涉及到保險(xiǎn)業(yè)的專利及專利戰(zhàn)略時(shí)，我們卻能夠發(fā)現(xiàn)里面大有問題。

眾多學(xué)者都認(rèn)為保險(xiǎn)與專利“無緣牽手”。顯而易見的例子就是人們眾口一詞地將“效仿法”[8]當(dāng)作保險(xiǎn)公司開發(fā)新險(xiǎn)種的重要方法，據(jù)說其中的原因有三，一是“所花費(fèi)的人力、物力、資金、時(shí)間等成本較低，”二是“簡(jiǎn)便易行，易被廣大保戶所理解接受，”三是“由于各類險(xiǎn)種均具有基本相同的項(xiàng)目和格式，即保險(xiǎn)責(zé)任、保外責(zé)任、保險(xiǎn)期限、費(fèi)率等，可以在原有險(xiǎn)種基礎(chǔ)上發(fā)展或擴(kuò)大許多新險(xiǎn)種。”[9]可能與上述認(rèn)識(shí)緊相關(guān)聯(lián)，極為常見的現(xiàn)象就是，由于“保險(xiǎn)產(chǎn)品和其他金融類的產(chǎn)品一樣，具有高度的同質(zhì)性，比較容易模仿，”[10]一家保險(xiǎn)公司著力研發(fā)的保險(xiǎn)產(chǎn)品或者相關(guān)創(chuàng)新成果進(jìn)入市場(chǎng)后，不久便會(huì)成為司空見慣的公共財(cái)產(chǎn)，人人皆可仿行甚或照搬。[11]

事有其然故存在，但存在的決非都合理。先不說這對(duì)于率先研發(fā)新產(chǎn)品的保險(xiǎn)公司極為不公平，就是對(duì)整個(gè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的未來發(fā)展、升級(jí)也是一種巨大障礙。試想，如果此模仿之風(fēng)過甚，以至于新產(chǎn)品投入市場(chǎng)的回報(bào)不足以達(dá)到企業(yè)預(yù)定目標(biāo)時(shí)，無法以創(chuàng)造的新產(chǎn)品成就企業(yè)應(yīng)得的持久競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)時(shí)，還有哪家保險(xiǎn)企業(yè)“敢為天下先”？于此，專利制度當(dāng)有其充分作為之空間。通過賦予符合條件的保險(xiǎn)企業(yè)以專利權(quán)的方式，達(dá)到防止和排除其他保險(xiǎn)公司肆意利用其發(fā)明創(chuàng)造的效果，助益于維護(hù)專利人權(quán)益和增進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)福利兩者間的平衡。從其他國家的實(shí)況來看，保險(xiǎn)業(yè)也是存在專利的。按照學(xué)者的考察，美國專利第705分類（UPC705）之第4個(gè)次分類是針對(duì)保險(xiǎn)所設(shè)立，依其定義“保險(xiǎn)商業(yè)方法”包括專利商品的創(chuàng)意與服務(wù)或銷售流程的創(chuàng)新，只是目前保險(xiǎn)業(yè)為其創(chuàng)新商品或服務(wù)點(diǎn)子提出專利申請(qǐng)的趨勢(shì)并不普遍而已。[12]盡管目前保險(xiǎn)業(yè)對(duì)待專利的態(tài)度還不夠明朗，且似乎還很難談到作為專利制度派生物的專利戰(zhàn)略，但我們有理由相信這只是一個(gè)時(shí)間的問題。時(shí)至保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士的專利意識(shí)覺醒到足以領(lǐng)悟“超一流的企業(yè)賣標(biāo)準(zhǔn)”的含義，保險(xiǎn)企業(yè)真正樹立了靠專利立足、以專利取勝的理念，完全可以想見，彼時(shí)保險(xiǎn)業(yè)的專利之爭(zhēng)奪戰(zhàn)場(chǎng)定然是狼煙四起、劍影刀光。此外尚有疑問的是，在保險(xiǎn)企業(yè)中，商業(yè)秘密的保護(hù)方式能否取代專利似乎同樣值得思量。兩者雖然都能提供相應(yīng)的保護(hù)機(jī)制，但是在“保護(hù)方式”、“保護(hù)法律之要件”、“保護(hù)之期間”、“法律保護(hù)強(qiáng)度”、“保護(hù)標(biāo)的范圍”[13]等方面卻判然有別，而欲尋求本已存在“沖突”的兩者形成共同保護(hù)，自屬不易，“一項(xiàng)技術(shù)是否在專利保護(hù)同時(shí)，也能受商業(yè)秘密保護(hù)，取決于個(gè)案情況，主要是專利的保護(hù)范圍?！盵14]再加上激烈競(jìng)爭(zhēng)中的保險(xiǎn)公司為爭(zhēng)取更多社會(huì)公眾的業(yè)務(wù)認(rèn)同，本著顧客導(dǎo)向（customers-focused）的意旨，必然有實(shí)現(xiàn)其服務(wù)項(xiàng)目的公開化、透明化的強(qiáng)烈要求，也便增加了競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手通過“反向工程”（ReverseEngineering）破解企業(yè)商業(yè)秘密的機(jī)會(huì)，這就迫使保險(xiǎn)公司只得選擇專利之路。

二隨著計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)取得飛躍式進(jìn)展及其在社會(huì)生產(chǎn)生活中的迅速滲透、蔓延，傳統(tǒng)的商業(yè)運(yùn)作模式改頭換面——“電子商務(wù)”[15]應(yīng)運(yùn)而生。電子商務(wù)沖擊并革新了傳統(tǒng)的商業(yè)秩序、競(jìng)爭(zhēng)規(guī)則，也順路催生、衍化出時(shí)代性氣息濃重的經(jīng)濟(jì)形態(tài)。美國網(wǎng)絡(luò)未來研究院主席馬丁先生的見解是，“網(wǎng)絡(luò)未來是真正的電子商務(wù)時(shí)代，……而電子商務(wù)則涉及到整個(gè)價(jià)值鏈的‘網(wǎng)絡(luò)化’：從產(chǎn)品概念、產(chǎn)品創(chuàng)新到產(chǎn)品的生產(chǎn)、制造、銷售和最終的消費(fèi)?！盵16]一定程度上，這確也呼應(yīng)了另一學(xué)者的相關(guān)看法——種種電子商務(wù)活動(dòng)的“擴(kuò)展集”將形成一個(gè)“單一的電子商務(wù)鏈，一端是最終客戶，另一端是原材料的制造商。”[17]

電子商務(wù)的基本形式表現(xiàn)為人們?nèi)諠u熟悉起來的所謂“B2C商業(yè)模式”[18]和“B2B商業(yè)模式”。[19]前者在實(shí)務(wù)中陸續(xù)涌現(xiàn)出了一系列變種，后者本身規(guī)模龐大且繼續(xù)擴(kuò)張的勢(shì)頭明顯。融技術(shù)、商事于一體的商業(yè)模式是否授予專利的保護(hù)曾一度成為聚訟紛紜的話題。因?yàn)樯虡I(yè)模式的核心之意即是以信息技術(shù)為依托的“商業(yè)方法”，而商業(yè)方法的專利問題堪稱是一條敏感的神經(jīng)線。美國聯(lián)邦巡回法院（CAFC）在備受全球金融行業(yè)矚目的StateStreetBank&TrustCo.v.SignatureFinancialGroup，Inc.一案的判決指出，美國專利法并無明文規(guī)定“商業(yè)方法”（businessmethod）不具有可專利性，因此商業(yè)方法與其他“方法”并無不同，應(yīng)與其他“方法”專利之申請(qǐng)作相同的處理；并特別申明，“任何方法，包括商業(yè)方法，若有實(shí)際的功能，并可以產(chǎn)生一種有用的、具體的且有形（useful，concreteandtangible）的結(jié)果，就是屬于美國專利法保護(hù)的標(biāo)的之一，因此，商業(yè)方法應(yīng)與其他方法作相同的處理，不能僅因?yàn)閷＠暾?qǐng)案系商業(yè)方法就駁回其申請(qǐng)?！盵20]此后，商業(yè)方法專利的大量申請(qǐng)勢(shì)如狂潮，根據(jù)美國專利商標(biāo)局（USPTO）統(tǒng)計(jì)，該局于1998年接獲1300件商業(yè)方法專利申請(qǐng)案，而在2000年，則驟然攀升至7800件。[21]面對(duì)這種現(xiàn)象，許多專家借影響廣泛的的“OneClick”專利一案為例指出，如若商業(yè)方法都獲得專利核準(zhǔn)，電子商務(wù)將會(huì)遇到極大的法律障礙，本來意在保護(hù)創(chuàng)新的專利制度，卻極有可能異化為排除競(jìng)爭(zhēng)伙伴的得力手法。商業(yè)方法專利引發(fā)的諸多批評(píng)與討論促使一些美國國會(huì)議員提出限制商業(yè)方法專利的法案，但是由于美國專利商標(biāo)局（USPTO）已開始對(duì)商業(yè)方法專利采取較嚴(yán)格的審查，[22]尤其是鑒于美國專利法已經(jīng)對(duì)商業(yè)方法有所限制，臺(tái)灣地區(qū)學(xué)者馮震宇教授斷言，商業(yè)方法專利在美國繼續(xù)受到專利商標(biāo)局（USPTO）和國會(huì)支持的立場(chǎng)不會(huì)改變。[23]

金融業(yè)是信息、知識(shí)高度密集的產(chǎn)業(yè)。現(xiàn)代金融活動(dòng)非但須臾不離電子商務(wù)，還結(jié)合金融業(yè)的特點(diǎn)構(gòu)造出了相宜的商務(wù)模式。在探索將金融知識(shí)產(chǎn)權(quán)問題納入金融業(yè)的整體規(guī)劃過程中，與銀行的主要金融活動(dòng)對(duì)應(yīng)的商務(wù)模式專利化，即人們常說的金融商業(yè)方法專利無疑是最引人注目的焦點(diǎn)。拿這方面處于領(lǐng)頭羊地位的花旗銀行來說，截至2001年2月13日，花旗銀行在美國一共取得41項(xiàng)商業(yè)方法專利，其中與財(cái)務(wù)金融相關(guān)的有21項(xiàng)，與安全交易相關(guān)的有17項(xiàng)，與市場(chǎng)分析或市場(chǎng)預(yù)估相關(guān)的有2項(xiàng)，與電子購物相關(guān)的有1項(xiàng)；其中，與網(wǎng)上銀行相關(guān)的商業(yè)方法專利占了2/3。[24]

實(shí)際上，美國關(guān)于網(wǎng)絡(luò)商業(yè)方法專利的確認(rèn)和保護(hù)早在20世紀(jì)90年代中葉就開始醞釀和實(shí)施。例如1996年2月16日公布的《計(jì)算機(jī)相關(guān)發(fā)明審查基準(zhǔn)》便諭示審查員把商業(yè)方法和其他方法同等對(duì)待。[25]1997年美國專利商標(biāo)局針對(duì)商業(yè)方法新設(shè)美國專利第705分類（UPC705），標(biāo)題定義為“資料處理：財(cái)務(wù)、企業(yè)事務(wù)、管理或成本與價(jià)格之訂立”（DataProcessing：Financial，BusinessPractice，ManagementorCost/PriceDetermination）。其范圍包含能產(chǎn)生商業(yè)之功能，解決關(guān)于組織行政、管理或財(cái)務(wù)交易等問題。而在2000年3月頒布的《自動(dòng)化商業(yè)方法專利白皮書》中，電子商務(wù)模式作為“自動(dòng)化商業(yè)或管理數(shù)據(jù)處理方法”（AutomatedFinancialorManagementDataProcessingMethods）的專利類型已被正式歸入第705類專利中成為一個(gè)主分類，[26]其下的第4個(gè)次分類是特別留給保險(xiǎn)商業(yè)方法用的——“電腦導(dǎo)入的系統(tǒng)或方法以作為簽發(fā)保單，處理理賠等”。該保險(xiǎn)商業(yè)方法的次分類被學(xué)者解讀為“簽單的程序、保險(xiǎn)理賠的處理、保險(xiǎn)的行銷、保險(xiǎn)商品的建構(gòu)與包裝以產(chǎn)生有用且新的結(jié)果，甚至還包括符合特殊需要的保險(xiǎn)，只要能夠產(chǎn)生低成本或降低風(fēng)險(xiǎn)界包括在內(nèi)；”同時(shí)還將之引申為：“保險(xiǎn)商業(yè)方法基本上都是將傳統(tǒng)保險(xiǎn)的活動(dòng)與方法體現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)世界里，以創(chuàng)造出新的網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)。故在保險(xiǎn)的領(lǐng)域中，舉凡保險(xiǎn)商品的創(chuàng)新、行銷方式或技巧的提升、風(fēng)險(xiǎn)選擇機(jī)制的改善等皆可申請(qǐng)專利以保障其智慧資本。”[27]

臺(tái)灣地區(qū)學(xué)者賴奎魁、翁順裕吸收了美國學(xué)者在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)方面的研究成果，把保險(xiǎn)商業(yè)方法專利分為五大領(lǐng)域：商品設(shè)計(jì)領(lǐng)域、理賠處理領(lǐng)域、市場(chǎng)行銷領(lǐng)域、帳務(wù)處理領(lǐng)域與咨詢系統(tǒng)領(lǐng)域。[28]之后，又將各個(gè)領(lǐng)域細(xì)分出操作中實(shí)用的具體可專利的商業(yè)方法，再到美國專利商標(biāo)局專利資料庫檢索相應(yīng)的被核準(zhǔn)的商業(yè)方法專利的名目，從而形成了美國保險(xiǎn)商業(yè)方法專利的概況。[29]

上述保險(xiǎn)商業(yè)方法的專利自然是與美國保險(xiǎn)公司在運(yùn)營過程中的“高度計(jì)算機(jī)化”休戚相關(guān)，“從保險(xiǎn)申請(qǐng)到理賠處理，很多過程都是通過計(jì)算機(jī)來完成的，”“承保工作也高度計(jì)算機(jī)化。”[30]聯(lián)系前述美國關(guān)于商業(yè)方法專利的規(guī)定及要求，這也再次申明了保險(xiǎn)商業(yè)方法實(shí)現(xiàn)專利化的現(xiàn)實(shí)性及可行性。

三花旗銀行的專利申請(qǐng)全球同步進(jìn)行的策略指向中國后，在國內(nèi)金融界引起震動(dòng)與恐慌。于是業(yè)內(nèi)外人士圍繞我國銀行業(yè)的應(yīng)對(duì)策略及出路展開了大規(guī)模、深層次的討論、研究。聯(lián)系本文的主題，我們頗感詫異的是，同為金融業(yè)支柱之一的保險(xiǎn)業(yè)對(duì)之卻無動(dòng)于衷，顯得被動(dòng)而消極。特別是慮及外資銀行多是集合銀行、保險(xiǎn)、證券等于一體的混業(yè)經(jīng)營性金融集團(tuán)，因此，以“花旗銀行搶奪專利”為契機(jī)，各個(gè)金融部門都應(yīng)警覺起來的，積極準(zhǔn)備以實(shí)際行動(dòng)對(duì)抗已經(jīng)到來的巨大威脅。而外，計(jì)算機(jī)的資料顯示、讀取、分析、儲(chǔ)存等相關(guān)程序，及網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)傳輸和通信等高科技手段向來都被視為涵蓋保險(xiǎn)在內(nèi)的金融業(yè)存在與發(fā)展的載體，且隨著保險(xiǎn)業(yè)務(wù)引入電子商務(wù)的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)不斷豐富，有關(guān)保險(xiǎn)的商業(yè)方法日趨成熟化，如不接受銀行業(yè)的前車之鑒，盡快組織制定、實(shí)施商業(yè)方法申請(qǐng)專利的策略，不日便會(huì)大量浮出水面的由外國保險(xiǎn)公司發(fā)起的專利申請(qǐng)搶奪戰(zhàn)定會(huì)把國內(nèi)保險(xiǎn)企業(yè)殺得人仰馬翻、難有還手之力。自此觀之，我們的保險(xiǎn)公司所處的實(shí)際境況并不比銀行好多少，情勢(shì)倒可能更是險(xiǎn)象環(huán)生。另一方面，由于金融產(chǎn)品本身具備的高度同質(zhì)性可導(dǎo)致模仿現(xiàn)象產(chǎn)生，許多保險(xiǎn)公司對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)中本應(yīng)認(rèn)真遵循的“差別性原則”[31]缺乏熱情，使得相互間在核心產(chǎn)品、有形產(chǎn)品、延伸產(chǎn)品等方面無法突出差異性、針對(duì)性，自是加劇了保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)局面的混亂，構(gòu)成近年來國內(nèi)多家保險(xiǎn)公司業(yè)績?cè)鲩L緩慢甚至出現(xiàn)負(fù)增長的不可忽視的原因之一。相形之下，國內(nèi)眾多保險(xiǎn)企業(yè)在商業(yè)方法專利方面的無所作為的局面愈加顯得不合時(shí)宜。[32]

事實(shí)上，外資保險(xiǎn)公司已經(jīng)悄然有所行動(dòng)。瑞士再保險(xiǎn)公司已于2001年10月1日向我國提交了一項(xiàng)名為“在線再保險(xiǎn)容量拍賣系統(tǒng)和方法”的發(fā)明專利申請(qǐng)，該發(fā)明是一種銷售再保險(xiǎn)的系統(tǒng)和方法，包括確認(rèn)再保險(xiǎn)產(chǎn)品和將要銷售的再保險(xiǎn)產(chǎn)品容量以及為再保險(xiǎn)產(chǎn)品計(jì)算公平風(fēng)險(xiǎn)價(jià)格?？梢钥隙ǎ鹗吭俦ｋU(xiǎn)公司申請(qǐng)的是一項(xiàng)“商業(yè)方法專利?！盵33]而根據(jù)2005年2月一則聲稱是“國內(nèi)保險(xiǎn)產(chǎn)品首次申請(qǐng)專利的”報(bào)道，國內(nèi)最早的保險(xiǎn)類專利申請(qǐng)是一個(gè)公民就其發(fā)明的一種關(guān)于二手商品房交易的信用保險(xiǎn)產(chǎn)品提出的。[34]兩相對(duì)比，也就不難活生生地發(fā)現(xiàn)國內(nèi)外保險(xiǎn)企業(yè)在對(duì)待專利問題上存在的差距。而國內(nèi)一些保險(xiǎn)公司為了激活2005年以來持續(xù)低迷的業(yè)績狀況，挖空心思想出來并迅速紛紛傳抄開去的“搶劫險(xiǎn)”、“酒后駕車險(xiǎn)”、“富人綁架險(xiǎn)”等短期險(xiǎn)種集體遭遇大冷門事件更可謂是多米諾骨牌效應(yīng)的形象化寫照——如果個(gè)別保險(xiǎn)企業(yè)將開發(fā)的保險(xiǎn)產(chǎn)品做好了專利申請(qǐng)，就不會(huì)出現(xiàn)類似“榮辱與共，辱勝于榮”的尷尬結(jié)果了。[35]

保險(xiǎn)專利在實(shí)務(wù)上的境況與相關(guān)的理論探討不充分有莫大關(guān)系。在有限的爭(zhēng)論中，一種觀點(diǎn)主張，保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新屬于《專利法》第二十五條不授予專利權(quán)的客體之一，即智力活動(dòng)的規(guī)則和方法不能被授予專利權(quán)，而專利《審查指南》還明確指出，組織、生產(chǎn)、商業(yè)實(shí)施等管理的方法及制度屬于智力活動(dòng)的規(guī)則和方法。[36]另一種觀點(diǎn)則認(rèn)為，保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新是一種智力成果，就其商業(yè)價(jià)值而言，規(guī)定并指導(dǎo)著一種保險(xiǎn)經(jīng)營方式，表現(xiàn)為一種商業(yè)經(jīng)營專有技術(shù)，因而只要符合專利法規(guī)定的實(shí)質(zhì)要件就應(yīng)授予專利。[37]可見，現(xiàn)有的看法儼然還是處于截然對(duì)立的狀態(tài)，尚待人們將之升至理論層面予以檢討、甄別。

四2005年1月初召開的全國保險(xiǎn)工作會(huì)議上，中國保險(xiǎn)（控股）有限公司董事長楊超提出，目前我國保險(xiǎn)市場(chǎng)存在著嚴(yán)重的保險(xiǎn)產(chǎn)品同質(zhì)化問題，但無論從法律上還是從監(jiān)管上看，我國對(duì)于保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新成果進(jìn)行有效保護(hù)的手段都極為缺乏，因而建議對(duì)保險(xiǎn)新產(chǎn)品進(jìn)行知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)。[38]雖然這個(gè)意見很難說對(duì)國內(nèi)保險(xiǎn)公司及保險(xiǎn)市場(chǎng)的危機(jī)四伏的情況反映地多么透徹、完整，但畢竟代表了一種開始清醒起來的正確發(fā)展觀，可謂之道出了國內(nèi)保險(xiǎn)企業(yè)邁向新時(shí)期的先聲。筆者以為，我們至少需要在兩個(gè)面向有所準(zhǔn)備并付諸行動(dòng)：

（一）立足中國特色的保險(xiǎn)商業(yè)方法專利法律制度。

究其本源，保險(xiǎn)專利終是一個(gè)以商業(yè)方法專利為核心的議題，只不過是在保險(xiǎn)領(lǐng)域獲得其實(shí)現(xiàn)罷了。保險(xiǎn)商業(yè)方法專利的關(guān)鍵是對(duì)所謂的商業(yè)方法專利的考量。放眼諸發(fā)達(dá)國家，盡管態(tài)度不是完全相同，但美國、日本、西歐在承認(rèn)商業(yè)方法專利這一點(diǎn)上是沒有疑問的。[39]這迫使我們認(rèn)真考慮我國專利法在商業(yè)方法專利問題上的做法。我國多數(shù)學(xué)者認(rèn)為，商業(yè)方法專利須得是一項(xiàng)以計(jì)算機(jī)程序?yàn)橐劳械募夹g(shù)方案，而對(duì)于純粹的商業(yè)方法則基于其作為“智力活動(dòng)的規(guī)則與方法”的性質(zhì)而持懷疑態(tài)度。[40]從我國的專利法及對(duì)專利申請(qǐng)的審查標(biāo)準(zhǔn)的規(guī)定來看，所有的商業(yè)方法專利都是按照《專利法》的條件要求，依2001年版的《審查指南》第二部分第九章“涉及計(jì)算機(jī)程序的發(fā)明專利申請(qǐng)審查的若干問題”進(jìn)行核準(zhǔn)的。[41]這就表明了主管部門把商業(yè)方法專利在本質(zhì)上認(rèn)定為涉及計(jì)算機(jī)程序的發(fā)明專利——“如果一件涉及計(jì)算機(jī)程序的發(fā)明專利申請(qǐng)是為了解決技術(shù)問題、利用了技術(shù)手段和能夠產(chǎn)生技術(shù)效果，就不應(yīng)僅僅因?yàn)樵摪l(fā)明專利申請(qǐng)涉及計(jì)算機(jī)程序而否定該發(fā)明專利申請(qǐng)屬于專利保護(hù)的客體?！盵42]

從我國的專利法的明文規(guī)定來說，商業(yè)方法專利并非直接被排除可專利的對(duì)象的范圍。就2001年版的《審查指南》來看，鑒于商業(yè)方法專利表現(xiàn)為計(jì)算機(jī)軟件的特性，確實(shí)也只能在第二部分第九章“涉及計(jì)算機(jī)程序的發(fā)明專利申請(qǐng)審查的若干問題”之內(nèi)來觀察。該章第1節(jié)通過給出“計(jì)算機(jī)程序本身”、“涉及計(jì)算機(jī)程序的發(fā)明”二者定義的辦法試圖表達(dá)這樣一個(gè)意思：“版權(quán)法僅僅保護(hù)計(jì)算機(jī)程序的創(chuàng)作形式，即計(jì)算機(jī)程序本身”；“專利法保護(hù)賴以編制計(jì)算機(jī)程序的發(fā)明方案，即根據(jù)計(jì)算機(jī)流程的按時(shí)間先后順序以自然語言描述的完整發(fā)明方案?！盵43]第2節(jié)明確了涉及計(jì)算機(jī)程序的發(fā)明是否屬于專利法可授予專利權(quán)的保護(hù)客體的基本判斷原則：當(dāng)一件涉及計(jì)算機(jī)程序的發(fā)明專利申請(qǐng)是為了解決技術(shù)問題，利用了技術(shù)手段和能夠產(chǎn)生技術(shù)效果時(shí)，表明該專利申請(qǐng)屬于可給予專利保護(hù)的客體。之后列出了四種例子以為明證：用于工業(yè)過程控制的涉及計(jì)算機(jī)程序的發(fā)明專利申請(qǐng)、涉及計(jì)算機(jī)內(nèi)部運(yùn)行性能改善的發(fā)明專利申請(qǐng)、用于測(cè)量或測(cè)試過程控制的涉及計(jì)算機(jī)程序的發(fā)明專利申請(qǐng)、用于外部數(shù)據(jù)處理的涉及計(jì)算機(jī)程序的發(fā)明專利申請(qǐng)。

2006年版的《審查指南》在第二部分第九章“關(guān)于涉及計(jì)算機(jī)程序的發(fā)明專利申請(qǐng)審查的若干規(guī)定”中對(duì)“涉及計(jì)算機(jī)程序的發(fā)明”界定如下：“為解決發(fā)明提出的問題，全部或部分以計(jì)算機(jī)程序處理流程為基礎(chǔ)，通過計(jì)算機(jī)執(zhí)行按上述流程編制的計(jì)算機(jī)程序，對(duì)計(jì)算機(jī)外部對(duì)象或者內(nèi)部對(duì)象進(jìn)行控制或處理的解決方案?！辈⒃陔S后設(shè)定審查基準(zhǔn)時(shí)強(qiáng)調(diào)：“涉及計(jì)算機(jī)程序的發(fā)明專利申請(qǐng)只有構(gòu)成技術(shù)方案才是專利保護(hù)的客體。”緊接著又拿九個(gè)審查示例進(jìn)一步廓清了涉及計(jì)算機(jī)程序的發(fā)明專利的申請(qǐng)范圍。

兩相對(duì)比，我們可以發(fā)現(xiàn)，2006年版的《審查指南》對(duì)于“涉及計(jì)算機(jī)程序的發(fā)明專利”不惟在定性上完全明晰起來，還增加了更多的示例，有助于人們?cè)趯?shí)務(wù)操作中的掌握、運(yùn)用。這當(dāng)可看作是積極回應(yīng)了現(xiàn)實(shí)生活熱切需求的有益成果，也是人們理論認(rèn)識(shí)提升的重要表現(xiàn)，流露出了其濃厚的時(shí)代特色。

“如果發(fā)明對(duì)于現(xiàn)有技術(shù)的貢獻(xiàn)不在于或不僅僅在于屬于智力活動(dòng)的規(guī)則和方法的部分，則不能依據(jù)專利法第二十五條第一款第（二）項(xiàng)拒絕授予其專利權(quán)?！盵44]從前述商業(yè)方法專利作為技術(shù)方案的性質(zhì)來看，兩個(gè)版本的《審查指南》并沒有阻隔商業(yè)方法實(shí)現(xiàn)專利化的道路，其所規(guī)定的判斷原則及所舉的例子讓人覺得倒不啻為一種肯定。炒得沸沸揚(yáng)揚(yáng)的美國花旗銀行在我國申請(qǐng)專利的“電子貨幣系統(tǒng)”于2002年12月18日獲得專利號(hào)92113147.X似乎就是一個(gè)極好的詮釋。而有人曾主張的所謂“修改專利審查指南，允許以計(jì)算機(jī)程序?yàn)樘卣鞯挠?jì)算機(jī)可讀介質(zhì)成為我國專利法的保護(hù)客體”[45]的觀點(diǎn)似乎顯得有些多余。保險(xiǎn)公司的各項(xiàng)服務(wù)涉及到許多經(jīng)營、商業(yè)服務(wù)的思想，當(dāng)其與現(xiàn)有技術(shù)結(jié)合起來的時(shí)候，當(dāng)這種結(jié)合的成果可以輕易受到為他人所用的時(shí)候，便順勢(shì)引發(fā)出尋求知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)的問題來。從現(xiàn)代化的保險(xiǎn)公司的運(yùn)行過程來看，計(jì)算機(jī)—計(jì)算機(jī)程序始終扮演著基礎(chǔ)性地位，并與傳統(tǒng)保險(xiǎn)活動(dòng)、經(jīng)驗(yàn)緊密結(jié)合后轉(zhuǎn)換、躍升為計(jì)算機(jī)軟件的形態(tài)，構(gòu)成一種能夠以技術(shù)手段實(shí)施的技術(shù)方案，如保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)的創(chuàng)新模式、日新月異的理賠處理機(jī)制等。因此保險(xiǎn)商業(yè)方法專利在國內(nèi)是有法律保障的。無可置疑，商業(yè)方法專利的興起與西方主要發(fā)達(dá)國家在高新技術(shù)領(lǐng)域的優(yōu)越地位及其全球戰(zhàn)略競(jìng)爭(zhēng)政策分不開。發(fā)展中國家很難真正走到與之匹敵的地步。故此，發(fā)展中國家在相關(guān)的法律層面要有所裁量，盡力做到跟進(jìn)發(fā)達(dá)國家引領(lǐng)的時(shí)代潮流的同時(shí)，根據(jù)本國的國情做出妥實(shí)的變換安排，顧及本國企業(yè)的現(xiàn)實(shí)境況及預(yù)期前景。就我國在商業(yè)方法專利一面的法律規(guī)定來說，由于商業(yè)方法涵蓋范圍廣泛，能有效地加強(qiáng)業(yè)者的競(jìng)爭(zhēng)能力，筆者的初步想法就是，考慮到商業(yè)方法專利對(duì)相關(guān)行業(yè)的巨大影響力，特別是目前發(fā)達(dá)國家處于領(lǐng)先階段，應(yīng)設(shè)立商業(yè)方法專利的專家鑒定強(qiáng)制制度，最大限度地避免因其過于專業(yè)，或者申請(qǐng)者刻意復(fù)雜化導(dǎo)致的審查疏漏，把不符合規(guī)定的申請(qǐng)及時(shí)過濾掉；此外，尚有必要縮短商業(yè)方法專利的保護(hù)期間，以為我國相關(guān)部門的企業(yè)創(chuàng)造趕超外資企業(yè)的動(dòng)機(jī)和時(shí)機(jī)。我國的保險(xiǎn)公司無論在規(guī)模、效益上，還是在市場(chǎng)發(fā)育程度、經(jīng)營決策理念上都無法與外資保險(xiǎn)公司相比肩，很難指望它們頃刻間成為實(shí)力強(qiáng)勁的“后起之秀”，因此上述設(shè)計(jì)當(dāng)可為國內(nèi)保險(xiǎn)企業(yè)爭(zhēng)取更多發(fā)展良機(jī)，打開適時(shí)謀求崛起的制度性管道。

（二）保險(xiǎn)企業(yè)要在專利戰(zhàn)略的策劃與部署上加快節(jié)奏，培育知識(shí)產(chǎn)權(quán)的競(jìng)爭(zhēng)思維。

近年來，保險(xiǎn)學(xué)的專家學(xué)者不斷呼吁要以“全面性”、“科學(xué)性”、“發(fā)展性”為原則，力圖在“組織創(chuàng)新”、“管理創(chuàng)新”、“險(xiǎn)種創(chuàng)新”、“營銷渠道創(chuàng)新”等方面貫徹實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)創(chuàng)新。[46]這種創(chuàng)新實(shí)踐必然要求保險(xiǎn)企業(yè)越來越廣泛地將以計(jì)算機(jī)為中心的電子商務(wù)引入業(yè)務(wù)流程，在不懈探索和學(xué)習(xí)中，結(jié)合行業(yè)特點(diǎn)和本企業(yè)實(shí)際，逐漸摸索出現(xiàn)代化的保險(xiǎn)商業(yè)方法。然而，假使企業(yè)沒有為這種創(chuàng)新成果爭(zhēng)取到法律保護(hù)，那么在創(chuàng)新上的一切努力皆屬枉然。

專利戰(zhàn)略是由細(xì)致而微的制度聯(lián)結(jié)起來構(gòu)成的體系，本身就嚴(yán)格拒斥空洞無益的泛泛而論。有學(xué)者在闡述企業(yè)專利戰(zhàn)略時(shí)就清楚地提醒說：“專利戰(zhàn)略不應(yīng)當(dāng)是抽象的概括，而應(yīng)當(dāng)落實(shí)為一系列具體的企業(yè)管理制度，以制度保障專利戰(zhàn)略的實(shí)施，這才有取勝的希望?！盵47]轉(zhuǎn)回到保險(xiǎn)公司來說，筆者認(rèn)為，保險(xiǎn)公司除了在保險(xiǎn)專利戰(zhàn)略的制定和實(shí)施上多加思量（如重點(diǎn)關(guān)注基礎(chǔ)專利和關(guān)鍵專利，留意專利申請(qǐng)書的權(quán)利要求范圍，專利申請(qǐng)要走國際化的路線等等）外，尚應(yīng)在專利戰(zhàn)略的技術(shù)衡量措施方面注重企業(yè)專利指標(biāo)系統(tǒng)的定制與修訂，以便于持續(xù)地在數(shù)量和質(zhì)量上密切檢測(cè)和監(jiān)控本公司的技術(shù)能力、創(chuàng)新水平，適時(shí)調(diào)整投資組合及研發(fā)方向，協(xié)調(diào)部門間合作、配合關(guān)系。如臺(tái)灣地區(qū)元勤科技提出一系列量化的專利指標(biāo)組成了一個(gè)有機(jī)的評(píng)價(jià)系統(tǒng)就是有意義的嘗試，這里面的指標(biāo)分別是“專利數(shù)目”（NumberofPatents，NOP）、“專利成長率”（PatentGrowthRateperQuarter，PGR）、“專利效率”（PropensitytoPatent，PTP）、“引證指標(biāo)”（CitationIndex，CI）、“技術(shù)生命周期”（TechnologyCycleTime，TCT）、“科學(xué)關(guān)聯(lián)性”（ScienceLinkage，SL）。[48]

此外，保險(xiǎn)企業(yè)內(nèi)部還需進(jìn)行一系列必要的改革，在與之有關(guān)的企業(yè)知識(shí)產(chǎn)權(quán)管理制度上配置合理的資源。像臺(tái)灣地區(qū)學(xué)者建議的“商品開發(fā)模式的改變”、“組織結(jié)構(gòu)的調(diào)整”、“獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制的建立”、“專利監(jiān)控”[49]等未嘗不對(duì)我們有所教益。為了增加針對(duì)性，并緊跟前沿動(dòng)態(tài)，保險(xiǎn)公司可以在確定專利領(lǐng)域以及設(shè)計(jì)商業(yè)方法專利之申請(qǐng)方案時(shí)參考美國專利商標(biāo)局授予的保險(xiǎn)商業(yè)方法專利。

【注釋】

[1]有人認(rèn)為重大發(fā)展機(jī)遇主要體現(xiàn)在四個(gè)方面：（一）可以吸收先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，提高保鮮技術(shù)和管理水平；（二）可以引進(jìn)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，加速保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展和完善；（三）可以提高從業(yè)人員水平，推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)專業(yè)化經(jīng)營；（四）可以依據(jù)互惠原則，逐步拓展海外市場(chǎng)。鄒平、劉虹：《中國保險(xiǎn)改革發(fā)展啟示錄》，中國社會(huì)科學(xué)出版社2003年版，第14-15頁。

[2]有人認(rèn)為這具體反映在七個(gè)方面：（一）將推動(dòng)市場(chǎng)主體多元化，中資公司競(jìng)爭(zhēng)壓力增大；（二）將加快市場(chǎng)精細(xì)化，中資公司會(huì)讓出部分市場(chǎng)份額；（三）將實(shí)施人才本土化，中資公司會(huì)流失一些優(yōu)秀員工；（四）將推進(jìn)產(chǎn)品多元化，中資公司產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力被削弱；（五）將實(shí)現(xiàn)管理電子化，中資公司管理水平明顯落后；（六）將采取保單證券化，中資公司資金運(yùn)用能力還不強(qiáng)；（七）將要求監(jiān)管國際化，中資公司適應(yīng)國際規(guī)則有個(gè)過程。鄒平、劉虹：《中國保險(xiǎn)改革發(fā)展啟示錄》，中國社會(huì)科學(xué)出版社2003年版，第11-13頁。

[3]保險(xiǎn)業(yè)改革是多方面的，重點(diǎn)是兩個(gè)方面：一方面是保險(xiǎn)市場(chǎng)主體，要繼續(xù)深化保險(xiǎn)公司體制改革；另一方面是保險(xiǎn)監(jiān)管部門，要大力推進(jìn)保險(xiǎn)行政審批制度改革。吳定富主編：《中國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展改革報(bào)告（1979～2003）》，中國經(jīng)濟(jì)出版社2004年半，第35頁。

[4]裴光：《中國保險(xiǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力研究》，中國金融出版社2002年版，第81-83頁。

[5]吳定富主編：《中國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展改革報(bào)告（1979～2003）》，中國經(jīng)濟(jì)出版社2004年版，第71-75頁。

[6]“知識(shí)產(chǎn)權(quán)戰(zhàn)略可定義為：運(yùn)用知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)制度，為充分地維護(hù)自己的合法權(quán)益，獲得與保持競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)并遏制競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，謀求最佳經(jīng)濟(jì)效益而進(jìn)行的整體性籌劃和采取的一系列的策略與手段。就企業(yè)知識(shí)產(chǎn)權(quán)戰(zhàn)略而言，可以簡(jiǎn)單地定義為企業(yè)為獲取與保證市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，運(yùn)用知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)手段謀取最佳經(jīng)濟(jì)效益的策略與手段。”馮曉青：《企業(yè)知識(shí)產(chǎn)權(quán)戰(zhàn)略》（第2版），知識(shí)產(chǎn)權(quán)出版社2005年版，第12頁。

[7]按照馮曉青教授對(duì)企業(yè)知識(shí)產(chǎn)權(quán)戰(zhàn)略的特征之分析，企業(yè)知識(shí)產(chǎn)權(quán)戰(zhàn)略相對(duì)于企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略而言，具有“整體上的非獨(dú)立性”，因此“在研究和實(shí)施企業(yè)知識(shí)產(chǎn)權(quán)戰(zhàn)略時(shí)，不能將其作用無限夸大”；且作為此一特點(diǎn)之延伸，“與企業(yè)經(jīng)營管理戰(zhàn)略緊密結(jié)合在一起，并成為企業(yè)經(jīng)營管理戰(zhàn)略的重要組成部分?！瘪T曉青：《企業(yè)知識(shí)產(chǎn)權(quán)戰(zhàn)略》（第2版），知識(shí)產(chǎn)權(quán)出版社2005年版，第15頁。

[8]“效仿法，又稱模仿法，是指以原有的某險(xiǎn)種為模式，結(jié)合本公司的實(shí)際情況和條件，針對(duì)目標(biāo)市場(chǎng)的發(fā)展與變化，進(jìn)行必要的調(diào)整、修改、補(bǔ)充，從而研究開發(fā)新險(xiǎn)種的方法?！标P(guān)偉、周景林、孔佑杰編著：《現(xiàn)代保險(xiǎn)行銷：?jiǎn)?dòng)客戶市場(chǎng)的開發(fā)藝術(shù)》，中國金融出版社2000年版，第111頁。

[9]關(guān)偉、周景林、孔佑杰編著：《現(xiàn)代保險(xiǎn)行銷：?jiǎn)?dòng)客戶市場(chǎng)的開發(fā)藝術(shù)》，中國金融出版社2000年版，第111頁。

[10]張洪濤、時(shí)國慶主編：《保險(xiǎn)營銷管理》，中國人民大學(xué)出版社2005年版，第177-178頁。

[11]這種盲目照抄照搬的現(xiàn)象在我國相當(dāng)嚴(yán)重，如某省保監(jiān)局在一次調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，該省一年中保險(xiǎn)公司投放市場(chǎng)的新產(chǎn)品有70多個(gè)，但其中40多個(gè)沒有保費(fèi)收入。中國保監(jiān)會(huì)主席評(píng)論時(shí)說，這或者是沒有充分考慮區(qū)域和城鄉(xiāng)差距，“一張保單賣全國”；或者是照抄照搬國外產(chǎn)品，不考慮中國國情（原文即為加粗形式——筆者注），存在“水土不服的現(xiàn)象?！甭勎鳎骸丁耙粡埍钨u全國”的沉重思考》

[12]截至目前為止美國專利商標(biāo)局（USPTO）大約只有200多件關(guān)于保險(xiǎn)的專利，此外根據(jù)Best’sReview（2004）報(bào)道這些保險(xiǎn)專利中有9%是保險(xiǎn)商品專利，其余大部分專利則在保險(xiǎn)的行政處理程序或服務(wù)流程上。賴奎魁、翁順裕：《保險(xiǎn)有專利嗎？》，載《政大智慧財(cái)產(chǎn)權(quán)評(píng)論》第三卷第一期，第3頁。

[13]陳智超：《專利法——理論與實(shí)務(wù)》（增訂二版），五南圖書出版股份有限公司2004年版，第10-11頁。

[14][美]伊恩C.巴?。骸峨娮由虅?wù)與互聯(lián)網(wǎng)法》（第2卷），北京大學(xué)知識(shí)產(chǎn)權(quán)學(xué)院組織編譯，中國方正出版社2005年版，第14-8頁。

[15]根據(jù)權(quán)威的定義，“所謂電子商務(wù)，是指相關(guān)各方利用技術(shù)作為中介進(jìn)行的交易，以及在組織內(nèi)部和組織之間利用電子技術(shù)開展的活動(dòng)?！辈⒁来伪憩F(xiàn)為四種類型：“企業(yè)—企業(yè)電子商務(wù)”、“企業(yè)—消費(fèi)者電子商務(wù)”、“伙伴—伙伴電子商務(wù)”、“消費(fèi)者—企業(yè)電子商務(wù)”。

[16][美]查克？馬丁：《數(shù)字化經(jīng)濟(jì)》，孟祥成譯，中國建材工業(yè)出版社、科文（香港）出版有限公司1999年版，第2頁。

[17]轉(zhuǎn)引自[美]杰弗里？雷波特、伯納德？杰沃斯基：《電子商務(wù)導(dǎo)論》（第2版），時(shí)啟亮、楊堅(jiān)爭(zhēng)譯，中國財(cái)政經(jīng)濟(jì)出版社2004年版，第3-5頁。

[18][美]伊恩C.巴?。骸峨娮由虅?wù)與互聯(lián)網(wǎng)法》（第2卷），北京大學(xué)知識(shí)產(chǎn)權(quán)學(xué)院組織編譯，中國方正出版社2005年版，第29-8頁（按該書的頁碼標(biāo)示方式，意思是第29章的第8頁——筆者注）。

[19][美]伊恩C.巴隆：《電子商務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)法》（第2卷），北京大學(xué)知識(shí)產(chǎn)權(quán)學(xué)院組織編譯，中國方正出版社2005年版，第29-14頁。

[20]馮震宇：《開創(chuàng)電子商務(wù)專利的判決：StateStreet判決影響電子商務(wù)的未來》，載氏著：《智慧財(cái)產(chǎn)權(quán)發(fā)展趨勢(shì)與重要問題研究》，元照出版公司2003年版，第99頁。

[21]馮震宇：《知識(shí)經(jīng)濟(jì)時(shí)代之智慧財(cái)產(chǎn)權(quán)問題與挑戰(zhàn)》，載臺(tái)灣法學(xué)會(huì)主編：《知識(shí)經(jīng)濟(jì)與法制改造——研討會(huì)專輯》，元照出版公司2002年版，第127頁。

[22]有人針對(duì)Google將其“Click-to-Click”申請(qǐng)專利一事發(fā)表評(píng)論文章時(shí)提到：“美國專利商標(biāo)局（USPTO）對(duì)于核準(zhǔn)商業(yè)方法型態(tài)專利是出了名的嚴(yán)厲，目前核準(zhǔn)率是十分之一。尤其最近很多專家正大聲疾呼專利改革，這勢(shì)必將會(huì)減少一些技術(shù)特征過于簡(jiǎn)單或范圍過大且已經(jīng)被廣泛使用的專利核準(zhǔn)?！庇嗯逯椋骸禛oogle期望將用于行動(dòng)裝置的”Click-to-Call”專利化》

[23]馮震宇：《知識(shí)經(jīng)濟(jì)時(shí)代之智慧財(cái)產(chǎn)權(quán)問題與挑戰(zhàn)》，載臺(tái)灣法學(xué)會(huì)主編：《知識(shí)經(jīng)濟(jì)與法制改造——研討會(huì)專輯》，元照出版公司2002年版，第136頁。

[24]黃曉東：《試論我國金融產(chǎn)品專利保護(hù)的問題與對(duì)策》

[25]該審查基刪除“商業(yè)方法”特別處理的章節(jié)，并表示：“審查委員曾在處理針對(duì)商業(yè)方法的權(quán)利時(shí)遭遇過困難。實(shí)不應(yīng)將該種權(quán)利要求歸為商業(yè)方法，而應(yīng)將其視同任何其他制程權(quán)利要求處理?！眲⑸兄?、陳佳麟：《電子商務(wù)與計(jì)算機(jī)軟件之專利保護(hù)——發(fā)展、分析、創(chuàng)新與策略》，中國政法大學(xué)2004年版，第82頁。

[26]美國的專利號(hào)的由主分類和次分類組成。

[27]賴奎魁、翁順裕：《保險(xiǎn)有專利嗎？》，載《政大智慧財(cái)產(chǎn)權(quán)評(píng)論》第三卷第一期，第7-8頁。

[28]賴奎魁、翁順裕：《保險(xiǎn)有專利嗎？》，載《政大智慧財(cái)產(chǎn)權(quán)評(píng)論》第三卷第一期，第13頁。

[29]賴奎魁、翁順裕：《保險(xiǎn)有專利嗎？》，載《政大智慧財(cái)產(chǎn)權(quán)評(píng)論》第三卷第一期，第13-16頁。

[30]英勇：《胡桃殼里的保險(xiǎn)帝國：華人國際保險(xiǎn)分析師談美國保險(xiǎn)市場(chǎng)》，北京大學(xué)出版社2003年版，第120頁。

[31]張洪濤、時(shí)國慶主編：《保險(xiǎn)營銷管理》，中國人民大學(xué)出版社2005年版，第177-178頁。

[32]總體來說，在這方面走在前頭的是平安保險(xiǎn)公司，該公司將其知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)工作分三大類：商業(yè)秘密、著作權(quán)和商標(biāo)。在專利，尤其是商業(yè)方法專利方面似乎動(dòng)作緩慢，不夠積極。萬云：《金融業(yè)遭遇專利之憂》

[33]馬煒：《從“商業(yè)方法專利”談保險(xiǎn)電子商務(wù)的知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)》，載《上海保險(xiǎn)》2005年第6期，第36頁。

[34]趙媛：《國內(nèi)保險(xiǎn)產(chǎn)品首次申請(qǐng)專利》

[35]有關(guān)人士認(rèn)為，近期保險(xiǎn)公司的短期險(xiǎn)受挫事件的根源在于沒有與市場(chǎng)需求合拍，反應(yīng)市場(chǎng)的敏感度和快捷度不夠，因而不能快速占領(lǐng)市場(chǎng)。但在筆者看來，如果相關(guān)保險(xiǎn)企業(yè)就其開發(fā)的產(chǎn)品申請(qǐng)專利后，即便是市場(chǎng)反應(yīng)不良，借助專利制度的阻隔，其他原本想行模仿一途的保險(xiǎn)企業(yè)便會(huì)免受損失，從而避免了出現(xiàn)“一榮俱榮，一損俱損”的局面。

[36]吳、李文偉：《保險(xiǎn)創(chuàng)新亟待法律保護(hù)》

[37]吳、李文偉：《保險(xiǎn)創(chuàng)新亟待法律保護(hù)》

[38]吳、李文偉：《保險(xiǎn)創(chuàng)新亟待法律保護(hù)》

[39]馮震宇：《企業(yè)e化？電子商務(wù)與法律風(fēng)險(xiǎn)》，元照出版公司2002年版，第15頁。

[40]劉春田：《知識(shí)產(chǎn)權(quán)法》（第二版），高等教育出版社、北京大學(xué)出版社2003年版，第183-184頁。

[41]張曄：《商業(yè)方法專利對(duì)電子商務(wù)環(huán)境下金融機(jī)構(gòu)技術(shù)創(chuàng)新的啟示》

[42]張小都：《專利實(shí)質(zhì)要件》，法律出版社2002年版，第53頁。

[43]國家知識(shí)產(chǎn)權(quán)局專利專利局審查業(yè)務(wù)管理部主編：《審查指南修改導(dǎo)讀》，知識(shí)產(chǎn)權(quán)出版社2002年版，第125頁。

[44]田力普主編：《發(fā)明專利審查基礎(chǔ)教程》，知識(shí)產(chǎn)權(quán)出版社2004年版，第87頁。

[45]沙海濤：《電子商務(wù)商業(yè)方法軟件的專利保護(hù)（上）》，載《電子知識(shí)產(chǎn)權(quán)》2003年第2期，第51頁。

[46]劉子操：《保險(xiǎn)企業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力培育》，東北財(cái)經(jīng)大學(xué)出版社2005年版，第108頁。

[47]張玉編：《知識(shí)產(chǎn)權(quán)與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)》，法律出版社2005年版，第113頁。

篇2

小我私家以為可加以枚舉為

〔1〕因物權(quán)而生之優(yōu)點(diǎn)，又細(xì)分為

a、因自物權(quán)即全部權(quán)而生的優(yōu)點(diǎn)，即全部人依法對(duì)自己的產(chǎn)業(yè)享有占據(jù)、使用、收益和處分的權(quán)利；

b、因他物權(quán)而生之優(yōu)點(diǎn)；

他物權(quán)又可分為用益物權(quán)和保證物權(quán)。

投保人可因?qū)μ囟ㄈ咳说奶囟óa(chǎn)業(yè)舉行依法使用和用益即有用益物權(quán)而對(duì)特定產(chǎn)業(yè)有保險(xiǎn)優(yōu)點(diǎn)，其中的典權(quán)尤其應(yīng)予以注意，雖《民法通則》無劃定而欲以掃除，但現(xiàn)實(shí)存在而使出典人對(duì)出典之衡宇有其保險(xiǎn)優(yōu)點(diǎn)〔有關(guān)典權(quán)題目兩岸存在較大差異，于此不再敘述〕。

投保人亦可因保證物權(quán)中之抵押權(quán)、質(zhì)權(quán)中之動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押、留置權(quán)而對(duì)特定產(chǎn)業(yè)有保險(xiǎn)優(yōu)點(diǎn)。

c、因準(zhǔn)物權(quán)即占據(jù)而生之優(yōu)點(diǎn)；

占據(jù)分正當(dāng)占據(jù)和非法占據(jù)，正當(dāng)占據(jù)有其保險(xiǎn)優(yōu)點(diǎn)自不待言，非法占據(jù)則應(yīng)加以闡發(fā)。它屬于無效民事行為。無效民事行為包括確定無效的民事行為和可取消的可變更的民事行為即相對(duì)無效的民事行為，后者在《民法通則》第59條劃定為行為人對(duì)行為內(nèi)容有重大誤解的和顯失公平的。相對(duì)無效并非雖然無效，如當(dāng)事人一方不申請(qǐng)變更或取消，民事行為仍然有用，對(duì)因之取得之特定產(chǎn)業(yè)具有保險(xiǎn)優(yōu)點(diǎn)。

〔2〕因債權(quán)而生之優(yōu)點(diǎn)

a、因有用條約而生之優(yōu)點(diǎn)；

b、因不妥得利或無因管理行為而實(shí)現(xiàn)之優(yōu)點(diǎn)；因《民法通則》而對(duì)特定產(chǎn)業(yè)具有保管和掩護(hù)的責(zé)任，因而具有保險(xiǎn)優(yōu)點(diǎn)。

〔3〕因現(xiàn)有優(yōu)點(diǎn)而生之期待優(yōu)點(diǎn)，又可分為：

積極之期待優(yōu)點(diǎn)：指有利于投保人的優(yōu)點(diǎn)。若有產(chǎn)業(yè)全部權(quán)或其他物權(quán)而生之盈余收入優(yōu)點(diǎn)；

灰心之期待優(yōu)點(diǎn)：指期待某項(xiàng)責(zé)任不孕育發(fā)生而有之優(yōu)點(diǎn)，但應(yīng)以現(xiàn)有之優(yōu)點(diǎn)為寄存，若僅為一個(gè)盼望或凌空之期待而在執(zhí)法上不確定者則不得為之，如遺產(chǎn)承襲之期待不得為之。

〔4〕因特定執(zhí)法關(guān)連而生之優(yōu)點(diǎn)

投保人因?qū)μ囟óa(chǎn)業(yè)有承攬、運(yùn)送、保管等責(zé)任而生之優(yōu)點(diǎn)；

海上保險(xiǎn)中從有利于保障投保人或被保險(xiǎn)人角度出發(fā)劃定有可廢止優(yōu)點(diǎn)〔可取消優(yōu)點(diǎn)〕和或然優(yōu)點(diǎn)〔或有優(yōu)點(diǎn)〕?？蓮U止之優(yōu)點(diǎn)指對(duì)某種財(cái)物之職權(quán)尚未經(jīng)執(zhí)法著末認(rèn)定之前而的先行之優(yōu)點(diǎn)，如于戰(zhàn)時(shí)所獲敵船，若經(jīng)法院判為戰(zhàn)利品則優(yōu)點(diǎn)完備；若判須開釋。則優(yōu)點(diǎn)被廢止?；蛉粌?yōu)點(diǎn)指由于偶發(fā)或意外而來之優(yōu)點(diǎn)，如買方以規(guī)格不符或其他理由拒付款同時(shí)退貨賣方因危害回歸而又有之保險(xiǎn)優(yōu)點(diǎn)雖無現(xiàn)有權(quán)利或優(yōu)點(diǎn)、但依執(zhí)法關(guān)連執(zhí)法上確定的權(quán)利將因之滅失，此情況為主條約債務(wù)人向債權(quán)人提供債權(quán)保證之抵押物，保證人應(yīng)條約債權(quán)人的條約懇求代主條約債務(wù)人推行使命而對(duì)抵押權(quán)隨之轉(zhuǎn)移的抵押物具有保險(xiǎn)優(yōu)點(diǎn)。

這里先容一種勞合社可承保的保險(xiǎn)優(yōu)點(diǎn)，偶然人們以為勞合社經(jīng)常簽發(fā)一些離奇的宛如是具有賭錢性子的如承保一次推選效果的保險(xiǎn)單，這是由于人們不大相識(shí)勞合社承保的憑據(jù)加上媒體的錯(cuò)誤渲染而生的錯(cuò)覺，勞合社的會(huì)員是曾為一次推選的效果而承保，但同樣要求投保人必須具有保險(xiǎn)優(yōu)點(diǎn)，即是如一個(gè)純粹受政治因素支配的員工，如果另外一個(gè)政黨在推選中得勝他就會(huì)失去他的事情，那么他就可以以此以推選的效果投保。而如果只因此推選的效果投機(jī)的人，則不會(huì)成為勞合社會(huì)員承保的工具。這種保險(xiǎn)優(yōu)點(diǎn)似可歸為因現(xiàn)有優(yōu)點(diǎn)而生之期待優(yōu)點(diǎn)。

〔二〕保險(xiǎn)優(yōu)點(diǎn)何時(shí)具有

產(chǎn)業(yè)保險(xiǎn)在保險(xiǎn)事故孕育發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)具有保險(xiǎn)優(yōu)點(diǎn)，這是列國保險(xiǎn)界認(rèn)定須堅(jiān)持的一項(xiàng)重要原則。但投保時(shí)是否應(yīng)具有則有差異看法。

a、為有利于最大限度地警備賭錢或品行傷害行為的孕育發(fā)生須夸大在保險(xiǎn)單簽署時(shí)投保人須具有保險(xiǎn)優(yōu)點(diǎn)。由于掛念事后核實(shí)的困難和某些對(duì)保險(xiǎn)相識(shí)較深之非法分子的存在；

b、為制止交易呆滯，且發(fā)揮人類之相助精神而未有此限。

我國保險(xiǎn)法雖未作明確劃定，但多有學(xué)者以為應(yīng)如前項(xiàng)而行。依我看法，嚴(yán)酷限定保險(xiǎn)優(yōu)點(diǎn)應(yīng)在投保時(shí)具有在保險(xiǎn)業(yè)起步之時(shí)尚未郁勃之際有其肯定須要，但隨經(jīng)濟(jì)生永交易頻仍保險(xiǎn)業(yè)騰飛之際則應(yīng)放開此限，以免保險(xiǎn)反成經(jīng)濟(jì)活動(dòng)之制。但于貨物運(yùn)輸、海上保險(xiǎn)中因現(xiàn)實(shí)要求而無兩種看法之爭(zhēng)，均以為只須喪失時(shí)有保險(xiǎn)優(yōu)點(diǎn)即可，因在貨物運(yùn)輸、海商活動(dòng)中，條約建立物權(quán)的轉(zhuǎn)移均較龐大，機(jī)器要求訂立條約時(shí)物權(quán)肯定要轉(zhuǎn)移到投保人手中，是不合現(xiàn)實(shí)的。

1906年英國海上保險(xiǎn)法第六條還劃定了另一種情況，即保險(xiǎn)標(biāo)的以“喪失或不喪失”舉行投保時(shí)，除訂馬上被保險(xiǎn)人已知其喪失孕育發(fā)生而保險(xiǎn)人不知其孕育發(fā)生，縱然被保險(xiǎn)人于標(biāo)的物滅失后方得到保險(xiǎn)優(yōu)點(diǎn)亦為有用。此條款系因彼時(shí)通訊配置缺乏、被保險(xiǎn)人無法知悉遠(yuǎn)隔重洋之標(biāo)的情況，為保障被保險(xiǎn)人計(jì)而劃定此有追溯力之條款。尚有“以保險(xiǎn)單證明保險(xiǎn)優(yōu)點(diǎn)”之保單即ppi保單，但于英國海上保險(xiǎn)法第四條列為無效不受掩護(hù)，故乃為全憑誠信為信托之保險(xiǎn)，應(yīng)慎為之。

在保險(xiǎn)有用期內(nèi)是否需不停具有保險(xiǎn)優(yōu)點(diǎn)或可包括偶經(jīng)轉(zhuǎn)移爾后于喪失前又再回歸，于法上并無明文劃定，但依業(yè)界統(tǒng)一以為應(yīng)在有用期內(nèi)均應(yīng)不停具有。香港保險(xiǎn)總會(huì)之《小我私家保險(xiǎn)》以為，在保單有用期內(nèi)，投保人對(duì)標(biāo)的物的關(guān)連可能會(huì)停止，那么“可保優(yōu)點(diǎn)”便隨之消散而保單亦自動(dòng)驅(qū)逐，可作參考。

〔三〕保險(xiǎn)優(yōu)點(diǎn)的變更

保險(xiǎn)條約的主體、標(biāo)的變更時(shí)，保險(xiǎn)標(biāo)的亦隨之變更，因而附著在標(biāo)的之上的保險(xiǎn)優(yōu)點(diǎn)亦隨之孕育發(fā)生轉(zhuǎn)變，如依我國保險(xiǎn)法之界說，保險(xiǎn)優(yōu)點(diǎn)是投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的執(zhí)法上認(rèn)可的優(yōu)點(diǎn)，由此可知，保險(xiǎn)利具有專屬性屬于投保人全部，如投保人轉(zhuǎn)移其保險(xiǎn)標(biāo)的，保險(xiǎn)優(yōu)點(diǎn)雖然掃除，如無保險(xiǎn)人同意認(rèn)可，保險(xiǎn)條約停止。但在一些情況下，多數(shù)國家的執(zhí)法認(rèn)可保險(xiǎn)優(yōu)點(diǎn)并不妥然掃除而繼續(xù)存在，新的關(guān)連人取代了投保人的職位地方，這種情況即為保險(xiǎn)優(yōu)點(diǎn)的變更。這些情況包括保險(xiǎn)優(yōu)點(diǎn)之移轉(zhuǎn)與處分。

〔1〕保險(xiǎn)優(yōu)點(diǎn)之移轉(zhuǎn)，分三種情況討論：

a、承襲

被保險(xiǎn)人殞命時(shí)，保險(xiǎn)優(yōu)點(diǎn)是否應(yīng)繼續(xù)存在？產(chǎn)業(yè)保險(xiǎn)中列國規(guī)則大都接納同時(shí)移轉(zhuǎn)主義，即保險(xiǎn)條約仍為承襲人之優(yōu)點(diǎn)而存在。我國保險(xiǎn)法并無劃定，但依《保險(xiǎn)法》第十三條“保險(xiǎn)標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓應(yīng)看護(hù)保險(xiǎn)人，經(jīng)保險(xiǎn)人同意后依法變更”類推之亦應(yīng)保險(xiǎn)人同意方可。此舉我以為不妥。由于若承襲開始時(shí)承襲人尚未決定是否吸收承襲時(shí)保險(xiǎn)事故孕育發(fā)生，若以此拒賠，一方面于死者生前之愿有違，又一方面會(huì)給積極之投保人帶來灰心之影響;

b、轉(zhuǎn)讓

保險(xiǎn)優(yōu)點(diǎn)附著于保險(xiǎn)標(biāo)的，保險(xiǎn)優(yōu)點(diǎn)是否隨保險(xiǎn)標(biāo)的之轉(zhuǎn)讓而同時(shí)移轉(zhuǎn)列國立法有其差異之處。有采用同時(shí)移轉(zhuǎn)主義，即全部權(quán)移轉(zhuǎn)時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的亦隨之移轉(zhuǎn)于受讓人，如德國商法、日本瑞士保險(xiǎn)左券法、法國保險(xiǎn)左券法、韓國商法、日本商法；有采用不動(dòng)產(chǎn)移轉(zhuǎn)主義即以為保險(xiǎn)優(yōu)點(diǎn)之移轉(zhuǎn)僅限于不動(dòng)產(chǎn)之移轉(zhuǎn)，如奧地利保險(xiǎn)左券法。我國保險(xiǎn)法第三十三條劃定須經(jīng)保險(xiǎn)人同意方可移轉(zhuǎn)，而臺(tái)灣地域之保險(xiǎn)法第十八條劃定：被保險(xiǎn)人殞命或保險(xiǎn)標(biāo)的物全部權(quán)移轉(zhuǎn)時(shí)，保險(xiǎn)左券除尚有劃定外，仍為承襲人或受讓人之優(yōu)點(diǎn)而在。此系采用同時(shí)移轉(zhuǎn)主義。我以為，日本商法之劃定有其可取之處。日本商法地六百五十條劃定：被保險(xiǎn)人將保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓他人時(shí)，推定其同時(shí)轉(zhuǎn)讓保險(xiǎn)左券權(quán)利；于前款情形，保險(xiǎn)標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓顯著變更或增長傷害時(shí)，保險(xiǎn)左券即喪失效力。我國保險(xiǎn)法并未加以劃定，臺(tái)灣地域之保險(xiǎn)法第二十八條劃定：要保人休業(yè)時(shí)，保險(xiǎn)左券仍為休業(yè)債權(quán)人之優(yōu)點(diǎn)而存在，但休業(yè)管理人或保險(xiǎn)人得于休業(yè)宣告三個(gè)月內(nèi)停止左券，其停止后之保險(xiǎn)費(fèi)已交付者，應(yīng)返還之。此劃定有利于投保人之債權(quán)人，同時(shí)又有適當(dāng)時(shí)間予保險(xiǎn)人和休業(yè)管理人可慎慮行使停止權(quán)，有其可警惕之處。我國《休業(yè)法》第二十八條劃定在休業(yè)宣告到休業(yè)步伐完成時(shí)依法可得的產(chǎn)業(yè)加入休業(yè)產(chǎn)業(yè)，而投保人若依保險(xiǎn)法有其因條約約定外而可掃除條約而得返還部分保費(fèi)之權(quán)利。此保費(fèi)雖然為依法而得。

〔2〕保險(xiǎn)優(yōu)點(diǎn)之處分

合資人或共有人就合資之產(chǎn)業(yè)或共有物為標(biāo)的時(shí)，合資人或共有人其中一人或數(shù)人能否讓與其保險(xiǎn)優(yōu)點(diǎn)于他人。我國保險(xiǎn)法并未劃定?！睹穹ㄍ▌t》第七十八條劃定按份共有人可將自己的份額分出大概轉(zhuǎn)讓，最高人民法院關(guān)于貫徹實(shí)驗(yàn)《中華人民共和黎民法通則》幾多題目的意見則劃定配合共有人處分共有產(chǎn)業(yè)應(yīng)得有其他共有人的同意。若合資人或其他共有人中一人或數(shù)人因有此權(quán)而轉(zhuǎn)讓而使保險(xiǎn)條約失效或定需由保險(xiǎn)人同意方可則有損其他共有人之優(yōu)點(diǎn)。臺(tái)灣地域于其保險(xiǎn)法第十九條認(rèn)可保險(xiǎn)條約不因之失效，我國立法者應(yīng)加以注意。

〔四〕有關(guān)重復(fù)保險(xiǎn)之題目

保險(xiǎn)優(yōu)點(diǎn)如上所述有其多樣性，因而在產(chǎn)業(yè)保險(xiǎn)條約中，既如一投保人亦有可能對(duì)統(tǒng)一標(biāo)的有多個(gè)保險(xiǎn)優(yōu)點(diǎn)。若統(tǒng)一投保人就保險(xiǎn)標(biāo)的之差異保險(xiǎn)優(yōu)點(diǎn)投保則外貌觀之不違有關(guān)重復(fù)保險(xiǎn)之劃定而有逾額得賠之可能。因而云云情況應(yīng)依權(quán)利混雜或吸取之原則，僅得就較大一項(xiàng)之優(yōu)點(diǎn)而為投保。但多數(shù)學(xué)者并未思量，應(yīng)予討論認(rèn)定。

人身保險(xiǎn)中的保險(xiǎn)優(yōu)點(diǎn)

人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)優(yōu)點(diǎn)

在人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)優(yōu)點(diǎn)方面，較早的看法以為，如果他人的生存可以給我?guī)憩F(xiàn)實(shí)的或預(yù)期的經(jīng)濟(jì)優(yōu)點(diǎn)，那么，我對(duì)他人就具有保險(xiǎn)優(yōu)點(diǎn)，這一點(diǎn)可以大略適用于除以自身為被保險(xiǎn)人的人身保險(xiǎn)，這是為了自身的經(jīng)濟(jì)優(yōu)點(diǎn)而投保，而以自身為被保險(xiǎn)人的人身保險(xiǎn)，由于一樣平常要指定他人為收益人，所以這是為他人的經(jīng)濟(jì)優(yōu)點(diǎn)投保。這種看法以經(jīng)濟(jì)看法來評(píng)釋人的生存所具有的優(yōu)點(diǎn)，并不適當(dāng)，由于偶然人的繼續(xù)生存并不能帶來經(jīng)濟(jì)上的優(yōu)點(diǎn)的增長，反而帶來經(jīng)濟(jì)上的優(yōu)點(diǎn)的淘汰，這一點(diǎn)在失去事情本事大概由于年老或疾病而不適當(dāng)事情的人的身上可以得到評(píng)釋。再而言之，人的不再生存所帶來的不管是經(jīng)濟(jì)上的優(yōu)點(diǎn)的增長大概淘汰，都市給親人帶來心靈上莫大的傷心，這心靈上的傷心是款子所無法增補(bǔ)的，因而從經(jīng)濟(jì)優(yōu)點(diǎn)的看法去看投保人對(duì)被保險(xiǎn)人有保險(xiǎn)優(yōu)點(diǎn)是不適宜的。所以如今則進(jìn)一步以為：親昵的血統(tǒng)關(guān)連或肯定的執(zhí)法關(guān)連就可以組成保險(xiǎn)優(yōu)點(diǎn)，而不消體貼他們之間的款子關(guān)連。但是這個(gè)看法也有其商討之處，由于有的雖然具有親昵的血統(tǒng)卻是沒有了情誼存在，盼望對(duì)方早點(diǎn)不再存在，若以此親昵的血統(tǒng)關(guān)連投保則投保人盼望被保險(xiǎn)人的早日不復(fù)存在而獲保險(xiǎn)金，這是與被保險(xiǎn)人的愿望所不切合合的，而有的雖然沒有親昵的血統(tǒng)關(guān)連卻情同昆季或宛如親出，如果因此卻沒有保險(xiǎn)優(yōu)點(diǎn)不行投保，這與被保險(xiǎn)人的愿望也有所不切合條約時(shí)也有違世上正義。就肯定的執(zhí)法關(guān)連而言，這種執(zhí)法關(guān)連必須同時(shí)也經(jīng)濟(jì)上的關(guān)連即對(duì)方的繼續(xù)生存可給自身帶來現(xiàn)實(shí)的或預(yù)期的經(jīng)濟(jì)優(yōu)點(diǎn)，如東家對(duì)其重要的雇員的生存具有經(jīng)濟(jì)優(yōu)點(diǎn)，合資人或共有被人對(duì)其他合資人或共有人有保險(xiǎn)優(yōu)點(diǎn)，債權(quán)人對(duì)債務(wù)人有經(jīng)濟(jì)優(yōu)點(diǎn)，保證人被保證人有經(jīng)濟(jì)利優(yōu)點(diǎn)。但是，如果以具有親昵的血統(tǒng)或肯定的執(zhí)法關(guān)連就可投保，難免會(huì)繁殖對(duì)被保險(xiǎn)人倒霉之征象，所以一樣平常國家都劃定，以他人為被保險(xiǎn)人而訂立人身保險(xiǎn)條約，需要得到被保險(xiǎn)人的同意，但是如父母以子女為被保險(xiǎn)人或伉儷以對(duì)方為被保險(xiǎn)人訂立人身保險(xiǎn)條約，就不必經(jīng)過被保險(xiǎn)人的同意，由于其間天地至情相融，一樣平常不會(huì)有品行因素殽雜其中，但是也不掃除意外因素有些自私自利之輩置此情此愛于掉臂企圖得獲巨額保險(xiǎn)金，因此在如果是金額過大的保險(xiǎn)條約一樣平常要經(jīng)過保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)視部分的答應(yīng)。

我國保險(xiǎn)法第五十二條劃定：投保人對(duì)下列職員具有保險(xiǎn)優(yōu)點(diǎn)：一、本人；二、匹儔、子女、父母；三、前項(xiàng)以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)大概撫養(yǎng)關(guān)連的家庭其他成員、天倫屬。除了上述職員，還劃定：除前款劃定外，被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立條約的，視為投保人對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)優(yōu)點(diǎn)。這里有一點(diǎn)值得注意的是，我國保險(xiǎn)法中出現(xiàn)了“視為投保人對(duì)保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)優(yōu)點(diǎn)”的字眼，這個(gè)做法是較具特色的，它把投保人具有保險(xiǎn)優(yōu)點(diǎn)和保險(xiǎn)條約的有用揉和在一起。其他國家鮮有此做法者。關(guān)于投保人以他人為被保險(xiǎn)人而訂立人身保險(xiǎn)條約時(shí)，投保人應(yīng)具有保險(xiǎn)優(yōu)點(diǎn)的性子，有以下幾種劃定：

臺(tái)灣地域所枚舉的具有保險(xiǎn)優(yōu)點(diǎn)的投保人為：

①本人或其眷屬，

②生存費(fèi)或教誨費(fèi)所仰食是之人，

③債務(wù)人，

④為本人管理產(chǎn)業(yè)或優(yōu)點(diǎn)之人。

其中所謂眷屬，是指以永世配合生存為目的而同居之一家人。應(yīng)而可知，在臺(tái)灣地域，投保人并不能為已出嫁獨(dú)立生存的女兒訂立人壽保險(xiǎn)條約，應(yīng)為并無保險(xiǎn)優(yōu)點(diǎn)的存在。

在人身保險(xiǎn)保險(xiǎn)優(yōu)點(diǎn)的限定上還有一種看法要求以他人為被保險(xiǎn)人之保險(xiǎn)條約要求受益人亦需具有保險(xiǎn)優(yōu)點(diǎn)，即通常所謂的sob規(guī)則(sobject-owner-beneficiaryrule),s是指保險(xiǎn)標(biāo)的(sobjectmatter),o是指保險(xiǎn)單全部人(ownerofpolicy),b是指受益人(beneficiary)，這個(gè)規(guī)則要求保險(xiǎn)單之受益人、投保人對(duì)被保險(xiǎn)人需具有保險(xiǎn)優(yōu)點(diǎn)，尤其因此他人為被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)條約。

人身保險(xiǎn)由于其自身特點(diǎn)而與產(chǎn)業(yè)保險(xiǎn)有其差異之處，在保險(xiǎn)優(yōu)點(diǎn)何時(shí)存在的限定上，有差異的看法存在，我國保險(xiǎn)法同樣沒有劃定。一樣平常的看法是產(chǎn)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)優(yōu)點(diǎn)不必嚴(yán)酷限定于投保時(shí)存在，但須于喪失時(shí)存在，由于產(chǎn)業(yè)保險(xiǎn)的功效在于彌補(bǔ)喪失，若沒有優(yōu)點(diǎn)，就談不上喪失。優(yōu)點(diǎn)歸屬于何人，事故孕育發(fā)生時(shí)，何人就有喪失。人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)優(yōu)點(diǎn)則于投保時(shí)應(yīng)存在，在事故孕育發(fā)生時(shí)不必存在。緣故原由是由于人身保險(xiǎn)只要在投保時(shí)對(duì)保險(xiǎn)優(yōu)點(diǎn)詳加思量，若保險(xiǎn)單訂立后沒有保險(xiǎn)優(yōu)點(diǎn)關(guān)連亦少有品行因素之影響，同時(shí)，肯定要求在喪失時(shí)有保險(xiǎn)優(yōu)點(diǎn)也有違社會(huì)公平(雖然社會(huì)著實(shí)并不公平)，依英美老例，伉儷以對(duì)方投保爾后仳離，保險(xiǎn)條約能屬有用，被保險(xiǎn)人殞命后，其妻或夫依保險(xiǎn)條約之劃定，亦可從中受益。公司為其職工投保，爾后職工去職殞命，保險(xiǎn)條約亦屬有用。

在保險(xiǎn)優(yōu)點(diǎn)的變更題目上，人身保險(xiǎn)與產(chǎn)業(yè)保險(xiǎn)亦有差異之處：

在保險(xiǎn)優(yōu)點(diǎn)之移轉(zhuǎn)上，同樣可分三種情況討論。

①承襲

人身保險(xiǎn)因此人身為保險(xiǎn)之標(biāo)的，而人身雖然無所謂移轉(zhuǎn)的題目，被保險(xiǎn)人的殞命，使保險(xiǎn)條約因而停止，但如投保人為被保險(xiǎn)人而殞命，存在一種情況，即投保人為債權(quán)人，被保險(xiǎn)人為債務(wù)人時(shí)，保險(xiǎn)優(yōu)點(diǎn)移轉(zhuǎn)為投保人之承襲人全部，條約為投保人之承襲人而存在。

②轉(zhuǎn)讓

人身保險(xiǎn)之保險(xiǎn)優(yōu)點(diǎn)不隨保險(xiǎn)標(biāo)的之變更而變更，但是存在隨投保人的變更而變更的題目，如債權(quán)人轉(zhuǎn)讓其債權(quán)與他人，保險(xiǎn)優(yōu)點(diǎn)因而隨之移轉(zhuǎn)。

③休業(yè)

在人身保險(xiǎn)方面，投保人休業(yè)時(shí)，如條約有受益人，保險(xiǎn)優(yōu)點(diǎn)不孕育發(fā)生移轉(zhuǎn)。

在保險(xiǎn)優(yōu)點(diǎn)的處分上，投保人可以經(jīng)被保險(xiǎn)人同意后，以保險(xiǎn)金額的一部或全部，給付予其指定受益人，而指定受益人的行為，即是投保人處分保險(xiǎn)優(yōu)點(diǎn)的表現(xiàn)。保險(xiǎn)法第六十條劃定：人身保險(xiǎn)的受益人由被保險(xiǎn)人大概投保人指定。投保人指定受益人是須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。投保人經(jīng)被保險(xiǎn)人同意后也可變更受益人。保險(xiǎn)法第六十二條劃定：被保險(xiǎn)人大概投保人可以變更受益人并書面看護(hù)保險(xiǎn)人。同時(shí)劃定：投保人變更受益人時(shí)須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。但是值得注意的是：

1、投保人指定受益人后，如果已聲明放棄其處分權(quán)，那么他是否有權(quán)再以條約或遺囑處分之，保險(xiǎn)法并無劃定。臺(tái)灣地域有此劃定：受益人經(jīng)指定后，要保人對(duì)其保險(xiǎn)優(yōu)點(diǎn)，除聲明放棄處分權(quán)外，仍得以左券或遺囑處分之?？梢跃琛?/p>

篇3

他國學(xué)者大多認(rèn)為，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益的應(yīng)是被保險(xiǎn)人，而非我國保險(xiǎn)法規(guī)定的投保人。我認(rèn)為，在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益比投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益更有重要，因?yàn)槿敉侗Ｈ藢?duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益而被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的并不具有保險(xiǎn)利益，無利益即無損失，在保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生損失之時(shí)，被保險(xiǎn)人并無損失，又如何能要求保險(xiǎn)人填補(bǔ)其損失呢？若投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益而被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益，投保人為被保險(xiǎn)人之利益投保，在保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生損失之時(shí)，享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的是被保險(xiǎn)人，投保人不具有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)。雖財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中投保人一般亦同時(shí)為被保險(xiǎn)人，但亦有投保人不同時(shí)為被保險(xiǎn)人者。保險(xiǎn)法第二十一條規(guī)定，被保險(xiǎn)人是指其財(cái)產(chǎn)或者人身受保險(xiǎn)合同保障，享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。在實(shí)務(wù)中，我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保單規(guī)定保險(xiǎn)標(biāo)的為“具有法律上承認(rèn)的與被保險(xiǎn)人有經(jīng)濟(jì)利害關(guān)系的財(cái)產(chǎn)”。亦是認(rèn)為對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益的為被保險(xiǎn)人。

保險(xiǎn)利益是構(gòu)成保險(xiǎn)關(guān)系的主要條件，是保險(xiǎn)合同的客體，其成立之要件及意義因觀點(diǎn)較為一致不再述及。

以下先就財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的保險(xiǎn)利益有關(guān)問題稍事論述。

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的保險(xiǎn)利益

〈一〉保險(xiǎn)利益的主要樣態(tài)

個(gè)人認(rèn)為可加以列舉為

〔1〕因物權(quán)而生之利益，又細(xì)分為

a、因自物權(quán)即所有權(quán)而生的利益，即所有人依法對(duì)自己的財(cái)產(chǎn)享有占有、使用、收益和處分的權(quán)利；

b、因他物權(quán)而生之利益；

他物權(quán)又可分為用益物權(quán)和擔(dān)保物權(quán)。

投保人可因?qū)μ囟ㄋ腥说奶囟ㄘ?cái)產(chǎn)進(jìn)行依法利用和用益即有用益物權(quán)而對(duì)特定財(cái)產(chǎn)有保險(xiǎn)利益，其中的典權(quán)尤其應(yīng)予以注意，雖《民法通則》無規(guī)定而欲以消滅，但實(shí)際存在而使出典人對(duì)出典之房屋有其保險(xiǎn)利益〔有關(guān)典權(quán)問題兩岸存在較大差異，于此不再論述〕。

投保人亦可因擔(dān)保物權(quán)中之抵押權(quán)、質(zhì)權(quán)中之動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押、留置權(quán)而對(duì)特定財(cái)產(chǎn)有保險(xiǎn)利益。

c、因準(zhǔn)物權(quán)即占有而生之利益；

占有分合法占有和非法占有，合法占有有其保險(xiǎn)利益自不待言，非法占有則應(yīng)加以分析。它屬于無效民事行為。無效民事行為包括確定無效的民事行為和可撤銷的可變更的民事行為即相對(duì)無效的民事行為，后者在《民法通則》第59條規(guī)定為行為人對(duì)行為內(nèi)容有重大誤解的和顯失公平的。相對(duì)無效并非當(dāng)然無效，如當(dāng)事人一方不申請(qǐng)變更或撤銷，民事行為仍然有效，對(duì)因之取得之特定財(cái)產(chǎn)具有保險(xiǎn)利益。

〔2〕因債權(quán)而生之利益

a、因有效合同而生之利益；

b、因不當(dāng)?shù)美驘o因管理行為而實(shí)現(xiàn)之利益；因《民法通則》而對(duì)特定財(cái)產(chǎn)具有保管和保護(hù)的責(zé)任，因而具有保險(xiǎn)利益。

〔3〕因現(xiàn)有利益而生之期待利益，又可分為：

積極之期待利益：指有利于投保人的利益。如有財(cái)產(chǎn)所有權(quán)或其他物權(quán)而生之盈利收入利益；

消極之期待利益：指期待某項(xiàng)責(zé)任不發(fā)生而有之利益，但應(yīng)以現(xiàn)有之利益為寄存，若僅為一個(gè)希望或凌空之期待而在法律上不確定者則不得為之，如遺產(chǎn)繼承之期待不得為之。

〔4〕因特定法律關(guān)系而生之利益

投保人因?qū)μ囟ㄘ?cái)產(chǎn)有承攬、運(yùn)送、保管等責(zé)任而生之利益；

海上保險(xiǎn)中從有利于保障投保人或被保險(xiǎn)人角度出發(fā)規(guī)定有可廢止利益〔可撤銷利益〕和或然利益〔或有利益〕?？蓮U止之利益指對(duì)某種財(cái)物之權(quán)益尚未經(jīng)法律最后認(rèn)定之前而的先行之利益，如于戰(zhàn)時(shí)所獲敵船，若經(jīng)法院判為戰(zhàn)利品則利益完整；若判須釋放。則利益被廢止?；蛉焕嬷赣捎谂及l(fā)或意外而來之利益，如買方以規(guī)格不符或其他理由拒付款同時(shí)退貨賣方因風(fēng)險(xiǎn)回歸而又有之保險(xiǎn)利益雖無現(xiàn)有權(quán)利或利益、但依法律關(guān)系法律上確定的權(quán)利將因之滅失，此情況為主合同債務(wù)人向債權(quán)人提供債權(quán)擔(dān)保之抵押物，保證人應(yīng)合同債權(quán)人的合同請(qǐng)求代主合同債務(wù)人履行義務(wù)而對(duì)抵押權(quán)隨之轉(zhuǎn)移的抵押物具有保險(xiǎn)利益。

這里介紹一種勞合社可承保的保險(xiǎn)利益，有時(shí)人們以為勞合社經(jīng)常簽發(fā)一些古怪的似乎是具有賭博性質(zhì)的如承保一次選舉結(jié)果的保險(xiǎn)單，這是由于人們不大了解勞合社承保的根據(jù)加上媒體的錯(cuò)誤渲染而生的錯(cuò)覺，勞合社的會(huì)員是曾為一次選舉的結(jié)果而承保，但同樣要求投保人必須具有保險(xiǎn)利益，就是如一個(gè)純粹受政治因素支配的員工，如果另外一個(gè)政黨在選舉中獲勝他就會(huì)失去他的工作，那么他就可以以此以選舉的結(jié)果投保。而如果只是以選舉的結(jié)果投機(jī)的人，則不會(huì)成為勞合社會(huì)員承保的對(duì)象。這種保險(xiǎn)利益似可歸為因現(xiàn)有利益而生之期待利益。

〔二〕保險(xiǎn)利益何時(shí)具有

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)具有保險(xiǎn)利益，這是各國保險(xiǎn)界認(rèn)定須堅(jiān)持的一項(xiàng)重要原則。但投保時(shí)是否應(yīng)具有則有不同觀點(diǎn)。

a、為有利于最大限度地防止賭博或道德危險(xiǎn)行為的發(fā)生須強(qiáng)調(diào)在保險(xiǎn)單簽訂時(shí)投保人須具有保險(xiǎn)利益。因?yàn)轭檻]事后核實(shí)的困難和某些對(duì)保險(xiǎn)了解較深之不法分子的存在；

b、為避免交易呆滯，且發(fā)揮人類之互助精神而未有此限。

我國保險(xiǎn)法雖未作明確規(guī)定，但多有學(xué)者認(rèn)為應(yīng)如前項(xiàng)而行。依我看法，嚴(yán)格限制保險(xiǎn)利益應(yīng)在投保時(shí)具有在保險(xiǎn)業(yè)起步之時(shí)尚未昌盛之際有其一定必要，但隨經(jīng)濟(jì)發(fā)展交易頻繁保險(xiǎn)業(yè)騰飛之際則應(yīng)放開此限，以免保險(xiǎn)反成經(jīng)濟(jì)活動(dòng)之制。但于貨物運(yùn)輸、海上保險(xiǎn)中因?qū)嶋H要求而無兩種觀點(diǎn)之爭(zhēng)，均認(rèn)為只須損失時(shí)有保險(xiǎn)利益即可，因在貨物運(yùn)輸、海商活動(dòng)中，合同成立物權(quán)的轉(zhuǎn)移均較復(fù)雜，機(jī)械要求訂立合同時(shí)物權(quán)一定要轉(zhuǎn)移到投保人手中，是不合實(shí)際的。

1906年英國海上保險(xiǎn)法第六條還規(guī)定了另一種情況，即保險(xiǎn)標(biāo)的以“損失或不損失”進(jìn)行投保時(shí)，除訂立時(shí)被保險(xiǎn)人已知其損失發(fā)生而保險(xiǎn)人不知其發(fā)生，即使被保險(xiǎn)人于標(biāo)的物滅失后方獲得保險(xiǎn)利益亦為有效。此條款系因彼時(shí)通訊設(shè)備缺乏、被保險(xiǎn)人無法知悉遠(yuǎn)隔重洋之標(biāo)的情況，為保障被保險(xiǎn)人計(jì)而規(guī)定此有追溯力之條款。另有“以保險(xiǎn)單證明保險(xiǎn)利益”之保單即ppi保單，但于英國海上保險(xiǎn)法第四條列為無效不受保護(hù)，故乃為全憑誠信為信賴之保險(xiǎn)，應(yīng)慎為之。

在保險(xiǎn)有效期內(nèi)是否需一直具有保險(xiǎn)利益或可包括偶經(jīng)轉(zhuǎn)移而后于損失前又再回歸，于法上并無明文規(guī)定，但依業(yè)界統(tǒng)一認(rèn)為應(yīng)在有效期內(nèi)均應(yīng)一直具有。香港保險(xiǎn)總會(huì)之《個(gè)人保險(xiǎn)》認(rèn)為，在保單有效期內(nèi)，投保人對(duì)標(biāo)的物的關(guān)系可能會(huì)中斷，那么“可保利益”便隨之消失而保單亦自動(dòng)終結(jié)，可作參考。

三〕保險(xiǎn)利益的變更

保險(xiǎn)合同的主體、標(biāo)的變更時(shí)，保險(xiǎn)標(biāo)的亦隨之變動(dòng)，因而附著在標(biāo)的之上的保險(xiǎn)利益亦隨之發(fā)生改變，如依我國保險(xiǎn)法之定義，保險(xiǎn)利益是投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益，由此可知，保險(xiǎn)利具有專屬性屬于投保人所有，如投保人轉(zhuǎn)移其保險(xiǎn)標(biāo)的，保險(xiǎn)利益當(dāng)然消滅，如無保險(xiǎn)人同意認(rèn)可，保險(xiǎn)合同終止。但在一些情況下，多數(shù)國家的法律承認(rèn)保險(xiǎn)利益并不當(dāng)然消滅而繼續(xù)存在，新的關(guān)系人代替了投保人的地位，這種情況即為保險(xiǎn)利益的變更。這些情況包括保險(xiǎn)利益之移轉(zhuǎn)與處分。

〔1〕保險(xiǎn)利益之移轉(zhuǎn)，分三種情況討論：

a、繼承

被保險(xiǎn)人死亡時(shí)，保險(xiǎn)利益是否應(yīng)繼續(xù)存在？財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中各國法例大都采取同時(shí)移轉(zhuǎn)主義，即保險(xiǎn)合同仍為繼承人之利益而存在。我國保險(xiǎn)法并無規(guī)定，但依《保險(xiǎn)法》第十三條“保險(xiǎn)標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓應(yīng)通知保險(xiǎn)人，經(jīng)保險(xiǎn)人同意后依法變更”類推之亦應(yīng)保險(xiǎn)人同意方可。此舉我認(rèn)為不妥。因?yàn)槿衾^承開始時(shí)繼承人尚未決定是否接收繼承時(shí)保險(xiǎn)事故發(fā)生，若以此拒賠，一方面于死者生前之愿有違，又一方面會(huì)給積極之投保人帶來消極之影響;

b、轉(zhuǎn)讓

保險(xiǎn)利益附著于保險(xiǎn)標(biāo)的，保險(xiǎn)利益是否隨保險(xiǎn)標(biāo)的之轉(zhuǎn)讓而同時(shí)移轉(zhuǎn)各國立法有其不同之處。有采用同時(shí)移轉(zhuǎn)主義，即所有權(quán)移轉(zhuǎn)時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的亦隨之移轉(zhuǎn)于受讓人，如德國商法、日本瑞士保險(xiǎn)契約法、法國保險(xiǎn)契約法、韓國商法、日本商法；有采用不動(dòng)產(chǎn)移轉(zhuǎn)主義即認(rèn)為保險(xiǎn)利益之移轉(zhuǎn)僅限于不動(dòng)產(chǎn)之移轉(zhuǎn)，如奧地利保險(xiǎn)契約法。我國保險(xiǎn)法第三十三條規(guī)定須經(jīng)保險(xiǎn)人同意方可移轉(zhuǎn)，而臺(tái)灣地區(qū)之保險(xiǎn)法第十八條規(guī)定：被保險(xiǎn)人死亡或保險(xiǎn)標(biāo)的物所有權(quán)移轉(zhuǎn)時(shí)，保險(xiǎn)契約除另有規(guī)定外，仍為繼承人或受讓人之利益而在。此系采用同時(shí)移轉(zhuǎn)主義。我認(rèn)為，日本商法之規(guī)定有其可取之處。日本商法地六百五十條規(guī)定：被保險(xiǎn)人將保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓他人時(shí)，推定其同時(shí)轉(zhuǎn)讓保險(xiǎn)契約權(quán)利；于前款情形，保險(xiǎn)標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓顯著變更或增加危險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)契約即喪失效力。我國保險(xiǎn)法并未加以規(guī)定，臺(tái)灣地區(qū)之保險(xiǎn)法第二十八條規(guī)定：要保人破產(chǎn)時(shí)，保險(xiǎn)契約仍為破產(chǎn)債權(quán)人之利益而存在，但破產(chǎn)管理人或保險(xiǎn)人得于破產(chǎn)宣告三個(gè)月內(nèi)終止契約，其終止后之保險(xiǎn)費(fèi)已交付者，應(yīng)返還之。此規(guī)定有利于投保人之債權(quán)人，同時(shí)又有恰當(dāng)時(shí)間予保險(xiǎn)人和破產(chǎn)管理人可慎慮行使終止權(quán)，有其可借鑒之處。我國《破產(chǎn)法》第二十八條規(guī)定在破產(chǎn)宣告到破產(chǎn)程序完成時(shí)依法可得的財(cái)產(chǎn)列入破產(chǎn)財(cái)產(chǎn)，而投保人若依保險(xiǎn)法有其因合同約定外而可解除合同而得返還部分保費(fèi)之權(quán)利。此保費(fèi)當(dāng)然為依法而得。

〔2〕保險(xiǎn)利益之處分

合伙人或共有人就合伙之財(cái)產(chǎn)或共有物為標(biāo)的時(shí)，合伙人或共有人其中一人或數(shù)人可否讓與其保險(xiǎn)利益于他人。我國保險(xiǎn)法并未規(guī)定?！睹穹ㄍ▌t》第七十八條規(guī)定按份共有人可將自己的份額分出或者轉(zhuǎn)讓，最高人民法院關(guān)于貫徹執(zhí)行《中華人民共和國民法通則》若干問題的意見則規(guī)定共同共有人處分共有財(cái)產(chǎn)應(yīng)得有其他共有人的同意。若合伙人或其他共有人中一人或數(shù)人因有此權(quán)而轉(zhuǎn)讓而使保險(xiǎn)合同失效或定需由保險(xiǎn)人同意方可則有損其他共有人之利益。臺(tái)灣地區(qū)于其保險(xiǎn)法第十九條承認(rèn)保險(xiǎn)合同不因之失效，我國立法者應(yīng)加以注意。

〔四〕有關(guān)重復(fù)保險(xiǎn)之問題

保險(xiǎn)利益如上所述有其多樣性，因而在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，既如一投保人亦有可能對(duì)同一標(biāo)的有多個(gè)保險(xiǎn)利益。若同一投保人就保險(xiǎn)標(biāo)的之不同保險(xiǎn)利益投保則表面觀之不違有關(guān)重復(fù)保險(xiǎn)之規(guī)定而有超額得賠之可能。因而如此情況應(yīng)依權(quán)利混同或吸收之原則，僅得就較大一項(xiàng)之利益而為投保。但多數(shù)學(xué)者并未考慮，應(yīng)予討論認(rèn)定。

人身保險(xiǎn)中的保險(xiǎn)利益

人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益

在人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益方面，較早的觀點(diǎn)認(rèn)為，如果他人的生存可以給我?guī)憩F(xiàn)實(shí)的或預(yù)期的經(jīng)濟(jì)利益，那么，我對(duì)他人就具有保險(xiǎn)利益，這一點(diǎn)可以大致適用于除以自身為被保險(xiǎn)人的人身保險(xiǎn)，這是為了自身的經(jīng)濟(jì)利益而投保，而以自身為被保險(xiǎn)人的人身保險(xiǎn)，因?yàn)橐话阋付ㄋ藶槭找嫒?，所以這是為他人的經(jīng)濟(jì)利益投保。這種觀點(diǎn)以經(jīng)濟(jì)觀點(diǎn)來解釋人的生存所具有的利益，并不恰當(dāng)，因?yàn)橛袝r(shí)人的繼續(xù)生存并不能帶來經(jīng)濟(jì)上的利益的增加，反而帶來經(jīng)濟(jì)上的利益的減少，這一點(diǎn)在失去工作能力或者因?yàn)槟昀匣蚣膊《贿m合工作的人的身上可以得到解釋。再而言之，人的不再生存所帶來的不管是經(jīng)濟(jì)上的利益的增加或者減少，都會(huì)給親人帶來心靈上莫大的哀痛，這心靈上的哀痛是金錢所無法彌補(bǔ)的，因而從經(jīng)濟(jì)利益的觀點(diǎn)去看投保人對(duì)被保險(xiǎn)人有保險(xiǎn)利益是不適宜的。所以現(xiàn)在則進(jìn)一步認(rèn)為：親密的血統(tǒng)關(guān)系或一定的法律關(guān)系就可以構(gòu)成保險(xiǎn)利益，而不用關(guān)心他們之間的金錢關(guān)系。但是這個(gè)觀點(diǎn)也有其商榷之處，因?yàn)橛械碾m然具有親密的血統(tǒng)卻是沒有了情義存在，希望對(duì)方早點(diǎn)不再存在，若以此親密的血統(tǒng)關(guān)系投保則投保人希望被保險(xiǎn)人的早日不復(fù)存在而獲保險(xiǎn)金，這是與被保險(xiǎn)人的愿望所不相符合的，而有的雖然沒有親密的血統(tǒng)關(guān)系卻情同手足或如同親出，若是因此卻沒有保險(xiǎn)利益不可投保，這與被保險(xiǎn)人的愿望也有所不相符合同時(shí)也有違世上公理。就一定的法律關(guān)系而言，這種法律關(guān)系必須同時(shí)也經(jīng)濟(jì)上的關(guān)系即對(duì)方的繼續(xù)生存可給自身帶來現(xiàn)實(shí)的或預(yù)期的經(jīng)濟(jì)利益，如雇主對(duì)其重要的雇員的生存具有經(jīng)濟(jì)利益，合伙人或共有被人對(duì)其他合伙人或共有人有保險(xiǎn)利益，債權(quán)人對(duì)債務(wù)人有經(jīng)濟(jì)利益，擔(dān)保人被擔(dān)保人有經(jīng)濟(jì)利利益。但是，若是以具有親密的血統(tǒng)或一定的法律關(guān)系就可投保，難免會(huì)滋生對(duì)被保險(xiǎn)人不利之現(xiàn)象，所以一般國家都規(guī)定，以他人為被保險(xiǎn)人而訂立人身保險(xiǎn)合同，需要得到被保險(xiǎn)人的同意，但是如父母以子女為被保險(xiǎn)人或夫妻以對(duì)方為被保險(xiǎn)人訂立人身保險(xiǎn)合同，就不必經(jīng)過被保險(xiǎn)人的同意，因?yàn)槠溟g天地至情相融，一般不會(huì)有道德因素夾雜其中，但是也不排除意外因素有些利欲熏心之輩置此情此愛于不顧企圖得獲巨額保險(xiǎn)金，因此在如果是金額過大的保險(xiǎn)合同一般要經(jīng)過保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)督部門的批準(zhǔn)。

我國保險(xiǎn)法第五十二條規(guī)定：投保人對(duì)下列人員具有保險(xiǎn)利益：一、本人；二、配偶、子女、父母；三、前項(xiàng)以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬。除了上述人員，還規(guī)定：除前款規(guī)定外，被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益。這里有一點(diǎn)值得注意的是，我國保險(xiǎn)法中出現(xiàn)了“視為投保人對(duì)保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益”的字眼，這個(gè)做法是較具特色的，它把投保人具有保險(xiǎn)利益和保險(xiǎn)合同的有效揉和在一起。其他國家鮮有此做法者。關(guān)于投保人以他人為被保險(xiǎn)人而訂立人身保險(xiǎn)合同時(shí)，投保人應(yīng)具有保險(xiǎn)利益的性質(zhì)，有以下幾種規(guī)定：

臺(tái)灣地區(qū)所列舉的具有保險(xiǎn)利益的投保人為：

①本人或其家屬，

②生活費(fèi)或教育費(fèi)所仰給是之人，

③債務(wù)人，

④為本人管理財(cái)產(chǎn)或利益之人。

其中所謂家屬，是指以永久共同生活為目的而同居之一家人。應(yīng)而可知，在臺(tái)灣地區(qū)，投保人并不能為已出嫁獨(dú)立生活的女兒訂立人壽保險(xiǎn)合同，應(yīng)為并無保險(xiǎn)利益的存在。

在人身保險(xiǎn)保險(xiǎn)利益的限制上還有一種觀點(diǎn)要求以他人為被保險(xiǎn)人之保險(xiǎn)合同要求受益人亦需具有保險(xiǎn)利益，即通常所謂的sob法則(sobject-owner-beneficiaryrule),s是指保險(xiǎn)標(biāo)的(sobjectmatter),o是指保險(xiǎn)單所有人(ownerofpolicy),b是指受益人(beneficiary)，這個(gè)法則要求保險(xiǎn)單之受益人、投保人對(duì)被保險(xiǎn)人需具有保險(xiǎn)利益，尤其是以他人為被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)合同。

人身保險(xiǎn)因?yàn)槠渥陨硖攸c(diǎn)而與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有其不同之處，在保險(xiǎn)利益何時(shí)存在的限制上，有不同的觀點(diǎn)存在，我國保險(xiǎn)法同樣沒有規(guī)定。一般的看法是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益不必嚴(yán)格限制于投保時(shí)存在，但必須于損失時(shí)存在，因?yàn)樨?cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的功能在于填補(bǔ)損失，若沒有利益，就談不上損失。利益歸屬于何人，事故發(fā)生時(shí)，何人就有損失。人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益則于投保時(shí)應(yīng)存在，在事故發(fā)生時(shí)不必存在。原因是由于人身保險(xiǎn)只要在投保時(shí)對(duì)保險(xiǎn)利益詳加考慮，若保險(xiǎn)單訂立后沒有保險(xiǎn)利益關(guān)系亦少有道德因素之影響，同時(shí)，一定要求在損失時(shí)有保險(xiǎn)利益也有違社會(huì)公平(雖然社會(huì)其實(shí)并不公平)，依英美慣例，夫妻以對(duì)方投保而后離異，保險(xiǎn)合同能屬有效，被保險(xiǎn)人死亡后，其妻或夫依保險(xiǎn)合同之規(guī)定，亦可從中受益。公司為其職工投保，而后職工離職死亡，保險(xiǎn)合同亦屬有效。

在保險(xiǎn)利益的變更問題上，人身保險(xiǎn)與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)亦有不同之處：

在保險(xiǎn)利益之移轉(zhuǎn)上，同樣可分三種情況討論。

①繼承

人身保險(xiǎn)是以人身為保險(xiǎn)之標(biāo)的，而人身當(dāng)然無所謂移轉(zhuǎn)的問題，被保險(xiǎn)人的死亡，使保險(xiǎn)合同因而終止，但如投保人為被保險(xiǎn)人而死亡，存在一種情況，即投保人為債權(quán)人，被保險(xiǎn)人為債務(wù)人時(shí)，保險(xiǎn)利益移轉(zhuǎn)為投保人之繼承人所有，合同為投保人之繼承人而存在。

②轉(zhuǎn)讓

人身保險(xiǎn)之保險(xiǎn)利益不隨保險(xiǎn)標(biāo)的之變更而變更，但是存在隨投保人的變更而變更的問題，如債權(quán)人轉(zhuǎn)讓其債權(quán)與他人，保險(xiǎn)利益因而隨之移轉(zhuǎn)。

③破產(chǎn)

在人身保險(xiǎn)方面，投保人破產(chǎn)時(shí)，如合同有受益人，保險(xiǎn)利益不發(fā)生移轉(zhuǎn)。

在保險(xiǎn)利益的處分上，投保人可以經(jīng)被保險(xiǎn)人同意后，以保險(xiǎn)金額的一部或全部，給付予其指定受益人，而指定受益人的行為，即是投保人處分保險(xiǎn)利益的體現(xiàn)。保險(xiǎn)法第六十條規(guī)定：人身保險(xiǎn)的受益人由被保險(xiǎn)人或者投保人指定。投保人指定受益人是須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。投保人經(jīng)被保險(xiǎn)人同意后也可變更受益人。保險(xiǎn)法第六十二條規(guī)定：被保險(xiǎn)人或者投保人可以變更受益人并書面通知保險(xiǎn)人。同時(shí)規(guī)定：投保人變更受益人時(shí)須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。但是值得注意的是：

1、投保人指定受益人后，若是已聲明放棄其處分權(quán)，那么他是否有權(quán)再以合同或遺囑處分之，保險(xiǎn)法并無規(guī)定。臺(tái)灣地區(qū)有此規(guī)定：受益人經(jīng)指定后，要保人對(duì)其保險(xiǎn)利益，除聲明放棄處分權(quán)外，仍得以契約或遺囑處分之?？梢越梃b。

篇4

[論文摘要]當(dāng)前，社會(huì)保險(xiǎn)征繳擴(kuò)面正在全國范圍內(nèi)不斷深入開展，國家對(duì)此高度重視并投入了大量人力和物力。但是在實(shí)際操作過程中，社會(huì)保險(xiǎn)征繳擴(kuò)面工作遇到了一些突出的矛盾和問題，主要表現(xiàn)在：社會(huì)弱勢(shì)群體比重過大、地方政府部門之間缺乏協(xié)調(diào)與配合、社會(huì)保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)能力建設(shè)亟待加強(qiáng)，以及社會(huì)保險(xiǎn)擴(kuò)面缺乏宣傳力度等問題。這些問題的存在阻礙了社保擴(kuò)面工作的有效開展。筆者認(rèn)為，社會(huì)保險(xiǎn)擴(kuò)面是一項(xiàng)綜合性很強(qiáng)的系統(tǒng)工程，必須與相關(guān)社會(huì)問題通盤考慮才能取得突破。

社會(huì)保險(xiǎn)擴(kuò)面工作，是建立健全社會(huì)保障體系的核心內(nèi)容，也是構(gòu)建社會(huì)主義和諧社會(huì)的關(guān)鍵。近年來，隨著人口老齡化的加快和下崗失業(yè)人員等社會(huì)弱勢(shì)群體的不斷增多，社保擴(kuò)面的難度不斷加大。分析擴(kuò)面難點(diǎn)，研究解決辦法是當(dāng)前乃至今后推進(jìn)社保事業(yè)發(fā)展所面臨的重要課題。

一、參保擴(kuò)面存在的困難與問題

（一）城鎮(zhèn)居民中弱勢(shì)群體比重過大，參保繳費(fèi)存在一定困難。近幾年隨著國企改革的深化、經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整以及城鄉(xiāng)就業(yè)一體化的快速推進(jìn)，人員在企業(yè)之間、地區(qū)之間、城市之間流動(dòng)加速，勞動(dòng)力供需矛盾、結(jié)構(gòu)性矛盾十分突出，就業(yè)再就業(yè)及社會(huì)保障工作正面臨著巨大壓力。主要表現(xiàn)在：（1）國家經(jīng)濟(jì)體制由計(jì)劃經(jīng)濟(jì)向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌過程中，大量企業(yè)關(guān)、停、并、轉(zhuǎn)，下崗職工群體不斷擴(kuò)大，再就業(yè)問題尤其是4050人員的再就業(yè)問題短時(shí)間內(nèi)難以得到根本解決。（2）城鎮(zhèn)新成長的勞動(dòng)力就業(yè)安置難度越來越大，一是城鎮(zhèn)未升學(xué)的初、高中畢業(yè)生由于不愿從事服務(wù)性行業(yè)工作，造成大量沉淀。二是隨著人事制度改革的深化，大、中專畢業(yè)生的就業(yè)形勢(shì)不容樂觀。（3）農(nóng)村大量閑置勞動(dòng)力進(jìn)城務(wù)工，進(jìn)一步加劇了勞動(dòng)力的供求矛盾。（4）城鎮(zhèn)居民中老、弱、病、殘、幼等社會(huì)弱勢(shì)群體的生活保障問題尚未得到根本解決，尤其在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)這一問題更加嚴(yán)重。

（二）部分地區(qū)地方政府對(duì)社保擴(kuò)面缺乏支持力度，未能有效地組織和協(xié)調(diào)所屬各部門共同抓好社保擴(kuò)面工作。（1）有的地方政府認(rèn)為社保擴(kuò)面會(huì)破壞當(dāng)?shù)氐恼猩桃Y環(huán)境，會(huì)限制民營經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，與地方官員的政績也關(guān)系不大，因此在思想上存在著等、靠、要的觀念。（2）社保擴(kuò)面是一項(xiàng)綜合性很強(qiáng)的系統(tǒng)工程，涉及到社會(huì)的各個(gè)方面，在各部門之間缺乏協(xié)調(diào)配合的情況下，僅憑社會(huì)保障部門獨(dú)力支撐很難取得較大進(jìn)展。

（三）經(jīng)辦機(jī)構(gòu)能力建設(shè)亟待加強(qiáng)。目前各地經(jīng)辦機(jī)構(gòu)普遍存在著設(shè)備落后、人員短缺、規(guī)章制度不健全的問題，而且基層鄉(xiāng)鎮(zhèn)、街道社會(huì)保障平臺(tái)建設(shè)仍處于初始階段，工作效率低、服務(wù)質(zhì)量差的問題十分突出。經(jīng)辦機(jī)構(gòu)能力的欠缺給群眾參保帶來不便的同時(shí)也相應(yīng)地推遲了社保擴(kuò)面的進(jìn)度。

（四）勞動(dòng)監(jiān)察執(zhí)法及社保擴(kuò)面宣傳缺乏力度。主要表現(xiàn)在：（1）企業(yè)（尤其是個(gè)體、私營企業(yè)）經(jīng)營者法律意識(shí)淡薄，部分業(yè)主為降低成本，追求利益最大化，故意不簽訂勞動(dòng)合同，不為員工辦理社會(huì)保險(xiǎn)。在這部分企業(yè)中，隨意拖欠和壓低工資、超時(shí)加班、任意辭退員工現(xiàn)象比較普遍，這不但使勞動(dòng)監(jiān)察部門處罰缺乏法律依據(jù)，也給勞動(dòng)者社會(huì)保險(xiǎn)的參加和接續(xù)帶來了困難。（2）勞動(dòng)者缺乏對(duì)法律知識(shí)的了解，維權(quán)意識(shí)差，在自身合法權(quán)益受到侵害時(shí)，不敢據(jù)理力爭(zhēng)，也不敢向有關(guān)部門舉報(bào)以維護(hù)自身權(quán)益。（3）我國社保事業(yè)起步較晚，群眾缺乏對(duì)社會(huì)保險(xiǎn)政策的了解，對(duì)社保擴(kuò)面對(duì)自己帶來的利好以及對(duì)社會(huì)和諧穩(wěn)定所發(fā)揮的重大意義知之不多，有的甚至把社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)混為一談，認(rèn)為社會(huì)保險(xiǎn)擴(kuò)面是以營利為目的推銷的保險(xiǎn)產(chǎn)品，思想上存在著抵觸情緒。

二、破解社保擴(kuò)面難題的幾點(diǎn)建議

（一）把解決就業(yè)再就業(yè)問題、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)加快發(fā)展問題與做好社保擴(kuò)面工作緊密結(jié)合起來。（1）就業(yè)問題是民生治本，是人民群眾最關(guān)心、最直接、最現(xiàn)實(shí)的利益問題。各級(jí)黨委、政府要充分認(rèn)識(shí)做好就業(yè)再就業(yè)工作的極端重要性，把就業(yè)再就業(yè)問題作為“民心工程”、“和諧工程”堅(jiān)持不懈地抓緊抓好，努力拓寬就業(yè)渠道，挖掘就業(yè)崗位，解決好百姓的穿衣吃飯問題，讓他們獲得穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)來源，促使百姓由被動(dòng)參保向主動(dòng)參保的轉(zhuǎn)變，真正實(shí)現(xiàn)百姓老有所養(yǎng)、病有所醫(yī)、傷有所治，這才是從根本上破解社保擴(kuò)面難題的最佳途徑。（2）社保擴(kuò)面的根本出路在于擴(kuò)大就業(yè)，擴(kuò)大就業(yè)的根本出路在于加快經(jīng)濟(jì)發(fā)展。發(fā)展是硬道理，各級(jí)地方政府務(wù)必千方百計(jì)地抓好地方經(jīng)濟(jì)建設(shè)，不斷壯大公共財(cái)政實(shí)力，為民眾參加社會(huì)保險(xiǎn)提供更多的財(cái)力支撐，切實(shí)減輕群眾的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，提高群眾的參予熱情。

（二）各級(jí)地方政府要加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)，密切配合，確保社保擴(kuò)面工作取得實(shí)效。（1）實(shí)行領(lǐng)導(dǎo)包保責(zé)任制，建立由主管領(lǐng)導(dǎo)親自抓、分管領(lǐng)導(dǎo)具體抓、其他領(lǐng)導(dǎo)配合抓的領(lǐng)導(dǎo)責(zé)任體制。主管領(lǐng)導(dǎo)要親自調(diào)查研究，全面掌握情況，及時(shí)解決社保擴(kuò)面工作中遇到的各種困難和問題。要組建工作小組，強(qiáng)化目標(biāo)責(zé)任制，做到責(zé)任到崗，任務(wù)到人，確保按時(shí)完成社保擴(kuò)面的階段性目標(biāo)。（2）組織和協(xié)調(diào)各部門齊抓共管，形成合力。財(cái)政部門要籌措和運(yùn)用好社保補(bǔ)貼基金，確保補(bǔ)貼基金及時(shí)、足額到位；勞動(dòng)保障監(jiān)察部門要加大對(duì)企業(yè)（特別是非工企業(yè)）的監(jiān)察力度，規(guī)范其用工行為，對(duì)故意逃避參保及惡意拖欠社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)等損害勞動(dòng)者合法權(quán)益的行為要依法從嚴(yán)懲處；其他相關(guān)部門要在立項(xiàng)、審批、統(tǒng)計(jì)、征費(fèi)、年檢、以及考核評(píng)比等各個(gè)環(huán)節(jié)對(duì)企業(yè)參保情況進(jìn)行嚴(yán)格把關(guān)，全面推進(jìn)社保擴(kuò)面工作取得新進(jìn)展。

（三）切實(shí)加強(qiáng)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)能力建設(shè)，提高辦事效率和工作質(zhì)量。（1）各地要在深入全面領(lǐng)會(huì)國家社會(huì)保障政策的基礎(chǔ)上，通過調(diào)查研究，制定出臺(tái)符合本地實(shí)際的社會(huì)保險(xiǎn)參保擴(kuò)面操作辦法和實(shí)施細(xì)則，促使社保經(jīng)辦業(yè)務(wù)走上規(guī)范化、制度化的軌道。（2）加快社會(huì)保障平臺(tái)建設(shè)，一是加大基層社保經(jīng)辦人員的培訓(xùn)力度，提高業(yè)務(wù)素質(zhì)。二是加快網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，提高信息化水平和辦事效率。通過社會(huì)保障平臺(tái)，把經(jīng)辦機(jī)構(gòu)的觸角延伸至各鄉(xiāng)鎮(zhèn)、街道，為群眾辦理參保提供方便條件。（3）切實(shí)提高經(jīng)辦機(jī)構(gòu)（尤其是基層經(jīng)辦機(jī)構(gòu)）的服務(wù)質(zhì)量。一是通過組織基層經(jīng)辦人員以上門走訪、入戶調(diào)查、預(yù)約服務(wù)等多種形式，開辟群眾（特別是老人、殘障人士）參保的“綠色通道”，方便群眾參保。二是對(duì)已經(jīng)參保繳費(fèi)的企業(yè)和個(gè)人實(shí)行跟蹤服務(wù)，隨時(shí)解決他們?cè)趨⒈＠U費(fèi)、享受待遇等方面遇到的困難和問題，以熱情的態(tài)度和周到的服務(wù)贏得企業(yè)及廣大群眾對(duì)社保擴(kuò)面工作的支持。

（四）搞好宣傳教育，為社保擴(kuò)面營造良好的輿論氛圍。（1）要發(fā)揮好各派、工商聯(lián)、工會(huì)、共青團(tuán)、婦聯(lián)、殘聯(lián)、老齡委等社會(huì)團(tuán)體的橋梁和紐帶作用，同時(shí)充分利用廣播、電視、網(wǎng)絡(luò)等媒體，多渠道、多形式地宣傳社會(huì)保險(xiǎn)方面的政策和法律法規(guī)，宣傳參加社保對(duì)國家、企業(yè)及職工的重要意義，提高百姓對(duì)社會(huì)保險(xiǎn)的認(rèn)知度和參保積極性。（2）要進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)企業(yè)法人及企業(yè)勞資人員的宣教和培訓(xùn)力度，使其不但了解和掌握社保方面的政策法規(guī)，而且充分認(rèn)識(shí)到非法用工的危害性，消除其對(duì)社會(huì)保險(xiǎn)存在的誤解，避免逃避參保以及其他侵害員工合法權(quán)益情況的發(fā)生。

篇5

[關(guān)鍵詞]網(wǎng)上保險(xiǎn)博弈論得益措施

在現(xiàn)代社會(huì)經(jīng)濟(jì)科技高速發(fā)展的大背景下,互聯(lián)網(wǎng)已融入社會(huì)的各個(gè)領(lǐng)域當(dāng)中,給人們的生活與工作帶來了極大的便捷。與此同時(shí),人們對(duì)網(wǎng)絡(luò)的依賴也越來越強(qiáng)烈,基于互聯(lián)網(wǎng)、電話等通信網(wǎng)絡(luò)的電子商務(wù),正在不知不覺中改變著人們的生活狀態(tài)和生活方式。作為新型購物方式與時(shí)尚生活方式之一的網(wǎng)上購物,也正隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及而發(fā)展,成為計(jì)算機(jī)世界中又一重要領(lǐng)域,受到了包括經(jīng)濟(jì)學(xué)家和社會(huì)學(xué)家在內(nèi)的廣大學(xué)者，以及社會(huì)不同群體的關(guān)注。

網(wǎng)上保險(xiǎn)交易作為網(wǎng)上購物的一種，在這個(gè)網(wǎng)絡(luò)浪潮中也受到了越來越多人們的關(guān)注，但與一般的網(wǎng)絡(luò)購物性質(zhì)不同，網(wǎng)上保險(xiǎn)交易的實(shí)質(zhì)是無形的，實(shí)現(xiàn)的是資金的流動(dòng)。因此它比一般的網(wǎng)絡(luò)交易具有更大的不可測(cè)性與管理難度。下面從博弈論的角度出發(fā)，分析網(wǎng)上保險(xiǎn)交易發(fā)展的利弊。

一、網(wǎng)上保險(xiǎn)交易的博弈論分析

考慮到網(wǎng)上保險(xiǎn)交易時(shí)間上的特性，本人認(rèn)為相較之于靜態(tài)博弈，動(dòng)態(tài)博弈更能體現(xiàn)出網(wǎng)上保險(xiǎn)交易的特點(diǎn)。因此本文這里選用了一個(gè)博弈樹的動(dòng)態(tài)博弈結(jié)構(gòu)來分析保險(xiǎn)公司開展的網(wǎng)上交易。

在這個(gè)博弈中，我們有兩個(gè)參與方，即經(jīng)營網(wǎng)上保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司與網(wǎng)上投保人，為了給他們的行為有個(gè)合理的解釋，我們采用經(jīng)濟(jì)學(xué)里的經(jīng)濟(jì)人的解釋。即他們的行為都符合他們自己的利益最大化。另外我們還假設(shè)兩個(gè)參與方的行為具有獨(dú)立性，即一個(gè)參與方的行為與決策是完全獨(dú)立的，不受另一方的束縛。

在博弈過程中，我們假設(shè)博弈參與雙方對(duì)信息和博弈過程均是了解的，不存在信息不對(duì)稱的情況，因此這是一個(gè)完全且完美信息的動(dòng)態(tài)博弈。

有了以上假設(shè)，我們可以開始我們的博弈分析。

保險(xiǎn)公司與投保人網(wǎng)上交易博弈的博弈樹描繪如下：

在這個(gè)博弈樹中，頂上第一個(gè)白圈表示的是投保人在第一階段的行為，在這里，投保人作為選擇的第一順序人。可以選擇是否通過網(wǎng)上進(jìn)行保險(xiǎn)的交易，如果選擇是，則博弈進(jìn)入第二階段；如果選擇否，則雙方的得益為A（0，0），均為0，既沒有損失也沒有得益。（當(dāng)然這是一個(gè)簡(jiǎn)化的描述，保險(xiǎn)公司的網(wǎng)上開辦費(fèi)與兩管理費(fèi)等成本被省略了）

在第二階段，黑圈表示保險(xiǎn)公司在第二階段的決策。保險(xiǎn)公司接受了投保人的投保，這時(shí)他開始作為博弈的主體進(jìn)行選擇，在這階段，他可以有兩種經(jīng)營方式，一種是有差錯(cuò)的經(jīng)營方式（這里所指的“差錯(cuò)”既包括保險(xiǎn)公司內(nèi)部經(jīng)營的種種不規(guī)范，也包括保險(xiǎn)公司網(wǎng)絡(luò)外部管理的無力與缺陷），一種是規(guī)范的經(jīng)營方式，即能通過有效監(jiān)督使得網(wǎng)上保險(xiǎn)交易能夠順利進(jìn)行，投保人的權(quán)益能夠得到保障。保險(xiǎn)公司的兩種經(jīng)營狀態(tài)將導(dǎo)致B和C兩種得益情況的出現(xiàn)。

在得益B（-a，b）中，投保人獲得的得益為-a，之所以為負(fù)數(shù)是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司的差錯(cuò)經(jīng)營方式，往往會(huì)對(duì)投保人造成信息外泄、退保金被人冒領(lǐng)等等的意外損失。而保險(xiǎn)公司仍然可以獲得投保人繳來的保費(fèi)b。

在得益C（c，d）中，投保人在保險(xiǎn)公司通過規(guī)范的經(jīng)營管理的狀態(tài)下獲得了自己的理想投保得益結(jié)果c，而保險(xiǎn)公司的經(jīng)營得益為d。

讓我們來對(duì)博弈的結(jié)果做一個(gè)簡(jiǎn)單分析，很明顯，投保人的得益依賴于保險(xiǎn)公司的不同經(jīng)營狀態(tài)，在投保人能夠有效預(yù)知得益結(jié)果的情況下，他會(huì)在保險(xiǎn)公司選擇差錯(cuò)經(jīng)營時(shí)選擇不投保，因?yàn)橥侗?huì)給他帶來負(fù)得益；而當(dāng)保險(xiǎn)公司規(guī)范經(jīng)營時(shí)，投保人會(huì)選擇投保，達(dá)到他購買保險(xiǎn)的理想狀態(tài)。因此在這個(gè)博弈的第二階段，保險(xiǎn)公司的經(jīng)營狀態(tài)對(duì)投保人起到?jīng)Q定作用。但要保險(xiǎn)公司選擇得益C而不是得益B，則需要保險(xiǎn)公司在得益C下的結(jié)果d大于得益B下的結(jié)果b，這樣保險(xiǎn)公司才有動(dòng)力去選擇得益C。

但從實(shí)際出發(fā)分析，我們了解：如果沒有有效地對(duì)保險(xiǎn)公司網(wǎng)上經(jīng)營情況的監(jiān)管，而投保人又不能對(duì)保險(xiǎn)公司的行為做出約束（出自我們的獨(dú)立性假設(shè)），則保險(xiǎn)公司的得益C下的結(jié)果d往往和得益B下的結(jié)果b沒有區(qū)別。甚至由于規(guī)范經(jīng)營要付出更多的經(jīng)營成本，很有可能出現(xiàn)得益d要小于b的情況。在這種情況下保險(xiǎn)公司出于經(jīng)濟(jì)人的思維自然會(huì)毫不猶豫選擇得益B，而投保人在預(yù)見到保險(xiǎn)公司在第二階段選擇得益B自己獲得負(fù)得益的結(jié)果后，選擇在第一階段不投保。于是博弈在第一階段即告結(jié)束，網(wǎng)上保險(xiǎn)開辦失敗。

幸運(yùn)的是，我們博弈可以從兩方面進(jìn)行修正。一是投保人可以對(duì)保險(xiǎn)公司的行為進(jìn)行約束，只要放松我們的獨(dú)立性假設(shè)，從而使得單次博弈的結(jié)果中第二階段保險(xiǎn)公司的得益C的結(jié)果d大于得益B下的結(jié)果b（投保人可以通過投訴、聯(lián)合抵制等手段促成上述的結(jié)果），在這樣的情況下，保險(xiǎn)公司出于經(jīng)濟(jì)人的目的自然會(huì)選擇得益C；二是我們可以進(jìn)行重復(fù)博弈。很明顯，重復(fù)博弈需要保險(xiǎn)公司與投保人之間的長期關(guān)系。而剛才的博弈樹分析顯然是“一次買賣”，保險(xiǎn)公司不能奢望投保人參與一個(gè)他自己此次吃虧的博弈。而N次重復(fù)博弈的得益Nd，則是一個(gè)相當(dāng)巨額的利潤，遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于保險(xiǎn)公司通過一次投機(jī)所獲得的得益b。因此，在預(yù)見到N次重復(fù)博弈的理想結(jié)果下，保險(xiǎn)公司有足夠的理由去選擇在第二階段的得益C，從而獲得投保人的信任與繼續(xù)支持，讓博弈能夠一直進(jìn)行下去。

二、結(jié)論

從以上博弈分析我們了解，要發(fā)展網(wǎng)上保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，至少要從以下三個(gè)方面進(jìn)行努力：

1.加大網(wǎng)上保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的宣傳。很明顯，投保人要在我們的博弈樹中第一階段選擇投保，必須是在他知道已經(jīng)有網(wǎng)上保險(xiǎn)業(yè)務(wù)存在的條件下。因此，要讓投保人能夠在投保時(shí)選擇我們的網(wǎng)上保險(xiǎn)，前期宣傳是必不可少的。在宣傳中，我們需要開動(dòng)腦筋，用能為大眾接受和喜聞樂見的方式來宣傳網(wǎng)上保險(xiǎn)。這方面，我們可以參考網(wǎng)上銀行的宣傳經(jīng)驗(yàn)，成立專門的宣傳部門，通過宣傳人員的不間斷、連續(xù)的工作。從網(wǎng)上保險(xiǎn)的使用到網(wǎng)上保險(xiǎn)的優(yōu)點(diǎn)，真正為客戶全面解讀網(wǎng)上保險(xiǎn)的功用。解除客戶的疑惑，消除客戶的后顧之憂，讓更多的群眾能夠接受網(wǎng)上保險(xiǎn)，理解網(wǎng)上保險(xiǎn)。

2.完善網(wǎng)上保險(xiǎn)的法律環(huán)境。只有具備一個(gè)良好的法律環(huán)境，我國的網(wǎng)上保險(xiǎn)才會(huì)取得迅速的發(fā)展。有了法律制度框架的保護(hù)，投保人才能夠放心地選擇網(wǎng)上保險(xiǎn)進(jìn)行交易。因此，有關(guān)部門應(yīng)當(dāng)針對(duì)網(wǎng)上保險(xiǎn)的特點(diǎn)及風(fēng)險(xiǎn)成因，從我國網(wǎng)上保險(xiǎn)發(fā)展的全局出發(fā)，加快制定相關(guān)的法律法規(guī)，建立較為系統(tǒng)的網(wǎng)上保險(xiǎn)法律體系，通過法律保護(hù)網(wǎng)上交易者交易的安全，為我國網(wǎng)上保險(xiǎn)的發(fā)展提供有力的法律保障。我國的網(wǎng)上保險(xiǎn)法律體系，應(yīng)既包括關(guān)于保險(xiǎn)資金的流通、網(wǎng)上保險(xiǎn)欺詐與犯罪、網(wǎng)上保險(xiǎn)監(jiān)管等公法的內(nèi)容，又應(yīng)包括涉及網(wǎng)上保險(xiǎn)與客戶、網(wǎng)上保險(xiǎn)與網(wǎng)絡(luò)服務(wù)商之間權(quán)利義務(wù)關(guān)系的私法內(nèi)容；應(yīng)既包括確立網(wǎng)上保險(xiǎn)法律關(guān)系中各當(dāng)事人權(quán)利義務(wù)的實(shí)體規(guī)范，又包括實(shí)施各項(xiàng)權(quán)利義務(wù)的程序性規(guī)范。而且，相關(guān)法律法規(guī)的制定要具有前瞻性。由于網(wǎng)上保險(xiǎn)依托的是計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展速度非常迅猛，而各種法律法規(guī)為維護(hù)其權(quán)威性，不能頻繁地進(jìn)行變動(dòng)、更新，都具有穩(wěn)定性的特點(diǎn)。因此，在制定相關(guān)的法律法規(guī)時(shí)，要將眼光放長、放遠(yuǎn)，要在充分考慮計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)發(fā)展趨勢(shì)的基礎(chǔ)上進(jìn)行。

3.加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)上保險(xiǎn)的監(jiān)管。監(jiān)管部門應(yīng)根據(jù)有關(guān)的法律法規(guī)對(duì)網(wǎng)上保險(xiǎn)進(jìn)行有效的監(jiān)管，這對(duì)于網(wǎng)上保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展能起到較好的規(guī)范作用，能夠確保網(wǎng)上保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有序、健康的發(fā)展。但很明顯，只依靠上層監(jiān)管的單方面監(jiān)管是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，針對(duì)網(wǎng)上保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的復(fù)雜性和從我們上面的分析可知，網(wǎng)上保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的監(jiān)管體系應(yīng)是一個(gè)由上層管理者、保險(xiǎn)公司自身、投保人、專業(yè)媒體等多方構(gòu)成的立體監(jiān)管結(jié)構(gòu)。市場(chǎng)調(diào)查公司或會(huì)計(jì)咨詢公司可以對(duì)網(wǎng)上保險(xiǎn)的服務(wù)進(jìn)行監(jiān)管，投保人集團(tuán)也可以對(duì)網(wǎng)上保險(xiǎn)的服務(wù)質(zhì)量及價(jià)格進(jìn)行監(jiān)管，新聞媒體也可以對(duì)網(wǎng)上保險(xiǎn)遵守執(zhí)行國家金融法律法規(guī)的情況進(jìn)行監(jiān)管。只有形成廣泛的社會(huì)監(jiān)督，才能提高監(jiān)管的效率和質(zhì)量。才能讓網(wǎng)上保險(xiǎn)的發(fā)展，走上一條健康而有序的道路。

參考文獻(xiàn)：

[1]張海燕:《網(wǎng)上保險(xiǎn)勢(shì)在必行》.金融理論與實(shí)踐，2002年第6期

篇6

一、我國林業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀

(一)林業(yè)對(duì)保險(xiǎn)有著巨大的潛在需求

林業(yè)是一個(gè)高風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)業(yè)，其對(duì)保險(xiǎn)有著巨大的潛在需求。林木在漫長的生產(chǎn)周期里，既易受到火、風(fēng)、雪、水、病蟲害等自然災(zāi)害襲擊，又易遭到亂砍亂伐、毀林開荒等人為破壞。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2004年全國共發(fā)生森林火災(zāi)13466起，比2003年增長28.7%，其中：森林火警、一般森林火災(zāi)分別為6894起和6531起，分別比2003年增長23.5%和34.4%；重大火災(zāi)38起，比2003年增長171.4%；特大森林火災(zāi)3起，比2003年增長57.1%。森林火災(zāi)對(duì)我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展造成了巨大的損失，從人員傷亡看，公傷亡252人，比2003年增加110人，全國撲救森林火災(zāi)共出動(dòng)179.92萬個(gè)人工日，比2003年增長1.1%；出動(dòng)車輛11.67萬輛次，出動(dòng)飛機(jī)575架次，共投入撲救森林火災(zāi)經(jīng)費(fèi)13278.5萬元。此外，我國林業(yè)有害生物災(zāi)害也很嚴(yán)重，2004年全國主要林業(yè)有害生物發(fā)生面積945萬公頃，比2003年增長6.3%，其中：森林蟲害744萬公頃，比2003年增長3.6%，病害76萬公頃，與2003年基本持平；鼠（兔)害125萬公頃，比2003年增長32.3%，天然次生林、灌木林和荒漠植被病蟲發(fā)生152萬公頃，有害植物45萬公頃。從調(diào)查數(shù)據(jù)可以看出林業(yè)自身具有巨大的風(fēng)險(xiǎn)性，且有增大的趨勢(shì)。如此大的林業(yè)災(zāi)害給林業(yè)發(fā)展造成的巨大損失是林業(yè)經(jīng)營無法承受的。在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)期，對(duì)災(zāi)害造成的損失主要依靠國家補(bǔ)償，林業(yè)擴(kuò)大再生產(chǎn)的投入和各種災(zāi)害的預(yù)防、救災(zāi)、恢復(fù)等責(zé)任均由國家承擔(dān)，團(tuán)也給國家造成了沉重的負(fù)擔(dān)。林業(yè)生產(chǎn)市場(chǎng)化后，這些風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任轉(zhuǎn)移到林業(yè)經(jīng)營者身上，而林業(yè)生產(chǎn)流通規(guī)模小、分散化的個(gè)體林農(nóng)承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的能力很弱。要增強(qiáng)林業(yè)風(fēng)險(xiǎn)抵御能力，降低林業(yè)投資的風(fēng)險(xiǎn)，使災(zāi)害造成的損失減少到最小，并能在損失后給予必要的補(bǔ)償，這就離不開林業(yè)保險(xiǎn)的支持。

(二)林業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展滯后子林業(yè)發(fā)展的需要

我國林業(yè)保險(xiǎn)出現(xiàn)較早，但發(fā)展十分緩慢。早在1982年就開始了森林保險(xiǎn)和森林災(zāi)害共濟(jì)方面的研究，從1984年開始森林保險(xiǎn)試點(diǎn)，其后幾年發(fā)展比較順利，至1988年已經(jīng)有勸多個(gè)省、市、自治區(qū)先后開辦了森林保險(xiǎn)，承保面積達(dá)133多萬公頃。進(jìn)入上世紀(jì)90年代后，森林保險(xiǎn)卻一直停滯不前甚至出現(xiàn)業(yè)務(wù)萎縮的現(xiàn)象。隨著林業(yè)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的到來，林業(yè)保險(xiǎn)越來越重要，尤其是一些較為注重效益的商品林。林業(yè)保險(xiǎn)研究一直進(jìn)行著，當(dāng)前我國林業(yè)保險(xiǎn)有四種類型：一是中國人民保險(xiǎn)公司主辦、林業(yè)部門業(yè)務(wù)，如廣西的桂林、湖南的會(huì)同等地；二是林業(yè)部門與中國人民保險(xiǎn)公司共保，如福建的邵武；三是林業(yè)部門自保，如遼寧的本溪；四是農(nóng)村林木保險(xiǎn)合作組織自保，如四川、山東。

目前我國林業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展嚴(yán)重滯后。一方面，林農(nóng)的收入偏低、保險(xiǎn)意識(shí)薄弱，投保率過低。他們覺得保險(xiǎn)增加了其經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，不愿保險(xiǎn)，因而林業(yè)保險(xiǎn)的需求有限；而保險(xiǎn)從業(yè)人員少，沒有合適的林業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，主要是中國人民保險(xiǎn)公司經(jīng)營，且保險(xiǎn)險(xiǎn)種單一，造成林業(yè)保險(xiǎn)承保率低。以福建省南平市為例，近3年來其森林保費(fèi)收入年均減少21%，2004年該地區(qū)森林保險(xiǎn)保費(fèi)收入19萬元，比上年減少42%，承保面積0.93萬公頃，不到南平市所有林地面積的0.5%。另一方面，林業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營效率較差，虧損嚴(yán)重，供給主體嚴(yán)重不足。由于承保面小必然帶來風(fēng)險(xiǎn)的相對(duì)集中，導(dǎo)致森林保險(xiǎn)者經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)集中，保險(xiǎn)企業(yè)賠付率高。福建省南平市2004年其森林保險(xiǎn)賠付率高達(dá)796%，近3年的平均賠付率也達(dá)176%，造成林業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營效益差，虧損嚴(yán)重。這就使得保險(xiǎn)公司提高保險(xiǎn)費(fèi)率或限制責(zé)任范圍，從而加大了投保人的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，抑制了投保需求，進(jìn)一步限制了承保面的擴(kuò)大，形成惡性循環(huán)，我國的林業(yè)保險(xiǎn)一直處于這樣一種“兩難困境”。由于林業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營效益低下，虧損嚴(yán)重，國內(nèi)的商業(yè)保險(xiǎn)都不輕易進(jìn)入林業(yè)領(lǐng)域。目前，國內(nèi)市場(chǎng)上就只有中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司開辦森林保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，且業(yè)務(wù)量在急劇萎縮。這種現(xiàn)狀可總結(jié)為“三高三低”。即高風(fēng)險(xiǎn)、高費(fèi)率、高賠付和低保障、低覆蓋、低投入。

總之，林業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展呈現(xiàn)出一種矛盾狀態(tài)。即林業(yè)本身存在巨大的保險(xiǎn)需求與林業(yè)經(jīng)營者投保率低下矛盾；林業(yè)保險(xiǎn)公司的林業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)市場(chǎng)巨大與其承保率低下矛盾；發(fā)展林業(yè)保險(xiǎn)意義重大與林業(yè)保險(xiǎn)的政策法規(guī)和相關(guān)配套措施滯后矛盾。

二、當(dāng)前我國林業(yè)保險(xiǎn)存在問題的深層次原因

(一)林業(yè)保險(xiǎn)供需雙向不足

1.投保人收入低下，保險(xiǎn)意識(shí)薄弱

林業(yè)本身的高風(fēng)險(xiǎn)性，決定了林業(yè)發(fā)展對(duì)保險(xiǎn)存在巨大的潛在需求，然而，林業(yè)經(jīng)營者在林業(yè)經(jīng)營過程中對(duì)林業(yè)保險(xiǎn)需求不足，投保率低下，存在這一矛盾主要有兩個(gè)方面的原因：一是，營林者的收益低下，森林投保增加了林農(nóng)經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，他們心存僥幸，缺乏對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)，認(rèn)為投保是亂收費(fèi)，不愿意投保。二是，營林者的保險(xiǎn)意識(shí)薄弱。雖然林業(yè)保險(xiǎn)對(duì)林業(yè)生產(chǎn)尤其是木材資源培育的積極作用已為政府、營林者所認(rèn)可，在經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)的林區(qū)，已被一部分獨(dú)立經(jīng)營、自負(fù)盈虧的林農(nóng)所認(rèn)識(shí)和接受，但是在更多的林區(qū)，尤其是經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的林區(qū)，森林保險(xiǎn)的意義還沒有為林農(nóng)所接受。

2.經(jīng)營效益低下，供給嚴(yán)重不足

林業(yè)保險(xiǎn)公司有著巨大的潛在林業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)，而林業(yè)保險(xiǎn)公司沒有積極地開拓這個(gè)市場(chǎng)，增加林業(yè)保險(xiǎn)供給，相反表現(xiàn)出林業(yè)保險(xiǎn)供給不足，這一矛盾主要原因在于林業(yè)保險(xiǎn)的特殊性；因其與商業(yè)保險(xiǎn)不同，使林業(yè)保險(xiǎn)公司效益低下。一方面，保險(xiǎn)的數(shù)理原理是概率論中的大數(shù)原理，有大量的風(fēng)險(xiǎn)保單才能夠分散風(fēng)險(xiǎn)。而林業(yè)本身是個(gè)高風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)業(yè)，又加之承保面小，這就使得林業(yè)保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)集中，保險(xiǎn)公司的賠付率必然高。另一方面，大部分林農(nóng)生產(chǎn)規(guī)模小，保險(xiǎn)標(biāo)的分散，保險(xiǎn)公司經(jīng)營須投入大量的人力、物力成本，風(fēng)險(xiǎn)管理的難度大，導(dǎo)致經(jīng)營林業(yè)保險(xiǎn)的成本高于一般的保險(xiǎn)，森林保險(xiǎn)的經(jīng)營收益就相應(yīng)低于其他保險(xiǎn)。最后，支持林業(yè)保險(xiǎn)的相關(guān)政策法規(guī)和相關(guān)的配套措施還不完善，林業(yè)保險(xiǎn)公司技術(shù)有待提高，賠付率有待優(yōu)化等問題，使得以盈利為目的的保險(xiǎn)業(yè)不愿意從事收益低甚至虧損的林業(yè)保險(xiǎn)，導(dǎo)致林業(yè)保險(xiǎn)的供給不足。

(二)林權(quán)制度不完善制約林業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展

林業(yè)保險(xiǎn)制度不完善主要表現(xiàn)為林權(quán)不清，林業(yè)產(chǎn)權(quán)人的權(quán)、責(zé)、利界定模糊，這種制度上的弊端更加阻礙了林業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開展。一方面林區(qū)的產(chǎn)權(quán)主體不明，往往簽保險(xiǎn)合同找不到對(duì)象。國有林原則上屬于國家，但實(shí)際經(jīng)營者是當(dāng)?shù)氐牧謽I(yè)主管部門，如果大面積的投保，權(quán)利與義務(wù)的實(shí)體都難以界定，例如，大興安嶺是國有林區(qū)，其實(shí)際經(jīng)營者是黑龍江森林工業(yè)局，由于現(xiàn)在林區(qū)內(nèi)天然林禁伐，該局經(jīng)濟(jì)困難，根本就無力支付保費(fèi)。另一方面，產(chǎn)權(quán)不明使得一些林業(yè)部門根本就沒有森林投保的意識(shí)，責(zé)任相互推諉。因此，林業(yè)產(chǎn)權(quán)不明，從保險(xiǎn)的投保和承保兩個(gè)方面阻礙著林業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。

(三)林業(yè)保險(xiǎn)政策不明，法律法規(guī)不健全回

森林保險(xiǎn)業(yè)務(wù)帶有明顯的公益性，其發(fā)展必須依靠政府立法保護(hù)、政策支持和各項(xiàng)措施的配套建設(shè)。然而；我國森林保險(xiǎn)到底實(shí)行什么樣的政策，是單獨(dú)成立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，還是由商業(yè)保險(xiǎn)公司兼營?是由政府參與實(shí)行補(bǔ)貼，還是由保險(xiǎn)公司自負(fù)盈虧?這些政策方向多年來一直有人提出看法，但到如今，仍沒有得到解決。林業(yè)的弱質(zhì)性和保險(xiǎn)公司的盈利性，使得兩者完善結(jié)合較困難，需要政府的介入，那么，政府是直接補(bǔ)貼還是間接支持以及以何種方式支持等政策并不明朗，這不利于保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開展。此外，我國森林保險(xiǎn)缺乏法律規(guī)范，目前還沒有專門的森林保險(xiǎn)的法律法規(guī)，對(duì)森林保險(xiǎn)的性質(zhì)也沒有做出明確的規(guī)定，森林保險(xiǎn)的組織機(jī)構(gòu)、業(yè)務(wù)經(jīng)營方式和會(huì)計(jì)核算制度等都按照《保險(xiǎn)法》中對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的規(guī)范來實(shí)施，森林保險(xiǎn)始終被包容在商業(yè)性保險(xiǎn)體制中，但由于林業(yè)保險(xiǎn)的特殊性，其和商業(yè)保險(xiǎn)有著很大的差別，使之難以完全取得自身發(fā)展的業(yè)務(wù)空間。

(四)林業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力薄弱、林業(yè)保險(xiǎn)技術(shù)不高

林業(yè)的弱質(zhì)性及林業(yè)保險(xiǎn)技術(shù)的薄弱不利于林業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展。一方面林業(yè)先天的弱質(zhì)性對(duì)投保者采說，其營林收益低下，高額的保費(fèi)使得部分營林無法承擔(dān)，即使能夠承受，由于收益低，保費(fèi)占收益的比例較大，使得林農(nóng)不愿投保，從而抑制林業(yè)保險(xiǎn)的市場(chǎng)需求。對(duì)保險(xiǎn)公司而言，林業(yè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)性弱，盈利能力低下，風(fēng)險(xiǎn)高，導(dǎo)致其賠付率高，經(jīng)營成本高，開辦林業(yè)保險(xiǎn)比其他保險(xiǎn)的收益率低，甚至出現(xiàn)虧損。另一方面林業(yè)保險(xiǎn)技術(shù)十分薄弱，主要表現(xiàn)在：森林資源價(jià)值(涉及森林面、年齡、投入標(biāo)準(zhǔn)、當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)價(jià)格等因素)和賠付率這兩個(gè)森林保險(xiǎn)的核心內(nèi)容至今還沒有科學(xué)的計(jì)量、測(cè)算模式，這阻礙林業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種的拓展以及實(shí)際保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的運(yùn)作。

三、加快發(fā)展林業(yè)保險(xiǎn)的對(duì)策

(一)加大林業(yè)保險(xiǎn)投入

應(yīng)從供需兩方面加大對(duì)林業(yè)保險(xiǎn)的投入，提高林業(yè)投保者、承保者的積極性。

1.提高林業(yè)保險(xiǎn)意識(shí)、加大投保補(bǔ)償，刺激林業(yè)保險(xiǎn)需求。一方面要對(duì)林業(yè)經(jīng)營者普及林業(yè)保險(xiǎn)知識(shí)，加強(qiáng)林業(yè)保險(xiǎn)意識(shí)，鼓勵(lì)其積極投保；另一方面政府可以實(shí)行林業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)償機(jī)制，對(duì)營林者投入的保費(fèi)按一定的比例給予補(bǔ)貼，補(bǔ)貼的形式可以多樣，依據(jù)林農(nóng)的需要，可以直接補(bǔ)貼資金，也可以是營林投資品、技術(shù)指導(dǎo)、稅收優(yōu)惠等方式。以此減輕林農(nóng)的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，使其從林業(yè)保險(xiǎn)中獲益，從而意識(shí)到林業(yè)保險(xiǎn)的意義，提高投保的積極性。

2.提高保險(xiǎn)公司的林保收益，促進(jìn)其進(jìn)行林業(yè)保險(xiǎn)供給的積極性。政府可以從兩個(gè)方面來促進(jìn)保險(xiǎn)公司林業(yè)保險(xiǎn)的供給：一方面對(duì)于大型的林場(chǎng)，由于其風(fēng)險(xiǎn)巨大；保險(xiǎn)公司對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)的承受能力有限。這種情況下，可以采取巨險(xiǎn)證券化的措施來分散風(fēng)險(xiǎn)。做法是(圖1）保險(xiǎn)公司發(fā)行巨險(xiǎn)證券，讓全社會(huì)來分擔(dān)林業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)投保的林業(yè)遭受巨大的風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)公司可以用保費(fèi)和巨險(xiǎn)證券融到的資金對(duì)林業(yè)災(zāi)害進(jìn)行補(bǔ)償，此時(shí)巨險(xiǎn)證券的投資者就失去了其本金及利息；當(dāng)投保的林業(yè)沒有發(fā)生災(zāi)害時(shí)，巨險(xiǎn)證券投資者和保險(xiǎn)公司共同受益。這樣既可以承擔(dān)巨額的風(fēng)險(xiǎn)，又可以降低保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)。另一方面，政府可以對(duì)保險(xiǎn)公司直接進(jìn)行資金補(bǔ)貼，也可以通過出臺(tái)林業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)的優(yōu)惠政策來間接支持保險(xiǎn)公司，如政府可以減免保險(xiǎn)公司開辦林業(yè)保險(xiǎn)所得收益的稅費(fèi)，從而激發(fā)保險(xiǎn)公司開辦林業(yè)保險(xiǎn)的積極性。

(二)完善我國的林權(quán)制度

完善的林權(quán)制度能促進(jìn)林業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開展。林業(yè)保險(xiǎn)牽涉到林業(yè)產(chǎn)權(quán)關(guān)系，進(jìn)一步完善我國的林權(quán)制度，建立明晰的林業(yè)產(chǎn)權(quán)關(guān)系，是林業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開展的前提條件。因此，要加快林權(quán)改革，建立明晰的林權(quán)結(jié)構(gòu)體系以及規(guī)范林業(yè)產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)體系，使得林業(yè)產(chǎn)權(quán)主體明確，林業(yè)經(jīng)營者的權(quán)、責(zé)、利對(duì)等，這樣使得林業(yè)保險(xiǎn)的主體明晰，且投保的責(zé)任和利益關(guān)系明確，能有效促進(jìn)營林者的投保積極性。

(三)加強(qiáng)林業(yè)保險(xiǎn)的政策法規(guī)建設(shè)

積極出臺(tái)林業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)政策，加強(qiáng)林業(yè)保險(xiǎn)的法制.建設(shè)，是加快發(fā)展林業(yè)保險(xiǎn)的保障。當(dāng)前，我國開辦林業(yè)保險(xiǎn)的僅有中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限公司，其實(shí)可以出臺(tái)相關(guān)政策，建立專門從事農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司，這樣可以簡(jiǎn)化操作，提高效率，也便于政府出臺(tái)林業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)政策。此外，林業(yè)保險(xiǎn)的實(shí)施還需要法律作保證，有關(guān)森林保險(xiǎn)方面的專門法律當(dāng)前還很少，有些甚至是一片空白，而且部分林業(yè)法律滯后于林業(yè)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。因此，應(yīng)加快林業(yè)保險(xiǎn)方面的立法，部分法律要依據(jù)新形勢(shì)的需要修改，為林業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展和運(yùn)·行提供有利的外部環(huán)境。

(四)加強(qiáng)林業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)的自身建設(shè)

1.加強(qiáng)林業(yè)自身的建設(shè)，提高其盈利能力

加強(qiáng)林業(yè)自身的建設(shè)是促進(jìn)林業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的根本途徑之一。林業(yè)的弱質(zhì)性制約了林業(yè)與保險(xiǎn)業(yè)親密接觸。因此，要加快林業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，首先要加快林業(yè)自身的發(fā)展，提高林業(yè)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力和盈利能力，使其對(duì)保險(xiǎn)有吸引力。

2.加強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)自身的建設(shè)，提高林業(yè)保險(xiǎn)的技術(shù)能力

保險(xiǎn)公司的林業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)能力和技術(shù)能力直接關(guān)系到保險(xiǎn)公司的成本和收益，提高林業(yè)保險(xiǎn)公司的林業(yè)保險(xiǎn)技術(shù)，有利于促進(jìn)林業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)的結(jié)合。要加強(qiáng)保險(xiǎn)公司在開辦林業(yè)保險(xiǎn)的技術(shù)能力，可以從3個(gè)方面著手：一是，加強(qiáng)林業(yè)保險(xiǎn)專業(yè)人才的培養(yǎng)，提高林業(yè)保險(xiǎn)研究者和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)從業(yè)人員的素質(zhì)，不斷探索和創(chuàng)新最適合我國林業(yè)建設(shè)的保險(xiǎn)；二是，通過現(xiàn)實(shí)林業(yè)建設(shè)的調(diào)查研究，提高林業(yè)資源價(jià)值評(píng)估的水平，科學(xué)合理地評(píng)估林業(yè)資源的價(jià)值，采用合理的林業(yè)保險(xiǎn)賠付率，使得林業(yè)保險(xiǎn)更加適應(yīng)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的需要；最后，要依據(jù)市場(chǎng)的需要，開拓多元化的保險(xiǎn)險(xiǎn)種，使林業(yè)保險(xiǎn)靈活化經(jīng)營，提高其經(jīng)營效益。

篇7

中國幅員遼闊，是一個(gè)農(nóng)業(yè)大國。但地形復(fù)雜，氣候多邊，農(nóng)作物病蟲害種類繁多。而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)卻嚴(yán)重滯后，與目前的整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)迅速上升的勢(shì)頭很不相稱。近21年來，農(nóng)業(yè)累計(jì)保費(fèi)收入僅為83億元，2002年僅為3.3億元。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的供求格局一邊是保險(xiǎn)公司農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)下降，另一邊是迫切需要農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)戶無處投保—中國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)：路在何方？

Abstract

Chinaisvastinterritory,isalargeagriculturalcountry.Butterrainiscomplex,climatechangeable,andtherearemanytypesofcropdisease.Theagriculturalinsuranceactuallylaggedseriously,notverysymmetricwithinsurance''''sfastascendanttrend.Inthepast21years,agriculturehasaddeduptopremiumincomesonly8,300millionyuan,andonly330millionyuanin2002.Thesupplyanddemandpatternoftheagriculturalinsuranceisthattheagriculturalinsurancebusinessofinsurancecompanydropsononeside,whetheranothersideurgentneedagriculturalpeasanthouseholdofinsurancehaveplacethatisinsured-China''''sagriculturalinsurance.Whereistheway?

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)Theagriculturalinsurance

再保險(xiǎn)Reinsurance

一、引言

我國是農(nóng)業(yè)大國，在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中，勞動(dòng)力、生產(chǎn)資料和勞動(dòng)對(duì)象三個(gè)要素都處于自然災(zāi)害和意外事故的威脅之中。僅據(jù)全國植物保護(hù)總站1973-1992年統(tǒng)計(jì)，全國農(nóng)作物因病蟲害受災(zāi)面積平均每年1.7億公頃以上，損失糧食總產(chǎn)量10%以上。1998年我國遭受百年一遇的洪水，直接經(jīng)濟(jì)損失達(dá)1666億元。今年淮河水災(zāi)，今安徽省穎上縣八里河鎮(zhèn)直接經(jīng)濟(jì)損傷達(dá)8654億元，而這些損失絕大多數(shù)將由農(nóng)戶自己承擔(dān)。面對(duì)廣大農(nóng)戶一夜之間傾家蕩產(chǎn)，20年來建立起來的農(nóng)村保險(xiǎn)補(bǔ)償制度近乎完全失靈。

二、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的定義及分類

（一）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的定義

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是指專為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者在從事種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)生產(chǎn)過程中，對(duì)遭受自然災(zāi)害和意外事故造成的經(jīng)濟(jì)損失提供保障的一種保險(xiǎn)。

（二）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的分類

我國開辦的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主要險(xiǎn)種有：農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)、生豬保險(xiǎn)、牲畜保險(xiǎn)、奶牛保險(xiǎn)、耕牛保險(xiǎn)、山羊保險(xiǎn)、養(yǎng)魚保險(xiǎn)、養(yǎng)鹿、養(yǎng)鴨、養(yǎng)雞等保險(xiǎn)，家禽綜合保險(xiǎn)，水稻、蔬菜保險(xiǎn)，森林火災(zāi)保險(xiǎn)；烤煙保險(xiǎn)、西瓜雹災(zāi)、香梨收獲、小麥凍害等保險(xiǎn)。

三、我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的現(xiàn)狀

（一）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度不完善

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)缺乏立法支持。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)通常是政策性保險(xiǎn)。要使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)揮應(yīng)有的作用，離不開法律的支持和推動(dòng)。世界上多數(shù)國家對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)都給予了法律上的支持。美國1994年頒布的《農(nóng)作物改革保險(xiǎn)法》，取消了政府救濟(jì)計(jì)劃，通過4大險(xiǎn)種把所有農(nóng)作物生產(chǎn)者都納入農(nóng)作物保險(xiǎn)計(jì)劃，這4大險(xiǎn)種是：提供基本保障的巨災(zāi)保險(xiǎn)、提供較高保障水平的擴(kuò)大保障保險(xiǎn)、集體保險(xiǎn)和非保險(xiǎn)作物保障計(jì)劃。該法還規(guī)定，不參加政府農(nóng)作物保險(xiǎn)計(jì)劃的農(nóng)民，不能得到政府其他計(jì)劃的福利，如農(nóng)戶貸款計(jì)劃、農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格支持和保護(hù)計(jì)劃的支持等，對(duì)農(nóng)作物保險(xiǎn)實(shí)行事實(shí)上的強(qiáng)制參加。該法的實(shí)施，使保險(xiǎn)作物從1980年的30種擴(kuò)大到47種；農(nóng)作物保險(xiǎn)投保率大為提高，1995年農(nóng)作物保險(xiǎn)承保面積達(dá)2.2億英畝，占當(dāng)年可保面積的82%，是美國農(nóng)險(xiǎn)歷史上承保面積占可保面積比例最高的一年。

我國對(duì)這項(xiàng)政策性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)至今尚無一套完整的法律、法規(guī)及相應(yīng)政策予以扶持?！吨腥A人民共和國農(nóng)業(yè)法》對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的規(guī)定是，“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)必須自愿加入，任何人不得強(qiáng)制”。1995年頒布的《保險(xiǎn)法》提到，“國家支持發(fā)展為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)服務(wù)的保險(xiǎn)事業(yè)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)由法律、行政法規(guī)另行規(guī)定”。近年來，每年都有一些人大代表、政協(xié)委員呼吁出臺(tái)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法規(guī)，但目前仍未見這一“另行規(guī)定”。由于法律并沒有明確規(guī)定政府在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的職能和作用，致使我國政府支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的隨意性很大。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)缺乏政府支持。國外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，強(qiáng)調(diào)利用政府的財(cái)政政策和金融政策等手段，配合市場(chǎng)機(jī)制、價(jià)格機(jī)制的共同融合來支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的運(yùn)作，確保農(nóng)場(chǎng)主、農(nóng)戶的實(shí)際利益得到保障。美國通過成立專門從事農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司，把農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)從商業(yè)保險(xiǎn)中分離出來。俄羅斯則是國家直接參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營。

我國的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，卻長期處于自主經(jīng)營狀態(tài)。政府既沒有拿出資金對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行補(bǔ)貼，也沒有給予投保農(nóng)戶減稅等優(yōu)惠條件，更沒有出資建立政策性的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，這些都導(dǎo)致了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的吸引力明顯不足。

（二）現(xiàn)有的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)一步萎縮

自1982年我國恢復(fù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)以來，先是中國人民保險(xiǎn)公司獨(dú)家經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，之后新疆生產(chǎn)建設(shè)兵團(tuán)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司開始經(jīng)營兵團(tuán)系統(tǒng)內(nèi)部的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，到80年代后期，民政部門開辦農(nóng)村救災(zāi)保險(xiǎn)。其他經(jīng)營主體也或多或少地做過嘗試，但由于經(jīng)營虧損嚴(yán)重，都相繼退出了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域。目前經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的，就只有中國人民保險(xiǎn)公司和新疆生產(chǎn)建設(shè)兵團(tuán)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司。

應(yīng)該說，新疆生產(chǎn)建設(shè)兵團(tuán)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司經(jīng)營得較為成功。一則它的政策支持和優(yōu)惠較好地解決了準(zhǔn)備金積累問題；二則該公司實(shí)行全兵團(tuán)統(tǒng)保，既有效防止了逆向選擇，又使風(fēng)險(xiǎn)充分分散，使責(zé)任準(zhǔn)備金能夠在各險(xiǎn)種之間調(diào)劑使用，公司與場(chǎng)、團(tuán)的合理利益分配機(jī)制也解決了展業(yè)和理賠的困難。然而，這種經(jīng)營機(jī)制是以新疆生產(chǎn)建設(shè)兵團(tuán)的現(xiàn)行生產(chǎn)機(jī)制為基礎(chǔ)的，難以得到推廣。

目前，全國的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)日益萎縮。1993年，全國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)8.29億元，占當(dāng)年財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入的3.58%；1997年，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入為15.4億元，占財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)的1.41%，比1993年下降2.17個(gè)百分點(diǎn)；2000年，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入為5.26億元，占財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入的比重僅為0.9%，比1997年又下降了0.51個(gè)百分點(diǎn)。

（三）農(nóng)戶風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄，道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇問題嚴(yán)重

國外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，得益于市場(chǎng)的長期醞釀。日本從開始建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度真正建立起來，花了近半個(gè)世紀(jì)的時(shí)間。美國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的建立和完善，也是一個(gè)漸進(jìn)的過程。而中國的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，恰恰缺少這個(gè)“孕育”過程。

長期以來，我國農(nóng)戶生活在“靠天吃飯”的陰影下，產(chǎn)生了一種思維定式——“老天爺才是收成好壞的決定因素”，人是違背不得的。

隨著農(nóng)戶風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的提高，也有不少人投保農(nóng)業(yè)險(xiǎn)，但由于農(nóng)戶文化素質(zhì)普遍較低，道德誠信的意識(shí)水平不夠高，因此保險(xiǎn)公司時(shí)常被農(nóng)戶的道德風(fēng)險(xiǎn)所困擾，同時(shí)逆向選擇問題也令他們頭疼。黑龍江省某村莊，只有幾個(gè)養(yǎng)雞專業(yè)戶投保了養(yǎng)殖險(xiǎn)，可當(dāng)出現(xiàn)了雞瘟?xí)r，村民們就把全村的死雞都放到了投過保的養(yǎng)雞戶那里，去找保險(xiǎn)公司索賠。面對(duì)這么多死雞，保險(xiǎn)公司很難辨認(rèn)哪些是承保過的，哪些沒有承保。如果全賠，公司將損失慘重；若拒保，又會(huì)被訴至媒體或法院，最終使得保險(xiǎn)公司進(jìn)退兩難。

政府、保險(xiǎn)公司、農(nóng)戶沒有結(jié)成利益共同體。當(dāng)前我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的現(xiàn)狀是：政府管得少，保險(xiǎn)公司不愿管，農(nóng)戶沒人管。從政府的角度看，國家財(cái)政比較困難，而需要發(fā)展的地方很多，暫時(shí)拿不出很多資金支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，同時(shí)農(nóng)業(yè)投入大，見效慢，短期內(nèi)回收投資是不可能的，故政府不愿意把過多的資金用于農(nóng)業(yè)發(fā)展。從保險(xiǎn)公司的角度看，我國的保險(xiǎn)市場(chǎng)長期由國家壟斷，保險(xiǎn)公司之間缺乏競(jìng)爭(zhēng)，安于現(xiàn)狀，不思進(jìn)取，更重要的是，缺乏從整個(gè)國家高度考慮農(nóng)業(yè)問題的戰(zhàn)略眼光，自然不愿意經(jīng)營不盈利甚至是負(fù)利的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。從農(nóng)戶的角度看，相當(dāng)一部分農(nóng)戶不相信保險(xiǎn)，認(rèn)為保險(xiǎn)是負(fù)擔(dān)，是一項(xiàng)不必要的支出，而另一部分投了保的人，心理也是忐忑不安，害怕到時(shí)候得不到賠付。一旦發(fā)生保險(xiǎn)事故，就千方百計(jì)地從保險(xiǎn)公司獲得盡可能多的賠付。他們將最容易出險(xiǎn)的農(nóng)作物投保，造成了逆向選擇；索賠時(shí)，將沒有投保的農(nóng)作物也一并要求保險(xiǎn)公司賠付，導(dǎo)致了道德風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。

四、我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在的問題

（一）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的高費(fèi)用、高費(fèi)率與農(nóng)民購買力較低的矛盾。

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)由于是自然再生產(chǎn)和經(jīng)濟(jì)再生產(chǎn)交織、自然災(zāi)害的頻繁和范圍廣泛等特點(diǎn)，使得其風(fēng)險(xiǎn)損失率較高，加之農(nóng)產(chǎn)的分散，展業(yè)不便，成本很高，使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)比起其他財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)(例如家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn))價(jià)格高得多。各國的經(jīng)驗(yàn)表明，一切險(xiǎn)農(nóng)作物保險(xiǎn)的費(fèi)率在2—15％之間，比之家庭財(cái)產(chǎn)、企業(yè)財(cái)產(chǎn)的損失率(1％。左右)高出十幾倍到幾十倍，而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)面對(duì)的是收入較低的投保人。特別是我國中部和西部地區(qū)的主要從事小規(guī)模種植業(yè)的農(nóng)戶，一般來講大多缺乏為其農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)項(xiàng)目投保的支付能力，要讓他們自愿購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)這種特殊產(chǎn)品幾乎是不可能的。當(dāng)然，收入較低并不是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)參與率不高的唯一原因。研究表明，即使農(nóng)民收入較高的國家，如果按照農(nóng)作物的損失率厘定保險(xiǎn)費(fèi)率，農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的自愿投保積極性也都不高，所以美國、加拿大、日本等農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)比較發(fā)達(dá)的國家，政府都給予較多的保費(fèi)補(bǔ)貼。墨西哥的有關(guān)實(shí)證研究表明，政府的保險(xiǎn)費(fèi)補(bǔ)貼低于2／3，大多數(shù)農(nóng)民不會(huì)自愿投保。

（二）農(nóng)業(yè)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的較低預(yù)期收入與發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策目標(biāo)的矛盾。

在我國比較發(fā)達(dá)的東部地區(qū)或中西部的城市郊區(qū)，農(nóng)戶的收入相對(duì)較高，但這些地區(qū)在自愿投保的條件下，農(nóng)戶也很少有投保的意愿。我們?cè)?jīng)在廣東地區(qū)做過調(diào)查，當(dāng)?shù)氐谋ｋU(xiǎn)公司出于支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展的目的，積極開發(fā)難能為公司賺錢的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種，地方政府為了振興當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)，非常支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，有的還補(bǔ)貼部分保費(fèi)。但是由于對(duì)于從事大田作物的農(nóng)產(chǎn)來說，農(nóng)業(yè)的預(yù)期收益相對(duì)于其從事鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)或外出打工的收入來說，實(shí)在是微不足道，一畝水稻就是產(chǎn)500—700公斤水稻，毛收入也不過幾百元。部分農(nóng)民甚至將農(nóng)田無償轉(zhuǎn)讓給他人種植。而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)償水平一般不會(huì)超過當(dāng)?shù)厍皫啄昶骄a(chǎn)量的70％，連農(nóng)作物收成本身都沒有興趣，更不可能有投保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的熱情了。

（三）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)利益的外在性與保險(xiǎn)雙方長遠(yuǎn)利益的矛盾。

理論分析表明，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的利益從長遠(yuǎn)來講是外在的。因?yàn)檗r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)能為農(nóng)業(yè)提供風(fēng)險(xiǎn)保障，使其解除后顧之憂，即使在風(fēng)險(xiǎn)較高的地區(qū)，農(nóng)民會(huì)因保險(xiǎn)而不回避農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，從而增加農(nóng)業(yè)產(chǎn)量。日本在戰(zhàn)后通過立法(《農(nóng)業(yè)災(zāi)害保障法》)強(qiáng)制土地面積超過一定面積的農(nóng)戶參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，使自然條件較差，農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)較大的北海道等地區(qū)的農(nóng)民，也種植當(dāng)時(shí)國內(nèi)極缺的水稻等農(nóng)作物，加上其他條件，使其用了不到10年時(shí)間，就解決了糧食問題。穩(wěn)定了國內(nèi)糧食價(jià)格。如果用福利經(jīng)濟(jì)學(xué)進(jìn)行分析，農(nóng)產(chǎn)品供給的增加，在其他條件不變的條件下，必然引起價(jià)格下跌，使農(nóng)產(chǎn)品消費(fèi)者的福利增加，而生產(chǎn)者剩余在一定時(shí)期內(nèi)雖然會(huì)因產(chǎn)量的增長而增加，但從長期來看會(huì)減少。因此，農(nóng)民購買保險(xiǎn)，保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人從根本上來說，并不得益。換言之農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的最終受益者是農(nóng)產(chǎn)品消費(fèi)者。這實(shí)際上是在商業(yè)性農(nóng)業(yè)經(jīng)營的制度下，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不能成立的經(jīng)濟(jì)學(xué)原因。(參見《中國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)村社會(huì)保障制度研究》p97—98，首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)出版社，2002年12月第一版)。

五、我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的制度選擇

（一）政府主辦，政府組織經(jīng)營的模式

這種模式的基本格局就像社會(huì)保險(xiǎn)，由政府主辦，并由政府設(shè)立相關(guān)機(jī)構(gòu)從事經(jīng)營。其主要內(nèi)容是：

第一，成立專業(yè)性的隸屬于中央政府或其某部門的中國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，以該公司為主經(jīng)營全國農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，它既可以經(jīng)營農(nóng)業(yè)(種植和養(yǎng)殖業(yè))保險(xiǎn)，也可以經(jīng)營農(nóng)村的壽險(xiǎn)和其它財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，其傳統(tǒng)的種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)的虧損可以通過農(nóng)村壽險(xiǎn)和其他財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)得到彌補(bǔ)。各省、市、自治區(qū)相應(yīng)建立分支機(jī)構(gòu)，具體業(yè)務(wù)由縣支公司及其人組織辦理，并以縣為單位，進(jìn)行獨(dú)立核算。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營的農(nóng)作物保險(xiǎn)主要是一切險(xiǎn)保險(xiǎn)和(或)多重風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)除政府的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司外，也允許商業(yè)性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、合作社和相互會(huì)社經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，各種經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的組織機(jī)構(gòu)都必須由農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管部門審核批準(zhǔn)，各自業(yè)務(wù)范圍應(yīng)依法規(guī)范。成立專業(yè)的中國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司是一種政府、整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)、單個(gè)的保險(xiǎn)公司和農(nóng)民四方受益的舉措，對(duì)政府來說，農(nóng)業(yè)救災(zāi)的壓力可以減輕，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)在全國的分散可以保持地方農(nóng)業(yè)和整個(gè)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定；對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)來說，農(nóng)村這塊潛力巨大的市場(chǎng)尚未開發(fā)，由專業(yè)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司在政策的扶持下著力開拓農(nóng)村市場(chǎng)，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的持續(xù)發(fā)展十分有利；其它的商業(yè)性保險(xiǎn)公司可以選擇進(jìn)入農(nóng)村市場(chǎng)，與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司合作或競(jìng)爭(zhēng)，也可以選擇暫時(shí)不進(jìn)入農(nóng)村市場(chǎng)，等農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司在農(nóng)村“墾荒”完畢的一個(gè)恰當(dāng)時(shí)機(jī)，以較小的成本進(jìn)入農(nóng)村市場(chǎng)；對(duì)于農(nóng)民來說，他們本身就是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制的最大受益者。

第二，由中央政府統(tǒng)一組建政策性的全國農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)公司(也可以由目前的中國再保險(xiǎn)公司兼營這部分業(yè)務(wù))，其職能主要有兩個(gè)：一是通過再保險(xiǎn)機(jī)制，使農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)在全國的范圍內(nèi)得以最大程度的分散，維持國家農(nóng)業(yè)生產(chǎn)穩(wěn)定；二是補(bǔ)貼各省、市、區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的虧損，這種補(bǔ)貼不同于一般的民政救濟(jì)，它是一種差額補(bǔ)貼，專業(yè)性的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司、一般的保險(xiǎn)互助合作社或愿意經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的其它商業(yè)性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，可以按低于農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的實(shí)際費(fèi)率來承保，當(dāng)賠付率超過一般賠付率時(shí)，由國家再保險(xiǎn)公司來補(bǔ)足，所以這是一種差額杠桿撬動(dòng)機(jī)制，既可以保證農(nóng)民以可以接受的費(fèi)率參加保險(xiǎn)，又可以撬動(dòng)一般的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)以不少于社會(huì)市場(chǎng)利潤率的水平來承保農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。由于它發(fā)生作用的范圍是參加了保險(xiǎn)的人，因而也就調(diào)動(dòng)了被保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)人雙方的積極性。在這里，國家是通過差額調(diào)節(jié)來保證農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展。

第三，根據(jù)有關(guān)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律法規(guī)，建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專項(xiàng)基金。保險(xiǎn)基金通過多種渠道(政府、消費(fèi)者、銷售者、加工者和生產(chǎn)者)和方式(除收繳保費(fèi)外，還可征收專項(xiàng)稅、費(fèi)，如廣東那樣)籌集，由全國農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)公司統(tǒng)籌使用，由稅務(wù)、財(cái)政部門征繳和管理，做到“征繳、管理和使用三權(quán)分離”，避免滲漏。

第四，實(shí)行法定保險(xiǎn)和自愿保險(xiǎn)相結(jié)合。根據(jù)政府對(duì)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)目標(biāo)，對(duì)有關(guān)國計(jì)民生和經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)有重要意義的少數(shù)幾種農(nóng)林牧漁產(chǎn)品的生產(chǎn)實(shí)行法定保險(xiǎn)，其他產(chǎn)品的生產(chǎn)實(shí)行自愿保險(xiǎn)。宜將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)信貸結(jié)合起來，凡有農(nóng)業(yè)生產(chǎn)借貸的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)標(biāo)的，即使自愿保險(xiǎn)項(xiàng)目也應(yīng)依法強(qiáng)制投保，政府至少對(duì)法定保險(xiǎn)險(xiǎn)種提供保費(fèi)補(bǔ)貼。此外，農(nóng)產(chǎn)品加工部門和農(nóng)產(chǎn)品消費(fèi)者都應(yīng)通過一定的渠道分擔(dān)部分保險(xiǎn)費(fèi)。保費(fèi)補(bǔ)貼和分擔(dān)可因保險(xiǎn)險(xiǎn)別、險(xiǎn)種、保障水平的不同和地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展差異有所區(qū)別。

第五，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營是政策性的，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司及其分支機(jī)構(gòu)的全部或大部分經(jīng)營管理費(fèi)用由政府撥付。政府還應(yīng)給予農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營免征一切稅賦的優(yōu)惠，以利于其總準(zhǔn)備金的積累和長期穩(wěn)定經(jīng)營。

第六，除了經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)外，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營的商業(yè)性保險(xiǎn)如農(nóng)村財(cái)產(chǎn)和人身保險(xiǎn)的險(xiǎn)種(如農(nóng)房、人身意外傷害等)的稅賦電可適當(dāng)減免。使其可用這些險(xiǎn)種的盈余補(bǔ)貼農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。

第七，為保證上述各項(xiàng)能夠順利貫徹實(shí)施，必須先制定和頒布有關(guān)法規(guī)，因此，《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》的制定是當(dāng)務(wù)之急。

鑒于各地情況的較大差異，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的決策和經(jīng)營主體可以下放到省、市、自治區(qū)，類似加拿大那樣。舉辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與否，成立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的遲早，由省、市、自治區(qū)依據(jù)本地情況自行決定。各省、市、自治區(qū)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司可以作為獨(dú)立法人，獨(dú)立經(jīng)營，自成體系，自求財(cái)務(wù)平衡。在統(tǒng)一的經(jīng)營體制框架和總的原則下，各公司經(jīng)營范圍、強(qiáng)制和自愿保險(xiǎn)的標(biāo)的、保障水平、補(bǔ)貼水平等允許有差異。在各省、市、自治區(qū)自主決策、獨(dú)立經(jīng)營的體制下，中央農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司不直接經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，而主要經(jīng)營全國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，或者就成立農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)公司，并通過全國再保險(xiǎn)公司給予舉辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的省、市、自治區(qū)一定的資金扶持。從國外的實(shí)踐來看，這種靈活的體制，適應(yīng)各地經(jīng)濟(jì)發(fā)展的差距。上海市試驗(yàn)的政府推動(dòng)、以險(xiǎn)養(yǎng)險(xiǎn)、保險(xiǎn)公司具體經(jīng)辦的模式，就是我國地方政府辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的一個(gè)比較成功的范例二）政府主導(dǎo)下的商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營的模式。

我國商業(yè)保險(xiǎn)公司試驗(yàn)經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)已有不短的歷史，美國近10年農(nóng)作物保險(xiǎn)制度改革的成功經(jīng)驗(yàn)也表明，由商業(yè)保險(xiǎn)公司在政府政策性保險(xiǎn)經(jīng)營的框架下來經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)也并不是一條無效之途。

政府主導(dǎo)下的商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營的模式，就是在我國政府統(tǒng)一制定的政策性經(jīng)營的總體框架下，由各商業(yè)性保險(xiǎn)公司自愿申請(qǐng)經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)。具體設(shè)想是：

第一，在中央設(shè)立“中國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司”或“中國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)管理公司”，該公司是隸屬于中央有關(guān)部門(財(cái)政部或農(nóng)業(yè)部等)的事業(yè)性機(jī)構(gòu)，不直接經(jīng)營(或少量經(jīng)營)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，其經(jīng)費(fèi)由財(cái)政撥款。該公司主要負(fù)責(zé)全國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的設(shè)計(jì)和改進(jìn)；對(duì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行統(tǒng)一規(guī)劃，研究制定具體政策；設(shè)計(jì)種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)的具體險(xiǎn)種；接受和審查有意參與政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營的商業(yè)保險(xiǎn)公司，并根據(jù)各商業(yè)公司每年經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)量向保險(xiǎn)公司提供經(jīng)營補(bǔ)貼；向各經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的商業(yè)性公司提供農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)再保險(xiǎn)，對(duì)經(jīng)核準(zhǔn)的商業(yè)保險(xiǎn)公司依法開展的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)情況施行監(jiān)督。

第二，允許商業(yè)性保險(xiǎn)公司(主要是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司)自愿申請(qǐng)經(jīng)營由政府提供補(bǔ)貼的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)項(xiàng)目，政府的補(bǔ)貼可分為保險(xiǎn)費(fèi)補(bǔ)貼和經(jīng)營管理費(fèi)補(bǔ)貼，具體補(bǔ)貼比例和(或)數(shù)額因政府的財(cái)力狀況和不同險(xiǎn)種而有異。獲準(zhǔn)經(jīng)營政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的商業(yè)性保險(xiǎn)公司自主經(jīng)營，自負(fù)盈虧，中國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司(或中國農(nóng)業(yè)保下管理公司)對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營規(guī)定的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，除補(bǔ)貼外不承擔(dān)其它責(zé)任。

第三，經(jīng)營政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的商業(yè)保險(xiǎn)公司主要經(jīng)營中國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司設(shè)計(jì)的基本險(xiǎn)種，采用規(guī)定的費(fèi)率規(guī)章，也可以自行開發(fā)自愿投保的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種，但自行開發(fā)自愿投保的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種，需經(jīng)中國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司審查和批準(zhǔn)后，才可以出售。保險(xiǎn)展業(yè)、核保、理賠均由商業(yè)保險(xiǎn)公司直接或通過其人進(jìn)行。

第四，這種制度下的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)項(xiàng)目要實(shí)行法定保險(xiǎn)與自愿保險(xiǎn)相結(jié)合，對(duì)少數(shù)有關(guān)國計(jì)民生的重要作物和畜禽的一切現(xiàn)貨多重風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)項(xiàng)目，有必要實(shí)行法定保險(xiǎn)，以避免逆選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)，降低項(xiàng)目的經(jīng)營管理費(fèi)用和便于風(fēng)險(xiǎn)在盡可能大的空間上分散。其它作物和畜禽的多風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)和單一風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的保險(xiǎn)項(xiàng)目可以實(shí)行自愿保險(xiǎn)。政府只對(duì)法定保險(xiǎn)項(xiàng)目給予補(bǔ)貼。

第五，政府對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)公司所經(jīng)營的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)項(xiàng)目還應(yīng)該給予財(cái)政和金融方面的支持和優(yōu)惠政策。對(duì)法定保險(xiǎn)項(xiàng)目應(yīng)免除營業(yè)稅和所得稅，自愿保險(xiǎn)項(xiàng)目也應(yīng)該免除大部分稅負(fù)，以利其健康經(jīng)營。

第六，中國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司要為經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的商業(yè)保險(xiǎn)公司提供農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)再保險(xiǎn)，其它國內(nèi)外商業(yè)性保險(xiǎn)、再保險(xiǎn)公司也可以向其提供再保險(xiǎn)，再保險(xiǎn)可以采取自愿方式，必要時(shí)也可以采取一定范圍的法定分保方式。

第七，商業(yè)性保險(xiǎn)公司經(jīng)營政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，同樣離不開各級(jí)政府部門的支持與協(xié)助。在我國如此分散和規(guī)模狹小的農(nóng)戶經(jīng)營的農(nóng)業(yè)制度下，其展業(yè)、承保、簽單、防災(zāi)、查勘、定損和理賠，離開了各級(jí)特別是鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村的支持與協(xié)助，不僅成本很高，還會(huì)因難以有效防范道德風(fēng)險(xiǎn)和逆選擇而使其歸于失敗。

篇8

一、非法營運(yùn)的認(rèn)定。

討論這個(gè)問題之前，先看2007年7月16日刊登在《人民法院報(bào)》的一期話題：“據(jù)廣東媒體報(bào)道，廣州近期開展了一場(chǎng)整治客運(yùn)市場(chǎng)專項(xiàng)行動(dòng)，私車搭客賺錢成為嚴(yán)打重罰對(duì)象。廣州交通部門規(guī)定，無道路運(yùn)輸證的車輛進(jìn)行搭客即構(gòu)成非法營運(yùn)，包括順路送人并收取油費(fèi)或過路過橋費(fèi)行為。此舉引發(fā)廣大市民關(guān)注，不少人認(rèn)為對(duì)小區(qū)業(yè)主拼車上下班減輕道路壓力、減少出行成本的好辦法應(yīng)該區(qū)別對(duì)待。有意見認(rèn)為，搭順風(fēng)車是為了車主收回成本和損耗，略交一點(diǎn)，也屬合理勞務(wù)支付，簡(jiǎn)單定為非法運(yùn)營，法律依據(jù)不足?！睆脑掝}中可以看出，人們對(duì)什么是非法營運(yùn)的意見不盡一致，查看我國法律、行政法規(guī)，到目前為止，均沒有涉及非法營運(yùn)這一概念，只是在國務(wù)院相關(guān)部門的相關(guān)通知、指導(dǎo)意見[①]中出現(xiàn)過“非法營運(yùn)”字眼，但也沒有對(duì)非法營運(yùn)作出相應(yīng)的解釋。法院在審理該類案件時(shí)，由于對(duì)非法營運(yùn)理解不同，在部分案件的審理結(jié)果上也出現(xiàn)了嚴(yán)重分歧，損害了司法的統(tǒng)一性和權(quán)威性。筆者在此對(duì)非法營運(yùn)的定義和構(gòu)成要件提出自己的看法，期望對(duì)將來國家立法和司法實(shí)踐有所裨益。本文認(rèn)為，所謂非法營運(yùn)，是指未取得營運(yùn)證書，以營利為目的，利用車輛從事旅客運(yùn)輸或者貨物運(yùn)輸?shù)男袨椋漤殱M足以下三個(gè)構(gòu)成要件：

第一，未取得營運(yùn)證書。是否取得營運(yùn)證書是非法營運(yùn)和合法營運(yùn)的分界線。司法實(shí)踐中，因被保險(xiǎn)人對(duì)取得營運(yùn)證書的事實(shí)負(fù)舉證責(zé)任，法院對(duì)該項(xiàng)事實(shí)比較容易查明。

第二，以營利為目的。營利，就是謀取利潤。一般來說，被保險(xiǎn)人將家庭用車長期用于營運(yùn)，這時(shí)判斷、認(rèn)定其以營利為目的是沒有問題的。但有幾種情形比較難以判斷，實(shí)踐中也經(jīng)常存在爭(zhēng)議：第一種情形是被保險(xiǎn)人只是一次性、臨時(shí)性或短期性的提供運(yùn)輸服務(wù)。針對(duì)該種情形，有觀點(diǎn)認(rèn)為非法營運(yùn)不以次數(shù)為限，只要與第三人協(xié)商運(yùn)費(fèi)，就可以認(rèn)定為以營利為目的；有觀點(diǎn)認(rèn)為該種情形被保險(xiǎn)人不是長期以此為業(yè)，不可能以此作為謀利手段，不能認(rèn)定為以營利為目的。第二種情形是順路送人并收取油費(fèi)、過路、過橋費(fèi)行為（時(shí)稱“拼車”）。針對(duì)該種情形，有觀點(diǎn)認(rèn)為未取得營運(yùn)證書的車輛，被保險(xiǎn)人不能向第三人收取運(yùn)費(fèi)，如果其與第三人協(xié)商運(yùn)費(fèi)，該運(yùn)費(fèi)無論是計(jì)入被保險(xiǎn)人的收入，還是計(jì)入其油費(fèi)、其他損耗等成本，均會(huì)給被保險(xiǎn)人帶來利潤：前一種情況下，被保險(xiǎn)人的成本沒變，但是收入從零增加到收取的運(yùn)費(fèi)金額，利潤增加了，后一種情況下，被保險(xiǎn)人的收入沒變，但是成本從一個(gè)人承擔(dān)到兩個(gè)人分擔(dān)，明顯降低了，利潤也增加了，因此，不管怎樣，只要被保險(xiǎn)人與第三人協(xié)商運(yùn)費(fèi)，均可以認(rèn)定其以營利為目的。有觀點(diǎn)認(rèn)為，分?jǐn)傆唾M(fèi)、過路、過橋費(fèi)雖然降低了成本，但不具有營利的目的。上述觀點(diǎn)可謂都有道理，認(rèn)為兩種情形均構(gòu)成非法營運(yùn)的，一般是代表決策者的觀點(diǎn)，因?yàn)樗麄兠鎸?duì)怎么整治非法營運(yùn)的大難題；認(rèn)為兩種情形均不構(gòu)成非法營運(yùn)的，一般是代表普通老百姓的觀點(diǎn)，因?yàn)樗麄冋J(rèn)為上述兩種情形并非是謀利的手段。筆者認(rèn)為，我們?cè)谡J(rèn)識(shí)非法營運(yùn)時(shí)，一定要將它與合法營運(yùn)進(jìn)行對(duì)比，因?yàn)榉欠I運(yùn)與合法營運(yùn)的本質(zhì)區(qū)別就在于前者沒有取得營運(yùn)證書，除此之外，兩者應(yīng)該具備相同的特點(diǎn)，政府打擊非法營運(yùn)的原因也在于非法營運(yùn)車輛未取得營運(yùn)證書，如果已取得營運(yùn)證書，則自然不會(huì)被列為打擊之列。因此，發(fā)現(xiàn)、認(rèn)識(shí)合法營運(yùn)以營利為目的的特征或許能為我們認(rèn)識(shí)非法營運(yùn)以營利為目的的特征提供一些幫助。針對(duì)上面兩個(gè)爭(zhēng)議問題，我們?cè)嚳纯春戏I運(yùn)以營利為目的的特征：第一，在合法營運(yùn)的情形下，被保險(xiǎn)人收取的運(yùn)費(fèi)減去成本之后稱之為利潤，并且該利潤構(gòu)成了企業(yè)、個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營或者生活消費(fèi)的主要來源部分。因此，僅是追求收入與成本之間的差額還是不夠的，被保險(xiǎn)人必須將該部分差額作為其生產(chǎn)經(jīng)營或者生活消費(fèi)的主要來源才能認(rèn)定為以營利為目的。第二，在合法營運(yùn)的情形下，被保險(xiǎn)人都具有長期營運(yùn)的心里準(zhǔn)備，也只要在長期營運(yùn)的情形下，其才能收取獲得可觀的利潤作為其生產(chǎn)經(jīng)營或者生活消費(fèi)的主要來源，而如果被保險(xiǎn)人只打算一次性、臨時(shí)性或者短期性地提供運(yùn)輸服務(wù)，其收取的運(yùn)費(fèi)就只能看作偶然所得，該偶然所得絕對(duì)不構(gòu)成其生產(chǎn)經(jīng)營或者生活消費(fèi)的主要來源。第三，在合法營運(yùn)的情形下，被保險(xiǎn)人收取的運(yùn)費(fèi)肯定高于油費(fèi)、過路、過橋費(fèi)等其他運(yùn)輸成本，因?yàn)槿绻涫杖〉倪\(yùn)費(fèi)低于或等于油費(fèi)、過路、過橋費(fèi)等其他運(yùn)輸成本的話，就無法長期以此為業(yè)，并將其作為謀利手段。在非法營運(yùn)情形下，被保險(xiǎn)人收取的運(yùn)費(fèi)雖然低于市場(chǎng)出租價(jià)，但是也高于油費(fèi)、過路、過橋費(fèi)等其他運(yùn)輸成本。通過上面的分析，我們不難發(fā)現(xiàn)，一次性、臨時(shí)性或短期性的提供運(yùn)輸服務(wù)和順路送人并收取油費(fèi)或過路、過橋費(fèi)的行為均不具備以營利為目的的主觀心態(tài)，不構(gòu)成非法營運(yùn)。

第三，從事客運(yùn)或者貨運(yùn)行為。在具備了未取得營運(yùn)證書和以營利為目的的兩個(gè)構(gòu)成要件后，是否就可以在法律上認(rèn)定為非法營運(yùn)呢？答案是否定的，法律評(píng)價(jià)的只是行為，而不是單純的思想，如果某人有了營利的目的，但未從事客運(yùn)或者貨運(yùn)行為，當(dāng)然不能認(rèn)定其為非法營運(yùn)，因此，非法營運(yùn)的最后一個(gè)構(gòu)成要件就是從事客運(yùn)或者貨運(yùn)行為。一般來說，被保險(xiǎn)人在有了營利的目的后會(huì)立即提供營運(yùn)服務(wù)，但也存在一些特殊情形，如被保險(xiǎn)人已經(jīng)有了營利的目的，但暫時(shí)苦于沒有差事，正在驅(qū)車尋找客戶，或者與第三人正處于協(xié)商階段，該些情形能否認(rèn)定為從事客運(yùn)或者貨運(yùn)行為呢？筆者認(rèn)為，上述情形下，被保險(xiǎn)人已經(jīng)有了長期提供運(yùn)輸服務(wù)并收取高于其運(yùn)營成本的運(yùn)費(fèi)的目的，并已經(jīng)開始準(zhǔn)備實(shí)施營運(yùn)行為，如因客觀原因?qū)е缕湮磳?shí)際提供運(yùn)輸服務(wù)的，應(yīng)認(rèn)定為非法營運(yùn)的預(yù)備狀態(tài)。例如，張某在某晚報(bào)上刊登帶車求職廣告，某“老板”看中后與張某進(jìn)行了初步的協(xié)商，并給其1000元的定金，第二天，張某趕往某酒店與“老板”協(xié)商簽訂正式的聘用合同，到達(dá)酒店某房間后，遭“老板”及其他同伙搶劫。本案中，張某在晚報(bào)上刊登帶車求職廣告，并收取他人定金，足以認(rèn)定其具備以營利為目的的主觀心態(tài)。雖然張某被搶前實(shí)際上尚未提供運(yùn)輸服務(wù)，但是其已經(jīng)作出了相應(yīng)的準(zhǔn)備，只是在準(zhǔn)備的過程中遭遇他人搶劫，應(yīng)認(rèn)定為非法營運(yùn)，只是對(duì)其進(jìn)行行政處罰時(shí)，可以從輕、減輕或者免除處罰[②]。

二、非法營運(yùn)的證明。

對(duì)于被保險(xiǎn)人非法營運(yùn)行為的事實(shí)該如何證明，不同法院會(huì)有不同的觀點(diǎn)，有法院認(rèn)為，非法營運(yùn)需要運(yùn)政管理部門來認(rèn)定[③]，有法院認(rèn)為，人民法院可以根據(jù)保險(xiǎn)公司提供的證據(jù)情況直接認(rèn)定被保險(xiǎn)人是否存在非法營運(yùn)行為。筆者認(rèn)同后面那種觀點(diǎn)，對(duì)被保險(xiǎn)人是否存在非法營運(yùn)行為，相關(guān)行政部門可以通過行政處罰的形式間接的予以確認(rèn)，人民法院也可以根據(jù)相應(yīng)的證據(jù)予以認(rèn)定，在雙方當(dāng)事人發(fā)生爭(zhēng)議時(shí)，法律并沒有規(guī)定對(duì)非法營運(yùn)的行政確認(rèn)行為系非法營運(yùn)保險(xiǎn)案件的前置程序，人民法院有權(quán)依照審判自主性原則予以認(rèn)定，不能因?yàn)橄嚓P(guān)行政部門暫時(shí)沒有作出行政處罰而就認(rèn)為非法營運(yùn)不成立，因?yàn)橄嚓P(guān)行政部門可能暫時(shí)還沒有發(fā)現(xiàn)被保險(xiǎn)人無證營運(yùn)的事實(shí)，人民法院可以在判決中認(rèn)定非法營運(yùn)成立后向相關(guān)行政管理部門發(fā)出司法建議書。因此，認(rèn)為非法營運(yùn)需要運(yùn)政管理部門事先認(rèn)定的觀點(diǎn)是錯(cuò)誤的。

訴訟中，保險(xiǎn)公司主張被保險(xiǎn)人非法營運(yùn)的證據(jù)主要是事發(fā)后對(duì)被保險(xiǎn)人的詢問筆錄，在詢問筆錄中，被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)公司或其委托公估公司的詢問下，一般會(huì)陳述其平時(shí)車輛的用途（如“跑業(yè)務(wù)”）和事發(fā)時(shí)的情況（如運(yùn)費(fèi)的協(xié)商和運(yùn)輸?shù)哪康牡兀?。該詢問筆錄在證據(jù)法上如何定性以及能否直接證明被保險(xiǎn)人非法營運(yùn)，不同的法官也會(huì)有不同的觀點(diǎn)。有法官認(rèn)為，詢問筆錄是被保險(xiǎn)人在訴訟外的自認(rèn)，不能免去保險(xiǎn)公司的舉證責(zé)任；有法官認(rèn)為，詢問筆錄雖是被保險(xiǎn)人在訴訟外的自認(rèn)，但可以免去保險(xiǎn)公司的舉證責(zé)任；也有法官認(rèn)為，詢問筆錄應(yīng)是法定證據(jù)中的當(dāng)事人陳述，根據(jù)《民事訴訟法》第七十一條“人民法院對(duì)當(dāng)事人的陳述，應(yīng)當(dāng)結(jié)合本案的其他證據(jù)，審查確定能否作為認(rèn)定事實(shí)的根據(jù)”之規(guī)定，不能直接認(rèn)定被保險(xiǎn)人非法營運(yùn)；還有法官認(rèn)為詢問筆錄是法定證據(jù)中的書證，可以直接認(rèn)定被保險(xiǎn)人非法營運(yùn)。筆者認(rèn)為，將詢問筆錄看作證據(jù)法中的書證是錯(cuò)誤的，因?yàn)闀C一般是通過其內(nèi)容對(duì)案件事實(shí)的忠實(shí)記載，其客觀性較強(qiáng)，而詢問筆錄是被保險(xiǎn)人的主觀陳述，其變動(dòng)性較大，不符合書證的上述特征。將詢問筆錄看作當(dāng)事人的陳述也是錯(cuò)誤的，因?yàn)楫?dāng)事人陳述僅指當(dāng)事人在訴訟中就案件事實(shí)向法院所作的陳述，詢問筆錄形成于訴訟之前，不是證據(jù)法中的當(dāng)事人陳述，而且該種觀點(diǎn)也未區(qū)分對(duì)自己不利事實(shí)的陳述和對(duì)自己有利事實(shí)的陳述的不同法律效果。詢問筆錄應(yīng)屬于當(dāng)事人的自認(rèn)，且為訴訟外的自認(rèn)。學(xué)界在討論當(dāng)事人的自認(rèn)時(shí)，一般認(rèn)為訴訟中的自認(rèn)具有免去對(duì)方當(dāng)事人舉證的效力，法院在作出判決時(shí)必須受到當(dāng)事人自認(rèn)事實(shí)的約束，而訴訟外自認(rèn)只能作為一種證據(jù)資料成為法官自由心證的對(duì)象，對(duì)法官不發(fā)生訴訟中自認(rèn)的約束力[④]。筆者認(rèn)為，非法營運(yùn)保險(xiǎn)案件具有自身的特征，保險(xiǎn)責(zé)任開始后，保險(xiǎn)標(biāo)的一直處于被保險(xiǎn)人的掌控之下，保險(xiǎn)公司難以對(duì)其是否存在非法營運(yùn)行為進(jìn)行調(diào)查，事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人第一時(shí)間所作的不利陳述往往是最符合客觀事實(shí)的，其證明效力要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于被保險(xiǎn)人在訴訟中的陳述（該類訴訟中，被保險(xiǎn)人在律師的指引下，最容易其在詢問筆錄中的不利陳述），因此，除非被保險(xiǎn)人有證據(jù)證明該不利陳述是其在受欺詐、被脅迫情況下作出的才可以，不然一經(jīng)保險(xiǎn)人援引，人民法院應(yīng)該確認(rèn)該證據(jù)具有高度蓋然性的效力，認(rèn)定被保險(xiǎn)人非法營運(yùn)行為成立。需要說明的，被保險(xiǎn)人在筆錄中一般不會(huì)陳述其打算長期將保險(xiǎn)車輛提供運(yùn)輸服務(wù)，因此只有結(jié)合其客觀行為，如平時(shí)將保險(xiǎn)標(biāo)的提供運(yùn)輸服務(wù)，才能認(rèn)定其具有以營利的目的，如果被保險(xiǎn)人系第一次非法營運(yùn)后車輛被盜、被搶，因其未陳述打算長期無證營運(yùn)，人民法院就不能僅對(duì)被保險(xiǎn)人的憑詢問筆錄認(rèn)定其具有營利的目的。

三、非法營運(yùn)保險(xiǎn)案件的法律適用。

在對(duì)非法營運(yùn)的認(rèn)識(shí)處于紛亂復(fù)雜的狀態(tài)時(shí)，法院對(duì)是否適用保險(xiǎn)法第三十七條也不盡一致。有法院認(rèn)為一次性、臨時(shí)性、短期性的提供運(yùn)輸服務(wù)不屬于非法營運(yùn)，保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度并未增加[⑤]，有的則恰恰相反[⑥]。有法院認(rèn)為順路收取運(yùn)費(fèi)的行為不屬于非法營運(yùn)[⑦]，有的也恰恰相反。為了準(zhǔn)確適用法律，筆者認(rèn)為有必要先探討一下保險(xiǎn)法第三十七條[⑧]的法理基礎(chǔ)。

《保險(xiǎn)法》第三十七條的規(guī)定建立在保險(xiǎn)制度中危險(xiǎn)程度與保險(xiǎn)費(fèi)關(guān)系的基礎(chǔ)上。危險(xiǎn)程度在保險(xiǎn)制度中舉足輕重，它是保險(xiǎn)人決定是否接受投保以及厘定保險(xiǎn)費(fèi)的基礎(chǔ)，保險(xiǎn)人所收取的保險(xiǎn)費(fèi)正是建立在對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度正確評(píng)估基礎(chǔ)上的，保險(xiǎn)費(fèi)的多少反映了保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度的大小，兩者之間存在一定的平衡。明白上述保險(xiǎn)學(xué)知識(shí)后，我們會(huì)輕易的發(fā)現(xiàn)，保險(xiǎn)法設(shè)立被保險(xiǎn)人危險(xiǎn)程度增加通知義務(wù)的法理基礎(chǔ)在于對(duì)價(jià)平衡原則，被保險(xiǎn)人在履行通知保險(xiǎn)公司的義務(wù)后，保險(xiǎn)公司可以選擇增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除保險(xiǎn)合同，從而打破投保人投保時(shí)所繳納的保險(xiǎn)費(fèi)與合同有效期內(nèi)保險(xiǎn)標(biāo)的增加后的風(fēng)險(xiǎn)之間的不平衡，使被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)人的權(quán)利義務(wù)狀態(tài)恢復(fù)到平衡狀態(tài)。從大陸法系各國來看，危險(xiǎn)程度增加的通知義務(wù)均基于保險(xiǎn)法的直接規(guī)定，而非當(dāng)事人意思標(biāo)示一致的產(chǎn)物，因此，該通知義務(wù)應(yīng)為法定義務(wù)，我國《保險(xiǎn)法》第三十七條“按照合同約定及時(shí)通知保險(xiǎn)人”的規(guī)定是有問題的[⑨]。既然按照法律規(guī)定，危險(xiǎn)程度增加時(shí)被保險(xiǎn)人須履行及時(shí)通知義務(wù)，那么什么是危險(xiǎn)程度的增加呢？它的構(gòu)成要件有哪些呢？學(xué)界對(duì)上述問題探討的比較多，且基本已達(dá)成共識(shí)。通說認(rèn)為，危險(xiǎn)程度增加是指合同有效期內(nèi)未曾估計(jì)到的顯著的未間斷的危險(xiǎn)狀況的增加，其構(gòu)成要件有三個(gè)方面的內(nèi)容：第一，顯著性。危險(xiǎn)增加的顯著性須能影響保險(xiǎn)公司增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除保險(xiǎn)合同，輕微的危險(xiǎn)程度增加不影響對(duì)價(jià)平衡原則，不符合危險(xiǎn)增加顯著性的構(gòu)成要件。第二，未曾估計(jì)性。未曾估計(jì)性不是說保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的在合同有效期內(nèi)的危險(xiǎn)增加沒有預(yù)見到，而是說沒有將該增加的危險(xiǎn)程度作為厘定保險(xiǎn)費(fèi)的基礎(chǔ)。第三，持續(xù)性。持續(xù)性是指原危險(xiǎn)狀況因某種特定事件的發(fā)生而改變，并且此改變后的狀態(tài)需持續(xù)不變繼續(xù)一段時(shí)間，如果危險(xiǎn)狀態(tài)只是一時(shí)的改變繼而消失恢復(fù)原狀的，則不屬于危險(xiǎn)程度增加。如果危險(xiǎn)程度增加后立即發(fā)生保險(xiǎn)事故，如剎車失靈導(dǎo)致交通事故發(fā)生，則屬于保險(xiǎn)事故發(fā)生之促成，也不屬于危險(xiǎn)程度的增加[⑩]?？梢姡ｋU(xiǎn)程度增加的三個(gè)構(gòu)成要件均與是否增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除保險(xiǎn)合同息息相關(guān)。

聯(lián)系到非法營運(yùn)案件，第一種情形下，如果被保險(xiǎn)人只是打算一次性、臨時(shí)性、短期性的提供運(yùn)輸服務(wù)，在實(shí)際提供運(yùn)輸服務(wù)的過程中，危險(xiǎn)程度雖有所增加，但都是一時(shí)的增加，一般情況下會(huì)迅速恢復(fù)原狀，如果危險(xiǎn)增加后沒有迅速恢復(fù)原狀，而是發(fā)生了保險(xiǎn)事故，筆者認(rèn)為應(yīng)屬于保險(xiǎn)事故發(fā)生之促成，不能視為危險(xiǎn)程度的增加，被保險(xiǎn)人無需履行如實(shí)告知義務(wù)，發(fā)生車輛被盜、被搶事故后，保險(xiǎn)公司應(yīng)該承擔(dān)賠償責(zé)任。第二種情形下，如果被保險(xiǎn)人只是順路送人收取油費(fèi)的，因?yàn)槌丝鸵话憔翘囟ǖ娜?，并沒有顯著增加保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度，被保險(xiǎn)人無需履行通知義務(wù)，如在行使過程中發(fā)生車輛被盜、被搶的，保險(xiǎn)公司應(yīng)該承擔(dān)賠償責(zé)任。第三種情形下，如果被保險(xiǎn)人打算長期提供運(yùn)輸服務(wù)，這時(shí)其應(yīng)該預(yù)見到為非法營運(yùn)提供條件、尋找機(jī)會(huì)或者實(shí)際提供運(yùn)輸服務(wù)均會(huì)增加保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度，按照《保險(xiǎn)法》第三十七條之規(guī)定，應(yīng)履行事先通知義務(wù)，如未履行通知義務(wù)，因?yàn)榉欠I運(yùn)提供條件、尋找機(jī)會(huì)或者實(shí)際提供運(yùn)輸服務(wù)導(dǎo)致保險(xiǎn)事故發(fā)生的，人民法院基于營運(yùn)車輛的保險(xiǎn)費(fèi)率高于家庭用車的保險(xiǎn)費(fèi)率這一事實(shí)，完全可以認(rèn)定保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度增加了，保險(xiǎn)公司不應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任。結(jié)合本文第一部分的分析，本文得出以下結(jié)論，如果認(rèn)定被保險(xiǎn)人存在非法營運(yùn)行為（含預(yù)備狀態(tài)），則可以根據(jù)《保險(xiǎn)法》第三十七條的規(guī)定認(rèn)定保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度增加了，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)賠償責(zé)任。如果不能認(rèn)定被保險(xiǎn)人存在非法營運(yùn)行為，則不能根據(jù)《保險(xiǎn)法》第三十七條的規(guī)定認(rèn)定保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度增加了，保險(xiǎn)公司應(yīng)該承擔(dān)賠償責(zé)任。

還有一個(gè)需要討論的問題是，被保險(xiǎn)人雖然打算長期無證營運(yùn)，實(shí)際上也長期提供了營運(yùn)服務(wù)，但事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人并不是從事營運(yùn)行為，例如，陳某于某周末取錢后感覺頭有點(diǎn)暈，便到一賓館休息，將車輛停在賓館下面，后在客房里被三名男子搶劫，并將車輛搶走。事后陳某承認(rèn)其平時(shí)將車輛用于跑業(yè)務(wù)，并收取運(yùn)費(fèi)，作為家庭開支。這種情形下，因保險(xiǎn)事故的發(fā)生與保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度的增加沒有因果關(guān)系，即使被保險(xiǎn)人合法營運(yùn)也會(huì)發(fā)生車輛被盜、被搶的事故[11]，保險(xiǎn)公司應(yīng)該承擔(dān)賠償責(zé)任。最后需要一提的是，如果非法營運(yùn)的事實(shí)發(fā)生于投保之前，被保險(xiǎn)人按照家庭用車投保后繼續(xù)無證營運(yùn)，則應(yīng)該根據(jù)《保險(xiǎn)法》第十七條之規(guī)定，認(rèn)定被保險(xiǎn)人未履行如實(shí)告知義務(wù)而判決駁回其訴訟請(qǐng)求。

【注釋】

[①]如《國務(wù)院關(guān)于同意建立出租汽車行業(yè)清理整頓部際聯(lián)席會(huì)議制度的批復(fù)》，《國務(wù)院辦公廳關(guān)于切實(shí)加強(qiáng)出租汽車行業(yè)管理有關(guān)問題的通知》。

[②]參見《刑法》第二十二條“為了犯罪，準(zhǔn)備工具、制造條件的，是犯罪預(yù)備。對(duì)于預(yù)備犯，可以比照既遂犯從輕、減輕處罰或者免除處罰”，《治安管理處罰法》第十九條“違反治安管理有下列情形之一的，減輕處罰或者不予處罰：（一）情節(jié)特別輕微的；……”。

[③]持該觀點(diǎn)的法院一般都會(huì)附上保險(xiǎn)公司證據(jù)不足的理由，而不會(huì)以未經(jīng)運(yùn)政管理部門認(rèn)定而裁定中止訴訟或者直接判決保險(xiǎn)公司承擔(dān)舉證不能的敗訴后果，如筆者的（2008）深龍法民初字第6265號(hào)案，判決推理部分寫到“僅憑與原告的談話記錄就認(rèn)為原告從事非法營運(yùn)是證據(jù)不充分的，而且非法營運(yùn)必須由相關(guān)的運(yùn)政管理部門來認(rèn)定”。

[④]參見張衛(wèi)平《自認(rèn)制度機(jī)理及理論分析》，載于《民商法律網(wǎng)》。

[⑤]見東莞市人民法院（2006）東法民二初字第1874號(hào)民事判決，如未特別說明，帶案號(hào)的判決均來源于北大法寶。

[⑥]見（2006）東中法民二終字第558號(hào)民事判決，為（2006）東法民二初字第1874號(hào)案件的二審判決。

[⑦]見（2005）佛中法民二終字第440號(hào)民事判決，該案一、二判決一致。

[⑧]保險(xiǎn)法第三十七條規(guī)定：“在合同有效期內(nèi)，保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度增加的，被保險(xiǎn)人按照合同約定應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人有權(quán)要求增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同。被保險(xiǎn)人未履行前款規(guī)定的通知義務(wù)的，因保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度增加而發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任?！?/p>

[⑨]也有觀點(diǎn)認(rèn)為“按照合同約定”并非是指危險(xiǎn)增加通知義務(wù)的有無，依賴于當(dāng)事人的合同約定，而是授權(quán)當(dāng)事人對(duì)哪些事項(xiàng)屬于“保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度的增加”進(jìn)行約定，參見章蘇其：《論保險(xiǎn)法上危險(xiǎn)增加的通知義務(wù)》。

篇9

[關(guān)鍵詞]保險(xiǎn)電子商務(wù);保單條款;條款通俗化;條款修訂;e客戶服務(wù)

一保險(xiǎn)電子商務(wù)及其特點(diǎn)

電子商務(wù)是指運(yùn)用電子通信作為手段的經(jīng)濟(jì)活動(dòng),通過這種方式人們可以對(duì)帶有經(jīng)濟(jì)價(jià)值的產(chǎn)品和服務(wù)進(jìn)行宣傳、購置與結(jié)算。保險(xiǎn)電子商務(wù)是電子商務(wù)在保險(xiǎn)行業(yè)的應(yīng)用,是指保險(xiǎn)公司或保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)以互聯(lián)網(wǎng)和電子商務(wù)技術(shù)為工具來支持保險(xiǎn)經(jīng)營管理活動(dòng)。

保險(xiǎn)電子商務(wù)的主要特點(diǎn)包括:(1)虛擬性:它沒有現(xiàn)實(shí)的紙幣或金屬貨幣,一切金融往來都是以數(shù)字化在網(wǎng)絡(luò)上得以進(jìn)行。(2)直接性:客戶與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的相互作用更為直接,解除了傳統(tǒng)條件下雙方活動(dòng)的時(shí)間、空間制約。(3)電子化:在經(jīng)濟(jì)交易中采用電子單據(jù)、電子傳遞、電子貨幣交割,實(shí)現(xiàn)無紙化交易,避免了傳統(tǒng)保險(xiǎn)活動(dòng)中書寫任務(wù)繁重且不宜保存、傳遞速度慢等弊端。(4)時(shí)效性:保險(xiǎn)公司隨時(shí)可以準(zhǔn)確、迅速、簡(jiǎn)潔地為客戶提供所需的資料,客戶也可以方便、快捷地訪問保險(xiǎn)公司的客戶服務(wù)系統(tǒng),實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)互動(dòng)。

綜上所述,保險(xiǎn)電子商務(wù)具有諸多優(yōu)點(diǎn),應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)行業(yè)大力發(fā)展。與發(fā)達(dá)國家相比,我國的保險(xiǎn)電子商務(wù)還處于起步階段。2000年3月9日,國內(nèi)推出首家電子商務(wù)保險(xiǎn)網(wǎng)站——“網(wǎng)險(xiǎn)”,隨后各中外資保險(xiǎn)公司都開通了自己的保險(xiǎn)電子商務(wù)網(wǎng)站,但目前這些網(wǎng)站大部分都沒有實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上實(shí)時(shí)投保。

二保險(xiǎn)條款與保險(xiǎn)電子商務(wù)

1.保險(xiǎn)條款及其通俗化

保險(xiǎn)條款是列明保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人權(quán)利義務(wù)的重要文件。保險(xiǎn)條款的內(nèi)容明確了投保條件、保險(xiǎn)責(zé)任起止時(shí)間、保險(xiǎn)責(zé)任、交費(fèi)辦法、寬限期間和合同中止、除外責(zé)任、受益人的指定和變更、索賠時(shí)效等內(nèi)容。它是保險(xiǎn)公司對(duì)所承保的保險(xiǎn)標(biāo)的履行責(zé)任的依據(jù),在保險(xiǎn)合同中占有重要的地位。目前市場(chǎng)上的保險(xiǎn)條款,往往專業(yè)性過強(qiáng),條款中很多詞語晦澀難懂、專業(yè)術(shù)語過多。保險(xiǎn)條款應(yīng)當(dāng)具備專業(yè)性并確保用詞嚴(yán)謹(jǐn),但專業(yè)術(shù)語太多太深?yuàn)W,會(huì)影響客戶的閱讀與理解。

2.保險(xiǎn)電子商務(wù)對(duì)條款通俗化的需求分析

在保險(xiǎn)電子商務(wù)中,主要是保單網(wǎng)絡(luò)銷售環(huán)節(jié)和條款通俗化問題有密切關(guān)系,下文討論的保險(xiǎn)電子商務(wù)主要指保單網(wǎng)絡(luò)銷售。保險(xiǎn)條款不通俗將對(duì)保險(xiǎn)電子商務(wù)產(chǎn)生以下不利影響:

(1)保險(xiǎn)條款的不通俗將使客戶閱讀困難,無法執(zhí)行保單購買流程。傳統(tǒng)銷售中,營銷員可以為客戶解釋條款中的難點(diǎn),指出條款的重點(diǎn)關(guān)鍵所在,克服保單過于專業(yè)的問題。而網(wǎng)絡(luò)銷售中,客戶將面對(duì)電腦屏幕和條款中冷冰冰的文字,在網(wǎng)絡(luò)上幾乎“一條龍”地完成保單購買。條款不通俗將使客戶無法理解險(xiǎn)種中的各種約定、說明,不得不放棄保險(xiǎn)購買計(jì)劃。

(2)保險(xiǎn)條款的不通俗將使客戶難以理解條款中細(xì)節(jié),以致害怕被誤導(dǎo),不敢購買保單。客戶在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)會(huì)往往存在警惕心理,保單中過于專業(yè)的字眼會(huì)讓客戶深恐遭到誤導(dǎo),從而放棄保險(xiǎn)購買計(jì)劃。

(3)保險(xiǎn)條款的不通俗將削弱網(wǎng)絡(luò)銷售渠道的競(jìng)爭(zhēng)力。網(wǎng)上保險(xiǎn)條款不具備傳統(tǒng)銷售渠道中營銷員對(duì)條款“人性化”的解釋與輔助說明能力,所以客戶在同等條件下,可能寧可放棄操作便捷的網(wǎng)上購買,而去選擇對(duì)條款解釋的更清楚的傳統(tǒng)購買模式。

條款通俗化是保險(xiǎn)行業(yè)各個(gè)銷售渠道所共同面對(duì)的課題,但由上面的分析可知,保險(xiǎn)電子商務(wù)的特點(diǎn)使其更容易受到條款通俗化問題的影響,對(duì)保險(xiǎn)條款通俗化有著更強(qiáng)的需求。為了促進(jìn)保險(xiǎn)電子商務(wù)的發(fā)展,必須積極消除條款不通俗這一“瓶頸”。

三、面向保險(xiǎn)電子商務(wù)的條款通俗化建設(shè)的原則討論

保險(xiǎn)條款的通俗化建設(shè),可以分為直接和間接兩種思路。直接的通俗化建設(shè)是指對(duì)條款本身的修訂、加工、優(yōu)化,是狹義的通俗化;間接的通俗化建設(shè)是指采取客戶服務(wù)等其他手段讓客戶能夠通俗地理解條款,是廣義的通俗化。

1.直接通俗化建設(shè)的原則

首先,無論在國內(nèi)還是國外,無論在傳統(tǒng)銷售領(lǐng)域還是網(wǎng)絡(luò)銷售領(lǐng)域,條款本身的通俗化修訂都是大勢(shì)所趨。作者認(rèn)為,因?yàn)楸ｋU(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)銷售是對(duì)條款通俗性要求最苛刻的銷售渠道,所以我們應(yīng)該以保險(xiǎn)電子商務(wù)的苛刻需求作為目標(biāo)推動(dòng)全行業(yè)條款的修訂工作。又因?yàn)楸ｋU(xiǎn)電子商務(wù)中銷售著與傳統(tǒng)渠道相同的保險(xiǎn)產(chǎn)品,所以可以隨全行業(yè)的通俗化進(jìn)程享用修訂的成果。其次,要優(yōu)化建設(shè)方案,使通俗化建設(shè)達(dá)到合理的速度、效度與精度。為此,筆者依據(jù)控制論的數(shù)學(xué)思想設(shè)計(jì)了條款修訂的系統(tǒng)模型,并設(shè)計(jì)了反饋測(cè)試方案,力求使建設(shè)工作數(shù)學(xué)化、解析化。

2.間接通俗化建設(shè)的原則

保險(xiǎn)條款本身不可能無限度地通俗化,因?yàn)檫@樣既會(huì)喪失必要的專業(yè)性,影響合同的嚴(yán)謹(jǐn),而修訂工作也永遠(yuǎn)無法滿足所有人的理解能力。于是條款的間接通俗化建設(shè),即建立解答條款的客服系統(tǒng),顯得非常必要。

筆者認(rèn)為,保險(xiǎn)電子商務(wù)中條款間接通俗化建設(shè)的核心原則是建設(shè)出針對(duì)性的配套e客服系統(tǒng)。e客服是保險(xiǎn)電子商務(wù)的特色服務(wù)項(xiàng)目,后文中作者將論證:e客服較之營銷員的解釋可以更有效地輔助客戶理解。

四、直接通俗化建設(shè)與負(fù)反饋測(cè)試工程

1.保險(xiǎn)條款通俗化修訂的大環(huán)境

20世紀(jì)70年代起,英國、美國等西方國家根據(jù)市場(chǎng)的需要,都對(duì)保單進(jìn)行過通俗化、簡(jiǎn)明化的修訂。近年,提高條款可讀性和推進(jìn)條款通俗化也引起了中國行業(yè)監(jiān)管部門、保險(xiǎn)公司的重視。中國保監(jiān)會(huì)從2003年開始醞釀此項(xiàng)工作,積極研究國外情況,同時(shí)密切關(guān)注國內(nèi)保險(xiǎn)條款存在的問題和發(fā)展動(dòng)態(tài)。2004年,保監(jiān)會(huì)在人身險(xiǎn)領(lǐng)域出臺(tái)了《推進(jìn)人身保險(xiǎn)條款通俗化工作指導(dǎo)意見》,條款一共八條,旨在“使保險(xiǎn)條款通俗易懂,方便購買”。這一文件出臺(tái)后,各公司開始大規(guī)模進(jìn)行通俗化工作。

2.條款修訂的模型分析

依照第三節(jié)設(shè)計(jì)的條款修訂的兩條原則,筆者首先依據(jù)數(shù)學(xué)中的控制論分析建立了條款修訂的系統(tǒng)模型。圖1表示的是條款修訂模型的系統(tǒng)結(jié)構(gòu),括號(hào)中標(biāo)出的是各個(gè)環(huán)節(jié)的控制學(xué)含義。其中,通俗化建設(shè)的目標(biāo)是系統(tǒng)的給定,修訂工作是系統(tǒng)的控制器(調(diào)節(jié)器),保險(xiǎn)條款是受控對(duì)象,修訂結(jié)果是系統(tǒng)輸出,測(cè)試工程是系統(tǒng)的變送器(傳感器)。

圖1

此處的受控對(duì)象——保險(xiǎn)條款可以被近似地抽象為一個(gè)一階系統(tǒng),其復(fù)頻域表達(dá)式為Ke-τs/Ts+1,K為系統(tǒng)增益,T為時(shí)間常數(shù),τ是滯后時(shí)間。那么,系統(tǒng)時(shí)域響應(yīng)曲線可以繪為圖2。歸一化的單位1表示保險(xiǎn)條款修訂的期望目標(biāo),曲線的震蕩表示測(cè)試過程中對(duì)修訂的正負(fù)糾正。

雖然保單通俗化的問題不能絕對(duì)數(shù)量化,但解析化的模型能夠更有效地指導(dǎo)我們的修訂工作,從程度與趨勢(shì)上考慮修訂的效果。

3.負(fù)反饋測(cè)試工程的設(shè)計(jì)

按照控制論的思想,調(diào)節(jié)一個(gè)系統(tǒng)要追求“快、穩(wěn)、準(zhǔn)”,條款修訂亦可以遵循這些原則,即兼顧修訂的速度、效度與精度。首先要確定通俗化的目標(biāo)(給定),保險(xiǎn)電子商務(wù)面向的是無人性化輔導(dǎo)的客戶,所以要追求盡可能的簡(jiǎn)單明了。其次要設(shè)計(jì)修訂工作(控制器)的策略(算法)和測(cè)試工程(變送器)的協(xié)同工作。即找到有代表性的測(cè)試人群,一邊修訂一邊組織可讀性測(cè)試。在這一過程中,需采用控制論中最通行的負(fù)反饋控制思想(負(fù)反饋糾正偏差,正反饋引起震蕩):當(dāng)給修訂后的條款通俗程度不能達(dá)到保單網(wǎng)絡(luò)銷售的要求時(shí),繼續(xù)進(jìn)行通俗化修訂;過于通俗而在專業(yè)性程度上有所不足時(shí),反向地向?qū)I(yè)化修改;直到最終達(dá)到要求時(shí)再中止。這其中修訂的力度可以遵循控制學(xué)中PID(比例-積分-微分)系列算法中的P控制(比例控制)思想。

五、間接通俗化建設(shè)與配套e客服系統(tǒng)

1.配套e客服系統(tǒng)的作用與意義

控制學(xué)在工業(yè)中應(yīng)用時(shí),經(jīng)常不苛求系統(tǒng)模型的精確性,不苛求系統(tǒng)受控后的性能指標(biāo),節(jié)省下成本并用其他輔手段彌補(bǔ)。保險(xiǎn)電子商務(wù)的條款通俗化建設(shè)中也可以借鑒這一思想,在保險(xiǎn)條款不可能無限度通俗化的客觀條件下,適當(dāng)采用e客服系統(tǒng)幫助客戶理解條款,降低直接通俗化建設(shè)(條款修訂)的復(fù)雜度和難度。

2.間接通俗化建設(shè)中e客服的特點(diǎn)

(1)是電子商務(wù)客戶的首選。保險(xiǎn)電子商務(wù)的在線客戶,在遇到條款方面的疑問時(shí),可以選擇電話咨詢、找營銷員咨詢和向網(wǎng)站咨詢等多種方法解決。但選擇和網(wǎng)站咨詢最為便捷、最為對(duì)口,所以,必須要建設(shè)起相應(yīng)的網(wǎng)絡(luò)e客服系統(tǒng),及時(shí)解答客服問題。

(2)解釋更權(quán)威,實(shí)現(xiàn)專家資源共享。網(wǎng)站上接收到的對(duì)條款的疑問,可以交由公司最權(quán)威的部門解答,一改以往營銷員水平參差不起,對(duì)客戶解答不夠準(zhǔn)確甚至誤導(dǎo)客戶的問題。

(3)以文字形式說明效果更佳。解釋條款時(shí),文字性表述比語言說明更加嚴(yán)謹(jǐn)、更加到位。

(4)回復(fù)效率更高。客戶會(huì)問出大量重復(fù)的問題,使用電子答復(fù)系統(tǒng)?；蛘呖梢园褑栴}集中建立FAQ(下轉(zhuǎn)53頁)(上接55頁)欄目,或者用復(fù)制常用答復(fù)文本的方法,在一一答復(fù)時(shí)提高效率。

以上特點(diǎn)使e客服比人工客服能更好地解釋條款,使客戶在遇到較專業(yè)的條款時(shí),能通俗地理解相關(guān)內(nèi)容。

3.配套e客服系統(tǒng)的建設(shè)思路

筆者的思路是將其分為三個(gè)環(huán)節(jié):

(1)問題提交系統(tǒng)?？梢圆捎脤ＴO(shè)電子信箱的方法,也可采用問題在線提交界面的方法。

(2)專人解答環(huán)節(jié)。可以由經(jīng)驗(yàn)豐富的人員每日集中解答問題,通過客戶留下的電子郵件地址,回復(fù)客戶。

(3)常見問題匯總。可以定期總結(jié)客戶提出頻率較高的問題,集中在FAQ欄目解答。

e客服除了要考慮上述服務(wù)硬條件,還要考慮服務(wù)態(tài)度、服務(wù)意識(shí)這些軟條件,這些需要服務(wù)人員的努力和管理人員的重視。硬軟兼顧,才可以真正建立起有效的配套e客服系統(tǒng),服務(wù)于條款的通俗化建設(shè)。

主要參考文獻(xiàn)

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社,2005.

篇10

【論文關(guān)鍵詞】保險(xiǎn)資金運(yùn)用；風(fēng)險(xiǎn)管理與控制

一、引言

保險(xiǎn)公司資金運(yùn)用的問題是我國保險(xiǎn)理論界近幾年來一直都在研究的重要課題，但是從現(xiàn)有的文獻(xiàn)和論著的研究成果來看，對(duì)保險(xiǎn)資金運(yùn)用的分析主要集中于保險(xiǎn)公司資金運(yùn)用現(xiàn)狀和存在的問題以及擴(kuò)大我國投資渠道等方面，而對(duì)于保險(xiǎn)公司資金運(yùn)用從風(fēng)險(xiǎn)管理的視角進(jìn)行分析研究的還比較少。當(dāng)前，我國保險(xiǎn)公司資金運(yùn)用面臨著多方面的壓力，譬如保費(fèi)收入遞增的壓力、產(chǎn)品創(chuàng)新的壓力、行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的壓力以及適當(dāng)財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)的壓力等，這些壓力都迫使保險(xiǎn)公司越來越重視資金的運(yùn)用，期望通過保險(xiǎn)資產(chǎn)業(yè)務(wù)取得良好的投資收益，來緩解這些壓力。但是，我們還應(yīng)該看到在保險(xiǎn)資金的運(yùn)用中，面臨著各種各樣的風(fēng)險(xiǎn)，這些風(fēng)險(xiǎn)不僅包括有一般性資金運(yùn)用的風(fēng)險(xiǎn)，還包括有基于保險(xiǎn)資金自身特殊屬性而產(chǎn)生的區(qū)別于其他資金運(yùn)用的風(fēng)險(xiǎn)。面對(duì)這些風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)資金的運(yùn)用如何實(shí)現(xiàn)預(yù)期的目標(biāo)，如何分散風(fēng)險(xiǎn)、選擇投資工具、如何進(jìn)行投資組合、投資策略如何制定，采取什么樣的內(nèi)部和外部風(fēng)險(xiǎn)控制方法就顯得更為重要了。增強(qiáng)保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)管理能力，完善保險(xiǎn)公司資金運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)管理體系，提高資金收益率并有效地防范風(fēng)險(xiǎn)，是目前中國保險(xiǎn)業(yè)面臨的緊迫任務(wù)。

二、保險(xiǎn)資金的資產(chǎn)配置

保險(xiǎn)資金在直接進(jìn)入資本市場(chǎng)后可以在更多的投資品種間進(jìn)行資金配置，但在具體配置資產(chǎn)時(shí)，保險(xiǎn)公司既要充分考慮保險(xiǎn)資金的負(fù)債性質(zhì)和期限結(jié)構(gòu)因素、各類投資品種是否符合保險(xiǎn)資金流動(dòng)性、安全性和盈利性管理的要求，還要考慮監(jiān)管層對(duì)最低償付能力的要求。因此在分析保險(xiǎn)資金的資產(chǎn)配置時(shí)應(yīng)特別注意如下方面的問題。

第一，壽險(xiǎn)和非壽險(xiǎn)資金期限的差異將導(dǎo)致不同的投資選擇。財(cái)險(xiǎn)公司的資金來源主要由未決賠款準(zhǔn)備金和未到期責(zé)任準(zhǔn)備金構(gòu)成，期限大都在1-2年；而壽險(xiǎn)公司的資金來源主要由人身險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金構(gòu)成，期限可以長達(dá)20-30年。由于各類保險(xiǎn)準(zhǔn)備金均為保險(xiǎn)公司的負(fù)債，因此在將這類資金進(jìn)行投資時(shí)風(fēng)險(xiǎn)控制相當(dāng)重要，而資金期限結(jié)構(gòu)上的差別將導(dǎo)致財(cái)險(xiǎn)公司更注重投資品種的流動(dòng)性，壽險(xiǎn)公司更注重投資品種的安全性和盈利性，由此產(chǎn)生不同的投資選擇。

第二，國內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)快速增長產(chǎn)生的新增保費(fèi)足以解決保險(xiǎn)公司流動(dòng)性需求。從保險(xiǎn)公司現(xiàn)金流量角度看，基于對(duì)我國保險(xiǎn)市場(chǎng)正處于一個(gè)快速增長時(shí)期的判斷，每年不斷增長的保費(fèi)收入將能夠滿足當(dāng)年保險(xiǎn)賠付和給付的資金需求以及營運(yùn)費(fèi)用的支出需要，而以各類準(zhǔn)備金形式存在的保險(xiǎn)資金需要尋找安全的增值空間，以應(yīng)對(duì)保險(xiǎn)金未來集中給付的高峰。

第三，保險(xiǎn)資金對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的承受能力和對(duì)收益的要求從理論上分析，與社?；鸷蚎FII基金相比，保險(xiǎn)資金對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的承受能力和對(duì)盈利的要求處于它們兩者之間，在進(jìn)行資產(chǎn)配置的過程中會(huì)綜合考慮銀行存款、企業(yè)債券、基金、流通股股票、可轉(zhuǎn)債等不同投資品種間的平衡。隨著投連險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)和萬能保險(xiǎn)等新型壽險(xiǎn)產(chǎn)品銷售份額的不斷增長，保險(xiǎn)資金直接進(jìn)入股票市場(chǎng)的規(guī)模將在很大程度上取決于廣大投保人和保險(xiǎn)人對(duì)股票市場(chǎng)運(yùn)行周期的判斷，保險(xiǎn)資金的風(fēng)險(xiǎn)承受能力也將相應(yīng)提高。

第四，保險(xiǎn)資金的盈利模式將呈現(xiàn)多元化趨勢(shì)。在投資品種的選擇上，保險(xiǎn)資金可介入的品種除了常規(guī)的流通A股、可轉(zhuǎn)債之外，還將介入非流通股的投資，隨著國內(nèi)資本市場(chǎng)的不斷發(fā)展和投資品種的不斷豐富，可供保險(xiǎn)資金選擇的余地仍將不斷擴(kuò)大。目前有關(guān)保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司管理規(guī)定的相繼出臺(tái)，有關(guān)保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司業(yè)務(wù)范圍的規(guī)定將成為這部法規(guī)的核心要點(diǎn)。

三、保險(xiǎn)公司對(duì)資金運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)的管理控制

目前，我國保險(xiǎn)資金運(yùn)用主要有三種模式：一是成立獨(dú)立的資產(chǎn)管理公司；二是委托專業(yè)機(jī)構(gòu)運(yùn)作；三是在保險(xiǎn)公司內(nèi)設(shè)資金運(yùn)用部門。不論是采用哪種模式，保險(xiǎn)公司都是資金運(yùn)用的決策者和風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)者，也是進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)防范的第一道防線。為保證資金的運(yùn)作安全，應(yīng)有效的安排組織結(jié)構(gòu)、內(nèi)控制度、管理系統(tǒng)與和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系。

1、建立健全分工明確的組織架構(gòu)

保險(xiǎn)公司資金運(yùn)用涉及的機(jī)構(gòu)和部門包括董事會(huì)、總經(jīng)理室、風(fēng)險(xiǎn)管理、內(nèi)部審計(jì)、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督等諸多機(jī)構(gòu)和部門。這些機(jī)構(gòu)和部門職責(zé)分工不一樣，其協(xié)調(diào)運(yùn)作是做出科學(xué)投資決策的機(jī)制保障。如董事會(huì)的職責(zé)有負(fù)責(zé)制定資金運(yùn)用的總體政策，設(shè)定投資策略和投資目標(biāo)，選擇投資模式，決定重大的投資交易，審查投資的組合，審定投資效益評(píng)估辦法等，總經(jīng)理室的職責(zé)是根據(jù)董事會(huì)決定的總體政策，負(fù)責(zé)研究制定具體的經(jīng)營規(guī)定和操作程序，包括多種投資組合的數(shù)量和質(zhì)量比例、制定風(fēng)險(xiǎn)管理人員守則和職責(zé)、風(fēng)險(xiǎn)管理評(píng)估辦法等，內(nèi)部審計(jì)的職責(zé)是直接向董事會(huì)負(fù)責(zé)，獨(dú)立對(duì)所有的投資活動(dòng)進(jìn)行審計(jì)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)并糾正公司內(nèi)部控制和運(yùn)營制度存在的問題，風(fēng)險(xiǎn)管理部門的職責(zé)是分析市場(chǎng)情況和風(fēng)險(xiǎn)要素變化，對(duì)存在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估和控制，研究化解風(fēng)險(xiǎn)的措施，風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督部門的職責(zé)是通過現(xiàn)場(chǎng)和非現(xiàn)場(chǎng)檢查，及時(shí)、全面、詳細(xì)地了解資金運(yùn)用單位和部門對(duì)董事會(huì)的投資策略、目標(biāo)達(dá)成與實(shí)施過程，投資人員的從業(yè)資格和整體素質(zhì)以及勝任工作情況等。

2、制定嚴(yán)密的內(nèi)控制度

資金運(yùn)用的決策、管理、監(jiān)督和操作程序復(fù)雜，環(huán)節(jié)多，涉及面廣，人員多，風(fēng)險(xiǎn)大。所以有必要沿著控制風(fēng)險(xiǎn)這條主線，制定嚴(yán)密的內(nèi)部控制制度。一方面，這些制度必須涵蓋所有的投資領(lǐng)域、投資品種、投資工具及運(yùn)作的每個(gè)環(huán)節(jié)和崗位；另一方面，使每個(gè)人能清楚自己的職責(zé)權(quán)限和工作流程，做到令行禁止，確保所有的投資活動(dòng)都得到有效的監(jiān)督、符合既定的程序，保證公司董事會(huì)制定的投資策略和目標(biāo)順利實(shí)現(xiàn)。

3、建立資金運(yùn)用信息管理系統(tǒng)

信息管理是一種重要的風(fēng)險(xiǎn)管理工具。公司要有發(fā)達(dá)的信息網(wǎng)絡(luò)，對(duì)外要與國內(nèi)外各個(gè)資本、債券、貨幣市場(chǎng)連接，讓有關(guān)人員隨時(shí)了解市場(chǎng)變化情況；對(duì)內(nèi)要與董事、總經(jīng)理室成員、風(fēng)險(xiǎn)管理、審計(jì)、監(jiān)督、財(cái)務(wù)、業(yè)務(wù)部門聯(lián)接，在系統(tǒng)中及時(shí)錄入各種業(yè)務(wù)發(fā)生情況。這些信息要足以為決策者提供第一手決策依據(jù)，為管理者提供及時(shí)詳實(shí)的分析數(shù)據(jù)，為監(jiān)督者提供全面的全科目資料，為投資操作者提供信息平臺(tái)，同時(shí)真實(shí)記錄交易情況，使準(zhǔn)確信息在公司各個(gè)機(jī)構(gòu)和部門之間充分交流。

4、建立公司評(píng)估考核和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系

在資金運(yùn)用的全過程中，有幾組指標(biāo)評(píng)估辦法是保險(xiǎn)公司必須關(guān)注和建立的，比如風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和監(jiān)控，資金流動(dòng)性考核評(píng)估、資產(chǎn)負(fù)債匹配評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)要素評(píng)估、資金運(yùn)用效益評(píng)估等。此外，還要健全投資風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系，包括總體及各個(gè)投資領(lǐng)域、品種和工具的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，使投資活動(dòng)都納入風(fēng)險(xiǎn)管控制度框架內(nèi)，使公司經(jīng)營審慎和穩(wěn)健。

四、加強(qiáng)保險(xiǎn)資金運(yùn)行的監(jiān)管建議

1、為保險(xiǎn)資金運(yùn)用營造好的法制環(huán)境

一是修改《保險(xiǎn)法》，進(jìn)一步拓寬資金運(yùn)用渠道，并留有一定空間。二是對(duì)業(yè)已批準(zhǔn)辦理的業(yè)務(wù)，抓緊補(bǔ)充制定各項(xiàng)規(guī)章，如《保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司管理規(guī)定》等。三是對(duì)保險(xiǎn)投資高管人員、具體操作人員規(guī)定資格條件；對(duì)銀行、證券、基金、信托等交易對(duì)象限定基本信用等級(jí)標(biāo)準(zhǔn)；確定資產(chǎn)委托人、受托人和托管人的職責(zé)和標(biāo)準(zhǔn)。四是在拓展投資模式，開放投資領(lǐng)域，增加投資品種和工具之前，要有較長時(shí)間的醞釀期，根據(jù)我國國情，借鑒外國經(jīng)驗(yàn)，反復(fù)討論、論證，必要時(shí)還可聽證，聽取多方面意見，制定監(jiān)管法規(guī)規(guī)章。

2、對(duì)保險(xiǎn)資金運(yùn)用范圍的劃定

拓寬保險(xiǎn)資金運(yùn)用渠道，并不意味著不限制范圍，全方位地放開。應(yīng)該根據(jù)國際國內(nèi)經(jīng)濟(jì)金融運(yùn)行環(huán)境，結(jié)合保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的特殊性，按照保險(xiǎn)資金運(yùn)用的安全性、流動(dòng)性、盈利性要求，借鑒國外的成功經(jīng)驗(yàn)，逐步放開保險(xiǎn)資金運(yùn)用領(lǐng)域和范圍?？煽紤]放寬以下限制：一是放寬現(xiàn)有投資品種的比例控制，可考慮進(jìn)一步放寬購買企業(yè)債券的限制和提高投資股市的比例。二是可在國家重點(diǎn)基礎(chǔ)建設(shè)和實(shí)業(yè)投資方面有所突破，特別是對(duì)水、電、交通、通訊、能源等的投資。三是在適當(dāng)?shù)臅r(shí)候允許辦理貸款業(yè)務(wù)。四是放開與金融機(jī)構(gòu)相互持股的限制，進(jìn)行股權(quán)投資。五是適度允許投資金融衍生產(chǎn)品，使保險(xiǎn)公司通過套期保值有效規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)等。放開保險(xiǎn)投資渠道要循序漸進(jìn)，要綜合考慮各種因素，成熟一點(diǎn)放開一點(diǎn)，避免以往那種一放就亂，一抓就死的狀況出現(xiàn)。注意防范保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，堅(jiān)決杜絕因投資不當(dāng)對(duì)保險(xiǎn)公司償付能力造成嚴(yán)重影響，切實(shí)維護(hù)被保險(xiǎn)人利益。除此之外，對(duì)流動(dòng)性差、風(fēng)險(xiǎn)較高的非上市股票和非質(zhì)押貸款應(yīng)予禁止，同時(shí)還應(yīng)禁止對(duì)衍生金融產(chǎn)品的投機(jī)性投資。

3、按投資比例監(jiān)管

近年來，隨著社會(huì)和公眾對(duì)保險(xiǎn)的需求加大，我國保險(xiǎn)業(yè)迅猛發(fā)展，保險(xiǎn)險(xiǎn)種和產(chǎn)品急劇增多。這些產(chǎn)品因其性質(zhì)、特點(diǎn)、責(zé)任周期、成本效益不一樣，具體體現(xiàn)在承擔(dān)責(zé)任的時(shí)間有先有后，規(guī)模有大有小，效益有好有差。相應(yīng)地，用各種產(chǎn)品所形成的保費(fèi)收入進(jìn)行投資，其投資渠道、方式、期限等也應(yīng)有所區(qū)別。我國保險(xiǎn)業(yè)還處于發(fā)展的初級(jí)階段，市場(chǎng)機(jī)制不健全，營運(yùn)欠規(guī)范，資本市場(chǎng)不成熟，資金運(yùn)用渠道不暢。借鑒國外的監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)與運(yùn)營慣例，應(yīng)選擇謹(jǐn)慎經(jīng)營和監(jiān)管，在保險(xiǎn)資金的運(yùn)用上進(jìn)行具體的嚴(yán)格的比例限制。一方面，應(yīng)對(duì)一些投資類別規(guī)定最高比例限制，如對(duì)企業(yè)債券現(xiàn)行規(guī)定不高于20%的投資；投資次級(jí)債不超過總資產(chǎn)的8%；直接投資流通股的資金不超過總資產(chǎn)（不含萬能和投連產(chǎn)品）的5%等。將來保險(xiǎn)資金投資渠道進(jìn)一步放開后，對(duì)項(xiàng)目投資、質(zhì)押借款、投資金融衍生產(chǎn)品、境外投資等同樣也要進(jìn)行比例監(jiān)管。另一方面，對(duì)單項(xiàng)的投資也要有嚴(yán)格的比例限制。如投資一家銀行發(fā)行的次級(jí)債比例不超過總資產(chǎn)的1%；投資一期次級(jí)債的比例不得超過該期發(fā)行量的20%；投資單一股流通股票按成本價(jià)格計(jì)算不超過保險(xiǎn)資金可投資股票的資產(chǎn)的10%；購買同一公司的債券，投資單個(gè)項(xiàng)目的比例，以及對(duì)個(gè)人貸款等要控制在一定比例范圍內(nèi)；資金存放在單家銀行的比例也要受比例限制，等等?？傊ㄟ^投資比例限制，可以調(diào)整高風(fēng)險(xiǎn)和低風(fēng)險(xiǎn)投資結(jié)構(gòu)，選擇盈利性大、流動(dòng)性強(qiáng)和安全性高的不同投資方式進(jìn)行組合，使投資組合更趨優(yōu)化。當(dāng)然，投資比例限制不是一成不變的，可根據(jù)市場(chǎng)變化及需求對(duì)公司的運(yùn)營情況進(jìn)行調(diào)整。

【參考文獻(xiàn)】

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