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關(guān)鍵詞:保險(xiǎn)利益;射幸性;立法意義

保險(xiǎn)合同的全部意義就在于完全履行,因?yàn)樗粌H是當(dāng)事人滿足自己需要的重要手段,也是全體投保人精誠合作、分擔(dān)危險(xiǎn)之必要途徑。依照各國保險(xiǎn)法的規(guī)定,享有賠償請(qǐng)求權(quán)的人必須是受到實(shí)際損害的人,因?yàn)檠a(bǔ)償是保險(xiǎn)的基本職能。那么,保險(xiǎn)上的損害是以什么形式表現(xiàn)的呢?又如何來量化呢?這涉及到保險(xiǎn)制度的核心內(nèi)容——保險(xiǎn)利益原則。

所謂保險(xiǎn)利益(Insurableinterest),又稱可保利益,立法上首見于英國《1774年人壽保險(xiǎn)法案》。該《法案》第一條要求被保險(xiǎn)人對(duì)被投保的生命具有可投保利益,也即保險(xiǎn)利益。[1]但英美成文法上對(duì)保險(xiǎn)利益的含義并無界定。大陸法系國家立法中均沒有保險(xiǎn)利益這一用語,但在理論上卻對(duì)保險(xiǎn)利益制度有系統(tǒng)研究。就我國研究現(xiàn)狀來說,理論上將保險(xiǎn)利益描述為投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的一種利害關(guān)系,即投保人或被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故的發(fā)生而受損,或因保險(xiǎn)事故的不發(fā)生而受益的損益關(guān)系;同時(shí)將保險(xiǎn)標(biāo)的根據(jù)其性質(zhì)不同分為財(cái)產(chǎn)及人的壽命和身體,并相應(yīng)地把保險(xiǎn)分為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)。我國《保險(xiǎn)法》第十二條明確指出,“保險(xiǎn)利益是指投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益”,以此涵蓋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)保險(xiǎn)利益,但并未就兩者做出進(jìn)一步詳盡規(guī)定。

一、保險(xiǎn)利益制度的起源

保險(xiǎn)制度發(fā)端于貿(mào)易發(fā)達(dá)、風(fēng)險(xiǎn)巨大的海上運(yùn)輸。在13世紀(jì)末意大利的海上保險(xiǎn)中,保險(xiǎn)人假裝稱已從被保險(xiǎn)人處受領(lǐng)一定金額之貸款或以信用方式賒購被保險(xiǎn)人之貨物,約定若船舶未安全抵達(dá)時(shí),將該款項(xiàng)返還給被保險(xiǎn)人或支付價(jià)金。實(shí)際上是使被保險(xiǎn)人在貨物損失時(shí)可從保險(xiǎn)人處獲得一定金額之價(jià)款。這種約定中,未來船舶是否發(fā)生危險(xiǎn)事故無法安全抵達(dá)或危險(xiǎn)事故何時(shí)發(fā)生不確定,保險(xiǎn)人是否給付保險(xiǎn)金取決于保險(xiǎn)事故是否發(fā)生,因此具有射幸性。射幸性使得這種所謂的保險(xiǎn)和賭博有著相似的機(jī)理。兩者都決定于偶然事件的發(fā)生。顯然,賭博是為社會(huì)公益所排斥的。它變一定(原有之賭本)為無定(輸或贏),[2]是一種參加者創(chuàng)造風(fēng)險(xiǎn)的活動(dòng),鼓勵(lì)利己主義、貪婪和不勞而獲,使偶然性成為人們行為的主宰者,破壞生活道德秩序。[3]因此產(chǎn)生這樣的問題:被保險(xiǎn)人是否必須是船舶未安全抵達(dá)會(huì)受損之人?被保險(xiǎn)人獲得的價(jià)款是否應(yīng)不超過其貨物損失?據(jù)此,有學(xué)者提出,因保險(xiǎn)行為而請(qǐng)求保險(xiǎn)金額的,被保險(xiǎn)人應(yīng)證明保險(xiǎn)利益之存在,強(qiáng)調(diào)約定保險(xiǎn)事故發(fā)生后受損害者才能獲得價(jià)款且價(jià)款不得超出損害金額,以區(qū)別于賭博。從此建立了真正意義上的保險(xiǎn),即填補(bǔ)損害制度。[4]保險(xiǎn)利益理論也由此開始發(fā)展。

二、保險(xiǎn)法上對(duì)保險(xiǎn)利益的概念定位

財(cái)產(chǎn)上的保險(xiǎn)利益是指投保人對(duì)于特定財(cái)產(chǎn)所具有的實(shí)際和法律上的利益,人身上的保險(xiǎn)利益對(duì)于投保人本人為其主觀價(jià)值,對(duì)于第三人則為投保人和該第三人之間的相互關(guān)系。我國《保險(xiǎn)法》第12條規(guī)定:“保險(xiǎn)利益是投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益”,實(shí)際上只是將法律上權(quán)利稍稍擴(kuò)大至法律承認(rèn)的權(quán)利和利益,對(duì)保險(xiǎn)利益并沒有給予充分說明,只能是知其然不知其所以然,因此,有必要從理論上對(duì)保險(xiǎn)利益給予分析。

理論上,學(xué)者眾說紛紜,可概括為以下兩種學(xué)說:

第一種是價(jià)值說,或稱經(jīng)濟(jì)利益說。此學(xué)說認(rèn)為,保險(xiǎn)的本質(zhì)乃在于補(bǔ)償經(jīng)濟(jì)損失。換言之,即在于填補(bǔ)所滅失或所減損物上之價(jià)值。因而認(rèn)為有利益才有損害,有損害才需要補(bǔ)償,故認(rèn)為保險(xiǎn)合同之對(duì)象為保險(xiǎn)利益,即保險(xiǎn)利益就是保險(xiǎn)標(biāo)的物上的價(jià)值,或指投保人或者被保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的經(jīng)濟(jì)利益,即投保人或者被保險(xiǎn)人因?yàn)楸ｋU(xiǎn)事故的發(fā)生,以致保險(xiǎn)標(biāo)的物不安全而受損,或者因?yàn)楸ｋU(xiǎn)標(biāo)的物不發(fā)生損害而受益。[5]依價(jià)值說,構(gòu)成保險(xiǎn)利益需具備三個(gè)要件:(1)須為經(jīng)濟(jì)利益。保險(xiǎn)是以補(bǔ)償被保險(xiǎn)人所受損失為目的,保險(xiǎn)利益須屬于經(jīng)濟(jì)上的利益或以與經(jīng)濟(jì)上利益有密切關(guān)系且可以貨幣量化為限。(2)須為確定的利益,即指其利益已確定或可確定。(3)須為合法利益,即其利益合乎法律的規(guī)定。價(jià)值說對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益能進(jìn)行科學(xué)的解釋,國內(nèi)學(xué)者多持此學(xué)說。[6]價(jià)值說比較重視保險(xiǎn)標(biāo)的物的價(jià)值因素,突出了保險(xiǎn)合同的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能。

第二種是關(guān)系說。在人身保險(xiǎn)中,由于人的生命、身體、健康為人格權(quán)的內(nèi)容,無法以金錢價(jià)值對(duì)其加以衡量,故價(jià)值說無法解釋人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益,于是關(guān)系說乃應(yīng)運(yùn)而生。該說認(rèn)為,保險(xiǎn)利益乃是被保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的利害關(guān)系,此種利害關(guān)系,包含有經(jīng)濟(jì)上之利害關(guān)系及精神上之利害關(guān)系兩種。德國及我國臺(tái)灣學(xué)者一般持此學(xué)說。[7]關(guān)系說與價(jià)值說相比,其獨(dú)到之處是不拘泥于經(jīng)濟(jì)價(jià)值上的解釋,而是從關(guān)系的角度來分析,為人身保險(xiǎn)獲得了一席之地。

筆者認(rèn)為無論贊同哪種學(xué)說,有幾點(diǎn)我們是必須認(rèn)可的,也是各國對(duì)保險(xiǎn)利益內(nèi)容界定一致的地方。第一,保險(xiǎn)利益必須是合法的利益。不合法的利益不能作為保險(xiǎn)利益為保險(xiǎn)合同或保險(xiǎn)法所保障。如對(duì)盜竊、搶劫之財(cái)物的占有利益,走私、販毒的經(jīng)濟(jì)利益,劫匪對(duì)劫持的飛機(jī)或者人質(zhì)的期待利益等,均不能構(gòu)成保險(xiǎn)利益。第二,保險(xiǎn)利益應(yīng)為經(jīng)濟(jì)上的利益。所謂“經(jīng)濟(jì)上的利益”,是指可以體現(xiàn)為貨幣形式的利益或稱為“金錢利益”,保險(xiǎn)是以補(bǔ)償損失為目的,以支付貨幣為補(bǔ)償方式的制度,若損失不是經(jīng)濟(jì)上的利益,就不能用金錢來計(jì)算,則損失無法補(bǔ)償。第三,保險(xiǎn)利益是可以確定的利益。惟有保險(xiǎn)利益這種經(jīng)濟(jì)利益是確定的利益,在實(shí)踐上才具有可操作性,在保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生損失時(shí),保險(xiǎn)人才可以據(jù)此進(jìn)行補(bǔ)償。所謂“可以確定的利益”,是指被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的現(xiàn)有利益或者因現(xiàn)有利益而產(chǎn)生的將來預(yù)期利益可以確定。對(duì)于人身保險(xiǎn)而言,可以確定的利益也可以稱為法律規(guī)定或合同約定的利益?；剡^頭來看我國保險(xiǎn)法對(duì)保險(xiǎn)利益的界定,概念定位上并不是很清楚,邏輯不夠嚴(yán)謹(jǐn),不利于實(shí)務(wù)操作。這些缺陷對(duì)于保險(xiǎn)法的實(shí)踐以及我國保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展有著不利的影響,這可能也是我國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展緩慢的原因之一。因此,在以后的社會(huì)發(fā)展中,明確相關(guān)概念的任務(wù)任重道遠(yuǎn)。

三、保險(xiǎn)利益原則的立法意義

保險(xiǎn)制度因其“分散危險(xiǎn)和補(bǔ)償損失”的職能而具有積極意義,并得以存續(xù)和發(fā)展,任何人均不應(yīng)通過保險(xiǎn)而獲得無損失的利益或者超過損失的利益。確立保險(xiǎn)利益原則的價(jià)值亦在于能有效地防止將保險(xiǎn)作為賭博的工具。保險(xiǎn)利益的存在,能防止道德危險(xiǎn)的發(fā)生。道德危險(xiǎn)與保險(xiǎn)相伴而生,似乎從保險(xiǎn)誕生的那一天起,就一直讓人們頭痛不已。如以與自己毫無利害關(guān)系的他人財(cái)產(chǎn)、身體、生命或健康為保險(xiǎn)標(biāo)的,則實(shí)為賭博。就財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)而言,如以無保險(xiǎn)利益之他人財(cái)產(chǎn)投保,因?yàn)樗素?cái)產(chǎn)即使發(fā)生危險(xiǎn),投保人并無損失發(fā)生,如能獲得賠償,則與賭博何異。其更甚者,投保人為圖早日實(shí)現(xiàn)其不當(dāng)利益,必不會(huì)等待被保危險(xiǎn)之自然發(fā)生,而將設(shè)法造成被保財(cái)產(chǎn)的損失,其所誘發(fā)的道德危險(xiǎn),實(shí)不言而喻。例如,保險(xiǎn)標(biāo)的物價(jià)值100萬,所有者的保險(xiǎn)利益即為100萬,保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)金額最高不得超過100萬,發(fā)生事故保險(xiǎn)人的賠償額最多100萬,身心正常者,不會(huì)為以100萬的投入換取100萬的賠償而鋌而走險(xiǎn),這純粹是基于經(jīng)濟(jì)利益上的考慮。就人壽保險(xiǎn)而言,若無保險(xiǎn)利益規(guī)定,后果更無法設(shè)想。如果投保人與被保險(xiǎn)人之間沒有保險(xiǎn)利益限制,任何人都可以以他人的生命或身體作為保險(xiǎn)標(biāo)的而訂立合同,則投保人可能采取各種手段傷害被保險(xiǎn)人,以謀取保險(xiǎn)金的給付。17世紀(jì)英國保險(xiǎn)法因沒有保險(xiǎn)利益的規(guī)定,就出現(xiàn)過殺害被保險(xiǎn)人的情況,造成社會(huì)的極大不安定,立法機(jī)關(guān)遂在《1774年人壽保險(xiǎn)法》中首次確立人身保險(xiǎn)必須具有保險(xiǎn)利益的原則,明確規(guī)定:人壽保險(xiǎn)的投保人與被保險(xiǎn)人之間必須有保險(xiǎn)利益,否則合同無效。旨在消除以他人生命、健康為賭注,博取非法利益的壽險(xiǎn)保險(xiǎn)單,該法因而被譽(yù)為“禁止賭博法案”?？梢姳ｋU(xiǎn)和賭博在目的、效果、及社會(huì)評(píng)價(jià)(包括道德和法律等角度)方面均存有差異,但最根本的區(qū)別在于保險(xiǎn)中有保險(xiǎn)利益的存在。保險(xiǎn)利益原則不許可隨便以他人的財(cái)產(chǎn)或人身作為保險(xiǎn)標(biāo)的投保,便有效地防止了不受損失而獲利,從而保證了保險(xiǎn)的損失補(bǔ)償職能,遏制了賭博。

保險(xiǎn)利益原則之創(chuàng)設(shè)的根本目的在于防止發(fā)生道德危險(xiǎn),道德危險(xiǎn)是保險(xiǎn)術(shù)語,是指投保方為獲保險(xiǎn)賠償而故意促使保險(xiǎn)事故發(fā)生或在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)放任損失擴(kuò)大。堅(jiān)持保險(xiǎn)利益原則,無損失則不賠償,損失多少賠償多少,有效地防止了為獲得不當(dāng)利益而發(fā)生道德危險(xiǎn)。在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中,保險(xiǎn)賠償?shù)淖罡哳~以保險(xiǎn)金額為限,保險(xiǎn)金額是以保險(xiǎn)利益為基礎(chǔ)的。這體現(xiàn)了保險(xiǎn)的“補(bǔ)償”性,從而更好地實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)“分散危險(xiǎn),補(bǔ)償損失”的職能道通過保險(xiǎn)利益原則來設(shè)置屏障防止發(fā)生道德危險(xiǎn),并限制保險(xiǎn)賠償?shù)念~度,從而保障保險(xiǎn)市場(chǎng)健康有序地發(fā)展。

參考文獻(xiàn):

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[3]江朝國.保險(xiǎn)法基礎(chǔ)理論[M].北京:中國政法大學(xué)出版社,2002.

篇2

論文摘要：保險(xiǎn)利益原則是保險(xiǎn)合同訂立的前提條件，也是保險(xiǎn)合同生效和在存續(xù)期間保持效力的前提條件，其最早是由《1746年英國海上保險(xiǎn)法》以法律形式確立的，并在英美經(jīng)數(shù)世紀(jì)的判例演變而進(jìn)一步發(fā)展。本文通過對(duì)英美等國保險(xiǎn)利益原則理論發(fā)展歷史的追溯，并將其同我國人身保險(xiǎn)保險(xiǎn)利益原則的實(shí)踐與運(yùn)用相比較，對(duì)我國保險(xiǎn)利益制度進(jìn)行評(píng)析與反思。

一、人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益原則概述

2009年10月1日起施行的《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第十二條規(guī)定：“人身保險(xiǎn)的投保人在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，對(duì)被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益；人身保險(xiǎn)是以人的身體和壽命為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)；保險(xiǎn)利益是指投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有法律上承認(rèn)的利益?！比欢⒎峭侗Ｈ藢?duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的任何利益都可以構(gòu)成保險(xiǎn)利益，必須是合法的、確定的（已經(jīng)確定和能夠確定）、經(jīng)濟(jì)上的利益才能構(gòu)成保險(xiǎn)利益。

二、各國保險(xiǎn)利益原則

各國關(guān)于保險(xiǎn)利益原則在人身保險(xiǎn)中的運(yùn)用中可以大致歸納出以下兩個(gè)特征：（1）保險(xiǎn)利益原則的確立一定程度上遏制了道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。（2）保險(xiǎn)利益原則的確立有利于區(qū)分保險(xiǎn)與賭博的標(biāo)準(zhǔn)。

三、保險(xiǎn)利益原則在我國人身保險(xiǎn)中的運(yùn)用與問題分析

1．利益與同意相結(jié)合原則的機(jī)械性。同意原則在一定程度上賦予被保險(xiǎn)人自主權(quán)，以其理性判斷賦予他人投保資格；而利益原則體現(xiàn)了保險(xiǎn)的宗旨在于對(duì)不確定性事件造成的經(jīng)濟(jì)損失進(jìn)行補(bǔ)償這一宗旨，單純的強(qiáng)調(diào)利益原則，首先是限制了投保人的范圍，人與人之間的關(guān)系不能只具有經(jīng)濟(jì)利益，還有感情、血緣、道義，若一味的強(qiáng)調(diào)經(jīng)濟(jì)利益，則被保險(xiǎn)人就會(huì)失去對(duì)自己沒有經(jīng)濟(jì)厲害關(guān)系但出于善意投保人的保護(hù)，并限制了保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展；同意原則雖然在一定程度上解決了這一問題，但也存在著它不容忽視的缺陷，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益原則有助于確定保險(xiǎn)最高限額、防止被保險(xiǎn)人獲得額外利益，而人身保險(xiǎn)保險(xiǎn)利益的原則功能不僅限于此，更重要的是其能防止道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，在一定程度上保障被保險(xiǎn)人的生命安全。

2．保險(xiǎn)利益主體的不合理性。我國人身保險(xiǎn)合同和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)一樣，都規(guī)定投保人在保險(xiǎn)合同訂立之時(shí)必須對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益，而對(duì)受益人卻沒有要求。若受益人與投保人為同一人，則無討論的必要。但現(xiàn)實(shí)生活中更常見的是投保人與被保險(xiǎn)人為同一人，即投保人以自己的生命為標(biāo)的訂立保險(xiǎn)，以達(dá)到保障受益人利益的目的，正如我國保險(xiǎn)法第十二條采用列舉法的形式指出“本人”對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益一樣。將投保人確定為保險(xiǎn)利益的主體，看似合情合理，但卻有它致命的缺陷——保險(xiǎn)事故一旦發(fā)生，保險(xiǎn)金的給付對(duì)象是受益人，而不是投保人；人身保險(xiǎn)中保險(xiǎn)利益原則的最大功能是防止道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，既然保險(xiǎn)金的給付都與自己無關(guān)，那投保人也就沒有危害被保險(xiǎn)人的動(dòng)機(jī)；因而將投保人單一的確定為保險(xiǎn)利益的主體是不恰當(dāng)?shù)摹?/p>

3．保險(xiǎn)利益范圍的確定中存在的問題。（1）范圍過于狹窄。從我國保險(xiǎn)法中可看出，人身保險(xiǎn)合同中具有保險(xiǎn)利益的人有五種：本人，父母、配偶、子女，有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)、扶養(yǎng)關(guān)系的家庭成員，由勞動(dòng)雇傭關(guān)系的人，經(jīng)被保險(xiǎn)人同意的人。（2）父母對(duì)未成年子女的保險(xiǎn)利益問題。我國保險(xiǎn)法第三十三條規(guī)定：“以死亡為給付保險(xiǎn)金的合同，未經(jīng)被保險(xiǎn)人同意并認(rèn)可保險(xiǎn)金額的，保險(xiǎn)合同無效。父母為其未成年子女投保人身保險(xiǎn)的，不受本條第一款規(guī)定限制?！边@無疑大大放松了父母對(duì)未成年子女訂立死亡保險(xiǎn)的限制。從邏輯上講，未成年的子女無任何收入來源，幾乎不能夠（特殊情況除外）為父母帶來任何經(jīng)濟(jì)方面的利益，未成年子女的死亡只會(huì)給父母帶來精神上的痛苦，而不是經(jīng)濟(jì)上的損失；而未成年子女對(duì)父母的生命是具有保險(xiǎn)利益的，特別是在我國這樣一個(gè)社會(huì)保障體系還不夠健全的國家——兒童的撫養(yǎng)主要依靠其監(jiān)護(hù)人的物質(zhì)資源、人力資源的投入來完成，所以對(duì)父母為未成年人子女訂立死亡保險(xiǎn)合同不加任何限制是不合邏輯的。

4．保險(xiǎn)合同當(dāng)事人間地位不對(duì)等問題。我國保險(xiǎn)法規(guī)定投保人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)必須對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)利益的存在直接決定著合同效力的有無，因而在合同訂立之時(shí)，合同雙方均有確定保險(xiǎn)利益是否存在的義務(wù)，即投保人應(yīng)履行將重要事實(shí)如實(shí)告知的義務(wù)，保險(xiǎn)人應(yīng)履行審核投保人與被保險(xiǎn)人的相關(guān)情況的義務(wù)。但現(xiàn)實(shí)生活中的情況卻是，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)并未對(duì)保險(xiǎn)利益的存在與否進(jìn)行積極審查，究其原因，無非是當(dāng)事人之間地位不對(duì)等造成的。

參考文獻(xiàn)：

[1]鄧成明．《中外保險(xiǎn)法律制度比較研究》．知識(shí)產(chǎn)權(quán)出版社，2002（11）

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關(guān)鍵詞：養(yǎng)老保險(xiǎn)；養(yǎng)老保險(xiǎn)基金；管理模式；改革對(duì)策

中圖分類號(hào)：F840 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1673-291X（2016）01-0098-02

人口老齡化時(shí)期下，對(duì)于每一個(gè)國家而言，社會(huì)保障的建設(shè)都是一個(gè)不容小覷的問題。我國隨著改革的進(jìn)一步發(fā)展，養(yǎng)老保險(xiǎn)問題開始成為人們爭(zhēng)相討論的焦點(diǎn)。當(dāng)前，我國養(yǎng)老保險(xiǎn)基金在管理模式上仍存在許多問題，如何認(rèn)清這些存在的問題與糾正改進(jìn)，并進(jìn)一步探討我國養(yǎng)老保險(xiǎn)基金在管理上的改革策略，使之得到良好的發(fā)展，成為了我國現(xiàn)階段發(fā)展的一個(gè)重任。

一、我國養(yǎng)老保險(xiǎn)基金管理的理論分析

（一）我國養(yǎng)老保險(xiǎn)基金管理策略的選擇原則

1.安全有效原則。一個(gè)國家的社會(huì)保障體系的主要部分是社會(huì)保險(xiǎn)，而社會(huì)保險(xiǎn)中最為重要的險(xiǎn)種即為養(yǎng)老保險(xiǎn)。隨著世界各國老年人口的比例不斷上升，人口老齡化的問題越來越突出，老年人群體的社會(huì)保障問題儼然已經(jīng)成為全球范圍內(nèi)急需解決的任務(wù)。我國養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的管理模式遵循的原則應(yīng)從基金受益人的情況出發(fā)，我國養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的受益人都是抵抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，急需穩(wěn)定的養(yǎng)老基金的退休老年人。從而，應(yīng)當(dāng)將安全放在我國養(yǎng)老保險(xiǎn)基金管理模式上的第一位，這樣才能保證養(yǎng)老基金不會(huì)發(fā)生貶值、挪用、流失等問題。此外，因人口老齡化的問題，養(yǎng)老保險(xiǎn)基金所承受的資金壓力也較為集中，僅僅“安全”尚且不夠，還需遵循“有效”的原則，才能實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老基金的增值目標(biāo)?！坝行А迸c“安全”這兩個(gè)原則不僅不互相矛盾，還是養(yǎng)老保險(xiǎn)基金管理上不可分割的一體，它們是養(yǎng)老基金管理過程中必備的核心工作，是在選擇養(yǎng)老基金管理模式之時(shí)必須遵循的原則。

2.公開透明的原則?！百Y金”一詞，即將許多零散的資金合集起來，采用大規(guī)模的資金模式效應(yīng)集合投資，基金持有者一起共享收益，一起承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。養(yǎng)老保險(xiǎn)基金從眾多勞動(dòng)者手里籌資起來，也用于保障眾多勞動(dòng)者的根本養(yǎng)老需求，從廣義基金的特點(diǎn)上說，養(yǎng)老保險(xiǎn)基金也是公共基金的一種。盡管養(yǎng)老保險(xiǎn)基金本身具有一定的社會(huì)性，確切而言是一項(xiàng)社會(huì)性公共基金，但同樣也需要空開透明的原則。而“公開透明”原則包含兩方面的含義：一是基金繳費(fèi)者有權(quán)利了解自己所繳的運(yùn)作情況，這是一種知情權(quán)，并對(duì)基金管理上有監(jiān)督權(quán)；二是基金管理中的各種情況，諸如基金的投資與收支等情況，社會(huì)保險(xiǎn)相關(guān)管理部門應(yīng)當(dāng)及時(shí)地向參保人公開。這樣才能保證養(yǎng)老保險(xiǎn)基金在管理過程中的透明性，才能不出現(xiàn)因過程雜亂不清而帶來的問題。

3.政資分開原則。養(yǎng)老保險(xiǎn)基金政資不分的現(xiàn)狀，在研究養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的管理模式上，一定要認(rèn)清并且徹底改變。盡管，養(yǎng)老保險(xiǎn)基金本身是社會(huì)保障的一部分，但養(yǎng)老保險(xiǎn)基金所承擔(dān)的資金壓力巨大，并且巨額的資金帶來許多誘惑。所以，養(yǎng)老保險(xiǎn)基金在管理上應(yīng)當(dāng)與行政管理分開，即養(yǎng)老保險(xiǎn)行政管理部門不能干涉養(yǎng)老保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)，這也是認(rèn)真落實(shí)好安全有效原則的一項(xiàng)措施。以往養(yǎng)老保險(xiǎn)基金之所以時(shí)常被挪用、流失，與政資不分的弊端有著極大的關(guān)聯(lián)。在決定重大事宜之時(shí)，養(yǎng)老保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)不應(yīng)聽行政部門的相關(guān)指令。因?yàn)椋B(yǎng)老保險(xiǎn)基金具有獨(dú)立的法人地位，在管理上也應(yīng)當(dāng)合法獨(dú)立的。在養(yǎng)老保險(xiǎn)基金管理模式研究不斷推進(jìn)下，我國許多省份逐漸嚴(yán)格遵循政資分開的原則，從而養(yǎng)老保險(xiǎn)基金在管理上逐步走上了正軌。但是，還有許多地方的養(yǎng)老保險(xiǎn)基金管理仍政資不分，仍受行政部門管轄，這種不規(guī)范的管理方式，今后必定給養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的運(yùn)作帶來一定的隱患。

（二）養(yǎng)老保險(xiǎn)基金管理模式選擇的理論依據(jù)

1.公共選擇理論。誕生于20世紀(jì)七八十年代的公共選擇理論，其可定義為經(jīng)濟(jì)研究領(lǐng)域上的非市場(chǎng)決策，抑或簡(jiǎn)單的定義為政治學(xué)上的經(jīng)濟(jì)學(xué)。公共選擇理論在養(yǎng)老保險(xiǎn)基金管理中具有很大的靈活性，它能在行政部門與市場(chǎng)中靈活地為養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的監(jiān)管邊界提供了理論依據(jù)。在養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的管理運(yùn)行中，更趨于利用市場(chǎng)機(jī)制，這已經(jīng)是一種被認(rèn)可的公共選擇。實(shí)際上，市場(chǎng)機(jī)制下的養(yǎng)老保險(xiǎn)基金投資收益往往比行政部門經(jīng)營的養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的實(shí)際投資收益高，這促使養(yǎng)老保險(xiǎn)基金在管理模式上走向了新的發(fā)展道路。行政部門與市場(chǎng)是養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的兩個(gè)重要主體，在養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的不斷發(fā)展下，行政部門與市場(chǎng)的位置在養(yǎng)老保險(xiǎn)制度中被不斷地調(diào)整，而在不斷的調(diào)整中，養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的運(yùn)行也被不斷的調(diào)整。如果，全權(quán)由行政部門管理養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，那么，市場(chǎng)所進(jìn)行的交易與生產(chǎn)必定被排斥，從而造成許多弊端。當(dāng)然，如果分開而論，沒有萬能的行政干預(yù)，也沒有完美的市場(chǎng)機(jī)制，應(yīng)當(dāng)在不斷權(quán)衡中，建立一種相結(jié)合的有效機(jī)制。

2.產(chǎn)權(quán)理論與公司治理理論。產(chǎn)權(quán)理論與公司治理理論存在著邏輯鏈條的關(guān)系，因產(chǎn)權(quán)可分解的性質(zhì)，現(xiàn)代企業(yè)的所有權(quán)與經(jīng)營權(quán)的分離有了理論依據(jù)，為了實(shí)現(xiàn)高效的財(cái)產(chǎn)管理方式，以及保證利益者的利益，必須建立一個(gè)完備的治理結(jié)構(gòu)。而公司治理理論認(rèn)為，建立完備的公司治理機(jī)制，才能有效的保證投資者與利益者的權(quán)益。在產(chǎn)權(quán)理論與公司治理理論中，養(yǎng)老保險(xiǎn)基金是一種混合物。從產(chǎn)權(quán)的角度出發(fā)，養(yǎng)老保險(xiǎn)基金包含著公共物品權(quán)與私人財(cái)產(chǎn)權(quán)，它是人們建立起來的權(quán)利經(jīng)濟(jì)關(guān)系，包含著占有權(quán)、使用權(quán)、收益權(quán)、使用權(quán)、所有權(quán)。但從”統(tǒng)賬結(jié)合“的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度上看，個(gè)人賬戶基金與統(tǒng)籌賬戶基金的”五權(quán)“都分離。那么，就存在委托與的關(guān)系，因此將公司治理結(jié)構(gòu)理論引入養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的管理模式中，對(duì)于建立互相制衡的制度體系起著有利作用，也利于養(yǎng)老保險(xiǎn)基金管理運(yùn)行過程的有效性與安全性。

二、我國養(yǎng)老保險(xiǎn)基金管理的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）我國養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的現(xiàn)狀

目前，我國養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的管理機(jī)構(gòu)是全國社會(huì)保障基金理事會(huì)。2001年12月，交通銀行和中國銀行被確定為全國社會(huì)保障基金的托管銀行，其后三年，全國社會(huì)保障基金會(huì)與北美信托銀行、花旗銀行簽署了境外投資全球托管協(xié)議。隨著全國社保基金的不斷發(fā)展，于2007年，中國工商銀行被確定為境內(nèi)第三家托管銀行。而基金投資方面，嘉實(shí)、華夏、長(zhǎng)盛、鵬華、南方、博時(shí)等六家管理有限公司于2001年末被確認(rèn)為全國社會(huì)保障基金投資管理人。我國養(yǎng)老保險(xiǎn)基金在投資運(yùn)作工程中，以“通過委托投資組合實(shí)現(xiàn)個(gè)股投資、以戰(zhàn)略投資者身份參與新股配售、以信托投資方式投資于國家基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項(xiàng)目”等三種方式為投資運(yùn)營方式。時(shí)下，隨著人口老齡化的加速，使得我國社會(huì)保障方面面臨著更加嚴(yán)峻的負(fù)擔(dān)。而今，中國養(yǎng)老保險(xiǎn)基金一個(gè)不能忽視的現(xiàn)狀是“嚴(yán)管制，怠監(jiān)督”。許多地方的養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的保值增值不容樂觀，而目前我國養(yǎng)老保險(xiǎn)基金運(yùn)行的部分累積制模式也存在許多不足。

（二）我國養(yǎng)老保險(xiǎn)基金運(yùn)行中存在的問題

1.收支不均，欠費(fèi)嚴(yán)重。近年來，我國養(yǎng)老保險(xiǎn)基金結(jié)余都有較大的增幅，但仍出現(xiàn)赤字。我國養(yǎng)老保險(xiǎn)結(jié)余多數(shù)在少數(shù)發(fā)達(dá)地區(qū)，其他地區(qū)并不如人意，全國許多企業(yè)出現(xiàn)嚴(yán)重拖欠養(yǎng)老金的現(xiàn)象，加之管理不善、投資渠道單一、養(yǎng)老金保值增值不力，部分累計(jì)的目的完全達(dá)不到。

2.管理混亂，監(jiān)管角色模糊。時(shí)下，地方社保相關(guān)部門作為養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的監(jiān)督與管理者，但在監(jiān)管上卻充當(dāng)著一個(gè)模棱兩可的角色。從而，養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)在收繳、管理、資金運(yùn)用、基金發(fā)放等程序上雜亂無章，政資不分現(xiàn)象更令保險(xiǎn)金的獨(dú)立無從談起。

3.缺乏承擔(dān)責(zé)任與經(jīng)營主體。當(dāng)前，我國各個(gè)地區(qū)只設(shè)立一個(gè)社會(huì)保險(xiǎn)行政管理機(jī)構(gòu)，基金管理的相關(guān)專業(yè)人員缺少，養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的經(jīng)營主體也缺少，加之行政管理部門存在權(quán)利與責(zé)任不掛鉤的現(xiàn)象，導(dǎo)致養(yǎng)老保險(xiǎn)基金增值保值的任務(wù)很難實(shí)現(xiàn)。

三、我國養(yǎng)老保險(xiǎn)基金管理的改革對(duì)策

（一）棄“統(tǒng)賬結(jié)合”用“統(tǒng)賬分離”

我國社會(huì)保險(xiǎn)制度采用的統(tǒng)賬結(jié)合模式存在著空賬的問題，導(dǎo)致在人口老齡化加速的問題上難以應(yīng)對(duì)。從而，管理策略上，應(yīng)當(dāng)廢除統(tǒng)賬結(jié)合的制度，采用統(tǒng)賬分離的管理模式。如此，在社會(huì)與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的力量下，個(gè)人賬戶得到完善的管理，資金支付缺口的問題也得到相應(yīng)的解決。

（二）提高基金征繳工作管理水平

當(dāng)前，擴(kuò)大養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的參保范圍利于勞動(dòng)者合法權(quán)益得到保證，更利于社會(huì)的和諧發(fā)展。不論獨(dú)資、外資、私企、國企、自由職業(yè)者，如果符合參保條件，都應(yīng)當(dāng)征繳養(yǎng)老金。提高養(yǎng)老金征繳工作的管理水平，是我國養(yǎng)老保險(xiǎn)基金管理策略上的一個(gè)新方向。

（三）基金多元化投資

實(shí)踐證明，多元化投資可分散降低投資風(fēng)險(xiǎn)，提高收益。在養(yǎng)老保險(xiǎn)基金管理上，建議采取多元化的投資模式。如此一來，投資的主體增多，投資渠道增多，投資對(duì)象增多。從而，不僅可以提高效益，還能使資金得到更廣泛的應(yīng)用，這對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的運(yùn)營管理起到一定的推進(jìn)作用。

四、結(jié)語

隨著社會(huì)的發(fā)展，我國人口老齡化的問題也愈加突出，而我國的養(yǎng)老保險(xiǎn)基金在管理模式上需要進(jìn)一步去探討。我國養(yǎng)老保險(xiǎn)基金管理上涉及較廣，它與法制建設(shè)、市場(chǎng)建設(shè)以及社會(huì)保障制度的建設(shè)都存在著密切的關(guān)系。充分協(xié)調(diào)政府行政部門與市場(chǎng)的關(guān)系，完善相關(guān)法律制度，建立起獨(dú)立的養(yǎng)老保險(xiǎn)資金監(jiān)管機(jī)構(gòu)，并與其他相關(guān)制度不斷地相結(jié)合，不斷地加以改進(jìn)，我國的養(yǎng)老保險(xiǎn)基金在管理模式上才會(huì)有更好的發(fā)展。

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【關(guān)鍵詞】 保險(xiǎn)營銷員;收入分配制度;保險(xiǎn)業(yè)形象

保險(xiǎn)營銷員在世界保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展歷程中的作用一直是不可忽視,在人口相對(duì)較少的日本,就形成了以女性為中心的龐大的壽險(xiǎn)營銷員網(wǎng)絡(luò),壽險(xiǎn)營銷員高達(dá)50萬之多。人口眾多的中國其保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展更是如此。自從1992年友邦公司進(jìn)入中國,引入了個(gè)人制度,中國本土的各個(gè)保險(xiǎn)公司都競(jìng)相效仿。截止至2009年上半年,全國共有保險(xiǎn)營銷員2707537人,其中壽險(xiǎn)營銷員2374720人,產(chǎn)險(xiǎn)營銷員332817人。保險(xiǎn)營銷員對(duì)于中國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展起到了重要的作用。僅在2009年上半年,保險(xiǎn)營銷員共實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入2525億元,占同期總保費(fèi)收入的42.18%。然而保險(xiǎn)營銷員(主要指保險(xiǎn)人)在中國保險(xiǎn)市場(chǎng)上處于比較尷尬的地位。他們?cè)趯?duì)中國保險(xiǎn)市場(chǎng)的帶來巨額利潤(rùn)的同時(shí)也對(duì)中國保險(xiǎn)市場(chǎng)的健康發(fā)展產(chǎn)生了一定的制約作用。保險(xiǎn)營銷員是投保人的直接接觸者,直接代表著保險(xiǎn)公司的形象。目前我國保險(xiǎn)營銷員系統(tǒng)中出現(xiàn)的眾多問題,一方面營銷員行業(yè)極不穩(wěn)定,淘汰率高,另一方面既是導(dǎo)致了保險(xiǎn)行業(yè)的高脫落率,高退保率,并且極大地?fù)p壞了保險(xiǎn)行業(yè)在人民心中的形象。甚至部分人將保險(xiǎn)行業(yè)與傳銷混為一談,為保險(xiǎn)行業(yè)的深度發(fā)展埋下了極大的隱患。

一、加強(qiáng)保險(xiǎn)營銷員的管理

在中國保險(xiǎn)營銷員與其他的金融行業(yè)的營銷員不同,進(jìn)入門檻普遍偏低,只需要有高中甚至初中以上的學(xué)歷并取得保險(xiǎn)營銷資格,不需要保險(xiǎn)營銷員接受過較高的學(xué)校教育。在同一個(gè)營銷隊(duì)伍中,有的是研究生畢業(yè)而有的僅僅是初中文化,這就導(dǎo)致營銷員素質(zhì)參差不齊。保險(xiǎn)行業(yè)實(shí)際上是一個(gè)要求相當(dāng)高的行業(yè),不僅僅需要營銷員擁有相關(guān)的專業(yè)知識(shí),法律知識(shí),營銷技巧等,更加需要營銷員有較高的道德素質(zhì),能夠在為投保人講解保險(xiǎn)知識(shí)的同時(shí)遵守誠信原則?，F(xiàn)在很多保險(xiǎn)公司在對(duì)營銷員進(jìn)行管理的時(shí)候,片面的重視傳授經(jīng)銷的技巧而忽視了對(duì)其道德的教育。在龐大的營銷員系統(tǒng)中,一些人為了簽取保單,得到更多傭金,而欺騙投保人,忽視一些重要信息。在投保人理賠時(shí),這些問題就會(huì)暴露出來。由于保險(xiǎn)營銷員和保險(xiǎn)公司并不是雇傭關(guān)系,僅僅是關(guān)系。如果簽訂的保單出現(xiàn)了問題,所需要承受的最嚴(yán)重的后果就是為另外一家保險(xiǎn)公司。

長(zhǎng)期下去,使得保險(xiǎn)行業(yè)品牌形象差。加強(qiáng)保險(xiǎn)營銷員的管理已經(jīng)刻不容緩。首先我們可以開展例如保險(xiǎn)人協(xié)會(huì)的業(yè)務(wù)培訓(xùn)體系,在一個(gè)專業(yè)的組織中從各個(gè)方面提高人素質(zhì)。該體系不僅可以為保險(xiǎn)營銷員提供一個(gè)交流業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)、專業(yè)知識(shí)和法律常識(shí)的平臺(tái),使得保險(xiǎn)營銷員不斷提高內(nèi)在素養(yǎng),保險(xiǎn)營銷員也可以通過該組織維護(hù)自己的合法權(quán)益。另外,應(yīng)該盡快建立全國統(tǒng)一的誠信評(píng)價(jià)體系。由于保險(xiǎn)營銷員中很大一部分與保險(xiǎn)公司并非真正的雇傭關(guān)系,他們可以隨意改變自己的業(yè)務(wù)。今天為這家保險(xiǎn)公司干,明天就可以為另外一家保險(xiǎn)公司干。當(dāng)初他簽下的保單在理賠的時(shí)候發(fā)生糾紛,保險(xiǎn)公司也無法追究,這樣就促進(jìn)了保險(xiǎn)人片面追求保單的簽訂數(shù)量而忽視質(zhì)量。如果只要在整個(gè)保險(xiǎn)系統(tǒng)建立統(tǒng)一的誠信評(píng)價(jià)體系,這個(gè)問題便可以得到較大改善。

二、改善保險(xiǎn)營銷員收入分配制度

保險(xiǎn)營銷員底薪相當(dāng)之低,有的只有幾百塊,根本無法維持基本的生活。而哪怕是這么低的底薪都是需要有一定的業(yè)績(jī)才能全部獲得的?，F(xiàn)在中國保險(xiǎn)市場(chǎng)上營銷員主要的收入來源于其簽訂保單的保費(fèi)提成。他們與保險(xiǎn)公司并不屬于雇傭關(guān)系,無法享有社會(huì)保險(xiǎn)以及公司提供給雇員的福利。不同的保險(xiǎn)產(chǎn)品、不同的銷售方式、不同的銷售量都會(huì)帶來不同的傭金收入,其特點(diǎn)就是上不封頂?shù)怯钟袠O大的不穩(wěn)定性。保險(xiǎn)營銷系統(tǒng)龐大,業(yè)務(wù)精英以及那些有良好的人際關(guān)系的營銷員可以獲得很可觀的收入,一般的營銷員收入偏低。2008年,壽險(xiǎn)營銷員收入人均僅有1645元,財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)營銷員人均收入僅有1529元。這樣的收入水平與他們長(zhǎng)期在外奔波的勞動(dòng)強(qiáng)度是不相符合的。同時(shí)保險(xiǎn)營銷員的收入也極其不穩(wěn)定,簽訂的保單越多,收入就會(huì)相對(duì)增加,反之,簽訂的保單較少,收入也會(huì)減少。

保險(xiǎn)營銷員為了增加收入,促使投保人能夠順利簽訂保單,有時(shí)就故意隱瞞相關(guān)信息。雖然將薪金與業(yè)績(jī)掛鉤,是一種很好的激勵(lì)制度,這種激勵(lì)制度是需要一個(gè)平衡點(diǎn)――業(yè)績(jī)占薪金的比例。比例太小,不能起到激勵(lì)作用,比例過大,超過了保險(xiǎn)營銷員的承受能力,則會(huì)引發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)。要找好這個(gè)平衡點(diǎn),讓這個(gè)激勵(lì)制度不超過其彈性限度范圍內(nèi)起到最大的激勵(lì)效應(yīng)。另外可以將保險(xiǎn)營銷員的收入水平與誠信評(píng)價(jià)體系相結(jié)合,讓保險(xiǎn)營銷員的收入做到可持續(xù)發(fā)展而不僅僅是在乎眼前利益。對(duì)于誠信度不同的營銷員采取有區(qū)別的薪金,誠信度較高的營銷員會(huì)有較高的底薪,誠信度較低的營銷員底薪也會(huì)較低。相信保險(xiǎn)營銷員在追求保費(fèi)的同時(shí)也會(huì)更加注意自己的行為的規(guī)范性?？梢圆扇T工持股計(jì)劃。美國保險(xiǎn)業(yè)巨頭AIG就是采取這個(gè)制度將保險(xiǎn)營銷員與公司牢牢系在一起(AIG的相關(guān)制度比較復(fù)雜而且并非每個(gè)公司都能夠完全效仿的,但是在根本上和我們下面談的是統(tǒng)一的)。營銷員擁有公司的股票,公司整體的利益就將與個(gè)人利益掛鉤,這樣他們就不能只為追求個(gè)人利益而忽視集體利益。

三、吸引更多優(yōu)秀人才加入保險(xiǎn)營銷隊(duì)伍

保險(xiǎn)公司,銀行和證券公司共同組成了我們的金融體系。然而其社會(huì)地位,員工的收入水平并不一致。保險(xiǎn)行業(yè)收入水平相對(duì)較低,工作強(qiáng)度比較大,另外社會(huì)上對(duì)保險(xiǎn)營銷員的普遍認(rèn)識(shí)使得很多人對(duì)保險(xiǎn)營銷行業(yè)聞風(fēng)喪膽。較少的大學(xué)生會(huì)選擇學(xué)習(xí)保險(xiǎn)學(xué),有的大學(xué)生表示選擇保險(xiǎn)專業(yè)僅僅是為了獲得文憑,將來并不會(huì)真正從事保險(xiǎn)。在我看來,保險(xiǎn)行業(yè)是一個(gè)極具魅力和挑戰(zhàn)性的行業(yè)。首先保險(xiǎn)公司雖然不是慈善機(jī)構(gòu),但是保險(xiǎn)行業(yè)致力于將個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)分散,實(shí)際上是運(yùn)用了市場(chǎng)化的經(jīng)營方式為世界的福利事業(yè)做了貢獻(xiàn)。我國的很多保險(xiǎn)公司目前正在嘗試小額保險(xiǎn),試圖讓廣大的農(nóng)民享受保險(xiǎn)產(chǎn)品。雖然僅僅依靠商業(yè)保險(xiǎn)來保障所有人是不現(xiàn)實(shí)的,應(yīng)該客觀認(rèn)識(shí)到,保險(xiǎn)行業(yè)與其他行業(yè)不同,它的本質(zhì)就決定了它的崇高性。保險(xiǎn)營銷是一個(gè)極具創(chuàng)造性和挑戰(zhàn)性的職業(yè)。保險(xiǎn)營銷和很多其他的行業(yè)不同,沒有死板固定的模式,更多的需要保險(xiǎn)營銷員的人際關(guān)系,交際能力,口才等各方面的綜合素質(zhì)。很多優(yōu)秀的人才在保險(xiǎn)營銷隊(duì)伍中成為百萬富翁,保險(xiǎn)營銷員上不封頂?shù)男匠曛贫葹槟切┬貞驯ж?fù)的人提供了一個(gè)很好的平臺(tái)。保險(xiǎn)營銷不應(yīng)該是一個(gè)社會(huì)地位不高,令人畏懼的行業(yè),應(yīng)該是一個(gè)具有吸引力的行業(yè)。當(dāng)然,只有當(dāng)保險(xiǎn)行業(yè)形象提高了,才會(huì)有更多優(yōu)秀的人才更深刻地意識(shí)到它的魅力。

保險(xiǎn)業(yè)作為一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)控制的行業(yè),在為社會(huì)管理風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí),更需要管理好行業(yè)內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)。營銷員隊(duì)伍所產(chǎn)生的各種問題已經(jīng)困擾了中國保險(xiǎn)多年。提高保險(xiǎn)營銷員的形象,加強(qiáng)營銷人員的專業(yè)素養(yǎng),將會(huì)有利于中國保險(xiǎn)業(yè)持續(xù)良好地發(fā)展。

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摘要：人身保險(xiǎn)是以人的壽命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的，通常認(rèn)為人的生命是無價(jià)的，人身保險(xiǎn)不適用于損失補(bǔ)償原則，因而不存在代位求償。但在具體的立法和業(yè)務(wù)實(shí)踐中，各國的具體做法存在很大的差異。關(guān)于人身保險(xiǎn)是否存在代位求償，國內(nèi)外學(xué)者的觀點(diǎn)也存在很大的分歧，本文將對(duì)代位求償權(quán)的適用進(jìn)行具體分析。

關(guān)鍵詞：人身保險(xiǎn)；代位求償權(quán)

一.代位求償權(quán)概述

代位原則是由保險(xiǎn)法中損失補(bǔ)償原則所派生的，是為了防止被保險(xiǎn)人獲得額外利益而規(guī)定的，在各國的保險(xiǎn)法中都占有重要的地位。代位在保險(xiǎn)中是指保險(xiǎn)人取保人的地位獲得追償權(quán)或?qū)ΡｋU(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)，其中后者是指物上代位，即保險(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)責(zé)任事故，發(fā)生全損或推定全損，保險(xiǎn)人在全額給付保險(xiǎn)賠償金后，代位取得對(duì)受損標(biāo)的的權(quán)利和義務(wù)。而代位求償權(quán)是指保險(xiǎn)標(biāo)的在遭受責(zé)任事故造成損失，依法應(yīng)由第三者承擔(dān)賠償責(zé)任時(shí)，保險(xiǎn)人在支付賠償金之后，在賠償金額的限度內(nèi)，相應(yīng)取得該對(duì)第三方的請(qǐng)求賠償權(quán)利。

我國新《保險(xiǎn)法》第六十條第一款規(guī)定：“因第三者對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的損害而造成保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人自向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險(xiǎn)人對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。”由此可知，采取代位求償?shù)哪康氖峭ㄟ^置保險(xiǎn)人于被保險(xiǎn)人的地位來阻止被保險(xiǎn)人的到多余其全部損失的補(bǔ)償；同時(shí)還有利于維護(hù)社會(huì)公共利益，保障公民、法人的合法權(quán)益不受侵害。代位求償?shù)氖褂迷趯?shí)踐中受到多種因素的制約，如保險(xiǎn)人代位求償?shù)慕痤~不得超過保險(xiǎn)賠償金額；保險(xiǎn)人不得向特定對(duì)象行使代位求償權(quán)；在人身保險(xiǎn)中不得使用代位求償權(quán)等。新《保險(xiǎn)法》第四十六條規(guī)定：“被保險(xiǎn)人因第三人行為而發(fā)生死亡、傷殘或疾病等保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人或受益人支付保險(xiǎn)金后，不享有向第三者追償?shù)臋?quán)利，但被保險(xiǎn)人或受益人仍有權(quán)向第三者請(qǐng)求賠償?！豹1]

二.關(guān)于代位求償權(quán)的爭(zhēng)議

人身保險(xiǎn)是以人的壽命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的，通常認(rèn)為人的生命是無價(jià)的，人身保險(xiǎn)不適用于損失補(bǔ)償原則，因而不存在代位求償。但在具體的立法和業(yè)務(wù)實(shí)踐中，各國的具體做法存在很大的差異。關(guān)于人身保險(xiǎn)的問題是否有存在著代位求償，國內(nèi)外學(xué)者對(duì)此觀點(diǎn)也有著非常大的分歧，大致的可以分為以下三種觀點(diǎn)。

第一種觀點(diǎn)認(rèn)為：代位求償不適用于人身保險(xiǎn)，由于代位求償權(quán)是由損失賠償原則派生而來的，所以代位求償權(quán)只適用于損失補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同。該觀點(diǎn)認(rèn)為，只有財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同才是損失補(bǔ)償性合同，人身保險(xiǎn)不是損失補(bǔ)償性合同，在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中保險(xiǎn)人承擔(dān)的是一種補(bǔ)償責(zé)任，而人身保險(xiǎn)中保險(xiǎn)人承擔(dān)的是給付義務(wù)。因?yàn)槿说膲勖纳眢w的價(jià)值無法用金錢來衡量，保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金屬于履行合同義務(wù)，并不是補(bǔ)償被保險(xiǎn)人或受益人的損失，并且人身保險(xiǎn)具有投資和儲(chǔ)蓄的性質(zhì)，保險(xiǎn)金通常是事先預(yù)定的，保險(xiǎn)金的給付并不能反映被保險(xiǎn)人的損失情況。我國新《保險(xiǎn)法》第四十六條規(guī)定：“被保險(xiǎn)人因第三人行為而發(fā)生死亡、傷殘或疾病等保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人或受益人支付保險(xiǎn)金后，不享有向第三者追償?shù)臋?quán)利，但被保險(xiǎn)人或者受益人仍有權(quán)向第三者請(qǐng)求賠償?！庇纱丝梢?，在我國，代位求償是不適用于人身保險(xiǎn)的，保險(xiǎn)人的代位求償權(quán)被完全排斥在人身保險(xiǎn)之外。

第二種觀點(diǎn)認(rèn)為：代位求償權(quán)它適用于意外傷害保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)，但是不適用于人壽保險(xiǎn)，。

由于人身保險(xiǎn)可分為：人壽保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)。該觀點(diǎn)認(rèn)為，人壽保險(xiǎn)不屬于補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同，但是意外傷害保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)屬于補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同，尤其是醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償保險(xiǎn)更是屬于補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同，故適用代位求償制度。英國學(xué)者Jeffery W Stepmpel同意這種說法，他覺得健康保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)的性質(zhì)與特點(diǎn)介于人身保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的中間，保險(xiǎn)金的給付帶有損失補(bǔ)償?shù)男再|(zhì)，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)代位求償制度旨在填補(bǔ)損失，那么該制度也同樣適用于健康保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)。特別以因第三者的過錯(cuò)行為傷害被保險(xiǎn)人同時(shí)伴有醫(yī)療費(fèi)用指出的情況出現(xiàn)，保險(xiǎn)人行使代位求償權(quán)更具有現(xiàn)實(shí)意義。這樣以醫(yī)療費(fèi)用等費(fèi)用的數(shù)額就可推斷出被保險(xiǎn)人的損失程度，繼而可以確定第三者的賠償金額?？墒敲绹鴮W(xué)者Kenmeth H York并不同意此觀點(diǎn)。他認(rèn)為，即使疾病和傷害領(lǐng)域的保險(xiǎn)帶有一定的補(bǔ)償性，可是這種補(bǔ)償性與純粹財(cái)產(chǎn)性質(zhì)的補(bǔ)償性是不一樣的的。醫(yī)療費(fèi)用有固定標(biāo)準(zhǔn)，可是它不能涵蓋事故所引發(fā)的全部后果，也不足以判斷受害者得到的補(bǔ)償是否足夠或過多[2]。由此，他不贊同在健康保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)領(lǐng)域適合代位求償權(quán)。

第三種觀點(diǎn)認(rèn)為：代位求償權(quán)僅僅只適用于健康保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)中的醫(yī)療費(fèi)用。由于這一部分費(fèi)用以意外傷害醫(yī)療費(fèi)用和疾病醫(yī)療費(fèi)用等形式依據(jù)實(shí)際發(fā)生額來衡量，被保險(xiǎn)人實(shí)際所支付的醫(yī)療費(fèi)用即在其保險(xiǎn)利益方面所遭受的損失，其性質(zhì)上屬于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，故使用代位求償權(quán)。

關(guān)于人身保險(xiǎn)是否使用代位求償權(quán)的爭(zhēng)議并不只限于理論上，在各國的立法上也反映著對(duì)人身保險(xiǎn)是否適用代位求償權(quán)的不同觀點(diǎn)。在美國，各州對(duì)代位求償權(quán)適用險(xiǎn)種的立法各有不同，但是通行的原則是：人壽保險(xiǎn)不適用代位求償權(quán)，而健康保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)原則上也無代位求償權(quán)的適用，但當(dāng)事人在這兩種保險(xiǎn)合同中約定有代位求償權(quán)的可以使用約定代位求償權(quán)。我國澳門《商法典》第10條規(guī)定：“人身保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)人作出給付后不得代位取得被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故而生之對(duì)第三人之權(quán)利。上款之規(guī)定不適用于在第三人所造成之意外事故中被保險(xiǎn)人承擔(dān)的醫(yī)療及住院開支?！币獯罄睹穹ǖ洹返膿p失保險(xiǎn)第1916條第四款關(guān)于保險(xiǎn)人的代位求償權(quán)的規(guī)定：“本條規(guī)定適用于工傷事故和偶發(fā)災(zāi)害的保險(xiǎn)?！边@里第三人所造成的意外事故和工傷事故、偶發(fā)災(zāi)害的保險(xiǎn)是法定可以使用代位求償權(quán)的。韓國《商法》人身保險(xiǎn)的通則第729條規(guī)定：“保險(xiǎn)人不得代位行使因保險(xiǎn)事故所致的保險(xiǎn)合同人或者保險(xiǎn)受益人對(duì)第三者的權(quán)利，但是，在簽訂傷害保險(xiǎn)合同的情況下，若當(dāng)事人之間約定保險(xiǎn)人可以在不損害被保險(xiǎn)人的權(quán)利的范圍內(nèi)代位行使該項(xiàng)權(quán)利?！痹诘聡睦碚摵蛯?shí)務(wù)中，一般認(rèn)為保險(xiǎn)代位權(quán)對(duì)于依照損害補(bǔ)償原則為給付的意外傷害保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)具有適用價(jià)值。從各國的代位求償權(quán)在人身保險(xiǎn)中適用的法律規(guī)定可以看出，對(duì)于人壽保險(xiǎn)一般不適用代位求償權(quán)，對(duì)于健康保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)有兩種立法模式，即法定代位權(quán)（如澳門、意大利等）和約定代位權(quán)（如美國、韓國等）[3]。

三.代位求償權(quán)與人壽保險(xiǎn)

雖然在理論和立法上，對(duì)人身保險(xiǎn)是否適用代位求償權(quán)存在很多爭(zhēng)議，但是一個(gè)統(tǒng)一的認(rèn)識(shí)就是代位求償權(quán)不適用于人壽保險(xiǎn)。首先，人壽保險(xiǎn)的受益人按照即有權(quán)從保險(xiǎn)人那里獲得給付，又有權(quán)讓第三者賠償，因?yàn)槿说纳菬o價(jià)，給付的保險(xiǎn)金和被保險(xiǎn)熱的生命并不是等價(jià)物，不能認(rèn)為給付的保險(xiǎn)金完全補(bǔ)償了受益人的損失[4]。因此，受益人在獲得保險(xiǎn)金給付后，仍然有權(quán)向第三者要求賠償。事實(shí)上，不管賠償額是多少，受益人的損失都不可能得到完全的 補(bǔ)償，所以受益人有權(quán)接受所有的賠償額，故在人壽保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人無權(quán)在給付保險(xiǎn)金后，代位受益人向第三者進(jìn)行追償，即代位求償權(quán)不適用于人壽保險(xiǎn)。其次，壽險(xiǎn)合同具有儲(chǔ)蓄和投資的性質(zhì)，保險(xiǎn)人到期支付本息，保險(xiǎn)金是實(shí)現(xiàn)確定的，而且保險(xiǎn)金的給付也不是根據(jù)具體的損失額來確定的，不屬于損失補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同，也就沒有產(chǎn)生代位求償權(quán)的基礎(chǔ)[5]。目前針對(duì)人壽保險(xiǎn)，這就是一種典型的定額給付性保險(xiǎn)，并沒有具有損失性補(bǔ)償，所以它不適用代位求償權(quán)。

四.代位求償權(quán)與健康保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)

健康保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)中是否使用代位求償權(quán)不能一概而論，應(yīng)具體分析。健康保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)中死亡保險(xiǎn)和殘疾保險(xiǎn)金是固定金額，不具有損失補(bǔ)償性質(zhì)，因此保險(xiǎn)人不能行使代位求償權(quán)。在有第三者過錯(cuò)行為傷害了被保險(xiǎn)人的并伴有醫(yī)療費(fèi)用支出的情況下，保險(xiǎn)人可以行使代位求償權(quán)。因?yàn)獒t(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)金的佩服包括意外傷害醫(yī)療費(fèi)和疾病醫(yī)療費(fèi)等，健康保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任是被保險(xiǎn)恩因?yàn)橐馔鈧蚣膊∷碌尼t(yī)療費(fèi)用或者收入損失，而這種損失是可以用貨幣計(jì)量的，而且目的是補(bǔ)償被保險(xiǎn)人因治療所產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用[6]。故醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)據(jù)喲損失補(bǔ)償?shù)男再|(zhì)，可以適用代為求償權(quán)。

五.改進(jìn)我國代位求償制度的建議

我國《保險(xiǎn)法》第四十六條規(guī)定：“被保險(xiǎn)人因第三人行為而發(fā)生死亡、傷殘或疾病等保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人或受益人支付保險(xiǎn)金后，不享有向第三者追償?shù)臋?quán)利，但被保險(xiǎn)人或受益人仍有權(quán)向第三者請(qǐng)求賠償?！笨梢?，我國的《保險(xiǎn)法》完全否定了在人身保險(xiǎn)中的代位求償權(quán)的適用，然而由上文的分析可知，保險(xiǎn)人在健康保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)中是可以行使代位求償權(quán)的。因此我認(rèn)為，應(yīng)當(dāng)對(duì)我國的《保險(xiǎn)法》加以修訂，肯定保險(xiǎn)人在健康保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)中的代位求償權(quán)。

1.對(duì)我國的《保險(xiǎn)法》第四十六條進(jìn)行補(bǔ)充，應(yīng)根據(jù)第三者對(duì)被保險(xiǎn)人造成傷殘或疾病還是死亡進(jìn)行分別對(duì)待。對(duì)于被保險(xiǎn)人由于第三者的行為造成傷殘或疾病而發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用支出，保險(xiǎn)人自向被保險(xiǎn)人給付醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)金之日起，可以在給付金額范圍內(nèi)代位行使被保險(xiǎn)人對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利；對(duì)于被保險(xiǎn)人由于第三者的行為造成死亡的，保險(xiǎn)人不得行使代位求償權(quán)，受益人在獲得保險(xiǎn)金給付后，仍有權(quán)向第三者要求賠償[7]。

2.對(duì)《保險(xiǎn)法》中的保險(xiǎn)合同進(jìn)行重新分類。我國現(xiàn)行的保險(xiǎn)合同分類是按照保險(xiǎn)標(biāo)的的不同分為：人身保險(xiǎn)合同（人壽保險(xiǎn)合同、健康保險(xiǎn)合同和意外傷害保險(xiǎn)合同）和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同（一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同、責(zé)任保險(xiǎn)合同和保證保險(xiǎn)合同），然而代位求償權(quán)適用的判斷標(biāo)準(zhǔn)為保險(xiǎn)合同是否具有損失補(bǔ)償?shù)男再|(zhì)。因此，我認(rèn)為應(yīng)將保險(xiǎn)合同按照是否具有損失補(bǔ)償?shù)男再|(zhì)，分為：給付型保險(xiǎn)合同（人壽保險(xiǎn)合同）和補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同（健康保險(xiǎn)合同、意外傷害保險(xiǎn)合同、一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同、責(zé)任保險(xiǎn)合同和保證保險(xiǎn)合同）。對(duì)保險(xiǎn)合同分類的細(xì)化，條款將更加的嚴(yán)謹(jǐn)，真樣才能確保代位求償權(quán)合理有效地行使，保證保險(xiǎn)市場(chǎng)的健康發(fā)展。（作者單位：西南財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院）

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論文摘 要 《保險(xiǎn)法》作為規(guī)制保險(xiǎn)經(jīng)營活動(dòng)，規(guī)范保險(xiǎn)人，保護(hù)被保險(xiǎn)人和受益人的一項(xiàng)基本法律制度在現(xiàn)代國家經(jīng)濟(jì)生活中起到了不可估量的作用。新《保險(xiǎn)法》總結(jié)了以往司法實(shí)踐的有益成果并借鑒了國外先進(jìn)立法模式，對(duì)規(guī)范與保障保險(xiǎn)關(guān)系各主體有了更加具體的規(guī)定，而作為保險(xiǎn)關(guān)系各方主體權(quán)利義務(wù)的集中體現(xiàn)——保險(xiǎn)合同，表現(xiàn)的尤為突出。本文試圖通過分析保險(xiǎn)合同訂立的不同階段中產(chǎn)生的問題，旨在為進(jìn)一步完善新《保險(xiǎn)法》相關(guān)規(guī)則提供理論借鑒。

保險(xiǎn)合同的成立與一般合同成立的構(gòu)成要件相同。保險(xiǎn)合同雙方即投保人和保險(xiǎn)人雙方意思表示真實(shí)一致，保險(xiǎn)合同即告成立。在保險(xiǎn)合同訂立過程中，一方當(dāng)事人做出邀約，通常為投保人，內(nèi)容具體確定，保險(xiǎn)人在做保險(xiǎn)宣傳時(shí)若宣傳內(nèi)容具體確定的話也可認(rèn)定為邀約，另一方當(dāng)事人做出意思真實(shí)，內(nèi)容形式有效的承諾，保險(xiǎn)合同以有效承諾做出時(shí)即告成立，基本過程與普通合同并無二致。但是，對(duì)于保險(xiǎn)合同訂立的形式我們需要稍加討論。根據(jù)我國傳統(tǒng)《保險(xiǎn)法》學(xué)說，保險(xiǎn)合同是一種諾成性非要式合同，即可以以口頭形式訂立保險(xiǎn)合同。對(duì)此筆者提出，應(yīng)嚴(yán)格排除口頭形式保險(xiǎn)合同，其原因有二：一方面，保險(xiǎn)合同通常時(shí)間持續(xù)較長(zhǎng)，權(quán)利義務(wù)較為復(fù)雜，口頭形式不足以將上述權(quán)利義務(wù)準(zhǔn)確的表述及記錄下來；另一方面，保險(xiǎn)合同自成立到生效，直到保險(xiǎn)人保險(xiǎn)責(zé)任的確定中間間隔時(shí)間較長(zhǎng)，要式保險(xiǎn)合同可以有效排除雙方對(duì)于合同的矛盾分歧。雖然我國《保險(xiǎn)法》和《合同法》對(duì)此并未加以規(guī)定，依然秉承意思自由的原則，但誠如上文所言，行政法規(guī)和保監(jiān)會(huì)制定的規(guī)章應(yīng)嚴(yán)格排除口頭形式保險(xiǎn)合同。

保險(xiǎn)人保險(xiǎn)責(zé)任的起算是整個(gè)投保過程中的重中之重，因?yàn)槠潢P(guān)系到投保人何時(shí)轉(zhuǎn)移了自身風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人何時(shí)具有危險(xiǎn)承擔(dān)義務(wù)，更重要的是關(guān)系到投保人能否獲得賠償。根據(jù)新《保險(xiǎn)法》第十三條，十四條的規(guī)定可推知：對(duì)于大多數(shù)保險(xiǎn)合同而言，保險(xiǎn)合同生效，保險(xiǎn)人保險(xiǎn)責(zé)任隨之開始，保險(xiǎn)合同的生效時(shí)即為保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的時(shí)間。但是，合同另有約定除外，也就是說，合同生效與保險(xiǎn)人保險(xiǎn)責(zé)任承擔(dān)的時(shí)間未必同步，而實(shí)踐中，這種情況占多數(shù)。保險(xiǎn)人保險(xiǎn)責(zé)任的承擔(dān)往往都是附條件的，如投保人交付首期保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人承保并簽發(fā)保險(xiǎn)單等。保險(xiǎn)責(zé)任的確定具有重要的意義，但是以現(xiàn)有的法律條文，不足以充分保障投保人的權(quán)利，若保險(xiǎn)合同上規(guī)定以“保險(xiǎn)公司同意承保時(shí)為承保責(zé)任開始時(shí)”而保險(xiǎn)公司又遲遲不承保，在這段時(shí)間投保人的權(quán)益將如何保障。因此，筆者認(rèn)為對(duì)于保險(xiǎn)責(zé)任起算時(shí)間應(yīng)更加明確，方案有三：一是將此類不明確或故意模糊保險(xiǎn)責(zé)任起算時(shí)間的條款劃為無效條款，這在下面會(huì)論述到；二是對(duì)該條文進(jìn)行有利于投保人的解釋；三是盡快出臺(tái)《保險(xiǎn)法實(shí)施細(xì)則》確定一個(gè)必要時(shí)間，如規(guī)定保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同成立后的十到十五個(gè)工作日內(nèi)做出承保與否等條文，對(duì)保險(xiǎn)人的承保時(shí)間加以確定性限制。

新《保險(xiǎn)法》中的保險(xiǎn)人說明義務(wù)既是本法的核心重點(diǎn)，也是一個(gè)難點(diǎn)。本文對(duì)于該義務(wù)本身不做過多分析，只對(duì)說明義務(wù)的對(duì)象進(jìn)行簡(jiǎn)要分析。新《保險(xiǎn)法》對(duì)于說明義務(wù)有了三處變動(dòng)，一是僅對(duì)于格式條文進(jìn)行說明；二是在訂約時(shí)需交付格式條文；三是對(duì)于責(zé)任免除條款的提示義務(wù)的確定。此次修改的重要意義不言而喻，但是對(duì)于其操作性筆者卻持有保留態(tài)度。對(duì)于說明義務(wù)的核心無非有兩點(diǎn)，說明對(duì)象與說明程度。根據(jù)新《保險(xiǎn)法》規(guī)定，說明對(duì)象是格式條文，當(dāng)下保險(xiǎn)業(yè)使用的保險(xiǎn)合同絕大多數(shù)都是格式合同，保險(xiǎn)人是否要逐條為投保人進(jìn)行解釋？對(duì)于說明程度法律上沿用了“明確說明”這一模糊的概念，究竟怎么樣才算明確？而對(duì)于保險(xiǎn)人進(jìn)行的說明，在事后投保人又如何舉證？這一系列問題在新《保險(xiǎn)法》中依然沒有得到解決。反觀免責(zé)條款的提示義務(wù)倒容易操作。

正如上文所言，保險(xiǎn)合同條款絕大多數(shù)是格式條款。因此，必須在立法上予以限制，保護(hù)投保人的利益?！侗ｋU(xiǎn)法》及《合同法》對(duì)此有專門規(guī)定。（一）保險(xiǎn)合同中非格式條款的效力優(yōu)于格式條款?！逗贤ā返谒氖粭l規(guī)定“格式條款與非格式條款不一致的，應(yīng)當(dāng)采用非格式條款。”保險(xiǎn)合同的格式條款一般是保險(xiǎn)人一方的意思表示，而非格式條款往往是投保人與保險(xiǎn)人雙方合意的結(jié)果，是在格式條款外另行商定的條款，或?qū)υ袷綏l款重新協(xié)商修改的條款。因此，保險(xiǎn)合同非格式條款的效力應(yīng)當(dāng)優(yōu)于格式條款①。（二）如何正確理解《保險(xiǎn)法》第三十條確立的“有利于投保人和受益人解釋”原則。該規(guī)定被稱為“有利解釋”原則。但實(shí)踐中，人們往往片面理解《保險(xiǎn)法》第三十一條的規(guī)定，將這種“有利解釋”原則擴(kuò)大化加重保險(xiǎn)人的責(zé)任。筆者認(rèn)為，要正確適用《保險(xiǎn)法》的這一原則，必須結(jié)合《合同法》的有關(guān)規(guī)定對(duì)其進(jìn)行解釋?！逗贤ā返谒氖粭l規(guī)定“對(duì)格式條款的理解發(fā)生爭(zhēng)議的，應(yīng)當(dāng)按照通常理解予以解釋。”這里所說的“通常理解”，根據(jù)《合同法》第一百二十五條的規(guī)定進(jìn)行解釋。“通常理解”還包括這樣一層意思，即應(yīng)當(dāng)按可能訂立該合同的一般人的理解來解釋合同條款，這里所講的“一般人的理解”，是指不特定的群體對(duì)有關(guān)條款的理解，不能認(rèn)為是具體某個(gè)人的理解。

注釋：

①韓秀麗.<合同法>在保險(xiǎn)合同中的適用淺析.大眾商務(wù).2010.7.

參考文獻(xiàn)：

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[2]奚曉明.<中華人民共和國保險(xiǎn)法>條文理解與適用.中國法制出版社.2010.

[3]韓秀麗.<合同法>在保險(xiǎn)合同中的適用淺析.大眾商務(wù).2010.7.

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[5]吳定富.<中華人民共和國保險(xiǎn)法>釋義.中國財(cái)政經(jīng)濟(jì)出版社.2009.4.

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論文關(guān)鍵詞 保險(xiǎn)法 如實(shí)告知義務(wù) 保險(xiǎn)消費(fèi)者

一、引言

古語說“天有不測(cè)風(fēng)云,人有旦夕禍福”,越來越多的人為了集中風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)倱p失而選擇購買保險(xiǎn),然而即使是防范不測(cè)的保險(xiǎn)也難免出現(xiàn)意外。近年來,保險(xiǎn)消費(fèi)者因違反如實(shí)告知義務(wù)而敗訴的比例居高不下,保險(xiǎn)消費(fèi)“投保容易,理賠難”的觀念也愈發(fā)高漲,逐漸成為社會(huì)熱點(diǎn)問題。一方面,在高額理賠金的誘惑之下,部分投保人干冒天下之大不韙,故意虛構(gòu)或者隱瞞與保險(xiǎn)標(biāo)的有關(guān)的重要信息,進(jìn)行投保,損害保險(xiǎn)經(jīng)營。另一方面,投保時(shí)保險(xiǎn)人將保險(xiǎn)形容的天花亂墜,利用保險(xiǎn)消費(fèi)心理設(shè)下圈套,一旦發(fā)生事故就以投保人未盡義務(wù)做盾牌,拒賠保險(xiǎn)金,使投保人處境雪上加霜。

只有更加了解保險(xiǎn)法中規(guī)定的相關(guān)義務(wù)才能獲得相應(yīng)的保險(xiǎn)理賠,而如實(shí)告知義務(wù)則是最大誠信義務(wù)在保險(xiǎn)法中的體現(xiàn)。如實(shí)告知義務(wù)制度既是對(duì)投保人的一種約束,也是法律保護(hù)投保人的一種措施,從另一層面上來講,既是對(duì)消費(fèi)者的一種保障措施。我國保險(xiǎn)法第十六條關(guān)于如實(shí)告知義務(wù)的規(guī)定反映了我國保險(xiǎn)立法事業(yè)的進(jìn)步,雖然我國保險(xiǎn)事業(yè)起步較晚,但我們要積極借鑒別國有益經(jīng)驗(yàn)促進(jìn)保險(xiǎn)立法的完善。

二、如實(shí)告知義務(wù)的概述

(一)如實(shí)告知義務(wù)的內(nèi)涵如實(shí)告知義務(wù)最早來源于海上保險(xiǎn)制度。1776年曼斯菲爾德大法官對(duì)于Carterv.Beohm案的判決被公認(rèn)為是在英國判例法上首次確立了告知義務(wù)制度。經(jīng)過一系列案例的發(fā)展與完善,1906年的英國海上保險(xiǎn)法將其成文化(“disclosure”一詞,意為“告知”、“揭示”或“披露”)。

各種合同的締結(jié)都必須遵守作為民法“帝王條款”的誠實(shí)信用原則,具體到保險(xiǎn)法則加強(qiáng)為最大誠信原則,直接規(guī)定了投保人的如實(shí)告知義務(wù)。所謂如實(shí)告知義務(wù),是指投保人必須將與該保險(xiǎn)有關(guān)的一切重要事實(shí)告訴保險(xiǎn)人,不論何種原因如果投保人沒有告訴保險(xiǎn)人就構(gòu)成了不告知(nondisclosure)。告知并非保險(xiǎn)契約的一部分,但可以誘致保險(xiǎn)契約的訂立。告知本身并不使人受到契約成立后可能發(fā)生事項(xiàng)的約束;如受此約束,則成為他方同意簽訂契約的一項(xiàng)承諾或條件而非告知。筆者認(rèn)為只有在牢牢掌握如實(shí)告知義務(wù)概念的前提下,才能使投保人與保險(xiǎn)人提高有關(guān)保險(xiǎn)事項(xiàng)的謹(jǐn)慎性和警惕性,使保險(xiǎn)當(dāng)事人的利益不被侵害。

(二)如實(shí)告知義務(wù)的立法基礎(chǔ)關(guān)于投保人如實(shí)告知義務(wù)的法理基礎(chǔ)存在多種學(xué)說:合意說、擔(dān)保說、誠信說和危險(xiǎn)測(cè)定說。其中危險(xiǎn)測(cè)定說為多數(shù)學(xué)者所主張。危險(xiǎn)估計(jì)說認(rèn)為,只有投保人和被保險(xiǎn)人對(duì)此作出充分的披露和陳述,保險(xiǎn)人才能對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)狀況作出合理的評(píng)估,以決定是否保和確定保險(xiǎn)費(fèi)率。而保險(xiǎn)人識(shí)別、測(cè)定危險(xiǎn)的技術(shù)要求,決定了義務(wù)人履行如實(shí)告知義務(wù)的必要性。筆者認(rèn)為,如實(shí)告知義務(wù)的立法基礎(chǔ)應(yīng)以危險(xiǎn)測(cè)定說為主,并輔以最大誠信則的約束。本質(zhì)上,如實(shí)告知義務(wù)應(yīng)當(dāng)屬于先義務(wù)合同,先義務(wù)合同是以誠實(shí)信用原則為基礎(chǔ)的,因此,如實(shí)告知義務(wù)應(yīng)該以誠實(shí)信用原則為最基本的理論基礎(chǔ)。投保人受道德約束將與保險(xiǎn)標(biāo)的有關(guān)事項(xiàng)告知保險(xiǎn)人,保險(xiǎn)人利用專業(yè)技術(shù)作出評(píng)估,兩者之間結(jié)合才能使保險(xiǎn)合同有效。

概括來講,我國保險(xiǎn)法第十六條的規(guī)定反映出如實(shí)告知義務(wù)的立法主旨有二:一為誠信原則。因保險(xiǎn)合同具有高度的信息不對(duì)稱性、附合性、射幸性等特點(diǎn),故保險(xiǎn)合同為最大誠實(shí)信用合同。因其過失或故意不履行如實(shí)告知義務(wù),即違反了最大誠信原則。二為“對(duì)價(jià)平衡”原則。對(duì)價(jià)平衡,是對(duì)保險(xiǎn)交易公平內(nèi)在要求的高度抽象。保險(xiǎn)功能的實(shí)現(xiàn)建立在危險(xiǎn)共擔(dān)的機(jī)制之上,為了維持保險(xiǎn)的團(tuán)體性,保險(xiǎn)費(fèi)總額與未來支付保險(xiǎn)金加合理營業(yè)費(fèi)用后的總額之間必須保持總體平衡關(guān)系。

三、違反如實(shí)告知義務(wù)的構(gòu)成要件

(一)違反如實(shí)告知義務(wù)的客觀要件違反如實(shí)告知義務(wù)的客觀要件是指投保人就其所知道的足以影響保險(xiǎn)人危險(xiǎn)估計(jì)的重要事實(shí),對(duì)保險(xiǎn)人隱匿或不告知的行為。所謂“重要事實(shí)”應(yīng)限于“足以變更或減少保險(xiǎn)人對(duì)于危險(xiǎn)之估計(jì)者”。

首先,對(duì)于投保人告知事項(xiàng)的范圍,從各國保險(xiǎn)立法來看,有兩種不同的立法例:(1)無限告知義務(wù)。這種做法要求投保人的告知事項(xiàng),不管他是否確實(shí)知道,均應(yīng)盡量告訴保險(xiǎn)人,且必須與客觀存在的事實(shí)相符。(2)詢問回答義務(wù)。目前我國采用的是詢問告知主義。即投保人僅就保險(xiǎn)人所詢問的,且對(duì)于危險(xiǎn)估計(jì)有關(guān)系的事實(shí),據(jù)實(shí)告知于保險(xiǎn)人,至于詢問以外的事項(xiàng),雖有重要性,投保人亦不負(fù)告知義務(wù),保險(xiǎn)人未詢問的事項(xiàng)是免除告知義務(wù)的另一事由。

其次,重大事實(shí)是客觀上的重大事實(shí),我國《保險(xiǎn)法》第十六條第二款規(guī)定:“投保人故意或者因重大過失未履行前款規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù),足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的,保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同”。

再次,重要事實(shí)是投保人知道或者應(yīng)當(dāng)知道不包含保險(xiǎn)人已知或應(yīng)知之事實(shí)?！叭绻嬷x務(wù)人未根據(jù)該等事實(shí)以告,亦不影響保險(xiǎn)人決定是否承保及如何承保,則告知義務(wù)人不屬違反如實(shí)告知義務(wù)?！?/p>

(二)違反如實(shí)告知義務(wù)的客體顯而易見,作為保險(xiǎn)合同一方當(dāng)事人的保險(xiǎn)人是違反如實(shí)告知義務(wù)的客體。保險(xiǎn)人與投保人建立的保險(xiǎn)合同關(guān)系是建立在對(duì)價(jià)平衡原則基礎(chǔ)之上的。投保人違反如實(shí)告知義務(wù)輕則損害保險(xiǎn)人利益,妨礙保險(xiǎn)經(jīng)營,重則影響社會(huì)利益。

(三)違反如實(shí)告知義務(wù)的主觀方面我國《保險(xiǎn)法》第十六條第二款款規(guī)定:“投保人故意或者因重大過失未履行告知義務(wù)的,足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承保或者提高保險(xiǎn)費(fèi)率的,保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。”顯然,我國保險(xiǎn)法認(rèn)為違反如實(shí)告知義務(wù)必備可歸責(zé)于投保人的主觀要件,即故意或者重大過失。所謂“故意”是指明知陳述重要事實(shí)的重要性而不向保險(xiǎn)人陳述。所謂“重大過失”是指應(yīng)告知但誤以為已經(jīng)或者保險(xiǎn)人知悉重要事實(shí)而沒有履行告知義務(wù)。我國保險(xiǎn)立法采取過錯(cuò)原則,并且新保險(xiǎn)法比之舊保險(xiǎn)法更嚴(yán)格規(guī)定了義務(wù)人的謹(jǐn)慎義務(wù)。

(四)違反如實(shí)告知義務(wù)的主體根據(jù)我國保險(xiǎn)法第十六條第一款規(guī)定:“訂立保險(xiǎn)合同,保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問的,投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知?！?學(xué)說上有兩種主張:一種是否定說。認(rèn)為保險(xiǎn)法上無明文規(guī)定即不應(yīng)擴(kuò)張解釋及于被保險(xiǎn)人。 有人認(rèn)為從保險(xiǎn)合同的履行角度,將被保險(xiǎn)人確定為告知義務(wù)履行主體,似乎違反了民事行為的明示原則。 另一種是肯定說。因?yàn)楸槐ｋU(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的知之最詳。 筆者主張肯定說,在投保過程中,投保人與被保險(xiǎn)人很可能出現(xiàn)不是同一個(gè)人的情況,如被保險(xiǎn)人未如實(shí)告知影響保險(xiǎn)合同效力,但法律條文卻未規(guī)定,將被保險(xiǎn)人排除在責(zé)任之外,對(duì)保險(xiǎn)人顯 失公平,顯然這并不是法律的本意。

四、違反如實(shí)告知義務(wù)的法律后果

(一)違反如實(shí)告知義務(wù)的法律后果立法模式對(duì)于違反如實(shí)告知義務(wù)的法律效果各國的立法例并不相同,大體上可以分為兩種:(1)無效主義。即一旦發(fā)現(xiàn)投保人違反如實(shí)告知義務(wù),合同欠缺生效要件,保險(xiǎn)合同依法自始喪失效力。目前法國、荷蘭、比利時(shí)等國家均采用此種規(guī)定。(2)解除主義。即違反如實(shí)告知義務(wù)時(shí),保險(xiǎn)合同并非當(dāng)然無效,保險(xiǎn)人有權(quán)選擇解除保險(xiǎn)合同。這種合同為有效合同,但保險(xiǎn)人可以投保人未履行如實(shí)告知義務(wù)為由解除合同,亦可通過增加保費(fèi)或改變承保條件等方式維持合同效力。

根據(jù)法律規(guī)定我國采取解除主義。在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中,投保人為履行如實(shí)告知義務(wù)而作出的陳述,僅僅是保險(xiǎn)合同得以訂立的前提條件,并非保險(xiǎn)合同的內(nèi)容,其法律性質(zhì)屬于先契約義務(wù),與保險(xiǎn)合同的效力無關(guān)。投保人不履行如實(shí)告知義務(wù)的法律后果是產(chǎn)生保險(xiǎn)合同的解除權(quán),而不導(dǎo)致保險(xiǎn)合同無效。 筆者認(rèn)為,采取解除主義更符合經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢(shì),有利于確保保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人的利益。

(二)解除權(quán)的行使行使解除權(quán)的期間。如實(shí)告知義務(wù)具有先契約義務(wù)的性質(zhì),應(yīng)與保險(xiǎn)合同訂立前履行,所以解除權(quán)解除的是已成立的合同。另外一種情況,即保險(xiǎn)人在發(fā)生保險(xiǎn)事故后獲悉投保人違反如實(shí)告知義務(wù)才行使解除權(quán),在法律規(guī)定的除斥期間內(nèi),保險(xiǎn)人仍享有解除權(quán)。

行使解除權(quán)的效力?！侗ｋU(xiǎn)法》第十六條第三款和第四款視投保人的主觀心理狀態(tài)的不同而作出不同規(guī)定。對(duì)于投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的,保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故,不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任,并不退還保險(xiǎn)費(fèi);投保人因過失未履行如實(shí)告知義務(wù),對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的,保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的事故,不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任,但可以退還保險(xiǎn)費(fèi)。由此來看,我國保險(xiǎn)法對(duì)于因違反如實(shí)告知義務(wù)所規(guī)定的解除權(quán),具有溯及既往的效力使合同自始無效;而返還全部保費(fèi)同時(shí)也只有對(duì)將來發(fā)生終止的效力,而不必恢復(fù)原狀。但是實(shí)踐中有四種情況,運(yùn)用現(xiàn)行保險(xiǎn)法規(guī)定難以解決,也無其他法律條文依據(jù),必須依賴于法院的司法裁量。 筆者認(rèn)為該條規(guī)定在司法適用時(shí)應(yīng)靈活掌握,司法調(diào)查審判應(yīng)根據(jù)個(gè)案的不同情況分別適用,具體情況具體分析。

(三)對(duì)解除權(quán)行使的抗辯1.除斥期間,是法律規(guī)定的某種權(quán)利的存續(xù)期間,期間屆滿,權(quán)利消滅。其規(guī)定有利于督促保險(xiǎn)人及時(shí)行使自己的權(quán)利?！侗ｋU(xiǎn)法》第十六條規(guī)定,保險(xiǎn)人解除合同的權(quán)利,自保險(xiǎn)人知道有解除事由之日起,超過三十日不行使而消滅,“三十日”是一個(gè)固定期限,不適用中止、中斷的規(guī)定。

2.棄權(quán),是合同當(dāng)事人一方自愿放棄合同規(guī)定的某種權(quán)益或要求的行為。保險(xiǎn)法第十六條規(guī)定,保險(xiǎn)人知道其享有解除權(quán)但表示自愿放棄這種權(quán)利。

3.禁止反言,即合同一方已經(jīng)以明示或者默示的方式放棄在合同中可以主張的某種權(quán)利,日后不得再向?qū)Ψ街鲝堅(jiān)擁?xiàng)權(quán)利。保險(xiǎn)法第十六條第四款規(guī)定,保險(xiǎn)人在合同訂立時(shí)已經(jīng)知道投保人未如實(shí)告知的情況的,保險(xiǎn)人不得解除合同;發(fā)生保險(xiǎn)事故的,保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。

(四)關(guān)于“不可抗辯條款”的規(guī)定與舊保險(xiǎn)法相比,新保險(xiǎn)法中增設(shè)的不可抗辯條款是一種大進(jìn)步,填補(bǔ)了保險(xiǎn)法的一項(xiàng)空白,達(dá)到了提升消費(fèi)者弱勢(shì)地位的目的。然而在立法上有百密一疏之遺憾,不可抗辯條款并未設(shè)定適用例外的情況。 例如,我們應(yīng)注意到當(dāng)除斥期間與不可抗辯條款競(jìng)合的時(shí)候,應(yīng)優(yōu)先適用不可抗辯條款的規(guī)定。

五、結(jié)語

篇8

論文關(guān)鍵詞：案例教學(xué)　保險(xiǎn)學(xué)　運(yùn)用

論文摘要：保險(xiǎn)學(xué)課程是一門實(shí)務(wù)性很強(qiáng)的應(yīng)用課程，案例教學(xué)是保險(xiǎn)學(xué)講授的重要手段之一，正確運(yùn)用案例教學(xué)法能夠大大提高教學(xué)效果。在教學(xué)中，選擇恰當(dāng)?shù)陌咐潜ＷC教學(xué)效果的基礎(chǔ)和前提，保險(xiǎn)學(xué)案例的選擇應(yīng)當(dāng)具有針對(duì)性、代表性、生動(dòng)性、時(shí)效性和導(dǎo)向性。從教學(xué)實(shí)踐來看，案例教學(xué)的效果取決于教學(xué)準(zhǔn)備、教學(xué)方式、教學(xué)討論、教學(xué)總結(jié)這一系列重要環(huán)節(jié)。

案例教學(xué)是通過對(duì)案例的分析、討論和講解，使學(xué)生掌握相關(guān)知識(shí)、理論和技能的教學(xué)方法和過程。在案例教學(xué)中，既可以通過分析、比較各種各樣的案例，從中抽象出某些一般性的結(jié)論或原理，也可以讓學(xué)生通過自己的思考來拓寬視野，豐富自己的知識(shí)。《保險(xiǎn)學(xué)》是金融專業(yè)開設(shè)的一門專業(yè)基礎(chǔ)課，同時(shí)，它也是一門理論與實(shí)踐結(jié)合緊密的課程，相應(yīng)的實(shí)踐性教學(xué)主要是案例教學(xué)。從筆者的教學(xué)實(shí)踐來看，案例教學(xué)是保險(xiǎn)學(xué)講授的重要手段之一，正確運(yùn)用案例教學(xué)法能夠大大提高教學(xué)效果。

一、案例教學(xué)在保險(xiǎn)學(xué)教學(xué)中的必要性

保險(xiǎn)學(xué)課程主要介紹基本的保險(xiǎn)理論、保險(xiǎn)合同的基本原則以及保險(xiǎn)公司的經(jīng)營管理方法等內(nèi)容，其專業(yè)術(shù)語和基本原理比較繁雜，而且是一門實(shí)務(wù)性很強(qiáng)的應(yīng)用課程。雖然保險(xiǎn)與社會(huì)生活的關(guān)系非常密切，但對(duì)于在校學(xué)生而言，保險(xiǎn)學(xué)中的一些基本概念是非常抽象的，如果在授課過程中僅憑教師課堂上進(jìn)行理論講解，學(xué)生往往不能充分理解這些概念，更談不上能夠?qū)⒈ｋU(xiǎn)理論與實(shí)踐相結(jié)合。

案例教學(xué)把學(xué)生關(guān)心的現(xiàn)實(shí)問題拿到課堂上來，并讓學(xué)生親自參加討論和分析，還有助于提高學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣，激發(fā)學(xué)生的學(xué)習(xí)主動(dòng)性。比如，在講到近因原則時(shí)，如何在眾多的原因中判定近因在理論上是非常枯燥的實(shí)務(wù)問題。筆者在近因原則教學(xué)中，有意識(shí)地增加了許多案例，讓學(xué)生充分體會(huì)到這一原則在實(shí)踐中的指導(dǎo)意義。再比如，講人身保險(xiǎn)的有關(guān)內(nèi)容時(shí)，給學(xué)生提供一些涉及其自身利益的案例，比如人身意外傷害險(xiǎn)案例、健康保險(xiǎn)案例等，學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣變得濃厚了，課堂氣氛也活躍了。

案例教學(xué)法可以促進(jìn)教與學(xué)的雙向交流，增強(qiáng)師生之間的互動(dòng)。傳統(tǒng)的教學(xué)方式以教師為主體，不利于師生的交流，達(dá)不到預(yù)期的教學(xué)效果。而在案例教學(xué)中，學(xué)生分析、老師點(diǎn)評(píng)的方式使學(xué)生之間的交流增加，學(xué)生可以充分表達(dá)自己的見解，并能得到教師的及時(shí)指導(dǎo)；另外，教師通過學(xué)生提出的觀點(diǎn)可以發(fā)現(xiàn)教學(xué)中需要改進(jìn)的地方，從而在今后的教學(xué)中制訂更為細(xì)致的授課方案和計(jì)劃。

案例教學(xué)有助于培養(yǎng)學(xué)生分析問題和解決問題的能力。在案例教學(xué)中，教師引導(dǎo)學(xué)生去思考相關(guān)的原理，并引導(dǎo)學(xué)生運(yùn)用所學(xué)的理論知識(shí)來分析和解決案例中的實(shí)際問題，學(xué)生有了自己思考和傾聽他人意見的機(jī)會(huì)，思維和判斷能力在案例分析和討論中逐步得到提高。通過對(duì)實(shí)際問題的分析，學(xué)生可以鍛煉自己分析問題和解決問題的能力。

總之，在講解保險(xiǎn)學(xué)基本原理或內(nèi)容時(shí)，結(jié)合案例分析，通過對(duì)各類典型案例的分析和講解，不僅能夠幫助學(xué)生鞏固保險(xiǎn)學(xué)的基本原理，加深對(duì)基礎(chǔ)理論、專業(yè)理論的掌握，強(qiáng)化理論與實(shí)踐的結(jié)合運(yùn)用，而且還能激發(fā)學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣，培養(yǎng)學(xué)生的思維能力以及分析問題和解決問題的能力。因此，在保險(xiǎn)學(xué)教學(xué)中應(yīng)當(dāng)加大案例教學(xué)的比重，以提高教學(xué)效果。

二、保險(xiǎn)學(xué)教學(xué)中的案例選擇

1.案例應(yīng)當(dāng)具有針對(duì)性。教師首先應(yīng)當(dāng)根據(jù)教學(xué)內(nèi)容，精心選擇案例，巧妙設(shè)計(jì)問題。案例一定要和所要教學(xué)的術(shù)語、原理或內(nèi)容緊密相關(guān)，有利于學(xué)生更直接有效地理解和鞏固教學(xué)內(nèi)容。例如，在講解“保險(xiǎn)利益”這個(gè)概念的時(shí)候，案例應(yīng)當(dāng)直接與之相聯(lián)系，并能讓學(xué)生區(qū)分“保險(xiǎn)利益”和“保險(xiǎn)金”這兩個(gè)概念。案例的針對(duì)性還表現(xiàn)在案例應(yīng)當(dāng)直接與所要講授的知識(shí)點(diǎn)相聯(lián)系，而不宜涉及過多的知識(shí)點(diǎn)，否則會(huì)擾亂學(xué)生的注意力，造成思維上的混亂。

2.案例應(yīng)當(dāng)具有代表性。案例應(yīng)當(dāng)能代表某一種社會(huì)現(xiàn)象，具有同類案例的共性；或者對(duì)于案例所提出的問題，學(xué)生存有不同的觀點(diǎn)，而這些觀點(diǎn)往往代表一部分人的觀念和看法。一個(gè)恰當(dāng)?shù)陌咐粌H應(yīng)當(dāng)有利于學(xué)生理解課堂教學(xué)內(nèi)容，還應(yīng)當(dāng)引導(dǎo)學(xué)生去思考和分析現(xiàn)實(shí)當(dāng)中的類似問題，達(dá)到理論與實(shí)踐的結(jié)合。案例的結(jié)論在很多情況下是開放性的，這樣能夠引發(fā)學(xué)生在課下做更深刻的思考。

3.案例應(yīng)當(dāng)具有生動(dòng)性。案例應(yīng)當(dāng)來源于現(xiàn)實(shí)生活中與大學(xué)生聯(lián)系緊密的一些案例，以便開展深入的討論。比如，在講解人身保險(xiǎn)時(shí)，可選擇與大學(xué)生人身風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)的案例，引導(dǎo)學(xué)生了解人身保險(xiǎn)的各個(gè)種類；再比如，在講授保險(xiǎn)合同的內(nèi)容時(shí)，引導(dǎo)學(xué)生分別從自身和保險(xiǎn)公司兩種角度展開討論，有助于學(xué)生全方位學(xué)習(xí)和理解保險(xiǎn)合同的主體、客體以及保險(xiǎn)條款等諸多細(xì)節(jié)內(nèi)容。

4.案例應(yīng)當(dāng)具有時(shí)效性。在保險(xiǎn)學(xué)教材或案例匯編資料中都給出了保險(xiǎn)課程的很多案例，但由于更新速度較慢，很多案例缺乏時(shí)效性，甚至得出的結(jié)論也存在問題。自2009年10月1日起，中國施行修訂之后的新《保險(xiǎn)法》，相比于原《保險(xiǎn)法》，新《保險(xiǎn)法》在很多方面都有大的修訂。比如，人身保險(xiǎn)合同的受益人和被保險(xiǎn)人往往不是同一人，在某些特定情形下，二者的利益不無沖突。如果受益人謀求個(gè)人私利，故意造成被保險(xiǎn)人死亡傷殘或者疾病，保險(xiǎn)公司該不該賠？原有《保險(xiǎn)法》規(guī)定，此類情況下保險(xiǎn)公司不承擔(dān)賠付責(zé)任。這對(duì)于無辜的被保險(xiǎn)人顯然有失公平。新《保險(xiǎn)法》進(jìn)行修改完善，規(guī)定此種情形下，實(shí)施非法行為的受益人喪失受益權(quán)，但保險(xiǎn)公司不因此免除保險(xiǎn)責(zé)任，被保險(xiǎn)人的利益仍然受到保護(hù)。如果教師在案例教學(xué)中，簡(jiǎn)單地借用以前的案例，又沒有根據(jù)新《保險(xiǎn)法》對(duì)原有的分析結(jié)論作出解釋或補(bǔ)充，很容易誤導(dǎo)學(xué)生。

5.案例應(yīng)當(dāng)具有導(dǎo)向性。中國保險(xiǎn)市場(chǎng)主體的無序競(jìng)爭(zhēng)仍然較嚴(yán)重，國民的保險(xiǎn)意識(shí)也還不強(qiáng)，關(guān)于保險(xiǎn)的各種糾紛大量存在。在案例教學(xué)中，一些老師往往選擇反面案例進(jìn)行分析和講解。從幫助學(xué)生理解的角度來說，這無可厚非，然而，過多地采用反面案例很容易產(chǎn)生負(fù)面的影響。事實(shí)上，中國保險(xiǎn)業(yè)由于起步較晚，保險(xiǎn)公司的經(jīng)營管理還有待進(jìn)一步規(guī)范，保險(xiǎn)業(yè)的誠信建設(shè)也需要進(jìn)一步加強(qiáng)，再加上社會(huì)公眾對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)知比較欠缺，很多人對(duì)于保險(xiǎn)還存在偏見甚至是反感。在案例教學(xué)中，反面案例在一定程度上會(huì)使學(xué)生對(duì)保險(xiǎn)業(yè)形成根深蒂固的成見，進(jìn)而影響學(xué)生對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的認(rèn)識(shí)和學(xué)習(xí)的積極性。在案例教學(xué)中，教師應(yīng)當(dāng)把正面案例與反面案例有機(jī)地結(jié)合起來，既要幫助學(xué)生理解保險(xiǎn)學(xué)的基本原理，還要對(duì)學(xué)生進(jìn)行積極的正面引導(dǎo)，幫助他們理解保險(xiǎn)的本質(zhì)。

三、案例教學(xué)組織與實(shí)施的應(yīng)用心得

1．教學(xué)準(zhǔn)備。教師在教學(xué)前的充分準(zhǔn)備是案例教學(xué)必不可少的環(huán)節(jié)。在教學(xué)之前，教師應(yīng)當(dāng)對(duì)于教學(xué)案例的內(nèi)容以及案例所涉及到的理論知識(shí)點(diǎn)有充分的把握，對(duì)保險(xiǎn)實(shí)務(wù)的發(fā)展變化和相關(guān)法律法規(guī)的更新有充分的了解。除此之外，教師還要指導(dǎo)學(xué)生做好課前準(zhǔn)備工作。對(duì)于信息量豐富或者比較復(fù)雜的案例，教師應(yīng)把選擇好的案例在課前發(fā)給每一個(gè)學(xué)生，要求他們熟悉案例內(nèi)容，并結(jié)合案例進(jìn)行分析，歸納發(fā)言要點(diǎn)，為教學(xué)討論做好鋪墊。 　2．教學(xué)方式。對(duì)于保險(xiǎn)學(xué)課程，教師應(yīng)當(dāng)強(qiáng)調(diào)理論教學(xué)與案例教學(xué)的有機(jī)結(jié)合。強(qiáng)調(diào)案例教學(xué)，并不意味著放松理論教學(xué)。在教學(xué)方式上，理論教學(xué)與案例教學(xué)相輔相成，缺一不可。案例教學(xué)有利于加深對(duì)理論教學(xué)內(nèi)容的理解，重在突出教學(xué)的目的與應(yīng)用，而理論教學(xué)是案例教學(xué)的基礎(chǔ)和前提，不掌握理論就無法開展案例教學(xué)。保險(xiǎn)學(xué)課程必須要先掌握一些基本的理論、概念和方法，然后才能進(jìn)行實(shí)務(wù)性的學(xué)習(xí)。例如在講述保險(xiǎn)的基本原則時(shí)，案例中必然會(huì)涉及到保險(xiǎn)利益、近因、推定全損等基本概念，如果學(xué)生對(duì)這些概念都不理解，教師很難組織案例分析。

3.教學(xué)討論。案例教學(xué)的實(shí)質(zhì)是開放、互動(dòng)，強(qiáng)調(diào)學(xué)生的高度參與。引導(dǎo)和組織學(xué)生進(jìn)行討論是保證案例教學(xué)效果的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。教師應(yīng)當(dāng)把更多的時(shí)間和機(jī)會(huì)留給學(xué)生，討論主要在學(xué)生中進(jìn)行，但教師絕不是旁觀者，教師始終應(yīng)當(dāng)發(fā)揮主導(dǎo)作用。第一，教師可以通過啟發(fā)式提問引導(dǎo)學(xué)生積極參與討論。教師所提的問題要圍繞教學(xué)內(nèi)容，做到少而精。問題過于寬泛則學(xué)生的討論比較散亂，不利于教師對(duì)課堂教學(xué)的控制，也不利于學(xué)生對(duì)教學(xué)重點(diǎn)和難點(diǎn)知識(shí)的掌握。考慮到不同的學(xué)生對(duì)教學(xué)內(nèi)容的理解和接受能力不同，案例提問還要有層次性，由易到難，逐漸深入。第二，教師和學(xué)生要形成一種良性的互動(dòng)關(guān)系，營造良好的課堂討論氣氛。教師要鼓勵(lì)學(xué)生自主思考，積極引導(dǎo)學(xué)生對(duì)案例進(jìn)行討論，并結(jié)合分組討論、角色模擬等形式調(diào)動(dòng)學(xué)生參與的積極性。例如，在結(jié)合一些案例講解保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)時(shí)，就可以采用角色模擬的形式。第三，教師應(yīng)給學(xué)生更多的自由發(fā)揮的空間，允許他們發(fā)表不同的意見和看法。開放式的討論更有利于學(xué)生對(duì)理論知識(shí)的掌握，而且可以進(jìn)一步提高學(xué)生的創(chuàng)造性思維和開放性思維。第四，教師應(yīng)當(dāng)通過各種巧妙的提問，引導(dǎo)學(xué)生圍繞中心問題進(jìn)行討論，力保討論沿預(yù)期的方向進(jìn)行。在教學(xué)中，教師應(yīng)當(dāng)及時(shí)對(duì)學(xué)生的討論進(jìn)行點(diǎn)評(píng)，解答學(xué)生提出的疑點(diǎn)問題，并對(duì)討論中暴露出的問題及時(shí)修正，把討論引導(dǎo)到正確認(rèn)識(shí)的軌道上來。對(duì)于學(xué)生爭(zhēng)論較大的問題，即使是一些社會(huì)敏感問題，教師也應(yīng)認(rèn)真分析，不能避重就輕，更不能不回答。第五，教師要把學(xué)生從對(duì)案例本身的討論引導(dǎo)到對(duì)一般性問題的討論，并歸納出一般性的理論觀點(diǎn)或結(jié)論，以提高學(xué)生分析問題和解決問題的能力。

4.教學(xué)總結(jié)。討論結(jié)束后，教師應(yīng)及時(shí)總結(jié)要點(diǎn)。闡明案例分析討論中所運(yùn)用的理論知識(shí)，總結(jié)討論的重點(diǎn)、難點(diǎn)和疑點(diǎn)，在此基礎(chǔ)上指出需要進(jìn)一步深入思考的問題。為了獲得更好的教學(xué)效果，教師還應(yīng)要求學(xué)生完成一份書面的案例分析報(bào)告，通過重新審視案例的討論過程和解決方案，學(xué)生對(duì)于課堂的教學(xué)內(nèi)容能夠加深理解。教師自身也應(yīng)當(dāng)總結(jié)本次討論的成功之處和不足之處，以便在以后的教學(xué)中進(jìn)一步改進(jìn)和完善。

參考文獻(xiàn)：

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篇9

論文關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)營銷；產(chǎn)品創(chuàng)新；發(fā)展策略

1 保險(xiǎn)業(yè)市場(chǎng)營銷的內(nèi)涵

1.1 保險(xiǎn)營銷并非等于保險(xiǎn)推銷

保險(xiǎn)營銷是圍繞滿足投保人的需要而進(jìn)行的整體營銷，即從搜尋保險(xiǎn)市場(chǎng)上的需求，一直到完成險(xiǎn)種設(shè)計(jì)以及對(duì)投保人投保后的服務(wù)等一整套營銷活動(dòng)。而保險(xiǎn)推銷的重點(diǎn)則在于保險(xiǎn)產(chǎn)品本身，主要是為了銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品而進(jìn)行的活動(dòng)。

1.2 保險(xiǎn)營銷更適于非價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)原則

保險(xiǎn)商品價(jià)格（費(fèi)率）是保險(xiǎn)人或保險(xiǎn)主管機(jī)關(guān)依據(jù)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)、保額損失率、利率、保險(xiǎn)期限等多種因素的分析，并通過精確的計(jì)算而確定的，因而它是較為客觀、較為科學(xué)的。為了維護(hù)保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人的利益，為了保證保險(xiǎn)人的償付能力，為了促進(jìn)規(guī)范競(jìng)爭(zhēng)，國家保險(xiǎn)監(jiān)管部門對(duì)保險(xiǎn)價(jià)格有統(tǒng)一管理和限制。所以，價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)在保險(xiǎn)營銷中并不占有重要地位，相反非價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)在保險(xiǎn)營銷中卻占有重要地位。

2 保險(xiǎn)市場(chǎng)營銷管理現(xiàn)狀 1 保險(xiǎn)企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激烈卻沒突顯各家的特色服務(wù)

從1980年我國恢復(fù)保險(xiǎn)業(yè)以來，我國保險(xiǎn)業(yè)的改革取得了舉世矚目的成績(jī)，業(yè)務(wù)持續(xù)快速增長(zhǎng)。但是，由于我國保險(xiǎn)業(yè)起步晚、基礎(chǔ)薄弱、覆蓋面不寬，功能和作用發(fā)揮不充分，與國外相比，我國保險(xiǎn)業(yè)還存在很大差距。我國保險(xiǎn)營銷還處于低級(jí)階段，各家保險(xiǎn)公司主要是停留在價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)上，還未按市場(chǎng)細(xì)分的原則定位，保險(xiǎn)產(chǎn)品的同構(gòu)現(xiàn)象十分嚴(yán)重。 2 保險(xiǎn)產(chǎn)品遠(yuǎn)不能滿足客戶多樣化的需求

目前我國的保險(xiǎn)市場(chǎng)仍是保險(xiǎn)公司推出什么產(chǎn)品，客戶就買什么產(chǎn)品，當(dāng)前保險(xiǎn)業(yè)的主要矛盾是經(jīng)濟(jì)社會(huì)的快速發(fā)展和人民生活水平的日益提高與保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展滯后的矛盾，即保險(xiǎn)供給不適應(yīng)保險(xiǎn)需求。近年來，雖然新險(xiǎn)種開發(fā)較多，但從市場(chǎng)需求來看，保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新思路狹窄，形式單一，險(xiǎn)種設(shè)計(jì)與開發(fā)遠(yuǎn)不能滿足顧客對(duì)險(xiǎn)種的多樣化需求。 　2.3 保險(xiǎn)營銷人員整體素質(zhì)不高專業(yè)人才缺乏

我國保險(xiǎn)企業(yè)普遍采用人海戰(zhàn)術(shù)，大量招收人員，補(bǔ)充營銷一線。這些保險(xiǎn)從業(yè)人員總體水平低偏，大專以上學(xué)歷者只占總?cè)藬?shù)的30%～40%。據(jù)調(diào)查，由于一些營銷人員缺乏職業(yè)道德，或缺少保險(xiǎn)及相關(guān)知識(shí)，致使在推銷保險(xiǎn)時(shí)經(jīng)常出現(xiàn)誤導(dǎo)陳述、保費(fèi)回扣、惡意招攬等違規(guī)、違法現(xiàn)象，極大地破壞了保險(xiǎn)業(yè)的聲譽(yù)。

3 如何鞏固市場(chǎng) 1 樹立公司品牌形象，營造公司企業(yè)文化

品牌是產(chǎn)品質(zhì)量和企業(yè)信譽(yù)的保證。當(dāng)代市場(chǎng)產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)越來越表現(xiàn)為品牌的競(jìng)爭(zhēng)。企業(yè)要提高產(chǎn)品的綜合競(jìng)爭(zhēng)力，就必須圍繞品牌的核心競(jìng)爭(zhēng)力來做文章，這樣才能真正提高產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)力。保險(xiǎn)公司要想使顧客選擇自己，就必須樹立自己個(gè)性鮮明內(nèi)涵豐富的品牌形象。 2 開發(fā)創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品

保險(xiǎn)產(chǎn)品是保險(xiǎn)公司賴以生存的基石。近年來，我國保險(xiǎn)公司雖然不斷開發(fā)新險(xiǎn)種，但具有鮮明個(gè)性的險(xiǎn)種很少，使得各保險(xiǎn)公司在低水平上重復(fù)建設(shè)，無法構(gòu)成自己的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，導(dǎo)致過度競(jìng)爭(zhēng)和內(nèi)耗較大，造成了社會(huì)資源的極大浪費(fèi)。保險(xiǎn)公司應(yīng)以客戶需求為中心，積極開發(fā)、設(shè)計(jì)新的保險(xiǎn)產(chǎn)品，從而提高市場(chǎng)份額，贏得更多客戶。 3 細(xì)分市場(chǎng)實(shí)施差異化營銷策略

首先要進(jìn)行充分的市場(chǎng)調(diào)研。以研究市場(chǎng)、研究客戶、研究同業(yè)、研究自己為主要內(nèi)容，為更好的開展各項(xiàng)業(yè)務(wù)、制定可行性營銷方案打下基礎(chǔ)。針對(duì)不同子市場(chǎng)的特點(diǎn)，推出不同的適應(yīng)各個(gè)子市場(chǎng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)，并針對(duì)不同客戶消費(fèi)口味的差異開發(fā)不同的險(xiǎn)種，做到既有的放矢，又區(qū)別對(duì)待。 4 提高保險(xiǎn)從業(yè)人員的素質(zhì)

保險(xiǎn)營銷是一項(xiàng)艱巨而又辛苦的工作，保險(xiǎn)從業(yè)人員不但要具備保險(xiǎn)專業(yè)知識(shí)，而且還要有高度責(zé)任心、事業(yè)心及很強(qiáng)的心理承受能力。完善保險(xiǎn)從業(yè)人員資格認(rèn)證管理體系，實(shí)行保險(xiǎn)業(yè)人才信息化管理。最后，要改進(jìn)保險(xiǎn)教育培訓(xùn)制度。加強(qiáng)人才教育培養(yǎng)，建立多層次、多渠道、多形式的立體教育培訓(xùn)體系。

篇10

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)業(yè)；混業(yè)經(jīng)營；風(fēng)險(xiǎn)；監(jiān)管

中圖分類號(hào)：F840文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A文章編號(hào)：1006―1428(2010)04―0054―03

一、一般風(fēng)險(xiǎn)

(一)決策風(fēng)險(xiǎn)

決策風(fēng)險(xiǎn)指保險(xiǎn)公司在資本配置、項(xiàng)目投資、管理層聘用、內(nèi)部管理系統(tǒng)調(diào)整等重大問題的決策方面所面臨的不確定性。其中控股公司和其子公司都存在一定的決策風(fēng)險(xiǎn)。

從決策發(fā)生的層次、決策的內(nèi)容來看，包括戰(zhàn)略決策、管理授權(quán)決策、業(yè)務(wù)發(fā)展決策等。決策風(fēng)險(xiǎn)在每一個(gè)層次都會(huì)發(fā)生。但對(duì)公司影響的重要程度是不一樣的。

(二)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)

市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)是由于資產(chǎn)價(jià)值和定價(jià)發(fā)生變化而引起的潛在損失，比如由于利率波動(dòng)、匯率波動(dòng)、股票價(jià)格和商品價(jià)格發(fā)生變化而引起的損失。對(duì)于混業(yè)經(jīng)營的保險(xiǎn)公司來說，由于涉足了不同的金融業(yè)務(wù)，各種業(yè)務(wù)會(huì)面臨不同的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。其中利率風(fēng)險(xiǎn)對(duì)保險(xiǎn)公司的影響最大。其主要取決于經(jīng)營主體的利率敏感性資產(chǎn)與利率敏感性負(fù)債的對(duì)比關(guān)系。

(三)信用風(fēng)險(xiǎn)

信用風(fēng)險(xiǎn)是指由于債務(wù)人或者交易對(duì)手不能履行合同義務(wù)，或者信用狀況的不利變動(dòng)而造成損失的可能性。它不僅包括借貸和債券義務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)，也包括擔(dān)保人風(fēng)險(xiǎn)和派生交易者不能履行其義務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。有時(shí)，信用風(fēng)險(xiǎn)還包括由于借款人信用評(píng)級(jí)降低而導(dǎo)致其公司債務(wù)市值減少引起的損失的可能性。

二、特殊風(fēng)險(xiǎn)

(一)組織模式帶來的風(fēng)險(xiǎn)

我國保險(xiǎn)公司將面臨“控股”組織架構(gòu)所帶來的四種特殊風(fēng)險(xiǎn)：內(nèi)部交易風(fēng)險(xiǎn)、資本重復(fù)計(jì)算風(fēng)險(xiǎn)、利益沖突風(fēng)險(xiǎn)和系統(tǒng)傳遞風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)控股公司規(guī)模越大，成員越多，關(guān)系越復(fù)雜，此四種風(fēng)險(xiǎn)帶來的危害越大。

1、內(nèi)部交易風(fēng)險(xiǎn)。

內(nèi)部交易風(fēng)險(xiǎn)(即關(guān)聯(lián)交易Intra.group transac-tion)是指保險(xiǎn)控股公司內(nèi)部由于交叉持股、相互擔(dān)保等復(fù)雜的資金往來關(guān)系，致使風(fēng)險(xiǎn)在整個(gè)保險(xiǎn)集團(tuán)內(nèi)部傳播、擴(kuò)散和放大。

2、資本重復(fù)計(jì)算。

對(duì)于控股公司而言，內(nèi)部由于存在較為復(fù)雜的持股關(guān)系，為了實(shí)現(xiàn)資金利用效率的最大化，它會(huì)在母公司和子公司間多次使用同一筆資本。同一資本可能被兩個(gè)或更多的法人實(shí)體用以抵御風(fēng)險(xiǎn)。資本的這種重復(fù)計(jì)算意味著資產(chǎn)重復(fù)計(jì)算，這會(huì)使整個(gè)集團(tuán)的財(cái)務(wù)杠桿比率過高，影響到集團(tuán)的財(cái)務(wù)安全。

(二)實(shí)現(xiàn)途徑帶來的風(fēng)險(xiǎn)

在保險(xiǎn)控股公司中，各子公司處在不同的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境之下，要求不同的管理技能，需要保持各自獨(dú)特的企業(yè)文化。如投資銀行的公司文化是企業(yè)家精神、承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)以及有激勵(lì)的報(bào)酬體系；商業(yè)銀行的公司文化是穩(wěn)定的客戶關(guān)系，承擔(dān)穩(wěn)定的風(fēng)險(xiǎn)，個(gè)人的報(bào)酬與業(yè)績(jī)關(guān)聯(lián)不大；保險(xiǎn)公司的文化同樣有兩大類，壽險(xiǎn)公司一般是與激進(jìn)的作風(fēng)、市場(chǎng)營銷創(chuàng)新、咨詢式銷售以及有激勵(lì)的報(bào)酬體系相聯(lián)系的，非壽險(xiǎn)公司的文化介于壽險(xiǎn)公司和商業(yè)銀行之間。由于公司文化的不同，在實(shí)際運(yùn)營中很容易產(chǎn)生文化沖突。

三、全面風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀及問題

近幾年來，隨著保險(xiǎn)業(yè)的快速發(fā)展，我國保險(xiǎn)公司在積極探索全面風(fēng)險(xiǎn)管理，但全面風(fēng)險(xiǎn)管理框架還處于探索階段，風(fēng)險(xiǎn)管理中存在很多不足。

(一)對(duì)全面風(fēng)險(xiǎn)管理的認(rèn)識(shí)不夠

很多保險(xiǎn)公司并未將全面風(fēng)險(xiǎn)管理作為公司發(fā)展中重要的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)來對(duì)待，不少保險(xiǎn)公司仍習(xí)慣于采用傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)管理組織結(jié)構(gòu)，由不同部門承擔(dān)著不同的風(fēng)險(xiǎn)管理職責(zé)，缺乏對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的統(tǒng)一管理。如，負(fù)債風(fēng)險(xiǎn)由精算部管理，資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)由財(cái)務(wù)部管理等，部門之間的合作由高層領(lǐng)導(dǎo)來組織協(xié)調(diào)，缺乏制度化管理。另一方面，一些公司已初步建立了全面風(fēng)險(xiǎn)管理組織架構(gòu)，最大的特點(diǎn)是在各業(yè)務(wù)部門上成立風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)，由首席風(fēng)險(xiǎn)官和風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)負(fù)責(zé)公司的統(tǒng)一風(fēng)險(xiǎn)管理。但這也只是一個(gè)初步建立起來的框架，全面風(fēng)險(xiǎn)管理作為一種管理職能，還未被全面融入保險(xiǎn)企業(yè)的經(jīng)營管理中，大多數(shù)保險(xiǎn)公司及控股子公司其風(fēng)險(xiǎn)管理沒有貫徹到公司的各項(xiàng)業(yè)務(wù)過程和各個(gè)操作環(huán)節(jié)。許多關(guān)鍵控制點(diǎn)形成所謂的控制盲點(diǎn)。部門之間、員工之間雖然能各司其職，但普遍缺乏協(xié)同作戰(zhàn)的精神，往往只針對(duì)局部風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行單獨(dú)處理，風(fēng)險(xiǎn)管理存在著嚴(yán)重的“豎井效應(yīng)”。

(二)沒有形成科學(xué)、完整的風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控制度

很多保險(xiǎn)公司治理結(jié)構(gòu)不完善。獨(dú)立董事制度面臨挑戰(zhàn)，部分公司內(nèi)部人控制現(xiàn)象嚴(yán)重，經(jīng)營者注重短期經(jīng)營行為，缺乏激勵(lì)約束機(jī)制。有些內(nèi)控制度缺乏可操作性，形同虛設(shè)，使管理工作無章可循而出現(xiàn)混亂的局面。并且風(fēng)險(xiǎn)管理主要是以事中和事后控制為主，而風(fēng)險(xiǎn)控制制度又多是分布在不同的文件中。不成體系。

(三)風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)水平低、管理手段和方法不成熟

我國保險(xiǎn)公司在風(fēng)險(xiǎn)管理方面表現(xiàn)出突出的傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)管理模式的特征，重視定性分析，主觀性較強(qiáng)，量化分析手段欠缺，在風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、度量、監(jiān)測(cè)等方面客觀性、科學(xué)性不夠突出。與國際保險(xiǎn)公司大量運(yùn)用數(shù)理統(tǒng)計(jì)模型、金融工程等先進(jìn)方法相比，我國保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)管理方法顯得比較落后。在資產(chǎn)負(fù)債管理理論、償付能力管理理論、動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)管理等風(fēng)險(xiǎn)管理方法的采用并不成熟，普遍采取簡(jiǎn)單確定法定最低償付能力標(biāo)準(zhǔn)的方法來評(píng)估償付能力、管理風(fēng)險(xiǎn)。另外，我國資本市場(chǎng)起步較晚、市場(chǎng)不成熟、法制不健全、投資工具比較少、缺乏應(yīng)有的經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)和模型，對(duì)于金融衍生品等產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)管理，國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)對(duì)其認(rèn)識(shí)相當(dāng)有限，與銀行證券公司相比，我國保險(xiǎn)公司在這方面更是缺乏經(jīng)驗(yàn)。

四、混業(yè)經(jīng)營全面風(fēng)險(xiǎn)管理

(一)以公司治理結(jié)構(gòu)為基礎(chǔ)，健全和完善公司內(nèi)控制度

首先，公司股權(quán)結(jié)構(gòu)是保險(xiǎn)(控股)集團(tuán)公司治理結(jié)構(gòu)的基礎(chǔ)，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)控股公司和子公司之間的股權(quán)結(jié)構(gòu)比較復(fù)雜，容易產(chǎn)生關(guān)聯(lián)交易、資本金重復(fù)計(jì)算等問題，如果沒有完善的法人治理結(jié)構(gòu)和嚴(yán)密的內(nèi)控制度，就可能產(chǎn)生更大的風(fēng)險(xiǎn)。控股的母公司和子公司之間應(yīng)該盡量實(shí)現(xiàn)股權(quán)結(jié)構(gòu)的清晰化，不宜使股權(quán)結(jié)構(gòu)太復(fù)雜。另一方面，對(duì)于保險(xiǎn)控股公司而言，應(yīng)該盡量做到股權(quán)分散。實(shí)證表明：企業(yè)的經(jīng)濟(jì)績(jī)效與股權(quán)集中度呈現(xiàn)二次相關(guān)，在股權(quán)集中度35％-45％區(qū)間內(nèi)，經(jīng)濟(jì)績(jī)效達(dá)到最優(yōu)。保險(xiǎn)控股公司股權(quán)應(yīng)由多種性質(zhì)的所有制經(jīng)濟(jì)主體持有，公司的職工也可成為自己公司的股東，中資保險(xiǎn)公司和大型企業(yè)(集團(tuán))及大型金融機(jī)構(gòu)之間可相互持股，但在母子公司之間和子公司之間要盡量減少相互持股。

其次，有效的公司治理結(jié)構(gòu)需要建立一套與股權(quán)結(jié)構(gòu)相適應(yīng)的、權(quán)責(zé)分明的組織體系。保險(xiǎn)公司治理結(jié)構(gòu)中應(yīng)加強(qiáng)董事會(huì)建設(shè)，逐步完善獨(dú)立董事制度。強(qiáng)化董事與董事會(huì)的責(zé)任，確保董事會(huì)的獨(dú)立性，強(qiáng)化董事會(huì)的審計(jì)、薪酬、提名等專業(yè)委員會(huì)的作用和

責(zé)任；應(yīng)著力提高監(jiān)事會(huì)的功效，提升監(jiān)事會(huì)的地位及其監(jiān)控與決策權(quán)能，監(jiān)事會(huì)成員結(jié)構(gòu)需得到優(yōu)化，也可以吸納外部監(jiān)事。

(二)全面風(fēng)險(xiǎn)管理的目標(biāo)及重點(diǎn)

必須先有目標(biāo)，風(fēng)險(xiǎn)管理部門才能識(shí)別影響目標(biāo)實(shí)現(xiàn)的潛在事項(xiàng)，全面風(fēng)險(xiǎn)管理框架要求管理當(dāng)局采取適當(dāng)?shù)某绦蛉ピO(shè)定目標(biāo)，確保所選定的目標(biāo)與它的風(fēng)險(xiǎn)容量相協(xié)調(diào)。我國多元化經(jīng)營的保險(xiǎn)控股公司主要從兩個(gè)層級(jí)上設(shè)定風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)。各個(gè)層級(jí)都要明確自己的風(fēng)險(xiǎn)管理側(cè)重點(diǎn)和主要風(fēng)險(xiǎn)對(duì)象。在對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識(shí)別和評(píng)估的基礎(chǔ)上，制定不同的戰(zhàn)略規(guī)劃，采取不同的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)和方法。

(三)加快建設(shè)風(fēng)險(xiǎn)管理信息系統(tǒng)

為綜合考慮集團(tuán)所面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)。我國保險(xiǎn)控股公司應(yīng)建立集團(tuán)風(fēng)險(xiǎn)管理信息系統(tǒng)。其一，應(yīng)建立支持集團(tuán)風(fēng)險(xiǎn)集成管理程序的數(shù)據(jù)庫，該數(shù)據(jù)庫中應(yīng)包含支持集團(tuán)風(fēng)險(xiǎn)集成管理程序所需要的信息量。其二，應(yīng)設(shè)定綜合管理信息技術(shù)平臺(tái)的關(guān)鍵鏈接，通過建立通用的客戶標(biāo)識(shí)使公司的風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)、風(fēng)險(xiǎn)管理部及風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理能夠在很短的時(shí)間里獲得有關(guān)客戶的信息資料。其三，風(fēng)險(xiǎn)管理人員在對(duì)風(fēng)險(xiǎn)信息進(jìn)行計(jì)算、分析和歸納之后，應(yīng)形成集團(tuán)與子公司各層級(jí)與各部門的風(fēng)險(xiǎn)管理分析報(bào)告。并通過該信息系統(tǒng)快速送達(dá)。其四，應(yīng)建立風(fēng)險(xiǎn)管理數(shù)據(jù)模型，并開發(fā)相關(guān)的管理軟件。以此提高集團(tuán)風(fēng)險(xiǎn)定量化管理的能力和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警能力。

五、結(jié)論與建議

首先要在集團(tuán)層面貫徹集團(tuán)控股，法人分業(yè)的制度，使得控股集團(tuán)與專業(yè)公司的權(quán)責(zé)利明確?？毓杉瘓F(tuán)通過董事會(huì)監(jiān)督考核專業(yè)子公司，但不能直接干涉子公司的經(jīng)營，限制股東利用子公司控制權(quán)為本集團(tuán)謀取利益的行為。保障專業(yè)子公司的高度自主性。同時(shí)建立子公司的績(jī)效考核機(jī)制，鼓勵(lì)子公司之間的合作，并通過集團(tuán)協(xié)調(diào)子公司之間的利益沖突，避免子公司之間的沖突風(fēng)險(xiǎn)。

其次，在專業(yè)公司層面從公司的內(nèi)部和外部著手，以流程和制度為基礎(chǔ)，完善內(nèi)部控制和風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制。在內(nèi)部制定合理的風(fēng)險(xiǎn)控制原則、流程和制度，并確保公司的業(yè)務(wù)流程符合預(yù)先的規(guī)定。在外部則分析公司外部環(huán)境、權(quán)衡風(fēng)險(xiǎn)回報(bào)以實(shí)現(xiàn)公司利益的最大化，并制定相應(yīng)的原則，在公司內(nèi)部執(zhí)行。

再次，保險(xiǎn)業(yè)的一個(gè)主要風(fēng)險(xiǎn)就是分支機(jī)構(gòu)的管理控制，一方面金融機(jī)構(gòu)的分支機(jī)構(gòu)眾多，因此將分支機(jī)構(gòu)的相關(guān)權(quán)限集中起來，統(tǒng)一人力資源管理體系和費(fèi)用預(yù)算管理制度，削弱分支機(jī)構(gòu)的管理職能，從職能上防止分支機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，還應(yīng)該建立更為透明的職能監(jiān)管制度，建立自上而下的內(nèi)部審計(jì)和稽核制度。

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