導(dǎo)語(yǔ)：如何才能寫(xiě)好一篇團(tuán)體保險(xiǎn)論文，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

關(guān)鍵詞：團(tuán)體保險(xiǎn)；政策環(huán)境；銷(xiāo)售方式；組合策略

發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)表明，團(tuán)體保險(xiǎn)已成為現(xiàn)代員工福利計(jì)劃的最重要的保障方式之一。團(tuán)體保險(xiǎn)以團(tuán)體為投保人，用同一張保單承保多個(gè)成員的風(fēng)險(xiǎn)，具有投保成本低、管理簡(jiǎn)便，能夠部分消除逆向選擇等特點(diǎn)，從而在成本上具有規(guī)模經(jīng)濟(jì)效益，因此在高速發(fā)展的我國(guó)極具前景。

1我國(guó)團(tuán)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的歷史演進(jìn)

在上世紀(jì)80年代初恢復(fù)商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以來(lái)，我國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展大致經(jīng)歷了三個(gè)階段：

第一階段：中國(guó)恢復(fù)商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)至上世紀(jì)90年代初，保險(xiǎn)產(chǎn)品主要以簡(jiǎn)易人身保險(xiǎn)為主，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)比較單一。而產(chǎn)品的銷(xiāo)售只能通過(guò)單位推銷(xiāo)人身保險(xiǎn)，保費(fèi)低保額小。從市場(chǎng)需求角度考慮，改革開(kāi)放初期居民收入少且社會(huì)保障較充分，對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的需求少而缺乏彈性。這一時(shí)期的團(tuán)體保險(xiǎn)多表現(xiàn)為團(tuán)體，僅指團(tuán)體投保，并非真正意義上的團(tuán)體保險(xiǎn)。

第二階段：上世紀(jì)90年代前期，由于中國(guó)經(jīng)濟(jì)持續(xù)多年的飛速發(fā)展，保險(xiǎn)業(yè)也呈現(xiàn)井噴之勢(shì)。從保險(xiǎn)的需求方分析，此階段居民雖已有一定積蓄，但鑒于社保和國(guó)企改革尚未啟動(dòng)，對(duì)社保和養(yǎng)老方面的保險(xiǎn)需求仍然不足。再加上專(zhuān)職人的引入使個(gè)保基本轉(zhuǎn)為人銷(xiāo)售為主，團(tuán)險(xiǎn)業(yè)務(wù)受到明顯擠壓。而保險(xiǎn)公司為了迎合“雙高”時(shí)的市場(chǎng)而推出的各類(lèi)儲(chǔ)蓄型產(chǎn)品和團(tuán)體年金產(chǎn)品，因隨后的連續(xù)降息而蒙受巨大的利差損。在此階段，雖然團(tuán)體保險(xiǎn)的保費(fèi)收入有了一定增長(zhǎng)，但從其在行業(yè)的地位來(lái)看，處于下降階段。

第三階段：上世紀(jì)90年代中后期至今，隨著社會(huì)保障制度改革和國(guó)企改革的進(jìn)一步深入，對(duì)團(tuán)體保險(xiǎn)的需求激增，原因如下：一從企業(yè)角度，原來(lái)由國(guó)營(yíng)企業(yè)承擔(dān)的養(yǎng)老和醫(yī)療等福利制度取消，福利制度成為吸引人才的重要因素之一，團(tuán)體保險(xiǎn)成為企業(yè)人力資源管理的重要工具；二從國(guó)家角度，中國(guó)特殊的人口結(jié)構(gòu)，造成了“未富先老”的局面，巨大的社會(huì)保障壓力使政府大力推進(jìn)養(yǎng)老保障體系的建設(shè)，其中企業(yè)年金正是重要支柱之一；三從消費(fèi)者角度，由于社會(huì)正處于轉(zhuǎn)型時(shí)期，醫(yī)療、養(yǎng)老體系都不健全。出于對(duì)未來(lái)的不確定性，消費(fèi)者自我保障的欲望強(qiáng)烈，大大激發(fā)了對(duì)此方面的保險(xiǎn)需求。國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)主體也不斷增加，各種新型團(tuán)體保險(xiǎn)產(chǎn)品不斷涌現(xiàn)，壽險(xiǎn)業(yè)進(jìn)入產(chǎn)品轉(zhuǎn)型期。企事業(yè)單位對(duì)團(tuán)體保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)日益加深，中國(guó)的團(tuán)體保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開(kāi)始走上健康發(fā)展的道路。

2我國(guó)團(tuán)體保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的外部政策環(huán)境

（1）國(guó)家政策鼓勵(lì)發(fā)展商業(yè)保險(xiǎn)。2006年《國(guó)務(wù)院關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見(jiàn)》文件提出，統(tǒng)籌發(fā)展城鄉(xiāng)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)，完善多層次社會(huì)保障體系。該文件的出臺(tái)體現(xiàn)了政府加快保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的力度，鼓勵(lì)商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的決心，同時(shí)給團(tuán)體保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展帶來(lái)了利好信息。

（2）團(tuán)體養(yǎng)老保險(xiǎn)稅收政策不到位。根據(jù)《通則》及財(cái)政部2003年下發(fā)的《關(guān)于企業(yè)為職工購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)有關(guān)財(cái)務(wù)處理問(wèn)題的通知》（財(cái)企（2003）61號(hào)）規(guī)定，補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)可以享受4%的稅收優(yōu)惠政策。但若嚴(yán)格按定義歸類(lèi)，以重大疾病為保險(xiǎn)責(zé)任的險(xiǎn)種是不屬于享受補(bǔ)充醫(yī)療的稅收優(yōu)惠政策的。另外團(tuán)體補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)與信托型的企業(yè)年金從大的范圍來(lái)講，同屬于補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)。但《通則》下發(fā)后各省并沒(méi)有出臺(tái)給予補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)相關(guān)的稅收優(yōu)惠政策。從現(xiàn)有稅收政策看，團(tuán)體養(yǎng)老保險(xiǎn)無(wú)論是企業(yè)交費(fèi)還是個(gè)人交費(fèi)均缺乏稅收優(yōu)惠政策，推動(dòng)困難。政策上的制約壓縮了團(tuán)體保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的空間。

（3）管理式醫(yī)療保險(xiǎn)不計(jì)保費(fèi)收入。《保險(xiǎn)行業(yè)新會(huì)計(jì)準(zhǔn)則實(shí)施指南》中明確：“如果僅具有保險(xiǎn)的法律形式，但并無(wú)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，或保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)沒(méi)有發(fā)生轉(zhuǎn)移的合同不屬于保險(xiǎn)合同?！庇纱丝梢?jiàn)，管理式醫(yī)療不定義為保險(xiǎn)合同，不計(jì)算保費(fèi)收入。意味著對(duì)于要做大壽險(xiǎn)保費(fèi)收入的公司來(lái)說(shuō)，單純的管理式醫(yī)療產(chǎn)品需要做相應(yīng)的修改，增加一定的保障因素，或者放棄該類(lèi)業(yè)務(wù)的推動(dòng)。3團(tuán)險(xiǎn)業(yè)務(wù)銷(xiāo)售方式的分析

團(tuán)體保險(xiǎn)的銷(xiāo)售渠道主要有以下三類(lèi)，直銷(xiāo)、中介和交叉銷(xiāo)售。除了這三種渠道外，還存在其他的銷(xiāo)售模式.例如通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)、國(guó)際共保組織進(jìn)行銷(xiāo)售以及職團(tuán)等。下表是對(duì)三種主要銷(xiāo)售渠道的對(duì)比分析

4銷(xiāo)售渠道組合策略

目前團(tuán)體保險(xiǎn)銷(xiāo)售最先進(jìn)的模式是公司綜合運(yùn)用各種渠道，采取多層次的分銷(xiāo)模式。在這種模式下，保險(xiǎn)人采用各種不同的渠道銷(xiāo)售產(chǎn)品。同時(shí)，可以通過(guò)不同渠道的組合，達(dá)到以最小成本獲得最大收益的目的。因此，選擇團(tuán)體保險(xiǎn)分銷(xiāo)渠道組合的策略就顯得尤為重要，組合中的渠道，必須是那些能夠?yàn)楣編?lái)某個(gè)目標(biāo)市場(chǎng)的許多交易的渠道。

選擇分銷(xiāo)渠道組合的模式，需要根據(jù)市場(chǎng)的情況、產(chǎn)品生命周期的情況來(lái)進(jìn)行，主要的策略有：

第一，密度策略。這是指在一定時(shí)期內(nèi)，特定的目標(biāo)市場(chǎng)上所采用的分銷(xiāo)渠道的多少。保險(xiǎn)公司可以同時(shí)采用盡可能多的分銷(xiāo)渠道來(lái)銷(xiāo)售團(tuán)體保險(xiǎn)產(chǎn)品，這種方式雖然能夠迅速占領(lǐng)市場(chǎng)份額.但由于團(tuán)體保險(xiǎn)客戶的有限性，渠道間的競(jìng)爭(zhēng)導(dǎo)致成本增加。保險(xiǎn)公司還可以挑選最為合適的渠道來(lái)銷(xiāo)售針對(duì)特定的團(tuán)險(xiǎn)產(chǎn)品，這種方式能夠充分挖掘細(xì)分市場(chǎng)潛力，提供更專(zhuān)業(yè)的客戶服務(wù)，但保險(xiǎn)公司容易進(jìn)入過(guò)度操縱的管理誤區(qū)。另外還可以采用獨(dú)家分銷(xiāo)策略，這里的獨(dú)家分銷(xiāo)策略不是指保險(xiǎn)公司只選擇一種分銷(xiāo)渠道，而是指某些特定的團(tuán)體保險(xiǎn)產(chǎn)品只能采取一種分銷(xiāo)渠道。這種策略能夠保證各種渠道之間避免競(jìng)爭(zhēng)性，但容易受到渠道制約。

第二.團(tuán)體保險(xiǎn)產(chǎn)品生命周期分銷(xiāo)渠道策略。團(tuán)體保險(xiǎn)分銷(xiāo)渠道的組合策略必須與所銷(xiāo)售的產(chǎn)品的生命周期相匹配。對(duì)于投入期的產(chǎn)品，如果保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品不易模仿，可以選擇可控性較強(qiáng)的渠道組合，以避免大規(guī)模的資金風(fēng)險(xiǎn)。如果產(chǎn)品易模仿，就要選擇廣泛的分銷(xiāo)渠道，以迅速占領(lǐng)市場(chǎng)。對(duì)于處于成長(zhǎng)期的產(chǎn)品，保險(xiǎn)公司應(yīng)該選擇廣泛的分銷(xiāo)渠道，以維持和擴(kuò)大市場(chǎng)份額。對(duì)于處于成熟期的產(chǎn)品，在達(dá)到銷(xiāo)售目標(biāo)的時(shí)候.保險(xiǎn)公司可以考慮放棄某些分銷(xiāo)渠道，以減少成本。對(duì)于處于衰退期的產(chǎn)品，保險(xiǎn)公司可以取消部分分銷(xiāo)渠道，只保留效益好的少數(shù)渠道。

第三.市場(chǎng)細(xì)分策略。在激烈競(jìng)爭(zhēng)的保險(xiǎn)市場(chǎng)中，任何保險(xiǎn)公司都不可能占領(lǐng)全部市場(chǎng)，這就需要根據(jù)自身優(yōu)勢(shì)對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行細(xì)分并且確定目標(biāo)市場(chǎng)。市場(chǎng)細(xì)分就是依據(jù)保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)者對(duì)保險(xiǎn)商品需求的偏好以及購(gòu)買(mǎi)行為的差異性，把整個(gè)市場(chǎng)劃分為若干個(gè)需求與愿望各個(gè)相同的消費(fèi)群。在市場(chǎng)細(xì)分的基礎(chǔ)上，保險(xiǎn)企業(yè)可以根據(jù)自身的營(yíng)銷(xiāo)優(yōu)劣選擇合適的目標(biāo)市場(chǎng)。

總體而言，團(tuán)體保險(xiǎn)分銷(xiāo)渠道的選擇，需要考慮一些原則，主要有經(jīng)濟(jì)性原則，即渠道的選擇能夠?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司帶來(lái)利潤(rùn)最大化；有效性原則，即分銷(xiāo)渠道能夠?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司帶來(lái)優(yōu)質(zhì)業(yè)務(wù)并且能夠增加現(xiàn)有客戶忠誠(chéng)度，吸引潛在客戶；控制性原則，即保險(xiǎn)公司能夠控制分銷(xiāo)渠道，以使其能夠符合公司的發(fā)展策略；適應(yīng)性原則，即選擇的分銷(xiāo)渠道必須能夠適應(yīng)變化的營(yíng)銷(xiāo)環(huán)境；匹配性原則，即分銷(xiāo)渠道的選擇能夠和團(tuán)體保險(xiǎn)產(chǎn)品的復(fù)雜性相匹配。

參考文獻(xiàn)

篇2

論文摘要:世界各國(guó)的企業(yè)年金營(yíng)運(yùn)模式，可以大致劃分成直接承付模式、保險(xiǎn)合同模式、基金會(huì)模式以及養(yǎng)老信托模式四大類(lèi)。不同類(lèi)型模式實(shí)際上正是適應(yīng)了不同層次經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的客觀要求，才表現(xiàn)出各具特色的活力。只要這些模式能夠互相配合，就能夠共同支律起補(bǔ)充養(yǎng)老保津的大任。因此，對(duì)企業(yè)年金運(yùn)管模式優(yōu)劣的最終選擇權(quán)應(yīng)該當(dāng)之無(wú)愧地屬于市場(chǎng)。

一、直接承付模式

直接承付模式是企業(yè)直接向本企業(yè)退休職工支付養(yǎng)老金。這種模式中的養(yǎng)老金可以由企業(yè)事先積累一筆基金支付，也可以由企業(yè)從當(dāng)期利潤(rùn)中支付。采取直接承付模式的多是一些大型企業(yè)和行業(yè)，其目的在于更直接地控制和使用基金，因?yàn)槠髽I(yè)年金基金的大部分將投資于本企業(yè)的股票。該種模式下，企業(yè)一般通過(guò)內(nèi)部的資金管理和會(huì)計(jì)部門(mén)負(fù)責(zé)企業(yè)年金基金的管理，而象實(shí)際操作中精算、法律與投資管理等涉及到較強(qiáng)專(zhuān)業(yè)領(lǐng)域的工作往往委托給相應(yīng)的專(zhuān)家或金融機(jī)構(gòu)來(lái)完成。采用這種模式的企業(yè)依然可以將企業(yè)年金計(jì)劃設(shè)計(jì)成DC和DB型兩種。由于參加計(jì)劃的人員局限于本企業(yè)，受益人相對(duì)固定，而且受益人只有達(dá)到規(guī)定的退休年齡才能領(lǐng)取養(yǎng)老金，養(yǎng)老基金的投資運(yùn)營(yíng)時(shí)間穩(wěn)定。因此，從運(yùn)作原理上，該模式類(lèi)似于私募基金。

二、保險(xiǎn)合同模式

保險(xiǎn)合同模式是指企業(yè)通過(guò)與商業(yè)保險(xiǎn)公司簽定“團(tuán)體保險(xiǎn)合同”，將企業(yè)和個(gè)人資產(chǎn)以繳費(fèi)的形式轉(zhuǎn)移到保險(xiǎn)公司，從而取得保險(xiǎn)公司養(yǎng)老保障承諾的一種形式。在團(tuán)體年金保險(xiǎn)中，企業(yè)以團(tuán)體投保的形式向商業(yè)保險(xiǎn)公司購(gòu)買(mǎi)年金保險(xiǎn)，形式較為靈活。作為投保人的團(tuán)體組織，可以是機(jī)關(guān)、企事業(yè)單位，也可以是獨(dú)立核算的社會(huì)團(tuán)體。被保險(xiǎn)人往往是團(tuán)體指定的在職人員，不僅包括單位正式職工，還可以包括臨時(shí)工等其他人員。由于采用集體參保的方式，團(tuán)體年金保險(xiǎn)的承保成本低，較大規(guī)模的團(tuán)體年金保險(xiǎn)還可以通過(guò)參保人員和保險(xiǎn)公司的協(xié)商機(jī)制靈活地制定合同條款。

三、基金會(huì)模式

基金會(huì)在大陸法系中的地位屬于財(cái)團(tuán)法人，財(cái)團(tuán)法戈與社團(tuán)法人相對(duì)應(yīng)，指法律上為特定目的財(cái)產(chǎn)集合賦予民事權(quán)利能力而形成的法人，財(cái)團(tuán)法人制度主要規(guī)定在民法典中。由于大陸法系與英美法系在物權(quán)概念上的分歧，后者并沒(méi)有完全對(duì)等的法律概念，類(lèi)似的概念是所謂的公益信托。我國(guó)民法上并無(wú)財(cái)團(tuán)法人的位置，只有企業(yè)、機(jī)關(guān)、事業(yè)單位和社會(huì)團(tuán)體法人四種。一般而言，財(cái)團(tuán)法人比信托制度更具有組織性，尤其對(duì)規(guī)模較大、具有持久性的公益事業(yè)，更為有利?；饡?huì)的治理模式主要包括以下兩個(gè)原則:一是獨(dú)立運(yùn)作原則，基金會(huì)的剩余索取權(quán)與控制權(quán)分離，基金會(huì)僅享有在規(guī)定范圍內(nèi)的剩余控制權(quán);二是社會(huì)監(jiān)督原則。

四、養(yǎng)老信托模式

該模式建立在金融信托法律關(guān)系基礎(chǔ)之上，根據(jù)英美法系國(guó)家信托法有關(guān)規(guī)定，養(yǎng)老基金作為受托財(cái)產(chǎn)，具有獨(dú)立性與穩(wěn)定性，形成一個(gè)獨(dú)立的財(cái)產(chǎn)實(shí)體。其獨(dú)立性主要表現(xiàn)為三個(gè)“不可追及性”，一是信托財(cái)產(chǎn)與委托人其他財(cái)產(chǎn)相區(qū)別，委托人過(guò)失“不可追及”信托財(cái)產(chǎn)。一旦信托合法設(shè)立，委托人死亡或被依法解散、撤消、宜告破產(chǎn)時(shí)，如果委托人和受益人不是同一人，則信托繼續(xù)存續(xù)，委托人是唯一受益人時(shí)，信托才終止。二是信托財(cái)產(chǎn)與受托人的財(cái)產(chǎn)相區(qū)別，受托人過(guò)失“不可追及”信托財(cái)產(chǎn)。受托人死亡或依法解散、撤消、被宜告破產(chǎn)而終止時(shí)，信托財(cái)產(chǎn)不屬于其遺產(chǎn)或清算財(cái)產(chǎn)，不承擔(dān)民事責(zé)任。三是信托財(cái)產(chǎn)與屬于受益人的財(cái)產(chǎn)相區(qū)別，受益人過(guò)失“不可追及”信托財(cái)產(chǎn)。

五、幾種模式的綜合比較

面對(duì)紛繁復(fù)雜的企業(yè)年金營(yíng)運(yùn)模式選擇，我們很難簡(jiǎn)單地得出哪種模式最優(yōu)的結(jié)論。企業(yè)年金作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)社會(huì)中一項(xiàng)重要的制度安排，并不是孤立存在于真空中的抽象的經(jīng)濟(jì)機(jī)制。實(shí)際上，各種企業(yè)年金營(yíng)運(yùn)模式都只能根植在特定的社會(huì)、經(jīng)濟(jì)、文化土壤，反映一定的歷史文化存在，同時(shí)又與其存在緊密的關(guān)聯(lián)，在關(guān)聯(lián)與互動(dòng)中演化出千姿百態(tài)的具體的年金計(jì)劃形式。

但是，如果把這些不同的模式放在具體的尺度下考察，還是可以看到它們?cè)谶@些指標(biāo)下所表現(xiàn)出來(lái)的差異性。我們選擇的尺度是:對(duì)計(jì)劃受益人利益的保護(hù);同資本市場(chǎng)發(fā)展的互動(dòng)關(guān)系;計(jì)劃運(yùn)營(yíng)的交易成本等。

1.對(duì)計(jì)劃受益人利益的保護(hù)

比較以上幾種運(yùn)營(yíng)模式，對(duì)企業(yè)年金計(jì)劃受益人利益保護(hù)最完善的當(dāng)屬于養(yǎng)老信托模式和基金會(huì)模式。在兩種模式中，都確立了企業(yè)年金基金同雇主財(cái)產(chǎn)以及受托人自有財(cái)產(chǎn)相分離的原則，企業(yè)年金基金的獨(dú)立性使得其有效地隔離了破產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)。尤其在養(yǎng)老信托模式下，在信托法律關(guān)系發(fā)達(dá)的國(guó)家，企業(yè)年金受托人與委托人之間，年金管理機(jī)構(gòu)，專(zhuān)業(yè)投資機(jī)構(gòu)，基金托管人以及各種中介組織之間，通過(guò)信托和合同法律關(guān)系加以規(guī)范與約束，各主體之間也有相互監(jiān)督的職責(zé)。 相比之下，保險(xiǎn)合同模式和直接承付模式下，企業(yè)或雇主的行為容易損害計(jì)劃受益人的利益，對(duì)計(jì)劃受益人的利益保護(hù)機(jī)制相對(duì)較弱。在保險(xiǎn)合同模式下企業(yè)以購(gòu)買(mǎi)團(tuán)體險(xiǎn)的方式將企業(yè)資產(chǎn)轉(zhuǎn)移到保險(xiǎn)公司，實(shí)際上保險(xiǎn)公司和企業(yè)之間發(fā)生的是一種交易關(guān)系，企業(yè)得到的是以合同方式為法律憑證的收益承諾，保險(xiǎn)公司得到的是實(shí)實(shí)在在的可以運(yùn)用的資產(chǎn)，盡管從保險(xiǎn)公司的內(nèi)部管理來(lái)看，保險(xiǎn)公司將企業(yè)投保保費(fèi)看成是必須到期償還的一種負(fù)債，但保險(xiǎn)公司已經(jīng)取得了對(duì)這部分資產(chǎn)的處置權(quán)和支配權(quán)。保險(xiǎn)公司實(shí)際上承擔(dān)了賬戶管理、投資管理、資產(chǎn)保全等主要服務(wù)功能，并且完全依靠保險(xiǎn)公司通過(guò)內(nèi)控制度建設(shè)來(lái)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理，管理方容易出現(xiàn)道德風(fēng)險(xiǎn)和管理風(fēng)險(xiǎn)，出現(xiàn)違約或難以履約的可能性，最終導(dǎo)致計(jì)劃受益人的利益得不到有效保護(hù)。直接承付模式中，由于企業(yè)年金基金無(wú)法同企業(yè)的自有資金相獨(dú)立，擠占挪用基金資產(chǎn)就無(wú)法在制度上加以防范，同時(shí)，對(duì)基金資產(chǎn)的信息披露和有效監(jiān)督都不夠充分，其基金的安全性要更差一些。

2.同資本市場(chǎng)發(fā)展的互動(dòng)關(guān)系

綜合各個(gè)國(guó)家企業(yè)年金發(fā)展的歷史，養(yǎng)老信托模式對(duì)資本市場(chǎng)的發(fā)展具有較大催生和刺激作用。首先，信托財(cái)產(chǎn)的權(quán)利主體與利益主體相分離，強(qiáng)調(diào)受益人利益的保護(hù)，有利于完善投資領(lǐng)域相關(guān)的法律法規(guī)，在資本市場(chǎng)形成一股強(qiáng)大的群體監(jiān)督力量。其次，在信托模式中，形成了以受托人為核心，各金融機(jī)構(gòu)相互制衡的治理結(jié)構(gòu)，受托人可以根據(jù)金融機(jī)構(gòu)的效率和業(yè)績(jī)遴選業(yè)務(wù)“外包”對(duì)象，從而有利于建立競(jìng)爭(zhēng)性的金融市場(chǎng)。第三，信托型制度可以極大地刺激新型金融產(chǎn)品誕生和新興金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展。這是因?yàn)樵谫Y本市場(chǎng)與企業(yè)年金之間必然出現(xiàn)有效率的金融服務(wù)供應(yīng)商，而后者必然將前二者緊密地聯(lián)系在一起，使之息息相依。

3.計(jì)劃運(yùn)營(yíng)的交易成本

毫無(wú)疑問(wèn)，養(yǎng)老信托模式下的法律關(guān)系最為復(fù)雜，層層的委托關(guān)系下對(duì)資本市場(chǎng)的成熟完善程度和法律體系的完備程度要求較高，故此，該模式的交易成本是最高的。

六、中國(guó)企業(yè)年金營(yíng)運(yùn)模式選擇

勞動(dòng)社會(huì)保障部頒布的《企業(yè)年金試行辦法》第十條規(guī)定“企業(yè)年金基金實(shí)行完全積累，采用個(gè)人帳戶方式進(jìn)行管理”。第十五條規(guī)定“建立企業(yè)年金的企業(yè)，應(yīng)當(dāng)確定企業(yè)年金受托人(以下簡(jiǎn)稱(chēng)受托人)，受托管理企業(yè)年金。受托人可以是企業(yè)成立的企業(yè)年金理事會(huì)，也可以是符合國(guó)家規(guī)定的法人受托機(jī)構(gòu)”。第十九條規(guī)定“受托人可以委托具有資格的企業(yè)年金帳戶管理機(jī)構(gòu)作為帳戶管理人，負(fù)責(zé)管理企業(yè)年金帳戶;可以委托具有資格的投資運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)作為投資管理人，負(fù)責(zé)企業(yè)年金基金的投資運(yùn)營(yíng)。受托人應(yīng)當(dāng)選擇具有資格的商業(yè)銀行或?qū)I(yè)托管機(jī)構(gòu)作為托管人，負(fù)責(zé)托管企業(yè)年金基金。受托人與帳戶管理人、投資管理人和托管人確定委托關(guān)系，應(yīng)當(dāng)簽訂書(shū)面合同”。以上三條規(guī)定實(shí)際上確定了中國(guó)企業(yè)年金的主流模式是目前世界上最為流行的養(yǎng)老信托模式。

篇3

論文保險(xiǎn)公司的差異化營(yíng)銷(xiāo)戰(zhàn)略是以競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手為導(dǎo)向，尋求從產(chǎn)品、服務(wù)、品牌形象、促銷(xiāo)等方面的差異化，建立起獨(dú)樹(shù)一幟的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。本文對(duì)中資和外資保險(xiǎn)企業(yè)的代表公司:中國(guó)人壽和友邦保險(xiǎn)在品牌、營(yíng)銷(xiāo)渠道、服務(wù)、產(chǎn)品和廣告等方面進(jìn)行差異化營(yíng)銷(xiāo)戰(zhàn)略的分析。差異化營(yíng)銷(xiāo)戰(zhàn)略是一個(gè)系統(tǒng)，保險(xiǎn)企業(yè)不僅要根據(jù)行業(yè)內(nèi)競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)、產(chǎn)品的生命周期、產(chǎn)品的類(lèi)型實(shí)施相應(yīng)的差異化，更有必要的是使差異化營(yíng)銷(xiāo)戰(zhàn)略形成一個(gè)系統(tǒng)全面實(shí)施。

1.網(wǎng)點(diǎn)、地域、品牌的優(yōu)勢(shì)對(duì)比

中國(guó)人壽

友邦保險(xiǎn)

1、中國(guó)人壽:在全國(guó)30多個(gè)省市、自治區(qū)、直轄市設(shè)立分公司，而各地、市、縣級(jí)設(shè)立支公司、營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)部有幾萬(wàn)個(gè)，廣泛地扎根于中國(guó)各地域范圍內(nèi);同時(shí)中國(guó)人壽成立于上世紀(jì)50年代，在中國(guó)的年代久遠(yuǎn)，影響力深遠(yuǎn)，品牌已經(jīng)深入人心，作為民族保險(xiǎn)業(yè)的一面大旗，中國(guó)人壽擁有了得天獨(dú)厚的優(yōu)勢(shì)。

2、友邦保險(xiǎn):是美國(guó)最大的保險(xiǎn)集團(tuán)AIG的全資子公司，具有雄厚的資本和經(jīng)營(yíng)實(shí)力。然而友邦保險(xiǎn)在中國(guó)大陸的發(fā)展始于1992年，引入時(shí)間較短，也是第一家獲許在中國(guó)經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的外資保險(xiǎn)公司。十多年過(guò)去了，目前友邦保險(xiǎn)在中國(guó)大陸才開(kāi)設(shè)5家分公司和3家支公司，且都分布在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)城市，因此地域影響力不大。但是友邦作為第一家將壽險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員制度引進(jìn)國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)公司，在個(gè)人營(yíng)銷(xiāo)員銷(xiāo)售渠道的鋪設(shè)上，取得了驕人的業(yè)績(jī)，特別是在中高端客戶群中塑造了良好的商業(yè)品牌形象。而其成功的商業(yè)經(jīng)營(yíng)模式成為了其他外資保險(xiǎn)公司的典范，成為中國(guó)百萬(wàn)中產(chǎn)家庭首選保險(xiǎn)品牌。

2.服務(wù)策略的對(duì)比

中國(guó)人壽

友邦保險(xiǎn)

1、中國(guó)人壽:強(qiáng)調(diào)全面服務(wù)。服務(wù)理念為“1+N”:一個(gè)客戶，一張國(guó)壽鶴卡，多種服務(wù)。

1)健康好幫手:一般客戶可享用健康短信提示、VIP客戶則更享受健康管理服務(wù)，包括預(yù)約掛號(hào)、健康體檢、導(dǎo)醫(yī)導(dǎo)診等個(gè)性化服務(wù)。

2)咨詢(xún)通服務(wù):短信及時(shí)提示客戶的續(xù)期服務(wù)，使客戶動(dòng)態(tài)了解保單狀態(tài)和交費(fèi)情況，同時(shí)還免費(fèi)提供幾類(lèi)實(shí)用資訊短信，例如:重大新聞、時(shí)尚生活、理財(cái)點(diǎn)金、保險(xiǎn)資訊等。

3)國(guó)壽大講堂:不定期組織講座，邀請(qǐng)經(jīng)濟(jì)學(xué)家、政治學(xué)家、科學(xué)家等國(guó)內(nèi)外知名專(zhuān)家，為您提供健康、理財(cái)、人文社科等方面的權(quán)威資訊，并在網(wǎng)站上實(shí)時(shí)通知播放講座信息或通過(guò)短信方式通知客戶。

4)客戶持有國(guó)壽鶴卡，可以在1800余個(gè)特約服務(wù)商家，涵蓋“醫(yī)”、“食”、“住”、“行”、“玩”、“用”等與您生活密切相關(guān)的各個(gè)方面，包含多種折扣和優(yōu)惠，為您提供各種全面貼心的特惠超值服務(wù)。

5)特色客戶服務(wù)節(jié):真情回饋客戶，讓客戶感受?chē)?guó)壽的溫暖。

2、友邦保險(xiǎn):提倡全球化和服務(wù)創(chuàng)新，服務(wù)理念:無(wú)處不在、意想不到。

友邦保險(xiǎn)及其母公司美國(guó)國(guó)際集團(tuán)的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)遍布全球近一百個(gè)國(guó)家和地區(qū)。當(dāng)客戶身處海外，不幸遇到意外事故時(shí)，可經(jīng)由網(wǎng)絡(luò)內(nèi)成員機(jī)構(gòu)提供理賠咨詢(xún)及相關(guān)服務(wù)。

投保人申請(qǐng)保險(xiǎn)金額達(dá)到本公司規(guī)定之金額時(shí)，可獲贈(zèng)一張美國(guó)國(guó)際支援服務(wù)卡(AIAS)。此卡可幫助客戶在外出公干時(shí)，只需撥打公司指定的電話號(hào)碼，便可獲得周全的24小時(shí)以普通話(或粵語(yǔ))應(yīng)答的全球免費(fèi)電話查詢(xún)服務(wù)。具體包括:旅行前咨詢(xún)服務(wù)(有關(guān)各地旅游資料、簽證、檢疫、天氣等綜合信息)、緊急票務(wù)服務(wù)(預(yù)定航空機(jī)票和酒店客房)、遺失行李、證件支援服務(wù)、醫(yī)療支援服務(wù)、法律人員轉(zhuǎn)介、翻譯服務(wù)轉(zhuǎn)介、大使館及領(lǐng)事館資料、緊急口訊傳遞服務(wù)、一般支援服務(wù)。

在日趨全球化的經(jīng)濟(jì)和生活形勢(shì)之下，友邦保險(xiǎn)提出的服務(wù)全球化概念被越來(lái)越多的跨國(guó)企業(yè)、外資企業(yè)甚至是優(yōu)秀民族企業(yè)所青睞，吸引了眾多的高端消費(fèi)群體，同時(shí)創(chuàng)新的服務(wù)理念緊跟著時(shí)代和經(jīng)濟(jì)前進(jìn)的步伐，正是商務(wù)人士和成功人士所夢(mèng)寐以求的貼心保障，因此在這個(gè)服務(wù)策略上面，我們完全有理由相信友邦更勝一籌。目前國(guó)內(nèi)各大高端企業(yè)多年來(lái)一直與本地化企業(yè)合作保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，但是從近年開(kāi)始，己經(jīng)逐步轉(zhuǎn)向國(guó)外的保險(xiǎn)企業(yè)，正是因?yàn)榭粗辛巳蚍?wù)這塊新蛋糕。因此，我們推而廣之地說(shuō)民族企業(yè)要繼續(xù)發(fā)展和壯大，要注重市場(chǎng)的變化和客戶的需求，及時(shí)趕上市場(chǎng)需求的步調(diào)，在大的經(jīng)濟(jì)環(huán)境和形勢(shì)下，迎頭趕上，保持在行業(yè)中的不敗之地。 轉(zhuǎn)貼于

3.產(chǎn)品對(duì)比

中國(guó)人壽

友邦保險(xiǎn)

1、中國(guó)人壽:產(chǎn)品種類(lèi)繁多、保障齊全

公司提供涵蓋生存、養(yǎng)老、醫(yī)療、死亡、殘疾等多種保障范圍，傳統(tǒng)、分紅、投資等多種類(lèi)型的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品和業(yè)務(wù)，全面滿足客戶在人身保險(xiǎn)領(lǐng)域的保險(xiǎn)保障和投資理財(cái)需求，不同收入水平及年齡階段的客戶均可通過(guò)公司產(chǎn)品和業(yè)務(wù)的組合獲得個(gè)性化的保險(xiǎn)保障。比如重力推出:針對(duì)家庭成員的兩全保險(xiǎn)(分紅型)，既有生命保障，又保值增值的兩全型產(chǎn)品受到越來(lái)越多人的關(guān)注。而對(duì)企業(yè)來(lái)說(shuō)，團(tuán)體人員的補(bǔ)充醫(yī)療(基金型)可以幫助企業(yè)穩(wěn)定人才、吸引人才，塑造企業(yè)的價(jià)值文化、提高企業(yè)社會(huì)影響力。

2、友邦保險(xiǎn):細(xì)分客戶群、有的放矢

同樣與中國(guó)人壽的市場(chǎng)策略類(lèi)似，友邦保險(xiǎn)以客戶的需求為導(dǎo)向，憑借公司豐富的保險(xiǎn)經(jīng)驗(yàn)、雄厚的財(cái)務(wù)實(shí)力以及高度的信譽(yù)為客戶度身定制綜合保險(xiǎn)計(jì)劃，業(yè)務(wù)涵蓋壽險(xiǎn)、健康險(xiǎn)以及人身意外傷害險(xiǎn)。同時(shí)，以豐富全面的產(chǎn)品組合以及完善周到的服務(wù)，為客戶提供全方位的保障，幫助客戶達(dá)成財(cái)務(wù)計(jì)劃。

4.營(yíng)銷(xiāo)渠道策略

中國(guó)人壽

友邦保險(xiǎn)

1、中國(guó)人壽:營(yíng)銷(xiāo)渠道豐富，其中包括:

1)個(gè)人客戶:通過(guò)保險(xiǎn)人隊(duì)伍傳統(tǒng)銷(xiāo)售模式下的個(gè)人客戶

2)網(wǎng)上直銷(xiāo):通過(guò)電子商務(wù)的模式，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)

3)團(tuán)體、企業(yè)年金客戶:大型企業(yè)、團(tuán)體為員工購(gòu)買(mǎi)的年金保險(xiǎn)

4)尋找金融合作伙伴:如與工商銀行、光大銀行、民生銀行的合作。主要建立銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的渠道，借助銀行的網(wǎng)點(diǎn)和融資優(yōu)勢(shì)，獲得客戶資源，關(guān)注企業(yè)年金、補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)等大項(xiàng)目管理。

5)借助于信息系統(tǒng)平臺(tái)上的銷(xiāo)售渠道還有互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷(xiāo)員銷(xiāo)售支持系統(tǒng)、中介短險(xiǎn)銷(xiāo)售系統(tǒng)?；ヂ?lián)網(wǎng)營(yíng)銷(xiāo)員銷(xiāo)售支持系統(tǒng)是為公司營(yíng)銷(xiāo)員日常工作提供服務(wù)支持的平臺(tái)，伙伴們可通過(guò)系統(tǒng)及時(shí)獲取公司的最新動(dòng)態(tài)和通知、查詢(xún)自己的業(yè)績(jī)信息、管理自己的客戶保單，還可以通過(guò)內(nèi)部論壇進(jìn)行在線溝通交流。中介互聯(lián)網(wǎng)短險(xiǎn)銷(xiāo)售系統(tǒng)是我公司針對(duì)中、小機(jī)構(gòu)提供的基于互聯(lián)網(wǎng)的實(shí)時(shí)出單系統(tǒng)。合作伙伴可以通過(guò)此系統(tǒng)進(jìn)行短險(xiǎn)卡折式保單和航意險(xiǎn)保單的實(shí)時(shí)出單，保單重打、當(dāng)日撤單及資金結(jié)算等功能。

2、友邦保險(xiǎn):多元化營(yíng)銷(xiāo)的發(fā)展模式

友邦注重開(kāi)拓三大營(yíng)銷(xiāo)渠道:個(gè)人人保險(xiǎn)、銀行保險(xiǎn)和團(tuán)體保險(xiǎn)。友邦在去年來(lái)已有所斬獲。銀保渠道有超過(guò)20個(gè)合作伙伴，團(tuán)體保險(xiǎn)客戶囊括摩托羅拉、可口可樂(lè)等大型國(guó)際跨國(guó)公司及國(guó)內(nèi)中小企業(yè)。在前期發(fā)展的基礎(chǔ)上，友邦要做的則是如何引入更多的銷(xiāo)售渠道?！霸诒ｋU(xiǎn)多渠道發(fā)展的時(shí)代，選擇一條腿走路顯然是不明智的?！?/p>

5.廣告差異化

中國(guó)人壽:相知多年，值得托付

友邦保險(xiǎn):未來(lái)你好!

1、中國(guó)人壽，中國(guó)第一號(hào)國(guó)字頭保險(xiǎn)公司，其廣告語(yǔ)“相知多年，值得托付”，長(zhǎng)期以來(lái)己經(jīng)深入廣大國(guó)民的內(nèi)心，中國(guó)人壽這句看似簡(jiǎn)單的廣告語(yǔ)被賦予了多元因素，文化與思想交融，感性與理性同在，運(yùn)用中國(guó)特有的寫(xiě)意風(fēng)格切實(shí)塑造出了中國(guó)保險(xiǎn)航母的企業(yè)形象。

中國(guó)人壽廣告語(yǔ)運(yùn)用含蓄的、具有文化氣息的語(yǔ)言表達(dá)出了企業(yè)的核心訴求點(diǎn)，既包含了公司與客戶多年的真誠(chéng)交流互動(dòng)中培養(yǎng)起來(lái)的深切感情，又顯示了客戶對(duì)中國(guó)人壽的信任以及值得客戶相依的強(qiáng)大實(shí)力。“相知多年”表明中國(guó)人壽與其客戶的交流合作有了多年的歷史，是以老朋友的身份在同客戶交流;“值得托付”表明中國(guó)人壽在保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)所擁有的實(shí)力能夠承載客戶給予的這份信任。通過(guò)這則廣告語(yǔ)，中國(guó)人壽成功地塑造了美好的品牌形象，強(qiáng)化了客戶對(duì)中國(guó)人壽的信賴(lài)，在2005年的一項(xiàng)針對(duì)中國(guó)20個(gè)城市壽險(xiǎn)品牌調(diào)查顯示:中國(guó)人壽以成熟、穩(wěn)重的形象成為消費(fèi)者喜愛(ài)的品牌，其品牌健康指數(shù)排名第一。 轉(zhuǎn)貼于

2、友邦保險(xiǎn)，采用互動(dòng)的交流方式，邀請(qǐng)現(xiàn)在的你給“未來(lái)的你”寫(xiě)一封信，提醒您從“現(xiàn)在”開(kāi)始著手思考未來(lái)。以積極的心態(tài)和行動(dòng)為“未來(lái)”的生活出謀劃策。這個(gè)廣告概念同樣體現(xiàn)了企業(yè)傳承的客戶價(jià)值，同時(shí)包含了生活的哲學(xué)道理，讀完后能令消費(fèi)者回味無(wú)窮，不僅記住了廣告語(yǔ)，更對(duì)使用該廣告語(yǔ)的企業(yè)產(chǎn)生興趣，體現(xiàn)公司對(duì)消費(fèi)者的關(guān)心。

但是，對(duì)于保險(xiǎn)這種無(wú)形服務(wù)的產(chǎn)業(yè)而言，穩(wěn)健與守信可能會(huì)比暢想更加重要，作為中國(guó)的消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，含蓄內(nèi)斂、低調(diào)沉穩(wěn)的風(fēng)格可能更加容易值得信賴(lài)。

篇4

論文關(guān)鍵詞：團(tuán)購(gòu)團(tuán)購(gòu)形式法律關(guān)系法律風(fēng)險(xiǎn)

論文摘要：團(tuán)購(gòu)是一定數(shù)量的消費(fèi)者通過(guò)一定的形式集合購(gòu)物的一種新的消費(fèi)方式,當(dāng)前社會(huì)上主要存在三種主要團(tuán)購(gòu)形式,團(tuán)購(gòu)行為中涉及多重法律關(guān)系和多種法律風(fēng)險(xiǎn),需要消費(fèi)者、團(tuán)購(gòu)型企業(yè)組織、廠商和政府謹(jǐn)慎應(yīng)對(duì)。

團(tuán)購(gòu)作為一種新興的消費(fèi)形式,最早在北京、上海、深圳等大城市興起,現(xiàn)在已經(jīng)蔓延到全國(guó)各大城市。團(tuán)購(gòu)涉及的商品也由圖書(shū)、軟件、家電、手機(jī)、電腦等小商品,大到家居、建材等價(jià)格不很透明的商品,甚至擴(kuò)展到保險(xiǎn)、旅游、教育培訓(xùn)等服務(wù)類(lèi)領(lǐng)域。筆者擬就團(tuán)購(gòu)中幾個(gè)基本法律問(wèn)題發(fā)表自己的意見(jiàn),期以拋磚引玉。

一、團(tuán)購(gòu)定義、形式和法律性質(zhì)

團(tuán)購(gòu),也稱(chēng)團(tuán)體采購(gòu)、B2T(BusinessToTeam)。網(wǎng)絡(luò)團(tuán)購(gòu)(B2T)是繼B2B、B2C、C2C后的又一電子商務(wù)模式。對(duì)于“團(tuán)購(gòu)”一詞的定義,目前尚無(wú)一個(gè)被廣泛接受的統(tǒng)一定義。筆者認(rèn)為,從法律角度看,團(tuán)購(gòu)是指一定數(shù)量的消費(fèi)者通過(guò)一定的形式集合起來(lái),與廠商就消費(fèi)合同進(jìn)行談判協(xié)商、成交履行的行為。

當(dāng)前社會(huì)上主要存在兩種主要團(tuán)購(gòu)形式:第一種是消費(fèi)者自發(fā)組織直接與廠商發(fā)生關(guān)聯(lián)的團(tuán)購(gòu)行為;第二種是團(tuán)購(gòu)中介行為,目前已經(jīng)出現(xiàn)了不少不同類(lèi)型的經(jīng)營(yíng)團(tuán)購(gòu)中介業(yè)務(wù)的公司、網(wǎng)站和個(gè)人,消費(fèi)者通過(guò)這些中介組織與廠商發(fā)生關(guān)聯(lián)。此外還有一種就是廠商自己組織的團(tuán)購(gòu),這種形式從嚴(yán)格意義來(lái)講,不能稱(chēng)謂團(tuán)購(gòu),而是經(jīng)營(yíng)者的一種團(tuán)體直銷(xiāo)行為,本文不作討論。來(lái)源于/

消費(fèi)者自發(fā)組織的團(tuán)購(gòu)的組織形式有兩種:一種是協(xié)議型,即消費(fèi)者通過(guò)訂立協(xié)議的形式,對(duì)團(tuán)購(gòu)目的、團(tuán)購(gòu)中的權(quán)利義務(wù)等內(nèi)容作出規(guī)定,就其法律性質(zhì)而言,是一種合同關(guān)系,只要不違反法律的強(qiáng)制性和禁止性規(guī)定,是合法有效的;一種是組織型,消費(fèi)者成立以團(tuán)購(gòu)為目的的組織,這種非營(yíng)利性社會(huì)組織的設(shè)立應(yīng)當(dāng)遵守《社會(huì)團(tuán)體登記管理?xiàng)l例》的有關(guān)規(guī)定,就其法律性質(zhì)而言,是一種社團(tuán)法人或財(cái)團(tuán)法人。但就目前我國(guó)法律規(guī)定而言,這種類(lèi)型的組織需要經(jīng)過(guò)主管部門(mén)的審查同意才能獲得登記,而我國(guó)當(dāng)前在這方面的還沒(méi)有專(zhuān)門(mén)立法。此外,從事以營(yíng)利為目的的團(tuán)購(gòu)中介業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)行為,其組織者應(yīng)當(dāng)遵守商事登記的有關(guān)規(guī)定,符合條件的經(jīng)有關(guān)部門(mén)登記為商個(gè)人,商合伙,商法人。

二、團(tuán)購(gòu)行為中的多重法律關(guān)系及法律主體

上述兩團(tuán)購(gòu)形式涉及的法律關(guān)系及法律主體各不相同,消費(fèi)者組織型團(tuán)購(gòu)業(yè)務(wù)中的法律關(guān)系比較單純,表現(xiàn)一方面為社團(tuán)成員與社團(tuán)之間的關(guān)系,一方面是社團(tuán)與經(jīng)營(yíng)者之間的關(guān)系,而且一旦政府允許設(shè)立類(lèi)似的組織,往往也有法律法規(guī)對(duì)其權(quán)利義務(wù)作出約束。而消費(fèi)者協(xié)議型團(tuán)購(gòu)業(yè)務(wù)中法律關(guān)系相對(duì)復(fù)雜一些,除了參與的消費(fèi)者內(nèi)部的協(xié)議外,還包括消費(fèi)者與其經(jīng)營(yíng)者之間的團(tuán)購(gòu)協(xié)議法律關(guān)系,而且這些協(xié)議的繁簡(jiǎn)詳略程度也各不相同,取決于當(dāng)事各方的博弈和法律水平,也更容易發(fā)生糾紛團(tuán)購(gòu)中介參與的團(tuán)購(gòu)行為時(shí),則最少應(yīng)當(dāng)包括三方法事人之間的兩種關(guān)系,一是消費(fèi)者、廠商與團(tuán)購(gòu)中介之間的居間合同關(guān)系,一是消費(fèi)者與經(jīng)營(yíng)之間的買(mǎi)賣(mài)合同或者其它服務(wù)合同關(guān)系,如果還有其它參與者,比如商品房或其它大件消費(fèi)品團(tuán)購(gòu)中可能還有銀行、律師等第三方、第四方參與,則關(guān)系極為復(fù)雜。但團(tuán)購(gòu)中介參與團(tuán)購(gòu)行為,尤其是那些有資質(zhì)的信譽(yù)良好的中介參與,也有利于團(tuán)購(gòu)業(yè)務(wù)的發(fā)展,有利各方當(dāng)事人的利益的保護(hù)。

三、團(tuán)購(gòu)行為各主體的法律風(fēng)險(xiǎn)及防范措施

在我國(guó),團(tuán)購(gòu)作為一種新興的商業(yè)行為模式,目前還沒(méi)有一個(gè)專(zhuān)門(mén)立法對(duì)其作出規(guī)范,一旦發(fā)生糾紛,在法律解釋與法律適用上可能引發(fā)重大分歧。而且團(tuán)購(gòu)行為社會(huì)影響較大,關(guān)系極為復(fù)雜,涉及主體多為處于弱勢(shì)的普通消費(fèi)者,且人數(shù)眾多。因此,消費(fèi)者在團(tuán)購(gòu)活動(dòng)中應(yīng)當(dāng)保持慎重,注意識(shí)別以下法律風(fēng)險(xiǎn):被詐騙引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn),產(chǎn)品質(zhì)量問(wèn)題及售后服務(wù)不完善的風(fēng)險(xiǎn)、個(gè)人資料及信息被團(tuán)購(gòu)中介泄漏的風(fēng)險(xiǎn)等等。消費(fèi)者應(yīng)當(dāng)選擇有資質(zhì)及信譽(yù)記錄良好的廠商,并與其簽訂詳細(xì)的團(tuán)購(gòu)協(xié)議,必要時(shí)可以征求律師等專(zhuān)業(yè)人員的法律意見(jiàn),避免不必要的爭(zhēng)議。在消費(fèi)者協(xié)議型團(tuán)購(gòu)業(yè)務(wù)中,作為組織的消費(fèi)者除了可能引發(fā)民事,還有可能承擔(dān)行政責(zé)任和刑事責(zé)任,因?yàn)槿魏我粋€(gè)國(guó)家對(duì)類(lèi)似的組行為都會(huì)作出限制的。經(jīng)營(yíng)者在團(tuán)購(gòu)活動(dòng)中的法律風(fēng)險(xiǎn)及防范措施:假借訂立合同,惡意進(jìn)行磋商;泄露或不正當(dāng)?shù)厥褂闷渖虡I(yè)秘密;當(dāng)然也面臨被詐騙的風(fēng)險(xiǎn)。

四、政府主管部門(mén)如何引導(dǎo)團(tuán)購(gòu)活動(dòng)

政府主管部門(mén)對(duì)待團(tuán)購(gòu)行為的指導(dǎo)思想應(yīng)當(dāng)是:團(tuán)購(gòu)行為總體來(lái)說(shuō)是一個(gè)市場(chǎng)行為,而市場(chǎng)有其自身的發(fā)展規(guī)律,政府應(yīng)當(dāng)采取經(jīng)濟(jì)手段和法律手段,而不是簡(jiǎn)單的行政強(qiáng)制手段,況且團(tuán)購(gòu)有其積極的意義,如能有益疏導(dǎo),可開(kāi)辟一條新的消費(fèi)模式,可以實(shí)現(xiàn)個(gè)體消費(fèi)者、團(tuán)購(gòu)中介、廠商、社會(huì)多方共羸的局面。

政府對(duì)團(tuán)購(gòu)活動(dòng)宜采取以下策略:1.嚴(yán)肅查處團(tuán)購(gòu)活動(dòng)中的違法犯罪活動(dòng),常見(jiàn)及可能的情形有:以非法占有為目的,侵占,欺詐錢(qián)財(cái)?shù)男袨?利用團(tuán)購(gòu)活動(dòng),推銷(xiāo)質(zhì)次價(jià)高的產(chǎn)品和服務(wù)的行為;團(tuán)購(gòu)活動(dòng)中提供虛假信、隱瞞真實(shí)情況的欺騙行為:因團(tuán)購(gòu)行為引發(fā)的群體性治安案件等。2.加強(qiáng)調(diào)查研究和總結(jié)相關(guān)領(lǐng)域的經(jīng)驗(yàn),及時(shí)出臺(tái)相應(yīng)的規(guī)章條例,對(duì)團(tuán)購(gòu)的定義、團(tuán)購(gòu)的形式、團(tuán)購(gòu)中介及相關(guān)資質(zhì),團(tuán)購(gòu)的法律關(guān)系的內(nèi)容,團(tuán)購(gòu)糾紛的處理程序等作出規(guī)定。

篇5

論文摘要：旅游保險(xiǎn)是保險(xiǎn)業(yè)的重要組成部分，本文首先介紹了我國(guó)旅游保險(xiǎn)的現(xiàn)狀，并分析了我國(guó)旅游保險(xiǎn)發(fā)展的制約因素，在此基礎(chǔ)上，提出了發(fā)展我國(guó)旅游保險(xiǎn)的對(duì)策和建議。

一、我國(guó)旅游保險(xiǎn)的現(xiàn)狀分析

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近年來(lái)，我國(guó)旅游業(yè)蓬勃發(fā)展，而作為旅游業(yè)軟環(huán)境之一的旅游保險(xiǎn)卻嚴(yán)重滯后于旅游業(yè)的發(fā)展，影響了旅游業(yè)的法制化、規(guī)范化，對(duì)旅游業(yè)的發(fā)展起到了消極作用。具體表現(xiàn)如下:

1、旅游保險(xiǎn)的收入過(guò)低。2000年，我國(guó)旅游收入超過(guò)4000億元，而旅游保險(xiǎn)的收入，以市場(chǎng)份額最高的中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司為例，也僅為5888萬(wàn)元。由此推算，中國(guó)旅游保險(xiǎn)的保費(fèi)收入不足1億元，僅占旅游收入的0.025%。2001年，全國(guó)國(guó)內(nèi)出游的人數(shù)7.84億人次，旅游收入5566億元，按每人購(gòu)買(mǎi)10元的旅游保險(xiǎn)計(jì)算，一年就該有70多億元巨額保費(fèi)收入，而實(shí)際的保費(fèi)收入?yún)s只有這一數(shù)字的20%左右。2002年，國(guó)內(nèi)旅游收入為3878億元，國(guó)內(nèi)旅游人數(shù)達(dá)8.78億人次。如果以現(xiàn)行旅游保險(xiǎn)較低價(jià)格10元推算，國(guó)內(nèi)旅游保險(xiǎn)費(fèi)總收入可達(dá)87.8億元.可以清楚地看出，雖然旅游業(yè)收入近年來(lái)每年都以迅猛的勢(shì)頭增長(zhǎng)，但是旅游保險(xiǎn)的收入?yún)s增長(zhǎng)緩慢，與旅游業(yè)的發(fā)展不相協(xié)調(diào)，旅游保險(xiǎn)的發(fā)展還有很大潛力。

2、旅游意外保險(xiǎn)險(xiǎn)種少，產(chǎn)品單一。目前我國(guó)的旅游意外險(xiǎn)險(xiǎn)種主要有四大類(lèi):旅游人身意外傷害保險(xiǎn)、旅游意外傷害保險(xiǎn)、住宿游客人身保險(xiǎn)、旅游救助保險(xiǎn)。其各自的內(nèi)容見(jiàn)表1。這實(shí)際上是以普通的意外傷害保險(xiǎn)來(lái)代替旅游保險(xiǎn)，旅游保險(xiǎn)的自身定位不清。這些險(xiǎn)種無(wú)法涵蓋旅游中遇到的各種風(fēng)險(xiǎn)，比如旅行中行李遺失、證件遺失、因行李及證件遺失而引起的額外的旅行及食宿費(fèi)用、對(duì)他人的傷害及造成他人財(cái)產(chǎn)損失的賠償責(zé)任等。

3、開(kāi)辦旅游意外保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公司較少，且旅游保險(xiǎn)業(yè)務(wù)得不到重視。我國(guó)的旅游保險(xiǎn)有旅行社責(zé)任保險(xiǎn)和旅游意外保險(xiǎn)兩種，分別屬于財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和壽險(xiǎn)，由于我國(guó)法律規(guī)定財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和壽險(xiǎn)必須由不同的公司經(jīng)營(yíng)，所以它們分屬于不同的保險(xiǎn)公司。目前，國(guó)內(nèi)只有三家比較大型的保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)旅游意外保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，它們分別是太平洋保險(xiǎn)公司、泰康人壽保險(xiǎn)股份有限公司、中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司。

二、我國(guó)旅游保險(xiǎn)發(fā)展的制約因素

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1、游客保險(xiǎn)意識(shí)淡薄，投保積極性低，主要是因?yàn)橛慰偷谋ｋU(xiǎn)意識(shí)薄弱，僥幸心理強(qiáng)。這導(dǎo)致熱旅游、冷保險(xiǎn)的重要原因。游客通常認(rèn)為，外出旅游就幾天的時(shí)間，根本不會(huì)出事，犯不上自己掏腰包買(mǎi)保險(xiǎn)，或者認(rèn)為買(mǎi)保險(xiǎn)不吉利。

2、保險(xiǎn)公司對(duì)旅游保險(xiǎn)業(yè)務(wù)不重視。由于旅游保險(xiǎn)本身具有保險(xiǎn)期限短、賠付率高而利潤(rùn)低的特點(diǎn)，造成保險(xiǎn)公司對(duì)開(kāi)辦旅游保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的積極性不高，在旅游保險(xiǎn)的宣傳、險(xiǎn)種的設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)、銷(xiāo)售方式的開(kāi)拓創(chuàng)新方面都顯得不太重視。此外，就是保險(xiǎn)公司對(duì)旅游風(fēng)險(xiǎn)的控制技術(shù)水平較低。這體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面:(1)大多數(shù)的旅游意外險(xiǎn)只針對(duì)旅行社團(tuán)體進(jìn)行銷(xiāo)售，而對(duì)于自助游的散客暫不承保。這是因?yàn)閳F(tuán)體險(xiǎn)可以使保險(xiǎn)公司通過(guò)簡(jiǎn)單的承保程序?yàn)榇罅烤哂邢嗤L(fēng)險(xiǎn)因素的人提供保險(xiǎn)保障，而自助游旅游者由于身體素質(zhì)、文化背景、旅行經(jīng)歷、旅游目的地各不相同，所以在現(xiàn)有的技術(shù)水平下為保險(xiǎn)公司選擇承保對(duì)象帶來(lái)了一定的困難。(2)由于風(fēng)險(xiǎn)控制水平比較低，難以對(duì)旅游中存在的各種風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效的控制，所以很多保險(xiǎn)公司旅游意外險(xiǎn)產(chǎn)品都將被保險(xiǎn)人從事潛水、跳傘、滑翔、登山、攀巖、探險(xiǎn)、狩獵、蹦極運(yùn)動(dòng)、武術(shù)比賽、摔跤比賽、搏擊、特技表演、賽馬、賽車(chē)作為責(zé)任免除條款，而這些風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)較大的項(xiàng)目正是隨著野外生存游、生態(tài)游日益流行的今天，旅游者們最希望得到保障的方面。

3、旅游保險(xiǎn)的險(xiǎn)種存在問(wèn)題。在旅行社責(zé)任險(xiǎn)方面，它的費(fèi)率是確定的，繳費(fèi)實(shí)行一刀切。沒(méi)有根據(jù)實(shí)際情況，如:旅游期限長(zhǎng)短、風(fēng)險(xiǎn)大小、旅行社的經(jīng)營(yíng)情況而有所變化。由于旅游市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，大部分旅行社大打價(jià)格戰(zhàn)，有些短線游的純利潤(rùn)平均只有人均5元錢(qián)左右，甚至更低。因此，規(guī)模較小的旅行社有時(shí)一年賺不到錢(qián)，甚至?xí)翘潛p。而旅行社責(zé)任險(xiǎn)又是強(qiáng)制性保險(xiǎn)，至少2萬(wàn)元的保費(fèi)對(duì)于它們是一個(gè)不小的包袱。這就使旅行社陷入了不得不買(mǎi)，可又沒(méi)錢(qián)買(mǎi)的尷尬境地。一些規(guī)模較大、收入較高的旅行社就比較愿意購(gòu)買(mǎi)旅行社責(zé)任險(xiǎn)，用以轉(zhuǎn)嫁自身的風(fēng)險(xiǎn)。另外，旅行社責(zé)任險(xiǎn)的條款本身也還存在一些有待完善的地方，如游客自由活動(dòng)造成的損失，保險(xiǎn)公司不負(fù)責(zé)賠償責(zé)任，因?yàn)檫@不屬于旅行社的責(zé)任。但在實(shí)際操作中，究竟是旅行社的責(zé)任還是游客的責(zé)任，并不是那么容易確定。而責(zé)任歸屬不明確，保險(xiǎn)公司就可能拒賠。另外在在旅游意外險(xiǎn)方面，險(xiǎn)種不夠完善，覆蓋面較窄。

4、旅行社經(jīng)營(yíng)不規(guī)范。一是因?yàn)槁眯猩绲慕?jīng)營(yíng)還存在著不規(guī)范經(jīng)營(yíng)的因素。旅行社為了招攬更多的游客，常常會(huì)夸大旅行社責(zé)任險(xiǎn)的保障范圍，當(dāng)游客發(fā)生的事故屬于旅行社主觀擴(kuò)大的保險(xiǎn)責(zé)任范圍之外時(shí)，保險(xiǎn)公司就會(huì)拒賠，這就容易引發(fā)法律糾紛，從而損害保險(xiǎn)公司和游客的利益。二是旅行社應(yīng)該在理賠中承擔(dān)及時(shí)提供相關(guān)證據(jù)的責(zé)任和義務(wù)，但是在這一點(diǎn)上，一些旅行社認(rèn)識(shí)不足，旅行社出了事故后理賠不積極，直接導(dǎo)致了理賠難。

三、發(fā)展旅游保險(xiǎn)的對(duì)策建議

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1、加大旅游保險(xiǎn)宣傳力度

旅游者對(duì)旅游保險(xiǎn)的態(tài)度冷淡導(dǎo)致旅游保險(xiǎn)市場(chǎng)需求方面的匱乏。針對(duì)這種狀況，各級(jí)旅游行政管理部門(mén)、旅游企業(yè)及媒體要對(duì)游客或潛在的游客進(jìn)行旅游保險(xiǎn)的宣傳，既需要保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)者和政府做大量的基礎(chǔ)性工作，又需要通過(guò)大量的風(fēng)險(xiǎn)事故來(lái)教育民眾，加快旅游者消費(fèi)心理的成熟，強(qiáng)化其保險(xiǎn)意識(shí)，使其既愿意投保，懂得購(gòu)買(mǎi)適合出行的保險(xiǎn)，又熟悉一旦事故發(fā)生后理賠的程序。

2、加強(qiáng)保險(xiǎn)公司服務(wù)功能。這主要指的是銷(xiāo)售服務(wù)和售后服務(wù)。第

一、在銷(xiāo)售服務(wù)上，主要表現(xiàn)為旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品銷(xiāo)售渠道過(guò)窄。大力發(fā)展旅游保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司必須改善與拓寬其銷(xiāo)售的渠道?？梢宰屄糜伪ｋU(xiǎn)產(chǎn)品上銀行柜臺(tái)?，F(xiàn)在大多數(shù)保險(xiǎn)公司都與國(guó)內(nèi)銀行簽訂長(zhǎng)期的合作伙伴關(guān)系，多為銷(xiāo)售保險(xiǎn)公司的分紅險(xiǎn)與投連險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司完全可以利用這種合作伙伴關(guān)系，讓銀行銷(xiāo)售相關(guān)的旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品。銀行網(wǎng)點(diǎn)眾多，銀行銷(xiāo)售旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品，既可以有效地節(jié)約保險(xiǎn)公司的成本，又方便了游客投保，游客可以在銀行辦理支付款項(xiàng)時(shí)，既可辦理旅游保險(xiǎn)，同時(shí)還可以增加銀行的收入，實(shí)乃“三贏”之舉。隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，要積極地發(fā)展網(wǎng)上投保業(yè)務(wù)，推進(jìn)旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷(xiāo)售。對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，網(wǎng)上投?？梢杂行У毓?jié)省營(yíng)銷(xiāo)和廣告成本，減少中介環(huán)節(jié)和由于利益驅(qū)動(dòng)給保險(xiǎn)公司和游客帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。24小時(shí)全天候在線作業(yè)，可以使游客不受時(shí)間地點(diǎn)限制投保。目前，國(guó)內(nèi)各保險(xiǎn)公司做出了積極的探索，特別是在網(wǎng)上投保方面，如購(gòu)買(mǎi)了泰康人壽的“旅游救援保障計(jì)劃”的游客，出游前只需要登錄“泰康在線”填寫(xiě)有關(guān)出游信息，公司就會(huì)根據(jù)客戶提供的E-mail地址將電子保單及時(shí)發(fā)送到其信箱中。平安保險(xiǎn)公司在2002年9月推出了旅游自助卡，它將保險(xiǎn)產(chǎn)品的外在形態(tài)設(shè)計(jì)制作成為配有賬號(hào)和密碼的保險(xiǎn)卡，游客在出游前，登錄平安“PA18”網(wǎng)站，填寫(xiě)相關(guān)的信息。自助保險(xiǎn)卡的最大特點(diǎn)是購(gòu)買(mǎi)與消費(fèi)相分離，即“平時(shí)購(gòu)買(mǎi)，用時(shí)投保”。第

二、在售后服務(wù)上，保險(xiǎn)公司的核損、定損及理賠一定要及時(shí)。如果保險(xiǎn)公司的這些售后服務(wù)跟不上，將會(huì)對(duì)游客造成損失。游客的出游時(shí)間較短，流動(dòng)性較大。游客可能在一個(gè)地方投保而在另一個(gè)地方出險(xiǎn);甚至可能是在國(guó)內(nèi)投保，而在國(guó)外出險(xiǎn)。這些都為保險(xiǎn)公司的核損、定損及理賠提出了新的更高的要求。各個(gè)保險(xiǎn)公司之間要加強(qiáng)合作，包括國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司之間的合作，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司與國(guó)外保險(xiǎn)公司的合作，利用各自的網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)，快速核損、定損，及時(shí)理賠。

3.加快旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品研發(fā)?，F(xiàn)有的旅游保險(xiǎn)險(xiǎn)種遠(yuǎn)不能滿足旅游者日益變化和增長(zhǎng)的需求，只有產(chǎn)品對(duì)消費(fèi)者具有吸引力，才能從本質(zhì)上改變供應(yīng)者的尷尬境地，所以保險(xiǎn)公司應(yīng)在產(chǎn)品開(kāi)發(fā)上下大力氣。主要可以從以下幾個(gè)方面來(lái)改善:(1)加大新險(xiǎn)種的開(kāi)發(fā)力度，將旅游保險(xiǎn)服務(wù)延伸到吃、住、行、游、購(gòu)各個(gè)環(huán)節(jié)，深化現(xiàn)有產(chǎn)品之間的互補(bǔ)性，形成系統(tǒng)的旅游保險(xiǎn)鏈，為游客提供全面保障。(2)擴(kuò)大旅游意外險(xiǎn)的承保范圍。保險(xiǎn)公司要提高風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)水平，對(duì)旅游險(xiǎn)市場(chǎng)和旅游險(xiǎn)條款進(jìn)行細(xì)分，針對(duì)不同的群體，設(shè)計(jì)出不同的保單，盡可能為所有的游客提供合適的保單，并可以將自助游游客納入保障范圍，針對(duì)團(tuán)體、散客以及公務(wù)旅游者的不同旅游特點(diǎn)設(shè)計(jì)不同的保險(xiǎn)條款，確定不同的費(fèi)率，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范。(3)針對(duì)特定的旅游項(xiàng)目設(shè)計(jì)單項(xiàng)保障。像過(guò)去不提供保險(xiǎn)保障的探險(xiǎn)旅游、野外生態(tài)旅游、漂流、登山、峽谷旅游等，隨著人們旅游方式的轉(zhuǎn)變，現(xiàn)在此類(lèi)項(xiàng)目已日漸流行，旅游者們對(duì)此類(lèi)項(xiàng)目的保險(xiǎn)也是翹首期盼，保險(xiǎn)公司可設(shè)計(jì)此類(lèi)項(xiàng)目的相關(guān)保險(xiǎn)，將過(guò)去不可承保的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)化為可保風(fēng)險(xiǎn)，在滿足消費(fèi)者需要的同時(shí)，也為保險(xiǎn)公司帶來(lái)利潤(rùn)。

4.發(fā)揮旅游行政管理部門(mén)職能作用。旅游行政管理部門(mén)在推進(jìn)我國(guó)旅游保險(xiǎn)發(fā)展中發(fā)揮著獨(dú)特而重要的作用。旅游行政管理部門(mén)要切實(shí)加強(qiáng)對(duì)旅行社辦理旅行社責(zé)任險(xiǎn)的監(jiān)督與檢查，要將旅行社是否開(kāi)辦旅行社責(zé)任險(xiǎn)作為對(duì)其考核的一項(xiàng)重要內(nèi)容，如在向旅行社辦理經(jīng)營(yíng)許可證的時(shí)候、在進(jìn)行旅行社業(yè)務(wù)年檢的時(shí)候，要對(duì)于沒(méi)有投保旅行社責(zé)任險(xiǎn)的旅行社進(jìn)行必要的懲罰，以有效地提高旅行社辦理旅游保險(xiǎn)的自覺(jué)性和積極性。要采取措施，依法督促旅行社向游客推薦旅游意外險(xiǎn)的責(zé)任和義務(wù)，使旅行社在普及旅游保險(xiǎn)中發(fā)揮重要的作用。要盡快制定出一些關(guān)于旅游質(zhì)量評(píng)判方面的法律法規(guī)，做到“有法可依”，這樣才能在歸屬責(zé)任時(shí)更加明確，節(jié)約時(shí)間，節(jié)省人力物力。

參考文獻(xiàn):

[1]崔連偉．對(duì)于發(fā)展我國(guó)旅游保險(xiǎn)業(yè)的思考．旅游學(xué)刊．

[2]李紅雨．對(duì)發(fā)展我國(guó)旅游保險(xiǎn)業(yè)的思考．經(jīng)濟(jì)師．

篇6

造成這一系列問(wèn)題的重要原因之一就在于，在人才培養(yǎng)過(guò)程中一味強(qiáng)調(diào)理論知識(shí)的灌輸和考核，忽略了學(xué)生實(shí)踐能力的培養(yǎng)，造成專(zhuān)業(yè)學(xué)生培養(yǎng)與社會(huì)需求嚴(yán)重脫節(jié)。從專(zhuān)業(yè)性和實(shí)踐性上來(lái)看，醫(yī)療保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)應(yīng)該被定位為應(yīng)用型專(zhuān)業(yè)。

尤其是本科層次的醫(yī)療保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)人才培養(yǎng)，不應(yīng)以學(xué)術(shù)型和研究型人才培養(yǎng)為目的，而應(yīng)定位于實(shí)踐型、應(yīng)用型人才培養(yǎng)模式，以滿足社會(huì)需求為專(zhuān)業(yè)發(fā)展目標(biāo)，強(qiáng)化學(xué)生的相關(guān)理論知識(shí)的應(yīng)用能力與實(shí)踐能力。其中，實(shí)踐性教學(xué)環(huán)節(jié)是強(qiáng)化學(xué)生實(shí)踐能力培養(yǎng)的重要途徑。然而現(xiàn)有的醫(yī)療保險(xiǎn)教學(xué)模式長(zhǎng)期存在重理論、輕實(shí)踐的現(xiàn)象，多數(shù)院校至今仍主要側(cè)重于書(shū)本理論知識(shí)的傳授，實(shí)踐教學(xué)極為薄弱。

1 醫(yī)療保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)本科實(shí)踐教學(xué)中存在的問(wèn)題。

1.1 缺乏實(shí)踐操作能力強(qiáng)的專(zhuān)業(yè)教師、實(shí)操指導(dǎo)性強(qiáng)的教材和模擬軟件。

（1）缺乏具有較強(qiáng)實(shí)踐能力的專(zhuān)業(yè)教師。

首先，目前大部分醫(yī)療保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)教師都是“從學(xué)校到學(xué)?！?。由于目前的就業(yè)問(wèn)題嚴(yán)峻，很多醫(yī)療保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)的畢業(yè)生都選擇通過(guò)繼續(xù)深造以留在高校， “躋身”高校教師行列。

因此，這些教師是沒(méi)有在專(zhuān)業(yè)實(shí)際部門(mén)工作的經(jīng)歷或?qū)嵺`的，雖然具有很高的專(zhuān)業(yè)理論水平，但是實(shí)踐領(lǐng)會(huì)與操作能力則明顯不足。在這方面，國(guó)外政界和教育教師界人力資源的自由流動(dòng)為專(zhuān)業(yè)教育實(shí)踐環(huán)節(jié)的師資問(wèn)題提供了較好的解決通道。[1]而在我國(guó)，由于體制原因、學(xué)歷要求等，有實(shí)踐能力的人才或有政策實(shí)踐的專(zhuān)家由于沒(méi)有高學(xué)歷而無(wú)法從教。

其次，醫(yī)療保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)的交叉性造成了教師專(zhuān)業(yè)能力與實(shí)踐教學(xué)需要存在一定的差距。醫(yī)療保險(xiǎn)需要教師既具有扎實(shí)的保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)知識(shí)，又具有深厚的醫(yī)學(xué)底蘊(yùn)。而某些院校醫(yī)療保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)教師主要來(lái)自臨床醫(yī)學(xué)專(zhuān)業(yè)，這些教師有著深厚的醫(yī)學(xué)知識(shí)，但只有少數(shù)教師有過(guò)保險(xiǎn)公司實(shí)踐經(jīng)歷，多數(shù)教師對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)知識(shí)了解有限，缺乏醫(yī)療保險(xiǎn)的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)；另一個(gè)極端是，專(zhuān)業(yè)教師都來(lái)自于金融保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)，有著深厚的金融保險(xiǎn)學(xué)功底但缺乏一定的醫(yī)學(xué)知識(shí)。這些教師都很難將醫(yī)學(xué)知識(shí)和醫(yī)療保險(xiǎn)實(shí)務(wù)有效結(jié)合。

（2）缺乏實(shí)踐性較強(qiáng)的專(zhuān)業(yè)教材和模擬軟件。

目前，醫(yī)療保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)的核心課程中一般涵蓋了保險(xiǎn)學(xué)、醫(yī)療保險(xiǎn)學(xué)、社會(huì)保障學(xué)、人身保險(xiǎn)學(xué)、健康保險(xiǎn)學(xué)、醫(yī)院管理等課程。這些課程教材數(shù)量多，更新速度快，但是偏重于理論知識(shí)的介紹和管理?xiàng)l例的羅列。有些教材雖然名為“××理論與實(shí)務(wù)”，但是實(shí)務(wù)部分一般僅陳述某省市的醫(yī)療保險(xiǎn)政策或者某商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)公司的條例、細(xì)則，缺乏實(shí)際操作內(nèi)容的介紹和指導(dǎo)，缺乏相關(guān)案例的討論啟示與實(shí)踐延伸。

此外，醫(yī)療保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)在許多高校并未配備實(shí)驗(yàn)室或者與其他專(zhuān)業(yè)共用實(shí)驗(yàn)室，并且各大高校在醫(yī)療保險(xiǎn)實(shí)操模擬軟件的引進(jìn)和開(kāi)發(fā)方面投入過(guò)少。

1.2 缺乏專(zhuān)業(yè)教育基地和實(shí)踐教學(xué)基地。

由于醫(yī)療保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)的特殊性，其專(zhuān)業(yè)教育基地和實(shí)踐教學(xué)基地的建設(shè)顯得尤為重要。目前，醫(yī)療保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)理論教學(xué)體系發(fā)展較為完善，而實(shí)踐教育教學(xué)體系建設(shè)卻顯得有些力不從心，其主要表現(xiàn)就是缺乏專(zhuān)業(yè)實(shí)踐教育教學(xué)基地。學(xué)生在掌握相關(guān)理論知識(shí)后無(wú)法在實(shí)踐中得到進(jìn)一步的認(rèn)知和領(lǐng)會(huì)，這是各大高校普遍面臨的問(wèn)題。專(zhuān)業(yè)實(shí)踐教育教學(xué)基地的匱乏造成了培養(yǎng)出來(lái)的學(xué)生理論知識(shí)水平和實(shí)際操作能力、理性認(rèn)知和感性了解與實(shí)際情況存在較大差異，從而造成培養(yǎng)出來(lái)的學(xué)生無(wú)法較快地適應(yīng)市場(chǎng)發(fā)展和需求。

1.3 實(shí)踐課程設(shè)置層次不清、實(shí)踐內(nèi)容缺乏連貫性和遞進(jìn)性實(shí)踐課程教學(xué)是一個(gè)完整的過(guò)程，必須按照教學(xué)發(fā)展的規(guī)律循序漸進(jìn)地開(kāi)展組織實(shí)踐教學(xué)，為學(xué)生提供相互承接、相互聯(lián)系的實(shí)踐課程。然而，現(xiàn)在部分高校開(kāi)設(shè)的實(shí)踐課程沒(méi)有統(tǒng)一的、相互聯(lián)系的、遞進(jìn)的、完整的實(shí)踐計(jì)劃和安排，造成教學(xué)混亂的局面，實(shí)踐課程教育的重點(diǎn)容易被學(xué)生和教師忽視，造成實(shí)踐課程被“混著過(guò)”，這些不利于實(shí)踐課程核心價(jià)值的體現(xiàn)和拓展，進(jìn)一步造成了學(xué)生應(yīng)付實(shí)踐課、教師胡亂安排實(shí)踐課的現(xiàn)象。[2]為了進(jìn)一步培養(yǎng)符合市場(chǎng)要求的復(fù)合型人才，各大高校紛紛開(kāi)設(shè)與醫(yī)療保險(xiǎn)業(yè)相關(guān)的實(shí)踐課程，如去醫(yī)院醫(yī)保科、商業(yè)保險(xiǎn)公司等實(shí)操性實(shí)習(xí)單位熟悉相關(guān)專(zhuān)業(yè)崗位的職責(zé)及辦事流程，開(kāi)展醫(yī)保政策實(shí)操手冊(cè)的學(xué)習(xí)，進(jìn)行

數(shù)據(jù)處理軟件的上機(jī)實(shí)驗(yàn)等。而這一類(lèi)的實(shí)驗(yàn)操作課程由于沒(méi)有統(tǒng)一、完整的教學(xué)安排，大部分支離破碎、流于形式，實(shí)際教學(xué)質(zhì)量并不高，也未達(dá)到預(yù)期的目的。

2 醫(yī)療保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)本科實(shí)踐教學(xué)內(nèi)容體系的設(shè)計(jì)思路。

2.1 醫(yī)療保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)本科實(shí)踐教學(xué)應(yīng)具備的條件。

（1）“雙師”隊(duì)伍建設(shè)。

醫(yī)療保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)教學(xué)不僅僅是理論知識(shí)的傳授，同時(shí)包括對(duì)學(xué)生動(dòng)手能力的培養(yǎng)。因此，要求授課教師既精通醫(yī)療保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)理論知識(shí)，同時(shí)又要熟悉醫(yī)療保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，如醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品分析、醫(yī)療保險(xiǎn)計(jì)劃設(shè)計(jì)、醫(yī)療保險(xiǎn)核保理賠、醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)等。然而，由于教學(xué)任務(wù)和科研任務(wù)的雙重壓力，一般的專(zhuān)職教師很難達(dá)到這樣的要求。所以，在師資配備時(shí)，可以考慮安排“雙師”教學(xué)，即醫(yī)療保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)理論課程部分由專(zhuān)業(yè)教師承擔(dān)，而實(shí)訓(xùn)教學(xué)，尤其是課外實(shí)訓(xùn)教學(xué)部分由保險(xiǎn)公司相關(guān)專(zhuān)業(yè)人員負(fù)責(zé)。[3]“雙師”教學(xué)既有利于專(zhuān)業(yè)教師專(zhuān)心負(fù)責(zé)和深化理論教學(xué)、從而減輕壓力，也有利于讓學(xué)生接受一線專(zhuān)業(yè)人員最直接、最權(quán)威的指導(dǎo)，親身體驗(yàn)醫(yī)療保險(xiǎn)實(shí)務(wù)操作流程，加強(qiáng)學(xué)生運(yùn)用知識(shí)的能力，避免出現(xiàn)理論與實(shí)踐脫節(jié)的現(xiàn)象。另外，各院校要考慮培養(yǎng)具有“雙師”特征的專(zhuān)業(yè)教師。例如，將現(xiàn)有的專(zhuān)業(yè)教師分批送到相關(guān)崗位去接受一定時(shí)間的培訓(xùn)，回校后便可勝任醫(yī)療保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)相關(guān)課內(nèi)實(shí)訓(xùn)教學(xué)活動(dòng)的開(kāi)展，同時(shí)也有利于避免完全依賴(lài)外界師資力量的尷尬局面。

（2）實(shí)踐教學(xué)基地建設(shè)。

社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)實(shí)踐教學(xué)可以充分利用現(xiàn)有資源，建立校內(nèi)實(shí)踐基地和校外實(shí)習(xí)基地。在校內(nèi)通過(guò)對(duì)現(xiàn)有資源的整合利用，建立包括實(shí)訓(xùn)實(shí)驗(yàn)室、多媒體教室等，進(jìn)行崗位模擬、現(xiàn)場(chǎng)討論、計(jì)算機(jī)模擬操作等教學(xué)。在校外，各大高校應(yīng)當(dāng)積極與企事業(yè)單位（如醫(yī)院醫(yī)?？?、政府醫(yī)保局、商業(yè)保險(xiǎn)公司等）、民間團(tuán)體（如醫(yī)療保險(xiǎn)協(xié)會(huì)等）合作，將其建設(shè)為長(zhǎng)期實(shí)踐基地，定期組織學(xué)生去參觀、學(xué)習(xí)和交流，從而提高學(xué)生的社會(huì)實(shí)物參與度和社會(huì)問(wèn)題認(rèn)知程度。另外，還應(yīng)當(dāng)聯(lián)系相關(guān)企事業(yè)單位，了解相關(guān)單位在未來(lái)發(fā)展的知識(shí)需求和人才需求，根據(jù)市場(chǎng)需要培育滿足企業(yè)發(fā)展目標(biāo)與學(xué)生發(fā)展目標(biāo)的人才。此外還應(yīng)加強(qiáng)與外界交流，建立多種渠道，及時(shí)為專(zhuān)業(yè)學(xué)生提供更全面的市場(chǎng)信息和社會(huì)信息，以便學(xué)生在大學(xué)四年的時(shí)光里做出更好的安排和計(jì)劃。

（3）實(shí)踐教學(xué)資料的準(zhǔn)備。

實(shí)踐教學(xué)需要有與之相配套的實(shí)踐教學(xué)指導(dǎo)教材、實(shí)踐模擬操作軟件等資料。體現(xiàn)出各部分實(shí)踐教學(xué)的目的和要求、實(shí)踐的方式及手段、實(shí)踐教學(xué)效果的考核和評(píng)價(jià)辦法。根據(jù)需要編制實(shí)踐教學(xué)指導(dǎo)教材一部，教學(xué)軟件可以通過(guò)外購(gòu)或其他途徑取得。

2.2 醫(yī)療保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)本科實(shí)踐教學(xué)的形式。

（1）課堂實(shí)踐教學(xué)。

醫(yī)療保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)本科課堂實(shí)踐教學(xué)內(nèi)容分為基礎(chǔ)理論和基本制度兩個(gè)部分。在介紹基本理論知識(shí)時(shí)，由于側(cè)重于對(duì)基本理論知識(shí)的理解，可以采用案例討論的形式進(jìn)行，具體形式可以小組討論，也可以雙方辯論的形式進(jìn)行；在基本制度運(yùn)用階段，其實(shí)踐內(nèi)容應(yīng)側(cè)重于加深學(xué)生對(duì)基本制度的理解以及實(shí)際操作能力的培養(yǎng)。這部分內(nèi)容著重培養(yǎng)學(xué)生的溝通協(xié)調(diào)能力、動(dòng)手操作能力等基本的工作能力。因此，在內(nèi)容設(shè)計(jì)上應(yīng)能夠體現(xiàn)社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)職位的特點(diǎn)。可以按照醫(yī)療保險(xiǎn)的職位設(shè)計(jì)實(shí)踐內(nèi)容，在實(shí)踐過(guò)程中運(yùn)用模擬實(shí)際職位手工操作與軟件操作相結(jié)合的方式進(jìn)行。[4]具體做法是：提供固定場(chǎng)所建立模擬職場(chǎng)和實(shí)訓(xùn)室，引進(jìn)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)管理制度進(jìn)行課堂教學(xué)企業(yè)化管理試點(diǎn)，裝備模擬保險(xiǎn)流程各環(huán)節(jié)的專(zhuān)業(yè)教學(xué)軟件。

（2）校園實(shí)踐教學(xué)。

在學(xué)校模擬保險(xiǎn)企業(yè)等開(kāi)展有關(guān)活動(dòng)，培養(yǎng)學(xué)生的保險(xiǎn)文化和職業(yè)素養(yǎng)。組織辯論會(huì)、演講會(huì)等，訓(xùn)練學(xué)生的口語(yǔ)表達(dá)能力、公關(guān)能力，培養(yǎng)其團(tuán)隊(duì)意識(shí)和吃苦耐勞精神，增強(qiáng)學(xué)生獨(dú)立處理問(wèn)題和適應(yīng)保險(xiǎn)市場(chǎng)的社會(huì)競(jìng)爭(zhēng)能力。通過(guò)各種公開(kāi)和內(nèi)部的勞動(dòng)與社會(huì)保障專(zhuān)業(yè)知識(shí)競(jìng)賽，普及相關(guān)知識(shí)。激發(fā)了學(xué)生的學(xué)習(xí)熱情。[5]還可以組織專(zhuān)業(yè)學(xué)生在校內(nèi)向同學(xué)開(kāi)展大學(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn)制度、城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)制度、新型農(nóng)村合作醫(yī)療等政策咨詢(xún)服務(wù)。

科研和創(chuàng)新活動(dòng)是本科教育的重要組成部分?？萍几?jìng)賽也是醫(yī)療保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)本科實(shí)踐教學(xué)的一種形式，是實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新教育的有效載體，是展現(xiàn)高校教育教學(xué)質(zhì)量的平臺(tái)。[6]科技競(jìng)賽特別是國(guó)家教育部等主辦的學(xué)科競(jìng)賽，對(duì)于推動(dòng)醫(yī)療保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)教學(xué)建設(shè)和教學(xué)改革，促進(jìn)教學(xué)與科研的結(jié)合，促進(jìn)素質(zhì)教育的實(shí)施，激勵(lì)學(xué)生的學(xué)習(xí)積極性，培養(yǎng)大學(xué)生的創(chuàng)新能力、協(xié)作精神和理論聯(lián)系實(shí)際能力等諸多方面具有積極意義。醫(yī)療保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)要倡導(dǎo)和鼓勵(lì)學(xué)生積極參與“挑戰(zhàn)杯”、“新苗計(jì)劃”、“未來(lái)學(xué)術(shù)之星”等校級(jí)大學(xué)生科研課題、大學(xué)生創(chuàng)業(yè)計(jì)劃大賽等各類(lèi)科研比賽項(xiàng)目。

（3）社會(huì)實(shí)踐教學(xué)。

校外綜合實(shí)習(xí)部分結(jié)合學(xué)生畢業(yè)實(shí)習(xí)進(jìn)行。

目前，醫(yī)療保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)社會(huì)實(shí)踐中的醫(yī)學(xué)實(shí)踐未受到足夠的重視。醫(yī)療保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)開(kāi)設(shè)醫(yī)學(xué)課程是專(zhuān)業(yè)工作的需要，但實(shí)際教學(xué)中總認(rèn)為知道一些臨床醫(yī)學(xué)知識(shí)即夠用，忽視臨床操作技能訓(xùn)練。因此，作為一個(gè)完整的校外實(shí)踐，醫(yī)院臨床實(shí)習(xí)是必不可少的。醫(yī)療保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)本科的社會(huì)實(shí)踐部分應(yīng)建立醫(yī)院臨床實(shí)習(xí)和保險(xiǎn)公司、醫(yī)保部門(mén)“雙實(shí)習(xí)”制度。[7]社會(huì)實(shí)踐教學(xué)的具體做法是：根據(jù)醫(yī)療保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)的課程特點(diǎn)可以選擇醫(yī)院、醫(yī)保中心、商業(yè)保險(xiǎn)公司作為其校外實(shí)習(xí)基地，由實(shí)習(xí)單位教師指導(dǎo)學(xué)生從事具體的工作。其內(nèi)容應(yīng)體現(xiàn)社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)學(xué)的基本理論和基本技能，一般按照實(shí)際的工作程序安排實(shí)習(xí)的內(nèi)容，以鍛煉學(xué)生各方面的能力為主，具體內(nèi)容和程序可與實(shí)習(xí)基地教師合作確定。力求使學(xué)生在實(shí)習(xí)期間有良好的實(shí)習(xí)效果，獲得實(shí)習(xí)單位好評(píng)，為畢業(yè)生就業(yè)創(chuàng)造條件，實(shí)現(xiàn)實(shí)習(xí)后直接與實(shí)習(xí)單位簽約就業(yè)。

（4）各實(shí)踐環(huán)節(jié)可以相互聯(lián)系、相互滲透。

實(shí)踐教學(xué)課程設(shè)置應(yīng)當(dāng)有明確的目標(biāo)和計(jì)劃，按照不同年級(jí)學(xué)生的能力特點(diǎn)和專(zhuān)業(yè)知識(shí)水平進(jìn)行安排，可將醫(yī)療保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)理論教學(xué)環(huán)節(jié)、實(shí)踐教學(xué)環(huán)節(jié)、畢業(yè)論文緊密結(jié)合起來(lái)。通過(guò)專(zhuān)業(yè)認(rèn)知實(shí)踐、課程實(shí)踐教學(xué)、獨(dú)立實(shí)驗(yàn)課、專(zhuān)業(yè)課題調(diào)研課、相關(guān)職業(yè)技能培訓(xùn)、畢業(yè)實(shí)習(xí)等形式，開(kāi)展課內(nèi)外相關(guān)實(shí)習(xí)課程，課程內(nèi)容層層遞進(jìn)、相互聯(lián)系，形成整個(gè)專(zhuān)業(yè)實(shí)習(xí)課程整體流程，培養(yǎng)出實(shí)操能力強(qiáng)、學(xué)習(xí)能力強(qiáng)、專(zhuān)業(yè)與市場(chǎng)對(duì)口的學(xué)生。[8]

1）理論課程與實(shí)踐結(jié)合。如《社會(huì)調(diào)查方法》這門(mén)課主要由操作性和綜合設(shè)計(jì)性實(shí)訓(xùn)項(xiàng)目組成。綜合設(shè)計(jì)性實(shí)訓(xùn)項(xiàng)目要求學(xué)生完成一項(xiàng)實(shí)驗(yàn)課題，主要目的是運(yùn)用所學(xué)理論知識(shí)，針對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)改革中的熱點(diǎn)問(wèn)題，設(shè)計(jì)問(wèn)卷并進(jìn)行

統(tǒng)計(jì)分析。每學(xué)期的第 1 周布置下去，第 1 7 周上交，學(xué)生可自行組成小組、自行選擇課題方向、設(shè)計(jì)問(wèn)卷、發(fā)放和回收問(wèn)卷、做統(tǒng)計(jì)分析，最后撰寫(xiě)實(shí)驗(yàn)報(bào)告。

2）畢業(yè)論文與實(shí)踐的結(jié)合。如：承擔(dān)了校級(jí)科研項(xiàng)目的同學(xué)，由于有科研項(xiàng)目任務(wù)，因此會(huì)組織其他學(xué)生作為小組成員，利用暑期或平時(shí)的實(shí)踐課程進(jìn)行問(wèn)卷調(diào)查，然后進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析，提出有針對(duì)性的問(wèn)題和對(duì)策，最終各位小組成員完成這個(gè)項(xiàng)目的子課題并分別作為各自畢業(yè)論文的選題，從而較為成功地將學(xué)生科研與畢業(yè)實(shí)習(xí)、畢業(yè)論文有機(jī)結(jié)合起來(lái)。

2.3 對(duì)學(xué)生學(xué)習(xí)效果的評(píng)價(jià)。

對(duì)課程的考核應(yīng)當(dāng)體現(xiàn)理論知識(shí)的掌握和綜合素質(zhì)的提高兩個(gè)方面。可以結(jié)合課堂內(nèi)外的教學(xué)采用“過(guò)程評(píng)價(jià)+考試考核”綜合評(píng)價(jià)模式，考試考核學(xué)生對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)學(xué)基礎(chǔ)理論、基本制度的掌握情況，其中過(guò)程評(píng)價(jià)主要對(duì)學(xué)生活動(dòng)過(guò)程中綜合表現(xiàn)情況進(jìn)行評(píng)價(jià)，可以根據(jù)具體的內(nèi)容建立相應(yīng)的評(píng)價(jià)體系。在評(píng)價(jià)過(guò)程中，可以選擇相鄰兩屆學(xué)生的綜合素質(zhì)評(píng)價(jià)結(jié)果進(jìn)行對(duì)照，以此來(lái)評(píng)價(jià)其教學(xué)效果。

3 結(jié)語(yǔ)。

一個(gè)完整的醫(yī)療保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)本科實(shí)踐教體系應(yīng)包括實(shí)踐教學(xué)條件、形式和評(píng)價(jià)，而開(kāi)展該專(zhuān)業(yè)的實(shí)踐教學(xué)內(nèi)容體系的研究，將有益于全面實(shí)現(xiàn)專(zhuān)業(yè)教學(xué)目標(biāo)體系，并為教學(xué)條件和實(shí)踐管理提供較為具體的科學(xué)指導(dǎo)。充分挖掘醫(yī)療保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)實(shí)踐教學(xué)內(nèi)容，擴(kuò)展實(shí)踐教學(xué)內(nèi)容在整個(gè)教學(xué)計(jì)劃中的比重，進(jìn)一步完善實(shí)踐教學(xué)體系，使課堂實(shí)踐教學(xué)、校園實(shí)踐教學(xué)、社會(huì)實(shí)踐教學(xué)相互補(bǔ)充，形成一個(gè)相對(duì)獨(dú)立的有機(jī)的整體，為學(xué)生能力的拓展和將來(lái)的就業(yè)打下良好的基礎(chǔ)。

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篇7

論文摘要：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)和災(zāi)害補(bǔ)償?shù)挠行Х绞?，是WTO框架下的“綠箱”政策之一，已為許多發(fā)達(dá)國(guó)家所采用。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主體(農(nóng)戶、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、政府)風(fēng)險(xiǎn)管理行為對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的影響，以及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主體行為的影響是相互作用的。借鑒國(guó)外在立法、政府補(bǔ)貼和推動(dòng)、農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制等方面的經(jīng)驗(yàn)，我們應(yīng)從以下三個(gè)方面來(lái)規(guī)范和誘導(dǎo)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主體風(fēng)險(xiǎn)管理行為朝著有利于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的方向發(fā)展：(1)政府推行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的主要作為；(2)建立有效的風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制；(3)選擇規(guī)?；a(chǎn)的地區(qū)進(jìn)行重點(diǎn)試點(diǎn)。

農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)對(duì)于農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)量和市場(chǎng)來(lái)說(shuō)都是不可避免的，但這種風(fēng)險(xiǎn)是可以管理的(WennerandArias，2003)。發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)已經(jīng)證明：農(nóng)作物保險(xiǎn)和定價(jià)策略的結(jié)合可以有效地減少農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)量和價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)。即便如此，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)還是被公認(rèn)為世界性難題；直到現(xiàn)在，世界上還沒(méi)有哪一個(gè)國(guó)家的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)計(jì)劃可以用保費(fèi)收入來(lái)支付賠款支出和管理費(fèi)用。我國(guó)在20世紀(jì)30年代初就開(kāi)始試辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，但真正發(fā)展還是在1982年以后。隨著1992年中國(guó)人民保險(xiǎn)公司向商業(yè)化轉(zhuǎn)軌，1993-2003年間農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)不斷萎縮。2004年開(kāi)始，國(guó)家連續(xù)三個(gè)中央1號(hào)文件都提出要發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)?；谶@種背景，本文從農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主體風(fēng)險(xiǎn)管理行為角度來(lái)闡述農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)行為主體對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的影響；并借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)，對(duì)我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的進(jìn)一步發(fā)展提出政策建議。

一、主體風(fēng)險(xiǎn)管理行為對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的影響

(一)農(nóng)戶的風(fēng)險(xiǎn)管理行為對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的影響

農(nóng)戶的風(fēng)險(xiǎn)管理行為主要有多品種經(jīng)營(yíng)、尋求非農(nóng)收入、自己承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)和政府救濟(jì)等手段。這些風(fēng)險(xiǎn)管理手段與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)之間存在著替代性，特別是非農(nóng)收入的增加，使得農(nóng)民收入中的農(nóng)業(yè)收入所占比重越來(lái)越小，從1990年的50％下降到2004年的36％左右。這也意味著農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)占農(nóng)民所面對(duì)的總風(fēng)險(xiǎn)比重正在下降。此外，多品種經(jīng)營(yíng)又降低了農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的集中性，分散了一部分農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)民規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)手段的多樣化，農(nóng)戶收入整體水平不高，加上現(xiàn)階段我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)行的初始成本保險(xiǎn)(即生產(chǎn)成本保險(xiǎn))以及較高的保險(xiǎn)費(fèi)率，造成了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效需求不足。

(二)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)管理行為對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的影響

由于農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)在時(shí)間上和空間上的高度相關(guān)性、道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇現(xiàn)象嚴(yán)重、風(fēng)險(xiǎn)不能大范圍地分散等問(wèn)題，造成農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的純商業(yè)化經(jīng)營(yíng)均以失敗告終(除了冰雹險(xiǎn)、暴雨險(xiǎn)等單一風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)成功之外)。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基本上都是虧損的，這與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的利潤(rùn)最大化目標(biāo)相背離。因此，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)純商業(yè)化經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的積極性很低。隨著城市保險(xiǎn)市場(chǎng)的日趨飽和，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不得不尋求新的市場(chǎng)——8億潛在客戶的農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)，因此，效益較差的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)也成了獲得其他盈利性較好險(xiǎn)種(例如家財(cái)險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、健康險(xiǎn)等)的“敲門(mén)磚”。即使經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)也會(huì)偏向那些盈利性較好的險(xiǎn)種，這和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的目標(biāo)相去甚遠(yuǎn)。

(三)政府的風(fēng)險(xiǎn)管理行為對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的影響

政府的風(fēng)險(xiǎn)管理行為主要有農(nóng)業(yè)生產(chǎn)補(bǔ)貼、價(jià)格支持和收入保護(hù)等手段，而自然災(zāi)害補(bǔ)償機(jī)制是政府風(fēng)險(xiǎn)管理的重要內(nèi)容。目前我國(guó)的農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害補(bǔ)償方式還是以政府救濟(jì)和災(zāi)害扶持為主(占總補(bǔ)償?shù)?0％以上)，而保險(xiǎn)賠款占總補(bǔ)償?shù)谋壤艿?。?992年開(kāi)始，由于一直經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的中國(guó)人民保險(xiǎn)公司商業(yè)化轉(zhuǎn)軌，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在農(nóng)村自然災(zāi)害補(bǔ)償中的比例不斷下降，2003年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠款僅占總補(bǔ)償額的5％(曹前進(jìn)，2005)。我國(guó)財(cái)力有限又決定了政府救濟(jì)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)之間存在替代性，因此，目前政府以災(zāi)害救濟(jì)為主的災(zāi)害管理行為不利于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。

二、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策對(duì)主體行為的影響

2004年中央1號(hào)文件明確提出，加快建立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，選擇部分產(chǎn)品和部分地區(qū)率先試點(diǎn)，有條件的地方可對(duì)參加種養(yǎng)業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)戶給予一定的保費(fèi)補(bǔ)貼；2005年和2006年中央1號(hào)文件又連續(xù)作出了擴(kuò)大農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)試點(diǎn)范圍的政策規(guī)定。這些政策對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主體行為有何影響呢?

(一)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策對(duì)農(nóng)戶風(fēng)險(xiǎn)管理行為的影響

2004年全國(guó)農(nóng)村固定觀察點(diǎn)辦公室的調(diào)查顯示：如果政府開(kāi)辦了畜牧業(yè)保險(xiǎn)，即使沒(méi)有補(bǔ)貼，農(nóng)戶選擇愿意將飼喂的畜禽投保的占42.6％，不愿意的占57.4％；如果政府開(kāi)辦了補(bǔ)貼性保險(xiǎn)，選擇愿意將飼喂的畜禽投保的占73.4％，不愿意的占26.3％。從調(diào)查數(shù)據(jù)來(lái)看，如果政府給予一部分保費(fèi)補(bǔ)貼，農(nóng)民購(gòu)買(mǎi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的積極性會(huì)提高。因此，在新一輪試點(diǎn)過(guò)程中，大部分試點(diǎn)地區(qū)或多或少地都給予了農(nóng)民保費(fèi)補(bǔ)貼。

(二)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理行為的影響

由于有了政府補(bǔ)貼和其他一些優(yōu)惠政策(如農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)準(zhǔn)備金制度和再保險(xiǎn))，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的積極性提高了很多。上海安信、吉林安華、黑龍江陽(yáng)光互助、中華聯(lián)合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司、中國(guó)人民保險(xiǎn)公司等商業(yè)性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)都在經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，并且不斷擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋面，以尋求更多的風(fēng)險(xiǎn)單位來(lái)規(guī)避經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。如江蘇省淮安市和浙江省的一些保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)則采取了與地方政府共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的做法；上海安信、吉林安華兩家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司和中國(guó)再保險(xiǎn)集團(tuán)簽訂了再保險(xiǎn)合同；黑龍江陽(yáng)光互助保險(xiǎn)公司按保費(fèi)收入的10％提取巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金等等。

(三)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策對(duì)政府風(fēng)險(xiǎn)管理行為的影響

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策實(shí)施的目的，就是轉(zhuǎn)變政府補(bǔ)償災(zāi)害的方式；其目標(biāo)就是由目前的政府救濟(jì)為主向農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為主轉(zhuǎn)變。為此，政府提供了保費(fèi)補(bǔ)貼、經(jīng)營(yíng)管理費(fèi)用補(bǔ)貼以及各種優(yōu)惠政策等，以支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的健康發(fā)展。江蘇省和浙江省還采取政府與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的模式，減輕了保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。除此之外，相關(guān)農(nóng)業(yè)部門(mén)人員還參與到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)展業(yè)、查勘定損、理賠等工作中來(lái)，有力地支持了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。

三、行為主體對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在的顧慮

(一)來(lái)自農(nóng)戶的顧慮

通過(guò)調(diào)查我們認(rèn)為，農(nóng)戶主要有以下幾個(gè)方面的顧慮：(1)如果在保險(xiǎn)期內(nèi)發(fā)生了災(zāi)害，能否從保險(xiǎn)公司拿到賠償、能拿到多少、得到賠償需要付出的成本有多大?(2)政府補(bǔ)貼多少、能持續(xù)多久?(3)如果幾年沒(méi)受災(zāi)怎么辦?(4)保障水平有多高?在調(diào)查過(guò)程中我們還發(fā)現(xiàn)，農(nóng)民普遍不太信任保險(xiǎn)公司(因?yàn)樵?0世紀(jì)90年生過(guò)某保險(xiǎn)公司因?yàn)椴幌肜碣r而退還保費(fèi)的事情)。另外，保障水平太低也是制約農(nóng)戶購(gòu)買(mǎi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的重要原因，這與國(guó)外的一些研究結(jié)果相符。

(二)來(lái)自保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的顧慮

保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的顧慮有四個(gè)方面。(1)對(duì)政策的顧慮。政府給予的一些政策能持續(xù)多久，包括以險(xiǎn)養(yǎng)險(xiǎn)、經(jīng)營(yíng)管理費(fèi)用補(bǔ)貼、稅收優(yōu)惠以及一些與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相配套的政策(如生產(chǎn)貸款必須參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn))?(2)對(duì)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的顧慮。一方面是經(jīng)營(yíng)能否不虧損，即從目前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)情況看，種、養(yǎng)業(yè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基本上都是虧損的，政府給予的經(jīng)營(yíng)管理費(fèi)用以及以險(xiǎn)養(yǎng)險(xiǎn)能不能彌補(bǔ)這一部分的虧損；另一方面是規(guī)避經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金制度和再保險(xiǎn)能不能實(shí)現(xiàn)?(3)對(duì)政府財(cái)力的顧慮。如果保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)選擇了與政府共保的模式，萬(wàn)一出現(xiàn)大災(zāi)，政府財(cái)力能否兌現(xiàn)其保險(xiǎn)責(zé)任?(4)費(fèi)率制定和操作的顧慮。由于缺乏相應(yīng)的歷史數(shù)據(jù)，制定科學(xué)的費(fèi)率難度較大，這也是很多商業(yè)保險(xiǎn)公司不敢涉足農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的一個(gè)重要原因。

(三)來(lái)自政府的顧慮

政府顧慮有中央政府的顧慮和地方政府的顧慮兩方面。

中央政府的顧慮是：(1)政府支出的補(bǔ)貼資金需多少。由于目前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)規(guī)模不大，政府補(bǔ)貼資金還可以到位；但如果以后覆蓋面不斷擴(kuò)大，政府的補(bǔ)貼資金能否到位。如果按照美國(guó)《農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保障法》的規(guī)定，政府每年給農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的財(cái)政支持將會(huì)超過(guò)30億美元，那么政府首先必須考慮財(cái)力問(wèn)題。(2)補(bǔ)貼資金的效果如何。Nolson和Loehman(1987)認(rèn)為，在理論上，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是一種有效的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，然而在實(shí)踐中，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)卻成為一種損失轉(zhuǎn)嫁給政府或者保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的成本高昂的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制。如果情況跟Nolson和Loehman(1987)闡述的一樣，那么政府還不如采用救濟(jì)的方式，因?yàn)榫葷?jì)帶有很大的隨意性，可以根據(jù)財(cái)力來(lái)控制救濟(jì)資金。(3)如果出現(xiàn)大災(zāi)，政府所要負(fù)擔(dān)的賠款額會(huì)不會(huì)超過(guò)財(cái)政的承受能力。

地方政府的顧慮是：(1)中央政府的補(bǔ)貼和其他一些政策能持續(xù)多久?(2)地方財(cái)政隨著農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋面的擴(kuò)大需負(fù)擔(dān)多少補(bǔ)貼資金?(3)如果出現(xiàn)大災(zāi)，地方財(cái)政能否負(fù)擔(dān)得起政府兜底的責(zé)任?(4)怎樣確定政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的產(chǎn)品范圍?是選擇關(guān)系糧食安全和地方社會(huì)穩(wěn)定的農(nóng)產(chǎn)品進(jìn)行補(bǔ)貼，還是選擇效益較高、關(guān)系到地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的農(nóng)產(chǎn)品進(jìn)行補(bǔ)貼?

四、國(guó)際經(jīng)驗(yàn)借鑒

發(fā)達(dá)國(guó)家發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)驗(yàn)可以總結(jié)為以下三個(gè)方面。

(一)較高的保費(fèi)補(bǔ)貼和強(qiáng)制性保險(xiǎn)與有條件強(qiáng)制性保險(xiǎn)的實(shí)施，刺激農(nóng)戶購(gòu)買(mǎi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)

在財(cái)政補(bǔ)貼方面，發(fā)達(dá)國(guó)家為了提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋面，不斷地提高財(cái)政對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)貼力度。研究表明，即使農(nóng)民收入較高的國(guó)家，如果沒(méi)有政府給予適量的保費(fèi)補(bǔ)貼，農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的自愿投保積極性也很低。墨西哥有關(guān)經(jīng)驗(yàn)表明：政府的保險(xiǎn)費(fèi)補(bǔ)貼若低于2/3，大多數(shù)農(nóng)民不會(huì)自愿投保；美國(guó)的參保率則隨著補(bǔ)貼率的不斷上升而上升。因此，美國(guó)、日本、法國(guó)等農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)比較發(fā)達(dá)的國(guó)家都給予農(nóng)戶較多的保費(fèi)補(bǔ)貼。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)達(dá)國(guó)家還采取了強(qiáng)制性保險(xiǎn)和有條件強(qiáng)制性保險(xiǎn)。日本1947年頒布的《農(nóng)業(yè)災(zāi)害補(bǔ)償法》中就提到了強(qiáng)制性保險(xiǎn)。印度、菲律賓則規(guī)定農(nóng)業(yè)貸款戶必須參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，形成準(zhǔn)強(qiáng)制性保險(xiǎn)。美國(guó)《1994年農(nóng)作物保險(xiǎn)改革法》中也提到政府將干旱、雨澇、雹災(zāi)、風(fēng)災(zāi)、火災(zāi)、病蟲(chóng)害等風(fēng)險(xiǎn)損失，與其他一些福利性農(nóng)業(yè)計(jì)劃(價(jià)格支持與生產(chǎn)調(diào)節(jié)計(jì)劃、農(nóng)民家庭緊急貸款計(jì)劃、互助儲(chǔ)備計(jì)劃等)聯(lián)系起來(lái)進(jìn)行有條件強(qiáng)制性保險(xiǎn)。

除了較高的保費(fèi)補(bǔ)貼和強(qiáng)制性保險(xiǎn)與有條件強(qiáng)制性保險(xiǎn)外，保障水平不斷提高也是促使農(nóng)戶使用農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的一個(gè)重要原因。1989年美國(guó)農(nóng)業(yè)部專(zhuān)門(mén)針對(duì)那些沒(méi)有購(gòu)買(mǎi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)戶進(jìn)行過(guò)一次調(diào)查，讓他們將不參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的原因進(jìn)行排序。調(diào)查結(jié)果顯示：首要原因就是保障太低，占24.8％；其次是保費(fèi)太高，占23.3％；更愿意自己承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的占23％。因此，保障水平的提高，加上政府提供較高比例的保費(fèi)補(bǔ)貼，農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效需求自然會(huì)增加。

(二)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的做法

保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)主要從兩個(gè)方面來(lái)降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)：一是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新和金融工具的應(yīng)用；二是農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金制度和再保險(xiǎn)的實(shí)施。保險(xiǎn)市場(chǎng)金融和技術(shù)上的創(chuàng)新，提供了處理農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的新辦法，特別是氣候風(fēng)險(xiǎn)；而資本市場(chǎng)的應(yīng)用是金融創(chuàng)新的一部分，這減輕了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供者面臨的風(fēng)險(xiǎn)(skees，eta1.，2002)。另外，再保險(xiǎn)和巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金是分散農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的兩個(gè)比較有效的手段，因此，絕大多數(shù)國(guó)家在發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的過(guò)程中都采用這兩種風(fēng)險(xiǎn)分散手段。

1、資本市場(chǎng)金融工具的應(yīng)用。隨著氣象測(cè)量等技術(shù)的日益成熟，國(guó)際資本市場(chǎng)上轉(zhuǎn)移農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的金融產(chǎn)品被逐漸開(kāi)發(fā)出來(lái)。例如巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)(cAT)債券，它主要用于為颶風(fēng)、洪水、地震等巨災(zāi)保險(xiǎn)提供保障。除了CAT債券之外，資本市場(chǎng)上還出現(xiàn)了基于氣象指數(shù)的氣象衍生金融工具，如氣象指數(shù)期權(quán)等。

另一個(gè)資本市場(chǎng)金融工具的使用就是農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)證券化，它是將農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)和資本市場(chǎng)結(jié)合起來(lái)。在資本市場(chǎng)上以證券的方式籌集資金，用來(lái)分散和化解農(nóng)業(yè)的巨災(zāi)損失。20世紀(jì)90年代中后期，國(guó)際上發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)證券主要有三類(lèi)：巨災(zāi)證券、應(yīng)急準(zhǔn)備金債券和巨災(zāi)股票。由于農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)和資本市場(chǎng)具有極小的相關(guān)性，因此，在資本市場(chǎng)上尋求分散農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)是可行的；而且，資本市場(chǎng)資金充裕，這對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散也很有效。

2、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中對(duì)于道德風(fēng)險(xiǎn)的控制，主要是了解和掌握農(nóng)民的投入情況，如耕作、灌溉、種植時(shí)間等；再就是改進(jìn)保險(xiǎn)合同的條款，如規(guī)定免賠款的主要目的就是防范道德風(fēng)險(xiǎn)。但這通常會(huì)面臨高成本問(wèn)題，因此，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)團(tuán)體(區(qū)域)險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險(xiǎn)應(yīng)運(yùn)而生。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)團(tuán)體(區(qū)域)險(xiǎn)分為收入保險(xiǎn)和產(chǎn)量保險(xiǎn)兩種，其賠款方式與暢通農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠款方式有很大的差別。這也是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)團(tuán)體(區(qū)域)險(xiǎn)創(chuàng)新的地方，即只有當(dāng)承保區(qū)域的整體平均產(chǎn)量或收益受損到保險(xiǎn)合同中規(guī)定的理賠點(diǎn)時(shí)，保險(xiǎn)公司才進(jìn)行賠付。如果整個(gè)區(qū)域的平均產(chǎn)量沒(méi)有受損到理賠點(diǎn)，那么單個(gè)農(nóng)民的產(chǎn)量受損再大也不會(huì)得到賠付。這樣一來(lái)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者(投保人)之間有了提高自身產(chǎn)量的積極性，既解決了道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，又促進(jìn)了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)團(tuán)體險(xiǎn)通常都要求某個(gè)區(qū)域的農(nóng)戶全部參保，避免了逆向選擇問(wèn)題。因此，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)團(tuán)體險(xiǎn)可以最大程度地避免道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇問(wèn)題，比較適合農(nóng)村低保障或者道德風(fēng)險(xiǎn)與逆向選擇問(wèn)題較為嚴(yán)重的地區(qū)(孫立明。2003)。

農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險(xiǎn)有助于全面、客觀地反映農(nóng)業(yè)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)；它不需要農(nóng)業(yè)產(chǎn)量的歷史數(shù)據(jù)作為費(fèi)率制定的標(biāo)準(zhǔn)，而是依靠系統(tǒng)和精確的氣象測(cè)度。這就使得保險(xiǎn)合同的制訂是以系統(tǒng)性氣象風(fēng)險(xiǎn)的測(cè)度為主要依據(jù)(庹國(guó)柱、李軍，2003)。相對(duì)而言，這種合同制訂更科學(xué)，減少了由于合同制訂不科學(xué)給保險(xiǎn)公司帶來(lái)的損失。

3、農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金制度和再保險(xiǎn)。再保險(xiǎn)一方面可以有效地在空間上分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，另一方面也擴(kuò)大了保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的承保能力。發(fā)達(dá)國(guó)家的再保險(xiǎn)保費(fèi)收入占總保費(fèi)收入的比重大概為20％，凸現(xiàn)了再保險(xiǎn)市場(chǎng)的重要性。例如，日本采取農(nóng)業(yè)共濟(jì)組合向農(nóng)業(yè)共濟(jì)組合聯(lián)合會(huì)進(jìn)行部分分保，農(nóng)業(yè)共濟(jì)再保險(xiǎn)特別會(huì)計(jì)處又向農(nóng)業(yè)共濟(jì)聯(lián)合會(huì)提供超額賠款再保險(xiǎn)；1966年法國(guó)在大區(qū)范圍內(nèi)還創(chuàng)立了再保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，眾多的地方互助保險(xiǎn)合作社由大區(qū)社再保險(xiǎn)，大區(qū)社又由中央社再保險(xiǎn)(龍文軍，2004)。發(fā)達(dá)國(guó)家還普遍建立了巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金制度(除西班牙外)，例如日本的農(nóng)業(yè)共濟(jì)基金的原始資本為30億日元，由中央政府和聯(lián)合會(huì)以1：1的比例共同投資組成。巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金制度使得農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)在空間上得以分散，提高了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)的穩(wěn)定性。

(三)政府對(duì)農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的管理

發(fā)達(dá)國(guó)家政府很早就意識(shí)到應(yīng)用農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)來(lái)分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)?！皩?shí)施農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的目的在于建立一個(gè)穩(wěn)固、全面的農(nóng)作物保險(xiǎn)體系，以取代作為農(nóng)業(yè)價(jià)格支持和收入保護(hù)政策一部分的政府災(zāi)害救濟(jì)計(jì)劃，從而促進(jìn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定，增進(jìn)國(guó)民福利?！?/p>

在控制保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)方面，政府給予了經(jīng)營(yíng)管理費(fèi)用補(bǔ)貼(一般為保費(fèi)收入的20％-25％)、免除各種稅收以及再保險(xiǎn)支持等。另外，政府為了滿足保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)于大額風(fēng)險(xiǎn)單位的要求，結(jié)合各種貸款政策和福利政策以促使農(nóng)戶購(gòu)買(mǎi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。發(fā)達(dá)國(guó)家現(xiàn)有的精確的費(fèi)率與政府的努力不無(wú)關(guān)系，因?yàn)檗r(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)區(qū)劃工作需要耗費(fèi)巨額的財(cái)力和人力，并不是某個(gè)保險(xiǎn)公司或是某一個(gè)部門(mén)就能完成的。例如，法國(guó)政府在1980年以后投入巨資資助大學(xué)和有關(guān)部門(mén)專(zhuān)門(mén)從事農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)科學(xué)研究。

五、政策建議

各個(gè)國(guó)家都有自己特殊的國(guó)情，國(guó)外的成功經(jīng)驗(yàn)值得我們借鑒，但不能生搬硬套，可以從以下三個(gè)方面來(lái)規(guī)范或誘導(dǎo)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主體的風(fēng)險(xiǎn)管理行為朝著有利于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的方向發(fā)展。超級(jí)秘書(shū)網(wǎng)

(一)政府推行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的主要作為

1、有關(guān)部門(mén)應(yīng)盡早著手起草《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》。前面分析的我國(guó)保險(xiǎn)主體存在的一些顧慮，大部分可以歸咎為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律的缺失。因此，《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)、保障范圍、保障水平、組織機(jī)構(gòu)與運(yùn)行方式、政府的作用、稅收規(guī)定、資金運(yùn)用、財(cái)政補(bǔ)貼方式等方面，應(yīng)以法律的形式得到明確，為發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供完備的法律、制度保證。

2、財(cái)政支持和應(yīng)用各種政策推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。一是中央財(cái)政和地方財(cái)政應(yīng)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)管理費(fèi)給予一部分補(bǔ)貼。具體額度要根據(jù)各地經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和不同的保險(xiǎn)產(chǎn)品而定。二是給予農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)部分稅收優(yōu)惠政策。應(yīng)建立行為主體各方的激勵(lì)機(jī)制，將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)貸款、災(zāi)害救濟(jì)政策結(jié)合起來(lái)使用。

3、做好農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)區(qū)劃，實(shí)行與農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)相匹配的保險(xiǎn)費(fèi)率。我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)地區(qū)普遍存在費(fèi)率厘定不科學(xué)的問(wèn)題，不能真實(shí)反映農(nóng)業(yè)實(shí)際損失率，無(wú)法有效調(diào)節(jié)供給和需求。費(fèi)率厘定的不科學(xué)，主要是由于我國(guó)缺乏完整的農(nóng)業(yè)區(qū)劃體系。但農(nóng)業(yè)區(qū)劃工作耗費(fèi)大、涉及面廣，并不是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)就能完成得了的。因此，建議由國(guó)家組織相關(guān)部門(mén)和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，撥付專(zhuān)項(xiàng)基金，積極開(kāi)展農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)研究工作。在全國(guó)各區(qū)域農(nóng)業(yè)災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)綜合評(píng)估的基礎(chǔ)上，開(kāi)展農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)區(qū)劃工作，為制定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)與費(fèi)率提供科學(xué)依據(jù)。

(二)建立有效的風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制

一是建立農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)體系。國(guó)家應(yīng)出資組建全國(guó)性的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)再保險(xiǎn)公司?；蚴窃谥袊?guó)再保險(xiǎn)集團(tuán)中成立農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)部，獨(dú)立核算。以國(guó)有性質(zhì)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)再保險(xiǎn)公司為主，其他商業(yè)保險(xiǎn)公司作為補(bǔ)充，確立農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體；國(guó)家對(duì)提供農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)再保險(xiǎn)服務(wù)的公司給予適當(dāng)?shù)馁M(fèi)用補(bǔ)貼和稅收優(yōu)惠。二是建立風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金制度。目前很多試點(diǎn)地方也在探索一些積累風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金的做法，但都缺乏保障。國(guó)家可以整合部分農(nóng)業(yè)直接補(bǔ)貼資金、農(nóng)業(yè)災(zāi)害救濟(jì)金、財(cái)政專(zhuān)項(xiàng)支農(nóng)資金等，加上商業(yè)保險(xiǎn)公司的農(nóng)險(xiǎn)盈余，形成農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)總準(zhǔn)備金或風(fēng)險(xiǎn)基金，并以法律形式規(guī)定每年風(fēng)險(xiǎn)基金的提取比例。

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[關(guān)鍵詞] PPP；項(xiàng)目融資模式；干系人；管理策略

[中圖分類(lèi)號(hào)] F820 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼] A

一、引言

PPP（Public-Private-Partnership）中文譯為公私伙伴關(guān)系、公私合營(yíng)或公共民營(yíng)合作制等，指政府公共部門(mén)和私營(yíng)機(jī)構(gòu)為提供公共服務(wù)，以合同方式確立的，基于風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)和收益共享的長(zhǎng)期合作機(jī)制。目前，“PPP”項(xiàng)目融資模式在我國(guó)自來(lái)水廠、污水處理廠等準(zhǔn)經(jīng)營(yíng)性基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的融資與建設(shè)中扮演著重要的地位。

項(xiàng)目干系人決定著項(xiàng)目的最終成功與否，PPP項(xiàng)目融資模式的實(shí)現(xiàn)過(guò)程就是各類(lèi)項(xiàng)目干系人的互動(dòng)過(guò)程。因此，識(shí)別與分析PPP項(xiàng)目融資模式的干系人，并根據(jù)其目標(biāo)訴求制定相應(yīng)的管理策略，對(duì)我國(guó)PPP項(xiàng)目融資模式的成功實(shí)施具有重要的意義。

本文基于理論研究文獻(xiàn)分析，系統(tǒng)地識(shí)別了我國(guó)PPP項(xiàng)目融資模式干系人，分析了不同干系人的目標(biāo)訴求，利用多維細(xì)分法將其進(jìn)行了分類(lèi)，并在滿足項(xiàng)目干系人需求和期望的同時(shí)針對(duì)不同類(lèi)型的項(xiàng)目干系人制定了相應(yīng)的管理策略。論文研究結(jié)果有助于我國(guó)PPP項(xiàng)目融資模式的實(shí)施與推廣。

二、“PPP”項(xiàng)目融資模式干系人識(shí)別及利益分析

干系人，即利益相關(guān)者，原是西方經(jīng)濟(jì)學(xué)概念，與“股權(quán)者”（stockholder）即“股東”相對(duì)應(yīng)，泛指包括股東以及其他與企業(yè)有利害關(guān)系的個(gè)人或團(tuán)體。美國(guó)項(xiàng)目管理協(xié)會(huì)（PMI）在項(xiàng)目管理知識(shí)體系指南（PMBOK）中認(rèn)為：“stakeholder包括這樣的個(gè)人和組織，他們或者積極參與項(xiàng)目，或者其利益在項(xiàng)目執(zhí)行中受到積極或消極影響”。美國(guó)學(xué)者弗里曼將干系人定義為“任何可以影響組織目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)或受該目標(biāo)影響的群體或個(gè)人”。密切爾認(rèn)為利益相關(guān)者必須具備三個(gè)屬性之一：（1）合法性（legitimacy），其相關(guān)利益被法律和道德所認(rèn)可；（2）影響力（power），具有影響組織的地位、能力和手段；（3）緊迫性（urgency），其要求或主張可立即引起組織決策者的關(guān)注。

為了建立具有普遍意義的PPP項(xiàng)目干系人識(shí)別和分類(lèi)體系，本文抽離出PPP項(xiàng)目的主要干系人（key-stakeholders），其中包括：東道國(guó)各級(jí)政府、專(zhuān)門(mén)負(fù)責(zé)PPP項(xiàng)目的政府機(jī)構(gòu)、代表政府的股權(quán)投資機(jī)構(gòu)、私人股權(quán)投資機(jī)構(gòu)、PPP項(xiàng)目公司（SPC）、設(shè)計(jì)單位、監(jiān)理公司、銀行和金融機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、咨詢(xún)公司、工程承包商、運(yùn)營(yíng)公司、材料設(shè)備供應(yīng)商、公共服務(wù)的消費(fèi)者、社會(huì)納稅人、項(xiàng)目周邊居民、新聞媒體、行業(yè)協(xié)會(huì)等，項(xiàng)目干系人組織結(jié)構(gòu)圖如下圖1所示。

三、“PPP”項(xiàng)目融資模式干系人利益分析

由于PPP組織結(jié)構(gòu)復(fù)雜，各干系人利益往往有直接與間接、顯性與隱性、功利與理想等方面的差異。每一個(gè)干系人在一個(gè)項(xiàng)目中都有其自己的利益目標(biāo)，這可能導(dǎo)致不同的優(yōu)先權(quán)和沖突。因此在全面識(shí)別PPP項(xiàng)目干系人的基礎(chǔ)上，需對(duì)不同干系人的利益傾向及潛在影響進(jìn)行分析。

1.政府或其專(zhuān)門(mén)負(fù)責(zé)PPP的機(jī)構(gòu)。政府在PPP項(xiàng)目中具有雙重身份，既是公共基礎(chǔ)設(shè)施的管理者也是項(xiàng)目特許權(quán)的授予者。PPP模式有利于加快基礎(chǔ)設(shè)施領(lǐng)域的投融資體制改革，引入私人資本的競(jìng)爭(zhēng)以提高服務(wù)質(zhì)量并減輕財(cái)政壓力。基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)能拉動(dòng)GDP增長(zhǎng)，政績(jī)?nèi)巳私灾?，各?jí)領(lǐng)導(dǎo)無(wú)疑會(huì)不遺余力地予以支持。政府必須兼顧項(xiàng)目的社會(huì)效益和私人部門(mén)的經(jīng)濟(jì)效益，保證所提供公共服務(wù)的質(zhì)量和價(jià)格。政府法律法規(guī)及政策的穩(wěn)定性關(guān)乎著項(xiàng)目的成功與否。

2.代表政府的股權(quán)投資機(jī)構(gòu)。以PPP模式運(yùn)作的基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目大多投資巨大，僅僅依靠私營(yíng)企業(yè)的投資難以滿足項(xiàng)目發(fā)展的要求，通常情況下需要政府對(duì)項(xiàng)目給予一定的資本補(bǔ)貼。PPP項(xiàng)目中至少有一個(gè)國(guó)有獨(dú)資或政府控股的具有政府背景的公司或機(jī)構(gòu)直接作為項(xiàng)目的投資者，實(shí)質(zhì)上是政府對(duì)基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目進(jìn)行市場(chǎng)化運(yùn)作和施加影響的商業(yè)平臺(tái)。

3.私人股權(quán)投資公司。私人股權(quán)投資公司和代表政府的股權(quán)投資機(jī)構(gòu)合作成立PPP項(xiàng)目公司，投入的股本形成公司的權(quán)益資本。私營(yíng)企業(yè)是項(xiàng)目公司重要的組成部分，代表了先進(jìn)的技術(shù)和管理水平，它的短期目標(biāo)是在合理承擔(dān)PPP項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上獲取項(xiàng)目的有效經(jīng)濟(jì)回報(bào)。長(zhǎng)期則是增加市場(chǎng)份額和占有量，提升其社會(huì)聲譽(yù)和影響力。私營(yíng)企業(yè)的資信和綜合實(shí)力是PPP項(xiàng)目成功實(shí)施的關(guān)鍵。

4.PPP項(xiàng)目公司。PPP項(xiàng)目公司是為項(xiàng)目的建設(shè)運(yùn)營(yíng)而專(zhuān)門(mén)設(shè)立的臨時(shí)性公司，是PPP項(xiàng)目的執(zhí)行主體。對(duì)于準(zhǔn)經(jīng)營(yíng)性基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目，通常需要政府對(duì)項(xiàng)目給予一定的資本支持。代表政府的股權(quán)投資機(jī)構(gòu)和私人投資公司投入的資本形成公司的權(quán)益資本。項(xiàng)目的經(jīng)營(yíng)權(quán)和受益權(quán)通常由私人部門(mén)所擁有，政府投資方不具有公司日常經(jīng)營(yíng)管理的決策權(quán)，只在重大資產(chǎn)處置，涉及運(yùn)營(yíng)安全等重大事項(xiàng)上具有決策權(quán)。

5.銀行和金融機(jī)構(gòu)。銀行和金融機(jī)構(gòu)指在項(xiàng)目融資中為項(xiàng)目提供貸款的商業(yè)銀行、非銀行金融機(jī)構(gòu)和一些國(guó)家的出口信貸機(jī)構(gòu)，它可以是一家或幾家銀行，也可以是由幾十家銀行組成的銀團(tuán)。PPP項(xiàng)目的有限追索權(quán)以及項(xiàng)目本身的風(fēng)險(xiǎn)影響，促使銀行高度重視項(xiàng)目的技術(shù)和經(jīng)濟(jì)可行性論證，只有確實(shí)可行，并能將風(fēng)險(xiǎn)限制在可接受范圍內(nèi)，銀行才會(huì)放貸。銀行和金融機(jī)構(gòu)為項(xiàng)目提供貸款和融資咨詢(xún)，并獲取相應(yīng)的貸款利息和服務(wù)費(fèi)用，其關(guān)注的是貸款本息的安全回收，擴(kuò)大信貸資產(chǎn)規(guī)模。

6.保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。PPP項(xiàng)目資金規(guī)模大、生命周期長(zhǎng)、參與方多，面臨著許多難以預(yù)測(cè)的各種風(fēng)險(xiǎn)因素。保險(xiǎn)公司是分擔(dān)項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)的重要一方，它對(duì)項(xiàng)目中各方不愿意承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)提供保險(xiǎn)服務(wù)以及項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)咨詢(xún)服務(wù)，并依照保險(xiǎn)合同的規(guī)定向投保人收取保險(xiǎn)費(fèi)。

7.公共服務(wù)的消費(fèi)者。公共服務(wù)的消費(fèi)者是PPP項(xiàng)目需求的創(chuàng)造者和財(cái)務(wù)費(fèi)用的提供者，希望得到好的產(chǎn)品和滿意的服務(wù)，用戶的付費(fèi)是項(xiàng)目收益的主要來(lái)源。此外，在項(xiàng)目運(yùn)作過(guò)程中，社會(huì)消費(fèi)者還可以對(duì)項(xiàng)目的服務(wù)質(zhì)量和價(jià)格進(jìn)行監(jiān)督，提出對(duì)項(xiàng)目服務(wù)的新要求，并及時(shí)向有關(guān)部門(mén)反映，確?；A(chǔ)設(shè)施服務(wù)的質(zhì)量。

除了上述的利益相關(guān)者以外，設(shè)計(jì)單位、監(jiān)理公司、工程承包商、運(yùn)營(yíng)公司、咨詢(xún)機(jī)構(gòu)、材料供應(yīng)商、項(xiàng)目周邊居民、社會(huì)納稅人等也都在PPP模式運(yùn)作過(guò)程中發(fā)揮者重要的作用，他們與PPP項(xiàng)目公司和各方的協(xié)調(diào)配合是項(xiàng)目成功的重要因素。

四、“PPP”項(xiàng)目融資模式干系人分類(lèi)和管理策略

20世紀(jì)90年代，多維細(xì)分法（multi-dimensional）在利益相關(guān)者界定中逐漸成為主要的分析工具。依照克拉克遜利益相關(guān)者與組織利害關(guān)系的緊密程度，我們可以把項(xiàng)目干系人劃分為首要（primary）與次要（secondary）兩類(lèi)，前者是指企業(yè)的運(yùn)行不能離開(kāi)這些群體的參與，否則企業(yè)不可能持續(xù)生存；后者指受到企業(yè)運(yùn)作間接影響的群體。查克姆（1992）按照合同關(guān)系，將干系人分為契約型（contractual）和公眾型（community）。密切爾根據(jù)自己提出的利益相關(guān)者的三個(gè)相對(duì)特性：即合法性、影響力和緊迫性進(jìn)行組合，將項(xiàng)目干系人細(xì)分為三類(lèi)七種類(lèi)型，如下圖2所示。

PPP項(xiàng)目結(jié)構(gòu)復(fù)雜，參與方眾多。我們必須對(duì)項(xiàng)目干系人的管理給予足夠的重視，并在整個(gè)項(xiàng)目生命周期中強(qiáng)調(diào)溝通和協(xié)調(diào)，這對(duì)于項(xiàng)目的順利實(shí)施具有至關(guān)重要的作用。根據(jù)密切爾的項(xiàng)目干系人分類(lèi)方法，在我國(guó)PPP項(xiàng)目融資模式實(shí)踐中，可以將PPP項(xiàng)目融資模式干系人作如下分類(lèi)，并且針對(duì)不同類(lèi)型的干系人提出相應(yīng)的管理策略。

1.確定的利益相關(guān)者，亦即確定型，同時(shí)具有合法性、影響力和緊迫性，包括PPP項(xiàng)目東道國(guó)政府、政府股權(quán)投資公司、私人股權(quán)投資公司、政府相關(guān)職能部門(mén)等。

2.預(yù)期的利益相關(guān)者，具有其中兩個(gè)屬性，分為以下三種：第一種為優(yōu)勢(shì)型，具有合法性和影響力，但無(wú)緊迫性，如工程施工單位、監(jiān)理單位、設(shè)計(jì)機(jī)構(gòu)、材料設(shè)備供應(yīng)商、咨詢(xún)顧問(wèn)、銀行和金融機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)公司。他們希望受到?jīng)Q策者的關(guān)注，并往往能達(dá)到目的，甚至還能參與決策過(guò)程。第二種為依賴(lài)型，具有合法性和緊迫性，但無(wú)影響力，如公共服務(wù)的消費(fèi)者、項(xiàng)目周邊居民。他們?yōu)檫_(dá)到目的可能采取結(jié)盟、參與政治活動(dòng)等方式，來(lái)影響管理層的決策。第三種為危險(xiǎn)型，具有影響力和緊迫性，但無(wú)合法性，如公共設(shè)施傳統(tǒng)行政壟斷經(jīng)營(yíng)者、傳統(tǒng)體制下既得利益者。

3.潛在的利益相關(guān)者，只具有其中一種屬性，又分為以下三種類(lèi)型。第一種為休眠型，目前只有影響力，但尚未被賦予充分的合法性和緊迫性，如新聞媒體、行業(yè)協(xié)會(huì)；第二種為酌處型，只有合法性，但無(wú)影響力和緊迫性，如社會(huì)納稅人、私人股民、公司職工、環(huán)保主義者；第三種為強(qiáng)要型，只有緊迫性，但無(wú)合法性和影響力，如非法項(xiàng)目競(jìng)標(biāo)人、項(xiàng)目破壞者。

不同的干系人其希望和追求的利益目標(biāo)往往相差甚遠(yuǎn)，導(dǎo)致產(chǎn)生不同的優(yōu)先權(quán)和沖突，這勢(shì)必給利益的協(xié)調(diào)與制衡帶來(lái)諸多問(wèn)題。在滿足項(xiàng)目干系人需求和期望的同時(shí)，針對(duì)上述七種類(lèi)型的項(xiàng)目干系人對(duì)應(yīng)著相應(yīng)的管理策略，如下表所示：

參與策略即按照參與性管理原則或權(quán)利分散原則與這些利益相關(guān)者分享決策權(quán)，讓這一類(lèi)型的利益相關(guān)者參與到項(xiàng)目的經(jīng)營(yíng)管理中來(lái)，激發(fā)其合作潛能。其中針對(duì)媒體和行業(yè)協(xié)會(huì)的參與策略，主要指讓其參與到PPP項(xiàng)目的監(jiān)督管理過(guò)程中來(lái)，發(fā)揮其社會(huì)監(jiān)督作用。

利益相關(guān)者的狀態(tài)并不具有固定的特性，政治力量的運(yùn)用、社會(huì)經(jīng)濟(jì)條件的改變都有可能使利益相關(guān)者從各種狀態(tài)下發(fā)生變化。利益相關(guān)者管理策略隨企業(yè)管理情境因素而變化，企業(yè)應(yīng)根據(jù)具體的管理情境，選擇不同的管理策略。因此，針對(duì)不同干系人的管理策略不是固定不變的。在規(guī)劃項(xiàng)目干系人管理策略時(shí)，我們應(yīng)當(dāng)爭(zhēng)取優(yōu)勢(shì)型、依賴(lài)型、休眠型和酌處型的干系人，使之成為主動(dòng)的利益相關(guān)者，積極參與組織決策，共同推動(dòng)項(xiàng)目的開(kāi)展。而對(duì)危險(xiǎn)型和強(qiáng)要型兩種，則應(yīng)當(dāng)堅(jiān)決防范其成為合法的利益相關(guān)者，減少項(xiàng)目中的利益沖突。

本文基于理論研究文獻(xiàn)分析，系統(tǒng)地識(shí)別了我國(guó)PPP項(xiàng)目融資模式干系人，分析了不同干系人的目標(biāo)訴求，利用多維細(xì)分法將其進(jìn)行了分類(lèi)，并在滿足項(xiàng)目干系人需求和期望的同時(shí)針對(duì)不同類(lèi)型的項(xiàng)目干系人制定了相應(yīng)的管理策略。論文研究結(jié)果有助于我國(guó)PPP項(xiàng)目融資模式的實(shí)施與推廣。

[參 考 文 獻(xiàn)]

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政府部門(mén)必須要堅(jiān)持走群眾路線、要敢于創(chuàng)新交通安全治理，其中很重要的就是發(fā)揮社會(huì)組織在交通安全方面作用，發(fā)動(dòng)社會(huì)群眾參與交通安全治理工作。道路交通活動(dòng)的主體是人，道路交通正常秩序的好與壞，交通安全事故的多與少，通常取決于人們是否正確和自覺(jué)地遵循交通法律、法規(guī)以及能否養(yǎng)成安全的交通素養(yǎng)。要在122“全國(guó)交通安全日”的宣傳中，始終貫穿百姓關(guān)注、群眾參與的思想，選擇切口小、貼近性強(qiáng)的宣傳點(diǎn)，鼓勵(lì)有社會(huì)責(zé)任感的企業(yè)或單位，如汽車(chē)生產(chǎn)和銷(xiāo)售商、保險(xiǎn)公司以及車(chē)友會(huì)、駕駛員協(xié)會(huì)等群眾團(tuán)體，以資金贊助、志愿服務(wù)等形式參與文明交通宣傳實(shí)踐活動(dòng)，并讓每一個(gè)交通參與者參與到交通安全宣傳中來(lái)。“全國(guó)交通安全日”的設(shè)立和宣傳，終極的目標(biāo)就是提高全民的文明交通素質(zhì)。首先，提高全民的文明意識(shí)。隨著中國(guó)進(jìn)入汽車(chē)時(shí)代，提高全民的文明交通意識(shí)、文明禮讓意識(shí)迫在眉睫。其次，增強(qiáng)公民的法治意識(shí)。讓全體參與者學(xué)習(xí)并且掌握交通法律條例、法規(guī)和各項(xiàng)交通安全教育知識(shí)，逐漸增強(qiáng)交通安全法制觀念，實(shí)現(xiàn)人人知法、懂法、守法的目的，自覺(jué)地保護(hù)好交通正常秩序。第三，增強(qiáng)公民的安全意識(shí)。使全體交通參與者盡可能的認(rèn)識(shí)交通安全中違法行為的巨大危害，在出行過(guò)程中改變舊的不良的交通習(xí)慣，逐漸更新和提升交通安全常識(shí)，確保道路交通安全。

二、輿論關(guān)注發(fā)揮多種媒體的宣傳作用

（一）廣播電視等有聲媒體。電視媒體應(yīng)緊緊圍繞活動(dòng)主題推出專(zhuān)題節(jié)目，采取嘉賓訪談、分析典型案例、普及安全知識(shí)等方式，闡述汽車(chē)社會(huì)弘揚(yáng)法治理念，遵守交通法規(guī)的重要性，倡導(dǎo)、呼吁部門(mén)依法盡職，人人遵規(guī)守法，安全文明出行。重點(diǎn)選題包括：公安機(jī)關(guān)酒駕整治實(shí)踐，實(shí)現(xiàn)了立法、執(zhí)法、司法、普法等環(huán)節(jié)有機(jī)銜接，為法治社會(huì)建設(shè)帶來(lái)諸多啟示。曝光嚴(yán)重違法行為，如客貨車(chē)、?；?chē)“三超一疲勞”等違法行為的危害，重大交通事故依法追責(zé)等。

（二）報(bào)刊雜志等平面媒體?？梢岳闷矫婷襟w的優(yōu)勢(shì)開(kāi)辟專(zhuān)題、專(zhuān)欄、專(zhuān)版，刊登系列報(bào)道、評(píng)論文章。剖析交通安全宣傳的重要性、交通違法的危害性，利用評(píng)論文章引起人們思考。要利用汽車(chē)雜志的受眾定位目標(biāo)準(zhǔn)的特點(diǎn)，通過(guò)主題增刊、圖文報(bào)道、專(zhuān)題文章等形式刊發(fā)相關(guān)報(bào)道，喚起汽車(chē)愛(ài)好者的關(guān)注，讓其享受車(chē)輛的同時(shí)注意交通安全。

篇10

    論文關(guān)鍵詞 保險(xiǎn)法 如實(shí)告知義務(wù) 保險(xiǎn)消費(fèi)者

    一、引言

    古語(yǔ)說(shuō)“天有不測(cè)風(fēng)云,人有旦夕禍?！?越來(lái)越多的人為了集中風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)倱p失而選擇購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn),然而即使是防范不測(cè)的保險(xiǎn)也難免出現(xiàn)意外。近年來(lái),保險(xiǎn)消費(fèi)者因違反如實(shí)告知義務(wù)而敗訴的比例居高不下,保險(xiǎn)消費(fèi)“投保容易,理賠難”的觀念也愈發(fā)高漲,逐漸成為社會(huì)熱點(diǎn)問(wèn)題。一方面,在高額理賠金的誘惑之下,部分投保人干冒天下之大不韙,故意虛構(gòu)或者隱瞞與保險(xiǎn)標(biāo)的有關(guān)的重要信息,進(jìn)行投保,損害保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)。另一方面,投保時(shí)保險(xiǎn)人將保險(xiǎn)形容的天花亂墜,利用保險(xiǎn)消費(fèi)心理設(shè)下圈套,一旦發(fā)生事故就以投保人未盡義務(wù)做盾牌,拒賠保險(xiǎn)金,使投保人處境雪上加霜。

    只有更加了解保險(xiǎn)法中規(guī)定的相關(guān)義務(wù)才能獲得相應(yīng)的保險(xiǎn)理賠,而如實(shí)告知義務(wù)則是最大誠(chéng)信義務(wù)在保險(xiǎn)法中的體現(xiàn)。如實(shí)告知義務(wù)制度既是對(duì)投保人的一種約束,也是法律保護(hù)投保人的一種措施,從另一層面上來(lái)講,既是對(duì)消費(fèi)者的一種保障措施。我國(guó)保險(xiǎn)法第十六條關(guān)于如實(shí)告知義務(wù)的規(guī)定反映了我國(guó)保險(xiǎn)立法事業(yè)的進(jìn)步,雖然我國(guó)保險(xiǎn)事業(yè)起步較晚,但我們要積極借鑒別國(guó)有益經(jīng)驗(yàn)促進(jìn)保險(xiǎn)立法的完善。

    二、如實(shí)告知義務(wù)的概述

    (一)如實(shí)告知義務(wù)的內(nèi)涵如實(shí)告知義務(wù)最早來(lái)源于海上保險(xiǎn)制度。1776年曼斯菲爾德大法官對(duì)于Carterv.Beohm案的判決被公認(rèn)為是在英國(guó)判例法上首次確立了告知義務(wù)制度。經(jīng)過(guò)一系列案例的發(fā)展與完善,1906年的英國(guó)海上保險(xiǎn)法將其成文化(“disclosure”一詞,意為“告知”、“揭示”或“披露”)。

    各種合同的締結(jié)都必須遵守作為民法“帝王條款”的誠(chéng)實(shí)信用原則,具體到保險(xiǎn)法則加強(qiáng)為最大誠(chéng)信原則,直接規(guī)定了投保人的如實(shí)告知義務(wù)。所謂如實(shí)告知義務(wù),是指投保人必須將與該保險(xiǎn)有關(guān)的一切重要事實(shí)告訴保險(xiǎn)人,不論何種原因如果投保人沒(méi)有告訴保險(xiǎn)人就構(gòu)成了不告知(nondisclosure)。告知并非保險(xiǎn)契約的一部分,但可以誘致保險(xiǎn)契約的訂立。告知本身并不使人受到契約成立后可能發(fā)生事項(xiàng)的約束;如受此約束,則成為他方同意簽訂契約的一項(xiàng)承諾或條件而非告知。筆者認(rèn)為只有在牢牢掌握如實(shí)告知義務(wù)概念的前提下,才能使投保人與保險(xiǎn)人提高有關(guān)保險(xiǎn)事項(xiàng)的謹(jǐn)慎性和警惕性,使保險(xiǎn)當(dāng)事人的利益不被侵害。

    (二)如實(shí)告知義務(wù)的立法基礎(chǔ)關(guān)于投保人如實(shí)告知義務(wù)的法理基礎(chǔ)存在多種學(xué)說(shuō):合意說(shuō)、擔(dān)保說(shuō)、誠(chéng)信說(shuō)和危險(xiǎn)測(cè)定說(shuō)。其中危險(xiǎn)測(cè)定說(shuō)為多數(shù)學(xué)者所主張。危險(xiǎn)估計(jì)說(shuō)認(rèn)為,只有投保人和被保險(xiǎn)人對(duì)此作出充分的披露和陳述,保險(xiǎn)人才能對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)狀況作出合理的評(píng)估,以決定是否保和確定保險(xiǎn)費(fèi)率。而保險(xiǎn)人識(shí)別、測(cè)定危險(xiǎn)的技術(shù)要求,決定了義務(wù)人履行如實(shí)告知義務(wù)的必要性。筆者認(rèn)為,如實(shí)告知義務(wù)的立法基礎(chǔ)應(yīng)以危險(xiǎn)測(cè)定說(shuō)為主,并輔以最大誠(chéng)信則的約束。本質(zhì)上,如實(shí)告知義務(wù)應(yīng)當(dāng)屬于先義務(wù)合同,先義務(wù)合同是以誠(chéng)實(shí)信用原則為基礎(chǔ)的,因此,如實(shí)告知義務(wù)應(yīng)該以誠(chéng)實(shí)信用原則為最基本的理論基礎(chǔ)。投保人受道德約束將與保險(xiǎn)標(biāo)的有關(guān)事項(xiàng)告知保險(xiǎn)人,保險(xiǎn)人利用專(zhuān)業(yè)技術(shù)作出評(píng)估,兩者之間結(jié)合才能使保險(xiǎn)合同有效。

    概括來(lái)講,我國(guó)保險(xiǎn)法第十六條的規(guī)定反映出如實(shí)告知義務(wù)的立法主旨有二:一為誠(chéng)信原則。因保險(xiǎn)合同具有高度的信息不對(duì)稱(chēng)性、附合性、射幸性等特點(diǎn),故保險(xiǎn)合同為最大誠(chéng)實(shí)信用合同。因其過(guò)失或故意不履行如實(shí)告知義務(wù),即違反了最大誠(chéng)信原則。二為“對(duì)價(jià)平衡”原則。對(duì)價(jià)平衡,是對(duì)保險(xiǎn)交易公平內(nèi)在要求的高度抽象。保險(xiǎn)功能的實(shí)現(xiàn)建立在危險(xiǎn)共擔(dān)的機(jī)制之上,為了維持保險(xiǎn)的團(tuán)體性,保險(xiǎn)費(fèi)總額與未來(lái)支付保險(xiǎn)金加合理營(yíng)業(yè)費(fèi)用后的總額之間必須保持總體平衡關(guān)系。

    三、違反如實(shí)告知義務(wù)的構(gòu)成要件

    (一)違反如實(shí)告知義務(wù)的客觀要件違反如實(shí)告知義務(wù)的客觀要件是指投保人就其所知道的足以影響保險(xiǎn)人危險(xiǎn)估計(jì)的重要事實(shí),對(duì)保險(xiǎn)人隱匿或不告知的行為。所謂“重要事實(shí)”應(yīng)限于“足以變更或減少保險(xiǎn)人對(duì)于危險(xiǎn)之估計(jì)者”。

    首先,對(duì)于投保人告知事項(xiàng)的范圍,從各國(guó)保險(xiǎn)立法來(lái)看,有兩種不同的立法例:(1)無(wú)限告知義務(wù)。這種做法要求投保人的告知事項(xiàng),不管他是否確實(shí)知道,均應(yīng)盡量告訴保險(xiǎn)人,且必須與客觀存在的事實(shí)相符。(2)詢(xún)問(wèn)回答義務(wù)。目前我國(guó)采用的是詢(xún)問(wèn)告知主義。即投保人僅就保險(xiǎn)人所詢(xún)問(wèn)的,且對(duì)于危險(xiǎn)估計(jì)有關(guān)系的事實(shí),據(jù)實(shí)告知于保險(xiǎn)人,至于詢(xún)問(wèn)以外的事項(xiàng),雖有重要性,投保人亦不負(fù)告知義務(wù),保險(xiǎn)人未詢(xún)問(wèn)的事項(xiàng)是免除告知義務(wù)的另一事由。

    其次,重大事實(shí)是客觀上的重大事實(shí),我國(guó)《保險(xiǎn)法》第十六條第二款規(guī)定:“投保人故意或者因重大過(guò)失未履行前款規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù),足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承保或者提高保險(xiǎn)費(fèi)率的,保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同”。

    再次,重要事實(shí)是投保人知道或者應(yīng)當(dāng)知道不包含保險(xiǎn)人已知或應(yīng)知之事實(shí)?！叭绻嬷x務(wù)人未根據(jù)該等事實(shí)以告,亦不影響保險(xiǎn)人決定是否承保及如何承保,則告知義務(wù)人不屬違反如實(shí)告知義務(wù)?！?/p>

    (二)違反如實(shí)告知義務(wù)的客體顯而易見(jiàn),作為保險(xiǎn)合同一方當(dāng)事人的保險(xiǎn)人是違反如實(shí)告知義務(wù)的客體。保險(xiǎn)人與投保人建立的保險(xiǎn)合同關(guān)系是建立在對(duì)價(jià)平衡原則基礎(chǔ)之上的。投保人違反如實(shí)告知義務(wù)輕則損害保險(xiǎn)人利益,妨礙保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng),重則影響社會(huì)利益。

    (三)違反如實(shí)告知義務(wù)的主觀方面我國(guó)《保險(xiǎn)法》第十六條第二款款規(guī)定:“投保人故意或者因重大過(guò)失未履行告知義務(wù)的,足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的,保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同?！憋@然,我國(guó)保險(xiǎn)法認(rèn)為違反如實(shí)告知義務(wù)必備可歸責(zé)于投保人的主觀要件,即故意或者重大過(guò)失。所謂“故意”是指明知陳述重要事實(shí)的重要性而不向保險(xiǎn)人陳述。所謂“重大過(guò)失”是指應(yīng)告知但誤以為已經(jīng)或者保險(xiǎn)人知悉重要事實(shí)而沒(méi)有履行告知義務(wù)。我國(guó)保險(xiǎn)立法采取過(guò)錯(cuò)原則,并且新保險(xiǎn)法比之舊保險(xiǎn)法更嚴(yán)格規(guī)定了義務(wù)人的謹(jǐn)慎義務(wù)。

    (四)違反如實(shí)告知義務(wù)的主體根據(jù)我國(guó)保險(xiǎn)法第十六條第一款規(guī)定:“訂立保險(xiǎn)合同,保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢(xún)問(wèn)的,投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知?！?學(xué)說(shuō)上有兩種主張:一種是否定說(shuō)。認(rèn)為保險(xiǎn)法上無(wú)明文規(guī)定即不應(yīng)擴(kuò)張解釋及于被保險(xiǎn)人。 有人認(rèn)為從保險(xiǎn)合同的履行角度,將被保險(xiǎn)人確定為告知義務(wù)履行主體,似乎違反了民事行為的明示原則。 另一種是肯定說(shuō)。因?yàn)楸槐ｋU(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的知之最詳。 筆者主張肯定說(shuō),在投保過(guò)程中,投保人與被保險(xiǎn)人很可能出現(xiàn)不是同一個(gè)人的情況,如被保險(xiǎn)人未如實(shí)告知影響保險(xiǎn)合同效力,但法律條文卻未規(guī)定,將被保險(xiǎn)人排除在責(zé)任之外,對(duì)保險(xiǎn)人顯失公平,顯然這并不是法律的本意。

    四、違反如實(shí)告知義務(wù)的法律后果

    (一)違反如實(shí)告知義務(wù)的法律后果立法模式對(duì)于違反如實(shí)告知義務(wù)的法律效果各國(guó)的立法例并不相同,大體上可以分為兩種:(1)無(wú)效主義。即一旦發(fā)現(xiàn)投保人違反如實(shí)告知義務(wù),合同欠缺生效要件,保險(xiǎn)合同依法自始喪失效力。目前法國(guó)、荷蘭、比利時(shí)等國(guó)家均采用此種規(guī)定。(2)解除主義。即違反如實(shí)告知義務(wù)時(shí),保險(xiǎn)合同并非當(dāng)然無(wú)效,保險(xiǎn)人有權(quán)選擇解除保險(xiǎn)合同。這種合同為有效合同,但保險(xiǎn)人可以投保人未履行如實(shí)告知義務(wù)為由解除合同,亦可通過(guò)增加保費(fèi)或改變承保條件等方式維持合同效力。

    根據(jù)法律規(guī)定我國(guó)采取解除主義。在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中,投保人為履行如實(shí)告知義務(wù)而作出的陳述,僅僅是保險(xiǎn)合同得以訂立的前提條件,并非保險(xiǎn)合同的內(nèi)容,其法律性質(zhì)屬于先契約義務(wù),與保險(xiǎn)合同的效力無(wú)關(guān)。投保人不履行如實(shí)告知義務(wù)的法律后果是產(chǎn)生保險(xiǎn)合同的解除權(quán),而不導(dǎo)致保險(xiǎn)合同無(wú)效。 筆者認(rèn)為,采取解除主義更符合經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢(shì),有利于確保保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人的利益。

    (二)解除權(quán)的行使行使解除權(quán)的期間。如實(shí)告知義務(wù)具有先契約義務(wù)的性質(zhì),應(yīng)與保險(xiǎn)合同訂立前履行,所以解除權(quán)解除的是已成立的合同。另外一種情況,即保險(xiǎn)人在發(fā)生保險(xiǎn)事故后獲悉投保人違反如實(shí)告知義務(wù)才行使解除權(quán),在法律規(guī)定的除斥期間內(nèi),保險(xiǎn)人仍享有解除權(quán)。

    行使解除權(quán)的效力?！侗ｋU(xiǎn)法》第十六條第三款和第四款視投保人的主觀心理狀態(tài)的不同而作出不同規(guī)定。對(duì)于投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的,保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故,不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任,并不退還保險(xiǎn)費(fèi);投保人因過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù),對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的,保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的事故,不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任,但可以退還保險(xiǎn)費(fèi)。由此來(lái)看,我國(guó)保險(xiǎn)法對(duì)于因違反如實(shí)告知義務(wù)所規(guī)定的解除權(quán),具有溯及既往的效力使合同自始無(wú)效;而返還全部保費(fèi)同時(shí)也只有對(duì)將來(lái)發(fā)生終止的效力,而不必恢復(fù)原狀。但是實(shí)踐中有四種情況,運(yùn)用現(xiàn)行保險(xiǎn)法規(guī)定難以解決,也無(wú)其他法律條文依據(jù),必須依賴(lài)于法院的司法裁量。 筆者認(rèn)為該條規(guī)定在司法適用時(shí)應(yīng)靈活掌握,司法調(diào)查審判應(yīng)根據(jù)個(gè)案的不同情況分別適用,具體情況具體分析。

    (三)對(duì)解除權(quán)行使的抗辯1.除斥期間,是法律規(guī)定的某種權(quán)利的存續(xù)期間,期間屆滿,權(quán)利消滅。其規(guī)定有利于督促保險(xiǎn)人及時(shí)行使自己的權(quán)利。《保險(xiǎn)法》第十六條規(guī)定,保險(xiǎn)人解除合同的權(quán)利,自保險(xiǎn)人知道有解除事由之日起,超過(guò)三十日不行使而消滅,“三十日”是一個(gè)固定期限,不適用中止、中斷的規(guī)定。

    2.棄權(quán),是合同當(dāng)事人一方自愿放棄合同規(guī)定的某種權(quán)益或要求的行為。保險(xiǎn)法第十六條規(guī)定,保險(xiǎn)人知道其享有解除權(quán)但表示自愿放棄這種權(quán)利。

    3.禁止反言,即合同一方已經(jīng)以明示或者默示的方式放棄在合同中可以主張的某種權(quán)利,日后不得再向?qū)Ψ街鲝堅(jiān)擁?xiàng)權(quán)利。保險(xiǎn)法第十六條第四款規(guī)定,保險(xiǎn)人在合同訂立時(shí)已經(jīng)知道投保人未如實(shí)告知的情況的,保險(xiǎn)人不得解除合同;發(fā)生保險(xiǎn)事故的,保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。