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篇1

【論文關(guān)鍵詞】國(guó)際旅游島;離岸金融業(yè)務(wù);離岸金融模式

一、引言

離岸金融(Offshore Finance)是指設(shè)在某國(guó)境內(nèi)但與該國(guó)金融制度無(wú)甚聯(lián)系，且不受該國(guó)金融法規(guī)管制的金融機(jī)構(gòu)所進(jìn)行的資金融通活動(dòng)。傳統(tǒng)的離岸金融業(yè)務(wù)包括貨幣信貸、投資、結(jié)算、外匯買賣、黃金買賣、保險(xiǎn)服務(wù)和證券交易等金融業(yè)務(wù)。伴隨著新一輪全球性經(jīng)濟(jì)衰退，各國(guó)對(duì)游資監(jiān)管力度加大，離岸金融業(yè)務(wù)的發(fā)展前景逐漸黯淡，離岸金融業(yè)務(wù)也積極尋求著轉(zhuǎn)型發(fā)展之路，在此背景之下，海南省發(fā)展離岸金融業(yè)務(wù)的相關(guān)研究更顯必要、緊迫。

二、海南省離岸金融業(yè)務(wù)發(fā)展的宏觀環(huán)境

(一)天然優(yōu)勢(shì)的地理區(qū)位

海南省位于華南和西南陸地國(guó)土和海洋國(guó)土的結(jié)合部，內(nèi)靠我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的珠江三角洲，外鄰亞太經(jīng)濟(jì)圈中最活躍的東南亞。海南省獨(dú)特的地理區(qū)位優(yōu)勢(shì)對(duì)海南省離岸金融業(yè)務(wù)的發(fā)展具有重要意義。首先，中國(guó)東盟自貿(mào)區(qū)的建立亟需大量的資金及金融服務(wù)的支持，海南省離岸金融業(yè)務(wù)能有效滿足此類需求;其次，毗鄰香港有利于海南省離岸金融業(yè)務(wù)的加快發(fā)展，海南省離岸金融業(yè)務(wù)的興起能有效輔助、鞏固香港確立全球離岸金融中心的地位;最后，海南省與祖國(guó)大陸間的天然屏障可以作為防范省內(nèi)與大陸境內(nèi)金融系統(tǒng)協(xié)同干擾的防火墻。

(二)增長(zhǎng)迅速的國(guó)民經(jīng)濟(jì)

海南省2010年國(guó)民經(jīng)濟(jì)總值達(dá)2064.5億元，同比增長(zhǎng)24.8%，增速位居全國(guó)首位，同年地區(qū)產(chǎn)業(yè)產(chǎn)值均達(dá)到歷年來(lái)的最高點(diǎn)，且第三產(chǎn)業(yè)增加值達(dá)953.67億元，同比增長(zhǎng)27.1%，較2009年同比增速5.27%①。

(三)發(fā)展迅猛的金融行業(yè)

銀行業(yè)快速健康發(fā)展。2010年末，全省銀行類機(jī)構(gòu)本外幣存款余額4217.30億元，比上年末增長(zhǎng)32.8%。金融機(jī)構(gòu)效益顯著提高，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)總額5470.36億元，比上年增長(zhǎng)32.8%。證券業(yè)發(fā)展勢(shì)頭強(qiáng)勁，全年通過(guò)發(fā)行、配售股票共籌集資金122.14億元，比上年增長(zhǎng)8.16倍。保險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模迅速擴(kuò)大，全年保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)承保金額21727.19億元，比上年增長(zhǎng)23.9%。實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入47.95億元，增長(zhǎng)45.0%。

(四)持續(xù)加快國(guó)際化進(jìn)程

隨著海南省國(guó)際旅游島建設(shè)進(jìn)程的不斷深入，海南省抓住與國(guó)際市場(chǎng)、機(jī)構(gòu)、法人等接觸的契機(jī)，推動(dòng)海南省產(chǎn)業(yè)升級(jí)轉(zhuǎn)型。一方面，海南省不斷強(qiáng)化自身在中國(guó)-東盟自貿(mào)區(qū)內(nèi)的核心地位，加強(qiáng)與東盟國(guó)家在旅游、交通、商貿(mào)等方面的互惠合作，另一方面，海南省尋求與歐美等發(fā)達(dá)國(guó)家在旅游、金融、環(huán)保等領(lǐng)域的交流。

三、海南省離岸金融的模式選擇

通過(guò)對(duì)現(xiàn)有國(guó)際離岸金融市場(chǎng)模式特征及要素需求的考量，不難發(fā)現(xiàn)海南省省域內(nèi)要素不滿足內(nèi)外一體型關(guān)于區(qū)域建設(shè)環(huán)境的需求。而避稅港型模式本身即為了讓離岸公司機(jī)構(gòu)規(guī)避母國(guó)關(guān)于稅收等非運(yùn)營(yíng)支出而誕生的一種形式，且隨著近年來(lái)全球性受游資沖擊而導(dǎo)致的全球、區(qū)域性金融危機(jī)頻發(fā)，黑市洗錢現(xiàn)象不絕，現(xiàn)階段相關(guān)國(guó)際組織、合作國(guó)聯(lián)盟加強(qiáng)對(duì)此類模式地區(qū)的監(jiān)管，從而使得一些區(qū)域離岸市場(chǎng)形同虛設(shè)，不僅如此，海南省較其他避稅港型地區(qū)并不具有明顯橫向競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，因此本文認(rèn)為海南省不適宜避稅港型模式。

剔除了以上兩模式后，本文側(cè)重與海南省選擇以內(nèi)外分離型為基礎(chǔ)的適用性模式。首先就內(nèi)外分離型模式而言，海南省現(xiàn)階段國(guó)際旅游島建設(shè)亟需相應(yīng)配套資金的支持，據(jù)中國(guó)發(fā)展改革委員會(huì)相關(guān)專家的測(cè)定，海南省國(guó)際旅游島至少需要15萬(wàn)億元資金的注入建設(shè)，而相對(duì)于海南省入不敷出的財(cái)政資金而言，數(shù)目之龐大猶若星河，因此本文認(rèn)為海南省應(yīng)采用單向滲透型的離岸金融市場(chǎng)模式(OUT IN)，即允許離岸市場(chǎng)內(nèi)資金有限滲透到在岸市場(chǎng)的模式。但受限于現(xiàn)階段海南省金融軟硬件實(shí)力，初期階段仍以內(nèi)外分離型模式，待業(yè)務(wù)發(fā)展到一定規(guī)模檔次，再權(quán)衡利弊適當(dāng)沖破屏障，施行有限滲透的策略。

四、海南省離岸金融市場(chǎng)發(fā)展目定位

(一)助力海南省經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)產(chǎn)業(yè)升級(jí)為核心

必須遵循關(guān)于十二五時(shí)期的規(guī)劃路線，從而進(jìn)一步助推海南省經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、產(chǎn)業(yè)升級(jí)等改革目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)升華規(guī)劃中關(guān)于相關(guān)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的理念，拓展海南省經(jīng)濟(jì)、產(chǎn)業(yè)發(fā)展的可行域，創(chuàng)造海南省與國(guó)際優(yōu)秀產(chǎn)業(yè)、高新技術(shù)接觸的契機(jī)，爭(zhēng)取將海南省提升為離岸金融-旅游服務(wù)復(fù)合型海島特區(qū)。

(二)開(kāi)展以境外人民幣離岸業(yè)務(wù)為內(nèi)容

人民幣國(guó)際化是指人民幣能夠跨越國(guó)界，在境外流通，成為國(guó)際上普遍認(rèn)可的計(jì)價(jià)、結(jié)算及儲(chǔ)備貨幣的過(guò)程。盡管目前人民幣境外的流通并不等于人民幣已經(jīng)國(guó)際化了，但人民幣境外流通的擴(kuò)大最終必然導(dǎo)致人民幣的國(guó)際化，使其成為世界貨幣。

(三)形成港瓊離岸金融犄角為目標(biāo)

香港作為全球范圍內(nèi)重要的國(guó)際化金融中心，離岸金融業(yè)務(wù)規(guī)模大、服務(wù)水平高、市場(chǎng)監(jiān)管有效性強(qiáng)。海南省離岸金融業(yè)務(wù)就其本身規(guī)劃而言，具有濃烈的地域性特色，因此可以有效完善犄角內(nèi)業(yè)務(wù)池構(gòu)建，且海南省離岸金融的發(fā)展可以有效減緩香港受指向性游資的沖擊，發(fā)揮犄角規(guī)模優(yōu)勢(shì)，有效規(guī)避相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)。

五、海南省離岸金融業(yè)務(wù)的內(nèi)容框架

(一)海南省離岸金融業(yè)務(wù)品種遴選

1.銀行類離岸金融業(yè)務(wù)

一是離岸存款業(yè)務(wù)?？山邮荛_(kāi)立非居民的美元、港幣等可自由兌換貨幣的存款賬戶，亦可接受開(kāi)立人民幣非自由兌換貨幣存款賬戶。

二是離岸結(jié)算業(yè)務(wù)。海南省可以依托離岸金融機(jī)構(gòu)為平臺(tái)，開(kāi)展一系列如客戶辦理匯兌、接受和開(kāi)立信用證、提供保函、光票托收、跟單托收等業(yè)務(wù)。

2.證券類離岸金融業(yè)務(wù)

海南省證券類離岸金融業(yè)務(wù)也應(yīng)選取金融機(jī)構(gòu)債券、利率掉期(SWAP)等為主的相對(duì)低風(fēng)險(xiǎn)性業(yè)務(wù)為主，從而做到降低風(fēng)險(xiǎn)，有限提升市場(chǎng)流動(dòng)性。

3.保險(xiǎn)類離岸金融業(yè)務(wù)

開(kāi)展有利于海南省海洋產(chǎn)業(yè)發(fā)展的船舶險(xiǎn)種，根據(jù)海南省特殊海洋、漁業(yè)狀況，推陳出新具有離岸屬性的創(chuàng)新型保險(xiǎn)品種。

(二)海南省離岸金融業(yè)務(wù)監(jiān)管體系

1.離岸金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入及退出機(jī)制

海南省離岸金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入應(yīng)遵循機(jī)構(gòu)規(guī)模優(yōu)先、良性內(nèi)控優(yōu)先、業(yè)務(wù)面廣優(yōu)先、效率服務(wù)優(yōu)先等原則，準(zhǔn)入機(jī)構(gòu)在進(jìn)駐省內(nèi)以前應(yīng)具備外匯匯兌、業(yè)務(wù)辦理、業(yè)務(wù)結(jié)算等基礎(chǔ)性資質(zhì)，并在此基礎(chǔ)上報(bào)備國(guó)務(wù)院、國(guó)家外匯管理局、海南省政府等相關(guān)機(jī)構(gòu)審批、備案等基本程序。

2.離岸金融業(yè)務(wù)范圍約束性

主要監(jiān)管海南省離岸金融業(yè)務(wù)的五項(xiàng)原則主要：一是審慎性原則，以風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較易控制的業(yè)務(wù)為主;二是可操作性原則，即以簡(jiǎn)單可行出發(fā)，以傳統(tǒng)業(yè)務(wù)為主;三是靈活性原則，在監(jiān)管下適度放寬業(yè)務(wù)選擇的區(qū)域;四是鎖定交易性原則，通過(guò)賬戶的分設(shè)和嚴(yán)格管理，確保離岸業(yè)務(wù)的有效監(jiān)控;五是差別監(jiān)管原則，對(duì)外資銀行及中資銀行進(jìn)行區(qū)別性管理。

(三)海南省離岸金融業(yè)務(wù)優(yōu)惠政策

1.稅收優(yōu)惠政策

借鑒國(guó)內(nèi)外離岸金融市場(chǎng)的稅收優(yōu)惠政策，結(jié)合海南省實(shí)際，對(duì)在離岸區(qū)內(nèi)開(kāi)展離岸服務(wù)外資金融機(jī)構(gòu)，可考慮在2020年以前按10%稅率減征所得稅，免征印花稅，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)較大的離岸貸款實(shí)行專項(xiàng)貸款風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，由金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)，報(bào)外匯管理部門備案，同級(jí)主管國(guó)稅機(jī)關(guān)審批后準(zhǔn)予在所得稅前扣除;對(duì)金融機(jī)構(gòu)高管個(gè)人所得稅按三免兩減半征收。

篇2

關(guān)鍵詞：個(gè)人金融業(yè)務(wù)；發(fā)展模式；策略

1.個(gè)人金融業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理體制的問(wèn)題

1.1縱向管理鏈條過(guò)長(zhǎng)，職能交叉

分級(jí)授權(quán)層級(jí)過(guò)多，縱向呈現(xiàn)很長(zhǎng)的管理鏈條，從“總行一級(jí)分行二級(jí)分行支行分理處”具有五個(gè)管理層次，造成信息的多級(jí)傳遞，信息失真，風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任與控制能力不對(duì)稱；依權(quán)限逐級(jí)報(bào)批，降低工作效率的同時(shí)也可能喪失良好的市場(chǎng)機(jī)遇。

1.2橫向機(jī)構(gòu)設(shè)置復(fù)雜，職能分離，信息閉塞

當(dāng)前個(gè)人金融業(yè)務(wù)、機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)管理分多部門執(zhí)行。個(gè)人金融業(yè)務(wù)方面由多部門進(jìn)行交叉管理，管理成本居高不下，管理效率低下，服務(wù)效率低，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力弱。

1.3縱橫經(jīng)營(yíng)目標(biāo)難以統(tǒng)一，管理沖突，系統(tǒng)資源難以實(shí)現(xiàn)優(yōu)化配置

總行往往以業(yè)務(wù)規(guī)模和數(shù)量指標(biāo)為考核標(biāo)準(zhǔn)，導(dǎo)致分支機(jī)構(gòu)利潤(rùn)增長(zhǎng)目標(biāo)與規(guī)模擴(kuò)張目標(biāo)相沖突。系統(tǒng)內(nèi)資源先通過(guò)一級(jí)分行，再對(duì)二級(jí)分行進(jìn)行，導(dǎo)致局部?jī)?yōu)化配置與整體優(yōu)化配置的沖突。

1.4人員配置不合理，專業(yè)化程度低

人員結(jié)構(gòu)不盡合理主要表現(xiàn)在高層管理人員技能單一、職業(yè)經(jīng)理人意識(shí)淡化、客戶經(jīng)理綜合素質(zhì)偏低、研發(fā)人員技術(shù)掌握程度不夠，人才的引進(jìn)、利用、穩(wěn)定機(jī)制不健全，導(dǎo)致個(gè)人金融的長(zhǎng)足發(fā)展與人才隊(duì)伍的配置不合理的矛盾日益突出。

2.與國(guó)外同業(yè)之間的比較

從發(fā)達(dá)國(guó)家個(gè)人金融業(yè)務(wù)的歷史發(fā)展具有代表性的有以下兩種模式：

“英美模式”以花旗為代表，從其個(gè)人金融業(yè)務(wù)管理模式先進(jìn)表現(xiàn)在：

組織模式上，在集團(tuán)管理層下設(shè)消費(fèi)金融集團(tuán)、新興市場(chǎng)、公司業(yè)務(wù)與投資銀行業(yè)務(wù)、全球投資管理和私人銀行業(yè)。這種專業(yè)化的機(jī)構(gòu)設(shè)置，既有分工協(xié)作又有交叉協(xié)作，有利于資源在全球范圍內(nèi)的合理配置，促進(jìn)個(gè)人金融業(yè)務(wù)的全面發(fā)展。

體制特征上表現(xiàn)為：1）集團(tuán)決策層廣泛吸收外界成功人士出任非執(zhí)行董事。2）集團(tuán)經(jīng)理主要職能定位為監(jiān)督管理，不從事公司的經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)。3）包括個(gè)人金融業(yè)務(wù)在內(nèi)的資產(chǎn)部門獨(dú)立開(kāi)展業(yè)務(wù)，享有充分的自主經(jīng)營(yíng)權(quán)，充分發(fā)揮其經(jīng)營(yíng)的靈活性。

3.個(gè)人金融業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理體制改革與創(chuàng)新的對(duì)策

3.1國(guó)內(nèi)銀行經(jīng)營(yíng)管理體制的創(chuàng)新模式

對(duì)于國(guó)內(nèi)銀行而言，通過(guò)經(jīng)營(yíng)管理體制的改革提高銀行的經(jīng)營(yíng)效益，采用國(guó)外商業(yè)銀行先進(jìn)的事業(yè)部管理體制是可取之道。

事業(yè)部制是一種集權(quán)與分權(quán)相結(jié)合的組織形式，總部只負(fù)責(zé)制定和執(zhí)行計(jì)劃和戰(zhàn)略決策，行使協(xié)調(diào)、監(jiān)督等職能，將日常經(jīng)營(yíng)決策權(quán)下放到各事業(yè)部，由各事業(yè)部在某一特定的業(yè)務(wù)領(lǐng)域發(fā)揮其決策和執(zhí)行的功能，它只掌握經(jīng)營(yíng)管理和生產(chǎn)組織權(quán)，是一個(gè)半自主性經(jīng)營(yíng)實(shí)體，本身并不具備法人地位，而投資決策、資金調(diào)配及人事任免權(quán)均由母公司控制。通過(guò)提高組織的靈活性與減少管理層次來(lái)增強(qiáng)其防范內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)及應(yīng)對(duì)突發(fā)事件的能力及建立靈敏的信息反應(yīng)機(jī)制，確保上下級(jí)之間、銀行與市場(chǎng)之間信息的及時(shí)傳遞。

3.2在事業(yè)部管理體制下的個(gè)人金融業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)模式

3.2.1產(chǎn)品營(yíng)銷渠道的改革與創(chuàng)新

金融產(chǎn)品需要通過(guò)一個(gè)暢通的營(yíng)銷渠道從銀行轉(zhuǎn)移到客戶手中，到目前為止國(guó)內(nèi)銀行主要是通過(guò)網(wǎng)點(diǎn)來(lái)實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)移，渠道單一，而針對(duì)各種客戶需求也過(guò)于絕對(duì)化。網(wǎng)點(diǎn)功能上，針對(duì)不同客戶需求，擴(kuò)展基層網(wǎng)點(diǎn)的業(yè)務(wù)范圍，在方便了客戶的基礎(chǔ)上拓展個(gè)人金融業(yè)務(wù)。電子化方面，要大力發(fā)展電子銀行，這樣才能在真正滿足客戶對(duì)快捷、方便服務(wù)的要求的同時(shí)節(jié)省營(yíng)運(yùn)成本。此外，可通過(guò)電視、廣告等媒體對(duì)個(gè)人金融產(chǎn)品進(jìn)行宣傳，也可以通過(guò)有效的公益營(yíng)銷等手段提升人們對(duì)個(gè)人金融產(chǎn)品的認(rèn)知程度。營(yíng)銷人員應(yīng)切實(shí)做到從客戶自身利益出發(fā)，幫助分析使其明白自己的風(fēng)險(xiǎn)偏好、理財(cái)目標(biāo)和財(cái)務(wù)狀況，推薦合適的理財(cái)產(chǎn)品，同時(shí)為其出具詳盡的個(gè)人理財(cái)建議書，使客戶切實(shí)感受到貼心的人性化服務(wù)。高素質(zhì)的客戶經(jīng)理對(duì)于金融產(chǎn)品的成功營(yíng)銷也至關(guān)重要?？蛻艚?jīng)理應(yīng)有過(guò)硬且全面的專業(yè)技能和良好的職業(yè)道德。作為客戶經(jīng)理要持續(xù)跟蹤了解客戶的需求，對(duì)客戶的收入結(jié)構(gòu)、消費(fèi)計(jì)劃、投資偏好等要有一個(gè)全面而系統(tǒng)地掌握；作為客戶經(jīng)理長(zhǎng)期與客戶進(jìn)行交流，不僅是銀行的寶貴資源，也是銀行客戶資源的穩(wěn)定器。銀行要對(duì)客戶經(jīng)理給予有效的激勵(lì)，對(duì)其進(jìn)行及時(shí)的培訓(xùn)，要不斷通過(guò)道德教育提高其道德素養(yǎng)。

3.2.2產(chǎn)品研發(fā)機(jī)制的改革與創(chuàng)新

商業(yè)銀行在個(gè)金產(chǎn)品研發(fā)上要堅(jiān)持以自主創(chuàng)新為主、引進(jìn)開(kāi)發(fā)為輔。在產(chǎn)品研發(fā)上投入更多資金，培養(yǎng)自身具有過(guò)硬技術(shù)的研發(fā)人員，對(duì)于研發(fā)人員要做到引進(jìn)、培養(yǎng)與穩(wěn)定相結(jié)合，重點(diǎn)在于掌握核心技術(shù)。

產(chǎn)品研發(fā)堅(jiān)持以市場(chǎng)需求為導(dǎo)向進(jìn)行并及時(shí)更新?lián)Q代?？蛻羰巧虡I(yè)銀行利潤(rùn)的源泉。銀行應(yīng)該在進(jìn)行客戶調(diào)研和細(xì)分的基礎(chǔ)上，針對(duì)不同客戶群的風(fēng)險(xiǎn)偏好、資金規(guī)模和消費(fèi)計(jì)劃，明確不同客戶對(duì)銀行利潤(rùn)的貢獻(xiàn)度和潛力，進(jìn)行差異化、個(gè)性化的產(chǎn)品研發(fā)。在高度重視高端優(yōu)質(zhì)客戶的同時(shí)，不放棄對(duì)普通客戶的潛力發(fā)掘。形成重點(diǎn)發(fā)展與加強(qiáng)，全面開(kāi)花的盈利格局。

3.2.3風(fēng)險(xiǎn)管理體制的改革與創(chuàng)新

完善風(fēng)險(xiǎn)管理體制，健全機(jī)構(gòu)設(shè)置，各風(fēng)險(xiǎn)管理部門在對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行獨(dú)立監(jiān)督與控制的同時(shí)進(jìn)行有效溝通與協(xié)作。在風(fēng)險(xiǎn)管理手段上，提高各風(fēng)險(xiǎn)管理部門的專業(yè)化控制程度，專險(xiǎn)專管；運(yùn)用先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)量化技術(shù)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行準(zhǔn)確評(píng)級(jí)，建立起科學(xué)的信用評(píng)級(jí)體系。

3.3引用此模式的實(shí)施步驟

3.3.1階段式推進(jìn)事業(yè)部制

依據(jù)國(guó)內(nèi)銀行當(dāng)前實(shí)際情況，首先可在零售業(yè)務(wù)體系試行事業(yè)部運(yùn)行機(jī)制，建立相對(duì)獨(dú)立核算、相對(duì)獨(dú)立營(yíng)運(yùn)，以業(yè)務(wù)線垂直管理和區(qū)域分布管理相結(jié)合，自上而下經(jīng)營(yíng)管理零售業(yè)務(wù)的事業(yè)部制管理體制。改造營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)為零售業(yè)務(wù)中心，形成以零售業(yè)務(wù)為主的營(yíng)銷渠道，同時(shí)為資產(chǎn)管理、投資咨詢等業(yè)務(wù)板塊提供有償服務(wù)。逐步加大總行對(duì)跨區(qū)域行業(yè)客戶、系統(tǒng)客戶的統(tǒng)一協(xié)調(diào)，加強(qiáng)行業(yè)和區(qū)域經(jīng)濟(jì)研究，提高為客戶進(jìn)行個(gè)性化服務(wù)的創(chuàng)新能力以及對(duì)大型重點(diǎn)企業(yè)、跨區(qū)域集團(tuán)企業(yè)的直接公關(guān)和維護(hù)，試行縱向管理為主的經(jīng)理管理體制，逐步增強(qiáng)總行對(duì)以個(gè)金業(yè)務(wù)為主的各項(xiàng)業(yè)務(wù)發(fā)展的推動(dòng)作用。

3.3.2健全銀行管理中心職能

建立高效強(qiáng)大的管理中心，制定和實(shí)施整體戰(zhàn)略、統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，為業(yè)務(wù)開(kāi)展提供戰(zhàn)略支持，實(shí)現(xiàn)各業(yè)務(wù)發(fā)展的聯(lián)動(dòng)效應(yīng)，保障銀行健康發(fā)展。

3.3.3設(shè)立專門的業(yè)務(wù)處理中心

通過(guò)設(shè)立個(gè)人清算中心、證券處理中心、審貸核查中心等業(yè)務(wù)處理中心專業(yè)化流程作業(yè)，提高整體營(yíng)運(yùn)效率。

3.3.4建立健全完善的財(cái)務(wù)核算體系

專業(yè)化的營(yíng)運(yùn)管理需要先進(jìn)的定價(jià)體系予以支持，對(duì)各業(yè)務(wù)板塊進(jìn)行有效的成本——收益核算和股東權(quán)益分析，準(zhǔn)確度量各個(gè)業(yè)務(wù)板塊的業(yè)績(jī)貢獻(xiàn)度，實(shí)行有效的考核和激勵(lì)機(jī)制。

3.3.5加快信息技術(shù)發(fā)展

建立先進(jìn)的信息系統(tǒng)不僅能幫助銀行提高業(yè)務(wù)拓展和風(fēng)險(xiǎn)控制能力，而且是實(shí)行專業(yè)化、垂直化管理得的重要前提。

3.3.5加強(qiáng)員工隊(duì)伍建設(shè)

經(jīng)營(yíng)管理體制的改革與創(chuàng)新需要高素質(zhì)的管理團(tuán)隊(duì)和比較齊全的人員配置，通過(guò)引進(jìn)、培養(yǎng)和合理的人才流動(dòng)機(jī)制與有效的人才考核機(jī)制，形成有效的人才管理機(jī)制。

簡(jiǎn)言之，我國(guó)個(gè)人金融業(yè)務(wù)起步較晚，而在各家商業(yè)銀行紛紛轉(zhuǎn)型的今天，個(gè)人金融業(yè)務(wù)正處于一個(gè)上升階段，大力發(fā)展個(gè)金業(yè)務(wù)將成為國(guó)內(nèi)銀行增強(qiáng)其競(jìng)爭(zhēng)力的一種必然選擇。

參考文獻(xiàn)：

[1]熊繼洲.論國(guó)有商業(yè)銀行體制再造[M].中國(guó)金融出版社，2004.3.

篇3

1.實(shí)用性風(fēng)險(xiǎn)

不同文化背景、不同理念的客戶對(duì)電子金融業(yè)務(wù)的需求偏好的側(cè)重點(diǎn)會(huì)有所不同，絕大多數(shù)客戶都將電子金融交易的安全性視為第一要?jiǎng)?wù)，于是金融機(jī)構(gòu)推出了類似于定期強(qiáng)制更換密碼、手機(jī)動(dòng)態(tài)驗(yàn)證碼等諸多的安全強(qiáng)化措施，但這些措施是以犧牲電子金融交易的便利性為代價(jià)的。對(duì)于許多同樣重視電子金融使用的便利性的客戶來(lái)說(shuō)，如果他們認(rèn)為金融機(jī)構(gòu)為電子金融業(yè)務(wù)所制定的繁瑣的安全防范與驗(yàn)證步驟既不能確保交易信息和客戶資金的絕對(duì)安全，又可能因?yàn)橹T如忘記頻繁更換的密碼或者遺忘手機(jī)這類生活中經(jīng)常會(huì)發(fā)生的意外而使客戶的電子金融業(yè)務(wù)無(wú)法如期實(shí)現(xiàn)時(shí)，就會(huì)使金融機(jī)構(gòu)喪失這些客戶。因此，金融機(jī)構(gòu)在開(kāi)發(fā)電子金融產(chǎn)品時(shí)應(yīng)充分考慮不同類型潛在客戶群體的需求特征，同時(shí)針對(duì)不同客戶的多元化需求，在產(chǎn)品設(shè)計(jì)時(shí)盡量提供更多的客戶自由選擇權(quán)，以吸引更多的客戶群體。

2.信用與信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)

信用風(fēng)險(xiǎn)和信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)分別針對(duì)的是客戶和電子金融機(jī)構(gòu)的誠(chéng)信度和道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。信用風(fēng)險(xiǎn)指的是債務(wù)人出現(xiàn)不能如期履行其與電子金融機(jī)構(gòu)所簽合同中規(guī)定的還款義務(wù)而可能對(duì)電子金融機(jī)構(gòu)造成損失的風(fēng)險(xiǎn)。電子金融是在虛擬的網(wǎng)絡(luò)世界中進(jìn)行交易，這必然會(huì)使電子金融在對(duì)客戶進(jìn)行身份確認(rèn)、違約責(zé)任追究等方面增加了困難，發(fā)生逆向選擇的可能性增大，使得電子金融業(yè)務(wù)相對(duì)于傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)而言面臨著更大的信用風(fēng)險(xiǎn)。電子金融機(jī)構(gòu)提供的是虛擬金融服務(wù)，良好的信譽(yù)是贏得客戶信任的關(guān)鍵因素。如果金融機(jī)構(gòu)所提供的電子金融服務(wù)在安全性、及時(shí)性、準(zhǔn)確性等方面出現(xiàn)了問(wèn)題，就會(huì)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的信譽(yù)產(chǎn)生不良影響，尤其是在互聯(lián)網(wǎng)媒體高度發(fā)達(dá)的當(dāng)今社會(huì)，對(duì)電子金融機(jī)構(gòu)不利的負(fù)面輿論可能會(huì)呈現(xiàn)幾何級(jí)爆炸式增長(zhǎng)，將會(huì)對(duì)電子金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)能力和誠(chéng)信產(chǎn)生較長(zhǎng)時(shí)期的不良印象，使得電子金融機(jī)構(gòu)在建立和維持客戶關(guān)系以及推廣開(kāi)展新的電子金融業(yè)務(wù)方面產(chǎn)生困難。同時(shí)，由于廣大客戶對(duì)于電子金融業(yè)務(wù)的相關(guān)知識(shí)并不充分，一家電子金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)了問(wèn)題，其他電子金融機(jī)構(gòu)的客戶自然會(huì)擔(dān)心自己所使用的同種或者相似的電子金融業(yè)務(wù)也存在類似問(wèn)題，就會(huì)對(duì)該業(yè)務(wù)的可靠性產(chǎn)生懷疑，從而使危機(jī)在不同的電子金融機(jī)構(gòu)之間傳染和擴(kuò)散，嚴(yán)重時(shí)可能會(huì)對(duì)全行業(yè)的該種電子金融業(yè)務(wù)的正常開(kāi)展產(chǎn)生巨大的沖擊，從而導(dǎo)致業(yè)務(wù)規(guī)模急劇下降。

3.政策法律風(fēng)險(xiǎn)

由于電子金融屬于剛剛興起的新興事物，我國(guó)還沒(méi)有能夠建立起較為完善的政策法規(guī)體系與之日新月異的快速發(fā)展相適應(yīng)，使得金融機(jī)構(gòu)在設(shè)計(jì)新的電子金融業(yè)務(wù)時(shí)往往感到無(wú)法可依，難以預(yù)先規(guī)避電子金融業(yè)務(wù)的政策法律風(fēng)險(xiǎn)，就有可能使得一些電子金融新業(yè)務(wù)的開(kāi)展無(wú)意間與某些法規(guī)或者金融監(jiān)管當(dāng)局的政策目標(biāo)相背離，從而招致新業(yè)務(wù)的被迫中止，給金融機(jī)構(gòu)造成損失。2014年初，中信銀行分別聯(lián)合騰訊和支付寶推出微信信用卡和淘寶異度卡，但中國(guó)人民銀行很快下發(fā)緊急通知，要求立即暫停線下條碼(二維碼)支付以及中信銀行和騰訊、支付寶開(kāi)展的虛擬信用卡業(yè)務(wù)。消息公布的第二天，中信銀行股價(jià)盤中一度跌停，騰訊的股價(jià)也下跌了將近4%。

4.技術(shù)安全風(fēng)險(xiǎn)

電子金融業(yè)務(wù)的技術(shù)安全風(fēng)險(xiǎn)主要是指由于計(jì)算機(jī)以及系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)等支撐體系方面的不當(dāng)運(yùn)用以及安全問(wèn)題所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。電子金融系統(tǒng)在技術(shù)上是運(yùn)行在眾多相互連接的服務(wù)器和計(jì)算機(jī)之上的軟件系統(tǒng)，任何軟、硬件方面的故障都會(huì)帶來(lái)電子金融業(yè)務(wù)的系統(tǒng)安全風(fēng)險(xiǎn)，從而給金融機(jī)構(gòu)造成損失，比如2013年美國(guó)紐約銀行證券結(jié)算系統(tǒng)的一次故障就給其帶來(lái)了超過(guò)500萬(wàn)美元的損失。日益猖獗的網(wǎng)上犯罪行為也對(duì)電子金融系統(tǒng)的安全形成嚴(yán)重威脅，誘人的利益使得電子金融系統(tǒng)極易成為網(wǎng)絡(luò)黑客和計(jì)算機(jī)病毒攻擊的對(duì)象。

二、電子金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的防范策略

1.優(yōu)化管理體制和決策程序，建立知識(shí)聯(lián)盟，化解戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)

電子金融的發(fā)展日新月異，產(chǎn)業(yè)模式越來(lái)越豐富，對(duì)于金融機(jī)構(gòu)的決策層和管理層來(lái)說(shuō)，既要具備優(yōu)秀的前瞻能力和良好的開(kāi)拓創(chuàng)新能力，又應(yīng)建立科學(xué)的管理體制和決策程序，才能避免企業(yè)出現(xiàn)戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)，以便在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中求得生存和發(fā)展。金融機(jī)構(gòu)可以通過(guò)明確和落實(shí)董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估審查委員會(huì)的職責(zé)權(quán)限以完善和健全監(jiān)督機(jī)制以及議事規(guī)則，從而改善決策的民主性和科學(xué)性，避免戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。同時(shí)，通過(guò)建立知識(shí)聯(lián)盟來(lái)弱化戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)也是一種較好的選擇。知識(shí)聯(lián)盟一般是由數(shù)家相互獨(dú)立的企業(yè)通過(guò)共同研究、開(kāi)發(fā)知識(shí)和信息來(lái)建立一種協(xié)作關(guān)系，其研究所得的成果將由參與聯(lián)盟的企業(yè)共同享有。［3］知識(shí)聯(lián)盟有助于聯(lián)盟內(nèi)的企業(yè)進(jìn)行交叉學(xué)習(xí)，電子金融屬于電子信息技術(shù)與金融學(xué)的交叉學(xué)科，開(kāi)展電子金融業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)通過(guò)與電子信息企業(yè)、電子商務(wù)企業(yè)以及其他金融機(jī)構(gòu)建立知識(shí)聯(lián)盟，可以有效增強(qiáng)其對(duì)于最新的電子信息技術(shù)以及電子金融發(fā)展動(dòng)態(tài)的學(xué)習(xí)獲得能力，從而降低戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性。

2.以客戶需求為導(dǎo)向開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)電子金融業(yè)務(wù)，降低實(shí)用性風(fēng)險(xiǎn)

消費(fèi)者的需求是開(kāi)發(fā)電子金融產(chǎn)品和服務(wù)的主要著眼點(diǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)是電子金融產(chǎn)品的主要銷售環(huán)境節(jié)，由于電子金融機(jī)構(gòu)無(wú)法與客戶進(jìn)行面對(duì)面的溝通，產(chǎn)品設(shè)計(jì)定位的難度較之傳統(tǒng)金融方式明顯加大。為了更好地了解客戶的需求信息(特別是一些尚未被滿足的需求)，有針對(duì)性地設(shè)計(jì)電子金融產(chǎn)品來(lái)降低實(shí)用性風(fēng)險(xiǎn)，電子金融機(jī)構(gòu)可以通過(guò)售后隨訪、問(wèn)卷調(diào)查的方式以及數(shù)據(jù)挖掘和統(tǒng)計(jì)工具等分析手段具體了解客戶的需求偏好，不斷完善和優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)和功能，從而有效控制實(shí)用性風(fēng)險(xiǎn)。

3.完善信用評(píng)估體系，加強(qiáng)自身形象建設(shè)，化解信用和信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)

我國(guó)應(yīng)盡快制定針對(duì)電子金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)信用評(píng)估的法律法規(guī)或者指導(dǎo)性意見(jiàn)，從而為電子金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展業(yè)務(wù)提供依據(jù)，完善其信用評(píng)估體系。比如，可以建立全國(guó)統(tǒng)一的電子賬號(hào)與數(shù)字證書實(shí)名認(rèn)證數(shù)據(jù)庫(kù)，并與目前已經(jīng)運(yùn)行的其他征信數(shù)據(jù)庫(kù)共享和互通，將進(jìn)行過(guò)實(shí)名認(rèn)證的電子賬號(hào)的交易記錄、誠(chéng)信狀況也作為采集企業(yè)和個(gè)人信用記錄的重要組成部分，從而為電子金融機(jī)構(gòu)判斷客戶的信譽(yù)狀況提供較為可靠的依據(jù)。電子金融作為新興事物，在業(yè)務(wù)和技術(shù)方面都不是十分成熟，廣大民眾對(duì)于其信任程度較之傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)偏低，任何負(fù)面消息都有可能引致信譽(yù)危機(jī)的爆發(fā)。所以，電子金融機(jī)構(gòu)需要特別重視自身穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)形象的建設(shè)問(wèn)題，積極向公眾介紹電子金融的安全技術(shù)措施以及自身周全的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，從而降低信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。首先，電子金融往往是以虛擬金融機(jī)構(gòu)的形式出現(xiàn)在公眾的視野里，人們自然會(huì)擔(dān)心，將資金交給這樣的虛擬金融機(jī)構(gòu)，如果出現(xiàn)問(wèn)題，維權(quán)和追償可能將會(huì)面臨無(wú)法確定的困難。因此，電子金融機(jī)構(gòu)在利用虛擬網(wǎng)絡(luò)拓展業(yè)務(wù)的同時(shí)，不應(yīng)排斥實(shí)體分支機(jī)構(gòu)的設(shè)立，可以在一些客戶資源較為充沛的中心城市設(shè)立實(shí)體分支營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)，既可以為客戶提供面對(duì)面的溝通和交流，又可以及時(shí)處理客戶的投訴與糾紛，形成電子金融虛擬機(jī)構(gòu)與實(shí)體機(jī)構(gòu)的有機(jī)結(jié)合，從而更好地防止信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。其次，電力、計(jì)算機(jī)系統(tǒng)以及網(wǎng)絡(luò)故障有時(shí)會(huì)導(dǎo)致客戶在使用電子金融服務(wù)時(shí)出現(xiàn)數(shù)據(jù)錯(cuò)誤等異常情況，這就需要電子金融機(jī)構(gòu)建立起良好的應(yīng)急反應(yīng)機(jī)制來(lái)迅速處理好異常中斷的服務(wù)，對(duì)未能正確完成的操作進(jìn)行撤銷和數(shù)據(jù)備份，快速完成替代性數(shù)據(jù)處理和數(shù)據(jù)恢復(fù)，并安排工作人員及時(shí)進(jìn)行客戶服務(wù)支持，從而將信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)控制在最初階段。

4.多舉措規(guī)避法律風(fēng)險(xiǎn)

首先，電子金融機(jī)構(gòu)應(yīng)使客戶能夠充分了解其使用電子金融服務(wù)時(shí)的權(quán)責(zé)利，并在客戶進(jìn)行電子金融交易時(shí)充分必要地提醒其在安全方面應(yīng)盡到的責(zé)任和義務(wù)，并告知如果未能履行義務(wù)而可能將要承擔(dān)的后果，從而規(guī)避不必要的糾紛出現(xiàn)。其次，電子金融機(jī)構(gòu)既要深入研究現(xiàn)行的法律法規(guī)，保證自身開(kāi)展的電子金融業(yè)務(wù)與現(xiàn)有法律法規(guī)不違背，又要不斷跟蹤掌握電子金融監(jiān)管方面的最新動(dòng)態(tài)和趨勢(shì)，特別是在新業(yè)務(wù)推出市場(chǎng)之前，及時(shí)與各方監(jiān)管部門充分溝通，以免推向市場(chǎng)后被叫停，給電子金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)資金和聲譽(yù)方面的損失。最后，電子金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展國(guó)際業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)遵守國(guó)際通行慣例和當(dāng)?shù)氐姆煞ㄒ?guī)，以免出現(xiàn)法律糾紛。

5.加強(qiáng)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)防范措施

篇4

我國(guó)自2001年加入WTO后，國(guó)內(nèi)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展已經(jīng)和世界接軌，經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，原有的金融服務(wù)體系已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足人們的需要了。隨著金融深化的不斷加劇，銀行客戶也發(fā)生了很大的變化，首先是客戶的知識(shí)水平越來(lái)越高，他們掌握了更多的金融知識(shí)，因此對(duì)于金融服務(wù)的鑒別評(píng)價(jià)的能力也越來(lái)越強(qiáng)，這種情況下，銀行原有的金融服務(wù)體系，根本就是不值一提的了，客戶現(xiàn)在對(duì)于金融服務(wù)業(yè)的要求不僅僅只是停留在融資的收益和成本上，他們也同樣要求金融服務(wù)業(yè)在提供服務(wù)的同時(shí)可以節(jié)省時(shí)間并尊重他們，這樣，客戶對(duì)于金融服務(wù)業(yè)要求的提升，銀行就只有通過(guò)創(chuàng)新服務(wù)來(lái)滿足客戶的需要，從而才能擁有更多重視長(zhǎng)久的客戶，來(lái)保證它們的可持續(xù)發(fā)展。其次，如今客戶的主動(dòng)權(quán)也越來(lái)越大，客戶在金融產(chǎn)品與金融服務(wù)上有更多的選擇余地，也就是說(shuō)，客戶在選擇金融服務(wù)的時(shí)候有了更大的可選擇空間，銀行若想吸引客戶，只有通過(guò)不斷的進(jìn)行服務(wù)創(chuàng)新。

金融服務(wù)業(yè)進(jìn)行創(chuàng)新的建議

1立足市場(chǎng)及客戶，追求經(jīng)營(yíng)效益的最大化。金融服務(wù)業(yè)之所以要進(jìn)行創(chuàng)新的原因，說(shuō)到底還是為了迎合市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，滿足客戶的要求，為此，金融服務(wù)業(yè)在進(jìn)行創(chuàng)新的同時(shí)，應(yīng)該立足于市場(chǎng)及客戶，這樣才可以最求經(jīng)營(yíng)效益的最大化，滿足自身的發(fā)展要求。金融服務(wù)業(yè)創(chuàng)新是增強(qiáng)自身實(shí)力，提高自身競(jìng)爭(zhēng)力的重要舉措，因此每一項(xiàng)金融品種的創(chuàng)新，都要與客戶緊密聯(lián)系在一起，當(dāng)然為了實(shí)現(xiàn)自身的可持續(xù)發(fā)展，追求經(jīng)營(yíng)效益的最大化也是無(wú)可厚非的。客戶是金融服務(wù)業(yè)得以生存的最根本保證，而客戶的要求則是與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展形勢(shì)息息相關(guān)的，因此，金融服務(wù)業(yè)的創(chuàng)新必須根據(jù)市場(chǎng)要求進(jìn)行創(chuàng)新，積極開(kāi)發(fā)出符合客戶需要的金融產(chǎn)品。這在客觀上就要求我們?cè)谶M(jìn)行創(chuàng)新時(shí)，既要考慮實(shí)際情況，同時(shí)還要符合市場(chǎng)發(fā)展的規(guī)律和客戶的需要。一旦推出的金融產(chǎn)品有市場(chǎng)、有客戶、發(fā)展前景可觀，那么我們就應(yīng)該盡量使之盡善盡美，成為吸引客戶的“亮點(diǎn)”；反之則要盡快轉(zhuǎn)型，發(fā)展其他的金融產(chǎn)品。只有這樣，隨著市場(chǎng)和客戶的發(fā)展而不斷完善自身的創(chuàng)新，才可以立足于激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)之中，并可以取得很好的發(fā)展。

2提高員工素質(zhì)，提升金融服務(wù)水平。在銀行這個(gè)最為普通的金融服務(wù)業(yè)中，柜臺(tái)是對(duì)外服務(wù)的窗口，與客戶的接觸最為頻繁，也是最為密切的，可以說(shuō)在客戶心目中，銀行的金融服務(wù)水平如何完全是取決于柜面人員的服務(wù)水平和服務(wù)態(tài)度的，為此，加強(qiáng)柜面人員的服務(wù)管理，是提高金融服務(wù)水平的重要環(huán)節(jié)，也是金融服務(wù)業(yè)進(jìn)行創(chuàng)新的重要方面。首先，是要加強(qiáng)對(duì)員工的金融知識(shí)的教育?？蛻粼谶x擇某種金融產(chǎn)品時(shí)，很多時(shí)候，對(duì)這種金融產(chǎn)品是一無(wú)所知的，這個(gè)時(shí)候，工作人員就成為了客戶獲取信息的最直接的對(duì)象，為了滿足客戶的需要，員工自身的金融知識(shí)是必不可少的。如果客戶咨詢的金融產(chǎn)品，或是想辦理的某種業(yè)務(wù)，工作人員對(duì)客戶的詢問(wèn)表現(xiàn)的一無(wú)所知的話，只會(huì)引起客戶的反感，從而造成客戶的流失，那么對(duì)于該銀行的發(fā)展是很不利的。為了避免這種情況的發(fā)生，要對(duì)員工進(jìn)行各種培訓(xùn)，利用培訓(xùn)班、網(wǎng)絡(luò)學(xué)習(xí)等形式，帶動(dòng)員工學(xué)習(xí)各種新業(yè)務(wù)、新知識(shí)的熱情。使得員工可以熟練掌握金融產(chǎn)品的相關(guān)知識(shí)，對(duì)于客戶的詢問(wèn)可以對(duì)答如流，并為客戶提供適當(dāng)?shù)慕ㄗh，從而滿足客戶的需求，提高客戶的滿意度，提升競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力。這才是進(jìn)行金融服務(wù)創(chuàng)新的最根本目的。其次，還要強(qiáng)化對(duì)員工的職業(yè)道德素質(zhì)的培養(yǎng)。銀行的工作人員除了要有足夠的金融知識(shí)以外，更重要的是要有一種熱情的服務(wù)態(tài)度。要讓客戶在銀行辦理業(yè)務(wù)或是購(gòu)買金融產(chǎn)品的同時(shí)，可以保持一種愉悅的心情，這才是擁有忠實(shí)長(zhǎng)久客戶的最佳途徑。為此，要加強(qiáng)員工的職業(yè)道德、職業(yè)紀(jì)律的教育，使工作人員樹立一種正確的工作觀念，增強(qiáng)自身的使命感和責(zé)任感，要求員工具有愛(ài)崗敬業(yè)、誠(chéng)實(shí)守信、主動(dòng)熱情工作觀。只有從思想上提高員工的認(rèn)識(shí)，才能指導(dǎo)員工的實(shí)踐，才能更好的開(kāi)展工作，才能真正實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)業(yè)的創(chuàng)新。

3完善金融服務(wù)創(chuàng)新激勵(lì)機(jī)制，加強(qiáng)制度創(chuàng)新。一套有效的金融服務(wù)機(jī)制，是增強(qiáng)金融服務(wù)水平的有力保障。因此，要進(jìn)行金融服務(wù)業(yè)的創(chuàng)新，完善金融服務(wù)的創(chuàng)新體制，則會(huì)成為金融創(chuàng)新的內(nèi)在動(dòng)力。建立和完善金融服務(wù)創(chuàng)新組織建構(gòu)和制度依托，培養(yǎng)一批具有現(xiàn)代化科學(xué)技術(shù)和金融理論實(shí)踐水平的人才，則是當(dāng)務(wù)之急。只有為金融服務(wù)業(yè)培養(yǎng)出一批這樣的人才，才可能適應(yīng)目前經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展的各種要求。當(dāng)今社會(huì)，客戶對(duì)于金融服務(wù)的要求已經(jīng)開(kāi)始進(jìn)入快節(jié)奏的氛圍之中，客戶要求簡(jiǎn)化服務(wù)流程、創(chuàng)新服務(wù)方式，面對(duì)這種要求，金融服務(wù)體制也應(yīng)作出相應(yīng)的調(diào)整，才能滿足客戶的這種需求。創(chuàng)新金融服務(wù)體制，以客戶的需求為核心，從而滿足客戶的各種新的需要，提升自身的服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)效率，不斷提升自身的客戶滿意度，從而順利實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)機(jī)制的創(chuàng)新。

國(guó)內(nèi)金融服務(wù)業(yè)創(chuàng)新面臨的挑戰(zhàn)

1銀行的經(jīng)營(yíng)壓力加大。隨著現(xiàn)代信息技術(shù)的不斷發(fā)展，很多先進(jìn)的科學(xué)技術(shù)被應(yīng)用到金融服務(wù)業(yè)中，促進(jìn)了金融工具盒融資手段的不斷創(chuàng)新，使得金融市場(chǎng)的效率大大提高，但同時(shí)也帶來(lái)了金融交易品種和交易方式的復(fù)雜化，使得客戶對(duì)于金融服務(wù)的要求也加強(qiáng)了，由此就加大了銀行的經(jīng)營(yíng)壓力。

2模仿和借鑒的創(chuàng)新多，原創(chuàng)性的創(chuàng)新少。目前，我國(guó)的金融服務(wù)業(yè)的創(chuàng)新形式主要是吸收、模仿和借鑒國(guó)外先進(jìn)的管理模式，雖然這種創(chuàng)新的速度很快，可以快速的為國(guó)內(nèi)的金融服務(wù)融入新的元素，但這種創(chuàng)新是建立在外國(guó)的經(jīng)驗(yàn)之上，很多內(nèi)容其實(shí)是不適合國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)的發(fā)展規(guī)律的，國(guó)內(nèi)金融服務(wù)業(yè)的創(chuàng)新應(yīng)該建立在國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)的現(xiàn)狀，這樣才可以真正滿足國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)的發(fā)展。由此，應(yīng)該大力發(fā)展國(guó)內(nèi)原創(chuàng)性的創(chuàng)新，對(duì)于外國(guó)相關(guān)經(jīng)驗(yàn)的借鑒，應(yīng)該適量，堅(jiān)持批判繼承的態(tài)度。

篇5

1.互聯(lián)網(wǎng)金融的起源。隨著電子信息科技的蓬勃發(fā)展和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的日趨完善，在20世紀(jì)90年代，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展就已見(jiàn)端倪。1995年世界上第一家真正意義上的互聯(lián)網(wǎng)銀行-SFNB（SecurityFirstNetworkBank）在美國(guó)誕生標(biāo)志著互聯(lián)網(wǎng)金融的正式起步，隨后數(shù)年之內(nèi)，歐洲和日本等國(guó)家和地區(qū)也對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融表示出了極大的熱情。相對(duì)于西方發(fā)達(dá)國(guó)家，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融雖然起步較晚，但是發(fā)展很快，尤其在2013年，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)呈現(xiàn)爆發(fā)性增長(zhǎng)趨勢(shì)，故而被業(yè)界稱為“中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融元年”。在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)飛速發(fā)展的今天，其所特有的靈活性和廣泛性使其收到了熱情追捧，成為金融業(yè)的一支后起之秀?；ヂ?lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融模式的影響和沖擊，既是金融行業(yè)借助互聯(lián)網(wǎng)工具所實(shí)現(xiàn)的巨大創(chuàng)新和發(fā)展，也引發(fā)投資者對(duì)其發(fā)展的穩(wěn)定性和可持續(xù)性的高度關(guān)注。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融的定義。人類社會(huì)發(fā)展離不開(kāi)物流、資金流和信息流，而對(duì)金融行業(yè)來(lái)說(shuō)，不存在實(shí)體化的物流，只有資金流和信息流的存在，互聯(lián)網(wǎng)較傳統(tǒng)金融的最大優(yōu)勢(shì)在于將無(wú)數(shù)零散的信息和數(shù)據(jù)實(shí)現(xiàn)了低成本的對(duì)接，從根本上打破了結(jié)構(gòu)問(wèn)題所形成的信息不對(duì)稱，同時(shí)大數(shù)據(jù)將信息數(shù)據(jù)進(jìn)行挖掘、搜集、加工和處理，使得信息對(duì)接的功效得到增強(qiáng)。從這個(gè)意義上講，互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)與金融有天然的彌合性。本文認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融是一種有別于傳統(tǒng)金融的新金融模式，其依托于支付、云計(jì)算、社交平臺(tái)等互聯(lián)網(wǎng)工具，秉承“開(kāi)放、平等、協(xié)作、分享”的互聯(lián)網(wǎng)精神，采用安全、可移動(dòng)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，能夠?qū)鹘y(tǒng)金融模式產(chǎn)生巨大而深遠(yuǎn)的影響。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)證券行業(yè)的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融的井噴式發(fā)展對(duì)證券行業(yè)產(chǎn)生了較為深遠(yuǎn)的影響，主要體現(xiàn)在兩方面：第一個(gè)方面來(lái)自諸如阿里巴巴、騰訊等大型的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用自身客戶和營(yíng)銷渠道優(yōu)勢(shì)積極參與線上證券業(yè)務(wù)，通過(guò)極其低廉的交易成本和廣闊的銷售渠道，以證券經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)為切入點(diǎn)和立足點(diǎn)，逐步滲透至整個(gè)券商零售業(yè)務(wù)；第二個(gè)方面是網(wǎng)絡(luò)證券經(jīng)紀(jì)牌照的放開(kāi)，對(duì)傳統(tǒng)證券經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)的巨大沖擊，最終券商只能迫于壓力而對(duì)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)進(jìn)行改革。經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)是證券公司的老牌業(yè)務(wù)，也是證券公司的穩(wěn)定利潤(rùn)來(lái)源，以往傳統(tǒng)的經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)受眾具有價(jià)格敏感、品牌認(rèn)知程度低、可變性強(qiáng)等特點(diǎn)，這些也恰恰能夠成為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)向傳統(tǒng)證券公司進(jìn)攻的武器；互聯(lián)網(wǎng)券商可以利用自己的營(yíng)銷渠道和成本優(yōu)勢(shì)，利用大數(shù)據(jù)支持下的信息為更多的投資者提供全面準(zhǔn)確的市場(chǎng)信息，降低信息不對(duì)稱給投資者帶來(lái)的非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)券商很有可能將證券零售業(yè)務(wù)變成“價(jià)格戰(zhàn)”的主戰(zhàn)場(chǎng)之一。放眼全球，不乏優(yōu)秀的電子商務(wù)企業(yè)成功經(jīng)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)證券業(yè)務(wù)的例子，比如日本的樂(lè)天證券，其通過(guò)集團(tuán)的協(xié)作和資源整合效應(yīng)，將其他金融子版塊和自身的業(yè)務(wù)利用集團(tuán)電商平臺(tái)進(jìn)行整合和優(yōu)化，將集團(tuán)整個(gè)金融產(chǎn)業(yè)鏈的協(xié)同效益發(fā)揮到了最大，從而使得自身在日本網(wǎng)絡(luò)證券交易量中牢牢占據(jù)前三的位置。從以往海外發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體的經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，網(wǎng)絡(luò)券商的集中程度較高。2013年日本個(gè)人股票委托交易量主要集中在五家網(wǎng)絡(luò)證券公司，市場(chǎng)份額達(dá)到71.20%。因此，放開(kāi)優(yōu)秀互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)新設(shè)或控股證券公司展開(kāi)網(wǎng)絡(luò)證券業(yè)務(wù)，對(duì)于目前集中度較低的經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)則會(huì)帶來(lái)較大的負(fù)面效應(yīng)。根據(jù)中國(guó)證券業(yè)協(xié)會(huì)的數(shù)據(jù)，當(dāng)前國(guó)內(nèi)證券公司的經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)收入占全部業(yè)務(wù)收入的比重自2007年至2013年分別為54%、71%、69%、56%、51%、39%和48%，經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)幾乎占據(jù)了券商全部收入的半壁江山，被視為證券公司賴以生存的“生命線”。前幾年證券經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)保持較為平穩(wěn)的收入態(tài)勢(shì)和占比率，是因?yàn)閭蚪鹳M(fèi)率下降有明顯放緩的趨勢(shì)。2014年2月，由騰訊公司和國(guó)金證券聯(lián)合推出的一款證券經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)金融產(chǎn)品———“傭金寶”的正式上線，被業(yè)界視為互聯(lián)網(wǎng)金融向傳統(tǒng)證券經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)吹響了進(jìn)攻的號(hào)角。

三、海外網(wǎng)絡(luò)券商發(fā)展?fàn)顩r

傭金費(fèi)率下行究其原因，主要在于監(jiān)管政策開(kāi)放和新技術(shù)運(yùn)用。海外資本市場(chǎng)發(fā)展的歷史經(jīng)驗(yàn)表明，券商的傭金費(fèi)率伴隨著政策管制到政策開(kāi)放而呈現(xiàn)下行趨勢(shì)，未來(lái)資本市場(chǎng)的進(jìn)一步開(kāi)放和發(fā)展，使得證券行業(yè)的收入結(jié)構(gòu)也將隨之發(fā)生根本性的變動(dòng)：由過(guò)去的過(guò)度依賴證券經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)分散至承銷業(yè)務(wù)、并購(gòu)業(yè)務(wù)、做市商業(yè)務(wù)和資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)，從而實(shí)現(xiàn)收入結(jié)構(gòu)由“一枝獨(dú)秀”向“百花齊放”過(guò)渡。以美國(guó)的證券經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)為例，先后在20世紀(jì)70年代和90年代經(jīng)歷了兩次傭金價(jià)格戰(zhàn)，分別催生了嘉信為代表的折扣經(jīng)紀(jì)商和一批如E-Trade的純網(wǎng)絡(luò)經(jīng)紀(jì)商，而后者得益于互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展使得交易方式更加便捷。這兩次價(jià)格戰(zhàn)也使得美國(guó)證券經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)的傭金率快速下滑，從1976年的0.73%持續(xù)回落到1999年的0.08%。日本在2000年左右也經(jīng)歷了互聯(lián)網(wǎng)券商的高速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)券商的傭金戰(zhàn)使得行業(yè)傭金率水平在2000年前后下降了50%以上。中國(guó)證券行業(yè)當(dāng)下現(xiàn)狀與21世紀(jì)初的發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體，如美國(guó)，日本情況較為相似，券商業(yè)務(wù)傭金費(fèi)率下調(diào)趨勢(shì)已不可逆轉(zhuǎn)。當(dāng)經(jīng)紀(jì)傭金收入增長(zhǎng)日漸疲軟后，證券行業(yè)如何實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型及結(jié)構(gòu)調(diào)整，已成為當(dāng)前各家券商亟需解決的重要問(wèn)題。雖然中國(guó)當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)總體環(huán)境較之21世紀(jì)初的發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體有很大差異，但深入分析對(duì)比國(guó)內(nèi)外證券經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)面臨互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊時(shí)的業(yè)務(wù)調(diào)整思路，有助于為中國(guó)證券業(yè)提供發(fā)展經(jīng)驗(yàn)和未來(lái)變革途徑。

四、經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)如何轉(zhuǎn)型

1.轉(zhuǎn)型中的核心競(jìng)爭(zhēng)力。證券業(yè)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)經(jīng)過(guò)近百年發(fā)展，已形成較為完善的業(yè)務(wù)模式，但無(wú)論如何演進(jìn)發(fā)展，其創(chuàng)造利潤(rùn)的核心要素主要取決于三個(gè)方面：針對(duì)不同客戶群體的個(gè)性化服務(wù)、便捷和服務(wù)價(jià)格。傳統(tǒng)實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的主要優(yōu)勢(shì)集中于前兩者，而互聯(lián)網(wǎng)線上經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)則聚焦于為客戶提供便捷和價(jià)格優(yōu)勢(shì)服務(wù)。由此可見(jiàn)，未來(lái)證券行業(yè)將沿著虛擬化、多元化的趨勢(shì)進(jìn)行變革，證券行業(yè)的服務(wù)內(nèi)容將進(jìn)一步細(xì)致化和個(gè)性化，針對(duì)擁有不同需求的客戶群體量身定制個(gè)性化服務(wù)。首先，作為物理網(wǎng)點(diǎn)來(lái)說(shuō)，其較之其他營(yíng)銷模式最大競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)來(lái)自于個(gè)性化定制服務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)金融為客戶提供大量?jī)r(jià)格低廉的標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)，由于其特性而很難滿足客戶的個(gè)性化和定制化的需求，在這一領(lǐng)域中，物理網(wǎng)點(diǎn)牢牢占據(jù)著主動(dòng)權(quán)。當(dāng)前，證券營(yíng)業(yè)部為投資人提供三種類型的個(gè)性化定制服務(wù)：一類是為投資者提供證券資產(chǎn)管理部門開(kāi)發(fā)的高收益金融衍生產(chǎn)品，經(jīng)紀(jì)人可以根據(jù)客戶的風(fēng)險(xiǎn)偏好為其選擇投資組合，這點(diǎn)在互聯(lián)網(wǎng)上難以實(shí)現(xiàn)；二是能夠?yàn)榭蛻籼峁┟鎸?duì)面，實(shí)時(shí)的投資理財(cái)咨詢和服務(wù)；三是證券公司的其他部門，可以主動(dòng)把握或維護(hù)業(yè)務(wù)潛在客戶，開(kāi)拓新的客戶群體。上述三類業(yè)務(wù)主要針對(duì)高回報(bào)需求、高凈值客戶，他們往往更為看重投資收益和服務(wù)，傭金價(jià)格對(duì)其來(lái)說(shuō)并不重要，他們是證券營(yíng)業(yè)部重點(diǎn)維護(hù)的主要客源，對(duì)物理網(wǎng)點(diǎn)有著天生的依賴性。隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展，國(guó)民財(cái)富不斷積聚，投資者投資意識(shí)和理財(cái)水平不斷提高，這部分客戶的比例也將隨之上升。其次，作為經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)的重要經(jīng)濟(jì)利益來(lái)源，高凈值客戶往往是各方需要優(yōu)先爭(zhēng)取和服務(wù)的對(duì)象，但考慮到高凈值客戶對(duì)于傳統(tǒng)證券傳統(tǒng)營(yíng)業(yè)模式的慣性，所以普遍認(rèn)為這一部分客戶在考慮服務(wù)提供方時(shí)不會(huì)過(guò)多考慮互聯(lián)網(wǎng)金融商。一般來(lái)說(shuō)，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)的重點(diǎn)主要放在對(duì)便捷性較為敏感的中小散戶身上。目前可以帶給客戶便捷的主要在于縮短開(kāi)戶和相關(guān)業(yè)務(wù)的辦理時(shí)間，提高業(yè)務(wù)辦理效率。客戶會(huì)根據(jù)自身實(shí)際情況選擇距離自己日?；顒?dòng)范圍較近的營(yíng)業(yè)點(diǎn)，然后再在此基礎(chǔ)上衡量經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)傭金率；而互聯(lián)網(wǎng)金融為客戶提供了足不出戶辦理業(yè)務(wù)的體驗(yàn)，讓客戶可以隨時(shí)隨地辦理開(kāi)戶等業(yè)務(wù)，在這方面互聯(lián)網(wǎng)為投資者提供了極大的便利，也為他們?cè)谂c傳統(tǒng)物理網(wǎng)點(diǎn)競(jìng)爭(zhēng)中獲得了極大的優(yōu)勢(shì)，但是照以往經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，這種變化注定是一個(gè)漸進(jìn)的過(guò)程，因?yàn)楸O(jiān)管方和客戶都需要一定時(shí)間來(lái)適應(yīng)這一創(chuàng)新，因此可以斷定網(wǎng)絡(luò)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)在便捷性方面戰(zhàn)勝傳統(tǒng)證券營(yíng)業(yè)部并非一朝一夕。過(guò)去，決定中小散戶是否開(kāi)戶的主要影響因素主要有兩個(gè)：一是營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的距離；二是手續(xù)費(fèi)價(jià)格。網(wǎng)絡(luò)經(jīng)紀(jì)時(shí)代來(lái)臨后，業(yè)務(wù)辦理網(wǎng)點(diǎn)的距離這一概念會(huì)逐漸消弭，而客戶的關(guān)注重點(diǎn)也自然而然就全部轉(zhuǎn)移到了傭金價(jià)格上，因此，互聯(lián)網(wǎng)給證券經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)帶來(lái)的不僅僅是營(yíng)銷模式的創(chuàng)新，也將會(huì)是行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制的變革，關(guān)于傭金費(fèi)率的價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)將會(huì)愈演愈烈。

篇6

一、當(dāng)前我國(guó)金融改革的新形勢(shì)

(一)改革背景。當(dāng)今世界是一個(gè)知識(shí)經(jīng)濟(jì)的世界，同時(shí)經(jīng)濟(jì)全球化的影響也越來(lái)越深入，我國(guó)當(dāng)前面臨的發(fā)展形勢(shì)十分嚴(yán)峻，需要我國(guó)認(rèn)清當(dāng)前經(jīng)濟(jì)發(fā)展態(tài)勢(shì)，做好經(jīng)濟(jì)改革工作，將經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展工作放在頭等重要的地位，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展，人均收入不斷增長(zhǎng)，人民安居樂(lè)業(yè)，經(jīng)濟(jì)將促進(jìn)國(guó)家各個(gè)方面的發(fā)展。當(dāng)前世界市場(chǎng)一體化正在建成，每一個(gè)國(guó)家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)其他國(guó)家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展都會(huì)產(chǎn)生影響，一個(gè)國(guó)家的金融市場(chǎng)的波動(dòng)，對(duì)其他國(guó)家的金融市場(chǎng)也會(huì)產(chǎn)生不可估量的影響，這時(shí)每個(gè)國(guó)家需要提出相應(yīng)的對(duì)策，來(lái)緩解全球經(jīng)濟(jì)一體化帶來(lái)的影響，使其遭受最小的經(jīng)濟(jì)損失，這時(shí)我們國(guó)家也需要對(duì)金融進(jìn)行改革，從而促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。(二)改革新形勢(shì)。我們國(guó)家的金融制度的改革，有利于推動(dòng)世界經(jīng)濟(jì)一體化的趨勢(shì)，并且可以促進(jìn)全球經(jīng)濟(jì)之間的關(guān)聯(lián)，加速彼此之間的融合關(guān)系，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)全球化的發(fā)展進(jìn)程，使其成為世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主流趨勢(shì)。改革在進(jìn)行的同時(shí)，給企業(yè)的發(fā)展也帶來(lái)了許多影響和變化。一是金融市場(chǎng)上的變化越來(lái)越顯著，每時(shí)每刻金融市場(chǎng)都會(huì)有不小的波動(dòng)情況發(fā)生，同時(shí)變化的幅度也愈來(lái)愈大，這給企業(yè)的長(zhǎng)足發(fā)展帶來(lái)了許多的不利影響。二是世界經(jīng)濟(jì)一體化的同時(shí)，也帶來(lái)了市場(chǎng)的一體化，我們國(guó)家的企業(yè)面臨這些問(wèn)題的同時(shí)，也需要應(yīng)對(duì)國(guó)外企業(yè)發(fā)展的競(jìng)爭(zhēng)壓力，這就給我國(guó)企業(yè)的發(fā)展帶來(lái)了不小的障礙，將阻礙企業(yè)發(fā)展。三是繳納稅款的問(wèn)題，企業(yè)都需要向國(guó)家繳納一定的稅款，稅款的不同就需要每個(gè)企業(yè)有不同的收入水平，這就容易導(dǎo)致企業(yè)發(fā)展的不平衡。

二、中國(guó)金融改革給企業(yè)帶來(lái)的影響

(一)金融改革的重要作用。中國(guó)在金融改革方面進(jìn)行了系統(tǒng)而全面的戰(zhàn)略部署，金融改革是重要的環(huán)節(jié)，需要從整體上把握金融改革的大體趨勢(shì)，既要了解自身存在的問(wèn)題，也需要從發(fā)展的客觀需求出發(fā)，分析自身問(wèn)題，從根源入手，同時(shí)需要根據(jù)金融改革背景與經(jīng)濟(jì)發(fā)展的形勢(shì)作出判斷，不僅從金融領(lǐng)域改革入手，也需要從其他領(lǐng)域入手，將改革深入到實(shí)處。金融改革是一個(gè)影響最深的改革方面，金融能夠從我國(guó)各個(gè)領(lǐng)域入手，從而進(jìn)行突破，解決問(wèn)題。例如使利率市場(chǎng)化的改革措施，將利率的波動(dòng)與市場(chǎng)相聯(lián)系，使利率與企業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r相適應(yīng)，可以緩解中小企業(yè)的壓力，也可以增加國(guó)家稅收。同時(shí)金融改革對(duì)于我國(guó)的經(jīng)濟(jì)形態(tài)的轉(zhuǎn)型也有著重要意義，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)向全球化轉(zhuǎn)型，使我國(guó)經(jīng)濟(jì)更能適應(yīng)時(shí)代的發(fā)展需要，金融改革也對(duì)下一次全面的總體的經(jīng)濟(jì)改革有促進(jìn)作用。(二)金融改革需要解決的問(wèn)題。在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)體制之下，存在許多經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域沒(méi)有獲得充足的金融服務(wù)。我國(guó)當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)體系是以重工業(yè)為主的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)類型，相應(yīng)的就是對(duì)重工業(yè)服務(wù)方面的投資成本加重，在資源一定的情況之下，這時(shí)其他領(lǐng)域的資金，技術(shù)投入就會(huì)相對(duì)應(yīng)減少，資源的減少，就會(huì)使其他領(lǐng)域里對(duì)金融的需求難以得到滿足，在需求難以滿足的情況之下，企業(yè)就會(huì)難以適應(yīng)市場(chǎng)需求，從而導(dǎo)致企業(yè)難以進(jìn)行優(yōu)化升級(jí)，無(wú)法適應(yīng)時(shí)代的發(fā)展需要，最終落后于時(shí)展。一方面現(xiàn)在的金融體系狀況難以推動(dòng)下一輪的經(jīng)濟(jì)體系改革向前推進(jìn)，同時(shí)重資產(chǎn)行業(yè)也難以向輕資產(chǎn)行業(yè)轉(zhuǎn)變。當(dāng)今世界是一個(gè)以技術(shù)為主導(dǎo)的多極化世界，一個(gè)國(guó)家若長(zhǎng)期以重工業(yè)為主導(dǎo)，忽視輕工業(yè)、科學(xué)技術(shù)的力量，那么這個(gè)國(guó)家終將難以維持自身的發(fā)展，這時(shí)我國(guó)的金融改革需要解決的問(wèn)題就是經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)型和升級(jí)，促進(jìn)科技資源和新技術(shù)的創(chuàng)新，從而推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。另一方面金融難以長(zhǎng)足發(fā)展引發(fā)的雙軌制在某種程度上會(huì)引起金融體系功能的紊亂和潛在金融體系之下的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，利率和匯率的正常運(yùn)行有利于引導(dǎo)金融資源的配置更加趨向合理化，使市場(chǎng)在一個(gè)穩(wěn)定，良好的環(huán)境之下運(yùn)轉(zhuǎn)。在當(dāng)前金融體系下，管制的利率體系與市場(chǎng)化的金融市場(chǎng)并存，在岸的人民幣市場(chǎng)受到較多管制與離岸市場(chǎng)上自由的市場(chǎng)定價(jià)并存。(三)金融改革給企業(yè)帶來(lái)的機(jī)遇與挑戰(zhàn)。有數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，在2012年我國(guó)五百?gòu)?qiáng)的企業(yè)之中，其中國(guó)有商業(yè)銀行的收入僅僅占總比例的6%左右，利潤(rùn)居然高達(dá)35%，但是五百?gòu)?qiáng)企業(yè)中有兩百六十家制造業(yè)企業(yè)的收入占比是41%，但是利潤(rùn)只有20%多，這一現(xiàn)象就表明我國(guó)實(shí)體企業(yè)和商業(yè)銀行之間的差距還十分懸殊，企業(yè)的利潤(rùn)大多數(shù)被商業(yè)銀行所吸納，自身利益難以增長(zhǎng)，商業(yè)銀行的高利息也給企業(yè)帶來(lái)了不小的壓力，企業(yè)難以融資，資金有限，這就不利于企業(yè)的發(fā)展壯大，不利于企業(yè)的長(zhǎng)足發(fā)展。這時(shí)的金融改革就可以給企業(yè)帶來(lái)發(fā)展的機(jī)會(huì)，例如利率的市場(chǎng)化，企業(yè)融資渠道在不斷拓寬，企業(yè)融資金額也愈來(lái)愈大，這些都給企業(yè)的發(fā)展帶來(lái)了良好的發(fā)展前景，同時(shí)給市場(chǎng)上的中小企業(yè)也帶來(lái)了不小的機(jī)會(huì)，中小企業(yè)也可以融入國(guó)際市場(chǎng)，尋找更多適合自己發(fā)展需求的機(jī)會(huì)，從而促進(jìn)中小企業(yè)的轉(zhuǎn)型發(fā)展。另外，金融改革給企業(yè)帶來(lái)的好處就是資源的優(yōu)化配置，這種改革是在鼓勵(lì)企業(yè)更多投入到市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，加快市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)體制機(jī)制的健全和完善，這將更加有利于中小型企業(yè)的發(fā)展壯大，尤其是小微型企業(yè)的發(fā)展，使民營(yíng)企業(yè)融資渠道更加拓寬，為企業(yè)注入新的活力和動(dòng)力。當(dāng)然，金融改革也給企業(yè)帶來(lái)了許多挑戰(zhàn)，我們國(guó)家的企業(yè)面臨這些問(wèn)題的同時(shí)，也需要應(yīng)對(duì)國(guó)外企業(yè)發(fā)展的競(jìng)爭(zhēng)壓力，這就給我國(guó)企業(yè)的發(fā)展帶來(lái)了不小的障礙，將阻礙企業(yè)發(fā)展，國(guó)外企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)之下勢(shì)必對(duì)我國(guó)企業(yè)造成一定程度的沖擊，造成企業(yè)的發(fā)展環(huán)境難以維持企業(yè)的發(fā)展成長(zhǎng)。例如，造成我國(guó)企業(yè)資源配置的效率低下，搶占市場(chǎng)資源。同時(shí)金融改革背景之下，政府融資平臺(tái)也在不斷增加，如果依靠政府融資平臺(tái)的融資方式拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的話，就會(huì)導(dǎo)致大量結(jié)構(gòu)性矛盾的增長(zhǎng)，積累到一定程度時(shí)，就會(huì)難以化解，最終導(dǎo)致通貨膨脹等方面的壓力，更加嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)危機(jī)的到來(lái)，導(dǎo)致我國(guó)經(jīng)濟(jì)泡沫化發(fā)展。

三、企業(yè)財(cái)務(wù)創(chuàng)新的措施

(一)重新建立起一個(gè)財(cái)務(wù)管理的機(jī)制。想要在金融改革之中革新企業(yè)的財(cái)務(wù)管理，就要把財(cái)務(wù)管理作為企業(yè)發(fā)展的中心，這時(shí)需要有一個(gè)正確的觀念去認(rèn)識(shí)財(cái)務(wù)管理在市場(chǎng)運(yùn)行中的規(guī)律，形成一個(gè)利益與風(fēng)險(xiǎn)統(tǒng)一的信息理財(cái)觀念，使用籌集資金，投資，分配資金運(yùn)行的財(cái)務(wù)管理的機(jī)制，更加全面并且高效地使用財(cái)務(wù)的運(yùn)算，同時(shí)將資金的管理工作與成本管理相結(jié)合，將它們作為工作改革的重點(diǎn)內(nèi)容，將企業(yè)利益最大化作為改革的主要任務(wù)，滲透到企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的各個(gè)方面和過(guò)程之中，強(qiáng)化財(cái)務(wù)的核算職能，并且需要將財(cái)務(wù)管理職能發(fā)揮到最大程度，同時(shí)需要提高領(lǐng)導(dǎo)部門的決策領(lǐng)導(dǎo)能力，作出正確的并且符合時(shí)代和市場(chǎng)發(fā)展的重要決策。同時(shí)發(fā)揮會(huì)計(jì)審計(jì)部門的監(jiān)管職責(zé)，使其能夠保證資產(chǎn)的價(jià)值增長(zhǎng)。建立起資金的補(bǔ)償積累體制，同樣需要嚴(yán)格管理好資金的后續(xù)工作，財(cái)務(wù)部門對(duì)企業(yè)的資金進(jìn)行一個(gè)統(tǒng)一管理與利用，嚴(yán)格控制資金的流動(dòng)，防止資金過(guò)度流入到員工工資、福利投入之中，以及和企業(yè)經(jīng)營(yíng)發(fā)展無(wú)關(guān)的事情當(dāng)中，盡可能將資金投入到利益創(chuàng)造的過(guò)程中。企業(yè)需要制定一個(gè)合理的稅后分配利潤(rùn)計(jì)劃，把稅后利益投入到企業(yè)擴(kuò)大生產(chǎn)中去，促進(jìn)企業(yè)不斷發(fā)展。(二)加強(qiáng)資金的管理力度，更大程度的創(chuàng)造經(jīng)濟(jì)效應(yīng)。一是要建立資金的投入使用機(jī)制，確保資金的正常使用，把握好資金源頭這一重要環(huán)節(jié)。企業(yè)管理部門需要從各個(gè)資金渠道出發(fā)，利用各個(gè)信息的渠道和途徑，部門做好主動(dòng)研究市場(chǎng)的工作，同時(shí)自覺(jué)地參與到市場(chǎng)投資的預(yù)測(cè)中，對(duì)市場(chǎng)變化多多關(guān)注其中的變化。二是要考慮好貨幣在每一個(gè)時(shí)間段的價(jià)值和其中存在的風(fēng)險(xiǎn)，還需要比較一下項(xiàng)目的投資中對(duì)企業(yè)的收益情況和籌集資本時(shí)的成本投入，將財(cái)政預(yù)算控制在最低的情況之下，將項(xiàng)目資金融入到考慮范圍，同時(shí)需要優(yōu)化企業(yè)資金占用的結(jié)構(gòu)，在企業(yè)的項(xiàng)目運(yùn)算之前，需要先對(duì)財(cái)務(wù)進(jìn)行一個(gè)嚴(yán)密的運(yùn)算預(yù)測(cè)，從而確定最佳的購(gòu)存點(diǎn)方案，并且需要與企業(yè)客戶之間簽訂一些風(fēng)險(xiǎn)協(xié)議，這時(shí)不僅是給客戶自身一個(gè)保障，同時(shí)也有利于將企業(yè)自身的損失降到最低，并且對(duì)企業(yè)出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析和警惕，采取正確而又有效果的方式解決問(wèn)題。三是需要建立健全企業(yè)的資金結(jié)算中心，牢牢抓住企業(yè)資金結(jié)算的各個(gè)流程和環(huán)節(jié)，將企業(yè)的資金運(yùn)行形式逐步完善健全，同時(shí)企業(yè)可以模擬銀行的結(jié)算方法，開(kāi)拓資金成本的結(jié)算內(nèi)容。企業(yè)自身也需要有一個(gè)健康的籌資結(jié)構(gòu)，接受負(fù)債經(jīng)營(yíng)，但需要掌握好其中的度，權(quán)衡好兩者之間的合理關(guān)系。(三)完善財(cái)政事務(wù)管理的方法和途徑。面對(duì)金融改革的壓力，企業(yè)要想獲得更加廣闊的融資渠道，促進(jìn)自身的發(fā)展，就需要充分利用國(guó)家金融改革這一巨大背景，利用好國(guó)家的政策支持，抓住適當(dāng)?shù)陌l(fā)展機(jī)會(huì)和時(shí)機(jī)，積極將融資渠道進(jìn)行拓寬，從而不斷增加自身實(shí)力。加大科技的投入力度，加大創(chuàng)新的元素，不斷培養(yǎng)更多有創(chuàng)造力的人才，引進(jìn)先進(jìn)的技術(shù)和機(jī)器，積極開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品，加大對(duì)高新技術(shù)產(chǎn)品的研發(fā)工作。完善企業(yè)內(nèi)部的管理機(jī)制，將每個(gè)部門人員都控制在管理之下，加大監(jiān)管力度，尤其是加大企業(yè)財(cái)務(wù)管理的監(jiān)管力度。企業(yè)的每一次投資都需要擔(dān)負(fù)巨大的風(fēng)險(xiǎn)，一個(gè)企業(yè)要想在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中獲得成功，就需要有對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的判斷能力以及如何將風(fēng)險(xiǎn)降到最低的能力，這樣才是一個(gè)成功的企業(yè)，這時(shí)，就需要企業(yè)的各個(gè)部門之間相互配合，互相合作，將企業(yè)資金分散的做法，就可以將企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分散，從而使風(fēng)險(xiǎn)降到最低。

四、結(jié)語(yǔ)

當(dāng)今世界正在快速發(fā)展，每個(gè)國(guó)家都希望在世界擁有一席之地，經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，其中影響最為深刻的就是金融業(yè)的發(fā)展，一個(gè)國(guó)家的經(jīng)濟(jì)需要有企業(yè)構(gòu)成，這個(gè)時(shí)候要想發(fā)展，就需要處理好金融與企業(yè)財(cái)政管理之間的關(guān)系，在每一次金融改革的運(yùn)行之下，只有財(cái)政管理符合時(shí)展需求的企業(yè)才能長(zhǎng)久在市場(chǎng)中發(fā)展，所以這時(shí)企業(yè)的財(cái)政管理就需要跟上時(shí)代的發(fā)展需要。

【參考文獻(xiàn)】

［1］蘇武俊．加強(qiáng)民辦高校財(cái)務(wù)管理的設(shè)想［J］．教育財(cái)會(huì)研究，2007，2:13～15

［2］李寶榮．民辦高校財(cái)務(wù)管理存在的問(wèn)題及對(duì)策研究［J］．中國(guó)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)會(huì)計(jì)，2008，6:120～121

篇7

摘要：在金融危機(jī)影響下，我國(guó)進(jìn)出口貿(mào)易形勢(shì)嚴(yán)峻，在嚴(yán)冬中，電子商務(wù)的發(fā)展給我們帶來(lái)了希望。電子商務(wù)將傳統(tǒng)的商務(wù)流程電子化、數(shù)字化，大量減少人力、物力，降低成本，同時(shí)還可以突破時(shí)間和空間的限制，使得交易活動(dòng)更為方便快捷，大大提高效率。我國(guó)中小企業(yè)應(yīng)該充分利用電子商務(wù)這個(gè)有效工具，主動(dòng)出擊國(guó)際市場(chǎng)，尋找更多的貿(mào)易機(jī)會(huì)，謀求更大的生存空間，順利渡過(guò)金融危機(jī)這個(gè)“寒冷的冬天”。

關(guān)鍵詞：電子商務(wù)，中小企業(yè)，國(guó)際貿(mào)易，金融危機(jī)

1引言

忽如一夜寒風(fēng)來(lái)，企業(yè)倒閉、銀行破產(chǎn)，各種悲觀的經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)被各路媒體紛紛報(bào)道出來(lái)，人們已經(jīng)真真切切地感受到了今年經(jīng)濟(jì)的一絲寒意，象冬天里凜冽的寒風(fēng)吹在每個(gè)人的心里。而最難過(guò)的，莫過(guò)于進(jìn)出口企業(yè)，臺(tái)塑裁員，IT企業(yè)裁員，鴻海裁員，各種對(duì)外的OEM企業(yè)紛紛裁員，華爾街的員工都擠往中國(guó)來(lái)謀生?，F(xiàn)實(shí)是殘酷的，風(fēng)暴席卷的力度是瘋狂的。

2金融危機(jī)影響下，我國(guó)進(jìn)出口貿(mào)易形勢(shì)嚴(yán)峻

據(jù)國(guó)家海關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2009年第一季度，中國(guó)重點(diǎn)商品進(jìn)出口額中，有將近90%出現(xiàn)下滑；主要進(jìn)出口地區(qū)的進(jìn)出口總額全部出現(xiàn)下滑，進(jìn)出口總值相對(duì)上年同期下降了24.9%，其中，出口金額降低了19.7%，進(jìn)口金額下降了30.9%。

2009年1-3月，中國(guó)重點(diǎn)商品出口總額2,803.2億美元，同比降低20.27%。機(jī)電產(chǎn)品一季度出口額最高，達(dá)到1,436.9億美元，相對(duì)上年同期下降20.8%。其次，高新技術(shù)產(chǎn)品出口總額為711.9億美元，同比降低23.2%。食品類產(chǎn)品的出口下滑幅度較大，活豬、大米、玉米、食糖的總出口額約為2億美元，比上年同期下降了42.95%；其中，玉米出口降幅最大，同比下降了88%。

第一季度重點(diǎn)出口商品中，只有原油、煤和鞋類產(chǎn)品出口額出現(xiàn)增長(zhǎng)，其中，原油出口增速最高，出口量為152萬(wàn)噸，同比增長(zhǎng)134.1%，出口金額為5.35億美元，同比增長(zhǎng)48.3%，由此我們可以看出原油出口價(jià)格的下滑幅度之大；煤和鞋類產(chǎn)品出口額分別比上年同期增長(zhǎng)了24%和0.8%。2009年第一季度，中國(guó)重點(diǎn)商品進(jìn)口總額2,074.8億美元，同比降低30.63%。機(jī)電產(chǎn)品和高新技術(shù)產(chǎn)品進(jìn)口額最高，分別為920.4億美元和570億美元，分別比上年同期下降26.3%和28.8%。食品類產(chǎn)品進(jìn)口額也有大幅下滑，鮮、干水果及堅(jiān)果、谷物及谷物粉、大豆、食用植物油進(jìn)口總額為54.8億美元，同比降低了20.4%。

第一季度重點(diǎn)進(jìn)口商品中，只有鋼坯及粗鍛件、肥料、農(nóng)藥及鮮、干水果及堅(jiān)果四類商品進(jìn)口金額出現(xiàn)增長(zhǎng)，分別比上年同期增長(zhǎng)了292.6%、43.1%、22.1%和16.1%。2009年第一季度，中國(guó)對(duì)主要國(guó)家(地區(qū))的貿(mào)易總額均出現(xiàn)下滑。第一季度中國(guó)貿(mào)易總值為4,287.4億美元，同比降低了24.9%；其中，出口總值為2,455.4億美元，同比下降了19.7%，進(jìn)口總值為1,832.0億美元，同比降低30.9%，對(duì)外貿(mào)易仍然處于順差狀態(tài)。其中，進(jìn)出口額最高的是歐洲聯(lián)盟，為751.9億美元，同比降低19.8%；其次是美國(guó)，貿(mào)易總額達(dá)到620.7億美元，同比降低了15.7%。

在出口方面，中國(guó)向歐盟地區(qū)出口產(chǎn)品金額最高，為498.7億美元，同比降低了22.1%；向美國(guó)出口商品的金額也較高，達(dá)到455.2億美元，同比下降了14.9%。中國(guó)從歐盟地區(qū)進(jìn)口商品的金額最高，為253.3億美元，同比下降了15.1%；從日本進(jìn)口商品的金額也較高，為242億美元，同比下降了29.6%。

從以上數(shù)據(jù)我們可以看出，2009年第一季度，不論中國(guó)還是世界經(jīng)濟(jì)都仍然處在經(jīng)濟(jì)蕭條之中，消費(fèi)者的可支配收入相對(duì)上年同期有所下滑，購(gòu)買能力明顯下降。

3電子商務(wù)可助中小企業(yè)發(fā)展國(guó)際貿(mào)易，應(yīng)對(duì)危機(jī)

在全球金融風(fēng)暴來(lái)襲之際，我們不能只露出絕望的眼神，電子商務(wù)的逆勢(shì)發(fā)展無(wú)疑能令人眼前一亮。近期，國(guó)內(nèi)最大的網(wǎng)上交易平臺(tái)阿里巴巴公布了該公司2008年四季度和全年業(yè)績(jī)。2008年比2007年在四季度漲了71%，全年漲了95%，可以說(shuō)逆市上揚(yáng)近一倍。阿里巴巴的海外買家在去年第三和第四季度都增長(zhǎng)了100萬(wàn)以上，中國(guó)供應(yīng)商數(shù)量也在高速成長(zhǎng)，光第四季度就增加了12000多家。

“全球電子商務(wù)作為網(wǎng)絡(luò)化的新型經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，正以前所未有的速度迅猛發(fā)展，并成為各國(guó)增強(qiáng)經(jīng)濟(jì)競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力，贏全球資源配置優(yōu)勢(shì)的有效手段?！鄙虅?wù)部副部長(zhǎng)蔣耀平在“第二屆中國(guó)國(guó)際電子商務(wù)應(yīng)用博覽會(huì)”新聞會(huì)上說(shuō)。他指出，電子商務(wù)將傳統(tǒng)的商務(wù)流程電子化、數(shù)字化，大量減少人力、物力，降低了成本。同時(shí)，突破了時(shí)間和空間的限制，使得交易活動(dòng)更為方便快捷，大大提高了效率，電子商務(wù)成為幫助我國(guó)中小企業(yè)走出困境最為可靠的手段之一。

一、電子商務(wù)可幫助中小企業(yè)減少實(shí)物基礎(chǔ)設(shè)施的投資。傳統(tǒng)企業(yè)開(kāi)展國(guó)際貿(mào)易業(yè)務(wù)都必須擁有相應(yīng)的基礎(chǔ)設(shè)施，如辦公用房、倉(cāng)儲(chǔ)設(shè)施、產(chǎn)品展示廳、銷售店鋪等。與國(guó)內(nèi)貿(mào)易相比，國(guó)際貿(mào)易對(duì)實(shí)物基礎(chǔ)設(shè)施的依賴程度要高得多。若利用電子商務(wù)開(kāi)展國(guó)際貿(mào)易業(yè)務(wù)，則在這方面的投入顯然要小很多，如美國(guó)亞馬遜網(wǎng)上書店與傳統(tǒng)的實(shí)物書店相比，幾乎找不到豪華的辦公樓、寬敞的營(yíng)業(yè)大廳，甚至除了少量的暢銷書有部分庫(kù)存外，其他絕大多數(shù)的圖書品種都是在接到顧客的訂單后再向各出版社訂購(gòu)的，幾乎不占庫(kù)存，但是亞馬遜網(wǎng)上書店提供近300萬(wàn)種多種語(yǔ)言版本的圖書，并且銷往全球160多個(gè)國(guó)家和地區(qū)，注冊(cè)用戶達(dá)1000多萬(wàn)，1999年的營(yíng)業(yè)額達(dá)15億美元。因此，利用電子商務(wù)開(kāi)展國(guó)際貿(mào)易可以顯著減少在實(shí)物基礎(chǔ)設(shè)施方面的投入。對(duì)于信息產(chǎn)品而言，如報(bào)刊雜志的電子版、視聽(tīng)娛樂(lè)和電腦軟件及信息咨詢提供等，若產(chǎn)品本身可以在線成交和在線交付的話，則銷售柜臺(tái)、倉(cāng)儲(chǔ)設(shè)施等完全是多余的。整個(gè)銷售環(huán)節(jié)，從研制開(kāi)發(fā)、訂貨、付款到產(chǎn)品的交付都可以在網(wǎng)上實(shí)現(xiàn)。由于減輕或消除了對(duì)實(shí)物基礎(chǔ)設(shè)施的依賴，企業(yè)可以將節(jié)省的開(kāi)支大部分地讓渡給消費(fèi)者。

二、電子商務(wù)可幫助中小企業(yè)突破貿(mào)易壁壘，擴(kuò)大貿(mào)易機(jī)會(huì)。因特網(wǎng)作為一個(gè)全球性的網(wǎng)絡(luò)，徹底消除了地域的界限，對(duì)減少國(guó)際貿(mào)易中的有形和無(wú)形壁壘有著積極的意義。在網(wǎng)上做生意，沒(méi)有了的限制，也沒(méi)有了種族的歧視，甚至公司的規(guī)模和經(jīng)濟(jì)實(shí)力的差別都顯得不再重要。以美國(guó)為主的發(fā)達(dá)國(guó)家極力主張電子商務(wù)達(dá)成的國(guó)際貿(mào)易免征關(guān)稅，這一方面有力地推動(dòng)了國(guó)際貿(mào)易的發(fā)展，促進(jìn)國(guó)際貿(mào)易業(yè)務(wù)量的迅速提高；另一方面，也有力地促進(jìn)了世界范圍內(nèi)電子商務(wù)的發(fā)展，使全球經(jīng)濟(jì)一體化的進(jìn)程更快地向前推進(jìn)。

三、電子商務(wù)可幫助中小企業(yè)全天候業(yè)務(wù)運(yùn)作，提高客戶滿意度。由于世界各地存在時(shí)差，進(jìn)行國(guó)際商務(wù)的談判就相當(dāng)不便，對(duì)企業(yè)來(lái)講，在傳統(tǒng)條件下，提供每周7天、每天24小時(shí)的客戶服務(wù)往往感到力不從心。而利用電子商務(wù)可以做到7×24的全天候服務(wù)，任何客戶都可在全球任何地方、任何時(shí)間從網(wǎng)上得到相關(guān)企業(yè)的各種商務(wù)信息。如果得不到理想的答案，還可通過(guò)電子郵件的形式進(jìn)行詢問(wèn)，只要企業(yè)及時(shí)回復(fù)，即可使訪問(wèn)者得到滿意的答復(fù)。電子商務(wù)全天候、不間斷運(yùn)作可使全球范圍內(nèi)的客戶隨時(shí)得到所需的信息，為出口企業(yè)帶來(lái)更多的訂單，并且可大大提高交易的成功率。

四、電子商務(wù)可幫助中小企業(yè)降低國(guó)際貿(mào)易成本。與國(guó)內(nèi)貿(mào)易相比，國(guó)際貿(mào)易的單證數(shù)量繁多，處理費(fèi)用高昂。如1996年全球跨國(guó)貿(mào)易中以紙面單據(jù)為主的各種雜項(xiàng)開(kāi)支達(dá)3500億美元，占當(dāng)年世貿(mào)總值的7％。通過(guò)電子商務(wù)進(jìn)行國(guó)際貿(mào)易，既可節(jié)省大約90％左右的文件處理費(fèi)用，又可縮短交單結(jié)匯的時(shí)間，加快資金周轉(zhuǎn)，還可節(jié)省利息開(kāi)支，成本優(yōu)勢(shì)十分明顯。另外，由于減少了大量的中間環(huán)節(jié)，買賣雙方可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)直接進(jìn)行商務(wù)活動(dòng)，交易費(fèi)用顯著下降。在傳統(tǒng)的國(guó)際貿(mào)易業(yè)務(wù)中，因?yàn)榇罅康闹虚g商的參與，國(guó)外進(jìn)口商的買價(jià)往往是國(guó)內(nèi)生產(chǎn)企業(yè)交貨價(jià)的5-10倍。現(xiàn)在有不少國(guó)際貿(mào)易電子商務(wù)平臺(tái)直接把中國(guó)生產(chǎn)企業(yè)和國(guó)外進(jìn)口商的供求信息整合在網(wǎng)上，讓他們?cè)诰W(wǎng)上直接交易，由于減少了中間環(huán)節(jié)，雙方都得到了實(shí)惠。

五、電子商務(wù)可幫助中小企業(yè)提高交易效率。利用電子商務(wù)開(kāi)展國(guó)際貿(mào)易，買賣雙方可采用標(biāo)準(zhǔn)化、電子化的格式合同、提單、保險(xiǎn)憑證、發(fā)票和匯票、信用證等，使各種相關(guān)單證在網(wǎng)上即可實(shí)現(xiàn)瞬間傳遞，大大節(jié)省了單證的傳輸時(shí)間，而且還能有效地減少因紙面單證中數(shù)據(jù)重復(fù)錄入導(dǎo)致的各種錯(cuò)誤，對(duì)提高交易效率的作用十分明顯。在傳統(tǒng)的國(guó)際貿(mào)易中，每一程序包括簽約、洽談、報(bào)關(guān)、租船訂倉(cāng)保險(xiǎn)以及支付結(jié)算等都必須由人工參與，交易效率低，錯(cuò)誤發(fā)生率高，受時(shí)間的局限性大。而通過(guò)網(wǎng)上辦理相關(guān)業(yè)務(wù)，可以最大限度地減少人工參與，并且不受時(shí)間限制，提高了業(yè)務(wù)處理的靈活性，為客戶帶來(lái)更多的便利。

六、電子商務(wù)可幫助中小企業(yè)提高國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力。外貿(mào)企業(yè)可以通過(guò)建立相關(guān)站點(diǎn)主動(dòng)供求信息，及時(shí)與客戶進(jìn)行雙向溝通與交流，借助網(wǎng)絡(luò)宣傳自己的企業(yè)形象，擴(kuò)大企業(yè)知名度，逐漸利用電子商務(wù)這一先進(jìn)的工具為增強(qiáng)企業(yè)的國(guó)際市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力服務(wù)。

4結(jié)束語(yǔ)

據(jù)統(tǒng)計(jì)，截止到2008年底，我國(guó)有1000多萬(wàn)家企業(yè)成為或正在成為電子商務(wù)的用戶，中小企業(yè)網(wǎng)絡(luò)接入率已接近90%。我國(guó)中小企業(yè)應(yīng)該充分利用電子商務(wù)這個(gè)有效工具，主動(dòng)出擊國(guó)際市場(chǎng)，尋找更多的貿(mào)易機(jī)會(huì)，謀求更大的生存空間，順利渡過(guò)金融危機(jī)這個(gè)“寒冷的冬天”。

參考文獻(xiàn)：

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[2]新浪.阿里巴巴高管披露：09年重拳出擊投資.麥易網(wǎng)，2009年3月24日.

篇8

關(guān)鍵詞：汽車金融，汽車金融公司，汽車信貸

一、引言

隨著我國(guó)入世以后對(duì)汽車金融服務(wù)業(yè)的進(jìn)一步開(kāi)放,國(guó)外汽車金融機(jī)構(gòu)紛紛進(jìn)駐這個(gè)極具潛力的龐大市場(chǎng),面對(duì)這個(gè)客觀事實(shí),我國(guó)的汽車金融服務(wù)體系應(yīng)該如何健康發(fā)展已成為首要問(wèn)題。由于國(guó)外汽車融資機(jī)構(gòu)提供的金融服務(wù)貫穿于汽車生產(chǎn)、流通和銷售以及售后服務(wù)等整個(gè)過(guò)程中，他們的服務(wù)模式非常值得借鑒。

二、國(guó)際汽車金融的現(xiàn)狀及其發(fā)展趨勢(shì)

汽車金融是信托并促進(jìn)汽車業(yè)發(fā)展的相對(duì)獨(dú)立的金融產(chǎn)業(yè)。主要指與汽車有關(guān)的金融服務(wù)，包括為最終用戶提供的零售性消費(fèi)貸款，為經(jīng)銷商提供的批發(fā)性貸款，以及為汽車維修服務(wù)的硬件設(shè)施投資建廠等。一項(xiàng)研究報(bào)告顯示，一輛汽車在其整個(gè)生命周期中，生產(chǎn)環(huán)節(jié)只創(chuàng)造了不到40%（2009年）的利潤(rùn)，而流通和售后服務(wù)環(huán)節(jié)卻能帶來(lái)60%（2009年）以上的利潤(rùn)。汽車金融服務(wù)業(yè)的發(fā)展對(duì)汽車業(yè)和汽車消費(fèi)有著巨大的推動(dòng)作用。目前全球每年新舊車銷售收入約1.3萬(wàn)億美元，其中30%（2009年）是現(xiàn)金銷售，約70%（2009年）有融資性安排，汽車金融產(chǎn)業(yè)規(guī)模很大，且已經(jīng)比較成熟，年增長(zhǎng)率在2%（2009年）至3%（2009年）左右。

汽車金融公司是財(cái)務(wù)公司的一種，它隨著財(cái)務(wù)公司的發(fā)展而產(chǎn)生與繁榮。經(jīng)濟(jì)的發(fā)展鑄就大企業(yè)的成長(zhǎng)，大企業(yè)內(nèi)部金融業(yè)的聚合和組織分裂便構(gòu)成了財(cái)務(wù)公司的基礎(chǔ).財(cái)務(wù)公司從20世紀(jì)逐步成為滿足消費(fèi)者信用需求的一種新型非銀行金融機(jī)構(gòu)。

三、國(guó)外汽車金融公司發(fā)展模式

1.發(fā)展歷程

大眾汽車金融服務(wù)較早，可以追溯到二戰(zhàn)前的“購(gòu)車儲(chǔ)蓄計(jì)劃”，1949年成立了大眾汽車金融公司，1966年成立了大眾租賃公司，1989年在布倫瑞克成立了大眾金融服務(wù)部，1995年大眾將歐洲的所有大眾汽車的金融服務(wù)公司業(yè)務(wù)進(jìn)行合并為“大眾汽車金融服務(wù)股份公司”，1999年又吸收了大眾汽車保險(xiǎn)公司。目前，大眾汽車集團(tuán)生產(chǎn)的汽車中近1/3由大眾金融股份提供金融服務(wù)。

通用汽車金融服務(wù)公司(GMAC)是通用汽車公司于1919年1月24日建立的全資子公司。目的是向通用汽車公司的經(jīng)銷商們提供一套切實(shí)可行的方案，協(xié)助籌措庫(kù)存汽車所需的資金，并使客戶得以在購(gòu)買新車時(shí)，不必首期付清貸款。目前，GMAC是全世界規(guī)模最大、最為成功的金融機(jī)構(gòu)之一。在GMAC金融服務(wù)的統(tǒng)一旗幟下，它向世界各地的客戶提供種類繁多的金融服務(wù)。隨著發(fā)展，業(yè)務(wù)規(guī)模不斷拓寬，創(chuàng)造了巨額利潤(rùn)。截至2000年年底，通用汽車金融服務(wù)公司的利潤(rùn)占通用汽車公司該年總利潤(rùn)的36%。

2.組建模式

有關(guān)組建模式國(guó)際上的主流做法是汽車廠商成立自己的汽車金融服務(wù)公司。世界上的三大汽車金融服務(wù)公司如通用、大眾、福特分別是各自汽車集團(tuán)的全資子公司。這種組建模式一方面保證了汽車金融服務(wù)公司與汽車集團(tuán)形成利益共同體、與汽車市場(chǎng)消長(zhǎng)與共，追求汽車工業(yè)的最大發(fā)展；另一方面，汽車金融服務(wù)公司又不完全依賴于各自的汽車集團(tuán)，其具有獨(dú)立核算的法人資格。當(dāng)汽車市場(chǎng)低迷或啟動(dòng)困難時(shí)，可以立即轉(zhuǎn)向于更有利可圖的金融產(chǎn)品。另外，汽車產(chǎn)品非常復(fù)雜，售前、售中、售后都需要專業(yè)的服務(wù)，如產(chǎn)品咨詢、簽訂購(gòu)車合同、辦理登記手續(xù)、零部件供應(yīng)、維修保養(yǎng)、保修、索賠、新車抵押等，汽車集團(tuán)組建自己的汽車金融服務(wù)公司可以克服其他機(jī)構(gòu),由于不熟悉這些業(yè)務(wù)，而帶來(lái)種種弊端來(lái)組建的缺陷。例如，汽車金融公司憑借其與經(jīng)銷商的緊密的關(guān)系，通曉汽車的專業(yè)性的優(yōu)勢(shì)，可以提供銷售一站式、細(xì)致的售后服務(wù)。如國(guó)外的汽車金融公司就提出了全套的汽車維護(hù)保養(yǎng)方案，以幫助客戶得到合理價(jià)格的維修服務(wù)，而且還將維修費(fèi)用設(shè)計(jì)在分期付款中，充分體現(xiàn)了其人文性關(guān)懷。

3.資金來(lái)源

汽車金融公司在建立初期的資金主要是由母公司提供，隨后業(yè)務(wù)規(guī)模不斷擴(kuò)大，其融資形式也多樣化：銀行貸款，發(fā)行商業(yè)票據(jù)、股票和債券，客戶存款，購(gòu)車儲(chǔ)蓄等。例如，GMAC在成立初期的2500萬(wàn)美元全部由通用總公司保有，當(dāng)年在其實(shí)現(xiàn)2000萬(wàn)美元的銷售總額后立即從銀行獲得貸款，其后的資金大部分來(lái)源于銀行。1972年通用第一個(gè)運(yùn)用中期票據(jù)（MTN）為期限在5年或5年以下的汽車貸款籌集資金，繼而形成了所需大部分資金通過(guò)摩根集團(tuán)發(fā)行公司債券從社會(huì)游資中獲得。同樣，大眾金融股份也是采用多種融資方式，從來(lái)不主動(dòng)向大眾汽車集團(tuán)要求提供資金支持。即便是其母公司愿意提供融資，大眾金融股份還要綜合比較融資成本。

4.業(yè)務(wù)概述

汽車金融公司是汽車金融的主要載體。所謂汽車金融，是在汽車生產(chǎn)、銷售、使用過(guò)程中，由金融及非金融機(jī)構(gòu)向汽車生產(chǎn)、流通及消費(fèi)環(huán)節(jié)提供的融資及其它金融服務(wù)，是汽車生產(chǎn)、流通、消費(fèi)的各個(gè)環(huán)節(jié)中所涉及到的資金融通的方式、路徑、渠道。汽車金融公司的具體業(yè)務(wù)主要包括內(nèi)部財(cái)務(wù)服務(wù)、資金管理；外部融資、產(chǎn)品促銷、信用服務(wù)、租賃業(yè)務(wù)、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)等等。

大眾金融股份的三大支柱業(yè)務(wù)是銀行、租賃、保險(xiǎn)。主要的組織結(jié)構(gòu)是市場(chǎng)中心與集團(tuán)汽車金融緊密結(jié)合的金融服務(wù)部門，主要有直接銀行、經(jīng)銷商、私人客戶服務(wù)部、車隊(duì)四個(gè)部門。

通用汽車金融服務(wù)公司歷經(jīng)80多年的風(fēng)雨歷程，但是它的使命依舊如初。其核心業(yè)務(wù)是汽車購(gòu)車貸款，該業(yè)務(wù)側(cè)重為通過(guò)通用特約經(jīng)銷商出售的汽車提供服務(wù)。公司向通用汽車公司特約經(jīng)銷商提供他們所需要的資金，用以維持一定的公司庫(kù)存，并且提供給零售客戶多種多樣的方式，方便客戶購(gòu)買或租賃各種新、舊通用品牌汽車。公司還包括：保險(xiǎn)、抵押融資和公司對(duì)公司的借貸等業(yè)務(wù)，分別由GMAC保險(xiǎn)集團(tuán)、GMAC抵押公司、GMAC商業(yè)金融集團(tuán)承擔(dān)。

5.重點(diǎn)業(yè)務(wù)剖析

汽車金融設(shè)立的初衷是為汽車促銷、開(kāi)拓市場(chǎng)和贏利而設(shè)立的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，商業(yè)融資是汽車金融的典型業(yè)務(wù)。商業(yè)融資是汽車金融為促進(jìn)集團(tuán)內(nèi)部產(chǎn)品的銷售向經(jīng)銷商和用戶提供的配套服務(wù)。按貸款的對(duì)象是否為汽車最后的使用者可以分為批發(fā)性商業(yè)融資和零售性商業(yè)融資。最具有代表性的是美國(guó)的汽車金融公司的業(yè)務(wù)流程。

6.風(fēng)險(xiǎn)控制

汽車金融是一個(gè)高收益、高風(fēng)險(xiǎn)的領(lǐng)域，國(guó)外的汽車金融公司都采用的專業(yè)化的手段建立了風(fēng)險(xiǎn)管理與評(píng)估體系。德國(guó)大眾金融服務(wù)嚴(yán)格遵守德國(guó)及國(guó)際間對(duì)金融服務(wù)的公開(kāi)監(jiān)管要求下，針對(duì)履約風(fēng)險(xiǎn)、利率變化風(fēng)險(xiǎn)、殘值風(fēng)險(xiǎn)分別進(jìn)行控制。例如，在履約風(fēng)險(xiǎn)的控制上設(shè)計(jì)貸款程序和產(chǎn)品、科學(xué)擬訂貸款合同、業(yè)務(wù)控制和風(fēng)險(xiǎn)防范。通用財(cái)務(wù)公司為加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范于1983年引入汽車購(gòu)買申請(qǐng)自動(dòng)處理系統(tǒng)（MAPS）直接對(duì)購(gòu)買者進(jìn)行信用評(píng)估，減少了信用審查的時(shí)間和人工環(huán)節(jié)。

四、國(guó)外汽車金融服務(wù)業(yè)的分析

1.國(guó)外經(jīng)驗(yàn)表明汽車金融服務(wù)是促進(jìn)汽車消費(fèi)的主要途徑

日本、韓國(guó)與美國(guó)汽車工業(yè)的發(fā)展都與汽車金融密不可分。美國(guó)從20世紀(jì)20年代開(kāi)始即廣泛發(fā)展消費(fèi)信貸，汽車消費(fèi)信貸是分期償還消費(fèi)信貸中占比例最大的貸款形式，一般要占40％左右，因此分期付款購(gòu)車引爆了當(dāng)時(shí)的購(gòu)車市場(chǎng)，不僅減輕了消費(fèi)者的資金壓力，刺激了個(gè)人消費(fèi)，而且促進(jìn)美國(guó)汽車產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。目前，美國(guó)各大汽車公司都有自己的金融公司，在全球范圍內(nèi)提供汽車金融服務(wù)，對(duì)用戶購(gòu)買轎車提供一整套汽車金融服務(wù)，包括分期付款購(gòu)車、汽車租賃等，直接、迅速且方便。此外，金融公司還對(duì)汽車經(jīng)銷商提供融資，使其在保持庫(kù)存車輛的同時(shí)，有能力完善“三位一體”服務(wù)，從而有利于建立穩(wěn)定的汽車銷售體系。日本國(guó)內(nèi)消費(fèi)信貸增長(zhǎng)也很快，人均消費(fèi)信貸額1976年比1970年增長(zhǎng)了8.7倍，20世紀(jì)60年代后半期開(kāi)始，民間金融機(jī)構(gòu)的貸款逐漸活躍起來(lái)。日本為了規(guī)范信貸市場(chǎng)，提供更多的個(gè)人消費(fèi)融資渠道，實(shí)施鼓勵(lì)銀行和其它金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入個(gè)人消費(fèi)領(lǐng)域的措施，同時(shí)各個(gè)實(shí)力強(qiáng)大的汽車公司也向用戶直接提供分期付款和貸款購(gòu)車。日本汽車80％以上是以信貸方式購(gòu)買的。韓國(guó)政府在20世紀(jì)80年代為擴(kuò)大內(nèi)需，大大增加了特許信貸規(guī)模，其主要由社會(huì)金融機(jī)構(gòu)提供購(gòu)車貸款和分期付款，目前汽車集團(tuán)的金融公司也在發(fā)展之中。

2.國(guó)外有較完善的法律制度來(lái)保障和支持分期付款購(gòu)車行為

美國(guó)與分期付款購(gòu)車最密切的法律是《統(tǒng)一商法典》，有關(guān)的部分主要是總則(包括合同的成立、合同解釋等合同通則)、買方與賣方的權(quán)利義務(wù)、擔(dān)保原則。如規(guī)定了分期付款購(gòu)車可采用所有權(quán)保留方式，汽車上的風(fēng)險(xiǎn)隨著汽車所有權(quán)的轉(zhuǎn)移而轉(zhuǎn)移，而不論汽車是否己經(jīng)實(shí)際交付等。日本是世界上制定單獨(dú)的《分期付款銷售法》為數(shù)不多的國(guó)家之一，其立法精神即發(fā)展經(jīng)濟(jì)，著重保護(hù)購(gòu)買人。其中確定了一些重要的制度，即貨物所有權(quán)在全部貸款支付前，推定為保留于分期付款銷售業(yè)者；規(guī)定通商產(chǎn)業(yè)省的職責(zé)；以罰金和罰款作為違反該法的法律責(zé)任。該法規(guī)定詳細(xì)、周全，強(qiáng)調(diào)對(duì)分期付款銷售的調(diào)控，傾向于保護(hù)購(gòu)買者的利益，對(duì)分期付款購(gòu)車有較強(qiáng)的引導(dǎo)和約束作用。除此之外，國(guó)外對(duì)分期付款購(gòu)車還有詳細(xì)、周全的法規(guī)和管理制度。

3.國(guó)外汽車金融服務(wù)具有完善的組織體系和先進(jìn)的管理經(jīng)驗(yàn)

國(guó)外汽車金融的開(kāi)展以一定規(guī)模的金融資產(chǎn)和相對(duì)完整的金融組織體系為基礎(chǔ)，并擁有專業(yè)管理經(jīng)驗(yàn)和預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)能力。汽車金融具有高風(fēng)險(xiǎn)性，但是像日本、美國(guó)和韓國(guó)有相對(duì)成熟的金融市場(chǎng)，完善的金融體制和發(fā)達(dá)的金融組織，其信用評(píng)估和風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)強(qiáng)烈并形成了較為成熟的做法，通過(guò)計(jì)算機(jī)管理方案評(píng)估信用，對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分類，以保障貸款品質(zhì)。

4.國(guó)外汽車金融租賃業(yè)務(wù)發(fā)展迅速

美國(guó)、日本和韓國(guó)有發(fā)達(dá)的金融租賃市場(chǎng)。美國(guó)一年在各地銷售出的轎車和貨車中有大約1／4進(jìn)入了租賃市場(chǎng)，主要汽車廠商用租賃方式銷售汽車數(shù)量占其總產(chǎn)量的30％以上。近年來(lái)，由于新車價(jià)格過(guò)高，汽車壽命延長(zhǎng)，養(yǎng)車費(fèi)用增加，人們紛紛加入汽車租賃，而且舊車租賃更發(fā)展迅速，有力地促進(jìn)了美國(guó)二手車市場(chǎng)蓬勃發(fā)展。在日本，半數(shù)以上的汽車生產(chǎn)企業(yè)都開(kāi)展了汽車租賃業(yè)務(wù)，且規(guī)模逐年上升。

5.國(guó)外保險(xiǎn)公司參與汽車金融服務(wù)

國(guó)外保險(xiǎn)公司不僅對(duì)汽車使用提供各種險(xiǎn)種，而且還提供分期付款購(gòu)車信用保證保險(xiǎn)。汽車經(jīng)銷商、銀行金融機(jī)構(gòu)與保險(xiǎn)公司合作，利用保險(xiǎn)公司現(xiàn)有的理賠機(jī)制、操作辦法、機(jī)構(gòu)和人員進(jìn)行分期付款違約處理操作，因而保障了分期付款各操作主體的利益。

五、對(duì)我國(guó)培育汽車金融服務(wù)業(yè)的啟示

1.完善我國(guó)的分期付款制度

在借鑒國(guó)外分期付款制度的基礎(chǔ)上，結(jié)合我國(guó)目前汽車消費(fèi)市場(chǎng)的實(shí)際情況，應(yīng)逐步完善和制定與分期付款有關(guān)的法規(guī)。與分期付款購(gòu)車相關(guān)的基本法律，如：《民法通則》、《經(jīng)濟(jì)合同法》、《擔(dān)保法》、《商業(yè)銀行法》以及汽車管理?xiàng)l例、商品分期付款銷售條例、汽車分期付款管理辦法、抵押登記辦法、經(jīng)營(yíng)主體審批管理辦法和舊車回收拍賣辦法等。汽車市場(chǎng)上的分期付款銷售方式將會(huì)趨于成熟，并逐步發(fā)展成為汽車市場(chǎng)上的主要銷售方式。不久前，國(guó)家有關(guān)部門召開(kāi)會(huì)議，提出了《汽車分期付款銷售暫行管理辦法》法規(guī)，此法規(guī)不久將正式推出，以規(guī)范汽車分期付款銷售方式及廠家、商家的經(jīng)營(yíng)行為。

2.健全我國(guó)的信用制度和風(fēng)險(xiǎn)管理制度

目前我國(guó)個(gè)人信用等級(jí)評(píng)定方法、標(biāo)準(zhǔn)和體系尚在探索階段，銀行通常只能依靠單位證明甚至信貸員的經(jīng)驗(yàn)來(lái)判定貸款申請(qǐng)人的還貸能力。在新車型層出不窮、車價(jià)持續(xù)下跌的情況下，很可能出現(xiàn)個(gè)別消費(fèi)者故意以車抵貸的現(xiàn)象。我國(guó)消費(fèi)信貸市場(chǎng)潛力巨大，是西方發(fā)達(dá)國(guó)家眼中的高利潤(rùn)市場(chǎng)。然而，面對(duì)當(dāng)前我國(guó)信用環(huán)境的惡化，個(gè)人消費(fèi)信貸的“腸梗阻”現(xiàn)象，致使我國(guó)消費(fèi)信貸市場(chǎng)至今未能得到大踏步的發(fā)展，這仍將是我國(guó)商業(yè)銀行面臨突破的重點(diǎn)領(lǐng)域。因此，必須首先建立一個(gè)全國(guó)性的完善的信用評(píng)估體系，借鑒國(guó)外先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)，有效控制信貸風(fēng)險(xiǎn)，這樣才能有效突破制約汽車消費(fèi)信貸的“瓶頸”。我國(guó)加入WTO之后，允許非銀行的金融機(jī)構(gòu)做汽車貸款，國(guó)外每個(gè)大汽車集團(tuán)內(nèi)部都有獨(dú)立核算的信貸公司，有一套非常成熟的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控體系，隨著外資信貸逐步進(jìn)入我國(guó)，汽車信貸呼喚個(gè)人信用管理“專業(yè)戶”。在各種汽車信貸模式中，建立完善的個(gè)人管理系統(tǒng)，健全風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控體系，建設(shè)一套完善科學(xué)的個(gè)人信用體系是汽車信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的關(guān)鍵。

3.進(jìn)行國(guó)內(nèi)外合資汽車金融服務(wù)的試點(diǎn)及推廣

適度放開(kāi)我國(guó)汽車金融市場(chǎng)，對(duì)我國(guó)汽車金融服務(wù)逐步走向全面發(fā)展和完善有較大的促進(jìn)作用，若讓中資機(jī)構(gòu)僅憑自身力量在汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)中角逐，因無(wú)經(jīng)驗(yàn)發(fā)展將受到制約，因此以合資形式起步在當(dāng)前來(lái)說(shuō)是比較合適的。另外，外資機(jī)構(gòu)如果想以獨(dú)資的形式進(jìn)入這個(gè)市場(chǎng)，如果不知深淺，也切勿下水，因?yàn)樵谖覈?guó)市場(chǎng)，不是光靠經(jīng)驗(yàn)就行，還需了解我國(guó)國(guó)情。在我國(guó)開(kāi)放金融市場(chǎng)的入世承諾中，汽車消費(fèi)信貸被列入其間，外資非銀行金融機(jī)構(gòu)可在我國(guó)提供汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，享受同中資同類金融機(jī)構(gòu)一樣的國(guó)民待遇。并且，外資銀行也可在入世后5年內(nèi)向中國(guó)居民個(gè)人提供汽車信貸業(yè)務(wù)。

4.培育我國(guó)的汽車租賃市場(chǎng)

目前，我國(guó)汽車租賃業(yè)還處在起步階段，同國(guó)際汽車租賃業(yè)相比較，無(wú)論是資金、規(guī)模，還是品牌、管理都落后于發(fā)達(dá)國(guó)家，其發(fā)展速度也相差較遠(yuǎn)。其原因一是人們?nèi)鄙賹?duì)租賃意識(shí)的培養(yǎng)。租賃意識(shí)是現(xiàn)代市場(chǎng)發(fā)展過(guò)程中產(chǎn)生的一種新經(jīng)濟(jì)觀念，但不少人由于受到傳統(tǒng)“占有”觀念的影響，習(xí)慣上都選擇購(gòu)買方式，致使租賃方式的普及和推廣受到了一定限制；二是我國(guó)的汽車租賃業(yè)剛剛起步，與歐美國(guó)家發(fā)展成長(zhǎng)階段不同，國(guó)家的政策法規(guī)還不十分健全，如廠商、銀行的支持與顧客的信用等問(wèn)題還有待于在實(shí)踐中摸索；三是二手市場(chǎng)的不完善，規(guī)模小，流通性慢，專業(yè)技術(shù)人才不足，阻礙了汽車租賃業(yè)的快速發(fā)展。如果我國(guó)的汽車租賃業(yè)在近幾年能得到政府和有關(guān)部門的大力支持和幫助，預(yù)計(jì)在5年內(nèi)，汽車租賃業(yè)將成為我國(guó)汽車經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一部分。

5.建立個(gè)人信用消費(fèi)保險(xiǎn)機(jī)制

銀行可與保險(xiǎn)公司聯(lián)合開(kāi)拓信用消費(fèi)和保險(xiǎn)市場(chǎng)，變銀行一家承擔(dān)信用風(fēng)險(xiǎn)為兩家或多家承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。將保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中的產(chǎn)品經(jīng)營(yíng)與投資管理進(jìn)行有機(jī)結(jié)合，即在向客戶提供與汽車消費(fèi)相關(guān)領(lǐng)域保險(xiǎn)一攬子服務(wù)的同時(shí)，向客戶提供在汽車消費(fèi)過(guò)程中的資金融通服務(wù)。這既能夠通過(guò)融資方式，鞏固和擴(kuò)大傳統(tǒng)的汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；又能夠通過(guò)保險(xiǎn)保障，有效降低投資風(fēng)險(xiǎn)。更重要的是能夠?qū)崿F(xiàn)各種資源利用的最大化，通過(guò)效率的提高，增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力。

六、結(jié)論

目前我國(guó)應(yīng)適度發(fā)展專業(yè)性汽車金融公司，進(jìn)一步拓展其資金渠道，給汽車金融公司更寬的金融范圍，將供給方培育成一個(gè)充分競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)。在進(jìn)一步規(guī)范發(fā)展商業(yè)銀行汽車貸款業(yè)務(wù)的同時(shí)，應(yīng)加快培育專業(yè)性汽車金融公司，進(jìn)一步研究汽車金融公司可能的融資渠道，包括發(fā)行債券、同業(yè)借款或資產(chǎn)證券化等，從而使專業(yè)性汽車金融公司專業(yè)優(yōu)勢(shì)和資金實(shí)力優(yōu)勢(shì)得到充分發(fā)揮。同時(shí)，還要建立汽車金融公司與汽車生產(chǎn)企業(yè)、汽車特約銷售和售后服務(wù)企業(yè)以及二手車銷售企業(yè)之間利益共享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的激勵(lì)約束機(jī)制；在全方位為消費(fèi)者服務(wù)的同時(shí)，做到聯(lián)手規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，這樣就可以讓消費(fèi)者有更多選擇，也可以與不同性質(zhì)的金融機(jī)構(gòu)共同分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，保持汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)穩(wěn)定健康地發(fā)展。

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篇9

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 個(gè)人金融業(yè)務(wù) 對(duì)策

一、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀及問(wèn)題

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，金融市場(chǎng)全面開(kāi)放，個(gè)人金融業(yè)務(wù)已憑借其高成長(zhǎng)性和高效益成為了銀行業(yè)重要的競(jìng)爭(zhēng)領(lǐng)域。隨著個(gè)人金融投資理念的不斷成熟、個(gè)人金融業(yè)務(wù)市場(chǎng)需求巨大等客觀條件，也為我國(guó)個(gè)人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了充足的條件。如今，我國(guó)商業(yè)銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)遍布全國(guó)各地，在個(gè)人金融業(yè)務(wù)載體方面有一定優(yōu)勢(shì)，而且我國(guó)居民的儲(chǔ)蓄一般存在銀行，加上銀行長(zhǎng)期以來(lái)在居民心中樹立的良好形象以及在信息、人才、技術(shù)和信譽(yù)等方面的優(yōu)勢(shì)，為其發(fā)展個(gè)人金融業(yè)務(wù)奠定了基礎(chǔ)。

目前，我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問(wèn)題可以歸納為以下四點(diǎn)：

（一）業(yè)務(wù)項(xiàng)目單一，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)不合理

近年來(lái)，盡管商業(yè)銀行紛紛推出了個(gè)人消費(fèi)貸款以及個(gè)人外匯買賣等多個(gè)理財(cái)業(yè)務(wù)品種，業(yè)務(wù)范圍逐漸擴(kuò)大，但國(guó)內(nèi)大部分銀行推出的個(gè)人金融產(chǎn)品依舊缺乏個(gè)性，多是照搬照套先進(jìn)銀行的模式，個(gè)人金融產(chǎn)品重復(fù)性較高，品種單一現(xiàn)象明顯，導(dǎo)致我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)在產(chǎn)品創(chuàng)新方面存在著嚴(yán)重的滯后現(xiàn)象。另外，在現(xiàn)有的個(gè)人金融產(chǎn)品構(gòu)成中，產(chǎn)品科技含量不高，個(gè)人金融產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)也不盡合理。產(chǎn)品品牌意識(shí)的缺乏，不注重優(yōu)秀品牌的打造，導(dǎo)致產(chǎn)品的品牌效益差，成本高、收益低的勞動(dòng)密集型中間業(yè)務(wù)所占比例過(guò)大，難以滿足客戶多元化的金融需求。

（二）技術(shù)手段落后，網(wǎng)絡(luò)化程度低

目前，我國(guó)個(gè)人金融業(yè)務(wù)中90%以上仍由柜臺(tái)人工辦理，許多完全可以由機(jī)器處理或客戶自助的方式解決的存取款業(yè)務(wù)、代收代付中間業(yè)務(wù)等，卻往往集中在柜臺(tái)辦理，業(yè)務(wù)辦理自動(dòng)化程度較低。這不但增加了柜臺(tái)壓力和人工成本，而且影響了其他業(yè)務(wù)的開(kāi)展。另外，我國(guó)許多商業(yè)銀行的網(wǎng)絡(luò)信息系統(tǒng)不完善，安全體系尚未建立健全，因此開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)銀行還存在管理風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)等安全問(wèn)題。我國(guó)商業(yè)銀行金融提供的產(chǎn)品和服務(wù)水平相對(duì)較低，這與國(guó)外全方位、無(wú)縫隙的金融服務(wù)相比，我們顯得不夠精細(xì)，不利于我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的縱深發(fā)展。

（三）營(yíng)銷體系不完善

目前商業(yè)銀行已逐步實(shí)行客戶經(jīng)理制，從數(shù)量上看，我國(guó)銀行專業(yè)營(yíng)銷人員數(shù)量稀少，多數(shù)人員將營(yíng)銷作為附帶兼職應(yīng)付了事，缺乏專業(yè)的營(yíng)銷隊(duì)伍。很多銀行僅在主要營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)向客戶推銷個(gè)人金融產(chǎn)品，其他途徑的宣傳較少，營(yíng)銷方式單一落后。此外，營(yíng)銷理念及策略陳舊也是影響我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展的一大問(wèn)題，目前商業(yè)銀行多是以產(chǎn)品為中心，對(duì)所有客戶都進(jìn)行統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)，缺乏針對(duì)性。

（四）專業(yè)人才短缺，人員素質(zhì)有待提高

從總體上看，我國(guó)個(gè)人金融業(yè)務(wù)專業(yè)人員的缺乏主要表現(xiàn)在兩個(gè)方面，一是高素質(zhì)客戶管理人員的缺乏：二是提供一般金融業(yè)務(wù)知識(shí)的員工的缺乏。從一般員工來(lái)看，我國(guó)商業(yè)銀行基層從業(yè)人員的知識(shí)結(jié)構(gòu)與業(yè)務(wù)技能偏重于傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)，較為老化的知R與技能難以適應(yīng)我國(guó)個(gè)人金融業(yè)務(wù)發(fā)展與創(chuàng)新的需要。導(dǎo)致我國(guó)商業(yè)銀行開(kāi)展個(gè)人金融業(yè)務(wù)缺乏長(zhǎng)期支持，對(duì)客戶缺乏長(zhǎng)期聯(lián)系，對(duì)個(gè)人金融產(chǎn)品的全面拓展造成很大影響。

二、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展對(duì)策

（一）拓寬業(yè)務(wù)范圍，豐富業(yè)務(wù)品種及服務(wù)

個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)是拓寬業(yè)務(wù)范圍，豐富業(yè)務(wù)品種及服務(wù)的主要方面。由于我國(guó)目前信用卡普及率還較低，因此在國(guó)外已較為成熟的信用卡貸款開(kāi)展較為困難，因此個(gè)人投資業(yè)務(wù)發(fā)展不成熟，各家銀行應(yīng)當(dāng)及早進(jìn)行研究，在國(guó)家相關(guān)政策允許的時(shí)候搶占市場(chǎng)先機(jī)。 同時(shí)，個(gè)人中間業(yè)務(wù)憑借其成本低、收益高、風(fēng)險(xiǎn)小的特點(diǎn)，在最近幾年逐漸成為商業(yè)銀行利潤(rùn)收入的重要部分。我國(guó)商業(yè)銀行對(duì)個(gè)人的擔(dān)保、租賃、信托領(lǐng)域很少涉足，今后應(yīng)當(dāng)成為銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)發(fā)展的方向。此外還應(yīng)主意的是，我國(guó)國(guó)土面積廣闊，區(qū)域經(jīng)濟(jì)特征差異較大，必須具體問(wèn)題具體分析，針對(duì)不同經(jīng)濟(jì)類型、不同發(fā)達(dá)程度的區(qū)域，開(kāi)發(fā)適合于當(dāng)?shù)貙?shí)際情況的個(gè)人金融產(chǎn)品。

（二）進(jìn)行技術(shù)創(chuàng)新，提高科技水平

金融業(yè)務(wù)的發(fā)展一個(gè)重要推動(dòng)力就是先進(jìn)科學(xué)技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用。目前，網(wǎng)銀在我國(guó)仍屬于初級(jí)階段，起步晚，品種少、交易量小，但發(fā)展速度迅速，在未來(lái)將有巨大的利潤(rùn)空間。銀行可將自己的內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)與用戶的計(jì)算機(jī)、手機(jī)、公用電話網(wǎng)相聯(lián)系，這樣不僅方便客戶隨時(shí)隨地的進(jìn)行業(yè)務(wù)操作、咨詢查詢，也將商業(yè)銀行帶入了電子銀行和手機(jī)銀行的時(shí)代。電話銀行相比網(wǎng)絡(luò)銀行更具有便捷、及時(shí)以及價(jià)格方面的優(yōu)勢(shì)，隨著手機(jī)逐漸成為人們的生活中不可缺少的一部分及以3G技術(shù)的推廣，手機(jī)銀行在國(guó)內(nèi)銀行業(yè)務(wù)中所占地位日漸重要。在我國(guó)，可借助先進(jìn)的信息系統(tǒng)進(jìn)行技術(shù)支持，建立客戶關(guān)系管理系統(tǒng)，充分運(yùn)用數(shù)據(jù)庫(kù)技術(shù)，信息技術(shù)管理部門、市場(chǎng)開(kāi)發(fā)部門和營(yíng)業(yè)部門這三個(gè)部門相互協(xié)調(diào)與配合，最終達(dá)到企業(yè)與客戶、企業(yè)與市場(chǎng)的最佳運(yùn)行關(guān)系。

（三）完善營(yíng)銷體系

獲得優(yōu)質(zhì)客戶是獲得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的重要手段，客戶經(jīng)理制是現(xiàn)代銀行業(yè)激烈競(jìng)爭(zhēng)的必然結(jié)果，也是客戶需求的產(chǎn)物。針對(duì)我國(guó)客戶經(jīng)理人員稀少和人員素質(zhì)偏低的問(wèn)題，可通過(guò)強(qiáng)化培訓(xùn)和建立客戶經(jīng)理評(píng)分制度來(lái)解決，增強(qiáng)客戶經(jīng)理的服務(wù)意識(shí)和市場(chǎng)理念，對(duì)其進(jìn)行營(yíng)銷技巧和金融理財(cái)?shù)戎R(shí)的培訓(xùn)。另外，在主要營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)向客戶推銷個(gè)人金融產(chǎn)品的營(yíng)銷方式已經(jīng)無(wú)法滿足人們?nèi)找嬖鲩L(zhǎng)的需求的情況下，商業(yè)銀行應(yīng)該拓展?fàn)I銷渠道，除了最傳統(tǒng)的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，還應(yīng)該拓展電話銀行和網(wǎng)上銀行服務(wù)，加強(qiáng)電視網(wǎng)絡(luò)等傳播媒體的宣傳。

（四）建立人力資源管理體制和激勵(lì)機(jī)制

商業(yè)銀行要注重加速開(kāi)發(fā)、引進(jìn)、累積掌握金融業(yè)務(wù)知識(shí)和金融管理知識(shí)的高級(jí)復(fù)合型人才，對(duì)銀行員工進(jìn)行有關(guān)銀行產(chǎn)品各個(gè)方面的良好培訓(xùn)，加強(qiáng)員工服務(wù)意識(shí)和創(chuàng)新意識(shí)的培養(yǎng)，使員工成為客戶與其辦理業(yè)務(wù)所在銀行之間的橋梁和執(zhí)行，確保個(gè)人金融業(yè)務(wù)不會(huì)由于人才的瓶頸作用而制約其快速發(fā)展。此外，還要建立和完善激勵(lì)體制。在員工的報(bào)酬激勵(lì)中，以崗位定薪酬，將崗位與工效掛鉤，建立績(jī)效掛鉤、以崗位工資為主要形式的分配制度。在員工控制權(quán)激勵(lì)中，商業(yè)銀行各級(jí)管理者應(yīng)提高選拔人才的公開(kāi)、公正的標(biāo)準(zhǔn)、制度、程序及規(guī)則，聘任遵循競(jìng)爭(zhēng)擇優(yōu)制度，實(shí)施科學(xué)的控制權(quán)激勵(lì)。

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篇10

論文摘要：建立區(qū)域金融中心必須從宏觀與微觀兩方面進(jìn)行考慮。該文從宏觀方面提出金融傾斜的概念，闡述了其政策內(nèi)涵，指出金融傾斜需建立符合地方經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)的金融業(yè)務(wù)；從微觀方面指出了推動(dòng)建立區(qū)域金融中心的地方政府必須明確區(qū)域金融中心的定位，在符合國(guó)家經(jīng)濟(jì)區(qū)域支持政策的前提下，只有把金融傾斜的指向和區(qū)域金融中心定位的指向結(jié)合起來(lái)，才能從根本上推動(dòng)、建立一個(gè)區(qū)域金融中心。

在龐大的國(guó)際金融體系中，金融業(yè)已成為一些國(guó)家、地區(qū)和國(guó)際城市的最重要的支柱產(chǎn)業(yè)之一。正是因?yàn)榻鹑跇I(yè)在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)中的核心作用，其在綜合競(jìng)爭(zhēng)中的戰(zhàn)略地位也日益凸現(xiàn)。發(fā)達(dá)國(guó)家、發(fā)展中國(guó)家、發(fā)達(dá)地區(qū)或城市、發(fā)展中地區(qū)或城市無(wú)不試圖在本地區(qū)建設(shè)國(guó)際或地區(qū)金融中心，因此，有必要從宏觀、微觀兩方面進(jìn)行考慮推進(jìn)、建立區(qū)域金融中心。

1.金融傾斜的提出及其政策內(nèi)涵

“金融傾斜”是由白欽先教授提出的一個(gè)概念。即間接金融所占的比重大大超過(guò)直接金融，將間接金融與直接金融間這種不平行發(fā)展和不平衡發(fā)展稱之為“金融傾斜”。本文在這里借用金融傾斜的提法把其定義為：金融傾斜是政府采用宏觀干預(yù)的方法，制定的支持區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融產(chǎn)業(yè)政策。這里強(qiáng)調(diào)的是區(qū)域金融支持政策，不是整個(gè)金融產(chǎn)業(yè)的政策，因而帶有扶持、鼓勵(lì)的性質(zhì)，可以用來(lái)作為支持經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的一種手段。

在這樣的提法下，金融傾斜又可以分為自然傾斜和人為傾斜，自然金融傾斜是由于金融業(yè)作為服務(wù)產(chǎn)業(yè)，其存在是依托經(jīng)濟(jì)的發(fā)展而發(fā)展起來(lái)的。在沒(méi)有國(guó)家干預(yù)的情況下，金融業(yè)的發(fā)展選擇必然是一個(gè)自然的選擇過(guò)程，或者說(shuō)金融集中發(fā)展區(qū)域必然是一個(gè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展層度相對(duì)較高的地區(qū)。而在經(jīng)濟(jì)相對(duì)落后的地區(qū)，與經(jīng)濟(jì)相生相伴的金融產(chǎn)業(yè)也往往是相對(duì)落后的。因此，作為國(guó)家支持其經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的區(qū)域，選擇人為金融傾斜的政策可能更符合國(guó)家鼓勵(lì)落后地區(qū)發(fā)展的政策。本文的金融傾斜僅指狹義的人為傾斜，體現(xiàn)在經(jīng)濟(jì)中的層次則是宏觀的、指導(dǎo)性的、干預(yù)性的內(nèi)容。

金融傾斜的政策內(nèi)容包括地區(qū)性金融創(chuàng)新試點(diǎn)、外資銀行的地區(qū)準(zhǔn)入、地區(qū)性金融業(yè)務(wù)、地區(qū)金融業(yè)的整合與優(yōu)惠、地區(qū)性投資融資中心等等相關(guān)政策措施。這些政策措施本質(zhì)上屬于產(chǎn)業(yè)發(fā)展政策，是宏觀經(jīng)濟(jì)政策的組成部分。在把某些優(yōu)惠政策措施應(yīng)用于某一區(qū)域后，由于金融業(yè)的彌散、滲透功能，金融業(yè)對(duì)區(qū)域經(jīng)濟(jì)、其他產(chǎn)業(yè)的發(fā)展、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整乃至企業(yè)經(jīng)營(yíng)運(yùn)作都發(fā)揮了其作為資本聚、散紐帶的資金配置職能，同時(shí)提供了資金與效率的支持。因此金融傾斜政策鼓勵(lì)造就的是一個(gè)發(fā)展充分、運(yùn)作高效的金融產(chǎn)業(yè)，對(duì)帶動(dòng)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展是非常重要的。

在區(qū)域金融傾斜政策的制定方面，由于金融業(yè)牽涉的面廣，優(yōu)惠政策的制定和出臺(tái)都極為謹(jǐn)慎。在區(qū)域經(jīng)濟(jì)的支持上，財(cái)政方面的配套優(yōu)惠政策很多，行動(dòng)也比較迅速，而貨幣、金融業(yè)的創(chuàng)新、優(yōu)惠、整合的配套措施卻難有作為。目前金融政策的制定者是中國(guó)人民銀行，監(jiān)管者是銀監(jiān)會(huì)，考慮到金融的風(fēng)險(xiǎn)和監(jiān)管的困難，在區(qū)域金融傾斜上，很少見(jiàn)到針對(duì)某一地區(qū)特點(diǎn)的金融扶持政策。雖然央行可以在政策性金融領(lǐng)域發(fā)揮應(yīng)有的對(duì)區(qū)域經(jīng)濟(jì)的支持作用，或者可以在區(qū)域的宏觀上實(shí)行有差別的存款準(zhǔn)備金制度和再貼現(xiàn)政策，欠發(fā)達(dá)省區(qū)可比發(fā)達(dá)省區(qū)低若干比率，用以增加貨幣供給，促進(jìn)欠發(fā)達(dá)地區(qū)經(jīng)濟(jì)更快速的發(fā)展。然而由于政策性金融的局限性和金融政策出臺(tái)的謹(jǐn)慎性，市場(chǎng)化的發(fā)展需要市場(chǎng)化運(yùn)作的金融體系。如何引導(dǎo)商業(yè)金融更多更好地進(jìn)入經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，同時(shí)又把金融風(fēng)險(xiǎn)降低到合理的范圍內(nèi)，發(fā)揮金融對(duì)地區(qū)經(jīng)濟(jì)的支持性，卻是難點(diǎn)所在。因而央行與銀監(jiān)會(huì)在研究制定金融政策時(shí)應(yīng)更多地考慮地區(qū)性金融特點(diǎn)，在深入研究區(qū)域地方經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)基礎(chǔ)上，制定針對(duì)地方特點(diǎn)的金融業(yè)務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管活動(dòng)，支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展，建立專門性質(zhì)或以某種業(yè)務(wù)、功能為主的區(qū)域金融中心。

2.區(qū)域金融中心定位分析

區(qū)域金融中心定位從中央的角度上看更多體現(xiàn)的是微觀層面的目標(biāo)，地方政府對(duì)區(qū)域金融中心的清晰明確的定位對(duì)其形成是至關(guān)重要的。定位要符合地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際需要，也要符合中央支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的整體部署，因此地方政府必須有一整套的方案安排，并由此有針對(duì)性地提出在金融政策與業(yè)務(wù)方面，需要中央政府及決策部門做出什么支持，具體到金融中心定位上可以考慮以下幾方面內(nèi)容：

2.1區(qū)域定位

在金融中心的服務(wù)區(qū)域定位上，可以分為以下兩個(gè)戰(zhàn)略步驟:首先確立中心城市，然后再在稍大范圍內(nèi)的區(qū)域建立金融集中區(qū)。以東北地區(qū)為例，由于地理位置臨近，在社會(huì)生活、文化教育、法律環(huán)境和文化習(xí)俗上具有共同性，經(jīng)濟(jì)生活水平具有相似性。因此，考慮工農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，可以以東北地區(qū)的主要產(chǎn)業(yè)裝備制造業(yè)和現(xiàn)代化深加工農(nóng)業(yè)為紐帶，地區(qū)金融的服務(wù)主線可以圍繞這兩個(gè)產(chǎn)業(yè)展開(kāi)，依托本地區(qū)經(jīng)濟(jì)建立一個(gè)東北三省的統(tǒng)一的區(qū)域性金融服務(wù)市場(chǎng)體系。在這個(gè)基礎(chǔ)上，必須從經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的戰(zhàn)略性調(diào)整中尋求更有潛力的發(fā)展方向，在全國(guó)的城市區(qū)域分工中確立自己有利、合適的位置，再進(jìn)而確定發(fā)展區(qū)域金融中心的主要服務(wù)方向。

2.2金融業(yè)務(wù)定位

一個(gè)功能業(yè)務(wù)全面的金融中心包括建立地區(qū)性融資、投資、產(chǎn)權(quán)交易中心以及地區(qū)性商業(yè)銀行等等服務(wù)于本地區(qū)的支柱產(chǎn)業(yè)和潛力產(chǎn)業(yè)。區(qū)域金融中心建立之初其金融業(yè)務(wù)定位應(yīng)更傾向于先建立專門領(lǐng)域的金融中心，而不是考慮首先建立一個(gè)功能全面包含廣泛的金融中心。金融中心的金融業(yè)務(wù)應(yīng)更多的體現(xiàn)地區(qū)經(jīng)濟(jì)的特點(diǎn)，形成有收有放的金融服務(wù)體系，抓住重點(diǎn)矛盾解決重點(diǎn)問(wèn)題，在這個(gè)基礎(chǔ)上得到發(fā)展后，培育鼓勵(lì)各商業(yè)銀行在本地區(qū)設(shè)立地區(qū)性融資中心，票據(jù)交換中心，創(chuàng)新金融工具研發(fā)中心、特色產(chǎn)權(quán)交易中心等等金融業(yè)務(wù)活動(dòng)中心，進(jìn)而才能建立功能全面的區(qū)域金融中心。

2.3金融功能定位

金融功能包括金融的外部效應(yīng)和金融體系的內(nèi)部效應(yīng)，其對(duì)經(jīng)濟(jì)有正向功能和負(fù)向功能是金融體系整體對(duì)經(jīng)濟(jì)與社會(huì)的總體相協(xié)調(diào)、適應(yīng)、吻合而產(chǎn)生的效率與效益。體現(xiàn)在它的配置功能上，其功能已經(jīng)輻射外化成為經(jīng)濟(jì)的發(fā)動(dòng)機(jī)。作為一個(gè)高增長(zhǎng)、高附加的產(chǎn)業(yè)，金融業(yè)在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展中占據(jù)了重要的地位。一方面，金融業(yè)本身的構(gòu)成要素已成為一個(gè)龐大的運(yùn)作服務(wù)體系，創(chuàng)造了巨大的產(chǎn)值、利潤(rùn)和稅收。在國(guó)際金融體系中，金融業(yè)已成為一些國(guó)家、地區(qū)或國(guó)際城市的最重要的支柱產(chǎn)業(yè)之一。同時(shí)，讓金融業(yè)備受寵愛(ài)的另一個(gè)原因是，它還具有較高的產(chǎn)業(yè)關(guān)聯(lián)性。金融業(yè)自身具有極強(qiáng)的購(gòu)買力，它帶動(dòng)了一批具有高附加值的相關(guān)產(chǎn)業(yè)、尤其是電子商務(wù)高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。事實(shí)上，由于金融業(yè)自身發(fā)展的需求，其本身已成為拉動(dòng)電子交易和管理系統(tǒng)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)等高技術(shù)產(chǎn)業(yè)的最重要的市場(chǎng)之一，因此區(qū)域金融中心的定位應(yīng)逐步有所擴(kuò)大，可以考慮發(fā)展金融業(yè)成為地區(qū)性的支柱產(chǎn)業(yè)之一。

2.4．區(qū)域金融的結(jié)構(gòu)定位

金融結(jié)構(gòu)從銀行主導(dǎo)型與金融市場(chǎng)主導(dǎo)型融資的角度研究，在現(xiàn)實(shí)環(huán)境的選擇及發(fā)展?fàn)顟B(tài)下，以銀行主導(dǎo)的融資結(jié)構(gòu)要逐步過(guò)度到金融市場(chǎng)主導(dǎo)型融資結(jié)構(gòu)必然需要政府部門的推動(dòng)及規(guī)劃。在既定的銀行主導(dǎo)融資環(huán)境下，商業(yè)銀行為控制風(fēng)險(xiǎn)，必然導(dǎo)致優(yōu)勢(shì)企業(yè)可以獲得充裕的資金，一方面大量企業(yè)又不能獲得銀行貸款的局面，因此必須在這個(gè)銀行主導(dǎo)融資的環(huán)境中，先建立深刻熟悉和掌握地區(qū)經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)的區(qū)域銀行，建立地區(qū)信用融資模式，以扶持本地區(qū)支柱和潛力產(chǎn)業(yè)為發(fā)展目標(biāo)，根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r再發(fā)展到市場(chǎng)主導(dǎo)主導(dǎo)融資的結(jié)構(gòu)模式。

3.金融傾斜與區(qū)域金融中心定位的融合

與其他產(chǎn)業(yè)不同的是，金融業(yè)的發(fā)展尤其受國(guó)家限制管理的制約因素較多，因此區(qū)域金融傾斜的政策需要鼓勵(lì)創(chuàng)新的制度，實(shí)際上，壓抑金融發(fā)展的制度也可以成為金融創(chuàng)新的原因。在市場(chǎng)化越來(lái)越深入以及我國(guó)加入WTO的背景下，金融業(yè)的發(fā)展將更多地取決于市場(chǎng)的需求，但同時(shí)也需要政府的合理干預(yù)和指引。金融中心的形成與發(fā)展必須要有政府強(qiáng)有力的制度支持和政策保障。尤其在區(qū)域金融中心的構(gòu)建上，如何對(duì)區(qū)域金融中心實(shí)行金融傾斜，需要中央政府和相關(guān)決策部門的智慧和不斷應(yīng)變，出臺(tái)的政策要有指向、有目標(biāo)、有措施、有保障。

建立區(qū)域金融中心的同時(shí)也意味者需要地方政府要付出更多的努力。區(qū)域金融中心的定位要建立在對(duì)區(qū)域經(jīng)濟(jì)深刻認(rèn)識(shí)的基礎(chǔ)上，有一定的前瞻性和預(yù)見(jiàn)性。在金融中心的空間布局、金融業(yè)務(wù)、金融功能、金融結(jié)構(gòu)上，需要有政府強(qiáng)勁的魄力和戰(zhàn)略性的眼光，選擇和發(fā)展適合這個(gè)金融中心生存、發(fā)展和向外輻射的地區(qū)特色經(jīng)濟(jì)。在地方政府決策的短期利益和長(zhǎng)期利益的抉擇上，區(qū)域金融中心的建設(shè)與發(fā)展，可能并不取決于目前該經(jīng)濟(jì)體的經(jīng)濟(jì)條件，而更多的將取決于當(dāng)?shù)卣哪懫呛鸵庵?。必須有明確的定位，即有指向、有目標(biāo)、有措施、有保障并符合國(guó)家支持的經(jīng)濟(jì)發(fā)展方向，能夠提出具體可行方案，使中央能夠出臺(tái)金融支持政策。這樣在國(guó)家金融傾斜政策的配合下，形成相對(duì)集中的體現(xiàn)地方經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)的金融群體才能產(chǎn)生集聚效應(yīng)和規(guī)模效益，才能形成、建設(shè)好區(qū)域金融中心。

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