導(dǎo)語(yǔ)：如何才能寫(xiě)好一篇個(gè)人消費(fèi)貸款論文，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

【論文摘要】文章主要談了幾條商業(yè)銀行個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)的管理對(duì)策，主要談了建立統(tǒng)一的理念、建立組織架構(gòu)以及強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控等對(duì)策。

一、建立統(tǒng)一的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理文化和理念

由于我國(guó)商業(yè)銀行一般都采取總行、分行和支行的組織架構(gòu)，遍布全國(guó)各地的分支機(jī)構(gòu)較多，各分行的各種不同類(lèi)型的信貸產(chǎn)品也比較多、差別也較大，各分行的具體組織結(jié)構(gòu)也不盡相同，因此，也就形成了我國(guó)商業(yè)銀行的條塊交錯(cuò)的情況。不同的條塊在信貸風(fēng)險(xiǎn)管理上就會(huì)形成不同的標(biāo)準(zhǔn)，在對(duì)標(biāo)準(zhǔn)的把握上也會(huì)出現(xiàn)不同的松緊尺度。另外，由于我國(guó)商業(yè)銀行在信貸管理上都實(shí)行前后臺(tái)分開(kāi)的制度，如果前臺(tái)業(yè)務(wù)部門(mén)和后臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)的人員沒(méi)有一致的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理文化和理念，則部門(mén)之間的摩擦必然會(huì)對(duì)銀行信貸業(yè)務(wù)的健康和穩(wěn)定發(fā)展產(chǎn)生較大的負(fù)面影響。因此，在我國(guó)商業(yè)銀行內(nèi)部不同條塊之間、在信貸經(jīng)營(yíng)管理的前、后臺(tái)部門(mén)之間建立統(tǒng)一的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理文化和理念具有十分重要的意義。建立統(tǒng)一的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理文化和理念是一個(gè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理業(yè)務(wù)健康、穩(wěn)定發(fā)展的首要條件，是保證信貸制度、標(biāo)準(zhǔn)和程序得到嚴(yán)格遵守的關(guān)鍵。因此，所有商業(yè)銀行的員工，都必須自覺(jué)自愿地接受本銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的文化和理念的約束。同時(shí)，按照貼近市場(chǎng)，便于為客戶(hù)服務(wù)，有利于控制風(fēng)險(xiǎn)的原則，賦予各分、支行應(yīng)有的管理經(jīng)營(yíng)權(quán)限。對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)講，如果文化和理念不統(tǒng)一，或者說(shuō)上下說(shuō)不到一塊，想不到一塊，紀(jì)律不嚴(yán)格，不管有多么高明的機(jī)構(gòu)設(shè)置，多么嚴(yán)密的規(guī)章制度，多么龐大的組織規(guī)模，都起不了多大的防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的作用。

二、設(shè)置合理高效的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理組織架構(gòu)

信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的組織架構(gòu)的設(shè)置關(guān)鍵在于保證工作的獨(dú)立性和合理高效。我國(guó)商業(yè)銀行一般在總行設(shè)置風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)，統(tǒng)管全行的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理事務(wù)，但是部門(mén)總經(jīng)理的級(jí)別不夠權(quán)威和獨(dú)立，也就影響工作的高效性，重大風(fēng)險(xiǎn)管理事項(xiàng)還要向主管行領(lǐng)導(dǎo)匯報(bào)后才能向行長(zhǎng)通報(bào)。因此，為了保證信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的獨(dú)立性和合理高效，需要在組織架構(gòu)上加予保證，需要在總行設(shè)置一位總行級(jí)的首席風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理，由副行長(zhǎng)或副行長(zhǎng)級(jí)高級(jí)管理人員擔(dān)任，負(fù)責(zé)全行各種風(fēng)險(xiǎn)的控制和管理，監(jiān)控各種可能對(duì)全行業(yè)務(wù)發(fā)展有重大影響的“重大風(fēng)險(xiǎn)”。在首席風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理領(lǐng)導(dǎo)之下，各主要業(yè)務(wù)領(lǐng)域（如公司業(yè)務(wù)、零售業(yè)務(wù)等）也都設(shè)有一位首席風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理，在其領(lǐng)導(dǎo)之下則有一個(gè)班子為其工作，稱(chēng)為首席風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理辦公室或風(fēng)險(xiǎn)管理部。在業(yè)務(wù)領(lǐng)域首席風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理的領(lǐng)導(dǎo)下，各分行都有自己的高級(jí)風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理，再往下依此類(lèi)推，各級(jí)支行都有風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理。風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理和業(yè)務(wù)經(jīng)理平行作業(yè)，各司其職，互相支持，互相尊重。信貸風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)的獨(dú)立性是維護(hù)風(fēng)險(xiǎn)管理的客觀正性、控制銀行資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的重要條件。

還要逐步建立信貸風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)垂直領(lǐng)導(dǎo)體系。信貸風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)要發(fā)揮其客觀真實(shí)地評(píng)價(jià)資產(chǎn)質(zhì)量、有效實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的職能，必須強(qiáng)調(diào)建立一個(gè)獨(dú)立的組織體系。同時(shí)，各分行的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)也必須對(duì)上級(jí)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)負(fù)責(zé)，以保證信貸風(fēng)險(xiǎn)管理工作的客觀公正性。

三、建立個(gè)人消費(fèi)信貸的審批權(quán)限動(dòng)態(tài)管理和決策制度

我國(guó)商業(yè)銀行針對(duì)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)量大、單筆金額小的特點(diǎn)，一般實(shí)行的都是授權(quán)個(gè)人審批制度，而不是對(duì)部門(mén)、一級(jí)分支機(jī)構(gòu)或其法人代表授權(quán)。授權(quán)的依據(jù)主要是被授權(quán)個(gè)人的個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，其過(guò)去所經(jīng)辦過(guò)的個(gè)人消費(fèi)貸款的質(zhì)量，對(duì)個(gè)人消費(fèi)市場(chǎng)的了解以及審批資格考試的結(jié)果等。每一位獲得審批權(quán)限的風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理都必須經(jīng)過(guò)嚴(yán)格的培訓(xùn)和逐個(gè)層次的資格考試，風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理一般分為若干個(gè)級(jí)別，各級(jí)風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理的授權(quán)額度大小依據(jù)個(gè)人的級(jí)別和所審批項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)而定。同一行政級(jí)別的風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理，其授信額度的審批權(quán)限是不盡相同的。個(gè)人審批權(quán)限的設(shè)置并不是一成不變的，商業(yè)銀行還要建立對(duì)所有風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理的審批業(yè)績(jī)進(jìn)行動(dòng)態(tài)的考核，根據(jù)每位風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理審批貸款的質(zhì)量，每年對(duì)其審批權(quán)限進(jìn)行調(diào)整，對(duì)審批貸款質(zhì)量好的風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理升高其授權(quán)額度，反之則下調(diào)，對(duì)個(gè)人消費(fèi)貸款的審批權(quán)限進(jìn)行動(dòng)態(tài)管理。

為提高個(gè)人消費(fèi)貸款的審批效率，我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)實(shí)行授信審批“雙簽制”。即每一筆個(gè)人消費(fèi)貸款授信業(yè)務(wù)的批準(zhǔn)，根據(jù)其額度的大小，需要有一定級(jí)別的兩位風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理簽字同意就可以放款。這種“雙簽制”實(shí)際上是授權(quán)個(gè)人審批制，只要超過(guò)權(quán)限就上報(bào)有權(quán)審批人審批，不存在層層審批問(wèn)題，因此這種“雙簽制”可以說(shuō)是一級(jí)審批決策制。但是對(duì)于一些特殊的、比較復(fù)雜的、或數(shù)額較大的個(gè)人消費(fèi)授信項(xiàng)目也可以通過(guò)上會(huì)討論決策。審批決策的重要原則就是審貸分離原則，也就是說(shuō)貸款的拓展發(fā)放部門(mén)跟貸款的審批部門(mén)不能是同一個(gè)部門(mén)，從而形成相互制約的機(jī)制，以便明確責(zé)任，防范風(fēng)險(xiǎn)。

四、強(qiáng)化個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)研究和監(jiān)控

目前，我國(guó)商業(yè)銀行對(duì)個(gè)人消費(fèi)貸款的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控水平還比較低，主要表現(xiàn)在不能利用個(gè)人信用征信系統(tǒng)對(duì)貸款申請(qǐng)人進(jìn)行歷史信用評(píng)分，風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警能力較差，行業(yè)分析、數(shù)理模型應(yīng)用和計(jì)算機(jī)應(yīng)用水平較低等。因此，強(qiáng)化我國(guó)商業(yè)銀行對(duì)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行研究，提高對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)控水平，是當(dāng)務(wù)之急。

首先，我國(guó)商業(yè)銀行必須重視對(duì)個(gè)人消費(fèi)貸款基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的收集、整理工作，盡快補(bǔ)充完善數(shù)據(jù)格式，充分利用計(jì)算機(jī)技術(shù)的統(tǒng)計(jì)分析功能，提高本行計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警功能。一是計(jì)算機(jī)技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用程成全行性的數(shù)據(jù)中心；二是對(duì)全行的計(jì)算機(jī)應(yīng)用進(jìn)行統(tǒng)一的規(guī)劃和管理，打破目前各分行各自為政，減少不必要的重復(fù)建設(shè)；三是借助外界的力量加強(qiáng)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)的研究和發(fā)展，請(qǐng)商業(yè)銀行外部的計(jì)算機(jī)公司對(duì)程序進(jìn)行優(yōu)化和升級(jí)，但需要行內(nèi)的計(jì)算人員積極參與建設(shè)和提需求。根據(jù)個(gè)人消費(fèi)貸款單筆規(guī)模小但筆數(shù)多，違約率高但單筆違約損失小的特點(diǎn)，因此個(gè)人消費(fèi)貸款的風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)為系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)，這與公司業(yè)務(wù)是有本質(zhì)區(qū)別的。所以對(duì)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制研究主要是：宏觀層面系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)、群體消費(fèi)行為和信用研究，人文結(jié)構(gòu)變化研究等等，提高對(duì)系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)的控制能力。

其次，盡快研究和建立自己的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)模型，用來(lái)對(duì)客戶(hù)或債務(wù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)。風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)模型中有定量分析指標(biāo)，也有定性分析指標(biāo)。目前我國(guó)商業(yè)銀行對(duì)個(gè)人的信用評(píng)級(jí)還顯得相當(dāng)粗糙，主觀、定性指標(biāo)過(guò)多，客觀、定量分析指標(biāo)較少，影響了信用評(píng)級(jí)的準(zhǔn)確性。

再次，要建立風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量方法和模型，統(tǒng)一全行的風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)。缺少這種深度數(shù)理分析是我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理中的一個(gè)不足之處，隨著個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的擴(kuò)大，在統(tǒng)計(jì)學(xué)基礎(chǔ)上對(duì)各項(xiàng)業(yè)務(wù)指標(biāo)進(jìn)行控制己變得非常急迫，但目前業(yè)務(wù)管理模式的創(chuàng)新已經(jīng)落后于業(yè)務(wù)本身的發(fā)展。在風(fēng)險(xiǎn)管理上，我們也面臨著經(jīng)驗(yàn)升華高度不夠的問(wèn)題。這種狀況與長(zhǎng)期以來(lái)所形成的體制運(yùn)轉(zhuǎn)慣性有很大關(guān)系。這種科學(xué)抽象程度較高的非常規(guī)事務(wù)性工作往往被視為一種沒(méi)有多少實(shí)際意義的事情來(lái)看待，因此商業(yè)銀行的管理人員幾乎全部要集中在事務(wù)性工作的第一線(xiàn)，管理隊(duì)伍的陣形壓得很扁，后方相對(duì)就變得空虛。而開(kāi)發(fā)新的管理模式，恰恰是要由后方的決策支持性組織來(lái)完成的。所以，我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)適當(dāng)?shù)乩L(zhǎng)業(yè)務(wù)部門(mén)的管理陣形，將日常管理事務(wù)和管理模式創(chuàng)新工作從機(jī)制和機(jī)構(gòu)上分開(kāi)，選擇合適的人員，建立各級(jí)業(yè)務(wù)主管人員的參謀支持機(jī)構(gòu)，其職責(zé)之一，就是要對(duì)國(guó)際先進(jìn)管理方法和經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行系統(tǒng)的搜集、研究、消化和借鑒，并要結(jié)合商業(yè)銀行的實(shí)際情況，制定出一定的實(shí)施規(guī)劃，以便切實(shí)有效地推動(dòng)我國(guó)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理水平的提高。

【參考文獻(xiàn)】

[1] 李曉華：推行消費(fèi)信貸出路何在[j].經(jīng)濟(jì)論壇，2004（4）.

篇2

隨著消費(fèi)貸款規(guī)模的不斷擴(kuò)大，該項(xiàng)業(yè)務(wù)中存在的問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)也逐步暴露出來(lái)，在有些地區(qū)還表現(xiàn)得比較明顯，商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)對(duì)消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的分析與識(shí)別，以便及時(shí)采取措施,防范消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)。

一、消費(fèi)信貸中的風(fēng)險(xiǎn)因素

（一）消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)主要來(lái)自借款人的收入波動(dòng)和道德風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行對(duì)消費(fèi)者信用的把握決定了消費(fèi)信貸的開(kāi)展程度。在美國(guó)消費(fèi)信貸之所以成為人們樂(lè)于接受的消費(fèi)方式，除個(gè)人信用制度比較健全外，銀行有周密完備的信用網(wǎng)絡(luò)，借助于計(jì)算機(jī)等現(xiàn)代化管理手段，建立了一整套信用消費(fèi)管理體系，銀行和商家通過(guò)網(wǎng)絡(luò)可及時(shí)了解消費(fèi)者的信用情況，因而能夠迅速確定能否向消費(fèi)者提供貸款。美國(guó)消費(fèi)者到銀行申請(qǐng)按揭購(gòu)車(chē)，銀行職員立即將他的“社會(huì)安全保險(xiǎn)號(hào)碼”輸入電腦，查詢(xún)以往的消費(fèi)貸款有無(wú)不良記錄，查實(shí)能按時(shí)還款后，立即通知汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商可以為其選車(chē)。

而我國(guó)目前尚未建立起一套完備的個(gè)人信用制度，銀行缺乏征詢(xún)和調(diào)查借款人資信的有效手段，加之個(gè)人收入的不透明和個(gè)人征稅機(jī)制的不完善，銀行難以對(duì)借款人的財(cái)產(chǎn)、個(gè)人收入的完整性、穩(wěn)定性和還款意愿等資信狀況做出正確判斷。在消費(fèi)信貸過(guò)程中，各種惡意欺詐行為時(shí)有發(fā)生，銀行采用當(dāng)面對(duì)證或上門(mén)察看等原始征詢(xún)方式已經(jīng)不能保證信用信息的時(shí)效性和可靠性。比如，浙江省某銀行自2000年初開(kāi)展住房和汽車(chē)的消費(fèi)信貸以來(lái)，發(fā)現(xiàn)約有15％的借款人根本就沒(méi)有在銀行代扣賬戶(hù)上存錢(qián)，如此高的違規(guī)比例顯然會(huì)造成很大的道德風(fēng)險(xiǎn)。此外，一些借款人由于收入大幅下降或暫時(shí)失業(yè)等市場(chǎng)原因，無(wú)法按期還款，盡管這種情況目前還不多，但隨業(yè)務(wù)量擴(kuò)大，相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)將呈上升趨勢(shì)。例如，在發(fā)放助學(xué)貸款時(shí)，許多銀行經(jīng)常采用學(xué)生互保方式，如果宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)惡化，畢業(yè)生就業(yè)壓力上升，那么大多數(shù)學(xué)生都可能無(wú)法按時(shí)償還貸款，加之，我國(guó)個(gè)人信用制度的不健全，一旦學(xué)生畢業(yè)離校，商業(yè)銀行就很難查尋到借款人的去向和收入狀況，這種互保方式蘊(yùn)含的風(fēng)險(xiǎn)自然會(huì)顯現(xiàn)出來(lái)。

（二）銀行自身管理薄弱致使?jié)撛陲L(fēng)險(xiǎn)增大。

現(xiàn)在，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行管理水平不高，更缺乏消費(fèi)信貸方面的管理經(jīng)驗(yàn)，對(duì)同一個(gè)借款人的信用信息資料分散在各個(gè)業(yè)務(wù)部門(mén)，而且相當(dāng)一部分資料尚未上機(jī)管理，難以實(shí)現(xiàn)資源共享。通常，僅僅憑借款人身份證明、個(gè)人收入證明等比較原始的征詢(xún)材料進(jìn)行判斷和決策，對(duì)個(gè)人的信用調(diào)查基本上依賴(lài)于借款人的自報(bào)及其就職單位的說(shuō)明，對(duì)借款人的資產(chǎn)負(fù)債狀況、社會(huì)活動(dòng)及表現(xiàn)，有無(wú)違法紀(jì)錄，有無(wú)失信情況等缺乏正常程序和渠道進(jìn)行了解征詢(xún)，導(dǎo)致銀行和客戶(hù)之間的信息不對(duì)稱(chēng)。

由于現(xiàn)階段尚未形成一套完善的管理消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的規(guī)章制度，操作手段相對(duì)落后，主要仍采用手工辦理，加上從事消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的人員緊、網(wǎng)點(diǎn)少，往往不能做到每筆貸款的審查都與借款人當(dāng)面調(diào)查核對(duì)，加上一些業(yè)務(wù)人員素質(zhì)不高，審查不嚴(yán)，難免有疏漏。同時(shí)貸后的監(jiān)督檢查往往又跟不上，一旦發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)不能及時(shí)采取補(bǔ)救措施，致使消費(fèi)信貸的潛在風(fēng)險(xiǎn)增大。

（三）與消費(fèi)貸款相關(guān)的法律不健全?！扒穫€錢(qián)”這是天經(jīng)地義的，然而在“同情弱者”的文化背景下，我國(guó)實(shí)踐中常常發(fā)生“欠債有理”的現(xiàn)象，一些法律法規(guī)中似乎也有“維護(hù)債務(wù)人權(quán)益”的傾向?，F(xiàn)行法律條款基本上都是針對(duì)法人制定的，很少有針對(duì)消費(fèi)者個(gè)人貸款的條款，對(duì)失信、違約的懲處辦法不具體。這使得銀行開(kāi)辦消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)缺乏法律保障，對(duì)出現(xiàn)的問(wèn)題往往無(wú)所適從。由于消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的客戶(hù)比較分散，均是消費(fèi)者個(gè)人，并且貸款金額小、筆數(shù)多，保護(hù)銀行債權(quán)的法規(guī)又不健全，特別是在個(gè)人貸款的擔(dān)保方面缺乏法律規(guī)范，風(fēng)險(xiǎn)控制難以落實(shí)。如汽車(chē)消費(fèi)貸款，國(guó)外通行的做法是以所購(gòu)車(chē)輛抵押擔(dān)保。而在我國(guó)購(gòu)買(mǎi)汽車(chē)的單據(jù)中，沒(méi)有一項(xiàng)是出具給銀行的，因此汽車(chē)抵押給銀行后，銀行卻無(wú)法控制過(guò)戶(hù)行為，造成不小的風(fēng)險(xiǎn)隱患。

發(fā)展消費(fèi)信貸，個(gè)人信用制度的建立是重要基礎(chǔ)，而我國(guó)個(gè)人信用制度、個(gè)人破產(chǎn)制度等尚未建立。在實(shí)際司法過(guò)程中，保護(hù)借款人或保證人正常生活，而忽視銀行債權(quán)法律保護(hù)的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，也給風(fēng)險(xiǎn)防范造成了一定的負(fù)面影響。如消費(fèi)貸款一般額度較小，而小額債務(wù)法院一般不受理，受理了也要付出可觀的訴訟費(fèi)，使銀行利益受損。因此，要從法律上對(duì)銀行個(gè)人貸款經(jīng)營(yíng)給予必要的保護(hù)。

（四）借款人多頭貸款或透支，導(dǎo)致信貸風(fēng)險(xiǎn)上升。目前，國(guó)內(nèi)許多銀行嚴(yán)重，部門(mén)之間缺乏整體的聯(lián)動(dòng)機(jī)制，使一些道德水準(zhǔn)不高的借款人有機(jī)可乘，如公司業(yè)務(wù)部、房地產(chǎn)信貸部、零售業(yè)務(wù)部、銀行卡部等基本上是各自為政、自成體系地辦理各不相同的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，且各自都有一套不完整的借款人信息資料，一套核算管理辦法和風(fēng)險(xiǎn)控制措施等，致使一些借款人在同一銀行里多頭借款或透支的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，增加了消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)。

（五）抵押物難以變現(xiàn)，貸款擔(dān)保形同虛設(shè)。一旦消費(fèi)貸款發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，銀行通常會(huì)把貸款的抵押物作為第二還款來(lái)源，而抵押物能否順利、足額、合法地變現(xiàn)，就成為銀行化解資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的重要環(huán)節(jié)。由于我國(guó)消費(fèi)品二級(jí)市場(chǎng)尚處于起步初創(chuàng)階段，交易秩序尚不規(guī)范，交易法規(guī)也不完善，各種手續(xù)十分繁瑣，交易費(fèi)用偏高，導(dǎo)致銀行難以將抵押物變現(xiàn)，影響了銀行消費(fèi)貸款的健康發(fā)展。隨著消費(fèi)貸款規(guī)模的擴(kuò)大和抵押貸款的增加，這類(lèi)問(wèn)題將會(huì)變得更加突出。現(xiàn)階段，我國(guó)住房一、二級(jí)市場(chǎng)很不完善，政策上要求對(duì)大量非商品房產(chǎn)進(jìn)行商業(yè)信貸支持，而一旦購(gòu)房人無(wú)力還貸，這些非商品房產(chǎn)抵押又無(wú)法進(jìn)行過(guò)戶(hù)轉(zhuǎn)讓?zhuān)y行很難得到充分的處置權(quán)，貸款抵押形同虛設(shè)。

（六）缺乏資產(chǎn)證券化的有效手段，導(dǎo)致銀行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)增加。資產(chǎn)證券化將不具備流動(dòng)性的貸款轉(zhuǎn)化成為具有流動(dòng)性的資產(chǎn)，有利于提高商業(yè)銀行資產(chǎn)的流動(dòng)性，縮小商業(yè)資產(chǎn)和負(fù)債在期限和流動(dòng)性方面的差距。而個(gè)人住房貸款、汽車(chē)消費(fèi)貸款等主要消費(fèi)貸款期限都比較長(zhǎng)、金額較大、客戶(hù)分散，可商業(yè)銀行的負(fù)債期限相對(duì)較短，在允許銀行參與的資本市場(chǎng)發(fā)育尚不健全的情形下，銀行無(wú)法通過(guò)資產(chǎn)證券化等方式建立融通長(zhǎng)期資金的渠道，從而形成“短存長(zhǎng)貸”的格局，使資產(chǎn)負(fù)債期限結(jié)構(gòu)不匹配，流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)顯著上升。

（七）利率尚未市場(chǎng)化，消費(fèi)信貸缺乏相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。消費(fèi)貸款的一個(gè)顯著特點(diǎn)是客戶(hù)分散且數(shù)量大、客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)狀況存在顯著差異。因此，對(duì)不同客戶(hù)群應(yīng)采取不同的利率定價(jià)，以實(shí)現(xiàn)貸款風(fēng)險(xiǎn)收益的最大化。但由于目前我國(guó)利率尚處于管制階段，商業(yè)銀行無(wú)法通過(guò)差別定價(jià)的貸款策略，增加對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)客戶(hù)貸款的風(fēng)險(xiǎn)貼水，從而不能有效地降低消費(fèi)貸款的平均損失率。

（八）指令性發(fā)放消費(fèi)信貸，形成巨大的風(fēng)險(xiǎn)隱患。近年來(lái)，為擴(kuò)大內(nèi)需，扭轉(zhuǎn)宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，人民銀行制定了有關(guān)指導(dǎo)原則，鼓勵(lì)各商業(yè)銀行發(fā)展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。在具體實(shí)施過(guò)程中，出現(xiàn)了不少違規(guī)操作現(xiàn)象，一些商業(yè)銀行為了擴(kuò)大消費(fèi)信貸規(guī)模，對(duì)基層行下達(dá)硬性的放貸指標(biāo)。不少銀行擅自降低貸款標(biāo)準(zhǔn)和擔(dān)保條件，對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)、低信用的客戶(hù)提供消費(fèi)貸款，一些地區(qū)的基層行甚至為了完成貸款任務(wù)，給大量收入無(wú)保證的下崗職工發(fā)放金額高達(dá)數(shù)萬(wàn)元的消費(fèi)貸款，這種現(xiàn)象的蔓延將造成新一輪的風(fēng)險(xiǎn)積聚，不利于消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

二、商業(yè)銀行防范消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策建議

面對(duì)消費(fèi)信貸的發(fā)展過(guò)程出現(xiàn)的各種風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行急需建立一套防范消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，具體應(yīng)從以下幾方面入手：

（一）逐步建立全社會(huì)范圍的個(gè)人信用制度。建立科學(xué)有效的個(gè)人征詢(xún)體系是銀行控制消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的前提保證。從目前的實(shí)際出發(fā)，可以分兩步走：先在銀行內(nèi)部以信用卡個(gè)人信息資料為基礎(chǔ)，將其他各專(zhuān)業(yè)部門(mén)保存的個(gè)人客戶(hù)信息資料集中起來(lái)，建立全行性個(gè)人客戶(hù)信用數(shù)據(jù)庫(kù)，使每個(gè)客戶(hù)都有相對(duì)完整的信用記錄，并以此為基礎(chǔ)建立個(gè)人信用總賬戶(hù)，個(gè)人與銀行的所有業(yè)務(wù)均通過(guò)總賬戶(hù)進(jìn)行。同時(shí)，加快建立國(guó)內(nèi)各金融機(jī)構(gòu)之間的信息交換制度。第二步，由中央銀行牽頭建立一個(gè)股份制個(gè)人征信公司，聯(lián)合金融機(jī)構(gòu)、政法部門(mén)、勞動(dòng)力管理部門(mén)、企事業(yè)單位等，搜集整理個(gè)人收入、信用、犯罪等記錄，評(píng)估個(gè)人信用等級(jí)，為發(fā)放消費(fèi)信貸的金融機(jī)構(gòu)提供消費(fèi)者的資信情況?？梢韵纫缀箅y地組建征信公司，起初只聯(lián)合金融機(jī)構(gòu)，以后再逐步擴(kuò)大。征信公司應(yīng)遵循“會(huì)員免費(fèi)提供信息，有償提供查詢(xún)服務(wù)”原則，把各家金融機(jī)構(gòu)作為會(huì)員，金融機(jī)構(gòu)免費(fèi)向征信公司提供個(gè)人信用記錄，參加組建的其他部門(mén)同樣要免費(fèi)提供有關(guān)的個(gè)人資信情況。金融機(jī)構(gòu)和個(gè)人查詢(xún)時(shí)要付費(fèi)，以便保證征信公司正常運(yùn)轉(zhuǎn)。目前，這項(xiàng)工作的試點(diǎn)已經(jīng)在上海展開(kāi)，應(yīng)下大力氣將成功經(jīng)驗(yàn)向全國(guó)推廣，為消費(fèi)信貸的全面開(kāi)展創(chuàng)造條件。 

（二）建立科學(xué)的個(gè)人信用評(píng)價(jià)體系。

在建立全社會(huì)個(gè)人信用制度和信用檔案的基礎(chǔ)上，各銀行還應(yīng)根據(jù)自身業(yè)務(wù)特點(diǎn)和發(fā)展戰(zhàn)略制定具體的個(gè)人信用評(píng)價(jià)體系，以此作為放貸的基本標(biāo)準(zhǔn)，使之從源頭上發(fā)揮防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的作用。

信用評(píng)價(jià)體系一般采用積分制，具體分成四個(gè)部分：①基本情況評(píng)分：包括個(gè)人的一系列情況，如出生年月、學(xué)歷、職業(yè)、工作地點(diǎn)、工作經(jīng)歷、工作單位、家庭情況等等，不同情況有不同的積分。②業(yè)務(wù)狀況評(píng)分：在信用記錄號(hào)下，每發(fā)生一筆業(yè)務(wù)，無(wú)論是存款、貸款、購(gòu)買(mǎi)國(guó)債及其他金融債券、信用卡消費(fèi)、透支等等，都有一定的積分。③設(shè)立特殊業(yè)務(wù)獎(jiǎng)罰分，如個(gè)人信用記錄號(hào)下屢次發(fā)生信用卡透支，并在規(guī)定期內(nèi)彌補(bǔ)透支就可以獲得額外獎(jiǎng)分；個(gè)人貸款按期還本付息情況良好可以獲獎(jiǎng)分；若發(fā)生惡意透支，并且不按時(shí)歸還所欠本息，就應(yīng)額外罰分，甚至列入黑名單。④根據(jù)上述累積得分評(píng)定個(gè)人信用等級(jí)。

信用評(píng)價(jià)體系是消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的基礎(chǔ)，銀行可以根據(jù)個(gè)人信用狀況規(guī)定不同層次的服務(wù)與優(yōu)惠，如信用累積分達(dá)到一定數(shù)額，可定期寄送銀行資料和服務(wù)信息；信用卡透支額度可增大、期限可延長(zhǎng)；個(gè)人消費(fèi)貸款、按揭貸款利率在可行范圍內(nèi)可適當(dāng)下?。粋€(gè)人貸款擔(dān)?？筛鶕?jù)信用狀況等調(diào)整。而對(duì)信用積分低的客戶(hù)，則限制辦理某些業(yè)務(wù)，列入黑名單的客戶(hù)，銀行應(yīng)拒絕提供服務(wù)。

（三）重點(diǎn)開(kāi)發(fā)風(fēng)險(xiǎn)低、潛力大的客戶(hù)群體

選擇風(fēng)險(xiǎn)低、潛力大、信用好的客戶(hù)群是銀行防范消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的重要工作。一般而言，可供選擇的客戶(hù)對(duì)象包括：一、在讀大學(xué)生：一般具備較高文化素質(zhì)，很可能成為較富裕的人群，具有較高開(kāi)發(fā)價(jià)值；他們從讀書(shū)、工作到成為“中產(chǎn)階級(jí)”有一過(guò)程，而這一過(guò)程最迫切需要利用個(gè)人信用資源，如果銀行早期與之建立經(jīng)濟(jì)聯(lián)系，提供金融服務(wù)，可能獲得終身客戶(hù)。二、從事于優(yōu)勢(shì)行業(yè)的文化素質(zhì)較高的年輕人。目前，發(fā)展形勢(shì)較好的行業(yè)有電信、電力、外貿(mào)、金融、計(jì)算機(jī)、教育、醫(yī)藥等。三、國(guó)家公務(wù)員、全國(guó)性大公司或外資企業(yè)的管理人員及營(yíng)銷(xiāo)人員：他們不僅工薪水平和福利條件高，而且一般掌握較好的專(zhuān)業(yè)技能，預(yù)期收入高，失業(yè)風(fēng)險(xiǎn)較低。銀行對(duì)重點(diǎn)客戶(hù)應(yīng)加大營(yíng)銷(xiāo)和調(diào)研力度，在促進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展的同時(shí)，有效降低貸款的預(yù)期損失比率。

（四）建立銀行內(nèi)部消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。

從跟蹤、監(jiān)控入手，建立一套消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警機(jī)制，加強(qiáng)貸款后的定期或不定期的跟蹤監(jiān)控，掌握借款人動(dòng)態(tài)，對(duì)借款人不能按時(shí)償還本息情況，或者有不良信用記錄的，列入“問(wèn)題個(gè)人黑名單”加大追討力度，并拒絕再度借貸。

要進(jìn)一步完善消費(fèi)貸款的風(fēng)險(xiǎn)管理制度，逐步做到在線(xiàn)查詢(xún)、分級(jí)審查審批，集中檢查。從貸前調(diào)查、貸時(shí)審查、貸后檢查幾個(gè)環(huán)節(jié)明確職責(zé)，規(guī)范操作，強(qiáng)化稽核的再檢查和監(jiān)督。

銀行內(nèi)部要建立專(zhuān)門(mén)機(jī)構(gòu)，具體辦理消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，同時(shí)建立消費(fèi)信貸審批委員會(huì)，作為發(fā)放消費(fèi)信貸的最終決策機(jī)構(gòu)，做到審貸分離，形成平衡制約機(jī)制，以便明確職權(quán)和責(zé)任，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。

（五）實(shí)現(xiàn)消費(fèi)貸款證券化，分散消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)。

消費(fèi)信貸一般期限較長(zhǎng)，造成商業(yè)銀行短資長(zhǎng)貸，加大了流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。西方國(guó)家的對(duì)策是實(shí)現(xiàn)消費(fèi)貸款證券化，賦予其轉(zhuǎn)讓、流通職能，從而達(dá)到分散消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)、縮短放款機(jī)構(gòu)持有時(shí)間的目的。我國(guó)商業(yè)銀行也應(yīng)以此為鑒，加快實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)證券化進(jìn)程。

在證券化過(guò)程中，商業(yè)銀行將其持有的消費(fèi)信貸資產(chǎn)，按照不同地域、利率、期限等方式形成證券組合，出售給政府成立的專(zhuān)門(mén)機(jī)構(gòu)或信托公司（SPV〕，由其將購(gòu)買(mǎi)的貸款組合經(jīng)擔(dān)保和信用增級(jí)后，以抵押擔(dān)保證券的形式出售給投資者。由于消費(fèi)貸款具有利率、借款人違約、提前償還等多種風(fēng)險(xiǎn)，通過(guò)SPV對(duì)證券組合采取擔(dān)保、保險(xiǎn)、評(píng)級(jí)等信用手段可保護(hù)投資人的利益，同時(shí)也降低了發(fā)行人的融資成本。同時(shí)，抵押擔(dān)保證券以消費(fèi)貸款的未來(lái)現(xiàn)金流量為基礎(chǔ)，期限較長(zhǎng)，相對(duì)收益風(fēng)險(xiǎn)比值較高，為金融市場(chǎng)中的長(zhǎng)期機(jī)構(gòu)投資者提供了較理想的投資工具。版權(quán)所有

（六）進(jìn)一步完善消費(fèi)貸款的擔(dān)保制度。

消費(fèi)信貸與其他貸款不同，借款人是一個(gè)個(gè)的消費(fèi)者，貸款購(gòu)買(mǎi)的是超過(guò)其即期收入限度并較長(zhǎng)時(shí)間才能歸還貸款的財(cái)產(chǎn)或耐用消費(fèi)品。因此，在發(fā)放消費(fèi)貸款時(shí)，用抵押、擔(dān)保作還款保證顯得十分重要。在歐洲國(guó)家，一般采用住房抵押擔(dān)保發(fā)放住宅貸款，在香港實(shí)行購(gòu)房抵押，又稱(chēng)“按揭”業(yè)務(wù)，是購(gòu)房的單位或個(gè)人以購(gòu)房合同作抵押獲得貸款的方式，美國(guó)的抵押貸款之所以不亞于其它貸款的吸引力，不僅因?yàn)橛腥齻€(gè)抵押市場(chǎng)中介來(lái)增強(qiáng)抵押券的流動(dòng)性和償還力，而且還因?yàn)橛械盅簱?dān)保機(jī)構(gòu)來(lái)保證抵押貸款的如期收回，在美國(guó)進(jìn)行住房貸款擔(dān)保的機(jī)構(gòu)有官辦的，也有私營(yíng)的，一旦購(gòu)房者違約，它們承擔(dān)金融機(jī)構(gòu)的貸款損失。美國(guó)抵押擔(dān)保的成功還在于設(shè)定了融資機(jī)構(gòu)和二級(jí)抵押機(jī)構(gòu)，并建立抵押保險(xiǎn)，有效增強(qiáng)了貸款的清償力。我國(guó)要盡快健全抵押擔(dān)保制度，具體應(yīng)注意幾方面：首先應(yīng)完善擔(dān)保法，增加有關(guān)個(gè)人消費(fèi)信貸的詳細(xì)條款；其次，應(yīng)培育規(guī)范的抵押品二級(jí)市場(chǎng)，使各種貸款抵押物能夠迅速變現(xiàn)。第三，可考慮由政府出面組建消費(fèi)信貸擔(dān)保公司，為長(zhǎng)期消費(fèi)信貸提供擔(dān)保，這也是一些西方國(guó)家發(fā)展消費(fèi)信貸的成功經(jīng)驗(yàn)。如美國(guó)有四家政府性質(zhì)的按揭擔(dān)保機(jī)構(gòu)，主要為符合規(guī)定條件的個(gè)人提供住房貸款擔(dān)保，并向銀行收購(gòu)部分個(gè)人住房貸款，發(fā)行住房按揭擔(dān)保債券，從而在很大程度上解決了部分居民難以提供擔(dān)保和銀行的資金流動(dòng)性問(wèn)題，促進(jìn)了個(gè)人住房貸款的發(fā)展。第四，國(guó)家應(yīng)規(guī)定一定金額以上的貸款都要設(shè)定擔(dān)保，銀行可視各個(gè)貸款品種的規(guī)定及申請(qǐng)人資信狀況，要求全部提供合適的擔(dān)保方式，并對(duì)擔(dān)保程序進(jìn)行嚴(yán)格審查。

(七)把個(gè)人消費(fèi)貸款與保險(xiǎn)結(jié)合起來(lái)。

由于銀行難以掌握借款者個(gè)人的健康狀況和償還能力的變化，這是個(gè)人消費(fèi)貸款最主要的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。法國(guó)、德國(guó)、加拿大等，在開(kāi)展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中，都規(guī)定客戶(hù)必須購(gòu)買(mǎi)死亡險(xiǎn)，以減少銀行風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)也可以借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)，將個(gè)人消費(fèi)貸款與保險(xiǎn)公司的有關(guān)險(xiǎn)種、產(chǎn)品組合起來(lái)運(yùn)作。如銀行在發(fā)放某些消費(fèi)貸款時(shí)，可以要求借款人必須購(gòu)買(mǎi)某種特定保險(xiǎn)。一旦借款人發(fā)生意外，不能償還貸款時(shí)，保險(xiǎn)公司即要向保險(xiǎn)受益人支付一定金額的保險(xiǎn)賠償金，而這筆賠償金又足以?xún)斶€銀行貸款本息。這樣，一方面可化解銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的合理有效轉(zhuǎn)換，另一方面也有助于保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。當(dāng)然，這種險(xiǎn)種的保費(fèi)應(yīng)當(dāng)較低廉，使消費(fèi)者既可以得到銀行貸款，又可以得到保險(xiǎn)的益處。

（八）實(shí)行浮動(dòng)貸款利率和提前償還罰息。

1．人民銀行應(yīng)加快利率市場(chǎng)化進(jìn)程，在利率浮動(dòng)比率、貸款比例和期限安排上，給商業(yè)銀行以更大的余地，以便更好地為客戶(hù)服務(wù)，更好地防范風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，應(yīng)允許商業(yè)銀行在辦理消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中收取必要的手續(xù)費(fèi)、服務(wù)費(fèi)，以補(bǔ)償商業(yè)銀行信貸零售業(yè)務(wù)付出的成本。在消費(fèi)信貸的利率方式安排上，一般應(yīng)采取浮動(dòng)利率制，按年度調(diào)整一次，從而減少銀行利率風(fēng)險(xiǎn)。

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論文摘要：現(xiàn)在的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是信用經(jīng)濟(jì)，但是現(xiàn)在信用缺失的問(wèn)題比較嚴(yán)重，尤其是對(duì)于銀行的消費(fèi)信貸。對(duì)于商業(yè)銀行而言，消費(fèi)貸款是商業(yè)銀行的主要經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目，但是在擴(kuò)大貸款的同時(shí)，銀行也將面臨著較大的風(fēng)險(xiǎn)。本文著重研究商業(yè)銀行開(kāi)展個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)時(shí)所面臨的最根本的、最難以處置的風(fēng)險(xiǎn)—信用風(fēng)險(xiǎn)。本文首先簡(jiǎn)單介紹了我國(guó)的個(gè)人信用和消費(fèi)信貸的現(xiàn)狀，然后說(shuō)明了個(gè)人信用在消費(fèi)信貸中存在的風(fēng)險(xiǎn)，最后提出了商業(yè)銀行防范消費(fèi)信貸信用風(fēng)臉的對(duì)策建議。

我國(guó)商業(yè)銀行的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)中貸款資產(chǎn)占的比重很大，貸款業(yè)務(wù)仍是商業(yè)銀行最主要的業(yè)務(wù)。目前，我國(guó)消費(fèi)信貸市場(chǎng)空間不斷拓展，住房信貸、汽車(chē)信貸、耐用消費(fèi)品信貸、助學(xué)信貸等業(yè)務(wù)獲得迅速發(fā)展。隨著社會(huì)的發(fā)展，商業(yè)銀行消費(fèi)信貸的規(guī)模也逐漸增大，該項(xiàng)業(yè)務(wù)中存在的問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)也逐步暴露出來(lái)，信貸風(fēng)險(xiǎn)也相對(duì)提高，除客戶(hù)道德風(fēng)險(xiǎn)及銀行自身管理薄弱以外，相關(guān)法律不健全，信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)等一些相關(guān)問(wèn)題也使銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)不斷加大，其中信用風(fēng)險(xiǎn)成為影響消費(fèi)信貸發(fā)展的首要問(wèn)題[1]。

一、個(gè)人信用在消費(fèi)信貸中存在的風(fēng)險(xiǎn)

消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中存在著很多風(fēng)險(xiǎn)，但是個(gè)人信用問(wèn)題引發(fā)的信用風(fēng)險(xiǎn)嚴(yán)重的制約了消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的拓展，影響了商業(yè)銀行的發(fā)展。

（一）缺乏法律、法規(guī)及配套政策的保障從個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)管理的法律環(huán)境來(lái)看，我國(guó)現(xiàn)行法律體系涉及個(gè)人信用方面的規(guī)定較少，沒(méi)有一部專(zhuān)門(mén)法律、法規(guī)來(lái)調(diào)整個(gè)人信用活動(dòng)中的各種利益關(guān)系，少數(shù)相關(guān)的法律，比如《擔(dān)保法》、《貸款通則》、《合同法》等與個(gè)人信用銜接不夠，針對(duì)性不強(qiáng)。另外，對(duì)于個(gè)人失信行為也沒(méi)有明確規(guī)定具體的懲罰力度和懲罰方式。在配套政策方面，目前我國(guó)個(gè)人破產(chǎn)制度，社會(huì)保障制度，個(gè)人財(cái)產(chǎn)申報(bào)制度，個(gè)人賬戶(hù)制度等尚未出臺(tái)，導(dǎo)致個(gè)人及其家庭的收入狀況不透明，不但隱藏著嚴(yán)重的法律與道德風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也使個(gè)人資信評(píng)估難以向國(guó)家機(jī)關(guān)、企事業(yè)單位推廣。

（二）個(gè)人信用體系的不健全但是我國(guó)的個(gè)人信用體系一直沒(méi)有建立。我國(guó)目前尚未建立起一套完備的個(gè)人信用制度，銀行缺乏征詢(xún)和調(diào)查借款人資信的有效手段，加之個(gè)人收人的不透明和個(gè)人征稅機(jī)制的不完善，銀行難以對(duì)借款人的財(cái)產(chǎn)、個(gè)人收人的完整性、穩(wěn)定性和還款意愿等資信狀況做出正確判斷，這就決定了我國(guó)大部分國(guó)民的個(gè)人資信狀況差，這嚴(yán)重阻礙了消費(fèi)信貸的推廣[2]。在消費(fèi)信貸過(guò)程中，各種惡意欺詐行為時(shí)有發(fā)生，銀行采用當(dāng)面對(duì)證或上門(mén)察看等原始征詢(xún)方式已經(jīng)不能保證信用信息的時(shí)效性和可靠性。此外，一些借款人由于收入大幅下降或暫時(shí)失業(yè)等市場(chǎng)原因，無(wú)法按期還款，盡管這種情況目前還不多，但隨業(yè)務(wù)量擴(kuò)大，相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)將呈上升趨勢(shì)。

（三）銀行自身管理薄弱現(xiàn)在，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行管理水平不高，更缺乏消費(fèi)信貸方面的管理經(jīng)驗(yàn)，對(duì)同一個(gè)借款人的信用信息資料分散在各個(gè)業(yè)務(wù)部門(mén)，而且相當(dāng)一部分資料尚未上機(jī)管理，難以實(shí)現(xiàn)資源共享?，F(xiàn)國(guó)有各商業(yè)銀行消費(fèi)信貸人員身兼數(shù)崗，個(gè)人能力和自身素質(zhì)不高，專(zhuān)業(yè)的信貸業(yè)務(wù)培訓(xùn)又比較少，使個(gè)人消費(fèi)貸款的技術(shù)性要求較高的特點(diǎn)未體現(xiàn)在具體貸款業(yè)務(wù)操作中，比如對(duì)借款人的資信審查、抵押物評(píng)估、抵押權(quán)的設(shè)置等，都需要完備和規(guī)范的操作，需要具有專(zhuān)門(mén)知識(shí)的業(yè)務(wù)人員[3]。以上存在的問(wèn)題已遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能適應(yīng)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，這對(duì)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展也將造成很大影響和制約。

（四）內(nèi)部信用評(píng)級(jí)操作上相對(duì)落后目前，大部分商業(yè)銀行都制定了客戶(hù)信用等級(jí)評(píng)估辦法，但在實(shí)際操作中，存在一些不足：銀行無(wú)法通過(guò)個(gè)人信用體系獲得個(gè)人信用報(bào)告，唯一的選擇就是進(jìn)行嚴(yán)格的信用審查，這就對(duì)信譽(yù)良好的資金需求者也進(jìn)行了不必要的資信審查，造成資源的浪費(fèi)和低效使用，銀行信息獲得的高成本被轉(zhuǎn)嫁到消費(fèi)信貸者使用者身上，從而使消費(fèi)信貸資金價(jià)格偏高，制約消費(fèi)信貸的發(fā)展；作為資金需求者的消費(fèi)者卻因?qū)︺y行可提供的消費(fèi)信貸信息不靈以及繁瑣的貸款手續(xù)，近乎苛刻的貸款條件和種種擔(dān)保、抵押、保險(xiǎn)審核而退步；缺乏反映評(píng)級(jí)對(duì)象將來(lái)的真實(shí)償債能力的指標(biāo)，沒(méi)有什么具體的指標(biāo)或是體系來(lái)跟蹤反饋貸款人的真實(shí)償債能力，主要還停留在申請(qǐng)貸款信息上以及主觀經(jīng)驗(yàn)判斷上，這就使信用風(fēng)險(xiǎn)加大。

二、商業(yè)銀行防范消費(fèi)信貸信用風(fēng)臉的對(duì)策建議

面對(duì)商業(yè)銀行消費(fèi)信貸的發(fā)展過(guò)程出現(xiàn)的信用風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行急需建立一套防范消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，具體應(yīng)從以下幾方面入手：

（一）盡快出臺(tái)關(guān)于規(guī)范使用信用數(shù)據(jù)的法律法規(guī)目前尚沒(méi)有其他對(duì)個(gè)人征信數(shù)據(jù)進(jìn)行管理的政策法規(guī)，也沒(méi)有對(duì)某些不可以向社會(huì)公開(kāi)的個(gè)人征信數(shù)據(jù)的嚴(yán)格界定。但到目前為止，在許多政府部門(mén)管理的數(shù)據(jù)中，只有部分工商數(shù)據(jù)向社會(huì)開(kāi)放。修改后的法律應(yīng)明確規(guī)定，何種個(gè)人數(shù)據(jù)可以向社會(huì)開(kāi)放、開(kāi)放的方式、數(shù)據(jù)處理和傳播的方式和范圍以及時(shí)限等。另外應(yīng)在強(qiáng)制性公開(kāi)大部分信用數(shù)據(jù)的同時(shí)，確定必須保密的部分，以及確定信用等級(jí)的確立。有必要建立一個(gè)關(guān)于政府部門(mén)、企業(yè)和公民個(gè)人必須依法提供真實(shí)數(shù)據(jù)的法律或法規(guī)，并設(shè)置嚴(yán)懲提供虛假信息和數(shù)據(jù)行為人的條款[6]。

（二）逐步建立全社會(huì)范圍的個(gè)人信用制度光靠銀行自己本身是不夠的，必須要提高全民的個(gè)人信用意識(shí)，相關(guān)法律制度的健全，在全社會(huì)范圍內(nèi)建立個(gè)人信用制度，建立科學(xué)有效的個(gè)人征詢(xún)體系是銀行控制消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的前提保證。從目前的實(shí)際出發(fā)，可以分兩步走：先在銀行內(nèi)部以信用卡個(gè)人信息資料為基礎(chǔ)，將其他各專(zhuān)業(yè)部門(mén)保存的個(gè)人客戶(hù)信息資料集中起來(lái)，建立全行性個(gè)人客戶(hù)信用數(shù)據(jù)庫(kù)，使每個(gè)客戶(hù)都有相對(duì)完整的信用記錄，并以此為基礎(chǔ)建立個(gè)人信用總賬戶(hù)，個(gè)人與銀行的所有業(yè)務(wù)均通過(guò)總賬戶(hù)進(jìn)行。同時(shí)，加快建立國(guó)內(nèi)各金融機(jī)構(gòu)之間的信息交換制度。第二步，由中央銀行牽頭建立一個(gè)股份制個(gè)人征信公司，聯(lián)合金融機(jī)構(gòu)、政法部門(mén)、勞動(dòng)力管理部門(mén)、企事業(yè)單位等，搜集整理個(gè)人收人、信用、犯罪等記錄，評(píng)估個(gè)人信用等級(jí)，為發(fā)放消費(fèi)信貸的金融機(jī)構(gòu)提供消費(fèi)者的資信情況[7]。

（三）建立科學(xué)的個(gè)人信用評(píng)價(jià)體系信用評(píng)價(jià)體系一般采用積分制，具體分成四個(gè)部分：①基本情況評(píng)分：包括個(gè)人的一系列情況，如出生年月、學(xué)歷、職業(yè)、工作地點(diǎn)、工作經(jīng)歷、工作單位、家庭情況等等，不同情況有不同的積分。②業(yè)務(wù)狀況評(píng)分：在信用記錄號(hào)下，每發(fā)生一筆業(yè)務(wù)，無(wú)論是存款、貸款、購(gòu)買(mǎi)國(guó)債及其他金融債券、信用卡消費(fèi)、透支等等，都有一定的積分。③設(shè)立特殊業(yè)務(wù)獎(jiǎng)罰分，如個(gè)人信用記錄號(hào)下屢次發(fā)生信用卡透支，并在規(guī)定期內(nèi)彌補(bǔ)透支就可以獲得額外獎(jiǎng)分；個(gè)人貸款按期還本付息情況良好可以獲獎(jiǎng)分；若發(fā)生惡意透支，并且不按時(shí)歸還所欠本息，就應(yīng)額外罰分，甚至列人黑名單。④根據(jù)上述累積得分評(píng)定個(gè)人信用等級(jí)。

（四）培養(yǎng)先進(jìn)的專(zhuān)業(yè)信用人才銀行要集中力量培養(yǎng)專(zhuān)業(yè)信用人才，在最大范圍內(nèi)消除信貸信用風(fēng)險(xiǎn)。先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)是從跟蹤、監(jiān)控入手，建立一套消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警體系，加強(qiáng)貸款后的定期和不定期的跟蹤監(jiān)控、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)分析的系統(tǒng)性和準(zhǔn)確性，力爭(zhēng)在短時(shí)間內(nèi)改變傳統(tǒng)管理模式下風(fēng)險(xiǎn)判斷表面化和風(fēng)險(xiǎn)反映滯后的狀況。要進(jìn)一步完善消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)管理制度，逐步做到在線(xiàn)查詢(xún)、分級(jí)審查審批、集中檢查。從貸前調(diào)查、貸時(shí)審查、貸后檢查幾個(gè)環(huán)節(jié)明確職責(zé)，規(guī)范操作，強(qiáng)化稽核的再檢查和監(jiān)督。

現(xiàn)在我國(guó)的消費(fèi)信貸在商業(yè)銀行中的比重比較大，必須有效的規(guī)避和防范信用風(fēng)險(xiǎn)，能否有效防范和化解信貸風(fēng)險(xiǎn)關(guān)系到商業(yè)銀行的興衰存亡。商業(yè)銀行在發(fā)放個(gè)人消費(fèi)貸款前，可以先進(jìn)入信用等級(jí)系統(tǒng)對(duì)借款人的信用情況進(jìn)行全面的查詢(xún)。如此一來(lái)，銀行便可以有效地掌控個(gè)人消費(fèi)信貸，最大限度地規(guī)避信貸風(fēng)險(xiǎn)，使得消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)規(guī)范健康地穩(wěn)步前行。

參考文獻(xiàn)：

[1]陳杰.消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的潛在風(fēng)險(xiǎn)及成因.浙江金融，2006，(3)

[2]黃小彪、黃曼慧.住房抵押貸款信用風(fēng)險(xiǎn)形成原因及對(duì)策研究.中國(guó)房地產(chǎn)全融，2004，(6)

篇4

【論文關(guān)鍵詞】信用風(fēng)險(xiǎn);信貸評(píng)估;信貸資金

【論文摘要】目前中國(guó)商業(yè)銀行存在的消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)是比較嚴(yán)重的問(wèn)題,它導(dǎo)致了銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)增大,影響了中國(guó)經(jīng)濟(jì)金融的穩(wěn)定與發(fā)展。筆者探討了商業(yè)銀行消費(fèi)信貸存在的風(fēng)險(xiǎn),以及對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的原因進(jìn)行分析,并在此基礎(chǔ)上結(jié)合實(shí)際提出了相應(yīng)的管理措施。

1商業(yè)銀行消費(fèi)信貸中存在的風(fēng)險(xiǎn)

1.1信用風(fēng)險(xiǎn)

目前我國(guó)尚未建立起完整的個(gè)人信用制度,銀行缺乏調(diào)查借款人資信的有效方法,加上個(gè)人征稅機(jī)制的不完善和個(gè)人收入的不透明,所以銀行無(wú)法對(duì)借款人的財(cái)產(chǎn)、個(gè)人收入的完整性、穩(wěn)定性等狀況做出的正確判斷,經(jīng)常發(fā)生各種惡意欺詐行為,信用風(fēng)險(xiǎn)因此造成。

1.2流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)

消費(fèi)信貸大多數(shù)屬于中期或長(zhǎng)期貸款,金額較大,但是商業(yè)銀行的負(fù)債期限卻相對(duì)較短,在允許銀行參與的資本市場(chǎng)發(fā)育還不健全的情況下,銀行無(wú)法通過(guò)資產(chǎn)證券化等方式建立融通長(zhǎng)期資金的渠道,進(jìn)而形成了“短存長(zhǎng)貸”的局面,這使得資產(chǎn)負(fù)債期限結(jié)構(gòu)不匹配,流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)顯著上升。

1.3抵押物風(fēng)險(xiǎn)

消費(fèi)貸款大多數(shù)采用財(cái)產(chǎn)抵押的方式,在借款人不能歸還貸款的情況下,銀行只能按照合同規(guī)定處理抵押物品以抵償貸款本息。但是可能會(huì)因各種自然的、人為的災(zāi)害或者周?chē)h(huán)境的變化造成抵押物價(jià)格下降或價(jià)值滅失。并且由于我國(guó)消費(fèi)品二級(jí)市場(chǎng)尚處于起步初創(chuàng)階段,很多原因?qū)?dǎo)致銀行難以將抵押物變現(xiàn)。

2商業(yè)銀行消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)原因分析

2.1銀行自身管理薄弱

2.1.1缺乏信貸風(fēng)險(xiǎn)與效益整合的管理機(jī)制

近幾年來(lái),我國(guó)商業(yè)銀行比較重視信貸風(fēng)險(xiǎn)控制,銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)明顯增強(qiáng)。但是,大部分銀行機(jī)構(gòu)還不能夠正確地處理好業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)控制之間的關(guān)系,往往不能夠同時(shí)抓好業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)控制。例如,有些銀行片面追求風(fēng)險(xiǎn)控制,沒(méi)有做好業(yè)務(wù)發(fā)展,以使信貸業(yè)務(wù)持續(xù)萎縮、經(jīng)營(yíng)效益居低不上。也有銀行為了完成眼前的存款和利潤(rùn)指標(biāo),只顧業(yè)務(wù)發(fā)展,而無(wú)視信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn),盲目地發(fā)放貸款,從而導(dǎo)致不良貸款率居高不下。

2.1.2缺乏有效的信貸評(píng)估和檢測(cè)機(jī)制

有效的信貸評(píng)估和檢測(cè)機(jī)制是對(duì)商業(yè)銀行的貸款進(jìn)行有效的貸款決策及貸后檢測(cè)以防范信貸風(fēng)險(xiǎn)是很重要的一種途徑,但在目前的情況下,這種有效的監(jiān)督機(jī)制還沒(méi)有的建立起來(lái)。

2.1.3缺乏完善的信貸風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制

長(zhǎng)期以來(lái),風(fēng)險(xiǎn)全程控制的理念對(duì)于我國(guó)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)非常缺乏,銀行忽略對(duì)風(fēng)險(xiǎn)事前預(yù)防、事中控制。不完善的管理機(jī)制、不成熟的市場(chǎng)環(huán)境與不對(duì)稱(chēng)的信息資源,使得商業(yè)銀行在對(duì)客戶(hù)目標(biāo)的選擇定位、貸款發(fā)放、貸后管理與貸款責(zé)任等方面存在很多的薄弱環(huán)節(jié)。

2.1.4信貸隊(duì)伍不穩(wěn)定

隨著國(guó)內(nèi)的股份制商業(yè)銀行和外資銀行的不斷發(fā)展,非常多的優(yōu)秀信貸工作人員為了追求高薪和較好的職位紛紛跳槽,造成了銀行信貸工作人員的大量流失,從而無(wú)法保證客戶(hù)信息連續(xù)性和完整性,增加了維護(hù)客戶(hù)關(guān)系的成本。而信貸崗位新員工的增多,因?yàn)槿狈?duì)業(yè)務(wù)知識(shí)技能的掌握和對(duì)所在銀行信貸政策的了解,從而導(dǎo)致各種貸款風(fēng)險(xiǎn)。

2.1.5盲目營(yíng)銷(xiāo),無(wú)規(guī)劃地發(fā)放消費(fèi)信貸

近年來(lái),各家商業(yè)銀行紛紛搶占市場(chǎng)份額,鼓勵(lì)分支機(jī)構(gòu)大力發(fā)展個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù),以求擴(kuò)大盈利水平。在具體的實(shí)施過(guò)程中,出現(xiàn)了不少違規(guī)操作的現(xiàn)象。如:有些商業(yè)銀行為了擴(kuò)大消費(fèi)信貸的規(guī)模,對(duì)基層行下達(dá)硬性的貸款任務(wù),這些基層行為了完成貸款任務(wù),給每個(gè)員工下達(dá)一定額度的消費(fèi)信貸任務(wù);有些商業(yè)銀行擅自降低貸款標(biāo)準(zhǔn)和擔(dān)保條件,對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)、低信用的客戶(hù)提供消費(fèi)貸款。這些現(xiàn)象的蔓延將造成新一輪的風(fēng)險(xiǎn)積聚,阻礙了消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

2.2借款人個(gè)人信用制度不健全

目前我國(guó)尚未建立起完善的個(gè)人信用制度。商業(yè)銀行信貸人員僅僅憑借款人身份證明、個(gè)人收入證明或者借款人單位出具的證明等比較原始的征詢(xún)材料進(jìn)行判斷和決策,而沒(méi)有對(duì)這些證明的屬實(shí)進(jìn)行調(diào)查。一些借款人由于收入不穩(wěn)定或者暫時(shí)失業(yè)等原因,無(wú)法按期還款,導(dǎo)致銀行貸款難以按時(shí)收回的現(xiàn)象經(jīng)常發(fā)生。

2.3相關(guān)的法律法規(guī)不健全

目前,我國(guó)還沒(méi)有一部統(tǒng)一規(guī)范消費(fèi)信貸活動(dòng)和調(diào)整消費(fèi)信貸關(guān)系的法律?，F(xiàn)行的法律條款基本上是針對(duì)法人制定的,很少有針對(duì)消費(fèi)性個(gè)人貸款的條款,對(duì)于失信、違約的懲處辦法不具體。由于消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的客戶(hù)比較分散,均是消費(fèi)者個(gè)人,并且貸款金額小、數(shù)量多,保護(hù)銀行債權(quán)的法規(guī)又不健全,從而導(dǎo)致信貸風(fēng)險(xiǎn)控制難以落實(shí)。

3管理措施分析

3.1建立健全信貸管理各項(xiàng)規(guī)章制度,完善信貸經(jīng)營(yíng)管理體系

按照商業(yè)銀行自身的運(yùn)行規(guī)律和國(guó)家有關(guān)法律法規(guī)的要求,銀行應(yīng)建立健全一整套完整科學(xué)的規(guī)章制度,實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控和審慎經(jīng)營(yíng),使消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)盡可能降到最低的程度。嚴(yán)格貸款操作流程,規(guī)范貸款手續(xù),使每筆貸款業(yè)務(wù)都要嚴(yán)格按照相關(guān)的規(guī)定辦理。各商業(yè)銀行應(yīng)做到以下三點(diǎn):一是建立、完善信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng),二是建立、完善信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)化解系統(tǒng),三是加強(qiáng)貸款管理,把貸款的“三查”工作落到實(shí)處[4]。

3.2加強(qiáng)對(duì)國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)政策和行業(yè)政策的研究

各商業(yè)銀行要做到及時(shí)了解、準(zhǔn)確解讀國(guó)家經(jīng)濟(jì)金融調(diào)整政策,密切關(guān)注國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策的調(diào)整,加強(qiáng)行業(yè)及其信貸投放的跟蹤研究,強(qiáng)化行業(yè)信貸授信的總量控制。要將“壓力測(cè)試”引入風(fēng)險(xiǎn)管理,尤其要將政策環(huán)境變化納入測(cè)試范圍,制定應(yīng)對(duì)危機(jī)的策略。要高度重視對(duì)產(chǎn)能過(guò)剩行業(yè)已授信客戶(hù)的授后管理,及時(shí)跟蹤了解政策、市場(chǎng)和企業(yè)經(jīng)營(yíng)的變化,有效識(shí)別和衡量信用風(fēng)險(xiǎn),研究制定積極的防范化解方案。

3.3信貸資金市場(chǎng)化

為保證信貸資產(chǎn)的安全和效益,銀行貸款應(yīng)符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和利于區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展,堅(jiān)決杜絕人情貸欲,遵免風(fēng)險(xiǎn)貸款,應(yīng)以“安全性、效益性、流動(dòng)性”為原則,走市場(chǎng)化道路,調(diào)整信貸結(jié)構(gòu),優(yōu)化信貸投向,把握行業(yè)生命周期。銀行要把信貸資金投向確保能夠按期還本付息的企業(yè)和項(xiàng)目,尤其要增加對(duì)科技含高、信譽(yù)優(yōu)良、產(chǎn)品有市場(chǎng)、經(jīng)營(yíng)效益好、經(jīng)營(yíng)規(guī)范、有良好發(fā)展前景的中小企業(yè)和外資企業(yè)的信貸投人。

3.4大力提高銀行信貸管理人員和經(jīng)辦人員的綜合素質(zhì)

提高銀行信貸管理人員和經(jīng)辦人員的綜合素質(zhì)是個(gè)極為緊迫的問(wèn)題。商業(yè)銀行的信貸工作需要信貸人員具備多方面的品質(zhì),如:較強(qiáng)的工作能力、扎實(shí)的專(zhuān)業(yè)知識(shí)、較好的思想品質(zhì)、較高的宏觀政策水平和較精的微觀分析能力。因此,要通過(guò)系統(tǒng)的教育和培訓(xùn)來(lái)提高信貸人員的素質(zhì),增強(qiáng)信貸人員的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí),創(chuàng)造以人為本、積極上進(jìn)的企業(yè)文化,激發(fā)信貸人員的愛(ài)崗敬業(yè)精神和工作責(zé)任感。

參考文獻(xiàn):

[1]常新萍,張國(guó)花.商業(yè)銀行消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)分析及對(duì)策研究[J].商業(yè)研究,2008(06).

[2]吳明飛.商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的形成原因與管理措施分析[J].黑龍江金融,2008(10).

[3]王磊.商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)分析與對(duì)策研究[J].金融論苑,2007(12).

篇5

本人于年月日起至年月日止，被聘為工商銀行支行綜合柜員，在聘用期內(nèi)本人在行及縣支行的精心培育和教導(dǎo)下，自身的努力，在、工作上學(xué)習(xí)上，都了的成績(jī)和巨大的收獲，現(xiàn)將工作業(yè)績(jī)總結(jié)如下：

一、，參加政治學(xué)習(xí)，理解知識(shí)和“”思想，大事，擁護(hù)以為首的黨的，四項(xiàng)原則，擁護(hù)方針政策，遵守行紀(jì)行規(guī)，政治上要求進(jìn)步，較高的政治覺(jué)悟，學(xué)習(xí)知識(shí)，在年全國(guó)上崗考核中考核合格，年了縣財(cái)政培訓(xùn)的電算化合格證書(shū)。

二、熱愛(ài)本職工作、誠(chéng)實(shí)守信，盡職盡責(zé)、用行動(dòng)和我行的形象和信譽(yù)，遵守功動(dòng)紀(jì)律、不遲到、不早退、不擅自離開(kāi)崗位；熱情服務(wù)、禮貌待客、使用文明禮貌用語(yǔ)、體現(xiàn)、熱情、禮貌、周到、謙遜的；《支付結(jié)算辦法》、《綜合核算操作規(guī)程》、《營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)柜員操作手冊(cè)》、《會(huì)計(jì)人員崗位工作規(guī)范》之規(guī)定辦理，，按章操作，杜絕差錯(cuò)；化，制度化標(biāo)準(zhǔn)化。

三、服從分工，聽(tīng)從安排；同事之間坦誠(chéng)相待、融洽相處、信任、支持、學(xué)習(xí)、的工作環(huán)境。

四、學(xué)習(xí)，技能，工作效力；辦理先外后內(nèi)，細(xì)致，快捷，在規(guī)定的時(shí)限內(nèi)每一筆現(xiàn)金收付；三年來(lái)，過(guò)任何差錯(cuò)事故?？炭嚆@研，爭(zhēng)當(dāng)能手。憑著堅(jiān)定的信念，本人已熟練儲(chǔ)蓄、出納、會(huì)計(jì)、信用卡、網(wǎng)上銀行等。在—年度工作中，成績(jī)，榮獲支行“先進(jìn)工作者”的榮譽(yù)稱(chēng)號(hào)。除了在服務(wù)客戶(hù)上本人盡心盡力，在行里組織的活動(dòng)中我也響應(yīng)，經(jīng)常參加組織的競(jìng)賽，展示自我，并了優(yōu)異的成績(jī)，受到了的嘉獎(jiǎng)。

五、都只是我在工作中的一點(diǎn)成績(jī)，這與我的和同事們的幫助是分不開(kāi)的,這次我將受聘為工商銀行綜合柜員崗位，我愿意服從分工、聽(tīng)從安排、努力工作、嚴(yán)守客戶(hù)秘密，客戶(hù)正當(dāng)權(quán)益；做技術(shù)過(guò)硬，思想素質(zhì)高，安全防范意識(shí)強(qiáng)的綜合性人才，以綜合系統(tǒng)對(duì)綜合性人才的需要。

（二則）

年的工作告一段落了，里我只簡(jiǎn)要的總結(jié)一下我在年中的工作情況。

年齡的增長(zhǎng)和工作經(jīng)驗(yàn)的增多，我對(duì)我個(gè)人在工作中的要求也在的。我所在的崗位是農(nóng)行的服務(wù)窗口，我的一言一行都代表著本行的形象。我的工作中有一絲的馬虎和放松。眾所周知，朝陽(yáng)支行有兩個(gè)儲(chǔ)蓄所是最忙的，我那里。每天每位同志的平均就要二三百筆。接待的顧客二百人左右，的工作環(huán)境就迫使我的提醒要在工作中再，行里的制定的規(guī)章制度來(lái)操作。一年中如一的要求，在我的努力下，年我個(gè)人一次責(zé)任事故。在我工作的，還用我多年來(lái)在儲(chǔ)蓄工作中的經(jīng)驗(yàn)來(lái)幫助的同志，同志們樣的問(wèn)題，只要問(wèn)我，我都會(huì)細(xì)心的予以解答。當(dāng)我也有問(wèn)題的時(shí)候，我會(huì)虛心的向老同志請(qǐng)教。對(duì)待技能，我心里有一條給規(guī)定的要求：三人行必有我?guī)?，要千方百?jì)的把不會(huì)的學(xué)會(huì)。想在工作中幫助人，就要使的素質(zhì)。

我有渴望學(xué)習(xí)新知識(shí)的熱情，在每一次行里發(fā)展新的時(shí)候。只要需要有人在加班，我頭站。加班到幾點(diǎn)，我都從來(lái)任何怨言。我知道，這對(duì)我個(gè)人的信任。我也會(huì)的好每一次學(xué)習(xí)新的機(jī)會(huì)，新的測(cè)試工作，不給整個(gè)支行的工作拖后腿。種想法下，我的了分理處交給的每一項(xiàng)工作。也受到了同志們的好評(píng)。

我所在的長(zhǎng)營(yíng)儲(chǔ)蓄所是分行級(jí)的青年文明號(hào)。就象所里賈同志說(shuō)的：是互敬互愛(ài)的大家庭。常聽(tīng)知道所情況的同志講，從沒(méi)見(jiàn)過(guò)有那個(gè)有這里同志間關(guān)系如此融洽的。是工作上，生活上，同志間都象一家人一樣，從一點(diǎn)矛盾，有意見(jiàn)工作上的不同，的意見(jiàn)就意味著工作水準(zhǔn)的。我一直我人的先天性格決定了我非常適合在儲(chǔ)蓄做，我的脾氣非常好，而且工作月歷的，做事也越來(lái)越學(xué)會(huì)的穩(wěn)重。好脾氣對(duì)所里而言就意味著好的服務(wù)，我以青年文明號(hào)的標(biāo)準(zhǔn)來(lái)要求。我工作到現(xiàn)在，從沒(méi)受到過(guò)一次外面顧客的投訴。在平時(shí)有顧客對(duì)的工作有不同看法的時(shí)候，我也能把客戶(hù)不明白的事情解釋清楚，使顧客滿(mǎn)意而歸。

位于城鄉(xiāng)部，有著密集的人口。在儲(chǔ)蓄所的周?chē)€有好幾所大學(xué)與科研所。文化層次各不相同，每天都要為不同的人服務(wù)。我時(shí)刻提醒要從細(xì)節(jié)做起。把行里下發(fā)的精神與要求到工作中，細(xì)微化，平民化，生活化。讓客戶(hù)里感受到溫暖的含義是。

所里經(jīng)常會(huì)有外地來(lái)京的務(wù)工人員來(lái)辦理個(gè)人匯款，人連所需要的憑條都不會(huì)填寫(xiě)，每次我都會(huì)十會(huì)細(xì)致的為講解填寫(xiě)的方法，一字一句的教，直到學(xué)會(huì)為此。臨走時(shí)還要叮囑收好所寫(xiě)的回單，以便下次再匯款時(shí)真寫(xiě)。當(dāng)為每辦理完匯款的時(shí)候，都會(huì)的我表示感謝。也許有人會(huì)問(wèn)。個(gè)人匯款在儲(chǔ)蓄所只是一項(xiàng)代收。并所里的存款額，為還要這么熱心的去做，我這里用另處一名同志的話(huà)來(lái)解釋?！皝?lái)北京都不容易，誰(shuí)都有不會(huì)的時(shí)候，幫是應(yīng)該的。”我用心來(lái)為顧客服務(wù)，才是最好的服務(wù)。當(dāng)我聽(tīng)到外邊顧客對(duì)我說(shuō)：你的活兒干的真快……那個(gè)胖胖的小伙子真不錯(cuò)……農(nóng)行好……的話(huà)的時(shí)候。我心里就萬(wàn)分的高興，那并不光是對(duì)我的表?yè)P(yáng)，更是對(duì)我工作的認(rèn)可，更是對(duì)我工作的激勵(lì)。

新的一年里我為制定了新的，那要加緊學(xué)習(xí)，的充實(shí)，以飽滿(mǎn)的精神狀態(tài)來(lái)迎接新時(shí)期的挑戰(zhàn)。明年會(huì)有更多的機(jī)會(huì)和競(jìng)爭(zhēng)在等著我，我心里在暗暗的為鼓勁。要在競(jìng)爭(zhēng)中站穩(wěn)腳步。踏踏實(shí)實(shí)，目光只限于自身周?chē)男∪ψ?，要著眼于，著眼于今后的發(fā)展。我也會(huì)向同志學(xué)習(xí)，取長(zhǎng)補(bǔ)短，交流好的工和經(jīng)驗(yàn)，進(jìn)步。征取的工作成績(jī)。

（三則）

工商銀行分行的工作告一段落了，里我只簡(jiǎn)要的總結(jié)一下我在年中的工作情況。

年齡的增長(zhǎng)和工作經(jīng)驗(yàn)的增多，我對(duì)我個(gè)人在工作中的要求也在的。我所在的崗位是農(nóng)行的服務(wù)窗口，我的一言一行都代表著本行的形象。我的工作中有一絲的馬虎和放松。眾所周知，小欖支行有兩個(gè)儲(chǔ)蓄所是最忙的，我那里。每天每位同志的平均就要二三百筆。接待的顧客二百人左右，的工作環(huán)境就迫使我的提醒要在工作中再，行里的制定的規(guī)章制度來(lái)操作。一年中如一的要求，在我的努力下，年我個(gè)人一次責(zé)任事故。在我工作的，還用我多年來(lái)在儲(chǔ)蓄工作中的經(jīng)驗(yàn)來(lái)幫助的同志，同志們樣的問(wèn)題，只要問(wèn)我，我都會(huì)細(xì)心的予以解答。當(dāng)我也有問(wèn)題的時(shí)候，我會(huì)虛心的向老同志請(qǐng)教。對(duì)待技能，我心里有一條給規(guī)定的要求：三人行必有我?guī)?，要千方百?jì)的把不會(huì)的學(xué)會(huì)。想在工作中幫助人，就要使的素質(zhì)。

我有渴望學(xué)習(xí)新知識(shí)的熱情，在每一次行里發(fā)展新的時(shí)候。只要需要有人在加班，我頭站。加班到幾點(diǎn)，我都從來(lái)任何怨言。我知道，這對(duì)我個(gè)人的信任。我也會(huì)的好每一次學(xué)習(xí)新的機(jī)會(huì)，新的測(cè)試工作，不給整個(gè)支行的工作拖后腿。種想法下，我的了分理處交給的每一項(xiàng)工作。也受到了同志們的好評(píng)。

我所在的長(zhǎng)營(yíng)儲(chǔ)蓄所是分行級(jí)的青年文明號(hào)。就象所里同志說(shuō)的：是互敬互愛(ài)的大家庭。常聽(tīng)知道所情況的同志講，從沒(méi)見(jiàn)過(guò)有那個(gè)有這里同志間關(guān)系如此融洽的。是工作上，生活上，同志間都象一家人一樣，從沒(méi)本資料權(quán)屬文秘資源網(wǎng)嚴(yán)禁復(fù)制剽竊有一點(diǎn)矛盾，有意見(jiàn)工作上的不同，的意見(jiàn)就意味著工作水準(zhǔn)的。我一直我人的先天性格決定了我非常適合在儲(chǔ)蓄做，我的脾氣非常好，而且工作月歷的，做事也越來(lái)越學(xué)會(huì)的穩(wěn)重。好脾氣對(duì)所里而言就意味著好的服務(wù)，我以青年文明號(hào)的標(biāo)準(zhǔn)來(lái)要求。我工作到現(xiàn)在，從沒(méi)受到過(guò)一次外面顧客的投訴。在平時(shí)有顧客對(duì)的工作有不同看法的時(shí)候，我也能把客戶(hù)不明白的事情解釋清楚，使顧客滿(mǎn)意而歸。

位于城鄉(xiāng)部，有著密集的人口。在儲(chǔ)蓄所的周?chē)€有好幾所大學(xué)與科研所。文化層次各不相同，每天都要為不同的人服務(wù)。我時(shí)刻提醒要從細(xì)節(jié)做起。把行里下發(fā)的精神與要求到工作中，細(xì)微化，平民化，生活化。讓客戶(hù)里感受到溫暖的含義是。

所里經(jīng)常會(huì)有外地來(lái)京的務(wù)工人員來(lái)辦理個(gè)人匯款，人連所需要的憑條都不會(huì)填寫(xiě)，每次我都會(huì)十會(huì)細(xì)致的為講解填寫(xiě)的方法，一字一句的教，直到學(xué)會(huì)為此。臨走時(shí)還要叮囑收好所寫(xiě)的回單，以便下次再匯款時(shí)真寫(xiě)。當(dāng)為每辦理完匯款的時(shí)候，都會(huì)的我表示感謝。也許有人會(huì)問(wèn)。個(gè)人匯款在儲(chǔ)蓄所只是一項(xiàng)代收。并所里的存款額，為還要這么熱心的去做，我這里用另處一名同志的話(huà)來(lái)解釋?！皝?lái)北京都不容易，誰(shuí)都有不會(huì)的本資料權(quán)屬文秘資源網(wǎng)嚴(yán)禁復(fù)制剽竊時(shí)候，幫是應(yīng)該的?！蔽矣眯膩?lái)為顧客服務(wù)，才是最好的服務(wù)。當(dāng)我聽(tīng)到外邊顧客對(duì)我說(shuō)：你的活兒干的真快……那個(gè)胖胖的小伙子真不錯(cuò)…農(nóng)行好的話(huà)的時(shí)候。我心里就萬(wàn)分的高興，那并不光是對(duì)我的表?yè)P(yáng)，更是對(duì)我工作的認(rèn)可，更是對(duì)我工作的激勵(lì)。

新的一年里我為制定了新的，那要加緊學(xué)習(xí)，的充實(shí)，以飽滿(mǎn)的精神狀態(tài)來(lái)迎接新時(shí)期的挑戰(zhàn)。明年會(huì)有更多的機(jī)會(huì)和競(jìng)爭(zhēng)在等著我，我心里在暗暗的為鼓勁。要在競(jìng)爭(zhēng)中站穩(wěn)腳步。踏踏實(shí)實(shí)，目光只限于自身周?chē)男∪ψ樱塾?，著眼于今后的發(fā)展。我也會(huì)向同志學(xué)習(xí)，取長(zhǎng)補(bǔ)短，交流好的工和經(jīng)驗(yàn)，進(jìn)步。征取的工作成績(jī)。

（四則）

兩年來(lái)我一直在銀行市分理處工作，今年月份跟隨分理處從支行轉(zhuǎn)到區(qū)分行部，經(jīng)歷了不同的主管行；我也在的培養(yǎng)幫助、同志們的支持下，從最初的儲(chǔ)蓄柜員成長(zhǎng)銀行優(yōu)秀的個(gè)人客戶(hù)經(jīng)理。兩年來(lái)，普通的柜臺(tái)人員客戶(hù)經(jīng)理，我都遵循為客戶(hù)服務(wù)的原則，將客戶(hù)的利益位，盡職盡責(zé)，無(wú)愧于?，F(xiàn)將我這兩年來(lái)的學(xué)習(xí)工作情況總結(jié)如下：

一、自覺(jué)理論學(xué)習(xí)，個(gè)人素質(zhì)

自覺(jué)政治理論學(xué)習(xí)，自身修養(yǎng)。我參加分支行黨支部組織的學(xué)習(xí)活動(dòng)，并注重自學(xué)，學(xué)習(xí)了七一講話(huà)、十六屆四中全會(huì)關(guān)于執(zhí)政能力的決定等，了的理論與政治素質(zhì)，了在和黨性，強(qiáng)化了廉潔自律的自覺(jué)性。學(xué)習(xí)銀行新出臺(tái)的政策，學(xué)習(xí)分、支行的經(jīng)營(yíng)分析會(huì)議，使在一線(xiàn)服務(wù)中的行的政策。

在學(xué)習(xí)，我的總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，并與身邊的同事交流溝通，努力使在盡短的內(nèi)熟悉新的工作環(huán)境和內(nèi)容。我還自覺(jué)學(xué)習(xí)商業(yè)銀行營(yíng)銷(xiāo)策略、個(gè)人客戶(hù)經(jīng)理培訓(xùn)教材、金融案件分析與防范等與工作的政策、法律常識(shí)，積累的知識(shí)。

此外，分行安排我參加了個(gè)人理財(cái)師和個(gè)人客戶(hù)經(jīng)理的培訓(xùn)。在每周一次的培訓(xùn)中，的課程學(xué)習(xí)使我的知識(shí)儲(chǔ)備和層次了，并的了客戶(hù)經(jīng)理的角色。分行的“將銀行打區(qū)域市場(chǎng)內(nèi)客戶(hù)首選銀行”和“銀行要大市場(chǎng)份額”的學(xué)習(xí)，使我理解了我行出臺(tái)的方針和政策，看到了建行發(fā)展的巨大潛力，了發(fā)展的緊迫感。

二、腳踏實(shí)地，努力好工作。

在銀行分理處工作的兩年中，和同事們的支持和幫助，我了從儲(chǔ)蓄員到個(gè)人客戶(hù)經(jīng)理的轉(zhuǎn)變，期間我的工作和的成績(jī)主要包括幾個(gè):

作好客戶(hù)分流工作，排班制度。儲(chǔ)蓄員期間，我分理處客戶(hù)排隊(duì)嚴(yán)重的，在當(dāng)時(shí)還大堂經(jīng)理和人員的情況下，我分析和對(duì)流水的統(tǒng)計(jì)，借鑒行的經(jīng)驗(yàn)，在和溝通交流以后，了設(shè)立綜合柜臺(tái)，將對(duì)公和對(duì)私的和起來(lái)，了柜員辦理的，也在程度上了客戶(hù)排隊(duì)帶來(lái)的。此后，排班經(jīng)驗(yàn)被介紹給支行分理處，并在范圍內(nèi)推廣。

改進(jìn)績(jī)效考核辦法，員工性。原來(lái)分理處員工的團(tuán)結(jié)，提倡同工同酬，不鼓勵(lì)拉大員工間的績(jī)效收入，然而卻挫傷了員工的性，使得儲(chǔ)蓄柜員和會(huì)計(jì)柜員間，甚至儲(chǔ)蓄柜員間也有矛盾。分理處對(duì)此視，為此我了性的建議，要績(jī)效考核辦法，分理處二次績(jī)效分配的比例，鼓勵(lì)員工多營(yíng)銷(xiāo)，多辦理。并單純的服務(wù)型向服務(wù)營(yíng)銷(xiāo)型的轉(zhuǎn)變。當(dāng)時(shí)大家并不真正理解是服務(wù)營(yíng)銷(xiāo)，還表示的懷疑。但從今年區(qū)分行了要“將銀行打區(qū)域內(nèi)市場(chǎng)首選銀行”，并表示網(wǎng)點(diǎn)要從傳統(tǒng)的單純服務(wù)型向服務(wù)營(yíng)銷(xiāo)型轉(zhuǎn)變，大家才真正的理解。而瑯西分理處有一年多了。分理處的中間收入和人均績(jī)效子在支行的排名也從落后的名次，升到支行前列。

銳意進(jìn)取，創(chuàng)新?tīng)I(yíng)銷(xiāo)新思路，為支行和分理處爭(zhēng)得了榮譽(yù)。銀行個(gè)人客戶(hù)經(jīng)理，我代表支行參加銀行廣西區(qū)分行客戶(hù)經(jīng)理年前二季度的電子銀行、屆勞動(dòng)競(jìng)賽，在全區(qū)1000多名客戶(hù)經(jīng)理中脫穎而出，兩次均排名。并且每次積分比、名積分的總和還要高。我的經(jīng)驗(yàn)總結(jié)《千淘萬(wàn)漉雖辛苦，吹盡黃沙始到金－談電子銀行營(yíng)銷(xiāo)》，發(fā)表在銀行總行網(wǎng)站上，桃源支行為此開(kāi)設(shè)“客戶(hù)經(jīng)理營(yíng)銷(xiāo)”專(zhuān)欄長(zhǎng)達(dá)半年多。我多次優(yōu)秀客戶(hù)經(jīng)理代表隨區(qū)分行電子銀行部的到建行支行、支行、支行、新城支行經(jīng)驗(yàn)交流。在我擔(dān)任客戶(hù)期間，瑯西分理處的保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)更是了兩年來(lái)保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)零的記錄，基金的銷(xiāo)售在支行領(lǐng)先地位。一時(shí)我在銀行內(nèi)部聲名赫起。支行辦公室要求，支行七星西分理處的5位員工每人每天連續(xù)星期來(lái)和我跟班學(xué)習(xí)，并回去寫(xiě)成工作總結(jié)。付出總有回報(bào)，在屆比賽中，我名，讓我去香港學(xué)習(xí)考察機(jī)會(huì)；在屆比賽中，我又名并唯一的特等獎(jiǎng)?wù)撸慌_(tái)價(jià)值元的筆記本電腦的獎(jiǎng)勵(lì)。我也在支行全行經(jīng)營(yíng)大會(huì)上登臺(tái)領(lǐng)取支行額外給的專(zhuān)項(xiàng)獎(jiǎng)勵(lì)。

理論，勇于新理論、新問(wèn)題。我習(xí)慣將平時(shí)工作中遇到的問(wèn)題和的做法，記錄在個(gè)人客戶(hù)經(jīng)歷日志中，并整理，然后思考和后，論文，在銀行內(nèi)部網(wǎng)站發(fā)表《SWOT分析：商業(yè)銀行客戶(hù)經(jīng)理制》、《銀行客戶(hù)經(jīng)理制運(yùn)行及》、《認(rèn)識(shí)客戶(hù)投訴服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)力》、《千淘萬(wàn)漉雖辛苦，吹盡黃沙始到金－談電子銀行營(yíng)銷(xiāo)》等論文。支行特約通訊員，我注意觀察周?chē)娜撕褪?，并將的有代表性和性的事情，?xiě)成了多篇通訊報(bào)道。此外還寫(xiě)隨筆，和同事們的好評(píng)。

第五，努力與客戶(hù)溝通，化解矛盾。客戶(hù)經(jīng)理是對(duì)外服務(wù)的窗口，是銀行對(duì)外的形象。個(gè)人素質(zhì)的高低直接就反映建行的服務(wù)，我在努力自身的綜合素質(zhì)，給客戶(hù)最優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。然而難免也遇到蠻不講理的客戶(hù)，我也試著去包容和理解他，也了客戶(hù)的理解和尊重。分理處也零投訴的。

（五則）

年是我行股份制改革的關(guān)鍵一年，是我行發(fā)展戰(zhàn)略的之年，是體制與機(jī)制的變革之年，公開(kāi)上市的關(guān)鍵之年。年，在行和支行黨委的和全體員工的努力下，房信部以飽滿(mǎn)的精神、高昂的斗志和腳踏實(shí)地的工作作風(fēng)，了“不為找理由，只為想辦法”的工作理念，解放思想，更新觀念，創(chuàng)新工作方法，克服工作中遇到的種種，行和支行的規(guī)章制度和措施，省分行制定的“發(fā)展年”、“安全運(yùn)行年”等方針政策工作。

一、行和支行黨委關(guān)于年年的工作安排和要求，，密切支行專(zhuān)項(xiàng)治理工作。

年年是省分行確立的“安全年”，為省分行和支行黨委對(duì)“安全年”的工作安排和要求，我部成立了“安全年”工作，制定《房信部“安全年”工作實(shí)施方案》，班后會(huì)的學(xué)習(xí)，把行和支行的會(huì)議精神、工作安排和部署傳達(dá)給每位員工，使全體員工清楚認(rèn)識(shí)當(dāng)前我行的、任務(wù)和要求；組織全體員工學(xué)習(xí)《“安全年”工作實(shí)施方案》、《違紀(jì)專(zhuān)項(xiàng)治理工作實(shí)施方案》、《我行工作人員違規(guī)辦法》等文件，對(duì)典型案件的學(xué)習(xí)分析和，學(xué)習(xí)和，案件防查制度，使全體員工從認(rèn)識(shí)安全防范的性、必要性，規(guī)章制度、遵紀(jì)守法觀念，牢固廉潔自律和風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，并以此我部的日常工作，合法、合規(guī)；支行“訪百家、談百人、到百點(diǎn)”活動(dòng)工作要求，談心、上門(mén)拜訪等，員工思想、協(xié)助員工解決工作、家庭等，員工狀況。在專(zhuān)項(xiàng)治理工作的，我部注重培養(yǎng)員工的職業(yè)道德素質(zhì)。今年，我部在工作中了員工的組織紀(jì)律性，教育員工愛(ài)崗敬業(yè)，工作中提倡員工發(fā)揚(yáng)無(wú)私奉獻(xiàn)精神，鼓勵(lì)員工參加支行組織的乒乓球賽、籃球賽、羽毛球賽等活動(dòng)，活動(dòng)調(diào)動(dòng)員工的性、性，發(fā)揚(yáng)團(tuán)隊(duì)精神，了的、戰(zhàn)斗力，了的工作。

二、迎難而上，個(gè)人貸款營(yíng)銷(xiāo)工作，貸款余額止跌回升。

年年是我行省分行制定的“發(fā)展年”。年初，省分行向我支行下達(dá)了商業(yè)性個(gè)人按揭貸款余額新增21000萬(wàn)元，個(gè)人消費(fèi)貸款余額新增3400萬(wàn)元的任務(wù)。但直至月，貸款余額不升反跌，個(gè)人消費(fèi)貸款余額比年初下降4232萬(wàn)元；個(gè)人住房按揭貸款余額比年初下降1789萬(wàn)元；個(gè)人商業(yè)用房貸款余額比年初下降799萬(wàn)元。發(fā)展不理想，主要有幾原因：我行個(gè)人消費(fèi)貸款對(duì)客戶(hù)的貸款用途有的限制，申請(qǐng)資料的要求，客戶(hù)不愿意到我行申請(qǐng)個(gè)人消費(fèi)貸款；我行助業(yè)貸款的操作辦法未能市場(chǎng)需求，助業(yè)貸款受到限制；自年年初省分行停止我支行開(kāi)發(fā)貸款和個(gè)人按揭貸款經(jīng)營(yíng)權(quán)后，發(fā)展商未恢復(fù)與我支行合作的信心；四是我支行個(gè)人住房按揭貸款依賴(lài)性較強(qiáng)，發(fā)展不均衡；五是我行信貸政策收緊，個(gè)人類(lèi)貸款準(zhǔn)入門(mén)檻較高；六是我行按揭政策競(jìng)爭(zhēng)力；七是受到銀行按揭貸款利率，客戶(hù)提前還款量。面對(duì)和問(wèn)題，我部了多種措施，扭轉(zhuǎn)不利。

1．分清崗位，職責(zé)。

房信部是年年月由原房地產(chǎn)金融客戶(hù)部、個(gè)人客戶(hù)部及個(gè)人銀行部的崗位組建而成。成立后，我部馬上制定的《房信部崗位設(shè)置及崗位職責(zé)方案》，分工和流程控制的需要，把前后臺(tái)各崗位分設(shè)成貸款營(yíng)銷(xiāo)崗、公積金崗、貸款申報(bào)崗、貸款發(fā)放崗、客戶(hù)服務(wù)崗、貸后管理崗、檔案管理崗、綜合管理崗等崗位，對(duì)各崗位的職責(zé)了清晰的劃分，上了分工、職責(zé)、崗位制衡的。

2．優(yōu)化流程，培訓(xùn)。

在我部過(guò)程中，發(fā)展商對(duì)我支行貸款發(fā)放速度的要求。為恢復(fù)發(fā)展商與我行合作的信心，發(fā)展，我部對(duì)貸款流程了和優(yōu)化。

篇6

關(guān)鍵詞：汽車(chē)金融；消費(fèi)信貸；風(fēng)險(xiǎn)管理

1引言

國(guó)外汽車(chē)工業(yè)發(fā)展已有百年歷史，論文在消費(fèi)信貸方面已呈多元化的發(fā)展趨勢(shì)，適應(yīng)當(dāng)前汽車(chē)工業(yè)發(fā)展的步伐。而我國(guó)汽車(chē)工業(yè)發(fā)展起步較晚，國(guó)內(nèi)汽車(chē)消費(fèi)信貸在貸款主體、風(fēng)險(xiǎn)管理水平、市場(chǎng)秩序等各方面還存在著一些問(wèn)題。我國(guó)在汽車(chē)消費(fèi)信貸領(lǐng)域的落后現(xiàn)狀，嚴(yán)重制約了汽車(chē)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，汽車(chē)市場(chǎng)的迅速發(fā)展對(duì)我國(guó)工業(yè)發(fā)展的重要作用又是不可缺少的。因此，改善汽車(chē)消費(fèi)信貸市場(chǎng)，從而帶動(dòng)汽車(chē)工業(yè)的發(fā)展，并推動(dòng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

2國(guó)外汽車(chē)消費(fèi)信貸的特點(diǎn)

國(guó)外汽車(chē)工業(yè)經(jīng)過(guò)百年的歷史發(fā)展，在汽車(chē)消費(fèi)信貸方面，由最初的全款支付方式，轉(zhuǎn)化為一個(gè)完整的“融資—信貸—信用管理”的運(yùn)行過(guò)程，這為汽車(chē)工業(yè)的迅猛發(fā)展起到了巨大的推動(dòng)作用。目前，國(guó)外汽車(chē)消費(fèi)信貸已經(jīng)比較成熟。本文以美國(guó)、德國(guó)、日本等發(fā)達(dá)國(guó)家的汽車(chē)消費(fèi)信貸為研究背景，得出了其消費(fèi)信貸的特點(diǎn)。

2．1汽車(chē)金融服務(wù)主體多樣化

國(guó)外汽車(chē)金融服務(wù)的機(jī)構(gòu)主要有：汽車(chē)金融公司、銀行、信貸聯(lián)盟、信托公司等。在汽車(chē)融資銷(xiāo)售方面，以美國(guó)為例，汽車(chē)金融公司占39％，銀行占26％，其他機(jī)構(gòu)占35％。在國(guó)外，銀行在汽車(chē)消費(fèi)信貸方面的優(yōu)勢(shì)已逐步被其他金融機(jī)構(gòu)所取代，因?yàn)槠渌麢C(jī)構(gòu)相較于商業(yè)銀行在這方面具有更明顯的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。它們更多的是與汽車(chē)公司的利益緊密相關(guān)，在汽車(chē)行業(yè)不景氣時(shí)，銀行往往出于風(fēng)險(xiǎn)的考慮，會(huì)逐步收縮汽車(chē)消費(fèi)信貸的規(guī)模；相反，其他機(jī)構(gòu)由于與汽車(chē)公司的利益休戚相關(guān)，不但不會(huì)減少信貸規(guī)模，還會(huì)以零利率的汽車(chē)貸款換取汽車(chē)銷(xiāo)售的增長(zhǎng)。其次，在經(jīng)營(yíng)的專(zhuān)業(yè)化程度方面，其他機(jī)構(gòu)也比銀行具有更多的優(yōu)勢(shì)。風(fēng)險(xiǎn)控制、業(yè)務(wù)營(yíng)運(yùn)等方面，其他金融機(jī)構(gòu)都形成了一套獨(dú)立和標(biāo)準(zhǔn)的業(yè)務(wù)系統(tǒng)，不僅降低了交易費(fèi)用，而且也提高了工作效率。

2．2汽車(chē)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)全面

隨著汽車(chē)消費(fèi)信貸市場(chǎng)的擴(kuò)張和競(jìng)爭(zhēng)的加劇，畢業(yè)論文金融服務(wù)公司的業(yè)務(wù)范圍也逐步擴(kuò)大，應(yīng)消費(fèi)者的要求，設(shè)立了產(chǎn)品咨詢(xún)、融資、租賃、保險(xiǎn)、零部件供應(yīng)、維修保養(yǎng)、新車(chē)抵押和舊車(chē)處理等領(lǐng)域，從而形成了一條完整的產(chǎn)業(yè)鏈，對(duì)汽車(chē)生產(chǎn)銷(xiāo)售的發(fā)展起到了十分重要的輔助作用。在德國(guó)，大眾汽車(chē)公司為客戶(hù)提供信用卡，使其在保險(xiǎn)、維修、燃油的同時(shí)也享受了低利率透支的待遇。在美國(guó)，客戶(hù)不僅可以獲得汽車(chē)貸款服務(wù)，也可銷(xiāo)售各種形式的汽車(chē)租賃服務(wù)。

2．3風(fēng)險(xiǎn)管理比較完善

目前，國(guó)外在汽車(chē)消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理方面已經(jīng)形成了一套比較完備的體系，不僅降低了信貸的風(fēng)險(xiǎn)，而且也擴(kuò)大了汽車(chē)消費(fèi)信貸的規(guī)模，從而促進(jìn)了汽車(chē)銷(xiāo)售的增長(zhǎng)。為降低汽車(chē)信貸的風(fēng)險(xiǎn)，國(guó)外已建立一套較為完善的汽車(chē)信貸社會(huì)服務(wù)體系：信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)、信用調(diào)查機(jī)構(gòu)、抵押登記部門(mén)、催收和追繳部門(mén)、舊車(chē)拍賣(mài)中心等，這些機(jī)構(gòu)大大降低了汽車(chē)消費(fèi)信貸的成本，減少了汽車(chē)信貸風(fēng)險(xiǎn)。健全科學(xué)的資信評(píng)價(jià)體系，是保證汽車(chē)消費(fèi)信貸的關(guān)鍵，是促使汽車(chē)公司正常運(yùn)作的重要環(huán)節(jié)。國(guó)外的信用機(jī)構(gòu)采用的是高度的貨幣電子化將個(gè)人消費(fèi)信用檔案、個(gè)人收支狀況等重要信息通過(guò)信息網(wǎng)絡(luò)反映出來(lái)，銀行及其他相關(guān)機(jī)構(gòu)可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)獲得比較全面的資料。為了進(jìn)一步降低信貸的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)融資的車(chē)輛要求設(shè)定抵押權(quán)或取得所有權(quán)，要求購(gòu)買(mǎi)者對(duì)融資車(chē)輛購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，要求經(jīng)銷(xiāo)商及主要股東對(duì)融資合同做連帶保證，并對(duì)逾期未繳款客戶(hù)進(jìn)行催收，并且通過(guò)健全的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)對(duì)有效追蹤催收后客戶(hù)付款情況進(jìn)行及時(shí)記錄，以便以最快方式采取必要措施保障債權(quán)。

2．4具有健全的法律保證

完備的法律體系是汽車(chē)消費(fèi)信貸、汽車(chē)工業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵。在美國(guó)，統(tǒng)一的《商法典》、《貸款條件表示法》和《公平交易委員會(huì)法》等相關(guān)法律，對(duì)買(mǎi)方與賣(mài)方的權(quán)利義務(wù)、擔(dān)保責(zé)任等問(wèn)題都進(jìn)行了詳細(xì)的說(shuō)明。如汽車(chē)消費(fèi)信貸的流動(dòng)抵押權(quán)、分期付款融資與汽車(chē)消費(fèi)信貸相關(guān)問(wèn)題均做出了明確的法律界定。在日本，《分期付款銷(xiāo)售法》則對(duì)通商產(chǎn)業(yè)省的責(zé)任進(jìn)行詳細(xì)周全的介紹，著重于對(duì)分期付款銷(xiāo)售的監(jiān)控與調(diào)節(jié)，保護(hù)購(gòu)買(mǎi)者的利益。這些法律的制定與實(shí)施大大提高了汽車(chē)消費(fèi)信貸市場(chǎng)的運(yùn)轉(zhuǎn)效率，減少了貸款呆帳的風(fēng)險(xiǎn)，避免了汽車(chē)消費(fèi)信貸市場(chǎng)秩序的混亂。

3我國(guó)汽車(chē)消費(fèi)信貸存在的問(wèn)題

隨著生活水平提高，人們對(duì)高級(jí)消費(fèi)用品的需求也日益增強(qiáng)，尤其是近年來(lái)，隨著消費(fèi)信貸的興起，國(guó)家比較成熟的金融市場(chǎng)來(lái)看，汽車(chē)消費(fèi)金額的60％～70％都依賴(lài)于貸款。然而，我國(guó)汽車(chē)工業(yè)發(fā)展比較晚，汽車(chē)市場(chǎng)還不能與發(fā)達(dá)國(guó)家的相比，特別是中國(guó)汽車(chē)金融市場(chǎng)起步不過(guò)10年，還存在著包括市場(chǎng)主體、服務(wù)產(chǎn)品單一以及風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制不夠完善和不規(guī)范等問(wèn)題。

3．1汽車(chē)金融服務(wù)主體比較單一

在我國(guó)；商業(yè)銀行是目前開(kāi)辦汽車(chē)消費(fèi)信貸的主要機(jī)構(gòu)，約占汽車(chē)消費(fèi)信貸市場(chǎng)的95％。醫(yī)學(xué)論文而其他相關(guān)的金融機(jī)構(gòu)由于受資金來(lái)源限制較大，所占的比例很小不到5％。這些都不適應(yīng)汽車(chē)工業(yè)發(fā)展的要求。

3．2汽車(chē)消費(fèi)信貸服務(wù)質(zhì)量低

消費(fèi)信貸其實(shí)是一種金融服務(wù)，所以服務(wù)質(zhì)量的好壞直接影響著該市場(chǎng)的發(fā)展。所以，汽車(chē)消費(fèi)信貸并不是單指將車(chē)賣(mài)出，還必須將售后服務(wù)納入這一過(guò)程中。目前，多數(shù)提供消費(fèi)信貸的機(jī)構(gòu)已清楚認(rèn)識(shí)這一問(wèn)題的重要性，均以自營(yíng)或聯(lián)合等不同的形式提供汽車(chē)銷(xiāo)售一條龍服務(wù)和售后服務(wù)。然而售后服務(wù)的深度與細(xì)致度方面，國(guó)內(nèi)與國(guó)外之間還是有一定差距的。

3．3風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制不規(guī)范

金融機(jī)構(gòu)從事消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)都把防范風(fēng)險(xiǎn)、保證安全放在首位。金融機(jī)構(gòu)貸款與否，首先要考慮的是借款人的信用狀況。目前，我國(guó)還沒(méi)有建立起完善的個(gè)人征信制度，因此金融機(jī)構(gòu)對(duì)借款者的償債能力及資信狀況都難以及時(shí)準(zhǔn)確地把握。這就極大的縮減了信貸的規(guī)模及范圍，從而影響了汽車(chē)消費(fèi)信貸市場(chǎng)的發(fā)展，也不利于汽車(chē)工業(yè)的發(fā)展與壯大。在信用制度不完善而消費(fèi)者可提供的抵押物有限的情況下，銀行為了降低汽車(chē)消費(fèi)信貸違約所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，往往會(huì)要求保險(xiǎn)公司開(kāi)辦履約保證保險(xiǎn)。然而，保險(xiǎn)公司這時(shí)既要承擔(dān)車(chē)貸保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)，又要承擔(dān)道德風(fēng)險(xiǎn)，巨大的風(fēng)險(xiǎn)則是保險(xiǎn)公司難以承受的。這種情況下，銀行極有可能失去有效保障銀行信貸資產(chǎn)安全的重要手段，從而延緩了汽車(chē)銷(xiāo)售速度。

3．4法律制度不健全

汽車(chē)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)在我國(guó)起步較晚，還未形成比較完善的法律制度。盡管《貸款通則》、《擔(dān)保法》針對(duì)消費(fèi)信貸有一些介紹，但還沒(méi)有形成汽車(chē)消費(fèi)信貸的相關(guān)立法、司法、執(zhí)法成套的法規(guī)。這就造成了商業(yè)銀行開(kāi)展汽車(chē)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的無(wú)章可循，而且一旦借款人違約，會(huì)出現(xiàn)耗時(shí)耗力、執(zhí)行難的局面。相對(duì)于汽車(chē)消費(fèi)者的權(quán)益盡管受到現(xiàn)行《民法》、《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》、《產(chǎn)品質(zhì)量法》的保護(hù)，但是與上述法律相配套的法律法規(guī)還是不完善，執(zhí)行過(guò)程中也存在著一定的困難。

4我國(guó)汽車(chē)消費(fèi)信貸市場(chǎng)發(fā)展的對(duì)策分析

(1)在汽車(chē)消費(fèi)貸款方面，應(yīng)該打破銀行一家獨(dú)汽車(chē)市場(chǎng)也得到了迅猛的發(fā)展。有關(guān)統(tǒng)計(jì)顯示，從發(fā)達(dá)大的現(xiàn)狀，當(dāng)然單純采用國(guó)外的措施(商業(yè)銀行退出大部分市場(chǎng)份額，讓汽車(chē)專(zhuān)業(yè)金融公司占居主導(dǎo)地位)也是不明智的。我國(guó)應(yīng)根據(jù)現(xiàn)實(shí)國(guó)情采取適當(dāng)可行的方法。銀行和汽車(chē)金融公司合作打開(kāi)市場(chǎng)，利用銀行資金充足的優(yōu)勢(shì)，把資金貸給汽車(chē)金融公司，由汽車(chē)金融公司做貸款零售，銀行與其共同分享利益。在汽車(chē)信貸服務(wù)質(zhì)量方面，應(yīng)盡量涵蓋汽車(chē)售前、售中、售后的全過(guò)程，同時(shí)還要開(kāi)展購(gòu)車(chē)儲(chǔ)蓄、融資租賃、汽車(chē)消費(fèi)保險(xiǎn)、信用卡、汽車(chē)旅游信貸等業(yè)務(wù)。這些舉措不僅推動(dòng)汽車(chē)消費(fèi)信貸市場(chǎng)的發(fā)展，也有利于汽車(chē)銷(xiāo)售的迅猛發(fā)展。

(2)汽車(chē)消費(fèi)信貸必須建立在以個(gè)人信用管理為業(yè)務(wù)核心的基礎(chǔ)之上，要具備一套完整的、有效的個(gè)人信用管理技術(shù)和辦法，從而保障金融機(jī)構(gòu)信貸資金的安全性。信用管理體系應(yīng)分為貸前、貸中、貸后三部分。貸前的工作主要是針對(duì)個(gè)人資信水平、財(cái)產(chǎn)狀況、收支狀況調(diào)查與評(píng)價(jià)；貸中的工作主要是個(gè)人信用狀況監(jiān)控，觀察是否及時(shí)的償還貸款，財(cái)產(chǎn)狀況有無(wú)重大變故等；貸后工作則是對(duì)個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)處置，并對(duì)其結(jié)果利用網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)資源共享。

(3)建立完善的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。車(chē)貸險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)廣泛復(fù)雜，單憑保險(xiǎn)公司的能力是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足的，而由于貸款銀行的業(yè)務(wù)比較多，在這方面的專(zhuān)業(yè)人才也較少，其力量也是不足的，所以更科學(xué)的方法是加強(qiáng)多方合作。貸款銀行、保險(xiǎn)公司、汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商三者形成一個(gè)聯(lián)盟，共同擬訂合作協(xié)議，共同承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，共享利益。這樣就可以借助銀行資金的優(yōu)勢(shì)、保險(xiǎn)公司人員的專(zhuān)業(yè)、經(jīng)銷(xiāo)商的擔(dān)保，減少風(fēng)險(xiǎn)，化解危機(jī)，維護(hù)汽車(chē)金融市場(chǎng)的繁榮與穩(wěn)定。

(4)應(yīng)進(jìn)一步建立與汽車(chē)消費(fèi)信貸相配套的法律制度，使得銀行和保險(xiǎn)公司在貸款人發(fā)生違約行為時(shí)，能夠做到有據(jù)可依、有章可循。英語(yǔ)論文健全的法律制度應(yīng)該對(duì)個(gè)人的信用制度、銀行等相關(guān)金融機(jī)構(gòu)的貸款行為等進(jìn)行嚴(yán)格的規(guī)范，對(duì)消費(fèi)者的還款行為的監(jiān)控責(zé)任也應(yīng)進(jìn)行明確。

5結(jié)語(yǔ)

汽車(chē)消費(fèi)信貸作為一種重要的經(jīng)濟(jì)手段已經(jīng)越來(lái)越受到關(guān)注。它不僅可以調(diào)節(jié)汽車(chē)供求矛盾，而且可以提高居民購(gòu)買(mǎi)力、擴(kuò)大內(nèi)需，對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到了重要的推動(dòng)作用。對(duì)于我國(guó)汽車(chē)市場(chǎng)而言，我國(guó)己經(jīng)形成一個(gè)巨大的買(mǎi)方市場(chǎng)，發(fā)展個(gè)人汽車(chē)消費(fèi)信貸對(duì)于有效地刺激消費(fèi)、擴(kuò)大內(nèi)需有著極其重要的作用，因此，建立和完善汽車(chē)消費(fèi)信貸制度，對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展起著巨大的推動(dòng)作用。

參考文獻(xiàn)：

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篇7

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；融資；中小企業(yè)

中圖分類(lèi)號(hào)：F830.2 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2013）08-0-01

一、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)融資模式的影響

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行

1.促進(jìn)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在第三方支付和社交網(wǎng)絡(luò)信貸方面表現(xiàn)出來(lái)的強(qiáng)大生命力直接對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)造成威脅，再加上央行取消了貸款率下限，商業(yè)銀行制度紅利逐漸消失，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型迫在眉睫。面對(duì)日趨激烈的零售銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)，銀行應(yīng)積極作出經(jīng)營(yíng)策略的調(diào)整，在信貸方面實(shí)現(xiàn)客戶(hù)下沉，加快中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新，建立持久盈利的客戶(hù)關(guān)系和較高的客戶(hù)忠誠(chéng)度。

2.促進(jìn)商業(yè)銀行注重客戶(hù)的體驗(yàn)。互聯(lián)網(wǎng)利用交互式的營(yíng)銷(xiāo)策略、開(kāi)放式的金融平臺(tái)、簡(jiǎn)易的操作程度以及具有個(gè)性化的服務(wù)產(chǎn)品，受到了客戶(hù)的青睞，無(wú)形中稀釋了商業(yè)銀行的客戶(hù)資源。商業(yè)銀行要想扭轉(zhuǎn)這種局面，需要在區(qū)別客戶(hù)貢獻(xiàn)度的基礎(chǔ)上注重客戶(hù)的體驗(yàn)。從客戶(hù)的角度來(lái)審視金融產(chǎn)品、重新對(duì)金融產(chǎn)品進(jìn)行設(shè)計(jì)、完善金融的服務(wù)體系、實(shí)施網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)的策略同時(shí)進(jìn)一步完善商業(yè)銀行的服務(wù)流程等等。

3.促進(jìn)商業(yè)銀行提高科技水平。互聯(lián)網(wǎng)金融在數(shù)據(jù)信息處理等科學(xué)技術(shù)上具有強(qiáng)大的優(yōu)勢(shì)，因此，商業(yè)銀行要想穩(wěn)固發(fā)展地位，必須加強(qiáng)在科學(xué)技術(shù)方面的投入。在銀行內(nèi)部采用數(shù)據(jù)整合技術(shù)，并且建立一個(gè)市場(chǎng)的細(xì)分系統(tǒng)和客戶(hù)的人性化管理系統(tǒng)。把這種集中數(shù)據(jù)的技術(shù)轉(zhuǎn)化為商業(yè)銀行可以應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的有效生產(chǎn)力，確保商業(yè)銀行的穩(wěn)定運(yùn)行?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過(guò)程中，必須與商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)狀況緊密相連，尋求共贏，充分發(fā)揮二者在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)當(dāng)中的優(yōu)勢(shì)，提高社會(huì)和經(jīng)濟(jì)效益。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融與金融監(jiān)管

整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融體系當(dāng)中，由于管理方面的缺陷，行業(yè)自律性差。只有一小部分的金融企業(yè)能夠遵守《小額信貸信息服務(wù)機(jī)構(gòu)自律公約》。目前，在我國(guó)現(xiàn)有的法律中以及金融的監(jiān)管制度中，缺乏針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融制定的監(jiān)管策略。隨著銀行風(fēng)險(xiǎn)的日益擴(kuò)大，特別是受“哈哈貸”倒閉的影響，銀監(jiān)會(huì)在2011年的8月份頒布了《人人貸款有風(fēng)險(xiǎn)的提示通知》。按照這個(gè)文件當(dāng)中所規(guī)定的內(nèi)容，P2P這種信貸業(yè)務(wù)本身并不在金融監(jiān)管的范圍之內(nèi)，因此，在實(shí)際應(yīng)用中，并沒(méi)有有效的防止風(fēng)險(xiǎn)的蔓延。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)中小企業(yè)融資難的緩解作用

中小企業(yè)是我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)中重要組成部分之一，但中小型業(yè)融資困難這一問(wèn)題，一直制約著中小企業(yè)的生存及發(fā)展。隨著信息技術(shù)革命的來(lái)臨，互聯(lián)網(wǎng)金融為中小型企業(yè)來(lái)帶了轉(zhuǎn)機(jī)。互聯(lián)網(wǎng)金融是打破壟斷，實(shí)現(xiàn)金融民主化的利器，它在個(gè)人消費(fèi)貸款以及為中小企業(yè)的融資服務(wù)上具有得天獨(dú)厚的優(yōu)勢(shì)，如放款速度快、產(chǎn)品類(lèi)型多樣以及貸款審批流程簡(jiǎn)單等。

新生的融資平臺(tái)朝著社交網(wǎng)絡(luò)模式與銀行融資服務(wù)有機(jī)結(jié)合的方向發(fā)展，企業(yè)可以在網(wǎng)絡(luò)社區(qū)上找到貿(mào)易伙伴、融資支持、財(cái)務(wù)咨詢(xún)等，體驗(yàn)網(wǎng)絡(luò)化的全生態(tài)金融服務(wù)，使標(biāo)準(zhǔn)化的金融服務(wù)成為企業(yè)在更加和諧的金融生態(tài)中唾手可得的便利資源。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的趨勢(shì)和前景

互聯(lián)網(wǎng)金融雖然起步時(shí)間晚，發(fā)展時(shí)間較短，但它的發(fā)展前景良好。針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)在處理金融業(yè)務(wù)方面的特點(diǎn)、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)等進(jìn)行分析，預(yù)測(cè)其發(fā)展前景，為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提出合理化建議。

首先，多元化資源的戰(zhàn)略整合是互聯(lián)網(wǎng)金融的一大趨勢(shì)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融融合了數(shù)據(jù)信息優(yōu)勢(shì)、社交網(wǎng)絡(luò)和第三方支付，有廣泛的群眾基礎(chǔ)，有助于實(shí)現(xiàn)融資的民主化和金融的普惠性，其重要形式之一是P2P模式。P2P實(shí)質(zhì)是一種“眾籌”模式，側(cè)重小微金融的發(fā)展，其通過(guò)發(fā)現(xiàn)潛在金融消費(fèi)者，金融創(chuàng)新簡(jiǎn)單化和標(biāo)準(zhǔn)化，量化放貸控制風(fēng)險(xiǎn)，有獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)。但互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新同質(zhì)化，模仿盛行，在發(fā)展過(guò)程中需避免“偽創(chuàng)新”。

其次，以互聯(lián)網(wǎng)金融為基礎(chǔ)的IDSS（智能決策支持系統(tǒng)）帶來(lái)絲理財(cái)趨勢(shì)。隨著居民個(gè)人財(cái)富的增長(zhǎng)和理財(cái)意識(shí)的強(qiáng)化，居民對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的需求逐漸加大。但是由于缺乏必要的數(shù)據(jù)和專(zhuān)業(yè)知識(shí)，很難再“大?！敝姓业胶线m的理財(cái)產(chǎn)品。IDSS的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)則可以滲透至個(gè)人客戶(hù)的理財(cái)服務(wù)，幫助銀行開(kāi)發(fā)、客戶(hù)選擇理財(cái)產(chǎn)品。

再次，風(fēng)控成為互聯(lián)網(wǎng)金融崛起的瓶頸。融資的民主化帶來(lái)方便的同時(shí)，在攜帶著風(fēng)險(xiǎn)。數(shù)據(jù)的便利反過(guò)來(lái)也會(huì)使不法分子通過(guò)數(shù)據(jù)挖掘和數(shù)據(jù)分析非法獲得個(gè)人和企業(yè)信息。法律技術(shù)和制度創(chuàng)新支持是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的必要環(huán)境。

為了最大限度避免金融系統(tǒng)當(dāng)中存在的風(fēng)險(xiǎn)，必須要加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的關(guān)注，實(shí)施分流疏導(dǎo)、科學(xué)引導(dǎo)，并且要在必要的時(shí)候頒布相應(yīng)的管理體制和法律政策。實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融在管理過(guò)程中的自律性，進(jìn)一步提高行業(yè)服務(wù)的透明度。強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)金融當(dāng)中對(duì)金融理念的認(rèn)知程度，積極控制壞賬率，使這種新型的管理模式以及管理知識(shí)可以受到更廣泛的推廣。大力倡導(dǎo)責(zé)任金融、惠普金融，提高公眾在金融方面的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、自我保護(hù)能力以及資金風(fēng)險(xiǎn)的辨別能力?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管和創(chuàng)新是相互統(tǒng)一的，因此，在實(shí)現(xiàn)金融創(chuàng)新管理的過(guò)程中，必須要完善相關(guān)的管理體制，使金融監(jiān)管工作可以做到有法可依。

“小、輕、新”成為互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的主流，信息技術(shù)的發(fā)展加快了互聯(lián)網(wǎng)金融到來(lái)的步伐，使傳統(tǒng)的融資體系得到完善，促進(jìn)民間金融的陽(yáng)光化、規(guī)范化。我們應(yīng)當(dāng)展開(kāi)懷抱，迎接著互聯(lián)網(wǎng)金融給我們的生活所帶來(lái)的更大的便捷，提高金融普惠性，實(shí)現(xiàn)金融部門(mén)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。

參考文獻(xiàn)：

[1]李麟，馮軍政，徐寶林.互聯(lián)網(wǎng)金融：為商業(yè)銀行發(fā)展帶來(lái)“鯰魚(yú)效應(yīng)”[N].上海證券報(bào)，2013（8）.

篇8

關(guān)鍵詞:商業(yè)銀行;利率風(fēng)險(xiǎn);經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn);利率市場(chǎng)化

商業(yè)銀行是以經(jīng)營(yíng)工商業(yè)存款、放款為主要業(yè)務(wù),并以獲取利潤(rùn)為目的的貨幣經(jīng)營(yíng)企業(yè)。商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)是伴隨著其建立而產(chǎn)生的,隨著業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的加劇,其經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)也呈現(xiàn)出復(fù)雜多變的特征。尤其是在我國(guó)逐步放開(kāi)利率、實(shí)行利率市場(chǎng)化的情況下,利率風(fēng)險(xiǎn)已成為商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的一種主要風(fēng)險(xiǎn)。

一、我國(guó)商業(yè)銀行利率風(fēng)險(xiǎn)的主要表現(xiàn)形式

對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō),利率風(fēng)險(xiǎn)就是指商業(yè)銀行由于利率政策設(shè)定不當(dāng)而給其自身帶來(lái)?yè)p失的可能性,其主要特征是市場(chǎng)利率波動(dòng)造成商業(yè)銀行持有資產(chǎn)的損失和銀行收支凈差額產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)市場(chǎng)化利率的特征,巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)在《利率風(fēng)險(xiǎn)管理與監(jiān)督原則》中,把商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中所面臨的利率風(fēng)險(xiǎn)分為:重定價(jià)風(fēng)險(xiǎn)、收益曲線(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)、基差風(fēng)險(xiǎn)和期權(quán)性風(fēng)險(xiǎn)。

(一)重定價(jià)風(fēng)險(xiǎn)

重定價(jià)風(fēng)險(xiǎn)是利率風(fēng)險(xiǎn)最基本、最常見(jiàn)的表現(xiàn)形式,其根本原因是資產(chǎn)負(fù)債在總量及期限結(jié)構(gòu)上的不匹配。資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)失衡對(duì)于我國(guó)商業(yè)銀行尤其突出。具體表現(xiàn)為:資產(chǎn)與負(fù)債總量之間比例關(guān)系不合理;存在以短期存款支持長(zhǎng)期貸款的期限結(jié)構(gòu);在利率市場(chǎng)化下,同期限的存貸款之間的利差不合理,體現(xiàn)為存款成本的上升和優(yōu)質(zhì)信貸資產(chǎn)利率的下降。

(二)基差風(fēng)險(xiǎn)

基差就是現(xiàn)貨市場(chǎng)和期貨市場(chǎng)上的利率或價(jià)格差。用公式表示為:基差=現(xiàn)貨市場(chǎng)價(jià)格(利率)-期貨市場(chǎng)價(jià)格(利率)。一般來(lái)說(shuō),基差風(fēng)險(xiǎn)的主要來(lái)源包括以下4個(gè)方面:套期保值交易時(shí)期貨價(jià)格對(duì)現(xiàn)貨價(jià)格的基差水平及未來(lái)收斂情況的變化;影響持有成本因素的變化;被套期保值的風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)與套期保值的期貨合約標(biāo)的資產(chǎn)的不匹配;期貨價(jià)格與現(xiàn)貨價(jià)格的隨機(jī)擾動(dòng)。我國(guó)商業(yè)銀行目前貸款所依據(jù)的基準(zhǔn)利率一般都是人民銀行所公布的利率,因此基差風(fēng)險(xiǎn)比較小。但隨著利率市場(chǎng)化改革的推進(jìn),商業(yè)銀行因業(yè)務(wù)需要,可能會(huì)以LIBOR或者美國(guó)國(guó)庫(kù)券利率為參考,因此而產(chǎn)生的基差風(fēng)險(xiǎn)也相應(yīng)增加。

(三)收益曲線(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)

收益曲線(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)也叫收益率曲線(xiàn)風(fēng)險(xiǎn),是指由于收益曲線(xiàn)斜率的變化導(dǎo)致期限不同的兩種債券的收益率之間的差幅發(fā)生變化而產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。重新定價(jià)的不對(duì)稱(chēng)性也會(huì)使收益率曲線(xiàn)的斜率、形態(tài)的變化對(duì)銀行的收益或內(nèi)在經(jīng)濟(jì)價(jià)值產(chǎn)生不利影響,當(dāng)收益曲線(xiàn)的意外位移對(duì)銀行的收益產(chǎn)生不利影響時(shí),從而形成收益率曲線(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)。例如,若以5年期政府債券的空頭頭寸為10年期政府債券的多頭頭寸進(jìn)行保值,當(dāng)收益率曲線(xiàn)變陡的時(shí)候,雖然上述安排已經(jīng)對(duì)收益率曲線(xiàn)的平行移動(dòng)進(jìn)行了保值,但該10年期債券多頭頭寸的經(jīng)濟(jì)價(jià)值還是會(huì)下降。

(四)期權(quán)性風(fēng)險(xiǎn)

期權(quán)性風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源于銀行資產(chǎn)、負(fù)債和表外業(yè)務(wù)中所隱含的期權(quán)。一般而言,期權(quán)賦予其持有者買(mǎi)入、賣(mài)出或以某種方式改變某一金融工具或金融合同的現(xiàn)金流量的權(quán)利,而非義務(wù)。期權(quán)可以是單獨(dú)的金融工具,如場(chǎng)內(nèi)(交易所)交易期權(quán)和場(chǎng)外期權(quán)合同,也可以隱含于其他的標(biāo)準(zhǔn)化金融工具之中,如債券或存款的提前兌付條款、貸款的提前償還等等。我國(guó)商業(yè)銀行具有內(nèi)含期權(quán)風(fēng)險(xiǎn),主要有兩種:核心存款客戶(hù)的隨時(shí)取款風(fēng)險(xiǎn);借款人的提前償付風(fēng)險(xiǎn)。

二、我國(guó)商業(yè)銀行利率風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀

(一)利率市場(chǎng)化進(jìn)程可能導(dǎo)致的利率風(fēng)險(xiǎn)

利率市場(chǎng)化賦予了商業(yè)銀行資金定價(jià)的自,這為其帶來(lái)了前所未有的發(fā)展機(jī)遇。但在推進(jìn)利率市場(chǎng)化的進(jìn)程中,利率的頻繁波動(dòng)更加大了商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)。

1、資產(chǎn)和負(fù)債期限結(jié)構(gòu)不一致導(dǎo)致收益不穩(wěn)定。商業(yè)銀行的凈利差收入取決于資產(chǎn)和負(fù)債的數(shù)額、期限和結(jié)構(gòu),由于我國(guó)商業(yè)銀行的利率敏感性缺口風(fēng)險(xiǎn)較大,加之其利率敏感性資產(chǎn)與利率敏感性負(fù)債的不匹配,在利率市場(chǎng)化進(jìn)程中,利率頻繁波動(dòng)極易影響商業(yè)銀行的資產(chǎn)和負(fù)債。而當(dāng)其資產(chǎn)與負(fù)債的期限結(jié)構(gòu)不一致,或者資產(chǎn)與負(fù)債的利差波動(dòng)不同步時(shí),銀行收益變動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)更大。

2、銀行間的利率競(jìng)爭(zhēng)加大了貸款風(fēng)險(xiǎn)。利率市場(chǎng)化給予了商業(yè)銀行更廣泛的自主經(jīng)營(yíng)空間,同時(shí)也加劇了它們之間的競(jìng)爭(zhēng)。這種競(jìng)爭(zhēng)可由各金融機(jī)構(gòu)或金融工具間利率水平差距縮小來(lái)體現(xiàn),它使得利率成為銀行競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)質(zhì)客戶(hù)、爭(zhēng)奪優(yōu)良項(xiàng)目和擴(kuò)大資金來(lái)源的重要工具。為追求短期收益,在存款利率大幅度上升即銀行成本大幅度提高的同時(shí),商業(yè)銀行勢(shì)必相應(yīng)地提高貸款利率,其結(jié)果必然是刺激風(fēng)險(xiǎn)貸款需求增加,償還能力較強(qiáng)的低風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)可能因利率過(guò)高而退出信貸市場(chǎng),而那些償還能力較弱、具有高風(fēng)險(xiǎn)的企業(yè)則充斥著信貸市場(chǎng)。

3、利率調(diào)整的時(shí)間、幅度不同可能產(chǎn)生基差風(fēng)險(xiǎn)?；仡櫧鼛啄晡覈?guó)存貸款的調(diào)整,每次調(diào)整中存貸款利率的變動(dòng)都是不同步的。如從1996年起,人民幣1年期存貸款利差最大為3.6%、最小為1.8%,存貸利差處于不斷變化中。利率市場(chǎng)化進(jìn)程中,激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)將導(dǎo)致利率波動(dòng)加劇,當(dāng)商業(yè)銀行根據(jù)基準(zhǔn)利率的變化調(diào)整存貸款利率水平時(shí),利率基差風(fēng)險(xiǎn)將會(huì)更大,這必然影響銀行正常的利息收入。

(二)現(xiàn)階段我國(guó)商業(yè)銀行利率風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問(wèn)題

1、對(duì)利率風(fēng)險(xiǎn)管理缺乏足夠認(rèn)識(shí)。由于我國(guó)利率長(zhǎng)期受到嚴(yán)格管制,20世紀(jì)90年代以前,官方利率基本穩(wěn)定不變,商業(yè)銀行根本沒(méi)有利率風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。雖然隨著近幾年利率市場(chǎng)化進(jìn)程的加速推進(jìn),對(duì)于利率風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)有所加強(qiáng),但由于我國(guó)商業(yè)銀行之前最突出的問(wèn)題是不良資產(chǎn)比例過(guò)高,現(xiàn)行管理偏重于防范信貸風(fēng)險(xiǎn),在利率風(fēng)險(xiǎn)管理方面存在嚴(yán)重的問(wèn)題,缺乏對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理的重視。而利率風(fēng)險(xiǎn)管理又是一項(xiàng)技術(shù)性較強(qiáng)的系統(tǒng)工程,適應(yīng)中國(guó)特色的利率風(fēng)險(xiǎn)管理理論上處于探索階段,導(dǎo)致我國(guó)商業(yè)銀行目前對(duì)利率風(fēng)險(xiǎn)管理的理論和方法了解和認(rèn)識(shí)不夠。

2、利率風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)部管理體制不健全。作為商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債管理的核心內(nèi)容,利率風(fēng)險(xiǎn)管理需要一套嚴(yán)密、科學(xué)、權(quán)威性的組織體系和決策機(jī)制?，F(xiàn)階段我國(guó)的商業(yè)銀行常常是由某一部門(mén)負(fù)責(zé)執(zhí)行央行的利率政策,從而缺少商業(yè)銀行自身的利率風(fēng)險(xiǎn)管理政策和有效的決策機(jī)制以及利率風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)部控制機(jī)制。同時(shí),在硬件方面,由于缺乏有關(guān)利率風(fēng)險(xiǎn)管理的系統(tǒng)軟件,利率風(fēng)險(xiǎn)管理的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)很難采集,信息加工處理很難正常運(yùn)作,很難及時(shí)、準(zhǔn)確進(jìn)行利率風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、計(jì)量、監(jiān)測(cè)和控制,導(dǎo)致利率風(fēng)險(xiǎn)管理方法手段滯后,難以適應(yīng)利率市場(chǎng)化對(duì)利率風(fēng)險(xiǎn)管理的要求。

3、資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)單一。從資金來(lái)源和運(yùn)用來(lái)說(shuō),我國(guó)商業(yè)銀行獲取和運(yùn)用資金的渠道比較單一。然而在負(fù)債方面,我國(guó)商業(yè)銀行負(fù)債基本上是被動(dòng)的。負(fù)債種類(lèi)少,融資渠道單一,存款負(fù)債占較大比重是我國(guó)商業(yè)銀行的一大特點(diǎn)。我們以中國(guó)建設(shè)銀行為例,在資產(chǎn)方面,中國(guó)建設(shè)銀行的貸款資產(chǎn)占較大比重。2002年,設(shè)銀行貸款占總資產(chǎn)比例為57.29%。其中,公司、房貸和個(gè)人消費(fèi)貸款,分別占貸款總額的71.32%、26.9%和1.78%?？梢钥闯?信貸資產(chǎn)以公司為主,房貸和個(gè)人消費(fèi)貸款所占份額較少。這樣的資產(chǎn)結(jié)構(gòu),既不利于分散風(fēng)險(xiǎn),也不利于資金周轉(zhuǎn)。在負(fù)債方面,負(fù)債種類(lèi)少,融資渠道單一,存款負(fù)債占較大比重。2001年末,存款占總負(fù)債的比例為82.34%;2002年末,為84.32%,銀行很少通過(guò)同業(yè)拆入或金融市場(chǎng)籌集資金。

三、完善我國(guó)商業(yè)銀行利率風(fēng)險(xiǎn)管理的解決對(duì)策

隨著金融體制改革的進(jìn)一步深化,利率市場(chǎng)化已是一個(gè)必然的發(fā)展趨勢(shì)。根據(jù)我國(guó)商業(yè)銀行在利率風(fēng)險(xiǎn)方面面臨的實(shí)際情況,結(jié)合我國(guó)利率市場(chǎng)化的進(jìn)程,商業(yè)銀行具體需在以下方面做出更大的努力。

(一)增強(qiáng)對(duì)利率的預(yù)測(cè)能力

要達(dá)到控制風(fēng)險(xiǎn)的目的,必須對(duì)市場(chǎng)利率變動(dòng)和走向做出科學(xué)的預(yù)測(cè)。影響利率變動(dòng)的因素眾多,因此商業(yè)銀行應(yīng)一方面加強(qiáng)宏觀經(jīng)濟(jì)的研究,從多種渠道收集反映經(jīng)濟(jì)情況、貨幣政策的信息,對(duì)利率走勢(shì)做出較為合理的預(yù)測(cè)分析,提高對(duì)市場(chǎng)的敏感度,尤其對(duì)中央銀行的貨幣供應(yīng)量、公開(kāi)市場(chǎng)操作的動(dòng)向、再貼現(xiàn)率、再貸款率等更應(yīng)時(shí)刻關(guān)注;另一方面應(yīng)摸清本行的利率水平與結(jié)構(gòu),分析各相關(guān)因素對(duì)利率的影響程度,當(dāng)外界環(huán)境或內(nèi)部條件變化時(shí)能及時(shí)調(diào)整利率水平。同時(shí),商業(yè)銀行應(yīng)積極開(kāi)發(fā)利率風(fēng)險(xiǎn)度量模型,觀測(cè)影響利率的主要因素的發(fā)展變化,從定性分析發(fā)展到定量分析,根據(jù)度量的結(jié)果對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行規(guī)避。

(二)建立完善的信息系統(tǒng)

對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō),借助現(xiàn)代信息技術(shù)、建立高效的風(fēng)險(xiǎn)信息管理系統(tǒng)、實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)的利率風(fēng)險(xiǎn)頭寸、提供及時(shí)可靠的信息支持等是其必須認(rèn)真對(duì)待的問(wèn)題。對(duì)于分支機(jī)構(gòu)眾多的商業(yè)銀行,其總行對(duì)整體利率風(fēng)險(xiǎn)頭寸的調(diào)整必然導(dǎo)致各分支機(jī)構(gòu)之間資金的頻繁往來(lái),因而應(yīng)在總行與各分支機(jī)構(gòu)之間建立起暢通的資金流通渠道,以確保對(duì)利率風(fēng)險(xiǎn)控制的及時(shí)性和有效性。

(三)建立健全利率風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控機(jī)制

統(tǒng)一管理資金并完善內(nèi)部資金價(jià)格形成機(jī)制,是商業(yè)銀行防范利率市場(chǎng)化風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵措施之一。通過(guò)資金集中管理和內(nèi)部資金價(jià)格進(jìn)行預(yù)算管理,加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)總量控制和轉(zhuǎn)移,實(shí)現(xiàn)全行經(jīng)營(yíng)目標(biāo)和風(fēng)險(xiǎn)制衡與轉(zhuǎn)移,構(gòu)建業(yè)務(wù)垂直管理和業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)垂直管理的運(yùn)行機(jī)制。

(四)強(qiáng)化資產(chǎn)負(fù)債比例管理

資產(chǎn)負(fù)債管理貫穿于銀行利率風(fēng)險(xiǎn)管理的全程,對(duì)負(fù)債成本、資產(chǎn)盈利和市場(chǎng)利率的變動(dòng)進(jìn)行經(jīng)常性的綜合分析是商業(yè)銀行的重要任務(wù)。隨著利率市場(chǎng)化進(jìn)程的推進(jìn),商業(yè)銀行的存貸款利率對(duì)市場(chǎng)利率變動(dòng)的敏感性增強(qiáng),市場(chǎng)利率的變動(dòng)可以通過(guò)增加負(fù)債成本、減少資產(chǎn)收益、降低所有者投資價(jià)值的方式對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生不利影響。因此,商業(yè)銀行應(yīng)及時(shí)采取必要的措施,優(yōu)化資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu),盡可能使利率變動(dòng)帶來(lái)的負(fù)債成本變動(dòng)和資產(chǎn)盈利變動(dòng)相抵,從而規(guī)避利率變動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)。

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篇9

論文關(guān)鍵詞：商品住宅  價(jià)格上漲  宏觀調(diào)控  消費(fèi)理念 

論文摘要：近年來(lái)，我國(guó)房地產(chǎn)業(yè)特別是商品住宅呈現(xiàn) 出迅速發(fā)展之勢(shì)，全國(guó)商品房?jī)r(jià)格保持持續(xù)上揚(yáng)或維持在高住運(yùn)行。如何正確面對(duì)高漲的商品住宅這一特殊消費(fèi)品，促進(jìn)我國(guó)房地產(chǎn)業(yè)的健康發(fā)展，加強(qiáng)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的宏觀調(diào)控，真正改善廣大人民群眾的住宅環(huán)境，是政府和個(gè)人都應(yīng)認(rèn)真分析思考的問(wèn)題。 

一、 我國(guó)房地產(chǎn)業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀

1．商品住宅價(jià)格全面上漲 。2003年 以來(lái)，我國(guó)房地產(chǎn)價(jià)格快 速 上漲 ，21304年 1-9月份 商 品住 宅 價(jià)格 增長(zhǎng)率 比去 年同期上漲 13．  ，超過(guò)人均可支 配收入 8．7％的增長(zhǎng)率 。分城市看 ，杭 州房?jī)r(jià) 平均從 2000年每平 方米 3000元 ，漲到現(xiàn)在的 550o元 以上 ；福州 近 3年 時(shí)間房?jī)r(jià)平均 從 2000元／平方米漲到 6500元／平方米 。2003年上海市商 品房銷(xiāo)售價(jià)格 平均每平方米達(dá) 5118／平方米 ，比 2002年增 長(zhǎng) 24．2~／0。根據(jù)國(guó)家發(fā)展改革委、國(guó)家統(tǒng)計(jì)局對(duì) 35個(gè)大 中城 市房地 產(chǎn)市場(chǎng)調(diào)查 顯示 ，21304年第一季 度房屋銷(xiāo)售價(jià)格 比去年 同期上漲 7．70／0，土地交易價(jià)格上漲 7．  ，房屋租金上 漲 0．6％。2004年 6月份以來(lái) ，全國(guó)住房?jī)r(jià)格 連續(xù)幾個(gè) 月 出現(xiàn) 了兩 位數(shù) 的上 升勢(shì)頭 ，6月同比上升 11．6％。1-7月上升 12．  ，1-8月 上升 13% 19月上升 13％。其中商品住宅 1-9月 同比上升 10．4％。房?jī)r(jià)上升之快 ，已成為 當(dāng)前 中國(guó)房地 產(chǎn)市場(chǎng) 中最 突出 的問(wèn)題 ，是關(guān)系到居民生活 ，國(guó) 民經(jīng)濟(jì) ，通貨 膨脹和宏觀調(diào)控 的大 問(wèn)題 。 

2 商品住宅銷(xiāo)售額 超常增長(zhǎng) 。商品住宅 銷(xiāo)售額增長(zhǎng)率應(yīng)以略高 于社會(huì) 消費(fèi) 品零 售總額 增長(zhǎng)率 的速度增 長(zhǎng) ，過(guò)高的增 長(zhǎng)意 味著存 在 真實(shí) 需求 以外 的投 資需求 。2003年和2004年 1--9月份 ，商品住宅 銷(xiāo)售 額增 長(zhǎng)率 以遠(yuǎn)高 于社會(huì)消費(fèi)品零 售總額 的速 度增 長(zhǎng) ，達(dá)到 27．2~／0-39．70／o，高出社 會(huì)消費(fèi)品零售總額增長(zhǎng)率 18．1--28．2個(gè)百分點(diǎn) 。而 1992-1993年房地產(chǎn)過(guò)熱時(shí)期 ，商品住宅銷(xiāo)售 額增長(zhǎng)率達(dá) 到 42oa--56％，高出社會(huì)消 費(fèi)品零售 總額增 長(zhǎng)率 25--27．5個(gè)百 分點(diǎn)。這 表 明房地產(chǎn)銷(xiāo)售市場(chǎng)存在 著大量 的投 機(jī)需求 。 

3．投資性 購(gòu)房 的 比重較高 。投 資性 購(gòu)房 資金 占總購(gòu)房資金的比重是判斷房 地產(chǎn)泡 沫的重要 指標(biāo) 。國(guó)際 上這一指標(biāo) 的警戒標(biāo) 準(zhǔn)為 10%。據(jù)有關(guān) 部門(mén)調(diào)查，目前各地 投資性購(gòu)房比重 增長(zhǎng)過(guò)快 。例 如 ，上海 市境外 和外 地住宅購(gòu) 買(mǎi)需 求 比重 按面積計(jì)算 高達(dá) 2  左 右 ，投 資性購(gòu) 房比重達(dá) 16%寫(xiě)字樓投資購(gòu)房 比重高達(dá) 40%；福 州市外地人購(gòu) 房的合 同登記量 、面 積和余額 分別 占同期 總量 的 42% 、44．9%和 45．4％杭州 商品房的購(gòu)買(mǎi) 者 中本地 人不到 50%。 

4 開(kāi)發(fā)投 資額 超常增 長(zhǎng)。房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)投資是房地產(chǎn)供給對(duì)需求最直接的反映。開(kāi) 發(fā)投資額超常增長(zhǎng)可能意味著投機(jī)需求和虛高價(jià)格的形成 。而衡量房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)投資增長(zhǎng)快慢的指標(biāo)是房地 產(chǎn)投資額增長(zhǎng) -~ ,"gdp增長(zhǎng)率 ，一般 不應(yīng) 超過(guò) 2倍。2003年全國(guó)累計(jì)完成 房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)投資突破 1萬(wàn)億元 ，同比增長(zhǎng) 292~／0，是 1995年 以來(lái) 的最大增 幅，2004年 1-9月 ，房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)投資 同比增長(zhǎng) 28．3％，這是同期 gdp增長(zhǎng)的 3倍 。 

5．房屋空置率過(guò)高。房屋 空置率是 房地 產(chǎn)供 給超過(guò)真實(shí)需求 的集 中體 現(xiàn) 。國(guó)際公認(rèn) 的警戒線(xiàn)是 10％。2003年我國(guó)空置房面積達(dá) 到 1．25億 平方米 ，空置率 已達(dá) 到 26％，2004年4月份，空置 商品住宅 5925萬(wàn)平 方米，同 比下降 2．8%。從空置時(shí) 間來(lái) 看，空 置一年 以上 商品 房面積 為 5529萬(wàn)平方米，占空置房 比重 的 57．6％。2004年 9月末 ，雖同比下降 2．35仍大大超過(guò)國(guó)際警戒線(xiàn) 。雖然我 國(guó)房屋 空置率與國(guó)際上的概念有所區(qū)別 ，但國(guó)內(nèi)的高空置率反 映更 加深刻的結(jié)構(gòu)問(wèn)題。 

二 、我國(guó)商品住宅價(jià)格偏 高的成因 

(一 )增 長(zhǎng)速 度 分析  

根據(jù)世 界各國(guó)的經(jīng)驗(yàn)，人均 gdp達(dá)到或超過(guò) 1000美元以后 ，人們 的需求 就提高 了一個(gè)層 次 ，需求趨 向多樣 化 ，對(duì)住行 、教育 、醫(yī)療 、環(huán)境等 方面有 了更高 的要求 。我國(guó)無(wú)論從人均 gdp指標(biāo) ，還是人均 居住 面積分析 ，已經(jīng)步人了住宅產(chǎn)業(yè)高速發(fā)展階段 。2003-2004年五年 中 ，房地產(chǎn)的年投資增 長(zhǎng)率分別為 ，19．55％，25．3％,21%29．70．4和 25．8％。如果單純從增長(zhǎng)率來(lái)說(shuō) ，從 2000年 以來(lái)，房 地 產(chǎn)的投 資增長(zhǎng) 都在 20％以上而且愈來(lái)愈高，2000年也接近 20%。2003年我 國(guó)全年固定 資產(chǎn)投資為 55118億元 ，比上年增長(zhǎng)了 26．70,4，其 中房地產(chǎn)投資為 10105億 元 ，增 長(zhǎng) 了 29．7%，房地 產(chǎn)投資 占 gdp的 比例由2002年的 7．55％上升到 8．66％，增長(zhǎng) 了 1．11個(gè) 百分點(diǎn) 。這說(shuō)明 ，房地 產(chǎn)投資增長(zhǎng)快 于全 國(guó)全社會(huì)投資額 的增長(zhǎng) 。但是在看投資增長(zhǎng)速度時(shí)不能 只看絕對(duì)速度 ，要看這 種“高速度 ”有沒(méi)有必然性和合理性。在看投資增 長(zhǎng)率時(shí)不應(yīng)孤立地 分析投資增長(zhǎng)率，應(yīng) 同時(shí)分 析投資增長(zhǎng) 的原 因、結(jié)果 、影 響 。如 房地產(chǎn) 的需求和銷(xiāo)售情況 ，房地 產(chǎn)投 資對(duì) 其他投 資的帶動(dòng) 、擴(kuò) 張擠壓。近年來(lái) ，我 國(guó)正處于 國(guó)民經(jīng) 濟(jì)增 長(zhǎng)較快時(shí)期 ，特別 是城市進(jìn)行大規(guī)模建設(shè)時(shí)期 ，加 上長(zhǎng) 時(shí)期 以來(lái)福利 分房 制度的束縛，房地產(chǎn)特別 是商 品住 宅沒(méi)有得 到應(yīng) 有的發(fā)展 。所 以 ，在這一時(shí)期房地產(chǎn)的較快增長(zhǎng)不僅是必然的 ，也是需要的是國(guó)家建設(shè)方針轉(zhuǎn)移到“以人為本 ”的必然結(jié)果 。 

(二 )從商品住宅價(jià)格分析 

1．商品住宅價(jià)格是 否過(guò) 高 ，有無(wú)超 過(guò) 城市居 民普遍 的購(gòu)買(mǎi)力或承受力 。20o4年 1--9月 我國(guó)商品房平均 價(jià)格達(dá) 到2770  方米，為 1996年 以來(lái) 同期 的最 高漲幅。至使全 國(guó)平均房 價(jià)收入比接近 1：8，不少城市甚至在 1：10以上。國(guó)際上合適的房?jī)r(jià)收入 比一般在 1：2--6之間 。我們分析承受能力首先要分析房?jī)r(jià)與收入 比，不僅要分析 房?jī)r(jià)與收入 比 自身 的問(wèn)題 ，更重要的是要研究這個(gè) 比例所依存 的制度 、體制 、背景和現(xiàn)實(shí)。所謂房?jī)r(jià)與 收入 比是指 ，在市場(chǎng)經(jīng) 濟(jì)國(guó)家的城市 內(nèi)，一套 中等水平 的商 品房住宅價(jià) 格與一 個(gè) 中等 收入家庭 的年收入 之比 ，合理的比例一般是 3--6倍 。這種比較適用于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國(guó)家 。在這些 國(guó)家里 ，房 地產(chǎn)市場(chǎng) 比較成熟 ，工資制度 比較規(guī)范 ，居民收入 比較 透明 ，法律保 障體系完善 。而我 國(guó)現(xiàn) 階段有 些條件并不完 全具備 ，特別是 工資及 收入 既不規(guī)范 ，又不透 明 ，存在大量非工資收入 ，而且 收入的差異很 大 ，在這種情況下如不加分析地 簡(jiǎn)單套用 國(guó)外 的房?jī)r(jià)收 入 比是脫 離實(shí)際的 ，至少是 不全 面的。同時(shí) 房?jī)r(jià)與收入 比，既可 以說(shuō) 明房?jī)r(jià)太高 ，也可以說(shuō)明收入太低 。不能不加分析 地認(rèn) 為 ，收入是 固定的 、合理的 ，而房 價(jià)是可變的 ，不合 理的。即使 如此 ，近幾年雖然房?jī)r(jià)不斷 提高 ，但居 民的收入 提高更 快 ，因此房 價(jià)與收入比仍在 不斷 的縮小 。如 2003年北 京 的房 價(jià)增 長(zhǎng) 率平 均為3．8o／o~ 3．  ，而城市 家庭人 口收入增長(zhǎng) 為 9％。 

2 商品住宅價(jià)格上漲是否合理或漲幅是否過(guò)快。從 199年至 20(12年 ，全 國(guó)商品住宅 的價(jià)格基本上處于 3-4％的上漲幅度 ，20[b年以來(lái)，我國(guó)房地產(chǎn)價(jià)格快速上漲，20o4年 6月份以來(lái)全國(guó)商品住宅價(jià)格連續(xù)幾個(gè)月出現(xiàn)兩位數(shù)上升勢(shì)頭 ，2004年 1—9月份房屋銷(xiāo)售價(jià)格增長(zhǎng)率比去年同期上漲 13．4％，超過(guò)人均可支配收入 8  q增長(zhǎng)率。商品住宅價(jià)格上升之 決，已成為關(guān)系居民切身利益，關(guān)系國(guó)民經(jīng)濟(jì)宏觀調(diào)控的大問(wèn)題。房地產(chǎn)作為產(chǎn)品和商品，和其它商品一樣 ，形成和漲跌都有 自己的規(guī)律 ，不能說(shuō)是“漲于，還是‘‘跌’’j}于?該‘‘漲”則漲，該則降。漲價(jià)不一定形成泡沫 ，降價(jià)未必沒(méi)有水分。而且價(jià)格本身只是—個(gè)相對(duì)數(shù)，是一種經(jīng)濟(jì)關(guān)系 ，是供求的平衡點(diǎn)。商品住宅價(jià)格是否合理必須與其他的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)和指標(biāo)進(jìn)行全面綜合地 分析。同時(shí)還要考慮房子自身質(zhì)量提高和整體環(huán)境的改善 ，配套功能的完 備及適應(yīng)變化。只有通過(guò)全面、系統(tǒng)、綜合的分析 ，才能做出正確判斷，判斷商品住宅價(jià)格上漲是屬于正常上升，還是非正常上漲。但從2003年以來(lái)的商品住宅價(jià)格的漲幅 ，確實(shí)應(yīng) 引起 國(guó)家的重視和宏觀上的調(diào)控 ，以抑制房地產(chǎn)引起 的泡沫和通貨膨脹。 

3．商品住宅價(jià)格的結(jié)構(gòu)是否 合理 ?，F(xiàn)行 商品住宅價(jià)格主要包括地 租 、房地 產(chǎn)開(kāi)發(fā) 的成本 、房地 產(chǎn)經(jīng)營(yíng) 成本和相 關(guān)的稅費(fèi) 、開(kāi)發(fā)商的利潤(rùn) 四大部分 。首先 ，土地的地租 即土地使用權(quán) 出讓 金。每屆政府批 租土地一次就 收取 50年的地租 ，土地 開(kāi)發(fā)商可 以獲得 土地 的使 用權(quán)許 可證 ，并用 “批 租來(lái) 的土地 向銀行抵 押貸款。這樣做 的后果是開(kāi)發(fā) 商不得不 把地價(jià)幾 十年 的地 租一次性計(jì)人商 品房房?jī)r(jià) ，這種土地批租政策十分 不合理 ，50年 的出讓金一次交清 ，這 實(shí)際上 侵犯 了下一屆政府 的經(jīng) 營(yíng)權(quán) ，至使商 品住 宅價(jià)格構(gòu)成極不均 衡、合理 ，直接導(dǎo)致商 品住 宅價(jià)格增高 。同時(shí) ，我 國(guó)是一個(gè)發(fā)展 中的大 國(guó)，是一個(gè)人均 土地 資源稀缺 的國(guó)家 ，我 國(guó)人均耕地不及世界人均耕 地的三分 之一 ，大城 市的人 均土地 資源更稀缺 (聯(lián)合人均耕地 以 0．8畝 為警 戒線(xiàn) ，而上海 人均耕地僅 0．33畝 )i家不允許無(wú) 節(jié)制占用土地，更 不允許透 支未來(lái)，而必須立足于我 國(guó)的實(shí) 際，按地 區(qū)特點(diǎn)，區(qū)域特點(diǎn)，合理 開(kāi)發(fā) 利用。也正是為 土地 稀缺 的特殊性 ，決定 了地租 的伸縮性 ，并且存 在較大的隨意性 和主觀性。為地租 的人為 因素上漲提供 了較大 的空間 。其次 ．房地 產(chǎn)開(kāi)發(fā)成本包括建 安成本 、小 區(qū)內(nèi)外 的市政工程建設(shè)費(fèi) 、勘 察設(shè) 計(jì)費(fèi) 、利 息 、管 理費(fèi)等 。房地 產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展帶動(dòng) 了水泥 、鋼 材 、電力等 相關(guān)產(chǎn)業(yè) 的產(chǎn)能急劇膨 脹 ，價(jià)格上漲。反過(guò)來(lái) 又增加 了房地產(chǎn)開(kāi)發(fā) 的成本 ，增 加 了商品住宅價(jià)格。第 三 ，房地產(chǎn)經(jīng) 營(yíng)成本包括看護(hù) 費(fèi) 、管理費(fèi) 、維修費(fèi) 、營(yíng)銷(xiāo)費(fèi)等。相關(guān)的稅 費(fèi)包括土地使用稅 、城市建設(shè)規(guī)劃費(fèi)及公建配套費(fèi)等。當(dāng)前 的房?jī)r(jià)政策將 城市擴(kuò)容 的配套費(fèi)一次性計(jì)入房?jī)r(jià) ，這是 商品住 宅價(jià)格增 高的又一個(gè)原 因。城市基礎(chǔ)設(shè)施屬于政府應(yīng)該 提供的公共設(shè)施 產(chǎn)品。它是 由政府稅收收入投資建設(shè) 的 ，和 地租 一樣不應(yīng) 該一 次性征收幾 十年的稅收 。業(yè) 主也沒(méi) 有必要一 次性繳 納 。第 四 ，開(kāi)發(fā)商 的利潤(rùn)是其應(yīng)得 的收益 。據(jù)有關(guān) 資料分析 ，在 國(guó)外 商品住宅價(jià)格 中的構(gòu)成比例為 ：地 價(jià)及稅 費(fèi)三項(xiàng)僅 占價(jià)格 的 20％，建安成本占 73％利潤(rùn)只占  。而我 國(guó)目前 的土地 的地租 (相當(dāng)于國(guó)外的地價(jià) )及稅 、費(fèi)三大項(xiàng)成本 占總成本 的 50％，其 中土地的地 租約占上述費(fèi)用 的 8  左右 ， ftk有 關(guān)稅費(fèi)用隨著 國(guó)家有關(guān)政策的 出臺(tái)，在逐步 減少 。建 安成本 約 占總成本 的 40％，利潤(rùn)10~／o~右 ?？梢钥?nbsp;出 ，我 國(guó)商品住 宅價(jià)格構(gòu) 成 中土地 的地租及稅費(fèi)成本 較高 。其 中一 次性支 付的土地地 租 占的比重最大。之 所以會(huì)形成這種情 況 ，其原 因是沒(méi) 有調(diào)整好土地 的地方政府經(jīng)營(yíng)管理權(quán)和 國(guó)家所有權(quán)之 中間的關(guān)系。

(三 ) 商品房房?jī)r(jià)與房地產(chǎn)炒作分析 

在市場(chǎng)經(jīng) 濟(jì)條件下 ，房地 產(chǎn)具 有多種 功能 ，居 民居住是房地產(chǎn) 的主要 功能 ，但也 是其 中的一個(gè) 功能 ，聚 財(cái)、投資和社會(huì)保障是其另一些重要功 能，不承認(rèn)或否定這一功能是不現(xiàn)實(shí) 的。而且隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，聚財(cái) 和投資功能越來(lái)越受到重視和發(fā)展。正因?yàn)檫@一 功能的存 在 ，在我 國(guó)居民投 資渠道缺少 和不暢 ，房地產(chǎn)市場(chǎng)不成熟 的條件下 ，很 容易引發(fā)房地產(chǎn)的投機(jī)和炒作。這 幾年，房地產(chǎn) 的投機(jī) 和炒作有所滋長(zhǎng) ，溫州炒房 團(tuán)只不過(guò)是一 個(gè)例 證。房地 產(chǎn)炒作 的危害性非常明顯 。如撬動(dòng)數(shù)倍甚至數(shù) 十倍 的資金進(jìn)入樓市 ，哄抬 了房?jī)r(jià) ，刺激 了消費(fèi)的提前和投機(jī)需求 ，進(jìn) 而產(chǎn)生需求 和價(jià)格 的相互推進(jìn)。使商品住宅價(jià) 格猛漲 ，透支社 會(huì)財(cái)富 ，抑制社 會(huì)有效需求 ，進(jìn)一步加劇社會(huì)貧 富懸殊差距 ，損害 中低收入勞動(dòng)者的利益 ，削弱整個(gè)社會(huì)的風(fēng) 險(xiǎn)承受能力和 國(guó)民經(jīng)濟(jì)整體競(jìng)爭(zhēng)能力。

(四 )商品房房?jī)r(jià)與空置房分析  

什么是空置房?在這里 ，空置房是指 開(kāi)發(fā)商 已經(jīng)開(kāi)發(fā)竣工待售 的商品房 。 目前我們 的空 置房達(dá) 1億平方米，也 就是說(shuō) 12500萬(wàn)平方米 。賣(mài)不出去 的房子 占?jí)?nbsp;了國(guó)家大量資金形成 了許多呆 帳 ，自不待言 。有關(guān)方面估 計(jì)約 2500億元 ，居全 國(guó)各行業(yè)不 良資產(chǎn)之首。雖然 近幾年來(lái)我 國(guó)的住 宅總量和人均量都有所提高 ，城市居民的住宅情 況得到普遍 的改善但是 ，窮富差異越來(lái)越明顯 。住宅 占有 的不平等越來(lái)越突 出。

目前 ，我國(guó)城鎮(zhèn)居民人均建筑面積 23平 方米，但 不 同的地 區(qū)和城市間的差距仍然 很大。部分居 民，主要 是中低收入家庭仍居住于破 舊 、危陋 、低矮 的房子 中 ，甚 至根本沒(méi) 有住房 ，流動(dòng)人 口、進(jìn)城 打工 的農(nóng) 民的住房問(wèn)題根本 沒(méi)有引起重視 。據(jù)有關(guān)方面的資料統(tǒng) 計(jì) ，我國(guó)至少 有 3000萬(wàn)個(gè)短缺住房的特困家庭 ，他們 急需住房 ，可 同時(shí)又有多 達(dá) 1億多平 米面積的空置房 ，而其 中主要是高檔 的豪宅 、別墅 和公 寓。一方面是許多城市和地方大拆大建 ，新建樓 宇少則幾年多則 十多年就 被炸掉重 建 ，為 的是從中獲 利 ；另一 方面 急需拆遷 的危房 舊房因開(kāi)發(fā)商無(wú)利可圖而柬之高 閣，住戶(hù)居民成天提心吊膽過(guò) 日 子。有錢(qián) 的人一套套別 墅 、豪宅 ，中低 收入居民仍居破屋或無(wú)房棲身。國(guó)際公認(rèn)的房 屋空置率警戒線(xiàn)是 10％。我 國(guó) 2003年空置率已達(dá) 26％，2004年 9月末 ，雖同 比下 降 2．  ，但 仍大大超過(guò)國(guó)際警戒線(xiàn) 。不符我 國(guó)國(guó)情 的建造大 面積 的大房 、豪宅墅 ，無(wú)人購(gòu)買(mǎi) 的空置房 ，既 占?jí)?nbsp;國(guó)家大 量資金 ，又抬高商品住宅價(jià)格 ，浪費(fèi)大量 人力物力資源 ，拉大 窮富差距 。 

(五 )商 品房 房 價(jià) 與 金 融 關(guān) 系分 析  

房地產(chǎn) 與金融是密不可分的 ，必 須相互依 賴(lài) 、相 互促進(jìn) 。房地產(chǎn)業(yè) 的迅猛發(fā)展離不開(kāi)金融業(yè) 的大力支持。我國(guó)房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商 的主要資金來(lái)源為銀行貸款 ，目前房地產(chǎn) 的平均負(fù)債率為 85％。從個(gè)人住房消費(fèi)貸 款的情況 看 ，房地產(chǎn) 市場(chǎng)需求火爆 ，也是近年來(lái)商業(yè)銀行信貸 支撐的結(jié)果 。7年來(lái) ，個(gè)人住房消費(fèi)信貸幾十倍的增長(zhǎng) 。這 一方面說(shuō)明 了商業(yè)銀 行對(duì)住房消費(fèi)貸款 的放 開(kāi)，各 大商業(yè)銀 行相繼看 好房地產(chǎn)市場(chǎng)和個(gè) 人住 房消費(fèi)信貸 ，推 出各 種形 式的消費(fèi)信貸 ，并 聯(lián)合房地產(chǎn)商共同開(kāi)發(fā)促進(jìn)個(gè)人消費(fèi)信貸的發(fā)展 。過(guò)去不起眼 的個(gè)人住房公積金也 已成 為人們 關(guān)心的熱點(diǎn) ，近 兩年 來(lái)個(gè)人住房公積金 已成為企 事業(yè)單位 職工購(gòu)房的主要來(lái) 源 ，即有個(gè)人住房公積 金的城鎮(zhèn)職工 可用個(gè)人 住房公 積金 貸購(gòu) 房款 的 700。同時(shí) ，貸款利率低 于商業(yè)銀行 同期貸款 1個(gè)百分點(diǎn) 。正是銀行貸款力度的加大 ，才促使 房地產(chǎn)業(yè) 興 旺發(fā) 達(dá) ，這 也是造成 商品住宅 價(jià)格 節(jié)節(jié)攀升居高不 下，不可忽視 的重要方 面。但 是我們應(yīng)該看到 ，雖然 目前我 國(guó)商業(yè) 個(gè)人住房貸款 不 良貸款 率不到 0．5％  人住房公積金 貸款不 良貸款率僅 為 0．24％。這 對(duì)改善商業(yè)銀行資產(chǎn)質(zhì)量起著十分重要 的作用 ，但按 照國(guó)際慣例 ，個(gè)人房貸 和風(fēng)險(xiǎn)暴露 期通常 為 3-8年 ，而我國(guó)個(gè)人住房信貸業(yè)務(wù)是最近三、四年才開(kāi)始發(fā) 展起的。同時(shí) ，我 國(guó)個(gè)人誠(chéng)信系統(tǒng)尚未建立 ，商業(yè) 銀行也難 以對(duì)貸 款的貸款行為和資信狀況進(jìn)行 充分嚴(yán)格 的調(diào) 查和監(jiān)控。另一方 面從 目前房地產(chǎn)業(yè)看 ，商業(yè) 銀行之所 以會(huì)普遍 地把個(gè)人購(gòu) 房貸款作 為優(yōu) 良資產(chǎn)而無(wú)遣余力地大力發(fā)展 ，就 在于假 定商 品住 宅價(jià)格 水平只會(huì)上漲不會(huì)下 降。因此 ，感到個(gè)人貸款 風(fēng)險(xiǎn)不會(huì)太高 。但 是從世界其他 國(guó)家走過(guò) 的路來(lái)看 ，這種 假定是 十分不確定 的 ，美 國(guó)20世紀(jì) 8o年代 的金融危機(jī) ，日本上世紀(jì) 90年代 以來(lái)經(jīng)濟(jì)不景氣就 充分說(shuō) 明了這 一點(diǎn)。 

(六 )商品住宅 價(jià)格與 個(gè)人住 房 消費(fèi)理 念分析 

國(guó)家各項(xiàng)利好 政策不斷推出 ，房地 產(chǎn)業(yè) 及其住宅業(yè) 獲得極 大的發(fā)展 。一方 面中 國(guó)傳統(tǒng) 的觀念 “選個(gè) 好房 ，一 步到位”，至今仍 深深 地影響著人們 的住 房消費(fèi)觀念和行為。許多人將一生的積蓄全 部投 入到購(gòu)房 上 ，而更多的人則是背了一個(gè)沉重 的大包袱，幾 十萬(wàn)元 的購(gòu)房貸款 ，需用 一生 的血汗來(lái)償 付。另一方面大批平 均年 齡不到三十歲 的城市 “新移 民”已輕松地 進(jìn)入 了購(gòu)房市場(chǎng) ，這些擁有高 學(xué)歷 、高收入 、高地位精英們 的購(gòu)房理念更是大手筆 ，一要大 面積 ，二要 高檔次 。正是這 些新 的消費(fèi)理念 ，也促使 商品住宅價(jià)格不斷上漲 。在 國(guó)外年 輕人大學(xué)畢 業(yè)后 ，開(kāi)始幾 年都會(huì) 是租房 ，等到有一定 經(jīng)濟(jì)實(shí)力之后 ，才會(huì)計(jì)劃購(gòu)房 。因?yàn)榇蠖鄶?shù)人認(rèn)為這樣做生活的成本會(huì)較低 一些。其 實(shí) ，商品住 宅消費(fèi)應(yīng)隨著經(jīng)濟(jì)能力 ，生活水平的提高 和人們對(duì)住房質(zhì)量要求 的提升而不斷變化。商品住宅無(wú)論大小都 是過(guò)渡性產(chǎn)品，二次置業(yè)，三次置業(yè) 是房地產(chǎn)市場(chǎng)的發(fā)展趨勢(shì) 。小 戶(hù)型的低首付 ，吻合 了市 場(chǎng)消費(fèi)者 的價(jià)格要求 ，是很多人第一 次置業(yè) 的最佳選擇 。針 對(duì)中國(guó)人 長(zhǎng)期以來(lái)傳 統(tǒng)購(gòu)房觀念 的影 響 ，我們應(yīng)通過(guò)輿論宣傳及各類(lèi)政策的引導(dǎo) ，使人們逐步地進(jìn)入租房 ，買(mǎi) 舊房或經(jīng)濟(jì)適用房 ，換小面積新房 ，換 大面積公 寓到 購(gòu)買(mǎi)別 墅的住房梯 度消費(fèi)鏈理念。同時(shí)從 經(jīng)濟(jì)角度來(lái)說(shuō) ，人們?cè)谏?nbsp;品住 宅消費(fèi)過(guò)程 中的分層 次消 費(fèi)和分階段消費(fèi) ，這 就是梯度消費(fèi)原理 。人們作為消費(fèi) 者 ，在 同一 時(shí)期 收入水平 不盡 相 同 ，整個(gè)社會(huì) 的收入水平因此呈現(xiàn)金 字塔形 或椰 欖形 ，從個(gè) 體 的角度來(lái)看 ，一個(gè) 人在不同的時(shí)期 ，也會(huì)擁有不 同的收入水 平 。與此相對(duì)應(yīng)的 ，社會(huì)同一類(lèi) 消費(fèi) 品的價(jià)格和檔次也會(huì) 呈現(xiàn)不同層次 ，以迎合不 同收入水 平的 消費(fèi)者 ，在 不 同時(shí)期 的不同需要 ，消費(fèi)者 的各種消費(fèi)行 為應(yīng)在相 應(yīng) 的消 費(fèi)層 面上進(jìn)行 ，才能使得效益 最大化 。對(duì)于商 品住 宅這一 特殊消費(fèi) 品而言．由于 在人們 生活中的重要性及經(jīng)濟(jì)總價(jià) 值的 巨大，人們對(duì)它 的消費(fèi)更為慎重，因此“梯度消費(fèi) ”理念引入住房消 費(fèi)市場(chǎng)非常必要。 

總之 ，商品住 宅價(jià) 格 的上 漲 ，既 有經(jīng) 濟(jì) 發(fā)展 的規(guī) 律 ，也有房地產(chǎn)泡 沫和金融危機(jī) 的潛伏 ，更有人 為因素的作用。面對(duì) 日益高漲 的商 品住宅價(jià)格 ，政府 應(yīng)從宏 觀經(jīng)濟(jì)上進(jìn)行調(diào)控 ，嚴(yán)格 控制 固定 資產(chǎn) 的投資 規(guī)模 ，維護(hù)正 常的房地產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)秩序。居 民個(gè) 人應(yīng) 更加理 信的 面對(duì) 這一 必需的最大消費(fèi)品 ，做 出理信 的選擇 。 

參考文獻(xiàn)： 

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篇10

【關(guān)鍵詞】信用卡 家庭消費(fèi)行為 使用誤區(qū)

一、我國(guó)家庭的信用卡使用狀況概述

（一）我國(guó)家庭信用卡持有量越來(lái)越高

1985年，我國(guó)第一張信用卡的發(fā)行標(biāo)志著我國(guó)居民消費(fèi)迎來(lái)了“超前消費(fèi)”的時(shí)代，從此進(jìn)入家庭，給家庭消費(fèi)提供了另一個(gè)流動(dòng)資金源頭――通過(guò)短期借貸實(shí)現(xiàn)資金流通進(jìn)而滿(mǎn)足家庭消費(fèi)需要。信用卡業(yè)務(wù)用了漸進(jìn)30年的時(shí)間，從一個(gè)“會(huì)引發(fā)泡沫經(jīng)濟(jì)”的不良消費(fèi)角色逐漸成為被人們所認(rèn)可的、在新時(shí)代社會(huì)中大多數(shù)人都會(huì)用到的一種消費(fèi)形式。我國(guó)每一個(gè)公民辦理一張信用卡，就意味著一個(gè)中國(guó)家庭開(kāi)始使用信用卡或者增加了應(yīng)用卡的持有量。雖然個(gè)人辦卡的行為看上去十分普通，但是累計(jì)起來(lái)，就逐漸形成了我國(guó)家庭信用卡持有量越來(lái)越高的一種形式，這是目前我國(guó)家庭信用卡使用的最典型發(fā)展態(tài)勢(shì)。以各家銀行信用卡累計(jì)發(fā)卡量衡量，工商銀行2011年全年以7065萬(wàn)張的累計(jì)發(fā)卡量居16家上市銀行之首，占據(jù)16家上市銀行發(fā)卡總量的24.32%。而一直以信用卡業(yè)務(wù)見(jiàn)長(zhǎng)的招商銀行則以13.64%的市場(chǎng)份額排名第二，成為前6名中唯一的股份制銀行，建行則以3225萬(wàn)張的發(fā)卡量居第三位。雖然在大家的印象里信用卡業(yè)務(wù)一直都是股份制銀行的天下，它們以產(chǎn)品豐富，服務(wù)優(yōu)的口碑贏得客戶(hù)的信賴(lài)。但是非股份制銀行的發(fā)卡量依然驚人，著說(shuō)明我國(guó)家庭對(duì)信用卡業(yè)務(wù)已經(jīng)逐漸形成了一個(gè)“剛需”的態(tài)勢(shì)。

（二）我國(guó)家庭對(duì)信用卡的使用范圍越來(lái)越廣泛

信用卡最主要的業(yè)務(wù)是提供透支資金，在信用卡剛剛投入市場(chǎng)之初，提前消費(fèi)被認(rèn)為是不合理的，而信用卡消費(fèi)造成的高額利息，使信用卡消費(fèi)本身已經(jīng)被認(rèn)為是一種“非理性”的消費(fèi)。但是，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和居民消費(fèi)欲望的不斷提高、家庭消費(fèi)開(kāi)支的擴(kuò)張，使信用卡消費(fèi)逐漸從“非理性”的消費(fèi)轉(zhuǎn)變?yōu)橐环N為了滿(mǎn)足生活需要而必需的消費(fèi)形式。我國(guó)家庭使用信用卡的范圍越來(lái)越廣，從最初的單純購(gòu)買(mǎi)某種小型商品，擴(kuò)展到了購(gòu)買(mǎi)家庭必需品甚至大宗物品方面；信用卡消費(fèi)途徑也從廈廣場(chǎng)刷卡交易轉(zhuǎn)成了消費(fèi)刷卡、網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)支付和套現(xiàn)三種形式。盡管信用卡不鼓勵(lì)套現(xiàn)，甚至為防止套現(xiàn)設(shè)定了高額的利率，但是，套現(xiàn)行為仍然在很多持卡人身上發(fā)生了。2012年有關(guān)于家庭信用卡使用的研究顯示，以家庭為單位使用信用卡消費(fèi)主要包括以下幾種：第一，購(gòu)買(mǎi)私人消耗性用品，如電子設(shè)備、書(shū)籍、衣服和食品等，這種消費(fèi)比率占到了40%以上；第二，購(gòu)買(mǎi)家庭耐用型物品，如汽車(chē)、住房、家具等，甚至包括購(gòu)買(mǎi)金融產(chǎn)品，這種消費(fèi)比率占到了15%以上；第三，購(gòu)買(mǎi)家庭消耗性用品，如出行、支付醫(yī)藥費(fèi)等服務(wù)費(fèi)用，這種消費(fèi)比率占到了30%以上?？梢?jiàn)，信用卡消費(fèi)幾乎覆蓋了我國(guó)家庭消費(fèi)的全部?jī)?nèi)容。

（三）信用卡造成家庭消費(fèi)問(wèn)題現(xiàn)象嚴(yán)重

我國(guó)家庭大量使用信用卡的情況促進(jìn)了我國(guó)市場(chǎng)的發(fā)展，居民消費(fèi)水平的提高使整個(gè)國(guó)家的內(nèi)需不斷擴(kuò)大，滿(mǎn)足了國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。但是，信用卡的應(yīng)用也使一些家庭產(chǎn)生了比較嚴(yán)重的消費(fèi)問(wèn)題。首先是由于不正當(dāng)使用信用卡造成的家庭財(cái)務(wù)破產(chǎn)。一旦家庭對(duì)信用卡消費(fèi)得不到遏制，由于透支使家庭的財(cái)務(wù)管理活動(dòng)逐漸被架空，那么，信用卡欠債就會(huì)變成家庭財(cái)務(wù)中的“負(fù)債”，而負(fù)債過(guò)多必然造成破產(chǎn)；其次，由于現(xiàn)有的一些關(guān)于信用卡的保護(hù)措施的不完善，不法分子利用信用卡進(jìn)行詐騙活動(dòng)，攫取商業(yè)銀行資金，不法分子利用偷竊、拾得或其他方式獲得信用卡后，通過(guò)模仿持卡人簽名、偽造身份證等手段，冒充持卡人進(jìn)行欺詐性消費(fèi)或取現(xiàn)；通過(guò)更改持卡人的卡號(hào)，或者使用偽造的信用卡進(jìn)行詐騙，造成特約單位或發(fā)卡銀行的損失或家庭的損失；第三，信用卡給家庭消費(fèi)提供短期流動(dòng)的資金，但這并不意味著家庭是擁有這些資金的，很多家庭使用信用卡接了燃眉之急，或者享受到了特約服務(wù)，因此造成一種心理假象，認(rèn)為信用卡的透支額度已經(jīng)成為家庭收入的一部分，實(shí)際上，人們?cè)谑褂眯庞每〞r(shí)確實(shí)會(huì)產(chǎn)生這種心理反應(yīng)。這種心理反應(yīng)使家庭成員努力工作的動(dòng)機(jī)減少，反而不利于家庭的發(fā)展。

二、信用卡對(duì)家庭消費(fèi)行為產(chǎn)生的影響

（一）信用卡影響家庭消費(fèi)觀念

總結(jié)2009～2013年的中國(guó)信用卡使用報(bào)告中的數(shù)據(jù)不難發(fā)現(xiàn)，近五年我國(guó)信用卡消費(fèi)額度在不斷攀升當(dāng)中，僅2010年到2011年一年的時(shí)間，信用卡全年消費(fèi)就從不足3萬(wàn)億增長(zhǎng)到了4.1萬(wàn)億；對(duì)信用卡消費(fèi)渠道的調(diào)查表明，中國(guó)社會(huì)5年來(lái)的零售消費(fèi)品中，介由信用卡刷卡形成的購(gòu)買(mǎi)已經(jīng)占到了22.6%，這說(shuō)明中國(guó)家庭已經(jīng)有大約1/5開(kāi)始接受并經(jīng)常使用信用卡進(jìn)行消費(fèi)。這與西方國(guó)家對(duì)社會(huì)消費(fèi)性金融產(chǎn)品的預(yù)測(cè)報(bào)告是完全符合的――一般性個(gè)人短期消費(fèi)貸款和信用卡是增速最快的消費(fèi)金融產(chǎn)品。這項(xiàng)金融消費(fèi)產(chǎn)品在我國(guó)居民中的擴(kuò)散速度還在加快，這說(shuō)明，信用卡已經(jīng)開(kāi)始影響家庭消費(fèi)觀念，使家庭消費(fèi)觀從“攢錢(qián)消費(fèi)”變?yōu)椤靶刨J消費(fèi)”。關(guān)于個(gè)人信用卡的消費(fèi)調(diào)查研究顯示，信用卡對(duì)家庭消費(fèi)觀念的影響主要由以下幾個(gè)因素造成：第一，年輕人和受教育程度較高的人群更容易接受信用卡消費(fèi)的形式；第二，人均收入較高的家庭因?yàn)閷?duì)未來(lái)的收入有信心，并且有能力償還短期貸款，因此更傾向于在家庭消費(fèi)過(guò)程中使用信用卡；第三，信用卡提供的很多優(yōu)惠型業(yè)務(wù)吸引家庭成員使用信用卡，例如，招商銀行信用卡推出了免息購(gòu)買(mǎi)蘋(píng)果系列手機(jī)的業(yè)務(wù)，相較于實(shí)體店購(gòu)機(jī)，信用卡能夠節(jié)省一部分開(kāi)支。

（二）信用卡影響家庭消費(fèi)模式

家庭消費(fèi)模式指的是家庭在消費(fèi)的過(guò)程中以哪種類(lèi)型的消費(fèi)作為基本的消費(fèi)主張，并且傾向于接受哪種推銷(xiāo)方法并產(chǎn)生購(gòu)買(mǎi)行為。信用卡對(duì)家庭消費(fèi)模式的影響與其對(duì)個(gè)人消費(fèi)模式的影響幾乎是由同個(gè)機(jī)制引發(fā)出來(lái)的。首先，信用卡給家庭消費(fèi)更多的資源，使原本屬于浪費(fèi)型消費(fèi)的家庭有更多的資金可以“浪費(fèi)”，能夠滿(mǎn)足奢侈型消費(fèi)的家庭的消費(fèi)需要，而民主型消費(fèi)莫斯的家庭則可以為家庭成員提供更多的消費(fèi)自由和消費(fèi)空間。因此，信用卡使原本看起來(lái)保守的家庭消費(fèi)模式逐漸展示出每個(gè)家庭的固有特色；其次，也是由于信用卡給了家庭更多的消費(fèi)資源，家庭中主導(dǎo)消費(fèi)的成員，更容易守護(hù)信用卡業(yè)務(wù)中各類(lèi)營(yíng)銷(xiāo)手段的影響。例如，信用卡分期付款免息業(yè)務(wù)會(huì)影響理智型購(gòu)買(mǎi)的家庭成員，下定決心購(gòu)買(mǎi)某種產(chǎn)品，而信用卡的特約商戶(hù)服務(wù)以及積分兌換服務(wù)，則很容易影響沖動(dòng)型和想像型購(gòu)買(mǎi)的家庭成員。總之，信用卡能夠?yàn)榧彝ハM(fèi)提供各種可能，也極大程度上影響了家庭消費(fèi)的模式發(fā)展和變化。

（三）信用卡影響家庭消費(fèi)結(jié)構(gòu)

家庭消費(fèi)結(jié)構(gòu)指的是家庭消費(fèi)當(dāng)中具有各類(lèi)不同作用的商品的數(shù)量以及質(zhì)量。例如一個(gè)家庭重視穿衣出行等“面子工程”高于飲食和居住，那么，家庭消費(fèi)結(jié)構(gòu)就會(huì)偏向于私人消耗性物品。在信用卡沒(méi)有在家庭中普及的時(shí)候，家庭中各種物品所占用的消費(fèi)資源基本能夠達(dá)到平衡，但是，信用卡消費(fèi)使人們可以按照偏好選擇預(yù)先為某些商品付款，但之后的還款就是在犧牲其他家庭物品的持有量基礎(chǔ)上完成的，久而久之，就會(huì)形成家庭消費(fèi)結(jié)構(gòu)的變化。有許多研究對(duì)信用卡與家庭消費(fèi)結(jié)構(gòu)之間的關(guān)系進(jìn)行研究，結(jié)果發(fā)現(xiàn)信用卡對(duì)消費(fèi)結(jié)構(gòu)的影響非常顯著，且在各個(gè)層面顯著影響家庭消費(fèi)。其中對(duì)家庭總消費(fèi)的影響最為明顯，一個(gè)家庭的通信網(wǎng)絡(luò)費(fèi)用、旅游探親費(fèi)用、奢侈品消費(fèi)等開(kāi)支都被計(jì)入到家庭總消費(fèi)當(dāng)中去，而這些支是一個(gè)家庭最常使用信用卡的地方。而信用卡對(duì)家庭耐用品的顯著影響證明了信用卡特有的消費(fèi)信貸功能使得它在促進(jìn)耐用品消費(fèi)方面起到重要作用，而信用卡對(duì)日常消費(fèi)的影響可能更多的反映了它支付載體的功能，使得消費(fèi)者能減少攜帶大量現(xiàn)金的風(fēng)險(xiǎn)。諸如此類(lèi)的研究結(jié)果，都能夠證明信用卡對(duì)家庭消費(fèi)結(jié)構(gòu)的影響。

信用卡對(duì)家庭消費(fèi)的影響是利弊共存的，在我們了解了信用卡與家庭消費(fèi)之間的關(guān)系之后，探討家庭在信用卡使用方面的誤區(qū)，為家庭合理地應(yīng)用信用卡提出建議，才能體現(xiàn)出信用卡與家庭消費(fèi)研究的實(shí)際應(yīng)用價(jià)值。

三、家庭使用信用卡消費(fèi)中存在的誤區(qū)

（一）對(duì)信用卡服務(wù)存在誤區(qū)

生活中，不少以家庭為單位的消費(fèi)者為銀行各式的信用卡優(yōu)惠所吸引，在確認(rèn)不收取費(fèi)用后填表辦卡，以為只要不激活信用卡就萬(wàn)無(wú)一失，結(jié)果無(wú)辜蒙受年費(fèi)損失。有部分信用卡會(huì)在未經(jīng)消費(fèi)者確認(rèn)的情況下自動(dòng)激活，從而產(chǎn)生年費(fèi)。當(dāng)消費(fèi)者被通知繳費(fèi)的時(shí)候，才發(fā)現(xiàn)已經(jīng)欠下幾百元逾期費(fèi)用。還有很多消費(fèi)者經(jīng)常會(huì)收到短信，稱(chēng)銀行做活動(dòng)，這段時(shí)間信用卡可免息分期，雖然咨詢(xún)工作人員時(shí)得知信用卡消費(fèi)免息，但在查收信用卡賬單時(shí)，卻發(fā)現(xiàn)多出手續(xù)費(fèi)的部分。經(jīng)過(guò)了解，原來(lái)信用卡分期付款消費(fèi)大部分都是“免息不免手續(xù)費(fèi)”的，即免收利息，但要繳納相應(yīng)的手續(xù)費(fèi)；介由信用卡分期付款進(jìn)行的家庭消費(fèi)的越來(lái)越多，例如為大學(xué)生購(gòu)買(mǎi)手機(jī)、平板電腦；家庭購(gòu)買(mǎi)汽車(chē)、房子；還有出國(guó)旅游、留學(xué)等。家庭消費(fèi)者大部分都看中刷卡消費(fèi)可以積分，用來(lái)兌換不同的禮品、服務(wù)甚至現(xiàn)金，但以上消費(fèi)都可以刷卡積分嗎？實(shí)際上，并非是每一筆信用卡刷卡消費(fèi)都可以獲取積分，各銀行間對(duì)積分設(shè)有不同規(guī)則。大部分銀行把購(gòu)房、購(gòu)車(chē)等大額消費(fèi)定為不能積分；還有醫(yī)院、學(xué)校、金融產(chǎn)品及服務(wù)等，也被一些銀行劃入不能積分范圍。另外，不少信用卡的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)也不納入計(jì)算積分。但是，并不是所有家庭消費(fèi)者都能夠?qū)@些積分活動(dòng)的細(xì)則了解得十分清楚，甚至有些家庭的沖動(dòng)型消費(fèi)者就是“沖著積分禮品”去刷卡的，但刷卡之后卻沒(méi)有產(chǎn)生積分，反而導(dǎo)致信用卡透支額度過(guò)高。以上誤區(qū)是家庭使用信用卡中比較常見(jiàn)的類(lèi)型，不注意這些誤區(qū)即使不會(huì)引發(fā)的嚴(yán)重的信用卡消費(fèi)問(wèn)題，也會(huì)影響到信用卡使用的便捷性。

（二）對(duì)信用卡消費(fèi)的利息計(jì)費(fèi)存在誤區(qū)

大多數(shù)使用信用卡的家庭都看重信用卡的透支功能，但透支功能只能通過(guò)刷卡實(shí)現(xiàn)，如果是透支現(xiàn)金，就得額外繳付一筆手續(xù)費(fèi)，取現(xiàn)當(dāng)天起就產(chǎn)生利息，息率為每天萬(wàn)分之五。有一部分人會(huì)在還款的時(shí)候多存一些現(xiàn)金到卡里，值得注意的是，即使信用卡內(nèi)有預(yù)存款，將其取出亦有可能需要交納一定的費(fèi)用，這樣主要是為防止信用卡套現(xiàn)等風(fēng)險(xiǎn)。日常生活中，并不提倡用信用卡取現(xiàn)，如需周轉(zhuǎn)提現(xiàn)，要盡量早日還款，因?yàn)樗⒉痪哂?0～50天的所謂免息期。一般銀行規(guī)定，未還清金額利息計(jì)算分為兩部分：一部分是消費(fèi)全額在消費(fèi)日（或第二天）至實(shí)際還款日前一天（或當(dāng)天）每日萬(wàn)分之五的利息；另一部分是未還金額的利息。如果不及時(shí)還款，每天的利息都是本金加上前一天利息所得之和的萬(wàn)分之五。這樣復(fù)雜的利息計(jì)費(fèi)并不是每個(gè)家庭消費(fèi)者都能夠計(jì)算清楚的，有些家庭對(duì)發(fā)卡行進(jìn)行利息計(jì)費(fèi)方面的咨詢(xún)，但是由于根本不理解信用卡利息計(jì)算的規(guī)則，因此即使咨詢(xún)所獲得的信息也不是全面的，這就造成了信用卡消費(fèi)利息計(jì)費(fèi)方面的誤區(qū)，這一誤區(qū)的出現(xiàn)會(huì)直接影響信用卡的使用狀況，例如采用支付寶自動(dòng)扣款的方式進(jìn)行信用卡還款，而由于利息計(jì)算錯(cuò)誤沒(méi)有還足款項(xiàng)，導(dǎo)致不良記錄的產(chǎn)生，進(jìn)而影響整個(gè)家庭的用卡消費(fèi)情況。

（三）對(duì)信用卡的使用誠(chéng)信存在誤區(qū)

家庭消費(fèi)在應(yīng)用信用卡的過(guò)程中需要注意使用誠(chéng)信的問(wèn)題，即使信用卡的記錄信息是家庭中的某個(gè)成員，但是，家庭成員的信用記錄與大量的家庭事務(wù)直接相關(guān)。例如，有不良信用記錄不能及逆行那個(gè)大宗商品的透支性購(gòu)買(mǎi)等。在信用卡的實(shí)際使用過(guò)程中，消費(fèi)者不能即使還款的情況時(shí)有發(fā)生，據(jù)可靠資料統(tǒng)計(jì)，每年因?yàn)橛馄谶€款造成家庭信用危機(jī)的持卡人占全部信用卡持卡人數(shù)的30%以上。有消費(fèi)者質(zhì)疑，為何銀行不發(fā)短信提醒提前還款？如果是無(wú)意中遲了兩三天還款，可否消除不良記錄？銀行方面回應(yīng)，客戶(hù)沒(méi)有收到短信提醒是因?yàn)闆](méi)有開(kāi)通“短信提醒”功能等；而個(gè)人不良信用記錄無(wú)法消除，只能在繳清逾期款項(xiàng)后，過(guò)5年時(shí)間才自動(dòng)消除；另外一種在家庭消費(fèi)中應(yīng)用信用卡容易引起的誠(chéng)信問(wèn)題，是發(fā)卡行對(duì)消費(fèi)家庭的誠(chéng)信行為，有時(shí)候，持卡人經(jīng)常想提高額度，因?yàn)樾庞每~度提高了，即方便了日常大額消費(fèi)使用，又代表?yè)碛辛己眯庞?。也因?yàn)槌挚ㄈ说南敕ǎ环ǚ肿咏璐讼氲叫碌男序_方式，在網(wǎng)上謊稱(chēng)可以幫忙提高信用卡額度，伺機(jī)騙取個(gè)人信息或錢(qián)財(cái)，如“專(zhuān)人接聽(tīng)銀行回訪電話(huà)，幫您提升額度和保持良好的信用記錄”、“累計(jì)個(gè)人信用記錄，在以后的購(gòu)物時(shí)獲得更多的優(yōu)惠”，此類(lèi)廣告比比皆是，讓人不禁心動(dòng)。但實(shí)際上，這種自稱(chēng)有內(nèi)部關(guān)系，能提升信用卡額度，雖然這只是拙劣的騙術(shù)，但仍有很多持卡人受騙，并且將責(zé)任退給發(fā)卡行。

四、對(duì)使用信用卡進(jìn)行家庭消費(fèi)的建議

（一）了解信用卡的實(shí)際服務(wù)內(nèi)容和享受條件

持卡人在辦卡的時(shí)候最好了解清楚年費(fèi)的收取情況，實(shí)時(shí)留意自己信用卡的激活情況，并減少不必要的信用卡辦理。因此，持卡人在進(jìn)行賬單或是消費(fèi)分期的時(shí)候，一定要咨詢(xún)清楚收費(fèi)的情況。當(dāng)持卡人對(duì)當(dāng)期的還款金額感到壓力時(shí)，大部分會(huì)選擇分期還款。分期還款一般有兩種手續(xù)費(fèi)收取方式：一次性支付，即消費(fèi)者把首期賬單金額以及分期手續(xù)費(fèi)一次性付完；按月支付，即手續(xù)費(fèi)隨每月的分期款一起支付。不少銀行對(duì)一次性收取的手續(xù)費(fèi)，即使后期提前還款，也不退回款項(xiàng)。而分期收取的，提前還款要一次性?xún)斶€剩余期數(shù)的分期手續(xù)費(fèi)。因此，消費(fèi)者要留意合同中約定分期付款的手續(xù)費(fèi)收取方式。有銀行在信用卡臨時(shí)額度調(diào)額期內(nèi)是可以享受免息的，但也有銀行規(guī)定臨時(shí)額度沒(méi)有免息期，不能享受免息。當(dāng)持卡人得知自己臨時(shí)調(diào)高信用卡額度后，應(yīng)該在第一時(shí)間咨詢(xún)銀行，問(wèn)清楚具體細(xì)節(jié)。

（二）提高信用卡應(yīng)用的誠(chéng)信和安全意識(shí)

信用卡利息實(shí)行日單利、月復(fù)利制，利息“驢打滾兒”，越遲還款，罰息金額也變得越高。因此，要切記及時(shí)還款。對(duì)此，使用信用卡的家庭要指派專(zhuān)門(mén)的成員來(lái)了解清楚家庭信用卡的還款日期和短信提醒功能的開(kāi)通情況，對(duì)信用卡刷卡消費(fèi)和還款的細(xì)節(jié)，做到心中有數(shù)，以免出現(xiàn)由于還款不及時(shí)產(chǎn)生的家庭信用問(wèn)題；另外，還應(yīng)該了解信用卡應(yīng)用中的各種安全風(fēng)險(xiǎn)及規(guī)避方式，采用手機(jī)綁定和特殊身份驗(yàn)證等方法，保護(hù)家庭信用卡消費(fèi)安全。

（三）進(jìn)行科學(xué)的家庭信用卡消費(fèi)分配

走出信用卡誠(chéng)信誤區(qū)，并使信用卡對(duì)家庭消費(fèi)的積極作用能夠展現(xiàn)出來(lái)，基本做法是對(duì)家庭信用卡消費(fèi)進(jìn)行科學(xué)的分配。信用卡的使用權(quán)應(yīng)該交由家庭財(cái)務(wù)管理者中比較理性的人；家長(zhǎng)為了制約青少年的沖動(dòng)購(gòu)買(mǎi)，也可以使用主卡套副卡的形式，限定副卡的刷卡金額，保證家庭中的某一類(lèi)信用卡消費(fèi)更加合理；

五、結(jié)語(yǔ)

綜上所述，我國(guó)家庭信用卡使用情況的發(fā)展使家庭消費(fèi)行為發(fā)生了巨大的變化，信用卡應(yīng)用對(duì)家庭消費(fèi)行為來(lái)說(shuō)是利弊共存的，了解家庭中的信用卡消費(fèi)誤區(qū)，有助于幫助各個(gè)家庭更科學(xué)合理地應(yīng)用這種現(xiàn)代金融形式，在理性消費(fèi)的基礎(chǔ)上滿(mǎn)足家庭的各種需要。

參考文獻(xiàn)

[1]尚陽(yáng)嬌.信用卡與家庭消費(fèi)行為研究[D].西南財(cái)經(jīng)大學(xué)碩士學(xué)位論文，2013年3月：10-12.