導語：如何才能寫好一篇消費信用論文，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

個人信用是從事社會經(jīng)濟活動的個人為取得某種商品和服務(wù)的所有權(quán)（使用權(quán)）做出的償還承諾和償還行為。它不再僅僅是靠過去所依據(jù)的勞動合同來提供勞動力和獲取報酬，也不再僅僅通過銀行的存、取款來達到消費的目的，而是利用起個人信用來達到消費和經(jīng)營的目的。

個人消費信用制度作為開展消費信貸的一個極其重要的組成部分，其主要內(nèi)容包括個人身份證明和個人社會檔案、個人銀行賬戶和收入來源、個人保險保障情況、個人信用記載、個人其他資產(chǎn)構(gòu)成以及個人債務(wù)情況等六個部分。

1.個人身份證明和個人社會檔案。此項內(nèi)容主要是方便銀行對借款人真實身份、社會關(guān)系和社會經(jīng)歷等基本情況的一般把握。

2.個人銀行賬戶和收入來源。銀行所發(fā)放的任何一筆貸款，都基于對借款人運用第一還款來源的預期，就個人而言，現(xiàn)金收入即為第一還款來源。

3.個人保險保障情況。由于個人消費貸款的期限較長，不可控的因素較多，銀行和貸款人都在尋求第三方保障。當借款人無力償還貸款時，由保險公司償還貸款，從而有力地保障了消費信貸的安全性。

4.個人信用記載。通過借款人歷次借款活動的連續(xù)紀錄，以觀察其是否有良好的還款意愿，是否有惡意拖欠或賴帳等惡劣傾向。

5.個人其他資產(chǎn)的構(gòu)成。銀行掌握個人的全部資產(chǎn)，既可在貸款時選擇合適的抵押品，又可對借款人的償還有一個全面的判斷。

6.個人債務(wù)情況。商業(yè)銀行在考慮貸款時，還應適當考慮借款人的負債情況。如果借款人負債比例過高，無法通過正常途徑保證貸款的安全性，那么銀行就不應發(fā)放貸款。

二、消費信貸中存在的風險分析

目前，我國消費信貸市場空間不斷拓展，住房信貸、汽車信貸、耐用消費品信貸、助學信貸等業(yè)務(wù)迅速發(fā)展。隨著消費貸款規(guī)模不斷擴大，其中存在的問題和風險也逐步暴露出來。

1.消費信貸風險主要來源

消費信貸風險主要來自借款人的收入波動和道德風險。我國目前尚未建立起一套完備的個人信用制度，銀行缺乏征詢和調(diào)查借款人資信的有效手段，銀行難以對借款人的財產(chǎn)、個人收入的完整性、穩(wěn)定性和還款意愿等資信狀況做出正確判斷。在消費信貸過程中，各種惡意欺詐行為時有發(fā)生，銀行采用當面對證或上門察看等原始征詢方式已經(jīng)不能保證信用信息的時效性和可靠性。

2.銀行信貸管理中存在的制度缺陷

現(xiàn)在國內(nèi)商業(yè)銀行管理水平不高，更缺乏消費信貸方面的管理經(jīng)驗，對同一個借款人的信用信息資料分散在各個業(yè)務(wù)部門，難以實現(xiàn)資源共享。對個人的信用調(diào)查基本上依賴于借款人的自報及其就職單位的說明，對借款人的資產(chǎn)負債狀況、社會活動及表現(xiàn)，有無違法紀錄，有無失信情況等缺乏正常程序和渠道進行了解征詢，導致銀行和客戶之間的信息不對稱。

3.與消費貸款相關(guān)的法律不健全

在我國，雖然“欠債還錢”這是天經(jīng)地義的，然而在“同情弱者”的文化背景下，我國實踐中常常發(fā)生“欠債有理”的現(xiàn)象，一些法律法規(guī)中似乎也有“維護債務(wù)人權(quán)益”的傾向。由于消費信貸業(yè)務(wù)的客戶比較分散，均是消費者個人，并且貸款金額小、筆數(shù)多，保護銀行債權(quán)的法規(guī)又不健全，特別是在個人貸款的擔保方面缺乏法律規(guī)范，風險控制難以落實。

4.借款人多頭貸款或透支，導致信貸風險上升

隨著國內(nèi)金融業(yè)務(wù)的廣泛交叉，借款人可以多頭貸款。但同時一些借款人利用商業(yè)銀行之間信貸信息交流不暢的缺陷，重復抵押貸款、逃廢債現(xiàn)象時有發(fā)生，信貸風險增大。

5.利率尚未市場化，消費信貸缺乏相應的風險補償機制

消費貸款的一個顯著特點是客戶分散且數(shù)量大、客戶風險狀況存在顯著差異。因此，對不同客戶群應采取不同的利率定價，以實現(xiàn)貸款風險收益的最大化。但由于目前我國利率尚處于管制階段，商業(yè)銀行無法通過差別定價的貸款策略，增加對高風險客戶貸款的風險貼水，從而不能有效地降低消費貸款的平均損失率。

6.指令性發(fā)放消費信貸，形成巨大的風險隱患

一些商業(yè)銀行為了擴大消費信貸規(guī)模，對基層行下達硬性的放貸指標。不少銀行擅自降低貸款標準和擔保條件，對高風險、低信用的客戶提供消費貸款，一些地區(qū)的基層行甚至為了完成貸款任務(wù)，給大量收入無保證的下崗職工發(fā)放金額高達數(shù)萬元的消費貸款，這種現(xiàn)象的蔓延將造成新一輪的風險積聚，不利于消費信貸業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

三、開展消費信用保證保險是解決消費信貸問題的重要途徑

消費信用保證保險是指個體要想獲得金融機構(gòu)的按揭貸款，申請保險公司購買的保險。借款人不能按約定還款，由保險公司負責銀行的損失，可見信用保證保險可以降低市場交易成本，提高市場經(jīng)濟的運轉(zhuǎn)效率，我國市場經(jīng)濟建設(shè)迫切需要信用保證保險。如何加快發(fā)展信用保證保險，促進我國市場經(jīng)濟建設(shè)，成為我們亟待研究的課題。

1.加快社會信用體系建設(shè)，營造有利于信用保證保險發(fā)展的環(huán)境

第一，要倡導信用文化，強化社會信用意識。通過各種宣傳、教育以及正反面典型的示范，在全社會形成誠實守信的理念，使講信用成為最基本的社會道德規(guī)范。

第二，加快信用法治建設(shè)。充分借鑒發(fā)達國家在立法方面的經(jīng)驗和教訓，結(jié)合我國的實際情況，盡快出臺并完善有關(guān)信用管理和信用保證保險的法律法規(guī)，對權(quán)利人的利益提供充分的法律保護，對違約失信者或其高層管理人員要追究責任。同時，更要嚴格執(zhí)法，排除地方保護主義等非正常因素的干擾，嚴厲打擊違約失信行為，大大提高違約失信行為的成本。

第三，發(fā)展信用服務(wù)中介行業(yè)。主要是發(fā)展信用信息征集機構(gòu)和信用等級評估機構(gòu)，解決信用信息的征集、分析和共享問題，使保險人能夠提高獲取信息的速度，降低使用信息的成本，同時也為企業(yè)進行信用風險管理提供便利。

2.政策性、商業(yè)性保險同步發(fā)展

信用保證保險是高風險業(yè)務(wù)，從發(fā)達國家的保險實踐看，一般商業(yè)性保險機構(gòu)只能選擇性地涉足部分領(lǐng)域。鑒于信用保證保險對經(jīng)濟發(fā)展的重要作用，國家應積極扶持，成立相應的政策性保險機構(gòu)，以財政資金作后盾，進行市場化運作管理。政策性保險和商業(yè)性保險可在不同領(lǐng)域內(nèi)分工協(xié)作、同步發(fā)展。政策性保險機構(gòu)負責經(jīng)營出口信用保險、財務(wù)風險保險等高風險業(yè)務(wù)，此外，為一些特定對象提供特殊政策性保險；商業(yè)性保險機構(gòu)則經(jīng)營其他如國內(nèi)貿(mào)易信用保證保險、工程履約保證保險等業(yè)務(wù)。有關(guān)保險機構(gòu)應根據(jù)社會需求和特定的信用環(huán)境進行認真研究，強化產(chǎn)品、服務(wù)創(chuàng)新，不斷改進現(xiàn)有險種，推出新產(chǎn)品，滿足不同層次的社會群體對信用保證保險的需求。

篇2

個人消費信貸是指銀行向個人客戶發(fā)放的有指定消費用途的人民幣貸款。近幾年來，我國的個人消費信貸市場發(fā)展較快，但在發(fā)展過程中也暴露出許多問題，直接影響到個人消費信貸市場的健康發(fā)展。究其原因，筆者認為，個人信用缺失是影響目前個人消費信貸市場發(fā)展的關(guān)鍵因素，而信息不對稱是產(chǎn)生個人信用缺失的主要原因。本文試圖利用信息不對稱理論，對個人消費信貸市場中存在的問題進行分析，并提出相應對策。

一、個人信用缺失是影響目前個人消費信貸市場發(fā)展的關(guān)鍵因素

近幾年來，隨著我國個人消費信貸市場的推廣，人們逐漸接受這種新的消費形式，人們的“積蓄——購物——積蓄”的傳統(tǒng)消費觀念已經(jīng)在向“貸款——購物——積蓄還債”的觀念轉(zhuǎn)變，這一點在經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)和大中城市的居民身上體現(xiàn)得尤為明顯。因此，雖然個人消費觀念仍然影響著我國個人消費信貸市場的發(fā)展，但已經(jīng)不再是主要的制約因素。

從目前個人消費信貸的開辦情況來看，由于它風險小、收益高，各家銀行競相積極拓展此項業(yè)務(wù)。但隨著業(yè)務(wù)的展開，貸款風險也逐漸顯露出來。根據(jù)各商業(yè)銀行的有關(guān)規(guī)定，個人消費信貸的不良貸款比一般應控制在5‰以內(nèi)，但據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，目前個人消費貸款的還款率一般為70％～80％，而且還有繼續(xù)下降的趨勢。應該說，貸款風險的加大是阻礙個人消費信貸市場發(fā)展的主要原因。

目前，理論界普遍認為，個人消費貸款風險加大除個人信用觀念淡薄外，關(guān)鍵原因還是由于我國以個人信用記錄為主體的信用管理制度尚未建立。應該說，這種觀點有其正確的一面，但并不完全準確。市場經(jīng)濟是一種信用經(jīng)濟，市場交易離不開信用基礎(chǔ)。從個人信用來看，它包括道德信用和資產(chǎn)信用兩部分。道德信用指誠實守信的品質(zhì)，它的好壞往往通過市場交易中的信用記錄來反映。資產(chǎn)信用指個人擁有的包括儲蓄、債券、股票、不動產(chǎn)等資產(chǎn)所具有的信用等級，它的高低由個人所擁有的資產(chǎn)的多少來決定，資產(chǎn)越多，信用等級越好。上述觀點是把道德信用當成了個人信用的主體，而忽略了個人資產(chǎn)信用的存在，因此這種觀點不完全準確。筆者認為，我國缺乏以個人信用記錄為主體的道德信用管理制度，以及以個人資產(chǎn)為主體的資產(chǎn)信用評價體系，這兩種信用的缺失直接影響著個人消費信貸市場的發(fā)展。

二、信息不對稱是個人消費信貸市場中產(chǎn)生信用缺失的主要原因

個人消費信貸風險的產(chǎn)生是由于信用缺失，而信用問題的產(chǎn)生源于信息不對稱。按照西方微觀信息經(jīng)濟學理論，信息不對稱是指市場中交易的一方比另一方擁有更多的信息。在具體工作中，按不對稱信息發(fā)生的時間，事前發(fā)生的信息不對稱會引起逆向選擇問題，而事后發(fā)生的信息不對稱會引起道德風險問題。按照西方微觀信息經(jīng)濟學理論的奠基人之一、2001年度諾貝爾經(jīng)濟學獎獲得者———斯蒂格利茨對信貸市場模型的分析，信貸市場中的借款人有高風險和低風險之分，但這一信息只有借款人自己知道，而銀行并不知道。在這種情況下，銀行為防范風險只好提高利率。當利率升高時，低風險的借款人不愿意借款，而高風險的借款人愿意支付較高的利息，因此仍積極借款，從而出現(xiàn)低風險的借款人逐漸退出市場，而高風險的借款人充斥信貸市場的逆向選擇現(xiàn)象。當雙方簽訂合同后，銀行對借款人的行為無法監(jiān)督，如果借款人不能嚴格履行合同，就會產(chǎn)生道德風險問題。

在個人消費信貸市場中，銀行和借款人之間永遠存在著信息不對稱問題，信息不對稱中的逆向選擇問題和道德風險現(xiàn)象在實際工作中普遍存在。一般情況下，借款人在向銀行申請借款時，知道自己是否具有償還的能力，但必然會更多地提供對自己有利的信息，而盡量少提或者干脆不提那些對自己不利的信息或者不確定性因素。銀行為防范風險只好提高利率或采取抵押擔保形式，這樣就增加了客戶的交易費用，使許多信用良好但不能提供抵押擔保的個人不能或不愿向銀行借款，從而產(chǎn)生事前的逆向選擇的現(xiàn)象。同時，由于銀行面對著千家萬戶，不可能對所有借款人的行為進行有效監(jiān)督，不遵守信用的借款人就可能不按時歸還借款和利息，就會產(chǎn)生事后的道德風險問題。在個人消費信貸市場中，信用缺失現(xiàn)象和信息不對稱是密切聯(lián)系的。信息不對稱是產(chǎn)生信用缺失現(xiàn)象的主要原因，信息不對稱的存在必然導致信用缺失現(xiàn)象，而信用缺失的程度直接與市場中的信息不對稱程度密切相關(guān)。信用可以看做是克服信息不對稱的一個非正式的合約安排，其重要作用在于減少交易費用，降低社會平均交易成本，使市場交易更加公平合理和有利可圖，促進市場健康有序地發(fā)展；而信用缺失則會增加交易費用，使得原本可以發(fā)生的交易不能維持下去。因此，如果不能有效地解決信息不對稱問題，信用缺失現(xiàn)象將不能避免。

三、個人消費信貸市場中解決信息不對稱問題的措施和對策

按照西方微觀信息經(jīng)濟學理論，解決信息不對稱問題需要建立起激勵機制和信號傳遞機制。簡單地說，在出現(xiàn)逆向選擇現(xiàn)象時，委托人在簽訂合同時不完全知道人的私人信息，需要通過信號傳遞機制來解決，即需要設(shè)計一種機制讓擁有私人信息的人將信息傳遞給沒有信息的委托人，或者后者誘使前者披露其私人信息，從而達到一種最好的契約安排。在發(fā)生道德風險問題時，委托人在簽訂合同后不能充分掌握人的信息，這時委托人就需要設(shè)計出一個最優(yōu)的激勵機制，誘使人選擇委托人所希望的行動?？傊?，應該充分利用個人信用信息，通過建立和完善信號傳遞機制和激勵機制來解決個人消費信貸市場中的信息不對稱問題。在建立信號傳遞機制方面，要利用個人消費信用記錄信息，通過自身的良好信用來取得貸款，以解決事前的逆向選擇問題；在建立激勵機制方面，要有效地利用個人資產(chǎn)信用信息，通過完善抵押擔保手續(xù)，以個人自有財產(chǎn)進行抵押擔保，以防止事后道德風險問題的發(fā)生。筆者認為，解決信息不對稱問題應從以下幾個方面入手：

第一，要加強社會信用觀念建設(shè)和信用法制建設(shè)。一是政府要加強行政管理職能，強化公民信用意識，把誠實守信作為社會主義道德建設(shè)的基礎(chǔ)工程來抓，讓人們真正認識到個人信用是“第二身份證”，是“經(jīng)濟通行證”，將在今后的生活中扮演越來越重要的角色，應當有效地加以維護，以形成“誠信為本，操守為重”的信用文化。二是要加強社會信用的法制建設(shè)，建立健全與規(guī)范信用信息資源有關(guān)的法律法規(guī)，用法律手段規(guī)范個人的信用行為。三是金融部門要加強與司法部門、經(jīng)濟管理執(zhí)法部門的合作，建立社會信用環(huán)境聯(lián)席會議制度，加大對不履行還債義務(wù)行為的法律約束。

第二，要堅持個人消費信貸審批條件。銀行要堅持貸款條件，完善貸款手續(xù)和合同，簡化貸款程序，工作中堅持“先抵押擔保，后信用放款”的原則。在實際工作中，個人消費貸款可分為抵押、擔保、信用三種。抵押擔保貸款一般需要客戶以自有財產(chǎn)作抵押或擔保，即以個人資產(chǎn)信用作保證。信用貸款可以僅憑個人信用記錄，即以個人道德信用作保證。為了防止出現(xiàn)事前的逆向選擇問題，保證貸款的安全性，一般只在信用體系健全的城市才采取信用放款形式。但是，為了防止事后道德風險問題的發(fā)生，銀行必須了解客戶的信用記錄，只向信用好的客戶發(fā)放貸款。

篇3

【摘要】“余額寶”作為一種新興的第三方貸款銷售平臺，剛剛出現(xiàn)就對我國的金融界產(chǎn)生了巨大的影響，在日常生活網(wǎng)絡(luò)化的 21 世紀，投資網(wǎng)絡(luò)化也將必然成為未來發(fā)展的趨勢。隨著我國金融領(lǐng)域在網(wǎng)絡(luò)方面的創(chuàng)新，也對法律法規(guī)的完善提出了更高的要求，法律人應當順應網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展趨勢，彌補我國法律在網(wǎng)絡(luò)投資這一方面的空白，本文僅從經(jīng)濟法簡論之。

【關(guān)鍵詞】余額寶,證券投資,法律,網(wǎng)絡(luò)化

2013 年 6 月 13 日，余額寶正式推出“余額寶”這一業(yè)務(wù)，余額寶用戶將資金轉(zhuǎn)入余額寶內(nèi)，既可以隨時用于余額寶消費、付款等支出，同時也能夠購買貨幣貸款投資收益，獲得增值。余額寶的操作流程并不復雜。用戶將自己余額寶中的資金轉(zhuǎn)入余額寶用戶，后者中的資金平時用于投資金融產(chǎn)品，而當用戶需要用錢時，可直接從余額寶用戶提取。

余額寶實際上是將貸款機構(gòu)的貸款直銷系統(tǒng)內(nèi)置到網(wǎng)站中，用戶將資金轉(zhuǎn)入余額寶的過程中，余額寶和貸款機構(gòu)通過系統(tǒng)的對接將一站式為用戶完成貸款開戶、貸款購買等過程。而目前僅有天弘貸款“增利寶”一家貸款機構(gòu)作為余額寶的對接貸款機構(gòu)。

用戶存在余額寶的投資所獲取的利益并非是銀行利息，而是投資貨幣貸款的收益，銀行利息至少在國內(nèi)是無風險的，而投資貨幣貸款盡管投資風險極小，但并不屬于無風險投資。貸款機構(gòu)抵御流動性風險的能力較弱，一旦貸款出現(xiàn)大幅縮水或投資者集中贖回投資的情況，而貸款手中所持流動性資產(chǎn)又不敷支出時，曾在 2006 年就出現(xiàn)過這種現(xiàn)象，這將是對貨幣市場貸款重要一擊。貨幣市場貸款必將面臨嚴重的被動局面，這種情況在 2006 年就曾出現(xiàn)過。

T + 0 交易適用于用戶的不固定性，同時余額寶可以給用戶貸款，使用戶可以用此筆錢投資、消費，更多的消費者會選擇使用余額寶。以前對于現(xiàn)金的管理一直以傳統(tǒng)貨幣獨占鰲頭，但是因為傳統(tǒng)貨幣不夠方便，在 2012 年，貸款機構(gòu)就要用投資者擁有或借用的資金來替客戶先墊付資金，此時是最早的 T +0 產(chǎn)品的贖回過程。

雖然省略了傳統(tǒng)貨幣帶來的不便捷，但如果銷售量增加，對于中小型的貸款機構(gòu)的資金流動量是重大壓力，此時需要貸款機構(gòu)提出高效的營銷方式來度過難關(guān)，不論是哪里信用體系沒有 100%完善的，雖然淘寶推出天貓利用成交數(shù)建立信任度，但是對于信用體系依然不是完全靠譜的，信用體系需要國家政策的制定和支持。

如此看來，消費者通過電子商務(wù)平臺購買小額價值、數(shù)量較少的商品后由作為第三方的直接余額寶墊付，操作流程簡單、方便，快捷。而增利寶則是作為一種貨幣貸款在電子商務(wù)平臺上直接被消費者購買。

相對于用余額寶購買商品只能在網(wǎng)絡(luò)上進行的局限性，用戶將資金存放于銀行零風險，以及購買商品的平臺不受約束。由此而來，更多的人信賴有實力的貸款機構(gòu)名而非排名 50 名左右中小型貸款機構(gòu)，大型貸款機構(gòu)介紹的產(chǎn)品也更受歡迎。

證券投資貸款是一種利益共享、風險共擔的集合證券投資方式，即通過發(fā)行貸款單位，集中投資者的資金，由貸款托管人托管，由貸款管理人管理和運用資金，從事炒股、債券等金融手段投資。人們平常所說的貸款主要就是指證券投資貸款，它是一種間接的證券投資方式，投資者通過購買貸款的方式來間接投資于證券市場。

證券投資貸款的設(shè)立方式主要有兩種: 一是通過發(fā)行貸款股份成立投資貸款機構(gòu)的形式設(shè)立，通常稱為機構(gòu)型貸款; 二是由貸款管理人、貸款托管人和投資人三方通過貸款契約設(shè)立，我們通常將其稱為契約型貸款。從目前情況來看，我國的證券投資貸款基本都是契約型貸款。

隨著網(wǎng)絡(luò)在社會應用中的普及，網(wǎng)絡(luò)已經(jīng)成為大眾化的工具，網(wǎng)絡(luò)也逐漸深入到金融行業(yè)中，銀行銷售的產(chǎn)品也將目光轉(zhuǎn)移到互聯(lián)網(wǎng)上，其中也包含貸款。銀行以往的收入來源主要依賴于儲戶的存入銀行的錢來獲得利息差額，像余額寶這樣的新式業(yè)務(wù)漸漸融入老百姓的生活，影響老百姓傳統(tǒng)的投資、理財理念，雖然現(xiàn)在這種新的網(wǎng)絡(luò)貸款形式?jīng)]有像銀行的存蓄業(yè)務(wù)一樣被大眾完全接受，但是作為網(wǎng)絡(luò)的金融界勢必會對傳統(tǒng)的商業(yè)銀行造成嚴重沖突，同時網(wǎng)路上的金融行業(yè)一定有更加開闊的發(fā)展空間和市場，必將成為金融 IT 及大數(shù)據(jù)挖掘機構(gòu)的新寵兒。

雖然我國在證券方面法律不斷加強如《證券法》、《證券投資貸款法》《信托法》等法律法規(guī)，但是依然不及貸款業(yè)法律。liuxue86.com

證券投資貸款的法律依然不夠完善，沒有以此為主導的相關(guān)法律法規(guī)，甚至連較為相配套完善的規(guī)范性文件都沒有，沒有一套完善的證券投資貸款法案，對于在貸款中產(chǎn)生的問題，政府即使參與進去監(jiān)管，但是沒有完善的法律體系作保障，政府也很難有效擔任起監(jiān)管的重任，監(jiān)管的操作性差，監(jiān)管力度便跟不上去，國外的證券投資貸款具有延續(xù)性，法律法規(guī)相對健全，而我國到現(xiàn)在為止，監(jiān)管貸款行業(yè)的機構(gòu)如中國證券業(yè)協(xié)會主要要求大家以自律為主，沒有行政處罰的權(quán)利，一次監(jiān)管的力度一定會受影響。

目前，我國網(wǎng)絡(luò)證券投資貸款的法律制度還處于空白狀態(tài)。我國2012 年新修訂了《中華人民共和國證券投資貸款法》，及證券監(jiān)督管理委員會的相關(guān)部門規(guī)章均未出現(xiàn)與證券投資網(wǎng)絡(luò)化相關(guān)的條文，這也讓目前的網(wǎng)絡(luò)證券投資者的利益存在著一定的風險，缺乏相關(guān)保障難以適應不斷發(fā)展的社會投資現(xiàn)狀。

這要求有關(guān)國家權(quán)力機構(gòu)盡快完善相關(guān)法律規(guī)章的制訂，彌補我國法律在這方面存在的空白，真正做到與時俱進，盡量規(guī)避法律的滯后性。從而，為調(diào)控證券投資網(wǎng)絡(luò)化中出現(xiàn)的各種法律關(guān)系提供法律上的支撐。同時，我們也應當完備相關(guān)執(zhí)行、監(jiān)督體系，確保相關(guān)法律得以準確適用、實施。

余額寶的一經(jīng)投入市場，便以驚人的迅猛速度發(fā)展，從中我們不難看出未來網(wǎng)絡(luò)證券投資貸款將會為我國金融界注入一股新的力量，注入新的生機與活力。在我國金融界發(fā)展創(chuàng)新的同時，法律應當與時俱進，跟進時代的發(fā)展步伐，適應社會的廣泛需求。

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篇4

>> 基于消費者感知的C2C電子商務(wù)信用評價模型研究 改進的C2C電子商務(wù)信用評價模型及算法研究 基于可稅性理論的C2C電子商務(wù)交易模式初探 百度放棄C2C的意義 基于博弈模型的C2C電商誠信問題分析 基于激勵相容的C2C市場評價反饋激勵支付研究 基于C2C模式的校園二手商品“雙線”交易平臺研究 C2C電子商務(wù)模式與消費者滿意度、信任度及忠誠度之間的關(guān)聯(lián)性 車友會的C2C時代 基于C2C比較的B2C網(wǎng)絡(luò)購物發(fā)展探討 C2C電子商務(wù)信譽評價模型研究 C2C市場賣家對商品的選擇、轉(zhuǎn)換與誠信的空間遷移 新型二手商品C2C平臺的構(gòu)建 基于C2C電子商務(wù)網(wǎng)站聲譽評價機制研究 C2C信用評價體系的存在問題及對策 C2C淘寶購物網(wǎng)站的信用評價系統(tǒng)研究 試析C2C電子商務(wù)信用評價體系的困境及其突圍之道 C2C模式下的商家信用評價體系探討 基于AHP的C2C模式顧客忠誠影響因素的研究 基于C2C平臺下的信任影響因子研究 常見問題解答 當前所在位置：l，2009-02-15.

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篇5

一、誠實信用原則的概述

誠實信用作為道德規(guī)范的，它要求人們在市場活動中講究信用，恪守諾言，誠實不欺，在不損害他人利益和社會利益的前提下，追求自己的利益。[1]誠實信用原則的宗旨，是為了維護建立在道德基礎(chǔ)之上的某一種秩序，是一個社會道德規(guī)范的核心，在一個不講誠信，投機成風的社會里，法律規(guī)定的再細致也是徒勞的。專業(yè)提供論文寫作、寫作論文的服務(wù)，歡迎光臨dylw.net這因為法律不可能細致到對現(xiàn)在已經(jīng)出現(xiàn)，將來有可能會發(fā)生的所有的情況做出規(guī)范。所以，誠實信用是一個人必須遵守的原則。而隨著社會的發(fā)展，為了協(xié)調(diào)各種沖突和矛盾，立法者逐漸開始注重道德規(guī)范的調(diào)整作用，將誠信等道德規(guī)范引入法典，使其成為近現(xiàn)代法律中的一項基本原則。這已經(jīng)被世界各國法律普遍確認。在我國民法通則中，包括合同法全都要求民事主體在民事活動中應當遵循誠實信用原則。在我國，2012年新修改的民事訴訟法第十三條規(guī)定中也有相關(guān)規(guī)定，即：民事訴訟應當遵循誠實信用原則。這是我國首次在立法上確立訴訟誠實信用原則。

民法中的誠實信用原則最原始的含義是善意，不欺騙，任何一方當事人都要謹慎維護對方的利益，滿足對方的正當期待，給對方提供必需的信息，以誠相待。訴訟中的當事人也有這樣的安全心理的需要，訴訟和社會生活一樣，所有主體都希望對方誠信而行，法院希望當事人誠信的實施訴訟行為，當事人則希望法院誠信審理和裁判。

二、誠實信用原則在民事訴訟法中的適用

民事訴訟中關(guān)于誠實信用原則對于不同的訴訟對象有不同的適用內(nèi)容。下面，我們結(jié)合2012年《民事訴訟法》的內(nèi)容，從訴訟當事人及其他訴訟參與人和法院兩個主體的角度對誠實信用原則的使用加以分析。

（一）對當事人及其他訴訟參與人（包括證人，鑒定人，翻譯人員等）來說，主要包括以下四項規(guī)則

一是禁止濫用訴訟權(quán)利。法律賦予每個公民一定的權(quán)利，同樣，民事訴訟法也賦予每個當事人一定的權(quán)利，但是不能保證每項權(quán)利的形式都是按照法律所規(guī)定的程序進行的。如果一方當事人沒有按照法律的規(guī)定并違反了訴訟法所設(shè)立的旨意去行使該權(quán)利，便構(gòu)成了“訴訟上的權(quán)利濫用”。濫用訴訟權(quán)利是指在違反誠實專業(yè)提供論文寫作、寫作論文的服務(wù)，歡迎光臨dylw.net信用原則的情況下，專門以損害對方當事人、第三人或者社會公眾信用利益為目的行使訴訟權(quán)利的行為。當事人應當依法善意的行使法律賦予的訴訟權(quán)利，不得濫用起訴權(quán)、管轄異議權(quán)、申請回避權(quán)、提出證據(jù)等權(quán)利，或者不按照規(guī)定的程序行使權(quán)利，意圖拖延訴訟，或者阻擾訴訟的進行。[2]2012年新修改的《民事訴訟法》在112條規(guī)定的惡意訴訟行為，113條規(guī)定的惡意串通逃避執(zhí)行行為以及在第56條第3款規(guī)定的第三人撤銷之訴制度中，都對當事人的權(quán)利進行了限制。

二是訴訟上的權(quán)利失效。所謂權(quán)利失效，是指一方當事人由于長時間故意懈怠行使其訴訟權(quán)利，長期沒有行使權(quán)力的意思表示以及實施相應的訴訟行為，致使對方當事人有充足理由認為期已經(jīng)不會再行使權(quán)利而實施了一定的訴訟行為時，方開始行使該項權(quán)利，并導致對方的利益受到損失。[3]為了保護一方當事人的利益，這種行為我們認定為違反誠實信用原則。如2012年《民事訴訟法》第65條規(guī)定：“當事人逾期提供證據(jù)的，人民法院應當責令其說明理由；拒不說明理由或者理由不成立的，人民法院根據(jù)不同情形可以不予采納該證據(jù)，或者采納該證據(jù)但予以訓誡、罰款。”

三是真實義務(wù)陳述。當事人有義務(wù)提供真實的陳述，不得在訴訟過程中提供虛假的言論，證據(jù)，證人不可以提供虛假證言，翻譯人員不可以提供虛假的翻譯，鑒定人員不可以提供虛假的鑒定意見。對于不真實的材料一律不予以采納，情節(jié)嚴重的將依法進行相應的法律制裁。如2012年《民事訴訟法》第111條規(guī)定，對于偽造、毀滅重要證據(jù)，妨礙人民法院審理案件的，或者以暴力、威脅、賄買方法阻止證人作證或者指使、賄買、脅迫他人作偽證的，人民法院可以根據(jù)情節(jié)輕重予以罰款、拘留；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責任。

四是禁反言。即訴訟雙方當事人不可以實施前后相矛盾的訴訟行為，否則不僅會損害對方當事人的利益，同時會影響整個訴訟過程的進行。如果一方當事人在訴訟進行中，先實施了一定的行為，對方當事人對該行為深信并做出了響應行為，已實施先行行為者不得又做出與先行行為相矛盾的行為，否則法院可以否定后行行為。但是否構(gòu)成反言第一個要件是當事人有矛盾行為，第二是對方當事人相信了該行為，第三是該反言行為給對方造成了利益上的損害。

（二）當主體為法院時，主要包含以下三項規(guī)則

一是對于法院的法官來說，應當遵循誠實信用原則，采取自行回避的義務(wù)。對于和自己有利害關(guān)系的案件，當事人不了解案情沒有申請回避，法院也沒有指定回避的情況下，法官應主動申請回避，從而保證案件的公正性。

二是禁止濫用審判權(quán)。對于在其管轄范圍內(nèi)的案件，法院必須予以審理。既不能拒絕其管轄范圍內(nèi)應當審理的案專業(yè)提供論文寫作、寫作論文的服務(wù)，歡迎光臨dylw.net件，也不能越權(quán)審理不屬于其管轄范圍內(nèi)的安家。在適用法律過程中，自由裁量權(quán)是其中一個重要的內(nèi)容。當事人是否違反誠實信用原則的訴訟行為需要法官自由裁量作最后的評判和取舍，因此法官在行使自由裁量權(quán)時應該本著善意誠實的心理態(tài)度，不可隨心所欲。誠實信用原則作為民事訴訟的基本原則之一具有指導整個訴訟的作用。

三是充分尊重當事人的訴訟地位，不得實施突襲性裁判。突襲性裁判指的是法院在未能使當事人充分利用程序法所提供的攻擊和防御機會的情形下做出的裁判，包括對當事人發(fā)現(xiàn)案件真實的突襲、適用法律的突襲和促進訴訟 的突襲。突襲性裁判不僅損害了當事人的合法利益，同時影響了裁判公正，都違反了誠實信用的原則，所以在訴訟過程中我們應該防止這種情況的發(fā)生。

三、誠實信用原則在《民事訴訟法》中相關(guān)條例的適用

在2012年新頒布的《民事訴訟法》中，涉及很多以前沒有關(guān)注過的條例，筆者將對一些有關(guān)于誠實信用原則的發(fā)條進行簡單的分析。

（一）增設(shè)了公益訴訟制度

由于社會的普遍關(guān)注以及近些年來我國法律對其的重視，公益訴訟制度成為了立法內(nèi)容。在2012年《民事訴訟法》第55條規(guī)定：“對污染環(huán)境、侵害眾多消費者合法權(quán)益等損害社會公共利益的行為，法律規(guī)定的機關(guān)和有關(guān)組織可以向人民法院提起訴訟。”侵害眾多消費者合法權(quán)益的行為就是生產(chǎn)者或者銷售者在違反誠實信用的原則下，對其所生產(chǎn)或者銷售的不合格產(chǎn)品在沒有達到質(zhì)量標準的前提下進行出售，從而侵害了消費者利益的行為。公益訴訟一直是近些年來的一個熱點話題，所以要求國家在實施這項規(guī)定時同時注意將誠實信用原則貫穿其中，發(fā)揮其最大價值來維護社會秩序。

（二）防治惡意訴訟

惡意訴訟是指當事人惡意提起訴訟，將訴訟作為一種手段，達到使對方當事人或者案外人受到損害的目的以及其他非法目的。當事人主觀上有惡意，客觀上實施了濫用訴權(quán)的行為。對于惡意訴訟行為，不僅增加了法院的辦案負擔，還影響了一方當事人的合法權(quán)益，所以我們應當使訴訟參與人雙方遵守誠實信用原則，杜絕虛假訴訟、訴訟欺騙、和訴訟騷擾等惡意訴訟的出現(xiàn)。

四、結(jié)語

民事訴訟法是我國法律體系中的一個重要的組成部分，于此同時，誠實信用原則也是法律中一個不可或缺的原則。我們應結(jié)合我們的訴訟實際，繼續(xù)完善誠實信用原則在我國民事訴訟的制度和理念。

參考文獻：

篇6

論文關(guān)鍵詞：移動支付；計劃行為理論；移動終端；產(chǎn)業(yè)價值鏈；應用模式

0引言

移動支付對于國人已不是一個新概念了，早在2000年初便得到移動運營商的大力推廣。但當時技術(shù)、政策、商業(yè)模式都處在萌芽階段，并沒有條件投入大規(guī)模商用，只是嘗試性的測試，小范圍內(nèi)試運行，且也沒有取得明顯的效果。幾年過去了，國內(nèi)的移動支付依然是不溫不火地發(fā)展。而歐美，特別是日韓的移動支付已發(fā)展地如火如荼。移動支付是否能推廣關(guān)鍵在消費者手里。因此研究消費者如何評價這幾年的國內(nèi)移動支付技術(shù)環(huán)境和政策環(huán)境的變化很重要。

1潛在的巨大國內(nèi)市場

1．1巨大的手機用戶群體

gsm協(xié)會于2008年4月16日在網(wǎng)上的最新調(diào)查報告稱，全球已有超過30億的手機用戶數(shù)量。

gsm協(xié)會指出全球最大的gsm市場在中國，手機用戶數(shù)量己達5億9000萬，并且每月增加700多萬新用戶，對這第3個10億的貢獻為14％，毫無疑問2008年中國的手機用戶數(shù)量必將突破6億。統(tǒng)計結(jié)果如表1所示。

1．2巨大的銀行卡持有量

在剛剛結(jié)束的中國地方金融十一次論壇上，中國銀聯(lián)總裁許羅德介紹，到2007年9月底，中國銀行卡發(fā)卡量超過13億張，發(fā)卡機構(gòu)達到183家。可見銀行卡的使用越來越普遍。而手機與銀行卡合二為一也成為一個大趨勢。

2引進計劃行為理論剖析移動支付遇到的瓶頸

2．1計劃行為理論(tpb)

根據(jù)tpb理論，人的行為模式受到3項內(nèi)在因素影響：

(1)個人行為態(tài)度：個人對自己行為可能出現(xiàn)的結(jié)果的一種看法和觀點。

(2)主觀規(guī)范：對他人的標準化行為模式的主觀性感知。

(3)知覺行為控制：對于促進或阻礙行為效果的相關(guān)因素的認知。計劃行為理論模式圖如圖1所示。 

 

行為態(tài)度、主觀規(guī)范和知覺行為控制是決定行為意向的3個主要變量，態(tài)度越積極、重要他人支持越大、知覺行為控制越強，行為意向就越大，反之就越小。

2．2建立移動支付tpb模型

計劃行為理論是從信息加工的理論、以期望價值理論為出發(fā)點解釋個體行為一般決策過程的理論。由于移動支付是一種個體理性行為，它不但受到個體主觀因素的影響，而且還與外界的客觀環(huán)境等條件相關(guān)。所以本論文根據(jù)tpb理論，從個人內(nèi)在因素和外部因素兩方面來分析影響移動支付的行為，如圖2所示。

2．2．1影響移動支付的內(nèi)部因素分析

tpb認為個人的行為意向是預測行為的最佳變量。在實際控制條件充分的情況下，行為意向直接決定行為。對于移動支付而言，個人想要使用移動支付的意向越強，代表他越可能從事該行為。

(1)移動支付的態(tài)度傾向

個人進行移動支付的態(tài)度傾向是個體對執(zhí)行該特定行為喜愛或不喜愛程度的評估。例如，用戶在面對新的支付方式時，首先要先主觀判斷要不要更換手機，安全性如何，支付程序是否復雜，若不使用以后消費是否會不方便。這就涉及到移動支付中消費者比較關(guān)心的安全問題和成本問題。

安全是制約移動支付發(fā)展的關(guān)鍵因素。資金安全永遠是銀行考慮的第一要素，也是影響消費者體驗的首要障礙。目前，我國手機支付實現(xiàn)技術(shù)主要有基于短信、wap、brew等技術(shù)，由技術(shù)原因造成的數(shù)據(jù)傳輸中的加密性和數(shù)據(jù)的實時性、完整性不夠，使得支付面臨安全隱患。手機由于攜帶的隨身性，其丟失和損壞造成個人信息泄密的概率較高，這也是手機支付所面臨的一個主要問題。forresterresearch調(diào)查公司做過一份調(diào)查顯示，超過一半的消費者認為信用卡安全是最大的問題。調(diào)查結(jié)果如表2所示。

手機支付的成本過高，支付程序繁瑣。這也是消費者比較關(guān)心的一方面。成本包括直接交易成本和使用支付服務(wù)的固定成本，還有技術(shù)上基礎(chǔ)設(shè)施的成本(例如用戶可能需要購買新的移動電話)。而新的支付系統(tǒng)需要新的硬件設(shè)備來支持這是必需的。

支付程序繁瑣一方面是由移動支付的產(chǎn)業(yè)鏈分工不明確，產(chǎn)業(yè)鏈效率低造成的。手機支付是個復雜的產(chǎn)業(yè)鏈，涉及銀行、信用卡組織、移動運營商、手機終端廠商、手機支付平臺提供商、商業(yè)機構(gòu)、內(nèi)容和服務(wù)提供商、用戶等多個環(huán)節(jié)，需要各個環(huán)節(jié)的聯(lián)合啟動推進產(chǎn)業(yè)發(fā)展。從而造成產(chǎn)業(yè)鏈協(xié)作效率低下。無論對于運營商還是銀行來講，做手機支付都需要重新對自有的網(wǎng)絡(luò)進行技術(shù)改造，并提供相應的額外服務(wù)。而對于銀聯(lián)來講，受制于自身的體制限制，業(yè)務(wù)創(chuàng)新和市場反應能力也相對較差。

(2)移動支付的主觀規(guī)范

移動支付的主觀規(guī)范是指個體在決策是否使用該服務(wù)時感知到的社會壓力，它反映的是重要他人或團體對個體行為決策的影響。

移動支付的一方：年輕人喜歡追求時尚，易于接受新事物，容易受周圍環(huán)境的影響。所以移動運營商應該注重推廣用戶體驗活動，讓更多的年輕人加入進來。

移動支付的另一方：商家。如果商家不支持移動支付方式，當客戶要求使用移動支付時，商家也會面對社會壓力和需求壓力。

(3)移動支付的知覺行為控制

移動支付的知覺行為控制是指個體感知到執(zhí)行移動支付難易程度，它反映的是個體對促進或阻礙執(zhí)行行為因素的知覺。個人認為自己承擔起移動支付帶來的成本壓力，或者是移動支付的資源或機會越多時，則他對執(zhí)行該行為的控制知覺越強。移動支付的資源是指移動支付工具越來越電子化和移動化。移動電話、網(wǎng)絡(luò)、信息技術(shù)通常會加速移動支付的發(fā)展。使用移動支付的機會有很多，例如在日常生活中坐公交車刷卡，在商場買東西刷信用卡等。越來越多的場合都會用到移動支付。而此時消費者就會比較容易接受移動支付。

2．2．2影響移動支付的外部因素分析

影響移動支付的外部因素主要包括人自身的因素和政策環(huán)境的因素。本節(jié)以tpb理論的外部變量為基礎(chǔ)，來分析影響移動支付的主要外部因素。具體包括：

(1)用戶年齡：據(jù)中國信息產(chǎn)業(yè)部于2008年1月28日的最新統(tǒng)計顯示，截止2007年末，中國手機普及率已達41．6％。而據(jù)“2007中國首屆城市移動信息化創(chuàng)新論壇”上公布的數(shù)據(jù)，目前我過城市移動電話普及率為93％。而在年輕人當中這一數(shù)據(jù)更高。所以移動支付的用戶群還是集中在20—30歲之間的年輕人，他們也更容易接受新事物。

(2)受教育程度：由世界經(jīng)濟合作與發(fā)展組織(oecd)的調(diào)查報告稱，受教育時間越長的人，獲得就業(yè)和高薪的可能性越大腳。而這也直接關(guān)系到他們接受和使用移動支付的程度。

(3)使用手機或網(wǎng)絡(luò)的技巧：年輕人更傾向于使用多功能手機，包括聽音樂，手機上網(wǎng)，拍照等。而老年人只局限在打電話或發(fā)短信等簡單的功能。

(4)政策環(huán)境因素：目前我國的信用體系不夠健全。在我國目前的發(fā)展階段，無論是企業(yè)還是個人，信用缺失的現(xiàn)象普遍存在。信用作為一個文化問題，它的培養(yǎng)是需要一個很長周期的，需要一個真正完善和深入人心的漫長過程。根據(jù)調(diào)查顯示，國內(nèi)的手機用戶中有超過90％的曾經(jīng)收到過欺詐短信，更有半數(shù)以上的用戶對通過手機進行支付的安全性抱有懷疑態(tài)度。

3移動支付中的問題及解決方案

根據(jù)以上的分析，一下就手機終端的改造，支付的安全問題，支付的程序方面提出3個解決方案：

3．1手機終端的低成本改造方案

移動運營商和手機廠商定制合作是日本手機市場的通行法則。這一模式目前已相繼被包括中國移動在內(nèi)的運營商所借鑒。目前，主要的移動設(shè)備制造商，諾基亞、索尼一愛立信、西門子、摩托羅拉等提出了各自的移動支付解決方案。同時移動支付應用也對移動終端提出了特殊的功能要求。圖3就提出了一種移動支付手機終端改造方案。

rf_id(radi0frequencyidentiifcation)射頻識別是一種非接觸式的自動識別技術(shù)，它通過射頻信號自動識別目標對象并獲取相關(guān)數(shù)據(jù)，識別工作無須人工干預，一個顯著特點是它可以同時識別多個標簽，操作快捷方便。此技術(shù)已上公交卡業(yè)務(wù)上廣泛應用。

在手機主板上嵌入rfid模塊，只需對手機做些小的改動，就可以實現(xiàn)此功能。ic卡嵌在手機背殼上，ic卡是獨立的，該卡既可以接受rfid讀寫模塊的操作，又可以接受商戶終端的操作。rfid讀寫模塊主要作用是修改ic卡上的金額，比如用戶消費或充值時。ic卡的獨立性保證了ic卡發(fā)行方的利益和積極性。

3．2安全問題及其解決方案

安全問題是最大的隱患之一。安全包括數(shù)據(jù)的完整性、用戶身份的認證、驗證、數(shù)據(jù)的保密性、交易的不可抵賴性。具體講就是消費者認為，數(shù)據(jù)從手機向銷售點讀卡機傳送過程中，無論其傳遞途徑是移動網(wǎng)絡(luò)、紅外線技術(shù)或是藍牙這類無線網(wǎng)絡(luò)，都有極大的可能被攔截“。此外，手機被盜或丟失同樣也帶來安全隱患。我們就其中一個重要的交易環(huán)節(jié)來說明。手機支付過程如圖4所示。

此交易過程有幾個關(guān)鍵點：敏感數(shù)據(jù)從手機向讀卡機傳送，攜帶銀行賬號及支付密碼的數(shù)據(jù)向銀行或第三方傳送及其返回過程都存在著安全隱患。

解決方案：要制定更高的技術(shù)安全規(guī)范。我們可以借鑒韓國sk電信公司的monet業(yè)務(wù)方案，當使用支付業(yè)務(wù)時，設(shè)置個人認證號碼(pin)、賬戶密碼和保安卡等，采用三重安全防衛(wèi)。保安卡的功能類似副卡，一旦手機丟失或被盜就可以使用副卡。而當用戶輸入密碼時，若超過規(guī)定次數(shù)，就自動鎖住，避免用戶手機丟失時他人的惡意盜用。

3．3成本、過程繁瑣問題及解決方案

造成支付繁瑣的一個重要原因是支付產(chǎn)業(yè)鏈涉及眾多角色。用戶使用支付業(yè)務(wù)時要通過各方驗證，輸入各種驗證信息，這導致了支付過程的繁雜和效率低下。本論文提出了一種優(yōu)化的手機支付應用模式。如圖5所示。

此種模式是采用銀行與運營商合作的方式。而這種方式是適合中國國情的。

對銀行而言，其機會與挑戰(zhàn)就在于將其現(xiàn)有的服務(wù)連接到移動裝置上去。銀行擁有以現(xiàn)金、信用卡及支票為基礎(chǔ)的支付系統(tǒng)，并在重要的相關(guān)服務(wù)中占據(jù)著壟斷性地位。而在中國移動運營商是不可能繞開銀行系統(tǒng)而自立門戶，主管用戶賬戶的鑒定、清算等敏感業(yè)務(wù)的。

目前在日韓用卡支付已成為主要的支付手段。電視購物、網(wǎng)絡(luò)購物、移動購物等日益成為流行的消費及購物方式，這導致了傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)不足以滿足消費者對消費自由度、便利以及節(jié)約時間的需求。國內(nèi)的銀行應有危機意識，要重視消費者的需求。

對移動網(wǎng)絡(luò)運營商而言，應盡快開發(fā)出能增加消費者使用量及建立忠誠度的業(yè)務(wù)，而只靠移動運營商來開展移動業(yè)務(wù)是不會一帆風順的，而很可能將耗費大量的時間。在這個領(lǐng)域銀行擁有移動運營商所缺少的東西：現(xiàn)有支付體系的入口、精確的信用管理技巧以及消費者在進行支付時所信任的品牌名稱。

篇7

建立科學有效的個人征詢體系是銀行控制消費信貸風險的前提保證。

二、建立科學的個人信用評價體系

在建立全社會個人信用制度和信用檔案的基礎(chǔ)上，各銀行還應根據(jù)自身業(yè)務(wù)特點和發(fā)展戰(zhàn)略制定具體的個人信用評價體系，以此作為放貸的基本標準，使之從源頭上發(fā)揮防范信貸風險的作用。

信用評價體系一般采用積分制，具體分成四個部分：①基本情況評分：包括個人的一系列情況，如出生年月、學歷、職業(yè)、工作地點、工作經(jīng)歷、工作單位、家庭情況等等，不同情況有不同的積分。②業(yè)務(wù)狀況評分：在信用記錄號下，每發(fā)生一筆業(yè)務(wù)，無論是存款、貸款、購買國債及其他金融債券、信用卡消費、透支等等，都有一定的積分。③設(shè)立特殊業(yè)務(wù)獎罰分，如個人信用記錄號下屢次發(fā)生信用卡透支，并在規(guī)定期內(nèi)彌補透支就可以獲得額外獎分；個人貸款按期還本付息情況良好可以獲獎分；若發(fā)生惡意透支，并且不按時歸還所欠本息，就應額外罰分，甚至列入黑名單。④根據(jù)上述累積得分評定個人信用等級。

三、重點開發(fā)風險低、潛力大的客戶群體

選擇風險低、潛力大、信用好的客戶群是銀行防范消費信貸風險的重要工作。一般而言，可供選擇的客戶對象包括：（1）在讀大學生：一般具備較高文化素質(zhì)，很可能成為較富裕的人群，具有較高開發(fā)價值；他們從讀書、工作到成為“中產(chǎn)階級”有一過程，而這一過程最迫切需要利用個人信用資源，如果銀行早期與之建立經(jīng)濟聯(lián)系，提供金融服務(wù)，可能獲得終身客戶。（2）、事于優(yōu)勢行業(yè)的文化素質(zhì)較高的年輕人。（3）國家公務(wù)員、全國性大公司或外資企業(yè)的管理人員及營銷人員：他們不僅工薪水平和福利條件高，而且一般掌握較好的專業(yè)技能，預期收入高，失業(yè)風險較低。銀行對重點客戶應加大營銷和調(diào)研力度，在促進業(yè)務(wù)發(fā)展的同時，有效降低貸款的預期損失比率。

四、建立銀行內(nèi)部消費信貸的風險管理體系

從跟蹤、監(jiān)控入手，建立一套消費信貸風險的預警機制，加強貸款后的定期或不定期的跟蹤監(jiān)控，掌握借款人動態(tài)，對借款人不能按時償還本息情況，或者有不良信用記錄的，列入“問題個人黑名單”加大追討力度，并拒絕再度借貸。

銀行內(nèi)部要建立專門機構(gòu)，具體辦理消費信貸業(yè)務(wù)，同時建立消費信貸審批委員會，作為發(fā)放消費信貸的最終決策機構(gòu)，做到審貸分離，形成平衡制約機制，以便明確職權(quán)和責任，防范信貸風險。

五、實現(xiàn)消費貸款證券化，分散消費信貸風險

消費信貸一般期限較長，造成商業(yè)銀行短資長貸，加大了流動性風險。西方國家的對策是實現(xiàn)消費貸款證券化，賦予其轉(zhuǎn)讓、流通職能，從而達到分散消費信貸風險、縮短放款機構(gòu)持有時間的目的。我國商業(yè)銀行也應以此為鑒，加快實現(xiàn)資產(chǎn)證券化進程。

六、進一步完善消費貸款的擔保制度

消費信貸與其他貸款不同，借款人是一個個的消費者，貸款購買的是超過其即期收入限度并較長時間才能歸還貸款的財產(chǎn)或耐用消費品。因此，在發(fā)放消費貸款時，用抵押、擔保作還款保證顯得十分重要。

七、把個人消費貸款與保險結(jié)合起來

由于銀行難以掌握借款者個人的健康狀況和償還能力的變化，這是個人消費貸款最主要的經(jīng)營風險。法國、德國、加拿大等，在開展消費信貸業(yè)務(wù)中，都規(guī)定客戶必須購買死亡險，以減少銀行風險。我國也可以借鑒國外經(jīng)驗，將個人消費貸款與保險公司的有關(guān)險種、產(chǎn)品組合起來運作。如銀行在發(fā)放某些消費貸款時，可以要求借款人必須購買某種特定保險。一旦借款人發(fā)生意外，不能償還貸款時，保險公司即要向保險受益人支付一定金額的保險賠償金，而這筆賠償金又足以償還銀行貸款本息。這樣，一方面可化解銀行的經(jīng)營風險，實現(xiàn)消費信貸風險的合理有效轉(zhuǎn)換，另一方面也有助于保險業(yè)的發(fā)展。當然，這種險種的保費應當較低廉，使消費者既可以得到銀行貸款，又可以得到保險的益處。

八、實行浮動貸款利率和提前償還罰息

（一）人民銀行應加快利率市場化進程，在利率浮動比率、貸款比例和期限安排上，給商業(yè)銀行以更大的余地，以便更好地為客戶服務(wù)，更好地防范風險。同時，應允許商業(yè)銀行在辦理消費信貸業(yè)務(wù)中收取必要的手續(xù)費、服務(wù)費，以補償商業(yè)銀行信貸零售業(yè)務(wù)付出的成本。在消費信貸的利率方式安排上，一般應采取浮動利率制，按年度調(diào)整一次，從而減少銀行利率風險。

（二）對貸款期限長、利率風險大的住房貸款盡快實行固定利率和浮動利率并行的利率制度。固定利率是指按照事先確定的利率計算全部貸款期內(nèi)的全部利息，該利率不再做任何調(diào)整和改變。浮動利率是指在貸款合同有效期內(nèi)，只規(guī)定最初一段時間內(nèi)的利率，在合同到期后，就要根據(jù)事先約定的新利率計算方法，按照當時的市場利率重新確定下一階段貸款利率，浮動利率包括一年期、三年期、五年期等不同期限。通過消費者對兩種利率的自由選擇，增加消費者的風險和收益意識，規(guī)范消費者和銀行之間的行為方式和業(yè)務(wù)往來。

（三）實施提前還款罰息制。由于消費信貸一般為長期貸款，利率變化將導致銀行蒙受利率損失的可能。當利率下跌時，消費者會提前償還固定利率的貸款，而以較低的利率舉借新債。借新債還舊債，會導致銀行喪失貸款收益，并給銀行重新安排資金造成困難。為此，銀行應收取高于預定利率的罰息，彌補信貸資產(chǎn)損失。

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論文關(guān)鍵詞：淺論我國中小企業(yè)融資難問題

 

改革開放以來，我國中小企業(yè)發(fā)展迅速。截止到2009年10月底，我國中小企業(yè)數(shù)占全國企業(yè)總數(shù)的99.8%，中小企業(yè)創(chuàng)造的最終產(chǎn)品和服務(wù)的價值占國內(nèi)生產(chǎn)總值的58%，生產(chǎn)的商品占社會銷售額的59%，上繳稅收占50.2%。中小企業(yè)已經(jīng)成為保證我國經(jīng)濟發(fā)展、市場繁榮和實現(xiàn)就業(yè)的重要基礎(chǔ)，并繼續(xù)以其靈活的運行機制和市場應變能力金融論文，成為推動我國經(jīng)濟體制變革的重要力量。但是，我國中小企業(yè)在發(fā)展中還面臨著許多問題，其中突出的是融資問題。融資困難造成我國中小企業(yè)資金缺乏，嚴重制約著中小企業(yè)的創(chuàng)業(yè)和持續(xù)發(fā)展，進而影響我國經(jīng)濟的健康發(fā)展。因此，深入了解中小企業(yè)融資難的成因，并找出解決問題的辦法，已經(jīng)成為當務(wù)之急。

我國中小企業(yè)融資難主要體現(xiàn)在以下幾個方面：一是企業(yè)自身信用缺失、企業(yè)整體信譽不佳；二是融資方式比較單一，缺乏直接的市場融資渠道，據(jù)統(tǒng)計，我國中小企業(yè)融資總量中主要依靠商業(yè)銀行貸款和民間借貸的融資方式占到了50%以上；三是借貸期限較短且數(shù)目普遍不大，主要是用來解決臨時性的流動資金，很少用于項目的開發(fā)和擴大再生產(chǎn)等方面；另外現(xiàn)在整個社會包括許多商業(yè)銀行信貸觀念還跟不上形勢發(fā)展的需要，對中小企業(yè)缺乏必要的了解和足夠的重視，普遍認為將資金投向中小企業(yè)風險高、成本高、工作量大且收效不大。

目前金融論文，我國盡管有了一些對中小企業(yè)金融扶持的政策和措施的出臺，但并沒有從根本解決中小企業(yè)融資難的問題。從現(xiàn)階段來看，我國中小企業(yè)要獲得自身發(fā)展所急需的資金，主要應從以下幾個方面努力：

（一）中小企業(yè)自身層面

1.要從根本上解決中小企業(yè)融資難的問題，關(guān)鍵還在于中小企業(yè)本身

首先，中小企業(yè)要想方設(shè)法擴大人力資本以克服中小企業(yè)實物資產(chǎn)和金融資產(chǎn)的不足。人力資本的豐富，一方面，可以提高其他資產(chǎn)的利用率；另一方面，能夠保持企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新與制度創(chuàng)新的動力，與此同時，又對減少企業(yè)的經(jīng)營風險，增加融資的知識﹑信息以及提高企業(yè)成長的期望都起到了決定性的促進作用。其次，中小企業(yè)要想取得銀行的支持，一方面固然必須解決好自身的發(fā)展問題，開發(fā)適銷對路的產(chǎn)品金融論文，加強經(jīng)營管理，提高企業(yè)的經(jīng)濟效益和還款能力；另一方面還必須牢固樹立借債必還的思想，增強自身的信用觀念，建立完整的信用體系。誠信乃立業(yè)之本，信則立，不信則廢。實踐證明，凡是信用好的中小企業(yè)，在申請銀行貸款過程中同樣能夠享受國有和集體企業(yè)一樣的待遇。為此，每一個中小企業(yè)要像經(jīng)營自己的產(chǎn)品一樣維護和提高自身信譽。在生產(chǎn)經(jīng)營和向銀行貸款過程中要做到“講規(guī)則，講信譽，講效益”，切實杜絕各種惡意逃廢銀行債務(wù)和惡意欠息的行為。

2.努力拓展融資渠道，開辟融資新方式

中小企業(yè)在充分利用傳統(tǒng)渠道﹑方式的同時，要努力拓展融資視野，開辟新的融資渠道和方式。在融資渠道方面金融論文，企業(yè)既要依靠銀行資金，而且還要利用好非銀行資金，甚至大膽采用采取成本相對較高的私募基金和個人閑散資金。在融資方式方面，企業(yè)也要大膽開辟新途徑，比如可以采用典當和商品融資新方式。其中所謂典當就是將企業(yè)暫時不用的物品到有資金的銀行機構(gòu)﹑非銀行機構(gòu)﹑團體和個人進行質(zhì)押，到期贖回的方式；所謂商品貿(mào)易融資就是給基礎(chǔ)商品的貿(mào)易提供金融服務(wù)，通過這種服務(wù)向商品生產(chǎn)企業(yè)或者消費者融通資金的新型融資方式。

（二）金融機制層面

1.深化金融體制改革，消除金融抑制

金融機構(gòu)（主要是銀行）要進一步將已出臺的支持中小企業(yè)的一系列優(yōu)惠扶持政策落到實處，另外還要加快金融創(chuàng)新。第一，激勵商業(yè)銀行向優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)發(fā)放信貸款。在考察和發(fā)放貸款時，不分企業(yè)性質(zhì)和規(guī)模，只要企業(yè)有充足的償債能力就大膽支持，確保大型企業(yè)和中小型企業(yè)發(fā)展中“兩個輪子一起轉(zhuǎn)”；第二，適當降低中小企業(yè)的貸款利率，如不能則應從利率補貼入手金融論文，政府有責任為此墊付改革成本，給銀行對中小企業(yè)的信貸支持以支持；第三，擴大基層商業(yè)銀行的流動資金貸款權(quán)限，固定資產(chǎn)的貸款權(quán)限因為風險較大可以適當?shù)南蛏霞壖?，而流動資金貸款風險相對較小，要下降；第四，完善和健全商業(yè)銀行激勵和約束機制，建立貸款營銷的激勵約束機制，充分調(diào)動基層銀行貸款的積極性；第五，加快發(fā)展專門為中小企業(yè)提供服務(wù)的金融機構(gòu)，同時允許金融資產(chǎn)管理公司在中小企業(yè)領(lǐng)域進行產(chǎn)業(yè)資本和金融資本結(jié)合的探索；第六，大膽嘗試中小企業(yè)直接融資形式，及早建立創(chuàng)業(yè)板市場體系。建議政府適當開辦中小企業(yè)股票小盤交易，允許有條件的中小企業(yè)發(fā)行地方企業(yè)股票，并允許在地方小盤上市交易。

2.盡快建立支持中小企業(yè)發(fā)展的多層次﹑多渠道的信用擔保制度及機構(gòu)

目前我國中小企業(yè)獲得信貸支持的主要現(xiàn)實障礙在于中小企業(yè)在貸款擔保方面缺乏制度性保障金融論文，而信用擔保制度是提高中小企業(yè)融資信譽度的有效方式，也是中小企業(yè)融資服務(wù)體系中最重要的組成部分。貸款擔保機構(gòu)可以采取多層次﹑多途徑來建立。一方面可以由政府設(shè)立具有法人資格的獨立的永久性擔保機構(gòu)和再擔保機構(gòu)，實行市場化公開運作，接受政府監(jiān)督，不以盈利為目的，對共同體提供再保險業(yè)務(wù)和資金支持，分散擔保共同體的風險。另一方面可以由中小企業(yè)聯(lián)合組建互助型的擔保共同體，對銀行貸款提供擔保。這可以是中小企業(yè)根據(jù)自愿原則，自發(fā)組建擔保機構(gòu)，以自我出資﹑自我服務(wù)﹑獨立法人﹑自擔風險為特征，不以盈利為主要目的，中小企業(yè)按規(guī)定繳納一定的會費，就可以獲得數(shù)倍于入會費的貸款擔保額度。除上述兩方面外，也可以由政府﹑社會中介機構(gòu)﹑企業(yè)和銀行四方共同參與設(shè)立非盈利性擔保基金，專門用于為中小企業(yè)向銀行借款時提供擔保。

（三）政府層面

1.加強政府的制度支持力度

要加強中小企業(yè)經(jīng)營和融資的法律法規(guī)建設(shè)金融論文，改善企業(yè)融資環(huán)境，為中小企業(yè)的發(fā)展提供基本的制度保障。首先，國家要出臺有關(guān)的法律法規(guī)，下大力氣完善資本市場結(jié)構(gòu)，建立多層次的市場體系，推出針對中小企業(yè)直接融資的新市場，從客觀上逐步理順相關(guān)機制，適當降低新市場中小企業(yè)發(fā)行上市的門檻，簡化程序，便捷服務(wù)，提高效率，并盡可能減少籌資成本，這是提高政府有關(guān)法律法規(guī)“法力”力度的基礎(chǔ)；其次，政府要重塑社會信用體系，強化《合同法》、《破產(chǎn)法》等法規(guī)的執(zhí)法力度金融論文，硬化企業(yè)還貸機制，嚴格保護并落實中小企業(yè)轉(zhuǎn)制過程中的金融服務(wù)，堅決抵制逃廢銀行債務(wù)行為，消除企業(yè)與銀行之間的信用障礙，防范和化解金融風險；再次，政府在稅收方面要給中小企業(yè)（尤其是在創(chuàng)業(yè)期）以適當支持，還要加大新《會計法》實施的檢查力度，使企業(yè)會計信息的失真得到有效控制，從而保障貸款人的利益，實現(xiàn)社會信用的良好循環(huán)。

2.擴大政府對中小企業(yè)的金融扶持

首先，中國人民銀行應大力發(fā)展專門為中小企業(yè)融資服務(wù)的金融機構(gòu)，以援助中小企業(yè)。這些專門金融機構(gòu)為中小企業(yè)提供信貸支持并且貸款利率和貸款期限優(yōu)惠于其他金融機構(gòu)。除此之外，還應該鼓勵建立更多的專門為中小企業(yè)融資服務(wù)的地方商業(yè)銀行，當然前提是資本安全。其次，政府應適時為中小企業(yè)提供專項基金貸款。目前金融論文，除開大型企業(yè)，我國政府對中小企業(yè)提供貸款就大多局限于少數(shù)“特”、“優(yōu)”企業(yè)，但是非“特”、非“優(yōu)”企業(yè)卻畢竟占現(xiàn)實多數(shù)，他們才是真正缺乏資金，需大力進行金融扶持的對象。所以，政府必須對中小企業(yè)實行“非歧視性貸款政策”。根據(jù)國外的經(jīng)驗，除了銀行貸款外，國家有必要單列資金撥出一定經(jīng)費，作為對中小企業(yè)的資金支持，這筆錢并不是說放出去不要回來的了，要是得要回來的，只是由國家來承擔出資風險而已。此外，政府還應鼓勵設(shè)立支持中小企業(yè)發(fā)展的風險投資基金，多渠道﹑多形式擴大中小企業(yè)直接融資的范圍。

總之，解決中小企業(yè)融資難的問題是一個龐大復雜的系統(tǒng)工程金融論文，這個工程可以分為三個部分：中小企業(yè)自身，金融機制，政府。核心部分在于中小企業(yè)自身能力提升，基礎(chǔ)部分則在于金融機制的改進配合相適應和政府積極且恰當?shù)囊龑Ш椭С郑庞脝栴}始終貫穿于這三個方面，是它們的交集。解決這一課題，不僅僅是資金量上的支持，更要提高企業(yè)自身融資能力和信譽度；注重金融體制創(chuàng)新，消除金融抑制；改善政府調(diào)控宏觀經(jīng)濟的職能，加強制度供給和金融扶持，培育良好的社會信用體系，發(fā)揮市場機制在資源配置方面的基礎(chǔ)性作用。這些都是解決中小企業(yè)融資困難的現(xiàn)實選擇。

參考文獻：

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篇9

論文關(guān)鍵詞：ELES消費結(jié)構(gòu)升級，消費信貸，住行消費革命

 

一、我國消費結(jié)構(gòu)及消費結(jié)構(gòu)升級現(xiàn)狀

消費結(jié)構(gòu)反映人們的消費水平、消費質(zhì)量、和消費需求的滿足狀況，其變化對社會經(jīng)濟的發(fā)展起著舉足輕重的作用。

(一)、消費結(jié)構(gòu)的升級也稱“消費革命”，是指一個社會的消費需求的變化與發(fā)展，即代表一個消費時代的主流商品的升級和變革的過程。所謂主流商品，也就是大多數(shù)消費者已經(jīng)或即將把主要支付集中在其身上的商品。這里的革命更多地體現(xiàn)出的是外延型的躍遷，即從無到有的過程。當然也包括了消費重點和熱點的變化。

改革開放后我國消費結(jié)構(gòu)升級的階段性特點

以滿足吃穿為重點的溫飽型階段（1978 ― 1984 年）。在這一階段，隨著居民收的增加，居民消費的重點主要是滿足基本的生活需求即解決溫飽問題，所以這一階段食品和衣著消費占到居民消費支出的70% ― 80%。自行車、手表和縫紉機是該時期的主要消費熱點或標志性商品。

一般耐用消費品普及階段（1985 ―1991 年）。這一階段是我國城鎮(zhèn)居民在解決溫飽之后，隨著收入水平的上升而進行的第二次消費結(jié)構(gòu)升級過程免費論文下載。在這次升級過程中，城鎮(zhèn)居民的邊際消費傾向呈明顯的上升趨勢畢業(yè)論文題目，彩色電視機、電冰箱、洗衣機是該時期的主要消費熱點。城鎮(zhèn)居民消費從千元級邁向萬元級，形成了以家用電器普及為代表的耐用消費品熱潮。

以居住、家庭設(shè)備等為重點的優(yōu)化生活品質(zhì)階段（1992 ― 2000 年）。在這一階段，我國正式確立了市場經(jīng)濟體制，商品市場化程度迅速提高，勞動力等要素的市場化也逐步展開，城鎮(zhèn)居民收入水平邁上新的臺階，家庭消費呈現(xiàn)出新的變化趨勢：居民的住房消費支出增加，居住條件得到明顯改善；空調(diào)、大容量冰箱、影碟機、組合音響、家庭影院、高清晰度彩電、中高檔樂器（如鋼琴）、健身器材、手機、個人電腦等多種新一代消費熱點產(chǎn)品大量進入尋常百姓家庭；城鎮(zhèn)居民用于通訊、旅游和健康的支出增加。

以住房、汽車、教育文化、旅游等為重點的享受型和發(fā)展型階段（從2001 年起）。新一輪消費結(jié)構(gòu)升級是指本階段的完成過程。這一階段，家用汽車、住房至今等十萬元至幾十萬元的大型耐用消費品成為城鎮(zhèn)居民關(guān)注和消費的熱點，以教育為龍頭的教育、通信、文化娛樂、旅游等服務(wù)類消費大幅攀升。對我國城鎮(zhèn)居民而言，新一輪消費結(jié)構(gòu)升級的本質(zhì)是生活質(zhì)量從小康向富裕的過渡和轉(zhuǎn)變。

(二)、目前我國所處的消費結(jié)構(gòu)升級階段是“住行消費革命”，顧名思義，與住行直接關(guān)聯(lián)的產(chǎn)業(yè)面臨大力度的改革和發(fā)展。那么，這些產(chǎn)業(yè)即現(xiàn)階段培育出的市場熱點，已經(jīng)具備了主流商品的市場。但這些商品在現(xiàn)有的市場運行和操作中，亟待解決的一些問題成為其發(fā)展的瓶頸。住房，截至2008年底，我國已竣工的通過房地產(chǎn)開發(fā)商經(jīng)營的積壓房為9124萬M2,市值大約為2000億元。而我國的住房消費支出使用恩格爾系數(shù)計算不足5%，與國際標準的20%相差甚遠。房屋的價格畸高，需要住房的人絕非少數(shù)，卻沒有足夠的支付能力，只能表明這個市場還不夠發(fā)達，市場化程度低。在這種情況下畢業(yè)論文題目，住房信用貸款就可以緩解供需矛盾，從2000年起個人按揭貸款購房已經(jīng)成為市場主流。有資料表明，個人購買商品住房占商品房銷售總量的90%，而且代表著未來的發(fā)展趨勢。同時，商業(yè)銀行也向消費者以自有產(chǎn)權(quán)的房屋為抵押申請用于裝修房屋、購置家家電支出發(fā)放的一次性貸款。這些新的貸款辦法的出臺，在一定程度上也將這些商品的需求能量逐漸釋放，不失為一個一舉兩得的好方法。同等道理也適用于我國的轎車行業(yè)，我國目前人均保有量為20輛/萬人，與世界平均水平的1輛/11人的差距是巨大的。當然，也從另一個角度反映出中國轎車市場潛力的巨大。

二、分析方法

擴展線性支出系統(tǒng)模型(Extend Linear Expenditure System，ELES)是經(jīng)濟學家Luch于1973年在美國經(jīng)濟計量經(jīng)濟學家Stone的線性支出系統(tǒng)模型的基礎(chǔ)上推出的一種需求函數(shù)系統(tǒng)免費論文下載。目前被廣泛用于對消費結(jié)構(gòu)的研究中，本文也將采取這一分析定量實證研究方法，用數(shù)據(jù)說明消費結(jié)構(gòu)升級問題及亟待解決的消費信貸問題。 該系統(tǒng)假定某一時期人們對各種商品(服務(wù))的需求量取決于人們的收入和各種商品的價格，而且人們對各種商品的需求分為基本需求和超過基本需求之外的需求兩部分，并且認為基本需求與收入水平無關(guān)，居民在基本需求得到滿足之后才將剩余收入按照某種邊際消費傾向安排各種非基本消費支出。

假設(shè)將人們的消費支出具體劃分為I類，則各類商品的消費支出可以用模型表示為：

Vi=Piqi+βi(Y-V0) (1)

其中，Vi是對第I類商品的消費支出， Pi和qi分別為第I類商品的價格和基本需求量，βi為邊際消費傾向，V0為基本需求總支出，Y為收入水平。該模型即為“擴展線性支出系統(tǒng)模型”（ELES模型）。

如果樣本數(shù)據(jù)為橫截面數(shù)據(jù)，可用最小二乘法對模型進行估計畢業(yè)論文題目，則可以設(shè)：

αi=Piqi-βiV0 (2)

則模型（1）可以表示為：Vi=αi+βiY (3)

對公式（2）兩端求和得：V0=Σαi/(1-Σβi) (4)

由公式（2）也可以得出：

Piqi=αi +βiV0 (i=1,2,3,...m)(5)

然后利用彈性公式計算相關(guān)系數(shù)

收入彈性= βiI/Vi 其中，I取平均收入

自價格彈性=-βi（1- V0+ Piqi）/ Vi

互價格彈性=-βiPjqj/ Vi (i≠j)

本文以2001~2008年的中國城鎮(zhèn)居民的收入與消費支出情況（數(shù)據(jù)來源于《中國統(tǒng)計年鑒》）并2001年為基年進行了處理，（表略），對城鎮(zhèn)居民消費結(jié)構(gòu)及其變化進行定量分析。

三、消費支出構(gòu)成分析及邊際消費傾向?qū)嵶C分析

（一）、消費支出構(gòu)成

表1 城鎮(zhèn)居民家庭平均全年消費性支出的構(gòu)成（%）

 

年份

食品

衣著

家庭設(shè)備用品及服務(wù)

醫(yī)療保健

交通通訊

娛樂教育文化服務(wù)

居住

雜項商品及服務(wù)

2000

39.18

10.01

8.79

6.36

7.9

12.56

10.01

5.17

2005

36.69

10.08

5.62

7.56

12.55

13.82

10.18

3.5

2007

36.29

10.42

6.02

6.99

13.58

13.09

篇10

一、民商法信用的主體與客體

信用體系包括繁雜的內(nèi)容以及對象，為了更明確劃分信用內(nèi)容、引進更多主體參與其中，就要科學合理地界定信用主體，一旦信用主體進行法律界定，信用就被納入到民商法中并直接關(guān)切到后期信用主體在法律上所承擔的義務(wù)和擁有的權(quán)利。在社會經(jīng)濟生活中，以企業(yè)、政府、個人三個信用主體來劃分主體和客體是與社會經(jīng)濟運行相適應的。

（一）個人信用經(jīng)濟社會里，消費者的個人信用成為社會個體身份的重要標識。商家和金融機構(gòu)鼓勵消費者提前、透支消費，通過約定以財物的形式并規(guī)定期限的償還方式，對消費者設(shè)置了嚴密的信用系統(tǒng)，這是當前商家、金融機構(gòu)和消費者之間形成的信用關(guān)系。個人信用體系最先在歐美地區(qū)如美國等一些國家實施，曾一度極大地促進了國民經(jīng)濟的大幅增長。個人信用體系的建立不僅化解了社會消費供求矛盾的危機，也極大地提高了消費者的平均消費能力和水平。在我國，該體系自引進后就發(fā)展迅猛，但是整體還不完善，該體系所涉及的個人信用問題較為復雜，需要進行相關(guān)的法制建設(shè)才是完善體系的最好選擇。

（二）企業(yè)信用企業(yè)通過所創(chuàng)造的社會效益，在社會經(jīng)濟擁有奠基性的作用和地位，企業(yè)作為民商事主體的法人，理應享有相應的信用權(quán)利并承擔對等的義務(wù)。依法設(shè)立的企業(yè)在相關(guān)法律中所參與的主要是民事和商業(yè)活動，企業(yè)是自主經(jīng)營、自負盈虧的主體，具備獨自負責債權(quán)和債務(wù)的能力，當具備法人資格的企業(yè)從事關(guān)聯(lián)交易時，企業(yè)是有信用權(quán)利的，相應而言，交易活動是雙向的，企業(yè)也有責任維護合作者等其他人的權(quán)利，以此，企業(yè)才能最終確立其信用主體的身份。企業(yè)具有法人資格后，可以享受法律規(guī)定的相應權(quán)利，企業(yè)通過將明晰股東及公司的產(chǎn)權(quán)，保證股東有限責任制度的實施，來為企業(yè)財產(chǎn)增值，這樣，企業(yè)所生產(chǎn)的產(chǎn)品最終將轉(zhuǎn)換為錢，轉(zhuǎn)化為社會財富。

（三）政府信用一個國家的信用是該國在國際社會、在人民心中形象和信念的集中體現(xiàn)，主要是根據(jù)該國政府的行為來判定，一般是指以中央或地方政府為代表的政府機構(gòu)對社會所承諾支付的信用情況，比如公債就是政府通過國家債券形式向社會籌集財務(wù)和貨幣并在限定日期內(nèi)按照約定利潤比例償還債務(wù)的工作。政府是整個社會信用體系建構(gòu)的指導和參與者，政府信用也影響著整個社會信用體系的建構(gòu)，政府信用建設(shè)是國家信用體系的關(guān)鍵部分，是規(guī)范企業(yè)信用、個人信用的前提。

二、民商法信用體系存在的不足

我國民商法體系和我國其它法律體系一樣，隨著經(jīng)濟社會的不斷發(fā)展而完善與更新。但是，不管在全國性民商法律法規(guī)，還是在地方性民商法律法規(guī)中關(guān)于誠實信用原則的規(guī)定，依舊還存在著諸多不足和缺陷，主要表現(xiàn)在以下幾個方面：

（一）未明確界定誠實信用原則的內(nèi)涵和外延目前我國法學界還未明確界定誠實信用原則的內(nèi)涵和外延，甚至對誠實信用原則的概念都還未形成統(tǒng)一。法學界對誠實信用原則的內(nèi)涵和外延還存在比較大的爭議。大致法學界對誠實信用原則內(nèi)涵和外延存在四種不同觀念，即“語義說”、“條款說”、“立法者意志說”和“雙重功能說”。語義說認為：誠實信用原則規(guī)定了民事活動的參與者在從事民事活動中應該遵守信用，不進行任何欺詐的要求。條款說認為：誠實信用原則的外延雖然并未進行明確界定，但是它仍然是應強制遵循的一般條款，它既授予法官自由裁量權(quán)應對復雜的案情的審判，也可成為民事活動的參與者進行正確合法的民事活動的指導原則。立法者意志說認為：立法者的意志是立法實現(xiàn)三方利益平衡，并最終為社會經(jīng)濟的穩(wěn)定和發(fā)展提供法律保障，而誠實信用原則制定的意圖在于貫徹實現(xiàn)立法者的意志。雙重功能說認為：誠實信用原則實現(xiàn)兩大功能，即法律調(diào)節(jié)和道德調(diào)節(jié)的功能，最終實現(xiàn)法律法規(guī)旺盛的生命力和彈性。

（二）誠實信用原則的序位滯后在私法領(lǐng)域，誠實信用原則已作為“最高行為準則”和“帝王條款”。誠實信用原則已經(jīng)成為民事立法的價值追求，在私法領(lǐng)域（如債權(quán)法和特權(quán)法）中均有其體系，但在序位上，誠實信用原則的序位相當滯后。如民法通則第四條中確定民法的基本原則是平等原則，自愿原則，公平原則，誠實信用原則，守法原則，公序良俗原則。但誠實信用原則卻排在平等原則、自愿原則以及公平原則之后，這與誠實信用原則在民法中“最高行為準則”和“帝王條款”的地位是很不相襯的，嚴重滯后。

（三）缺乏具體的法律制度保障誠實信用原則我國現(xiàn)行的全國性和地方性民商法律法規(guī)中，明確規(guī)定其誠實信用原則作為其法規(guī)的指導性原則的，全國性民商法律法規(guī)共一百多部，地方性民事法律法規(guī)多達四百多部，覆蓋面相當廣泛。但是非常遺憾的是，在這些全國性民商法律法規(guī)，還是在這些地方性民商法律法規(guī)中誠實信用原則下位原則卻非常少，如果從立法者明文確定的視角來考察，誠實信用原則的下位原則根本就不會被確立。如情更原則，從某種意義來說，它是誠實運用原則的具體應用。我國合同法草案規(guī)定了情更原則，但是，在正式合同法文本中不知什么原因就導致變更原則不見蹤影。

三、民商法信用原則的完善路徑

（一）建立和健全個人信用體系個人的信用體系在我國經(jīng)濟市場中的發(fā)展處于重要的位置，所以要想對民商法中的信用原則進行完善，首先需要從個人的信用體系來建立、首先需要對社會當中的個人權(quán)利進行分析，并且民商法中的每條規(guī)定都需要從個人信用的方面進行考慮，并在此基礎(chǔ)上對個人利益中的渠道也做出明確的規(guī)定。此外，針對于我國公民中的個人信用資料的保護狀況上來看，我國還沒有真正的達到保護隱私的一種狀態(tài)，無論是個人的收入支出情況，還是個人家庭內(nèi)的生活狀況都是需要對其隱私采取保護的措施的。

要想徹底的解決個人信用體系的建立，需要通過法律的途徑來對個人信息采取一定的措施。并且當事人對于個人信息的溝通方式和時間都有自主選擇的權(quán)利。而對于個人信息在交易的過程中所能享受到的權(quán)利，同樣也需要法律的方式來解決。另外，我國公民應有權(quán)利對自己的資料進行修改，進而達到杜絕個人信息泄露以及被他們修改的現(xiàn)象發(fā)生。同時還需要將救濟途徑也歸納到個人信用體系的權(quán)利當中，并對于資料收集人對個人信息的不法利用制定懲處的法律法規(guī)。

（二）加強公司的信用建設(shè)不得不承認信用的缺失已經(jīng)成為了限制我國當前社會經(jīng)濟發(fā)展的重要問題，并且在此過程中公司的信用建設(shè)則處于主導地位。目前信用建設(shè)的前提是經(jīng)濟市場中的主體不能夠?qū)?quán)利與義務(wù)進行違反，除此之外還需要符合民商法中的規(guī)定。無論是公司的利益相關(guān)人員還是公司中的債權(quán)人都對公司的信用體系有一定的影響。并且評判公司信用的過程中，實際承擔的債務(wù)水平以及自身義務(wù)的履行程度也是重要的因素。所以說有必要在民商法的參與下對公司中的內(nèi)部人員的人格進動態(tài)的資產(chǎn)和靜態(tài)的資本組成了“資”的全部，使得公司信用需要“資”來進行鞏固。

（三）強化政府信用的導向作用同樣，政府在民商法中的信用原則中也是非常重要的組成部分，同時對社會中的信用體系的建設(shè)起著引導性的作用，所以對民商法中的法律系統(tǒng)的建設(shè)具有重要的意義。政府信用在整個社會的信用中占據(jù)著非常大的比例，所以政府在對其信用的建立過程中應需要群眾以及法律的監(jiān)督和評判，這種行為有益于政府引導信用體系的構(gòu)建。那么在政府中的信用體系構(gòu)建的相關(guān)人員也需要嚴格要求自己，并隨時遵守民商法中的相關(guān)規(guī)定，并通過這種方式來提升我國當前公務(wù)員的自身素質(zhì)。此外，值得注意的是社會道德并不能充當一切事物的標準，因此在特定的條件下需要采取法律來對當前的社會狀況進行管理，同時相關(guān)的部門需要秉承合法合理的原則的對待工作，而對于社會信用的影響也是正面的，對于失信的行為要采取相應的懲戒措施，使得市場經(jīng)濟發(fā)展穩(wěn)定。

社會經(jīng)濟要平衡好各方面的權(quán)益問題，此時就需要政府信用來發(fā)揮效用，引導其可持續(xù)發(fā)展。廉潔為民是政府部門堅守的信條之一，這就使得專項治理更具必然性，要在法律法規(guī)的監(jiān)督下增強政府辦事能力，對于政策的推出也要合理、透明，讓民眾看到政府信用提升的一面。針對國家公務(wù)員的信用問題要制定專門的法律法規(guī)來監(jiān)督考察。影響社會廉潔之氣的一個重要部分就是公共權(quán)力的使用問題，想要達到理想的國家法制建設(shè)和管理，就需要針對公共權(quán)力這一問題，制定相應的法律，并加以完善，從而實現(xiàn)公民權(quán)力不被侵犯，保障社會經(jīng)濟生活的可持續(xù)發(fā)展。公務(wù)員的誠實、守信問題是屬于道德和法律雙重范圍內(nèi)的，同時也可以為政府的信譽樹立一面旗幟。