導(dǎo)語：保險賠償金給付的法律問題論文一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

保險事故的發(fā)生，導(dǎo)致保險責(zé)任的成立，則保險人面臨保險賠償金的給付，被保險人的投保目的可望得以實現(xiàn)。但現(xiàn)實生活中不少投保人卻感慨投保易，索賠難。造成這種狀況的原因是多種多樣的，其中最主要的原因之一，是法律對保險賠償金的相關(guān)問題的規(guī)定，或過于原則，或存在一定的法律真空。因此對保險金給付的相關(guān)法律問題進(jìn)行探討，對保險人的正常經(jīng)營及充分維護(hù)被保險人的合法權(quán)益，有著十分重要的意義。限于篇幅，本文著重探討財產(chǎn)險中保險賠償金給付的若干法律問題。

一、保險賠償?shù)姆绞絾栴}

我國保險法規(guī)定的全部的保險賠償方式只有一種，即保險賠償金的給付。保險法第二條關(guān)于保險的定義為：“本法所稱保險，是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險金責(zé)任，或者當(dāng)被保險人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時承擔(dān)給付保險金責(zé)任的商業(yè)保險行為?！北ｋU法第10條關(guān)于保險人的定義為：“保險人是指與投保人訂立保險合同，并承擔(dān)賠償或者給付保險金責(zé)任的保險公司。”“被保險人是指其財產(chǎn)或者人身受保險合同保障，享有保險金請求權(quán)的人，投保人可以為被保險人?！北ｋU法第23、24、25、26、27條的規(guī)定，都明確為保險金的給付。由是可見，對于財產(chǎn)保險而言，“保險人之保險賠償以金錢給付為原則，但例外也有以其他方式為之者，此可稱為恢復(fù)原狀之保險賠償，此和民法上之賠償方式原則上以恢復(fù)原狀為原則，而以金錢給付為例外者，正好相反?！弊?保險實務(wù)中，保險人可能通過合同的約定，選擇以其他的方式進(jìn)行補(bǔ)償，如我國現(xiàn)行的《財產(chǎn)一切險條款》關(guān)于出險后賠償方式的約定如下：“如果發(fā)生本保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失，保險公司選擇下列方式賠償：”（1）按受損財產(chǎn)的價值賠償；（2）賠付受損財產(chǎn)基本恢復(fù)原狀的修理、修復(fù)費用；（3）修理、恢復(fù)受損財產(chǎn)，使之達(dá)到與同類財產(chǎn)基本一致的狀況?！斑@種約定與保險法本身并不沖突。保險法第二十條規(guī)定：”投保人和保險人在前條規(guī)定的保險合同事項外，可以就與保險有關(guān)的其他事項作出約定?！暗墒且龅膬蓚€問題是：

（一）如果保險合同沒有約定可以以金錢給付以外的補(bǔ)償方式補(bǔ)償，出險后保險人與被保險人就此也不能達(dá)成一致意見，保險人可否單方面選擇以金錢給付以外的補(bǔ)償方式進(jìn)行保險賠償？

如上所言，在財產(chǎn)損害保險中，保險人的保險補(bǔ)償方式以保險金的給付為主要方式，或者說保險金的給付方式為法定賠償方式，其他方式為約定補(bǔ)償方式。在保險理賠實務(wù)中，有時保險合同并未規(guī)定可以有保險金給付方式以外的其他補(bǔ)償形式，且出險后保險人與被保險人無法就此達(dá)成一致意見，保險人出于種種原因，卻單方面主張以保險金給付以外的方式進(jìn)行保險賠償，這種做法是否合法呢？如某臺資企業(yè)在某保險公司投保企業(yè)財產(chǎn)保險綜合保險，其中固定資產(chǎn)部份主要為印刷設(shè)備。投保金額為二手設(shè)備的購買價。在保險期限內(nèi)，被保險人工廠發(fā)生火災(zāi)，導(dǎo)致生產(chǎn)車間嚴(yán)重被毀，經(jīng)權(quán)威機(jī)構(gòu)鑒定所有生產(chǎn)設(shè)備全部報廢。由于保險人與被保險人在設(shè)備的重置價值上無法達(dá)成一致意見，保險人于是強(qiáng)烈主張以全國范圍內(nèi)實物招標(biāo)的方式，補(bǔ)償被保險人受損的全部機(jī)器設(shè)備，并承諾在1年內(nèi)完成全部受損設(shè)備的重置。保險人認(rèn)為依據(jù)保險的補(bǔ)償原理，實物補(bǔ)償是符合保險原則的。我們認(rèn)為，這種觀點似是而非。首先，從保險法的規(guī)定可以得知，金錢給付為法定的保險補(bǔ)償方式，非金錢補(bǔ)償為約定的補(bǔ)償方式，對此上文已有詳細(xì)論述。其次，《企業(yè)財產(chǎn)綜合險條款》規(guī)定的賠償方式非常明確，即為金錢賠償。再次，從合同法的角度看，雙方若想改變賠償?shù)姆绞?，也必須是以雙方協(xié)商一致為前提。最后，保險的補(bǔ)償原則，強(qiáng)調(diào)的是保險價值的概念，而不是具體的補(bǔ)償方式。如果保險人認(rèn)為保留非金錢以外的補(bǔ)償方式對其很重要，則保險人在擬定保險條款時應(yīng)將保險賠償?shù)亩喾N方式予以明確的界定。

（二）非金錢補(bǔ)償與保險金額的關(guān)系

保險賠償金額的確定，受多種因素的影響。比如是否足額保險、是否有免賠額的約定，及保險價值的多少等。保險法第24條第4款明確規(guī)定：“保險金額是指保險人承擔(dān)賠償或者給付保險金責(zé)任的最高限額?！比绻ｋU人選擇非金錢給付的方式進(jìn)行保險賠償，比如恢復(fù)原狀的方式，如果說在還沒有完全修復(fù)之前，修復(fù)費用已超過保險金額的，超過部份如何處理？有學(xué)者認(rèn)為，“保險人于選擇賠償方式時，須經(jīng)被保險人同意，否則于恢復(fù)原狀之情況下不應(yīng)受保險金額之限制，以示公平。”注2我們認(rèn)為這種觀點值得商榷。如前所述，保險人并無單方面確定損害補(bǔ)償方式的權(quán)力。如果選擇了非金錢給付的賠償方式，只要修復(fù)的方式與費用是合理的，則同樣需受保險法相關(guān)規(guī)定的約束。

二、保險賠償金的給付期限

保險事故發(fā)生后，被保險人最大的愿望就是能迅速地拿到保險賠償金，以實現(xiàn)保險的目的。由于我國保險企業(yè)的發(fā)展還處于初級階段，保險公司在特定時期往往無故壓賠案，使保險賠款遲遲不能兌換。這種情形，以接近年末時保險公司的賠付率已接近或超出總公司核定的賠付率時表現(xiàn)尤為明顯。在這段非常時期，如果被保險人又不被保險人視為是優(yōu)質(zhì)客戶，則被保險人真會有一點叫天天不應(yīng)，叫地地不靈的感覺。我國保險法第二十三條規(guī)定：“保險事故發(fā)生后，依照保險合同請求保險人賠償或者給付保險金時，投保人、被保險人或者受益人應(yīng)當(dāng)向保險人提供其所能提供的與確認(rèn)保險事故的性質(zhì)、原因、損失程度等有關(guān)的證明和資料。保險人依照保險合同的約定，認(rèn)為有關(guān)的證明和資料不完整的，應(yīng)當(dāng)通知投保人、被保險人或者受益人補(bǔ)充提供有關(guān)的證明和資料?！钡诙臈l規(guī)定：“保險人收到被保險人或者受益人的賠償或者給付保險金的請求后，應(yīng)當(dāng)及時作出核定；對屬于保險責(zé)任的，在與被保險人或者受益人達(dá)成有關(guān)賠償或者給付保險金額的協(xié)議后十日內(nèi)，履行賠償或者給付保險金義務(wù)。保險合同對保險金額及賠償或者給付期限有約定的，保險人應(yīng)當(dāng)依照保險合同的約定，履行賠償或者給付保險金義務(wù)。保險人未及時履行前款規(guī)定義務(wù)的，除支付保險金外，應(yīng)當(dāng)賠償被保險人或者受益人因此受到的損失?！庇捎诜梢?guī)定得過于模糊，在保險理賠實務(wù)中便出現(xiàn)大量的問題：

（一）被保險人應(yīng)提交的與確認(rèn)保險事故的性質(zhì)、原因、損失程度等有關(guān)的證明和資料的范圍與程度

保險事故發(fā)生后，被保險人應(yīng)提供與確認(rèn)保險事故的性質(zhì)、原因、損失程度等有關(guān)的證明和資料，這是保險法賦予被保險人的義務(wù)。在保險實務(wù)中，出現(xiàn)較多問題的集中在兩個方面，一是保險人為了拖延賠賠付，而故意要求被保險人提供各種各樣的資料，不斷地沒完沒了地補(bǔ)充資料，有些資料，是被保險人根本提供不了的，或者根本不是被保險人應(yīng)該提供的，從而保險人得以被保險人提供資料不全為由，將賠案拖延下來。另一方面是一些被保險人偏面認(rèn)為，保險索賠提出的數(shù)額越大越好，保險人若能識別其中的水分，被保險人便認(rèn)帳，否則保險人便自認(rèn)倒霉。這樣人為增大了保險理賠的難度，使保險理賠無法順利進(jìn)行。

1.有關(guān)證明和資料的范圍與程度

那么被保險人在出險后，究竟應(yīng)提交哪些與確認(rèn)保險事故的性質(zhì)、原因、損失程度等有關(guān)的證明和資料呢？法律沒有作出具體的規(guī)定，事實上也無法作出相應(yīng)的規(guī)定。要妥善處理這個問題，我們認(rèn)為應(yīng)考慮以下幾個方面的問題：

首先，應(yīng)根據(jù)民事證據(jù)法的及其他相關(guān)法律、法規(guī)的相關(guān)規(guī)定，確定哪些屬于被保險人應(yīng)該舉證的范圍。目前我國的民事證據(jù)法正在抓緊制定中，《最高人民法院關(guān)于民事訴訟證據(jù)的若干規(guī)定》第2條規(guī)定：“當(dāng)事人對自己提出的訴訟請求所依據(jù)的事實或者反駁對方訴訟請求所依據(jù)的事實有責(zé)任提供證據(jù)加以證明?！边@便是通常說的誰主張誰舉證的要求。從這點看，與保險法的規(guī)定并不沖突。但保險法作為民商法的特殊法，有其自身的獨特之處，在保險理賠實務(wù)中并不能一概而論。除了要把握上述總的原則外，還應(yīng)注意的是保險條款中關(guān)于保險責(zé)任與除外責(zé)任的表述方法。保險實務(wù)慣例一般認(rèn)為，如果保險條款的保險責(zé)任采用“一切險減去除外責(zé)任”（allrisksminusexceptions）方式，而且不保事項很明確，即承保列明除外責(zé)任的一切意外的損失，則被保險人只須初步證明其損失屬于某種意外即可，勿需證明具體是由什么風(fēng)險引致。如果保險條款關(guān)于保險責(zé)任采用的是“列明風(fēng)險”，（namedrisksinsuredagainst）方式，同時列明除外責(zé)任，在保險索賠時，被保險人須首先證明其遭受的損失屬于某項列明風(fēng)險，在被保險人完成初步舉證后，保險人必須通過舉證證明該項損失屬于某項除外責(zé)任來拒賠。注3國內(nèi)有學(xué)者主張“財產(chǎn)一切險的舉證責(zé)任在保險人而非被保險人，除非保險人證明損失是屬于除外責(zé)任范圍，否則所有損失均屬于保險責(zé)任內(nèi)。而列明風(fēng)險的保險單則相反，除非被保險人證明損失屬于列明風(fēng)險的責(zé)任范圍，否則保險人對損失不負(fù)責(zé)任?！弊?由是可見，保險條款中關(guān)于保險責(zé)任與除外責(zé)任的表述方法的不同，對被保險人的舉證要求是不同的。

其次，我們應(yīng)注意到保險第23條第2款的規(guī)定，“保險人依照保險合同的約定，認(rèn)為有關(guān)的證明和資料不完整的，應(yīng)當(dāng)通知投保人、被保險人或者受益人補(bǔ)充提供有關(guān)的證明和資料?！庇纱丝梢姡ｋU人要求被保險人提交資料的范圍，根據(jù)立法的本意，應(yīng)該在保險合同中予以約定。我國的保險條款對此的規(guī)定往往非常的原則。例如現(xiàn)行的《財產(chǎn)保險基本險條款》與《財產(chǎn)保險綜合險條款》對提交資料的要求是：“被保險人向保險人索賠時，應(yīng)當(dāng)提供保險單、財產(chǎn)損失清單、技術(shù)鑒定證明、救護(hù)費用發(fā)票以及必要的帳簿、單據(jù)和有關(guān)單位的證明”。有的保險公司根據(jù)條款的規(guī)定，進(jìn)一步將其細(xì)化。如中國人民保險公司在其網(wǎng)站上的索賠指南中規(guī)定：“被保險人在向中國人保公司提供書面索賠時，應(yīng)提供下述單證：

1、保險單正本

2、財產(chǎn)損失清單

3、有關(guān)部門出具的事故證明或技術(shù)鑒定書，包括：發(fā)生火災(zāi)，應(yīng)提供消防部門的證明；發(fā)生盜竊或惡意破壞，應(yīng)提供公安部門的證明；發(fā)生鍋爐、壓力容器爆炸，應(yīng)提供勞動部門出具的鑒定證明；發(fā)生雷擊、暴雨、臺風(fēng)、暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、雪災(zāi)、雹災(zāi)、泥石流等自然災(zāi)害時，應(yīng)提供氣象部門的證明。

4、救護(hù)費用發(fā)票

5、必要的帳簿、單據(jù)以及其他本公司認(rèn)為有必要的單證、文件。

對照條款我們可以看出，人保在網(wǎng)上公布的資料，有兩點變化，一是將有關(guān)單位的證明細(xì)化了，一是增加了兜底條款，即“其他本公司認(rèn)為有必要的單證、文件?！笔聦嵣希瑮l款列舉出的資料范圍是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。例如，在火災(zāi)引致的機(jī)器設(shè)備的損失時，常常要求被保險人提供機(jī)器設(shè)備的平面布景圖、設(shè)備的技術(shù)資料與圖紙，三來一補(bǔ)企業(yè)還需要提供報關(guān)單等。要窮盡所需的全部資料，顯然是不可能的，但是保險人在理賠實務(wù)中積累了大量的經(jīng)驗，對每一險種所需的基本資料，心中大體是有數(shù)的。我們認(rèn)為，為避免在發(fā)生訴訟時保險人處于被動的地位，保險人在保險條款中應(yīng)盡可能列舉出所需資料的范圍。至于兜底條款，條款中并沒有規(guī)定，如果沒有相應(yīng)的批單，在訴訟中如果保險人援引此條抗辯，其抗辯權(quán)基礎(chǔ)會受到質(zhì)疑。

最后，有關(guān)證明和資料的范圍與程度，還必須注意合理性。應(yīng)依一般情形下，一個正常的第三者在同等情況下所能獲得的資料為限。超出此范圍，即屬違反保險的誠實信用原則。

2.被保險人提交資料的虛假與欺詐問題

被保險人在提交索賠資料時，應(yīng)保證所提資料的真實、合法。有時，被保險人出險后，在不清楚受損情況的前提下，按照帳面余額提出索賠，在實際清點后發(fā)現(xiàn)索賠數(shù)與實際受損數(shù)差額較大，這不應(yīng)認(rèn)為是欺詐行為。我國保險法第28條第3、4款規(guī)定：“保險事故發(fā)生后，投保人、被保險人或者受益人以偽造、變造的有關(guān)證明、資料或者其他證據(jù)，編造虛假的事故原因或者夸大損失程度的，保險人對其虛報的部分不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任。投保人、被保險人或者受益人有前三款所列行為之一，致使保險人支付保險金或者支出費用的，應(yīng)當(dāng)退回或者賠償。”由此可見我國保險法規(guī)定的被保險人索賠時應(yīng)承擔(dān)法律責(zé)任的情形有：1）偽造、變造的有關(guān)證明、資料或者其他證據(jù)；2）編造虛假的事故原因；3）夸大損失程度的。第三種情形下，應(yīng)特別注意必須是惡意夸大，以偽造、變造的有關(guān)證明、資料或者其他證據(jù)或編造虛假的事故原因來惡意夸大損失程度。

（二）保險賠償金給付期限的確定標(biāo)準(zhǔn)

保險賠償金數(shù)額的確定，標(biāo)志著保險人與被保險人就保險索賠事宜達(dá)成一致意見，也是保險人履行保險賠償金義務(wù)的前提條件。在國際上，關(guān)于保險賠償金給付期限的確定標(biāo)準(zhǔn)，大體上有兩種主張，一是主張損失清單交付保險人之時，即為保險賠償金確定之時。一種以保險人承認(rèn)損失理算金額為準(zhǔn)。此種主張者多為英美法學(xué)者。其前提條件是保險事故發(fā)生后，保險人即委托公估人進(jìn)行保險公估，這里的損失清單實為公估公司提交的公估報告。我國保險法第二十六條規(guī)定：“保險人自收到賠償或者給付保險金的請求和有關(guān)證明、資料之日起六十日內(nèi)，對其賠償或者給付保險金的數(shù)額不能確定的，應(yīng)當(dāng)根據(jù)已有證明和資料可以確定的最低數(shù)額先予支付；保險人最終確定賠償或者給付保險金的數(shù)額后，應(yīng)當(dāng)支付相應(yīng)的差額。”這里實際上只規(guī)定了先予支付的期限，對整個保險賠償金的給付期限并未作規(guī)定，或者說作了非常不合理的規(guī)定，即為“保險人最終確定賠償或者給付保險金的數(shù)額后?！弊罡呷嗣穹ㄔ宏P(guān)于適用《中華人民共和國保險法》若干問題的解釋（征求意見稿）中將“保險人最終確定賠償或者給付保險金的數(shù)額的期間，解釋為保險人收到被保險人或受益人的賠償或給付保險金的請求和有關(guān)證明與資料之日起90日之內(nèi)。合同另有約定的除外?！?/p>

（三）保險人未能在約定期限內(nèi)確定保險賠償金數(shù)額的法律后果

依前所述，如果保險合同對保險賠償金的給付沒有明確的約定，則保險人應(yīng)當(dāng)在收到賠償或者給付保險金的請求和有關(guān)證明、資料之日起六十日內(nèi)，應(yīng)當(dāng)根據(jù)已有證明和資料可以確定的最低數(shù)額先予支付，收到被保險人或受益人的賠償或給付保險金的請求和有關(guān)證明與資料之日起90日之內(nèi)，確定保險賠償金數(shù)額。如果保險人未能在上述期限內(nèi)確定保險賠償金數(shù)額，則可能承擔(dān)的法律后果為：

1.依據(jù)保險法第24條第2款的規(guī)定，保險人未及時履行前款規(guī)定義務(wù)的，除支付保險金外，應(yīng)當(dāng)賠償被保險人或者受益人因此受到的損失。這里的損失，包括延遲支付保險賠償金應(yīng)支付的利息，還包括因延遲支付不能清場導(dǎo)致的房租的損失，等等。但不應(yīng)包括因停工造成的間接損失等。在確定被保險人因此受到的損失的范圍時，應(yīng)根據(jù)合同法的規(guī)定，不能超過違反合同一方當(dāng)事人訂立合同時預(yù)見到或者應(yīng)該預(yù)見到的因違反合同可能造成的損失。

2.根據(jù)最高人民法院司法解釋的精神，被保險人或受益人對保險人逾期未作出賠償或給付的，或?qū)r償或給付的金額有異議的，可以自保險人最終確定賠償或者給付保險金的期間屆滿之日起向人民法院起訴。

我國保險法及相關(guān)司法解釋在這個問題上的規(guī)定，有一個明顯的不足，便是沒有科學(xué)界定保險人承擔(dān)延遲給付保險賠償金的前提條件。即只要保險人收到被保險人或受益人的賠償或給付保險金的請求和有關(guān)證明與資料之日起60日或90日之內(nèi)，就必須確定保險賠償金數(shù)額。我國臺灣省保險法第78條相應(yīng)的規(guī)定是，“對損失之估計，因可歸責(zé)于保險人之事由而遲延者，”保險人方承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任。事實上，保險理賠的順利進(jìn)行，必須由保險人與被保險人及公估公司的通力合作。全憑任何一方的單方面努力是不可能順利解決保險理賠的。保險人的承擔(dān)延遲給付法律責(zé)任的過錯責(zé)任前提是不能省略的。

三、保險賠償?shù)姆秶?/p>

保險賠償?shù)姆秶?，?yīng)根據(jù)保險法的規(guī)定及保險合同的約定予以確定。大體說來，具體包括如下：

1.保險財產(chǎn)的損失，影響保險財產(chǎn)賠償數(shù)額的因素有很多，大體包括保險金額與保險價值比較、足額投保與不足額投保、免賠率或免賠額的約定，殘值的價值等，無論如何，保險金額是保險人承擔(dān)賠償或者給付保險金責(zé)任的最高限額。

2.施救費用。指投保人或被保險人于保險事故發(fā)生時，為防止或減輕被保險財產(chǎn)的損失而支付的必要的與合理的費用。這里須注意幾點：

1）施救費用是發(fā)生于保險事故發(fā)生時。如果在保險事故發(fā)生前產(chǎn)生的費用，即使是為了防止或減少被保險財產(chǎn)的損失支付的必要的與合理的費用，也不是施救費用。

2）根據(jù)我國的保險法第42條第2款的規(guī)定，保險事故發(fā)生后，被保險人為防止或者減少保險標(biāo)的的損失所支付的必要的、合理的費用，由保險人承擔(dān)；保險人所承擔(dān)的數(shù)額在保險標(biāo)的損失賠償金額以外另行計算，最高不超過保險金額的數(shù)額。這里的保險金額與保險財產(chǎn)受損時的保險額是二個概念。換言之，從理論上說，保險人有可能在兩個保險金額之內(nèi)承擔(dān)保險責(zé)任。

3）施救費用的給付，是否受不足額投保的影響，即存在不足額投保時，施救費用是否應(yīng)比例受償，我國保險法沒有明確的規(guī)定，臺灣省的保險法對此有明文規(guī)定。我國的保險實務(wù)中是適用比例受償原則的。

3.損失確定費

我國保險法第49條規(guī)定，保險人、被保險人為查明和確定保險事故的性質(zhì)、原因和保險標(biāo)的的損失程度所支付的必要的、合理的費用，由保險人承擔(dān)。損失確定費的給付，是否受不足額投保的影響，即存在不足額投保時，損失確定費是否應(yīng)比例受償，我國保險法沒有明確的規(guī)定，臺灣省的保險法對此有明文規(guī)定。我國的保險實務(wù)中是適用比例受償原則的。

4.法律規(guī)定或保險人同意支付的其他費用

如責(zé)任保險的被保險人因給第三者造成損害的保險事故而被提起仲裁或者訴訟的，除合同另有約定外，由被保險人支付的仲裁或者訴訟費用以及其他必要的、合理的費用，由保險人承擔(dān)。

注釋：

注1：《保險法基礎(chǔ)理論》江朝國著中國政法大學(xué)出版社2002年9月第1版P368。

注2：《保險法基礎(chǔ)理論》江朝國著中國政法大學(xué)出版社2002年9月第1版P370。

注3：《英國海上保險條款詳論》楊良宜、汪鵬南著大連海事大學(xué)出版社1996年7月第1版P260。

注4：《財產(chǎn)保險》林德雄著鷺江出版社1999年10月第1版，P17。