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當前保險市場對外開放的幾個主要特點

我國保險業(yè)的發(fā)展具有一個完全不同于其他發(fā)達國家的基本特征，就是建國以來的絕大部分時間里我國保險業(yè)是在一個幾乎完全封閉的國內市場中恢復和發(fā)展的。直到1992年，第一家外資保險公司營業(yè)機構在上海設立，揭開了我國保險市場開放的新篇章。到2002年，共有34家外資保險公司在國內保險市場設立了54個營業(yè)機構。當前，我國保險市場對外開放呈現(xiàn)出以下幾個特點：

1.保險市場對外開放由政府主導型轉向政府調控型。在我國加入世貿組織前，對外資保險公司進入市場的數(shù)量、公司種類、國別和進入時間完全由政府監(jiān)管部門掌控，這主要是因為國內保險業(yè)規(guī)模小、競爭力低，屬“幼稚產業(yè)”，還需要保護。隨著國內保險市場的逐步成熟和中資保險公司競爭力的提高，尤其是我國加入世貿組織后，政府監(jiān)管部門主導市場開放的空間變小。遵守世貿組織原則和履行保險市場開放承諾成為當前保險市場開放的政策取向。

2.外資保險公司業(yè)務快速增長，市場份額穩(wěn)步上升。目前，外資保險公司發(fā)展戰(zhàn)略已由初期的宣傳公司品牌、穩(wěn)步經營轉向依靠產品創(chuàng)新和優(yōu)質服務，大力拓展業(yè)務和實現(xiàn)業(yè)務快速增長。2002年，外資保險公司保費收入從1992年的29.5萬元增長到46.2億元，占全國市場份額的1.51%.在國內最大的保險開放城市上海，外資公司占當?shù)厥袌龇蓊~已上升到目前的13%.

3.外資保險公司進入國內市場的方式呈現(xiàn)多元化的發(fā)展趨勢，直接參股中資保險公司成為外資金融保險公司的重要選擇。繼新華人壽和泰康人壽等4家中資保險公司引入外資股東后，2002年美國ACE集團屬下的3家保險公司以1.5億美元擁有華泰保險公司22.13%的股份，匯豐集團以6億美元認購平安保險公司10%的股份，這是因為，直接參股可以繞開市場準入、經營區(qū)域和營業(yè)范圍等方面的限制，節(jié)省公司籌建和前期運營的巨額支出，充分利用中資保險公司布局完善的機構網點和龐大的客戶資源，直接進入國內保險市場。

4.保險市場開放的力度不斷加大，去年成為保險市場開放以來步伐最快的一年，今年將會有新的突破。在市場準入上，2002年共有6家外資保險公司獲準進入，批準了16家外資保險公司營業(yè)機構正式開業(yè)，這是外資公司市場準入最多的年份。在開放地域上，外資保險公司相繼在天津、蘇州、北京和大連落戶，開放地域開始由南向北、由東部發(fā)達地區(qū)向中部地區(qū)擴展。外資再保險公司第一次獲準進入市場。首家合資壽險公司廣州分公司的營業(yè)，使外資保險公司由區(qū)域性公司向全國性公司的擴展邁出了實質性的第一步。

按照我國加入世貿組織承諾，今年年內外資非壽險公司將可以向中國境內外客戶提供各種非壽險服務，其設立形式的限制將予以取消；成都、武漢等十個城市將首次對外資保險公司開放。市場準入數(shù)量限制的取消、經營地域的擴大和經營范圍的放寬，預示著今年我國保險市場的對外開放將步入一個新的發(fā)展階段。

5.法規(guī)建設取得積極進展，為依法監(jiān)管提供了法律依據(jù)。1992年9月，為適應外資保險公司進入市場而制定的《上海外資保險機構管理暫行辦法》，存在著諸多不適應新形勢的地方。加入世貿組織后，我國對現(xiàn)有法規(guī)進行了清理。2002年《中華人民共和國外資保險公司管理條例》頒布實施。該條例對外資保險公司申請資格、申請條件和審批程序及時限要求等作了較為規(guī)范和透明的規(guī)定，為外資保險公司依法經營、監(jiān)管部門依法監(jiān)管提供了法律依據(jù)。

外資保險的現(xiàn)代市場運作模式對國內保險市場的影響

外資保險公司作為國際性商業(yè)機構，經營目標自然是業(yè)務拓展和利潤最大化。從我國保險市場開放的實踐看，外資保險公司在實現(xiàn)其商業(yè)運作目標的同時，所具有的強調盈利和風險控制原則、經營規(guī)范、管理嚴謹?shù)默F(xiàn)代市場運作模式，對推動國內保險市場發(fā)展發(fā)揮了十分重要的作用。

一是培訓保險專業(yè)技術人員，推廣大眾保險風險意識，對傳播現(xiàn)代保險知識起了先導作用。

二是引入了新的經營制度，使國內傳統(tǒng)的保險營銷方式發(fā)生了革命性的變革，對我國保險業(yè)建立現(xiàn)代市場運作模式起到了良好的示范和推動作用。1992年，友邦保險率先在上海采用的壽險個人營銷模式，引起了國內壽險業(yè)銷售制度的根本性變革，極大地促進了壽險業(yè)的發(fā)展。國內個人營銷占壽險保費收人的比重從1993年前的5%提高到目前的90%.外資保險公司不僅與中資公司同臺競爭，它們對承保、理賠、和投資等保險業(yè)務實行專業(yè)化經營、外包和強調核心業(yè)務的現(xiàn)代市場運作方式，對中資保險公司改變長期以來“大而全、下而全”的經營方式提供了很好的借鑒，促進了中國保險業(yè)調整和重組的步伐。

三是改變了市場競爭格局，激發(fā)了市場需求，引導保險業(yè)進入高層次的競爭，促進了開放地區(qū)保險業(yè)的發(fā)展。以上海為例，1992年率先開放后，上海的外資保險公司數(shù)量增加到2002年的15家，位居保險開放城市之首。同期，上海地區(qū)整個市場的保費收入，從1992年的18.2億元，增加到2002年的239億元。外資保險公司管理嚴謹、經營規(guī)范和重視產品服務創(chuàng)新的經營理念，對中資保險公司轉變以費率價格和高投入為主要競爭手段的經營策略，起到了有益的示范和引導作用。

四是加快了國內保險市場與國際接軌的進程，對政府監(jiān)管轉向市場取向和采取國際通行原則起了積極的推動作用。外資保險公司的母公司大都在較為先進的監(jiān)管方式下經營。它們要求改變與國際通行做法不相一致的監(jiān)管方式，這無形中加快了我國保險監(jiān)管改革的步伐。如監(jiān)管部門在確立監(jiān)管市場取向原則、注重依法監(jiān)管、強調償付能力監(jiān)管和增強監(jiān)管政策法規(guī)透明一致等方面，進行了有益的嘗試。

我國保險市場開放的實踐證明，保險市場開放對提升我國保險業(yè)的整體發(fā)展水平和促進現(xiàn)代保險市場的初步建立發(fā)揮了積極的推動作用。在日趨激烈的市場競爭中，中資保險公司并沒有被擠垮，相反，保險市場出現(xiàn)了中外資保險公司共同發(fā)展的局面。

外資保險公司的經營模式對中資公司產生了影響

1.在經營上，借鑒外資保險公司著眼于公司長遠發(fā)展，堅持規(guī)范經營的戰(zhàn)略。1997年銀行存貸款利率降低，引發(fā)了中資保險公司銷售高預定利率保單的狂潮，某外資公司在其業(yè)務受到沖擊的嚴峻形勢下依舊堅持不調高預定利率。中資公司雖多收了上百億元保費，也因此而背上了沉重的利差損包袱。再如，在航意險共保前，市場秩序比較混亂，一些中資公司支付的手續(xù)費遠高于法定水平，但外資公司寧愿放棄業(yè)務也不去違反法規(guī)。

2.在產品創(chuàng)新上，借鑒外資保險公司以產品創(chuàng)新構建公司核心競爭力的經營策略。國內保險市場競爭日趨激烈，使產品創(chuàng)新成了公司發(fā)展的生命線。外資保險公司通常把產品開發(fā)作為經營的核心環(huán)節(jié)，不惜投入巨資進行新產品的開發(fā)。它們不盲目跟風，穩(wěn)扎穩(wěn)打，不斷有新產品問世，常常引領潮流。

3.在客戶服務上，借鑒外資保險公司提供全程和高附加值服務的經營理念?，F(xiàn)代經營理念的最大變化之一就是從以業(yè)務為中心轉向以客戶為中心，通過提供全程和個性化、高附加值的服務，培養(yǎng)客戶的忠誠度，同時增加公司的利潤。與中資公司的某些做法如單純依靠人增員、拼保費規(guī)模的粗放式經營形成了較大的反差。

4.在公司信譽上，借鑒外資保險公司注重品牌經營和企業(yè)形象的管理原則。公司信譽構成了公司品牌的核心內容，市場競爭歸根到底是信譽的競爭。外資保險公司十分注重通過樹立良好的社會形象，建立一個強勢的金融品牌，以提高服務的品質和層次，更好地滿足客戶多元化的保險服務需求。政府監(jiān)管要通過增強宏觀調控的有效性擴大保險市場的開放

當前，在保險市場開放的政策取向上，應從以下幾方面入手。

一是把保險市場的開放與加快我國保險業(yè)發(fā)展的總體要求有機結合起來，抓緊研究和制定有利于加快我國保險業(yè)發(fā)展的開放政策和具體措施。通盤考慮世貿組織對我國過渡期長達九年審議的應對措施。

二是抓緊制定各種法律規(guī)章，為外資保險公司依法經營、監(jiān)管部門依法監(jiān)管提供法律依據(jù)。注意保持中資公司監(jiān)管法規(guī)與外資公司的一致性，尤其是對外資保險公司在單獨立法時，要注意法規(guī)的可操作性，處理好“國民待遇”問題。

三是鼓勵外國金融保險資本參股中資保險機構。對全資子公司、合伙制法律形式和股權轉讓、公司并購等問題進行前瞻性研究，在相關法規(guī)上對外資保險公司在國內保險市場的進一步發(fā)展做好應對準備。

四是采用國際保險監(jiān)管做法，加強和改善對外資保險公司業(yè)務經營的監(jiān)管，保護被保險人的利益。目前，對外資保險公司的監(jiān)管只側重于審批和經營的合規(guī)性，缺乏對外資保險公司關聯(lián)交易進行披露和監(jiān)控等風險防范措施，國際通行的注冊地監(jiān)管機構與經營地監(jiān)管機構進行協(xié)同監(jiān)管的制度尚未建立。要對不同組織形式的外資保險公司，實行側重點不同的監(jiān)管。對外資公司的關聯(lián)交易進行重點監(jiān)控。建立與外資公司母國監(jiān)管機構信息共享和分工協(xié)作的監(jiān)管機制，提高監(jiān)管工作的實效。

五是研究和運用世貿組織的審慎監(jiān)管原則，建立市場風險預警機制，維護市場的穩(wěn)定。依據(jù)世貿組織國內法規(guī)適用原則，即：雖然金融服務協(xié)議有其他條款，但不能制止一成員方基于審慎的原因，通過國內法規(guī)保護投資者、存款者、被保險人以及為保證金融體系的完整和穩(wěn)定而采取的各項措施。這條原則為我國提供了在遵守世貿組織規(guī)則的框架下，從加快保險業(yè)發(fā)展和維護市場穩(wěn)定角度出發(fā)，對國內保險市場進行宏觀調控的操作空間。

六是重視國際保險市場變化的前瞻性研究，引導和幫助國內保險公司做好防范和化解經營風險的工作。在國際保險業(yè)處于困難和面臨重大變革的時期，所產生的風險也會波及國內市場，這需要監(jiān)管部門對國際保險市場進行跟蹤研究，為國內保險公司防范風險提供及時預警，把外部環(huán)境的不利影響減少到最低程度。