導(dǎo)語(yǔ)：剖析我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)演進(jìn)現(xiàn)狀研究論文一文來(lái)源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

摘要：通過(guò)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)激勵(lì)機(jī)制新的研究視角，從政府、保險(xiǎn)公司、農(nóng)戶等三個(gè)層面對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的組織激勵(lì)、供給激勵(lì)、需求激勵(lì)、減災(zāi)激勵(lì)等進(jìn)行分析。同時(shí)，從供給約束(包括公司追求目標(biāo)的約束)、政策需求約束、管理約束等若干方面進(jìn)行研究。進(jìn)而探索構(gòu)建現(xiàn)實(shí)背景下我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的激勵(lì)約束機(jī)制，為緩解農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)供給乏力提供理論支持和政策導(dǎo)向。

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；激勵(lì)機(jī)制；約束機(jī)制；框架設(shè)計(jì)

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的“穩(wěn)定器”和“助推器”。一直以來(lái)，我國(guó)主要采取政府補(bǔ)貼、救濟(jì)和救助等方式給農(nóng)業(yè)以保障，而人世后政府對(duì)農(nóng)產(chǎn)品的補(bǔ)貼受到種種限制，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)則是為世貿(mào)規(guī)則所允許的“綠箱”政策?；诖耍l(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)就成為一條必然要行的農(nóng)業(yè)保障途徑。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)自身的弱質(zhì)性和弱勢(shì)性，以及生產(chǎn)過(guò)程的特殊性，使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的開展尤為重要和迫切。目前看來(lái)，經(jīng)濟(jì)學(xué)在很大程度上已經(jīng)成為研究激勵(lì)問(wèn)題的學(xué)科，如何設(shè)計(jì)機(jī)制給經(jīng)濟(jì)主體提供適當(dāng)?shù)募?lì)和約束已成為當(dāng)代經(jīng)濟(jì)學(xué)的一個(gè)核心問(wèn)題。由此，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)激勵(lì)約束機(jī)制的設(shè)計(jì)也就成為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制設(shè)計(jì)的核心內(nèi)容，是研究農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的一個(gè)極為重要視角職稱論文。

一、文獻(xiàn)回顧及問(wèn)題的提出

美國(guó)等西方發(fā)達(dá)國(guó)家的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)理論研究和實(shí)踐發(fā)展都已經(jīng)相當(dāng)成熟，而我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的歷史較短，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)理論研究和實(shí)踐探索還相當(dāng)薄弱。

(一)國(guó)內(nèi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)理論研究的文獻(xiàn)回顧

國(guó)內(nèi)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)理論研究起始于1935年，以王世穎(1935)、黃公安(1936)為代表的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué)者對(duì)當(dāng)時(shí)國(guó)外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的運(yùn)作制度進(jìn)行了探索，并結(jié)合當(dāng)時(shí)中國(guó)的具體情況，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在國(guó)內(nèi)實(shí)施的意義及模式等方面進(jìn)行了較為深入的闡釋，開創(chuàng)了我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)理論研究的先河。然而，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在1980年代以前的研究由于各種原因而進(jìn)展緩慢。直到1982年。中國(guó)人民保險(xiǎn)公司重新開辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)后，學(xué)界對(duì)各種農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)理論問(wèn)題重新進(jìn)行了深入探索，主要以郭曉航(1984)、庹國(guó)柱等(2002)、李軍(1996)、劉京生(2000)為代表的學(xué)者開始對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行系統(tǒng)的研究和分析。國(guó)內(nèi)學(xué)者對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的討論主要集中于農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)以及理賠的復(fù)雜性，農(nóng)業(yè)發(fā)展水平低下以及保險(xiǎn)費(fèi)率高昂與農(nóng)民收入低下的矛盾，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有準(zhǔn)公共產(chǎn)品性質(zhì)(李軍，1996；馮文麗，2004；黃英君，2007)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的外部性以及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)過(guò)程中的道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇問(wèn)題(庹國(guó)柱，2002；龍文軍，2004)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的二重性(劉京生，2000)。以及由此導(dǎo)致的政策性保險(xiǎn)(郭曉航，1986；庹國(guó)柱，2002；黃英君，2007)。總之，大多數(shù)研究文獻(xiàn)仍是將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)界定在“政策性”保險(xiǎn)范疇，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制設(shè)計(jì)的研究較為淺顯。

(二)研究問(wèn)題的提出

在黨中央、國(guó)務(wù)院的高度重視下，2004-2010年連續(xù)七年中央“涉農(nóng)”一號(hào)文件和《國(guó)務(wù)院關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展改革若干意見》等的指引下，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)取得了很好的成效，各種組織形式的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體逐步凸現(xiàn)，但農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制依然沒(méi)有得到很好構(gòu)建?，F(xiàn)有文獻(xiàn)大多從農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展模式的角度對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行探討，缺乏有效的激勵(lì)約束機(jī)制研究?；诖耍疚挠斜匾獙?duì)這方面的研究進(jìn)行拓展，并作為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制設(shè)計(jì)的核心內(nèi)容之一，同時(shí)為緩解農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)供給乏力提供理論支持和政策導(dǎo)向。

二、我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)激勵(lì)約束機(jī)制的內(nèi)涵及政府的作用

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展最難解決的問(wèn)題是供給不足，需求有限，出現(xiàn)了“供需雙冷”的窘境，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展缺乏足夠的動(dòng)力。因此，推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展必須十分重視激勵(lì)機(jī)制的建設(shè)問(wèn)題。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的激勵(lì)應(yīng)該貫穿于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)活動(dòng)的全過(guò)程。然而，保險(xiǎn)業(yè)的穩(wěn)健運(yùn)行有賴于建立科學(xué)的約束機(jī)制，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為一項(xiàng)特殊的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，更有必要健全經(jīng)營(yíng)行為和風(fēng)險(xiǎn)管理全過(guò)程的約束機(jī)制。

(一)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)激勵(lì)與約束機(jī)制的內(nèi)涵與外延

“激勵(lì)”這一概念用于管理，就是通常所說(shuō)的調(diào)動(dòng)人的積極性的問(wèn)題。從某種程度上講，激勵(lì)本身也是一種約束，某種因素的激勵(lì)作用越大，約束作用亦大?！凹?lì)相容”約束表達(dá)了激勵(lì)機(jī)制的作用機(jī)理，在信息不對(duì)稱情況下，所有者的利益最大化必須通過(guò)調(diào)動(dòng)員工追求其自身利益最大化的積極性實(shí)現(xiàn)。經(jīng)濟(jì)機(jī)制的“激勵(lì)”和“約束”作用是不可分的連續(xù)統(tǒng)一體。顯然，上述關(guān)于激勵(lì)約束機(jī)制的研究是基于公司內(nèi)部的職工行為主體的研究。

而我們對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)激勵(lì)與約束機(jī)制的分析是基于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)行為主體的激勵(lì)與約束的研究，與一般意義上的經(jīng)濟(jì)機(jī)制的“激勵(lì)”和“約束”問(wèn)題存在一定差異。這里我們有必要對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的激勵(lì)與約束機(jī)制進(jìn)行界定和規(guī)范。所謂農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)激勵(lì)約束機(jī)制，是指通過(guò)激勵(lì)約束因素，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供給主體提供農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品與需求主體購(gòu)買產(chǎn)品相互作用的形式。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)激勵(lì)約束機(jī)制應(yīng)該貫穿于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)活動(dòng)的全過(guò)程，對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種設(shè)計(jì)及其經(jīng)營(yíng)技術(shù)創(chuàng)新都應(yīng)貫穿于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展始終。

(二)政府在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)激勵(lì)與約束機(jī)制申的作用

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)激勵(lì)約束機(jī)制的構(gòu)建離不開政府政策、制度供給的支持。而我們的研究將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)界定為政策性保險(xiǎn)，就必然要發(fā)揮政府應(yīng)有的作用，方可規(guī)避我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的“雙重失靈”現(xiàn)象，但政府仍要以“有限政府”的角色參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)作用的發(fā)揮。這是政府角色在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展機(jī)制層面的共性要求，具體到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)激勵(lì)約束機(jī)制的構(gòu)建，政府在其中發(fā)揮的作用則更為明顯和具體。

多數(shù)新古典主義經(jīng)濟(jì)學(xué)家認(rèn)為政府的任務(wù)不僅是保證市場(chǎng)自由化和減少扭曲，而且還應(yīng)采取積極干預(yù)的措施，在市場(chǎng)機(jī)制無(wú)法發(fā)揮作用的地方行使職能，用政府的干預(yù)來(lái)彌補(bǔ)市場(chǎng)的缺陷以規(guī)避“市場(chǎng)失靈”。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有準(zhǔn)公共物品屬性，國(guó)家的強(qiáng)制性屬性和特征決定了其在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展中的特定地位和作用。世界上開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的國(guó)家普遍實(shí)施政府干預(yù)，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國(guó)家政府干預(yù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的理論來(lái)源于保險(xiǎn)市場(chǎng)存在著失靈、壟斷性或有限競(jìng)爭(zhēng)性。我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)同樣存在市場(chǎng)失靈，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)更是如此。政府干預(yù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)成為一種必要和必須，政府規(guī)制將會(huì)更多地作用農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)激勵(lì)約束機(jī)制的構(gòu)建。我們認(rèn)為，在市場(chǎng)失靈的情況下，應(yīng)更多地傾向于選擇政府規(guī)制加以規(guī)范，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)施科學(xué)的激勵(lì)約束機(jī)制，同時(shí)應(yīng)充分認(rèn)識(shí)到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)行為主體的內(nèi)在聯(lián)系。

三、我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)激勵(lì)約束機(jī)制的主體內(nèi)容構(gòu)建

一般地，“激勵(lì)”是通過(guò)獎(jiǎng)勵(lì)等相關(guān)手段激發(fā)行為主體采取某種行為的內(nèi)在積極性，誘導(dǎo)某種所期望的行為發(fā)生；“約束”是指不允許某種行為發(fā)生，一旦發(fā)生則對(duì)行為主體進(jìn)行懲罰。激勵(lì)和約束農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主體行為的目標(biāo)、條件和程度，構(gòu)成了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)激勵(lì)約束機(jī)制的整體，也成為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)激勵(lì)約束機(jī)制的主體內(nèi)容。

(一)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的激勵(lì)機(jī)制

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的激勵(lì)應(yīng)該貫穿于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)活動(dòng)的全過(guò)程?；诖耍x家智、黃英君等(2006)曾將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的激勵(lì)機(jī)制分為組織激勵(lì)、供給激勵(lì)、需求激勵(lì)、減災(zāi)激勵(lì)等四個(gè)方面，并分而述之。IIQ在此基礎(chǔ)上，本文從農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主體行為的目標(biāo)、條件和程度這一新的研究視角，對(duì)經(jīng)營(yíng)主體、投保農(nóng)戶和政府三個(gè)層面就農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)激勵(lì)機(jī)制的組織激勵(lì)、供給激勵(lì)、需求激勵(lì)、減災(zāi)激勵(lì)等進(jìn)行探討。

1對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體的激勵(lì)

世界保險(xiǎn)發(fā)展史說(shuō)明了保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)范圍伴隨保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)技術(shù)的創(chuàng)新而不斷拓展，涉及人類生活的方方面面。就農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)而言，可充分利用現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)，提高對(duì)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、計(jì)量以及損失控制的水平。這樣有利于保險(xiǎn)公司對(duì)風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生，進(jìn)行積極的防災(zāi)防損，降低甚至規(guī)避損失。此外，具有相關(guān)性的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)同時(shí)也具有局部性，基于保險(xiǎn)的“大數(shù)法則”，可通過(guò)大范圍的承保來(lái)分散風(fēng)險(xiǎn)。從新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度來(lái)看，保險(xiǎn)公司具有充當(dāng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度變遷初級(jí)行動(dòng)團(tuán)體的技術(shù)優(yōu)勢(shì)。但現(xiàn)實(shí)情況是：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)長(zhǎng)期以來(lái)虧損嚴(yán)重，保險(xiǎn)公司在追求利潤(rùn)最大化的目標(biāo)下都不愿主動(dòng)經(jīng)營(yíng)，甚至視農(nóng)險(xiǎn)為負(fù)擔(dān)，不會(huì)主動(dòng)充當(dāng)制度變遷的初級(jí)行動(dòng)團(tuán)體。但在政府提供的優(yōu)惠條件下，保險(xiǎn)公司則有可能充當(dāng)初級(jí)行動(dòng)團(tuán)體，配合政府的制度變遷并獲得相應(yīng)收益，甚至可能只會(huì)充當(dāng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度變遷中“免費(fèi)搭車者”，享受制度變遷的成果。同時(shí)由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的準(zhǔn)公共物品屬性，政府必須對(duì)保險(xiǎn)公司給予一定的政策支持和財(cái)政補(bǔ)貼，激勵(lì)保險(xiǎn)公司農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供給的規(guī)模和范圍。同時(shí)，國(guó)家應(yīng)主動(dòng)投資農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，建立起保險(xiǎn)公司和農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)者互擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)制，并積極籌建農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)保障體系，逐步擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的基礎(chǔ)設(shè)施投入，進(jìn)一步擴(kuò)大農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)試點(diǎn)范圍。

2對(duì)投保農(nóng)戶的激勵(lì)

近年來(lái)，一些省份的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)在實(shí)施戰(zhàn)略性結(jié)構(gòu)調(diào)整中穩(wěn)步發(fā)展，走出了一條獨(dú)特的農(nóng)村工業(yè)化道路。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整極大地促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，加快了農(nóng)民致富的進(jìn)程。這個(gè)進(jìn)程一方面增加了農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求；另一方面，它也提升了農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的購(gòu)買力。但就農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)實(shí)來(lái)看，農(nóng)戶購(gòu)買能力依然極為有限，尤其是中西部地區(qū)。這就要求對(duì)投保農(nóng)戶給予適當(dāng)?shù)呢?cái)政補(bǔ)貼，激勵(lì)農(nóng)戶擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效需求。

從國(guó)外實(shí)踐和立法來(lái)看，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)貼主要分為兩個(gè)方面：一是由政府提供一定比例保費(fèi)補(bǔ)貼；二是由政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)者提供業(yè)務(wù)費(fèi)用補(bǔ)貼，即經(jīng)營(yíng)費(fèi)用補(bǔ)貼。從我國(guó)現(xiàn)實(shí)情況來(lái)看，為解決農(nóng)民支付能力低這一農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展中的主要矛盾，強(qiáng)化保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)責(zé)任，應(yīng)主要采用保費(fèi)補(bǔ)貼方式為主，經(jīng)營(yíng)費(fèi)用補(bǔ)貼為輔，兼顧二者的比例額度。對(duì)于保費(fèi)補(bǔ)貼水平，可以選擇按保險(xiǎn)標(biāo)的單位給予固定額度的保費(fèi)補(bǔ)貼。如按農(nóng)民參加保險(xiǎn)的種植面積給予每畝地固定額度的保費(fèi)補(bǔ)貼。此方法不受保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)保費(fèi)價(jià)格水平差異和變動(dòng)的影響，較容易防止保費(fèi)補(bǔ)貼的失控。

3對(duì)政府的激勵(lì)

基于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的準(zhǔn)公共物品屬性，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在很強(qiáng)的外部性，最終受益者是全社會(huì)的終端消費(fèi)者，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的開展無(wú)疑會(huì)擴(kuò)大整體社會(huì)福利，這也是政府產(chǎn)生激勵(lì)的基礎(chǔ)條件。政府必須充當(dāng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度變遷的初級(jí)行動(dòng)團(tuán)體，為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展提供技術(shù)、研究資料和防災(zāi)減損扶持。自古以來(lái)，我國(guó)就是一個(gè)自然災(zāi)害頻繁的國(guó)家，主要有洪水、干旱、地震、臺(tái)風(fēng)、泥石流等，這些災(zāi)害事故的發(fā)生大多有一定的氣象或地質(zhì)征兆。政府應(yīng)集中必要的財(cái)力和人力進(jìn)行深入研究，從而提供準(zhǔn)確的預(yù)測(cè)信息。提前做好防災(zāi)準(zhǔn)備。同時(shí)政府還應(yīng)該積極修建防洪抗旱工程，為商業(yè)保險(xiǎn)公司提供防災(zāi)減損扶持。這樣可以減輕和緩解我國(guó)一直以來(lái)對(duì)農(nóng)村采取單一的救助救濟(jì)方式帶來(lái)的財(cái)政壓力，成為一種變相激勵(lì)。

(二)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的約束機(jī)制

Hay和Morris(1991)對(duì)企業(yè)增長(zhǎng)理論進(jìn)行了拓展，表述了決定企業(yè)增長(zhǎng)的四個(gè)主要因素：需求約束、管理約束、財(cái)務(wù)約束，以及經(jīng)理所追求的目標(biāo)?；诖耍覀儗?duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)約束機(jī)制做出如下細(xì)分：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的供給約束(含公司追求目標(biāo)的約束)、政策需求約束、管理約束。

1農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的供給約束

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的供給約束，亦即對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體的約束。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體承擔(dān)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的具體業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)，在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效供給和發(fā)展中擔(dān)當(dāng)重要角色。在當(dāng)前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)主體缺位的情況下，扶持培育一定數(shù)量的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體對(duì)增強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供給和促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)育具有積極意義。毫無(wú)疑問(wèn)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體有別于其他保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體，它一般是在政府的支持和幫助下成立，必然會(huì)享受許多其他保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體難以獲得的政府資源優(yōu)勢(shì)。為有效激勵(lì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體的經(jīng)營(yíng)積極性和責(zé)任感、充分發(fā)揮政府的效能、促使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)機(jī)制的發(fā)育，在制度設(shè)計(jì)和政策供給上，應(yīng)該對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體進(jìn)行必要的約束。

首先，應(yīng)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體的經(jīng)營(yíng)行為及其追求的目標(biāo)進(jìn)行約束。就農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度供給本身而言，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的核心問(wèn)題是解決農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。但在實(shí)踐中，在保險(xiǎn)市場(chǎng)準(zhǔn)人較為嚴(yán)格的情況下，投資人易于以經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為由，獲取政府的保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)許可。進(jìn)入保險(xiǎn)行業(yè)以后，弱化農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)而主要經(jīng)營(yíng)其他保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。更為嚴(yán)重的是，這部分農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司同樣會(huì)獲得政府的各種直接和間接補(bǔ)貼，占用公共資源。因此。應(yīng)從市場(chǎng)的準(zhǔn)入到經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)范圍都做出較嚴(yán)格的約束。當(dāng)然，商業(yè)性保險(xiǎn)公司進(jìn)行涉農(nóng)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)則不應(yīng)受到任何制約，而應(yīng)對(duì)其進(jìn)行鼓勵(lì)和支持，并可享受農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)應(yīng)有的補(bǔ)貼支持。

其次，應(yīng)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體進(jìn)行財(cái)務(wù)約束。國(guó)際上許多農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)研究的權(quán)威專家在考證世界農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展實(shí)踐的基礎(chǔ)上，告誡發(fā)展中國(guó)家政府應(yīng)謹(jǐn)慎考慮發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)問(wèn)題。對(duì)各種組織形式的經(jīng)營(yíng)主體，必須規(guī)范其內(nèi)控經(jīng)營(yíng)機(jī)制。建立良好的風(fēng)險(xiǎn)控制和財(cái)務(wù)約束機(jī)制。對(duì)于公司型的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司。還應(yīng)建立健全現(xiàn)代企業(yè)制度，完善公司治理結(jié)構(gòu)，同時(shí)應(yīng)處理好與政府的關(guān)系。

2農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策需求約束

國(guó)內(nèi)外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展實(shí)踐表明。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)法律、法規(guī)等政策的制定與完善，保證農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有一定的補(bǔ)貼支持，并輔之以必要的行政手段，構(gòu)成了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的基礎(chǔ)。首先是法律支持。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的產(chǎn)生和發(fā)展作為一種誘導(dǎo)性的制度變遷，其立法意義比一般商業(yè)保險(xiǎn)制度變遷要重要。從國(guó)內(nèi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)看，由于各地情況差異很大，目前國(guó)家立法的條件尚不成熟，應(yīng)先由各地根據(jù)轄區(qū)內(nèi)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)情況。制定相應(yīng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)地方性法規(guī)。國(guó)務(wù)院根據(jù)中國(guó)保監(jiān)會(huì)等部委擬定的《條例》草案，盡快出臺(tái)《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行權(quán)威性規(guī)范。立法部門要盡快研究，待條件成熟后，適時(shí)制定和頒布《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》。其次是經(jīng)濟(jì)支持。具有準(zhǔn)公共物品屬性的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)帶有明顯的正的外部性(即公益性)，是國(guó)家農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展政策的有機(jī)組成部分，國(guó)家應(yīng)該給予足夠的經(jīng)濟(jì)支持。同時(shí)，由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)高、費(fèi)用高、賠付率高，沒(méi)有政府經(jīng)濟(jì)上的支持是不可能持續(xù)經(jīng)營(yíng)的。第三是行政支持。農(nóng)業(yè)是一個(gè)準(zhǔn)公共部門，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展具有極強(qiáng)的公共性和外部性，因此，建立對(duì)農(nóng)業(yè)的支持保護(hù)體系需要探索建立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，并實(shí)施對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的一定程度的行政保護(hù)。

3農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的管理約束

迄今為止最為著名的管理約束方面的檢驗(yàn)工作是由彭羅斯(E.PeImsc)完成的。而我們所述農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的管理約束則主要體現(xiàn)在對(duì)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保障范圍和保障程度控制的約束。

首先，就農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保障范圍的約束而言，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為一種專業(yè)化和社會(huì)化的風(fēng)險(xiǎn)管理手段，保險(xiǎn)產(chǎn)品的開發(fā)設(shè)計(jì)應(yīng)加以選擇。在一定的保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)和管理技術(shù)條件下，必須對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分類、識(shí)別。這一過(guò)程在保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)、開發(fā)、承保等環(huán)節(jié)尤為重要。現(xiàn)代保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)技術(shù)在不斷突破可保風(fēng)險(xiǎn)的界限，傳統(tǒng)的不可保風(fēng)險(xiǎn)條件在弱化，但許多保險(xiǎn)產(chǎn)品經(jīng)營(yíng)的失敗，在相當(dāng)程度上是由于風(fēng)險(xiǎn)保障范圍界定不科學(xué)所致。能導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)標(biāo)的損失的風(fēng)險(xiǎn)復(fù)雜多樣，僅涵蓋單一風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)方案是不完全的，必須對(duì)風(fēng)險(xiǎn)保障范圍加以規(guī)范。理論上，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)保障范圍與保險(xiǎn)費(fèi)率、保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人的利益緊密相關(guān)。風(fēng)險(xiǎn)保障范圍越寬，保險(xiǎn)人承擔(dān)的責(zé)任越大，投保對(duì)象的保障程度越充分，但保險(xiǎn)費(fèi)率就越高，投保人的保費(fèi)負(fù)擔(dān)越重。從促進(jìn)我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可持續(xù)發(fā)展角度，應(yīng)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)保障范圍作必要的約束。

其次，就農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保障程度控制的約束而言。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中普遍存在的道德風(fēng)險(xiǎn)和逆選擇嚴(yán)重影響其經(jīng)濟(jì)效益和市場(chǎng)的培育。但由于農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保障程度的約束，使農(nóng)業(yè)投保人無(wú)法將全部風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司，這一風(fēng)險(xiǎn)缺口要求投保人不得不進(jìn)行“自?！薄Ｕ且?yàn)椤白员！憋L(fēng)險(xiǎn)的存在，使農(nóng)戶與保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)標(biāo)的的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理中形成利益共同體，在一定程度上可以控制道德風(fēng)險(xiǎn)及逆選擇發(fā)生。而在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)踐中，農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保障的程度可根據(jù)實(shí)際情況做出規(guī)定和調(diào)整。在存在道德風(fēng)險(xiǎn)的條件下，部分保險(xiǎn)(不足額保險(xiǎn))將是最優(yōu)的均衡結(jié)果。此外，最優(yōu)保險(xiǎn)合約應(yīng)明確規(guī)定把保障程度作為損失發(fā)生額的非遞增函數(shù)，即小的損失可以足額保險(xiǎn)，當(dāng)損失超過(guò)一定限度后則實(shí)行部分保險(xiǎn)。這些為保障程度的約束提供了理論支持。此外，農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保障程度的約束也很容易得到投保人的支持。

四、研究結(jié)論

一個(gè)經(jīng)濟(jì)機(jī)制要解決的一個(gè)關(guān)鍵問(wèn)題，是如何調(diào)動(dòng)人們積極性的問(wèn)題，激勵(lì)機(jī)制能夠把人們的自利和互利有機(jī)地結(jié)合起來(lái)。激勵(lì)和約束是科學(xué)激勵(lì)機(jī)制內(nèi)在不可分割的有機(jī)組成部分，僅有激勵(lì)沒(méi)有約束的激勵(lì)手段是缺乏效率的。有效的激勵(lì)約束機(jī)制，既能有效調(diào)動(dòng)經(jīng)營(yíng)者的積極性，又能防止其不顧風(fēng)險(xiǎn)盲目追求利益的不負(fù)責(zé)任行為。激勵(lì)與約束已成為現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的核心問(wèn)題，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)激勵(lì)約束機(jī)制是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制的核心組成部分。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)激勵(lì)約束機(jī)制理論所研究的問(wèn)題是：對(duì)于給定的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)目標(biāo)，在自由選擇、自愿交換的分散化決策條件下，能否并且怎樣設(shè)計(jì)一個(gè)經(jīng)濟(jì)機(jī)制對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)三方行為主體的目標(biāo)進(jìn)行激勵(lì)和約束，使其個(gè)人或群體利益和設(shè)計(jì)者既定的目標(biāo)一致。它要解決的一個(gè)關(guān)鍵問(wèn)題是：如何調(diào)動(dòng)政府、保險(xiǎn)公司、投保農(nóng)戶等行為主體積極性的問(wèn)題，即如何通過(guò)某種制度或規(guī)則的安排來(lái)誘導(dǎo)他們參與其中，激勵(lì)機(jī)制能夠把人們的自利和互利有機(jī)地結(jié)合起來(lái)。另一個(gè)關(guān)鍵問(wèn)題是：如何規(guī)范農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)行為主體的行為目標(biāo)，約束機(jī)制則可以把人們的行為目標(biāo)與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)福利的最大化目標(biāo)進(jìn)行有效地規(guī)范。基于此，同時(shí)根據(jù)前文對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)激勵(lì)機(jī)制和約束機(jī)制較為深入的分析及其聯(lián)系的綜合考察，我們可以嘗試構(gòu)建我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)激勵(lì)約束機(jī)制。