導(dǎo)語：農(nóng)業(yè)保險運營主要問題分析論文一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

[摘要]我國是農(nóng)業(yè)大國，但農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展與農(nóng)業(yè)的發(fā)展極不平衡，不利于現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)的發(fā)展。發(fā)展我國的農(nóng)業(yè)保險應(yīng)該加強(qiáng)立法；創(chuàng)新經(jīng)營體制，成立政策性綜合性的農(nóng)業(yè)保險公司；建立農(nóng)業(yè)保險基金現(xiàn)代籌措和管理制度；創(chuàng)新投入機(jī)制，建立多元化投入機(jī)制；充分利用加入WTO綠箱政策推廣農(nóng)業(yè)保險；設(shè)定農(nóng)業(yè)法定險種。

一、我國農(nóng)業(yè)保險運營主要問題分析

（一）自我保障功能缺乏。農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的滯后，與市場發(fā)展的成熟程度有關(guān)，但最主要的問題還是農(nóng)業(yè)保險自身缺乏保障。高風(fēng)險、高賠付率，讓開展這項業(yè)務(wù)的保險公司無利可圖，形同雞肋，即使保險公司使出渾身解數(shù)，仍然不能得到良性的發(fā)展。而身份不明、規(guī)則缺失、支持措施不足等因素決定了農(nóng)業(yè)保險陷于困境。首先，農(nóng)業(yè)險與商業(yè)險在經(jīng)營目標(biāo)上的沖突。農(nóng)業(yè)險保戶的投交保費能力低，如果按照商業(yè)化運作，同時承受自然與市場“雙重風(fēng)險”的農(nóng)業(yè)險，就當(dāng)以高保費彌補(bǔ)分散其存在的風(fēng)險，但我國農(nóng)業(yè)險費率是國家統(tǒng)＿的，屬于低保費險種，缺乏靈活的可操控性，保費高了保戶承受不起，低了保險公司后續(xù)經(jīng)營無力維持。其次，缺乏必要的法律保障和政策支持。由于保險法等相關(guān)法律法規(guī)均未對農(nóng)業(yè)保險予以明確規(guī)定，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險身份不明確，由此導(dǎo)致規(guī)則的缺失，出現(xiàn)問題在所難免。

（二）資金來源渠道單一，制約了農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。目前，農(nóng)業(yè)保險基金主要來自于保戶繳納的保險費，而按農(nóng)業(yè)損失率制定的農(nóng)業(yè)保險費率相對于保戶的農(nóng)業(yè)收入而言是很高的。根據(jù)第﹁次農(nóng)業(yè)普查資料，全國有59％的農(nóng)戶仍屬于純農(nóng)戶，這些純農(nóng)戶家庭90％的收入來自純農(nóng)業(yè)收入，這就意味著，投保農(nóng)業(yè)險，無論是否出現(xiàn)險情，相當(dāng)比例保戶的農(nóng)業(yè)收入都有可能降低，導(dǎo)致農(nóng)戶收入出現(xiàn)持續(xù)走低的趨勢。在農(nóng)戶收入減少的同時，農(nóng)村公共品供應(yīng)的弱化將使農(nóng)戶隱性負(fù)擔(dān)逐步增長，農(nóng)戶預(yù)期和現(xiàn)實支出增長卻有強(qiáng)化的趨勢。盡管農(nóng)業(yè)保險是從保護(hù)保戶利益出發(fā)，保險費亦是保戶應(yīng)當(dāng)負(fù)擔(dān)的，但是由于保戶收入偏低，甚至還有4000多萬的貧困人口沒有脫貧，這種狀況使單一靠保戶繳納保險費來壯大農(nóng)業(yè)保險基金困難重重。這種單一的、不穩(wěn)定的來源渠道也是農(nóng)業(yè)保險實踐不成功的主要原因之一，也使農(nóng)業(yè)保險基金的積累速度與農(nóng)業(yè)風(fēng)險保障的要求相差甚遠(yuǎn)，甚至不能維續(xù)農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展與創(chuàng)新。

（三）農(nóng)業(yè)保險基金管理分散，推動不了農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。由于保險公司將農(nóng)業(yè)保險與商業(yè)保險捆在一起經(jīng)營，從保險基金的使用上看，農(nóng)業(yè)保險基金被作為財產(chǎn)保險基金的一部分使用，并沒有?？顚Ｓ谩慕?jīng)營核算上來看，往往是用其它財產(chǎn)險的盈利來彌補(bǔ)農(nóng)業(yè)險的虧損，缺少獨立的農(nóng)業(yè)保險基金的核算辦法。盡管有些地方摸索出了單獨核算農(nóng)業(yè)基金的辦法，但依舊沒有放棄由財產(chǎn)險來“養(yǎng)活”農(nóng)業(yè)險。從保險公司內(nèi)部經(jīng)營管理來看，經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的下級公司作為上級公司的子公司，并沒有按農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營規(guī)律積累各級農(nóng)業(yè)專項保險基金，而是按一般財產(chǎn)保險的分保方法甚至是以公司內(nèi)部責(zé)任制的形式承保農(nóng)業(yè)保險，使農(nóng)業(yè)風(fēng)險分散不出去。這種基金分散式的管理，導(dǎo)致保險基金無法積累，無法促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。

（四）農(nóng)業(yè)保險的“雙高”導(dǎo)致保戶和保險公司共同利益的模糊。對于保險公司而言，農(nóng)業(yè)保險項目經(jīng)營經(jīng)常性入不敷出，提高保險費率就是習(xí)慣性思維了。但對于保戶而言，又無法承受提高的費率。而且，農(nóng)業(yè)保險規(guī)?？刂戚^嚴(yán)、操作復(fù)雜，賠償估價雙方意見往往分歧較大，保戶的最終決定可能是放棄投保農(nóng)業(yè)保險。

（五）農(nóng)業(yè)險險種結(jié)構(gòu)不合理，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險基金結(jié)構(gòu)不合理。作為商業(yè)保險公司而言，利潤最大化是其經(jīng)營的目標(biāo)。因此對于農(nóng)業(yè)保險而言，保險公司往往更愿意從事收益快、風(fēng)險低的農(nóng)業(yè)險種，而對于長期類的險種，保險公司就很少涉足了。

二、發(fā)展我國農(nóng)業(yè)保險的對策

（一）加強(qiáng)立法是關(guān)鍵環(huán)節(jié)。農(nóng)業(yè)保險的政策性特性、各級政府有關(guān)機(jī)構(gòu)的管理職能和支持作用、保險費率的形成機(jī)制、經(jīng)營主體應(yīng)該享受的政策支持、農(nóng)業(yè)保險補(bǔ)償體制框架、農(nóng)業(yè)保險再保險機(jī)制、政府各部門的協(xié)調(diào)機(jī)制、農(nóng)業(yè)保險保戶的相關(guān)權(quán)利等等都應(yīng)當(dāng)在相應(yīng)的法律中予以明確。在促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險發(fā)展過程中，國家意志將起到主導(dǎo)的作用，而財政補(bǔ)貼、金融支持、稅收優(yōu)惠等措施也將對農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展發(fā)揮極大的作用。況且農(nóng)業(yè)保險是以在一定程度上促進(jìn)農(nóng)業(yè)穩(wěn)定發(fā)展為目的，而不以營利為經(jīng)營導(dǎo)向，一般適用于各種商業(yè)保險的《保險法》從本質(zhì)上不適應(yīng)農(nóng)業(yè)保險的特性和規(guī)范，因此，國家應(yīng)該在立法層面上給予農(nóng)業(yè)保險相關(guān)的地位，以法律或者法規(guī)的平臺對農(nóng)業(yè)保險予以支撐。

（二）經(jīng)營體制創(chuàng)新，成立政策性綜合性的農(nóng)業(yè)保險公司。保險市場競爭日趨激烈，商業(yè)保險公司無暇顧及農(nóng)業(yè)保險對農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)及社會的保障作用，因此商業(yè)保險公司承辦農(nóng)險的經(jīng)營模式已經(jīng)適應(yīng)不了現(xiàn)實社會的需求。應(yīng)當(dāng)把農(nóng)業(yè)保險從商業(yè)保險中分離出來，再將財產(chǎn)保險、人身保險等一并考慮在內(nèi)，成立政策性綜合性農(nóng)業(yè)保險公司。應(yīng)形成以國家農(nóng)業(yè)保險公司的宏觀調(diào)控引導(dǎo)農(nóng)業(yè)保險發(fā)展方向，以各省農(nóng)業(yè)保險公司的區(qū)域性管理為業(yè)務(wù)主導(dǎo)，以縣鄉(xiāng)兩級的農(nóng)業(yè)保險合作社為經(jīng)營主體的健全的組織體系，這不僅符合國家農(nóng)業(yè)政策，而且符合國家的根本利益。

（三）建立農(nóng)業(yè)保險基金現(xiàn)代籌措和管理制度。農(nóng)業(yè)保險基金的籌措可以通過地方財政、民政、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織、城市單位及個人捐助等渠道，形成雄厚的農(nóng)險總準(zhǔn)備金，同時國家應(yīng)該推進(jìn)稅費改革，把農(nóng)業(yè)生產(chǎn)領(lǐng)域由納稅人向國家補(bǔ)貼的領(lǐng)取者轉(zhuǎn)變，這對于增加農(nóng)業(yè)保險的投保數(shù)量和保險基金的積累，無疑是大有裨益的。同時要制定完善的農(nóng)業(yè)保險基金法規(guī)和政策，包括農(nóng)業(yè)保險基金的籌集方式、手段、與商業(yè)保險基金不同的核算辦法，以及農(nóng)業(yè)保險基金的所有權(quán)與經(jīng)營權(quán)等，使農(nóng)業(yè)保險基金的運用走上制度化、法制化軌道。

（四）創(chuàng)新投入機(jī)制，建立多元化投入機(jī)制。目前所有的自然風(fēng)險都是由農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者承擔(dān)，而農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者對農(nóng)業(yè)保險的投入能力又有限，因此應(yīng)該破除“誰種田誰擔(dān)風(fēng)險”的舊觀念，建立誰享有農(nóng)業(yè)產(chǎn)品，誰就有義務(wù)分擔(dān)一部分農(nóng)業(yè)風(fēng)險的新體制，即建立政府、企業(yè)、保戶為主體的多元化投入機(jī)制。許多國家都在農(nóng)業(yè)保險立法中對保險費的分擔(dān)作了明確的規(guī)定，美國法律規(guī)定政府補(bǔ)貼保費的30％，加拿大法律規(guī)定政府補(bǔ)貼50％。為了防止道德風(fēng)險，應(yīng)規(guī)定只保障農(nóng)作物預(yù)期收益的一定比例，例如美國農(nóng)業(yè)保險規(guī)定的水平是經(jīng)專門委員會評定的平均產(chǎn)量的50％至70％。

（五）籌資渠道多元化，農(nóng)業(yè)保險基金投放專向化。目前我國的農(nóng)業(yè)保險基金不能滿足農(nóng)業(yè)風(fēng)險保障的資金需要。因此，籌集農(nóng)業(yè)保險基金，除了發(fā)動保戶積極投保外，國家應(yīng)加大對農(nóng)業(yè)保險以及財政補(bǔ)貼的力度。另外，對與農(nóng)業(yè)相關(guān)聯(lián)的產(chǎn)業(yè)可征收一定標(biāo)準(zhǔn)的農(nóng)業(yè)保險稅：對經(jīng)營農(nóng)村保險的商業(yè)保險公司提取一定比例的農(nóng)業(yè)保險稅，對經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的農(nóng)村合作社和國家、地方農(nóng)業(yè)保險公司減免稅（費）等作為農(nóng)業(yè)保險基金來源的輔助渠道，實現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險基金籌資渠道多元化，加大基金的積累規(guī)模。農(nóng)業(yè)保險基金的投放重點應(yīng)是促進(jìn)和保護(hù)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和經(jīng)營不因自然災(zāi)害而中斷，及時向受災(zāi)保險對象提供幫助。同時，根據(jù)各類險種和險別的承保對象、承保責(zé)任、賠付方法、賠付金額等特殊的規(guī)定性，對農(nóng)業(yè)保險基金的各類風(fēng)險基金要分別管理、專項使用。

（六）應(yīng)充分利用加入WTO綠箱政策推廣農(nóng)業(yè)保險。在WTO農(nóng)業(yè)協(xié)議條款中，廣義農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼被界定為綠箱政策。締約方政府可以采取對農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)、價格與貿(mào)易沒有或僅有微小扭曲作用的農(nóng)業(yè)支持政策。在綠箱政策范圍內(nèi)的財政對農(nóng)業(yè)的補(bǔ)貼規(guī)模，不受WTO農(nóng)業(yè)協(xié)議條款限制。

（七）設(shè)定農(nóng)業(yè)法定險種。根據(jù)保險大數(shù)法則的原理，保險參與率越高，穩(wěn)定系數(shù)越大，越趨于合理，但由于社會環(huán)境、經(jīng)濟(jì)環(huán)境、自然環(huán)境、支付能力等影響，各地保戶的參保能力差距較大。根據(jù)地區(qū)差異，設(shè)定部分法定農(nóng)業(yè)保險，如車險中的第三者責(zé)任險。這在一定的程度上有助于提高保戶的保險意識，增強(qiáng)保險公司的資金積累，穩(wěn)定農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營。法定保險的保險費在初期可由財政提供，或從扶貧款中撥付，也可如捐贈“希望小學(xué)”一樣發(fā)動社會捐贈。

（八）再保險。農(nóng)作物再保險對進(jìn)一步分散農(nóng)作物保險風(fēng)險是非常必要的。西方推行農(nóng)業(yè)保險的共同特點是利用行政手段建立多層次的再保險體系，我們也要利用再保險體系支持農(nóng)業(yè)保險，以財政收入補(bǔ)貼農(nóng)業(yè)保險的費用和經(jīng)營虧損。再保險體系的建立，可提高農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營主體的積極性，引導(dǎo)經(jīng)營重點、費率厘定，增加手續(xù)費收入，增強(qiáng)經(jīng)營主體的內(nèi)控制度建設(shè)，提高管理水平和人員素質(zhì)。