導(dǎo)語：保險機構(gòu)市場管制論文一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

經(jīng)黨中央、國務(wù)院批準，中國保險監(jiān)督管理委員會（簡稱“中國保監(jiān)委”）已宣告正式成立，這標志著中國保險事業(yè)的發(fā)展和保險業(yè)的監(jiān)管工作從此進入了一個新的歷史時期。保險監(jiān)管制度最早于1851年出現(xiàn)于美國的新罕布爾州，其后在奧地利、英國也相繼建立了保險監(jiān)管制度。從那以后，盡管歐美各國經(jīng)濟政策經(jīng)歷了自由放任到政府干預(yù)以及自由主義的復(fù)興等變遷，但各國對保險業(yè)的監(jiān)督管理一直朝著強化的趨勢發(fā)展，其原因首先是：保險業(yè)已成為國民經(jīng)濟的重要產(chǎn)業(yè)，其經(jīng)營的社會效益如何，直接關(guān)系到國民經(jīng)濟能否穩(wěn)定發(fā)展，因此國家必須從宏觀上對保險業(yè)進行監(jiān)督管理；其次，保險組織之間的利益關(guān)系不可避免地要進行競爭，而要使競爭正當有序地進行，亦需要國家專門機關(guān)的監(jiān)督管理；最后，由保險業(yè)本身的特點所決定，保險業(yè)更離不開國家的監(jiān)督管理：第一，保險業(yè)屬于高風(fēng)險行業(yè)，保險公司的保險金來自于投保人，如果保險公司經(jīng)營不善，勢必損及眾多的投保人的利益；第二，保險基金的主要功能是補償損失和給付保險金，以保障經(jīng)濟的安全連續(xù)運行及社會安定，倘若缺乏對保險業(yè)的必要管理，不僅會損害被保險人的利益，而且經(jīng)濟的連續(xù)安全運行也得不到保障；第三，保險業(yè)涉及社會的各個方面，保險合同的期限較一般合同長，保險經(jīng)營者的信用及經(jīng)營狀況對履約十分重要，倘若保險公司一旦破產(chǎn)，就會帶來一系列消極的連鎖反應(yīng)，給整個社會帶來嚴重后果，危及社會的穩(wěn)定；第四，保險業(yè)也并非單純的營利事業(yè)，亦帶社會公益性，它不僅應(yīng)確保受益人及社會公眾的財產(chǎn)安全及精神安寧，而且應(yīng)將投保人的資金用于社會有益事業(yè)，促進多數(shù)人福利的增長?；谏鲜鲈?，故國家在保險組織的設(shè)立、業(yè)務(wù)經(jīng)營、資金運用等方面必須進行有效的監(jiān)督管理，否則，保險業(yè)就會失去其存在的意義。因此，世界各國都重視對保險業(yè)的監(jiān)管，只是監(jiān)管的具體方式因文化、習(xí)慣和金融政策的不同有所不同罷了。

我國自確定社會主義市場經(jīng)濟體制以來，國家立法重視對包括保險業(yè)在內(nèi)的金融業(yè)的監(jiān)督管理?！度嗣胥y行法》規(guī)定了金融主管機關(guān)對金融監(jiān)管的任務(wù)、原則和基本的方式，《保險法》除在第一條中將加強對保險業(yè)的監(jiān)督管理作為立法原則加以規(guī)定外，還對保險業(yè)的監(jiān)督管理的內(nèi)容、形式等設(shè)專章加以規(guī)定。中國人民銀行又于1996年7月、1997年11月、1998年2月分別頒發(fā)了《保險管理暫行規(guī)定》、《保險人管理規(guī)定（試行）》和《保險經(jīng)紀人管理規(guī)定（試行）》對保險業(yè)的監(jiān)管做出了基本的規(guī)范。

保險監(jiān)管理論上的重要性和立法對保險監(jiān)管的重視，并不意味著保險監(jiān)管就能順暢地進行，更不意味著保險市場秩序的良好。保險監(jiān)管立法只不過為保險監(jiān)管提供了法律依據(jù)。

一、我國保險市場存在的問題及原因分析

改革開放以來，隨著我國經(jīng)濟的高速增長和金融改革的深化，我國保險市場的規(guī)模迅速擴大。據(jù)統(tǒng)計，1997年保費收入1089.97億元，全國共有中資保險公司13家，外資保險公司9家。外國保險公司駐中國代表處189家。保險公司總資額已達1646億元（注：見《在中國保險監(jiān)督管理委員會成立會上的講話》，載《中國保險報》1998年11月20日第1版。）一方面保險機構(gòu)擴大，保險收入增加，標志著我國的保險業(yè)有所發(fā)展，但另方面，保險市場的不完善，不合法競爭的日趨明顯，保險行為的不規(guī)范，保險經(jīng)營人才的素質(zhì)低等問題的存在，又使保險業(yè)潛伏著較大的風(fēng)險。目前存在的主要問題，有以下幾個方面：

1.保險機構(gòu)的市場進入管制不嚴。其表現(xiàn)是有些人不經(jīng)合法申請，或申請未經(jīng)批準，擅自開辦保險業(yè)務(wù)；如有的供銷部門辦理財產(chǎn)保險，有的教育部門辦人身保險，社會亂辦保險禁而不止；違規(guī)設(shè)立保險機構(gòu)的現(xiàn)象在某些地區(qū)亦較普遍存在；假保險，誘騙投保和販賣假保險證，擾亂保險市場秩序的情況也不時出現(xiàn)。

2.保險機構(gòu)之間惡性競爭激烈。由于保險機構(gòu)增多，保險市場競爭惡化，有的為拉客戶，搶業(yè)務(wù)，采取不正當手段進行競爭，如大幅度壓低保險費率，擴大保險責任，支付高額手續(xù)費，降低免賠額亂支無賠償優(yōu)待，變相回扣。費高得驚人，如航意險市場的費一度高達80％，致使經(jīng)營成本日趨逼近盈虧臨界點。

3.保險機構(gòu)內(nèi)控制度滯后，有的雖有內(nèi)部制度，但執(zhí)行不嚴，導(dǎo)致有章不循，有禁不止，不能有效地防止借賠、騙賠。貪污挪用保費的案件也頻頻發(fā)生。甚至有些人超越權(quán)限范圍，為己私利，強迫下屬違規(guī)操作，使國家和集體財產(chǎn)蒙受巨大損失。

4.保險公司冒險經(jīng)營，基礎(chǔ)不穩(wěn)。穩(wěn)定性和安全性是保險業(yè)務(wù)資金運用的首要原則，也是保險企業(yè)生存和發(fā)展的基本要求。有的偏離損失補償這一保險的基本職能，片面追求保險企業(yè)的盈利。而保險企業(yè)的盈利越多。在其他條件不變的情況下，保費收入越多，保險企業(yè)盈利主要是來自保險費。而保險企業(yè)保費的多少取決于保險企業(yè)的承?？傤~度，保險企業(yè)承?？傤~度是由保險企業(yè)對每個風(fēng)險單位的自留額度集合而成的。因此。為了多獲利潤，保險企業(yè)必須多留自留額，由此導(dǎo)致保險企業(yè)對每個風(fēng)險單位的自留額及保險企業(yè)的總承保額均超過保險經(jīng)濟運行自身規(guī)律年要求的資本金與自留額的比例關(guān)系，以及保險總資本金與總承保額之間的正常比例關(guān)系，使保險企業(yè)業(yè)務(wù)經(jīng)營處于超負荷運轉(zhuǎn)的極不穩(wěn)定狀態(tài)。加之，保險企業(yè)在不正當競爭狀態(tài)下承攬保險業(yè)務(wù)時，以降低保費或擴大保險責任范圍等手段承攬業(yè)務(wù)，致使保險企業(yè)本身從一開始就大幅度虧損經(jīng)營，為了避免喪失保付能力，不得不依靠高回報率的投資來維持保險企業(yè)的生存。由此，迫使保險業(yè)違法將資金投向股票、期貨等高風(fēng)險的項目中去。這樣，就把保險企業(yè)與高風(fēng)險投資緊緊地拴在一起，金融市場任何一點波動，都會直接沖擊保險企業(yè)的經(jīng)營，甚至影響保險企業(yè)的命運?？梢?，保險公司的這種冒險經(jīng)營，潛伏著保險風(fēng)險的最大危險。

5.保險名義供給膨脹，形成“保險泡沫經(jīng)濟”。保險需求與保險供給是構(gòu)成保險經(jīng)濟關(guān)系的兩個基本要素。保險供給與保險需求的基本平衡，既是保險正常發(fā)展的基本標志，又是保險健康發(fā)展的基本條件。所謂“保險泡沫經(jīng)濟”，是指由保險名義供給所形成的過旺保險供給，以及由此引發(fā)的名為購買保險實為投資的虛假保險需求與現(xiàn)實的有效保險不足并存的這樣一種保險經(jīng)濟現(xiàn)象。保險的名義供給膨脹，使保險的名義供給與實際供給之和大于保險有效需求，形成“保險泡沫經(jīng)濟”，使保險市場長期處于供大于求的態(tài)勢，從而破壞了保險市場正常發(fā)展的必要條件，加劇了保險市場的風(fēng)險。這種現(xiàn)象在當代世界保險市場上并不少見，而在中國現(xiàn)階段的保險市場上也同樣存在。

上述問題的存在，如果僅從責任主體的視野來觀察，第一和第二種現(xiàn)象主要是保險組織之外的原因所致，即為保險監(jiān)管機關(guān)本身存在的問題；而后幾種現(xiàn)象，主要是保險組織自身存在的問題，但也與保險監(jiān)管機關(guān)監(jiān)管不力有關(guān)。如果我們從更廣的視野上觀察，保險市場上存在的上述問題，其原因主要有：

1.我國金融體制改革的非均衡性在一定程度上增加了保險市場的風(fēng)險，引發(fā)了上述問題的產(chǎn)生。其一，金融資產(chǎn)的數(shù)量與質(zhì)量的非均衡，即在金融資產(chǎn)數(shù)量迅速增長的同時，金融資產(chǎn)質(zhì)量的提高卻十分緩慢，甚至下降；其二，保險市場發(fā)展與市場機制建設(shè)的非均衡，即在保險市場迅速發(fā)展的同時，市場機制和市場監(jiān)管制度的建設(shè)卻明顯滯后；其三，保險市場對外開放與內(nèi)部體制轉(zhuǎn)變的非均衡，即在保險市場對外開放不斷擴大和深化的同時，國內(nèi)金融體制改革卻相對緩慢。

2.由于保險機構(gòu)在發(fā)展過程中沒有得到合理引導(dǎo)與有效控制，缺乏有力的保險監(jiān)管，業(yè)務(wù)機制建設(shè)跟不上業(yè)務(wù)的發(fā)展，多年積聚下來的問題和矛盾日漸暴露，在一定范圍內(nèi)形成保險市場風(fēng)險的可能性依然存在。

3.保險監(jiān)管的立法還不夠完善，還有落后于保險市場發(fā)展的情況，但總體上說，保險監(jiān)管已基本有法可依，而依法監(jiān)管與自覺接受監(jiān)管的法律意識卻相對脆弱，也就是說，法律意識與保險監(jiān)管立法之間存在著不均衡性。

二、加強保險業(yè)監(jiān)管的法律對策

如何加強保險監(jiān)管，筆者以為一是要繼續(xù)完善保險監(jiān)管方面的立法和保險業(yè)務(wù)法；二是加快建立保險組織的防范風(fēng)險和守法內(nèi)控機制；三是建立和完善保險業(yè)統(tǒng)一的自律規(guī)則和社會監(jiān)督機制。

（一）完善保險立法

首先，立法上應(yīng)當明確保險監(jiān)管的原則、監(jiān)管的重點、方式和模式。

確立保險監(jiān)管的原則，可以從以下三個方面考慮：一是在不阻礙保險業(yè)務(wù)發(fā)展的同時，必須維持保險體系的穩(wěn)定，即保持發(fā)展與穩(wěn)定之間的平衡；二是不要把有效的風(fēng)險防范與消除風(fēng)險兩者混淆，就是說，不是通過監(jiān)管而取消新的保險產(chǎn)品，而是確保這些產(chǎn)品的發(fā)展有效的風(fēng)險管理為基礎(chǔ)；三是避免為監(jiān)管而監(jiān)管，而是通過監(jiān)管遏制保險機構(gòu)在競爭壓力下采取可能影響保險體系穩(wěn)定和損害投保人利益的行為。

根據(jù)我國現(xiàn)在的情況，如何選擇我國保險監(jiān)管的重點和方式？筆者認為，保險監(jiān)管應(yīng)由事后靜態(tài)性監(jiān)管轉(zhuǎn)為靈敏的動態(tài)性監(jiān)管，監(jiān)管重點應(yīng)由對合規(guī)性的一般性監(jiān)管轉(zhuǎn)到以防范風(fēng)險為核心確保償付能力的審慎性監(jiān)管上來。首先要嚴格監(jiān)管保險機構(gòu)的業(yè)務(wù)經(jīng)營活動，嚴格審批主要險種的基本條款和費率，堅決制止保險機構(gòu)之間的惡性競爭行為，消除經(jīng)營活動中可能出現(xiàn)的風(fēng)險。同時，要嚴格監(jiān)管保險公司的償付能力，加強對資產(chǎn)質(zhì)量、資產(chǎn)負債、各類儲備金、公積金的提取等財務(wù)經(jīng)營狀況，以及對分配制度執(zhí)行情況的監(jiān)督檢查。在方法上應(yīng)采取現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場檢查相結(jié)合的方式，可參考美國的作法，現(xiàn)場檢查主要依照《檢查手冊》，即把要檢查的內(nèi)容標準都刊印在《檢查手冊》中。非現(xiàn)場檢查，主要是建立一套非現(xiàn)場檢查的監(jiān)測指標體系。如在壽險方面，為確保公司償付能力就確定了若干指標：即保費與凈溢額的比例是3∶1；收取分保手續(xù)費對溢額的增加數(shù)不得高于當年凈溢額的1／4；賠付率不得高于100％；保險公司的綜合投資回報率不得低于5％；保險公司的負債與流動資產(chǎn)的比例不得高于105％等等（注：唐健、馬明：《美國壽險業(yè)的監(jiān)督管理及借鑒》，載《金融時報》1998年6月27日第5版。）。我國也應(yīng)當制定《檢查手冊》和建立非現(xiàn)場檢查的監(jiān)測指標體系，使監(jiān)管者和被監(jiān)管者都做到有法可依，有章可循，提高檢查的效果。筆者認為，我國應(yīng)建立獨立的保險監(jiān)管體系，但應(yīng)實行分步走的戰(zhàn)略。第一步，在過渡時期，選擇央行監(jiān)管為主、行業(yè)公會自律監(jiān)督為輔的混合型監(jiān)管模式較為適合，即在總行設(shè)立保險管理局，各級人民銀行相應(yīng)建立保險管理部門，承擔法律法規(guī)范圍內(nèi)的監(jiān)管職能。同業(yè)公會，應(yīng)制定現(xiàn)法律尚未涉及，而又必須共同遵守的一些規(guī)則，配合人民銀行對保險業(yè)實施監(jiān)管。第二步，在條件成熟時，成立國務(wù)院直屬局級的國家保險管理機構(gòu)，從銀行監(jiān)管體系中徹底分離出來，統(tǒng)一管理全國的商業(yè)保險。這一步現(xiàn)在已經(jīng)實現(xiàn)，專門的保險監(jiān)管機構(gòu)-中國保險監(jiān)督管理委員會已掛牌開始運作。

其次，保險立法要確認保險公估制度和獨立的精算師事務(wù)所。

現(xiàn)在各家保險公司在保險理賠中都需要有從事財產(chǎn)估價估賠的專業(yè)人員，由于這些人員是保險組織的內(nèi)部人員，當保險人與被保險人在處理財產(chǎn)中有不同意見時，往往缺乏公信的說服力（即使處理正確，但也容易引起他方懷疑），而且這些人員的水平也參差不齊。為了避免此類專業(yè)人員的浪費，或為解決此類專業(yè)人員的不足，避免增加管理上的繁鎖和能公正地估價保險財產(chǎn)和財產(chǎn)損失，有必要在立法上確認保險公估機構(gòu)。保險公估機構(gòu)是指獨立于保險人和被保險人之外的由專門從事保險公估的人所組成的專業(yè)機構(gòu)?？梢哉f，保險公估機構(gòu)是保險市場不可缺少的組成部分，這是由保險公估人的特點所決定的：

1.保險公估人不同于保險人，也不同于保險經(jīng)紀人，它超脫于保險人、投保人、被保險人，其地位具有超脫性，因而在處理問題時一般具有客觀性和公正性。

2.保險公估機構(gòu)由具有專業(yè)知識各方面造詣較深的專家所組成，由于他們有專業(yè)知識和科學(xué)的檢驗鑒定方法，所以他們提供的結(jié)論具有權(quán)威性，易被雙方當事人所接受。

3.由于公估人處理問題的公正性和權(quán)威性，所以能加速案件的解決，成本低、效率高。

由于保險公估人具有上述特點。所以一些國家和地區(qū)規(guī)定，保險財產(chǎn)發(fā)生損失后，必須經(jīng)過保險公估人的公證。一些保險公司簽發(fā)的貨物運輸保險單也注明，如有損失應(yīng)找保險單上指定的或者經(jīng)當?shù)刈缘谋ｋU公估人檢驗鑒定。我國也已在一些開放大城市出現(xiàn)了從事保險公估的人。鑒于保險公估人在保險市場中的獨特作用，我國立法也應(yīng)對保險公估機構(gòu)的成立、保險公估人的條件、保險公估的行為準則等做出規(guī)定，盡快建立保險公估制度，以適應(yīng)保險業(yè)發(fā)展的需要。

要實現(xiàn)保險業(yè)的有效監(jiān)管，就要提高保險監(jiān)管的技術(shù)質(zhì)量。為了增強壽險公司的抗風(fēng)險能力，要建立健全保險企業(yè)的精算制度，常規(guī)精算與專項精算相結(jié)合，有必要創(chuàng)造條件成立獨立的精算師事務(wù)所，公正地、及時地反映各家保險公司的負險狀況及償付能力。因此保險監(jiān)管機關(guān)應(yīng)把規(guī)范精算師事務(wù)所的管理辦法提上議事日程。

再次，保險立法要統(tǒng)一機動車輛對第三者的責任強制保險和網(wǎng)上監(jiān)管。

機動車輛保險，一直是保險監(jiān)管的重點，而目前雖然已有24個省、市、自治區(qū)政府規(guī)定實施機動車輛第三者責任強制保險，但各地規(guī)定不一，案件管轄、適用規(guī)定發(fā)生沖突，因此，亟需頒布全國統(tǒng)一的法規(guī)以解決地方規(guī)定無法解決的法律管轄權(quán)的矛盾，也是進一步完善保險法律體系的需要，為保險業(yè)的監(jiān)管提供實體監(jiān)督的法律依據(jù)；同時，還要加快健全對網(wǎng)上保險宣傳廣告的監(jiān)管制度和監(jiān)管方式。鑒于網(wǎng)上廣告?zhèn)鞑タ?，覆蓋面廣，手段先進，費用低，易于操作等優(yōu)勢，故網(wǎng)上的保險廣告將會以驚人的速度發(fā)展，因此保險監(jiān)管立法也應(yīng)延伸至這一領(lǐng)域。

（二）加快保險監(jiān)管機構(gòu)的建設(shè)，有效履行好保險監(jiān)管的職能

中國保監(jiān)會作為全國商業(yè)保險的主管機關(guān)，其基本職能是依照法律、法規(guī)統(tǒng)一監(jiān)管全國保險市場。因此除盡快地抓好組織機構(gòu)和法律制度建設(shè)以外，還特別要抓好隊伍素質(zhì)建設(shè)。保險監(jiān)管人員必須知法、懂法、熟練掌握國家有關(guān)的法律法規(guī)，依法公開、公平、公正地履行職能，不斷提高監(jiān)管水平；同時要具備敢管、善管，恪盡職守，勇于同一切違法違規(guī)行為作斗爭的品格。只有這樣，才能真正發(fā)揮保險監(jiān)管機構(gòu)的作用。

（三）加強保險監(jiān)管的基礎(chǔ)性建設(shè)，健全保險內(nèi)部控制體系

保險公司應(yīng)按照《保險法》、《保險管理暫行規(guī)定》和《加強金融機構(gòu)內(nèi)部控制的指導(dǎo)原則》，健全保險內(nèi)部控制體系。這既是保險監(jiān)管得以實現(xiàn)的基礎(chǔ)性建設(shè)，同時也是保險監(jiān)管的重要內(nèi)容。

建立和完善保險機構(gòu)的風(fēng)險內(nèi)控機制，必須從保險企業(yè)經(jīng)營管理的實際出發(fā)，以全面、審慎、有效的原則為指導(dǎo)，以規(guī)范從業(yè)人員業(yè)務(wù)操作行為為核心，以加強風(fēng)險防范監(jiān)控體系建設(shè)為重點。

基于以上認識，筆者認為，當前及今后一段時期，保險風(fēng)險的內(nèi)控機制建設(shè)應(yīng)著重抓好以下幾個方面：

（1）要建立健全核保機制。其基本要求是：要有良好的操作性的核保規(guī)程；要保持核保體系運作的相對獨立性；要多渠道地提高核保人員的綜合素質(zhì)。在核保機制的建設(shè)過程中，特別要注意核保隊伍的技術(shù)含量，把既有深厚專業(yè)理論基礎(chǔ)，又有豐富實踐經(jīng)驗的內(nèi)行選拔到核保崗位上來。通過合理競爭和建立、健全考科制度，促進核保人員綜合素質(zhì)的提高，把好風(fēng)險的“入口關(guān)”。

（2）建立、健全險種管理機制。其基本要求是：首先要明確保險條款管理制度，確保所有保險條款的設(shè)計、實施全部納入有序的集中管理軌道；其次，對新險種的開發(fā)設(shè)計，包括附加條款，保險協(xié)議設(shè)計擬定等，都必須依照審慎的原則，切實防范“先天不足”帶來的風(fēng)險。對附加條款、協(xié)議的審查更應(yīng)注意。鑒于人壽保險中的精算具有隱蔽性強、期限長、潛在風(fēng)險大等特點，因而更需嚴格審核和高度集中管理。

（3）建立控制巨災(zāi)風(fēng)險管理機制。其基本途徑是健全再保險制度?！侗ｋU法》明確規(guī)定，除人壽保險業(yè)務(wù)，保險公司應(yīng)當將其承保的每筆保險業(yè)務(wù)的20％按照國家有關(guān)規(guī)定辦理再保險，同時規(guī)定對每一保險單位，即對一次保險事故可能造成的最大損失范圍所承擔的責任，不得超過其實有資本加公積金總和的10％；超過的部分，應(yīng)當辦理再保險，為保證這一控制手段的有效運用，必須首先建立起保險單位劃分審核機制，確保對一次保險事故可能造成的最大損失賠償責任估計的準確合理。其次，還要在核保環(huán)節(jié)中分險種、分保額設(shè)置再保險審核安排機制，嚴格實行超額風(fēng)險再保險控制制度，沒有落實再保的項目不得出單。

（4）建立健全核賠機制。其基本要求是：切實加強事故調(diào)查、證明材料的審核機制，嚴防假賠案、騙賠案的發(fā)生。其具體要求是：一要建立事故調(diào)查、材料審核經(jīng)辦人責任制，以增強經(jīng)辦人員的責任心；二是要建立查勘定損與理賠經(jīng)辦人崗位分離制，杜絕“一人包辦到底”的現(xiàn)象；三是建立對查勘定損和理賠工作的集中后續(xù)監(jiān)督制度；四是建立錯賠、被騙賠責任追究制度，對造成錯賠、騙賠的責任人要制定根據(jù)不同情況分別予以處罰的規(guī)則，嚴防道德風(fēng)險的發(fā)生。

（5）建立健全監(jiān)督制約機制，提高風(fēng)險控制的自我約束能力。一是實行恰當?shù)呢熑畏蛛x制度；二是建立風(fēng)險預(yù)警預(yù)報系統(tǒng)；三是強化內(nèi)部稽核，加大對違規(guī)違章操作的糾查力度。

（6）建立自我保護機制，加強對保單、單證的管理。為防止“假保單”對自身的聲譽的傷害，對保單、單證要有專人負責，責任到人，加快微機簽單步伐，逐漸取消手工簽單；營業(yè)員堅持定點營業(yè)，掛牌承保理賠，突出合法牌照，配帶公司標志和證卡，劃定承保區(qū)域，避免流動保險帶來的弊端，防止詐騙人鉆空子，避免合法權(quán)益受損。

（7）強化和落實金融企業(yè)統(tǒng)一法人制度。發(fā)揮一級法人整體優(yōu)勢，統(tǒng)籌高度管理資金，優(yōu)化配置資金來源，堅決杜絕《保險法》規(guī)定之外的資金運用方式，防止違規(guī)擔保、拆借、集資等事件發(fā)生；優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，最大限度地追求資金資產(chǎn)增值；嚴格控制基建；建立應(yīng)收保費的催收責任制，努力減少不良資產(chǎn)；嚴格現(xiàn)金管理，盡量減少業(yè)務(wù)活動中的現(xiàn)金流量；嚴格防范償付風(fēng)險。

（四）建立保險行業(yè)協(xié)會，構(gòu)造同業(yè)自律機制，法律應(yīng)予承認自律規(guī)范對其成員的約束力，充分發(fā)揮自律機制對國家保險監(jiān)管的重要作用

保險行業(yè)監(jiān)管是保險監(jiān)管的一個不可缺少的重要方面，它是依靠各保險組織共同達成的自律協(xié)議，相互監(jiān)督、按規(guī)經(jīng)營的一種形式。實踐證明，它對維護保險經(jīng)營秩序，發(fā)揮了很好的作用。在英國，就主要依靠行為自律管理，維系了保險市場秩序的穩(wěn)定和安全。在我國，為改變無序的惡性競爭狀況，保障保險行業(yè)的合法利益，確保保險市場的有序、健康運行，也出現(xiàn)了保險業(yè)聯(lián)合簽約自律的情況：1997年上半年，北京、福建、湖北、山東等地紛紛成立保險同業(yè)自律組織，制定公約，防止不正當競爭；1997年9月，全國13家中資保險公司的負責人匯集北京，簽署了我國第一個全國性的保險行業(yè)公約。最近天津保險業(yè)又簽訂了自律公約。其中規(guī)定：各簽約單位嚴格執(zhí)行人民銀行頒布的險種、費率及費率浮動范圍規(guī)定；對保險人統(tǒng)一執(zhí)行國家財政部門制定的保險手續(xù)費標準和天津保險同業(yè)協(xié)會制定的各種費用給付標準，得以任何理由、任何方式提高或變相提高給付標準；堅決抵制保險人哄抬保費折扣率和超范圍越權(quán)。禁止在宣傳與業(yè)務(wù)活動中有不尊重、甚至詆毀其他保險機構(gòu)的行為，并制定了嚴格的處罰章程。

同業(yè)協(xié)會自律公約一般規(guī)定商業(yè)保險共同遵守的同業(yè)道德經(jīng)營規(guī)章，防范風(fēng)險，調(diào)節(jié)相互之間的利益矛盾，避免惡性不規(guī)范競爭事件的發(fā)生，建立起反應(yīng)靈敏，縱橫交錯舉報信息網(wǎng)絡(luò)，強化商業(yè)保險組織之間的自律約束和相互監(jiān)督，因此應(yīng)當予以提倡，得到法律的承認和保護。

我國保險業(yè)行業(yè)協(xié)會除制定自律公約參予保險市場建設(shè)之外，還可對國家有關(guān)的保險立法與管理發(fā)表意見，反映情況；可以就統(tǒng)一的保險條款格式，協(xié)調(diào)最低保險費率標準，費用等協(xié)商意見，為政府保險管理機關(guān)對保險市場的監(jiān)督管理提供專業(yè)依據(jù)。

加強保險監(jiān)管除了完善保險立法，保險監(jiān)管部門嚴格執(zhí)法，保險組織依據(jù)法律法規(guī)要求建立內(nèi)控機制以及保險同業(yè)協(xié)會制定自律公約以外，還需在全社會營造良好的外部法律環(huán)境和健全社會監(jiān)督制度。進行保險法的宣傳教育，使廣大干部群眾知曉保險法的基本內(nèi)容，并能自覺守法、護法；有關(guān)部門和機關(guān)要嚴格執(zhí)法，嚴格司法使保險欺詐等嚴重違法行為能夠得到及時制止和嚴肅處理，對保險機構(gòu)、保險監(jiān)管機構(gòu)的違法行為建立完善的申訴、控告、受理和處罰制度，這樣就能促使良好的外部法律環(huán)境的形成，為社會成員對保險違法行為的監(jiān)督提供法律依據(jù)；如果沒有一個良好的外部保險法律環(huán)境和健全的社會監(jiān)管制度，單有保險監(jiān)管機關(guān)和保險組織的努力，仍然不能達到保險穩(wěn)定健康發(fā)展的目的。