導(dǎo)語(yǔ)：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)人主探討論文一文來(lái)源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

內(nèi)容提要：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需要政策扶持已經(jīng)成為共識(shí)，一般認(rèn)為農(nóng)業(yè)的高風(fēng)險(xiǎn)以及道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇等因素導(dǎo)致了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的市場(chǎng)失靈。本文沒(méi)有從市場(chǎng)失靈的角度出發(fā)，而把關(guān)注的焦點(diǎn)集中在應(yīng)當(dāng)使商業(yè)保險(xiǎn)公司成為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)中的主角。本文引用大量事實(shí)印證這一觀點(diǎn)，同時(shí)運(yùn)用數(shù)理方法證明了商業(yè)保險(xiǎn)公司可以建立有效的風(fēng)險(xiǎn)集合來(lái)承擔(dān)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，政策性保險(xiǎn)

一、引言

自從農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)于1982年在中國(guó)人民保險(xiǎn)公司恢復(fù)開辦以來(lái)，在20世紀(jì)80年代末90年代初經(jīng)歷了一段時(shí)期的較快發(fā)展，但在過(guò)去的10多年里，與蓬勃發(fā)展的城市保險(xiǎn)相比，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)日漸萎縮。到2003年末，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠款額僅占農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害總損失的0.16%，占總補(bǔ)償額的5%。我國(guó)基本上還是依靠政府救濟(jì)與災(zāi)害扶持對(duì)農(nóng)業(yè)的損失進(jìn)行補(bǔ)償，而且補(bǔ)償率也僅占總損失額的2%～6%之間。這種現(xiàn)狀與我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展?fàn)顩r極不相稱，農(nóng)民承擔(dān)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中的絕大部分風(fēng)險(xiǎn)，阻礙了農(nóng)民生活水平的提高與農(nóng)業(yè)投入的增長(zhǎng)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的滯后已成為制約農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的瓶頸。

長(zhǎng)久來(lái)看，多模式運(yùn)作的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式必然統(tǒng)一為一種最優(yōu)的模式。本文的研究帶有一定的預(yù)見性，認(rèn)為商業(yè)保險(xiǎn)公司可以成為主要的農(nóng)業(yè)險(xiǎn)保險(xiǎn)人，在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)上發(fā)揮主體作用。與此同時(shí)，政府需要對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供政策與財(cái)稅上的支持，以保證農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)有效的運(yùn)行，不至于使財(cái)政背負(fù)沉重負(fù)擔(dān)。

二、我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)供求現(xiàn)狀

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是指專為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者在從事種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)生產(chǎn)過(guò)程中，對(duì)遭受自然災(zāi)害和意外事故造成的經(jīng)濟(jì)損失提供保障的一種保險(xiǎn)。農(nóng)險(xiǎn)保險(xiǎn)人與農(nóng)險(xiǎn)投保人作為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的供求雙方，在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)中是最為主要的兩個(gè)主體。

1.農(nóng)業(yè)險(xiǎn)保險(xiǎn)人。農(nóng)險(xiǎn)保險(xiǎn)人的角色可以由商業(yè)保險(xiǎn)公司擔(dān)當(dāng)，也可以由政府來(lái)?yè)?dān)任。在我國(guó)，從1982年中國(guó)人民保險(xiǎn)公司恢復(fù)農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)起，一直由商業(yè)保險(xiǎn)公司充當(dāng)農(nóng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)人。在10多年的發(fā)展過(guò)程中，農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)雖然在20世紀(jì)90年代初期有過(guò)較快增長(zhǎng)，但隨著保險(xiǎn)公司運(yùn)作市場(chǎng)化程度加深，近些年來(lái)，農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)量不斷萎縮(見表1)。與此同時(shí)，農(nóng)險(xiǎn)的種類也在不斷減少，從最初的60多種下降到如今的30多種。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不振的—原因，一方面是農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)本身帶有的高風(fēng)險(xiǎn)、難精算、難定損特性，使保險(xiǎn)公司不敢輕易涉水。另一方面也存在著制度上的原因，無(wú)論是從政策還是從立法方面，都沒(méi)有給農(nóng)業(yè)險(xiǎn)以最為有效的支持?；谝陨显颍谑袌?chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的條件下，我國(guó)農(nóng)業(yè)險(xiǎn)市場(chǎng)出現(xiàn)供給不足的狀況。

2.農(nóng)業(yè)險(xiǎn)投保人。構(gòu)成農(nóng)險(xiǎn)投保人的主體是農(nóng)民。作為農(nóng)險(xiǎn)的需求方，其行為直接對(duì)農(nóng)險(xiǎn)市場(chǎng)的均衡產(chǎn)生影響。農(nóng)民的保險(xiǎn)行為與預(yù)期緊密相關(guān)，農(nóng)險(xiǎn)中的一個(gè)典型的情況是，如果前一年的自然災(zāi)害很少發(fā)生，當(dāng)年的承保范圍和承保額就會(huì)大幅下降。預(yù)期不合理直接導(dǎo)致的結(jié)果有兩個(gè)，一個(gè)是富有彈性的需求曲線，另一個(gè)是嚴(yán)重的逆向選擇。當(dāng)對(duì)農(nóng)險(xiǎn)的需求富有彈性時(shí)，費(fèi)率的增加將在更大程度上抑制需求，從而強(qiáng)化農(nóng)險(xiǎn)市場(chǎng)的萎縮過(guò)程。而如果只有高出一般風(fēng)險(xiǎn)的農(nóng)民有購(gòu)買農(nóng)險(xiǎn)的愿望，而大多數(shù)人因?yàn)閮e幸心理不購(gòu)買保單時(shí)，農(nóng)險(xiǎn)市場(chǎng)的萎縮會(huì)加劇。我國(guó)農(nóng)民長(zhǎng)期處于分散封閉的小生產(chǎn)狀態(tài)下，自給自足的自然經(jīng)濟(jì)傳統(tǒng)觀念根深蒂固，加之農(nóng)民的文化素質(zhì)普遍較低，往往比較注重眼前既得利益，而對(duì)未來(lái)缺乏全面周詳?shù)目紤]，并時(shí)常抱有僥幸心理，加之社會(huì)上對(duì)保險(xiǎn)存在著各種各樣的認(rèn)識(shí)偏差和不理解，使得農(nóng)民的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄，缺乏參加保險(xiǎn)的主動(dòng)性。而且農(nóng)民收入偏低，不能承受較高的保費(fèi)。

三、商業(yè)保險(xiǎn)公司作為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)人主體的可能性與潛在問(wèn)題

保險(xiǎn)最主要的功能是風(fēng)險(xiǎn)集合，風(fēng)險(xiǎn)集合的作用是將大量風(fēng)險(xiǎn)單位組合在一起，形成保險(xiǎn)基金，使參與集合的個(gè)體的風(fēng)險(xiǎn)具有可預(yù)見性，并在出險(xiǎn)后得到補(bǔ)償。一旦損失規(guī)模大到使所有保險(xiǎn)基金耗盡，風(fēng)險(xiǎn)集合就不能再發(fā)揮作用，這種情況被稱為“崩潰(Ruin)”。有效的風(fēng)險(xiǎn)集合要擁有足夠的保險(xiǎn)基金來(lái)盡量減少崩潰發(fā)生的概率，為應(yīng)對(duì)崩潰而多出的那部分基金被稱為緩沖基金(BufferFund)，帶有緩沖基金的風(fēng)險(xiǎn)集合方法也被稱為“安全第一標(biāo)準(zhǔn)”(Roy，1952)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)能否以商業(yè)保險(xiǎn)公司作為主體得以實(shí)施，關(guān)鍵看其風(fēng)險(xiǎn)集合是否有效，然而由于農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)事故往往不是獨(dú)立的，有很強(qiáng)的伴生性，加之農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)單位很大，在一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)單位內(nèi)，承保的農(nóng)產(chǎn)越多，面積越大，風(fēng)險(xiǎn)反而越集中，風(fēng)險(xiǎn)損失會(huì)越大，保險(xiǎn)人的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)就越大。在這樣的條件下，用傳統(tǒng)的精算方法計(jì)算會(huì)使為建立緩沖基金而收取的附加保費(fèi)相當(dāng)高，從而得出農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有商業(yè)上的不可行性這一結(jié)論。這里我們嘗試采用“空間過(guò)程統(tǒng)計(jì)學(xué)”(SpatialStatisties)的方法來(lái)從理論上分析商業(yè)保險(xiǎn)公司作為農(nóng)業(yè)險(xiǎn)保險(xiǎn)人的可能性提供依據(jù)。

通過(guò)分析，可以得到的結(jié)論對(duì)我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的實(shí)踐具有重要的指導(dǎo)意義，從理論上看，如果能利用商業(yè)保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)營(yíng)銷上的優(yōu)勢(shì)擴(kuò)大參保面，商業(yè)保險(xiǎn)公司在全國(guó)范圍內(nèi)建立起來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)集合將有可能是有效的，其價(jià)格最終也會(huì)降到投保人可以支付的水平。但從以往的經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，保險(xiǎn)公司一旦承保農(nóng)業(yè)險(xiǎn)，將直接面對(duì)以下幾個(gè)問(wèn)題：

1.逆向選擇與道德風(fēng)險(xiǎn)。由于人們根據(jù)自己對(duì)未來(lái)?yè)p益的期望投保，因此在保險(xiǎn)市場(chǎng)中總是只有風(fēng)險(xiǎn)較高的人購(gòu)買保險(xiǎn)，這使得保險(xiǎn)費(fèi)率無(wú)法真實(shí)地反映風(fēng)險(xiǎn)在不同標(biāo)的間的分布情況。這就是逆向選擇問(wèn)題，該問(wèn)題在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的商業(yè)化模式中將十分顯著。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者對(duì)產(chǎn)量及收入的判斷帶有很強(qiáng)的主觀性，而保險(xiǎn)費(fèi)率的確定往往是基于一定地理范圍內(nèi)的歷史平均值，這樣的話，只有風(fēng)險(xiǎn)高于平均水平的農(nóng)民才會(huì)購(gòu)買保險(xiǎn)，而低風(fēng)險(xiǎn)的農(nóng)民因?yàn)檫^(guò)高的保費(fèi)而不愿參保。表2為1999—2002的農(nóng)業(yè)險(xiǎn)保險(xiǎn)金額、保費(fèi)收入與賠付情況，經(jīng)過(guò)計(jì)算，我們發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)費(fèi)率有逐年上升的趨勢(shì)，而賠付率仍然穩(wěn)定在一個(gè)較高的水平上。這一現(xiàn)象的出現(xiàn)恰好與市場(chǎng)上逆向選擇產(chǎn)生的結(jié)果相吻合，其結(jié)果農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有效供給不足，商業(yè)保險(xiǎn)公司紛紛退出農(nóng)險(xiǎn)市場(chǎng)，引起農(nóng)險(xiǎn)市場(chǎng)萎縮。

降低逆向選擇的最佳辦法就是擴(kuò)大承保面。如果政府不打算使用強(qiáng)制所有農(nóng)戶參加保險(xiǎn)的辦法，就應(yīng)該充分發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)公司在營(yíng)銷方面的優(yōu)勢(shì)，使更多農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者加入到農(nóng)險(xiǎn)保障體系中來(lái)。政府的補(bǔ)貼也可以起到降低逆向選擇的作用。綜上所述，利用商業(yè)保險(xiǎn)的營(yíng)銷方法輔之以國(guó)家補(bǔ)貼會(huì)大大減少農(nóng)險(xiǎn)市場(chǎng)中的逆向選擇問(wèn)題。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中所出現(xiàn)的道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題可以由參保率與農(nóng)業(yè)投入的數(shù)據(jù)的對(duì)比很好地表現(xiàn)出來(lái)，遺憾的是，由于我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)起步較晚，發(fā)展不夠充分，難以得到這方面的數(shù)據(jù)。根據(jù)國(guó)外學(xué)者的研究，證實(shí)了參保率與農(nóng)業(yè)投入確實(shí)存在一定負(fù)相關(guān)性(Goodwin，1996；B.K，V.H。Smith，2003)。解決農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題最主要的方法是加強(qiáng)監(jiān)督，與公共保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)相比，出于自身利益考慮的保險(xiǎn)公司更有可能去履行監(jiān)督職責(zé)。還有一個(gè)方法是合理設(shè)計(jì)保險(xiǎn)合同，以減少由保險(xiǎn)合同的規(guī)制誘發(fā)的道德風(fēng)險(xiǎn)。例如在免賠額設(shè)定上，過(guò)高的免賠額可能誘發(fā)投保農(nóng)民在保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生沒(méi)有達(dá)到這一額度的損失時(shí)，人為擴(kuò)大損失程度，以此向保險(xiǎn)公司求得賠償。

2.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的費(fèi)率精算中遇到的問(wèn)題。造成農(nóng)業(yè)損失的原因是非常復(fù)雜的，每年農(nóng)業(yè)產(chǎn)量的波動(dòng)不但取決于氣候因素，甚至包含一些人為因素，保險(xiǎn)費(fèi)率精算的準(zhǔn)確性會(huì)因此大打折扣。事實(shí)上，像我國(guó)這樣地域遼闊、自然條件多變的國(guó)家，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)開辦范圍越窄，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的損失情況的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)就會(huì)越缺乏，保險(xiǎn)費(fèi)率也就越缺少精算數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，最終使我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)事業(yè)停滯不前。

在我們所倡導(dǎo)的“政府支持下由商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)險(xiǎn)”的模式下，由誰(shuí)來(lái)確定保險(xiǎn)費(fèi)率是一個(gè)關(guān)鍵問(wèn)題。如前所述，農(nóng)業(yè)損失的發(fā)生因時(shí)不同，因地而異，我國(guó)又是一個(gè)地理?xiàng)l件復(fù)雜的國(guó)家，如果由政府相關(guān)部門制定統(tǒng)一費(fèi)率，很難充分反映各地區(qū)的差異。在這樣的情況下，為了保證農(nóng)民的利益，政府可以確定一個(gè)與當(dāng)?shù)剞r(nóng)民收入掛鉤的最高限價(jià)，而具體的保費(fèi)由保險(xiǎn)公司根據(jù)實(shí)際情況進(jìn)行調(diào)整。

3.保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)分散與保險(xiǎn)方案設(shè)計(jì)。對(duì)于承保農(nóng)業(yè)險(xiǎn)的原保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，合理安排再保險(xiǎn)方案來(lái)分?jǐn)傦L(fēng)險(xiǎn)是十分重要的。而風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)偙壤拇_定是再保險(xiǎn)方案中的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。以美國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式為例，商業(yè)保險(xiǎn)公司與政府通過(guò)標(biāo)準(zhǔn)再保險(xiǎn)協(xié)議(StandadReinsuranceAgreement)分?jǐn)傦L(fēng)險(xiǎn)。在協(xié)議下，保險(xiǎn)公司通過(guò)在相互獨(dú)立的基金間進(jìn)行選擇決定風(fēng)險(xiǎn)自留與分出的比例，按照風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)的比例，保費(fèi)收入也在保險(xiǎn)公司與政府間進(jìn)行分?jǐn)偂?/p>

為了應(yīng)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中可能出現(xiàn)的逆向選擇、道德風(fēng)險(xiǎn)、費(fèi)率精算困難等問(wèn)題，在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)方案上產(chǎn)生了許多創(chuàng)新。目前在這方面的進(jìn)展主要在兩個(gè)領(lǐng)域，它們分別是：區(qū)域保險(xiǎn)(AreaYieldInsurance)與天氣指數(shù)保險(xiǎn)(WeatherBasedInsurance)。在這兩種方案中，被保險(xiǎn)人領(lǐng)取保險(xiǎn)金的依據(jù)不是個(gè)人的損失情況，而是與地區(qū)總體的損失情況及天氣變化情況掛鉤。在這樣的方案下，道德風(fēng)險(xiǎn)與逆向選擇的問(wèn)題在很大程度上會(huì)得到緩解，同時(shí)保險(xiǎn)人的監(jiān)督管理成本與理賠的費(fèi)用也大大降低。它們的缺點(diǎn)是在減小保險(xiǎn)公司成本的同時(shí)增加了“基差風(fēng)險(xiǎn)”，即一旦投保農(nóng)民的個(gè)人損失與指數(shù)化的標(biāo)準(zhǔn)不一致，其利益就得不到保障。盡管如此，上述兩種方案作為個(gè)人保險(xiǎn)的低成本替代品，對(duì)我國(guó)發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有特殊的價(jià)值。商業(yè)保險(xiǎn)公司作為市場(chǎng)主體具有較強(qiáng)的創(chuàng)新能力，通過(guò)商業(yè)保險(xiǎn)公司對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)方案的創(chuàng)新，不但可以擴(kuò)大參保率，提高保險(xiǎn)公司的盈利能力，還可以大大減輕開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)計(jì)劃為國(guó)家?guī)?lái)的負(fù)擔(dān)。

四、討論與結(jié)論

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是一個(gè)具有高風(fēng)險(xiǎn)、高成本特性的行業(yè)。這直接導(dǎo)致了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的高費(fèi)率，各國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的一切險(xiǎn)費(fèi)率最低也在2%左右，高的達(dá)到15%—20%，在自愿投保的情況下，農(nóng)民對(duì)保險(xiǎn)的購(gòu)買受到支付能力的約束，也受到農(nóng)業(yè)本身預(yù)期收益和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)預(yù)期收益不高的約束，因此農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效需求很低。如果按私人物品在競(jìng)爭(zhēng)性市場(chǎng)上進(jìn)行交易，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的供給和需求曲線不可能相交(見圖1)。

在圖1中，需求曲線是D，商業(yè)性保險(xiǎn)公司根據(jù)其經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的成本和平均利潤(rùn)所確定的供給曲線是S，二者在正常情況下難以相交。國(guó)內(nèi)外的經(jīng)驗(yàn)表明，當(dāng)政府愿意為農(nóng)民提供一定的保費(fèi)補(bǔ)貼，使農(nóng)民實(shí)際支付的保費(fèi)降低，需求曲線將向右上方平行移動(dòng)到D’，此時(shí)需求曲線和供給曲線相交于A點(diǎn)，成交數(shù)量為OQ1。政府如果給保險(xiǎn)公司補(bǔ)貼經(jīng)營(yíng)管理費(fèi)、減免相關(guān)稅費(fèi)，供給曲線將向右下方平行移動(dòng)到S’，此時(shí)需求與供給曲線會(huì)相交于B點(diǎn)，成交數(shù)量為OQ2。在20世紀(jì)90年代以前，美國(guó)政府給農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)補(bǔ)貼占保費(fèi)總額的1／3且支付全部管理費(fèi)，但自愿投保的農(nóng)場(chǎng)不到1／2。

另外從經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度看，政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的干預(yù)還存在著如下的理由：首先，保險(xiǎn)的收益具有外在性。從福利經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度分析，農(nóng)民在購(gòu)買農(nóng)作物保險(xiǎn)后，由于增加了農(nóng)產(chǎn)品的有效供給和降低了價(jià)格，供給曲線下移，但對(duì)全社會(huì)來(lái)說(shuō)，社會(huì)福利即生產(chǎn)者剩余和消費(fèi)者剩余之和總是增加的。其次，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品在某種程度上還存在“搭便車”現(xiàn)象。單從購(gòu)買保險(xiǎn)享有保障上來(lái)看，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的消費(fèi)是排他的。但保險(xiǎn)公司在為投保農(nóng)戶進(jìn)行防災(zāi)防損服務(wù)時(shí)，是無(wú)法排除不買保險(xiǎn)農(nóng)戶受益的。

由此可知，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品是介于私人物品和公共物品之間的一種物品，更多地趨向公共品。這種產(chǎn)品的性質(zhì)從目前我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上農(nóng)業(yè)險(xiǎn)的表現(xiàn)也可以感覺(jué)到。所以，作為準(zhǔn)公共品的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，僅靠市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)是行不通的，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)學(xué)特性決定了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)離不開政府的支持，也就是必須采取國(guó)家財(cái)政支持下的政府經(jīng)營(yíng)方式或國(guó)家財(cái)政支持下的商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)模式，并使之目標(biāo)服務(wù)于政府給定的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)政策。

總結(jié)國(guó)際農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的實(shí)踐，政府通過(guò)建立初始資本和準(zhǔn)備基金、補(bǔ)貼經(jīng)營(yíng)管理費(fèi)和保險(xiǎn)費(fèi)、再保險(xiǎn)和充當(dāng)最后保證人等綜合手段進(jìn)行扶持對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的健康發(fā)展具有決定性的作用。同時(shí)，國(guó)家應(yīng)盡快出臺(tái)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法，加快組建適合我國(guó)國(guó)情的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)行政管理體系，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)實(shí)行稅收減免政策，積極制定和推行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與享受農(nóng)業(yè)信貸投放、農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)建設(shè)、農(nóng)業(yè)災(zāi)害救濟(jì)和科技服務(wù)等政策。

我們經(jīng)過(guò)對(duì)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)特征的深入理解，對(duì)我國(guó)農(nóng)險(xiǎn)市場(chǎng)現(xiàn)狀的調(diào)查研究，最終得到的結(jié)論是帶有一定政策性的、以商業(yè)保險(xiǎn)公司為主體的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式，不但在理論上能夠站得住腳，而且符合我國(guó)實(shí)際情況，在我國(guó)現(xiàn)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系上實(shí)施起來(lái)阻力小、成本少，無(wú)論從近期還是從遠(yuǎn)期上來(lái)看，都容易收到良好的效果。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)帶有一定準(zhǔn)公共品的性質(zhì)，需要政府加以引導(dǎo)與扶持，才能使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)事業(yè)持續(xù)穩(wěn)定地發(fā)展下去。