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中圖分類號：F832.43文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A文章編號：1002-7246(2007)02-0140-09

一、引言

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展離不開金融的強(qiáng)力支撐。近年來，中國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，產(chǎn)業(yè)支撐作用增強(qiáng)，但農(nóng)村金融卻面臨邊緣化，難以分享經(jīng)濟(jì)高速增長所帶來的“紅利”。農(nóng)村金融改革滯后與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)缺乏良性互動，成為制約農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長后勁的關(guān)鍵因素。

本文從南陽市農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、金融結(jié)構(gòu)層面存在的問題入手，緊緊圍繞市場化這條主線，以實證分析為手段，提出建立農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和金融良性互動、協(xié)同發(fā)展的政策建議。

二、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與金融發(fā)展的現(xiàn)狀和存在的主要矛盾

(一)南陽市農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)狀

1.農(nóng)村經(jīng)濟(jì)總量份額較大，但農(nóng)民收入貨幣化程度較低。南陽市作為典型的農(nóng)業(yè)大市、人口大市，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)份額很大。2005年，農(nóng)業(yè)增加值為275.76億元，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)增加值為263.88億元，合計占南陽市國內(nèi)生產(chǎn)總值的51.39％以上。主要農(nóng)副產(chǎn)品的產(chǎn)量居河南省首位，糧食、棉花、油料年產(chǎn)量分別占全國的0.96％、2.08％和2.94％。但人均經(jīng)濟(jì)指標(biāo)卻相對較低，2005年農(nóng)民人均純收入2893.87元，低于全國平均水平361.13元?！按蠖粡?qiáng)”即是對南陽市農(nóng)村經(jīng)濟(jì)特征的精要概括。

2.農(nóng)民純收入增長加快，但是城鄉(xiāng)差距、區(qū)域差距仍較大。一是南陽市城鄉(xiāng)居民收入差距過大。城鄉(xiāng)居民收入比為2.71，遠(yuǎn)高于國際上公認(rèn)的1-1.5的合理區(qū)間。二是農(nóng)民人均純收入的地區(qū)差距仍然存在。至2005年末，農(nóng)民人均純收入2893.87元，低于全國平均水平361.13元。

3.“以城帶鄉(xiāng)”、“以工哺農(nóng)”的基礎(chǔ)并不牢固。與全國相比，南陽市的工農(nóng)差距、城鄉(xiāng)差距相對較小，但僅處于低水平的相對均衡狀態(tài)，達(dá)到差距合理區(qū)間的任務(wù)仍很艱巨。同時，農(nóng)業(yè)人口占比過大，而工業(yè)化、城市化水平比較相對滯后，“以城帶鄉(xiāng)”、“以工哺農(nóng)”的基礎(chǔ)并不牢固。

(二)農(nóng)村金融基本格局和運行狀況

1.農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點縮減，功能弱化。國有商業(yè)銀行淡出農(nóng)村金融市場，涉農(nóng)營業(yè)網(wǎng)點逐年縮減。至2005年末，金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點總數(shù)降幅達(dá)45％，削減的金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點主要分布在縣及縣以下農(nóng)村，其中90％的鄉(xiāng)鎮(zhèn)撤銷了農(nóng)行營業(yè)所，農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)基本靠農(nóng)村信用社一家支撐。農(nóng)業(yè)貸款一直呈下降走勢，農(nóng)業(yè)銀行農(nóng)業(yè)貸款余額的比例已降至全市農(nóng)業(yè)貸款余額的7.7％。

2.貸款結(jié)構(gòu)不合理，農(nóng)村金融資源配置效率較低。信貸結(jié)構(gòu)失衡的問題較為突出，總體呈現(xiàn)向農(nóng)戶“一邊倒”的現(xiàn)象。至2005年末，農(nóng)業(yè)貸款余額148.93億元，較上年增加23.08億元，增長18.3％。其中，農(nóng)戶貸款余額114.37億元，占比77％；農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)組織貸款余額14.83萬元，占比10％；農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)貸款9.36億元，占比6.3％；農(nóng)村交通3.16億元，占比2.1％；農(nóng)田水利基本建設(shè)的貸款4.04億元，占比2.7％。

3.農(nóng)村信貸市場缺乏競爭，供給剛性趨于增強(qiáng)。農(nóng)村金融市場引力不強(qiáng)，缺乏競爭，市場化進(jìn)程嚴(yán)重滯后。金融統(tǒng)計資料顯示：農(nóng)信社貸款占農(nóng)村貸款的比重自1993年以后呈逐年上升的態(tài)勢，表明農(nóng)信社的壟斷地位不斷鞏固。而從農(nóng)村貸款①的來源結(jié)構(gòu)看，農(nóng)發(fā)行的收購貸款和農(nóng)信社使用的支農(nóng)再貸款兩項合計占比一直過高，占農(nóng)村貸款總額的三成以上。農(nóng)發(fā)行貸款來自人民銀行再貸款，而農(nóng)信社使用的支農(nóng)再貸款更是由當(dāng)?shù)厝嗣胥y行直接管理的，供給制度的剛性特征十分顯著。

4.農(nóng)村民間借貸暗流涌動，日趨凸顯。近年來，由于農(nóng)村金融功能缺位，“非農(nóng)”傾向日益加重，為民間借貸迅速發(fā)展讓出了空間。據(jù)人行南陽市中支民間借貸監(jiān)測表明：民間借貸自2003年以來日趨活躍，借貸的高發(fā)地在農(nóng)村，筆數(shù)和額度占比都呈上升趨勢。有52％的農(nóng)戶急需使用資金時首選融資途徑為向親朋好友借款；87.4％的中小企業(yè)選擇內(nèi)部集資和民間籌集的方式；僅有71.8％來自于儲蓄存款。初步測算表明：南陽市轄區(qū)目前民間借貸總額高達(dá)180億元以上。

(三)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、金融協(xié)同發(fā)展中存在的主要矛盾

1.農(nóng)村金融服務(wù)功能弱化和農(nóng)民金融需求日益多元化的矛盾。近年來，隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)規(guī)模的擴(kuò)大和農(nóng)民市場經(jīng)濟(jì)意識的增強(qiáng)，跨地區(qū)交易、非現(xiàn)金交易的現(xiàn)象日益普遍，農(nóng)民在要求金融機(jī)構(gòu)提供傳統(tǒng)貸款業(yè)務(wù)支持的同時，要求金融機(jī)構(gòu)提供具有針對性、多樣性、時效性的金融服務(wù)，如銀行卡、票據(jù)承兌、通存通兌、理財?shù)?。而目前國有商業(yè)銀行在鄉(xiāng)(鎮(zhèn))一級沒有營業(yè)機(jī)構(gòu)，銀行卡業(yè)務(wù)、票據(jù)承兌業(yè)務(wù)在廣大農(nóng)村仍然是個空白。在信貸供給方面，農(nóng)發(fā)行囿于職能定位，支農(nóng)作用發(fā)揮不充分。農(nóng)業(yè)銀行也加速從農(nóng)村金融市場中退出，對縣以下的農(nóng)村存多貸少，甚至只存不貸，業(yè)務(wù)急劇萎縮。農(nóng)村金融服務(wù)呈現(xiàn)“一長(農(nóng)村信用社)兩短(農(nóng)發(fā)行、農(nóng)行)”的格局。

2.農(nóng)村資金大量外流與農(nóng)業(yè)投入嚴(yán)重不足的矛盾。從金融投入的角度看，目前農(nóng)業(yè)投資主要來源只有農(nóng)村信用社、農(nóng)戶和民間借貸三個渠道。而從組織資金的角度看，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)“失血”嚴(yán)重，銀行類金融機(jī)構(gòu)成為縣域資金流出的主渠道。至2006年，縣域金融機(jī)構(gòu)上存資金136億元，上借資金46.79億元，兩者相抵后凈流出資金89.21億元，較上年同期增加19.52億元。

3.金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險防范與農(nóng)戶、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)擴(kuò)大再生產(chǎn)的矛盾。由于社會信用的缺失，農(nóng)村金融業(yè)普遍傾向于通過抵押或擔(dān)保方式來發(fā)放貸款，各金融機(jī)構(gòu)發(fā)放信用貸款的額度較小就是佐證。目前農(nóng)信社發(fā)放貸款的主要方式，仍然是農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款，而一旦農(nóng)戶要擴(kuò)大再生產(chǎn)就面臨著無物可押的困境，這是因為農(nóng)戶除了住房外，沒有其他的不動產(chǎn)可進(jìn)行抵押；而企業(yè)的建筑土地歸集體所有，不能流轉(zhuǎn)，也不能抵押。這就導(dǎo)致農(nóng)戶和企業(yè)很難通過抵押的辦法獲得資金以擴(kuò)大再生產(chǎn)。

4.農(nóng)村保險滯后與農(nóng)村日益增長的保險需求的矛盾。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)始終伴隨著自然風(fēng)險和經(jīng)營風(fēng)險雙重風(fēng)險壓力，特別是我國加入WTO后，國內(nèi)農(nóng)產(chǎn)品受國際的沖擊更大，風(fēng)險被進(jìn)一步放大。農(nóng)業(yè)保險停滯不前，使農(nóng)業(yè)投資項目缺乏有效的風(fēng)險轉(zhuǎn)移機(jī)制和風(fēng)險分散渠道，一旦遇到自然災(zāi)害或市場波動，農(nóng)戶歸還貸款的能力減弱，風(fēng)險就很容易轉(zhuǎn)嫁給農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。

5.農(nóng)村貸款利率總體水平偏高與中央支農(nóng)惠農(nóng)政策的矛盾。國有商業(yè)銀行不愿涉足農(nóng)村金融市場，目前為農(nóng)業(yè)、農(nóng)戶提供信貸服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)基本上只有農(nóng)信社一家。據(jù)測算，2006年，南陽市農(nóng)信社加權(quán)平均利率為8.37％，高于地方性商業(yè)銀行平均利率水平1.92個百分點。期限在6個月至1年(含)貸款加權(quán)平均利率12.83％，高于地方性商業(yè)銀行平均利率水平6.994個百分點。較高的利率水平，使得農(nóng)業(yè)這一國民經(jīng)濟(jì)最弱質(zhì)的產(chǎn)業(yè)和農(nóng)民這一社會階層中最弱勢的群體，事實上承受著最重的利息負(fù)擔(dān)。

三、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、金融發(fā)展的量變特征和互動關(guān)系研究

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、金融協(xié)同發(fā)展，不僅要求在兩者間建立總量上的匹配關(guān)系，更要求在兩者間建立結(jié)構(gòu)上的制衡、調(diào)適關(guān)系，在此基礎(chǔ)上實現(xiàn)良性、互動發(fā)展。

(一)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和就業(yè)結(jié)構(gòu)分析

表1南陽市主要年份三次產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和就業(yè)結(jié)構(gòu)單位：％

資料來源：根據(jù)1978年-2005年《南陽統(tǒng)計年鑒》整理。按1990年不變價計算。

1.三次產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)構(gòu)成分析。南陽市三次產(chǎn)業(yè)構(gòu)成仍是“二一三”結(jié)構(gòu)，表明處在工業(yè)化初期階段，整體發(fā)展水平相對滯后。從三次產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)換趨勢分析，第一產(chǎn)業(yè)比重逐年下降，第二、三產(chǎn)業(yè)比重逐年上升，基本符合國際上產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)變化的規(guī)律，表明產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)在向均衡發(fā)展的狀態(tài)轉(zhuǎn)化。

2.就業(yè)結(jié)構(gòu)構(gòu)成分析。第一產(chǎn)業(yè)從業(yè)人員占比過高，達(dá)57.12％，表明目前該市就業(yè)結(jié)構(gòu)仍不合理。2000—2005年，第一產(chǎn)業(yè)從業(yè)人員占比下降了13.56個百分點，第二、三產(chǎn)業(yè)從業(yè)人員占比分別上升了6.42和7.15個百分點，表明該市就業(yè)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)換逐步趨向合理。其中，第三產(chǎn)業(yè)自2000年以后就業(yè)容量明顯擴(kuò)大，比重提高較快，已經(jīng)超過第二產(chǎn)業(yè)，成為吸納農(nóng)村剩余勞動力的主要場所。

(二)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)偏離度②和比較勞動生產(chǎn)力③分析

表2南陽市主要年份的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)偏離度和比較勞動生產(chǎn)力

單位：％

資料來源：根據(jù)1978年-2005年《南陽統(tǒng)計年鑒》整理。按1990年不變價計算。

1.產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)偏離度分析。南陽市第一、二產(chǎn)業(yè)偏離度的絕對值較大，表明第一、二產(chǎn)業(yè)發(fā)展不均衡，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)效益不高。但其總偏離度明顯下降，說明其結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)換在整體上趨于均衡、和諧。第一產(chǎn)業(yè)的偏離度呈波段下降的趨勢，說明農(nóng)業(yè)產(chǎn)值結(jié)構(gòu)與勞動力結(jié)構(gòu)之間的差距正在逐步縮?。坏诙a(chǎn)業(yè)的偏差在1985—2000年起間逐年拉大，表明第二產(chǎn)業(yè)與資本結(jié)合帶來的勞動力釋放效應(yīng)，導(dǎo)致其吸納農(nóng)村剩余勞動力的速度滯后于產(chǎn)值增長的速度；第三產(chǎn)業(yè)的偏差則逐年下降，目前為0.76，表明第三產(chǎn)業(yè)的結(jié)構(gòu)相對比較均衡，但與資本結(jié)合的能力較差。

2.比較勞動生產(chǎn)率分析。第一產(chǎn)業(yè)的比較勞動生產(chǎn)率一直逐年下降，雖然在近年來有所回升，但仍然處在較低的水平，而且在三次產(chǎn)業(yè)中的水平一直最低，意味著同一個單位的勞動在農(nóng)業(yè)中獲得的凈收入，要比二、三產(chǎn)業(yè)少得多。

(三)三次產(chǎn)業(yè)對國內(nèi)生產(chǎn)總值增長的貢獻(xiàn)率和拉動率分析

從表3中看出：三次產(chǎn)業(yè)穩(wěn)定增長的動力基礎(chǔ)尚不牢固，波動幅度較大?？偟内厔菔牵旱谝划a(chǎn)業(yè)對國內(nèi)生產(chǎn)總值增長的貢獻(xiàn)率和拉動力趨于下降，第二、三產(chǎn)業(yè)對國內(nèi)生產(chǎn)總值增長的貢獻(xiàn)率和拉動力趨于上升，基本符合國際上三次產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)演進(jìn)的規(guī)律，說明其演進(jìn)的動力基礎(chǔ)正趨于均衡。但金融保險業(yè)發(fā)展明顯滯后于實體經(jīng)濟(jì)的增長，表明金融抑制比較嚴(yán)重，產(chǎn)融結(jié)合存在障礙。

表32001—2005年三次產(chǎn)業(yè)對國內(nèi)生產(chǎn)總值增長的貢獻(xiàn)率④和拉動率⑤比較

單位：％

資料來源：根據(jù)2001年-2005年《南陽統(tǒng)計年鑒》整理。按1990年不變價計算。

(四)城鎮(zhèn)化約束和農(nóng)村勞動力轉(zhuǎn)移情況的分析

圖1的兩組數(shù)據(jù)表明：城市化水平較低、城鎮(zhèn)帶動能力不強(qiáng)，是制約農(nóng)村經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展的重要因素。城市化水平與農(nóng)村轉(zhuǎn)移勞動力占鄉(xiāng)村勞動力的比重存在高度相關(guān)關(guān)系，南陽市的城市化水平較低，為30.02％，遠(yuǎn)低于全國平均水平。

圖1南陽市主要年份的城鎮(zhèn)化水平和農(nóng)村勞動力轉(zhuǎn)移情況

(五)農(nóng)村金融作用力的分析

為分析農(nóng)村金融對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長的影響，我們對農(nóng)村金融相關(guān)比率⑥與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)效率進(jìn)行了比較分析。

圖2顯示：農(nóng)村金融發(fā)展與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長在1999-2005年這一時期呈反向變動趨勢。計算農(nóng)村金融相關(guān)比率與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)效率之間的相關(guān)系數(shù)為-0.87，可以認(rèn)為兩者高度負(fù)相關(guān)，總體表現(xiàn)為“逆周期”運動。

圖2南陽市農(nóng)村FIR與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)效率折線圖

(六)農(nóng)村金融中介效率的分析

圖3南陽市農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中介效率水平的折線圖(農(nóng)村居民=1)

在金融效率分析中，通常采用存差與各項存款的比值來反映金融中介的資金運用狀況。1999年以來農(nóng)村金融相關(guān)指標(biāo)的計算結(jié)果顯示，農(nóng)村金融中介效率一直處于較高水平，與農(nóng)村金融的現(xiàn)實狀況不盡相符。究其原因，主要是受個體差異影響較大，如：農(nóng)發(fā)行南陽市分行1999—2005年間平均每年凈投放57.97億元。對其計算結(jié)果進(jìn)行必要的修正，剔除農(nóng)發(fā)行貸款凈投放對比值的影響，分析狀況表明：農(nóng)村儲蓄轉(zhuǎn)化投資尚存有一定的機(jī)制障礙，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)貸款投放不積極，資金運用的效率沒有明顯提高，流動性過剩的跡象較為明顯。

(七)城鄉(xiāng)信貸投放與縮小城鄉(xiāng)收入差距的關(guān)系的分析

圖4的三組數(shù)據(jù)顯示，城鄉(xiāng)居民人均貸款比與城鄉(xiāng)居民人均投資比顯著正相關(guān)(相關(guān)系數(shù)為0.91)，與城鄉(xiāng)居民收入比中度負(fù)相關(guān)(相關(guān)系數(shù)為-0.72)。表明南陽市農(nóng)村信貸的相對增長能顯著增強(qiáng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的后勁，但對提高農(nóng)民收入水平、縮小城鄉(xiāng)居民收入比的作用不顯著。

圖4南陽市居民貸款城鄉(xiāng)結(jié)構(gòu)的三組數(shù)據(jù)比較折線圖(農(nóng)村居民=1)

四、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與金融協(xié)同發(fā)展的金融政策建議

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與金融缺乏互動效應(yīng)，關(guān)鍵在于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和金融缺乏經(jīng)濟(jì)利益聯(lián)結(jié)的基礎(chǔ)，不能以市場為導(dǎo)向?qū)崿F(xiàn)金融資產(chǎn)和實體經(jīng)濟(jì)的有效融合和優(yōu)化配置，是農(nóng)村金融的商業(yè)化取向與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)“弱質(zhì)”性矛盾的外在體現(xiàn)。這是市場化改革不到位造成的，唯有通過不斷推進(jìn)市場化改革才能逐步得到妥善解決。當(dāng)務(wù)之急是從體制層面、機(jī)制層面重新設(shè)計農(nóng)村金融市場體系。

(一)制度層面：從放松管制和促進(jìn)競爭入手，建立一個有效的、安全的、結(jié)構(gòu)合理的、穩(wěn)步發(fā)展的農(nóng)村金融市場。

1.充分發(fā)揮商業(yè)性金融的導(dǎo)向作用和政策性金融的積極作用，以適度競爭促效率提高。一是對現(xiàn)有農(nóng)村信用社進(jìn)行有條件整合，按照“發(fā)展一批、保留一批、淘汰一批”的思路，將具有比較競爭優(yōu)勢的農(nóng)村信用社發(fā)展成社區(qū)性商業(yè)銀行。二是對現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)的政策性貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行整合，集中到農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行一家。

2.建立金融穩(wěn)定協(xié)調(diào)機(jī)制，維護(hù)支付體系安全。一是加快農(nóng)村支付結(jié)算體系的建設(shè)，解決農(nóng)村信用社系統(tǒng)資金結(jié)算電子化的問題。二是盡快建立存款保險及投資者補(bǔ)償機(jī)制，設(shè)立全國性存款保險基金，對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)存款保險基金給予再保險。三是建立和完善金融穩(wěn)定協(xié)調(diào)機(jī)制，防止農(nóng)村金融市場發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險。

3.推動“非正規(guī)金融”發(fā)展，完善農(nóng)村金融市場結(jié)構(gòu)。通過實行公平的市場準(zhǔn)入、退出制度，將現(xiàn)有的農(nóng)村非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)改造成為農(nóng)村金融活動的主體，使之嵌入農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的各個層面與過程當(dāng)中，做到存量機(jī)構(gòu)退出與新增機(jī)構(gòu)進(jìn)入銜接有序、協(xié)調(diào)一致，力爭使改革期間不出現(xiàn)大的起伏，社會成本降到最低。

4.營造環(huán)境、政策扶持，確保農(nóng)村金融市場的可持續(xù)發(fā)展。一是加強(qiáng)農(nóng)村金融立法，依靠法律調(diào)節(jié)各方利益關(guān)系，保障農(nóng)村金融體制改革順利推進(jìn)；二是盡快出臺對農(nóng)村金融扶持的相關(guān)政策，包括稅收優(yōu)惠、費用貼補(bǔ)和風(fēng)險補(bǔ)償?shù)取?/p>

(二)機(jī)制層面：以機(jī)制創(chuàng)新疏通金融資本配置渠道，實現(xiàn)農(nóng)村信貸投入總量的穩(wěn)態(tài)增長。

1.延伸小額農(nóng)貸的對象、額度和期限。將覆蓋人群擴(kuò)大到個體工商戶，適當(dāng)提高授信額度，合理確定貸款期限，并允許農(nóng)戶跨年度使用授信額度。

2.鼓勵和推出大額農(nóng)業(yè)信貸。重點支持訂單農(nóng)業(yè)、涉農(nóng)龍頭企業(yè)、農(nóng)副產(chǎn)品物流企業(yè)和優(yōu)勢農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)業(yè)帶的建設(shè)，借助農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化增效創(chuàng)利。

3.創(chuàng)新貸款擔(dān)保方式，探索發(fā)放項目貸款。

(三)輔助層面：以普惠金融為核心原則，縮小城鄉(xiāng)金融服務(wù)差距，構(gòu)筑城鄉(xiāng)一體化的農(nóng)村金融大市場。

1.為抑制農(nóng)村信貸資金外流提供制度性保證。國家要加大對欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村的信貸投入，在信貸規(guī)模、信貸投向、貸款品種、貸款期限及利率政策等方面給予必要傾斜。

2.鼓勵在縣域建立多種所有制的社區(qū)金融機(jī)構(gòu)和商業(yè)性小額貸款組織。一是收編民間金融，鼓勵其橫向聯(lián)合、規(guī)范運作，成為最貼近農(nóng)民的金融組織。二是大力發(fā)展商業(yè)性的小額信貸組織，逐步取消其融入資金的限制。三是成立郵政儲蓄銀行，使之成為面向社區(qū)金融機(jī)構(gòu)和小額信貸組織進(jìn)行資金批發(fā)業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)。

3.利用優(yōu)惠政策，引導(dǎo)城市資金從生產(chǎn)力高端注入現(xiàn)代農(nóng)業(yè)。優(yōu)先發(fā)展以農(nóng)產(chǎn)品為原料的城市工業(yè)；優(yōu)先發(fā)展畜牧業(yè)、特色種植業(yè)、農(nóng)副產(chǎn)品加工業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品運輸服務(wù)業(yè)、農(nóng)村金融和保險業(yè)，以及農(nóng)業(yè)信息和技術(shù)服務(wù)等；在有條件的農(nóng)村地區(qū)，還應(yīng)當(dāng)重點發(fā)展旅游農(nóng)業(yè)、休閑農(nóng)業(yè)，通過這類農(nóng)業(yè)形態(tài)實現(xiàn)城鄉(xiāng)互動，城市反哺農(nóng)村。

注釋：

①在本文中，農(nóng)村貸款余額為鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款余額與農(nóng)業(yè)貸款余額之和。

②產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)偏離度定義是某產(chǎn)業(yè)勞動力比重與該產(chǎn)業(yè)的比重之差，說明勞動力結(jié)構(gòu)與產(chǎn)值結(jié)構(gòu)之間是一種不對稱狀態(tài)。

③比較勞動生產(chǎn)率定義為某產(chǎn)業(yè)產(chǎn)值比重與該產(chǎn)業(yè)就業(yè)比重之比，比重越高，表示這一產(chǎn)業(yè)的比較勞動生產(chǎn)率越高。

④第一、二、三產(chǎn)業(yè)增量與國內(nèi)生產(chǎn)總值增量之比，即為各產(chǎn)業(yè)的貢獻(xiàn)率。

⑤產(chǎn)業(yè)拉動率指國內(nèi)生產(chǎn)總值增長速度與各產(chǎn)業(yè)貢獻(xiàn)率之乘積。

⑥金融相關(guān)比率(FIR)是衡量金融發(fā)展程度的總量指標(biāo)，其定義是全部金融資產(chǎn)價值與同期GNP之比。由于流通中的現(xiàn)金、有價證券難以準(zhǔn)確掌握，而銀行存貸款又在農(nóng)村金融資產(chǎn)中占有相當(dāng)大的比例，因此，我們可以用農(nóng)村銀行業(yè)機(jī)構(gòu)存貸款與農(nóng)村GDP的相關(guān)比率來代替金融相關(guān)率，該比率基本上能夠反映農(nóng)村金融規(guī)模的變化情況，并能從總體上衡量農(nóng)村地區(qū)的金融發(fā)展水平。