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一、基層金融機構反洗錢工作存在的主要問題

（一）金融機構經營行為不規(guī)范。

隨著金融改革的深入，金融機構經營主體多元化趨勢更加明顯，競爭日益加劇，追求經濟利益的最大化始終是金融機構的目標，基層金融機構表現(xiàn)尤其突出。隨著眾多金融機構在基層設點運營，地方同業(yè)競爭日趨激烈。金融機構迫于外部競爭和內部考核的壓力，為了更多爭取客戶資源，不同程度地采取放寬開戶條件、直接或變相提高存款利率、放松現(xiàn)金管理、簡化審核手續(xù)等手段來吸引客戶，爭取存款，拓展業(yè)務。在此情況下，基層金融機構容易放松對客戶身份的識別，忽略對大額資金來源的甄別和審查，甚至明知資金來源有問題，為防止客戶流失，以犧牲原則為代價，給客戶出主意、想辦法，違規(guī)處理業(yè)務，埋下風險隱患，給有效預防和查處洗錢活動人為設置障礙，不利于反洗錢工作的順利開展。

（二）對反洗錢工作重要性認識不足。

一是反洗錢意識淡薄，內控制度流于形式。反洗錢內控制度在基層金融機構不能得到有效執(zhí)行，管理人員和一線員工把開展反洗錢工作片面地認為是加強對客戶的審查以及對業(yè)務的束縛，不利于穩(wěn)定客戶和吸收存款，容易導致反洗錢工作只做表面文章。二是基層金融機構囿于經營成本和人員條件，難以按規(guī)定建立健全組織機構、配備相應崗位人員，一人多崗、違規(guī)兼崗現(xiàn)象比較普遍，職責不清，責任不明，反洗錢的各項制度難以在實際工作中得到有效貫徹落實。三是認識不到位?；鶎咏鹑跈C構認為洗錢應是大城市的工作，與基層無關，在基層開展反洗錢工作成本過高，意義不大，反洗錢工作未能有效納入績效考核，加之人民銀行對基層金融機構的現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場監(jiān)管較少。因此，基層金融機構反洗錢工作的主動性和積極性不高，逐步形成不肯為甚至不愿為的觀念。

（三）基層金融機構從業(yè)人員反洗錢素質低，影響反洗錢工作的開展。

基層金融從業(yè)人員的綜合素質相對偏低，與反洗錢工作的要求存在較大差距，警惕性差，缺乏對洗錢行為的分析、甄別能力和技能，不能夠及時發(fā)現(xiàn)、遏制可疑的資金交易或關聯(lián)交易，極易被洗錢犯罪分子所利用。此外，部分從業(yè)人員政策水平偏低、法制觀念較差、業(yè)務處理隨意性較大，為了競爭不惜違規(guī)、違紀甚至違法開展業(yè)務，給洗錢犯罪留下了可乘之機。

（四）科技監(jiān)測網絡建設遲滯，反洗錢技術手段落后。

偏遠地區(qū)基層金融機構交易信息不能全部納入反洗錢系統(tǒng)，僅依靠傳統(tǒng)的手工方式統(tǒng)計上報，工作量大，效率低，差錯多，漏報、遲報現(xiàn)象難免，對異常支付交易不能及時地監(jiān)測、記錄、分析和報告。

（五）監(jiān)管薄弱。

目前，我國的反洗錢工作與發(fā)達國家比較仍處于相對落后階段，基層人民銀行對基層金融機構的反洗錢監(jiān)管更加薄弱，主要原因：一是人員少，崗位多。目前，基層人民銀行的反洗錢工作由綜合業(yè)務部負責，同時，綜合業(yè)務部承擔著國庫核算、財務會計、賬戶管理、支付結算、貨幣發(fā)行、支票影像等多項工作，負責反洗錢工作的人員要兼任多個會計崗位，反洗錢組織機構不獨立，工作人員少，反洗錢人員不能深入金融機構進行調研、執(zhí)法檢查等工作，難以滿足反洗錢工作的實際需要。二是素質低，履職能力差。在基層人民銀行，人員業(yè)務素質整體較低，年齡偏大，有些會計人員是在縣支行發(fā)行庫撤銷后轉入現(xiàn)崗位，沒有經過學習和專業(yè)培訓，只能是按領導布置干什么、怎樣干，機械操作，不知緣由，履職能力很差。三是監(jiān)管力度不夠。按照《中華人民共和國反洗錢法》的規(guī)定，基層人民銀行對違反反洗錢法律法規(guī)的金融機構無權進行行政處罰，一定程度上削弱了基層人民銀行的監(jiān)管力度，個別基層人民銀行對反洗錢工作存在應付思想，缺乏工作主動性，監(jiān)管乏力，對基層金融機構的反洗錢監(jiān)管缺失，使基層金融機構游離于人民銀行反洗錢監(jiān)管范疇之外。

二、完善基層金融機構反洗錢工作的建議

（一）加強監(jiān)管，促進基層金融機構內控制度的落實。

基層人民銀行反洗錢人員要加強學習，提高自身素質，明確自身監(jiān)管職責，決不能因為沒有處罰權就放松對金融機構的監(jiān)管。相反，要充分利用各種監(jiān)管措施，加大監(jiān)管力度。對無法進行現(xiàn)場執(zhí)法檢查的金融機構，要加大非現(xiàn)場監(jiān)管，通過電話詢問、書面詢問、走訪金融機構、約見金融機構高級管理人員談話等各種非現(xiàn)場監(jiān)管措施，促進基層金融機構嚴格落實各項反洗錢內控制度；發(fā)現(xiàn)金融機構在反洗錢工作中存在問題的，應及時發(fā)出《反洗錢非現(xiàn)場監(jiān)管意見書》，進行風險提示，要求其采取相應的防范措施；在現(xiàn)場執(zhí)法檢查中，基層人民銀行發(fā)現(xiàn)被查單位執(zhí)行有關反洗錢規(guī)定的行為不符合法律、行政法規(guī)或中國人民銀行規(guī)章規(guī)定的，應及時將現(xiàn)場檢查取得的全部材料報告其上一級分支機構，由上一級分支機構按照有關規(guī)定進行后續(xù)處理。

（二）加強反洗錢宣傳，摒棄城鄉(xiāng)差別。

充分利用基層金融機構點多面廣的優(yōu)勢，將反洗錢知識的宣傳逐步延伸到基層，延伸到偏遠地區(qū)，使大家認識到洗錢犯罪就存在于我們身邊，特別是農村作為反洗錢的前沿關口，起著重要的作用，要教育、動員廣大的農民朋友積極參與到反洗錢工作中來，提高他們的防范能力，謹防貪圖蠅頭小利而出租、出借賬戶，套取資金，被洗錢犯罪分子利用，在認知度提高的基礎上，積極主動地配合金融機構做好反洗錢工作。

（三）從培訓入手，提高基層金融機構從業(yè)人員的素質。

一是基層人民銀行要經常性地采取現(xiàn)場指導、集中培訓等方式，送“法”上門，加強對城鄉(xiāng)結合部和偏遠地區(qū)金融從業(yè)人員的教育培訓，提高基層工作人員反洗錢技能。二是各金融機構內部要通過異地輪崗、城鄉(xiāng)交流等多種形式，強化對基層機構人員素質的培養(yǎng)，加強內部監(jiān)督，進一步明確基層金融機構人員職責，嚴格各項內控制度的落實，規(guī)范業(yè)務操作流程，防范洗錢風險。

（四）加強職能部門之間的溝通與協(xié)調，充分發(fā)揮監(jiān)管合力作用。

人民銀行要發(fā)揮反洗錢工作聯(lián)席會議的作用，在地方政府的領導下，建立起與工商、稅務、銀監(jiān)、財政、公安、紀檢等職能部門之間的協(xié)調機制，盡快實現(xiàn)各部門之間的信息資源共享。同時，人民銀行內部反洗錢部門要加強與支付結算、征信、現(xiàn)金管理等職能科室之間的聯(lián)系，互通信息，將反洗錢工作與賬戶、人民幣、征信管理等職能有機結合起來，通過加強賬戶、征信管理，規(guī)范賬戶開立和使用，確?？蛻羯矸葑R別制度的有效實施；適應基層金融機構的實際，將管理的重點放在大額現(xiàn)金的存取上，嚴格基層金融機構大額現(xiàn)金的審查、登記制度。