導(dǎo)語：擴(kuò)大消費(fèi)戰(zhàn)略與消費(fèi)金融體系一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

從擴(kuò)大消費(fèi)角度看完善消費(fèi)金融體系的必要性盡管從消費(fèi)、投資和出口三者關(guān)系看，消費(fèi)對(duì)國內(nèi)生產(chǎn)總值的貢獻(xiàn)率將超越投資，在近十年中首次成為經(jīng)濟(jì)增長的第一拉動(dòng)力，但是消費(fèi)持續(xù)增長面臨收入增長乏力問題，要在現(xiàn)有的收入分配格局下保持消費(fèi)快速增長勢(shì)頭，就要發(fā)揮消費(fèi)金融的作用，挖掘未來的消費(fèi)潛力，實(shí)現(xiàn)消費(fèi)增長的跨期平衡。

消費(fèi)持續(xù)增長面臨收入增長乏力問題經(jīng)濟(jì)增長對(duì)消費(fèi)上升的拉動(dòng)力不足。經(jīng)濟(jì)增長目標(biāo)下調(diào)，經(jīng)濟(jì)增速回落，收入對(duì)消費(fèi)的拉動(dòng)力不如2011年。從經(jīng)濟(jì)增長形勢(shì)看，在進(jìn)出口方面，世界經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇的不穩(wěn)定性和不確定性上升，短期內(nèi)國際經(jīng)濟(jì)環(huán)境難以明顯好轉(zhuǎn)，發(fā)達(dá)國家消費(fèi)需求偏弱，新興經(jīng)濟(jì)體和發(fā)展中國家增速放緩，世界經(jīng)濟(jì)下行風(fēng)險(xiǎn)加大，貿(mào)易保護(hù)主義抬頭，使得我國出口面臨更為激烈的競爭。加之人民幣匯率升值抬高企業(yè)經(jīng)營成本，對(duì)我國對(duì)外貿(mào)易的穩(wěn)定增長產(chǎn)生不利影響。在投資增長方面，由于全年仍然實(shí)行穩(wěn)健的貨幣政策，投資增速可能有所放緩，繼續(xù)執(zhí)行的房地產(chǎn)調(diào)控政策將使房地產(chǎn)投資增速進(jìn)一步回落，并帶動(dòng)與之相關(guān)的商品消費(fèi)增長乏力。盡管隨著經(jīng)濟(jì)內(nèi)生性增長動(dòng)力增強(qiáng)、收入分配穩(wěn)步推進(jìn)、民生福利繼續(xù)得到改善，對(duì)消費(fèi)增長產(chǎn)生利好，但經(jīng)濟(jì)增長對(duì)消費(fèi)增長的帶動(dòng)力仍明顯不如2011年。部分?jǐn)U大消費(fèi)政策退出產(chǎn)生負(fù)面影響。

“家電以舊換新”等部分?jǐn)U大消費(fèi)政策退出，政策對(duì)消費(fèi)的拉動(dòng)力不如2011年。過去兩年實(shí)施的“汽車下鄉(xiāng)”“汽車以舊換新”“家電下鄉(xiāng)”“家電以舊換新”等擴(kuò)大消費(fèi)政策，促進(jìn)遠(yuǎn)期消費(fèi)轉(zhuǎn)變?yōu)榧雌谙M(fèi)，對(duì)消費(fèi)增長產(chǎn)生了明顯的支撐作用，2012年“家電節(jié)能惠民”政策、“家電以舊換新”政策如期退出，意味著拉動(dòng)家電行業(yè)高速增長的政策性因素逐漸淡出，家電消費(fèi)整體將回歸常態(tài)化。但是，由于2011年“家電下鄉(xiāng)”政策帶動(dòng)銷售快速增長及“家電節(jié)能惠民”政策和“家電以舊換新”政策到期前的銷售高峰，抬高了基數(shù)，透支消費(fèi)面臨一個(gè)回補(bǔ)期。因此，2012年消費(fèi)將延續(xù)2011年消費(fèi)同比回落的趨勢(shì)。但由于2011年基期數(shù)據(jù)偏低，2012年總消費(fèi)的增長速度下行幅度不會(huì)太大，仍將處于較快增長區(qū)間。就業(yè)壓力增大不利于逆轉(zhuǎn)居民消費(fèi)預(yù)期。勞動(dòng)力供求總量及結(jié)構(gòu)矛盾加劇將使就業(yè)形勢(shì)更加嚴(yán)峻。由于“十二五”時(shí)期淘汰落后產(chǎn)能，節(jié)能減排對(duì)就業(yè)產(chǎn)生擠出效應(yīng)，而戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)尚未形成明顯的就業(yè)增長效應(yīng)，以及中小企業(yè)經(jīng)營困難導(dǎo)致吸納就業(yè)的崗位減少等因素影響，勞動(dòng)力需求增長面臨較大約束。以2012年8.5%的經(jīng)濟(jì)增長速度來測(cè)算，預(yù)計(jì)2012年可實(shí)現(xiàn)城鎮(zhèn)新增就業(yè)1200萬人左右。從勞動(dòng)力供給方面看，城市化步伐的加快，將帶動(dòng)我國勞動(dòng)力供給數(shù)量的快速上升。如果2012年城鎮(zhèn)化提高1個(gè)百分點(diǎn)，意味著城市新增就業(yè)人口將達(dá)到1000萬人以上。而當(dāng)年軍隊(duì)轉(zhuǎn)業(yè)人員、下崗失業(yè)再就業(yè)人員和登記失業(yè)人員也將達(dá)1000多萬人，這意味著2012年全年仍將出現(xiàn)近1000萬人的就業(yè)缺口。在總量供過于求的同時(shí)，供需結(jié)構(gòu)不對(duì)稱的問題也更顯突出，特別是熟練技術(shù)工人嚴(yán)重匱乏，“招工難”和“就業(yè)難”繼續(xù)并存，結(jié)構(gòu)性和摩擦性失業(yè)問題較為突出。就業(yè)壓力將對(duì)居民的收入預(yù)期產(chǎn)生影響，制約居民消費(fèi)意愿的提升。

“兩個(gè)同步”目標(biāo)尚需落實(shí)制約消費(fèi)增長。收入是消費(fèi)的決定因素，居民收入是消費(fèi)需求的基礎(chǔ)，在居民收入難以較快提高的前提下，消費(fèi)總量增長和結(jié)構(gòu)升級(jí)都會(huì)受到一定制約。作為“十二五”開局之年的2011年，盡管農(nóng)村居民的人均收入水平高達(dá)11.4%，比國內(nèi)生產(chǎn)總值增速高出2.2個(gè)百分點(diǎn)。但城鎮(zhèn)居民的人均收入水平實(shí)際增長速度僅為8.4%，低于國內(nèi)生產(chǎn)總值9.2%的增速，尚未實(shí)現(xiàn)“兩個(gè)同步”的增長目標(biāo)。由于全年城鎮(zhèn)消費(fèi)品零售額在社會(huì)消費(fèi)品零售總額中占比高達(dá)86.6%，而鄉(xiāng)村消費(fèi)品零售額占比僅為13.4%，城鎮(zhèn)居民收入增長緩慢，使占社會(huì)消費(fèi)主力的城鎮(zhèn)居民購買力受到一定程度的制約，導(dǎo)致邊際消費(fèi)傾向降低，加之房地產(chǎn)價(jià)格尚未回歸到合理水平，醫(yī)療、教育等支出壓力仍然較大，使居民儲(chǔ)蓄意愿持續(xù)趨強(qiáng)，拉低了社會(huì)消費(fèi)品零售總額的實(shí)際增速。2012年，全年股市行情仍存在諸多的不確定性，房地產(chǎn)市場(chǎng)投資回報(bào)難以提高，收入分配改革有待加速推進(jìn)，社會(huì)保障制度尚需完善，收入增長對(duì)擴(kuò)大消費(fèi)的作用還有待進(jìn)一步提高。我國消費(fèi)增長需要消費(fèi)金融助力消費(fèi)金融可幫助消費(fèi)者實(shí)現(xiàn)跨期消費(fèi)。工業(yè)化以來幾次大的經(jīng)濟(jì)危機(jī)表明，經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的問題提升不僅要依賴社會(huì)化大生產(chǎn)制造出大量產(chǎn)品，更需要同時(shí)“增加”數(shù)量充足、具有較強(qiáng)購買能力的消費(fèi)者。為了實(shí)現(xiàn)生產(chǎn)與消費(fèi)之間的平衡，世界各國的工資水平都在隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展不斷提高，并產(chǎn)生了消費(fèi)金融等刺激消費(fèi)快速增長的消費(fèi)信貸工具。在當(dāng)前收入分配體制下，要擴(kuò)大消費(fèi)，首要任務(wù)就是要保證居民購買力水平的穩(wěn)步提高，但是收入分配體制改革需要一個(gè)較長的過程。因此，在逐步提高居民的收入水平的同時(shí)，更應(yīng)注重發(fā)揮消費(fèi)金融對(duì)消費(fèi)增長的拉動(dòng)作用。金融對(duì)于刺激消費(fèi)的意義主要體現(xiàn)在，它能夠?yàn)橄M(fèi)者提供不同的融資工具，使得消費(fèi)者具備更高的跨期消費(fèi)能力。即花明天的錢，辦今天的事。在目前消費(fèi)增速回落的發(fā)展態(tài)勢(shì)下，挖掘未來的消費(fèi)潛力，使之轉(zhuǎn)化為即期消費(fèi)，促進(jìn)消費(fèi)的跨期平衡，為保持當(dāng)前的消費(fèi)增長提供支撐動(dòng)力，解決由于當(dāng)前與未來收入增長不均衡所導(dǎo)致的消費(fèi)不足以及消費(fèi)傾向偏低等問題，對(duì)于引導(dǎo)消費(fèi)需求，促進(jìn)消費(fèi)穩(wěn)定、可持續(xù)增長具有重要作用。

消費(fèi)金融對(duì)消費(fèi)的拉動(dòng)作用未充分發(fā)揮。當(dāng)前我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平已經(jīng)邁入中上收入國家行列，居民收入水平提高和消費(fèi)結(jié)構(gòu)升級(jí)為消費(fèi)金融的發(fā)展創(chuàng)造了良好的空間。即使在歐債危機(jī)、美債危機(jī)不斷蔓延的2010～2011年，我國金銀珠寶、家具、建筑及裝潢材料等商品在沒有政府政策支持的情況下，仍然保持了30%以上的高增長，居民對(duì)網(wǎng)絡(luò)購物、旅游度假和文化產(chǎn)品等服務(wù)消費(fèi)的增長速度更高。消費(fèi)總量快速增長將消費(fèi)金融產(chǎn)生出巨大的市場(chǎng)需求，推動(dòng)消費(fèi)金融迅速發(fā)展。而且，隨著互聯(lián)網(wǎng)、電視、電話、移動(dòng)終端等購物渠道，以及網(wǎng)銀、手機(jī)銀行、信用卡、第三方支付等支付方式快速發(fā)展，消費(fèi)金融的發(fā)展空間更廣，創(chuàng)新平臺(tái)更多。隨著我國收入分配體制改革的不斷推進(jìn)，社會(huì)保障的不斷完善，社會(huì)消費(fèi)潛力將進(jìn)一步釋放，預(yù)計(jì)到2015年，全國社會(huì)消費(fèi)品零售總額將達(dá)到32萬億元，可能成為僅次于美國的全球第二大消費(fèi)市場(chǎng)。但是目前，消費(fèi)金融對(duì)挖掘消費(fèi)潛力的巨大作用尚未充分發(fā)揮。消費(fèi)金融對(duì)消費(fèi)結(jié)構(gòu)升級(jí)的貢獻(xiàn)較小。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2010年美國的GDP中個(gè)人消費(fèi)占比達(dá)70.6%，而消費(fèi)信貸余額達(dá)到2.41萬億美元，消費(fèi)信貸滲透率（消費(fèi)信貸/GDP）為17%，占個(gè)人消費(fèi)的24%。歐洲發(fā)達(dá)國家、亞洲的韓國、馬來西亞以及中國香港和臺(tái)灣地區(qū)的消費(fèi)占GDP的比例普遍超過了60%，消費(fèi)信貸滲透率約為12%～16%。而目前我國2011年消費(fèi)信貸余額占GDP的比重僅為3%，消費(fèi)增長更多依靠的是收入水平的提高，消費(fèi)金融對(duì)未來消費(fèi)潛力轉(zhuǎn)變?yōu)榧雌谙M(fèi)的作用尚未充分發(fā)揮。

從擴(kuò)大消費(fèi)角度構(gòu)建消費(fèi)金融體系從落實(shí)擴(kuò)大消費(fèi)角度看，要完善消費(fèi)金融體系，不能僅僅局限于金融系統(tǒng)，而應(yīng)從消費(fèi)金融發(fā)展的社會(huì)角度入手，逐步提高消費(fèi)金融對(duì)消費(fèi)者的服務(wù)能力，規(guī)范消費(fèi)金融發(fā)展的競爭秩序，完善法律制度、征信體系等后臺(tái)保障體系。提高消費(fèi)金融的服務(wù)能力增加消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)的數(shù)量與類別。從國外的趨勢(shì)來看，商業(yè)銀行在消費(fèi)信貸中的占比呈下降趨勢(shì)。除了商業(yè)銀行和消費(fèi)金融公司，美國還有財(cái)務(wù)公司、儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)、信用社以及非金融機(jī)構(gòu)等提供消費(fèi)信貸。然而在我國，銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)中的消費(fèi)貸款和信用卡業(yè)務(wù)都屬于消費(fèi)金融的范疇，且有較長時(shí)間的發(fā)展歷史。雖然繼小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行的模式之后，目前也已在北京、上海、成都及天津等四地先開展消費(fèi)金融公司的業(yè)務(wù)試點(diǎn)。但是目前我國發(fā)展消費(fèi)金融更多是從放松信貸條件約束角度來刺激消費(fèi)，而不是通過消費(fèi)金融產(chǎn)品創(chuàng)新來激發(fā)消費(fèi)者的消費(fèi)潛能。事實(shí)上，除了商業(yè)銀行等傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)以外，零售企業(yè)、制造企業(yè)都是消費(fèi)金融的重要推動(dòng)力量。在國外，無論是早期分期付款形式的金融業(yè)務(wù)，還是后來的小額信貸公司、個(gè)人財(cái)務(wù)公司的消費(fèi)金融業(yè)務(wù)，無不依托零售企業(yè)的發(fā)展，商業(yè)銀行反倒是消費(fèi)金融領(lǐng)域的“后來者”。就連信用卡業(yè)務(wù)最初也是由生產(chǎn)和零售企業(yè)作為發(fā)放信貸的便捷工具而出現(xiàn)的，后來才逐漸轉(zhuǎn)移到商業(yè)銀行手中。目前進(jìn)駐國內(nèi)的部分外資企業(yè)，如永旺集團(tuán)繼續(xù)在國內(nèi)市場(chǎng)推廣個(gè)人消費(fèi)信貸模式，繼續(xù)發(fā)展完善其在國內(nèi)的賒購業(yè)務(wù)，蘇寧電器與國內(nèi)銀行、廠商合作，實(shí)行分期付款的購物模式，表明零售企業(yè)在探索消費(fèi)金融業(yè)務(wù)方面的意識(shí)正在形成。因此，應(yīng)順應(yīng)消費(fèi)金融的發(fā)展趨勢(shì)，拓寬提供消費(fèi)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的類型，促進(jìn)消費(fèi)金融主體的多元化。發(fā)展消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的主體可以是傳統(tǒng)的商業(yè)銀行，也可以是非銀行金融機(jī)構(gòu)、商業(yè)企業(yè)、生產(chǎn)企業(yè)等其他機(jī)構(gòu)，各種機(jī)構(gòu)錯(cuò)位發(fā)展，取長補(bǔ)短，覆蓋更多的消費(fèi)人群，引導(dǎo)更多的潛在消費(fèi)者使用消費(fèi)金融服務(wù)。擴(kuò)大消費(fèi)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的營業(yè)范圍。

目前我國的消費(fèi)金融業(yè)務(wù)已涵蓋消費(fèi)信貸，消費(fèi)支付和商戶收單等諸多方面主要產(chǎn)品和信用工具包括個(gè)人消費(fèi)信貸，信用卡，消費(fèi)卡，第三方支付等。2009年7月，為促進(jìn)消費(fèi)、拉動(dòng)內(nèi)需，中國銀監(jiān)會(huì)公布了《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》，最先試點(diǎn)選擇在北京、上海、成都、天津四個(gè)城市設(shè)立消費(fèi)金融公司。但試點(diǎn)的消費(fèi)金融公司所能做的業(yè)務(wù)非常有限，客戶第一筆貸款必須是消費(fèi)性貸款，以后才能申請(qǐng)一般性貸款，信用卡方面更是禁區(qū)。在西方，消費(fèi)金融公司的業(yè)務(wù)范圍非常廣泛，圍繞消費(fèi)信貸可提供分期貸款、家庭財(cái)產(chǎn)抵押貸款、銷售融資及其他與消費(fèi)者有關(guān)的業(yè)務(wù)，金融產(chǎn)品豐富全面，償還方式方便靈活，可針對(duì)不同收入水平、教育背景的消費(fèi)者在利率、期限和還款方式上實(shí)行差別化信貸服務(wù)。為了實(shí)現(xiàn)消費(fèi)金融對(duì)擴(kuò)大消費(fèi)的巨大作用，有必要適當(dāng)放寬金融公司的營業(yè)范圍，消費(fèi)者雖然第一筆貸款不是消費(fèi)信貸，但是由于貸款的意識(shí)和習(xí)慣形成以后，消費(fèi)信貸也將成為一種模式。促進(jìn)消費(fèi)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)有針對(duì)性地推出消費(fèi)金融業(yè)務(wù)品種，在深度和廣度上不斷開發(fā)創(chuàng)新，最大限度滿足消費(fèi)者需求。

規(guī)范消費(fèi)金融的競爭秩序信用卡與消費(fèi)金融公司之間差異化定位。近年來，我國信用卡持卡人數(shù)量快速增長，已經(jīng)擁有了廣泛的用戶群，信用卡消費(fèi)的意識(shí)也已經(jīng)深入人心，另外，信用卡擁有的免息期功能，約18.25%的年利率，以及極廣泛的應(yīng)用范圍，使消費(fèi)金融公司幾乎沒有明顯的競爭優(yōu)勢(shì)。資料顯示，2011年信用卡全年消費(fèi)高達(dá)4.1萬億元。而自2009年消費(fèi)金融公司試運(yùn)行以來，試點(diǎn)的北銀消費(fèi)、中銀消費(fèi)、捷信消費(fèi)和錦程消費(fèi)等四家消費(fèi)金融公司的年貸款量不足10億元。目前銀行發(fā)行的信用卡和消費(fèi)金融公司的業(yè)務(wù)沒有實(shí)質(zhì)差別，存在極強(qiáng)的替代性，已有信用卡的消費(fèi)者不一定愿意去花費(fèi)更多的時(shí)間向消費(fèi)金融公司申請(qǐng)貸款。加上部分銀行信用卡發(fā)卡不規(guī)范，信用卡進(jìn)入門檻過低，少數(shù)商業(yè)銀行出現(xiàn)了信用卡業(yè)務(wù)違規(guī)操作甚至“亂營銷、亂發(fā)卡、亂簽商戶”的現(xiàn)象，信用卡與消費(fèi)金融公司產(chǎn)品之間的差異被抹殺，信用卡蠶食了消費(fèi)金融公司的市場(chǎng)，影響了消費(fèi)金融品種的創(chuàng)新與服務(wù)能力的提高。因此，有必要嚴(yán)格規(guī)范信用卡的市場(chǎng)準(zhǔn)入，加大對(duì)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)現(xiàn)場(chǎng)檢查、非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)、違規(guī)行為處罰等監(jiān)管力度，使信用卡與消費(fèi)金融公司的業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)差異化競爭，以滿足不同收入水平、不同消費(fèi)偏好的消費(fèi)者的需要。

商業(yè)銀行與非銀行金融機(jī)構(gòu)差異化定位。非銀行金融業(yè)態(tài)在西方存在了400年之久，消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的最大市場(chǎng)份額往往是為非銀行金融機(jī)構(gòu)占據(jù)，商業(yè)銀行消費(fèi)金融業(yè)務(wù)只占市場(chǎng)很小一部分。截至2007年底，美國商業(yè)銀行持有31.5%的總消費(fèi)信用貸款。目前我國商業(yè)銀行仍然是消費(fèi)金融的主要提供者，我國商業(yè)銀行的消費(fèi)信貸產(chǎn)品已經(jīng)能涉及包括購房買車日常消費(fèi)等的各個(gè)方面，其總規(guī)?，F(xiàn)已超過3萬億元人民幣，是目前消費(fèi)金融公司放貸規(guī)模的3000倍。商業(yè)銀行的無擔(dān)保信用貸款、小額貸款公司個(gè)人信用貸款、信用卡以及民間非正式金融已經(jīng)構(gòu)成了一個(gè)規(guī)模巨大、類型眾多的消費(fèi)金融市場(chǎng)，其業(yè)務(wù)和消費(fèi)金融公司存在相當(dāng)程度的替代性。與商業(yè)銀行相比，消費(fèi)金融公司屬于非銀行類金融機(jī)構(gòu)，一方面，不能像銀行那樣可以吸收存款，而只能依靠注冊(cè)資本、同業(yè)資金或信托等方式獲得貸款本金，融資成本也比銀行高；另一方面，消費(fèi)金融公司做的是小筆貸款，貸款成本較高，如果沒有直接的政策支持，消費(fèi)金融公司并無明顯的競爭優(yōu)勢(shì)，甚至沒有太大的生存空間。因此，應(yīng)規(guī)范商業(yè)銀行與非金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營范圍，使之形成差異化的競爭局面，為非銀行金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展提供公平的競爭環(huán)境。完善消費(fèi)金融的發(fā)展平臺(tái)構(gòu)建消費(fèi)金融的法律體系。消費(fèi)金融的發(fā)展對(duì)制度和法制都有著非常高要求，合乎發(fā)展要求的金融立法和信用管理體系是消費(fèi)金融業(yè)發(fā)展的外在基礎(chǔ)。

自從美國消費(fèi)信貸市場(chǎng)第一部法案《公民信貸法》出臺(tái)以后，消費(fèi)金融一直在各類法律的規(guī)范下較快發(fā)展。日本也先后通過《分期付款販賣法》《貸金業(yè)規(guī)則法》等（見表1）。但是目前在消費(fèi)金融方面，我國相關(guān)的法律建設(shè)幾乎一片空白，僅有《個(gè)人住房貸款管理辦法》《汽車消費(fèi)貸款管理辦法》等幾部與之相關(guān)的行業(yè)規(guī)范，且法律級(jí)別較低，缺乏較強(qiáng)的約束力。因此，應(yīng)當(dāng)盡快制定一系列專門針對(duì)消費(fèi)金融的法律，形成一套完整的法律系統(tǒng)，統(tǒng)一規(guī)范全國的消費(fèi)信貸市場(chǎng)，解決違約、失信等問題，妥善保護(hù)貸款者和消費(fèi)信貸者權(quán)益。建立個(gè)人征信體系建設(shè)。完善的個(gè)人信用制度是消費(fèi)金融公司對(duì)個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)實(shí)施有效控制的基礎(chǔ)和前提。但是，目前我國還無法建立一個(gè)覆蓋全社會(huì)的個(gè)人信用體系。在現(xiàn)階段用于參考的數(shù)據(jù)庫也只有人民銀行征信系統(tǒng)、公積金以及社保等信息庫。個(gè)人收入等指標(biāo)的真實(shí)程度仍然偏低，無法滿足消費(fèi)金融公司的運(yùn)作需求，由于消費(fèi)金融公司的客戶主要是那些比較難于獲得商業(yè)銀行金融服務(wù)，且收入較低、缺乏信用歷史、成分多元的龐大人群，如果讓消費(fèi)金融公司自行建立信用體系，成本無法承受。因此，要控制消費(fèi)金融的風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)消費(fèi)金融行業(yè)的健康發(fā)展，必須建立一個(gè)覆蓋全社會(huì)的個(gè)人信用體系，推動(dòng)社會(huì)多機(jī)構(gòu)支持提并供個(gè)人信用檔案和信用記錄，完善個(gè)人信用評(píng)估制度。設(shè)計(jì)出一套個(gè)人預(yù)警指標(biāo)體系，其體系必須突出以下內(nèi)容，包括年齡、職業(yè)情況、房屋居住情況、居住穩(wěn)定性、還款能力，抵押擔(dān)保能力、是否購買保險(xiǎn)、是否有配偶、配偶的收入情況等具體內(nèi)容，使消費(fèi)金融的發(fā)展能夠充分利用這些可靠的個(gè)人預(yù)警指標(biāo)體系功能，以控制風(fēng)險(xiǎn)，降低不良貸款率。同時(shí)，鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司開展信用保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，促進(jìn)消費(fèi)者通過購買個(gè)人信用保險(xiǎn)，增加信用等級(jí)。

夯實(shí)消費(fèi)金融的收入基礎(chǔ)。持續(xù)穩(wěn)定的收入增長是消費(fèi)金融發(fā)展的最根本基礎(chǔ)。資金需求與供給的產(chǎn)生，是開展消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的基石。收入的增長是消費(fèi)金融業(yè)務(wù)發(fā)展最重要的推動(dòng)力量。針對(duì)當(dāng)前我國居民，尤其是城鎮(zhèn)居民人均收入水平增長較慢的問題，要盡快尋找收入分配改革的切入點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)初次收入分配改革的實(shí)質(zhì)性突破。加強(qiáng)對(duì)部分收入過高行業(yè)工資總額和工資水平的雙重調(diào)控，加強(qiáng)企業(yè)工資支付保障制度建設(shè)，繼續(xù)調(diào)整最低工資標(biāo)準(zhǔn)，按照國內(nèi)生產(chǎn)總值增長速度同步、同比例提高低收入人群的收入水平，縮小不同行業(yè)、不同階層之間的收入差距。要繼續(xù)采取綜合措施，保持物價(jià)總水平基本穩(wěn)定，防止價(jià)格走勢(shì)出現(xiàn)反彈，促進(jìn)居民真實(shí)收入水平的穩(wěn)定增長，為消費(fèi)金融的發(fā)展奠定堅(jiān)實(shí)的物質(zhì)基礎(chǔ)。同時(shí)，還要完善社會(huì)保障體系，解除消費(fèi)者對(duì)養(yǎng)老、醫(yī)療、失業(yè)、住房、子女教育等的后顧之憂，使消費(fèi)者干預(yù)透支未來，實(shí)現(xiàn)跨期消費(fèi)。