導(dǎo)語：農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展分析一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

一、引言

為改變由計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制所形成的城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，黨中央提出了建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的目標(biāo)，并提出了“以工促農(nóng)，以城帶鄉(xiāng)”的發(fā)展思路，我國正處于這一發(fā)展階段的關(guān)鍵時(shí)期，先后出臺(tái)了取消農(nóng)業(yè)稅，增加“三農(nóng)”支出等財(cái)政政策，但對(duì)于改變我國農(nóng)村落后局面仍是杯水車薪。我國農(nóng)村地域廣大，人口眾多，情況復(fù)雜，資金需求呈現(xiàn)大量化、多樣化及長(zhǎng)期化特點(diǎn)，僅依靠財(cái)政政策無法為新農(nóng)村建設(shè)提供足夠的資金支持，所以必須大力發(fā)展農(nóng)村金融，通過金融手段為新農(nóng)村建設(shè)“輸血”。發(fā)展農(nóng)村金融的關(guān)鍵則是促使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展，只有可持續(xù)發(fā)展的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)才能充分發(fā)揮其資金融通功能，為新農(nóng)村建設(shè)提供源源不斷的資金支持，可以說農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展是破解我國農(nóng)村發(fā)展資金難題的關(guān)鍵突破點(diǎn)。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)作為我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)中的一個(gè)基礎(chǔ)節(jié)點(diǎn)，在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中被寄予厚望———充當(dāng)支農(nóng)資金提供者，但我國歷經(jīng)多年的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)改革目前看來效果并不理想，其可持續(xù)發(fā)展能力有待加強(qiáng)。本文通過引入系統(tǒng)分析試圖找出農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵問題。系統(tǒng)是“處在一定相互聯(lián)系中與環(huán)境發(fā)生關(guān)系的各要素整體”，而根據(jù)系統(tǒng)協(xié)同論，系統(tǒng)顯結(jié)構(gòu)與隱結(jié)構(gòu)一致是系統(tǒng)發(fā)揮最優(yōu)功能的條件，系統(tǒng)的顯結(jié)構(gòu)是各個(gè)組成要素之間相對(duì)穩(wěn)定的聯(lián)系方式，而隱結(jié)構(gòu)則是系統(tǒng)各要素之間不可感知的內(nèi)在結(jié)構(gòu)。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)是我國經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)中的重要組成要素，它與經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)中其他經(jīng)濟(jì)主體的顯結(jié)構(gòu)和隱結(jié)構(gòu)關(guān)系如何協(xié)調(diào)才能促使其可持續(xù)發(fā)展并充分發(fā)揮其支農(nóng)功能，基于此本文通過對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)所處經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)的綜合分析來考慮其可持續(xù)性問題。

二、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)改革回顧：忽視農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)與經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)中其他主體間顯結(jié)構(gòu)和隱結(jié)構(gòu)協(xié)調(diào)發(fā)展的改革歷程

（一）我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)改革回顧

我國的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在解放初期建立以來，主要經(jīng)歷了以下幾個(gè)階段：第一個(gè)階段：初步建立（1949~1957）。新中國成立后，運(yùn)動(dòng)使廣大農(nóng)民獲得了私有土地，農(nóng)民擴(kuò)大生產(chǎn)的需求僅靠民間借貸無法滿足，為此中國人民銀行在1951年5月召開全國農(nóng)村金融工作會(huì)議，確定了“加強(qiáng)農(nóng)村金融工作、積極發(fā)展信用合作”的政策以支持我國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的全面恢復(fù)。之后一段時(shí)期我國農(nóng)村陸續(xù)設(shè)立了農(nóng)村信用合作社，并在1954年獲得大規(guī)模發(fā)展，到1955年中國農(nóng)業(yè)銀行成立時(shí)，我國共建立農(nóng)信社近16萬個(gè)，基本實(shí)現(xiàn)一鄉(xiāng)一社。這一時(shí)期的農(nóng)村金融對(duì)我國農(nóng)村恢復(fù)生產(chǎn)發(fā)揮了積極作用，我國農(nóng)村生產(chǎn)快速恢復(fù)說明農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的支農(nóng)功能得到了有效發(fā)揮。第二個(gè)階段：國家控制（1958~1977）。從20世紀(jì)50年代后期開始，國家通過化運(yùn)動(dòng)完全壟斷了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，而在當(dāng)時(shí)動(dòng)員一切經(jīng)濟(jì)資源為國家工業(yè)化服務(wù)的大背景下，國家通過“剪刀差”扭曲價(jià)格，將農(nóng)村資源配置于工業(yè)發(fā)展，進(jìn)而導(dǎo)致當(dāng)時(shí)的中國農(nóng)村除具有自然經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)的簡(jiǎn)單交換之外，市場(chǎng)和金融幾近消亡，農(nóng)村信用社雖有合作之名，但“名存實(shí)亡”，無法發(fā)揮融通資金支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的基本功能。第三個(gè)階段：改革探索（1978~1993）。十一屆三中全會(huì)之后，家庭聯(lián)產(chǎn)承包責(zé)任制的推行使我國農(nóng)村再次煥發(fā)活力，農(nóng)村金融需求擴(kuò)大，國家也開始有意識(shí)地弱化財(cái)政大一統(tǒng)的經(jīng)濟(jì)管理方式，著手恢復(fù)重建金融體系：1979年恢復(fù)中國農(nóng)業(yè)銀行，并在20世紀(jì)80年代基本形成了完整的結(jié)構(gòu)體系；1985年農(nóng)信社開始自主從事業(yè)務(wù)并普遍建立縣級(jí)聯(lián)社；1986年農(nóng)村民間金融快速發(fā)展，農(nóng)村合作基金會(huì)大量設(shè)立。但是直到1994年國家決定建立市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制之前，我國農(nóng)村金融一直由國家主導(dǎo)，為籌集發(fā)展工業(yè)和城市的大量資金，政府通過在農(nóng)村廣設(shè)金融機(jī)構(gòu)“吸儲(chǔ)”用于工業(yè)投資，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不僅沒有將農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民視為服務(wù)對(duì)象，反而成為農(nóng)村金融資源的“抽水機(jī)”，這一時(shí)期農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)具有明顯的非農(nóng)化特征。第四個(gè)階段：綜合改革（1994~2003）。大量農(nóng)村金融資源被“抽向”城市導(dǎo)致農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展滯后，我國經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)了較為明顯的“二元結(jié)構(gòu)”特征，為縮小城鄉(xiāng)差距，1994年國家開始探索在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)背景下農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展問題，農(nóng)業(yè)銀行開始商業(yè)化經(jīng)營。而1995年國務(wù)院在《關(guān)于金融體制改革的決定》中，不僅明確了農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的政策性金融角色，還明確了農(nóng)村基層金融機(jī)構(gòu)的合作性質(zhì)，并在其中肯定了農(nóng)村合作基金會(huì)的作用。1996年6月農(nóng)信社從農(nóng)行脫鉤，成為農(nóng)村金融主力軍。1996年8月，國務(wù)院再次以文件形式明確了合作金融、商業(yè)性金融、政策性金融分工協(xié)作的農(nóng)村金融體系，而且這一改革思路至今仍在指導(dǎo)我國的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)改革。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的“弱質(zhì)性”導(dǎo)致涉農(nóng)信貸無法為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提供獲利保障，所以在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)改革的大背景下追求利益最大化的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)均表現(xiàn)出了明顯的“離農(nóng)”傾向：四大國有銀行改制后紛紛從農(nóng)村撤離；農(nóng)發(fā)行的商業(yè)性業(yè)務(wù)由于經(jīng)營混亂被叫停，只能辦理糧棉油等農(nóng)產(chǎn)品流通領(lǐng)域的大額信貸業(yè)務(wù)；農(nóng)村合作基金會(huì)由于發(fā)展失序和高風(fēng)險(xiǎn)暴露，1999年被國務(wù)院強(qiáng)制整頓取締，隨后不久則被認(rèn)定為非法；而僅剩的農(nóng)信社則由于壟斷、治理缺失以及資金逐利也表現(xiàn)出較為強(qiáng)烈的“離農(nóng)傾向”，大量涉足非農(nóng)信貸。如表1所示，這一時(shí)期我國農(nóng)村資金大量外流，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)并沒有發(fā)揮其支農(nóng)功能，反而以市場(chǎng)之名撤離農(nóng)村，拋棄農(nóng)民進(jìn)入了城市。第五個(gè)階段：深化改革（2004—）。2004年開始中央連續(xù)出臺(tái)一號(hào)文件推動(dòng)我國“三農(nóng)”事業(yè)發(fā)展，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)改革也隨之進(jìn)一步深化，同年農(nóng)信社新一輪的改革全面啟動(dòng)。而且為解決農(nóng)村金融供給不足、競(jìng)爭(zhēng)不充分等問題，從2005年開始推進(jìn)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)①“增量”改革：2005年中國人民銀行在山西等五省區(qū)開展經(jīng)營資本小額信貸試點(diǎn)；2006年底銀監(jiān)會(huì)調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，并于2007年在四川等六省進(jìn)行資金互助合作社試點(diǎn)，并于同年10月將試點(diǎn)省份擴(kuò)大到全國31個(gè)省市區(qū)，同時(shí)出臺(tái)了有關(guān)農(nóng)村資金互助社的規(guī)定；2011年銀監(jiān)會(huì)印發(fā)《關(guān)于調(diào)整村鎮(zhèn)銀行組建核準(zhǔn)有關(guān)事項(xiàng)的通知》，進(jìn)一步調(diào)整完善準(zhǔn)入政策，鼓勵(lì)按照區(qū)域掛鉤的原則集約化組建村鎮(zhèn)銀行，重點(diǎn)布局西部地區(qū)和中部欠發(fā)達(dá)縣域，并要求村鎮(zhèn)銀行堅(jiān)持面向“三農(nóng)”的建設(shè)方向和“做散做小”的經(jīng)營原則。截至2011年底，全國242家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)共發(fā)起設(shè)立786家新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，其中村鎮(zhèn)銀行726家（已開業(yè)635家），貸款公司10家，農(nóng)村資金互助社50家（已開業(yè)46家）；473家分布在中西部地區(qū)，占60.2％，313家分布在東部地區(qū)，占39.8％。但目前新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展仍較為艱難，并沒有得到迅速發(fā)展，主要是銀監(jiān)會(huì)因監(jiān)管難度較大而放緩新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展速度。湖北監(jiān)利縣汴河鎮(zhèn)王垸村由5個(gè)老人于2006年發(fā)起的養(yǎng)老基金會(huì)，通過吸納同村老年人股金向村民發(fā)放貸款，然而該基金會(huì)未經(jīng)有關(guān)部門審批被依法清理取締。與此同時(shí)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管問題也逐步凸顯，江蘇省連云港灌南縣四家農(nóng)村資金互助社相繼關(guān)門、負(fù)責(zé)人跑路，讓2500多名儲(chǔ)戶蒙受了1.1億元資金損失。可見，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入放寬和嚴(yán)格審批已成為銀監(jiān)部門的兩難選擇。

（二）我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)改革“失靈”的原因探析

縱觀我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)改革歷程，改革一般著眼于金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立或調(diào)整，有需求則設(shè)立，有問題則撤銷取締，或者是進(jìn)行“存量”改革，或是“增量”改革：在“以農(nóng)補(bǔ)工”階段政府通過強(qiáng)力控制農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)達(dá)到抽取農(nóng)業(yè)資金發(fā)展工業(yè)的目的；在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)成為“包袱”時(shí)則進(jìn)行商業(yè)化改革，將其推向市場(chǎng)；而農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)作為市場(chǎng)主體追求自身利益最大化時(shí)，表現(xiàn)出了強(qiáng)烈的“離農(nóng)”傾向，不僅大量撤并農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)，而且大量資金用于非農(nóng)信貸，同時(shí)利用自己的“半官辦”身份壟斷農(nóng)村金融市場(chǎng)，導(dǎo)致我國農(nóng)村存在大量信貸配給現(xiàn)象，出現(xiàn)了嚴(yán)重的“市場(chǎng)失靈”，進(jìn)而在“以工補(bǔ)農(nóng)”階段使我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展因資金瓶頸陷入難以為繼的境地，此時(shí)政府則試圖通過增量改革引入競(jìng)爭(zhēng)，并加大政策支持力度引導(dǎo)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)回到“支農(nóng)”的正確軌道上來。但目前看來，雖然取得了一定的成績(jī)，但效果并不理想，農(nóng)信社改革需進(jìn)一步深化，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)也存在著不少問題，最為突出的則是它們的可持續(xù)發(fā)展問題。我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)改革為何會(huì)“失靈”，筆者認(rèn)為根本原因在于忽視了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)與經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)中其他經(jīng)濟(jì)主體的顯結(jié)構(gòu)和隱結(jié)構(gòu)協(xié)調(diào)發(fā)展的問題。宏觀上，我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展是與我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的興衰緊密聯(lián)系的，深受我國各時(shí)期農(nóng)村經(jīng)濟(jì)政策的影響。建國初期的運(yùn)動(dòng)使農(nóng)民獲得了私有土地產(chǎn)權(quán)，農(nóng)民擴(kuò)大生產(chǎn)的需要催生了農(nóng)村合作金融的發(fā)展，而化運(yùn)動(dòng)則挫傷了農(nóng)民的生產(chǎn)積極性，阻礙了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，同時(shí)也極大地破壞了農(nóng)村金融。改革開放以后，農(nóng)民通過家庭聯(lián)產(chǎn)承包責(zé)任制獲得了土地經(jīng)營權(quán)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)再次煥發(fā)活力，農(nóng)村金融也隨之再次繁榮，但正規(guī)金融供給不足導(dǎo)致農(nóng)村民間金融的畸形繁榮，甚至非法金融在農(nóng)村普遍存在，也因高風(fēng)險(xiǎn)而被政府取締。與此同時(shí)，工業(yè)化的發(fā)展偏好則促使政府通過控制農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)將農(nóng)村金融資源配置于工業(yè)，因而農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)成為國家動(dòng)員農(nóng)業(yè)剩余為城市工業(yè)化供給資金的一個(gè)重要渠道，當(dāng)國家為了維持經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)保障國家經(jīng)濟(jì)改革穩(wěn)定從農(nóng)村“抽血”導(dǎo)致農(nóng)村經(jīng)濟(jì)改革步入停滯不前的狀態(tài)時(shí)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展也處于停滯階段。而當(dāng)國家為破解“經(jīng)濟(jì)二元結(jié)構(gòu)”困局推行“反哺農(nóng)業(yè)”政策時(shí)，農(nóng)村金融則因國家政策再一次獲得了發(fā)展?？梢?，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在各個(gè)時(shí)期均受到政府政策的較大影響，其與政府之間結(jié)構(gòu)關(guān)系是其獲得持續(xù)發(fā)展的重要外部條件。但政府在我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)改革過程中，只注重其監(jiān)管控制農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的顯結(jié)構(gòu)關(guān)系，將農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)作為控制農(nóng)村經(jīng)濟(jì)剩余的工具，忽視農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)與政府之間的隱結(jié)構(gòu)關(guān)系———促使其可持續(xù)發(fā)展并發(fā)揮支農(nóng)功能。自上而下的強(qiáng)制性變遷導(dǎo)致政府在改革過程中或越位或缺位，使得農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的支農(nóng)功能基本弱化，異化為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)剩余的“輸出管道”。中觀上，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)處于具體的區(qū)域金融環(huán)境內(nèi)，其與所在區(qū)域內(nèi)其他金融機(jī)構(gòu)的結(jié)構(gòu)關(guān)系也在一定程度上影響其可持續(xù)發(fā)展，特別是在農(nóng)村金融市場(chǎng)進(jìn)一步開放、競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境逐步完善的背景下。銀監(jiān)會(huì)放寬農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，寄希望于發(fā)展新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村金融市場(chǎng)中引入競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，但目前正在進(jìn)行的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)改革存在著一定的混亂局面，現(xiàn)有的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)存在排斥心理，而地方政府在政績(jī)導(dǎo)向下則熱衷于在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，甚至不惜違規(guī)審批，與此同時(shí)農(nóng)信社在廣大農(nóng)村地區(qū)所發(fā)揮的支柱作用被人忽略，其進(jìn)一步改革似乎被淡忘。沖突的存在或片面的改革都有可能導(dǎo)致農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)改革績(jī)效的下降，無法發(fā)揮其支農(nóng)功能，這種現(xiàn)象的存在主要是對(duì)農(nóng)村金融系統(tǒng)中農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)之間顯結(jié)構(gòu)與隱結(jié)構(gòu)協(xié)調(diào)發(fā)展的認(rèn)識(shí)不足，在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)改革中只關(guān)注農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)之間競(jìng)爭(zhēng)的顯結(jié)構(gòu)關(guān)系，沒有關(guān)注它們之間互補(bǔ)“支農(nóng)”的隱結(jié)構(gòu)關(guān)系，而各種類型的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)同為服務(wù)于“三農(nóng)”的信貸機(jī)構(gòu)，無序競(jìng)爭(zhēng)將導(dǎo)致資源浪費(fèi)，進(jìn)一步弱化改革效果，以致改革“失靈”現(xiàn)象的出現(xiàn)。微觀上，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主要面對(duì)與客戶———廣大農(nóng)戶的結(jié)構(gòu)關(guān)系，這是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展的重要影響因素。農(nóng)戶的貸款項(xiàng)目經(jīng)營良好發(fā)展則能增強(qiáng)其還款能力，進(jìn)而保證農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)獲得經(jīng)營利潤以維持其可持續(xù)發(fā)展。但我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主要關(guān)注的是其與農(nóng)戶“資金借貸”的顯結(jié)構(gòu)關(guān)系，特別是農(nóng)戶的還款能力，許多農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)都實(shí)行信貸發(fā)放、收回與職工的工資、津貼掛鉤的風(fēng)險(xiǎn)管理辦法，導(dǎo)致基層信貸員只關(guān)注還款完成情況，甚至有的信貸員通過先還再貸的方式①完成還款任務(wù)，而對(duì)于農(nóng)戶是否將貸款用于項(xiàng)目經(jīng)營以及項(xiàng)目的開展情況基本不知情，更不用說關(guān)注為農(nóng)戶提供各種信息傳導(dǎo)服務(wù)和技術(shù)支持服務(wù)，以及通過產(chǎn)品創(chuàng)新滿足廣大農(nóng)戶的差異化金融需求等與農(nóng)戶的隱結(jié)構(gòu)關(guān)系，這導(dǎo)致農(nóng)戶將貸款挪用于婚嫁、醫(yī)療和子女教育等大額生活支出，并未用于農(nóng)業(yè)項(xiàng)目的開展，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)也因而未能起到有效發(fā)揮促進(jìn)農(nóng)民增收的作用。我國改革開放以來的歷次農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)改革并未取得預(yù)期效果的根本原因在于忽視了對(duì)其所處系統(tǒng)結(jié)構(gòu)的分析和把握，尤其是沒有關(guān)注農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)與經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)各主體間顯結(jié)構(gòu)與隱結(jié)構(gòu)的協(xié)調(diào)發(fā)展，從而導(dǎo)致農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)改革“失靈”，效果并不理想。而農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)與系統(tǒng)中各經(jīng)濟(jì)主體間顯結(jié)構(gòu)與隱結(jié)構(gòu)關(guān)系是否協(xié)調(diào)在很大程度上影響著農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)功能的發(fā)揮，當(dāng)顯結(jié)構(gòu)與隱結(jié)構(gòu)比較協(xié)調(diào)時(shí)則能夠充分發(fā)揮其金融功能；反之則農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)功能無法有效發(fā)揮?？梢娹r(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展要注重農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)與社會(huì)經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)中各經(jīng)濟(jì)主體之間顯結(jié)構(gòu)與隱結(jié)構(gòu)的協(xié)調(diào)發(fā)展。

三、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展路徑選擇：與經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)中各經(jīng)濟(jì)主體顯結(jié)構(gòu)和隱結(jié)構(gòu)協(xié)調(diào)

我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)改革只關(guān)注機(jī)構(gòu)本身而忽視其與其他經(jīng)濟(jì)主體的顯結(jié)構(gòu)與隱結(jié)構(gòu)關(guān)系協(xié)調(diào)，最終導(dǎo)致改革“失靈”。為達(dá)到增強(qiáng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展能力的目的，則需要根據(jù)系統(tǒng)理論將農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)視為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)中的重要組成部分，分析它與其他經(jīng)濟(jì)主體的結(jié)構(gòu)關(guān)系，進(jìn)而通過促進(jìn)它們之間顯結(jié)構(gòu)和隱結(jié)構(gòu)協(xié)調(diào)來實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，關(guān)鍵則是促使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)宏觀上與所處的經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)相耦合，中觀上與所處的農(nóng)村金融系統(tǒng)相耦合，微觀上則要實(shí)現(xiàn)與農(nóng)戶結(jié)構(gòu)關(guān)系的協(xié)調(diào)發(fā)展。下面就農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)與經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)中不同經(jīng)濟(jì)主體之間顯結(jié)構(gòu)與隱結(jié)構(gòu)協(xié)調(diào)發(fā)展促進(jìn)其可持續(xù)發(fā)展的路徑進(jìn)行分析闡述。

（一）宏觀層次：農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)與政府間顯結(jié)構(gòu)和隱結(jié)構(gòu)協(xié)調(diào)發(fā)展

從宏觀層面看，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)作為經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)整體的一部分，其可持續(xù)發(fā)展深受政策環(huán)境和制度環(huán)境的影響，其與政府之間的顯結(jié)構(gòu)和隱結(jié)構(gòu)關(guān)系主要表現(xiàn)在與中央政府部門、中國人民銀行以及銀監(jiān)會(huì)等能夠制定影響農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)政策的政府部門之間的聯(lián)系上，表面上看農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)與中央部委之間距離較遠(yuǎn)，它們之間沒有什么明顯的結(jié)構(gòu)聯(lián)系，其實(shí)不然，中央政府的各項(xiàng)政策對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的可持續(xù)性發(fā)展具有決定性影響，特別是有關(guān)的財(cái)政政策、貨幣政策以及法律制度是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在具體運(yùn)營過程中必須面對(duì)的外部宏觀環(huán)境。政府引導(dǎo)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)有兩個(gè)環(huán)節(jié)，一個(gè)是政府和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)之間的關(guān)系，政府通過某些政策和行為促使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)生支農(nóng)傾向，然后是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和“三農(nóng)”之間的關(guān)系，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)通過資金信貸支持“三農(nóng)”發(fā)展。其中最關(guān)鍵的則是政府如何通過政策手段讓農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)生支農(nóng)行為，而獲得相應(yīng)經(jīng)濟(jì)利益是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展和保持支農(nóng)積極性的基本條件，只有利益引導(dǎo)才能促使最大化自身利益的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主動(dòng)JRYJJ支農(nóng)。可見農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)與政府之間不僅有政策引導(dǎo)的顯結(jié)構(gòu)關(guān)系，還有隱藏其中的利益引導(dǎo)關(guān)系。政府一方面可以直接通過提供資金（政策性金融機(jī)構(gòu)）、降低風(fēng)險(xiǎn)、降低成本、增加收入、協(xié)助擴(kuò)展業(yè)務(wù)等方式引導(dǎo)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)為“三農(nóng)”提供信貸支持，特別是在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)改革前期通過提供金融風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)貼來實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展。另一方面政府則可以通過加強(qiáng)監(jiān)管和完善市場(chǎng)制度等間接手段來保證農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展，因?yàn)橥晟频氖袌?chǎng)制度是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)獲得經(jīng)濟(jì)利益的基本保障，所以政府還承擔(dān)著完善涉農(nóng)金融制度的任務(wù)。此外，還要及時(shí)制定頒布專門的監(jiān)管法律，建立監(jiān)督管理體系以規(guī)范農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的行為，對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營和風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行監(jiān)督和控制，特別是要建立有效合理的退出機(jī)制，使經(jīng)營績(jī)效低下的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)退出農(nóng)村金融市場(chǎng)，這就需要政府改變角色定位，由農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的“最后信用擔(dān)保人”轉(zhuǎn)變?yōu)椤白罱K裁判員”。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)與政府之間顯結(jié)構(gòu)和隱結(jié)構(gòu)關(guān)系如圖1所示。

（二）中觀層次：農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)間及其與地方政府間顯結(jié)構(gòu)和隱結(jié)構(gòu)協(xié)調(diào)發(fā)展

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主要與其所在區(qū)域內(nèi)的各經(jīng)濟(jì)主體發(fā)生聯(lián)系，所以在中觀層次上，要關(guān)注它們之間的顯結(jié)構(gòu)和隱結(jié)構(gòu)協(xié)調(diào)發(fā)展問題。這類經(jīng)濟(jì)主體主要有地方政府和其他金融機(jī)構(gòu)，它們的顯結(jié)構(gòu)身份信息分別為“管理部門”和“競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手”。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)與地方政府之間的顯結(jié)構(gòu)關(guān)系是管理與被管理的關(guān)系，但在信用環(huán)境構(gòu)建方面則與地方政府構(gòu)成了“合作”的隱結(jié)構(gòu)關(guān)系，特別是在完善農(nóng)村信用體系和優(yōu)化農(nóng)村金融文化環(huán)境方面，二者有著“共同利益”。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可以和地方政府共同推動(dòng)“信用鄉(xiāng)”、“信用村”、“信用社區(qū)”建設(shè)，以評(píng)選的形式營造誠信氛圍，推動(dòng)農(nóng)村信用體系構(gòu)建。此外在應(yīng)對(duì)非法集資、高利貸、假幣等對(duì)農(nóng)民群眾和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)危害極大的問題時(shí)，也需二者共同努力。我國經(jīng)過幾十年的金融機(jī)構(gòu)改革，現(xiàn)在農(nóng)村已經(jīng)有政策性金融機(jī)構(gòu)、合作性金融機(jī)構(gòu)、商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)以及新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，這些金融機(jī)構(gòu)之間的顯結(jié)構(gòu)是競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，但他們之間其實(shí)還存在著相互協(xié)調(diào)、合力支農(nóng)的隱結(jié)構(gòu)關(guān)系。不同性質(zhì)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可以通過信息共享來降低信息成本和交易風(fēng)險(xiǎn)，還可在農(nóng)村金融市場(chǎng)上形成業(yè)務(wù)互補(bǔ)以滿足不同層次的農(nóng)村金融需求，像農(nóng)村資金互助社就可以通過農(nóng)村熟人社會(huì)所形成的信息和信用約束機(jī)制輔助農(nóng)村信用社開展農(nóng)戶小額信貸，合作可以降低信息成本和不完全信息所帶來的交易風(fēng)險(xiǎn)。而地方政府有關(guān)部門則應(yīng)通過構(gòu)建農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)聯(lián)動(dòng)支農(nóng)機(jī)制來協(xié)調(diào)它們之間的關(guān)系，為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)之間的合作提供必要的制度安排。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)間及其與地方政府間的結(jié)構(gòu)關(guān)系如圖2所示。

（三）微觀層次：農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)戶間顯結(jié)構(gòu)和隱結(jié)構(gòu)協(xié)調(diào)發(fā)展

實(shí)踐表明，注重與農(nóng)戶間顯結(jié)構(gòu)和隱結(jié)構(gòu)協(xié)調(diào)發(fā)展的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可以有效發(fā)揮其支農(nóng)作用。日本的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)———綜合農(nóng)協(xié)因其與農(nóng)村的傳統(tǒng)習(xí)俗密切融合，尤其是注重家庭親屬關(guān)系等隱結(jié)構(gòu)關(guān)系，主要開展六個(gè)方面的支農(nóng)活動(dòng)：信貸服務(wù)；保險(xiǎn)和保健服務(wù)；指導(dǎo)農(nóng)業(yè)經(jīng)營；集中農(nóng)產(chǎn)品規(guī)模上市；統(tǒng)一購買農(nóng)業(yè)生產(chǎn)物資，其中信貸服務(wù)是農(nóng)協(xié)的業(yè)務(wù)中心，吸收農(nóng)協(xié)成員存款并向需要資金的成員貸款，所以其持續(xù)支農(nóng)能力較強(qiáng)。新中國成立之初，我國農(nóng)村信用社發(fā)展是較為成功的，在為農(nóng)戶提供信貸服務(wù)的同時(shí)與農(nóng)技站密切聯(lián)系，給農(nóng)戶提供切實(shí)可行的生產(chǎn)建議，不僅幫助農(nóng)民進(jìn)行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，而且也增加了農(nóng)民還款率，取得了良好的經(jīng)濟(jì)效益?？梢姡r(nóng)村金融機(jī)構(gòu)幫助農(nóng)民提高資金使用效率取得較好的經(jīng)濟(jì)收益，可以提高農(nóng)戶的還款能力和還款意愿。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)戶之間的“資金借貸”關(guān)系可視為顯結(jié)構(gòu)，而農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)戶的其他關(guān)系，比如農(nóng)業(yè)項(xiàng)目支持關(guān)系、市場(chǎng)信息傳導(dǎo)關(guān)系等都是其隱結(jié)構(gòu)。因而農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要改變經(jīng)營理念，除關(guān)注與農(nóng)民間的信貸服務(wù)關(guān)系外，還應(yīng)當(dāng)深入了解農(nóng)戶的金融需求，給予農(nóng)民配套的項(xiàng)目選取指導(dǎo)、技術(shù)支持以及信息傳遞等其他服務(wù)關(guān)系。這就需要農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不斷加強(qiáng)與技術(shù)支持部門和政府信息部門的聯(lián)系，因地制宜地提出適宜當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)發(fā)展的投資項(xiàng)目，并及時(shí)給予農(nóng)民跟蹤指導(dǎo)，為廣大農(nóng)戶提供差異化、特色化的金融服務(wù)。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)只有把與農(nóng)民之間的借貸關(guān)系與技術(shù)支持、信息提供、產(chǎn)業(yè)指導(dǎo)等服務(wù)關(guān)系協(xié)調(diào)起來，才能充分發(fā)揮其功能最大限度地扶農(nóng)幫農(nóng)，并在支農(nóng)的同時(shí)取得良好的經(jīng)濟(jì)效益。其與農(nóng)戶間的系統(tǒng)結(jié)構(gòu)如圖3所示。

四、結(jié)語

我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展取決于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)與經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)中各主體間顯結(jié)構(gòu)和隱結(jié)構(gòu)的協(xié)調(diào)發(fā)展。對(duì)政府而言，應(yīng)當(dāng)在改革進(jìn)程中減少不當(dāng)干預(yù)，而是基于農(nóng)村金融市場(chǎng)缺陷和不足針對(duì)性地進(jìn)行彌補(bǔ)和完善，特別是要通過完善政策制度和法律制度，構(gòu)建促使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展的制度環(huán)境，并協(xié)調(diào)和激勵(lì)各農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)面向“三農(nóng)”提供金融服務(wù)，確保達(dá)到“支農(nóng)”最優(yōu)效果。而對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)來說，則要以提升自身發(fā)展能力為立足點(diǎn)，進(jìn)行產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新、服務(wù)模式創(chuàng)新以及風(fēng)險(xiǎn)控制創(chuàng)新，特別是要關(guān)注與農(nóng)戶之間的結(jié)構(gòu)關(guān)系，為農(nóng)戶提供多方支持，最終實(shí)現(xiàn)“雙贏”———農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)戶均獲得可持續(xù)發(fā)展。

本文作者:謝宗藩工作單位:廈門大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院