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一、農村金融需求新問題研究

農村金融需求從廣義角度看主要可以分為三個部分，分別為農業(yè)的金融需求、農戶的金融需求、縣域金融需求。農村金融需求從狹義角度看，主要是指對信貸服務的基本需求?！叭r”問題具有不可分性，因此導致了三個概念之間存在很大的緊密性，從交融性、交叉性角度看，農村金融必須進行市場細分，才能更好的滿足“三農”對金融的需求。

(一)從農戶金融需求角度分析

農戶金融制度制定需要滿足家庭聯產承包責任制農村形式的要求，才能更好的滿足一家一戶的農業(yè)生產經營單位的金融需求，我國農戶金融需求階段已經表現了很多的特征，其一是狹義小農和理性小農并存的局面，農村經濟發(fā)展過程中存在生活性資金和生產性資金需求并存的局面。農村地區(qū)區(qū)域經濟發(fā)展不平衡導致其對金融需求產生一定的差異性，經濟欠發(fā)達地區(qū)的農戶通常傾向于單一型金融需求，而對于低收入水平的農戶主要是想通過貸款等方式解決資金不足的問題。差異化需求對農村金融發(fā)展提出了新的要求，農村金融需要不斷細分市場，才能更好的滿足不同對象對金融的具體需求［1］。隨著農村經濟多樣化的發(fā)展，非生產性支出呈現逐步提升的態(tài)勢，因此非農業(yè)生產性需求逐漸凸顯出來，農村的生活性借款比例在加大。在農村經濟相對比較發(fā)達的地區(qū)，對于收入越高的農戶，其遠離農業(yè)生產的程度會越高，因此此類農戶對經營型資金需求比較大，當前農村金融需要提升綜合服務水平，滿足不同群體金融資金的需求，同時需要根據市場情況進行細分，避免與城市產生金融趨同效應。

(二)農戶金融需求呈現多樣化的態(tài)勢

隨著農村經濟多渠道發(fā)展，農戶對金融需求呈現多樣化的態(tài)勢，地區(qū)之間的差異性逐漸顯現出來，農戶金融需求的層次性特點要求農村金融服務需要多樣化，根據農戶的不同需求進行對象劃分，越是收入高的農戶越要通過金融手段鼓勵其進行規(guī)模化生產，最終能夠形成規(guī)?；r業(yè)發(fā)展的基本態(tài)勢，對帶動農村經濟發(fā)展，提升農村就業(yè)水平具有十分重要的作用。通過統(tǒng)計分析可以看出，農戶金融需求的層次性與農戶收入之間呈現出一種正相關性，越是收入高的農戶其生產經營越偏向于規(guī)?；r業(yè)和非農產業(yè)［2］。從農村經濟的發(fā)展情況看，低收入農戶所占比例還是比較高的，特別是經濟欠發(fā)達地區(qū)，此類農戶的還款能力比較低，信用貸款實施過程中需要建立有效的風險防控機制。

(三)從農業(yè)金融資金需求角度分析

農業(yè)金融需求越來越強烈，在農業(yè)現代化經營、生產、流通和加工過程中，生產和經營主體對農村金融提出了新的要求，主體主要包括農戶和各類農業(yè)組織。從廣義角度看，農業(yè)生產過程中涉及到養(yǎng)殖業(yè)、種植業(yè)、農產品加工業(yè)、農村中各類農業(yè)生產活動。農村經濟管理需要堅持走區(qū)域化布局、標準化發(fā)展之路，通過產業(yè)化經營和專業(yè)化生產可以提升農村經濟的核心競爭力。農業(yè)產業(yè)鏈需要不斷向產前、產后、流通領域延伸，把農村各類產業(yè)的資源優(yōu)勢充分展示出來，積極穩(wěn)妥的推進農業(yè)產業(yè)化發(fā)展［3］。對農村市場進行全面而深入的分析，最終能夠建立產業(yè)化經濟發(fā)展制度。金融市場細分可以更好地形成種養(yǎng)加工一條龍的金融服務體系，同時能夠把產供銷各個環(huán)節(jié)有機結合在一起，不斷整合和優(yōu)化農村資源，提升農村經濟的整體效益。

(四)農村金融市場關聯劃分分析

農村金融需求需要按照農業(yè)生產的過程中進行劃分，把金融需求和經營性農業(yè)需求關聯起來，按照金融需求主體進行有效性劃分，因此可以把農戶生產性組織和農業(yè)組織的生產經營性金融需求有效統(tǒng)一起來，形成一個完整的關聯劃分機制。從而能夠建立農產業(yè)初期產品檢驗生產，農產品加工企業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)的金融需求，農產品流通企業(yè)聯合體，提升金融服務的整體水平。農業(yè)金融發(fā)展需要農村經濟發(fā)展規(guī)律和農業(yè)生產的特征為依據，首先需要按照農村市場的特點建立季節(jié)性金融服務機制。其次需要根據農業(yè)生產的特點，建立自然災害金融預警機制，從根本上防范農村金融風險［4］。第三需要根據農村貸款需求建立市場關聯劃分長期機制，第四需要根據農村生產經營分散性特點，建立金融需求的協調機制，把市場有效的整合，提升農村金融市場的關聯性水平，最后需要根據農業(yè)生產的收益率建立金融服務體系，提升金融服務的效益。

(五)農村金融市場細分需要按照“三農”特點進行農村金融市場細分

過程中需要和“三農”建立緊密的聯系，當前需要從農業(yè)需求、農戶需求出發(fā)，積極穩(wěn)妥的推進農村金融機制改革，提升農村金融的整體發(fā)展水平，避免農村金融市場與“三農”脫離的現象產生，農村經濟發(fā)展過程中需要建立縣域經濟發(fā)展模式，把農村各項資源有機整合在一起，形成長效機制，提升農村經濟的發(fā)展戰(zhàn)略水平［5］。隨著農村縣域經濟的發(fā)展，農村商業(yè)金融客戶群體不斷擴大，因此對金融服務的層次要求越來高，縣域經濟創(chuàng)造的GDP已經占有很高的比例，農村金融市場細分需要綜合考慮農村基礎設施建設、農村建設規(guī)劃、特色資源開發(fā)、農村商品流通體系等方面的內容。農村商品流通體系建設過程中需要綜合考慮多方面的因素，把板塊經濟、特色經濟、民營經濟、勞務經濟等多種發(fā)展方式結合在一起，形成多元化發(fā)展的局面。

(六)農村金融市場細分與體系完善分析

農村金融在服務農業(yè)方面需要建立完善的市場細分策略，逐步完善金融體系結構，提升金融服務的整體水平。當前需要建立六大體系，分別為農村基礎設施體系、農村科技創(chuàng)新與應用體系、農產品流通體系、生產資料流通體系、農村金融體系、公共服務體系等。農村金融發(fā)展過程中需要把體系建設與“三農”體系緊密結合在一起，把商業(yè)性金融資源的潛力充分發(fā)揮出來，提升金融服務的整體水平，從根本上實現農村金融產品創(chuàng)新。

二、農村金融市場差異化分析

(一)地區(qū)金融差異性分析

從我國西北地區(qū)農村金融的情況看，由于西北地區(qū)相對比較貧困，人均收入和消費都比較低，因此金融需求不是很旺盛。但是當前農村金融需要對西北地區(qū)進行科學定位，改變當前金融扶持力度不夠的局面，實現西北農村金融轉型發(fā)展，把西北農村地區(qū)二三產業(yè)發(fā)展起來，同時需要提供良好的金融產品，促使農產品形成產銷一體化發(fā)展模式。帶動一批農村支柱產業(yè)的全面發(fā)展，從西北地區(qū)的情況看，不同地區(qū)農戶的金融需求存在很大的差異性，金融產品制定過程中需要當地的農業(yè)結構、農村經濟發(fā)展、農戶收入緊密結合在一起，促使農村生產經營可持續(xù)發(fā)展。從西北欠發(fā)達地區(qū)金融需求看，其主要表現為農業(yè)生產經營性需求和消費需求，從生產性金融需求特點看，具有周期短、時間性強的特點，借款額度與農戶的生產規(guī)模具有很大的關系。

(二)經濟發(fā)達地區(qū)農村金融市場細分方法

農村經濟相對發(fā)達地區(qū)金融市場細分需要堅持走規(guī)模化、產業(yè)化金融之路，以經濟發(fā)達地區(qū)為區(qū)域中心，建立輻射周邊的農村金融服務體系，保證金融市場能夠按照市場經濟的要求進行運轉。農村金融市場發(fā)展過程中由于受到不同區(qū)域經濟水平的影響，需要充分分析經濟的差異性和區(qū)域的差異性，完善金融服務政策，不斷優(yōu)化金融市場發(fā)展環(huán)境。農村金融需求從市場結構、經濟結構等多方面入手，建立與農戶的動態(tài)協調機制，根據農村經濟的發(fā)展水平，制定金融風險防控體系，促使農村經濟又好又快的發(fā)展。隨著農村社會經濟的發(fā)展，農村金融需求呈現出層次化、多樣化、差異化的特點，需要對農村金融資源進行全面整合，對農村金融服務對象進行劃分，根據農戶的收入不同設計不同的金融產品，對我國農村經濟發(fā)展的狀況進行對比分析，形成中、西、東農村經濟發(fā)展評價體系，從而能夠針對區(qū)域特點制定金融服務模式，農村金融當前需要積極穩(wěn)妥的推進市場化改革，逐步完善市場細分機制，提升金融產品的創(chuàng)新水平。農村金融需求是一個動態(tài)變化的過程，需要根據產業(yè)發(fā)展情況和地區(qū)發(fā)展戰(zhàn)略不斷調整金融服務策略，積極穩(wěn)妥地優(yōu)化金融服務機制，把金融服務與農村經濟發(fā)展緊密結合在一起，農村經濟發(fā)展導致農村產業(yè)劃分越來越細，農村經濟發(fā)展對金融產品的需求越來越廣泛，需要改變傳統(tǒng)金融服務理念，積極發(fā)展金融衍生產品，推動農村金融各項事業(yè)不斷發(fā)展。

作者:田新乾單位:新密市農村信用合作聯社科技部