導語：農村金融發(fā)展與農民增收關系探討一文來源于網友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

摘要：農村地區(qū)金融行業(yè)發(fā)展無疑有利于解決農村產業(yè)發(fā)展急需的資金等問題，提高農村居民的人均收入水平，而反過來，農民收入是必然影響著農村金融的發(fā)展，二者之間存在著極其復雜的關系。惟其如此，為了更好地發(fā)展農村經濟，我們既要面對農村金融發(fā)展過程中存在的問題來提高農村金融服務的能力和水平，最終提高農民收入，也必須把農民增收作為農村金融發(fā)展的一個基本條件，落實金融管理政策，推進金融改革，通過農村經濟的發(fā)展和農民收入的提高來推動農村金融行業(yè)的發(fā)展，實現(xiàn)農村金融發(fā)展與農民增收的良性循環(huán)。

關鍵詞：農村金融發(fā)展;農民增收;相輔相成

近年來，我國廣大的農村地區(qū)金融行業(yè)發(fā)展很快，對幫助各地區(qū)農民增加收入，改善農民傳統(tǒng)的生活狀況，起到的作用極大?？梢圆粩嘞r村家庭就業(yè)問題和農村產業(yè)發(fā)展急需的后備資金等問題，優(yōu)化農村地區(qū)人力、物力等資源配置，從而提高農村居民的人均收入水平。由于國家惠農政策作為堅強的后推力，我國農村金融市場業(yè)務面、結構功能、服務水平正不斷進步，更有必要研究并探索農村金融發(fā)展之后能夠對農民收入帶來的各種變化。本文側重于我國農村金融發(fā)展和農民收入的真實情況，用辯證的觀點科學地分析了發(fā)展農村金融機構和增加農民收入之間的經濟關系問題。并就我國農村金融發(fā)展，提出了相關意見和建議，希望為促進二者之間關系和諧發(fā)展提供理論內容與實踐經驗。

一、發(fā)展農村金融與提高農民收入具有是當前必須解決的重要問題

大力開展農村金融體系建設，能為促進農村產業(yè)發(fā)展、拓寬農民就業(yè)機會、提高農村居民人均收入，提供必要的資金支持。我國是一個社會主義發(fā)展中國家，雖然近年來農民收入總量有大幅度的提升，但增速緩慢，城鄉(xiāng)差別依然很大。重視的研究和拓展金融發(fā)展和農村，建設關系意義可謂深遠。其一，能夠使得農村金融在機制上得以健全，進一步推行金融行業(yè)改革。其二、能夠擴充研究二者關系的理論的內容，為促進二者均衡和諧發(fā)展提供一定的指導和依據。其三，能夠促使農村金融對各地區(qū)經濟的支持，并起到正向作用。金融機構入駐鄉(xiāng)村，可以幫助農民實現(xiàn)家庭增收，幫助產業(yè)實現(xiàn)效率提升，對于我國地區(qū)并行發(fā)展有重大意義。

（一）農村金融發(fā)展概況

我國的農村貸款數(shù)量與往年同期相比進步也比較明顯。農村金融服務的范圍，也逐漸擴大，農村金融機構，在農村的覆蓋率達到了90%以上，超過世界平均水平的40%。農民貸款額度，也比世界上其他很多國家高出近50%。農村金融的不斷發(fā)展，使我國農村的貿易條件，在很大程度上得到了改善，促使農村產業(yè)得到迅速成長，廣大農村居民的收入也得到較大幅度增長。農村金融發(fā)展存在的不足:其一，農村金融的服務產品類別比較單一，長期以來主要停留在農民存款和貸款的主要業(yè)務上，對保險以及理財和投資，方面的發(fā)展重視程度不夠。其二，現(xiàn)有農村金融組織機構單一、功能不全。特別是機構的規(guī)范性相當欠缺，作為核心力量的農村信用合作社還缺乏實質上的融資意義。其三，還未引入先進的服務技術。小額農貸為主要形式，金融服務手段比較落后。其四、農村金融缺乏較好的金融互動機制，信貸資金供應不足，資金外流量較大。

（二）我國農民收入概況

我國農民總體收入如下:一是勞動種植、林業(yè)、副業(yè)等收入；二是外出打工得到的收入；三是家庭自有財產收入；四是其它轉移類收入。其中家庭經濟經營性所得收入占農民總收入的最大部分，達75%左右，務工工資收入也占較大比重。分析國家統(tǒng)計局的統(tǒng)一資料，分析得出:到2014年底，我國農民平均收入每人為9800元以上，相比2013年同期而言，進步很大，但與城市居民人均28000元以上相比，農民的總體收入還應當繼續(xù)關注。綜上所述，農村金融行業(yè)的發(fā)展和農民收入的提高，顯然都是當前必須面對的現(xiàn)實問題，也是影響到整個國民經濟發(fā)展的重大問題。

二、發(fā)展農村金融與農民增收的關系探析

我國是一個發(fā)展中大國，農業(yè)是國家經濟的基石之一。從人口的比例來觀察，農村人口份額較重，必須發(fā)展農村金融，促進新農村建設，實現(xiàn)政府對農村的相關規(guī)劃。

（一）二者之間相互影響的關系

二者之間是一種雙向關系，對農民實現(xiàn)增收目標和信貸部門規(guī)模擴大都有重大價值，要不斷鼓勵金融信貸向農村地區(qū)合理延伸。農民將自己的經濟收入存入銀行，銀行則可以通過提供多種的存款方式、理財服務等使農民利益最大化，同時也可以提供多種方式的貸款，資助農民朋友購買生活生產用具、農機器械、房屋修建以及農民子女上學等多元化多角度地改善農民的生活質量。但一定程度上農民儲蓄比例和農民的收入也存在著反向關系，據不完全統(tǒng)計，農民儲蓄比例越高，農民的收入反而越低。主要是由于不少金融機構為保證本機構的收益額度，而將不少原本應當用于農村的儲蓄基金劃歸城市，結果導致了農村經濟建設上缺少資金的支持。相反，農村金融的信貸比例，則與農民收入存在著正向的關系，信貸比例越高，農民的收入則越高，信貸比例的提高往往對農民的收入增長起促進作用。因此，我國農民的收入的不斷增長，也直接推動了農村金融機構信貸比例的擴大，而信貸比例的擴大和提高對于農民收入的快速增長也起到了促進作用。

（二）發(fā)展農村金融有助于農業(yè)產業(yè)化進程

農村金融的水平和結構非常重要，對農業(yè)實現(xiàn)經濟的產業(yè)化有制約作用，主要體現(xiàn)在規(guī)模和動力改革方面。必須開始調整農村的經濟結構，發(fā)展優(yōu)質產業(yè)和高效農業(yè)。同時，要求能夠重視多項實用技術的引進；倡導發(fā)展改良后的農作物精品；統(tǒng)籌規(guī)劃實施農田對應項目建設；要開辦農產品加工廠就需要添置大量的機械化設備，要有配套的技術支持和相關技術人才；農產品銷售與批發(fā)中心的建立，必須擁有大量的資金來源。如果一味依靠企業(yè)自身的資金來拉動市場需求，那么數(shù)額相當有限。鑒于此，依靠農村金融力量對農業(yè)建設部門提供各種貸款，滿足資金需求，就可以帶來農業(yè)產業(yè)的新局面。而反過來，農業(yè)實現(xiàn)產業(yè)化并不斷發(fā)展，也能夠幫助農村實現(xiàn)民眾收入增長、地方經濟提速的目標?？梢娙绻r村金融不能良性發(fā)展，資金欠缺和技術會缺失，農民增收和農業(yè)產業(yè)化的發(fā)展，就是一句空話，而只有當農業(yè)產業(yè)化得到不斷發(fā)展，才能夠真正促進農村經濟增長。地方政府不但應當從農民的生活狀況方面考慮，還要考慮到農業(yè)建設問題。只有如此，才能真正提升生活質量，將中央關心的“三農問題”，力爭完全化解。

（三）發(fā)展農村金融有助于農村鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)成長

發(fā)展地方金融，對于鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)得到大量的資金來源，是促進經濟發(fā)展的有力保障，有助于農民的生活狀況改善，更可以說是農村產業(yè)化的源頭活水。但是在市場經濟不斷向前發(fā)展的洪流中，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)也面臨著各種困境，其市場競爭壓力也不斷加大，其融資條件也隨著國家金融體制的變化而變化，需要地方金融的支持。同時，金融部門也能夠解決資金不足的難題，實現(xiàn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的良性發(fā)展，為引入高科技的項目提供所需要的資金。合理規(guī)劃鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)，就能夠吸引農民回返鄉(xiāng)村，既有利于農民家庭的收入，保障農村社會的和諧；又能夠實現(xiàn)農村的產業(yè)結構轉換，實現(xiàn)城市、鄉(xiāng)村的“雙向發(fā)展”構想，可以有重大的價值。

（四）發(fā)展農村金融促進區(qū)域經濟快速增長

農村區(qū)域經濟是依據特定的自然環(huán)境、地理區(qū)域、農村經濟情況、農村發(fā)展需要而融合形成的具有一定特定性的農村經濟整體。構建高標準的金融格局，有利于農村的區(qū)域產業(yè)發(fā)展，也有利于整合社會資金，引動資金的良性循環(huán)。沒有農村金融市場的支持，農村產業(yè)發(fā)展就會缺少資金，融資困難，其優(yōu)勢產業(yè)就難以發(fā)展起來，對農民有計劃、有規(guī)律的進行產業(yè)生產無疑起到阻礙作用。反過來，農村區(qū)域經濟得不到發(fā)展，農村的金融市場也就難以完善，二者其實是一種共生關系。如果區(qū)域經濟發(fā)展良好，就能夠推動金融機制在農村地區(qū)進一步健全；反之，如果金融機構能夠對農村產業(yè)予以大力支持，就可以幫助農民實現(xiàn)增收和改善生活質量，也對地方發(fā)展起到聯(lián)動作用。

（五）發(fā)展農村金融能滿足農村經濟主體的資金需求

由于地理特點和區(qū)域位置不同，我國農村在傳統(tǒng)上經濟發(fā)展極不平衡，農民生活水平落差也很大。同時農村產業(yè)的組織形式和生產規(guī)模存在著差異，其經濟主體的資金需求也多樣化。而傳統(tǒng)的金融力量單薄，無法滿足其需求。從理性的角度來看，只有農村金融不斷完善，才能夠將所需資金及時到位，并不斷動態(tài)調整，也能夠應對市場的快速變化，和本地經濟融合起到，切切實實地起到推動作用。因而多樣化的農村金融組織，可以幫助農村鞏固資金儲備，滿足產業(yè)的要求，優(yōu)化人力、物力資源，提高工作能力，促進家庭和地方經濟的增長。

三、對我國農村金融發(fā)展的建議與思考

（一）建立健全農村金融體系

目前，我國的農村地區(qū)各種金融機構很多，但主力軍仍然是大小信用社、各類銀行和地方郵政儲蓄部門。其在解決“三農”問題上也發(fā)揮了很重要的作用，但是沒有形成完善的金融服務體系，其發(fā)揮作用也主要表現(xiàn)在個體機構上，形式還比較單一。政府應該多方鼓勵各種金融機構相互結合形成新型的金融服務機構，建立比較合理規(guī)范的金融機構資金批發(fā)市場，可以讓資金回到農村，為本地的經濟服務。各種金融機構要發(fā)揮金融主體作用，大膽進行深化改革，加速經營機制的轉換，努力提高資金供給的效率，加強農村信貸管理制度的完善和創(chuàng)新，不僅要改革關于信貸管理的機構組織，把信貸管理的制衡和分工結合起來，落實信貸管理崗位職責。要不斷提高內部自我管理的標準，應對激烈的行業(yè)競爭，讓服務水平更高，在農村經濟建設中起到更好的作用。

（二）鼓勵發(fā)展多樣化的金融機構

我國政府應該結合農村發(fā)展特點，鼓勵開辦和發(fā)展有助于農村地方經濟的各種金融機構。例如:小型村鎮(zhèn)銀行、農村合作資金機構、合法的貸款組織等，形成新型農村金融體制。務求通過制度創(chuàng)新，來解決發(fā)展農村經濟所面臨的金融資金短缺，技術人才缺失，農村市場的風險，自然災害的破壞和部分農民違反合約等等問題。同時要，多多鼓勵發(fā)展不同種類的農村保險業(yè)務，信用擔保業(yè)務，加大對農村保險業(yè)務和農村擔保機構的優(yōu)惠政策支持，務必要使政府的各種補貼政策和新農村辦法實實在在，起到一定的幫扶作用。

（三）開辟全新的農村金融模式

據調查，我國大部分農村地區(qū)農民的小額貸款來自于借款，這些借款大多來自于親戚和朋友，不用支付利息?？梢娦☆~貸款的方式經由農村金融機構施行，對農村而言，在經濟發(fā)展上作用甚微。所以政府應該開辟和發(fā)展全新的金融服務模式，采取行之有效的辦法，創(chuàng)造出新的金融產品，引導農民自然而然地產生出新的農村金融需求，例如，采取訂單農業(yè)業(yè)務并以此為基礎形成價值鏈融資，帶動農村地區(qū)形成公司與農民，農戶加合作組織與公司等新型的合作模式，引導我國農業(yè)向產業(yè)化方向發(fā)展，促使廣大農民向了現(xiàn)代化農業(yè)農民轉型，為大幅度提高農民收入，提供相應的金融支持。

（四）政府要加強對農村金融機構監(jiān)管力度

國家要根據農村的實際特點，結合農村經濟發(fā)展的需要，制定相關的政策性法規(guī)、法律，制定并落實相應的金融改革措施，建立適合我國農村經濟發(fā)展農村金融監(jiān)管制度，對農村金融機構的出入管理做好詳細的規(guī)定，把那些不具備專業(yè)資質、服務職能較差的農村金融機構杜絕在源頭上。運用定量和定性的抽查辦法、定時和不定時的檢查方式對農村金融行業(yè)進行監(jiān)理。發(fā)現(xiàn)問題要立即停止整頓，并追究相關負責人的責任，創(chuàng)設良好的農村金融競爭環(huán)境，保證金融市場的良好秩序，提高農村金融服務效率。同時，相關管理部門要強化農村金融機構的內部管理體制，按照現(xiàn)代化的發(fā)展要求建立健全金融機構的內部組織結構，落實農村信貸管理工作，并定時進行賬目清查對壞賬爛賬不良賬目要及時進行處理，加強落實金融機構崗位責任制，使得職責進一步明確化、細節(jié)化，并對內部的管理工作形成制約和監(jiān)督辦法。

（五）強化農村金融機構員工的專業(yè)素養(yǎng)

農村金融機構的工作特質要求從業(yè)人員必須具有過硬的專業(yè)基礎知識、業(yè)務能力和管理水平以及專業(yè)的從業(yè)資質。因此對內部員工，應該加強其業(yè)務培訓，多渠道開展農村金融知識普及，強化金融辦理業(yè)務，學習和利用信息技術，實行操作管理，就能夠使農村金融更好地為農村產業(yè)服務。同時要加強對內部從業(yè)人員愛崗敬業(yè)的精神培育，明確自身的職責，建立和完善競爭激勵機制，開展經常性的考核與評價，調動金融機構職工的熱情和工作意愿，敦促農村金融在新形勢下不斷前進?？偠灾?，農村金融、農民收入、地區(qū)經濟的進展之間的關系密不可分的，各個方面也存在著極其復雜的聯(lián)系?？傮w而言，不僅農村地區(qū)金融行業(yè)的發(fā)展有利于解決農村產業(yè)發(fā)展急需的資金等問題，能夠不斷推動農村經濟的發(fā)展，提高農村居民的收入水平，而且，農村經濟的發(fā)展，農民收入的增加也必然影響和推動著農村金融行業(yè)的發(fā)展，二者之間存在著極其復雜的關系。惟其如此，為了更好地推動農村經濟的發(fā)展，不斷提高農民收入，我們就不僅要針對農村金融發(fā)展過程中存在的問題來提高農村金融服務的能力和水平，而且，也必須把農民增收作為農村金融發(fā)展的一個基本條件，落實金融管理政策，合理進行金融配套改革，開展良好的農村金融服務，通過農村經濟的發(fā)展和農民收入的提高來推動農村金融行業(yè)的發(fā)展。

作者:劉玉紅 單位:河南牧業(yè)經濟學院金融系

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