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一、我國中小企業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀

在市場機制及政府推動的雙重作用下，中小企業(yè)在我國國民經濟發(fā)展中扮演著重要的角色，在創(chuàng)建和諧社會中起到了舉足輕重的作用。

1.中小企業(yè)對經濟增長的貢獻越來越大。據國家發(fā)改委統(tǒng)計：截止到2007年6月底，我國中小企業(yè)已達到4200多萬戶，占全國企業(yè)總數(shù)的99.8%。中小企業(yè)創(chuàng)造的最終產品和服務價值相當于國內生產總值的60%左右，上繳稅收約為國家稅收總額的53%，生產的商品約占社會銷售額的60%，商品進出口額約占國家進出口總額60%左右。

2.中小企業(yè)成為擴大就業(yè)的主渠道。中小企業(yè)提供了75%以上的城鎮(zhèn)就業(yè)崗位，國有企業(yè)下崗人員80%在中小企業(yè)實現(xiàn)了再就業(yè)，農民工相當大一部分在中小企業(yè)就業(yè)，中小企業(yè)也開始成為一些高校畢業(yè)生和復轉軍人就業(yè)的重要渠道。

3.中小企業(yè)自主創(chuàng)新能力和核心競爭力不斷提升。目前，經認定的省市區(qū)級以上的企業(yè)技術中心，近70%是中小企業(yè)建立的。我國66%的發(fā)明專利、82%以上的新產品開發(fā)，都是由中小企業(yè)完成的。在53個國家級高新技術開發(fā)區(qū)，80%以上是民營科技企業(yè)，其科技成果也占80%以上。

4.中小企業(yè)促進了經濟結構調整和優(yōu)化。不少中小企業(yè)已經從早期的初級加工、建筑、運輸、傳統(tǒng)商貿等領域，向基礎設施、機電制造、新興服務、高新技術等領域拓展，實現(xiàn)了產業(yè)結構的升級。一大批中小企業(yè)從技術落后、資源利用低、能源消耗高的領域逐步退出，越來越多的地區(qū)中小企業(yè)形成了產業(yè)集群，推動了結構調整和優(yōu)化。

二、中小企業(yè)發(fā)展面臨的困難和問題

1.經濟結構的調整對小企業(yè)提出了更高的要求。國家一系列的調控政策，迫切要求中小企業(yè)盡快退出小造紙、小化工、小化肥、小農藥、小火電、小鋼鐵、小水泥、小煤礦等行業(yè)，注重支持發(fā)展就業(yè)容量大的勞動密集型產業(yè)、具有自主創(chuàng)新能力的高新技術產業(yè)等產業(yè)。

2.信用擔保體系建設需要進一步完善。目前，全國已設立各類中小企業(yè)擔保機構3366家，但是，銀監(jiān)辦發(fā)（2006）145號文《中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會辦公廳關于銀行業(yè)金融機構與擔保機構開展合作風險提示的通知》明確要求“擔保機構注冊資本應在一億元人民幣以上，且必須是實繳資本”。調查顯示，國內的擔保公司或擔?；鸫嬖谥T多問題，許多中心城市行所在地只有少數(shù)幾家大型擔保公司能夠獲得銀行認可。而且擔保公司還存在虛假注冊資金，進行高風險投資運作，抽逃、挪用資本金等違規(guī)經營的問題，嚴重削弱了實際擔保能力，因此，加強國內信用擔保體系建設迫在眉睫。

3.中小企業(yè)面臨“惜貸”問題。據統(tǒng)計，中小企業(yè)貸款規(guī)模只占信貸總額的15%左右，中小企業(yè)、國有企業(yè)和非國有企業(yè)又受到所有制不同的不公平待遇。今年以來資金面供應緊張，商業(yè)銀行信貸規(guī)模壓縮、放款周期拉長，尤其對中小企業(yè)的條件更為嚴格，使中小企業(yè)的融資成本提高，借貸難度加大。以中小企業(yè)貸款占比最高的寧波銀行為例，在當?shù)?0萬家中小企業(yè)中，其授信客戶僅有8300家。近日，里昂證券一份針對國內53個城市105家私營中小企業(yè)的調研報告報告顯示，隨著宏觀調控下的信貸政策收緊，高達77%的中小企業(yè)表示在銀行借貸上遇到了更大的困難。

三、改善中小企業(yè)融資難的建議

8月5日央行同意調增本年度商業(yè)銀行信貸規(guī)模，全國性商業(yè)銀行在原有信貸規(guī)?；A上調增5%、地方性商業(yè)銀行調增10%，且調增信貸規(guī)模主要用于中小企業(yè)和三農，并實施中小企業(yè)信貸規(guī)模單列的管理。但是針對這一舉措，一些接受里昂證券訪問的銀行家卻表示，即便信貸結構性緩解，受益的也不一定是中小企業(yè)，因為那是銀行傳統(tǒng)上便不愿提供貸款的領域?！艾F(xiàn)在的環(huán)境下，相信敢于放貸給中小企業(yè)的銀行是少數(shù)，我們畢竟都有風險容忍度啊?！币晃徊辉竿嘎缎彰谋本┠炒笮豌y行信貸管理部門負責人表示，在沒有明確的定向投放措施出臺前，這些新增的額度同樣會流向傳統(tǒng)的以大型企業(yè)為主的老客戶手中。為此，特提出如下幾條建議：

1.建立專門的中小企業(yè)金融機構，從根本上提高中小企業(yè)信貸規(guī)模。成立專業(yè)的中小企業(yè)金融機構，有利于從根本上解決小企業(yè)融資的對口問題，專業(yè)化的經營也有利于金融機構信貸風險的防范。另外，對規(guī)范民間借貸行為，整頓金融市場有著長遠的意義。據上海證券報消息，2008年浙江將在國內率先全面試水小額貸款公司。據介紹，小額貸款公司并不意味著高利貸和放任自流，小額貸款公司的貸款利率不得超過有關部門規(guī)定的上限，下限為央行公布的貸款基準利率的0.9倍，浮動幅度按照市場原則自主確定。

2.從稅收、財政、法律和政策等各方面建立和完善中小企業(yè)扶持體系。各國的實踐表明，中小企業(yè)的資金困難問題，需要從多種渠道去解決，單靠一種途徑是不行的。比如：在政府的采購定單中，規(guī)定應有10%以上的額度向中小企業(yè)采購，為中小企業(yè)創(chuàng)造公平的市場競爭環(huán)境等等。

3.建立多功能、全方位的信用擔保體系，提供不同層次的信用擔保服務。比如，由各級財政建立共同基金，委托專業(yè)機構管理或者建立互助基金委托專業(yè)機構擔保等等。主要是把分散的資金集中起來，委托專業(yè)擔保機構擔保，擔保對象是會員企業(yè)，以實現(xiàn)互助擔保基金與商業(yè)擔保機構的結合。

4.加快金融產品的創(chuàng)新，提供全方位的信貸支持。目前，各家商業(yè)銀行對中小企業(yè)的信貸支持大多僅限于流動貸款、商業(yè)票據、信用證等較為普通的信貸品種以及低風險業(yè)務，應從產品的組合營銷以及創(chuàng)新上尋找切入點，加強對中小企業(yè)的支持，如保理業(yè)務、動產質押項下循環(huán)額度的授信等業(yè)務的開發(fā)。另外，進一步探討擔保措施的多樣化，如專利權、股權、企業(yè)法人或實際控制人持有的有價證券、股票、理財產品的質押等等。