導(dǎo)語(yǔ)：農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中金融排斥問(wèn)題探析一文來(lái)源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

一、金融排斥的內(nèi)涵

金融排斥即直接或間接地排斥窮人以及弱勢(shì)群體享用主流零售金融服務(wù)。金融排斥的內(nèi)涵產(chǎn)生于上世紀(jì)90年代，當(dāng)時(shí)金融監(jiān)管相對(duì)寬松、信息技術(shù)得到了快速發(fā)展，金融資源逐漸向富裕地區(qū)轉(zhuǎn)移，導(dǎo)致了低收入地區(qū)的地理可及性障礙。當(dāng)時(shí)的主流金融服務(wù)，基本上不將低收入群體納入考慮，導(dǎo)致了貧富差距加大。貧困地區(qū)、窮人難以獲得銀行信貸，只能去借高利貸；由于主流的保險(xiǎn)服務(wù)不對(duì)這些群體開(kāi)放，很多家庭難以有效地規(guī)避社會(huì)經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)。這個(gè)時(shí)期，學(xué)者們針對(duì)金融排斥問(wèn)題的界定、研究側(cè)重的是地理學(xué)分析。而隨著金融排斥問(wèn)題的復(fù)雜化，人們?cè)谘芯拷鹑谂懦鈫?wèn)題時(shí)，除了地理因素外，還引入了社會(huì)經(jīng)濟(jì)、金融市場(chǎng)等因素。

二、農(nóng)村金融排斥問(wèn)題分析

我國(guó)農(nóng)村金融排斥問(wèn)題主要體現(xiàn)在如下幾個(gè)方面：

1.農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)過(guò)少

農(nóng)村金融排斥最初最為明顯的誘因就是地理排斥，而現(xiàn)在這個(gè)誘因仍然十分突出。在城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)下，農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)過(guò)少，要獲取金融服務(wù)要去金融機(jī)構(gòu)集中區(qū)域，期間花費(fèi)大量的時(shí)間、成本。2013年銀監(jiān)會(huì)了《中國(guó)銀行業(yè)農(nóng)村金融服務(wù)分布圖集》，其中顯示，我國(guó)平均每個(gè)縣僅有銀行網(wǎng)點(diǎn)50余個(gè)，其中大部分在縣城，真正服務(wù)廣泛農(nóng)村地區(qū)的銀行網(wǎng)點(diǎn)很少，大量的鄉(xiāng)鎮(zhèn)甚至都尚未設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)。農(nóng)村缺少金融機(jī)構(gòu)，提供金融服務(wù)的主體是信用社，其他金融機(jī)構(gòu)寥寥，淡薄的金融服務(wù)提供者以及單一的金融服務(wù)，難以滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求，是限制農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要原因。

2.金融機(jī)構(gòu)促發(fā)排斥

農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)比較少，金融從業(yè)人員偏少，這使得這些網(wǎng)點(diǎn)只得采取單一的營(yíng)銷策略。而這種策略也對(duì)一些經(jīng)濟(jì)主體產(chǎn)生了排斥。此外，農(nóng)村金融市場(chǎng)缺乏競(jìng)爭(zhēng)，這使得金融機(jī)構(gòu)的“定價(jià)權(quán)”缺乏制衡，金融服務(wù)的成本較高，一些網(wǎng)點(diǎn)大幅提高利率，使很多有需要的經(jīng)濟(jì)主體被疏遠(yuǎn)、排除。

3.條件性排斥教顯著

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)為了降低自身的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，制定了嚴(yán)苛的業(yè)務(wù)評(píng)估流程、審核條件，條件性排斥顯著。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)有其特殊性，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期長(zhǎng)、災(zāi)害威脅大，且農(nóng)村信用體系不健全。在這些金融機(jī)構(gòu)的高門(mén)檻下，大量經(jīng)濟(jì)主體的金融需求難以滿足。諸如，個(gè)別金融機(jī)構(gòu)需要經(jīng)濟(jì)主體提供收入證明，而這在農(nóng)村明顯很難推行，正是這種苛刻的貸款條件，使得金融服務(wù)難以惠及更多的經(jīng)濟(jì)主體。

4.農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體因素

農(nóng)村地區(qū)受到傳統(tǒng)觀念的影響，借款習(xí)慣向親朋好友等非正規(guī)金融渠道借貸，他們這種借貸偏好本身也使他們無(wú)法涉入金融服務(wù)之中，獲取符合自身需求的金融服務(wù)或產(chǎn)品。

三、農(nóng)村金融排斥治理對(duì)策

針對(duì)如上金融排斥問(wèn)題，應(yīng)該采取如下治理對(duì)策：

1.促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展

要提高農(nóng)村各經(jīng)濟(jì)主體的經(jīng)濟(jì)水平，降低農(nóng)村金融排斥程度，發(fā)展經(jīng)濟(jì)都是根本，只有促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，才能破解金融排斥的困局。發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，不但要注重農(nóng)村總體經(jīng)濟(jì)水平的提高，還要注重區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展。具體可采取如下措施：其一，采取差異化策略，結(jié)合農(nóng)村的實(shí)際情況，設(shè)置更多的金融機(jī)構(gòu)，并為金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展創(chuàng)設(shè)良好的經(jīng)濟(jì)、政策環(huán)境。其二，調(diào)整農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)。發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)不能將眼光局限在第一產(chǎn)業(yè)，應(yīng)該調(diào)整農(nóng)村的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，大力發(fā)展第二、第三產(chǎn)業(yè)，這樣才能產(chǎn)生更多的金融需求，刺激商業(yè)銀行在農(nóng)村地區(qū)設(shè)置網(wǎng)點(diǎn)。其三，促進(jìn)中西部地區(qū)發(fā)展。相較于東部地區(qū)，中西部地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)更加落后，為此，政府應(yīng)該著力當(dāng)?shù)剞r(nóng)村的金融環(huán)境，吸引更多金融機(jī)構(gòu)流入，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

2.增加農(nóng)村金融供給

農(nóng)村金融排斥出現(xiàn)的一個(gè)重要因素就是因?yàn)檗r(nóng)村金融供給不足，而增加農(nóng)村金融供給可以顯著緩解金融排斥。具體來(lái)說(shuō)，增加農(nóng)村金融供給可以采取如下措施：其一，規(guī)范農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)，確保農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的資金能夠充分用于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，避免資金外流。其二，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)增加供給。政府可以采取政策，鼓勵(lì)、刺激農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)增加金融供給，承擔(dān)更多的社會(huì)責(zé)任。

3.做好政府監(jiān)管工作

實(shí)際上，我們可以將金融排斥看作“市場(chǎng)失靈”，針對(duì)市場(chǎng)失靈，政府有必要采取調(diào)控措施。具體來(lái)說(shuō)，可以采取如下措施：其一，緩解地理排斥。政府應(yīng)該制定相關(guān)政策，禁止主要金融機(jī)構(gòu)取消在農(nóng)村的網(wǎng)點(diǎn)，避免出現(xiàn)地理排斥的情況。其二，規(guī)范非正規(guī)金融發(fā)展。金融排斥出現(xiàn)之后，農(nóng)村大量有需求的經(jīng)濟(jì)主體無(wú)法得到信貸資金，為此只能向非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)借貸，而這種非正規(guī)化的“借貸”本身也會(huì)加劇農(nóng)村金融排斥。為此，政府應(yīng)該制定法律法規(guī)，將這些非正式金融機(jī)構(gòu)正規(guī)化，發(fā)揮其對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的有益作用，其三，建立普惠性金融體系。要緩解金融排斥，就要確保農(nóng)村有金融需求經(jīng)濟(jì)主體的權(quán)利，讓他們能夠通過(guò)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)獲得幫助，這樣才能更好地促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

4.采取針對(duì)性緩釋政策

我國(guó)農(nóng)村金融排斥狀況不盡相同，影響金融排斥的指標(biāo)、因素有所差異，要治理農(nóng)村金融排斥，也要因地制宜，根據(jù)農(nóng)村的實(shí)際情況，采取針對(duì)性的政策。具體來(lái)說(shuō)，可以分為如下兩種情況：其一，金融排斥程度低地區(qū)。為緩釋這些地區(qū)的金融排斥問(wèn)題，還應(yīng)該以提高金融效率，促進(jìn)金融的縱向發(fā)展為重點(diǎn)，建立健全農(nóng)村金融體制，吸引多樣化的金融機(jī)構(gòu)，滿足日益豐富的金融需求，刺激當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展，以經(jīng)濟(jì)發(fā)展改善當(dāng)?shù)氐慕鹑谂懦鈫?wèn)題。其二，金融排斥程度重地區(qū)。要解決這些地區(qū)的金融排斥問(wèn)題，應(yīng)該制定個(gè)性化的緩解政策。一方面要規(guī)范非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，另一方面要開(kāi)展新型金融服務(wù)模式，增設(shè)農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)，避免地理排斥加劇當(dāng)?shù)亟鹑谂懦?。?duì)于自我排斥嚴(yán)重的區(qū)域，諸如西藏地區(qū)，應(yīng)該以金融教育、機(jī)構(gòu)試點(diǎn)、金融幫扶為主，拉近金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)戶、中小企業(yè)之間的關(guān)系，增強(qiáng)這些經(jīng)濟(jì)主體對(duì)金融機(jī)構(gòu)的認(rèn)識(shí)。對(duì)于條件排斥嚴(yán)重的地區(qū)，應(yīng)該將主要精力放在健全農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、社會(huì)保障體系上，要結(jié)合當(dāng)?shù)氐木唧w情況，創(chuàng)新金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)、服務(wù)、產(chǎn)品，提高金融機(jī)構(gòu)服務(wù)效率，減輕經(jīng)濟(jì)主體對(duì)當(dāng)?shù)亟鹑诎l(fā)展的消極影響。對(duì)營(yíng)銷排斥嚴(yán)重地區(qū)，一方面要加強(qiáng)網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)、開(kāi)展普及化的金融教育，另一方面要著力提高金融從業(yè)者的業(yè)務(wù)素質(zhì)和職業(yè)道德水平，以客戶為中心，創(chuàng)新客戶幫扶體系，改善金融生態(tài)。

四、總結(jié)

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，尤其是現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，尤其是第二、三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展與金融機(jī)構(gòu)有著密不可分的聯(lián)系，要促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，就要建立健全金融機(jī)構(gòu)，改善農(nóng)村金融生態(tài)，解決農(nóng)村存在的金融排斥問(wèn)題。農(nóng)村金融排斥會(huì)導(dǎo)致市場(chǎng)失靈、負(fù)外部性效應(yīng)，對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展產(chǎn)生不良影響。而要改善這種情況，就要找出農(nóng)村金融排斥的問(wèn)題，加以分析、解決。為此，本文闡述了金融排斥的內(nèi)涵，分析了我國(guó)農(nóng)村金融排斥問(wèn)題，在此基礎(chǔ)上提出了農(nóng)村金融排斥的治理對(duì)策，以期能夠地改善農(nóng)村金融生態(tài)，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

作者:王波 單位:西南財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)西部經(jīng)濟(jì)研究中心