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【摘要】互聯網金融本質是電子商務和金融行業(yè)不斷融合發(fā)展的成果，其網絡安全管理處在初始階段，還存在一定的網絡安全風險。企業(yè)要高度重視信息安全，權衡交易平臺便捷性和安全性，加強政府、企業(yè)和用戶三方合作，從而降低互聯網金融企業(yè)網絡安全風險，促進企業(yè)安全高效的發(fā)展。

【關鍵詞】互聯網金融；電子商務；網絡安全

1引言

互聯網金融不僅可以通過大數據、社交網絡等手段挖掘用戶信息、管理網絡信用體系，還可以在平臺上提供交易服務，完成資源配置?？偠灾?，它是通過現代信息技術實現資金融通的一種創(chuàng)新金融模式。互聯網發(fā)展得益于電子商務，二者有著密切聯系，同時由于第三方支付等金融業(yè)態(tài)還處于起步階段，網絡安全風險相對較高，需要引起高度重視。

2互聯網金融概述

2.1互聯網金融的概念

互聯網金融是一種創(chuàng)新型的金融服務方式，它是在目前金融業(yè)務發(fā)展態(tài)勢的基礎上，利用移動手機客戶端或者互聯網等現代信息科技來開展各項金融業(yè)務，實現資金需求方資金融通的一種金融服務模式。在傳統金融服務的基礎上，融入互聯網開放性、平等性、共享性虛擬性等優(yōu)勢，形成一種創(chuàng)新型金融服務模式。傳統的金融活動中，人們可以用肉眼看到具體的單據和操作印鑒等，而互聯網金融活動是以電子化方式進行的金融活動，其操作過程是肉眼看不到的，不具可視性。互聯網金融模式包括第三方支付、金融中介、金融電子商務等。

2.2互聯網金融的特征

數字化。數據在金融業(yè)中有著至關重要的地位。金融業(yè)是大數據的主要制造者，大數據分析結果又是金融業(yè)發(fā)展的方向標?；ヂ摼W金融業(yè)能以數字化的形式存貯海量金融信息，再利用相關軟件統計處理這些數據，結合理論知識和現實背景，即可預測客戶的消費傾向，并進行精準定位，有利于金融機構有目的有針對的進行市場營銷活動。大眾化。傳統金融服務的受眾定位為30%左右的大型客戶，忽視了剩下的70%的小型客戶，而互聯網金融利用其廣泛性、共享性、海量性等優(yōu)勢，滿足小型客戶分級化的不同需求，從而爭取到剩下的70%的客戶，解決了小型客戶的個性化需求。服務效率高?，F代互聯網金融服務給客戶帶來了全新的體驗，提高了金融服務的效率。比如，支付寶的快捷支付業(yè)務，客戶無需開通網銀，只需要綁定銀行卡手機號即可完成在線支付，而傳統金融業(yè)需要開通網銀，使用網盾操作，相比之下，互聯網金融的優(yōu)勢顯而易見，無需攜帶除手機移動客戶端或互聯網通信的任何操作工具，即可完成在線支付，省時省事，有效提高了金融服務的效率。成本低。首先，互聯網金融只需在網上操作完成，區(qū)別于傳統的銀行復雜繁多的手續(xù)。比如，阿里小貸的客戶在家即可完成貸款業(yè)務，省去了去銀行的時間成本，虛擬化的網上操作也能夠有效節(jié)約紙張資源等。其次，小型客戶通過網上視頻展開會議，即可商討融資意見，意見達成后，即可在網上操作，進行融資合作，這樣的融資形式有效降低了金融業(yè)的服務成本。

3互聯網與電子商務的關聯性

互聯網金融的產生本質上是電子商務和金融行業(yè)不斷融合發(fā)展的結果，金融業(yè)利用互聯網技術將傳統金融業(yè)務模式向電子商務模式轉變，電子商務平臺由于內部金融需求使其不斷向金融業(yè)方向發(fā)展。

3.1融合環(huán)境

首先是技術環(huán)境。互聯網的應用和發(fā)展使人們的生活方式發(fā)生翻天覆地的變化，電子計算機技術以及通訊產業(yè)的興起為經濟增長注入了新的活力。隨著互聯網金融業(yè)的不斷革新，其行業(yè)內部誕生了諸如百度、搜狗、谷歌等大型互聯網企業(yè)。在這種時代大背景下，傳統的電子商務開始轉型，出現了電子商務這一新生的商業(yè)模式，隨著電子商務交易平臺企業(yè)的出現，電子商務的發(fā)展逐漸規(guī)模化。其次是產業(yè)和規(guī)劃環(huán)境。一方面，主流金融機構的金融服務對象主要是大型客戶，難以滿足小型分眾化的企業(yè)和個人需求，這都為電子商務的快速發(fā)展創(chuàng)造了時機；另一方面，中國傳統金融業(yè)向互聯網金融業(yè)轉型速度較為緩慢，電子商務法律制度建設相對滯后，這些又為電子商務的快速發(fā)展提供一定的發(fā)展空間。

3.2融合原因

首先，電子商務平臺扮演了信用中介的角色，以互聯網的形式代替了傳統商業(yè)銀行的職能。電子商務企業(yè)最初出現在電子商務交易中時，由于信息的不確定存在著道德風險和逆向選擇的問題。比如，賣家擔心買家不付款，買家擔心賣家收錢不發(fā)貨以及產品質量問題，或者買家退貨賣家不退款、賣家不兌現售后服務等問題，而當時中國相應的社會信用體系建設還不完備，在這樣的時代背景下，賣家、買家和電子商務平臺經過反復討論，最終產生了第三方支付服務，該服務由電子商務平臺提供。賣方和買方分別在電子商務平臺注冊，第三方支付工具可以提供支付服務從而完成電子結算。其次，商業(yè)領域的電子商務孕育了電子商務平臺的互聯網金融業(yè)。就像早起的金融行業(yè)誕生于商業(yè)領域一樣，由于商品交換逐漸復雜化，貨幣應運而生，出現了貨幣兌換商，隨著時代變遷和社會需求，逐漸轉型為具有支付結算、存儲、貸款功能的商業(yè)銀行功能。電子商務平臺最初是為商業(yè)領域提供交易平臺，這就孕育其電子結算的服務功能，當電子商務平臺衍生第三方支付服務這一功能時，就初步具備了傳統商業(yè)銀行類似的功能，也將會誕生其他金融功能。

3.3產品和技術結合

電子商務平臺企業(yè)向已注冊的平臺買家和賣家提供第三方支付服務，使得電子商務平臺初步具有傳統商業(yè)銀行的金融功能。隨著經濟發(fā)展，買家和賣家對金融需求也愈加強烈，進一步推動了電子商務的發(fā)展，與此同時，傳統商業(yè)銀行的市場需求也會擴大，加強電子商務平臺企業(yè)和傳統商業(yè)銀行的合作，一方提供平臺客戶的信用信息，而另一方則可以提供金融服務，兩者之間的合作，能有效緩解信息不對稱引發(fā)的社會道德和信用不良問題。

3.4市場融合

電子商務平臺企業(yè)逐漸進軍金融領域，與傳統金融機構進行市場競爭。隨著科技的革新，電子商務平臺企業(yè)將全面進軍互聯網金融領域，完成市場融合。比如，阿里巴巴逐步產生了阿里小貸、銀行、基金等金融功能，并將進一步發(fā)展，成立民營銀行等，這些都表明電子商務平臺企業(yè)全面進入金融領域，完成市場融合的必然發(fā)展趨勢。電子商務與互聯網金融融合后的關系如圖1所示。

4互聯網金融與網絡安全市場的關聯性

一方面，網絡安全技術的發(fā)展為互聯網金融提供安全保障；另一方面，網絡金融的安全需求也推動了網絡安全技術的革新。互聯網金融模式的順利實現需要安全的網絡市場來支撐。

4.1網絡安全風險

首先是來自互聯網系統自身的威脅。互聯網具有虛擬性和復雜性，這些為一些惡意行為提供了發(fā)展空間。網絡的信息安全存在一定威脅，面臨的威脅包括惡意程序、釣魚網站、異常的手機APP等。比如，惡意程序主要是一些木馬病毒，通過電子郵件、社交網絡等進行惡意的傳播，誘導用戶點擊查看，從而偷竊用戶鍵盤記錄等重要信息，然后進行相關的網頁篡改，一旦用戶利用支付寶等第三方支付平臺進行商品交易活動，這些惡意程序可將付款對象篡改為黑客，竊取用戶財產。第二，用戶隱私存在一定的安全威脅。互聯網金融業(yè)為了精細化的掌握用戶消費需求，提高用戶體驗，需要對用戶網上瀏覽網頁、消費取向等信息進行搜集和分析預測。第三，網絡平臺可用性的威脅。可用性是互聯網金融業(yè)健康持續(xù)發(fā)展不可或缺的條件，一旦互聯網金融的可用性受到限制，比如自動取款機、網銀等出現故障，導致交易活動不能順利進行，會給金融行業(yè)帶來巨大經濟損失。

4.2互聯網金融的風險防范對策

第一，高度重視信息安全?；ヂ摼W金融企業(yè)從事的是與金融活動相關的業(yè)務，企業(yè)自身的信用和客戶的信任是其發(fā)展的不竭動力，企業(yè)平臺存儲的用戶基本信息和原始數據是其發(fā)展的優(yōu)勢所在?；ヂ摼W要高度重視信息安全，加強網絡安全的防護，通過科技手段來解決互聯網本身的安全問題，只有這樣才能打消用戶對互聯網金融企業(yè)網絡安全顧慮，使得企業(yè)得以長久發(fā)展。第二，加強企業(yè)合作，共同建立互聯網金融良好生態(tài)環(huán)境?；ヂ摼W金融企業(yè)的網絡安全問題絕不只是一家企業(yè)的問題，網絡安全需要政府、企業(yè)和用戶三方的通力合作。政府的立法部門要根據互聯網金融業(yè)的消費結構、運行模式等從法律層面給予規(guī)范，企業(yè)可以建立一套完備的IP地址黑名單、客戶信用黑名單分享機制，增強企業(yè)內部的風險控制意識，用戶需要提高自身的防范意識，比如，網頁上彈出的信息要仔細甄別，不隨意點擊進入。第三，協調便捷性和安全性?；ヂ摼W金融企業(yè)比較重視用戶體驗，希望用戶通過簡潔的操作流程即可完成支付結算活動，傳統的金融企業(yè)則會通過復雜的認證審核機制來降低交易風險。因此，協調平臺的便捷性和安全性是互聯網金融亟需解決的問題，企業(yè)可以從信息技術和金融技術這兩方面進行改進。

5結束語

互聯網金融是電子商務和金融業(yè)融合發(fā)展的成果，金融業(yè)利用互聯網等科技使傳統金融行業(yè)向電子商務模式轉型，電子商務平臺由于金融需求促使其不斷向金融行業(yè)邁進?；ヂ摼W金融企業(yè)存在一定的網絡安全風險，需要引起企業(yè)的高度重視，協調交易平臺的易用性和安全性，加強政府、企業(yè)和用戶三方合作，這樣能有效降低金融行業(yè)的風險，促進互聯網金融企業(yè)安全高效的運行和發(fā)展。

作者:金曄 單位:易購購（北京）科技有限公司

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