導(dǎo)語：銀行信貸風(fēng)險要素及策略一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

一、銀行信貸風(fēng)險成因分析

1.借款人方面的信貸風(fēng)險首先就是因為借款人的收入波動或者借款人的道德風(fēng)險。例如貸款發(fā)放后，一些借款人由于失業(yè)或者剛好遇到財政危機造成收入大幅下降等不可預(yù)測的市場原因，就往往會無法按期進行還款事項；當然在這其中也不可避免有的借款人雖然具備還款能力，但由于對還款不重視，對借貸的法律意識不強，就會遲遲拖延還款時間，使銀行信貸風(fēng)險大大增加。雖然在進行放貸之前銀行會進行一系列的調(diào)查，但是往往不能深入實際情況，有些銀行為了追求指標，也會盲目進行放貸，造成一定的信貸風(fēng)險。近些年來雖然我國的信貸事業(yè)取得了巨大的進步，但是當前相關(guān)職能部門還尚未建立起一套完備的用戶個人信用體系，這就使得銀行在進行信用調(diào)查的時候缺乏了征詢和調(diào)查借款人具體信息的有效手段，同時加上當前我國大部分企業(yè)的個人收入的不透明以及個人征稅機制的不完善，銀行在進行調(diào)查的時候也難以對借款人的財產(chǎn)，個人收入的完整性、穩(wěn)定性和還款意愿等資信狀況做出正確判斷。其次就是借款人的蓄意詐騙貸款。由于現(xiàn)代社會物欲橫流，某些不法分子為了圖一時之利，不惜以身試法，將犯罪的目標定位國家銀行部門，比如某些借款人以及時的占有財產(chǎn)為目的，有時會合同他人一起編造引進資金、開展項目等虛假理由，利用虛構(gòu)的經(jīng)濟合同，或者使用虛假的證明文件，甚至使用虛假的、非法得來的財產(chǎn)、物權(quán)證明作擔保，或者采用超出抵押物價值重復(fù)擔保等方法，詐騙銀行進行貸款，這些人在得手后大多會攜款潛逃，導(dǎo)致國家的經(jīng)濟損失，也有部分人為了滿足一時私欲，將貸款進行大筆揮霍或改變原本申請的貸款用途，將貸款款項運用于高風(fēng)險的經(jīng)濟投資、高利貸等活動，這些往往會造成財產(chǎn)的重大經(jīng)濟損失，也就直接致使貸款無法及時的償還。

2.銀行經(jīng)營管理方面的信貸風(fēng)險我們知道：任何事情的成因都是由內(nèi)外因共同作用的結(jié)果，信貸風(fēng)險也一樣：一方面是用戶方面的外在風(fēng)險，另外一方面則是銀行自身的內(nèi)在風(fēng)險，例如銀行由于工作量或者工作效率問題，往往會缺乏完善的風(fēng)險管理信息數(shù)據(jù)庫。在科技發(fā)展日新月異的今天，幾乎所有的信用風(fēng)險的量化技術(shù)，都需要一個龐大的歷史數(shù)據(jù)庫來進行支撐，而這些歷史數(shù)據(jù)庫的搜集、整理、歸類工作是一項十分復(fù)雜的、工作量較大的工程，不是隨便一說就能夠完成的。還有一個原因就是銀行信貸資金的使用缺乏有效的監(jiān)控。我們鎖個假想：如果銀行能夠觀察到借款人對信貸資金的使用途徑、額度，銀行就可以及時的發(fā)現(xiàn)借款人的不當操作流程，比如對高風(fēng)險性的投資、放貸行為就能及時的發(fā)現(xiàn)，進而就能很好的控制銀行的信貸風(fēng)險。目前從我國銀行的現(xiàn)狀來看，還沒有一個有效的監(jiān)控體制來完成這些任務(wù)，銀行對信貸資金的使用規(guī)模、資金流向、使用效率都缺乏有效監(jiān)控，即便借款人去從事高風(fēng)險的投資行為，銀行也無法察覺，進而導(dǎo)致危機的出現(xiàn)。

二、商業(yè)銀行信貸風(fēng)險解決對策

1.制定完善的信貸風(fēng)險衡量標準一般而言，銀行應(yīng)該定期對信貸用戶進行一次信用等級的評審，這樣才能比較準確的認識到用戶的實際情況；再者，新的貸款分類方法應(yīng)該及時的確定，使信貸資金的分類能夠符合接待人的實際情況，這樣才能保證與國際接軌的進行；同時銀行在同一了信貸風(fēng)險的分類后，就能及時的調(diào)查出那些方面風(fēng)險大，不能放貸，哪些領(lǐng)域前景廣闊，可以放貸，就能有效的控制信貸風(fēng)險。

2.建立貸款風(fēng)險預(yù)警機制銀行在進行貸款評定的時候，其信息來源主要是貸款人或貸款企業(yè)上報的信息報表，這些往往會有一定的片面性，比如夸大信息等，銀行如果按照這些信息進行評定、放貸，往往就會有一定的風(fēng)險，所以銀行應(yīng)該有一個自行的調(diào)查信息的行為，拓寬信息的來源渠道，從多方面走訪調(diào)查或者實地調(diào)查，對貸款人上交的信息進行確認，在于實際情況相差不大的情況下再進行放貸，這樣也可以有效的減小信用風(fēng)險；信息來源還可以發(fā)揮同行業(yè)工會的作用，與工會進行及時的溝通，對企業(yè)之間的競爭、關(guān)系進行了解，以便在企業(yè)進行貸款申請的時候能夠及時的認清其貸款目的，防范范企業(yè)利用銀行之間的競爭，采取欺騙的行為。

3.健全和完善銀行內(nèi)部控制機制我們知道：外因是變化的條件，內(nèi)因是變化的根據(jù)，外因通過內(nèi)因而起作用，所以在對信貸危機工作的整理當中，我們要特別注意對內(nèi)因，即銀行內(nèi)部控制體制的完善。信貸危機的出現(xiàn)往往與對市場的判斷不準，或者決策水平不高有關(guān)系，但在筆者看來，其關(guān)鍵還在于缺乏一個嚴格有效的內(nèi)部控制管理機制，也就是沒有從銀行內(nèi)部做好防范信貸風(fēng)險的工作。所以更需要我們加強完善銀行的內(nèi)控管理工作，“無規(guī)矩不成方圓”，首先要從建立一個完善的控制制度入手，建立信貸工作的事前內(nèi)控機制，同時也要強化過程監(jiān)控，突出內(nèi)控重點，逐步實現(xiàn)補救性控制向預(yù)防性控制的轉(zhuǎn)變，切實防范風(fēng)險，穩(wěn)健經(jīng)營。