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摘要:與國外運行較成熟的大銀行相比,我國銀行業(yè)中間業(yè)務收益明顯較低。在2006年我國銀行業(yè)全面開放后,加之我國國有銀行股份制改造進程加快,我國商業(yè)銀行中間業(yè)務將面臨良好的發(fā)展時期,但由于受客觀環(huán)境、消費心理、收益遞減等因素制約,在經歷一段時期高增長之后,則會出現增長相對平緩的趨勢。

關鍵詞:商業(yè)銀行;股份制改造;中間業(yè)務

文章編號:1003-4625(2006)11-0038-03中圖分類號:F832.33文獻標識碼:A

一、股份制改造對中間業(yè)務發(fā)展的影響分析

(一)股份制改造促進商業(yè)銀行內部資源配置發(fā)生變化

國有銀行股份制改造涉及人、財、物、組織機構等方面的全面重組與再造,是一項復雜的系統(tǒng)工程。同時,作為一個成熟的現代商業(yè)銀行,在其內部資源配置方面,首先是追求利潤最大化的;其次是兼顧各項業(yè)務發(fā)展的平衡;然后才是其他的一些要求。中間業(yè)務作為一種風險低、收益高,且屬于我國商業(yè)銀行諸多業(yè)務中的“短板”。股改后的銀行必然會在其“短板”業(yè)務上有所改進,從而促使其內部資源配置發(fā)生變化。據對建設銀行股份有限公司焦作分行的調查,目前,建設銀行實行股份制改革“三步走”戰(zhàn)略已基本結束。在中間業(yè)務發(fā)展上,傳統(tǒng)銀行經營理論正逐步向現代銀行經營理念轉變,現代經營觀念趨于成熟,對商業(yè)銀行中間業(yè)務進行了準確定位,在經營戰(zhàn)略上把中間業(yè)務作為銀行三大支柱之一進行大力發(fā)展。在機構設置方面,目前建設銀行已專門成立了中間業(yè)務發(fā)展部,具體負責統(tǒng)一的業(yè)務規(guī)劃、業(yè)務指導和有效協(xié)調。同時,中間業(yè)務在人員配備、經費開支、收入分配等方面都有較大的自主性,擁有中間業(yè)務職能的諸部門在中間業(yè)務管理部的指導下開展工作,整體功效得到較大發(fā)揮。

(二)股份制改造使商業(yè)銀行利益訴求發(fā)生變化

在商業(yè)銀行股份制改造之前,各金融機構為追求短期經營業(yè)績,普遍把中間業(yè)務作為吸收存款和爭攬客戶的一種手段,許多中間業(yè)務諸如工資、信息咨詢、上門收款、零殘幣兌換等業(yè)務成為銀行的無償服務。就連國際上通行的信用卡收取年費的規(guī)定,許多商業(yè)銀行在實施過程中通過各種技術性操作手段給免除了。這種現象隨著銀行業(yè)股份制改造的深入進行正在逐步打破。信用卡收取年費、小額存款收取管理費、工資收取單位費用、零殘幣兌換收費等中間業(yè)務已在部分商業(yè)銀行進行,其他商業(yè)銀行也在跟進過程中,并且各行在中間業(yè)務收費上表現出了意志絕對的統(tǒng)一。盡管部分收費單位和個人對中間業(yè)務收費表示一定的反對與抵觸,但在商業(yè)銀行股改利益訴求壓力下,正在漸次妥協(xié)。如,建設銀行代收電力公司和水務公司的電費、水費,前些年代收該兩種費建行都作為吸收銀行存款的一種手段。

(三)業(yè)務創(chuàng)新少,品種單一,實用性不強的狀況正在改變

近年來,我國商業(yè)銀行開辦的中間業(yè)務無論是品種,還是實用性方面都較之前有了較大的改變。在品種上,目前國內銀行業(yè)中間業(yè)務品種已達200余種。在一些傳統(tǒng)的銀行卡業(yè)務、結算業(yè)務、一般性收付業(yè)務上,擴大了業(yè)務面和增加技術支持。在技術含量高、盈利較大的諸如咨詢業(yè)務、現金管理、風險管理、投資銀行業(yè)務等方面,商業(yè)銀行針對市場客戶細分人群加強了市場開發(fā)和營銷。其他如信托租賃、信用證、各類擔保、投資承諾、外匯買賣及金融衍生等外匯業(yè)務也根據地域不同適當推出。尤其是近兩年,各銀行業(yè)機構普遍加大了證券、基金、保險等業(yè)務的創(chuàng)新與推廣。在營銷手段方面,目前商業(yè)銀行開展中間業(yè)務時充分發(fā)揮全員營銷的作用,基層行多數能主動地把中間業(yè)務推廣到市場中去。另外,我國多年來貨幣市場、資本市場、外匯等市場中間業(yè)務也相應地推出貨幣市場投資基金、外匯理財等產品。

(四)股份制改革帶來了觀念和經營理念的嬗變,給各項中間業(yè)務的發(fā)展帶來的歷史性變化

目前,制約我國商業(yè)銀行發(fā)展的根本性問題是經營機制和經營理念上的問題。商業(yè)銀行股份制改造是一種外在的強制性制度變遷,可以通過制度性調整強行促使經營機制內生。商業(yè)銀行股份制改造不僅是要解決外在的體制問題,更關鍵的是促進內在經營理念的嬗變。在股份制改造過程中,通過統(tǒng)籌局部與全局,速度、質量與效益,資產、負債與中間業(yè)務,業(yè)務發(fā)展與隊伍建設之間的關系,轉變觀念和對現代商業(yè)銀行的認識,從而全面提升經營理念。

從焦作市近年來中間業(yè)務發(fā)展情況來看,也從實證方面體現到了商業(yè)銀行股份制改造對中間業(yè)務發(fā)展的貢獻。主要表現為:

1.股份制改造過程中商業(yè)銀行中間業(yè)務呈現出快速的增長態(tài)勢(如圖一)。2003年,焦作市商業(yè)銀行本外幣中間業(yè)務收入為2614.33萬元,增長3.7%。進入股份制改革后,焦作市商業(yè)銀行中間業(yè)務增速加快,2004年、2005年本外幣當年增幅分別達到86.64%、20.79%。增長速度分別高于2003年近80個百分點和17個百分點。

2.股份制銀行改革進展不同體現在中間業(yè)務發(fā)展的不同(如圖二)。建設銀行是2003年以來在焦作市諸多金融機構中中間業(yè)務增長速度最快的銀行(其圖形變化最陡),其中間業(yè)務收入總量也由原四家國有商業(yè)銀行的排名第三增長到第一。建設銀行2004年、2005年中間業(yè)務增長率分別達到了150.20%和38.77%,分別高于全金融機構當年增速63.56和17.98個百分點。反觀地方性金融機構-城市商業(yè)銀行,2002年以來,盡管中間業(yè)務總量也呈現出逐年增加的趨勢,但其增長速度要明顯低于原國有獨資商業(yè)銀行的增長速度。

3.中間業(yè)務結構發(fā)生較大的變化(2005年焦作市中間業(yè)務收入結構如圖三)

如圖三所示,隨著股份制改造而形成的產品結構豐富、新增業(yè)務收入增加等原因,焦作市商業(yè)銀行中間業(yè)務收入結構發(fā)生了潛移默化的變化。盡管支付結算業(yè)務收入仍居各項中間業(yè)務收入中的“龍頭”地位,但銀行卡業(yè)務、業(yè)務等中間業(yè)務收入快速上升。與2002年比較,2005年焦作市商業(yè)銀行中間業(yè)務收入中結算類收入占比下降了19個百分點,而銀行卡收入上升了19.32個百分點。正逐步形成以結算收入、銀行卡收入、收入“三足鼎立”局面。同時,擔保、融資顧問、托管等新興中間業(yè)務也呈現出快速增長的態(tài)勢。

二、商業(yè)銀行股份制改造后中間業(yè)務發(fā)展的趨勢與研判

目前,中國銀行業(yè)對外開放的大勢已不可逆轉。根據我國與世界貿易組織的有關協(xié)議,到2006年底我國將全面開放銀行業(yè),外資金融機構將享受與中資金融機構同等的國民待遇,外資銀行將與中資銀行在公平、對等的基礎上展開競爭。隨著國有商業(yè)銀行股份制改造推進加快,而商業(yè)銀行中間業(yè)務以其風險小、收益高、創(chuàng)新潛力大的特點逐步成為銀行業(yè)競爭的新領域,大力發(fā)展中間業(yè)務,進一步拓寬商業(yè)銀行盈利渠道,降低經營風險,增強綜合競爭能力,是我國銀行業(yè)股份制改革后的重要利潤增長源。我們從商業(yè)銀行股改后可能遇到的利益增長因素和削減因素兩方面入手,分析股改后短期內及長期發(fā)展趨勢,并綜合得出一個基本性的判斷。

(一)引起中間業(yè)務增長的利益因素分析

1.內部資金爭取利潤最大化的沖動(屬于長期性因素)。商業(yè)銀行股份制改造后,由于持股股東呈現多樣化的格局,股份制商業(yè)銀行將成為一個標準的市場主體,其基礎特性就是謀求商業(yè)利潤的最大化,這也是市場經濟主體基本利益訴求,具有長期性?？陀^上要求商業(yè)銀行通過多種途徑增加中間業(yè)務收入。從當前我國銀行業(yè)中間業(yè)務總體收入占經營收入比來說,中間業(yè)務收入還具有一定的成長空間,因此,內部資金要爭取在股改后追求利潤的最大化。