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摘要：城市商業(yè)銀行目前面臨著“第二次選擇”，即是否擴張規(guī)模的問題。無論從城市商業(yè)銀行自身發(fā)展的優(yōu)勢來說，還是從宏觀經(jīng)濟對城商行在銀行體系中應有作用的要求來說，城市商業(yè)銀行在現(xiàn)階段都不宜急于做大，而應該立足本地，切實服務中小企業(yè)，這才是其符合自身特點的正確定位和發(fā)展方向。

關(guān)鍵詞：信息優(yōu)勢，中小企業(yè)，規(guī)模，銀行業(yè)內(nèi)部分工，宏觀經(jīng)濟

城市商業(yè)銀行，一直被稱為四大國有銀行和12家股份制商業(yè)銀行之后的“第三梯隊”，因其規(guī)模小，而且在經(jīng)營上有嚴格的地域限制，長期以來未受太大關(guān)注。然而，隨著2006年的臨近，外資銀行即將進入中國，而經(jīng)過幾年發(fā)展逐漸成熟壯大的城市商業(yè)銀行，也隨著中國銀行業(yè)的發(fā)展，醞釀著一場轟轟烈烈的變革，這中間，呼聲最高的莫過于打破地域限制，做大銀行規(guī)模，實現(xiàn)城市商業(yè)銀行的合并和重組。

2004年8月，浙江商業(yè)銀行吸收民營資本重組成“浙商銀行”，剛一成立就被認為是擔負起了“收編各地區(qū)域性城市商業(yè)銀行”的重任，杭州，寧波等八家城市商業(yè)銀行商定展開實質(zhì)性的合作計劃。9月，上海銀行也透露，其正在積極籌備跨區(qū)域發(fā)展，一旦獲得批準，即可突破關(guān)鍵的一步。而安徽省內(nèi)的6家城市商業(yè)銀行，也傳出了打算由合肥城商行牽頭，在重組基礎上合并為一家業(yè)務覆蓋全省的股份制商業(yè)銀行的意圖。同年8月，東北地區(qū)15家城市商業(yè)銀行的戰(zhàn)略聯(lián)盟正式提出，不久之后，遼寧省政府批準由沈陽商業(yè)銀行牽頭組建“東北振興銀行”，已上報國家有關(guān)部門，一家地跨東北三省的地方性銀行呼之欲出。

如此多的城市商業(yè)銀行都躍躍欲試，準備投入到“做大”的洪流之中，而這之中究竟有多少出于理性的思考，有多少是盲目之舉？城市商業(yè)銀行究竟該如何定位自己？它們在我國的銀行體系中又應當發(fā)揮何種作用？本文將從城市商業(yè)銀行的自身特點出發(fā)，從微觀和宏觀兩個角度，分析城市商業(yè)銀行的自身優(yōu)勢及適當?shù)氖袌?a href="http://www.wugjj.com/lunwen/yinhanglunwen/shangyeyinhanglunwen/200908/252042.html" target="_blank">定位，并對其發(fā)展方向提出建議。

一．城市商業(yè)銀行的歷史發(fā)展及特點

城市商業(yè)銀行是中國銀行業(yè)的重要組成和特殊群體，其前身是20世紀80年代設立的城市信用社，當時的業(yè)務定位是：為中小企業(yè)提供金融支持，為地方經(jīng)濟搭橋鋪路。從20世紀80年代初到20世紀90年代，全國各地的城市信用社發(fā)展到了5000多家。然而，隨著中國金融事業(yè)的發(fā)展，城市信用社在發(fā)展過程中逐漸暴露出許多風險管理方面的問題。

20世紀90年代中期，中央以城市信用社為基礎，組建城市商業(yè)銀行。城市商業(yè)銀行是在中國特殊歷史條件下形成的，是中央金融主管部門整肅城市信用社、化解地方金融風險的產(chǎn)物。至今全國城市商業(yè)銀行已有112家，遍及除西藏以外的各個省（市、自治區(qū)）。截至2003年底，全國共有的城市商業(yè)銀行112家，營業(yè)網(wǎng)點5162個，從業(yè)人員16.9萬，生產(chǎn)總額14552億元，占全國銀行業(yè)金融機構(gòu)總資產(chǎn)的6.27%，占全國股份制商業(yè)銀行總資產(chǎn)的27.7%。

經(jīng)過近10年的發(fā)展，城市商業(yè)銀行已經(jīng)逐漸發(fā)展成熟，盡管其發(fā)展程度良莠不齊，但有相當多的城市的商業(yè)銀行已經(jīng)完成了股份制改革，并通過各種途徑逐步消化歷史上的不良資產(chǎn)，降低不良貸款率，轉(zhuǎn)變經(jīng)營模式，在當?shù)卣加辛讼喈敶蟮氖袌龇蓊~。其中，更是出現(xiàn)了上海銀行這樣發(fā)展迅速，已經(jīng)躋身于全球銀行500強行列的優(yōu)秀銀行。城市商業(yè)銀行，在我國正逐步發(fā)展為一個具有相當數(shù)量和規(guī)模銀行階層，與四大國有銀行和12家股份制商業(yè)銀行一起，形成我國銀行業(yè)4、12、112的格局。

城市商業(yè)銀行作為一個特殊的群體，其在規(guī)模和經(jīng)營上呈現(xiàn)出以下幾個特點：

1．總體規(guī)模較小

我國城市商業(yè)銀行由于其地域限制，其資產(chǎn)規(guī)?？傮w不大。統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示（截至2003年末）：資產(chǎn)規(guī)模在1000億元以上的城市商業(yè)銀行有2家；資產(chǎn)規(guī)模在500億元與1000億元的有2家；資產(chǎn)規(guī)模在200億元到500億元之間的有14家；資產(chǎn)規(guī)模在100億元到200億元之間的有19家；資產(chǎn)規(guī)模在100億元以下的有75家。其中，最大一家城市商業(yè)銀行資產(chǎn)規(guī)模僅為1934億元；最小一家資產(chǎn)規(guī)模僅為9.11億元（見圖1）。

由此可見，我國的城市商業(yè)銀行絕大部分資產(chǎn)規(guī)模都在200億元以下，其中，又有近七成資產(chǎn)規(guī)模在100億元以下。所以說，城市商業(yè)銀行基本上屬于中小銀行的范疇。

2．發(fā)展程度多取決于當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展

2004年的一項調(diào)查結(jié)果顯示，經(jīng)營績效好的城市商業(yè)銀行主要集中于那些經(jīng)濟較發(fā)達的地區(qū)，特別是東部地區(qū)。其主要表現(xiàn)為：地方政府財政收入充裕，對城市商業(yè)銀行的消極影響較??；中小民營企業(yè)數(shù)量眾多，且盈利能力強，城市商業(yè)銀行向中小企業(yè)提供貸款的意愿強；居民人均收入高，信用文化發(fā)達；地方政府對私有產(chǎn)權(quán)的保護意識較高；等等。經(jīng)濟發(fā)展是金融的土壤，而大多數(shù)城市商業(yè)銀行地處較為發(fā)達的中心城市，經(jīng)濟活躍，面對的是城市中最有價值的客戶，這些優(yōu)勢為城市商業(yè)銀行的業(yè)務拓展提供了良好的根基。

3．市場定位不清

城市商業(yè)銀行在成立之初就確立了“服務地方經(jīng)濟、服務中小企業(yè)和服務城市居民”的市場定位。但仍有相當數(shù)量的城市商業(yè)銀行表現(xiàn)出市場定位搖擺不定的現(xiàn)象。這突出表現(xiàn)在：很多城市商業(yè)銀行熱衷于跟國有銀行和股份制商業(yè)銀行爭搶大客戶、大項目。這里面有外部金融環(huán)境和市場條件的原因，更重要的還是城市商業(yè)銀行自身的原因。公司治理不完善、業(yè)務手段單一、產(chǎn)品創(chuàng)新能力不足，制約著城市商業(yè)銀行的生存與發(fā)展。

縱觀我國銀行業(yè)，目前城市商業(yè)銀行的處境并不樂觀。用較為悲觀的眼光來看，前有四大國有銀行的壟斷及股份制銀行的堵截，后有轟轟烈烈改革中的農(nóng)信社作“追兵”，加上外資銀行又在虎視眈眈，城商行可謂處境堪憂。而在越來越高的“走出去”的呼聲中，城市商業(yè)銀行目前都面臨著一個最為迫切的問題——如何進行重新定位，到底應該“向上走還是向下走”？對此我認為，對于上海銀行這樣的“明星銀行”，或許可以嘗試打破地域限制，將觸角伸向周邊地區(qū)；而對于大多數(shù)城市商業(yè)銀行來說，仍應該定位于服務本地經(jīng)濟，特別是服務于中小企業(yè)，爭取“做精”而不是盲目“做大”。下面將就城市商業(yè)銀行自身和我國金融系統(tǒng)兩個角度，分析城商行的適當定位。

二．城市商業(yè)銀行的比較優(yōu)勢與實踐經(jīng)驗

1．城市商業(yè)銀行的比較優(yōu)勢

城市商業(yè)銀行與國有銀行和股份制銀行相比，在經(jīng)營上有其獨特的優(yōu)勢。首先是信息優(yōu)勢。金融業(yè)本質(zhì)上是一個信息行業(yè)，所以，在一個競爭性的金融體系中，各種類型的金融機構(gòu)事實上都是依據(jù)自己特有的信息優(yōu)勢而生存和發(fā)展的。而信息優(yōu)勢正是城市商業(yè)銀行最獨特的優(yōu)勢，是其它銀行特別是國有獨資銀行望塵莫及的。由于中

小企業(yè)一般沒有比較完整規(guī)范的財務指標，大銀行通過顯性指標往往很難掌握企業(yè)的真實信息，這種信息不對稱，使中小企業(yè)在融資中一貫存在很大困難。而這種問題，正是城市商業(yè)銀行獨有的信息優(yōu)勢可以解決的。由于城市商業(yè)銀行立足于本地，在信息上就更貼近當?shù)氐闹行∑髽I(yè)。對于地方商業(yè)銀行來說，它們在信息方面的優(yōu)勢，主要體現(xiàn)在能夠獲得那些通常很難量化、檢驗和進行組織的職級傳遞的“軟信息”，這些軟信息是在銀行與企業(yè)、所有者和地方社團多維的密切聯(lián)系中累積起來的。地方商業(yè)銀行可以根據(jù)這些信息來評估貸款風險和收益的平衡關(guān)系，并對之施以有效的管理。

其次，城市商業(yè)銀行是一級法人制，管理結(jié)構(gòu)簡單，決策鏈短。這是城市商業(yè)銀行的又一優(yōu)勢，它大大提高了工作效率。仍以中小企業(yè)融資為例，企業(yè)資金周轉(zhuǎn)不靈，要申請貸款，如果是大銀行常常要經(jīng)過多方面調(diào)查，再加上層層審批，就算最后能批準下來，復雜的程序和所耗費的時間恐怕早就讓這些資金規(guī)模本就不大的中小企業(yè)難以支撐了?？墒浅鞘猩虡I(yè)銀行則不同，一方面，他們熟悉本地情況，了解借款企業(yè)，省去了方方面面的調(diào)查，另一方面，簡單的管理結(jié)構(gòu)也使得貸款申請無須經(jīng)過層層審批，可以在較短的時間內(nèi)完成決策，批準貸款申請，真正達到為中小企業(yè)“救急”的目的。例如，寧波市商業(yè)銀行提出，公司業(yè)務從申請到?jīng)Q定一般在3－5個工作內(nèi)完成，同行們都覺得不可思議。但寧波商行憑借著對本市企業(yè)的熟悉和精簡的決策機構(gòu)，真切地做到了這一點。

再次，城市商業(yè)銀行規(guī)模較小，這有利于其靈活改變經(jīng)營模式，開展業(yè)務創(chuàng)新，引進新思路，更加適應多變的市場。通俗點說，就是“船小好掉頭”，如同小國家一樣，往往可以在較短時間內(nèi)實現(xiàn)崛起和騰飛。一方面，城市商業(yè)銀行比較容易實現(xiàn)更為徹底的公司制改革，而改革的阻力和成本相對較小。由于機構(gòu)簡潔，利益關(guān)系相對簡單，一旦城商行決定把自己作為一個企業(yè)來經(jīng)營，引進市場化的經(jīng)營模式，以利潤最大化為目標，常常可以全行總動員，迅速壯大起來，占領大片市場。另一方面，規(guī)模小可以使城市商業(yè)銀行更有效地致力于業(yè)務創(chuàng)新，開發(fā)大量貼近當?shù)乜蛻粜枨蟮奶厣a(chǎn)品。這樣一來，城市商業(yè)銀行更能突出自身“服務本地經(jīng)濟”的地區(qū)和市場定位，創(chuàng)出特色品牌，形成自己的競爭優(yōu)勢，真正成為受當?shù)鼐用窈推髽I(yè)歡迎的“家鄉(xiāng)人民自己的銀行”。

2．城市商業(yè)銀行的成功案例

上面分析了城市商業(yè)銀行在服務本地經(jīng)濟，特別是中小企業(yè)和個人業(yè)務方面的優(yōu)勢，下面，我們來看兩個城市商業(yè)銀行成功經(jīng)營的例子。

錦州市商業(yè)銀行，自1998年成立以來，轉(zhuǎn)變經(jīng)營觀念，大力開展業(yè)務創(chuàng)新，積極開發(fā)貼近市民生活的中間業(yè)務，如為居民代交水電，煤氣費用，設立免利息稅的“教育儲蓄”，樹立起“家鄉(xiāng)人民自己的銀行”的品牌形象。到2001年底，錦州商行市場占有率超過當?shù)氐闹袊ど蹄y行，達到三分之一還要多。在貸款業(yè)務上，借鑒國內(nèi)外同行先進的資產(chǎn)風險管理方法，啟用了分支機構(gòu)資產(chǎn)綜合風險度管理，實行全行貸款企業(yè)資信評級管理。在此基礎上，大膽嘗試了企業(yè)貸款發(fā)放前的法人代表談話制度，企業(yè)法人個人財產(chǎn)參與抵押制度。執(zhí)行這些制度對提高資產(chǎn)質(zhì)量，降低資產(chǎn)風險，保證貸款的流動性、安全性、效益性起到了立竿見影的效果。這使得錦州商行有能力更好地為當?shù)孛駹I企業(yè)提供融資服務，2003年，該行為本市18家骨干民營企業(yè)提供了1.8億元資金貸款，2004年前10個月，又為當?shù)孛衿笤鲑J2億元。近三年，錦州商行的貸款收息率、歸行率逐年提高，去年貸款收息率和歸行率均達100%，列全市金融系統(tǒng)首位。目前，該行經(jīng)濟效益居全市金融系統(tǒng)第一位，經(jīng)營規(guī)模居第二位，成為錦州市具有較強影響力和經(jīng)濟實力的一支金融新軍。

蘭州市商業(yè)銀行，自1997年成立后，一直經(jīng)營不力，到2000年元旦，已收到人民銀行的“預警通知書”。隨著新一任董事會上任，該行轉(zhuǎn)變經(jīng)營思路，在充分發(fā)揮地方性商業(yè)銀行的經(jīng)營特色上下功夫，并將全行經(jīng)營定位于“服務地方、服務中小、服務民營、服務市民”，建立與地方經(jīng)濟良性互動的機制，樹立“市民銀行”的品牌。在業(yè)務發(fā)展中，蘭州市商行認為，作為中小銀行，與地方中小企業(yè)有著天然的聯(lián)系和溝通，應充分發(fā)揮自身優(yōu)勢，尋找和培育中小企業(yè)成為自己的基本客戶群。在過去的3年多時間里，與蘭州中小企業(yè)擔保中心合作，并向擔保中心推薦的中小企業(yè)發(fā)放貸款142筆，金額2.1億元。2003年，蘭州商行與國家開發(fā)銀行就合作支持中小企業(yè)簽訂了9.5億元的貸款協(xié)議，雙方通過與政府、企業(yè)協(xié)商，會同工商、稅務等部門共同推進中小企業(yè)貸款信用建設，建立中小企業(yè)約束與激勵機制，此舉在全國尚屬首例。3年多來，在蘭州市商業(yè)銀行累計發(fā)放貸款中，有80%以上的貸款投向了中小企業(yè)和民營高科技企業(yè)，支持中小企業(yè)發(fā)展，已經(jīng)成為該行一個服務品牌和經(jīng)營特色。而蘭州市商業(yè)銀行自身也走出了一條由“小”到“精”的發(fā)展之路，提前一年半時間實現(xiàn)了董事會確定的“一年減虧、兩年持平、三年盈利”的經(jīng)營目標。

類似的例子還有很多，但都有一個特點，就是立足本地，以中小企業(yè)為主要服務對象。這些成功的城市商行或者采取有效的貸款風險管理方法，或者致力于中小企業(yè)的信用建設，將中小企業(yè)作為自己的主要客戶，在自身得到迅速發(fā)展的同時，也大力支持了當?shù)氐拿駹I經(jīng)濟。這些成功案例的原因正是把握了正確的市場定位，即不圖“做大”，不與大銀行爭搶客戶，而是充分利用自身的獨特優(yōu)勢，將業(yè)務“做強做精”，創(chuàng)出自己的品牌。3.城市商業(yè)銀行的未來之路

這么多的城市商業(yè)銀行已經(jīng)在本地崛起，那么，在我國金融業(yè)全面對外開放的前夜，年輕的城市商業(yè)銀行是否要沖出本地，走進不斷爭取跨地域、跨范圍的擴張之中呢？盡管由于存在地域上的限制，城市商業(yè)銀行的許多業(yè)務開展受到局限，但是，這不是制約其發(fā)展的主要障礙。因為以城市商業(yè)銀行現(xiàn)有的實力，實現(xiàn)跨區(qū)域擴張并非易事。對絕大多數(shù)城商行來說，在市場競爭已經(jīng)十分激烈的背景下，要選擇一個人口密度大、收入水平高、商務流量大、經(jīng)濟發(fā)展迅速的地區(qū)，進入一個全新的市場事實上是相當困難的。在本地，城商行也許擁有一定的競爭優(yōu)勢，但一旦離開這塊根植的“土壤”，其地緣、人脈等各種優(yōu)勢將不復存在，如果再加上經(jīng)營不當，甚至會拖累其當?shù)乇緛淼膬?yōu)勢業(yè)務。

盡管銀行業(yè)素有“大而不倒”的規(guī)律，但城市商業(yè)銀行既不具有大銀行的優(yōu)勢，又不是國家重點保護的對象（如國有銀行），它要做大規(guī)模，未必能隨心如愿。所以，在現(xiàn)階段，城市商業(yè)銀行不應該急于做大，還是要立足本地，堅守自己的陣地，尤其要依托于當?shù)刂行∑髽I(yè)，這才是城商行可行并且有效的發(fā)展之路。

三．城市商業(yè)銀行在我國銀行體系中的地位及國際比較

以上我們分析了城市商業(yè)銀行自身的特點，其獨有的優(yōu)勢決定了它最適合的發(fā)展模式是“小而精”。下面，我們將從宏觀角度，看看城市商業(yè)銀行在我國銀行體系中究竟處于什么地位，以及它應該在經(jīng)濟中發(fā)揮什么作用，扮演何種角色。

1．中美銀行體系的國際比較

>金融業(yè)是為實體經(jīng)濟服務的，只有適應實體經(jīng)濟結(jié)構(gòu)，滿足經(jīng)濟發(fā)展真實需求的金融體系，其安排才是合理的。那么，就銀行業(yè)來講，我國銀行體系的層次安排是否適應經(jīng)濟結(jié)構(gòu)呢？我們不妨對中美的銀行體系作一比較。

眾所周知，美國是世界上商業(yè)銀行數(shù)量最多的國家。統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示：截止2002年12月31日，在美國注冊并在FDIC（聯(lián)邦存款保險公司）投保的商業(yè)銀行共有7887家，其中，總資產(chǎn)不足5億美元的商業(yè)銀行有7114家，占全美投保商業(yè)銀行總數(shù)的90%還多。這7114家“小銀行”的總資產(chǎn)合計為8274億美元，占全美投保商業(yè)銀行總資產(chǎn)（70752億美元）的比例為11.69%。此外，沒有向FDIC購買保險的州銀行大約有500家左右。由此可見，美國的“大銀行”只占極少數(shù)，而“小銀行”則占絕大多數(shù)。這種金字塔式的銀行規(guī)模結(jié)構(gòu)，正好與美國的企業(yè)規(guī)模結(jié)構(gòu)高度匹配，眾多的小銀行極大地滿足了美國2500多萬個小企業(yè)的融資需求。據(jù)統(tǒng)計，1999年，全美的商業(yè)銀行發(fā)給小企業(yè)的貸款為2000億左右，占小企業(yè)全部融資額的70%。

相比之下，我國的銀行體系，無論從數(shù)量上，還是效率上，都存在著巨大的差距。我國的銀行體系發(fā)展至今，基本形成國有商業(yè)銀行，股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行的4，12，112格局。在這三個層次當中，最年輕，最薄弱的就是城市商業(yè)銀行。而這一層次，卻是唯一可以寄希望解決中小企業(yè)融資問題的。可以說，中小企業(yè)融資難的問題，主要源于我國銀行體系的不合理，或者說銀行體系中各層次的定位問題。業(yè)已進入世界500強的四大全資國有銀行以及正在向全國性大銀行目標邁進的十余家股份制商業(yè)銀行，都強調(diào)競爭成敗的關(guān)鍵在于擁有優(yōu)質(zhì)大客戶的多少，因此，它們將主要精力都集中于大企業(yè)身上，對中小企業(yè)設置較高的融資準入門檻。事實上，四大國有銀行和12家全國性的股份制商業(yè)銀行，若按美國的銀行規(guī)模標準來衡量，它們目前的總資產(chǎn)規(guī)模全都達到了美國大銀行的標準。既然是全國性大銀行，它們自然以重點服務于大企業(yè)為己任，這是無可厚非的。然而，這卻使我國的中小企業(yè)陷入了“融資難”的無奈境地。由此可以斷定：在我國銀行融資體系中，我們?nèi)鄙俚牟皇谴筱y行，而是眾多的中小銀行，而且這些中小銀行的使命應該就是為我國眾多的中小企業(yè)提供配套的融資服務和相關(guān)金融服務的。否則，我們的銀行融資體系就是不健全、不完善的。這里的“中小銀行”，我認為目前就是城市商業(yè)銀行。我國經(jīng)濟中客觀需要小銀行的存在和作用，故此，城市商業(yè)銀行應當擔負起這一責任，以其小規(guī)模所帶來的諸多優(yōu)勢來切實為中小企業(yè)服務，而不是走國有銀行和股份制銀行的老路，盲目搞擴張。

2.民族銀行業(yè)內(nèi)部分工中的城市商業(yè)銀行

離2006年只有不足十個月的時間，面對眾多實力強大，經(jīng)驗豐富的外資銀行涌入，中國銀行業(yè)應該如何應對？我認為，其中很重要的一點就是要細化民族銀行業(yè)的分工，爭取占領各個市場，避免給外資銀行留下空白。

在改革開放之初，我國銀行業(yè)主要是由專業(yè)銀行構(gòu)成的，雖然這種模式是一種落后的、效率低下的結(jié)構(gòu)模式，但是，我們從中也可以汲取到這種模式的優(yōu)勢經(jīng)驗——即市場的細分和不同主體的任務明確分工所帶來的總體經(jīng)營成本的最小化。目前，我國銀行業(yè)中存在一個問題，就是競爭的“同質(zhì)化”，即都尋求規(guī)模的擴張，認同“以大為美”。面臨外部的競爭壓力，國內(nèi)銀行應該將市場進行細分，找到適合自己的路子，做強做大。當然，這里的“大”不是指規(guī)模擴張，而是指應該在自身的特色領域內(nèi)把業(yè)務做大。銀行之間應該迅速填補市場空白，找到最適合自己發(fā)展的業(yè)務領域或范圍，做成某個領域的強手，而不要大而全。

對于城市商業(yè)銀行來說，其優(yōu)勢領域就是中小企業(yè)融資，這也是我國銀行業(yè)和經(jīng)濟中的一個薄弱環(huán)節(jié)。城市商業(yè)銀行作為中小銀行，在銀行業(yè)的分工中應該扮演好自己的角色，立足本地，爭取做到“小而精”?！靶　辈皇侨觞c，而是優(yōu)勢，這正是我國銀行體系中最缺少也最需要的層次。目前，國有銀行基本上形成了網(wǎng)絡廣泛、與大型企業(yè)尤其是國有企業(yè)關(guān)系良好的競爭優(yōu)勢；股份制商業(yè)銀行則形成了科技領先、產(chǎn)品創(chuàng)新能力強的后發(fā)競爭優(yōu)勢；而與之形成鮮明對比的是城市商業(yè)銀行競爭優(yōu)勢的缺乏，因此，城市商業(yè)銀行必須充分發(fā)揮在服務中小企業(yè)方面的特色，才能在競爭中站穩(wěn)腳跟，也才能更好地促進我國銀行業(yè)的分工，使民族銀行業(yè)在資源配置中有更高的效率，以應對金融業(yè)全面開放帶來的挑戰(zhàn)。

3.市場化改革初期政府對城市商業(yè)銀行的引導

我國銀行業(yè)的市場化程度遠遠不夠，在市場化改革初期，可能存在市場競爭失靈的情況。政府可以在銀行業(yè)的內(nèi)部分工中起引導作用。銀行對客戶的選擇包括兩方面：對優(yōu)質(zhì)貸款戶和存款戶的選擇。在合理的制度安排下，銀行間的適度競爭將會最小化交易和生產(chǎn)成本。而市場上優(yōu)質(zhì)客戶畢竟所占比例較小，普通客戶群體是銀行業(yè)務開展的基礎，這類客戶群體基本是由中小存貸戶組成，但銀行對它們開展業(yè)務一般成本較高、風險較大，就有把主要精力放在優(yōu)質(zhì)客戶爭奪上的傾向，導致社會存款資源利用率不足，中小企業(yè)得不到貸款現(xiàn)象的出現(xiàn)，而銀行的服務主要面向在資金流量充沛的大企業(yè)，這是競爭導致市場失靈的一個典型。

曾有統(tǒng)計表明，中小企業(yè)是最難申請到貸款，卻是最依賴于銀行融資的一群。有人建議我國開設中小企業(yè)融資的二板市場，但現(xiàn)在我國既沒有形成一定數(shù)量和規(guī)模的高新技術(shù)小企業(yè)，也沒有大批高素質(zhì)的風險投資家，二板市場的開設條件遠未成熟。故此，解決中小企業(yè)融資問題，還是應當從銀行業(yè)入手。目前政府在這方面可以對城市商業(yè)銀行進行引導，采取一系列政策使得城市商業(yè)銀行可以更好地為中小企業(yè)服務，限制其盲目擴張做大。我認為，在現(xiàn)階段，政府對城市商業(yè)銀行經(jīng)營的地域限制從某種程度來說就起到了這種作用。地域限制使得城商行必須立足本地，在小范圍內(nèi)尋求發(fā)展之路。而其在服務大企業(yè)、大項目上并無太多優(yōu)勢，最多是通過與地方政府的密切關(guān)系或較低的資金價格取勝，這對其一般是意義不大的，所以自然會依賴中小企業(yè)信貸業(yè)務，開發(fā)這一市場。這就達到了政府引導銀行業(yè)合理分工的目的。當然，在我國銀行業(yè)市場化程度達到一定程度以后，政府就可以逐步放開限制，更多地充當“守夜人”的角色。

以上分析了宏觀經(jīng)濟對城市商業(yè)銀行自身定位的客觀要求，加上前面分析過的城商行的自身優(yōu)勢，共同說明，城市商業(yè)銀行想要更好地發(fā)展，提高競爭力，同時真正起到促進經(jīng)濟發(fā)展的作用，必須踏實地將自己定位于本地，并切實服務中小企業(yè)，服務民營經(jīng)濟，這是城市商業(yè)銀行最現(xiàn)實的出路，也是最有機會獲得發(fā)展的出路。事實上，城市商業(yè)銀行的問題很多，比如說產(chǎn)權(quán)問題，還有歷史遺留的高額不良資產(chǎn)，都是等待進一步消化和解決的。城市商業(yè)銀行實力的增強，對于我國宏觀經(jīng)濟絕對是個極大的促進，中小企業(yè)融資一向是個很大的問題，而我國中小企業(yè)對國內(nèi)生產(chǎn)總值的貢獻已達63%，對工業(yè)增加值的貢獻已達74%，無疑是宏觀經(jīng)濟的增長點。故此，建立與中

小企業(yè)相配套的中小銀行體系，城市商業(yè)銀行責無旁貸?，F(xiàn)階段，城市商業(yè)銀行無論從自身實力講，還是從經(jīng)濟發(fā)展的需求來講，都不宜盲目做大，而應該認清自身的正確定位，以民營經(jīng)濟為根基，求得生存和發(fā)展。

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