導(dǎo)語(yǔ)：互聯(lián)網(wǎng)金融在商業(yè)銀行中的重要性3篇一文來(lái)源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢(xún)客服老師，歡迎參考。

第一篇：互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響

隨著當(dāng)前社會(huì)發(fā)展中互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)以及信息通信技術(shù)應(yīng)用的不斷拓展，各個(gè)行業(yè)都發(fā)生了較大的變化，對(duì)于金融行業(yè)而言也是如此，傳統(tǒng)金融行業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)以及信息通信技術(shù)的影響下，衍生出了一種新型的金融模式——互聯(lián)網(wǎng)金融，這種互聯(lián)網(wǎng)金融勢(shì)必會(huì)對(duì)傳統(tǒng)金融行業(yè)產(chǎn)生一定的影響，這一點(diǎn)在商業(yè)銀行角度表現(xiàn)得更為明顯，基于商業(yè)銀行角度來(lái)分析互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展也就具備著較強(qiáng)的研究?jī)r(jià)值。

1互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展概述

基于現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展來(lái)說(shuō)，其已經(jīng)呈現(xiàn)出了多方面的發(fā)展趨勢(shì)，比如當(dāng)前比較常見(jiàn)的就有互聯(lián)網(wǎng)支付、網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)、線(xiàn)上融資等，這些都是當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的重要組成部分，其具體的發(fā)展形勢(shì)如下。(1)互聯(lián)網(wǎng)支付。互聯(lián)網(wǎng)支付主要就是指并非依賴(lài)于銀行而進(jìn)行資金的支付，主要由獨(dú)立的第三方機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)，并且在此基礎(chǔ)上，和各個(gè)銀行構(gòu)建交易支付平臺(tái)，進(jìn)而也就能夠達(dá)到網(wǎng)上支付的目的。基于這種互聯(lián)網(wǎng)支付方式來(lái)看，其還具備著較為理想的“快捷支付”特點(diǎn)，能夠充分體現(xiàn)出快捷性和安全性，當(dāng)前已經(jīng)被人們廣泛應(yīng)用。(2)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)。營(yíng)銷(xiāo)可以說(shuō)是企業(yè)發(fā)展比較核心的一個(gè)方面，這一點(diǎn)對(duì)于金融行業(yè)來(lái)說(shuō)也不例外，基于這種網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融的有效利用同樣也是不可或缺的一個(gè)重要組成部分，比如在當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融中應(yīng)用較為廣泛的大眾理財(cái)就是一種網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)模式，其能夠較好地實(shí)現(xiàn)各類(lèi)保險(xiǎn)產(chǎn)品以及其他類(lèi)型產(chǎn)品的網(wǎng)上銷(xiāo)售；此外，對(duì)于傳統(tǒng)銀行業(yè)的發(fā)展來(lái)看，創(chuàng)新型的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)同樣也已經(jīng)成為極為重要的一種網(wǎng)上營(yíng)銷(xiāo)模式，并且也為傳統(tǒng)銀行的發(fā)展帶來(lái)了新的發(fā)展點(diǎn)。(3)線(xiàn)上融資。對(duì)于當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展來(lái)看，線(xiàn)上融資的出現(xiàn)同樣發(fā)揮出了較強(qiáng)的積極作用，尤其是對(duì)于各個(gè)金融企業(yè)來(lái)說(shuō)，其已經(jīng)成為比較重要，也比較常見(jiàn)的融資方式。具體到這種線(xiàn)上融資模式應(yīng)用中，當(dāng)前比較常見(jiàn)的主要就是P2P網(wǎng)絡(luò)貸款、眾籌融資以及電商小貸等。

2互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響分析

2.1互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行造成的沖擊

結(jié)合當(dāng)前社會(huì)發(fā)展中互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，其對(duì)于商業(yè)銀行造成的影響和沖擊是極為突出的，這種互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)于商業(yè)銀行造成的不良影響主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)層面。(1)在一定程度上取代了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的支付業(yè)務(wù)。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中第三方支付的不斷發(fā)展和成熟，其對(duì)于傳統(tǒng)商業(yè)銀行勢(shì)必會(huì)造成一定的影響和沖擊。從業(yè)務(wù)層面來(lái)看，這種第三方支付必然會(huì)取代傳統(tǒng)商業(yè)銀行在該方面的作用，比如支付寶、微信支付等都在一定程度上體現(xiàn)出了較強(qiáng)的應(yīng)用實(shí)效性，進(jìn)而也就影響了傳統(tǒng)商業(yè)銀行在該方面的占比，數(shù)據(jù)顯示，當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)支付交易量已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的交易量。(2)在一定程度上影響了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的資金結(jié)算業(yè)務(wù)。從資金結(jié)算方面來(lái)看，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，其同樣也對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行帶來(lái)了較大的影響和沖擊，當(dāng)前人們?cè)谶M(jìn)行資金結(jié)算時(shí)，往往通過(guò)手機(jī)或者是支付寶的方式進(jìn)行處理，進(jìn)而也就減弱了商業(yè)銀行在該方面的影響，很多支付行為都可以獨(dú)立進(jìn)行，如此也就對(duì)原有的資金結(jié)算體系造成了沖擊，傳統(tǒng)商業(yè)銀行在該方面的地位受到了影響。此外，這種互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的資金結(jié)算方式體現(xiàn)出的移動(dòng)支付特點(diǎn)更是得到了廣泛運(yùn)用，也在較大程度上方便了人們的生活，甚至可以直接脫離銀行賬戶(hù)存在，其影響是比較突出的。(3)在一定程度上取代了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)。在傳統(tǒng)商業(yè)銀行運(yùn)作過(guò)程中，理財(cái)業(yè)務(wù)同樣也是極為重要的一個(gè)方面，這種理財(cái)業(yè)務(wù)的運(yùn)轉(zhuǎn)對(duì)于商業(yè)銀行的貢獻(xiàn)是極為突出的，但是，隨著傳統(tǒng)商業(yè)銀行的發(fā)展，這種理財(cái)業(yè)務(wù)也會(huì)受到一定的沖擊和影響，相當(dāng)多的互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)類(lèi)型的出現(xiàn)也給予了人們更多的選擇，進(jìn)而也就起到了分流傳統(tǒng)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的效果，必須要引起傳統(tǒng)商業(yè)銀行管理人員的高度重視，減弱其不良影響，避免傳統(tǒng)商業(yè)銀行的收益受損。(4)在一定程度上沖擊了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的服務(wù)方式。就當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展來(lái)看，其服務(wù)型和客戶(hù)體驗(yàn)性更強(qiáng)，更為關(guān)注客戶(hù)的內(nèi)心需求，并且也體現(xiàn)出了較為明顯的開(kāi)放式和交互式特點(diǎn)，更受客戶(hù)歡迎，從這一方面來(lái)看，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)服務(wù)方式明顯存在著一定的缺陷和不足，導(dǎo)致兩者出現(xiàn)了明顯的偏差，進(jìn)而可能造成傳統(tǒng)商業(yè)銀行失去一定的客戶(hù)資源。

2.2互聯(lián)網(wǎng)金融影響下商業(yè)銀行的發(fā)展對(duì)策

基于當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融不斷發(fā)展的模式，傳統(tǒng)商業(yè)銀行要想取得較好的發(fā)展，就必須要積極適應(yīng)這一發(fā)展趨勢(shì)，并且結(jié)合相應(yīng)的發(fā)展趨勢(shì)采取恰當(dāng)?shù)拇胧┻M(jìn)行應(yīng)對(duì)和處理，其中比較有效地處理手段主要有以下幾項(xiàng)。(1)重點(diǎn)把握高端客戶(hù)市場(chǎng)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)極為迅猛，交易量也越來(lái)越高，但是其往往僅僅針對(duì)低端市場(chǎng)進(jìn)行運(yùn)作，在高端客戶(hù)方面仍然難以取得較大的進(jìn)展，因此，高端客戶(hù)市場(chǎng)也就成為商業(yè)銀行應(yīng)該重點(diǎn)把握的一個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)所在，也是商業(yè)銀行穩(wěn)健安全發(fā)展的優(yōu)勢(shì)體現(xiàn)。在傳統(tǒng)商業(yè)銀行的今后發(fā)展和運(yùn)行過(guò)程中，應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注高端客戶(hù)的基本需求，并且在此基礎(chǔ)上采取切實(shí)有效的措施滿(mǎn)足于這些高端客戶(hù)群體的需求，確保其能夠信任商業(yè)銀行，進(jìn)而也就能夠?yàn)樯虡I(yè)銀行的發(fā)展創(chuàng)造一個(gè)不斷增長(zhǎng)的贏利點(diǎn)。從當(dāng)前高端客戶(hù)群體的相關(guān)業(yè)務(wù)中來(lái)看，雖然具體的業(yè)務(wù)數(shù)量并不是特別突出，但是交易額卻極為顯著，這也就需要商業(yè)銀行重點(diǎn)把關(guān)，在互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展下，切實(shí)有效地提升對(duì)于該類(lèi)客戶(hù)的掌握效果。(2)充分發(fā)揮資產(chǎn)端市場(chǎng)方面的優(yōu)勢(shì)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融雖然在投資理財(cái)?shù)确矫骟w現(xiàn)出了較為明顯的發(fā)展趨勢(shì)，也擠占了商業(yè)銀行的份額，但是其卻存在著一定的風(fēng)險(xiǎn)性，這一點(diǎn)同樣也成為商業(yè)銀行的優(yōu)勢(shì)所在，其在資產(chǎn)端市場(chǎng)方面的優(yōu)勢(shì)能夠表現(xiàn)出較為理想的風(fēng)險(xiǎn)控制能力，進(jìn)而體現(xiàn)出較強(qiáng)的安全性效果。眾所周知，商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)是極為惡劣的一個(gè)方面，也是導(dǎo)致虧損問(wèn)題產(chǎn)生的重要影響因素，基于這種風(fēng)險(xiǎn)的有效分析和控制也就值得引起人們的高度重視，互聯(lián)網(wǎng)金融因?yàn)槠渥陨淼陌l(fā)展特點(diǎn)和運(yùn)作模式，很難較為全面有效地控制各方面的風(fēng)險(xiǎn)因素，進(jìn)而也就容易造成一些隱患問(wèn)題的產(chǎn)生，而商業(yè)銀行卻不存在這一方面的問(wèn)題，其能夠充分發(fā)揮自身在資產(chǎn)端市場(chǎng)方面的優(yōu)勢(shì)，針對(duì)具體業(yè)務(wù)內(nèi)容及其相關(guān)因素進(jìn)行全面分析，進(jìn)而有計(jì)劃地規(guī)避其中涉及的各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，保障商業(yè)銀行運(yùn)作的安全。(3)完善自身的管理機(jī)制，創(chuàng)新管理模式。為了更好地應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢(shì)，商業(yè)銀行要想獲得更好地發(fā)展，取得更大的進(jìn)步，還需要首先從自身入手進(jìn)行完善，尤其是對(duì)于自身的管理機(jī)制和管理模式，更是需要進(jìn)行不斷地創(chuàng)新優(yōu)化，高效提升商業(yè)銀行在運(yùn)作過(guò)程中的流暢性，簡(jiǎn)化原有的業(yè)務(wù)辦理程序，保障相關(guān)工作的高效性和便捷性，避免因?yàn)榉爆嵉墓芾頇C(jī)制和運(yùn)行模式影響到商業(yè)銀行的發(fā)展。(4)注重傳統(tǒng)商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融的結(jié)合。對(duì)于當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展來(lái)說(shuō)，其在發(fā)展中確實(shí)體現(xiàn)出了較為理想的優(yōu)勢(shì)，這也就成為今后傳統(tǒng)商業(yè)銀行應(yīng)該學(xué)習(xí)的一個(gè)重要內(nèi)容，將互聯(lián)網(wǎng)金融模式和傳統(tǒng)商業(yè)銀行進(jìn)行較好的結(jié)合升級(jí)，也就能夠達(dá)到較強(qiáng)的盈利效果，并且還能夠在客戶(hù)體驗(yàn)方面體現(xiàn)出較強(qiáng)的優(yōu)化作業(yè)，進(jìn)一步提升客戶(hù)對(duì)于商業(yè)銀行的滿(mǎn)意度，比如，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中表現(xiàn)出來(lái)的交互性特點(diǎn)來(lái)說(shuō)，就應(yīng)該在今后的商業(yè)銀行發(fā)展中引起足夠的重視，切實(shí)有效地提升商業(yè)銀行在相關(guān)業(yè)務(wù)辦理中的交互性特點(diǎn)，進(jìn)而也就能夠保障具體工作的落實(shí)效果，提升服務(wù)質(zhì)量。

3結(jié)語(yǔ)

綜上所述，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融在當(dāng)前社會(huì)中的發(fā)展來(lái)看，其確實(shí)給傳統(tǒng)商業(yè)銀行帶來(lái)了一定的影響和沖擊，商業(yè)銀行要想獲得較好的發(fā)展，也必須要基于這些不良影響和沖擊采取相對(duì)應(yīng)的措施，提升自身的服務(wù)質(zhì)量以及業(yè)務(wù)水平，保障自身的盈利效果。

作者:韓若西 單位:中南民族大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院金融學(xué)系

參考文獻(xiàn):

[1]王錦虹.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行盈利影響測(cè)度研究——基于測(cè)度指標(biāo)體系的構(gòu)建與分析[J].財(cái)經(jīng)理論與實(shí)踐,2015(01).

[2]牛華勇,閔德寅.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響機(jī)制研究——基于新實(shí)證產(chǎn)業(yè)組織視角[J].河北經(jīng)貿(mào)大學(xué)學(xué)報(bào),2015(03).

[3]鄭志來(lái).互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的影響路徑——基于“互聯(lián)網(wǎng)+”對(duì)零售業(yè)的影響視角[J].財(cái)經(jīng)科學(xué),2015(05).

[4]郭品,沈悅.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)的影響:理論解讀與實(shí)證檢驗(yàn)[J].財(cái)貿(mào)經(jīng)濟(jì),2015(10).

第二篇：互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代下商業(yè)銀行的創(chuàng)新發(fā)展

1、前言

互聯(lián)網(wǎng)金融可以獲取大數(shù)據(jù)，且具有云計(jì)算和云儲(chǔ)存的功能，起到降低企業(yè)收集信息的成本，縮短時(shí)間，減少資金投入的作用，但是，互聯(lián)網(wǎng)金融通過(guò)網(wǎng)絡(luò)信貸搶占了小微型市場(chǎng)，威脅了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的市場(chǎng)地位。因此，我國(guó)必須將傳統(tǒng)商業(yè)銀行進(jìn)行創(chuàng)新發(fā)展，完善線(xiàn)上平臺(tái)，積累、挖掘和保護(hù)相關(guān)數(shù)據(jù)，針對(duì)銀行產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新，保證商業(yè)銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。與此同時(shí)，還要做到將傳統(tǒng)商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，在競(jìng)爭(zhēng)中合作，以便促進(jìn)商業(yè)銀行的發(fā)展。

2、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)的影響

2.1弱化商業(yè)銀行金融中介角色。在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代下，傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)逐漸被替代，互聯(lián)網(wǎng)金融一定程度上動(dòng)搖了商業(yè)銀行的金融中介地位。例如：第三方支付以及移動(dòng)金融利用互聯(lián)網(wǎng)簡(jiǎn)化了支付過(guò)程，為用戶(hù)提供了便捷的支付體驗(yàn)。再如：P2P網(wǎng)貸平臺(tái)可以降低資金供方與需方的信息獲取、交易成本[1]。

2.2收窄傳統(tǒng)商業(yè)銀行盈利空間。傳統(tǒng)商業(yè)銀行在信用成本以及資金成本等方面長(zhǎng)期保持著優(yōu)勢(shì)，但是在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，資金充裕的人可以在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境中獲取所需信息。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代下，信息獲取成本得到降低，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的成本優(yōu)勢(shì)逐漸消失，導(dǎo)致盈利空間逐漸收窄。另外，在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代下的商業(yè)銀行，隨著第三方支付業(yè)務(wù)類(lèi)型的多元化，第三方支付企業(yè)的業(yè)務(wù)類(lèi)型不斷侵蝕著傳統(tǒng)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入。

2.3重新構(gòu)建了傳統(tǒng)的金融構(gòu)架。在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代下，我國(guó)的金融業(yè)務(wù)、電子商務(wù)等得到了快速發(fā)展，但是其在一定程度上體現(xiàn)了我國(guó)金融體制的弊端，主要是指：金融要素價(jià)格無(wú)法市場(chǎng)化；小微型企業(yè)以及個(gè)體商戶(hù)的融資需求無(wú)法得到滿(mǎn)足；資金可得性差；缺乏穩(wěn)固收益類(lèi)的投資工具等。且國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)基礎(chǔ)設(shè)施在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代下被進(jìn)行重構(gòu)，其中包括金融支付、金融監(jiān)管制度等。

2.4加快了利率市場(chǎng)的進(jìn)化歷程。與傳統(tǒng)金融相比，在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代下的商業(yè)銀行，能夠更為客觀地反映市場(chǎng)資金的供求關(guān)系以及價(jià)格偏。在某些互聯(lián)網(wǎng)金融新模式下，商業(yè)銀行能將資金供求雙方的交易市場(chǎng)化，這樣有利于構(gòu)建開(kāi)放、自由的交易市場(chǎng)，而以第三支付為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融模式，實(shí)際上是國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)利率化的進(jìn)化。另外，在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代下，商業(yè)銀行的服務(wù)模式更加尊重客戶(hù)的體驗(yàn)，其一方面利用交互式營(yíng)銷(xiāo)，主張平臺(tái)開(kāi)放，另一方面在運(yùn)作模式上也強(qiáng)調(diào)金融核心技術(shù)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的整合，這樣不僅能為客戶(hù)創(chuàng)新更為靈活的產(chǎn)品，還能為客戶(hù)提供多元化的服務(wù)。

3、在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代下，商業(yè)銀行的創(chuàng)新發(fā)展策略

3.1加強(qiáng)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型，拓寬金融服務(wù)渠道。在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代下，商業(yè)銀行應(yīng)該在發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)的基礎(chǔ)上，加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新和經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型。為此，商業(yè)銀行首先要不斷完善現(xiàn)有的電子渠道業(yè)務(wù)，將傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)化、移動(dòng)化。例如：電話(huà)銀行、移動(dòng)金融、網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行等業(yè)務(wù)。其次，要以客戶(hù)的金融服務(wù)需求為出發(fā)點(diǎn)，主動(dòng)挖掘客戶(hù)需求，并以跨部門(mén)多角度的服務(wù)創(chuàng)新方式，為客戶(hù)的資金管理和資金交易提供相應(yīng)的交易平臺(tái)和服務(wù)信息，從而為客戶(hù)提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。最后，商業(yè)銀行應(yīng)加快自建電子商務(wù)平臺(tái)建設(shè)，通過(guò)電商平臺(tái)將互聯(lián)網(wǎng)金融與電子商務(wù)進(jìn)行有效的結(jié)合，從而提升客戶(hù)的價(jià)值，開(kāi)展自身金融業(yè)務(wù)，促進(jìn)商業(yè)銀行的發(fā)展。

3.2利用好大數(shù)據(jù)，加強(qiáng)數(shù)據(jù)系統(tǒng)建設(shè)。為了在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代下，完成傳統(tǒng)商業(yè)的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，商業(yè)銀行一方面要建立自身的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，另一方面，還要借助其他互聯(lián)網(wǎng)渠道，積累客戶(hù)信息，利用云計(jì)算技術(shù)，提取用戶(hù)交易數(shù)據(jù)和行為習(xí)慣，并分析客戶(hù)的具體金融行為，進(jìn)而為商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)決策和產(chǎn)品創(chuàng)新提供有力的支持。另外，商業(yè)銀行要利用自身積累的數(shù)據(jù)，進(jìn)一步挖掘和分析客戶(hù)需求，以為客戶(hù)提供多樣化和個(gè)性化的服務(wù)方案為目標(biāo)，利用網(wǎng)絡(luò)和電商平臺(tái)等方式，提高商業(yè)銀行營(yíng)銷(xiāo)與廣告的精準(zhǔn)性，進(jìn)而發(fā)現(xiàn)新的商機(jī)，為銀行拓展新的業(yè)務(wù)[2]。

3.3完善經(jīng)營(yíng)模式，更新銀行產(chǎn)品設(shè)計(jì)?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)不受時(shí)間與空間的限制，其不僅改變了客戶(hù)的消費(fèi)結(jié)構(gòu)和消費(fèi)習(xí)慣，也產(chǎn)生了一系列新的產(chǎn)品和新的服務(wù)需求。為了給投資者提供多樣化的金融服務(wù)和標(biāo)準(zhǔn)化的網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品，商業(yè)銀行可以從以下幾個(gè)點(diǎn)出發(fā)。第一，打造集投資、理財(cái)、支付、購(gòu)物等為一體的賬戶(hù)功能，為客戶(hù)提供快捷的服務(wù)，從而增加客戶(hù)的黏性；第二，利用O2O模式帶動(dòng)新的金融營(yíng)銷(xiāo)模式和消費(fèi)體驗(yàn)方式。例如：為客戶(hù)設(shè)置與金融產(chǎn)品相對(duì)應(yīng)的二維碼，當(dāng)客戶(hù)對(duì)金融產(chǎn)品滿(mǎn)意度高時(shí)，可以通過(guò)掃二維碼的方式完成訂單支付以及其他服務(wù)項(xiàng)目。

3.4加強(qiáng)金融合作，創(chuàng)新業(yè)務(wù)發(fā)展模式。為了解決傳統(tǒng)小微型企業(yè)融資模式手續(xù)復(fù)雜、信息不對(duì)稱(chēng)、成本過(guò)等問(wèn)題，商業(yè)銀行應(yīng)該充分利用互聯(lián)網(wǎng)金融，加強(qiáng)金融合作，創(chuàng)新業(yè)務(wù)發(fā)展模式。具體來(lái)說(shuō)，商業(yè)銀行可以與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)互相學(xué)習(xí)，互相借鑒，在普惠金融以及小微金融等領(lǐng)域創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式。例如：阿里巴巴與平安銀行、建設(shè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄等多家銀行進(jìn)行合作，為中小企業(yè)實(shí)施無(wú)抵押貸款計(jì)劃，其通信額度達(dá)到1000萬(wàn)元，這種打造新型企業(yè)組在線(xiàn)融資服務(wù)模式的方式，不僅簡(jiǎn)化了融資手續(xù)，更有效降低了交易成本。

4、結(jié)束語(yǔ)

總而言之，互聯(lián)網(wǎng)金融弱化了傳統(tǒng)商業(yè)銀行金融中介的決策，收窄了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的盈利空間，并將傳統(tǒng)金融構(gòu)架進(jìn)行了重建，對(duì)傳統(tǒng)金融模式帶來(lái)了一系列不利影響，但是其在一定程度上加快了傳統(tǒng)利率市場(chǎng)的進(jìn)化歷程。針對(duì)這一系列互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)的影響，為了在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代下，促進(jìn)商業(yè)銀行的創(chuàng)新發(fā)展，商業(yè)銀行自身應(yīng)該加強(qiáng)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型，拓寬金融服務(wù)渠道，利用互聯(lián)網(wǎng)金融大數(shù)據(jù)，加強(qiáng)商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)系統(tǒng)建設(shè)，完善自身經(jīng)營(yíng)模式，與時(shí)俱進(jìn)，更新銀行產(chǎn)品設(shè)計(jì)，加強(qiáng)金融合作，創(chuàng)新業(yè)務(wù)發(fā)展模式。

作者:錢(qián)靖 單位:貴州高速公路集團(tuán)有限公司

參考文獻(xiàn):

[1]陸岷峰.互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代商業(yè)銀行的定位與策略[J].青海金融，2015,15(5):25-29.

[2]李慧貞.商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融挑戰(zhàn)的創(chuàng)新發(fā)展策略[J].時(shí)代金融（下旬），2015,17(3):56-57.

第三篇：互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的影響

1前言

自20世紀(jì)90年代以來(lái)，隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)在信息收集及處理、產(chǎn)品交付與風(fēng)險(xiǎn)防范、增進(jìn)金融服務(wù)等方面的優(yōu)勢(shì)逐漸顯現(xiàn)。而我國(guó)伴隨著移動(dòng)支付、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、云金融等金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)的蓬勃發(fā)展，傳統(tǒng)的金融業(yè)也正經(jīng)歷著一場(chǎng)由互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)革新所帶來(lái)的巨大變革，一種新的金融模式———互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)運(yùn)而生，并逐步改變著傳統(tǒng)金融體系中的運(yùn)行模式和市場(chǎng)結(jié)構(gòu)。對(duì)此，金融界、學(xué)術(shù)界以及政府當(dāng)局圍繞互聯(lián)網(wǎng)金融展開(kāi)了激烈的討論與研究，到底互聯(lián)網(wǎng)金融會(huì)對(duì)中國(guó)的商業(yè)銀行產(chǎn)生何種影響?傳統(tǒng)金融行業(yè)該怎么應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融所帶來(lái)的影響?這都是值得學(xué)者廣泛研究與討論的問(wèn)題。本文基于商業(yè)銀行傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)模式，研究分析互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)和資產(chǎn)業(yè)務(wù)等方面所帶來(lái)的影響，以期為我國(guó)的傳統(tǒng)商業(yè)銀行提供應(yīng)對(duì)“互聯(lián)網(wǎng)金融”沖擊的建設(shè)性意見(jiàn)，促使其可持續(xù)發(fā)展。

2相關(guān)理論與研究綜述

從廣義上講，互聯(lián)網(wǎng)金融是網(wǎng)絡(luò)技術(shù)與金融服務(wù)相互融合與相互作用的產(chǎn)物，在互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下開(kāi)展的所有金融業(yè)務(wù)都屬于互聯(lián)網(wǎng)金融的范疇，主要包括傳統(tǒng)銀行、證券、保險(xiǎn)等實(shí)體金融機(jī)構(gòu)借助互聯(lián)網(wǎng)所開(kāi)展的線(xiàn)上服務(wù)，以及各類(lèi)互聯(lián)網(wǎng)線(xiàn)上服務(wù)平臺(tái)直接或間接向客戶(hù)提供的第三方金融服務(wù)。而從狹義上說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融包括第三方支付平臺(tái)模式、P2P網(wǎng)絡(luò)小額信貸模式、基于大數(shù)據(jù)的眾籌模式、金融服務(wù)平臺(tái)模式、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)模式、金融理財(cái)產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)銷(xiāo)售等模式。依托于“云計(jì)算+大數(shù)據(jù)+移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)”等技術(shù)，并隨著第三方機(jī)構(gòu)對(duì)支付結(jié)算、投資理財(cái)、融資等傳統(tǒng)金融領(lǐng)域的滲透以及移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的迅速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)支付、網(wǎng)絡(luò)融資、網(wǎng)絡(luò)理財(cái)和移動(dòng)金融逐漸成為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的四條主線(xiàn)。目前，國(guó)內(nèi)學(xué)者主要基于銀行業(yè)自身來(lái)研究互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響，其觀點(diǎn)集中在互聯(lián)網(wǎng)金融模式、給傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)帶來(lái)的挑戰(zhàn)和機(jī)遇以及互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管等方面。劉瀾飚等人從金融機(jī)構(gòu)的角度，分析國(guó)際對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的研究現(xiàn)狀和趨勢(shì)，表明互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融中介的替代作用較小，兩者之間存在較大的融合空間。［1］李有星等人通過(guò)分析當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀，比較了國(guó)外互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管措施，提出了我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的核心問(wèn)題是監(jiān)管主體、監(jiān)管方式、監(jiān)管制度等方面的選擇。［2］孫杰等人通過(guò)對(duì)比互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)銀行之間的本質(zhì)差異與各自挑戰(zhàn)，指出在大數(shù)據(jù)時(shí)代背景下銀行業(yè)發(fā)展新思路。［3］曹鳳岐通過(guò)研究互聯(lián)網(wǎng)金融的四種模式以及互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融的挑戰(zhàn)，認(rèn)為其是一種革命性新型金融。［4］王錦虹通過(guò)研究認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行負(fù)債影響較大，對(duì)商業(yè)銀行其他業(yè)務(wù)影響較小。［5］李淵博等人利用我國(guó)7年的省級(jí)面板數(shù)據(jù)，通過(guò)誤差修正模型得出互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行金融模式具有替代效應(yīng)。［6］

3互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響

“互聯(lián)網(wǎng)+”對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的影響，關(guān)鍵在于將互聯(lián)網(wǎng)作為一種渠道，更好地直接對(duì)接傳統(tǒng)商業(yè)銀行價(jià)值鏈的上下游，主要是對(duì)傳統(tǒng)金融行業(yè)的理財(cái)產(chǎn)品、貸款業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)等方面進(jìn)行滲透，最終影響到商業(yè)銀行主體的經(jīng)營(yíng)業(yè)態(tài)、管理模式。

3.1互聯(lián)網(wǎng)金融分流商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)

商業(yè)銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)主要吸收資金價(jià)值鏈上游客戶(hù)存款，它既是商業(yè)銀行正常運(yùn)營(yíng)的基礎(chǔ)，又是商業(yè)銀行三大業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，傳統(tǒng)商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)一直維持在未低于兩位數(shù)的較高增長(zhǎng)水平，但自2013年6月余額寶貨幣基金上線(xiàn)后，在2014年卻出現(xiàn)個(gè)位數(shù)增長(zhǎng)。據(jù)2014年上市銀行年報(bào)統(tǒng)計(jì)，16家上市銀行存款總額下降了3.48%。與此同時(shí)，16家上市銀行存貸比持續(xù)上升，2014年年底平均存貸比為71.45%，多家上市銀行存貸比逐步逼近央行規(guī)定的75%上限。自從余額寶上線(xiàn)以來(lái)，我國(guó)在其帶動(dòng)下的貨幣基金，也在其后一年多來(lái)急劇上升，2013年6月我國(guó)貨幣基金總額只有3042億元，而2014年12月我國(guó)貨幣基金總額增長(zhǎng)為20865億元，增長(zhǎng)了6.86倍。商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)規(guī)模與互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品數(shù)量的反向變動(dòng)具有相關(guān)性，說(shuō)明互聯(lián)網(wǎng)金融正逐漸分流商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)，同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融公司會(huì)依據(jù)其客戶(hù)黏性和金融產(chǎn)品的創(chuàng)新性來(lái)滿(mǎn)足處在資金價(jià)值鏈上游供給者的各種需求，甚至通過(guò)大數(shù)據(jù)挖掘的幫助下直接匹配資金價(jià)值鏈下游需求者。在互聯(lián)網(wǎng)金融的這種持續(xù)影響下，處在資金價(jià)值鏈上游的供給者將繞開(kāi)傳統(tǒng)的商業(yè)銀行，尋找更具有投資潛力的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，這必將給創(chuàng)痛商業(yè)銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)帶來(lái)較大沖擊。

3.2互聯(lián)網(wǎng)金融縮減商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)

商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)主要是為資金價(jià)值鏈上下游客戶(hù)提供服務(wù)，根據(jù)2014年《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)研究報(bào)告》，銀行卡辦理、結(jié)算與清算、業(yè)務(wù)等成了商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的主要收入來(lái)源?；ヂ?lián)網(wǎng)金融首先興起第三方支付，以支付寶、財(cái)付通等為主要代表，再到之后的阿里小額貸款，金融產(chǎn)品層出不窮。與傳統(tǒng)的商業(yè)銀行卡相比，第三方支付具有支付成本低、付款便捷、賬戶(hù)管理數(shù)量不受限制等優(yōu)勢(shì)，而受到消費(fèi)者的廣泛支持與使用。據(jù)艾瑞咨詢(xún)報(bào)告，我國(guó)第三方支付交易規(guī)模逐年擴(kuò)大，至2015年年底超過(guò)31萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)了52.6%，而2015年“雙十一”傳統(tǒng)商業(yè)銀行網(wǎng)銀支付比例已下降到不足10%?；ヂ?lián)網(wǎng)金融第三方支付業(yè)務(wù)模式也在不斷創(chuàng)新，涉及很多在傳統(tǒng)商業(yè)銀行中所未運(yùn)行的模式，包括福利管理、代扣保險(xiǎn)費(fèi)、墊付式“流水貸”等方面，并滲透到證券、基金、保險(xiǎn)等領(lǐng)域，正不斷蠶食商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，影響著商業(yè)銀行的結(jié)算收入。

3.3互聯(lián)網(wǎng)金融占據(jù)商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)

商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)主要是滿(mǎn)足資金價(jià)值鏈下游客戶(hù)貸款需求，且貸款業(yè)務(wù)相對(duì)于客戶(hù)資金需求顯得供不應(yīng)求，暫時(shí)處在賣(mài)方市場(chǎng)。據(jù)《2015金融機(jī)構(gòu)貸款投向統(tǒng)計(jì)報(bào)告》，截至2015年年末金融機(jī)構(gòu)人民幣各項(xiàng)貸款余額為93.95萬(wàn)億元，其中小微企業(yè)貸款余額17.39萬(wàn)億元，占比僅為18.51%，可見(jiàn)小微企業(yè)從傳統(tǒng)商業(yè)銀行中獲取貸款的能力較弱。而據(jù)中國(guó)電子商務(wù)中心監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)顯示，截至2014年6月“阿里小貸”累計(jì)發(fā)放貸款超過(guò)2000億元，服務(wù)中小微企業(yè)超過(guò)80萬(wàn)家，由此可見(jiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融在中小微企業(yè)貸款方面呈現(xiàn)出比較優(yōu)勢(shì)，其在客戶(hù)規(guī)模、貸款交易成本、貸款資金成本方面能更好地滿(mǎn)足資金價(jià)值鏈下游客戶(hù)需求。隨著“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的發(fā)展，必將逐漸占據(jù)商業(yè)銀行在中小微企業(yè)的貸款業(yè)務(wù)。

4商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的建議

綜上所知，面對(duì)著互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)和資產(chǎn)業(yè)務(wù)所造成的影響，商業(yè)銀行應(yīng)高度重視。一方面，立足自身情況和競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，制定實(shí)施與互聯(lián)網(wǎng)金融相融合的發(fā)展計(jì)劃，以此來(lái)發(fā)展快速搶占互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的先機(jī)。另一方面，從管理模式和經(jīng)營(yíng)業(yè)態(tài)等方面進(jìn)行創(chuàng)新，積極推動(dòng)傳統(tǒng)商業(yè)銀行向智能化網(wǎng)絡(luò)銀行的轉(zhuǎn)型，進(jìn)一步增強(qiáng)商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營(yíng)環(huán)境下的綜合實(shí)力。

4.1商業(yè)銀行智能轉(zhuǎn)型

商業(yè)銀行應(yīng)按照互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)制要求進(jìn)行運(yùn)行模式轉(zhuǎn)型優(yōu)化，更注重市場(chǎng)培育，而不過(guò)多強(qiáng)調(diào)收益。第一，商業(yè)銀行應(yīng)明確其在發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融過(guò)程中的比較優(yōu)勢(shì)，充分發(fā)揮其現(xiàn)有的客戶(hù)基礎(chǔ)、網(wǎng)點(diǎn)網(wǎng)絡(luò)、技術(shù)實(shí)力等方面的優(yōu)勢(shì)資源，且處理好與第三方機(jī)構(gòu)的競(jìng)合關(guān)系，實(shí)現(xiàn)線(xiàn)上支付、線(xiàn)上融資以及移動(dòng)金融等業(yè)務(wù)領(lǐng)域的突破式發(fā)展。第二，商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)完善相關(guān)配套設(shè)施的建設(shè)，建設(shè)功能齊全和產(chǎn)業(yè)鏈完善的自助銀行。借助信息挖掘技術(shù)，推進(jìn)客戶(hù)資源和相關(guān)信息數(shù)據(jù)的積累，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)，以期在客戶(hù)細(xì)分的基礎(chǔ)上有針對(duì)性為客戶(hù)進(jìn)行產(chǎn)品設(shè)計(jì)和服務(wù)，實(shí)現(xiàn)信息同步交互共享和精細(xì)化客戶(hù)關(guān)系管理，進(jìn)而形成以物理網(wǎng)點(diǎn)與信息網(wǎng)絡(luò)并行、線(xiàn)上線(xiàn)下同步的客戶(hù)開(kāi)發(fā)與貼近營(yíng)銷(xiāo)網(wǎng)點(diǎn)式的布局。

4.2商業(yè)銀行與“互聯(lián)網(wǎng)+”融合發(fā)展

商業(yè)銀行應(yīng)該積極融入互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈，合理把握與移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、第三方支付機(jī)構(gòu)、中間商等參與方的競(jìng)合關(guān)系，實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，達(dá)到共贏。在進(jìn)行融合過(guò)程中應(yīng)該關(guān)注以下問(wèn)題:首先，合作對(duì)象應(yīng)匹配。商業(yè)銀行應(yīng)基于共同需求、理念、發(fā)展思路的匹配程度尋找合適的互聯(lián)網(wǎng)公司，使合作更加有效;然后，注重合作排他性，即商業(yè)銀行應(yīng)集中資源有效配置，選擇適當(dāng)數(shù)量的合作對(duì)象，并通過(guò)簽訂排他性協(xié)議促使雙方共同積極地進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新，達(dá)到雙方利益最大化;再者，注重合作深度。合作雙方不應(yīng)流于表面，而應(yīng)切入到互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)，即深入到大數(shù)據(jù)挖掘與云計(jì)算等領(lǐng)域;最后，注重合作平臺(tái)建設(shè)。商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)公司應(yīng)共同建立互聯(lián)網(wǎng)金融合作委員會(huì)，并借此平臺(tái)將雙方合作發(fā)展上升到戰(zhàn)略高度，確保合作依托平臺(tái)得到落實(shí)。

4.3商業(yè)銀行自身配套設(shè)施的建設(shè)

商業(yè)銀行在自身配套設(shè)施的建設(shè)上，應(yīng)多關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)的應(yīng)用與信息安全防護(hù)措施。一方面，加快云計(jì)算、物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、智能手機(jī)等相關(guān)信息技術(shù)在銀行自身業(yè)務(wù)和管理環(huán)節(jié)中的應(yīng)用，建設(shè)未來(lái)銀行創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)室，通過(guò)研究互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀和未來(lái)趨勢(shì)，提高銀行自身的技術(shù)應(yīng)用能力和創(chuàng)意孵化能力;另一方面，加強(qiáng)客戶(hù)賬戶(hù)信息保密系統(tǒng)建設(shè)，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中的信息安全防護(hù)工作，不斷提高線(xiàn)上銀行信息系統(tǒng)的安全防御能力。

作者:譚瑤 單位:廣西大學(xué)商學(xué)院

參考文獻(xiàn):

［1］劉瀾飚，沈鑫，郭步超.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展及其對(duì)傳統(tǒng)金融模式的影響探討［J］．經(jīng)濟(jì)學(xué)動(dòng)態(tài)，2013(8):73－83.

［2］李有星，陳飛，金幼芳.互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的探析［J］．浙江大學(xué)學(xué)報(bào)，2014(4):87－97.

［3］孫杰，賀晨.大數(shù)據(jù)時(shí)代的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新及傳統(tǒng)銀行轉(zhuǎn)型［J］．財(cái)經(jīng)科學(xué)，2015(1):11－16.

［4］曹鳳岐.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融的挑戰(zhàn)［J］．財(cái)經(jīng)理論與實(shí)踐，2015(1):3－6.

［5］王錦虹.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行盈利影響測(cè)度研究［J］．財(cái)經(jīng)理論與實(shí)踐，2015(1):7－12.

［6］李淵博，朱順林.互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新與商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)系研究［J］．南方經(jīng)濟(jì)，2014(12)