導語：互聯(lián)網時代商業(yè)銀行創(chuàng)新模式服務探討一文來源于網友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

摘要：互聯(lián)網時代下網絡經濟成為人們生活中不可分割的一部分，對金融信息的服務提出了新的挑戰(zhàn)。來自跨國公司、電信企業(yè)、網絡信息企業(yè)的挑戰(zhàn)令傳統(tǒng)銀行在本有的優(yōu)勢方面也面臨著危機。大多數商業(yè)銀開始調整以往的經營理念、服務內容和服務方式以及服務的渠道，讓自己在新的金融市場中更勝一籌。

關鍵詞：互聯(lián)網時代；商業(yè)銀行；創(chuàng)新

一、商業(yè)銀行傳統(tǒng)服務模式的特點及優(yōu)勢

1、商業(yè)銀行的特點

商業(yè)銀行提供服務的方式、內容和渠道是其服務模式。它有著自身所特有的特性，強大的物理網點是傳統(tǒng)商業(yè)銀行提供服務的重要方式，我國商業(yè)銀行獲得利潤的主要途徑是存貸利率差。它的主要業(yè)務范圍包括獲取公眾、企業(yè)及機構的存款、以及發(fā)放貸款、票據貼現和中間業(yè)務等。調控經濟信用創(chuàng)造、信用中介、支付中介、金融服務是它的主要職能。信用貨幣體制下銀行有著舉足輕重的地位。

2、傳統(tǒng)商業(yè)銀行的優(yōu)勢

商業(yè)銀行龐大的物理機構網點所形成的行業(yè)壁壘是新的金融服務提供商進入時最大的不足，它被物理網點所存在的客戶積累、眾多的服務渠道以及深入人心的服務內容所束縛。商業(yè)銀行在資金融通方面起著舉足輕重的地位。商業(yè)銀行本身所具有的存貸款業(yè)務和跨期融資使它產生了資金和貨幣放大效應，其存款規(guī)模遠遠的低于融資規(guī)模，這點推動和強化了貨幣在經濟運行中的作用。

二、網絡時代對商業(yè)銀行服務模式的影響

1、互聯(lián)網時代新金融對商業(yè)銀行的影響

互聯(lián)網金融的興起使得傳統(tǒng)商業(yè)銀行在萬分驚恐中展開了行動，手機銀行、網上銀行，電子商務領域的大力開展和不斷提高業(yè)務體系，金融的互聯(lián)網化得到了迅速的提升。然而，互聯(lián)網金融由于它的虛擬性讓人們對它的信用與可靠度產生了懷疑。比如在風險控制、信息披露、監(jiān)管、賠付等方面所隱含的危機與未知。互聯(lián)網金融存在的不同之處—所依托的技術平臺、體制與機制、商業(yè)運行模式等是商業(yè)銀行必須要從客戶角度出發(fā)的重要依據。簡化用戶操作、保證賬戶安全與優(yōu)化完善營銷方法、開發(fā)金融產品、創(chuàng)新服務模式、提高風險監(jiān)控并舉。

2、互聯(lián)網時代新的金融特點對傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務的影響

金融中介服務領域的深度重構對金融中介產生了極其重要的影響。在網絡信息技術的發(fā)展下放松了金融管制，在市場準入、傳統(tǒng)的信息優(yōu)勢等領域創(chuàng)造了深層次的革新，在內憂外患中金融領域發(fā)生了翻天覆地的變化。傳統(tǒng)商業(yè)銀行作為金融體系中最重要的參與者，在發(fā)達的網絡經濟形勢下傳統(tǒng)商業(yè)銀行的行為對其未來至關重要?；ヂ?lián)網時代銀行客戶數量的服務獲取渠道得到了提高。在已有的互聯(lián)網金融模式下，商業(yè)銀行龐大的物理網點的優(yōu)勢將會減弱，銀行目標客戶群也隨之變動，轉而尋求服務模式的多樣化、定制化服務，商業(yè)銀行的價值創(chuàng)造和實現方式也會發(fā)生變化?；ヂ?lián)網金融更加受到個人和小型企業(yè)的青睞。

3、網絡銀行服務模式創(chuàng)新的制約因素

商業(yè)銀行為了應對互聯(lián)網金融的沖擊而進行的網絡建設大大的增加了它的成本投入，后期只能通過更多的用戶交易來獲取大數據從而降低成本?？扇缃窳晳T暴利的銀行業(yè)不太能適應電商的薄利。更沒有投入過多資源進行電商運營從而引起互聯(lián)網營銷的匱乏并產生了客戶滿意度差、售后服務不完善等詬病。銀行缺乏互聯(lián)網思維是上述問題產生的最根本的原因，并不僅僅是資源投入的問題。讓商業(yè)銀行改變現有決策機制和體制、轉變態(tài)度和理念需要一定的過程。網絡環(huán)境的相對落后使我國商業(yè)銀行存在著一些問題。我國網上銀行用戶交易量并未達到一般國際上的最低標準，交易規(guī)模相對較小，銀行需要較高的網上銀行運營成本，使得網上銀行難以取得預期所能達到的規(guī)模效應。而且網上銀行只具備吸收存款的能力并不具備發(fā)放貸款的功能，使得銀行的負債越來越多，銀行自身的盈利變少。

三、對于網絡時代商業(yè)銀行服務模式創(chuàng)新的建議

1、傳統(tǒng)的商業(yè)銀行要加強與第三方支付平臺合作

改進原本的支付方式是商業(yè)銀行應該進行的舉措之一，積極加入電子支付的產業(yè)鏈，拓寬與客戶對接的直接渠道。根據第三方支付平臺資金劃撥及清算業(yè)務需要商業(yè)銀行來完成地先天優(yōu)勢，加強與第三方支付平臺的溝通，把第三方支付平臺作為自身服務觸角的延伸和補充，實現客戶資源共享和業(yè)務相對優(yōu)勢互補，提高在線金融服務的能力。

2、加深與電子商務平臺的對接

傳統(tǒng)的商業(yè)銀行需要加深與電子商務平臺的對接，以此來延伸中小企業(yè)和個人的借款融資業(yè)務。商業(yè)銀行可以利用電子商務平臺上面小微企業(yè)的銷售、信用、信息等各項記錄發(fā)展吸收新的優(yōu)質客戶，把融資服務提供給資信優(yōu)良的個人和小微企業(yè)，而且加大電子商務平臺對客戶的吸引力，實現業(yè)務的擴大和服務能力的提升。商業(yè)銀行應該重新審視自己的互聯(lián)網優(yōu)勢來應對新的模式所帶來的危機，對自己的互聯(lián)網戰(zhàn)略部署進行全新的定位。毫無疑問，在新的互聯(lián)網時代傳統(tǒng)商業(yè)銀行需要加大科技投入，保障網絡安全，齊心協(xié)力健全體制，加大宣傳力度，引導消費觀念的改變。

3、增加服務渠道吸引用戶

在借貸方面，商業(yè)銀行要利用網絡企業(yè)跟客戶的粘性，深化與網絡企業(yè)的合作，用網絡企業(yè)現有的平臺、渠道和用戶群增加自己的服務渠道。在支付方面，加大與第三方支付的合作，并且向第三方支付的功能學習，降低資金劃轉的時間與周轉的費用，提高資金劃撥的便捷性。在理財方面，理財產品的推出需要符合網絡用戶的金融習慣與需求，降低理財門檻，在理財的便捷和可贖回方面增加客戶的體驗性，不但要學習網絡理財服務的特性，還要考慮到其他網絡理財產品的市場占有率，多一些新的吸引用戶的優(yōu)勢來贏回市場。新形勢下，商業(yè)銀行應該逐步提高自身的金融服務能力，從服務模式創(chuàng)新著手，對自己在網絡時代的發(fā)展藍圖進行新的規(guī)劃和定位，挖掘已經積累的資源，在新的市場秩序下完善自己的服務內容，發(fā)掘新的服務渠道，建立新的服務模式，重新理順與市場中其他金融服務提供者之間的關系，建立共贏的局面，在配合監(jiān)管部門完成既有的要求之外，還要實現對準備金的管理和監(jiān)督，同時提升規(guī)避風險的手段，才能在新的金融形勢下與時俱進，保持業(yè)內領先地位。

作者:曹利藏 單位:沈陽師范大學