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中國正式加入世界貿(mào)易組織時承諾2006年12月11日全面開放銀行業(yè)，外資銀行可以在中國境內(nèi)不受地域和客戶的限制開展人民幣業(yè)務。時至今日，中資銀行與外資銀行應該實現(xiàn)在同一環(huán)境和條件下公平競爭。對于中資銀行來說，合理的應對外資銀行的市場入侵和挑戰(zhàn)，不僅能使中資銀行在“鯰魚效應”作用下開始關注更高效、更合理的發(fā)展途徑，而且也有利于中資銀行的內(nèi)部改革，提升內(nèi)在競爭力。

一、外資銀行在華發(fā)展現(xiàn)狀

隨著中國經(jīng)濟高速發(fā)展，中國成了外資銀行業(yè)務拓展的重要目標。外資銀行在我國如雨后春筍般涌現(xiàn)，世界上幾乎每個國家綜合實力排名前幾位的銀行均在我國建立機構。截至2010年底，45個國家和地區(qū)的185家銀行在華設立216家代表處。14個國家和地區(qū)的銀行在華設立37家外商獨資銀行（下設223家分行）、2家合資銀行（下設6家分行，1家附屬機構）、1家外商獨資財務公司；另有25個國家和地區(qū)的74家外國銀行在華設立90家分行，其中，臺灣土地銀行、第一商業(yè)銀行、合作金庫銀行和彰化銀行成為首批進入大陸地區(qū)設立分行的臺資銀行。44家外國銀行分行、35家外資法人銀行獲準經(jīng)營人民幣業(yè)務，56家外資銀行獲準從事金融衍生產(chǎn)品交易業(yè)務。

二、外資銀行入駐中國對中資銀行的影響

毫無疑問，外資銀行進入中國會對中資銀行帶來一些積極效應。外資銀行憑借其資金、技術、人才等方面的優(yōu)勢，必將增強我國金融業(yè)的競爭，促使國內(nèi)銀行業(yè)進行改革，這有利于打破國家銀行對金融業(yè)的壟斷，提高金融機構效率。同時，外資銀行的全面進入，帶來了先進的經(jīng)營理念和管理方法，促進從業(yè)人員素質的普遍提高。在這里，我們對這些積極影響不再贅述，重點來討論外資銀行入駐中國對中資銀行的消極影響。

（一）優(yōu)質客戶層面。外資銀行大多實行混業(yè)經(jīng)營，一般而言，集商業(yè)銀行、投資銀行以及證券業(yè)、保險業(yè)于一體，與嚴格分業(yè)管理的中資銀行相比，可以為客戶提供更多、更全面的商業(yè)服務。由于外資銀行存在上述優(yōu)勢，不可避免地會吸引走一部分原屬于中資銀行的業(yè)務，造成中資銀行融資份額的下降，優(yōu)質客戶快速流失。

（二）業(yè)務層面。近年來，中資銀行的中間業(yè)務有了一定的發(fā)展，取得了一些收益。但我們看到，中間業(yè)務總體上水平還不高，問題仍然不少。如沒有從戰(zhàn)略上重視中間業(yè)務，資金、精力投入也相對不足；品種也較少，仍局限在傳統(tǒng)的一般性服務。而多數(shù)進入中國市場的外資銀行非常重視成本低、風險小、收益高的中間業(yè)務。這些中間業(yè)務如信息咨詢、家居理財、外資企業(yè)的金融租賃等業(yè)務，都將成為外資銀行關注的焦點。

（三）人才層面。銀行業(yè)是資金密集型行業(yè)，同時也是知識技術密集型的行業(yè)，人員的素質是決定銀行業(yè)發(fā)展的關鍵因素。最近幾年，中資銀行尤其是國有商業(yè)銀行的人才流失數(shù)量逐年上升，特別是在外資銀行大量涌入我國后，這種情況越發(fā)嚴重。目前，我國中資銀行中學歷高且熟悉現(xiàn)代金融實務的人才非常短缺。通常來說，在外資銀行內(nèi)部，絕大部分員工都來自當?shù)?，因此中資銀行系統(tǒng)中那些業(yè)務熟練、工作經(jīng)驗豐富、精通外語的優(yōu)秀員工和業(yè)務骨干就會進入外資銀行的視野，其優(yōu)厚的工資福利待遇、優(yōu)越的工作環(huán)境有巨大的吸引力，這將導致中資銀行的一部分優(yōu)秀骨干人才外流。

三、中資銀行擺脫困境對策分析

（一）提高中資銀行核心競爭力。銀行業(yè)的核心競爭力由成本控制能力、風險控制能力、創(chuàng)新能力和綜合服務能力等共同組合構成。中資銀行與外資銀行比較而言，其在公司管理、風險預測、內(nèi)部控制、財務實力和透明度等方面仍存在較大差距。

1、提高經(jīng)營競爭力。隨著外資銀行在我國業(yè)務的深入，國內(nèi)銀行必須通過改革創(chuàng)新、整合經(jīng)營要素、增強內(nèi)部活力來提高經(jīng)營素質和競爭力。首先，加強風險控制，提高資產(chǎn)質量；其次，以盈利為核心，樹立現(xiàn)代營銷觀念；最后，全面增強流動性，實施經(jīng)營管理改革。

2、強化管理競爭力。外資銀行的進入沖擊著國內(nèi)銀行業(yè)的經(jīng)營觀念、運營環(huán)境和競爭格局，但外資銀行在國內(nèi)發(fā)展業(yè)務也存在很多問題，如產(chǎn)品和技術需要相當長一段時間才能做到本土化，加大了管理上的難度和成本。我國銀行應該抓住時機，充分利用成熟的本土化管理資源，全面創(chuàng)新管理模式。同時，實施全面質量控制管理，建設有效的技術監(jiān)管體系和質量保證體系。

3、提高創(chuàng)新競爭力。銀行的市場地位取決于創(chuàng)新，創(chuàng)新能力是構成銀行競爭力的核心要素。很長一段時間以來，中國銀行業(yè)一直缺乏產(chǎn)品創(chuàng)新能力。而外資銀行則憑借其積累多年的豐富產(chǎn)品創(chuàng)新經(jīng)驗與個性化的服務，對國內(nèi)銀行現(xiàn)有的高端客戶產(chǎn)生很強的吸引力。在創(chuàng)新方面，中資銀行與外資銀行還有相當大的差距。因此，加強創(chuàng)新對提升競爭力是十分必要的。

4、培育強大的人才競爭力。人力資源是銀行核心能力的載體，核心競爭力的配置在很大程度上是人力資源的配置問題。人力資源管理的改革要重視引進人才，優(yōu)化和調整內(nèi)部人才結構，加大培訓開發(fā)力度，加快各類優(yōu)秀人才培養(yǎng)步伐，不斷提高全員素質。外資銀行通過高薪、高福利、出國培訓等手段，吸引了我國銀行業(yè)的大量骨干與優(yōu)秀的高等院校畢業(yè)生。而中資銀行由于體制和歷史原因，專業(yè)人才的比重過低，年齡結構也不合理。因此，必須加強金融隊伍建設，提高人才素質，實施人才戰(zhàn)略，真正做到用事業(yè)留人，用感情留人，用適當?shù)奈镔|待遇留人。

（二）與外資銀行發(fā)展市場力量主導的合作性競爭。中資銀行與外資銀行合作性競爭的主要策略包括以下內(nèi)容：

1、引入外資銀行參股策略。引進綜合實力強的外資金融機構入股中資銀行，會對中資銀行產(chǎn)生一些積極影響：有利于改變中資銀行產(chǎn)權結構單一的狀況及完善公司管理體制；有利于充實中資銀行的資本；有利于借鑒外資銀行的先進管理經(jīng)驗和管理模式。

2、建立合資專業(yè)附屬機構策略。雙方建立合資專業(yè)附屬機構形式也是我國加入WTO后中外銀行的一種可行合作方式。在合資專業(yè)附屬機構里，外資銀行占有股權和享有的管理權都大得多。這在一定程度上繞過了股權比例限制、特別是管理權受限的問題。合資建立附屬機構可以發(fā)揮外資銀行的優(yōu)勢，幫助中資銀行為未來混業(yè)經(jīng)營做足準備。

3、中外資銀行建立戰(zhàn)略聯(lián)盟策略。通過資金和業(yè)務協(xié)作，中外資銀行共同實現(xiàn)特定業(yè)務發(fā)展目標的合作形式。這種形式對于全國性的股份制商業(yè)銀行，可以在國際清算、資金拆借、銀團貸款、消費信貸、金融衍生產(chǎn)品運作、基金管理、私人銀行、信用卡業(yè)務以及不良資產(chǎn)的處置等方面與外資銀行開展多方位的戰(zhàn)略合作。

4、人員培訓方面的策略。中資銀行在管理經(jīng)驗、員工素質、專業(yè)技術等方面與外資銀行存在很大差距。外資銀行對現(xiàn)代商業(yè)銀行管理手段非常熟悉，利用這一優(yōu)勢可以對我國銀行管理人員進行此方面的培訓，這將有助于提高和改善中資銀行的運營機制。而外資銀行要進一步介入我國市場開展人民幣業(yè)務，需要一批熟知國內(nèi)金融市場、熟悉人民幣業(yè)務運作方式和法規(guī)的人才，中資銀行可以協(xié)助外資銀行提供這方面的培訓。雙方可以在這一領域加強合作。綜上，在外資銀行進入中國的大背景下，中資銀行并非只有被動接受現(xiàn)狀一個選擇，而應該謀定而后動，把握大浪沖擊中涌現(xiàn)的機會，發(fā)揮主觀能動性，提高自身競爭力，并力求與外資銀行的合作性競爭。