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市場準入是指一國的監(jiān)管當局對擬設(shè)立的金融機構(gòu)采取限制性的措施，是各國對外資銀行進入的資格要求和其他限制，是對外資銀行進行監(jiān)管的第一道屏障。國際上，絕大多數(shù)國家對外資銀行進入本國市場都有控制，只是控制程度不同。大多數(shù)發(fā)達國家及一些自由貿(mào)易區(qū)和避稅港型金融中心控制較松，而大多數(shù)發(fā)展中國家和少數(shù)發(fā)達國家對外資銀行的準入控制較嚴。至目前為止，我國加入世貿(mào)組織已經(jīng)6周年。按照我國政府的承諾，我國將取消所有對外資銀行的所有權(quán)、經(jīng)營權(quán)的設(shè)立形式，包括所有制的限制，并且已經(jīng)允許外資銀行向中國客戶提供人民幣業(yè)務(wù)服務(wù)，給予外資銀行國民待遇。據(jù)此，銀行業(yè)迎來了國內(nèi)銀行與外資銀行全面競爭的時代。這對我國經(jīng)濟發(fā)展、投資環(huán)境的改善、政府主管部門的監(jiān)管、國內(nèi)商業(yè)銀行的競爭以及公眾的投資安全，是一個發(fā)展機遇。但是，為了保護本國的經(jīng)濟利益，對外資銀行的進入也應(yīng)該有一定限制，而不是放任其與國內(nèi)銀行展開競爭。因此，我們不妨借鑒其他國家外資銀行市場準入制度的成功經(jīng)驗，來更好地應(yīng)對我國銀行業(yè)的全面對外開放問題。

一、外資銀行市場準入制度的國際經(jīng)驗比較

1．美國嚴格的外資銀行準入制度美國的外資銀行從上世紀60年代開始進入，70年代初步發(fā)展，90年代已經(jīng)成為美國金融業(yè)的重要組成部分，達到一個比較穩(wěn)定的程度。相應(yīng)的，美國監(jiān)管當局對外資銀行的監(jiān)管也經(jīng)歷了一個漸進的過程。1978年，《國際銀行法》得以通過，其中關(guān)于外國銀行準入的規(guī)定非常詳盡。外資銀行：一方面，可以享受加入聯(lián)邦存款保險等與美國國內(nèi)銀行平等的權(quán)利；另一方面，對外資銀行分支機構(gòu)的注冊、跨州開設(shè)機構(gòu)等問題給予更嚴格的限制，加強了對外資銀行的市場準入限制。1991年，美國國會通過《聯(lián)邦存款保險公司改進法》，其中第二部分，即《外國銀行監(jiān)管強化法》針對美國境內(nèi)外國銀行的監(jiān)管進一步得到加強。1995年美國開始實施《金融服務(wù)公平貿(mào)易法》，作為美國銀行監(jiān)管機關(guān)給予外國銀行市場準入的原則。此法同時規(guī)定，如果財政部認定某外國銀行母國拒絕給予美國銀行國民待遇，則聯(lián)邦銀行監(jiān)管機關(guān)有權(quán)限制該外國銀行進入美國市場。

2．英國相對寬松的外資銀行準入制度英國外資銀行監(jiān)管的集中體現(xiàn)是1987年《銀行法案》所確定的RATE風險監(jiān)管體系,即對外資銀行的監(jiān)管主要集中在三個方面:風險測評、監(jiān)管措施和價值評估。監(jiān)管當局通過考察外資銀行的CAMEL指標和COM指標,將外資銀行劃分為A、B、C、D四個等級，并可對C、D等級的外資銀行實施一些額外的監(jiān)管措施，每年還會對整個監(jiān)管體系進行一次價值評估以確保其有效性?？偟膩碚f，英國對外資銀行有比較全面的考察指標和定期的價值評估，而一旦外資銀行達到合格的標準，監(jiān)管措施也就會相對寬松一些，這體現(xiàn)了英國的監(jiān)管比較注重外資銀行的自律。

3．日本高門檻的外資銀行準入制度與英國相比，日本的外資銀行的準入門檻比較高。即使是在戰(zhàn)后依靠外資銀行恢復(fù)國內(nèi)經(jīng)濟的時期，日本對外資銀行業(yè)也是利用和限制并重。在20世紀90年代中期，日本對外資銀行的監(jiān)管制定了嚴格的措施，從準入、業(yè)務(wù)、退出等方面都進一步完善了監(jiān)管，并將其最終統(tǒng)一于《銀行法》中。

4．歐洲嚴厲的銀行市場開放準則歐洲銀行市場開放準則主要是由《2000年銀行指令》所確立的。該指令詳細規(guī)定了銀行的業(yè)務(wù)范圍、銀行業(yè)市場準入的基本條件等內(nèi)容，是目前正在歐盟各成員國實施的銀行法律。

二、我國對外資銀行市場開放的回顧

外資銀行在我國發(fā)展的不同階段可分為起步發(fā)展(1979～1993年)、快速發(fā)展期(1994～1997年)、調(diào)整期(1998～2001年)、加速發(fā)展期(2002～2006年)和全面開放期(2007年至今)五個階段。首先，在其發(fā)展過程中，機構(gòu)數(shù)量增加，規(guī)模也不斷擴大，外資銀行營業(yè)性機構(gòu)增加到254家，平均每年增加近20家；在華外資銀行資產(chǎn)總額增長了95%，平均年增長率為24%；人民幣業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，人民幣資產(chǎn)總額達1860億元。其次，外資銀行參股中資銀行速度業(yè)在加快，早在2001年底，國內(nèi)就興起了一股外資金融機構(gòu)參股國內(nèi)銀行的熱潮，隨后在政策的指引下參股事件不斷發(fā)生。2004年起，中國銀行﹑中國建設(shè)銀行和中國工商銀行的股份制改造正式啟動,其中一個內(nèi)部治理機制上的要求,就是要積極引入國際性的戰(zhàn)略投資者，這既是外資進入中國市場趨勢的延續(xù)，同時也使外資金融機構(gòu)能夠正式入股中國金融市場上最大的國有商業(yè)銀行。此外，在拓寬人民幣業(yè)務(wù)開放和中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域方面，中國在入世時承諾加入5年內(nèi)給予外資銀行市場準入和國民待遇，加入世貿(mào)的4年里，外資銀行已經(jīng)在許多城市開展了人民幣業(yè)務(wù)。外資銀行還特別注重優(yōu)先發(fā)展高附加值和高收益的中間業(yè)務(wù)，主要有:零售銀行業(yè)務(wù)﹑公司金融業(yè)務(wù)﹑證券投資和保險業(yè)務(wù)﹑金融衍生產(chǎn)品服務(wù)和銀行卡業(yè)務(wù)等。

三、國際經(jīng)驗對完善我國外資銀行市場準入制度的啟示

通過對以上發(fā)達國家外資銀行準入制度的分析中可以看出，發(fā)達國家對外資銀行的準入制度具有如下特征:一是具有明確嚴格的外資銀行監(jiān)管法律或法律體系，如美國對外資銀行的監(jiān)管法律有嚴格的《外國銀行監(jiān)管強化法》，另外對申請進入美國銀行市場的外國銀行提出了一系列標準，包括資本充足率、資產(chǎn)質(zhì)量、風險管理能力、反洗錢措施乃至母國政府金融監(jiān)管等等。二是對外資銀行的準入制度隨經(jīng)濟發(fā)展而調(diào)整，在不同時期有松有緊。美國和日本都曾在20世紀90年代中期加強了對外資銀行的監(jiān)管，即當外資銀行能對經(jīng)濟的發(fā)展和規(guī)范起到積極作用時，對外資銀行的限制就會少一些，反之亦然。三是準入監(jiān)管視本國國情而定,不同國家持不同態(tài)度?？紤]到我國情況，雖然我國已經(jīng)在加強外資銀行準入監(jiān)管方面作了大量的工作，但主要還是體現(xiàn)在對資本金的規(guī)定上，這與國際上系統(tǒng)性的市場準入監(jiān)管還存在一些差距，從外資銀行市場準入制度的國際經(jīng)驗中我們可以得到以下啟示：

①加強對外資銀行監(jiān)管法規(guī)的建設(shè)，完善銀行市場準入制度。全面清理法律法規(guī)，完善外資銀行監(jiān)管法律體系，統(tǒng)一中外資銀行監(jiān)管政策。對我國而言，既需要建立一套適應(yīng)開放環(huán)境的市場準入法規(guī)體系，并根據(jù)市場開放進程中出現(xiàn)的新問題適時加以完善，同時也應(yīng)合理利用世界貿(mào)易組織金融服務(wù)協(xié)議中有關(guān)條款保護本國銀行業(yè)的權(quán)益，為本國銀行業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造平等的競爭環(huán)境。

②注重對外資銀行的實質(zhì)性審查。在市場準入方面，不僅要做形式上的審查，還要做實質(zhì)性審查，對其總行的資本充足率、內(nèi)部管理機制及擬定的主要管理人員的資格和管理經(jīng)驗等因素做出調(diào)查分析。

③注重對外資銀行的地區(qū)和國別分布管理。我國外資銀行目前大多集中在東部沿海發(fā)達地區(qū)，集中于經(jīng)濟特區(qū)和沿海開放城市。為了改善這種情況，并適應(yīng)我國加快中西部經(jīng)濟發(fā)展的戰(zhàn)略，必須從市場準入上對進入中西部的外資銀行提供相對優(yōu)惠的條件，如在同等條件下優(yōu)先批準等，以吸引更多的外資銀行到中西部投資。應(yīng)當引進不同國家的銀行，使其分布盡量趨于平衡，以避風險。

④在銀行市場開放進程中，堅持“引進來”和“走出去”相結(jié)合。我們要充分利用好國際國內(nèi)兩個市場和兩種資源，在擴大對外開放的同時，促進中資銀行到境外發(fā)展。目前，中資銀行的境外機構(gòu)有限，隨著改革的深化和內(nèi)部管理的加強，資本充足率逐步提高，資產(chǎn)質(zhì)量不斷改善，我們將有一定條件在自由貿(mào)易區(qū)談判和雙邊貿(mào)易談判中向談判方提出要價，或要求對等開放，從而積極推動中資銀行到海外設(shè)立機構(gòu)，提高我國銀行業(yè)與國際銀行業(yè)的一體化程度。