導(dǎo)語(yǔ)：網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)及法律監(jiān)管的研究一文來(lái)源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

摘要:隨著信息時(shí)代的到來(lái)，傳統(tǒng)金融服務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)信息產(chǎn)業(yè)相融合逐漸成為一種趨勢(shì)，網(wǎng)上銀行應(yīng)運(yùn)而生。近年來(lái)，網(wǎng)上銀行取得了快速的發(fā)展，越來(lái)越為人們所接受。但與此相關(guān)的法律法規(guī)的制定相對(duì)而言較為滯后，這種不平衡導(dǎo)致網(wǎng)上銀行在實(shí)際應(yīng)用中問(wèn)題頻發(fā)卻又得不到有效監(jiān)管和解決，進(jìn)而引發(fā)很多風(fēng)險(xiǎn)。本文從網(wǎng)上銀行存在的風(fēng)險(xiǎn)入手，分析網(wǎng)上銀行監(jiān)管法律存在的問(wèn)題并提出相關(guān)建議以此保障網(wǎng)上銀行安全、有序的運(yùn)行。

關(guān)鍵詞:網(wǎng)上銀行;風(fēng)險(xiǎn);法律監(jiān)管

一、網(wǎng)上銀行存在的風(fēng)險(xiǎn)

(一)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

當(dāng)網(wǎng)上銀行系統(tǒng)遭到非法入侵和攻擊或者在客戶或銀行工作人員操作不當(dāng)時(shí)，系統(tǒng)內(nèi)銀行客戶的相關(guān)信息就會(huì)泄露、賬戶資金也可能會(huì)被盜取，這勢(shì)必會(huì)嚴(yán)重影響銀行系統(tǒng)的正常運(yùn)行。此外，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)提供商因技術(shù)瑕疵或更新維護(hù)不當(dāng)還可能會(huì)導(dǎo)致系統(tǒng)無(wú)法繼續(xù)提供服務(wù)。這些問(wèn)題都是影響銀行正常運(yùn)行的技術(shù)性風(fēng)險(xiǎn)。

(二)法律風(fēng)險(xiǎn)

網(wǎng)上銀行的法律風(fēng)險(xiǎn)是指在沒(méi)有法律明確規(guī)定時(shí)，就網(wǎng)上銀行運(yùn)行中產(chǎn)生的問(wèn)題無(wú)法明確當(dāng)事人的責(zé)任從而引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)。例如，在客戶或銀行工作人員操作不當(dāng)以及銀行內(nèi)部人員故意或過(guò)失導(dǎo)致客戶資金丟失、信息泄露的情形時(shí)，如何確定銀行及客戶的責(zé)任;犯罪分子利用網(wǎng)上銀行進(jìn)行犯罪(洗錢(qián)、偽造安全認(rèn)證證書(shū))如何處罰。

(三)信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)

對(duì)于銀行而言，信譽(yù)無(wú)疑是銀行生存發(fā)展的關(guān)鍵因素?？蛻粜畔⒌男孤叮Y金的意外丟失以及網(wǎng)上銀行系統(tǒng)的不穩(wěn)定運(yùn)行等問(wèn)題勢(shì)必會(huì)給客戶留下負(fù)面印象從而導(dǎo)致銀行的信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)，給銀行帶來(lái)不可挽回的損失。在自己合法權(quán)益得不到有效保障時(shí)，人們大多會(huì)選擇避開(kāi)網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)操作，尋求更為安全的方式，這毫無(wú)疑問(wèn)會(huì)阻礙網(wǎng)上銀行的發(fā)展。

二、我國(guó)網(wǎng)上銀行監(jiān)管法律制度存在的問(wèn)題

(一)客戶權(quán)益保護(hù)制度缺失

現(xiàn)階段，缺少對(duì)網(wǎng)上銀行客戶權(quán)益保障的法律制度，這讓客戶在遭受損失時(shí)無(wú)法維護(hù)自己的根本利益。在銀行工作人員操作不當(dāng)或因銀行工作人員的違法行為(故意泄露客戶信息、竊取客戶資金)給客戶造成損失時(shí)，銀行是否承擔(dān)責(zé)任，承擔(dān)什么樣責(zé)任，如何承擔(dān)責(zé)任，法律對(duì)此并沒(méi)有明確的規(guī)定，這就造成了客戶的損失無(wú)法得到彌補(bǔ)的困局。此外，對(duì)于黑客攻擊、網(wǎng)上銀行技術(shù)故障導(dǎo)致的客戶利益損失，現(xiàn)有法律要求客戶舉證，這對(duì)于客戶而言難度很大。維權(quán)變得困難重重，很多客戶因此放棄求償。

(二)監(jiān)管模式較為落后

目前對(duì)于網(wǎng)上銀行的法律監(jiān)管仍停留在對(duì)傳統(tǒng)銀行的監(jiān)管模式水平上。如今的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)不僅僅局限于銀行服務(wù)，還包括很多證券、保險(xiǎn)等非銀行金融服務(wù)。對(duì)于銀行服務(wù)和非銀行金融服務(wù)相融合的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)而言，用傳統(tǒng)的法律監(jiān)管模式顯然滿足不了現(xiàn)實(shí)需要，在多領(lǐng)域交叉時(shí)也會(huì)不可避免的出現(xiàn)法律重合和法律真空。這對(duì)于網(wǎng)上銀行的運(yùn)行無(wú)疑是十分不利的。

(三)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)外包監(jiān)管法律不完善

網(wǎng)上銀行運(yùn)營(yíng)系統(tǒng)的正常運(yùn)轉(zhuǎn)和維護(hù)需要具有一定水平的技術(shù)支持，這對(duì)于銀行而言確實(shí)有很大難度，因此銀行大多把此類技術(shù)性業(yè)務(wù)通過(guò)服務(wù)外包的形式交給其他技術(shù)性企業(yè)。對(duì)于提供技術(shù)支持的企業(yè)選擇標(biāo)準(zhǔn)以及相關(guān)的監(jiān)管制度到目前為止并沒(méi)有很明確的規(guī)定。這往往會(huì)導(dǎo)致因第三方提供技術(shù)支持的企業(yè)不達(dá)標(biāo)、企業(yè)行為違法而給銀行和客戶造成損失。對(duì)于此類損失應(yīng)如何確定責(zé)任以及如何保障受害人的利益，尚無(wú)專門(mén)的法律規(guī)定。

三、完善網(wǎng)上銀行監(jiān)管法律的建議

(一)加強(qiáng)對(duì)客戶權(quán)益的保障

在法律上，通過(guò)專門(mén)的立法明確客戶和銀行的風(fēng)險(xiǎn)負(fù)擔(dān)以及雙方的權(quán)利義務(wù)，保障客戶的利益。要讓客戶和銀行保持平等的地位，限制銀行過(guò)多的格式條款。要樹(shù)立通過(guò)監(jiān)管以達(dá)到保護(hù)客戶權(quán)益的宗旨和原則，通過(guò)法律途徑解決客戶因使用網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)而產(chǎn)生的各種問(wèn)題和糾紛，充分保障網(wǎng)上銀行客戶通過(guò)法律維護(hù)自己利益的權(quán)利。此外，通過(guò)相關(guān)立法還可以達(dá)到有效約束銀行工作人員的不當(dāng)操作行為，以此減少因不當(dāng)操作而給客戶帶來(lái)的損失。

(二)建立新型監(jiān)管模式

通過(guò)建立新型的監(jiān)管模式，完善相關(guān)聯(lián)的法律法規(guī)以此適應(yīng)網(wǎng)上銀行快速發(fā)展的需要。在網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)涵蓋多領(lǐng)域的背景下，構(gòu)建全新的監(jiān)管法律體系尤為重要?？梢钥紤]出臺(tái)專門(mén)針對(duì)網(wǎng)上銀行監(jiān)管的法律，把監(jiān)管、調(diào)整的范圍擴(kuò)大到傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)和非銀行金融業(yè)務(wù)(保險(xiǎn)、證券、福利彩票等)領(lǐng)域。避免因法律盲區(qū)而導(dǎo)致現(xiàn)實(shí)中的問(wèn)題因缺少法律依據(jù)而得不到有效解決，同時(shí)也避免因不同領(lǐng)域的法律出現(xiàn)重合和沖突導(dǎo)致處理現(xiàn)實(shí)糾紛而出現(xiàn)混亂的困局。

(三)完善網(wǎng)上銀行外包業(yè)務(wù)監(jiān)管法律

對(duì)于網(wǎng)上銀行的外包業(yè)務(wù)，應(yīng)考慮出臺(tái)專門(mén)的法律制度，對(duì)第三方提供技術(shù)等支持的企業(yè)設(shè)立一定標(biāo)準(zhǔn)來(lái)提高選擇服務(wù)外包企業(yè)的門(mén)檻。將不達(dá)標(biāo)準(zhǔn)和缺少職業(yè)道德和誠(chéng)信原則的企業(yè)拒之門(mén)外，避免第三方的服務(wù)外包企業(yè)的不當(dāng)行為給銀行和客戶造成不必要的損失。此外，還應(yīng)通過(guò)法律明確銀行和第三方企業(yè)的權(quán)利和義務(wù)從而約束第三方企業(yè)的行為，保障客戶的信息、財(cái)產(chǎn)不受到侵害。

作者:孔維迪 單位:遼寧大學(xué)法學(xué)院

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