導語：探析網(wǎng)絡銀行風險管理機制一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

摘要：在社會的發(fā)展過程中，銀行始終在人們的生活當中扮演了相當重要的角色。如今，同時隨著經(jīng)濟的發(fā)展和社會的進步，以及網(wǎng)絡時代的到來，我國目前已經(jīng)有超過20家銀行在網(wǎng)絡上擁有網(wǎng)址和主頁，其中有200多個分支機構。隨著PC端和移動端的同步發(fā)展，目前我國也已經(jīng)有諸多銀行擁有了自己的APP，人們辦理網(wǎng)絡銀行業(yè)務也越來越方便。經(jīng)濟和社會的發(fā)展，再加上網(wǎng)絡的發(fā)達除了促進網(wǎng)絡銀行業(yè)務的發(fā)展，給人們的生活帶來了方便。除此之外，也增加了在交易過程當中的風險。因此，本文將從網(wǎng)絡銀行業(yè)務的特點出發(fā)，進而分析在網(wǎng)絡銀行業(yè)務在發(fā)展過程中存在的風險，以及對于防范風險的相關措施。

關鍵詞：網(wǎng)絡銀行；風險管理；機制探析；策略

1網(wǎng)絡銀行相關業(yè)務的特點

1.1成本以及較低價格方面的優(yōu)勢

銀行的傳統(tǒng)發(fā)展過程主要是在不同地區(qū)創(chuàng)辦小的分支機構，每一個機構的創(chuàng)建、運營和正常運行都需要相當?shù)馁M用。而如今隨著網(wǎng)絡銀行的創(chuàng)建，業(yè)務可以在網(wǎng)絡上進行。業(yè)務交易量和以往相比不僅沒有下降，反而因為創(chuàng)建成本的降低而獲得了更加豐厚的利潤。

(1)交易方面的成本降低。在傳統(tǒng)的銀行交易過程當中，主要分為當面交易，或者ATM以及電話交易。通過這種交易方式完成一筆業(yè)務，通常需要相當?shù)某杀静趴梢酝瓿?。而通過互聯(lián)網(wǎng)進行交易，成本相當?shù)牡汀?/p>

(2)通過低價格獲得客戶。由于通過互聯(lián)網(wǎng)進行交易，可以節(jié)省成本，獲得豐厚的利潤。當銀行將節(jié)省下來的成本和顧客進行共同分享的時候。那么就可以通過低收費、免服務費等方法獲得更多的客戶。同時，通過電子交易不僅可以大量避免傳統(tǒng)的紙質支票產(chǎn)生的不便，還可以節(jié)約資源，節(jié)省時間。

1.2更加直接以及便捷的服務

通過網(wǎng)絡銀行處理業(yè)務，客戶可以和銀行的工作人員通過郵件等方式進行溝通，甚至可以自主服務。顧客和銀行工作人員之間的直接交流有助于拓展銀行的金融服務范圍，幫助顧客加深對銀行的印象和好感。如今隨著手機客戶端的發(fā)展，顧客可以24小時隨地進行業(yè)務的辦理，不僅延長了銀行的業(yè)務服務時間，也極大地便利了顧客的生活。

1.3更加標準的服務

在傳統(tǒng)的柜臺辦理業(yè)務過程當中，由于不同營業(yè)網(wǎng)點的工作人員素質高低不同，因此會對顧客產(chǎn)生不同的影響。如今網(wǎng)絡銀行可以通過兩套加密系統(tǒng)對顧客的隱私進行非常好的保護。不僅可以避免某些工作人員帶來的負面影響，還可以極大程度上保護好顧客的隱私，實現(xiàn)更加標準，更加規(guī)范的服務。

1.4業(yè)務范圍廣，體系大

通過互聯(lián)網(wǎng)，不同國家的銀行實現(xiàn)了方便快捷的全球化交流。在一定程度上促進了全球的金融交流，還節(jié)約了相當?shù)某杀尽＿^去傳統(tǒng)銀行主要是通過在不同國家設立分支機構來拓展國際市場。而如今，網(wǎng)絡銀行只需要通過互聯(lián)網(wǎng)和手機客戶端便可以在全球的每一個角落拓展金融業(yè)務，發(fā)展市場。

2網(wǎng)絡銀行的相關風險

新事物的發(fā)展固然能帶來積極正面的影響，方便人們的生活。但是和正面影響相伴而生的便是一定的風險，網(wǎng)絡銀行就是如此。由于網(wǎng)絡銀行主要經(jīng)營的是電子貨幣和電子結算業(yè)務，這都屬于虛擬金融業(yè)務范圍。因此網(wǎng)絡銀行除了在傳統(tǒng)的銀行經(jīng)營過程當中擁有的信用風險、利率風險、市場風險、匯率風險和流動性等風險之外，還有技術、業(yè)務等其他不可避免的風險。

2.1技術方面的風險

2.1.1技術安全風險

由于網(wǎng)絡銀行建立和發(fā)展的基礎是計算機網(wǎng)絡，因此計算機網(wǎng)絡方面的缺點必然會對網(wǎng)絡銀行的安全造成一定的影響。目前，大多數(shù)銀行采用的是UNIX系統(tǒng)主機終端模式，這種系統(tǒng)也存在相當?shù)膯栴}：首先非常容易受到攻擊。因為這是一個開放的系統(tǒng)，任何人都可以通過已經(jīng)公開的源代碼使用“跟蹤路由”的命令直接看到數(shù)據(jù)在傳送過程中經(jīng)過的系統(tǒng)節(jié)點，如果不法分子利用這個系統(tǒng)的缺陷，數(shù)據(jù)就會在還沒有傳送到服務器時被竊取，客戶和銀行的隱私岌岌可危。其次是TCP/IP協(xié)議的安全性。這個協(xié)議就要是追求高效和簡單，安全因素被忽略，因此，如果再缺少對傳送信息的加密，那么數(shù)據(jù)傳輸?shù)倪^程就非常的危險了。最后是防火墻的安全性。防火墻可以在一定程度上和病毒進行對抗，但是，在電腦中安裝防火墻有時候也是引狼入室。有一些防火墻的產(chǎn)品自身不夠安全，設置不夠合理。如果在電腦中安裝防火墻的時候，在配置上使防火墻擁有了較多的訪問權限，那么很有可能在數(shù)據(jù)傳輸?shù)倪^程當中被其他人員利用，從而破壞隱私，造成損失。同時，由于網(wǎng)絡上的監(jiān)管不夠到位和網(wǎng)絡安全評估系統(tǒng)不夠完善等問題，也都沒有辦法更好的保護網(wǎng)絡銀行的業(yè)務交易。

2.1.2技術選擇方面的風險

網(wǎng)絡銀行在運營的過程中，需要各種技術的支撐來完成每一項業(yè)務。因此，選擇最適合、最優(yōu)的技術解決方案能夠最大程度上交易數(shù)據(jù)的過程中，要保證客戶端和銀行的系統(tǒng)可以兼容。不僅可以加快交易速度，還可以在一定程度上保證安全。

2.2業(yè)務方面存在的風險

(1)操作上的風險。操作風險主要包括網(wǎng)絡銀行賬戶的授權與使用，網(wǎng)絡銀行風險管理的相關系統(tǒng)，網(wǎng)絡銀行和其他銀行以及客戶之間的交流等方面。操作當中存在的風險可能來自于顧客自身對安全的忽略，也有可能是網(wǎng)絡銀行自身產(chǎn)品和安全系統(tǒng)相關方面的缺陷?？傊?，操作風險主要包括系統(tǒng)和人為兩個方面，系統(tǒng)是否可靠，是否安全，是否穩(wěn)定等方面是體現(xiàn)操作是否安全的重要因素。

(2)市場信號方面的風險。市場信號方面的危險在根本上還是業(yè)務方面的危險。由于客戶的風險水平在網(wǎng)絡上無法直觀的被網(wǎng)絡銀行所掌握。因此，有些客戶會利用保護自己隱私等借口作出一些不利于網(wǎng)絡銀行利益的決策，可能會導致銀行失去客戶，或者產(chǎn)生資金方面的風險。由于信息不對稱，顧客在選擇不同的網(wǎng)絡銀行過程中可能會由于片面的因素作出選擇。缺乏全面的信息和正確的分析可能會導致一些擁有高質量服務水平的網(wǎng)絡銀行沒有被選擇，這不僅是對于這些優(yōu)質網(wǎng)絡銀行的打擊，也會對顧客產(chǎn)生不良的影響。

(3)信譽方面會存在的危險。網(wǎng)絡銀行只有與顧客建立良好的關系，保證自身提供良好的服務，才能夠建立良好的銀行信譽，進而發(fā)展網(wǎng)絡銀行等相關的業(yè)務。如果在維護顧客安全的過程當中，網(wǎng)絡銀行的安全系統(tǒng)受到了破壞，不論是由于外界黑客產(chǎn)生的影響，還是自身系統(tǒng)不夠安全，這些都會影響客戶甚至社會公眾對于網(wǎng)絡銀行和網(wǎng)絡業(yè)務的信心。如果類似的事情頻繁發(fā)生，并且沒有得到有效的解決，就會產(chǎn)生惡性循環(huán)，進而影響到網(wǎng)絡銀行的信譽，造成信譽方面的風險。

2.3法律方面的風險

由于目前網(wǎng)絡銀行方面缺乏相關的法律和法規(guī)，而且網(wǎng)絡銀行處于起步階段，政府對于網(wǎng)絡銀行所擁有的權利和應有的義務并沒有一些明確的規(guī)定。對于消費者來講，在網(wǎng)絡銀行當中進行交易也缺乏相關的權益保護管理條例。同時在網(wǎng)絡銀行交易過程當中，會出現(xiàn)由違反既有的法律法規(guī)和規(guī)章制度等行為。相關的條例，包括《消費者權益保護法》《隱私保護法》《知識產(chǎn)權保護法》和貨幣發(fā)行制度等。

2.4網(wǎng)絡銀行風險的具體表現(xiàn)

(1)電子扒手。在網(wǎng)絡上存在一些盜竊者專門偷盜別人的網(wǎng)絡地址，因為互聯(lián)網(wǎng)服務在給銀行和顧客提供便利的同時也由于缺乏對安全等方面的重視，給非法入侵者提供了便利。這些電子把手主要是在網(wǎng)絡上竊取銀行或者企業(yè)的相關數(shù)據(jù)進行販賣。這些作案者通常是計算機方面的高手，具有高超的作案手段，不容易被抓獲。

(2)網(wǎng)絡詐騙。作為世界上最常見的網(wǎng)絡風險之一，網(wǎng)絡詐騙對于人們來講已經(jīng)不再陌生了。詐騙者往往通過電子郵件或者說發(fā)放免費資料等方式來引誘用戶，而電子郵件和免費的資料當中往往都安插著一些病毒，這些病毒入侵到客戶的計算機當中之后，會對相關的金融軟件造成安全破壞，進而發(fā)生財產(chǎn)和利益方面的危險。

(3)電腦黑客。電腦黑客對于大家來說也不再陌生，這個稱呼最早是由美國麻省理工學院的學者提出的。當時柯迪亞有三名中學生在操縱計算機系統(tǒng)時，進入了美國軍方的電腦系統(tǒng)，復制了美國軍方的機密文件。多年來，全球企業(yè)因為黑客的入侵而造成了巨大的財產(chǎn)損失，尤其是隨著近些年，許多國家開始有能力制造電子炸彈，這對于國家的金融安全具有巨大的風險，不得不提高警惕。

(4)計算機病毒。計算機病毒會對網(wǎng)絡銀行的電腦系統(tǒng)造成巨大的威脅。目前全世界已經(jīng)知道的病毒有18000多種，而且還有上百種計算機病毒在流傳尚未被破譯。

(5)信息污染。在傳統(tǒng)工業(yè)革命時代，有工業(yè)污染對人類和人們的生存環(huán)境造成影響，同樣在現(xiàn)在的信息時代，由于大量的垃圾信息存在，對于人們的生活造成了污染。同時，隨著互聯(lián)網(wǎng)用戶和相關網(wǎng)絡業(yè)務的爆炸式增加，信息污染越來越嚴重，隨之增加的風險也越來越大。

3網(wǎng)絡銀行的風險防范

3.1完善相關的內(nèi)部控制系統(tǒng)

隨著網(wǎng)絡銀行的發(fā)展，它改變了傳統(tǒng)銀行內(nèi)部控制系統(tǒng)，崗位的分工和審計軌跡不再明晰。因此銀行應該擁有保證數(shù)據(jù)的可行性和完整性、嚴格把控對數(shù)據(jù)和隱私的保護、實現(xiàn)技術與戰(zhàn)略的一致等目標。網(wǎng)絡銀行方面可以通過內(nèi)部系統(tǒng)控制內(nèi)部會計控制、運營控制和管理控制等三個方面來實現(xiàn)系統(tǒng)的完備。

3.2加快發(fā)展網(wǎng)絡加密等相關技術

我國自身的網(wǎng)絡科技技術發(fā)展不夠迅速，就可以通過學習和借鑒發(fā)達國家的先進技術和經(jīng)驗等方式來保證網(wǎng)絡銀行業(yè)務的安全。主要學習網(wǎng)絡加密技術、代碼加密處理、網(wǎng)絡使用記錄和檢查人體特征識別等技術。

3.3建立網(wǎng)絡銀行的數(shù)據(jù)庫

對數(shù)據(jù)的處理和存儲是一項技術性工作。因此，網(wǎng)絡銀行必須加快對數(shù)據(jù)庫技術的掌握，從儲存、管理和分析出來等方面和數(shù)據(jù)打好交道。具體來講，主要包括對信息資源的采集加工和分析，對客戶資產(chǎn)的科學、規(guī)范性管理。同時，建立完備的銀行信息共享系統(tǒng)，對于擁有不良借款歷史的客戶采取拉黑等方式進行處理，減少相關釘子戶對銀行業(yè)務的不良影響。

3.4金融工程學科的發(fā)展

科學技術是第一生產(chǎn)力，只有從科教方面進行發(fā)展，才能從根本上保證網(wǎng)絡金融方面的安全。我國金融工程方面的研究應該主要通過系統(tǒng)工程理論指導，學習和借鑒西方馬柯維茲的投資組合理論、夏普的資本資產(chǎn)定價等相關的理論并大量運用數(shù)理統(tǒng)計技術、運籌學技術、仿真模擬技術和自動化網(wǎng)絡技術，從而設計和開發(fā)出相關的金融工具。

3.5加快網(wǎng)絡銀行的立法

通過法律規(guī)范網(wǎng)絡銀行業(yè)務的交易過程，保證網(wǎng)絡銀行的安全，實現(xiàn)網(wǎng)絡銀行風險管理機制的完備。

4結語

經(jīng)濟和社會的發(fā)展，再加上網(wǎng)絡的發(fā)達除了促進網(wǎng)絡銀行業(yè)務的發(fā)展，給人們的生活帶來了方便，除此之外，也增加了在交易過程當中的風險。因此，掌握網(wǎng)絡銀行業(yè)務的特點，了解在網(wǎng)絡銀行業(yè)務在發(fā)展過程中存在的風險，并且有針對性地對相關風險給予應對，才能促進網(wǎng)絡銀行風險管理機制的完備。

參考文獻

[1]牟勝東,田益祥.商業(yè)銀行網(wǎng)絡銀行業(yè)務發(fā)展影響因素的實證研究[J].技術經(jīng)濟,2014(3).

[2]吳宗金.我國網(wǎng)絡銀行風險管理機制探析[J].江漢論壇,2005(3).

作者:彭自飛 單位: 富滇銀行股份有限公司