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摘要：互聯(lián)網(wǎng)金融降低了金融服務的門檻，使得更多的群體能以較為低廉的成本享受到更多種類的金融服務，銀行作為傳統(tǒng)的金融機構，在互聯(lián)網(wǎng)金融的浪潮下，也在積極的進行轉(zhuǎn)型創(chuàng)新。然而互聯(lián)網(wǎng)金融畢竟是新生事物，銀行在開展相關業(yè)務時，在風險控制方面還是一片空白。筆者對當前互聯(lián)網(wǎng)金融背景下銀行業(yè)務的創(chuàng)新進行了梳理，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融的特點，提出了相關的風險控制措施。

關鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；銀行；風險控制

一、引言

互聯(lián)網(wǎng)金融依托網(wǎng)絡的渠道優(yōu)勢，在短時間內(nèi)形成了烽火燎原之勢，其速度擴張之快，規(guī)模增長之大，都使得作為傳統(tǒng)金融服務提供者的銀行業(yè)，對這個外來的競爭者給予足夠的重視?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的服務方式與風險控制與銀行業(yè)傳統(tǒng)的風險控制不同，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)不同于商業(yè)銀行傳統(tǒng)的借貸模式，這些公司主要依托大數(shù)據(jù)、云計算，通過先進的數(shù)據(jù)分析與數(shù)據(jù)挖掘等手段，對客戶的日常資金交易記錄進行分析，形成客戶畫像，授予客戶一定的額度。銀行業(yè)目前各家機構的信息還沒有實現(xiàn)完全的共享，對客戶的了解也僅限于在本行的資金流水等。如何在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下進行風險控制手段的轉(zhuǎn)型升級，如何利用互聯(lián)網(wǎng)信息優(yōu)勢，是商業(yè)銀行當前亟需解決的重中之重。

二、銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的創(chuàng)新業(yè)務所面臨的風險與挑戰(zhàn)

1．信息來源渠道風險。目前多家銀行已經(jīng)開始和各種網(wǎng)絡信息渠道公司合作，通過這些渠道獲取客戶信息后，對客戶的個人信息、消費信息、資產(chǎn)配置情況進行數(shù)據(jù)挖掘，然后開展各種營銷活動?；ヂ?lián)網(wǎng)技術的應用，產(chǎn)生了大量的信息，通過對這些信息進行畫像分析，可以降低銀行的獲客成本，但是這種低成本的信息來源渠道，也存在一定的風險。例如當前某些第三方支付等金融機構擁有強大的數(shù)據(jù)源，在與銀行合作時，具有極大的談判優(yōu)勢，因為其在用戶信息領域的壟斷地位，商業(yè)銀行要使用這些信息，只能選擇與這一家合作。一旦這家公司拒絕與銀行合作，銀行短期內(nèi)很難找到類似的信息渠道供應商，業(yè)務也將難以繼續(xù)推進。2．銀行創(chuàng)新業(yè)務流程設計風險。商業(yè)銀行開展傳統(tǒng)的借貸業(yè)務時，涉及眾多的流程環(huán)節(jié)，例如要經(jīng)過客戶經(jīng)理的貸前調(diào)查、實地走訪，授信管理人員進行貸款審查審批，運營部門進行登記出賬放款，風險部門進行代后監(jiān)督及本息回收。傳統(tǒng)業(yè)務根據(jù)審貸分離原則將業(yè)務流程進行了劃分，對每個流程的人員都有相應的職責要求。該流程經(jīng)過實踐的檢驗與修正，是目前大多數(shù)商業(yè)銀行開展業(yè)務的流程。但銀行為應對互聯(lián)網(wǎng)形式下的挑戰(zhàn)，相繼設計了一些創(chuàng)新業(yè)務。這些新業(yè)務依托于互聯(lián)網(wǎng)的低成本優(yōu)勢，創(chuàng)新了風險控制方式，不需要客戶提供擔保抵押，根據(jù)對客戶的眾多信息進行分析，綜合計算出對客戶的授信額度。然而這些創(chuàng)新業(yè)務的流程設計還沒有經(jīng)過市場的檢驗，存在一定的流程設計風險。3．互聯(lián)網(wǎng)金融事件引發(fā)的銀行聲譽風險。互聯(lián)網(wǎng)金融為大眾提供便利金融服務的同時，也存在一些金融亂象。各種網(wǎng)貸平臺的風險控制水平低下，導致其最后運營失敗，投資者的資金血本無歸。媒體對互聯(lián)網(wǎng)金融的報道也屢屢付諸報端。商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下進行創(chuàng)新的種種產(chǎn)品，雖然本質(zhì)與互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品存在一定差異。不過在當前網(wǎng)貸平臺頻繁暴雷，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展遭遇瓶頸之時，如果輿論引導存在偏差，銀行開發(fā)的創(chuàng)新產(chǎn)品很有可能也被群眾誤解為與已發(fā)生風險的互金產(chǎn)品相似，混為一談。這種誤解將會給銀行帶來極大的聲譽風險。商業(yè)銀行的本質(zhì)是依靠聲譽進行資金借貸服務的，一旦公眾對一家銀行的聲譽產(chǎn)生懷疑，極易發(fā)生擠兌事件，進而危及銀行的可持續(xù)經(jīng)營。因而商業(yè)銀行尤其要重視對聲譽風險的管理，在互聯(lián)網(wǎng)金融的背景下，信息傳播的更為迅速，且信息的真實性在廣泛傳播的過程中極易失真，商業(yè)銀行如果對相關事件的處理不夠及時，很容易釀成大禍，危及銀行的經(jīng)營。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下銀行加強對相關業(yè)務進行風險管控的思路

1．積極拓展信息渠道，增加信息來源途徑。為了解決單一信息渠道供應商的壟斷帶來的信息渠道風險，商業(yè)銀行應該增加對數(shù)據(jù)供應商的儲備?？紤]到目前中國擁有用戶數(shù)據(jù)信息的公司的數(shù)量及市場情況，建議商業(yè)銀行增加數(shù)據(jù)供應商的數(shù)量，不要依賴于單一供應商提供的數(shù)據(jù)。國內(nèi)的用戶數(shù)據(jù)目前被幾家互聯(lián)網(wǎng)公司進行壟斷，商業(yè)銀行短時間內(nèi)組建自己的用戶數(shù)據(jù)收集網(wǎng)絡存在一定的困難。與掌握客戶信息的互聯(lián)網(wǎng)公司合作，會起到事半功倍的效果，但是銀行不能完全依賴于互聯(lián)網(wǎng)公司的數(shù)據(jù)供應，也應該多做幾手準備，形成銀行自己的客戶核心數(shù)據(jù)庫。商業(yè)銀行應綜合各供應商提供的數(shù)據(jù)，形成銀行自己的用戶信息數(shù)據(jù)庫。將數(shù)據(jù)供應商作為數(shù)據(jù)安全性的第一道防線。如果某家數(shù)據(jù)供應商發(fā)生風險事件，商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)庫雖然會受到一定程度的影響，但不會首先收到?jīng)_擊。商業(yè)銀行要做好行內(nèi)的數(shù)據(jù)庫安全維護工作，加強內(nèi)控措施，防止外部數(shù)據(jù)供應商的風險傳導到銀行的數(shù)據(jù)庫，從而引發(fā)金融風險事件，危及銀行的正常經(jīng)營。2．加強業(yè)務流程試點研究，增加對流程的風險探測?；ヂ?lián)網(wǎng)金融背景下，傳統(tǒng)的銀行業(yè)為了應對挑戰(zhàn)，創(chuàng)新櫅櫅櫅櫅櫅櫅櫅櫅櫅櫅櫅櫅櫅櫅櫅櫅櫅櫅櫅）業(yè)務模式，取得了一定的成效。然而也存在潛在的風險。業(yè)務流程風險就是一個無法忽視的風險。因為是創(chuàng)新業(yè)務，在對流程進行設計的過程中，雖然考慮到多方面因素，可是難免會存在遺漏。有的銀行為了搶占先機，未經(jīng)過一段時間的試點驗證就將產(chǎn)品推向市場。雖然可以搶占市場，可是也為銀行的經(jīng)營發(fā)展埋下隱患。筆者認為，銀行推出的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新業(yè)務應加強試點研究，先在小區(qū)域范圍內(nèi)進行試點，對業(yè)務流程中發(fā)生的問題進行搜集整理，對業(yè)務流程進行優(yōu)化。當業(yè)務在全行范圍內(nèi)進行大力推廣的時候，還要增加對業(yè)務的實時監(jiān)控以及定期的風險探測。風險探測可以通過多方面多維度的調(diào)研，予以開展?？梢耘c業(yè)務經(jīng)辦人員進行調(diào)研，收集業(yè)務人員的問題反饋，匯總進行分析哪一環(huán)節(jié)的流程可以進一步優(yōu)化?？梢詫︼L險管控人員調(diào)研，收集他們在業(yè)務風險控制的各個環(huán)節(jié)發(fā)現(xiàn)的潛在風險點，發(fā)現(xiàn)一個，優(yōu)化一個。3．關注互聯(lián)網(wǎng)金融事件的進展，發(fā)生聲譽風險事件及時化解。近期互聯(lián)網(wǎng)金融領域風險事件頻發(fā)，多家P2P網(wǎng)站的高管相繼失聯(lián)，投資者購買的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品無法到期支付收益及本金，使得投資者的資金血本無歸。近期發(fā)生的這些互聯(lián)網(wǎng)金融風險事件波及面非常廣，涉及的客戶群體十分廣泛，涉及的資金金額巨大。這些風險事件使得快速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融蒙上了一層陰影。雖然目前還沒有爆出銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品發(fā)生風險，不過商業(yè)銀行還是要保持高度警惕，對互聯(lián)網(wǎng)金融領域的風險事件的進展，要保持高度的關注，不能因為與本行沒有關系就放松警惕。銀行的聲譽是關乎一家銀行能否生存下去的根本，一旦與這些風險事件產(chǎn)生關聯(lián)，如果處理的不及時、處理方法不當，很容易給銀行帶來聲譽風險。商業(yè)銀行要保持高度的敏感性，密切關注輿論走向。平時要加強對員工的聲譽風險應對措施培訓。如果遇到媒體采訪或者客戶投訴，要及時進行處理，統(tǒng)一由辦公室進行處理。禁止客戶經(jīng)理以個人立場對媒體采訪進行回復。在發(fā)生聲譽風險事件之后，商業(yè)銀行要引起高度重視，應選派有豐富經(jīng)驗的人與媒體進行接洽，同時也要及時在各權威媒體平臺對涉及的相關事件的前因后果予以澄清，讓公眾及時了解事件的經(jīng)過，避免輿論的繼續(xù)發(fā)酵。

四、結(jié)語

互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，是一把雙刃劍，豐富了公眾可選擇的金融服務的品種，也帶來了潛在的風險。商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下傳統(tǒng)業(yè)務雖然受到?jīng)_擊，可是也激發(fā)了銀行的創(chuàng)新意識。商業(yè)銀行為了更好的在互聯(lián)網(wǎng)金融的浪潮中抓住機遇，實現(xiàn)發(fā)展，需要積極拓展用戶信息來源渠道，通過多家供應商的數(shù)據(jù)進行綜合處理后，形成銀行自己的用戶信息數(shù)據(jù)庫；在業(yè)務方面，要加強業(yè)務流程試點研究力度，并輔助以定期的流程的風險探測，以求最大程度的降低業(yè)務流程風險；同時還要重視聲譽風險管理，保持對互聯(lián)網(wǎng)金融領域風險事件的高度敏感性，發(fā)生風險事件時及時合理的處理。

參考文獻：

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［3］劉昊炎．互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響及對策［J］．管理觀察，2018，（35）．

作者:周朋朋 單位:中國農(nóng)業(yè)銀行濟南開發(fā)區(qū)支行