導(dǎo)語(yǔ)：銀行動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押貸款風(fēng)險(xiǎn)控制研究一文來(lái)源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

摘要：本文對(duì)動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押的概念進(jìn)行了介紹，并分析動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押風(fēng)險(xiǎn)存在的原因，提出利用物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行監(jiān)控、提升信用評(píng)估模式以及建立信息共享平臺(tái)等方式對(duì)動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行監(jiān)控與防范。

關(guān)鍵詞：動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押；物聯(lián)網(wǎng)；質(zhì)押風(fēng)險(xiǎn)

一、動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押的概念

在我國(guó)，傳統(tǒng)的融資種類繁多，但大多數(shù)企業(yè)主要是以銀行借款為主的融資方式，結(jié)合在金融市場(chǎng)發(fā)行股票債券融資以及民間融資等方式進(jìn)行融資。這些常用的融資方式，需要企業(yè)有較高的商業(yè)信用，或者是企業(yè)的注冊(cè)資本需要很高的金額，如我國(guó)要求進(jìn)行融資租賃企業(yè)的注冊(cè)資本必須達(dá)到1．7億元及以上，融資門檻高，大大限制了中小企業(yè)的融資能力，大部分中小企業(yè)仍然憑企業(yè)擁有的不動(dòng)產(chǎn)抵押進(jìn)行融資，但是企業(yè)不動(dòng)產(chǎn)資源占有比重小，因此有約80％的中小企業(yè)都會(huì)面臨資金不足的問(wèn)題?！叭谫Y難”、“融資貴”成為限制中小企業(yè)發(fā)展的最大瓶頸。隨著我國(guó)推進(jìn)“大眾創(chuàng)業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng)新”計(jì)劃，很多新興的中小企業(yè)如雨后春筍般出現(xiàn)，而傳統(tǒng)的融資方式限制了企業(yè)的發(fā)展速度。動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押融資是近年來(lái)在金融市場(chǎng)上一種活躍的融資方式，可以有效的幫助中小企業(yè)利用現(xiàn)有的動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押進(jìn)行有效融資，緩解了中小企業(yè)的融資難題。由于動(dòng)產(chǎn)采用的是質(zhì)押的方式，即需要對(duì)于質(zhì)押的動(dòng)產(chǎn)進(jìn)行擔(dān)保物占有權(quán)的轉(zhuǎn)移。而傳統(tǒng)的動(dòng)產(chǎn)抵押，對(duì)于抵押的一定財(cái)產(chǎn)只作債權(quán)擔(dān)保，不需要轉(zhuǎn)移債務(wù)人對(duì)資產(chǎn)的占有權(quán)，因此動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押在提供中小企業(yè)融資的同時(shí)，也給開展該項(xiàng)業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)了豐厚的報(bào)酬。

二、動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押的風(fēng)險(xiǎn)分析

動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押能夠在一定程度上解決中小企業(yè)的融資困境，但是也必須要重視業(yè)務(wù)過(guò)程中中小企業(yè)內(nèi)外部存在的風(fēng)險(xiǎn)。動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押過(guò)程中，產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)主要來(lái)自于以下的方面。第一，是質(zhì)押物市場(chǎng)價(jià)值波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)。中小企業(yè)動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押的質(zhì)押物，主要來(lái)源于企業(yè)的動(dòng)產(chǎn)，主要是一些生產(chǎn)資源類物產(chǎn)，而這些生產(chǎn)資源的價(jià)格會(huì)隨著市場(chǎng)價(jià)格的波動(dòng)而發(fā)生變現(xiàn)能力與變現(xiàn)量的變化，甚至有的質(zhì)押物市場(chǎng)價(jià)值變化很大，可能會(huì)造成一定的質(zhì)押物價(jià)值的損失。第二，是信用風(fēng)險(xiǎn)。企業(yè)商業(yè)信用會(huì)直接影響到動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押業(yè)務(wù)的信用風(fēng)險(xiǎn)。質(zhì)押物的來(lái)源合法性、中小企業(yè)的誠(chéng)信程度，以及銀行操作的道德風(fēng)險(xiǎn)，物流監(jiān)管的監(jiān)管責(zé)任與風(fēng)險(xiǎn)，都會(huì)對(duì)整個(gè)動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押業(yè)務(wù)帶來(lái)一定的信用風(fēng)險(xiǎn)。第三，操作技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。在動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押業(yè)務(wù)過(guò)程中，從業(yè)務(wù)開始時(shí)對(duì)企業(yè)的信用調(diào)查、融資審批、處理，到授信后管理與操作等環(huán)節(jié)都有可能由于操作不善造成損失，也有可能因價(jià)值評(píng)估技術(shù)不高或評(píng)估系統(tǒng)不完善，或是因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的落后導(dǎo)致發(fā)生損失的可能性。當(dāng)然，還有可能因銀行與銀行之間信息共享壁壘而對(duì)項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估存在一定的誤差風(fēng)險(xiǎn)。第四，質(zhì)押物監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)。由于在動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押業(yè)務(wù)中，金融機(jī)構(gòu)對(duì)于質(zhì)押的動(dòng)產(chǎn)進(jìn)行擔(dān)保物占有權(quán)的轉(zhuǎn)移，因此質(zhì)押物是處于金融機(jī)構(gòu)授權(quán)的物流監(jiān)管公司或是其他第三方監(jiān)管機(jī)構(gòu)保管之下的，因此存在質(zhì)物選擇或保管方式不當(dāng)，導(dǎo)致貨物丟失或變質(zhì)的風(fēng)險(xiǎn)。第五，法律風(fēng)險(xiǎn)。由于動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押業(yè)務(wù)是近幾年的金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)，我國(guó)的《擔(dān)保法》和《合同法》中對(duì)其的相關(guān)規(guī)定并不是十分完善，在業(yè)務(wù)操作過(guò)程中，存在合同的各方如金融機(jī)構(gòu)、物流監(jiān)管公司等在法律上存在無(wú)效行為，或者是訂立合同時(shí)存在一定的瑕疵，特別是質(zhì)押物的所有權(quán)糾紛等，都有導(dǎo)致發(fā)生損失的可能性。

三、動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押風(fēng)險(xiǎn)的化解

為了化解在動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押融資模式下存在的風(fēng)險(xiǎn)與金融融資機(jī)構(gòu)有可能產(chǎn)生的維權(quán)成本，可以采用以下一些方法來(lái)化解風(fēng)險(xiǎn)。1．提升信用評(píng)估。首先，金融機(jī)構(gòu)可以借助專業(yè)的征信機(jī)構(gòu)、行業(yè)協(xié)會(huì)、公正機(jī)構(gòu)等針對(duì)貸款前貨物的物權(quán)的歸屬、借貸企業(yè)的資信、物流監(jiān)管企業(yè)與中小企業(yè)及中小企業(yè)主要客戶與準(zhǔn)客戶的財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行多方求證，全面分析中小企業(yè)的信用。并且，在我國(guó)當(dāng)前的法制環(huán)境下，工商與稅務(wù)也能夠掌握企業(yè)的財(cái)務(wù)信息以及行業(yè)發(fā)展動(dòng)態(tài)信息，金融機(jī)構(gòu)也可以依賴工商與稅務(wù)機(jī)構(gòu)來(lái)進(jìn)行咨詢分析。其次，創(chuàng)新信用評(píng)級(jí)方式。應(yīng)該建立新的企業(yè)信用等級(jí)評(píng)估方案，除了對(duì)借款的中小企業(yè)商業(yè)信用進(jìn)行評(píng)估，也要對(duì)中小企業(yè)所處的供應(yīng)鏈的上下游進(jìn)行評(píng)估，也就是站在供應(yīng)鏈的角度分析借貸企業(yè)的運(yùn)作經(jīng)營(yíng)整體狀況。建立針對(duì)整個(gè)供應(yīng)鏈上企業(yè)的信用等級(jí)評(píng)估方案，對(duì)整個(gè)供應(yīng)鏈上的企業(yè)建立統(tǒng)一的評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)，更能保證資金在整個(gè)供應(yīng)鏈的正常流轉(zhuǎn)，穩(wěn)定整個(gè)供應(yīng)鏈的生產(chǎn)運(yùn)行與合作關(guān)系。同時(shí)，也可以給金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)一些優(yōu)質(zhì)的客戶源。再則，就是建立信用信息共享機(jī)制。金融機(jī)構(gòu)是通過(guò)貸款企業(yè)的資產(chǎn)負(fù)債表、利潤(rùn)表及其他材料來(lái)評(píng)估企業(yè)的資產(chǎn)狀況、盈利能力、還款能力等情況。但是金融機(jī)構(gòu)之間信息不共享，在動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押的過(guò)程中，容易出現(xiàn)重復(fù)質(zhì)押騙貸的情況。因此，需要建立一個(gè)創(chuàng)新的金融機(jī)構(gòu)及金融機(jī)構(gòu)與企業(yè)之間的共享平臺(tái)，企業(yè)的運(yùn)行狀況、資產(chǎn)狀況、盈利能力等都實(shí)時(shí)到平臺(tái)上，金融機(jī)構(gòu)根據(jù)借款企業(yè)的數(shù)據(jù)在平臺(tái)上貸款額度，各金融機(jī)構(gòu)也可以在平臺(tái)上查詢借貸企業(yè)的借款情況，防止出現(xiàn)重復(fù)質(zhì)押的案件。2．利用物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，加大第三方物流監(jiān)管力度。動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押的融資方式，需要對(duì)質(zhì)押物進(jìn)行所有權(quán)的轉(zhuǎn)移，但由金融機(jī)構(gòu)對(duì)質(zhì)押物進(jìn)行看管是不可行的，因金融機(jī)構(gòu)缺乏相應(yīng)的保管場(chǎng)所、操作技能、實(shí)際保管經(jīng)驗(yàn)和缺乏專業(yè)監(jiān)管人員，耗資成本大且專業(yè)程度低，因此大部分的動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押模式都是由第三方的物流監(jiān)管公司從事對(duì)于質(zhì)押物的保管與監(jiān)管。然而，物流公司追求利潤(rùn)最大化。在管理和監(jiān)管過(guò)程中的，容易出現(xiàn)一些逆向選擇的道德風(fēng)險(xiǎn)，金融機(jī)構(gòu)仍然具有一定的風(fēng)險(xiǎn)。加大監(jiān)管力度才能消除金融機(jī)構(gòu)與第三方物流公司的信息共享對(duì)稱性問(wèn)題，緩解其中所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)是一種利用先進(jìn)的信息傳感技術(shù)，包括無(wú)線傳感器、紅外感應(yīng)、激光掃描以及射頻識(shí)別和衛(wèi)星定位等工具，根據(jù)實(shí)際需要，實(shí)現(xiàn)物與物之間的連接，并且通過(guò)先進(jìn)的信息技術(shù)，實(shí)現(xiàn)物與物之間的信息交換，并且實(shí)現(xiàn)對(duì)物品智能化、實(shí)時(shí)性的識(shí)別、定位、跟蹤和管理。利用物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，對(duì)第三方物流公司中報(bào)關(guān)的質(zhì)押物進(jìn)行監(jiān)控，可以實(shí)現(xiàn)24小時(shí)不間斷監(jiān)控，相比起傳統(tǒng)的監(jiān)控方式更加安全和有效。并且能夠針對(duì)貨物狀態(tài)的改變獲取實(shí)時(shí)信息，緩解監(jiān)管過(guò)程中的漏洞，減少因人為失誤造成的質(zhì)押物出現(xiàn)遺失、被盜、變質(zhì)等情況，減少金融機(jī)構(gòu)因質(zhì)押物監(jiān)管不利帶來(lái)的各種風(fēng)險(xiǎn)。3．構(gòu)建供應(yīng)鏈融資平臺(tái)。構(gòu)建供應(yīng)鏈的融資平臺(tái)，除了可以緩解動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)之外，還可以減少因信息不對(duì)稱帶來(lái)的成本問(wèn)題與道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。構(gòu)建一個(gè)供應(yīng)鏈融資平臺(tái)，使金融機(jī)構(gòu)在進(jìn)行動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押業(yè)務(wù)過(guò)程中能與企業(yè)的供應(yīng)鏈建立全面合作關(guān)系，建立信息交互系統(tǒng)。通過(guò)平臺(tái)，金融機(jī)構(gòu)可以依據(jù)借款企業(yè)提供的企業(yè)經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)高效的審核貸款企業(yè)的信用額度，貸款企業(yè)能夠迅速獲取貸款，減少貸款申請(qǐng)審核時(shí)間，解決企業(yè)貸款難的困境。同時(shí)還可以通過(guò)平臺(tái)實(shí)時(shí)更新企業(yè)的運(yùn)行狀態(tài)來(lái)實(shí)時(shí)調(diào)整企業(yè)的融資額度。企業(yè)的運(yùn)行狀況通過(guò)階段性財(cái)務(wù)報(bào)表的上傳與審核，能夠?qū)崟r(shí)的評(píng)估與調(diào)整企業(yè)的資信，金融機(jī)構(gòu)也可以實(shí)時(shí)的調(diào)整針對(duì)該企業(yè)的融資額度，做到經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)實(shí)時(shí)更新，確保貸款資信的可信可控。并且，通過(guò)平臺(tái)，可以與原材料供應(yīng)商建立供銷平臺(tái)，企業(yè)可以直接在平臺(tái)上選擇合適的供應(yīng)商，同一產(chǎn)品原材料進(jìn)行平臺(tái)供應(yīng)商多方比較，降低原材料購(gòu)買成本。同時(shí)，通過(guò)這個(gè)供銷平臺(tái)也可以實(shí)時(shí)獲取質(zhì)押物的市場(chǎng)價(jià)格，以便金融機(jī)構(gòu)時(shí)刻關(guān)注質(zhì)押物市場(chǎng)價(jià)格的變動(dòng)，合理的做出風(fēng)險(xiǎn)防范。例如在動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押業(yè)務(wù)中的質(zhì)押物市場(chǎng)價(jià)值波動(dòng)過(guò)大，有可能會(huì)出現(xiàn)市場(chǎng)價(jià)值下降到金融機(jī)構(gòu)的授信額以下的情況，此時(shí)中小企業(yè)有可能會(huì)放棄質(zhì)押的動(dòng)產(chǎn)，產(chǎn)生違約，而金融機(jī)構(gòu)針對(duì)質(zhì)押物雖然有處置權(quán)，但是處置時(shí)市場(chǎng)價(jià)格較低，給金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)的損失巨大。因此，通過(guò)實(shí)時(shí)了解質(zhì)押物的市場(chǎng)價(jià)值以及市場(chǎng)價(jià)值變化趨勢(shì)，有利于金融機(jī)構(gòu)做好質(zhì)押物的對(duì)應(yīng)貶值補(bǔ)償機(jī)制，更好的防范動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押風(fēng)險(xiǎn)。構(gòu)建供應(yīng)鏈融資平臺(tái)，還可以利用技術(shù)手段，實(shí)現(xiàn)多種設(shè)備端的融資操作。不再局限于金融機(jī)構(gòu)柜臺(tái)融資模式，可以實(shí)現(xiàn)中小企業(yè)電腦端、手機(jī)端申請(qǐng)，多部門終端網(wǎng)絡(luò)審核，實(shí)現(xiàn)信息化申請(qǐng)，多部門集中審批，快速化放款，平臺(tái)性購(gòu)貨，實(shí)時(shí)化監(jiān)管、信息化還款的新局面。進(jìn)一步的加快中小企業(yè)在融資過(guò)程中的融資速度，提高中小企業(yè)的融資便捷程度。4．提升融資企業(yè)自身信用。我國(guó)的大多數(shù)商業(yè)銀行，更愿意為大中型企業(yè)提供貸款，最主要的原因是大中型企業(yè)信用等級(jí)高，融資還款率高，出現(xiàn)貸款損失的風(fēng)險(xiǎn)性小。而隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展，我國(guó)出現(xiàn)大量的中小型企業(yè)，提升企業(yè)自身信用度，誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)，增加自身抗風(fēng)險(xiǎn)能力，成為了中小企業(yè)在經(jīng)營(yíng)運(yùn)作過(guò)程中必須要做好的一個(gè)環(huán)節(jié)。中小企業(yè)可以在良性經(jīng)營(yíng)與發(fā)展的前提下，設(shè)立專門的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)構(gòu)，做好企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)與控制，全面提高整個(gè)企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)控制能力。

四、結(jié)語(yǔ)

利用物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，對(duì)動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押業(yè)務(wù)中的質(zhì)押物進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控，大大的降低了金融機(jī)構(gòu)從事動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押的各種風(fēng)險(xiǎn)，以及中小企業(yè)利用動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押的便利性。也逐漸的形成一種新型的金融方式，即物聯(lián)網(wǎng)金融模式。物聯(lián)網(wǎng)為金融機(jī)構(gòu)提供了大量、客觀、數(shù)字化的實(shí)時(shí)信息，與平臺(tái)數(shù)據(jù)、交易數(shù)據(jù)、價(jià)格數(shù)據(jù)等形成有益補(bǔ)充，使金融機(jī)構(gòu)獲得對(duì)企業(yè)更加深刻、更加立體的評(píng)價(jià)，在提升金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)控制水平的同時(shí)，也能促進(jìn)整個(gè)信用體系的優(yōu)化。同時(shí)融資信息平臺(tái)的建設(shè)，可以使得融資過(guò)程更加便捷與透明，也能緩解動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

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作者:張燕敏 徐穎 單位:無(wú)錫科技職業(yè)學(xué)院