導(dǎo)語：商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)探究論文一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

一、中間業(yè)務(wù)的內(nèi)涵和特點

商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入穩(wěn)定、風(fēng)險度低、成本小，和負(fù)債業(yè)務(wù)、資產(chǎn)業(yè)務(wù)一起構(gòu)成了現(xiàn)代商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的三大支柱。隨著社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、需求多樣化的要求，中間業(yè)務(wù)的規(guī)模不斷擴(kuò)展，已成為銀行業(yè)競爭的焦點。目前對中間業(yè)務(wù)的定義還存在一些爭議，最主要的是“表外業(yè)務(wù)”和“中間業(yè)務(wù)”之爭，2001年中國人民銀行頒發(fā)的《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》對中間業(yè)務(wù)的定義是“指不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負(fù)債，形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)”。綜合各方的觀點，中間業(yè)務(wù)的涵義應(yīng)該是這樣的：它是指商業(yè)銀行不運用或不直接運用自己的資金，也不占用或不直接占用客戶的資金，以中間人的身份替客戶辦理收付和其他委托事項，提供各類金融服務(wù)并收取手續(xù)費的業(yè)務(wù)。這表明：其一，銀行在中間業(yè)務(wù)中發(fā)揮中間人角色，起橋梁作用；其二，銀行提供服務(wù)而不提供資金，風(fēng)險低；其三，銀行以收取手續(xù)費為目的；其四，銀行中間業(yè)務(wù)的開展、中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的開發(fā)是以銀行信譽為依托的。

二、中間業(yè)務(wù)不斷發(fā)展的動因

上世紀(jì)80年代以來，西方國家商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)空前發(fā)展，一些商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入占全部收入的比重已達(dá)45%左右，有些大銀行已占到一半以上，仍在提高，而我國銀行中間業(yè)務(wù)收入大約只占到西方國家中間業(yè)務(wù)收入的1/5—1/4。那么，中間業(yè)務(wù)是如何產(chǎn)生的，為什么會如此快速地發(fā)展呢？

1、社會經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展促進(jìn)了各類組織、團(tuán)體及居民個人對商業(yè)銀行多樣化服務(wù)的需求

隨著社會經(jīng)濟(jì)的迅猛發(fā)展，經(jīng)濟(jì)活動種類繁多、經(jīng)濟(jì)往來頻繁發(fā)生，各類經(jīng)濟(jì)關(guān)系錯綜復(fù)雜，過去以存貸款為主要內(nèi)容的信用中介已不能滿足社會經(jīng)濟(jì)的需要，客觀上產(chǎn)生了擴(kuò)大信用中介等的多層次、多樣化的需求。這樣，、擔(dān)保、信用證等應(yīng)運而生。

2、銀行同業(yè)競爭加劇

隨著全球經(jīng)濟(jì)、金融的不斷融合及金融自由化程度的提高，銀行業(yè)競爭日趨激烈，存貸利差縮小，這使銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)風(fēng)險增大，收益減少。在日益嚴(yán)峻的競爭形勢下，為了穩(wěn)定和提高自己的利潤水平和盈利能力，不少商業(yè)銀行不斷擴(kuò)大業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍，這樣以收取手續(xù)費為主又不占用銀行資金的各類中間業(yè)務(wù)應(yīng)運而生。

3、商業(yè)銀行經(jīng)營風(fēng)險的增加

上世紀(jì)70、80年代，全球經(jīng)濟(jì)萎縮，金融形勢惡化，利率波動，匯率不穩(wěn)，使銀行經(jīng)營風(fēng)險加劇，這樣就催生了那些以規(guī)避風(fēng)險、保值為目的的中間業(yè)務(wù)品種，如遠(yuǎn)期合約、互換等的產(chǎn)生。

4、金融監(jiān)管的加強

金融自由化與金融管制的放松，使得金融機(jī)構(gòu)面臨的風(fēng)險加劇，為此各國的金融監(jiān)管當(dāng)局又加強了對銀行等金融機(jī)構(gòu)的資本比率的監(jiān)管，而銀行為回避這一監(jiān)管，又想辦法開展那些不在資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)反映的中間業(yè)務(wù)。

三、我國銀行業(yè)發(fā)展中間業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀與問題

據(jù)資料顯示，2005年以來，中間業(yè)務(wù)收入占比在逐步提升。我國上市銀行中間業(yè)務(wù)收入貢獻(xiàn)度已從2005年的5.4%提升到2007年的13.07%，特別是國有上市銀行這一指標(biāo)更是大大超過其他上市銀行，顯示出經(jīng)過股份制改造后的國有商業(yè)銀行在市場競爭中的生機(jī)與活力，但同時，我們也必須看到，與國際上發(fā)達(dá)國家的商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)貢獻(xiàn)度平均在45%左右的狀況相比，我們的差距仍然很大。

1、業(yè)務(wù)品種少、產(chǎn)品同質(zhì)化以及低端競爭嚴(yán)重

我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)規(guī)模小，品種較少是目前中間業(yè)務(wù)開辦中的主要問題。我國國有商業(yè)銀行傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)僅限于結(jié)算、、咨詢、兌付等幾個方面，業(yè)務(wù)品種單一，金融創(chuàng)新少，服務(wù)功能差，缺乏吸引力。而與之相對的是，當(dāng)前，西方商業(yè)銀行經(jīng)營的中間業(yè)務(wù)種類繁多，據(jù)不完全統(tǒng)計已達(dá)2萬多種，形成了包括結(jié)算及其衍生類、避險類、信用類為主體的完整的業(yè)務(wù)體系。另外，行業(yè)內(nèi)存在許多同層面的低端競爭，極大阻礙了中間業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，產(chǎn)品開發(fā)跟風(fēng)現(xiàn)象嚴(yán)重，創(chuàng)新能力差。

2、中間業(yè)務(wù)的服務(wù)檔次低、新技術(shù)應(yīng)用少

我國商業(yè)銀行所開展的中間業(yè)務(wù)大都依賴于硬件條件，服務(wù)項目以結(jié)算業(yè)務(wù)、銀行卡業(yè)務(wù)、代收代付業(yè)務(wù)等為主，很少能利用其經(jīng)濟(jì)金融信息、銀行技術(shù)和金融人才方面的軟件優(yōu)勢開展諸如理財、咨詢等高層次的服務(wù)項目?？梢?，我國目前中間業(yè)務(wù)的服務(wù)與產(chǎn)品還停留在較低檔次上。另外，除了服務(wù)品種的低檔次之外，我國銀行對于計算機(jī)、網(wǎng)絡(luò)等先進(jìn)技術(shù)的運用遠(yuǎn)沒有西方發(fā)達(dá)國家那么充分。

3、專業(yè)人才的不足成為中間業(yè)務(wù)發(fā)展的一大瓶頸

中間業(yè)務(wù)是知識密集型業(yè)務(wù)，涉及經(jīng)濟(jì)、金融、貿(mào)易、法律、科技等諸多領(lǐng)域。中間業(yè)務(wù)的發(fā)展需要大批知識面廣、實踐經(jīng)驗豐富、懂技術(shù)、會管理的復(fù)合型人才，尤其需要具備系統(tǒng)的銀行、保險、證券、外匯等金融專業(yè)知識及掌握計算機(jī)、法律等知識，通曉各種金融投資工具，了解國際國內(nèi)經(jīng)濟(jì)金融形勢專家。與西方商業(yè)銀行相比，我國商業(yè)銀行這種高素質(zhì)的復(fù)合型人才稀缺，培養(yǎng)和儲備不足。

4、思想認(rèn)識與管理機(jī)制問題

由于我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展起步較晚，在思想認(rèn)識上，不少金融機(jī)構(gòu)對該業(yè)務(wù)能否成為資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)之外的第三大支柱尚存疑慮。僅將中間業(yè)務(wù)視為銀行附帶業(yè)務(wù)看待，缺乏中長期發(fā)展規(guī)劃，對經(jīng)營管理和發(fā)展趨勢認(rèn)識不足，直接影響了中間業(yè)務(wù)新產(chǎn)品的開發(fā)和發(fā)展。在內(nèi)部管理上，我國商業(yè)銀行大多還沒有設(shè)立自上而下的、專門的機(jī)構(gòu)來負(fù)責(zé)管理中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，中間業(yè)務(wù)分散在各個部門之間，業(yè)務(wù)的拓展沒有領(lǐng)頭部門去規(guī)劃、組織、管理及協(xié)調(diào)，相應(yīng)制約了中間業(yè)務(wù)的快速、健康發(fā)展。

四、對策

大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)不僅是整個銀行業(yè)發(fā)展的重點與趨勢，也是新時期我國商業(yè)銀行生存的必然要求。我們相信，在不遠(yuǎn)的將來，銀行業(yè)之間的競爭將主要體現(xiàn)在對中間業(yè)務(wù)的競爭上面。為此，各行必須充分認(rèn)識中間業(yè)務(wù)的重要性，在中間業(yè)務(wù)的發(fā)展上下足功夫。

1、整體規(guī)劃，尋求符合國情的發(fā)展思路

首先是建立健全相關(guān)的政策法規(guī)體系，市場交易規(guī)則和定價規(guī)則。加強規(guī)劃，調(diào)控和監(jiān)管，創(chuàng)造公平合理的發(fā)展環(huán)境；其次是加強社會信用環(huán)境的綜合治理，完善信用體系和制度，加快金融體制改革，放寬對分業(yè)經(jīng)營的限制，使中間業(yè)務(wù)實現(xiàn)全方位，多功能和綜合化經(jīng)營；三是根據(jù)我國銀行業(yè)的行情及中間業(yè)務(wù)發(fā)展的層次性，依據(jù)效益優(yōu)先，有所選擇，有所側(cè)重，穩(wěn)步推進(jìn)的原則，謀求中間業(yè)務(wù)發(fā)展的更優(yōu)途徑。

2、建造一支高素質(zhì)人才隊伍

中間業(yè)務(wù)種類繁多，涉及面廣，屬知識密集型業(yè)務(wù)、智能性服務(wù)。因此，商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)，不僅需要經(jīng)營管理人才，還需要專業(yè)型和復(fù)合型人才，必須培養(yǎng)一批既具有現(xiàn)代金融理論知識，又有豐富銀行業(yè)務(wù)實踐經(jīng)驗；既懂得國際金融，又精通現(xiàn)代化計算機(jī)專業(yè)技術(shù)；既具備開拓創(chuàng)新精神，又通曉政策法律規(guī)范的復(fù)合型人才作為基礎(chǔ)力量，為大力拓展中間業(yè)務(wù)打下堅實基礎(chǔ)。

3、提高創(chuàng)新能力，增加業(yè)務(wù)品種，拓寬收入渠道

創(chuàng)新是中間業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵所在。發(fā)展中間業(yè)務(wù)，首先應(yīng)適應(yīng)市場的需要，不斷設(shè)計出新的業(yè)務(wù)品種，充分研究細(xì)分中間業(yè)務(wù)市場，選擇能夠滿足市場需求、發(fā)展?jié)摿Υ?、成本低、收益高的中間業(yè)務(wù)品種，特別是創(chuàng)新技術(shù)含量高、不易模仿的衍生產(chǎn)品業(yè)務(wù)及組合金融產(chǎn)品。其次，各行應(yīng)根據(jù)自身發(fā)展的不同時期和不同區(qū)域，推出符合自身特點的中間業(yè)務(wù)品種，使得各中間業(yè)務(wù)能適應(yīng)不同區(qū)域、不同群體的各種需求。再次，要加快商業(yè)銀行電子化的建設(shè)，積極發(fā)展和利用信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，實現(xiàn)中間業(yè)務(wù)軟硬件環(huán)境的全面提升，為中間業(yè)務(wù)的發(fā)展提供技術(shù)支持。

4、加快信息化建設(shè)，提高產(chǎn)品競爭力

加大資金投入力度，進(jìn)一步創(chuàng)新網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，提高自身競爭能力。中間業(yè)務(wù)的大力發(fā)展離不開金融科技的支持，與金融信息化水平息息相關(guān)，在向客戶提供服務(wù)方面，管理信息化和服務(wù)信息化將是未來中間業(yè)務(wù)發(fā)展的重點，特別是近年來出現(xiàn)的可以在任何時候和任何地點以任何方式為客戶提供個性化服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)銀行，為中間業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了更為有效的手段。因此，銀行在發(fā)展中間業(yè)務(wù)的過程中，應(yīng)更多關(guān)注信息自動化程度高的業(yè)務(wù)品種，增強中間業(yè)務(wù)科技含量。

5、健全機(jī)構(gòu)，強化中間業(yè)務(wù)的管理

中間業(yè)務(wù)品種多、范圍大，管理較為復(fù)雜，因此需要建立專門的機(jī)構(gòu)組織、推動、協(xié)調(diào)和管理中間業(yè)務(wù)。這一機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)全行中間業(yè)務(wù)新品種的研究、開發(fā)、設(shè)計、宣傳與推廣，以及全行業(yè)務(wù)的協(xié)調(diào)與管理等，負(fù)責(zé)與社會各職能部門的聯(lián)系，協(xié)調(diào)業(yè)務(wù)關(guān)系。此外，還需建立起科學(xué)合理的中間業(yè)務(wù)綜合考核體系，將開展中間業(yè)務(wù)的種類、數(shù)量、直接的收益作為目標(biāo)考核的一項重要內(nèi)容列入年度責(zé)任目標(biāo)一同進(jìn)行考核，調(diào)動各級行領(lǐng)導(dǎo)和從業(yè)人員發(fā)展中間業(yè)務(wù)的積極性。

【論文關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行；中間業(yè)務(wù)；現(xiàn)狀；對策

【論文摘要】我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)規(guī)模小，品種較少是目前中間業(yè)務(wù)開辦中的主要問題。另外，行業(yè)內(nèi)存在許多同層面的低端競爭，極大阻礙了中間業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，產(chǎn)品開發(fā)跟風(fēng)現(xiàn)象嚴(yán)重，創(chuàng)新能力差。本文認(rèn)為要解決中間業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀，第一，提高對中間業(yè)務(wù)重要性的認(rèn)識；第二，加強綜合業(yè)務(wù)人才培養(yǎng)：第三，積極創(chuàng)新拓展中間業(yè)務(wù)新品種開發(fā)；第四，在健全機(jī)構(gòu)等方面下功夫。

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