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一、我國村鎮(zhèn)銀行社會效益與經濟效益不一致的現狀

國家扶持村鎮(zhèn)銀行的原始目標是為欠發(fā)達的農村地區(qū)注入資本，滿足農村和農業(yè)的融資需求，促進農村經濟發(fā)展，支持社會主義新農村建設。而作為弱勢群體的農民，以及作為風險高但效率偏低的弱勢農業(yè)經濟，它的天然屬性和發(fā)展模式嚴重受自然和市場條件的影響，這不斷驅使村鎮(zhèn)銀行調整資產結構，將資金轉移到盈利更多的標的上，致使?jié)M足農村中弱勢群體資金需求的政策目標無法實現。這極易動搖村鎮(zhèn)銀行服務三農、支援新農村建設的市場定位。王修華等(2013)通過對重慶、四川、湖北等地19家村鎮(zhèn)銀行的貸款對象的調查數據發(fā)現，多數村鎮(zhèn)銀行把貸款服務對象重心放在縣域中小企業(yè)身上。從平均值來看，這些村鎮(zhèn)銀行對中小企業(yè)發(fā)放的貸款比例占貸款余額的將近一半，為46.1%，最高比例為87%，而對農戶和涉農企業(yè)貸款的比例平均值則分別為31.8%和13.4%，有的村鎮(zhèn)銀行甚至還沒有發(fā)放涉農企業(yè)貸款的記錄。

二、我國村鎮(zhèn)銀行服務“三農”功能弱化的原因

造成我國村鎮(zhèn)銀行服務“三農”功能弱化的主要原因有以下兩點：

(一)村鎮(zhèn)銀行商業(yè)性與政策宗旨的矛盾

政府設立村鎮(zhèn)銀行的目的是使之服務“三農”，但是，在對村鎮(zhèn)銀行的性質的規(guī)定上，銀監(jiān)會頒布的《暫行規(guī)定》則明確表示:村鎮(zhèn)銀行是商業(yè)性金融機構，與一般商業(yè)銀行性質相同，要按照商業(yè)銀行制度設計和框架運行，把安全性、流動性、效益性作為經營原則，追求利潤最大化。村鎮(zhèn)銀行的趨利性就決定了要改變其偏好使之服務弱勢“三農”，前提是使他們獲得收益或者不減少他們的收益。村鎮(zhèn)銀行在制度設計上存在弊端，商業(yè)性定位與其履行服務“三農”的職責存在一定矛盾，結果，村鎮(zhèn)銀行在經營當中不知不覺地就發(fā)生了業(yè)務的偏離，不能完整地服務于“三農”(柴瑞娟，2009)。可見，如何既保證村鎮(zhèn)銀行商業(yè)上的可持續(xù)發(fā)展，同時確保其服務“三農”的宗旨不動搖，就成為村鎮(zhèn)銀行發(fā)展經營中的核心課題和改良方向。

(二)村鎮(zhèn)銀行發(fā)起人制度與政策宗旨的矛盾

《暫行規(guī)定》第25條明確規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行最大股東或惟一股東必須是銀行業(yè)金融機構。此項制度被稱為“主發(fā)起銀行制度”。王勁屹，張全紅(2013)認為，村鎮(zhèn)制度采用“主發(fā)起銀行制”的創(chuàng)設安排，確保開始就讓設立行控股村鎮(zhèn)銀行，憑借主發(fā)起銀行的經濟實力和管理經驗盡量保證村鎮(zhèn)銀行的經營安全。事物都存在兩面性?！爸靼l(fā)起銀行制”雖提升了經營安全性，同時卻也影響村鎮(zhèn)銀行服務于“三農”的宗旨。設立村鎮(zhèn)銀行的主發(fā)起銀行一般都在村鎮(zhèn)銀行中處于絕對的控股地位，這樣主發(fā)起銀行很容易會把新設立的村鎮(zhèn)銀行視作附屬或者分支機構，用自己追求高利潤的經營模式或其他考慮左右村鎮(zhèn)銀行的網點分布和經營方針，而不是去考慮設立村鎮(zhèn)銀行的政策宗旨。例如，近年來外資銀行匯豐積極設立村鎮(zhèn)銀行。截止到2013年8月，已在湖北、重慶、福建、北京、廣東等地設立了12家匯豐村鎮(zhèn)銀行，加上其下屬的10家支行，服務網點達到22個，是在中國內地中擁有最大的村鎮(zhèn)銀行網絡的外資銀行。分析人士指出，匯豐銀行是利用政策借助村鎮(zhèn)銀行的設立來達到布局中國大陸的戰(zhàn)略考慮，而不是為了響應政府的號召。

三、化解村鎮(zhèn)銀行社會效益與經濟效益沖突的對策建議

(一)重新明確市場定位

姬雪萍(2011)認為，村鎮(zhèn)銀行要想找準定位，前提條件是清晰定位目標客戶群體——農民，大致可分為三類——貧困農民、脫貧致富的農民、“先富起來”的農民。相應的，農民狀況的層次性決定了村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的階段性，根據以上三類情況，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展相應地可劃分為三個階段。第一，扶貧，集中發(fā)展種植、養(yǎng)殖業(yè)，解決農民生產生活中的資金困難；第二，共贏，在第一階段基礎上，村鎮(zhèn)銀行逐步建立起自己獨立或參與扶持起來的比較成熟的經濟區(qū)域，而且逐步引進了保險、擔保、理財、信息咨詢、銀行卡等相關金融產品，自身規(guī)模也有所擴大，即進入發(fā)展的第二個階段。第三，競爭，隨著農業(yè)產業(yè)條線的延伸和規(guī)?；瘜嵭?，民營企業(yè)興起，村鎮(zhèn)銀行就能充分依托其投資方的外向型服務功能，這才得以充分顯現現代商業(yè)銀行的本質屬性。

(二)改革村鎮(zhèn)銀行發(fā)起人制度，鼓勵民間資本的參與

“主發(fā)起銀行制”不利于對村鎮(zhèn)銀行服務“三農”進行引導，造成村鎮(zhèn)銀行布局失衡，同時也打擊了民間資本等其他投資主體參與設立村鎮(zhèn)銀行的積極性。為了打破這種局面，必須對現行的村鎮(zhèn)銀行發(fā)起人制度進行改革，鼓勵民間資本參與村鎮(zhèn)銀行的設立與經營。應放寬發(fā)起人的限制。我國目前正在考慮對于民營企業(yè)設立銀行政策的放開，因此，可以規(guī)定一些符合條件的民營企業(yè)也能作為村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起人，并進行一些試點。

(三)降低涉農貸款風險

目前村鎮(zhèn)銀行的經濟效益和社會效益無法統(tǒng)一，除了農戶貸款“高風險、低收益、高成本”的特點，還有一個重要原因——金融機構貸款利率管制過嚴。為了給村鎮(zhèn)銀行發(fā)展農戶信貸提供優(yōu)惠，應放松對村鎮(zhèn)銀行的利率管制，實現村鎮(zhèn)銀行貸款利率市場化。

作者：鄒子健修長柏單位：內蒙古農業(yè)大學