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摘要：20世紀90年代以來，銀行高科技迅猛發(fā)展的突出表現(xiàn)是網(wǎng)上銀行的產生。網(wǎng)上銀行就是基于因特網(wǎng)或其他電子通訊網(wǎng)絡手段提供各種金融服務的銀行機構或虛擬網(wǎng)站。網(wǎng)上銀行的發(fā)展提高了金融服務的效率，但也產生了新的風險，并對銀行監(jiān)管形成了新的挑戰(zhàn)。在網(wǎng)上銀行迅猛發(fā)展的同時，網(wǎng)上銀行監(jiān)管形成了怎樣的國際經驗？我國的網(wǎng)上銀行監(jiān)管實踐的現(xiàn)狀又如何？如何借鑒網(wǎng)上銀行監(jiān)管的國際經驗，來改善我國網(wǎng)上銀行的監(jiān)管實踐？

我國網(wǎng)絡銀行業(yè)務發(fā)展也十分飛速，無論個人還是企業(yè)紛紛被其簡單、快捷、周全的服務吸引，在銀行網(wǎng)絡化過程中，銀行的信用中介、支付中介、創(chuàng)造貨幣等職能不但沒有消失，反而面臨著全新的挑戰(zhàn)。網(wǎng)絡銀行的終端可能涌入未來的任何領域。其與經濟的連動性將得到空間的擴展，因此金融監(jiān)管也將面臨前所未有的全面挑戰(zhàn)。金融監(jiān)管當局不但要嚴密監(jiān)視和調控好國際收支與國際結算，還要全盤考慮外部和內部的因素在網(wǎng)絡上對經濟的影響。作為金融監(jiān)管機構，在風險防范和宏觀經濟調控上更應該要有前瞻性，對未來可能發(fā)生的問題要有一個透析的認識。網(wǎng)絡經濟中，金融監(jiān)管不但有必要繼續(xù)存在，并且必須結合網(wǎng)絡化的特點研究新問題，開發(fā)新品種。

關鍵詞：銀行網(wǎng)絡監(jiān)管

20世紀90年代以來，銀行高科技迅猛發(fā)展的突出表現(xiàn)是網(wǎng)上銀行的產生。網(wǎng)上銀行就是基于因特網(wǎng)或其他電子通訊網(wǎng)絡手段提供各種金融服務的銀行機構或虛擬網(wǎng)站。網(wǎng)上銀行的發(fā)展提高了金融服務的效率，但也產生了新的風險，并對銀行監(jiān)管形成了新的挑戰(zhàn)。在銀行網(wǎng)絡化過程中，銀行的信用中介、支付中介、創(chuàng)造貨幣等職能不但沒有消失，反而面臨著全新的挑戰(zhàn)。網(wǎng)絡銀行的終端可能涌入未來的任何領域。其與經濟的連動性將得到空間的擴展，因此金融監(jiān)管也將面臨前所未有的全面挑戰(zhàn)。金融監(jiān)管當局不但要嚴密監(jiān)視和調控好國際收支與國際結算，還要全盤考慮外部和內部的因素在網(wǎng)絡上對經濟的影響。作為金融監(jiān)管機構，在風險防范和宏觀經濟調控上更應該要有前瞻性，對未來可能發(fā)生的問題要有一個透析的認識。網(wǎng)絡經濟中，金融監(jiān)管不但有必要繼續(xù)存在，并且必須結合網(wǎng)絡化的特點研究新問題，開發(fā)新品種。為了對網(wǎng)上銀行進行有效監(jiān)控,防止和化解金融體系的風險,重構我國網(wǎng)上銀行監(jiān)管體系,加快改革的步伐成為當務之急,文章著重分析了我國目前網(wǎng)上銀行監(jiān)管現(xiàn)狀、存在的問題及其原因,并提出了相應的對策。

一、網(wǎng)絡銀行概述

金融世界悄然發(fā)生的改變，促使全球各地的銀行和金融機構紛紛把金融電子化納入議事日程，我國銀行也正在融入到這股勢不可當?shù)某绷髦?。網(wǎng)絡銀行風生水起，便是各家商業(yè)銀行利用網(wǎng)絡進行金融創(chuàng)新，爭取未來競爭主動權的前瞻性舉措。

很多人認為，加入WTO后，我國銀行業(yè)會受到來自外資銀行的沖擊。然而，有識之士指出，即使不加入WTO，我國銀行也一樣面臨沖擊，因為這種沖擊早已存在，這就是Internet的迅速發(fā)展。面對Internet技術日新月異的發(fā)展，輻射面廣、滲透性強的因特網(wǎng)正在使傳統(tǒng)銀行有形柜臺的優(yōu)勢日漸喪失，信息的透明也使客戶的忠誠度日趨降低。

比爾•蓋茨曾經預言：“如果傳統(tǒng)商業(yè)銀行不對電子化作出迅速反應，它將成為21世紀即將滅絕的恐龍。銀行業(yè)是必須的，但網(wǎng)絡科技使銀行本身變得不那么必要了。”在這里，比爾•蓋茨以其超前的眼光為我們指出了21世紀傳統(tǒng)銀行所面臨的挑戰(zhàn)以及新經濟時代銀行業(yè)的前景。那么，現(xiàn)在就讓我們走近網(wǎng)絡銀行，看看它是什么：與傳統(tǒng)銀行相比，網(wǎng)絡銀行的優(yōu)勢到底在哪里？

（一）什么是網(wǎng)絡銀行

網(wǎng)絡銀行又稱網(wǎng)上銀行，我國最早由招商銀行于1997年4月推出，網(wǎng)絡銀行，一般又稱網(wǎng)上銀行或在線銀行，是指銀行以自己的計算機系統(tǒng)為主體，以單位和個人的計算機為入網(wǎng)操作終端，借助互聯(lián)網(wǎng)技術，通過網(wǎng)絡向客戶提供銀行服務的虛擬銀行柜臺。簡言之，網(wǎng)絡銀行就是互聯(lián)網(wǎng)上的虛擬銀行柜臺，它把傳統(tǒng)銀行的業(yè)務“搬到”網(wǎng)上，在網(wǎng)絡上實現(xiàn)銀行的業(yè)務操作。其優(yōu)點在于“足不出戶，個性理財”。

（二）網(wǎng)絡銀行現(xiàn)狀

網(wǎng)上銀行可以被視為傳統(tǒng)銀行柜臺交易、ATM自動取款機、POS機和電話銀行的延伸。但與傳統(tǒng)銀行相比，網(wǎng)絡銀行沒有分支機構，它完全依托無邊無界的因特網(wǎng)，排除了語言障礙，可以隨心所欲地將觸角伸向世界的每一個角落，并超越國界提供各種服務，因此特別吸引擁有個人電腦的客戶和高級行政人員。

網(wǎng)上銀行擁有成本低廉的優(yōu)勢，不必花費大量硬體房舍并雇用大批人力，在房租水電、職員工資等方面節(jié)省了巨額開銷。據(jù)統(tǒng)計，全球100家最大銀行的柜面交易成本為1.07美元，電話銀行是52美分，ATM機是27美分，而網(wǎng)絡銀行僅10美分———網(wǎng)絡幾乎把成本一下子降到了極限，成本的降低使網(wǎng)絡銀行有足夠的實力向顧客讓利，在回報儲戶方面具有得天獨厚的優(yōu)勢。網(wǎng)絡銀行的功能和優(yōu)勢遠遠超出電話銀行，也無須自助銀行和無人銀行的固定場所。

網(wǎng)上銀行的出現(xiàn)，使銀行更加貼近用戶。它為人們提供了一周7天、一天24小時隨時使用的便利。具有進入因特網(wǎng)經驗的用戶，在家中、辦公室或全球任何地方、任何時間，只要在電腦上鍵入“網(wǎng)絡銀行”的站點地址，就可以根據(jù)屏幕上的柜臺提示辦理開戶、存款、付賬、轉賬及貸款、購買保險等。那種客戶奔走于企業(yè)銀行之間，因錯過營業(yè)時間被拒之門外的現(xiàn)象將不會出現(xiàn)。

二、網(wǎng)絡銀行的金融監(jiān)管問題

總的來看，目前對銀行網(wǎng)絡發(fā)展的監(jiān)管仍是以原有監(jiān)管機構和監(jiān)管范圍為主，一般不設新的機構，也不增添新的條款，所以我國的金融監(jiān)管在面對銀行網(wǎng)絡化方面還存在一些問題：

（一）對網(wǎng)絡銀行監(jiān)管意識上的滯后性

在傳統(tǒng)的金融范疇中，由于計劃體制的改革和金融開放的階毆性，我們的銀行監(jiān)管本身就存在著滯后性，主要以事后調節(jié)為主，計劃性、強制性的指導為主，真正帶有前瞻性的宏觀調控不是很強，特別是面臨網(wǎng)絡化發(fā)展的時期，其監(jiān)管意識還是相對滯后。網(wǎng)絡的發(fā)展可以使一些監(jiān)管人員足不出戶，但這絕不意味著監(jiān)管工作的簡單化，相反，新時期的監(jiān)管將是一種全方位、靈活性、高技術條件下的復雜化監(jiān)管。如果主觀上沒有重視，沒有在發(fā)展的初期形成有效的監(jiān)管機制，將使我們的銀行進入一個混亂無序的網(wǎng)絡競爭時代。同時，在發(fā)展過程中，意識的僵化將使一些監(jiān)管措施不但難以保障網(wǎng)絡銀行安全運行，反而會束縛和妨礙網(wǎng)上銀行的發(fā)展。

（二）嚴格網(wǎng)絡銀行市場準入

現(xiàn)行銀行業(yè)是一種實行許可證制度的特殊行業(yè)，盡管競爭十分激烈，但各種方式的管制無形中為銀行業(yè)創(chuàng)造了一個相對寬松的壟斷環(huán)境。然而到了以金融自由化、網(wǎng)絡化、全球化為特征的網(wǎng)上金融時代，銀行業(yè)生存的環(huán)境將大大改變。由于網(wǎng)絡金融降低了市場進入成本，削弱了現(xiàn)有商業(yè)銀行所享有的競爭優(yōu)勢，擴大了競爭所能達到的廣度和深度，這種相對公平的競爭可能會吸引非銀行金融機構和高科技公司分享這片市場，提供多種金融產品和服務。如何把握眾多的網(wǎng)上銀行機構的市場準入將是個兩難的問題。

（三）網(wǎng)絡銀行業(yè)務營運監(jiān)管

中央銀行對商業(yè)銀行現(xiàn)有的監(jiān)管，主要針對傳統(tǒng)銀行，重點是通過對銀行機構網(wǎng)點指標增減、業(yè)務憑證、報表的檢查稽核等方式實施。而在網(wǎng)絡銀行時代，帳務收支的無紙化、處理過程的抽象化、機構網(wǎng)點的虛擬化、業(yè)務內容的大幅增加，均使現(xiàn)有的監(jiān)管方式在效率、質量、輻射等方面大打折扣，監(jiān)管信息的真實性、全面性及權威性面臨嚴竣的挑戰(zhàn)，對基于互聯(lián)網(wǎng)的銀行服務業(yè)務監(jiān)管將出現(xiàn)重大變化。

（四）銀行網(wǎng)絡化的監(jiān)管體制的改革與完善

網(wǎng)絡銀行的發(fā)展導致金融業(yè)務綜合化發(fā)展趨勢不斷加強，金融產品的延伸、金融服務的信息化和多元化以及各種新金融產品銷售渠道的建立，使得金融業(yè)從強調“專業(yè)化”向推崇“綜合化”轉變。而當前我國實行的又是“分業(yè)經營、分業(yè)管理”的金融監(jiān)管制度，這一體制在網(wǎng)絡時代也將受到嚴竣挑戰(zhàn)。

（五）監(jiān)管部門自身技術、業(yè)務素質的滯后性

只有在擁有高技術軟硬件配備的條件下，才能談得上對金融機構有效的監(jiān)管；同時，如果沒有一支高素質的隊伍，在監(jiān)管現(xiàn)代化程度高，傳統(tǒng)金融業(yè)務比重較小的網(wǎng)絡銀行時就會出現(xiàn)困難。當網(wǎng)絡銀行開發(fā)出一些新的金融品種、科技含量高的金融商品時，監(jiān)管部門如果沒有一批高素質、高科技水平的監(jiān)管隊伍，對它的監(jiān)管就會顯得力不從心。

（六）法律法規(guī)的建立與健全

網(wǎng)絡銀行加速了金融創(chuàng)新的步伐，金融監(jiān)管的法律法規(guī)和監(jiān)管手段有可能越來越落后于網(wǎng)絡銀行業(yè)務創(chuàng)新與發(fā)展。雖然1997年我國新《刑法》首次界定了計算機犯罪，但面對層出不窮的新問題，現(xiàn)有的法律保障仍顯不足。

三、金融監(jiān)管不力的原因分析

網(wǎng)絡銀行的終端可能涌入未來的任何領域。其與經濟的連動性將得到空間的擴展，因此金融監(jiān)管也將面臨前所未有的全面挑戰(zhàn)。金融監(jiān)管當局不但要嚴密監(jiān)視和調控好國際收支與國際結算，還要全盤考慮外部和內部的因素在網(wǎng)絡上對經濟的影響。

（一）增加對銀行業(yè)監(jiān)管的需要

當今世界，計算機的網(wǎng)絡已經在金融界運用得非常普遍了?，F(xiàn)代社會是一個信息的社會，計算機的運用已經滲透到現(xiàn)代社會的方方面面，那么金融機構借助計算機網(wǎng)絡運程調度資金開展金融服務，也在借助計算機網(wǎng)絡實行監(jiān)管，并且網(wǎng)上銀行和電子商務的發(fā)展瞬息之間就完成了交易。這種趨勢，使我們的金融監(jiān)管越來越難，包括對貨幣的概念，對貨幣的調控，都是一個新的課題。如果技術手段要是落后的話，在將來信息化管理的情況下，如何保證我們這個計算機系統(tǒng)的安全。也都是我們在當前時間內所面臨的一個挑戰(zhàn)。

（二）網(wǎng)絡銀行的國際性潛在地影響著銀行監(jiān)管

總的來看，各國對網(wǎng)絡銀行的監(jiān)管方式主要仍以原有的監(jiān)管機構和監(jiān)管范圍的劃分為主，但加大了監(jiān)管機構之間、監(jiān)管機構與其他政府部門之間的協(xié)調。國內國際監(jiān)管上的協(xié)調主要是對網(wǎng)絡銀行自然的跨洲、跨國界的業(yè)務和客戶延伸所引發(fā)的監(jiān)管規(guī)則沖突的協(xié)商與調整。目前各國政府對網(wǎng)上銀行的監(jiān)管內容主要有市場準入、業(yè)務擴展的管制和日常檢查與信息報告。大多數(shù)國家都對設立網(wǎng)上銀行有明確的要求，需要申報批準。

（三）開展多國業(yè)務的網(wǎng)絡銀行的監(jiān)管者

一是商業(yè)銀行自身對網(wǎng)上銀行的安全管理措施跟不上，管理制度有待完善。二是商業(yè)銀行對網(wǎng)上銀行業(yè)務的內部審計不力。三是有關法規(guī)不健全，對網(wǎng)上銀行和電子商務業(yè)務的立法滯后。四是我國銀行電子化基礎薄弱，網(wǎng)絡環(huán)境不安全，存在技術風險。五是我國還沒有就網(wǎng)上銀行業(yè)務制定可行的技術規(guī)范和實施標準，缺乏統(tǒng)一規(guī)劃。六是缺乏專利意識。隨著外資銀行加入網(wǎng)上銀行的競爭，中資銀行的軟肋正在凸現(xiàn)。

四、完善金融監(jiān)管的對策與建議

在網(wǎng)絡金融條件下，監(jiān)管當局原有的對傳統(tǒng)銀行注冊管理的標準將可能難以實施，網(wǎng)上銀行的申請者可以注冊一家銀行，但是它也可以通過多個終端，同樣獲得多家銀行業(yè)務或多家銀行分理網(wǎng)絡的服務效果。因此，監(jiān)管當局不僅需要參照傳統(tǒng)銀行的監(jiān)管標準，進行一般的風險監(jiān)管，而且還要根據(jù)虛擬銀行的特殊性進行技術性安全與管理安全的監(jiān)管，即保證網(wǎng)絡交易雙方的身份、交易資料和交易過程是安全的；支付系統(tǒng)提供服務的網(wǎng)絡主機系統(tǒng)和數(shù)據(jù)庫是安全的，并且要對跨界金融數(shù)據(jù)流和網(wǎng)上銀行網(wǎng)站上提供的各種網(wǎng)絡金融服務廣告進行監(jiān)管等。下面就是我對完善金融監(jiān)管的建議：

（一）把網(wǎng)絡銀行業(yè)務正式列入金融機構管理范疇

監(jiān)管機構可適當?shù)卦黾尤舾蓪诒O(jiān)管部門，強化監(jiān)管力度，增強監(jiān)管效率，以后再逐步把網(wǎng)絡監(jiān)管溶入中國金融監(jiān)管的整體格局。

(二)建立專門的網(wǎng)絡銀行準入制度

網(wǎng)絡銀行的準入要在注冊制度、安全工作、地域界定方面從嚴，而在準入標準、業(yè)務范圍等方面從寬，建立一套區(qū)別于歐美已有網(wǎng)絡發(fā)展優(yōu)勢的國家的準入制度。我國網(wǎng)絡銀行的市場準入重在鼓勵中國的網(wǎng)絡銀行抓準機遇，盡快搶占市場，使監(jiān)管既可以控制整個行業(yè)的系統(tǒng)性風險，又可提高本國銀行業(yè)的總體競爭力。

(三)完善、補充相關法律條文

據(jù)統(tǒng)計，2007年中國網(wǎng)上銀行交易量已經突破63萬億元，越來越多的資金開始在網(wǎng)絡上實現(xiàn)流轉，電子銀行的業(yè)務規(guī)范和風險控制已經突顯在國家監(jiān)管部門面前，網(wǎng)銀大盜的泛濫和美國信用卡失竊風波無疑又加重了電子銀行立法的緊迫性。

要對現(xiàn)有法律不適應的部分進行修訂和補充，不但要從刑法的角度對犯罪進行嚴懲；在民法方面，也要進行界定。如，確定責任人民事責任的法律原則應體現(xiàn)新經濟的時代特點，對產生的風險應根據(jù)不同情況按不同的法律原則承擔民事責任。

2005年5月19日，銀監(jiān)會針對我國電子銀行業(yè)務發(fā)展和監(jiān)管的客觀需要和風險特性，制定了《電子銀行業(yè)務管理辦法（征求意見稿）》和《電子銀行安全評估指引（征求意見稿）》，并將兩征求意見稿上網(wǎng)公開征求意見。銀監(jiān)會2003年成立之時起，就開始著手這“兩個征求意見稿”的起草工作，2004年上半年完成全部起草工作，并在此之前銀監(jiān)會就已經開始廣泛征求意見，2005年5月19日開始在網(wǎng)上公開征求社會各界意見。銀監(jiān)會希望制定一套非常嚴謹?shù)囊?guī)章，實現(xiàn)對中國電子銀行產業(yè)的系統(tǒng)化、審慎的管理。據(jù)專家介紹，銀監(jiān)會“兩個征求意見稿”是我國在電子銀行業(yè)務規(guī)范和安全控制方面第一次立法行為，將對我國的電子銀行產業(yè)起到重大意義。有關專家指出，“兩個征求意見稿”已經非常全面和系統(tǒng)。中國銀監(jiān)會政策法規(guī)部創(chuàng)新業(yè)務處處長尹龍表示，銀監(jiān)會會根據(jù)這“兩個征求意見稿”起草細化的監(jiān)管規(guī)程,至今有了較大變化。要對未來發(fā)展情況進行預測，分析可能出現(xiàn)的問題，進行先行立法保護。

（四）加強網(wǎng)絡銀行的信息披露制度

一方面促使網(wǎng)絡銀行的經營者提高經營管理水平；另一方面應加強公眾的金融網(wǎng)絡意識，提高人們對網(wǎng)絡銀行的信任度。

從國際銀行監(jiān)管的趨勢來看，建立、完善信息披露制度已成為加強監(jiān)管的一個重要原則。網(wǎng)絡銀行諸多特性（包括網(wǎng)絡銀行無紙化操作的特性以及網(wǎng)絡交易記錄可以不留任何痕跡地加以修改的客觀情況等）加大了監(jiān)管當局稽核審查的難度，并會導致監(jiān)管數(shù)據(jù)不能準確地反映銀行的實際經營情況。為了保護銀行客戶利益，約束和規(guī)范網(wǎng)絡銀行的行為，建立強制性信息披露制度尤其重要。對網(wǎng)絡銀行應該制訂比傳統(tǒng)銀行更為嚴格的信息披露規(guī)則，遵循“公開、公平、公正”的原則，定期向社會經注冊會計師審計過的經營活動和財務狀況信息，不斷提高信息披露的質量。

（五）制定網(wǎng)絡銀行的安全標準，建立安全認證體系

2007年11月，中國銀監(jiān)會召開第47次主席會議，審議并原則通過了《電子銀行業(yè)務管理辦法》、《電子銀行安全評估指引》和《電子銀行安全評估機構業(yè)務資格認定工作規(guī)程》。

與其他銀行業(yè)務相比，電子銀行對系統(tǒng)安全性和可靠性的要求更高，安全性問題是其運營和管理的核心問題。會議強調，銀行業(yè)金融機構開辦電子銀行業(yè)務要具備可靠的信息技術，較高的系統(tǒng)設計開發(fā)水平以及較強的相關設施保障能力。要將電子銀行業(yè)務風險納入風險管理的總體框架中，根據(jù)電子銀行業(yè)務的運營特點，建立健全電子銀行風險管理體系和電子銀行安全、穩(wěn)健運營的內部控制體系。要強化對電子銀行業(yè)務所面臨的戰(zhàn)略風險、法律風險、信譽風險、信用風險、市場風險和操作風險的管理。

（六）完善現(xiàn)行金融監(jiān)管辦法

要從業(yè)務經營的合法合規(guī)性、資本充足性、資產質量、流動性、盈利能力、管理水平和內部控制方面根據(jù)網(wǎng)絡化條件來適時進行調整、補充，構造一個符合網(wǎng)絡銀行生存、發(fā)展的金融監(jiān)管技術手段與操作系統(tǒng)。

（七）建立相關法律，規(guī)范行為

電子商務立法首先要解決電子交易的合法性、如怎樣取用交易的電子證據(jù)，法律是否認可這樣的證據(jù)，以及電子貨幣、電子銀行的行為規(guī)范，跨國銀行的法律問題。其次，對電子商務的安全保密也必須有法律保障，對計算機犯罪、計算機泄密、竊取商業(yè)和金融機密等也都要有相應的法律制裁，以逐步形成有法律許可、法律保障和法律約束的電子商務環(huán)境。

（八）建立大型網(wǎng)絡銀行數(shù)據(jù)庫

通過數(shù)據(jù)庫技術存儲和處理信息來支持銀行決策。要防范網(wǎng)絡銀行的資產風險，必須從解決信息對稱、充分、透明和正確性著手，依靠數(shù)據(jù)庫技術儲存、管理和分析處理數(shù)據(jù)，這是現(xiàn)代化管理必須要完成的基礎工作。

1、網(wǎng)絡銀行數(shù)據(jù)庫的設計可從社會化思路考慮信息資源的采集、加工和分析，以客戶為中心進行資產、負債和中間業(yè)務的科學管理。

2、不同銀行可實行借款人信用信息共享制度，建立不良借款入的預警名單和“黑名單”制度。

3、對有一定比例的資產控制關系、業(yè)務控制關系、人事關聯(lián)關系的企業(yè)或企業(yè)集團，通過數(shù)據(jù)庫進行歸類整理、分析、統(tǒng)計，統(tǒng)一授信的監(jiān)控。

綜上所述，網(wǎng)上銀行的發(fā)展及其產生的特殊風險使銀行監(jiān)管變得復雜化。監(jiān)管當局不僅需要參照傳統(tǒng)銀行的監(jiān)管標準，進行一般的風險監(jiān)管，而且還要根據(jù)虛擬銀行的特殊性進行技術性安全與管理安全的監(jiān)管，即保證網(wǎng)絡交易雙方的身份、交易資料和交易過程是安全的；支付系統(tǒng)提供服務的網(wǎng)絡主機系統(tǒng)和數(shù)據(jù)庫是安全的，并且要對跨界金融數(shù)據(jù)流和網(wǎng)上銀行網(wǎng)站上提供的各種網(wǎng)絡金融服務廣告進行監(jiān)管等。我國網(wǎng)絡銀行的發(fā)展勢不可擋，為保證其順利發(fā)展，金融監(jiān)管必不可少,而且還要根據(jù)我國的國情和未來發(fā)展方向作出評估,制定符合我國網(wǎng)絡銀行發(fā)展需要的監(jiān)管。

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