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摘要：隨著全球經(jīng)濟一體化趨勢的發(fā)展，國際化已成為關(guān)乎我國銀行業(yè)發(fā)展的必然戰(zhàn)略。本文即從我國銀行業(yè)的國際化現(xiàn)狀著手，經(jīng)濟論文分析了我國銀行業(yè)國際化的目的和效應(yīng)。

關(guān)鍵詞：銀行業(yè)國際化國際化效應(yīng)

一、我國銀行業(yè)國際化現(xiàn)狀

(一)我國商業(yè)銀行的戰(zhàn)略現(xiàn)狀

實行改革開放政策以來，為支持國民經(jīng)濟快速增長，銀行業(yè)成了推動國民經(jīng)濟的一個最大的投資來源，這為銀行業(yè)帶來了沉重的負(fù)擔(dān)。銀行業(yè)的體制改革步伐一直落后于國民經(jīng)濟大局，產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)不合理，管理體制落后、僵化，從而導(dǎo)致資產(chǎn)質(zhì)量低下，盈利能力差。特別是近年來，隨著利率的不斷降低，銀行獲利的絕對主要來源存貸利差越來越小，進一步限制了銀行的獲利能力，國內(nèi)效益較好的中國銀行2000年的凈資產(chǎn)收益率僅為4.19%，大大低于發(fā)達國家金融業(yè)的收益水平。與此同時，隨著國民經(jīng)濟的不斷發(fā)展，非銀行金融資產(chǎn)不斷增長，而經(jīng)營非傳統(tǒng)銀行金融資產(chǎn)的收益要比傳統(tǒng)業(yè)務(wù)高許多，許多銀行業(yè)開始嘗試辦理以代收代付為主的中間業(yè)務(wù)，但這類業(yè)務(wù)的收益較低，再加上國內(nèi)銀行的無序競爭，使得來自這類業(yè)務(wù)的收益也非常有限，對于一些高收益的非傳統(tǒng)業(yè)務(wù)如投資銀行業(yè)務(wù)、保險業(yè)務(wù)、個人金融業(yè)務(wù)和咨詢服務(wù)等業(yè)務(wù)，也由于政策的原因和人員素質(zhì)的因素而不能開辦或開辦得很少。

(二)國內(nèi)金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的變化和國民經(jīng)濟全球化程度的加深

近年來，中國的金融市場，特別是資本市場的發(fā)展為居民的剩余資金提供了新的出路，剛起步的證券市場由于存在獲取高額收益的可能性吸引了大批居民個人資金和其他機構(gòu)剩余資金，機構(gòu)和個人的剩余資金不再僅僅存放在銀行，而是根據(jù)收益的比較確定投資方式。除了證券市場外，各類型的保險，特別是分紅性的保險業(yè)吸引了大量的資金。正處于起步階段但發(fā)展迅猛的基金業(yè)也對傳統(tǒng)的銀行的資金來源造成很大的沖擊。這些都造成了國內(nèi)金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的根本變化，非銀行金融資產(chǎn)的發(fā)展速度和規(guī)模將遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過銀行金融資產(chǎn)。據(jù)統(tǒng)計，目前我國居民個人擁有的金融資產(chǎn)超過10萬億元人民幣，而其中各種債券、股票的價值超過了1萬億元人民幣，外幣儲蓄近800億美元，兩項合計占近17%。所以銀行若固守傳統(tǒng)業(yè)務(wù)范圍，其市場份額必將越來越小，獲利的空間也越來越小。

(三)國內(nèi)市場競爭的國際化

與國內(nèi)銀行單一的經(jīng)營模式和方式形成鮮明對照，近年來大舉進入我國的外國銀行大多是全能型的跨國銀行，其全球性的經(jīng)營戰(zhàn)略和全能型的經(jīng)營方式在目前僅對其開放部分業(yè)務(wù)的情況下就已經(jīng)顯示出明顯的優(yōu)勢。據(jù)中國人民銀行統(tǒng)計季報顯示，2001年9月底外資銀行在華總資產(chǎn)達到440億美元，存款65億美元，貸款186億美元。在國內(nèi)銀行業(yè)的主要國際業(yè)務(wù)出口結(jié)算這一業(yè)務(wù)領(lǐng)域，外資銀行的市場份額已達到40%以上，外資銀行的資產(chǎn)質(zhì)量也遠(yuǎn)比國內(nèi)銀行好，據(jù)估計不良貸款僅為12%，而國內(nèi)銀行最保守也為25%。在資本市場領(lǐng)域，目前對外資的開放程度有限，外資金融機構(gòu)在國內(nèi)資本市場的業(yè)務(wù)范圍僅限于咨詢服務(wù)類，即使如此，外資金融機構(gòu)在中國企業(yè)的海外融資方面仍占據(jù)了主要地位。

(四)中國商業(yè)銀行的國際化現(xiàn)狀

為適應(yīng)經(jīng)濟全球化的需要，滿足客戶對國際業(yè)務(wù)的需求，中國銀行業(yè)紛紛開始國際化進程，除在國內(nèi)設(shè)立辦理國際業(yè)務(wù)的機構(gòu)外，還采取在國外開設(shè)分行、代表處的形式增加在國際市場的存在，并大量采取與國外銀行建立關(guān)系等措施建立基本覆蓋全球服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。但由于中國銀行業(yè)服務(wù)于本國貿(mào)易的考慮是設(shè)立分支機構(gòu)的首要因素，而服務(wù)于本土化客戶的戰(zhàn)略考慮幾乎被忽略了。所以盡管擁有幾乎遍及全球的網(wǎng)絡(luò)，但由于行的業(yè)務(wù)范圍非常有限，且行在與當(dāng)?shù)乜蛻舸蚪坏罆r，首先考慮的是自身的利益，委托行的利益往往受到損害。這些都大大削弱了這種國際化方式的戰(zhàn)略效果。

為擺脫國內(nèi)政策對銀行開展全能業(yè)務(wù)的限制，國內(nèi)一些銀行也開始了深入國際市場的嘗試，一種是通過與國外資本，特別是與外國銀行建立合資銀行進入中國市場，以利用其國際網(wǎng)絡(luò)發(fā)展國際業(yè)務(wù)，目前我國已建立7家合資銀行，但由于這些合資銀行規(guī)模小、業(yè)務(wù)范圍狹窄，無論對投資方還是對中方的戰(zhàn)略意義都不大。另一種嘗試，也是最具戰(zhàn)略意義的抉擇是在境外一些金融業(yè)發(fā)達的國家和地區(qū)，通過并購和重組建立獨資的控股的金融子公司，然后這些子公司在國內(nèi)和國際市場同時開展業(yè)務(wù)運作，其意義遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過其他形式的國際存在。目前我國銀行在國外設(shè)立的子公司主要由中國銀行的中國(香港)有限公司和中銀國際，中國工商銀行的工銀亞洲等，這些銀行甚至已經(jīng)或者正準(zhǔn)備上市。這些公司的運作極大提高了母公司的國際形象。

銀行業(yè)國際化成為一種不可回避的現(xiàn)實，這種現(xiàn)實不是偶然的，而是有著內(nèi)在的、必然的規(guī)律。通過以上對我國銀行業(yè)的國際化現(xiàn)狀的分析可知:中國銀行業(yè)走國際化道路是其必然的選擇，但在中國目前并不允許混業(yè)經(jīng)營的政策前提下，國際化的目的和效應(yīng)應(yīng)該是在以下的幾個方面。

二、中國銀行業(yè)國際化的效應(yīng)分析

(一)內(nèi)部化效應(yīng)內(nèi)部化

效應(yīng)主要體現(xiàn)在降低成本上。國際化的這種效應(yīng)在無論是否希望實現(xiàn)全能化的情況下都很重要，銀行在國外設(shè)立分支機構(gòu)或與國外銀行建立關(guān)系，都將使銀行在開展涉及國外的業(yè)務(wù)時，利用其自身的分支機構(gòu)和事先已約定好的處理程序，減少業(yè)務(wù)處理的時間和成本。最重要的是，這些分支機構(gòu)(不含機構(gòu))其最終利益往往和總部是一致的。內(nèi)部化效應(yīng)的另一個重要效應(yīng)就是共享客戶資源，從而極大地降低了進入一國和國際市場的成本，也大大縮短了建立客戶和機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)的時間。中國的銀行目前在大多數(shù)國家或地區(qū)金融中心設(shè)立了分支機構(gòu)，是因為這些銀行的客戶大多在這些國家或地區(qū)有專業(yè)往來，或者銀行為從該地區(qū)獲取管理經(jīng)驗。

(二)學(xué)習(xí)曲線效應(yīng)

學(xué)習(xí)曲線效應(yīng)是指一個市場的后來者往往用較短的時間就能趕上甚至超過市場的先入者，這是因為后來者可以借鑒先入者在發(fā)展過程中的經(jīng)驗，并吸收先入者在發(fā)展過程中的教訓(xùn)，針對實際情況進行不斷的創(chuàng)新，而先入者由于長期的發(fā)展形成的管理體制和企業(yè)文化，可能會陷入經(jīng)驗主義而不能隨實際情況進行必要的創(chuàng)新。中國銀行業(yè)走出國門的最初的一個重要目的就是學(xué)習(xí)國外銀行管理水平和改善經(jīng)營管理體制。

(三)體制效應(yīng)

體制效應(yīng)是指通過參與國際化改善銀行的股權(quán)結(jié)構(gòu)、治理機制，進而改革銀行的經(jīng)營體制。這種效應(yīng)對處于轉(zhuǎn)型中的中國銀行業(yè)非常重要，中國的銀行業(yè)大多是國家獨資銀行，這種單一的股權(quán)結(jié)構(gòu)使得銀行的公司治理機制非常不科學(xué)，銀行的經(jīng)營戰(zhàn)略往往在執(zhí)行過程中受到扭曲，致使銀行業(yè)向商業(yè)化銀行轉(zhuǎn)變進展緩慢。通過國際化，特別是通過在國外并購和設(shè)立合資分支機構(gòu)，在股權(quán)上參與國際金融市場，并最終使國際資本以股權(quán)形式參與中國的銀行業(yè)，將改善中國的銀行的股權(quán)結(jié)構(gòu)，完善銀行業(yè)的公司治理機制。

(四)財富效應(yīng)

財富效應(yīng)是通過并購實現(xiàn)的，并購可以很快擴大銀行的贏利規(guī)模，并購還可以提高銀行在投資者心目中的形象，以股權(quán)交換形式實施的并購可以使所有者獲得額外的被并購銀行的股票，而這些都會提高銀行在股票市場的股價，進而使原所有者持有的股票價值上升，股東財富增加。由于中國大多數(shù)銀行為國有獨資銀行，所以評價這些銀行往往使用資本規(guī)模、資產(chǎn)規(guī)模或利潤總額這些絕對指標(biāo)，而按現(xiàn)代財務(wù)理論的原理，這些指標(biāo)不能體現(xiàn)一個公司的真正價值。因此，中國的銀行的價值很難判斷。單一的資本結(jié)構(gòu)也使國際上對中國銀行業(yè)的商業(yè)化水平感到疑惑，從而也影響到中國的銀行業(yè)在國際上的拓展。為此，中國的銀行業(yè)可以向一些中國的大公司一樣，通過境外上市謀求股權(quán)的國際化。當(dāng)前最可行的是在海外，特別是在一些國際金融中心選擇一些有一定知名度、規(guī)模不一定很大或暫時處于困難的銀行或其他金融機構(gòu)進行并購，成立一家子公司，這家子公司就成為總部進軍國際市場的橋頭堡。通過總部的支持，子公司的價值會不斷上升，這時，總部的價值也隨著增加。

(五)全能化效應(yīng)

全能化效應(yīng)就是指通過國際化實現(xiàn)銀行業(yè)由分業(yè)經(jīng)營向多功能的混業(yè)經(jīng)營轉(zhuǎn)化。由于中國目前實施的是分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管。而傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)市場已經(jīng)飽和，由于競爭的日益激烈，贏利的空間越來越小，經(jīng)營風(fēng)險也越來越大，商業(yè)銀行無法通過混業(yè)經(jīng)營去分散和化解風(fēng)險。目前，新興的資本市場的迅猛發(fā)展，也對銀行形成了資金上的壓力。同時居民(包括自然人和機構(gòu))資產(chǎn)的多樣化也需要一個能夠提供全面服務(wù)的金融機構(gòu)為其理財。在這種情況下，監(jiān)管當(dāng)局出于穩(wěn)定金融發(fā)展局勢，降低金融風(fēng)險和便于監(jiān)管的需要，仍然堅持在近期不會開放國內(nèi)銀行的混業(yè)經(jīng)營。而中國法律對銀行在國外開設(shè)分支機構(gòu)的類型沒有明確的限制，這為中國的銀行業(yè)通過國際化實現(xiàn)多元經(jīng)營留下了政策空間。

中國銀行業(yè)國際化的全能化效應(yīng)，可通過以下兩個方面來實現(xiàn)的:一是，通過在國外新設(shè)或購買一家或幾家經(jīng)營不同類型業(yè)務(wù)的金融機構(gòu)，或者是并購一家從事全能經(jīng)營的銀行金融機構(gòu)，通過這類國外子公司在國際市場從事全能化的經(jīng)營，以達到在國際范圍內(nèi)的全能化經(jīng)營；二是，中國的銀行作為控股的母公司，控制設(shè)在國外的幾家從事不同類型的金融業(yè)務(wù)的子公司，這些公司在以外資金融機構(gòu)的名義進入中國國內(nèi)從事經(jīng)營業(yè)務(wù)，從而達到在國內(nèi)市場實現(xiàn)多元化經(jīng)營。我認(rèn)為第二種形式的全能化戰(zhàn)略更具現(xiàn)實意義，它可以抓住中國蓬勃發(fā)展的巨大商機。而從長遠(yuǎn)看，第一種形式的國際化才是國際化的最終表現(xiàn)形式，在當(dāng)前由于管理和人才的不足，很難較快實現(xiàn)這一目標(biāo)。

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