導(dǎo)語：進一步加強保險機構(gòu)實施全過程監(jiān)管一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

黨的十七大報告提出“改善和加強金融監(jiān)管”，全保會要求“切實加強改進監(jiān)管”，監(jiān)管對于專門管理風(fēng)險的保險業(yè)而言，尤其重要。保險機構(gòu)作為保險市場的活動主體，具有金融行業(yè)典型的“二重性”，從進入市場到退出市場的全過程，無時無刻不與風(fēng)險相伴相隨。因此，探索對保險機構(gòu)實施全過程監(jiān)管，對改善和加強保險監(jiān)管工作有著重要意義。

一、為什么要對保險機構(gòu)實施全過程監(jiān)管

全過程監(jiān)管是指對事物衍生變化的各個環(huán)節(jié)，也就是監(jiān)管對象產(chǎn)生、發(fā)展、消亡的整個過程進行事前、事中、事后的監(jiān)督管理。與結(jié)果監(jiān)管模式相對應(yīng)，這種監(jiān)管模式強調(diào)事前實施預(yù)防性監(jiān)管以防范風(fēng)險，事中實施督促性（常規(guī)性）監(jiān)管以控制風(fēng)險，事后實施跟蹤性監(jiān)管以化解風(fēng)險?？偟膩碚f，強化全過程監(jiān)管，是對市場負責(zé)的表現(xiàn)，也是對社會負責(zé)的要求，更是落實科學(xué)發(fā)展觀的內(nèi)在需要。

（一）實施全過程監(jiān)管是保險業(yè)統(tǒng)籌發(fā)展的需要

保險業(yè)科學(xué)發(fā)展的根本方法是統(tǒng)籌兼顧，這是全過程監(jiān)管模式在市場準入管理方面的基本要求。通過事前溝通制度，了解各保險機構(gòu)今后機構(gòu)發(fā)展規(guī)劃，便于統(tǒng)籌安排保險分支機構(gòu)的區(qū)域布局，促進有效競爭，避免惡性競爭；便于統(tǒng)籌發(fā)展城鄉(xiāng)保險服務(wù)能力，為城市居民提供更多個性化保險服務(wù)，為農(nóng)村群眾提供穩(wěn)定便利的保險服務(wù)；便于統(tǒng)籌發(fā)揮保險的三項功能，在經(jīng)濟保障方面承擔(dān)穩(wěn)定器作用，在社會管理方面擔(dān)當(dāng)輔助管理人，在資金融通方面發(fā)揮經(jīng)濟助推器作用。

（二）實施全過程監(jiān)管是保險業(yè)管理風(fēng)險的需要

風(fēng)險管理最重要的兩個環(huán)節(jié)是風(fēng)險識別和風(fēng)險應(yīng)對，而最大的風(fēng)險在于不知道面臨什么風(fēng)險，而全過程監(jiān)管在識別和應(yīng)對風(fēng)險上具有介入時間優(yōu)先的顯著特點和多環(huán)節(jié)應(yīng)對的優(yōu)勢。通過籌建期輔導(dǎo)，可以幫助保險企業(yè)分析和認識大量的風(fēng)險點，起到預(yù)警作用，從而增強企業(yè)自身的風(fēng)險管理能力，也可以通過輔導(dǎo)制度識別新的風(fēng)險品種，未雨綢繆提前采取應(yīng)對措施。通過關(guān)注期檢查、運營期自律、退出期善后等制度，可以在更多環(huán)節(jié)控制和化解風(fēng)險，在“風(fēng)起于青蘋之末”時就予以制止，盡可能減少和避免“算總賬”。

（三）實施全過程監(jiān)管是提高保險監(jiān)管效益的需要

保險監(jiān)管機關(guān)人少事多，必須有所為有所不為，關(guān)鍵在于抓重點，促效益。加強籌建期輔導(dǎo)，可以促進保險機構(gòu)的依法合規(guī)意識，在進入市場之初就能守法經(jīng)營；可以幫助保險機構(gòu)端正經(jīng)營思路，促進以服務(wù)為核心的競爭手段創(chuàng)新。反之，不加以輔導(dǎo)任其直接進入市場，難免會有違法違規(guī)行為帶入市場，既影響自身，更危及市場，如果屢查屢犯、屢犯屢查，就會增加查處頻率，直接影響監(jiān)管效率。事實上，這種比對效果早已通過公司上市輔導(dǎo)制度在資本市場中反復(fù)得以證明。

二、怎樣對保險機構(gòu)實施全過程監(jiān)管

對保險機構(gòu)實施全過程監(jiān)管是一個循序漸進的過程，也是有關(guān)各方通力合作的過程。按照保險機構(gòu)的發(fā)展規(guī)律，可以分以下五個階段進行監(jiān)管。

（一）計劃期溝通

目的是了解設(shè)立機構(gòu)的必要性，糾正不顧實際，跑馬圈地，盲目擴張，靠多鋪攤子粗放經(jīng)營，或者為了安排一個人或爭取一筆業(yè)務(wù)而申請設(shè)立機構(gòu)的不良傾向，溝通內(nèi)容應(yīng)主要涉及分支機構(gòu)三年發(fā)展規(guī)劃和年度計劃。保險監(jiān)管機關(guān)要通過溝通引導(dǎo)保險機構(gòu)合理發(fā)展。一是加強分析、調(diào)控市場。堅持通盤考慮不同地區(qū)、不同公司的情況，按照促進有效競爭，防止惡性競爭的思路，通過市場機制來引導(dǎo)保險機構(gòu)，優(yōu)化市場區(qū)域布局。二是分類監(jiān)管、扶優(yōu)限劣。對業(yè)務(wù)發(fā)展良好、經(jīng)營效益好、內(nèi)控嚴格的公司，對其設(shè)立分支機構(gòu)予以鼓勵和支持；對經(jīng)營狀況較差、管理混亂的公司，要從嚴控制。三是堅持原則，把好關(guān)口。在研究具體機構(gòu)時要堅持發(fā)展有需要、經(jīng)營有效益、管控有能力、高管有人才的原則。

（二）籌建期輔導(dǎo)

目的是增強設(shè)立機構(gòu)的有效性，避免浪費監(jiān)管資源、公司資源和行業(yè)資源，輔導(dǎo)內(nèi)容應(yīng)主要涉及籌建機構(gòu)的可行性、人員、內(nèi)控等方面。保險監(jiān)管機關(guān)要通過輔導(dǎo)引導(dǎo)保險機構(gòu)規(guī)范進入市場。一是督促公司加強可行性分析。要求公司對照已設(shè)立機構(gòu)三年規(guī)劃達成情況，認真分析擬設(shè)機構(gòu)的生存和可持續(xù)發(fā)展之路，特別是在堅持科學(xué)發(fā)展、創(chuàng)新經(jīng)營思路方面要有切實可行的方案。二是督促公司加強內(nèi)部管控。要求公司落實對擬設(shè)機構(gòu)的管理安排，加強擬設(shè)機構(gòu)規(guī)章制度完善，明確各崗位職責(zé)權(quán)限。三是督促公司加強人員管理培訓(xùn)。要求公司加強人才培養(yǎng)，有計劃地儲備高管人才，從嚴限制臨時挖角。合理配置公司內(nèi)、外勤員工，市場營銷人員持證率必須達到100%，依法合規(guī)方面的培訓(xùn)合格率必須達到100%。四是督促公司加強標準化建設(shè)。要求公司職場標準規(guī)范，組織架構(gòu)齊全，設(shè)備運行正常。

（三）關(guān)注期檢查

目的是檢驗和鞏固籌建期輔導(dǎo)成果，強化設(shè)立機構(gòu)的合規(guī)意識，檢查內(nèi)容應(yīng)主要涉及設(shè)立機構(gòu)證照管理、業(yè)務(wù)財務(wù)合規(guī)性、內(nèi)控有效性等方面。保險監(jiān)管機關(guān)要通過檢查決定設(shè)立機構(gòu)是否進入正常運營。一是核實設(shè)立機構(gòu)是否正常營業(yè)。對那些領(lǐng)取批文和保險許可證而長期不開業(yè)的機構(gòu)，必須徹底整改，必要時要責(zé)令退出市場，注銷其許可證。二是核查是否有重大違規(guī)問題。對那些弄虛作假、侵害被保險人合法權(quán)益的機構(gòu)，應(yīng)當(dāng)要求其停業(yè)整頓，同時限制其他機構(gòu)的設(shè)立，待整改檢查合格后方可繼續(xù)營業(yè)。三是追查籌建期間是否開展業(yè)務(wù)。對籌建期間開展業(yè)務(wù)的，必須從嚴處理，同時要把這類機構(gòu)作為今后監(jiān)管的重點。

（四）運營期自律

目的是以最小的干預(yù)支持經(jīng)營創(chuàng)新，在行業(yè)自律中維護整個市場的規(guī)范秩序。保險監(jiān)管機關(guān)要通過支持行業(yè)自律提高監(jiān)管效率，協(xié)調(diào)處理加強監(jiān)管和支持創(chuàng)新的關(guān)系。一是支持制定和實施服務(wù)標準。行業(yè)協(xié)會要在依法合規(guī)的前提下，積極組織會員單位制定行業(yè)自律公約，規(guī)范行業(yè)競爭行為，改善保險服務(wù)，逐步提高行業(yè)服務(wù)水平，樹立行業(yè)良好形象。當(dāng)前，最重要的是完善并執(zhí)行好理賠方面的自律公約，切實保護被保險人的合法權(quán)益。二是支持經(jīng)營創(chuàng)新。支持保險機構(gòu)探索“兩頭在外”經(jīng)營模式；對于備案類保險產(chǎn)品，可以根據(jù)市場實際需要，在規(guī)定范圍內(nèi)按照相關(guān)程序適度調(diào)整費率；支持保險公司積極穩(wěn)妥開展電銷、網(wǎng)銷試點；支持適應(yīng)市場需要的創(chuàng)新活動。三是建立行業(yè)自律與政府監(jiān)管的聯(lián)動機制。充分發(fā)揮行業(yè)協(xié)會的自律作用，形成自律管理與行政管理有機互補、良性互動的局面。

（五）退出期善后

目的是保護保單持有人的合法權(quán)益，維護行業(yè)的良好形象。保險監(jiān)管機關(guān)要通過加強善后監(jiān)管，化解存量風(fēng)險。一是必須經(jīng)批準后才能撤銷。保險機構(gòu)的設(shè)立、退出必須具有高度的嚴肅性，不能隨意撤銷、合并、遷址、變更，不然，勢必會影響社會公眾享受保險服務(wù)的便利程度。二是要求公司搞好后續(xù)服務(wù)。保險機構(gòu)撤銷前必須根據(jù)當(dāng)?shù)氐目蛻艟唧w情況，制訂詳實的工作方案，采取有效措施保證和維持后續(xù)服務(wù)，直到保單責(zé)任完全終結(jié)。三是及時辦理注銷公告。保險公司必須在撤銷機構(gòu)所在地張貼安民告示，明確該機構(gòu)撤銷后的善后事宜。保險監(jiān)管機關(guān)要注銷該機構(gòu)的保險許可證，并在指定報紙上予以公告，同時要求該機構(gòu)及時辦理工商登記注銷手續(xù)。

三、全過程監(jiān)管中需要注意的三個問題

對保險機構(gòu)的全過程監(jiān)管，必須每一步都要落到實處，每一處都要不斷細化。為防止監(jiān)管效果打折或者流于形式，以下三個問題必須引起注意。

（一）程式化

要把操作過程細化為具體的步驟，環(huán)環(huán)相扣，逐步深入。計劃期溝通，首先要了解擬設(shè)立機構(gòu)的總公司的意見，其次要掌握當(dāng)?shù)氐氖袌龈偁帬顩r，第三是要考慮該機構(gòu)在當(dāng)?shù)厣姘l(fā)展的可行性。籌建期輔導(dǎo)，首先要指導(dǎo)公司配置合格的高管人員和正確合理組建員工隊伍，其次是督促制定完善管控制度，第三是考察公司標準化建設(shè)等。關(guān)注期檢查，就應(yīng)當(dāng)明確檢查那些項目，怎么檢查，達到何種目的，檢查結(jié)果如何應(yīng)用等。運營期自律，首先要明確行業(yè)規(guī)范和執(zhí)行措施，其次要有完善的內(nèi)控制度和操作程序，第三要有具體的考核和獎懲辦法。退出期善后必須嚴格遵循批準撤銷、保證服務(wù)、公告注銷三個步驟。

（二）指標化

監(jiān)管科學(xué)性一定程度上體現(xiàn)在判斷分析手段是否量化，符合實際的量化指標可以推導(dǎo)出合理的定性結(jié)論。計劃期溝通，必須確定本年度機構(gòu)的布局規(guī)劃，大體明確監(jiān)管對象在全轄可以設(shè)立幾家機構(gòu)，具體分布在哪些地區(qū)?；I建期輔導(dǎo)驗收，就應(yīng)當(dāng)明確達到那些具體標準驗收才算合格，這些標準必須逐項比對，一一評價，從而得出總體結(jié)論。關(guān)注期檢查，重在掌握違規(guī)業(yè)務(wù)總量占比、違規(guī)業(yè)務(wù)涉及人員占比、同批次開業(yè)機構(gòu)橫向比較情況等指標。運營期自律，主要根據(jù)保險機構(gòu)投訴率、退保率、地區(qū)經(jīng)營效益增長率等指標進行判斷。退出期善后，要著重考慮群眾滿意度、同一公司機構(gòu)撤銷頻率等指標。

（三）書面化

監(jiān)管活動應(yīng)當(dāng)形成書面資料和文件，既便于以后查證監(jiān)管歷史，又是繼續(xù)下一步工作的基礎(chǔ)。計劃期溝通的結(jié)果，正是籌建期輔導(dǎo)的根本基礎(chǔ)，否則沒有籌建機構(gòu)就不存在輔導(dǎo)之說?；I建驗收報告，是對輔導(dǎo)期成果的體現(xiàn)，又是作出行政許可前提條件，缺乏這種書面前提而做出決策往往會模糊監(jiān)管責(zé)任。關(guān)注期檢查結(jié)論更是保險機構(gòu)是否得以延續(xù)經(jīng)營并開展自律經(jīng)營的前提。退出期善后必須以書面形式來傳遞監(jiān)管信息。