導(dǎo)語：如何才能寫好一篇個(gè)人借款擔(dān)保書，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

借款人：電話：

地　址：郵編：

貸款人：電話：

地　址：郵編：

出質(zhì)人：電話：

地　址：郵編：

__年__月__日

中國農(nóng)業(yè)銀行經(jīng)合同各方自愿平等協(xié)商，簽訂本合同，并共同遵守以下條款：

第一條　借款人因購買自用住房需要，特向貸款人申請借款。

第二條　借款人(出質(zhì)人)自愿以其有權(quán)處分的財(cái)產(chǎn)作為本合同載明借款的質(zhì)物，出質(zhì)給貸款人，質(zhì)物評估現(xiàn)值共計(jì)人民幣(大寫)____元(詳見質(zhì)物清單、質(zhì)物評估證明，清單號碼____)。質(zhì)物移交時(shí)間為__年__月__日。

第三條　貸款人同意貸給借款人個(gè)人住房貸款，金額為人民幣(大寫)____元，本項(xiàng)貸款用于____，貸款利率為月利率____‰(如遇國家利率調(diào)整或借款人未按時(shí)向貸款人付息時(shí)，按中國人民銀行有關(guān)規(guī)定辦理)，借款期限由__年__月__日起至__年__月__日止。

第四條　本合同項(xiàng)下的貸款本金及利息，借款人以分月付款的方式進(jìn)行還本付息。每月還款金額的計(jì)算公式：

一、等額償還法：

貸款本金總額×月利率×〔1+月利率〕(上標(biāo))還款月數(shù)

每月還款本息額=--------------------------

〔1+月利率〕(上標(biāo))還款月數(shù)-1

二、遞減償還法：

貸款本金

每月還款本息額=----+〔貸款本金-已歸還貸款本金〕×月利率

貸款月數(shù)

本合同項(xiàng)下的貸款本息采用____法償還，首期還款日為__年__月__日，還款金額為____元，剩余款項(xiàng)分____月償還(具體償還日期及金額詳見還款計(jì)劃表)。

第五條　質(zhì)押擔(dān)保的范圍包括主債權(quán)、利息、違約金、損害賠償金、質(zhì)物保管費(fèi)用和實(shí)現(xiàn)質(zhì)權(quán)的費(fèi)用。

第六條　借款人授權(quán)貸款人把本合同項(xiàng)下的借款用轉(zhuǎn)賬方式劃轉(zhuǎn)到售房單位在銀行開立的賬戶。

第七條　在借款期內(nèi)，借款人須在貸款人處開設(shè)的存款賬戶上存有不少于兩個(gè)月還款的款項(xiàng)，并不可撤銷地授權(quán)貸款人可從該賬戶扣收本合同項(xiàng)下的有關(guān)欠款。

第八條　借款人應(yīng)按本合同訂立的還款計(jì)劃按期足額歸還貸款本息。如需延期還款，借款人必須在還款日前15天提出延期申請，經(jīng)貸款人同意后，辦理延期還款手續(xù)，貸款人按本合同第三條訂立的貸款利率收取貸款利息。貸款人不同意延期還款或借款人不提出延期申請的，貸款逾期后，貸款人按規(guī)定計(jì)收逾期利息。借款人申請延期次數(shù)不超過____次，且每次延期時(shí)間不超過一個(gè)月。

借款人可以提前歸還全部貸款，但必須提前10天書面通知貸款人，已計(jì)收的貸款利息不再調(diào)整。

第九條　借款人提出延期申請，經(jīng)貸款人審查同意，辦理延期還款手續(xù)后，出質(zhì)人自愿繼續(xù)承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。

篇2

借款擔(dān)保責(zé)任的確定主要是為了確定擔(dān)保人是否承擔(dān)連帶責(zé)任,不同的當(dāng)事人對逾期借款合同的確認(rèn)也會(huì)引起不同的法律后果。以下是小編收集整理的借款擔(dān)保書范文，歡迎大家閱讀。

借款擔(dān)保書范文1個(gè)人借款擔(dān)保書范本

分行：

根據(jù) (借款人)的申請，貴行同意向其提供外匯貸款(大寫) 美元(或其他外幣)，配套人民幣貸款(大寫 )元。本保證人同意

為該項(xiàng)貸款擔(dān)保。特此開立本保證書，向貴行擔(dān)保下列各項(xiàng)：

一、本保證書為無條件、不可撤銷的保證書，擔(dān)保貸款本金為元 整(大寫) ，和該貸款項(xiàng)下所發(fā)生的利息和費(fèi)用。

二、本保證書保證歸還借款人在 字第號貸款合同項(xiàng)下不按期償還的全部或部分到期貸款本息，并同意在接到貴行書面通知后十四天內(nèi)代為償還借款人所欠借款本息。如我單位不能履行上述擔(dān)保責(zé)任時(shí)，接受你行委托我單位開戶行從我單位賬戶中扣收全部貸款本息，如賬戶中存款不足，我單位將繼續(xù)負(fù)責(zé)償還借款人應(yīng)償付貸款本息及費(fèi)用。

三、本保證書在貴行同意借款人延期還款時(shí)繼續(xù)有效。

四、本保證書是一種連續(xù)擔(dān)保和賠償?shù)谋ＷC。不受借款人接受上級單位任何指令和借款方與任何單位簽訂的任何協(xié)議、文件的影響，也不因借款人是否破產(chǎn)、無力清償借款、喪失企業(yè)資格、更改組織章程以及關(guān)、停、并、轉(zhuǎn)等各種變化而有任何改變。

五、本保證人是經(jīng)上級主管部門批準(zhǔn)成立、工商行政管理部門發(fā)給營業(yè)執(zhí)照的法人，并有足夠償還借款的財(cái)產(chǎn)作保證，保證履行本保證書規(guī)定的義務(wù)。

六、本保證書自簽發(fā)之日起生效，至還清借款人所欠的全部借款本息和費(fèi)用時(shí)自動(dòng)失效。 保證人：(公章) 法定代表：(蓋章) 保證人地址：

保證人開戶銀行及賬號：

借款擔(dān)保書范文2甲方(出借人)： ， 身份證號碼： 聯(lián)系電話： ， 通訊地址： 乙方(借款人)： ， 身份證號碼： 聯(lián)系電話： ， 通訊地址： 丙方(擔(dān)保人)： ，身份證號碼： 聯(lián)系電話： ， 通訊地址： 乙方因資金短缺，由丙方提供擔(dān)保，向甲方申請借款。現(xiàn)甲、乙、丙三方協(xié)商一致，訂立本合同，茲三方共同遵守。

一、借款總額為人民幣：(大寫) 仟 佰 拾 萬 仟 佰 拾 元整(￥ )。

二、借款利率為 /月(大寫：百分之 /月)， /日(大寫：百分之 /日)。

三、借款期限為 天，即自 年 月 日至 年 月日止,具體以款項(xiàng)轉(zhuǎn)帳之日起計(jì)。(如因乙方或第三方的原因致使款項(xiàng)不能當(dāng)日到帳，以甲方出帳之日起計(jì))

四、借款期屆滿：乙方應(yīng)以現(xiàn)金方式轉(zhuǎn)帳方式全額歸還甲方的本金和利息。

五、乙方應(yīng)當(dāng)按期還款，如需延期還款，必須在借款到期前3個(gè)工作日內(nèi)，向甲方提出延期還款書面申請，丙方提供延期擔(dān)保，三方簽訂《延期還款協(xié)議》后，乙方才能延期還款。

六、借款用途 。若乙方未按照約定的借款用途使用借款的，甲方有權(quán)停止發(fā)放借款、提前收回借款或者解除合同。

七、為保證乙方按時(shí)全額還款，丙方向甲方提供下列擔(dān)保方式：

1、以位于

的房產(chǎn)(共 套)(面積： ;房地產(chǎn)權(quán)證號： )作為擔(dān)保抵押物，辦理抵押登記手續(xù)。

2、其他財(cái)產(chǎn)：

八、乙方?jīng)]有按約定的借款用途使用借款的或不按期還本付息的視乙方違約，乙方應(yīng)承擔(dān)以下違約責(zé)任：

1、借款逾期利息按銀行同期貸款利率的4倍計(jì)算。

2、乙方向甲方支付借款本金的30%作為違約金。

3、承擔(dān)甲方實(shí)現(xiàn)債權(quán)的一切費(fèi)用(包括但不限于：律師費(fèi)、訴訟費(fèi)、訴訟保全費(fèi)、執(zhí)行費(fèi)、交通費(fèi)等)。

九、丙方擔(dān)保的范圍包括：乙方借款的本金、利息、逾期利息、違約金和甲方實(shí)現(xiàn)債權(quán)的一切費(fèi)用。

十、乙、丙方提供的通訊地址為一切法律文書的送達(dá)地址，如因提供的地址不確切、或不及時(shí)提供變更后的地址致使法律文書不能送達(dá)或不能及時(shí)送達(dá)，由此產(chǎn)生的一切法律后果由乙、丙方承擔(dān)。

十一、本合同爭議的管轄為 人民法院。

十二、本合同一式 份，三方各執(zhí) 份。

甲方(出借人)： 乙方(借款人)： 丙方(擔(dān)保人)：

日期： 年 月 日 日期： 年 月 日 日期： 年 月 日

借款擔(dān)保書范文3借款人因處理公司業(yè)務(wù)，需要從財(cái)務(wù)部借款時(shí)，借款人保證自愿遵守公司的財(cái)務(wù)制度，并保證做到按規(guī)定辦事。

1、因工作需要到外地出差，總裁或總裁授權(quán)人批準(zhǔn)后可預(yù)支差旅費(fèi)，返回后于5個(gè)工作日內(nèi)報(bào)銷。

2、計(jì)劃外費(fèi)用由總裁或總裁授權(quán)人審批

3、費(fèi)用支付及報(bào)銷要求

(1)報(bào)銷票據(jù)必須為國家統(tǒng)一發(fā)票，經(jīng)營性收款收據(jù)一律不能報(bào)銷入帳;

(2)各種開支必須符合國家財(cái)稅法規(guī)，報(bào)銷時(shí)經(jīng)辦人應(yīng)盡可能注明用途;

(3)手寫發(fā)票必須書寫清楚，數(shù)量、金額等必須完整;

(4)發(fā)票上單位名稱必須和報(bào)銷單位一致，否則不能報(bào)銷;

(5)各部門預(yù)借的支票及現(xiàn)金，結(jié)算款項(xiàng)業(yè)務(wù)處理完畢，應(yīng)及時(shí)執(zhí)有關(guān)憑證(發(fā)票)、支出憑單等)在一周內(nèi)到財(cái)務(wù)部報(bào)帳銷帳。

(6)所有借款及預(yù)付款，必須在前帳結(jié)清之后方可再借付。確因業(yè)務(wù)需要而來不及結(jié)清前帳，必須向財(cái)務(wù)主管講明原因，經(jīng)同意后方可再借付。試用期人員不許借款，由該部門經(jīng)理代借。

4、逾期未報(bào)銷、未清帳，借款由當(dāng)月工資中扣除

借款人：

年 月 日

借款擔(dān)保書范文4編號：_________

保證人：_________

法定代表人：_________

地址：_________

開戶銀行：_________

帳戶：_________

_________銀行：

鑒于你行向_________(下稱借款人)提供(幣種)_________貸款(金額)_________(大寫：_________)(下稱貸款)。該借款合同(下稱

編號：_________

保證人：_________

法定代表人：_________

地址：_________

開戶銀行：_________

帳戶：_________

_________銀行：

鑒于你行向_________(下稱“借款人”)提供(幣種)_________貸款(金額)_________(大寫：_________)(下稱“貸款”)。該借款合同(下稱“合同”)編號為_________。該貸款期限為_________，利率為_________，用于_________。本保證人已了解并同意“合同”所有條款，應(yīng)“借款人”要求，現(xiàn)本保證人同意為上述“貸款”全額擔(dān)保，特此開立以你行為受益人的無條件的、不可撤銷的擔(dān)保書，向你行保證如下：

一、本保證人保證“借款人”全面履行“合同”。如“借款人”未能按“合同”規(guī)定償付各期到期(包括被宣布到期)應(yīng)付款項(xiàng)，包括本金、利息、費(fèi)用、罰息、違約金和賠償金(以下稱“到期應(yīng)付款項(xiàng)”)，不論由何原因造成，對此全部和任何“到期應(yīng)付款項(xiàng)”，本保證人保證按下述第二條規(guī)定承擔(dān)連帶償付責(zé)任和/或連帶賠償責(zé)任。

二、如果“借款人”未能按“合同”規(guī)定如數(shù)償付上述“一期應(yīng)付款項(xiàng)”，你行即有權(quán)直接向本保證人索償，而無須先行向借款人追償(/處分抵押品)，本保證人保證在收到你行第一次書面索付通知后十五天內(nèi)，即無條件按通知要求將上述“借款人”的全部“到期應(yīng)付款項(xiàng)”以“合同”規(guī)定的幣種主動(dòng)支付給你行，應(yīng)支付額計(jì)算至本保證人實(shí)際支付日。上述索付通知書，即作為付款憑證，對本保證人具有法律約束力。

三、如果本保證人未能按前條規(guī)定期限履行上述擔(dān)保責(zé)任，由此造成的延付利息和你行的其它經(jīng)濟(jì)損失由本保證人承擔(dān);同時(shí)，你行有權(quán)從本保證人存款帳戶中扣收上述全部“到期應(yīng)付款項(xiàng)”和延付利息。本保證人保證不提出異議和抗辯。

四、本保證人同意，今后若需追加“貸款”金額，對不超過“合同”金額_________%的追加貸款部分，按本擔(dān)保書規(guī)定承擔(dān)擔(dān)保義務(wù)。

五、在“合同”項(xiàng)下全部應(yīng)付款項(xiàng)清償完畢之前，本保證人不能行使由于履行本保證項(xiàng)下義務(wù)而獲得的任何代位權(quán)和索償權(quán)。如果“借款人”向本保證人提供抵押品，非經(jīng)你行書面同意，本保證人也不應(yīng)行使抵押項(xiàng)下的權(quán)利;如果經(jīng)你行同意處理抵押品，其所得全部項(xiàng)保證首先用于向你行償付上述“到期應(yīng)付款項(xiàng)”。

六、本保證人在此同意，如果發(fā)生下列任何一種或數(shù)種情況時(shí)，本擔(dān)保書第一、二、三、四條規(guī)定的連帶償付責(zé)任(/連帶賠償責(zé)任)絲毫不受影響，本擔(dān)保書繼續(xù)有效。

1.本擔(dān)保項(xiàng)下所有當(dāng)事人變更各自的名稱、地址、合資合作合同、企業(yè)章程、法定代表人、經(jīng)營范圍、企業(yè)性質(zhì)，或借款人合并、分立、停業(yè)、撤銷、解散、破產(chǎn)等;

2.你行延緩行使“合同”規(guī)定的權(quán)利和/或本擔(dān)保項(xiàng)下的權(quán)利，或?qū)Α百J款”項(xiàng)下的還款給予任何寬限，或與“借款人”之間達(dá)成其它任何形式的和解或變通執(zhí)行方式，無論是否通知本保證人;

3.“借款人”執(zhí)行其上述主管部門下達(dá)的任何行政指令和規(guī)定，或“借款人”與任何單位簽署任何合同、協(xié)議、契約及其它文件;

本保證人上級主管部門下達(dá)的任何行政指令和規(guī)定。

七、如果全部或部分“到期應(yīng)付款項(xiàng)”由“借款人”清償以后，發(fā)生“借款人”破產(chǎn)被清盤，而根據(jù)法律規(guī)定該全部或部分清償無效，屆時(shí)，本擔(dān)保書對該全部或部分“到期應(yīng)付款項(xiàng)”繼續(xù)承擔(dān)本擔(dān)保書規(guī)定的擔(dān)保義務(wù)。

八、本保證人在此同意及確認(rèn)，如你行與“借款人”修改、補(bǔ)充、刪除“合同”條款，絲毫不影響上述第一、二、三、四條規(guī)定的擔(dān)保責(zé)任和義務(wù)，但是變更“貸款”用途條款者除外。除“貸款”用途條款變更以外，“合同”中其他條款的變更無需征得本保證人同意?！昂贤敝信c擔(dān)保金額和期限有關(guān)的條款變更以后，本擔(dān)保書的擔(dān)保期限即自動(dòng)順延，上述擔(dān)保義務(wù)不變，除非本保證人主動(dòng)償付全部“到期應(yīng)付款項(xiàng)”;擔(dān)保金額則按本擔(dān)保書規(guī)定的范圍及上述期限變更后的貸款利率執(zhí)行，除非本保證人另有書面承諾。

九、本保證人將按你行要求定期提供有關(guān)的財(cái)務(wù)報(bào)表，并將上述第六條第1款中本保證人的變更情況及時(shí)通知你行。

十、你行可自主轉(zhuǎn)讓本擔(dān)保項(xiàng)下的全部或部分權(quán)利，本擔(dān)保書的受益人包括你行、你行的繼承人和受讓人。

十一、本保證人的繼承人、人或受讓人將受本擔(dān)保書所有條款的約束，承擔(dān)本擔(dān)保項(xiàng)下的全部擔(dān)保責(zé)任。但非經(jīng)你行書面同意，本保證人不會(huì)轉(zhuǎn)讓任何擔(dān)保義務(wù)。

十二、本擔(dān)保書是連續(xù)性的擔(dān)保，自開立之日起生效，直至“合同”項(xiàng)下全部“到期應(yīng)付款項(xiàng)”償清后自動(dòng)失效。

十三、在執(zhí)行本擔(dān)保書過程中如有爭議，應(yīng)通過友好協(xié)商解決。經(jīng)協(xié)商不能解決的，應(yīng)向本擔(dān)保項(xiàng)下受益人所在地主管法院提起訴訟。

十四、本擔(dān)保書正本一式_________份，你行執(zhí)_________分，本保證人和“借款人”各執(zhí)一份。

保證人(公章)：_________

簽發(fā)人(簽字)：_________

職務(wù)：_________

篇3

一．總 則

第一條 為加強(qiáng)公司的內(nèi)部管理，保證員工遵守公司各項(xiàng)規(guī)章制度以及法律法規(guī)，防范因特殊崗位員工的失職或違規(guī)給公司帶來的風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)公司權(quán)益，特制定本制度。

第二條 公司物流管理部和財(cái)務(wù)部員工，無論何種用工形式，在接到聘用通知后應(yīng)馬上著手辦理《擔(dān)保書》（見附件）一式三份（公司、擔(dān)保人、被擔(dān)保人各執(zhí)一份），并在報(bào)到之前交公司核實(shí)后方給予辦理入職手續(xù)。

第三條 公司從事銷售工作的員工無論何種用工形式，從試用期開始，必須交納不少于3萬元的風(fēng)險(xiǎn)保證金。

第四條 人力資源部全面負(fù)責(zé)公司員工擔(dān)保的管理工作。

二．擔(dān)保責(zé)任

第五條 在特殊崗位員工（被擔(dān)保人）因公違反公司制度或主、客觀原因給河南恩湃電力技術(shù)有限公司造成經(jīng)濟(jì)損失應(yīng)由其個(gè)人承擔(dān)賠償責(zé)任時(shí)（包括借款未還私自離職），擔(dān)保人承擔(dān)連帶賠償責(zé)任。

第六條 擔(dān)保人提供擔(dān)保的期限為自員工（被擔(dān)保人）報(bào)到入職之日起至員工（被擔(dān)保人）與公司解除勞動(dòng)關(guān)系之后六個(gè)月內(nèi)，因特殊情況需要延長擔(dān)保期限的，擔(dān)保期限另行約定。

第七條 擔(dān)保人擔(dān)保額不低于該員工月工資總額的3倍。

三.擔(dān)保資格

第八條擔(dān)保人可以是員工（被擔(dān)保人）的朋友、近親屬，也可是本公司在職員工（但不可互相擔(dān)保），同時(shí)必須符合以下條件： 1.擔(dān)保人必須是完全民事行為能力人。

2.具備鄭州市戶籍，并且是電力系統(tǒng)員工。

3.在鄭州市有住所并有正當(dāng)職業(yè)及固定經(jīng)濟(jì)收入來源（由擔(dān)保人工作單位提供加蓋其單位公章的收入證明）。

四.擔(dān)保核對和變更

第九條 到公司應(yīng)聘特殊崗位員工在報(bào)到入職前須將其擔(dān)保人的詳細(xì)資料，提交至人力資源部審核。由人力資源部負(fù)責(zé)與擔(dān)保人簽署擔(dān)保書，擔(dān)保人還須提供身份證原件供核驗(yàn)及復(fù)印存檔。

第十條 公司人力資源部對特殊崗位員工每年核對擔(dān)保一次，必要時(shí)每半年核對擔(dān)保一次或隨時(shí)核對擔(dān)保。核對方式包括：電話問詢、家訪等。

第十一條 擔(dān)保人工作單位、住址、電話或相關(guān)信息有變更時(shí)，員工應(yīng)馬上通知人力資源部更新?lián)Ｈ速Y料。

第十二條如擔(dān)保人因故喪失擔(dān)保資格，員工應(yīng)立即自動(dòng)按規(guī)定另行更換擔(dān)保。

第十三條發(fā)生以上第十一條、第十二條情況而員工不予呈報(bào)事后被察知者，視情節(jié)輕重予以處罰。

第十四條員工因故須更換擔(dān)保人者，應(yīng)告知理由并另擇擔(dān)保人，重新辦理擔(dān)保手續(xù)，核準(zhǔn)后發(fā)還原擔(dān)保書。

第十五條公司認(rèn)為擔(dān)保人不適當(dāng)時(shí)，有權(quán)隨時(shí)通知被擔(dān)保人更換擔(dān)保。

五.保證金

第十六條員工若沒有符合條件的擔(dān)保人為其擔(dān)保,可按照員工本人自愿原則向公司交納“保證金”。“保證金”數(shù)額不得低于員工月工資總額的3倍；“保證金”可用股金進(jìn)行沖抵，不足部分交納現(xiàn)金。員工離司后,公司連本帶息返還。本金中現(xiàn)金部分按銀行同期定活兩便存款利率計(jì)息，股金不計(jì)利息。

第十七條員工在公司工作期間,因公違反公司制度或因主、客觀原因給公司造成經(jīng)濟(jì)損失應(yīng)由其個(gè)人承擔(dān)賠償責(zé)任時(shí)（包括借款未還私自離職）賠償金先從其“保證金”中扣除后，不足部分再由員工償還公司。

六.附 則

第十八條本制度經(jīng)公司總經(jīng)理工作會(huì)討論通過報(bào)董事會(huì)審批，自簽發(fā)之日起執(zhí)行。

第十九條本制度由人力資源部負(fù)責(zé)解釋。

附件：《擔(dān)保書》

擔(dān)保書

擔(dān)保人

系

省

市（縣）人，自

年

月

日起就職于

。本人自愿為

同志在河南恩湃電力技術(shù)限公司特殊崗位工作期間提供經(jīng)濟(jì)擔(dān)保，凡因該同志因公違反公司制度或主、客觀原因給河南恩湃電力技術(shù)有限公司造成經(jīng)濟(jì)損失應(yīng)由其個(gè)人承擔(dān)賠償責(zé)任時(shí)（包括借款未還私自離職），由本人承擔(dān)連帶賠償責(zé)任。

注：本人出具該證明后愿意河南恩湃電力技術(shù)有限公司對我提供的個(gè)人信息進(jìn)行核實(shí)，如有不實(shí)，本人愿承擔(dān)一切責(zé)任。

擔(dān)保人工作單位及聯(lián)系電話：

被擔(dān)保人工作部門及聯(lián)系電話：

擔(dān)保人固定住所地址：

被擔(dān)保人固定住所地址：

擔(dān)保人電話：

被擔(dān)保人電話：

篇4

個(gè)人無限連帶責(zé)任保證書范文一

-----市中小企業(yè)信用擔(dān)保中心：

茲有--------------------------公司(下稱債務(wù)人)，于-----年-----月-----日簽署了《委托擔(dān)保承諾書》，承貴中心接受委托為其提供-----------------萬元(大寫)貸款擔(dān)保，為維護(hù)貴中心的合法權(quán)益。本人以個(gè)人所有財(cái)產(chǎn)及權(quán)益，以無限連帶責(zé)任的方式向貴中心提供反擔(dān)保，并承諾如下：

一、本人同意對《委托擔(dān)保承諾書》及今后可能發(fā)生的修改、補(bǔ)充條款中債務(wù)人的所有債務(wù)承擔(dān)無限連帶現(xiàn)任;如債務(wù)人未按《委托擔(dān)保承諾書》中的承諾按期足額還全部債務(wù)，導(dǎo)致貴中心損失的，本人保證在收到貴中心索款通知后十五日內(nèi)無條件將上述款項(xiàng)支付給貴中心。

二、本人用于清償債務(wù)人債務(wù)的資產(chǎn)和權(quán)益，包括但不限于：

1、 本人家庭(或個(gè)人)財(cái)產(chǎn)清單所列的全部財(cái)產(chǎn)。

2、 本人的薪金、勞務(wù)報(bào)酬、稿酬、特許權(quán)使用費(fèi)、利息、股息、股權(quán)、紅利、財(cái)產(chǎn)租賃、財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)讓等所取得的現(xiàn)金、有價(jià)證券等方式的收益以及因商標(biāo)、專利等專有權(quán)所取得的許可使用費(fèi)及轉(zhuǎn)讓費(fèi)等。

3、 本人名下的所有存款、房產(chǎn)、汽車、設(shè)備、土地使用權(quán)、承包承租經(jīng)營權(quán)等財(cái)產(chǎn)和權(quán)益。

三、本保證書是不可撤銷的，出現(xiàn)下列情況，無論是否征得本人同意或是否事先通知本人、皆不影響本保證書的法律效力及繼續(xù)履行：

1、 本保證書所涉及的任何一方中當(dāng)事人的身份、地位發(fā)生任何變化;

2、 本保證書所涉及的任何一方當(dāng)事人發(fā)生合并、分立、停業(yè)、撤銷破產(chǎn)或變更名稱、住所、章程、法定代表人、經(jīng)營范圍、企業(yè)性質(zhì)或其上級單位的任何指令或與任何單位簽訂任何法律文件等事項(xiàng)企業(yè)性質(zhì)或其上級單位的任何指令或與任何單位簽訂任何法律文件等導(dǎo)致的變化。

四、在任何情況下，在貴中心尚未全部收回?fù)?dān)保代償款項(xiàng)之前，無論本人是否已經(jīng)向貴中心部分履行了代償責(zé)任，必須待貴中心代償款項(xiàng)全部收回之后，才可向債務(wù)人行使債權(quán)人的權(quán)利。

五、貴中心給予債務(wù)人和本人的任何寬容、寬限或延緩行使《委托擔(dān)保承諾書》及本保證書項(xiàng)下的權(quán)利，不視為貴中心對本保證書項(xiàng)下權(quán)利、權(quán)益的放棄，也不影響本人履行本保證書的各項(xiàng)義務(wù)。

六、 本保證書自本人簽字之日起生效，直至貴中心根據(jù)《委托擔(dān)保承諾書》所提供的擔(dān)保債權(quán)被全部清償為止。

七、 本保證書一式四份，貴中心與本人各執(zhí)二份。

承諾人姓名：----------------------，------------------------

身份證號碼：-------------------------，----------------------------

結(jié)婚證編號：-------------------------字，第---------------------號

住所：---------------------------------------------郵編：----------------

住所電話：---------------------手機(jī)----------------------------------

個(gè)人無限連帶責(zé)任保證書范文二

茲有_____(下稱債務(wù)人)，于20XX年XX月XX日同XXX簽署了《借款擔(dān)保合同》，向(下稱債權(quán)人)借款人民幣萬元整，為維護(hù)債權(quán)人的合法權(quán)益。本人愿以個(gè)人所有財(cái)產(chǎn)承擔(dān)無限連帶擔(dān)保責(zé)任。并承諾如下：

一、本人已認(rèn)真閱讀了《借款擔(dān)保合同》，并同意對《借款擔(dān)保合同》及今后可能發(fā)生的修改、補(bǔ)充條款中債務(wù)人所有債務(wù)承擔(dān)無限連帶保證責(zé)任。當(dāng)債務(wù)人出現(xiàn)《借款擔(dān)保合同》第14條約定事項(xiàng)時(shí)，債權(quán)人無需先向債務(wù)人或其他擔(dān)保人追償、起訴或采取其他措施，本人保證在收到債權(quán)人索款通知后五日內(nèi)無條件將上述款項(xiàng)支付給債權(quán)人。

二、本次擔(dān)保范圍包括但不限于債務(wù)人借款本金、利息、違約金、訴訟費(fèi)及因債權(quán)人為保證債權(quán)的實(shí)現(xiàn)而產(chǎn)生的各項(xiàng)費(fèi)用。

三、擔(dān)保期限自《借款擔(dān)保合同》簽訂之日起，至債務(wù)人清償全部債務(wù)完畢為止。

四、本人用于清償債務(wù)人債務(wù)的資產(chǎn)和權(quán)益，包括但不限于：

1、本人家庭(或個(gè)人)財(cái)產(chǎn)清單所列的全部資產(chǎn)。

2、本人名下所有存款、房產(chǎn)、汽車、設(shè)備、土地使用權(quán)、股權(quán)、承包、承租經(jīng)營權(quán)等財(cái)產(chǎn)和權(quán)益。

3、本人的薪金、勞務(wù)報(bào)酬、稿酬、特許權(quán)使用費(fèi)、利息、股息、股權(quán)、紅利、財(cái)產(chǎn)租賃、財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)讓等所取得的現(xiàn)金、有價(jià)證券等方式的收益以及因商標(biāo)、專利等專有權(quán)所取得的現(xiàn)金、有價(jià)證券等方式的收益及因商標(biāo)、專利等專有權(quán)所取得的許可使用費(fèi)及轉(zhuǎn)讓費(fèi)等。

五、本人已了解除本擔(dān)保書外，主合同項(xiàng)下還存在其他擔(dān)?；虻盅海救嗽诖顺兄Z：本擔(dān)保責(zé)任不受其他任何擔(dān)保人所提供的擔(dān)?；虻盅河绊?，也不因他們的存在而免除或減少，擔(dān)保責(zé)任的承擔(dān)也不以債權(quán)人向其他任何擔(dān)保人或因變現(xiàn)其他抵押物提出權(quán)利主張或進(jìn)行訴訟/仲裁/強(qiáng)制執(zhí)行為前提。

六、本保證書是不可撤消的，出現(xiàn)下列情況，無論是否征得本人同意或是否事先通知本人，皆不影響本保證書的法律效力及繼續(xù)履行：

1、本保證書所涉及的任何一方當(dāng)事人的身份、地位發(fā)生任何變化;

2、債務(wù)人延長借款期限，或增加借款金額的。

七、債權(quán)人給予債務(wù)人或其他承擔(dān)連帶責(zé)任的擔(dān)保人和本人的任何寬限行使《借款擔(dān)保合同》及本保證書項(xiàng)下的權(quán)利，不視為債權(quán)人對本保證書項(xiàng)下權(quán)利、權(quán)益的放棄，也不影響本人履行本保證書的各項(xiàng)義務(wù)。

七、因本擔(dān)保書發(fā)生爭議，可由債權(quán)人和擔(dān)保人協(xié)商解決：若協(xié)商不成時(shí)可向北京市東城區(qū)人民法院提起訴訟。

八、本保證書自擔(dān)保人簽字即刻生效。

保證人：電話：

篇5

一、規(guī)范貸款審批程序

認(rèn)真把好貸款審批關(guān)是放準(zhǔn)用好貸款、提高資產(chǎn)質(zhì)量的關(guān)鍵性步驟，要堅(jiān)持按照貸款政策、原則和制度，逐筆審核，決定貸與不貸、貸多貸少、期限長短等。

(一)層層設(shè)立貸款審批組織，貸款審批實(shí)行逐級負(fù)責(zé)制。聯(lián)社已成立了大額貸款審批委員會(huì)，信用社要相應(yīng)建立貸款審批領(lǐng)導(dǎo)小組。審批領(lǐng)導(dǎo)小組組長由信用社主任擔(dān)任，負(fù)責(zé)轄區(qū)內(nèi)3萬元以下3000元以上貸款的審批發(fā)放，審批領(lǐng)導(dǎo)小組成員應(yīng)由會(huì)計(jì)、監(jiān)測、信貸員等3-5人組成，同時(shí)，信用社也應(yīng)成立貸款貸前調(diào)查小組，成員由信貸員、監(jiān)測員等2-3人構(gòu)成，負(fù)責(zé)轄區(qū)內(nèi)萬元以上(含1萬元)大額貸款的貸前調(diào)查，主要審查借款人的資信、聯(lián)保人的資格和還款能力，抵押人(物)的真實(shí)性和合法性，貸前調(diào)查領(lǐng)導(dǎo)小組成員要在擔(dān)保(抵押)貸款貸前調(diào)查一覽表上簽署意見，為信用社大額貸款審批領(lǐng)導(dǎo)小組和社主任決策提供詳實(shí)資料。信用社審批領(lǐng)導(dǎo)小組貸款貸前調(diào)查領(lǐng)導(dǎo)小組名單要報(bào)聯(lián)社業(yè)務(wù)科備案。

貸款在3000元以下(含3000元)的由信貸員審批發(fā)放；貸款在3000元至1萬元(含1萬元)以下的，由信用社（部）主任審批；貸款在1萬元至3萬元(含3萬元)的，由社（部）貸款審批小組審批發(fā)放，社（部）主任簽署意見；貸款3萬元以上的，一律報(bào)聯(lián)社審批。

決策人必須在核準(zhǔn)的審批權(quán)限內(nèi)審批貸款，審批貸款必須以調(diào)查人、審查人提供的資料為基礎(chǔ)，在信貸資金和存貸比例許可的情況下，結(jié)合本地區(qū)發(fā)展規(guī)劃，該筆貸款的用途和安全性等情況，確定貸與不貸，貸多貸少。集體審批貸款應(yīng)有會(huì)議記錄和大額貸款審批登記卡，并納入貸款檔案管理。

(二)完善審批記錄，正確界定貸款第一責(zé)任人

在貸款管理上實(shí)行聯(lián)社、信用社(部)主任負(fù)責(zé)制，聯(lián)社主任、信用社主任對貸款管理負(fù)有最終決策權(quán)。同時(shí)，在貸款具體日常管理上嚴(yán)格執(zhí)行貸款第一責(zé)任人制度，明確主辦信貸員為第一責(zé)任人，對貸款調(diào)查材料的真實(shí)性、合法性及有效性承擔(dān)責(zé)任，主辦信貸員承擔(dān)終身收回責(zé)任和貸款風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任。無經(jīng)放員或發(fā)放貸款責(zé)任不明確的，經(jīng)信用社主任同意發(fā)放的，信用社主任是該筆貸款的第一責(zé)任人；未經(jīng)信用社主任審批或同意，無經(jīng)放員的貸款，內(nèi)勤監(jiān)測員是該筆貸款的第一責(zé)任人。

二、貸款的發(fā)放及收回管理。

信用社貸款操作程序?yàn)椋嘿J款申請──貸款調(diào)查──貸款審批──貸款發(fā)放──貸后檢查──貸款收回。農(nóng)村信用社任何單位和個(gè)人不得逆程序操作或減漏程序運(yùn)行。信用社在與貸戶簽訂借款合同時(shí)，必須做到要素齊全，規(guī)范完整，具體操作規(guī)程如下：

（一）保證擔(dān)保貸款操作規(guī)程。

1．貸款發(fā)放需要的材料。

（1）借款人書面申請。

（2）借款人身份證復(fù)印件。

（3）擔(dān)保人身份證復(fù)印件。

（4）擔(dān)保人書面擔(dān)保書。

（5）信貸人員調(diào)查報(bào)告。

（6）借款合同（樣本）。

（7）農(nóng)村信用社短期借款申請（樣本）。

（8）借款借據(jù)（樣本）。

（9）貸款發(fā)放收回承諾書（樣本）。

2．貸款發(fā)放。

信貸人員將貸款合同、借款憑證、連同有權(quán)審批人的批復(fù)（或復(fù)印件）送交會(huì)計(jì)人員作帳務(wù)處理。會(huì)計(jì)人員本著“誰的錢進(jìn)誰的帳、誰使用”的原則，貸款推行非現(xiàn)金發(fā)放形式，貸款先轉(zhuǎn)入借款人存款帳戶，然后再支取使用，杜絕冒名貸款。

3．貸款檢查材料。

（1）到逾期貸款催收通知單。

（2）貸款檢查報(bào)告。

（二）抵押擔(dān)保貸款操作規(guī)程。

1．貸款發(fā)放需要的材料。

(1)借款人書面申請。

(2)信貸人員調(diào)查報(bào)告

(3)貸款抵押品清單（樣本）

(4)農(nóng)村信用社短期借款申請（樣本）

(5)房屋他項(xiàng)權(quán)證及相關(guān)附件

(6)農(nóng)村信用社借款借據(jù)（樣本）

(7)農(nóng)村信用社抵押保證借款合同（樣本）

(8)貸款發(fā)放收回承諾書（樣本）

(9)身份證復(fù)印件

2．貸款發(fā)放。

信貸人員將貸款合同、借款憑證、連同有權(quán)審批人的批復(fù)（或復(fù)印件）送交會(huì)計(jì)人員作帳務(wù)處理。會(huì)計(jì)人員本著“誰的錢進(jìn)誰的帳、誰使用”的原則，貸款推行非現(xiàn)金發(fā)放形式先轉(zhuǎn)入借款人存款帳戶，然后再支取使用，杜絕冒名貸款。

3．貸款檢查材料。

(1)逾期貸款到期催收單

(2)貸款檢查報(bào)告

（三）質(zhì)押擔(dān)保貸款操作規(guī)程

1．貸款發(fā)放需要的材料

(1)借款人書面申請

(2)信貸人員調(diào)查報(bào)告

(3)貸款質(zhì)押品清單（樣本）

(4)農(nóng)村信用社短期借款申請（樣本）

(5)質(zhì)押物證明及止付證明

(6)農(nóng)村信用社借款借據(jù)（樣本）

(7)農(nóng)村信用社質(zhì)押保證借款合同（樣本）

(8)貸款第一責(zé)任人承諾書（樣本）

(9)身份證復(fù)印件

2．貸款發(fā)放。

信貸人員將貸款合同、借款憑證——杜絕冒名頂替

3．貸款檢查材料

(1)逾期貸款到期催收單

(2)貸款檢查報(bào)告

（四）農(nóng)戶小額信用貸款操作規(guī)程。

1．貸款發(fā)放需要的材料

（1）農(nóng)戶書面貸款申請

（2）借款人身份證復(fù)印件。

（3）信貸員調(diào)查報(bào)告。

（4）信用社農(nóng)戶短期借款申請書（樣本）

（5）信用社借款借據(jù)（樣本）

(6）信用社農(nóng)戶小額貸款合同（樣本）

（7）信貸員填寫貸款發(fā)放收回承諾書，確認(rèn)此筆貸款第一責(zé)任人（樣本）

2．貸款發(fā)放。

信貸人員將貸款合同，借款憑證連同有權(quán)審批人的批復(fù)（或復(fù)印件）送交會(huì)計(jì)人員做帳務(wù)處理，會(huì)計(jì)人員本著“誰的錢進(jìn)誰的帳，誰使用”的原則，貸款推行了現(xiàn)金形式先轉(zhuǎn)入借款人存款帳戶，然后再支取使用，杜絕冒領(lǐng)貸款。

3．貸款檢查材料

篇6

最新銀行借款合同范本

借款方：________________(簡稱甲方)

貸款方：中國人民建設(shè)銀行(簡稱乙方)

根據(jù)________號文件批準(zhǔn)的________項(xiàng)目，所需資金經(jīng)甲方申請，乙方審查同意發(fā)放外匯貸款。雙方同意遵照《中華人民共和國經(jīng)濟(jì)合同法》和國務(wù)院頒發(fā)的《借款合同條例》的規(guī)定簽訂本合同，并共同遵守。

第一條 借款金額：外匯貸款_____________________萬美元。

第二條 借款用途：外匯貸款用于_______________________

第三條 借款期限：_______年_____月_____日至_______年______月______日。外匯貸款自第一筆用匯之日起，在______個(gè)月之內(nèi)分期還清全部貸款本息。

第四條 借款利率：外匯貸款年利率為______%，按______個(gè)月浮動(dòng)。乙方每三個(gè)月計(jì)收一次利息，計(jì)息日為每季最后一個(gè)月的二十日，第一次提款日到第一次計(jì)息日不足一浮動(dòng)期限的也要浮動(dòng)利率，此后利率浮動(dòng)日即為某一計(jì)息日。如甲方不能按期付息，則轉(zhuǎn)入貸款本金計(jì)收復(fù)利。

第五條 借款支用：甲方根據(jù)用款計(jì)劃支用貸款，對到期未支用部分，乙方直接將貸款從甲方的貸款戶轉(zhuǎn)到存款戶。

第六條 借款償還：甲方保證在本合同規(guī)定的借款期限內(nèi)按還款計(jì)劃以所借同種外幣償還借款本息(若以其它可自由兌換的外幣償還，按還款日的外匯買賣牌價(jià)折算成所借外幣償還)。還款計(jì)劃如下：

從_______年______月______日開始還款，共分______次還清。

第七條 還款擔(dān)保：本合同項(xiàng)下的借款本息由________作為甲方的擔(dān)保人，并由擔(dān)保人按乙方的要求向乙方出具擔(dān)保函。一旦甲方不能按期償還貸款本息，由擔(dān)保單位承擔(dān)歸還本金、利息和費(fèi)用的責(zé)任。

第八條 違約責(zé)任

1.甲方不按用款計(jì)劃用款，其提前支用部分須向乙方支付________的承擔(dān)費(fèi)。乙方因本身責(zé)任不按用款計(jì)劃提供貸款須向甲方支付________的違約金。

2.甲方如不按合同規(guī)定使用貸款，乙方有權(quán)停止或收回全部或部分貸款，挪用貸款部分在原貸款利率的基礎(chǔ)上加收100%的罰息。

3.如因不可抗力的原因，甲方不能在貸款期限終止日全部還清本息，應(yīng)在到期日三十天前向乙方提出展期申請。經(jīng)乙方同意，雙方共同修改合同的原借款期限，并重新確定相應(yīng)的貸款利率。甲方未經(jīng)乙方同意不按期歸還的貸款，乙方有權(quán)從甲方在任何銀行開立的帳戶內(nèi)扣收，并從過期之日起，對逾期貸款部分按借款利率加收30%的利息。

第九條 其它規(guī)定

1.發(fā)生下列情況之一時(shí)，乙方有權(quán)停止發(fā)放貸款并立即或限期收回已發(fā)放的貸款。

(1)甲方向乙方提供的情況、報(bào)表和各項(xiàng)資料不真實(shí);

(2)甲方與第三者發(fā)生訴訟，經(jīng)法院判決敗訴，償付賠償金后，無力向乙方償付貸款本息;

(3)甲方的資產(chǎn)總額不足抵償其負(fù)債總額;

(4)甲方的保證人違反或失去保證書中規(guī)定的條件。

2.甲方在還清款前，經(jīng)營中的資金往來，除乙方同意者外，均須通過在乙方開立的帳戶辦理，不得擅自將資金轉(zhuǎn)移到其他銀行或者金融機(jī)構(gòu)。

3.乙方有權(quán)檢查、監(jiān)督貸款的使用情況。甲方應(yīng)向乙方提供有關(guān)報(bào)表和資料。

4.甲方或乙方任何一方要求變更合同或本合同中的某一項(xiàng)條款，須在事前以書面形式通知對方，在雙方達(dá)成協(xié)議前，本合同中的各項(xiàng)條款仍然有效。

5.甲方提供的借款申請書、不可撤銷擔(dān)保書、工貿(mào)合同(或協(xié)議)、用款和還款計(jì)劃及與合同有關(guān)的其它書面材料，均作為本合同的組成部分，與本合同具有同等法律效力。

6.本合同一式________份，經(jīng)借貸雙方有權(quán)簽字人簽字并蓋章后生效。

貸款方：(公章)________________

簽字人：(簽章)________________

借款方：(公章)________________

簽字人：(簽章)________________

__________年________月________日

簽訂于(地點(diǎn))__________________

商業(yè)銀行借款合同范本

借款人：_____________________________

地 址：_______________________________

電 話：_____________________________

貸款人：____________________________

地 址：____________________________

鑒于借款人向貸款人申請貸款，根據(jù)中華人民共和國有關(guān)法律、法規(guī)及其他有關(guān)規(guī)定，借款人與貸款人雙方協(xié)商一致，特訂立本合同。

第一條 貸款

1.1 幣種：人民幣。

1.2 額(大寫金額)_______________________________________________________________.

借款人所欠本金的實(shí)際金額以貸款人出具的會(huì)計(jì)憑證為準(zhǔn)。

1.3 期限自_______年_______月_______日至_______年_______月_______日。

1.4 本合同項(xiàng)下的貸款用于________________________________________________________.

借款人不得將本合同項(xiàng)下的貸款挪作他用。

第二條 利息及計(jì)息方法

2.1月利率：_______。

2.2 一年期以內(nèi)的短期貸款，遇中國人民銀行調(diào)整利率時(shí)，本合同利率不作調(diào)整。

2.3 一年期以上(含一年)的中長期貸款，遇中國人民銀行調(diào)整利率時(shí)，根據(jù)基準(zhǔn)利率的浮動(dòng)比例，于次季度首月按同比例調(diào)整本合同利率。

2.4 貸款利息的計(jì)算公式：

貸款利息=本合同約定利率放款金額實(shí)際占用天數(shù)。其中實(shí)際占用天數(shù)從放款日開始計(jì)算。

2.5 本合同項(xiàng)下貸款按月結(jié)息，貸款人在每月的20日向借款人計(jì)收利息。貸款最后到期時(shí)利隨本清。

第三條 貸款的發(fā)放

3.1 借款人在第1.3條確定的期限內(nèi)可一次或分次辦理手續(xù)，向貸款人申請放款。但每次應(yīng)至少提前3個(gè)銀行工作日向貸款人提出申請。

3.2 貸款人在放款前有權(quán)審查下列事項(xiàng)，并根據(jù)審查結(jié)果自主決定是否放款：

(1)借款人是否辦妥有關(guān)的政府許可、批準(zhǔn)、登記等法定手續(xù)及貸款人要求辦理的其他手續(xù);

(2)有關(guān)的擔(dān)保合同是否已生效。

3.3 貸款人根據(jù)《借款憑證》一次或分次向借款人放款。

3.4 放款日和放款金額以《借款憑證》的記載為準(zhǔn);如實(shí)際放款日與借款合同和《借款憑證》不一致時(shí)，以實(shí)際放款日為準(zhǔn)。

第四條 還款

4.1 本合同項(xiàng)下的貸款本金的還款日以《借款憑證》的記載為準(zhǔn)。

4.2 借款人應(yīng)按時(shí)足額地歸還本合同項(xiàng)下的貸款本金并支付利息。

4.3 借款人在此不可撤銷地授權(quán)貸款人從其開立在溫州市商業(yè)銀行的存款帳戶中主動(dòng)劃收貸款本息。

4.4 借款人在征得貸款人同意后可以提前歸還貸款。

貸款人有權(quán)按本合同約定的利率向借款人計(jì)收提前還款日至《借款憑證》記載的還款日期間的利息。

第五條 借款人陳述與保證

5.1 借款人承認(rèn)和遵循貸款人的業(yè)務(wù)制度和操作慣例及本合同項(xiàng)下的操作規(guī)程。

5.2 借款人保證配合貸款人調(diào)查、審查個(gè)人經(jīng)濟(jì)收入、開支、負(fù)債等情況，及時(shí)、完整、真實(shí)、準(zhǔn)確地提供貸款人所需的情況和相關(guān)材料。

5.3 借款人必須在下列事項(xiàng)發(fā)生或可能發(fā)生之日起7日內(nèi)書面通知貸款人：

(1)借款人或其家庭成員的工作狀況、家庭收入發(fā)生重大變化;

(2)借款人的家庭發(fā)生重大變故;

(3)抵押物發(fā)生毀損，價(jià)值明顯減少;

(4)質(zhì)押物的權(quán)利價(jià)值明顯減少;

(5)保證人的財(cái)務(wù)發(fā)生重大不利變化或不能歸還向金融機(jī)構(gòu)的借款;

(6)發(fā)生其他影響借款人償債能力的事件;

(7)借款人通訊地址、電話號碼變更的。

第六條 債權(quán)擔(dān)保

6.1 本合同項(xiàng)下的貸款本金、利息、逾期利息、復(fù)利及相關(guān)費(fèi)用由以下?lián)Ｈ藶榻杩钊讼蛸J款人提供擔(dān)保(擔(dān)保合同另行簽訂)

(1)由_____________________(保證人)提供保證擔(dān)保，保證合同[編號為溫商銀( ) _______年( )保字_____________________號].

(2)由______________(抵押人)提供______________(抵押物)的抵押擔(dān)保，抵押合同[編號為溫商銀( )_______年( )抵字______________號].

(3)由___________(出質(zhì)人)提供______________(質(zhì)物)的質(zhì)押擔(dān)保，質(zhì)押合同[編號為溫商銀(______________)______________年質(zhì)字______________號].

第七條 違約事件

7.1 下列任一事件均可構(gòu)成本條所稱的違約事件：

(1)借款人有挪用貸款的行為;

(2)借款人拒不接受貸款人正常的財(cái)務(wù)監(jiān)督及經(jīng)營監(jiān)督，或者借款人提供虛假材料;

(3)借款人涉及違法活動(dòng)或刑事案件;

(4)借款人發(fā)生第5.3條所列的應(yīng)通知的任何事項(xiàng)之一，影響借款人的償債能力的。

(5)借款人經(jīng)營發(fā)生嚴(yán)重虧損或拖欠任一金融機(jī)構(gòu)任何信貸合同項(xiàng)下本金或利息的;

(6)抵押財(cái)產(chǎn)發(fā)生毀損，借款人沒有提供新的有效擔(dān)保措施;

(7)借款人或擔(dān)保人下落不明或無法聯(lián)系。

7.2 有違約事件發(fā)生時(shí)，貸款人有權(quán)采取下列措施：

(1)停止支付借款人尚未使用的貸款;

(2)單方面宣布本合同項(xiàng)下已發(fā)放的貸款本金全部提前到期，并要求借款人立即償還所有貸款本金并結(jié)清利。

(3)采取法律、法規(guī)規(guī)定的其他救濟(jì)措施。

第八條 違約責(zé)任

8.1借款人未按時(shí)足額償還貸款本金，逾期貸款的罰息利率的，在本合同載明的貸款利率水平上加收百分之______;借款人不按時(shí)支付的利息，按逾期借款的罰息利率計(jì)收復(fù)利。

8.2 借款人未按合同約定用途使用貸款的罰息利率的，在本合同載明的貸款利率水平上加收百分之______;借款人不按期支付的利息，按未按合同約定用途使用貸款的罰息利率計(jì)收復(fù)利。

8.3 對借款人所欠的貨款本金、利息、逾期利息、復(fù)利及其他費(fèi)用，借款人不可撤銷地授權(quán)貸款人從其開立在溫州市商業(yè)銀行的任何帳戶內(nèi)扣收。

8.4 借款人違約致使貸款人采取訴訟、仲裁等方式實(shí)現(xiàn)債權(quán)的，借款人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)貸款人為此支付的訴訟費(fèi)、仲裁費(fèi)、通知費(fèi)、催告費(fèi)、律師費(fèi)、查詢費(fèi)、差旅費(fèi)等實(shí)現(xiàn)債權(quán)的費(fèi)用。

第九條 其他約定事項(xiàng)

______________________________________________________________________________________

__________________________________________________________________________________________

第十條 其他條款

10.1 本合同在履行中所發(fā)生的爭議，由雙方協(xié)商解決;協(xié)商不成的，則按下列第 種方式解決。

一、向貸款人所在地的人民法院起訴;二、提交________________________仲裁委員會(huì)進(jìn)行仲裁。

10.2 借款人不可撤銷地授權(quán)貸款人向中國人民銀行個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫查詢其本人個(gè)人信用報(bào)告，用以審核借款人個(gè)人貸款申請，并將個(gè)人信用信息向中國人民銀行個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫報(bào)送。

10.3 本合同項(xiàng)下的《借款憑證》以及雙方確認(rèn)的相關(guān)文件、資料均為本合同不可分割的組成部分。

10.4 本合同經(jīng)雙方簽訂或蓋章后生效。

10.5 本合同正本一式二份、簽約雙方各執(zhí)一份，副本數(shù)份備查。

借款人(簽字或蓋章) 貸款人(公章)

授權(quán)人： 法定代表人或授權(quán)人

篇7

房屋貸款是由購房者向貸款銀行填報(bào)房屋抵押貸款的申請表，并提供合法文件如身份證、收入證明、房屋買賣合同、擔(dān)保書等所規(guī)定必須提交的證明文件，以下是小編為大家準(zhǔn)備了房屋借款合同協(xié)議書通用模板范本，歡迎參閱。

房屋借款合同協(xié)議書一

借款人(抵押人)：

身份證號碼：

住址：

聯(lián)系電話：

出借人(抵押權(quán)人)：

身份證號碼：

住址：

聯(lián)系電話：

保證人：

身份證號碼：

住址：

聯(lián)系電話：編號：

重要提示：本合同系借、貸及保證人三方在平等自愿的基礎(chǔ)上依法協(xié)商訂立，所有條款均是真實(shí)意思表示。為維護(hù)借、貸及保證人三方合法權(quán)益，請對合同條款中的黑體部分予以充分注意。

根據(jù)《中華人民共和國民法通則》、《中華人民共和國合同法》、《中華人民共和國擔(dān)保法》《中華人民共和國物權(quán)法》《中華人民共和國民事訴訟法》及相關(guān)司法解釋等法律法規(guī)的有關(guān)規(guī)定，經(jīng)借、貸及保證人三方協(xié)商一致，簽訂此合同，并保證共同遵守。

第一條借款人及借款金額

借款人向出借人借款人民幣元，大寫人民幣。(大小寫不一致時(shí)，以大寫為準(zhǔn)，下同。)

第二條借款人借款用途

本合同項(xiàng)下的借款用途為。

未經(jīng)出借人書面同意，借款人不得改變借款用途。借款不得用于國家法律和金融法規(guī)明確禁止經(jīng)營的項(xiàng)目。

借款人保證按照本合同約定用途使用借款，不得私自改變資金用途，更不得用作違法和犯罪使用。否則產(chǎn)生法律責(zé)任由借款人承擔(dān)，并由借款人賠償出借人由此所造成的一切損失。

第三條借款人借款期限

借、貸雙方約定借款期限為月/天。即自年月日起，至年月日止。

第四條借款交付

出借人于年月日將借款以形式交付借款人。

借款人指定賬戶名稱：

開戶行：

賬號：

第五條借款人借款利率和計(jì)息、結(jié)息

一、本合同項(xiàng)下的借款利率為月利率﹪。遇法定貸款利率調(diào)整不分段計(jì)息。

二、計(jì)息：按債權(quán)人適用的計(jì)息方式計(jì)算利息。

三、結(jié)息和付息：

經(jīng)協(xié)商一致，借款人采取下列第種方式償還貸款利息：

1、按月付息，每一個(gè)月為一期，共期，每期元。

2、按季付息，每三個(gè)月為一期，共期，每期元。

3、按半年付息，每六個(gè)月為一期，共期，每期元。

4、一次性付息，每期元。

5、其他：。

四、違約金

若借款人未按約定期限還款，就逾期部分，從逾期之日起每日按合同借款總額的百分之五收取違約金，直至清償本息為止。

第六條還款

借款人應(yīng)在借款到期當(dāng)日將本金(即人民幣，大寫人民幣)存入出借人賬戶。

出借人指定賬戶名稱：

開戶行：

賬號：

第七條抵押條款

為確保借款人與出借人簽訂的民間借貸合同的履行，抵押人愿意以其所擁有的、有處分權(quán)的房屋及其占用范圍內(nèi)的土地使用權(quán)作為抵押財(cái)產(chǎn)，向出借人提供債務(wù)履行擔(dān)保。

出借人經(jīng)審查，同意抵押人以其所擁有的、有處分權(quán)的房屋及其占用范圍內(nèi)有使用權(quán)的土地作為借款人履行債務(wù)提供擔(dān)保。為明確借款人和出借人保證人三方的權(quán)利義務(wù)，本著平等互利的原則，依照國家有關(guān)法律及其他有關(guān)規(guī)定，特制訂以下條款。

一、抵押人用作抵押的房地產(chǎn)座落于_________市______區(qū)____________街(路、小區(qū))_____棟單_____號，其房屋建筑面積____________，房屋產(chǎn)權(quán)證號：。

二、抵押財(cái)產(chǎn)價(jià)值采用以下第種方式確認(rèn)。

1、經(jīng)由合法評估機(jī)構(gòu)評估，評估價(jià)值為人民幣(大寫)，抵押率為%。

2、不經(jīng)評估，由締約方協(xié)商確認(rèn)市值為人民幣(大寫)，抵押率為%。抵押物的最終價(jià)值以抵押權(quán)實(shí)現(xiàn)時(shí)實(shí)際處理抵押物的凈收入為準(zhǔn)。

三、抵押期限

抵押期限為______年/月，自______年____月____日起，至______年____月____日止。

四、抵押人保證上述房地產(chǎn)權(quán)屬清楚。若發(fā)生產(chǎn)權(quán)及債權(quán)債務(wù)糾紛，概由抵押人負(fù)責(zé)，并承擔(dān)民事訴訟責(zé)任，由此給抵押權(quán)人造成的經(jīng)濟(jì)損失，抵押人負(fù)責(zé)賠償。

五、出借人保證按主合同履行其承擔(dān)的義務(wù)，如因出借人延誤造成經(jīng)濟(jì)損失的，出借人承擔(dān)賠償責(zé)任。

六、抵押人在抵押期間對抵押的房屋承擔(dān)維修、養(yǎng)護(hù)義務(wù)并負(fù)有保證抵押房地產(chǎn)完好無損的責(zé)任，且隨時(shí)接受抵押權(quán)人的檢查監(jiān)督。

七、在抵押期間因使用不當(dāng)造成毀損，抵押權(quán)人有權(quán)要求恢復(fù)房地產(chǎn)原狀或提供給抵押權(quán)人認(rèn)可的新的抵押房地產(chǎn)，在無法滿足上述條件的基礎(chǔ)上，抵押權(quán)人有權(quán)要求債務(wù)人提前償還本息。

八、抵押期間，未經(jīng)抵押權(quán)人書面同意，抵押人不得擅自轉(zhuǎn)讓、出賣、租賃抵押物，不得對抵押物重復(fù)設(shè)定抵押。發(fā)生上述行為均屬無效。若因抵押人行為造成房屋權(quán)屬變更等給抵押權(quán)人造成損失的，由抵押人負(fù)責(zé)賠償。

九、本合同生效后，借、貸及保證人任何一方不得擅自變更或解除合同，需要變更或解除本合同時(shí)，須經(jīng)借、貸及保證人三方協(xié)商一致，并達(dá)成書面協(xié)議。

第八條借款的保證本次借貸行為(身份證號：)自愿為借款人承擔(dān)連帶責(zé)任保證，借款人逾期未履行還款義務(wù)時(shí)出借人有權(quán)向保證人主張權(quán)利，要求保證人償還借款本息及相關(guān)損失。(詳見附件一)

第九條借款人及擔(dān)保人承諾如下

一、擔(dān)保人自愿簽署“連帶責(zé)任保證書”以其個(gè)人及家庭所有財(cái)產(chǎn)對本合同項(xiàng)下借款金額承擔(dān)連帶責(zé)任。

二、借款人及擔(dān)保人自愿接受出借人的檢查和監(jiān)督，并給予足夠的協(xié)助和配合。

三、借款人及擔(dān)保人不以降低其償債能力的方式處臵自有財(cái)產(chǎn)。借款人及擔(dān)保人對第三人提供保證或以自身資產(chǎn)設(shè)臵抵押、質(zhì)押擔(dān)保時(shí)，必須及時(shí)通知出借人，并征得出借人書面同意。

四、借款人及擔(dān)保人承諾當(dāng)發(fā)生如下事件時(shí)將及時(shí)通知出借人：

1、在本合同或其他任何合同項(xiàng)下發(fā)生違約事件;

2、經(jīng)營出現(xiàn)困難和財(cái)務(wù)狀況發(fā)生惡化;

3、涉入重大訴訟或仲裁案件;

4、發(fā)生其他影響其償債能力的情形。

第十條違約事件及處理

一、下列事件之一即構(gòu)成或視為借款人及擔(dān)保人在本合同項(xiàng)下違約：

1、向出借人提供虛假資料、文件、信息或隱瞞重要事實(shí)、資料、文件、信息，可能或已經(jīng)造成損失;

2、未按期歸還借款本息;

3、未按約定用途使用借款;

4、違反其所作的承諾;

5、在擔(dān)保合同項(xiàng)下發(fā)生違約事件，影響借款人及擔(dān)保人履行本合同項(xiàng)下的義務(wù);

6、抵押物、質(zhì)物貶值、損毀、滅失、被查封或凍結(jié)，借款人及擔(dān)保人未按出借人的要求提供新的擔(dān)保;

7、進(jìn)行違法犯罪活動(dòng);

8、違反本合同中關(guān)于當(dāng)事人權(quán)利義務(wù)的其他約定;

9、在與出借人之間的其他合同項(xiàng)下發(fā)生違約事件。

二、出現(xiàn)前款規(guī)定的違約事件時(shí)，出借人有權(quán)分別或同時(shí)采取下列措施：

1、要求借款人及擔(dān)保人限期糾正其違約行為;

2、宣布本合同項(xiàng)下借款本息全部或部分提前清償;

3、宣布借款人及擔(dān)保人在其他合同項(xiàng)下尚未償還的貸款本息和其他應(yīng)付款項(xiàng)全部或部分立即清償;

4、終止或解除本合同，全部、部分終止或解除借款人及擔(dān)保人與出借人之間的其他合同;

5、要求借款人及擔(dān)保人賠償因其違約而給出借人造成的損失;

6、要求擔(dān)保人承擔(dān)保證責(zé)任，或者將抵押物(質(zhì)押物)依法變現(xiàn)歸還借款;

7、出借人認(rèn)為必要的其他措施。

第十一條稅費(fèi)

因借款人、抵押人的違約導(dǎo)致本合同在訂立、履行過程中產(chǎn)生糾紛而增加的有關(guān)稅收及費(fèi)用，包括但不限于各種稅收、訴訟費(fèi)、執(zhí)行費(fèi)、律師費(fèi)、公證費(fèi)等均由借款人支付或償付。

第十二條變更與解除

本合同經(jīng)借、貸及保證人三方書面同意可以進(jìn)行修改、補(bǔ)充或解除。本合同的任何修改和補(bǔ)充均構(gòu)成本合同不可分割的一部分，與本合同具有同等的法律效力。

第十三條法律適用、爭議解決及司法管轄

本合同適用中華人民共和國法律。因履行本合同所發(fā)生的或與本合同有關(guān)的一切爭議、糾紛，借、貸及保證人三方應(yīng)協(xié)商解決。協(xié)商不成的，借、貸及保證人三方約定同意直接向出借人所在地人民法院起訴。

第十四條附件

下列附件及經(jīng)借、貸及保證人三方共同確認(rèn)的其他附件是本合同不可分割的組成部分，具有與本合同同等的法律效力：

第十五條合同的生效

本合同借款條款自出借人將所出借的款項(xiàng)交付借款人之日起生效，保證條款自保證人簽字或蓋章之日起生效，房屋土地等的抵押條款自在房屋或土地等管理部門登記之日起生效。

本合同一式份，執(zhí)有情況為，均具有同等效力。

出借人(抵押人)：借款人(抵押權(quán)人)：保證人：

年月日年月日年月日

房屋借款合同協(xié)議書二

(借款人、抵押人):證件號：(借人、抵押權(quán)人)：證件號：

第一條、為了保障房地產(chǎn)抵押雙方的合法權(quán)益和義務(wù)，本著誠實(shí)、守信、自愿、公平的原則，借款人與出借人年月日簽訂《借款合同》。

第二條、借款人因資金周轉(zhuǎn)向抵押權(quán)人借款人民幣：元

(大寫金額：)，并自愿將坐落于新疆喀什市疏附縣商品樓作為抵押，房屋結(jié)構(gòu)：房產(chǎn)證號：，使用年限：，使用面積:,抵給抵押權(quán)人，作為向抵押權(quán)人歸還借款的保證。

第三條、抵押期間，該房產(chǎn)由抵押權(quán)人監(jiān)管，相關(guān)權(quán)證由抵押權(quán)人保管，上述房產(chǎn)占管期間抵押人應(yīng)維護(hù)好該房產(chǎn)的完好，并接受抵押權(quán)人的監(jiān)督、檢查。

第四條、還款辦法：借款人于年月日之前一次性歸還借款本金，按月分支付利息。

第五條、借款利息：按借款人于出借人簽訂的借款合同約定執(zhí)行。

第六條、抵押期滿，抵押人如果不能清償債務(wù)，但與抵押權(quán)人達(dá)成延期履行協(xié)議的，抵押合同繼續(xù)有效。

第七條、擔(dān)保范圍本金及利息為實(shí)現(xiàn)債權(quán)應(yīng)當(dāng)支付的合理費(fèi)用(包括訴訟費(fèi)、律師費(fèi)、執(zhí)行費(fèi)、交通費(fèi)、誤工費(fèi)等)。

第八條、違約責(zé)任：

1、借款到期后，借款人不歸還貸款又不辦理續(xù)借手續(xù)的，抵押人必須支付違約金(按貸款本金的百分之三十計(jì)算)。

2、借款人(即抵押人)逾期不能歸還抵押權(quán)人的借款，借款人(即抵押人)自愿接受市人民法院對上述房產(chǎn)的強(qiáng)制執(zhí)行，且不提出任何異議。

3、此筆借款由第三方提供擔(dān)保，如借款到期不能歸還將有擔(dān)保人承擔(dān)連帶責(zé)任，并歸還借款本金、利息以及其他費(fèi)用。

本合同一式兩份，借款人于出借人各持一份，自合同簽字之日起生效。

借款人，抵押人(簽章)：

出借人，抵押權(quán)人(簽章):

擔(dān)保人(簽章)：

年月日

房屋借款合同協(xié)議書三

借款人(債務(wù)人)：

抵押人：

貸款人(人)：

本合同各方根據(jù)《中華人民共和國》、《中華人民共和國擔(dān)保法》、《中華人民共和國物權(quán)法》、《中華人民共和國民法通則》、《城市房地產(chǎn)抵押管理辦法》等規(guī)定，本著平等、自愿、誠實(shí)守信、協(xié)商一致的原則，為明確責(zé)任，恪守信用，簽訂本合同，并共同遵守。

第一部分借貸條款

第一條借款用途：本合同項(xiàng)下之借款必須合法使用。

第二條借款金額：借款金額為人民幣(大寫)：元整，小寫：￥元(大小寫不一致時(shí)，以大寫為準(zhǔn)，下同)。

第三條借款期限：借款期限為個(gè)月，自年月日起到年月日止。

第四條借款利率：借款期限內(nèi)的(年/月)利率為(大寫)即￥(小寫)。

第五條還款方式：借款人選擇以下第種還款方式：

1.到期一次還本付息，利隨本清;

2.按(月/季)結(jié)息，利息支付日為每(月/季)末日，借款到期時(shí)利隨本清。

3.其他：。

第六條提前還款：借款人提前還款應(yīng)征得貸款人同意。貸款人同意借款人提前還款的，按本合同約定的利率及借款實(shí)際使用期限計(jì)收利息《另行約定的除外》，雙方另行約定。

第七條提前收回貸款：貸款人提前收回貸款應(yīng)征得借款人同意。利息及本金償付辦法由雙方另行約定。

如出現(xiàn)下列情形，貸款人有權(quán)隨時(shí)要求借款人在一定的期限內(nèi)提前清償部分或全部貸款本息：

1.借款人將所借款項(xiàng)用于非法活動(dòng);

2.抵押物毀損或滅失，不足以實(shí)現(xiàn)本合同擔(dān)保之目的，借款人和抵押人不能提供貸款人可予接受的其他擔(dān)保的;

3.其他：

第八條借款人的權(quán)利和義務(wù)：

1.如實(shí)提供有關(guān)證件、證明和其他材料，并接受貸款人的監(jiān)督和檢查;

2.保證本借款不用于非法活動(dòng);

3.按照本合同的約定取得借款本金，并按時(shí)償還借款本息。

第九條貸款人的權(quán)利和義務(wù)：

1.保證資金來源合法;

2.有權(quán)對本合同項(xiàng)下抵押擔(dān)保的房產(chǎn)進(jìn)行查詢和核實(shí);

3.在本合同項(xiàng)下的抵押物辦理完畢抵押登記后日內(nèi)，足額向借款人發(fā)放貸款;

4.有權(quán)按照本合同的約定收取借貸本金和利息，有權(quán)按照約定行使抵押權(quán)。

第二部分抵押條款

第十條抵押物：為確保借款人正當(dāng)履行還款義務(wù)，抵押人自愿以其擁有所有權(quán)并有權(quán)處分的位于東營市號樓單元戶的合法房產(chǎn)(房屋所有權(quán)證號：東房權(quán)證字第號，建筑面積平方米)以及相應(yīng)的土地使用權(quán)(以下簡稱房地產(chǎn))抵押給貸款人，作為借款人歸還借款的擔(dān)保。

抵押人保證，該房地產(chǎn)不存在任何權(quán)屬爭議，不存在被查封、已抵押、已出租等情況。和他人共有的，共有人同意將該房地產(chǎn)抵押給貸款人，并同意受本合同約束。

第十一條抵押價(jià)值：經(jīng)本合同各方確認(rèn)，前條用于抵押的房地產(chǎn)價(jià)值為人民幣(大寫)元整，(小寫)：￥元(估價(jià)報(bào)告編號：字第號)。

第十二條抵押登記：本合同自簽訂后兩日內(nèi)(遇法定節(jié)假日順延)，抵押雙方當(dāng)事人應(yīng)持房屋所有權(quán)證及其他相關(guān)證件到房管部門辦理房屋抵押登記手續(xù)。

如因抵押人提供虛假材料或掩蓋重要事實(shí)導(dǎo)致不能辦理抵押登記、抵押登記無效或者被注銷的，借款人和抵押人應(yīng)對貸款人承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。

第十三條抵押擔(dān)保范圍：為本合同項(xiàng)下的貸款本金、利息、逾期利息、以及貸款人實(shí)現(xiàn)債權(quán)的所有費(fèi)用。

當(dāng)借款人未按照本合同約定履行其還款義務(wù)時(shí)，無論貸款人對本合同項(xiàng)下的債權(quán)是否擁有其它擔(dān)保，貸款人均有權(quán)直接要求抵押人以該房地產(chǎn)承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。

第十四條第二住所擔(dān)保：抵押物為住宅的，貸款人對本合同項(xiàng)下抵押權(quán)實(shí)現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)已有充分的預(yù)知。抵押人是否應(yīng)另行出具第二住所的擔(dān)保聲明，由貸款人與抵押人選擇以下第種約定：

1.抵押人不必另行出具第二住所的擔(dān)保聲明;

2.抵押人應(yīng)出具，且該聲明為本合同組成部分，與本合同具有同等法律效力。

第十五條權(quán)利限制：抵押期間，未經(jīng)貸款人書面同意，抵押人不得將該抵押物出租、轉(zhuǎn)讓、抵債或賦予其它負(fù)擔(dān)。

第十六條抵押注銷：貸款人應(yīng)在借款人償還全部款項(xiàng)后三日內(nèi)(遇法定節(jié)假日順延)協(xié)同抵押人到房管部門辦理抵押注銷登記。

第三部分違約責(zé)任及其他約定

第十七條違約責(zé)任：下列情況均構(gòu)成違約，違約方應(yīng)承擔(dān)違約責(zé)任：

1.借款人提供的證件、證明等有虛假、非法的情況，貸款人可要求借款人立即償還全部借款及相應(yīng)利息，可依法行使對本合同項(xiàng)下抵押房產(chǎn)的抵押權(quán);

2.借款人在還款期限屆滿時(shí)，未能足額償還借款本息的，視為嚴(yán)重違約，應(yīng)另行向貸款人支付全部貸款本金%的違約金，并承擔(dān)貸款人為實(shí)現(xiàn)債權(quán)支付的全部費(fèi)用;

3.貸款人不能按照本合同的約定向借款人發(fā)放貸款的，視為嚴(yán)重違約，應(yīng)承擔(dān)其他方所付出的直接費(fèi)用，并向借款人另行支付全部貸款本金%的違約金;

4.因貸款人的以下行為，致使不能根據(jù)本合同的約定辦理抵押注銷手續(xù)的，貸款人應(yīng)當(dāng)向抵押人支付全部貸款本金%的違約金：

(1)貸款人無正當(dāng)理由在借款方全部償還本金和利息三日內(nèi)(如遇法定節(jié)假日順延)拒絕辦理抵押注銷手續(xù)的;

(2)因貸款人保管不善，造成他項(xiàng)權(quán)利證明丟失、損壞，不能及時(shí)辦理抵押注銷手續(xù)的;

(3)因貸款人變更地址、電話等無法聯(lián)系，不能按約辦理抵押注銷手續(xù)的;

(4)其他足以影響抵押注銷手續(xù)的行為。

5.抵押人因隱瞞抵押物存在共有、爭議、被查封、已抵押或者已出租等情況，而給貸款人造成損失的，應(yīng)當(dāng)向貸款人承擔(dān)賠償責(zé)任。

第十八條爭議解決方式:本合同在履行過程中發(fā)生的爭議，由當(dāng)事人協(xié)商解決;協(xié)商不成的，按下述第種方式解決：

1.提交仲裁委員會(huì)仲裁;

2.依法向人民法院提起訴訟。

第十九條生效、變更、解除、終止：

1.在簽訂本合同前，合同各方已完全理解并接受本合同的內(nèi)容，在本合同項(xiàng)下全部意思表示均真實(shí)有效。合同各方選擇以下第種約定為本合同的生效條件：

(1)自各方當(dāng)事人簽字后生效;

(2)經(jīng)公證處公證后生效。

2.本合同項(xiàng)下借款本息和相關(guān)費(fèi)用全部清償完畢后，本;

3.本合同如需要變更或解除，應(yīng)由合同各方共同達(dá)成書面協(xié)議。

第二十條本合同一式份，合同各方各執(zhí)一份，報(bào)相關(guān)部門份。

第二十一條其他事項(xiàng)：

借款人(債務(wù)人)(簽字或蓋章)：

聯(lián)系地址：聯(lián)系電話：

抵押人(簽字或蓋章)：

聯(lián)系地址：聯(lián)系電話：

貸款人(抵押權(quán)人)(簽字或蓋章)：

聯(lián)系地址：聯(lián)系電話：

篇8

關(guān)鍵詞：村委會(huì) 保證人 村民自治

一、個(gè)案引發(fā)的理論問題

[案例]河南省長葛市坡胡鎮(zhèn)營張村委會(huì)下屬的長葛市興華化工廠因資金周轉(zhuǎn)欠張松海269140．44元，并轉(zhuǎn)移得到許昌市永利達(dá)催化劑廠欠張松海49200元的債務(wù)，合計(jì)欠張松海318340.44元。另外，長葛市坡胡鎮(zhèn)營張村委會(huì)又向張松海出具擔(dān)保書一份，表示興華化工廠到期不履行還款義務(wù)，愿承擔(dān)連帶償還責(zé)任，并在擔(dān)保書上加蓋了村委會(huì)公章。但許昌市中級人民法院在執(zhí)行中國農(nóng)業(yè)銀行長葛市支行與長葛市興華化工廠借款抵押擔(dān)保合同糾紛一案時(shí)，將長葛市興華化工廠的車間、辦公樓房產(chǎn)等予以查封并拍賣，把所得款全部交付中國農(nóng)業(yè)銀行長葛市支行所有以抵償債務(wù)。

本案經(jīng)兩級法院審理，均認(rèn)定坡胡鎮(zhèn)營張村委會(huì)具有保證人資格，需要承擔(dān)連帶責(zé)任，但理由有所不同。一審法院認(rèn)為：村委會(huì)對外代表村，被告營張村委會(huì)提供擔(dān)保雖需經(jīng)民主議定而未開會(huì)投票，但不能對抗善意第三人，應(yīng)承擔(dān)連帶清償責(zé)任。二審法院認(rèn)為，村民委員會(huì)是依法成立的，有一定的組織機(jī)構(gòu)和財(cái)產(chǎn)，具有清償債務(wù)能力的基層群眾性自治組織，屬于最高人民法院《關(guān)于適用若干問題的意見》第四十條規(guī)定的“其他組織”，具有民事訴訟主體資格。村委會(huì)本身不僅擔(dān)負(fù)著服務(wù)管理村民的公益職能，還具有擁有集體土地、財(cái)產(chǎn)和生產(chǎn)的經(jīng)濟(jì)使命。因此村委會(huì)不屬于《擔(dān)保法》第九條所規(guī)定的“學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位和社會(huì)團(tuán)體”，可以作為保證人。營張村委會(huì)出具的擔(dān)保書系其真實(shí)意思表示，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)連帶責(zé)任。另外，營張村委會(huì)不服一審判決，提起上訴中提到村委會(huì)是群眾性自治組織，是公益性質(zhì)的法人，它不具備擔(dān)保人資格。同時(shí)本案中營張村委會(huì)對外提供擔(dān)保沒有經(jīng)過村民會(huì)議討論通過，因此擔(dān)保無效。

本案存在的爭議的問題是，村委會(huì)是否可以對外提供擔(dān)保，并獨(dú)立承擔(dān)保證責(zé)任呢？這個(gè)問題民事法律沒有明文規(guī)定，在學(xué)術(shù)界和司法實(shí)踐中也有不同的理解，因此需要我們明確立法目的，通過對法條的理解，運(yùn)用法理，探究保證人的資格要件和村委會(huì)的性質(zhì)來予以解決。

二、村委會(huì)不具備保證人資格

（一）、保證人的消極要件：非公益性組織

《擔(dān)保法》第八條規(guī)定，國家機(jī)關(guān)不得為保證人，但經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)為使用外國政府或者國際經(jīng)濟(jì)組織貸款進(jìn)行轉(zhuǎn)貸的除外。該法第九條規(guī)定學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體不得為保證人。法律對保證人資格作出該限制性規(guī)定，其法理何在？

首先，國家機(jī)關(guān)原則上不得為保證人,這是因?yàn)閲覚C(jī)關(guān)主要履行社會(huì)管理職能，其活動(dòng)經(jīng)費(fèi)來自國家財(cái)政撥款，并主要用于符合其設(shè)立宗旨的公務(wù)活動(dòng)。如果允許國家機(jī)關(guān)從事保證活動(dòng)，那么一旦履行保證責(zé)任，勢必會(huì)以其公務(wù)活動(dòng)的財(cái)產(chǎn)來承擔(dān)相應(yīng)的擔(dān)保責(zé)任，影響工作的正常運(yùn)轉(zhuǎn)，從而影響其履行社會(huì)管理職能。

其次，以公益為目的的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體也不得做保證人，因?yàn)檫@些機(jī)關(guān)不是營利性組織，他們要靠國家預(yù)算撥款以維持正常的社會(huì)管理活動(dòng)，行使社會(huì)公共權(quán)力，故也不具備承擔(dān)經(jīng)濟(jì)責(zé)任的基礎(chǔ)。例如學(xué)校為某債權(quán)做了擔(dān)保，當(dāng)債務(wù)人失去清償能力，沒有可供償還的財(cái)產(chǎn)時(shí)，那么學(xué)校就應(yīng)當(dāng)以其所有的財(cái)產(chǎn)在保證范圍內(nèi)承擔(dān)保證責(zé)任。如果債權(quán)人申請執(zhí)行，法院查封了學(xué)校的教學(xué)樓和活動(dòng)資金、拍賣了教學(xué)設(shè)備，那么學(xué)校就無法運(yùn)轉(zhuǎn)，無資金投入到教學(xué)、科研活動(dòng)中，也不能保障學(xué)生的正常上課，甚至在校生將面臨失學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)，這就關(guān)乎社會(huì)公共利益。當(dāng)公眾利益與私人利益發(fā)生沖突時(shí)，法律保護(hù)的是大多數(shù)人的利益。

由此可見，國家機(jī)關(guān)和公益性組織不得作為保證人的法理是相通的，兩者的職能都帶有公益性質(zhì)，活動(dòng)資金均是為了保障社會(huì)公共管理職能的履行而?？顚Ｓ?。為了維護(hù)大多數(shù)人的利益，法律將這兩類主體排除在保證人的范圍之外。

（二）村委會(huì)不具備保證人的消極條件

通過對保證人資格的消極要件的剖析，筆者認(rèn)為村委會(huì)具有公益性質(zhì)，不具備保證人的消極要件，在民事活動(dòng)中不能對外作為保證人提供擔(dān)保。理由有以下幾點(diǎn)：

第一，村委會(huì)辦理具有公益性質(zhì)的事務(wù)，具有與國家機(jī)關(guān)、公益組織相類似的性質(zhì)。村委會(huì)不僅辦理公共事務(wù)，還要辦理公益事業(yè)。公共事務(wù)就是為維護(hù)村民利益，辦理村民自治范圍的事項(xiàng)，如發(fā)展經(jīng)濟(jì)建設(shè)、精神文化事項(xiàng)。公益事業(yè)就是村委會(huì)接受法律、法規(guī)的授權(quán)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)人民政府的委托，辦理某些公共管理事務(wù)，其身份性質(zhì)相當(dāng)于政府人。當(dāng)村委會(huì)辦理公益事業(yè)時(shí)，履行的是政府職能，性質(zhì)類似于國家機(jī)關(guān)、具有公益性質(zhì)的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體。若允許村委會(huì)充當(dāng)保證人，那么當(dāng)村委會(huì)履行保證責(zé)任時(shí)，勢必會(huì)以村集體的財(cái)產(chǎn)予以償還債務(wù)，那么村民利益將受到損害，村委會(huì)也因缺少資金而無法開展工作、履行其管理職能。

第二，村委會(huì)不能對外提供擔(dān)保，但村集體可以充當(dāng)保證人。村民會(huì)議是最高權(quán)力機(jī)關(guān)、行使自治權(quán)，村委會(huì)是村民自治組織的執(zhí)行機(jī)構(gòu)，執(zhí)行村民大會(huì)的決議，只有村才具有獨(dú)立法律人格，才能夠以自己的名義獨(dú)立承擔(dān)民事責(zé)任。村民大會(huì)作出的決議是體現(xiàn)村集體的意志，并由村委會(huì)代為行使?！洞迕裎瘑T會(huì)組織法》第二十四條規(guī)定，涉及村民利益的下列事項(xiàng)，經(jīng)村民會(huì)議討論決定方可辦理：（八）以借貸、租賃或者其他方式處分村集體財(cái)產(chǎn)。從該條規(guī)定來看，村集體作為一個(gè)獨(dú)立主體，有權(quán)處分自己的財(cái)產(chǎn)，因此其可以對外提供擔(dān)保，但涉及到村民利益的應(yīng)當(dāng)組織召開村民大會(huì)討論才可決定。因此，在司法實(shí)踐中遇到村委會(huì)作為保證人的審判案例，許多審判人員正因理不清村委會(huì)與村集體的關(guān)系，認(rèn)為村委會(huì)具有保證人資格，而判令村委會(huì)承擔(dān)保證責(zé)任。筆者認(rèn)為審判人員對這一關(guān)系的認(rèn)定是不正確的，村委會(huì)在擔(dān)保責(zé)任書或擔(dān)保人處簽章是經(jīng)村民大會(huì)討論決定，代表村集體的意思，其保證責(zé)任主體實(shí)質(zhì)上是村集體，而不是村委會(huì)，村委會(huì)只是執(zhí)行村民大會(huì)決定，辦理擔(dān)保事項(xiàng)，并受委托代為參與訴訟，最后的法律責(zé)任則歸屬于全體村民。

綜上所述，村委會(huì)的公益性決定了其不具備保證人資格，宗旨是出于保護(hù)社會(huì)公共利益和債權(quán)人利益，順應(yīng)設(shè)立保證作為一種擔(dān)保的目的。如果因其擔(dān)任保證人而履行保證責(zé)任，勢必會(huì)影響社會(huì)公眾利益，故而這些主體不得為保證人。

三、村民委員會(huì)是社會(huì)公共行政組織

（一）村委會(huì)的性質(zhì)：村民自治組織的執(zhí)行機(jī)構(gòu)和常設(shè)機(jī)構(gòu)

《村民委員會(huì)組織法》第2條規(guī)定:“村民委員會(huì)是村民自我管理、自我教育、自我服務(wù)的基層群眾性自治組織,實(shí)行民主選舉、民主決策、民主管理、民主監(jiān)督”。從法律規(guī)定來看，村民委員會(huì)是基層群眾性自治組織，但對其性質(zhì)的定位并非十分明確，不同的學(xué)者在研究村委會(huì)的性質(zhì)上會(huì)產(chǎn)生不同的理解。對這一問題的解答，我們從以下幾方面來把握。

首先，要明確村委會(huì)是否是村民自治中的自治主體。我國實(shí)行村民自治制度，對于村民自治主體是村民個(gè)人、村民委員會(huì)還是以村為單位的全體村民的總和這個(gè)問題在學(xué)術(shù)上存在爭議。筆者認(rèn)為，村民自治的主體應(yīng)視為“村”，而非村民個(gè)人或者是村民委員會(huì)，只有將村民自治的主體定義為“村”,才能從整體上肯定村民自治的性質(zhì),從而有效地保護(hù)村民依法享有的自治權(quán)利。如果將村民自治的主體視為村民個(gè)人,那么在村民自治事務(wù)上產(chǎn)生的問題就將是每個(gè)村民與基層政權(quán)組織之間的矛盾，這樣顯然不利于村民的自治權(quán)的行使；若將村民自治的主體確定為村民委員會(huì)，則與村委會(huì)的性質(zhì)不符,村民委員會(huì)只是由村民會(huì)議選舉產(chǎn)生、并代表村民集體行使自治權(quán)利的一個(gè)組織，其主要職責(zé)是對外代表整個(gè)村集體，而非自治主體，真正的自治主體應(yīng)當(dāng)是村民集體。所以，村自治實(shí)質(zhì)上就是全體村民的自治，可以將其定義為農(nóng)村特定區(qū)域的全體村民,根據(jù)法律法規(guī)的授權(quán),依照民主的方式建立自治機(jī)關(guān),確定行為規(guī)范,辦理本社區(qū)內(nèi)的公共事務(wù)和公益事業(yè)。

其次，要明確村委會(huì)與村民自治組織之間的關(guān)系。在理論上，村民自治組織應(yīng)當(dāng)包括村民委員會(huì)和村民大會(huì)，而村民委員會(huì)是村民自治組織的執(zhí)行機(jī)構(gòu)和常設(shè)機(jī)構(gòu)。對于這一觀點(diǎn)的理解，我們可以通過其與公司內(nèi)部組織的設(shè)立來相對比，村民會(huì)議與村民委員會(huì)的關(guān)系猶如股東大會(huì)與董事會(huì)的關(guān)系，董事會(huì)執(zhí)行股東大會(huì)的決策并對具體事務(wù)進(jìn)行管理，村民委員會(huì)則執(zhí)行村民會(huì)議的決策并對具體村務(wù)進(jìn)行管理。董事會(huì)并沒有獨(dú)立法人主體資格，對外從事的活動(dòng)是代表公司的意思，其本身只是公司的職能部門，法律也明確規(guī)定企業(yè)法人的職能部門不得作為保證人。村民委員會(huì)作為村民自治組織的執(zhí)行機(jī)構(gòu)和常設(shè)機(jī)構(gòu)，也不具備獨(dú)立法人資格，對外代表村，其主要擔(dān)負(fù)著村民自治范圍內(nèi)各種日常事務(wù)，集中行使村民自治權(quán)力的代表。村民自治的執(zhí)行機(jī)關(guān)只是自治組織的一個(gè)重要組織部分,村民會(huì)議是村里的最高權(quán)力機(jī)關(guān),村民委員會(huì)只是由村民會(huì)議選舉產(chǎn)生、并代表村民集體行使自治權(quán)利的一個(gè)組織。

（二）村委會(huì)的職能：辦理公益事業(yè)，具有行政性

《村委會(huì)組織法》第二條第二款規(guī)定，村民委員會(huì)辦理本村的公共事務(wù)和公益事業(yè)，調(diào)解民間糾紛，協(xié)助維護(hù)社會(huì)治安，向人民政府反映村民的意見、要求和提出建議。同時(shí)本法第二章明確了村民委員會(huì)所承擔(dān)的具體職能，即經(jīng)濟(jì)建設(shè)職責(zé)和精神文明建設(shè)職責(zé)。該兩項(xiàng)職責(zé)是村委會(huì)辦理村內(nèi)的涉及村民利益的公共事務(wù)，除此之外，村委會(huì)還承擔(dān)了辦理公益事業(yè)的職責(zé)，即法律規(guī)定了村委會(huì)需協(xié)助鄉(xiāng)、民族鄉(xiāng)、鎮(zhèn)的人民政府開展工作。

村委會(huì)是一種群眾性自治組織，原本身既不享有管理國家事務(wù)的權(quán)力也不享受國家財(cái)政撥款，但實(shí)踐中又往往受上級政府和黨委的委托并代表這些機(jī)關(guān)從事具有管理國家事務(wù)性質(zhì)的行為，協(xié)助行政機(jī)關(guān)傳達(dá)、貫徹黨和國家的方針政策，代行一些行政管理事務(wù)。比如村委會(huì)接受政府的委托，代替政府從事一定的行政管理事務(wù)(如管理計(jì)劃生育、發(fā)放救災(zāi)物、土地管理等)。當(dāng)村委會(huì)接受行政機(jī)關(guān)委托行使某項(xiàng)行政職權(quán)時(shí)，職能地位如同行政機(jī)關(guān)，在這種情況下，村委會(huì)根據(jù)委托行使一定的行政職權(quán)，具有行政機(jī)關(guān)一般的公益特性。從村委會(huì)從事行政管理事務(wù)上看，其承擔(dān)的職能具有準(zhǔn)行政性，與企業(yè)法人、經(jīng)濟(jì)組織的營利性質(zhì)所不同。因此，在其為了村集體利益而開展經(jīng)濟(jì)活動(dòng)時(shí)，我們應(yīng)當(dāng)將村委會(huì)和一般的經(jīng)濟(jì)組織區(qū)別對待，而不可同日而語。

篇9

1.來州市工商銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的成因

來州市工商銀行是一家以存、貸款業(yè)務(wù)為主，結(jié)算、電子銀行、國際業(yè)務(wù)等新興業(yè)務(wù)并行發(fā)展的國有商業(yè)銀行，全行員工536人，轄13個(gè)支行，20個(gè)分理處，120個(gè)儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)，截止2003年12月末全行儲(chǔ)蓄存款5億，對公存款12億，貸款25億，信貸業(yè)務(wù)長期以來是該行的主營業(yè)務(wù)和傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，信貸對來州市經(jīng)濟(jì)建設(shè)與發(fā)展，扶持企業(yè)生產(chǎn)，繁榮和活躍商品流通都發(fā)揮了重要作用，但是在這25億貸款中不良貸款占比高達(dá)35%，信貸資產(chǎn)質(zhì)量不高，信貸風(fēng)險(xiǎn)較大，在一定程度上制約和阻礙了來州工行的健康良性運(yùn)行。究其原因，本人認(rèn)為主要是下列因素造成的：

1.1計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)期的歷史遺留問題

計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)期來州工行作為一家國有專業(yè)銀行，而不是國有商業(yè)銀行的定位，使得該行過多地承擔(dān)和充當(dāng)了政府財(cái)政“金庫”的角色，政府直接干預(yù)，很多政策性貸款應(yīng)運(yùn)而生，來州工行從此背上了沉重的包袱，而這些政策性貸款90%已逾期。

1.2社會(huì)信用環(huán)境缺失

“人無信而不立”，長期以來來州市的不少企業(yè)和借款人無視自身信用，取得銀行貸款后，拒不歸還或久拖不還，全市還沒有建立起一個(gè)有效、充分、信息共享的信用監(jiān)督懲罰機(jī)制。

1.3經(jīng)濟(jì)資源缺乏，新增貸款的亮點(diǎn)有限

來州市經(jīng)濟(jì)整體上比較落后，缺乏重大基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)和規(guī)模支柱工業(yè)為主要支撐的經(jīng)濟(jì)發(fā)展基礎(chǔ)，傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域的優(yōu)質(zhì)客戶資源較為缺乏，信貸營銷空間有限，我市國有企業(yè)改制全面鋪開，企業(yè)改制所帶來的信貸資產(chǎn)保全、客戶主體變更分流和信貸市場的重新分割，給信貸工作增加了難度，不良資產(chǎn)顯得更加突出。

1.4銀行自身的問題

信貸人員是營銷、管理信貸業(yè)務(wù)的主要力量，無論是從當(dāng)前信貸隊(duì)伍整體素質(zhì)狀況，還是從適應(yīng)信貸業(yè)務(wù)改革與發(fā)展的要求看，信貸隊(duì)伍的建設(shè)都亟待加強(qiáng)。部分信貸人員責(zé)任心不強(qiáng)，業(yè)務(wù)水平不高，加之銀行內(nèi)部監(jiān)督獎(jiǎng)懲機(jī)制尚未完全確立，從主觀上導(dǎo)致了信貸風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)。

1.5貸款結(jié)構(gòu)不合理

流動(dòng)資金貸款、項(xiàng)目貸款和房地產(chǎn)貸款構(gòu)成了來州工行的三大貸款業(yè)務(wù)板塊，流動(dòng)資金貸款占比高達(dá)80%，該種貸款期限只有一年以下（含一年），風(fēng)險(xiǎn)最難控制、質(zhì)量最難保障、管理最難到位，企業(yè)資金一旦周轉(zhuǎn)不足，信貸風(fēng)險(xiǎn)極易顯現(xiàn)。

1.6貸款分類不科學(xué)

按貸款期限劃分的“一逾兩呆”分類方法，是來州工行的主要分類方法，按貸款質(zhì)量劃分的“五級分類法”只是該行的輔助分類方法，很多實(shí)際上已無償還可能的貸款在“一逾兩呆”分類方法下卻顯示正常，而在五級分類法下不良貸款卻隱性化，由于適應(yīng)國際慣例的五級分類法將逐步成為工行的主導(dǎo)分類方法，原來隱性化的不良貸款上升較快。

2.來州市工商銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)防范和化解的對策

2.1抓住市場發(fā)展機(jī)遇，準(zhǔn)確把握貸款投向

來州工行要根據(jù)國家、地方產(chǎn)業(yè)政策、市場發(fā)展前景、行業(yè)發(fā)展壯況，對不同行業(yè)、企業(yè)分類，如將其分為支持類、維持類、限制類、退出類。對以京福高速公路、東臨公路、交通建設(shè)、通信等基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)可予以支持，對經(jīng)營無望，無資金流的企業(yè)應(yīng)及時(shí)退出。

2.2建立科學(xué)高效的內(nèi)部信貸管理機(jī)制

2.2.1強(qiáng)化信貸原則和貸款決策程序，建立貸款評估決策機(jī)制。要定期對企業(yè)資產(chǎn)和負(fù)債狀況、經(jīng)營狀況以及償債能力等進(jìn)行綜合評估，以此作為貸款的審查與批準(zhǔn)的標(biāo)準(zhǔn)，嚴(yán)格掌握企業(yè)借款。

2.2.2堅(jiān)持從制度入手，進(jìn)一步提高決策水平，堅(jiān)持依法管貸，依法維護(hù)債權(quán)安全和自身的合法權(quán)益。首先要加強(qiáng)對信貸人員的法律知識(shí)培訓(xùn)，學(xué)習(xí)各種有關(guān)信貸、經(jīng)濟(jì)方面的法律規(guī)定、條例，提高法律意識(shí)，從傳統(tǒng)的按習(xí)慣操作業(yè)務(wù)向依法管貸轉(zhuǎn)變。其次是要在實(shí)際工作中嚴(yán)格按照法律規(guī)定內(nèi)容辦事，對各種貸款申請、借據(jù)、合同擔(dān)保書、抵押書等凡涉及法律明確規(guī)定的內(nèi)容、條款要一絲不茍，堅(jiān)持執(zhí)行。既要依法規(guī)范自己的業(yè)務(wù)活動(dòng)，也要依法規(guī)范客戶的各種行為。

2.2.3全面實(shí)行審貸分離和按貸款風(fēng)險(xiǎn)程度劃分信貸審批權(quán)限的分級審批制，充分發(fā)揮資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)的集體決策作用，防止“一言堂”和“拍腦袋”決策，實(shí)行貸款簽批責(zé)任人制和崗位權(quán)責(zé)制約。應(yīng)逐步建立以“權(quán)限管理、體制約束、風(fēng)險(xiǎn)度量”為核心，以企業(yè)凈資產(chǎn)或抵押為授信依據(jù)，充分運(yùn)用量化指標(biāo)預(yù)測和評估貸款風(fēng)險(xiǎn)，按風(fēng)險(xiǎn)度高低劃分審批權(quán)限，實(shí)施部門、崗位和程序三項(xiàng)制約信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的方法，從而實(shí)現(xiàn)從“貸款審批權(quán)限下的數(shù)量管理”到“貸款風(fēng)險(xiǎn)界定貸款審批權(quán)的質(zhì)量管理”的轉(zhuǎn)變。

2.2.4建立貸后稽核制度和信貸崗位離任審計(jì)制及崗位調(diào)換制，加強(qiáng)對信貸人員的管理，嚴(yán)防違規(guī)行為和工作疏忽現(xiàn)象發(fā)生。

2.2.5統(tǒng)一制訂信貸風(fēng)險(xiǎn)的衡量標(biāo)準(zhǔn)，使風(fēng)險(xiǎn)管理逐步實(shí)現(xiàn)科學(xué)化、規(guī)范化。統(tǒng)一企業(yè)信用等級評定標(biāo)準(zhǔn)。具體講應(yīng)，包括：企業(yè)法人代表個(gè)人資料，企業(yè)的信用狀況及有無違約記錄，企業(yè)的償債能力、成長能力、盈利能力，目前的生產(chǎn)經(jīng)營狀況，企業(yè)財(cái)務(wù)管理狀況及有無違紀(jì)記錄，企業(yè)經(jīng)營水平及市場發(fā)展前景等。一般說來，工行必須每一年或半年對現(xiàn)有信貸客戶進(jìn)行一次信用等級評審，并對照原有評級進(jìn)行調(diào)整。

2.2.6應(yīng)大力推廣貸款五級分類法，以真實(shí)反映貸款質(zhì)量，通過這一分類法對企業(yè)貸款進(jìn)行監(jiān)控。

2.2.7要在繼續(xù)強(qiáng)化一級法人制度的前提下，進(jìn)一步完善內(nèi)部授權(quán)制度.對各級機(jī)構(gòu)、各個(gè)部門以及信貸工作人員，進(jìn)行科學(xué)合理的授權(quán)，既要考慮充分調(diào)動(dòng)各部門和個(gè)人的積極性，又要防止權(quán)力過大，尤其是要盡快建立和完善各部門、各崗位之間的相互制約關(guān)系和制度。

2.3轉(zhuǎn)變風(fēng)險(xiǎn)防范觀念，建立健全風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)章制度

2.3.1建立以風(fēng)險(xiǎn)控制為目標(biāo)，防范風(fēng)險(xiǎn)與轉(zhuǎn)化風(fēng)險(xiǎn)相結(jié)合的風(fēng)險(xiǎn)管理制度。借鑒西方銀行先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)控制方法和經(jīng)驗(yàn)，根據(jù)上述貸款風(fēng)險(xiǎn)衡量新標(biāo)準(zhǔn)，力爭使每一筆貸款都能置于銀行的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督之下，及早發(fā)現(xiàn)貸款風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的征兆，以便采取措施，控制風(fēng)險(xiǎn)。

2.3.2建立健全銀行信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警預(yù)報(bào)機(jī)制，加強(qiáng)對貸款風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)測考核力度，認(rèn)真做好企業(yè)信息反饋工作。來州工行要充分利用信貸管理系統(tǒng)和人民銀行的信貸登記咨詢系統(tǒng)，建立企業(yè)檔案查詢系統(tǒng)，連續(xù)記錄企業(yè)基本生產(chǎn)經(jīng)營情況、貸款使用情況、經(jīng)濟(jì)效益情況，根據(jù)監(jiān)測信息隨時(shí)進(jìn)行電腦分析，及早發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)苗頭，提出預(yù)警信息，采取防范化解風(fēng)險(xiǎn)的對策。

2.3.3建立信用風(fēng)險(xiǎn)評估機(jī)制。依據(jù)借款人的經(jīng)濟(jì)實(shí)力、資產(chǎn)負(fù)債情況、管理層的管理水平及管理能力、經(jīng)營業(yè)績、市場進(jìn)入情況等確立企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)等級，除對信用優(yōu)良的企業(yè)可發(fā)放部分信用貸款外(應(yīng)嚴(yán)格條件、逐步減少)，其它均采取擔(dān)保、抵押貸款等方式。

2.3.4對歷史遺留問題，實(shí)行“新老劃斷，分類管理”。對過去的貸款，凡沒有辦理合法有效的抵(質(zhì))押或擔(dān)保手續(xù)的，要對照《擔(dān)保法》采取相應(yīng)的補(bǔ)救措施，努力把風(fēng)險(xiǎn)降到最低限度；對新發(fā)放貸款。要嚴(yán)格貸款管理與發(fā)放程序，明確第一責(zé)任人，實(shí)行“連帶責(zé)任制”與“永久責(zé)任制”，堅(jiān)持誰調(diào)查誰負(fù)責(zé)，誰放款誰收回的原則，堅(jiān)決卡住風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的源頭，抵(質(zhì))押、擔(dān)保手段是貸款重要的第二還款來源，故要嚴(yán)格評估其價(jià)值，防止人為因素，把風(fēng)險(xiǎn)消滅在萌芽之中。

2.3.5修訂、完善各項(xiàng)信貸管理制度，保證各項(xiàng)制度之間的協(xié)調(diào)、配合和制約，確保各項(xiàng)信貸管理制度的貫徹落實(shí)。首先，從制度上完善信貸檔案管理。盡快制定、實(shí)施《信貸檔案管理實(shí)施辦法》，就信貸檔案的收集、交接、檢查進(jìn)行明文規(guī)定，指派專人負(fù)責(zé)，并定期檢查、考核執(zhí)行情況。對企業(yè)財(cái)務(wù)資料虛假問題，可以考慮建立“四相符審核”和“財(cái)務(wù)報(bào)表審計(jì)失實(shí)責(zé)任賠償制度”。具體來說，就是：一方面銀行本身對借款企業(yè)的總賬、明細(xì)賬、原始憑證和重要實(shí)物進(jìn)行核對，做到“四相符”；另一方面可與會(huì)計(jì)師事務(wù)所簽訂合同，委托事務(wù)所對銀行貸款申請人的財(cái)務(wù)報(bào)表進(jìn)行審計(jì)，并出具審計(jì)報(bào)告，作為銀行審批貸款的依據(jù)，并同時(shí)在合同中規(guī)定，如因其報(bào)告不實(shí)而致使貸款損失，注冊會(huì)計(jì)師本人及其所在事務(wù)所負(fù)責(zé)全額賠償銀行因此而受到的損失。

2.4建立風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)化與保障機(jī)制，合理處理信貸風(fēng)險(xiǎn)

2.4.1建立信貸風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制。在實(shí)際操作過程中，一方面可采取更換貸款方式的方法將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給借款人或擔(dān)保人；另一方面可由銀行和借款企業(yè)及其擔(dān)保企業(yè)分別向保險(xiǎn)公司辦理資金和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，對貸款發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，由保險(xiǎn)公司按投保情況給予經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，從而實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移。此外還可以采取根據(jù)貸款性質(zhì)將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給地方政府的方法。即根據(jù)貸款合同條款規(guī)定，凡由地方政府承諾的項(xiàng)目，當(dāng)借款人不能按時(shí)償還債務(wù)時(shí)，地方政府要負(fù)責(zé)組織還款。

2.4.2建立信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。對企業(yè)原有的債務(wù)可采取債務(wù)重組的方式，明確原有銀行債務(wù)的數(shù)額、承繼人、償還期以及償還方式，制定具體的償還計(jì)劃，督促企業(yè)從銷售收入中提取一定比例的資金，專戶儲(chǔ)存，建立貸款風(fēng)險(xiǎn)基金。

2.4.3采取份額分散、對象分散、期限分散、行業(yè)分散等方式，建立風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制。份額分散，即對貸款額度巨大的資金項(xiàng)目。采取銀團(tuán)貸款的方式。使來州工行只承擔(dān)有限份額。對象分散，即對某一客戶的貸款不能超過該行資本總額的一定比例，要實(shí)行貸款最高限額管理制度，防止風(fēng)險(xiǎn)過于集中。期限分散，將貸款按一定比例分散到幾種期限不等的貸款中，通過長、中、短期貸款的互相搭配、協(xié)調(diào)運(yùn)用，分散由時(shí)間因素而發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)。行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，指銀行根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不同時(shí)期的需要適時(shí)地將貸款分散在不同行業(yè)，避免因個(gè)別行業(yè)的大起大落給銀行帶來不必要的風(fēng)險(xiǎn)。

2.5實(shí)施信貸審批人員專職化和專業(yè)化制度，完善經(jīng)營人員激勵(lì)機(jī)制

2.5.1審批人員專職化。長期以來，來州工行并無專職的信貸審批人員。信貸審批人員往往是由有一定行政職務(wù)的行領(lǐng)導(dǎo)或部門領(lǐng)導(dǎo)擔(dān)任，審批人員不能將主要精力集中于審核分析，審批工作只是其繁瑣行政事務(wù)工作中的一個(gè)方面。參考西方一些商業(yè)銀行的工作方法，審批工作可由專職人員擔(dān)任，其根據(jù)自己的判斷，獨(dú)立地提出意見，僅對信貸項(xiàng)目負(fù)責(zé)。這一方式的優(yōu)點(diǎn)在于，它迫使信貸審批人員把全部精力集中于信貸審批工作，深入分析每一個(gè)信貸項(xiàng)目，提出有價(jià)值的觀點(diǎn)。審批人員可由專人進(jìn)行管理，并設(shè)審批會(huì)議制度對其表現(xiàn)進(jìn)行評判。對審批人員的任職資格應(yīng)有所規(guī)定，如一定的工作年限，一定的技術(shù)水平等等。但更為重要的是專職審批人這一制度本身產(chǎn)生的壓力與動(dòng)力，可以有效提高目前國有商業(yè)銀行增量信貸資產(chǎn)的質(zhì)量。

2.5.2審批人員專業(yè)化。要培養(yǎng)一批信貸工作經(jīng)驗(yàn)豐富，年富力強(qiáng)，懂財(cái)務(wù)、懂法律、懂管理、懂計(jì)算機(jī)的信貸人員，要逐步從“職務(wù)審貸“向“專家審貸”過渡。

2.5.3對信貸經(jīng)營部門建立相應(yīng)的激勵(lì)機(jī)制。防范風(fēng)險(xiǎn)并非對銀行信貸業(yè)務(wù)束手縛腳，而是要激勵(lì)為銀行效益努力工作的員工，約束損害銀行利益的做法。做到這一點(diǎn)，必須要激勵(lì)與處罰并重。對國有銀行而言，首先強(qiáng)調(diào)的是要加強(qiáng)激勵(lì)機(jī)制，提高開拓市場能力，使責(zé)任與利益二者緊密相聯(lián)，以增進(jìn)經(jīng)營人員在艱苦市場環(huán)境中積極開拓的動(dòng)力，從信貸源頭降低風(fēng)險(xiǎn)。

2.5.4建立風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理制度。在成熟市場經(jīng)濟(jì)國家，風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理在信貸管理過程中起著不可替代的作用?？蛻艚?jīng)理必須與風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理一起合作，才能最終決定一筆貸款的發(fā)放。風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理根據(jù)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的需要，進(jìn)行客戶的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別，決定貸款的授信、發(fā)放等等，其具備有“最后一只筆”和最后責(zé)任人的職能，處在屬于后臺(tái)部門的貸款審批中心?？紤]到來州市工行目前的風(fēng)險(xiǎn)管理水平，若要實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理制，必須要建立相關(guān)的考試和選拔“準(zhǔn)入”制度，合理了界定風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理和客戶經(jīng)理之間的職責(zé)劃分，做到責(zé)、權(quán)、利相統(tǒng)一。

2.6完善對信貸企業(yè)的制度建設(shè)，實(shí)施銀企共擔(dān)信貸風(fēng)險(xiǎn)制度，從根本上降低信貸風(fēng)險(xiǎn)

2.6.1繼續(xù)堅(jiān)持“區(qū)別對待，擇優(yōu)抉擇”的原則，盤活貸款存量，優(yōu)化貸款增量。來州工行對國有企業(yè)改革中的信貸風(fēng)險(xiǎn)要有一個(gè)認(rèn)真、清醒、全面的認(rèn)識(shí)，不能談虎色變，實(shí)行一刀切。要主動(dòng)改進(jìn)服務(wù)，主動(dòng)送貸上門，大力支持和傾斜；對轉(zhuǎn)制后扭虧有望的企業(yè)，要積極推行“支幫促”活動(dòng)，實(shí)行“一廠一策”；對資不抵債，長期虧損或扭虧無望的企業(yè)，鼓勵(lì)和促進(jìn)其改制，把債務(wù)落實(shí)到新的經(jīng)濟(jì)主體，明確承貸主體。要想方設(shè)法盤活現(xiàn)有信貸資產(chǎn)質(zhì)量，嚴(yán)把新增信貸資產(chǎn)質(zhì)量關(guān)，多渠道多方式提高資產(chǎn)質(zhì)量，降低經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。

2.6.2實(shí)行企業(yè)與銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)制度，降低銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)。(1)實(shí)行企業(yè)新上固定資產(chǎn)投資項(xiàng)目自籌資本金制度。凡企業(yè)新上固定資產(chǎn)項(xiàng)目，必須自籌30%~50％的資本金，并存入主辦銀行賬戶，實(shí)行監(jiān)督。凡企業(yè)自籌資金未落實(shí)到位，有關(guān)部門不予立項(xiàng)，銀行不予申報(bào)項(xiàng)目，不予發(fā)放貸款支持。(2)實(shí)行企業(yè)貸款預(yù)交風(fēng)險(xiǎn)保證金制度。凡是企業(yè)從銀行取得貸款，應(yīng)扣除10%~20％的補(bǔ)償性余額留存銀行。所謂補(bǔ)償性余額，即企業(yè)貸款時(shí)，銀行要求借款企業(yè)在銀行中保持按貸款限額或?qū)嶋H借款額一定百分比計(jì)算的最低存款額。通過補(bǔ)償性余額的留存，從企業(yè)角度來講，可以增進(jìn)其信用意識(shí)及積極主動(dòng)還款意識(shí)，提高償債能力；從銀行角度來講，可以降低風(fēng)險(xiǎn)，補(bǔ)償可能透支的貸款損失。

2.6.3進(jìn)一步完善貸款證制度建設(shè)。貸款證是企業(yè)法人向金融機(jī)構(gòu)申請借款的資格證明書。貸款證的實(shí)施，增加了企業(yè)負(fù)債的透明度，有助于來州市工商銀行信貸決策，提高貸款的科學(xué)性，優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu)。目前可從以下幾個(gè)方面的工作入手：一是擴(kuò)大發(fā)證對象，將目前單一的貸款證形式加以豐富；二是制定統(tǒng)一簡化的領(lǐng)證手續(xù)，延長貸款證使用年限；三是盡快實(shí)現(xiàn)貸款證管理的電子化。

2.7加強(qiáng)與政府的溝通，增強(qiáng)政府為銀行創(chuàng)造寬松環(huán)境的積極性，減少因政府行政干預(yù)而帶來的信貸風(fēng)險(xiǎn)

2.7.1針對不正當(dāng)行政干預(yù)對國有商業(yè)銀行產(chǎn)生的種種不利影響，來州市工商銀行應(yīng)加強(qiáng)宣傳，統(tǒng)一認(rèn)識(shí)，理順與地方政府和銀行的關(guān)系。地方政府的主要目標(biāo)是發(fā)展地方經(jīng)濟(jì)，而銀行資金也是用來支持國家與地方經(jīng)濟(jì)建設(shè)的，二者的最終目標(biāo)應(yīng)該是一致的。來州工行應(yīng)做好對地方政府的解釋工作，互相體諒，共同發(fā)展地方經(jīng)濟(jì)。地方政府更要大力促使企業(yè)改革創(chuàng)新，增強(qiáng)企業(yè)自身活力和競爭實(shí)力，以保證償還貸款本息，真正減輕銀行負(fù)擔(dān)，為銀行創(chuàng)造寬松、良好的投資環(huán)境和條件。當(dāng)然，銀行在資金寬裕，不違背信貸政策的情況下，適當(dāng)?shù)貙Φ胤接枰孕刨J傾斜，扶植一些地方優(yōu)勢項(xiàng)目，如醫(yī)藥工業(yè)是我市重點(diǎn)發(fā)展的產(chǎn)業(yè)，以次促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展。

2.7.2密切與政府、金融監(jiān)管部門、法院、公安的聯(lián)系與合作，充分運(yùn)用法律手段和必要的行政手段，借助媒體，對故意不還貸、賴貸、欠貸企業(yè)與個(gè)人保持威懾力和震懾作用，維護(hù)工行的合法權(quán)益。

2.8強(qiáng)化信貸業(yè)務(wù)的內(nèi)部稽核工作。

2.8.1轉(zhuǎn)變稽核職能?；瞬块T要將信貸工作的各個(gè)崗位、各個(gè)環(huán)節(jié)在執(zhí)行規(guī)章制度方面的情況作為主要稽核對象，查驗(yàn)信貸業(yè)務(wù)管理部門對業(yè)務(wù)操作崗位的檢查記錄?；说闹攸c(diǎn)應(yīng)放在合規(guī)性稽核、風(fēng)險(xiǎn)稽核和對主要經(jīng)辦人員的責(zé)任稽核等方面，由事后稽核控制為主轉(zhuǎn)變?yōu)槭虑啊⑹轮?、事后稽核相結(jié)合，并以事前預(yù)防性稽核、事中阻滯性稽核為主。

2.8.2配備高素質(zhì)的稽核人員。

2.8.3切實(shí)提高稽核部門的權(quán)威性和獨(dú)立性。來州市應(yīng)使稽核部門享有足夠的權(quán)威，使其能在全行范圍內(nèi)獨(dú)立地行使稽核職能，銀行的最高領(lǐng)導(dǎo)者必須對稽核部門的意見和建議給予高度重視和優(yōu)先處理。超級秘書網(wǎng)

3.結(jié)論

信貸風(fēng)險(xiǎn)是伴隨信貸業(yè)務(wù)而產(chǎn)生的，有信貸業(yè)務(wù)必然有信貸風(fēng)險(xiǎn)，來州市工商銀行應(yīng)正視這一情況，直面風(fēng)險(xiǎn)防范與化解的困難，迎難而上，科學(xué)管理，規(guī)范運(yùn)作，精密籌劃，大力處置不良貸款，將信貸風(fēng)險(xiǎn)消滅于萌芽之中，把風(fēng)險(xiǎn)給銀行造成的損失降低到最低點(diǎn)。

致謝：在信息采集、定稿、寫作、打印過程中得到了張文、胡建軍兩位同志的熱忱幫助，對他們的辛勤勞動(dòng)在此表示衷心的感謝。

參考文獻(xiàn)：

[1]《商業(yè)銀行信貸》萬軍、劉清明、徐小平主編江西高校出版社1995年12月第1版

[2]信貸進(jìn)與退的實(shí)踐思考李勤《中國城市金融》2003年第7期

篇10

一、近幾年來吳江市創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)的情況

創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)是對具有創(chuàng)辦小企業(yè)意向的人員和小企業(yè)經(jīng)營管理者進(jìn)行企業(yè)創(chuàng)辦能力、市場經(jīng)營素質(zhì)等方面的培訓(xùn)，并對他們在企業(yè)開辦、經(jīng)營過程中給予一定的政策指導(dǎo)，其目的是通過提高企業(yè)創(chuàng)辦者創(chuàng)業(yè)的心理、管理。經(jīng)營等素質(zhì)，增強(qiáng)參與市場競爭和駕馭市場的應(yīng)變能力，使小企業(yè)創(chuàng)辦者在成功地創(chuàng)辦企業(yè)，解決自身就業(yè)問題的同時(shí)，創(chuàng)造和增加社會(huì)就業(yè)崗位，幫助更多的人實(shí)現(xiàn)就業(yè)或再就業(yè)。自2003年起根據(jù)原勞動(dòng)和社會(huì)保障部的統(tǒng)一部署，在蘇州市職業(yè)培訓(xùn)指導(dǎo)中心的指導(dǎo)下開展創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)。

創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)也稱SIYB培訓(xùn)，SIYB是國際勞工組織為了促進(jìn)就業(yè)，支持發(fā)展中國家微小企業(yè)的發(fā)展，以創(chuàng)業(yè)促就業(yè)，實(shí)現(xiàn)就業(yè)的倍增效應(yīng)，專門組織專家開發(fā)的。SIYB培訓(xùn)項(xiàng)目由四套以教材為主的培訓(xùn)課程組成，體系包括GYB即創(chuàng)業(yè)意識(shí)初始階段；SYB是創(chuàng)辦你的企業(yè)；IYB是改善你的企業(yè)；EYB是發(fā)展你的企業(yè)。我們目前舉辦的主要是前兩項(xiàng)培訓(xùn)，自2010年開始嘗試第三項(xiàng)培訓(xùn)IYB。從2003年到現(xiàn)在，吳江市參加創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)并取得合格證的有5981人。

總的來看，近幾年參加培訓(xùn)的人數(shù)逐年增加，培訓(xùn)質(zhì)量不斷提高，社會(huì)反響較好，能取得這樣的成效，主要有以下幾個(gè)方面的原因：

1、領(lǐng)導(dǎo)重視，宣傳到位

從中央到地方各級領(lǐng)導(dǎo)都把創(chuàng)業(yè)促就業(yè)工作放在了很重要的位置。蘇州市分別于2008年、2010年舉辦了蘇州市民創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新大賽，由電視臺(tái)進(jìn)行直播，市領(lǐng)導(dǎo)頒獎(jiǎng)，營造了創(chuàng)業(yè)光榮的良好氛圍。吳江市配合蘇州大市也分別搞了兩次創(chuàng)業(yè)大賽，得到了市領(lǐng)導(dǎo)的充分肯定和重視，在吳江掀起了一股創(chuàng)業(yè)熱潮。我們還充分利用吳江日報(bào)、吳江廣播電臺(tái)等媒體常年開展創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)的招生及政策宣傳，讓更多的吳江市民了解創(chuàng)業(yè)。2010年我市配合蘇州大市創(chuàng)建國家級創(chuàng)業(yè)型城市，成立了以市主要領(lǐng)導(dǎo)為組長的創(chuàng)建領(lǐng)導(dǎo)小組，各項(xiàng)工作在全市上下得到了充分重視，創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)工作迎來了前所未有的。

2、培訓(xùn)范圍 不斷拓展

2003―2005年，實(shí)行免費(fèi)創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)的對象主要是下崗失業(yè)人員，2006年開始拓展到高校畢業(yè)生、失地農(nóng)民、農(nóng)村富余勞動(dòng)力、退役士兵、大學(xué)生村官、殘疾人。

只要有創(chuàng)業(yè)愿望和一定的創(chuàng)業(yè)能力，都可以申請參加開辦企業(yè)的培訓(xùn)。有條件的地方，也可對已經(jīng)是企業(yè)主，但需要提高經(jīng)營能力的人員進(jìn)行提高培訓(xùn)。

3、培訓(xùn)目的 更加明確

通過創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)，培養(yǎng)、提高“創(chuàng)業(yè)者”的心理、管理、經(jīng)營素質(zhì)，增強(qiáng)其駕馭市場的應(yīng)變能力。對下崗職工和失業(yè)人員中的“創(chuàng)業(yè)者”實(shí)施心理、管理、經(jīng)營素質(zhì)的培訓(xùn)，幫助下崗職工、失業(yè)人員轉(zhuǎn)變就業(yè)觀念，樹立創(chuàng)業(yè)的自信心。同時(shí)，對他們實(shí)施市場分析能力、市場競爭意識(shí)、組織管理能力的培訓(xùn)，增強(qiáng)他們駕馭市場的應(yīng)變能力，造就一批成功的小老板。

通過創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)，實(shí)現(xiàn)就業(yè)倍增效應(yīng)。部分下崗失業(yè)人員通過創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)成為小老板，開辦了新企業(yè)或?qū)嶓w，在解決創(chuàng)業(yè)者本人就業(yè)問題的同時(shí)，也為社會(huì)創(chuàng)造了一批就業(yè)崗位，能幫助更多的下崗失業(yè)人員實(shí)現(xiàn)再就業(yè)，實(shí)現(xiàn)就業(yè)倍增效應(yīng)。

通過創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)，推動(dòng)民營經(jīng)濟(jì)進(jìn)一步健康發(fā)展。吳江歷來都是民營經(jīng)濟(jì)特別發(fā)達(dá)的地區(qū)，創(chuàng)業(yè)的環(huán)境很好，對創(chuàng)業(yè)者進(jìn)行培訓(xùn)，使這支新生的創(chuàng)業(yè)者隊(duì)伍了解、掌握國家的有關(guān)經(jīng)濟(jì)法規(guī)，學(xué)習(xí)工商、稅務(wù)、金融、科技、管理、勞動(dòng)等方面的專業(yè)知識(shí)，幫助他們選準(zhǔn)經(jīng)營方向，減少經(jīng)營投資的盲目性，從而提高創(chuàng)業(yè)的成功率，促進(jìn)吳江民營經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。

4、創(chuàng)業(yè)優(yōu)惠 政策到位

這幾年，吳江市政府出臺(tái)的一系列政策，使創(chuàng)業(yè)者得到了極大的實(shí)惠，為成功創(chuàng)業(yè)創(chuàng)造了良好的基礎(chǔ)。創(chuàng)業(yè)方面的優(yōu)惠政策主要有：

創(chuàng)業(yè)補(bǔ)貼。在法定勞動(dòng)年齡段內(nèi)，具有本市戶籍經(jīng)市職業(yè)培訓(xùn)指導(dǎo)中心創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)結(jié)業(yè)的自主創(chuàng)業(yè)人員，并符合下列情形之一：（1）在領(lǐng)失業(yè)保險(xiǎn)金人員；（2）城鎮(zhèn)就業(yè)困難人員，包括：女40周歲、男48周歲及其以上失業(yè)人員；享受城市居民最低生活保障的長期失業(yè)人員；夫妻雙失業(yè)人員；單親家庭失業(yè)人員；特困職工家庭有就業(yè)能力和就業(yè)愿望的人員；有就業(yè)能力和就業(yè)愿望的殘疾人員； “零就業(yè)家庭”的人員；（3）無單位就業(yè)經(jīng)歷，初次創(chuàng)業(yè)的高校畢業(yè)生；（4）享受農(nóng)村最低生活保障的低收入純農(nóng)戶家庭和農(nóng)村單親家庭等農(nóng)村就業(yè)困難群體；（5）持有效證件初次創(chuàng)業(yè)的復(fù)員轉(zhuǎn)業(yè)退役軍人。

對確認(rèn)符合上述對象和條件的自主創(chuàng)業(yè)人員，自2008年1月1日后領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照，所辦實(shí)體正常經(jīng)營，已辦理社會(huì)保障登記，依法繳納社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)。正常經(jīng)營是指辦理納稅登記并已進(jìn)行納稅申報(bào)，繳納稅款的，可給予一次性創(chuàng)業(yè)補(bǔ)貼2000元。

小額擔(dān)保貸款。經(jīng)市職業(yè)培訓(xùn)指導(dǎo)中心創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)合格并創(chuàng)業(yè)的人員，可直接向職業(yè)培訓(xùn)指導(dǎo)中心申請，填報(bào)《吳江市小額擔(dān)保貸款（個(gè)人）申請表》，并按要求提供相關(guān)資料和證件報(bào)市職業(yè)培訓(xùn)指導(dǎo)中心審查，經(jīng)審查通過后直接提交擔(dān)保機(jī)構(gòu)。市擔(dān)保機(jī)構(gòu)接到經(jīng)勞動(dòng)保障部門審查的申請材料，在3個(gè)工作日內(nèi)審核完畢并為符合條件的申請人辦理擔(dān)保手續(xù)和反擔(dān)保手續(xù)，并出具擔(dān)保書。農(nóng)商行收到擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供的申貸材料后，對材料齊全、符合貸款條件的，在3個(gè)工作日內(nèi)辦理貸款審批手續(xù)，核定貸款金額和貸款期限，簽訂借款合同并發(fā)放貸款。貸款擔(dān)保基金收取的擔(dān)保費(fèi)不超過貸款本金的1%，由市財(cái)政全額向擔(dān)保機(jī)構(gòu)支付。貸款額度不超過10萬元，貸款期限最高為二年，貸款利息由財(cái)政全額貼補(bǔ)。

2008年出臺(tái)的小額擔(dān)保貸款政策，給廣大經(jīng)創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)合格后自主的小老板得到了強(qiáng)大的資金支持。2009年實(shí)現(xiàn)成功貸款人數(shù)為59人，貸款金額為570萬元；2010年實(shí)現(xiàn)成功貸款人數(shù)為164人，貸款金額為1626萬元。

社會(huì)保險(xiǎn)補(bǔ)貼。經(jīng)市職業(yè)培訓(xùn)指導(dǎo)中心創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)結(jié)業(yè)的人員，自辦實(shí)體并繳納社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)的，可給予定額社會(huì)保險(xiǎn)補(bǔ)貼。社會(huì)保險(xiǎn)補(bǔ)貼期限最長不超過3年。補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)參照當(dāng)年企業(yè)參保繳費(fèi)基數(shù)下限，按養(yǎng)老、醫(yī)療、失業(yè)、工傷、生育五項(xiàng)社會(huì)保險(xiǎn)合計(jì)單位繳費(fèi)比例計(jì)算，2009年補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)為每月300元，2010年調(diào)整為每月317元。

5、帶動(dòng)就業(yè) 成效明顯

各鎮(zhèn)“一鎮(zhèn)一品”活動(dòng)的開展和創(chuàng)業(yè)孵化基地的建設(shè)，為自主創(chuàng)業(yè)者提供了強(qiáng)有力的經(jīng)營保障，增強(qiáng)了初辦企業(yè)的成活率，也減輕了企業(yè)的資金壓力和成本壓力。創(chuàng)業(yè)孵化基地還為企業(yè)營造了良好的經(jīng)營環(huán)境，便于小企業(yè)之間的聯(lián)系和交流，也便于市場的集中，形成固定的客流及訂單，有利于規(guī)模經(jīng)營，提高市場的知名度。目前吳江市各個(gè)鎮(zhèn)（區(qū)）根據(jù)當(dāng)?shù)氐漠a(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，建立了10個(gè)創(chuàng)業(yè)孵化基地，這些措施有力地促進(jìn)了創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)的成功率，創(chuàng)業(yè)帶動(dòng)就業(yè)成效明顯。

二、創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)目前存在的問題

1、創(chuàng)業(yè)師資建設(shè)受到瓶頸制約，創(chuàng)業(yè)服務(wù)專家建設(shè)亟待加強(qiáng)

目前的創(chuàng)業(yè)師資結(jié)構(gòu)比較單一，隨著創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)的目標(biāo)任務(wù)的增加，創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)質(zhì)量要求的提升，無論是從知識(shí)結(jié)構(gòu)、還是年齡結(jié)構(gòu)，師資問題將越來越受到嚴(yán)峻的考驗(yàn)。創(chuàng)業(yè)指導(dǎo)專家志愿團(tuán)的建設(shè)，依靠職業(yè)培訓(xùn)指導(dǎo)中心個(gè)體的力量，無法聘請到高層次的專家，需要更高層面的推動(dòng)。

2、小額擔(dān)保貸款的審批程序有待細(xì)化

目前的小額擔(dān)保貸款，給創(chuàng)業(yè)者提供了很好的融資渠道，極大地推動(dòng)了吳江的創(chuàng)業(yè)活動(dòng)。但在擔(dān)保審核過程中，出現(xiàn)了許多問題（沒有明確的標(biāo)準(zhǔn)），造成了許多學(xué)員的不理解和埋怨。需要進(jìn)一步細(xì)化實(shí)施細(xì)則，進(jìn)一步明確擔(dān)保貸款的操作流程及標(biāo)準(zhǔn)。

3、自主創(chuàng)業(yè)者的融資需要更多的支持

自主創(chuàng)業(yè)者要實(shí)現(xiàn)成功創(chuàng)業(yè)，首先要解決的是資金問題。隨著市場經(jīng)濟(jì)的日益發(fā)展成熟，開辦企業(yè)的各項(xiàng)成本都在水漲船高，目前實(shí)施的小額擔(dān)保貸款只能在一定程度上幫助解決燃眉之急，創(chuàng)業(yè)者需要通過其他渠道籌集到更多的資金。

4、創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目、創(chuàng)業(yè)孵化基地建設(shè)上有待于進(jìn)一步加強(qiáng)溝通

當(dāng)前創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)的過程中，主要以教材內(nèi)容為主線，所涉及的案例與吳江市創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目推介（一鎮(zhèn)一品）、創(chuàng)業(yè)孵化基地的建設(shè)缺乏有效的銜接，今后要加強(qiáng)這方面的交流。

三、進(jìn)一步優(yōu)化創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)的工作思路

1、成立創(chuàng)業(yè)講師志愿團(tuán)，并定期進(jìn)行交流，開展教研活動(dòng)

向社會(huì)公開招聘兼職創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)講師，充實(shí)創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)師資隊(duì)伍，著重培養(yǎng)有自主創(chuàng)業(yè)實(shí)體或經(jīng)歷的創(chuàng)業(yè)講師。定期開展創(chuàng)業(yè)業(yè)務(wù)培訓(xùn)，通過教研活動(dòng)、參觀學(xué)習(xí)、拓展訓(xùn)練等多種形式提升自身業(yè)務(wù)水平。

2、強(qiáng)化創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)的后續(xù)服務(wù)工作，提高創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)質(zhì)量，提升企業(yè)經(jīng)營水平

加強(qiáng)創(chuàng)業(yè)指導(dǎo)專家委員會(huì)的建設(shè)，聘請高層次的企業(yè)家、高校教師、企業(yè)高管、政府相關(guān)部門的專家為創(chuàng)業(yè)者出謀劃策，指點(diǎn)迷津，優(yōu)化企業(yè)經(jīng)營方案，提升企業(yè)經(jīng)營水平，提高創(chuàng)業(yè)成功率和成活率。在服務(wù)形式上開展“門診式服務(wù)”、“會(huì)診式服務(wù)”、“結(jié)對子服務(wù)”、“上門服務(wù)”、“網(wǎng)上服務(wù)”等形式的指導(dǎo)服務(wù)。

3、鼓勵(lì)引導(dǎo)社會(huì)各界捐助成立創(chuàng)業(yè)基金，改變由財(cái)政獨(dú)撐的局面

創(chuàng)業(yè)存在著風(fēng)險(xiǎn)，財(cái)政資金的特殊性規(guī)定了嚴(yán)格的反擔(dān)保措施。初次創(chuàng)業(yè)者需要一定的資金支持，所以融資的需求量較大。因此兩者之間存在著較大的差距，為彌補(bǔ)這一差距，需要政府或行業(yè)協(xié)會(huì)出面向社會(huì)各界發(fā)起募捐，成立創(chuàng)業(yè)基金，緩解資金矛盾。

4、擴(kuò)大免費(fèi)創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)的覆蓋范圍

將創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)的范圍擴(kuò)展到有創(chuàng)業(yè)意愿的吳江市民。將創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)提升到一個(gè)新的高度，體現(xiàn)政府為民服務(wù)的理念，鼓勵(lì)更多的市民通過創(chuàng)業(yè)實(shí)現(xiàn)更好地就業(yè)。

5、成立自主創(chuàng)業(yè)者協(xié)會(huì)

今年我們在市人社局的指導(dǎo)下，成立了吳江市自主創(chuàng)業(yè)者協(xié)會(huì)。今后我們將利用這個(gè)平臺(tái)有序開展聯(lián)誼會(huì)活動(dòng)，加強(qiáng)創(chuàng)業(yè)者之間的交流。定期組織專家志愿團(tuán)開展多種形式的服務(wù)工作，為創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)學(xué)員答疑解惑。加強(qiáng)地區(qū)間的創(chuàng)業(yè)聯(lián)誼活動(dòng)，及時(shí)掌握最新動(dòng)態(tài)，擴(kuò)大地區(qū)間的合作。擴(kuò)大創(chuàng)業(yè)者協(xié)會(huì)的知名度，讓更多的自主創(chuàng)業(yè)者加入到這個(gè)陣營來，為吳江經(jīng)濟(jì)發(fā)展作出應(yīng)有的貢獻(xiàn)。