導(dǎo)語(yǔ)：如何才能寫(xiě)好一篇農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

關(guān)鍵詞：農(nóng)村信用體系；公共金融服務(wù)；壽光模式

中圖分類(lèi)號(hào)：F830.34 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：B 文章編號(hào)：1674-2265（2012）04-0039-04

一、引言

公共金融服務(wù)的內(nèi)涵在于提供公共金融產(chǎn)品和促進(jìn)公平。公共金融產(chǎn)品具有公共產(chǎn)品所具備的非競(jìng)爭(zhēng)性和非排他性，這種性質(zhì)決定了市場(chǎng)提供公共金融產(chǎn)品的低效率，這時(shí)由政府提供公共金融產(chǎn)品成為必然的選擇。目前公共金融服務(wù)還存在許多欠缺，特別是縣域范圍內(nèi)，農(nóng)村信用體系不完善，信用利用程度低，支付結(jié)算體系相對(duì)落后。人民銀行作為政府的代表應(yīng)承擔(dān)起提供公共金融產(chǎn)品的職責(zé)，應(yīng)更加注重公眾享有公共金融產(chǎn)品的公平性，將公共金融產(chǎn)品向農(nóng)村、農(nóng)民、涉農(nóng)中小企業(yè)等公共金融服務(wù)的薄弱環(huán)節(jié)傾斜。人民銀行壽光市支行（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“壽光支行”）扎實(shí)推進(jìn)公共金融產(chǎn)品創(chuàng)新，農(nóng)村信用體系建設(shè)成效顯著，實(shí)現(xiàn)信用村、信用戶(hù)評(píng)定全覆蓋，構(gòu)建了涉農(nóng)中小企業(yè)信用體系，開(kāi)展了文明信用聯(lián)動(dòng)聯(lián)評(píng)活動(dòng)，培育了農(nóng)村信用體系建設(shè)的“壽光模式”，提升了金融服務(wù)水平，優(yōu)化了金融生態(tài)環(huán)境。

二、農(nóng)村信用體系與公共金融服務(wù)

農(nóng)村信用體系是在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、農(nóng)村信用的環(huán)境下，在法律允許的范圍內(nèi)收集、整理、分析與農(nóng)村、農(nóng)民相關(guān)的信用資料，為客戶(hù)提供當(dāng)事人信用狀況的證明材料的信用體系。農(nóng)村信用體系是社會(huì)信用體系的重要組成部分，對(duì)提升公共金融服務(wù)水平、改善農(nóng)村信用環(huán)境和融資環(huán)境、促進(jìn)城鄉(xiāng)居民平等享有信用體系建設(shè)帶來(lái)的好處有重要的意義。

（一）農(nóng)村信用自身特點(diǎn)

1. 以農(nóng)戶(hù)作為信用主體，而非單個(gè)的個(gè)人。這里所說(shuō)的信用主要是指信用主體在參與現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中產(chǎn)生的借貸行為。在家族特征尚占據(jù)主要地位的農(nóng)村，發(fā)生借貸行為往往是一個(gè)家庭共同做出的決策，而非單個(gè)的個(gè)人。這種農(nóng)戶(hù)作為信用主體的性質(zhì)決定了，建立農(nóng)村信用體系時(shí)要以農(nóng)戶(hù)作為信用基本單位。

2. 農(nóng)村信用有無(wú)形的約束。企業(yè)是以其資產(chǎn)來(lái)承擔(dān)債務(wù)，企業(yè)債務(wù)對(duì)管理者和所有者自身沒(méi)有影響，而農(nóng)戶(hù)作為信用主體，在需要償還債務(wù)時(shí)，會(huì)以自身的財(cái)力甚至家庭的全部財(cái)力進(jìn)行償還；農(nóng)戶(hù)祖祖輩輩生活在同一塊土地上，安土重遷，逃債成本巨大。這種無(wú)形的償債約束機(jī)制為農(nóng)村信用奠定了良好基礎(chǔ)。

3. 農(nóng)村信用重人情輕程序。目前農(nóng)村信用社是活躍在農(nóng)村金融市場(chǎng)的主干力量，而農(nóng)戶(hù)聯(lián)絡(luò)員長(zhǎng)期為農(nóng)信社業(yè)務(wù)開(kāi)展發(fā)揮了主力軍的作用。農(nóng)戶(hù)聯(lián)絡(luò)員實(shí)質(zhì)上是農(nóng)村信用社在村莊的業(yè)務(wù)員，他們熟稔本村風(fēng)土人情，串家走戶(hù)聯(lián)絡(luò)存貸款業(yè)務(wù)。受農(nóng)村家族觀念、人情觀念和知識(shí)能力的限制，農(nóng)戶(hù)聯(lián)絡(luò)員開(kāi)展金融服務(wù)必然會(huì)依賴(lài)熟人網(wǎng)絡(luò)，而輕視程序規(guī)范，這不利于農(nóng)村公共金融服務(wù)范圍的擴(kuò)大和信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范。

4. 農(nóng)村信用規(guī)模小而零散。在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的長(zhǎng)期落后和農(nóng)村人口分布分散的現(xiàn)實(shí)條件下，農(nóng)戶(hù)和村鎮(zhèn)企業(yè)所需的信用額度小并且分布不集中，同時(shí)農(nóng)戶(hù)和村鎮(zhèn)企業(yè)的信用資料缺失現(xiàn)象普遍存在。每一筆小額度的放貸，銀行都要付出對(duì)應(yīng)的調(diào)研、分析、審查成本，積小成多，交易成本巨大。銀行考慮到自身利益更愿意放貸給城市居民和大中型企業(yè)，這嚴(yán)重制約了銀行向“三農(nóng)”提供金融產(chǎn)品的積極性，也導(dǎo)致農(nóng)村金融產(chǎn)品的供給不足。

（二）公共金融服務(wù)發(fā)展需要農(nóng)村信用體系建設(shè)強(qiáng)有力的支持

1. 農(nóng)村信用體系建設(shè)將公共金融服務(wù)的范圍擴(kuò)大到農(nóng)村。信用體系在城市中已取得了長(zhǎng)足發(fā)展，形成企業(yè)征信和個(gè)人征信兩大系統(tǒng)，供企業(yè)和個(gè)人來(lái)使用，為城市居民和企業(yè)提供公共金融服務(wù)。而在廣大的農(nóng)村，信用體系還處于起步探索階段，這里是信用體系、也是公共金融服務(wù)的薄弱環(huán)節(jié)。因此要充分考慮到農(nóng)村信用的自身特點(diǎn)，逐步完善農(nóng)村信用體系，讓廣大農(nóng)民享有更多的公共金融服務(wù)。

2. 農(nóng)村信用體系建設(shè)為農(nóng)民提供新型公共金融產(chǎn)品奠定基礎(chǔ)。農(nóng)村信用體系建設(shè)使農(nóng)村脫離了以人情網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)的農(nóng)村信用，建立起農(nóng)戶(hù)信息征集、農(nóng)戶(hù)信用評(píng)價(jià)、農(nóng)戶(hù)信用檔案管理為一體的農(nóng)村信用體系，從而改善農(nóng)村信用環(huán)境，促進(jìn)農(nóng)村公共金融服務(wù)，有效降低金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)戶(hù)的信息不對(duì)稱(chēng)，擴(kuò)大對(duì)“三農(nóng)”的信貸投入。

三、壽光農(nóng)村信用體系建設(shè)的實(shí)踐

（一）壽光的經(jīng)濟(jì)社會(huì)環(huán)境提供了發(fā)展農(nóng)村信用體系的土壤

壽光市農(nóng)村經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展對(duì)建設(shè)農(nóng)村信用體系提出了客觀要求。農(nóng)戶(hù)開(kāi)展多種形式的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，如蔬菜的種植、銷(xiāo)售，土地流轉(zhuǎn)，林業(yè)生產(chǎn)，漁業(yè)養(yǎng)殖等，并立足蔬菜種植成立了幾百家農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社。在蔬菜產(chǎn)業(yè)鏈條上形成了儲(chǔ)藏、加工、包裝、運(yùn)輸、物流、會(huì)展、科研、旅游等一大批行業(yè)，也孕育了一大批涉農(nóng)中小企業(yè)。壽光農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的繁榮發(fā)展要求信用環(huán)境的不斷提升。這引起當(dāng)?shù)攸h委政府高度重視，并大力推動(dòng)信用村鎮(zhèn)、信用戶(hù)的評(píng)定活動(dòng)。2006年壽光市就成立了“優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境”領(lǐng)導(dǎo)小組，提出了建設(shè)“信用菜鄉(xiāng)，誠(chéng)信壽光”的目標(biāo)，并出臺(tái)了一系列政策和措施來(lái)推動(dòng)壽光農(nóng)村信用體系建設(shè)。壽光支行堅(jiān)持“小而有為”，追求創(chuàng)新，在社會(huì)有地位、在銀行有權(quán)威，能夠協(xié)調(diào)黨委政府和商業(yè)銀行共同推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)。

（二）建設(shè)農(nóng)村信用體系“壽光模式”

壽光立足“菜鄉(xiāng)”實(shí)際，對(duì)農(nóng)村信用體系建設(shè)不斷探索、先試先行，構(gòu)建了以農(nóng)戶(hù)信用創(chuàng)評(píng)為基礎(chǔ)、以農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社“三項(xiàng)建設(shè)”為平臺(tái)、以涉農(nóng)中小企業(yè)評(píng)級(jí)為引領(lǐng)、以信用示范工程為推進(jìn)的農(nóng)村信用體系“壽光模式”。

1. 打牢基礎(chǔ)：持續(xù)開(kāi)展農(nóng)戶(hù)信用創(chuàng)評(píng)。壽光農(nóng)戶(hù)信用創(chuàng)評(píng)經(jīng)歷了由起步到成熟的歷程，2000年壽光開(kāi)始進(jìn)行試點(diǎn)農(nóng)村信用戶(hù)創(chuàng)評(píng)，并在此基礎(chǔ)上構(gòu)建了“支農(nóng)協(xié)理員、客戶(hù)經(jīng)理、農(nóng)村信用社、農(nóng)信聯(lián)社‘四位一體’”的農(nóng)村信用網(wǎng)絡(luò)。2003年進(jìn)行整村整鎮(zhèn)大范圍信用創(chuàng)評(píng)，并以此為依托推進(jìn)“五戶(hù)聯(lián)?！保繎?hù)授信額5萬(wàn)，截至目前已組建五戶(hù)聯(lián)保小組3.6萬(wàn)個(gè)，參加農(nóng)戶(hù)16萬(wàn)戶(hù)，貸款余額31億元。2007年組建由農(nóng)村商業(yè)銀行、村委和農(nóng)戶(hù)一體的“大聯(lián)保”，農(nóng)戶(hù)授信額由5萬(wàn)提升到10萬(wàn)，累計(jì)對(duì)44個(gè)村為759戶(hù)農(nóng)戶(hù)發(fā)放大聯(lián)?！?+1”貸款1.4億元。2008年后，壽光支行組織轄內(nèi)農(nóng)商行進(jìn)行信用流程再造，將戶(hù)主年齡在18至65周歲的農(nóng)戶(hù)全部納入評(píng)定范圍，發(fā)放信易通卡，目前已對(duì)975個(gè)行政村20.7萬(wàn)戶(hù)農(nóng)民進(jìn)行了信用評(píng)定，授信額度182.7億元，信用村、信用戶(hù)評(píng)定覆蓋面全部達(dá)到了100%。

2. 創(chuàng)建平臺(tái)：大力推動(dòng)農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社“三項(xiàng)建設(shè)”。壽光市在實(shí)現(xiàn)信用評(píng)定的基礎(chǔ)上進(jìn)一步開(kāi)展農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社“三項(xiàng)建設(shè)”，即由農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主管部門(mén)負(fù)責(zé)農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社規(guī)范化建設(shè)、人民銀行負(fù)責(zé)對(duì)農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社進(jìn)行信用橋梁建設(shè)、金融機(jī)構(gòu)跟進(jìn)信貸服務(wù)建設(shè)。通過(guò)三項(xiàng)建設(shè)，壽光市燎原菜果、東方譽(yù)源等62家專(zhuān)業(yè)合作社被列為信用示范社，348家專(zhuān)業(yè)合作社被列為信用培植單位，并確定了10-15萬(wàn)的授信額度，現(xiàn)累計(jì)發(fā)放“農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、擔(dān)保公司、農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社、農(nóng)商行+農(nóng)戶(hù)”的“4+1”模式貸款8220萬(wàn)元，直接帶動(dòng)農(nóng)戶(hù)4.3萬(wàn)戶(hù)。

3. 引領(lǐng)方向：發(fā)展涉農(nóng)中小企業(yè)信用評(píng)級(jí)。到2008年，壽光市為1610家涉農(nóng)中小企業(yè)建立了信用檔案，以此為延伸，壽光支行積極組織金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展涉農(nóng)中小企業(yè)貸后評(píng)級(jí)和商業(yè)承兌匯票評(píng)級(jí)。2009年農(nóng)商行與評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)簽署對(duì)15家企業(yè)進(jìn)行貸后評(píng)級(jí)的協(xié)議，并達(dá)成長(zhǎng)期合作意向，2010年壽光貸后評(píng)級(jí)模式在濰坊農(nóng)信社系統(tǒng)得到推廣，目前參與貸后評(píng)級(jí)的涉農(nóng)中小企業(yè)上百家。通過(guò)開(kāi)展涉農(nóng)中小企業(yè)商業(yè)承兌匯票評(píng)級(jí)，目前15家企業(yè)簽發(fā)了商業(yè)承兌匯票并得到了貼現(xiàn)和再貼現(xiàn)。涉農(nóng)中小企業(yè)信用評(píng)級(jí)有效促進(jìn)和規(guī)范了中小企業(yè)的財(cái)務(wù)行為和經(jīng)營(yíng)行為，進(jìn)而使涉農(nóng)中小企業(yè)獲得了更多的信貸支持。

4. 信用再造：聯(lián)合推進(jìn)信用示范工程。2011年4月，壽光支行協(xié)同市委宣傳部、農(nóng)村商業(yè)銀行開(kāi)展了“文明信用聯(lián)動(dòng)聯(lián)評(píng)”活動(dòng)，此次活動(dòng)從全市22萬(wàn)戶(hù)中評(píng)選出了50000戶(hù)“文明信用戶(hù)”，1000戶(hù)“文明信用個(gè)體工商戶(hù)”，200戶(hù)“文明信用小微企業(yè)”，100個(gè)“文明信用村”，10個(gè)“文明信用農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社”。被評(píng)選出的各類(lèi)文明信用戶(hù)貸款利率享有較一般農(nóng)戶(hù)少上浮10個(gè)百分點(diǎn)的優(yōu)惠，文明信用農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社及其社員貸款利率享有較一般農(nóng)戶(hù)少上浮30個(gè)百分點(diǎn)的優(yōu)惠。文明信用單位和農(nóng)戶(hù)可獲得銀行優(yōu)先安排發(fā)放信貸資金，享有貸款“綠色通道”，獲得更高效的金融服務(wù)。在此基礎(chǔ)上農(nóng)村商業(yè)銀行逐步推進(jìn)“富民理財(cái)”計(jì)劃，為每個(gè)村的“文明信用戶(hù)”逐一建立金融服務(wù)檔案。2011年6月，壽光支行、市團(tuán)委及金融機(jī)構(gòu)聯(lián)合組織了農(nóng)村青年信用示范戶(hù)創(chuàng)建及融資扶持試點(diǎn)工作，每村10個(gè)青年，全市1萬(wàn)個(gè)青年參加了活動(dòng)，壽光農(nóng)村商業(yè)銀行在全市選定2018名青年創(chuàng)業(yè)者作為扶持對(duì)象，目前已有393個(gè)青年創(chuàng)業(yè)信用示范戶(hù)獲得貸款授信5756萬(wàn)元。

（三）壽光農(nóng)村信用體系建設(shè)各方參與的動(dòng)機(jī)

金融機(jī)構(gòu)積極參與信用宣傳，具體組織開(kāi)展信用評(píng)定，收集、整理信用資料，建立信用檔案，擔(dān)當(dāng)了農(nóng)村信用體系建設(shè)的主力軍。同時(shí)，參與信用體系建設(shè)的金融機(jī)構(gòu)也掌握了農(nóng)戶(hù)和涉農(nóng)中小企業(yè)的信用狀況，降低了搜集信用信息的成本，拓展了放貸空間。農(nóng)戶(hù)通過(guò)參加信用評(píng)定、信用聯(lián)保能夠提升信用等級(jí)、獲得金融機(jī)構(gòu)更多的授信額度，并且信用等級(jí)越高所享有的貸款利率越優(yōu)惠。農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社通過(guò)列入信用示范社可以獲得一定的貸款授信或者為合作社的社員進(jìn)行擔(dān)保。涉農(nóng)中小企業(yè)通過(guò)開(kāi)展信用評(píng)級(jí)，有助于規(guī)范經(jīng)營(yíng)行為和財(cái)務(wù)行為、簽發(fā)商業(yè)承兌匯票及進(jìn)行集合票據(jù)融資。公共金融產(chǎn)品和服務(wù)的滿(mǎn)足水平是政府社會(huì)業(yè)績(jī)指標(biāo)之一，政府執(zhí)政為民、提升政績(jī)，有動(dòng)力推動(dòng)農(nóng)村信用體系建設(shè)，改善壽光金融生態(tài)環(huán)境，進(jìn)而促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展給政府帶來(lái)經(jīng)濟(jì)業(yè)績(jī)。

四、完善農(nóng)村信用體系取得的成效

（一）擴(kuò)展了社會(huì)信用體系覆蓋范圍，進(jìn)一步完善了公共金融服務(wù)體系

目前在社會(huì)信用體系中發(fā)展比較成熟、實(shí)施全國(guó)聯(lián)網(wǎng)的有個(gè)人征信系統(tǒng)和企業(yè)征信系統(tǒng)，這兩大系統(tǒng)在城市中已被廣泛認(rèn)知。農(nóng)村信用體系是社會(huì)信用體系的一部分，但也有著自身特點(diǎn)，它是基于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)特征而建立的信用體系，具有明顯的區(qū)域差別，多以縣為單位進(jìn)行推進(jìn)。農(nóng)村信用體系建設(shè)的廣泛開(kāi)展填補(bǔ)了社會(huì)信用體系在農(nóng)村的空白，促使社會(huì)信用體系形成城鄉(xiāng)均衡發(fā)展的態(tài)勢(shì)，社會(huì)信用體系的覆蓋范圍得到擴(kuò)展，公共金融服務(wù)體系得到進(jìn)一步完善。

（二）降低交易費(fèi)用，節(jié)約公共金融服務(wù)成本

由于不確定性、信息不對(duì)稱(chēng)和道德風(fēng)險(xiǎn)等原因，銀行和農(nóng)戶(hù)、中小企業(yè)達(dá)成貸款協(xié)議需要耗費(fèi)大量的交易費(fèi)用。對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，其交易成本主要包括貸前調(diào)查成本，貸中監(jiān)督成本和客戶(hù)違約損失，無(wú)論客戶(hù)貸款額度大小，銀行對(duì)每一筆交易都要付出對(duì)應(yīng)的費(fèi)用，由于農(nóng)戶(hù)、中小企業(yè)貸款筆數(shù)零散、違約風(fēng)險(xiǎn)較高，銀行需付出大量交易費(fèi)用。農(nóng)戶(hù)和中小企業(yè)在爭(zhēng)取貸款的過(guò)程中處于弱勢(shì)地位，需要花費(fèi)大量的時(shí)間和精力，甚至可能會(huì)面臨尋租。農(nóng)村信用體系為交易費(fèi)用的降低發(fā)揮了巨大的作用。一是農(nóng)村信用體系為銀行、農(nóng)戶(hù)和中小企業(yè)搭建了信用資料的共享平臺(tái)，有效化解了交易時(shí)的信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題。銀行可以全面快速掌握農(nóng)戶(hù)和中小企業(yè)的信用資料，辨別企業(yè)狀況和優(yōu)劣。這有助于減少銀行的貸前調(diào)查成本和監(jiān)督成本。農(nóng)戶(hù)和中小企業(yè)可以利用信用體系憑自身的信用優(yōu)勢(shì)獲取資金支持。二是農(nóng)村信用體系能夠防范違約風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而降低交易成本。通過(guò)失信懲戒機(jī)制，失信者的行為被廣泛傳播，并在相當(dāng)長(zhǎng)的時(shí)間內(nèi)為其行為付出代價(jià)，進(jìn)而違約現(xiàn)象大大減少。

（三）擴(kuò)大三農(nóng)公共金融服務(wù)范圍，增加農(nóng)民、涉農(nóng)中小企業(yè)融資機(jī)會(huì)

長(zhǎng)期以來(lái)農(nóng)民和中小企業(yè)的融資機(jī)會(huì)遠(yuǎn)遠(yuǎn)少于城市居民和大企業(yè)的融資機(jī)會(huì)，出現(xiàn)這種狀況很重要的原因在于農(nóng)村公共金融服務(wù)滯后。對(duì)于農(nóng)戶(hù)來(lái)說(shuō)，農(nóng)村信用體系建設(shè)為其打開(kāi)了一扇融資的窗戶(hù)，發(fā)展農(nóng)村信用體系建設(shè)之前，只有少數(shù)農(nóng)戶(hù)能夠獲取貸款，而開(kāi)展農(nóng)村信用體系建設(shè)之后，金融機(jī)構(gòu)能夠掌握大量農(nóng)戶(hù)信用狀況，同時(shí)給予這些農(nóng)戶(hù)相應(yīng)的信用額度，從而使農(nóng)民的融資機(jī)會(huì)大大提升。對(duì)于涉農(nóng)中小企業(yè)來(lái)說(shuō)，農(nóng)村信用體系為涉農(nóng)中小企業(yè)建立了信用檔案，在此基礎(chǔ)上開(kāi)展涉農(nóng)中小企業(yè)信用評(píng)級(jí)等，這樣有助于企業(yè)規(guī)范自身經(jīng)營(yíng)行為和財(cái)務(wù)行為，向金融機(jī)構(gòu)傳遞真實(shí)的信息，進(jìn)而有助于企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)形成穩(wěn)定的合作關(guān)系，增加涉農(nóng)中小企業(yè)融資機(jī)會(huì)。

五、政策建議

（一）樹(shù)立合理科學(xué)的農(nóng)村信用體系發(fā)展思路

首先，應(yīng)該結(jié)合農(nóng)村信用自身特點(diǎn)，開(kāi)發(fā)信息結(jié)構(gòu)合理、適合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的農(nóng)村信用信息系統(tǒng)；其次，通過(guò)農(nóng)戶(hù)信用全覆蓋、三信評(píng)定、文明信用聯(lián)動(dòng)聯(lián)評(píng)、農(nóng)村青年信用示范戶(hù)等一系列活動(dòng)持續(xù)深入開(kāi)展農(nóng)戶(hù)信用創(chuàng)評(píng)工作；最后，通過(guò)開(kāi)展涉農(nóng)中小企業(yè)信用檔案建設(shè)、涉農(nóng)中小企業(yè)信用評(píng)級(jí)等活動(dòng)，促進(jìn)涉農(nóng)中小企業(yè)信用建設(shè)。

（二）各銀行間信息共享

參與建設(shè)農(nóng)村信用體系的往往是少數(shù)金融機(jī)構(gòu)，如農(nóng)村信用社、農(nóng)行，而獲得的農(nóng)村信用信息尚未納入統(tǒng)一的征信系統(tǒng)，這顯然不利于信息最優(yōu)化利用。從長(zhǎng)期看農(nóng)村信用信息會(huì)逐步納入到統(tǒng)一的管理系統(tǒng)中，從而被更廣泛的金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)戶(hù)所共享。目前可以嘗試建立信息交易機(jī)制來(lái)促進(jìn)農(nóng)村信用信息在商業(yè)銀行間共享，開(kāi)拓涉農(nóng)市場(chǎng)。

（三）加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村信用體系的利用

多數(shù)農(nóng)戶(hù)和涉農(nóng)中小企業(yè)申請(qǐng)銀行貸款時(shí)缺乏有效的抵押和擔(dān)保，這決定了針對(duì)農(nóng)戶(hù)和涉農(nóng)中小企業(yè)開(kāi)發(fā)多種形式的信用貸款方式是客觀選擇。商業(yè)銀行要利用農(nóng)村信用體系的基礎(chǔ)信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)，開(kāi)發(fā)適應(yīng)市場(chǎng)主體特點(diǎn)的信貸產(chǎn)品，以此擴(kuò)大信貸量，為廣大農(nóng)村提供金融服務(wù)。

（四）健全相關(guān)法律法規(guī)

信用的擴(kuò)展要求更大程度的信息開(kāi)放，這必然涉及到商業(yè)秘密、個(gè)人隱私問(wèn)題，因此以法律形式將合理的信用數(shù)據(jù)與商業(yè)秘密、個(gè)人隱私加以區(qū)分是十分有必要的。我國(guó)各級(jí)行政管理部門(mén)掌握著大部分的信用信息，這些信息缺乏統(tǒng)一的管理，征信管理部門(mén)也很難獲取這些信息，因此應(yīng)制定相關(guān)法規(guī)將其逐步納入信用體系中來(lái)。

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篇2

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村地區(qū) 普惠金融 經(jīng)濟(jì)發(fā)展 問(wèn)題 對(duì)策

普惠金融最早于2005年由聯(lián)合國(guó)提出，其作為金融服務(wù)種類(lèi)的重要組成部分，是國(guó)家金融服務(wù)質(zhì)量提升、小額信貸金融發(fā)展的重要表現(xiàn)。其最終目的是要通過(guò)將那些零散的微型金融以及小額信貸服務(wù)機(jī)構(gòu)結(jié)合到一起，以此來(lái)建立用戶(hù)覆蓋面極為廣泛的包容性的金融體系，進(jìn)而將其服務(wù)于國(guó)家整體金融發(fā)展的作用充分的發(fā)揮出來(lái)。我國(guó)于黨的第十八屆三中全會(huì)的改革決定中正式提出了有關(guān)“大力發(fā)展我國(guó)普惠金融”的相關(guān)主張。而我國(guó)一些農(nóng)村地區(qū)，由于長(zhǎng)期存在金融服務(wù)不足的情況，使得廣大農(nóng)民的金融需求難以得到充分的滿(mǎn)足，由此也衍生出了一系列的貧困問(wèn)題。為此，我們應(yīng)在農(nóng)村地區(qū)廣泛開(kāi)展普惠金融，借助其優(yōu)勢(shì)作用的發(fā)揮，來(lái)對(duì)農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)質(zhì)量給予提升，促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)的新發(fā)展。

一、我國(guó)農(nóng)村地區(qū)普惠金融發(fā)展中存在的問(wèn)題

我國(guó)農(nóng)村是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要區(qū)域，由于各方面的因素，社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展以后，我國(guó)農(nóng)村與城市之間的經(jīng)濟(jì)發(fā)展差異性在逐漸加大。因此，為了更好地促進(jìn)我國(guó)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，開(kāi)始在農(nóng)村地區(qū)進(jìn)行普惠金融的發(fā)展和建設(shè)工作。但是，我國(guó)農(nóng)村地區(qū)普惠金融發(fā)展過(guò)程中依然存在很多問(wèn)題，主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

（一）基礎(chǔ)金融服務(wù)較差

為了更好地促進(jìn)普惠金融的發(fā)展，需要在我國(guó)農(nóng)村建立相關(guān)的基礎(chǔ)金融服務(wù)，但是目前由于我國(guó)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施完善程度不高，所以基礎(chǔ)金融服務(wù)較差，主要體F在以下幾個(gè)方面：第一，金融網(wǎng)點(diǎn)的密度較小，對(duì)于很多農(nóng)村地區(qū)，十幾公里的范圍才有一個(gè)或者兩個(gè)金融相關(guān)的網(wǎng)點(diǎn)，為人們提供相關(guān)的金融服務(wù)。但是，由于網(wǎng)點(diǎn)密度較少，從而使得人們等待業(yè)務(wù)處理的流程比較長(zhǎng)，影響了普惠金融的服務(wù)質(zhì)量；第二，對(duì)于我國(guó)農(nóng)村地區(qū)來(lái)講，很多相關(guān)的金融業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)并不是統(tǒng)一的，例如：新農(nóng)合、農(nóng)業(yè)醫(yī)保、農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼等等都不是在同一家金融結(jié)構(gòu)辦理業(yè)務(wù)，所以辦理起來(lái)并不是特別方便。

（二）扶貧金融發(fā)展較為緩慢

為了更好地促進(jìn)我國(guó)農(nóng)村地區(qū)的金融發(fā)展，需要將部分資金用來(lái)進(jìn)行扶貧金融，但是目前我國(guó)農(nóng)村扶貧金融的發(fā)展較為緩慢，主要存在以下幾個(gè)方面的原因：第一，扶貧的資金量比較小，我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況不容樂(lè)觀，需要使用大量的資金用來(lái)進(jìn)行扶貧工作，但是扶貧的資金數(shù)量依然比較小，主要是因?yàn)榉鲐毠ぷ鞯牧鞒瘫容^長(zhǎng)，對(duì)于金融機(jī)構(gòu)的收益比較小，因此很多普惠金融機(jī)構(gòu)不愿意開(kāi)展相關(guān)的扶貧工作；第二，對(duì)于扶貧金融來(lái)講，僅僅依靠金融結(jié)構(gòu)是無(wú)法開(kāi)展的，所以還需要社會(huì)相關(guān)力量的支持，從而能夠在各個(gè)方面支持扶貧金融的發(fā)展，更好地控制相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)。

二、促進(jìn)我國(guó)農(nóng)村地區(qū)普惠金融發(fā)展的策略

目前，雖然普惠金融在我國(guó)開(kāi)展以來(lái)取得了相應(yīng)的成就，但是在我國(guó)農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展過(guò)程中，依然存在很多問(wèn)題，這些問(wèn)題直接影響了普惠金融未來(lái)的發(fā)展。因此，為了更好地促進(jìn)我國(guó)農(nóng)村地區(qū)普惠金融發(fā)展，可以參考以下幾個(gè)方面的策略：

（一）政策上的扶持

普惠金融對(duì)于我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)有著不可或缺的重要作用，因此必須要更好地促進(jìn)普惠金融在我國(guó)農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展，才能夠整體帶動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，更好地促進(jìn)我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，進(jìn)一步縮小城鄉(xiāng)之間的差距。所以，需要國(guó)家和政府給予相關(guān)政策方面的支持，可以參考以下幾個(gè)方面：第一，要建立普惠金融發(fā)展的相關(guān)體系，從而能夠根據(jù)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的特性，制定適用于農(nóng)村的普惠金融發(fā)展體系，更好地促進(jìn)相關(guān)工作的開(kāi)展，為扶持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)做出貢獻(xiàn)；第二，鼓勵(lì)其他金融機(jī)構(gòu)參與到普惠金融中來(lái)，政府出臺(tái)相關(guān)的政策，對(duì)于參與普惠金融的相關(guān)金融機(jī)構(gòu)給予相關(guān)的優(yōu)惠政策。從而能夠通過(guò)政策的激勵(lì)，更好地?cái)U(kuò)大普惠金融的影響范圍，促進(jìn)金融結(jié)構(gòu)的改革和完善。

（二）完善相關(guān)的基礎(chǔ)金融服務(wù)

基礎(chǔ)金融服務(wù)是普惠金融服務(wù)的重要組成部分，同時(shí)也是直接與農(nóng)村和農(nóng)民相關(guān)金融業(yè)務(wù)直接進(jìn)行對(duì)接的部分。因此，為了更好地促進(jìn)我國(guó)農(nóng)村地區(qū)普惠金融的發(fā)展，需要不斷完善相關(guān)的基礎(chǔ)金融服務(wù)，為此可以參考以下幾個(gè)方面：第一，增加相關(guān)的基礎(chǔ)金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，從而能夠及時(shí)覆蓋相關(guān)的服務(wù)人群，幫助人們更好地處理相關(guān)的金融服務(wù)；第二，促進(jìn)各個(gè)金融機(jī)構(gòu)之間的業(yè)務(wù)互通性，從而使得人們可以在一家基礎(chǔ)金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，可以同時(shí)辦理多家金融結(jié)構(gòu)的業(yè)務(wù)，能夠更好地幫助人們節(jié)約服務(wù)時(shí)間，進(jìn)一步提高基礎(chǔ)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的服務(wù)質(zhì)量。

（三）促進(jìn)普惠金融多個(gè)方面的發(fā)展

為了更好地促進(jìn)普惠金融在我國(guó)農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展，可以結(jié)合目前我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和金融的發(fā)展現(xiàn)狀，更好地從多個(gè)方面促進(jìn)普惠金融的發(fā)展，為此可以參考以下幾個(gè)方面：第一，促進(jìn)金融服務(wù)與其他農(nóng)村服務(wù)之間的結(jié)合，目前雖然普惠金融是一項(xiàng)重要的基礎(chǔ)金融服務(wù)，但是與農(nóng)村其他服務(wù)都是緊密相關(guān)的。因此，可以更好地促進(jìn)普惠金融與其他農(nóng)村機(jī)構(gòu)的服務(wù)，從而更好地促進(jìn)我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的整體發(fā)展；第二，在普惠金融發(fā)展過(guò)程中，與現(xiàn)代信息技術(shù)相結(jié)合，從而能夠更好地提高服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)效率，更好地為農(nóng)民提供相關(guān)的金融結(jié)構(gòu)。利用現(xiàn)代信息技術(shù)，能夠更好地促進(jìn)各個(gè)網(wǎng)點(diǎn)之間信息的交流和共享，有利于提高服務(wù)的便捷；第三，要不斷提高普惠金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)員工的素質(zhì)，一方面：提高他們的整體的業(yè)務(wù)素質(zhì)，使得能夠更好地為農(nóng)民提供金融服務(wù)，不斷提高普惠金融的影響力；另一方面，需要提高他們工作的積極性，從而能夠更好地投入到普惠金融服務(wù)中。另外，還需要對(duì)工作有一定的熱情，能夠在業(yè)務(wù)上不斷地突破，在技術(shù)上不斷地推陳出新。

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篇3

【關(guān)鍵詞】 農(nóng)村金融服務(wù)體系 構(gòu)成 功能

一、農(nóng)村金融服務(wù)體系的內(nèi)涵

金融服務(wù)體系的內(nèi)涵是指資金融通關(guān)系的總和，主要包括融資主體、金融機(jī)構(gòu)體系、融資渠道、融資方式、資金價(jià)格形成機(jī)制及相關(guān)的法律規(guī)則、政策和宏觀調(diào)控機(jī)制等。而農(nóng)村金融服務(wù)體系作為整個(gè)金融服務(wù)體系的有機(jī)組成部分，其內(nèi)涵也主要包括以上方面。但是由于農(nóng)村金融服務(wù)體系的特殊性，一方面它要適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展的需要，充分反映農(nóng)村金融的特殊性，另一方面它還要做到有利于國(guó)家對(duì)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)所采取的保護(hù)、支持、發(fā)展三個(gè)層次目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。

構(gòu)建適合我國(guó)國(guó)情的農(nóng)村金融體系，就是要適應(yīng)建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村，縮小城鄉(xiāng)差距、實(shí)現(xiàn)共同富裕的偉大目標(biāo)。建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村是當(dāng)前構(gòu)建社會(huì)主義和諧社會(huì)的必然要求，其核心在于要賦予廣大農(nóng)民平等發(fā)展機(jī)會(huì)和發(fā)展能力，平等地享受發(fā)展成果，縮小城鄉(xiāng)差距與貧富差距。社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)與解決“三農(nóng)”問(wèn)題是相互統(tǒng)一的，沒(méi)有農(nóng)村的穩(wěn)定和全面進(jìn)步，就不可能有整個(gè)社會(huì)的穩(wěn)定和全面進(jìn)步；沒(méi)有農(nóng)民的小康，就不可能有全國(guó)人民的小康。此外，由于農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，具有高投入、低產(chǎn)出、風(fēng)險(xiǎn)高的顯著特征，并且我國(guó)大多數(shù)地區(qū)的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱，農(nóng)業(yè)環(huán)境不理想，農(nóng)業(yè)資金嚴(yán)重短缺，農(nóng)民收入水平較低，缺乏自給資金資能力。這種狀況決定了“三農(nóng)”對(duì)金融特別是對(duì)農(nóng)村金融具有很強(qiáng)的依賴(lài)性，建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村離不開(kāi)金融的大力支持。

因此，農(nóng)村金融的健康發(fā)展是建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村、發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、增加農(nóng)民收入的重要條件。同時(shí)完善的農(nóng)村金融服務(wù)體系對(duì)新農(nóng)村建設(shè)的支持具有重要的理論基礎(chǔ)，它們也決定了農(nóng)村金融服務(wù)對(duì)建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的重要性，這些理論主要有農(nóng)業(yè)金融政策支持理論、農(nóng)村金融市場(chǎng)理論、農(nóng)村合作金融組織理論等。

二、農(nóng)村金融服務(wù)體系的組成部分

1、農(nóng)村金融服務(wù)體系構(gòu)成的概念

農(nóng)村金融服務(wù)體系是一個(gè)復(fù)雜的綜合體，它由若干要素構(gòu)成，并分成不同的層次。從理論上講，它包括宏觀層次的農(nóng)村金融監(jiān)管體系、中觀層次的農(nóng)村金融組織機(jī)構(gòu)體系以及微觀層次的農(nóng)村金融服務(wù)需求體系。其中，宏觀層次的金融監(jiān)管體系和中觀層次的金融組織機(jī)構(gòu)體系構(gòu)成農(nóng)村金融的供給體系，金融組織機(jī)構(gòu)體系是農(nóng)村金融服務(wù)體系的主體，在整個(gè)農(nóng)村金融體系中起著關(guān)鍵作用。

2、典型國(guó)家農(nóng)業(yè)金融服務(wù)體系的構(gòu)成

作為在世界上最早建立信用合作組織的德國(guó)，其國(guó)內(nèi)的農(nóng)村金融服務(wù)體系主要是政策性和合作性的金融機(jī)構(gòu)。德國(guó)政府在農(nóng)村設(shè)立了如農(nóng)村地產(chǎn)抵押銀行、土地抵押信用協(xié)會(huì)、土地信用銀行、農(nóng)業(yè)中央銀行等不以盈利為目的，承擔(dān)政府輔助發(fā)展農(nóng)業(yè)責(zé)任的政策性金融機(jī)構(gòu)，通過(guò)放款協(xié)助農(nóng)民購(gòu)買(mǎi)土地及進(jìn)行水利建設(shè)或通過(guò)發(fā)行土地抵押債券來(lái)?yè)Q取資金，再貸款給農(nóng)民，促進(jìn)了農(nóng)業(yè)的發(fā)展和進(jìn)步。整個(gè)體系以合作銀行為主要表現(xiàn)形式，呈金字塔式，自下而上共分三個(gè)層次：第一層次是基層合作銀行，直接從事信用合作服務(wù)；第二層次是地區(qū)性合作銀行，它可以向基層合作銀行提供資金支持、結(jié)算服務(wù)、短期的融資服務(wù)、開(kāi)展證券投資業(yè)務(wù)和國(guó)際銀行業(yè)務(wù)；第三層次是德意志中央合作銀行，它是全國(guó)金融組織的中央?yún)f(xié)調(diào)機(jī)關(guān)，提供調(diào)劑資金融通，為地區(qū)合作銀行提供全國(guó)性的支付和結(jié)算服務(wù)，開(kāi)發(fā)新的銀行產(chǎn)品、證券、保險(xiǎn)、租賃、國(guó)際業(yè)務(wù)，為基層行和地區(qū)行無(wú)力解決的業(yè)務(wù)提供擔(dān)保支持等金融服務(wù)。另外，合作銀行體系還設(shè)立了貸款擔(dān)?；?，由合作銀行按風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的一定比例存入，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行補(bǔ)償。

在印度農(nóng)村，金融機(jī)構(gòu)展現(xiàn)出多種多樣的特點(diǎn)和形式。印度的農(nóng)村金融服務(wù)體系由開(kāi)始的國(guó)有商業(yè)銀行、合作銀行、地區(qū)農(nóng)村銀行等作為主體發(fā)揮作用，到微型金融機(jī)構(gòu)、私人銀行、一些非政府組織等也加入了向農(nóng)村提供資金支持的行列，形成了主要由合作性質(zhì)的信貸機(jī)構(gòu)、政策性金融機(jī)構(gòu)、商業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)等組成的農(nóng)村金融服務(wù)體系。

根據(jù)國(guó)情構(gòu)建的農(nóng)村金融服務(wù)體系，主要是以現(xiàn)行的農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司以及非規(guī)范的金融機(jī)構(gòu)作為基本框架。

建立健全農(nóng)村金融服務(wù)體系要將農(nóng)村金融服務(wù)體系的構(gòu)建和完善與建立農(nóng)村市場(chǎng)體系相結(jié)合，和國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略與基本產(chǎn)業(yè)政策相結(jié)合，從改善信貸資金供給入手，提高農(nóng)民營(yíng)運(yùn)資金的能力和需求。從1996年以來(lái)，我國(guó)農(nóng)村金融經(jīng)過(guò)改革，初步形成了具有政策、商業(yè)和合作的金融服務(wù)體系，這種金融服務(wù)體系的設(shè)立初步改變了我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)長(zhǎng)期以來(lái)政策性、商業(yè)性和合作混淆不清、利益沖突、機(jī)構(gòu)單一的局面。

三、農(nóng)村金融服務(wù)體系的作用

1、農(nóng)村金融服務(wù)體系的作用形式

一般而言，金融服務(wù)體系通過(guò)供求機(jī)制、價(jià)格機(jī)制、競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制發(fā)生作用，在市場(chǎng)上由“看不見(jiàn)的手”發(fā)揮其對(duì)整個(gè)經(jīng)濟(jì)體系的調(diào)整作用。同樣對(duì)于農(nóng)村金融服務(wù)體系，促進(jìn)其發(fā)生作用的市場(chǎng)機(jī)制仍然存在，農(nóng)村金融服務(wù)體系也受到供求機(jī)制、價(jià)格機(jī)制等的制約。

農(nóng)村金融服務(wù)體系是否能得到可持續(xù)發(fā)展，取決于來(lái)自農(nóng)業(yè)、農(nóng)民對(duì)金融服務(wù)的需求。而農(nóng)村金融服務(wù)體系是否能夠發(fā)展好，擁有良好的發(fā)展前景則主要由是否很好地遵循價(jià)格機(jī)制、競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，是否能在運(yùn)行中更好地應(yīng)對(duì)來(lái)自競(jìng)爭(zhēng)、價(jià)格和風(fēng)險(xiǎn)的壓力決定。

農(nóng)村金融服務(wù)體系的供求機(jī)制，即農(nóng)村金融服務(wù)體系的實(shí)施、運(yùn)營(yíng)和建立需要根據(jù)農(nóng)民、農(nóng)業(yè)的具體發(fā)展?fàn)顩r和對(duì)資金、信息、項(xiàng)目的需要而定。同時(shí)服務(wù)體系的價(jià)格、政策的制定還要遵循市場(chǎng)中的價(jià)格機(jī)制，按照市場(chǎng)的發(fā)展制定合理適宜的價(jià)格，設(shè)定有特色的服務(wù)體系。完善的農(nóng)村金融競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制可以根據(jù)在規(guī)范、嚴(yán)格準(zhǔn)入篩選機(jī)制和市場(chǎng)機(jī)制下，適當(dāng)引導(dǎo)良好的民間金融走出來(lái)，逐步規(guī)范非正規(guī)金融。在風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制中則是指，由于目前我國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展具有風(fēng)險(xiǎn)性較高的特點(diǎn)，因此要求農(nóng)村金融服務(wù)體系要充分分析風(fēng)險(xiǎn)、衡量風(fēng)險(xiǎn)，針對(duì)農(nóng)村農(nóng)業(yè)發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)實(shí)施有效的措施，例如采取自愿保險(xiǎn)和強(qiáng)制保險(xiǎn)相結(jié)合的方式加快推行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，提高保險(xiǎn)覆蓋面，政府對(duì)參加保險(xiǎn)的農(nóng)戶(hù)實(shí)行保費(fèi)補(bǔ)貼，引導(dǎo)農(nóng)民提高參保意識(shí)，支持商業(yè)性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開(kāi)發(fā)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，運(yùn)用財(cái)政、稅收、金融、再保險(xiǎn)等經(jīng)濟(jì)手段促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。同時(shí)建立全國(guó)性和區(qū)域性的農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)基金，適當(dāng)承擔(dān)非人為因素造成的涉農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)。

由于農(nóng)村金融的特殊性和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)整體上的相對(duì)脆弱性，農(nóng)村金融服務(wù)體系發(fā)生作用的形式比市場(chǎng)金融體系更為復(fù)雜和特殊。在兼顧競(jìng)爭(zhēng)和價(jià)格機(jī)制、風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制的同時(shí)，農(nóng)村金融服務(wù)體系更強(qiáng)調(diào)政府資金、政府政策等的支持，構(gòu)建以政策性金融為基礎(chǔ)、商業(yè)性金融為支柱、農(nóng)村合作金融為主力軍等多種所有制形式的金融組織為補(bǔ)充，以農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為后盾的農(nóng)村金融服務(wù)體系。例如在建立農(nóng)村金融保險(xiǎn)方面，由國(guó)家、保險(xiǎn)公司、農(nóng)民共同承擔(dān)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)；或者國(guó)家設(shè)立政策性保險(xiǎn)公司，把農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)從現(xiàn)行的保險(xiǎn)公司分離出來(lái)，由中央和地方政府共同承擔(dān)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。充分發(fā)揮國(guó)家政府的積極作用，強(qiáng)化政策性金融與商業(yè)性金融的相互配合。充分發(fā)揮中小金融機(jī)構(gòu)與政策性銀行、國(guó)有商業(yè)銀行之間的優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)效應(yīng)，一方面充分利用國(guó)有商業(yè)銀行的資金、技術(shù)、管理優(yōu)勢(shì)開(kāi)發(fā)金融產(chǎn)品，另一方面利用中小金融機(jī)構(gòu)的人緣、地緣優(yōu)勢(shì)、網(wǎng)點(diǎn)和人力資源優(yōu)勢(shì)開(kāi)拓終端市場(chǎng)，為農(nóng)民農(nóng)村金融需求者提供更多的金融產(chǎn)品和服務(wù)，并從中分享農(nóng)業(yè)收益。此外，建立政策性和商業(yè)性相融合的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系，能夠有效增強(qiáng)其抵御和防范風(fēng)險(xiǎn)的能力，在一定程度上化解了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的信貸風(fēng)險(xiǎn)。

2、農(nóng)村金融服務(wù)體系的功能

一是融通資金、配置資源功能。現(xiàn)代農(nóng)村金融組織體系就是通過(guò)一整套金融交易制度安排，促使農(nóng)村剩余資金轉(zhuǎn)化成投資并實(shí)現(xiàn)社會(huì)資源最有效合理配置的過(guò)程。例如通過(guò)農(nóng)村金融中介組織，將分散的閑置資金集中起來(lái)，再通過(guò)借貸行為變儲(chǔ)蓄資金為投資資金。又如通過(guò)金融市場(chǎng)的直接融資，以金融商品（信用貨幣）為載體，以金融交易為手段，不斷地調(diào)劑、組合，配置貨幣資金在不同部門(mén)、地區(qū)、行業(yè)的比例，以達(dá)到優(yōu)化資源配置的目的。

二是便利清算和支付功能。農(nóng)村建設(shè)需要高效、便利的金融清算和支付服務(wù)，以確保農(nóng)村建設(shè)的順利實(shí)施。例如通過(guò)農(nóng)村金融中介組織，將農(nóng)村建設(shè)中各類(lèi)資金進(jìn)行快速地清算和支付。這就要求農(nóng)村金融組織體系必須投入一定的網(wǎng)絡(luò)硬件設(shè)施和相關(guān)金融軟件設(shè)施，同時(shí)也要求農(nóng)村金融組織從業(yè)人員具備一定的業(yè)務(wù)素質(zhì)。只有滿(mǎn)足這些條件，才能實(shí)現(xiàn)便利清算和支付功能?，F(xiàn)代農(nóng)村金融組織體系所提供的便利清算和支付功能，將極大地推動(dòng)農(nóng)村建設(shè)的進(jìn)程。

三是分散金融風(fēng)險(xiǎn)功能。我國(guó)現(xiàn)有農(nóng)村金融組織體系功能定位較低，體系結(jié)構(gòu)過(guò)于強(qiáng)調(diào)業(yè)務(wù)的獨(dú)立性，使得各金融中介組織之間缺乏有效的橫向合作關(guān)系，再加上農(nóng)村金融從業(yè)人員的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)較差等原因，導(dǎo)致現(xiàn)有農(nóng)村金融組織體系往往無(wú)法實(shí)現(xiàn)分散金融風(fēng)險(xiǎn)的目標(biāo)。因此，農(nóng)村需要建設(shè)具備分散金融風(fēng)險(xiǎn)功能的現(xiàn)代農(nóng)村金融組織體系，這不僅是我國(guó)新農(nóng)村建設(shè)的需要，而且也是確保我國(guó)農(nóng)村居民財(cái)產(chǎn)性收入可持續(xù)增長(zhǎng)的客觀要求。

四是參與農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和扶貧開(kāi)發(fā)，為農(nóng)村金融建設(shè)提供合理的建議和措施，同時(shí)為創(chuàng)新金融產(chǎn)品服務(wù)。為滿(mǎn)足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的多樣化要求，既要鞏固和發(fā)揮傳統(tǒng)產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)，又要不斷創(chuàng)新，推出特色化、差異化的金融產(chǎn)品和服務(wù)。

五是定位服務(wù)“三農(nóng)”，進(jìn)行農(nóng)村儲(chǔ)蓄動(dòng)員，促進(jìn)農(nóng)民儲(chǔ)蓄。整合資源、提供信息、消除對(duì)農(nóng)村金融需求的金融排斥性，加強(qiáng)財(cái)政、金融政策的協(xié)調(diào)配合，引導(dǎo)農(nóng)村金融快速發(fā)展。加大農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)的引導(dǎo)和監(jiān)管力度，構(gòu)建多層次農(nóng)村金融體系。

六是為相關(guān)經(jīng)濟(jì)部門(mén)提供信息。農(nóng)村金融體系通過(guò)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中各種經(jīng)濟(jì)指標(biāo)、信號(hào)適時(shí)地反應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢(shì)問(wèn)題，為當(dāng)局及時(shí)適當(dāng)調(diào)整、制定針對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)狀況的合理決策提供數(shù)據(jù)和指標(biāo)參考。

【參考文獻(xiàn)】

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[2] 林強(qiáng)：構(gòu)建現(xiàn)代農(nóng)村金融服務(wù)體系的若干思考[J].福建金融，2009（5）.

篇4

摘 要：主要運(yùn)用SWOT分析方法對(duì)我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)進(jìn)行內(nèi)部自身優(yōu)勢(shì)與劣勢(shì)以及外部環(huán)境的機(jī)遇與威脅進(jìn)行分析，從而提出了我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)展的戰(zhàn)略選擇，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展，更好的促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融服務(wù)；SWOT；分析戰(zhàn)略選擇

1 我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)的SWOT分析

1.1 我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)的優(yōu)勢(shì)（strength）

（1）農(nóng)村金融服務(wù)體系雛形初步形成經(jīng)過(guò)多年的農(nóng)村金融體制改革與發(fā)展，農(nóng)村金融服務(wù)體系目前已形成了以農(nóng)村信用社為核心，農(nóng)業(yè)銀行為基礎(chǔ)，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行為政策性導(dǎo)向，郵政儲(chǔ)畜為輔助，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)為創(chuàng)新動(dòng)力的分工協(xié)作的基本雛形，農(nóng)村金融服務(wù)體系的快速發(fā)展在關(guān)心農(nóng)民，關(guān)注農(nóng)村，支持農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展上起到了重要作用。中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)農(nóng)村信用社、中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行和新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)改革不斷推進(jìn)，涉農(nóng)業(yè)務(wù)逐步拓展，農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新有序推進(jìn)。農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施、支付體系和信用體系建設(shè)都不同程度地得到完善。截至2010年底，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款余額11.8萬(wàn)億元，比年初增加2.63萬(wàn)億元，增長(zhǎng)28.8%，高于各項(xiàng)貸款增速5.80個(gè)百分點(diǎn)，涉農(nóng)貸款余額占各項(xiàng)貸款余額比重比2009年底提高1.60個(gè)百分點(diǎn)，為“三農(nóng)”提供強(qiáng)有力的金融支持。截至2011年11月末，中國(guó)農(nóng)村信用社涉農(nóng)貸款達(dá)到4.6萬(wàn)億，占農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款的47.4%，占銀行業(yè)涉農(nóng)貸款總額的32.8%，其中農(nóng)戶(hù)貸款2.4萬(wàn)億，占銀行業(yè)農(nóng)戶(hù)貸款余額的77.4%，是名副其實(shí)的農(nóng)村金融主力軍。截至2011年8月末，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行農(nóng)戶(hù)貸款余額達(dá)131965億元，比年初增加214.12億元，增幅19.37%；農(nóng)戶(hù)小額貸款余額1119.45億元，比年初增加130.14億元，可見(jiàn)中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行不斷推進(jìn)農(nóng)戶(hù)貸款業(yè)務(wù)，深化農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的改革。截至2010年末，中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行各項(xiàng)貸款余額首次突破萬(wàn)億，達(dá)到15347.67億元，比上年增加1380億元，其中涉農(nóng)貸款占比超過(guò)70%，為糧棉油收購(gòu)信貸資金的需求提供了有力的來(lái)源，為農(nóng)業(yè)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)發(fā)展提供了大力支持。截至2010年10月，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行發(fā)放小額貸款已突破1000億元，標(biāo)志著郵儲(chǔ)銀行小額貸款業(yè)務(wù)發(fā)展繼續(xù)穩(wěn)步推進(jìn)改革轉(zhuǎn)型，充分發(fā)揮其貼近農(nóng)村、網(wǎng)點(diǎn)眾多的優(yōu)勢(shì)，不斷拓展涉農(nóng)業(yè)務(wù)，將為中低收入人群、農(nóng)村地區(qū)、個(gè)體商戶(hù)、微型企業(yè)提供更好、持續(xù)的融資服務(wù)，進(jìn)一步改善農(nóng)村金融服務(wù)環(huán)境。截至2011年6月末，全國(guó)已組建新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)615家，其中369家設(shè)在中西部省份，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)包括村鎮(zhèn)銀行，貸款公司，農(nóng)村資金互助社等，已建立的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的貸款中超過(guò)80%用于“三農(nóng)”和微型企業(yè)。

（2）實(shí)現(xiàn)全國(guó)鄉(xiāng)鎮(zhèn)基礎(chǔ)金融服務(wù)全覆蓋，通常來(lái)說(shuō)在國(guó)際上，評(píng)價(jià)農(nóng)村金融服務(wù)狀況的主要指標(biāo)是農(nóng)村金融服務(wù)覆蓋面。農(nóng)村金融服務(wù)覆蓋面主要包含兩層意思：一方面是指貸款的可獲得性和金融機(jī)構(gòu)提供存款、匯兌、結(jié)算等金融服務(wù)的基本情況；另一方面是指農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的分布廣度。從貸款的可獲得性和金融機(jī)構(gòu)提供存款、匯兌、結(jié)算等金融服務(wù)的基本情況來(lái)看，我國(guó)農(nóng)村的貸款覆蓋面比率比較高。我國(guó)大概有鄉(xiāng)村總?cè)丝?2080.74萬(wàn)人，農(nóng)戶(hù)數(shù)約為2.4億戶(hù)。全國(guó)在農(nóng)村信用社有小額信用貸款和聯(lián)保貸款余額的農(nóng)戶(hù)數(shù)合計(jì)為7134萬(wàn)戶(hù)，占全國(guó)農(nóng)戶(hù)總數(shù)的3231%。通過(guò)銀監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)看出，2010年全國(guó)縣及縣以下萬(wàn)人機(jī)構(gòu)覆蓋度1.29個(gè)。我國(guó)農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的布局廣度：2010年末，全國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)合計(jì)為191604個(gè)，全國(guó)農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量占比55%，平均每個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)分布銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)3.69個(gè)。截至2010年底，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行網(wǎng)點(diǎn)3.7萬(wàn)余個(gè)，70%分布在縣及縣以下地區(qū)，提供儲(chǔ)蓄、匯兌等金融服務(wù)，“三農(nóng)”服務(wù)水平和覆蓋面明顯提高，在改善城市社區(qū)和農(nóng)村金融環(huán)境、提高農(nóng)村金融服務(wù)水平方面發(fā)揮了積極作用。中國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)所提供的存款和匯兌結(jié)算等金融服務(wù)，基本上覆蓋了90%以上的農(nóng)村行政村。因此，總體來(lái)看，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提供的儲(chǔ)蓄、匯兌和結(jié)算等基本金融服務(wù)基本能滿(mǎn)足中國(guó)農(nóng)村地區(qū)的需求。

1.2 我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)的劣勢(shì)（weakness）

（1）金融信貸資金供給缺口大，資金供給失衡我國(guó)城鎮(zhèn)化進(jìn)程中農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展存在嚴(yán)重的資金短缺問(wèn)題，主要表現(xiàn)在資金供求失衡、資金供求主體單一、農(nóng)村融資渠道狹窄、金融服務(wù)功能弱化等方面。資金供求失衡主要體現(xiàn)：在我國(guó)農(nóng)村信貸需求滿(mǎn)足率僅為53%-56%，農(nóng)村信貸支持力度遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿(mǎn)足當(dāng)今資金需求迅速擴(kuò)大的農(nóng)村市場(chǎng)，特別是與農(nóng)民增收相關(guān)的小城鎮(zhèn)建設(shè)和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的需求。資金供給主體單一、農(nóng)村融資渠道狹窄主要體現(xiàn)為：農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社和郵政儲(chǔ)蓄構(gòu)成了我國(guó)主要的農(nóng)村金融服務(wù)體系，但這幾家機(jī)構(gòu)在農(nóng)村的并沒(méi)有發(fā)揮巨大的金融供給的作用，農(nóng)村金融服務(wù)體系主體單一。金融服務(wù)功能弱化表現(xiàn)為：第一，我國(guó)的政策偏向于從農(nóng)村汲取資金，投向工業(yè)發(fā)展和城市建設(shè)，造成資金大量外流。第二，服務(wù)設(shè)置和服務(wù)方式落后。就金融服務(wù)設(shè)置而言，由于金融機(jī)構(gòu)大量縮減，在地域廣闊的農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置較少。就金融服務(wù)方式而言，農(nóng)村信用社只開(kāi)展了最基本的存款貸款等業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)單一。

（2）農(nóng)村金融服務(wù)功能單一，多樣化的金融服務(wù)需求難以得到滿(mǎn)足一方面，農(nóng)村金融服務(wù)體系不完善，沒(méi)有發(fā)揮最大的作用。我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)主要是農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用社、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行和郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)。由于農(nóng)業(yè)的高風(fēng)險(xiǎn)性使得對(duì)農(nóng)業(yè)的投資具有風(fēng)險(xiǎn)大、成本高、收益少、資金周轉(zhuǎn)期長(zhǎng)等特點(diǎn)，同時(shí)農(nóng)村城鎮(zhèn)化水平嚴(yán)重滯后和農(nóng)村市場(chǎng)信息的不充分，使得農(nóng)村地區(qū)的盈利性投資十分稀缺，金融機(jī)構(gòu)機(jī)制不活，缺乏競(jìng)爭(zhēng)力。另一方面，農(nóng)村服務(wù)金融的業(yè)務(wù)品種匱乏。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)的主要業(yè)務(wù)是傳統(tǒng)存貸款業(yè)務(wù)，其他業(yè)務(wù)如票據(jù)融資、咨詢(xún)顧問(wèn)、快捷結(jié)算、代收代付、代客理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)發(fā)展滯后。因此，金融服務(wù)的手段和方式已遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中間業(yè)務(wù)收入增長(zhǎng)緩慢，在經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)中所占比重很低。

（3）農(nóng)村金融競(jìng)爭(zhēng)力不足，缺乏有效競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制農(nóng)村金融服務(wù)體系發(fā)展不充分，組織結(jié)構(gòu)不合理，沒(méi)有形成一個(gè)分工有序、競(jìng)爭(zhēng)充分的金融環(huán)境。一個(gè)有效競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)，其金融組織的結(jié)構(gòu)應(yīng)當(dāng)是既有大型、中型金融機(jī)構(gòu)，又有小型、微型金融機(jī)構(gòu)。而我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)的組織機(jī)構(gòu)雖然有農(nóng)村信用社、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村郵政銀行等，但充分發(fā)揮作用并向農(nóng)村提供有效金融服務(wù)的金融組織卻十分有限。具體來(lái)說(shuō)，農(nóng)業(yè)銀行涉農(nóng)貸款的主要貸款對(duì)象是農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施和農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)，直接向農(nóng)戶(hù)發(fā)放貸款比例非常低；作為政策性銀行的農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，一般并不面向涉農(nóng)企業(yè)和農(nóng)戶(hù)貸款；郵政儲(chǔ)蓄銀行只為農(nóng)戶(hù)和中小企業(yè)提供一些小額貸款。農(nóng)村信用社處于一個(gè)壟斷地位，為農(nóng)業(yè)發(fā)展提供資金。近幾年，在中國(guó)銀行、工商銀行和建設(shè)銀行撤出農(nóng)村的金融網(wǎng)點(diǎn)之后，農(nóng)業(yè)銀行并未大力擴(kuò)張營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，填補(bǔ)空白?？梢?jiàn)，農(nóng)村金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)非常薄弱，能夠提供信貸服務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)非常有限。

（4）農(nóng)村金融服務(wù)缺乏創(chuàng)新機(jī)制，無(wú)法適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。農(nóng)村金融服務(wù)沒(méi)有建立完善的實(shí)時(shí)調(diào)整和創(chuàng)新機(jī)制，金融服務(wù)仍然建立在傳統(tǒng)模式的基礎(chǔ)上，沒(méi)有對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展以及農(nóng)民生活生產(chǎn)方式的轉(zhuǎn)變調(diào)整服務(wù)方向、研究出創(chuàng)新產(chǎn)品，建立適應(yīng)其特色的金融服務(wù)。信貸業(yè)務(wù)缺乏創(chuàng)新，業(yè)務(wù)品種與生產(chǎn)實(shí)際不相符。一是貸款期限與農(nóng)村金融發(fā)展周期變化不協(xié)調(diào)。農(nóng)村信用合作是在信貸業(yè)務(wù)上始終遵循春放、秋收、冬不貸的傳統(tǒng)格局，貸款期限一般最長(zhǎng)為一年，而農(nóng)村貸款周期一般都是一年以上，這種期限上的不統(tǒng)一造成給農(nóng)企和農(nóng)戶(hù)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)融資困難。二是農(nóng)戶(hù)貸款金額需求變大與農(nóng)村信用社貸款額度縮小的不協(xié)調(diào)。隨著我國(guó)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和改革，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)要素由以前的土地密集型、勞動(dòng)密集型向資金密集型轉(zhuǎn)變，農(nóng)村對(duì)資金的需求量也急劇增加，我國(guó)農(nóng)村信用社面對(duì)農(nóng)戶(hù)的小額農(nóng)業(yè)貸款不能對(duì)效益高的新興農(nóng)業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品精深加工等大額貸款提供支持作用。

1.3 我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)的機(jī)會(huì)（opportunity）

（1）潛在巨大市場(chǎng)需求。我國(guó)城鎮(zhèn)化建設(shè)進(jìn)程為農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)帶來(lái)巨大的發(fā)展空間。農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)村流通體系發(fā)展、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展、農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)、城鄉(xiāng)一體化發(fā)展等都對(duì)金融服務(wù)有著迫切的需求。我國(guó)現(xiàn)有2.4億左右農(nóng)戶(hù)，其中有貸款需求的農(nóng)戶(hù)至少有1.2億戶(hù)左右，“三農(nóng)”資金缺口每年在1萬(wàn)億元左右，這種資金需求還存在很大的供給缺口，給農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提供了有利可圖的發(fā)展空間。我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)覆蓋率逐年增高，遍布城鄉(xiāng)，但是還不能滿(mǎn)足新農(nóng)村建設(shè)的金融需求，因此，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)完全發(fā)揮自身貼近農(nóng)村、貼近農(nóng)民、貼近農(nóng)業(yè)的綜合優(yōu)勢(shì)，對(duì)城鎮(zhèn)化建設(shè)中農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供有效的金融需求。

（2）政策環(huán)境適宜。近幾年，我國(guó)政策廣泛關(guān)注與重視“三農(nóng)”問(wèn)題，農(nóng)村金融市場(chǎng)的改革與發(fā)展都取得了較大的進(jìn)展，并在一定程度上有利于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展。我國(guó)在各種政策上都傾向于鼓勵(lì)農(nóng)村金融體系的制度創(chuàng)新，并對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展予以大力支持。2007年開(kāi)始，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)就放寬了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策的試點(diǎn)工作。國(guó)家針對(duì)農(nóng)村信用社等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)出臺(tái)了保值貼補(bǔ)息部分補(bǔ)貼、稅收減免、票據(jù)置換專(zhuān)項(xiàng)貸款等一系列優(yōu)惠政策，各級(jí)政府也廢止了歧視性規(guī)定，推出了減免、撥付省市級(jí)聯(lián)社開(kāi)辦費(fèi)用，為全力支農(nóng)提供了優(yōu)惠的政策扶持。

（3）宏觀貨幣政策導(dǎo)向近以來(lái)，我國(guó)貨幣政策由適度寬松型貨幣政策轉(zhuǎn)變?yōu)榉€(wěn)健型貨幣政策。在宏觀調(diào)控走向穩(wěn)健的大形勢(shì)下，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)取向受到直接影響，并給農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)發(fā)展提供了良好的機(jī)遇。引導(dǎo)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)理性發(fā)放貸款。在穩(wěn)健的貨幣政策下，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可以對(duì)客戶(hù)進(jìn)行篩選，只對(duì)相對(duì)收益較高和風(fēng)險(xiǎn)較低的農(nóng)戶(hù)授信，積極優(yōu)化調(diào)整客戶(hù)結(jié)構(gòu)，在穩(wěn)健貨幣政策中形成農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)優(yōu)質(zhì)的客戶(hù)群體，使貸款投放更加趨向理性。引導(dǎo)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)調(diào)整盈利模式。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)變擴(kuò)張信貸規(guī)模的經(jīng)營(yíng)模式，調(diào)整存貸款“利差”收入的盈利模式。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)需要逐步分散經(jīng)營(yíng)重心，靈活調(diào)整經(jīng)營(yíng)策略，積極尋求新的利潤(rùn)空間。引導(dǎo)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提高競(jìng)爭(zhēng)力。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)充分發(fā)揮自身優(yōu)點(diǎn)，為客戶(hù)提供差異化的優(yōu)質(zhì)服務(wù)，細(xì)分客戶(hù)市場(chǎng)，準(zhǔn)確市場(chǎng)定位，發(fā)展具有自身特色的個(gè)性化服務(wù)，將服務(wù)水平的提升作為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)核心競(jìng)爭(zhēng)力的主要方向。

1.4 我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)的威脅（threats）

農(nóng)業(yè)具有不穩(wěn)定性和弱質(zhì)性等特征，包含來(lái)自于自然和市場(chǎng)的雙重風(fēng)險(xiǎn)。一方面，農(nóng)村金融服務(wù)中存在自然風(fēng)險(xiǎn)。自然災(zāi)害會(huì)給農(nóng)業(yè)生產(chǎn)帶來(lái)很大影響，一旦自然災(zāi)害發(fā)生，農(nóng)戶(hù)的收入減少，會(huì)直接造成農(nóng)戶(hù)對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的貸款拖欠。另一方面，農(nóng)村金融服務(wù)中存在農(nóng)產(chǎn)品的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)戶(hù)和微型涉農(nóng)企業(yè)受市場(chǎng)環(huán)境變化影響也很大，由于信息的不對(duì)稱(chēng)，導(dǎo)致盲目生產(chǎn)，造成供大于求的局面，導(dǎo)致農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格下跌，降低了農(nóng)戶(hù)的收入和還款能力。我國(guó)農(nóng)村整體信用環(huán)境不佳。因此存在較高的信用風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)村信用社由于受發(fā)放貸款對(duì)象的限制，貸款對(duì)象多為農(nóng)戶(hù)、自然人，通常是采用信用貸款，基本不存在保證、抵押或質(zhì)押的方式發(fā)放貸款，所以一旦借款人惡意逃避農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)債務(wù)，這些機(jī)構(gòu)就面臨著貸款損失。信用評(píng)價(jià)體系不健全。目前農(nóng)戶(hù)小額貸款的審查和信用評(píng)級(jí)工作主要依賴(lài)于村委和農(nóng)戶(hù)，但村委及農(nóng)戶(hù)在對(duì)貸款人進(jìn)行信用評(píng)級(jí)時(shí)可能存在一些人情世故關(guān)系，使得信用評(píng)估工作帶有一定的片面性和隨意性，不具備客觀性，不能準(zhǔn)確揭示貸款風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)貸款人準(zhǔn)確定位。

2 我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)展的戰(zhàn)略選擇

通過(guò)上述SWOT分析，可以看出，農(nóng)村金融服務(wù)的發(fā)展存在巨大的機(jī)會(huì)，然而，由于自身還存在許多不足加上外部環(huán)境的潛在威脅，為了這一問(wèn)題，農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)展要從我國(guó)的現(xiàn)狀出發(fā)，遵循農(nóng)村金融發(fā)展的客觀規(guī)律，完善農(nóng)村金融體系，實(shí)施有效的戰(zhàn)略發(fā)展途徑。

2.1 逐步完善農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)體系

完善的農(nóng)村金融體系可以充分發(fā)揮農(nóng)村金融活動(dòng)所具有的籌集、分配和管理農(nóng)村貨幣資金的職能，從而支持、調(diào)節(jié)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)穩(wěn)步發(fā)展，彌補(bǔ)供給缺口。在金融抑制的背景下，我們要站在城鎮(zhèn)化建設(shè)新農(nóng)村發(fā)展的角度，深入貫徹科學(xué)發(fā)展觀，統(tǒng)籌城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，全面構(gòu)建小康社會(huì)，大力推進(jìn)農(nóng)村金融改革與創(chuàng)新，持續(xù)加強(qiáng)和改善農(nóng)村金融服務(wù)體系，提供有效金融支持。目前我國(guó)看似形成了的商業(yè)性金融、政策性金融和合作金融分工合作、相互補(bǔ)充的農(nóng)村金融格局，但實(shí)際上是一個(gè)不完善的農(nóng)村金融體系，各類(lèi)機(jī)構(gòu)在支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中都沒(méi)有發(fā)揮應(yīng)有的作用，在結(jié)構(gòu)和功能上都存在嚴(yán)重的缺陷。建立健全的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)體系要從以下五點(diǎn)著手：（1）農(nóng)業(yè)銀行加快股份制改革，加大信貸支農(nóng)力度；（2）農(nóng)村信用社深化改革，加快服務(wù)農(nóng)村金融的腳步；（3）農(nóng)村發(fā)展銀行拓展業(yè)務(wù)范圍，形成多元化融資渠道；（4）農(nóng)村商業(yè)銀行尋求利潤(rùn)突破口，轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)模式；（5）非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)規(guī)范化，引導(dǎo)農(nóng)村金融組織多元化發(fā)展。

2.2 積極開(kāi)發(fā)創(chuàng)新產(chǎn)品和新型信貸模式

在城鎮(zhèn)化進(jìn)程中，農(nóng)村金融服務(wù)的發(fā)展不僅要求金融機(jī)構(gòu)體系格局科學(xué)合理，還要求不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，除了繼續(xù)大力發(fā)展農(nóng)戶(hù)小額貸款外，鼓勵(lì)開(kāi)發(fā)新的金融產(chǎn)品和服務(wù)方面，這應(yīng)成為新農(nóng)村建設(shè)的重要組成部分。要適應(yīng)農(nóng)村及其它經(jīng)濟(jì)薄弱環(huán)節(jié)的需求，針對(duì)性地開(kāi)發(fā)金融服務(wù)品種。應(yīng)認(rèn)真考慮到農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的差異性與不平衡性，應(yīng)根據(jù)不同的發(fā)展?fàn)顩r，在政策允許和風(fēng)險(xiǎn)控制能力范圍以?xún)?nèi)，開(kāi)發(fā)出多樣化、系列性的金融特色產(chǎn)品，適應(yīng)農(nóng)村多元化金融服務(wù)要求。金融產(chǎn)品創(chuàng)新包括：信貸業(yè)務(wù)品種創(chuàng)新、擔(dān)保抵押方式創(chuàng)新、個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新、中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新等。服務(wù)方式創(chuàng)新包括：網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)現(xiàn)代化、結(jié)算網(wǎng)絡(luò)現(xiàn)代化、創(chuàng)新職工服務(wù)規(guī)范、創(chuàng)新結(jié)算手段等。

2.3 構(gòu)建農(nóng)村金融服務(wù)的政策支持和法律規(guī)范

根據(jù)供給缺口，需要對(duì)政策性金融支農(nóng)作用的方式進(jìn)行調(diào)整，擴(kuò)大政策性金融的作用，建立商業(yè)性金融與政策性金融相互支持的機(jī)制，建立包括政策性銀行、政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)和政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等在內(nèi)的完整的農(nóng)村政策性金融體系。各級(jí)政府及有關(guān)部門(mén)也要進(jìn)一步加大扶持力度，綜合運(yùn)用貨幣、財(cái)政、稅收等多種政策手段，采取激勵(lì)有效、風(fēng)險(xiǎn)可控、協(xié)調(diào)配套的扶持措施；進(jìn)行利率市場(chǎng)化改革；建立針對(duì)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)和非正規(guī)機(jī)構(gòu)的特別的監(jiān)管框架；建立農(nóng)村信用擔(dān)保和農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，使農(nóng)村地區(qū)獲得更多的信貸資金，引導(dǎo)和激勵(lì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)加大“三農(nóng)”的投入。

3 結(jié)論

本文通過(guò)對(duì)我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)的SWOT分析，找出了農(nóng)村金融服務(wù)的優(yōu)勢(shì)、劣勢(shì)、機(jī)遇以及威脅，在此基礎(chǔ)之上，提出了我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)展的戰(zhàn)略選擇：首先，是在遵循金融業(yè)發(fā)展的客觀規(guī)律的前提下，構(gòu)建政府指導(dǎo)下的，商業(yè)性金融、合作性金融和政策性金融等多種組織形式相互競(jìng)爭(zhēng)、分工協(xié)作、穩(wěn)定發(fā)展的多元型的農(nóng)村金融體系；其次，是積極開(kāi)發(fā)創(chuàng)新產(chǎn)品和新型信貸模式，開(kāi)發(fā)出多樣化、系列性金融特色產(chǎn)品，適應(yīng)農(nóng)村多元化金融服務(wù)的要求；最后，是在供給缺口存在的現(xiàn)實(shí)中，借助政策和法律的力量，完整的農(nóng)村政策性金融服務(wù)發(fā)展。

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[關(guān)鍵詞]農(nóng)村金融;金融支持;農(nóng)業(yè)企業(yè)

[中圖分類(lèi)號(hào)]F327 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼] A [文章編號(hào)] 1009 ― 2234（2014）12 ― 0106 ― 02

在社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的加快發(fā)展的新形勢(shì)下，大力發(fā)展農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，改善和完善地方金融服務(wù)體系，對(duì)優(yōu)化地方資源配置，服務(wù)功能還不健全，服務(wù)質(zhì)量還需要進(jìn)一步提高，服務(wù)環(huán)境還需要進(jìn)一步完善。

一、齊齊哈爾市農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)體系現(xiàn)狀

1.對(duì)齊市農(nóng)村整體金融形勢(shì)分析

（1）農(nóng)村新型金融組織覆蓋面低

齊齊哈爾地區(qū)管轄7個(gè)區(qū)9個(gè)縣，管轄區(qū)域內(nèi)能夠辦理存款、貸款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)五百多個(gè)，金融從業(yè)人員一萬(wàn)余人。其中，農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)平均每個(gè)網(wǎng)點(diǎn)貸款余額為三千萬(wàn)左右，農(nóng)村每百元GDP擁有貸款不到五十元。齊齊哈爾市目前有縣級(jí)以下鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)四百左右，只有新型農(nóng)村金融組織村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司僅占鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的不足百分之一。

（2）增加齊市村鎮(zhèn)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)

在齊齊哈爾所管轄的鄉(xiāng)鎮(zhèn)中，金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置大部分在鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級(jí)，行政村屯沒(méi)有金融網(wǎng)點(diǎn)，農(nóng)民辦理存款、貸款、匯兌業(yè)務(wù)非常不方便。據(jù)資料調(diào)查顯示，一百位農(nóng)民中，認(rèn)為金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)少，辦理存貸款，結(jié)算業(yè)務(wù)不方便的占九成，認(rèn)為金融機(jī)構(gòu)單一、辦理貸款時(shí)利率高、貸款手續(xù)過(guò)于繁瑣、擔(dān)保難、期限短等。

2.農(nóng)村金融服務(wù)環(huán)境得到改善

（1）政策環(huán)境得到強(qiáng)化

在市政府的正確領(lǐng)導(dǎo)下，金融主管部門(mén)積極加強(qiáng)政策宣傳和引導(dǎo)，抓住機(jī)遇變危為機(jī)，形成保增長(zhǎng)促發(fā)展應(yīng)對(duì)金融危機(jī)的整體合力。在金融危機(jī)發(fā)生后，齊市各界對(duì)貫徹執(zhí)行適度寬松的貨幣政策、強(qiáng)化金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)應(yīng)對(duì)金融危機(jī)奠定了基礎(chǔ)。

（2）農(nóng)村信用社在金融機(jī)構(gòu)中發(fā)揮了主力軍作用

2008年以來(lái)，齊齊哈爾地區(qū)的農(nóng)村信用合作社發(fā)揮農(nóng)村金融主力軍的作用，在支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，貸款投方面占有貸款需求的八成以上，全力支持農(nóng)民備耕，促使農(nóng)民的糧食大豐收。齊市農(nóng)村信用社積極籌措資金，進(jìn)一步拓寬融資渠道，推出農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)款，促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

3.貸款限制條件過(guò)多

據(jù)不完全調(diào)查，對(duì)齊齊哈爾市農(nóng)村的實(shí)地走訪和調(diào)查問(wèn)卷的分析發(fā)現(xiàn)，影響農(nóng)民致富的首要因素是資金缺乏，使有的想致富都沒(méi)有致富的條件，嚴(yán)重影響了新農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

普通顧客從金融機(jī)構(gòu)獲得貸款單獨(dú)的模式，雖然農(nóng)村信用合作社寬松的放貸條件，一個(gè)小的信用貸款因?yàn)轭~低，不能靈活的農(nóng)村農(nóng)民滿(mǎn)足施工需要的季節(jié)性，大筆錢(qián)抵押貸款固定資產(chǎn)，由于土地制度的缺陷，無(wú)法來(lái)滿(mǎn)足貸款。

二、齊齊哈爾市農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系存在的問(wèn)題

1.服務(wù)產(chǎn)品單一缺乏理念創(chuàng)新

齊齊哈爾農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)主要提供小額短期貸款，限制解決短期資金需求，不能滿(mǎn)足信貸需要農(nóng)村多樣化。不同收入水平和生產(chǎn)類(lèi)型的農(nóng)民對(duì)金融的不同層次的需求，一些農(nóng)民不僅需要生產(chǎn)信貸產(chǎn)品，但也需要多個(gè)信貸產(chǎn)品，和種養(yǎng)大戶(hù)，企業(yè)需要有一個(gè)多元化的信貸資金支持，產(chǎn)品已不能滿(mǎn)足農(nóng)民的需求。

2.農(nóng)村信貸管理制度存在重大缺陷

齊齊哈爾地區(qū)的貸款風(fēng)險(xiǎn)具有深度的村莊建設(shè)，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和現(xiàn)代化，已經(jīng)成為不爭(zhēng)的事實(shí)，有更大的資金需求。作為小金額周期長(zhǎng)、時(shí)效短等現(xiàn)實(shí)的貸款產(chǎn)品和貸款利率系統(tǒng)讓農(nóng)民承擔(dān)能力嚴(yán)重受挫。

3.農(nóng)村金融服務(wù)體系保障不完善

（1）政策環(huán)境得到強(qiáng)化

在市政府的正確領(lǐng)導(dǎo)下，金融主管部門(mén)積極加強(qiáng)政策宣傳和引導(dǎo)，抓住機(jī)遇變危為機(jī)，形成保增長(zhǎng)促發(fā)展應(yīng)對(duì)金融危機(jī)的整體合力。在金融危機(jī)發(fā)生后，齊市各界對(duì)貫徹執(zhí)行適度寬松的貨幣政策、強(qiáng)化金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)應(yīng)對(duì)金融危機(jī)奠定了基礎(chǔ)。

（2）資金支持力度增大

招商銀行為齊齊哈爾市向借款人發(fā)放的可循環(huán)使用的授信，支持齊齊哈爾的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。除了項(xiàng)目融資外，招商銀行還通過(guò)公司金融、投資銀行、資產(chǎn)托管等金融方式進(jìn)一步推動(dòng)雙方在傳統(tǒng)信貸、直接融資、政府財(cái)務(wù)顧問(wèn)等推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

（3）農(nóng)村信用社發(fā)揮了主力軍作用

齊市農(nóng)村信用社全力支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，貸款投方面占有貸款需求的八成以上，全力支持農(nóng)民備耕，促使農(nóng)民的糧食大豐收。齊市農(nóng)村信用社積極籌措資金，進(jìn)一步拓寬融資渠道，推出農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)款，促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

4.農(nóng)村金融環(huán)境尚待優(yōu)化

（1）農(nóng)村金融政策環(huán)境不寬松

目前齊齊哈爾市的農(nóng)村金融政策環(huán)境不舒適，如利率自由化，進(jìn)入和退出市場(chǎng)的金融政策仍然偏緊，不利于健康發(fā)展的農(nóng)村金融市場(chǎng)。

（2）農(nóng)村金融不規(guī)范

齊齊哈爾市的農(nóng)村金融環(huán)境較差，大部分農(nóng)民對(duì)農(nóng)村金融環(huán)境缺乏認(rèn)識(shí)，一部分農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)戶(hù)拖欠債務(wù)，甚至部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府也是如此，嚴(yán)重?fù)p害了農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。

5.地方金融機(jī)構(gòu)制約農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展

統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，雖然齊齊哈爾市的農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)取得了飛躍性的發(fā)展，但由于受多種因素的制約，地方金融服務(wù)機(jī)構(gòu)目前還只是初級(jí)階段，仍有較深層次的問(wèn)題還未碰觸，因此，齊齊哈爾市地方財(cái)政在金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中處于比較弱勢(shì)地位，限制了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。例如：農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)定位不夠明確等。

三、齊市農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)解決對(duì)策

1.改善農(nóng)村金融運(yùn)行的政策環(huán)境

齊齊哈爾市應(yīng)該鼓勵(lì)農(nóng)村信用合作社聯(lián)盟，加快形成農(nóng)村合作銀行，農(nóng)村信用合作社協(xié)會(huì)在全面核查的基礎(chǔ)上積極推進(jìn)統(tǒng)一法律改革，力爭(zhēng)年底前完成了產(chǎn)權(quán)制度的改革。在農(nóng)村或屯設(shè)立合作金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)大農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)絡(luò)覆蓋面。農(nóng)業(yè)銀行小企業(yè)貸款綜合農(nóng)業(yè)推廣，農(nóng)業(yè)科技為先導(dǎo)的貸款品種，積極嘗試農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款，農(nóng)業(yè)綜合開(kāi)發(fā)和技術(shù)改造貸款發(fā)放新貸款。郵政儲(chǔ)蓄將擴(kuò)大農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施和資金投放力度，重點(diǎn)支持農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施。商業(yè)銀行會(huì)選擇集中在農(nóng)產(chǎn)品出口企業(yè)的支持，農(nóng)副產(chǎn)品出口，支持有條件的企業(yè)戰(zhàn)略的實(shí)施“走出去”。

2.完善農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)信用擔(dān)保體系

農(nóng)業(yè)“貸款難是一個(gè)重要的因素在信用擔(dān)保。建立農(nóng)村信用擔(dān)保體系，不僅能為農(nóng)民和農(nóng)村中小企業(yè)信用擔(dān)保，為他們提供一個(gè)相對(duì)公平的融資環(huán)境，解決這個(gè)難題的貸款擔(dān)保，并能使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)更好地服務(wù)農(nóng)業(yè)，農(nóng)村和農(nóng)民的“提供金融服務(wù)。然而，農(nóng)民和農(nóng)村中小企業(yè)作為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下的一個(gè)特定的金融集團(tuán)，傳統(tǒng)融資方式無(wú)法改變他們的貸款難。為此，我們需要在農(nóng)村現(xiàn)引入動(dòng)產(chǎn)抵押，信用擔(dān)保模式的創(chuàng)新給齊齊哈爾市市農(nóng)村金融經(jīng)濟(jì)發(fā)展的“農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民”開(kāi)發(fā)一個(gè)新的融資渠道。

根據(jù)齊齊哈爾市農(nóng)村金融形式應(yīng)大力推廣農(nóng)戶(hù)小額信用貸款和農(nóng)戶(hù)聯(lián)保貸款，發(fā)展農(nóng)村微型金融，提高金融服務(wù)的覆蓋范圍。推廣移動(dòng)電話(huà)銀行網(wǎng)絡(luò)，相互保險(xiǎn)，農(nóng)民工銀行卡業(yè)務(wù);積極推行農(nóng)村財(cái)務(wù)咨詢(xún)，保險(xiǎn)銷(xiāo)售及相關(guān)金融服務(wù)等。通過(guò)改進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)，農(nóng)村金融服務(wù)模式，使廣大農(nóng)村和農(nóng)民更方便和高質(zhì)量的現(xiàn)代金融服務(wù)最終促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

3.強(qiáng)化農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的內(nèi)部經(jīng)營(yíng)管理

齊齊哈爾市農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)發(fā)展不平衡，經(jīng)營(yíng)效益低下，歷史遺留問(wèn)題較為嚴(yán)重，要提高我是農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)整體的發(fā)展，應(yīng)積極解決高風(fēng)險(xiǎn)農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)發(fā)展的問(wèn)題?？梢?xún)?yōu)先選擇中心城市、經(jīng)營(yíng)狀況較好、師范效應(yīng)較大的農(nóng)信社，組建農(nóng)商行，以壯大資金實(shí)力、提高核心競(jìng)爭(zhēng)力和可持續(xù)發(fā)展能力，通過(guò)改制，真正減少和消化歷史包袱，改善公司治理，提高經(jīng)營(yíng)水平，形成經(jīng)營(yíng)新機(jī)制，提高我市農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的發(fā)展，從而促進(jìn)我是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

4.建立多層次惠農(nóng)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)體系

（1）拓寬政策性金融的業(yè)務(wù)范圍

齊齊哈爾市地區(qū)的農(nóng)村金融體系通過(guò)不斷的探索和實(shí)踐，融資優(yōu)勢(shì)和政府組織協(xié)調(diào)優(yōu)勢(shì)結(jié)合起來(lái)，構(gòu)建一個(gè)政府，企業(yè)，銀行，信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)聯(lián)合體，通過(guò)制度建設(shè)和組織建設(shè)，推動(dòng)企業(yè)信用不足，微觀信用體系建設(shè)。農(nóng)村金融服務(wù)體系，通過(guò)經(jīng)濟(jì)手段解決問(wèn)題，使用傳統(tǒng)的信貸資源，培育和發(fā)展民間金融的主體，使金融業(yè)逐漸多樣化和市場(chǎng)。

（2）發(fā)展面向農(nóng)戶(hù)的合作金融組織

根據(jù)具體情況在齊齊哈爾地區(qū)培育新型農(nóng)村金融服務(wù)和一些的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，積極拓展政府政策性金融業(yè)務(wù)，大力發(fā)展農(nóng)村合作金融組織。通過(guò)經(jīng)濟(jì)手段解決金融財(cái)政問(wèn)題，并逐步規(guī)范化、制度化，充分利用傳統(tǒng)的信用資源，培育和發(fā)展民間金融的主體。

（3）逐步規(guī)范和引導(dǎo)民間金融

發(fā)展齊齊哈爾地區(qū)民間金融組織，形成多元化的金融產(chǎn)權(quán)模式的具體路徑應(yīng)該是在農(nóng)村地區(qū)。如在縣級(jí)區(qū)域一下開(kāi)展農(nóng)村承包責(zé)任制，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和非銀行金融機(jī)構(gòu)系統(tǒng)，產(chǎn)生在底部自下而上的改革進(jìn)程。通過(guò)人們不受“衍生交易穩(wěn)定的結(jié)構(gòu)，并提供交易費(fèi)用更節(jié)省的制度規(guī)則。

5.全面完善農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制建設(shè)

（1）完善外部監(jiān)管

加強(qiáng)外部金融監(jiān)管力度，提高銀監(jiān)會(huì)、外部審計(jì)以及社會(huì)輿論的監(jiān)管，改善地方金融監(jiān)管方式。把事后監(jiān)管提高到事前防范與提醒，通過(guò)現(xiàn)場(chǎng)和非現(xiàn)場(chǎng)的手段監(jiān)管農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)指標(biāo)，及時(shí)發(fā)出預(yù)警通告，在農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)出現(xiàn)危機(jī)和問(wèn)題前，及時(shí)準(zhǔn)確的采取有效措施，把風(fēng)險(xiǎn)降低最低。同時(shí)提高監(jiān)管機(jī)構(gòu)的獨(dú)立性，對(duì)于違反法律法規(guī)的農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)及時(shí)作出懲罰，審計(jì)出現(xiàn)問(wèn)題及時(shí)警告通知，并提出解決措施及時(shí)化解。應(yīng)積極營(yíng)造輿論環(huán)境，要通過(guò)積極宣傳，推介產(chǎn)品，不斷提升農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在地區(qū)同業(yè)中的營(yíng)銷(xiāo)力和公認(rèn)度。

（2）加強(qiáng)內(nèi)部監(jiān)管

提高內(nèi)部監(jiān)督部門(mén)獨(dú)立性，充分發(fā)揮審計(jì)體系監(jiān)督效能。第一要加強(qiáng)內(nèi)部審計(jì)的職權(quán)，充分發(fā)揮其監(jiān)督監(jiān)管的職能。各個(gè)部門(mén)要積極配合，審計(jì)部門(mén)要對(duì)轄內(nèi)機(jī)構(gòu)新放貸款質(zhì)量開(kāi)展經(jīng)常性檢查，確保提高新增貸款質(zhì)量。對(duì)存量貸款要徹底摸清底數(shù)，落實(shí)債務(wù)主體，形成不良的，必須監(jiān)督落實(shí)形成責(zé)任和解決責(zé)任及措施。確保審計(jì)部門(mén)的獨(dú)立性，嚴(yán)格監(jiān)督監(jiān)管，審計(jì)工作人員要轉(zhuǎn)變觀念，確實(shí)加大審計(jì)工作力度，以查促改，幫助被查部門(mén)解決實(shí)際問(wèn)題，有效遏制各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)和案件發(fā)生。第二，完善內(nèi)控評(píng)價(jià)制度，提高評(píng)價(jià)結(jié)果的科學(xué)性，推進(jìn)評(píng)價(jià)結(jié)果的有效運(yùn)用。

〔參 考 文 獻(xiàn)〕

〔1〕王煜宇.新型農(nóng)村金融服務(wù)主體與發(fā)展定位：解析村鎮(zhèn)銀行〔J〕.改革，2012，（04）.

〔2〕邱玉興，等.健全農(nóng)信社運(yùn)營(yíng)模式――以黑龍江省為例〔J〕.中國(guó)金融，2013，（12）.

〔3〕文桂禾.我國(guó)中小企業(yè)金融支持體系建設(shè)與中小企業(yè)發(fā)展〔D〕.碩士學(xué)位論文，西南財(cái)經(jīng)大學(xué)，2009.

篇6

[關(guān)鍵詞]農(nóng)村金融服務(wù)體系；金融機(jī)構(gòu)

[中圖分類(lèi)號(hào)]F832.35 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A [文章編號(hào)]2095—3283（2013）06—0108—03

一、導(dǎo)言

金融服務(wù)體系是指主要運(yùn)用資金價(jià)格形成機(jī)制及相關(guān)的法律規(guī)則、政策和宏觀調(diào)控機(jī)制等，通過(guò)金融機(jī)構(gòu)體系、融資渠道、融資方式，對(duì)融資主體進(jìn)行資金融通的活動(dòng)。作為金融服務(wù)體系的有機(jī)組成部分，農(nóng)村金融服務(wù)體系的內(nèi)涵也大致相同。但由于農(nóng)村金融服務(wù)體系存在著特殊性，一方面要充分反映農(nóng)村金融的特殊性以適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展的需要，另一方面要有利于國(guó)家實(shí)現(xiàn)保護(hù)、支持、發(fā)展農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的目標(biāo)。

從20世紀(jì)70年代末以來(lái)，我國(guó)農(nóng)村金融在鞏固農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)地位、支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、促進(jìn)農(nóng)民增收等方面發(fā)揮了重要作用。但是，尚不完善的農(nóng)村金融服務(wù)體系和越來(lái)越突出的農(nóng)村融資難問(wèn)題已嚴(yán)重制約了“三農(nóng)”發(fā)展和農(nóng)村小康社會(huì)的建設(shè)。相比較而言，美國(guó)農(nóng)村金融體系發(fā)展較為成熟，有較好的商業(yè)性農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，重視政策性金融機(jī)構(gòu)的支農(nóng)服務(wù)，并且各金融機(jī)構(gòu)問(wèn)有著嚴(yán)格的職能分工，在政府參與和監(jiān)管方面都值得我們借鑒。

二、我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)體系的現(xiàn)狀及存在的問(wèn)題

（一）農(nóng)村金融服務(wù)體系的現(xiàn)狀

我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)體系具有多層次、可持續(xù)、廣覆蓋的特點(diǎn)，為農(nóng)村金融服務(wù)的完善奠定了一定的基礎(chǔ)。

1.農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)

我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)自改革開(kāi)放之后不斷發(fā)展，形成了以傳統(tǒng)正規(guī)金融為主導(dǎo)、農(nóng)村信用合作社為核心、創(chuàng)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)及非正式金融機(jī)構(gòu)為補(bǔ)充的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系。傳統(tǒng)正規(guī)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主要有中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行，中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，農(nóng)村信用社等；創(chuàng)新型正規(guī)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主要有郵政儲(chǔ)蓄銀行，村鎮(zhèn)銀行，農(nóng)村商業(yè)銀行，小額貸款公司等；非正式金融機(jī)構(gòu)主要有私人錢(qián)莊，當(dāng)鋪，私人借貸，高利貸和合會(huì)。2006年以來(lái)，各類(lèi)資本在我國(guó)政府引導(dǎo)下到農(nóng)村地區(qū)投資設(shè)立村鎮(zhèn)銀行等，產(chǎn)生新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。在農(nóng)村金融改革的進(jìn)程中，出現(xiàn)了村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村互助社和貸款公司等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，填補(bǔ)了農(nóng)村金融服務(wù)的空白，激活了農(nóng)村金融市場(chǎng)。至2012年5月底，全國(guó)已經(jīng)組建新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)817家，80%的貸款投向“三農(nóng)”和小企業(yè)，成為我國(guó)農(nóng)村金融領(lǐng)域新的生力軍。

2.農(nóng)村金融服務(wù)和產(chǎn)品

近幾年來(lái)，農(nóng)村金融服務(wù)和產(chǎn)品創(chuàng)新在各涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)影響下加快推進(jìn)。如：大力推行創(chuàng)新貸款，開(kāi)辦農(nóng)戶(hù)的聯(lián)保貸款和創(chuàng)業(yè)貸款等貸款業(yè)務(wù)。從資本市場(chǎng)來(lái)看，支持符合條件的農(nóng)業(yè)企業(yè)到中小板市場(chǎng)和創(chuàng)業(yè)板市場(chǎng)以及股票主板市場(chǎng)實(shí)現(xiàn)上市融資、再融資，支持符合條件的農(nóng)業(yè)企業(yè)通過(guò)銀行問(wèn)債券市場(chǎng)發(fā)行企業(yè)債等直接融資產(chǎn)品，這些措施進(jìn)一步拓寬了涉農(nóng)企業(yè)的融資渠道。

（二）農(nóng)村金融服務(wù)體系存在的問(wèn)題

1.農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)不足

我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)建設(shè)雖然在改革開(kāi)放過(guò)程中取得了顯著成效，但供給嚴(yán)重不足的總體狀況依舊存在。例如在許多地方出現(xiàn)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)一家獨(dú)大，在壟斷經(jīng)營(yíng)的過(guò)程中出現(xiàn)貸款資金少，貸款成本高，貸款條件高等問(wèn)題。目前我國(guó)農(nóng)村金融多元化的改革仍然沒(méi)有改變農(nóng)村信用合作社“一農(nóng)獨(dú)撐龐大的三農(nóng)”的局面。四大國(guó)有商業(yè)銀行在我國(guó)市場(chǎng)化改革的推進(jìn)下逐漸精簡(jiǎn)銀行從業(yè)人員，陸續(xù)撤離其縣級(jí)區(qū)域業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，部分農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的信貸業(yè)務(wù)逐步轉(zhuǎn)向城市地區(qū)，因此，部分農(nóng)村地區(qū)出現(xiàn)了金融服務(wù)空白的嚴(yán)重情況。截至2011年底，全國(guó)有708個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒(méi)有任何金融服務(wù)，有2945個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒(méi)有金融機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。

2.金融服務(wù)方式單一

隨著我國(guó)新農(nóng)村建設(shè)的推進(jìn)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)得到長(zhǎng)足發(fā)展，農(nóng)村金融需求的規(guī)模在不斷擴(kuò)大，需求的品種和方式也越來(lái)越多樣化。但目前多數(shù)農(nóng)村地區(qū)金融產(chǎn)品存在貸款品種少、金融服務(wù)方式單一的問(wèn)題，金融產(chǎn)品范圍主要集中在“存、貸、匯”業(yè)務(wù)上，結(jié)算、保險(xiǎn)、咨詢(xún)、外匯等其他服務(wù)很少，這種金融服務(wù)體系完全不能適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的現(xiàn)代化和農(nóng)民金融的多元化要求，制約了金融發(fā)展。

3.農(nóng)村信貸資金不足，資金外流嚴(yán)重

目前，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的資金來(lái)源逐漸多樣化。但農(nóng)村信貸收益率低，農(nóng)村中小企業(yè)缺乏抵押擔(dān)保品，農(nóng)村金融環(huán)境不夠完善，信貸交易成本過(guò)高、風(fēng)險(xiǎn)大，使金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)信貸意愿不足。很多金融機(jī)構(gòu)將本來(lái)用于農(nóng)村市場(chǎng)的資金轉(zhuǎn)移到收益較高的地區(qū)和行業(yè)，比如城市地區(qū)或工業(yè)。目前，農(nóng)村高利貸普遍和民間金融活躍恰恰說(shuō)明了正式金融機(jī)構(gòu)資金有效供給的不足。

4.農(nóng)村金融信貸缺乏信用支撐

在制約農(nóng)村信貸投入的因素中，社會(huì)信用環(huán)境差的影響最為突出，借款人信用觀念淡薄，故意逃避銀行債務(wù)的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。另外，農(nóng)戶(hù)信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)建設(shè)進(jìn)展緩慢，農(nóng)戶(hù)的信用信息基本處于零散分布狀況。良莠不齊的民間借貸機(jī)構(gòu)在一定程度上緩解了農(nóng)民貸款難的問(wèn)題，但同時(shí)也加大了農(nóng)村金融的運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)。

5.農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)法人治理結(jié)構(gòu)不完善

多數(shù)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)為了提高經(jīng)營(yíng)能力，不斷加強(qiáng)自身建設(shè)，完善法人治理結(jié)構(gòu)。但農(nóng)村各金融機(jī)構(gòu)法人治理結(jié)構(gòu)不完善的問(wèn)題仍然十分突出，表現(xiàn)為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)定位不明確，產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)不清晰。

三、美國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)體系的主要特點(diǎn)

美國(guó)農(nóng)村金融體系是“復(fù)合信用模型”的典型，其商業(yè)性、政策性和合作性金融并存，架構(gòu)層次分明，是職能協(xié)調(diào)的有效的多元化農(nóng)村金融模式。具有以下主要特點(diǎn)：

（一）農(nóng)村資本能夠相對(duì)獨(dú)立運(yùn)行

美國(guó)政府在不同農(nóng)作物的生產(chǎn)基礎(chǔ)上將全國(guó)劃分為12個(gè)農(nóng)業(yè)信貸區(qū)，從而達(dá)到農(nóng)業(yè)信貸規(guī)范化的目的。在每個(gè)農(nóng)業(yè)信貸區(qū)內(nèi)，美國(guó)政府專(zhuān)門(mén)設(shè)立農(nóng)貸專(zhuān)業(yè)銀行，而每個(gè)農(nóng)貸專(zhuān)業(yè)銀行在農(nóng)業(yè)信貸管理局監(jiān)督和管理下都是獨(dú)立經(jīng)營(yíng)的實(shí)體。農(nóng)貸的專(zhuān)業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)擁有獨(dú)立性，有效地保持了農(nóng)業(yè)資金運(yùn)行的相對(duì)獨(dú)立性。

（二）農(nóng)村金融擁有強(qiáng)大的財(cái)政支持

在農(nóng)村信貸發(fā)展初期，美國(guó)政府給予其大量撥款，以此來(lái)保證并促進(jìn)信貸事業(yè)的快速發(fā)展。比如政府的撥款是美國(guó)聯(lián)邦土地銀行最初主要的股金，其比重占總股金的80%，而且財(cái)政部門(mén)的撥款或借款是政府農(nóng)貸機(jī)構(gòu)資金的絕大部分來(lái)源。

（三）農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)多元化

美國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)體系層次結(jié)構(gòu)比較分明，以私營(yíng)信貸機(jī)構(gòu)等農(nóng)村的商業(yè)金融作為基礎(chǔ)，以合作性的農(nóng)村金融作為主體，而政策性的農(nóng)村金融起到補(bǔ)充的作用。私營(yíng)的農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)特點(diǎn)是產(chǎn)權(quán)明晰，可以專(zhuān)門(mén)向具有一定償付能力的農(nóng)村金融需求者，比如大型農(nóng)場(chǎng)主，提供借貸資本。而政府創(chuàng)辦農(nóng)業(yè)信用合作體系，其最初由政府進(jìn)行全部出資，而后政府再進(jìn)一步公開(kāi)出售股權(quán)，使其逐步實(shí)現(xiàn)由合作社或農(nóng)場(chǎng)主所有。為了達(dá)到向?yàn)?zāi)民提供救濟(jì)方面貸款，向中小企業(yè)提供政策支持的目的，同時(shí)為了彌補(bǔ)農(nóng)村商業(yè)性金融和合作性金融的缺陷，政府還建立了政策性的農(nóng)業(yè)信貸機(jī)構(gòu)。

（四）信貸管理機(jī)制完善

美國(guó)農(nóng)村的信貸管理機(jī)制相當(dāng)健全，信貸機(jī)構(gòu)以風(fēng)險(xiǎn)控制和盈利作為兩大目標(biāo)，非常側(cè)重于貸款的流程，形成了一整套適合不同對(duì)象貸款的流程，并在發(fā)達(dá)的社會(huì)信用服務(wù)體系的基礎(chǔ)上，組建了全球最發(fā)達(dá)的企業(yè)和個(gè)人信用查詢(xún)系統(tǒng)。并且美國(guó)還建立了擁有獨(dú)立的、比較健全的，包括監(jiān)管機(jī)構(gòu)、行業(yè)自律協(xié)會(huì)、資金融通清算中心和互助保險(xiǎn)集團(tuán)的農(nóng)村合作金融管理體系。針對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)的金融需求具有信貸金額小、風(fēng)險(xiǎn)大的特點(diǎn)，政府把農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管與其他的商業(yè)銀行監(jiān)管進(jìn)行分離，根據(jù)農(nóng)村金融市場(chǎng)的特殊性和實(shí)際情況，制定合理監(jiān)管措施。

四、借鑒美國(guó)經(jīng)驗(yàn)完善我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)體系的對(duì)策建議

（一）加快創(chuàng)新與培育農(nóng)村金融組織

在立足于農(nóng)村金融需求多樣化的基礎(chǔ)上，在促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的目標(biāo)下，美國(guó)建立了商業(yè)金融、合作金融、政策金融組織并存的農(nóng)村金融組織體系，這些農(nóng)村金融組織之間層次分明，分工合理，功能互補(bǔ)，適度競(jìng)爭(zhēng)，它們從不同角度和層次出發(fā)，滿(mǎn)足了農(nóng)村的金融需求，促進(jìn)了農(nóng)村金融市場(chǎng)的有序健康發(fā)展。我國(guó)應(yīng)在國(guó)內(nèi)農(nóng)村的金融需求新變化和新特點(diǎn)的基礎(chǔ)上，加快創(chuàng)新與培育農(nóng)村金融組織，以達(dá)到建成商業(yè)性金融、合作性金融、政策性金融、非正規(guī)性金融四者共存的農(nóng)村金融組織體系。

（二）確保農(nóng)村合作金融的主體地位

可以借鑒美國(guó)在發(fā)展農(nóng)村金融方面的兩條基本經(jīng)驗(yàn)：一是民主決策機(jī)制和法人治理結(jié)構(gòu)機(jī)制。合作金融組織的代表對(duì)農(nóng)村合作金融組織的重大決策和政策開(kāi)會(huì)討論并民主決策。二是來(lái)源于社員并服務(wù)于社員。農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)，作為社員互助機(jī)構(gòu)，為社員提供多種金融服務(wù)和非金融服務(wù)項(xiàng)目。具有強(qiáng)制性的契約性是各級(jí)社員與農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)之間關(guān)系的體現(xiàn)，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)一方面為了滿(mǎn)足社員對(duì)小額、零星資金需要，提供小規(guī)模的貸款，另一方面為了提高社員的閑散資金投資增值的機(jī)會(huì)，向社員籌集資金。我國(guó)改革農(nóng)村合作金融，應(yīng)堅(jiān)持合作制原則和合作制組織結(jié)構(gòu)與運(yùn)行機(jī)制的固定性；在農(nóng)村合作金融中引入市場(chǎng)機(jī)制，對(duì)合作金融的微觀經(jīng)營(yíng)機(jī)制進(jìn)行改進(jìn)，提高合作金融的運(yùn)行效率，使得業(yè)務(wù)運(yùn)作適當(dāng)商業(yè)化；政府應(yīng)加大政策扶持力度，強(qiáng)化有效監(jiān)管，使之獨(dú)立發(fā)展為我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)的主力軍。

（三）加大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展力度

美國(guó)扶持農(nóng)業(yè)，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，支撐農(nóng)村金融服務(wù)體系的有效工具是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。美國(guó)設(shè)立聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司，并為了達(dá)到支持農(nóng)民參加農(nóng)作物保險(xiǎn)的目的，通過(guò)聯(lián)邦的農(nóng)作物保險(xiǎn)公司向農(nóng)民提供保費(fèi)補(bǔ)貼，而且為了鼓勵(lì)私營(yíng)保險(xiǎn)公司承擔(dān)農(nóng)作物的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，通過(guò)聯(lián)邦的農(nóng)作物保險(xiǎn)公司向私營(yíng)保險(xiǎn)公司提供費(fèi)用補(bǔ)貼和再保險(xiǎn)支持。我國(guó)也應(yīng)該加大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的力度，把農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為農(nóng)村金融發(fā)展強(qiáng)有力的支撐。

（四）加大政府支持力度

美國(guó)政府主要以五種方式支持農(nóng)村金融市場(chǎng)：（1）政府直接出資，比如在經(jīng)濟(jì)危機(jī)中，主要由政府出資發(fā)起成立的美國(guó)聯(lián)邦土地銀行曾出資認(rèn)購(gòu)股票救助農(nóng)村金融市場(chǎng)；（2）財(cái)政稅收優(yōu)惠政策，如信用社不被征收營(yíng)業(yè)稅和所得稅；（3）政府提供擔(dān)保幫助募集資金，如在政府和央行擔(dān)保下，美國(guó)的農(nóng)業(yè)信貸銀行發(fā)行債券用來(lái)籌集穩(wěn)定的長(zhǎng)期的信貸資本；（4）實(shí)行有差別存款準(zhǔn)備金制度，美國(guó)的信用社免交存款準(zhǔn)備金；（5）農(nóng)業(yè)貸款普遍貼息制度。參考美國(guó)做法，當(dāng)前應(yīng)確立我國(guó)政府導(dǎo)向型的農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展模式，待市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展成熟后，再循序漸進(jìn)地向市場(chǎng)導(dǎo)向型模式進(jìn)行過(guò)渡。

篇7

一、提高認(rèn)識(shí)，準(zhǔn)確定位，齊力推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新

推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新是新形勢(shì)下加強(qiáng)和改進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)、加大“三農(nóng)”信貸支持的重要手段，也是金融機(jī)構(gòu)開(kāi)拓農(nóng)村金融市場(chǎng)、搶占發(fā)展先機(jī)的有效途徑，對(duì)于支持和推進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)具有重要意義。各金融機(jī)構(gòu)要提高認(rèn)識(shí)，完善機(jī)制，開(kāi)拓創(chuàng)新，堅(jiān)持務(wù)實(shí)求效、因地制宜、協(xié)同配合和風(fēng)險(xiǎn)可控的原則，努力開(kāi)發(fā)和推廣各種適合“三農(nóng)”信貸需求的金融產(chǎn)品和服務(wù)方式，積極探索為“三農(nóng)”提供更多高效便捷的新型金融服務(wù)。

各金融機(jī)構(gòu)要準(zhǔn)確定位，發(fā)揮優(yōu)勢(shì)，突出重點(diǎn)，進(jìn)行農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行要在鞏固發(fā)展傳統(tǒng)政策性業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)之上，立足實(shí)際，加大對(duì)農(nóng)業(yè)科技開(kāi)發(fā)、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等領(lǐng)域的中長(zhǎng)期信貸支持。農(nóng)業(yè)銀行要以股份制改革為契機(jī)，堅(jiān)持面向“三農(nóng)”、服務(wù)“三農(nóng)”原則，重點(diǎn)支持中小企業(yè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)，切實(shí)加大支農(nóng)投入，不斷提升農(nóng)村金融服務(wù)水平。農(nóng)村合作銀行要利用“點(diǎn)多面廣”優(yōu)勢(shì)，堅(jiān)持“小額、流動(dòng)、分散”原則，努力滿(mǎn)足農(nóng)戶(hù)小額信用貸款、農(nóng)戶(hù)聯(lián)保貸款、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)和農(nóng)村消費(fèi)等資金需求，不斷創(chuàng)新符合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)的金融產(chǎn)品和服務(wù)方式，切實(shí)發(fā)揮支農(nóng)主力軍作用。郵政儲(chǔ)蓄銀行、溫州銀行等要進(jìn)一步完善經(jīng)營(yíng)機(jī)制，通過(guò)產(chǎn)品及服務(wù)的創(chuàng)新，拓寬支農(nóng)領(lǐng)域，滿(mǎn)足不同層次資金需求。各國(guó)有商業(yè)銀行要利用規(guī)模、技術(shù)、人才優(yōu)勢(shì)，更好地服務(wù)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)。

二、開(kāi)拓思路，積極進(jìn)取，著力推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新

各金融機(jī)構(gòu)要結(jié)合“三農(nóng)”發(fā)展特點(diǎn)，有重點(diǎn)地開(kāi)展農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新。要深入研究各類(lèi)農(nóng)村群體的資金需求特點(diǎn)，根據(jù)生產(chǎn)、創(chuàng)業(yè)或消費(fèi)等各種資金用途，有針對(duì)性地開(kāi)發(fā)、創(chuàng)新產(chǎn)品，擴(kuò)大支農(nóng)覆蓋面，提高貸款滿(mǎn)足率。

（一）著力開(kāi)發(fā)適合“三農(nóng)”產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新

各金融機(jī)構(gòu)要根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展變化特點(diǎn)，積極探索和創(chuàng)新適合實(shí)際、可操作性強(qiáng)的金融產(chǎn)品。大力發(fā)展小額信用貸款、農(nóng)戶(hù)聯(lián)保貸款和創(chuàng)業(yè)貸款，不斷擴(kuò)大覆蓋面；鼓勵(lì)開(kāi)發(fā)適應(yīng)“三農(nóng)”多層次、多樣化、多元化特點(diǎn)的農(nóng)村金融創(chuàng)新產(chǎn)品，發(fā)放支持農(nóng)民工返鄉(xiāng)就業(yè)創(chuàng)業(yè)和大學(xué)生“村官”創(chuàng)業(yè)等創(chuàng)新貸款，不斷滿(mǎn)足“三農(nóng)”有效需求；積極發(fā)展基于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織的各種貸款模式。探索開(kāi)展“訂單農(nóng)業(yè)+信貸”方式支持廣大農(nóng)戶(hù)有序開(kāi)展種養(yǎng)殖業(yè)生產(chǎn)。推動(dòng)農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社、農(nóng)村專(zhuān)業(yè)市場(chǎng)和農(nóng)戶(hù)加強(qiáng)合作，積極發(fā)展“公司+農(nóng)戶(hù)”、“公司+合作社+農(nóng)戶(hù)”、“公司+專(zhuān)業(yè)市場(chǎng)+農(nóng)戶(hù)”等信貸模式，充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、規(guī)?；?jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)分散優(yōu)勢(shì)和輻射拉動(dòng)作用；切實(shí)加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的信貸支持，針對(duì)各類(lèi)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目的信貸需求特點(diǎn)，積極提供多元化便利融資；著力研究和解決農(nóng)村弱勢(shì)群體金融服務(wù)需求。

（二）進(jìn)一步拓展貸款抵質(zhì)押物范圍，實(shí)現(xiàn)貸款擔(dān)保方式創(chuàng)新

在現(xiàn)有的法律法規(guī)框架下，進(jìn)一步拓展涉農(nóng)貸款的抵質(zhì)押物范圍，制定完善相關(guān)業(yè)務(wù)管理辦法和操作流程，建立健全抵、質(zhì)押財(cái)產(chǎn)的評(píng)估、管理和處置機(jī)制；積極發(fā)展應(yīng)收賬款、特許經(jīng)營(yíng)權(quán)、倉(cāng)單、存單等各種權(quán)利的質(zhì)押貸款和大型農(nóng)用生產(chǎn)設(shè)備抵押貸款；加快完善集體林權(quán)制度改革配套制度建設(shè)，扎實(shí)推進(jìn)林權(quán)抵押貸款擴(kuò)面增量；在試點(diǎn)基礎(chǔ)之上有效推進(jìn)農(nóng)房抵押貸款工作；研究探索農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)貸款。

（三）積極發(fā)展多元化農(nóng)村金融服務(wù)，實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)方式創(chuàng)新

各涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)要結(jié)合實(shí)際，改進(jìn)金融服務(wù)流程，完善貸款營(yíng)銷(xiāo)模式，推動(dòng)農(nóng)村金融服務(wù)方式多樣化、多元化。要進(jìn)一步改革和創(chuàng)新內(nèi)部信貸管理制度，加強(qiáng)信貸隊(duì)伍建設(shè)，優(yōu)化審貸程序，簡(jiǎn)化審批手續(xù)，提高管理和服務(wù)效率；大力發(fā)展涉農(nóng)中間業(yè)務(wù)，提高代收代付、資金匯兌等結(jié)算類(lèi)中間業(yè)務(wù)的服務(wù)效率和質(zhì)量，積極開(kāi)展金融咨詢(xún)、保險(xiǎn)、個(gè)人理財(cái)?shù)榷喾N服務(wù)類(lèi)中間業(yè)務(wù)；努力做好“家電下鄉(xiāng)”、“汽車(chē)下鄉(xiāng)”等配套服務(wù)工作，為農(nóng)民擴(kuò)大消費(fèi)提供便利；做好農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算工作，提高農(nóng)村支付結(jié)算服務(wù)水平。

篇8

拓寬涉農(nóng)資金來(lái)源

近年來(lái)，我國(guó)已初步形成了多層次、較完善的農(nóng)村金融服務(wù)體系，覆蓋面不斷擴(kuò)大，服務(wù)水平不斷提高，但仍然是整個(gè)金融改革發(fā)展最為薄弱的環(huán)節(jié)。

“農(nóng)村金融不僅是一個(gè)純粹的市場(chǎng)產(chǎn)品，還帶有準(zhǔn)公共性質(zhì)，既有市場(chǎng)因素，也有政府因素，如何把政府和市場(chǎng)的作用結(jié)合起來(lái)，是擺在我們農(nóng)村金融面前的一個(gè)重大課題?！便y監(jiān)會(huì)副主席周慕冰說(shuō)，此次《意見(jiàn)》出臺(tái)，就是要搞好兩個(gè)結(jié)合，一是充分發(fā)揮市場(chǎng)機(jī)制在農(nóng)村金融資源配置中的決定性作用和更好地發(fā)揮政府的作用相結(jié)合，二是防范金融風(fēng)險(xiǎn)和穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)相結(jié)合。

豐富農(nóng)村金融服務(wù)主體，建立新的農(nóng)村金融服務(wù)主體是《意見(jiàn)》的一大亮點(diǎn)。“不僅要充分發(fā)揮農(nóng)村現(xiàn)有各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)的優(yōu)勢(shì)，還要大力培育和發(fā)展新型農(nóng)村金融服務(wù)主體。”銀監(jiān)會(huì)農(nóng)村合作金融監(jiān)管部主任姜麗明說(shuō)，未來(lái)將鼓勵(lì)建立農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)投資基金、農(nóng)業(yè)私募股權(quán)投資基金和農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)業(yè)投資基金、主要服務(wù)“三農(nóng)”的金融租賃公司以及政府出資為主、重點(diǎn)開(kāi)展涉農(nóng)擔(dān)保業(yè)務(wù)的縣域融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)或擔(dān)保基金，以及支持其他融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)主體提供融資擔(dān)保服務(wù)。

在拓寬涉農(nóng)資金來(lái)源方面，《意見(jiàn)》要求對(duì)符合“三農(nóng)”金融服務(wù)要求的縣域農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行，適當(dāng)降低存款準(zhǔn)備金率。同時(shí)優(yōu)化支農(nóng)再貸款投放機(jī)制，向農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、村鎮(zhèn)銀行發(fā)放支小再貸款，主要用于支持“三農(nóng)”和農(nóng)村地區(qū)小微企業(yè)發(fā)展。支持銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)行專(zhuān)項(xiàng)用于“三農(nóng)”的金融債。開(kāi)展涉農(nóng)資產(chǎn)證券化試點(diǎn)，盤(pán)活資金。

“為支持涉農(nóng)資金投放，未來(lái)將支持符合監(jiān)管要求的縣域銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)大信貸投放，持續(xù)提高存貸比?！苯惷髦赋?。

創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)方式

創(chuàng)新資金供應(yīng)方式，不但要?jiǎng)?chuàng)新服務(wù)模式，慎重穩(wěn)妥地開(kāi)展“三權(quán)”抵押業(yè)務(wù)，同時(shí)要進(jìn)一步簡(jiǎn)化手續(xù)，優(yōu)化審批流程，規(guī)范服務(wù)收費(fèi)，嚴(yán)禁在提供金融服務(wù)時(shí)附加不合理?xiàng)l件和額外費(fèi)用，切實(shí)讓利農(nóng)民。

具體而言，在創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)方面，《意見(jiàn)》鼓勵(lì)推行“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用、動(dòng)態(tài)調(diào)整”的農(nóng)戶(hù)信貸模式，合理確定貸款額度、放款進(jìn)度和回收期限。加快微貸技術(shù)在農(nóng)村地區(qū)的推廣應(yīng)用。推廣產(chǎn)業(yè)鏈金融模式。大力發(fā)展農(nóng)村電話(huà)銀行、網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。創(chuàng)新和推廣專(zhuān)營(yíng)機(jī)構(gòu)、信貸工廠等服務(wù)模式。鼓勵(lì)開(kāi)展農(nóng)業(yè)機(jī)械等方面的金融租賃業(yè)務(wù)。

“《意見(jiàn)》將發(fā)展農(nóng)村普惠金融擺到了突出位置?！苯惷髡f(shuō)，《意見(jiàn)》要求不斷優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)布局，推動(dòng)偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)基礎(chǔ)金融服務(wù)全覆蓋工作；加快推廣農(nóng)村微貸技術(shù)，推進(jìn)農(nóng)村抵押擔(dān)保制度創(chuàng)新；同時(shí)，明確加大對(duì)農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)方式創(chuàng)新、農(nóng)業(yè)綜合生產(chǎn)能力提升、農(nóng)業(yè)社會(huì)化服務(wù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展、農(nóng)業(yè)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變、新型城鎮(zhèn)化建設(shè)等五大重點(diǎn)領(lǐng)域的金融支持。

優(yōu)惠政策護(hù)航金融支農(nóng)

“全面提升農(nóng)村金融服務(wù)水平，不僅要發(fā)揮好市場(chǎng)的作用，更要發(fā)揮好政府政策的引導(dǎo)作用?！便y監(jiān)會(huì)農(nóng)村合作金融監(jiān)管部副主任邢桂君說(shuō)，《意見(jiàn)》將健全政策扶持體系，發(fā)揮各方面政策的合力，同時(shí)完善涉農(nóng)貸款統(tǒng)計(jì)制度，全面、及時(shí)、準(zhǔn)確反映農(nóng)林牧漁業(yè)貸款、農(nóng)戶(hù)貸款、農(nóng)村小微企業(yè)貸款以及農(nóng)民合作社貸款情況，并據(jù)此制定金融政策和差別化監(jiān)管措施。

在財(cái)稅政策上，支持政策包括完善涉農(nóng)貸款財(cái)政獎(jiǎng)勵(lì)制度，擴(kuò)大試點(diǎn)范圍，確保獎(jiǎng)勵(lì)資金足額及時(shí)到位；優(yōu)化農(nóng)戶(hù)小額貸款稅收優(yōu)惠政策，不斷適應(yīng)新形勢(shì)下農(nóng)戶(hù)的新需求；要落實(shí)對(duì)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和基礎(chǔ)金融服務(wù)薄弱地區(qū)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)（網(wǎng)點(diǎn)）的定向費(fèi)用補(bǔ)貼政策，持續(xù)擴(kuò)大基礎(chǔ)金融服務(wù)的覆蓋面；要完善農(nóng)村信貸損失補(bǔ)償機(jī)制，探索建立地方財(cái)政出資的涉農(nóng)信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金。

篇9

（一）農(nóng)村金融信息化建設(shè)相對(duì)滯后。目前隨著各中小型商業(yè)銀行對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)的逐漸重視，保定市農(nóng)村金融信息化建設(shè)取得了一定的成績(jī)：一是實(shí)現(xiàn)了數(shù)據(jù)大集中，降低了基層金融機(jī)構(gòu)信息系統(tǒng)建設(shè)的成本和風(fēng)險(xiǎn)，為農(nóng)村金融信息化工作的開(kāi)展奠定了扎實(shí)的基礎(chǔ)；二是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)和機(jī)構(gòu)間均實(shí)現(xiàn)了互聯(lián)互通，快捷方便的金融信息化網(wǎng)絡(luò)初步建成；三是信息化系統(tǒng)建設(shè)速度大幅提高，尤其是農(nóng)村合作社新系統(tǒng)的使用，有力地推動(dòng)了保定市農(nóng)村金融信息化的發(fā)展；雖然縣域以下金融機(jī)構(gòu)是各金融機(jī)構(gòu)的神經(jīng)末梢，主要支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)，但是由于種種原因，農(nóng)村金融信息化建設(shè)相對(duì)滯后，農(nóng)村金融營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)密度遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于市區(qū)，而真正意義上的農(nóng)村金融信息化網(wǎng)點(diǎn)更加稀缺。（二）農(nóng)村金融信息化程度參差不齊。雖然四大國(guó)有商業(yè)銀行信息化程度較高，但是其營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)逐漸收縮至縣城。郵政儲(chǔ)蓄銀行成立較晚，運(yùn)行機(jī)制尚未理順，其支農(nóng)作用短期內(nèi)難以得到有效發(fā)揮。農(nóng)村信用社實(shí)力不斷壯大，營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)較多，由于先天實(shí)力不足，農(nóng)村信用社資金清算至今仍沒(méi)有納入全國(guó)結(jié)算渠道，電子銀行沒(méi)有上線(xiàn)，而且雖然縣級(jí)金融機(jī)構(gòu)全部接入大小額支付系統(tǒng)，但鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)大小額支付系統(tǒng)覆蓋率幾乎為零。各村鎮(zhèn)銀行由于規(guī)模較小，以托管方式依附于其他銀行開(kāi)展業(yè)務(wù)，推動(dòng)農(nóng)村金融信息化發(fā)展的局限性較大。近幾年發(fā)展起來(lái)的農(nóng)村合作社也是信息化建設(shè)程度不高。

二、保定農(nóng)村金融信息化建設(shè)面臨的問(wèn)題

（一）資源配置不合理。各大國(guó)有商業(yè)銀行改革進(jìn)程的推進(jìn)，縣域網(wǎng)點(diǎn)大量撤并，導(dǎo)致縣域信息化主體和金融服務(wù)嚴(yán)重缺位，加劇了城鄉(xiāng)信息化資源不平衡。（二）基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)滯后。農(nóng)村金融信息化進(jìn)程緩慢雖然縣域以下金融機(jī)構(gòu)都非常重視信息化的發(fā)展，信息技術(shù)投入占整個(gè)銀行投入的比重逐年增加，但總體發(fā)展速度依然相當(dāng)遲緩，研發(fā)能力薄弱，遠(yuǎn)遠(yuǎn)跟不上金融服務(wù)需求，不能充分滿(mǎn)足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)發(fā)展的要求。（三）科技人才儲(chǔ)備不足。農(nóng)村金融信息管理職能弱化部分金融機(jī)構(gòu)對(duì)科技隊(duì)伍建設(shè)缺少足夠重視，科技人才的培養(yǎng)體制不夠完善，科技人才儲(chǔ)備不足。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)雖然通過(guò)近幾年大量招收優(yōu)秀大學(xué)生，緩解了用人緊張的情況，但是由于營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)擴(kuò)張速度較快，科技人才仍有較大缺口。（四）創(chuàng)新意識(shí)不強(qiáng)，農(nóng)村金融信息化創(chuàng)新力度不夠?？h域金融機(jī)構(gòu)真正貼近市場(chǎng)，他們最了解縣域中小企業(yè)和“三農(nóng)”的業(yè)務(wù)需求，但受審批權(quán)限的制約，業(yè)務(wù)渠道單一，難以依托信息技術(shù)進(jìn)行自下而上的產(chǎn)品創(chuàng)新，延長(zhǎng)了金融產(chǎn)品創(chuàng)新的周期。

三、保定農(nóng)村金融信息化建設(shè)的對(duì)策

（一）完善農(nóng)村金融信息化體系。構(gòu)建一個(gè)以人民銀行為中心，農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄等為骨干，農(nóng)村合作社等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)為補(bǔ)充的農(nóng)村金融信息化體系，為新農(nóng)村建設(shè)提供全方位、多層次的金融服務(wù)。一是農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。積極開(kāi)展農(nóng)村征信體系、支付結(jié)算體系等農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，大力改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境；二是解決好農(nóng)村金融信息傳遞“最后一公里”問(wèn)題。改變傳統(tǒng)以縣城為信息化建設(shè)為中心的思路，逐步建立以鄉(xiāng)鎮(zhèn)為金融信息服務(wù)中心，覆蓋所有自然村的金融信息化網(wǎng)絡(luò)，徹底解決信息傳遞“最后一公里”的問(wèn)題；三是加大人員培訓(xùn)和引進(jìn)力度。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)相對(duì)于專(zhuān)業(yè)性金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，信息化的難度要大得多，對(duì)技術(shù)人員的要求也較高。加大對(duì)現(xiàn)有人員的技術(shù)培訓(xùn)顯得尤為重要。

（二）優(yōu)化農(nóng)村金融信息化生態(tài)環(huán)境1、加大宣傳引導(dǎo)力度，提高社會(huì)認(rèn)知度。農(nóng)村農(nóng)民對(duì)金融新產(chǎn)品認(rèn)知度低，是制約新型支付結(jié)算工具和金融中間服務(wù)發(fā)展的重要原因。各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)采取多種形式加大對(duì)新的金融服務(wù)方式、服務(wù)領(lǐng)域、服務(wù)渠道、創(chuàng)新服務(wù)產(chǎn)品的宣傳力度，特別是在農(nóng)村加大網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、電話(huà)銀行等新型金融服務(wù)、非現(xiàn)金支付工具、中間業(yè)務(wù)品種的宣傳，使農(nóng)民逐漸感受到非現(xiàn)金支付工具、中間業(yè)務(wù)帶來(lái)的便利和收益，并為客戶(hù)提供實(shí)實(shí)在在的服務(wù)便利。同時(shí)，要利用自身基礎(chǔ)設(shè)施優(yōu)勢(shì)增強(qiáng)銀行的社會(huì)服務(wù)功能，不斷拓寬服務(wù)領(lǐng)域，壯大自身實(shí)力。加強(qiáng)信息技術(shù)的窗口功能，利用信息技術(shù)面向農(nóng)村農(nóng)民宣傳金融知識(shí)和金融服務(wù)，提高農(nóng)民財(cái)富管理能力和信息化技術(shù)應(yīng)用能力。2、加強(qiáng)科技創(chuàng)新力度，推進(jìn)基于信息技術(shù)的金融創(chuàng)新。各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)大力加強(qiáng)基于信息技術(shù)的金融創(chuàng)新，提高產(chǎn)品創(chuàng)新能力，實(shí)現(xiàn)由“以產(chǎn)品為中心”向“以客戶(hù)為中心”的轉(zhuǎn)變。應(yīng)利用信息化手段繼續(xù)豐富金融服務(wù)方式，拓寬服務(wù)領(lǐng)域、拓展服務(wù)渠道、創(chuàng)新服務(wù)產(chǎn)品、延伸服務(wù)對(duì)象，提高服務(wù)效率和服務(wù)水平。重視弱勢(shì)群體的金融可獲得性，支持功能齊全、分工合理、競(jìng)爭(zhēng)有序的金融服務(wù)體系建設(shè)，加大面向中小企業(yè)和“三農(nóng)”金融服務(wù)產(chǎn)品的信息科技投入。3、深化金融業(yè)信息安全。在現(xiàn)代銀行的各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)中，信息安全風(fēng)險(xiǎn)是唯一能夠?qū)е裸y行全部業(yè)務(wù)瞬間癱瘓的風(fēng)險(xiǎn)。各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在加大科技創(chuàng)新、提高金融服務(wù)的同時(shí)，一定要做好信息安全風(fēng)險(xiǎn)管理，做好信息安全發(fā)展規(guī)劃，完善信息安全保障體系。

四、保定農(nóng)村金融信息化建設(shè)趨勢(shì)

篇10

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融 問(wèn)題 對(duì)策

1、當(dāng)前農(nóng)村金融的發(fā)展現(xiàn)狀

長(zhǎng)期以來(lái)，在我國(guó)農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展過(guò)程中，農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)以農(nóng)村信用社為主要核心，不斷的發(fā)展和壯大。目前，我國(guó)農(nóng)村地區(qū)初步形成了一個(gè)力圖適應(yīng)“三農(nóng)”特點(diǎn)的多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)體系。由于國(guó)有商業(yè)銀行撤離農(nóng)村，郵政儲(chǔ)蓄在農(nóng)村地區(qū)拓展了廣闊的空間，與信用社形成了兩足鼎立的局面。但是郵政儲(chǔ)蓄只發(fā)放小額貸款，伴隨著存放資金的增多，這些資金又回流到城市，導(dǎo)致農(nóng)村資金供給缺口加大，而加劇了農(nóng)村資金供求失衡。

2、現(xiàn)今農(nóng)村金融存在的問(wèn)題

2.1、農(nóng)村金融服務(wù)功能缺位，金融產(chǎn)品單一

目前，農(nóng)村金融體系由農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行這三家銀行構(gòu)成“三駕馬車(chē)”的基本框架，但這三家由于經(jīng)營(yíng)目標(biāo)、服務(wù)對(duì)象以及規(guī)模實(shí)力等原因使得目前農(nóng)村社會(huì)化金融服務(wù)缺位，信貸投入不足，嚴(yán)重影響著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。而且，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)大多只是開(kāi)展存、貸、匯等傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)，以及貸款的期限、利率、額度等不能滿(mǎn)足現(xiàn)代農(nóng)村對(duì)資金的基本需求。

2.2、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、信貸抵押擔(dān)保等發(fā)展力度小，發(fā)揮作用難

目前情況來(lái)看，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的規(guī)模與農(nóng)戶(hù)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求不相稱(chēng)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)發(fā)展的重要工具，是農(nóng)村金融必不可少的組成部分。如果農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展滯后，一方面會(huì)導(dǎo)致“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)收入增長(zhǎng)缺乏保障；另一方面，也會(huì)導(dǎo)致農(nóng)村金融市場(chǎng)的信貸承受較高風(fēng)險(xiǎn)。

2.3、農(nóng)村資金大量外流

目前，城鄉(xiāng)差距過(guò)大，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展受阻，這些主要是由于農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資金需求不能得到及時(shí)滿(mǎn)足。造成當(dāng)今這種局面的主要原因是每年從郵政儲(chǔ)蓄、農(nóng)村信用社等商業(yè)性金融組織流出的資金總是農(nóng)村地區(qū)大于從城市流入的資金。近年來(lái)，大量的資金從農(nóng)村金融組織轉(zhuǎn)移到城市，隨著農(nóng)村商業(yè)銀行資金運(yùn)用非農(nóng)化，且逐年減少對(duì)農(nóng)村的資金支持是資金大量外流的主要原因。農(nóng)村資金大量外流導(dǎo)致農(nóng)民的貸款需求難以滿(mǎn)足，致使農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展出現(xiàn)阻礙。

2.4、農(nóng)村金融環(huán)境欠佳

農(nóng)村金融發(fā)展停滯不前農(nóng)村的另一制約因素是農(nóng)村金融環(huán)境不佳。金融環(huán)境的好壞對(duì)農(nóng)村金融發(fā)展有著直接影響。近幾年，我國(guó)農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)水平的確取得了很大的進(jìn)步，但總的來(lái)說(shuō)，農(nóng)民的金融知識(shí)欠缺、法律意識(shí)依然淡薄，且農(nóng)村沒(méi)有形成良好的金融服務(wù)文化氛圍，這些問(wèn)題都導(dǎo)致了支農(nóng)信貸風(fēng)險(xiǎn)增大，信貸資金的安全性及盈利性無(wú)法得到有效保障，農(nóng)村信用環(huán)境整體出現(xiàn)不完善現(xiàn)象。

3、農(nóng)村金融問(wèn)題的對(duì)策分析

3.1、完善農(nóng)村金融服務(wù)組織體系，積極開(kāi)展融資方式創(chuàng)新

農(nóng)村金融服務(wù)體系要建立以政策性金融為導(dǎo)向，機(jī)構(gòu)合作為主導(dǎo)，商業(yè)金融及民間金融為補(bǔ)充的農(nóng)村金融服務(wù)組織。為建設(shè)有效的新農(nóng)村金融服務(wù)體系，必須對(duì)農(nóng)村金融體制進(jìn)行統(tǒng)籌兼顧，整體推進(jìn)，也要加大農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率，更加科學(xué)合理的規(guī)劃調(diào)整基層網(wǎng)點(diǎn)布局。通過(guò)在不斷完善農(nóng)村金融服務(wù)組織體系的過(guò)程中，努力彌補(bǔ)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和資金的不足的問(wèn)題，徹底解決農(nóng)村金融服務(wù)缺位等問(wèn)題。

3.2、加速農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展，促進(jìn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是農(nóng)村金融體系的最重要內(nèi)容之一，要想使我國(guó)農(nóng)村的金融得到快速發(fā)展，就必須加快對(duì)我國(guó)農(nóng)村農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。這就要求：要由地方財(cái)政出資，在地方財(cái)力允許的范圍內(nèi)，試著設(shè)立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司。運(yùn)用積極試點(diǎn)，在此基礎(chǔ)上全面推廣農(nóng)業(yè)政策性、專(zhuān)業(yè)性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，全面建立覆蓋農(nóng)村的政策性保險(xiǎn)及商業(yè)性保險(xiǎn)相輔相成的農(nóng)村保險(xiǎn)體系。

3.3、建立有效的農(nóng)村資金回流機(jī)制

為阻止農(nóng)村信貸資金外流，提供制度性保證，正確引導(dǎo)農(nóng)村信貸資金回流，支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展。要合理利用經(jīng)濟(jì)手段及行政手段，主要通過(guò)稅收優(yōu)惠以及利用財(cái)政資金來(lái)補(bǔ)償金融機(jī)構(gòu)貸款風(fēng)險(xiǎn)等措施，來(lái)引導(dǎo)農(nóng)村資金高效率地轉(zhuǎn)化為農(nóng)村投資形式；另一方面也要鼓勵(lì)郵政儲(chǔ)蓄把資金參股到農(nóng)村銀行，設(shè)立農(nóng)村小額保險(xiǎn)組織，試辦農(nóng)村小額貸款機(jī)構(gòu)，為支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供長(zhǎng)期的資金來(lái)源。

3.4、積極加強(qiáng)農(nóng)村金融環(huán)境發(fā)展工作

改善農(nóng)村金融發(fā)展環(huán)境的重點(diǎn)之一就是完善農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)條件，提高農(nóng)戶(hù)及農(nóng)村企業(yè)的盈利能力、風(fēng)險(xiǎn)承受能力；提高農(nóng)民的市場(chǎng)交易的談判地位及抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力；提高農(nóng)民的組織化程度；加強(qiáng)農(nóng)村的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)；積極改善農(nóng)村經(jīng)濟(jì)運(yùn)作的基礎(chǔ)；鼓勵(lì)有條件的地方政府，能夠出資成立擔(dān)保基金或者擔(dān)保公司，繼而帶動(dòng)其他擔(dān)保機(jī)構(gòu)的發(fā)展。積極擴(kuò)大有效抵押品的范圍，增加權(quán)利質(zhì)押、農(nóng)作物收益權(quán)，同時(shí)也要保護(hù)擔(dān)保債權(quán)的優(yōu)先受償權(quán)。

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