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篇1

[關(guān)鍵詞]互聯(lián)網(wǎng)金融；發(fā)展模式；信貸平臺(tái)

doi：10.3969/j.issn.1673 - 0194.2016.04.102

[中圖分類號(hào)]F832 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A [文章編號(hào)]1673-0194（2016）04-0-02

隨著互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的革新和傳統(tǒng)金融業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展，我國(guó)已步入了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展階段。在這一階段，人們的生活逐漸被一些新興詞匯（比如：網(wǎng)上銀行、電子商務(wù)、第三方支付及P2P信貸平臺(tái)等）所包圍，并受到了重大影響。網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物等網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)的發(fā)展和盛行為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供了重要的推動(dòng)力。

1 互聯(lián)網(wǎng)金融的概念

雖然互聯(lián)網(wǎng)金融成為當(dāng)下的金融熱點(diǎn)問(wèn)題，但互聯(lián)網(wǎng)金融的涵義在學(xué)術(shù)界尚未得到明確地界定。大多數(shù)學(xué)者都分別從廣義和狹義兩方面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融內(nèi)涵進(jìn)行界定，認(rèn)為廣義的互聯(lián)網(wǎng)金融是指金融服務(wù)、信息技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有機(jī)結(jié)合生成的一種新型的資金融通模式，包括傳統(tǒng)金融的機(jī)構(gòu)（如銀行、證券、保險(xiǎn)等）為提高運(yùn)作效率借助互聯(lián)網(wǎng)提供線上服務(wù)，也包括基于互聯(lián)網(wǎng)的新興模式，例如：第三方支付、P2P 網(wǎng)絡(luò)信貸和眾籌融資等。狹義的互聯(lián)網(wǎng)金融僅指基于互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)平臺(tái)的新生金融模式。不論是廣義的界定還是狹義的界定，都只是戰(zhàn)略層面上的分類，沒(méi)有嚴(yán)格的區(qū)分。與傳統(tǒng)金融業(yè)相比，由于互聯(lián)網(wǎng)金融其自身存在形態(tài)的虛擬化和運(yùn)行方式的網(wǎng)絡(luò)化，因此，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)有著成本低、效率高、注重客戶體驗(yàn)和風(fēng)險(xiǎn)特殊性等特點(diǎn)。

2 當(dāng)前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展模式

就現(xiàn)階段而言，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展模式主要有：第三方支付、P2P小額信貸、眾籌融資及其他的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)平臺(tái)等。

2.1 第三方支付模式

中國(guó)人民銀行對(duì)第三方支付下的定義：非金融機(jī)構(gòu)支付，指非金融機(jī)構(gòu)作為中介機(jī)構(gòu)在收付款人之間提供貨幣資金轉(zhuǎn)移服務(wù)，其服務(wù)模式主要包括網(wǎng)絡(luò)支付、預(yù)付卡的發(fā)行與受理、銀行卡收單和人民銀行確定的其他支付服務(wù)、金融模式。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2014年第三季度，中國(guó)第三方互聯(lián)網(wǎng)支付市場(chǎng)交易總額達(dá)20 154.3億元，同比增速41.9%（見(jiàn)圖1），在所有的交易份額中，支付寶占比49.2%，財(cái)付通占比19.4%，銀商占比11.6%，快錢占比6.9%，匯付天下占比5.3%，易寶支付占比3.2%，環(huán)迅支付占比2.7%。中國(guó)第三方移動(dòng)支付市場(chǎng)在2013年第三季度的環(huán)比增長(zhǎng)率為182.20%，第四季度為152.40%，到2014年第一季度的環(huán)比增長(zhǎng)率為104.9%，2014年第二季度下降到-7.50%，截至2014年第三季度才趨于穩(wěn)定，交易規(guī)模達(dá)到143 32.7億元，環(huán)比增長(zhǎng)率為7.8%，同比增長(zhǎng)率達(dá)415.5%（見(jiàn)圖2）。

2.2 P2P小額信貸平臺(tái)

P2P信貸平臺(tái)是互聯(lián)網(wǎng)金融的一大閃光點(diǎn)，由于我國(guó)傳統(tǒng)商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)面向低收入群體和小型企業(yè)的金融服務(wù)開展得相對(duì)較少，受限制較多，同時(shí)與互聯(lián)網(wǎng)金融相比，傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)效率低下，應(yīng)變能力和靈活性較差，P2P模式則打破了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)融資渠道、融資對(duì)象和融資來(lái)源的壟斷，使借貸的供求雙方可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)直接進(jìn)行對(duì)接，更加方便靈活?；谏鲜銮闆r，使P2P模式在我國(guó)有廣闊的發(fā)展空間。我國(guó)P2P信貸平臺(tái)按照平臺(tái)的貸款模式可以分為三種模式，第一種是純線上模式，第二種是線上線下結(jié)合模式，第三種是債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式。

圖1 互聯(lián)網(wǎng)支付市場(chǎng)交易規(guī)模

圖2 移動(dòng)支付市場(chǎng)交易規(guī)模

現(xiàn)在，中國(guó)已成為世界上最大的P2P網(wǎng)貸市場(chǎng)，截至2014年底，全國(guó)活躍的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)1 680家，總成交額為3 283.64億元，與2013年相比增長(zhǎng)了267.90%。由于政府介入和監(jiān)管缺乏，法律法規(guī)缺失，加上風(fēng)險(xiǎn)管控水平相對(duì)低下，隨著網(wǎng)貸市場(chǎng)規(guī)模迅速擴(kuò)張，網(wǎng)貸行業(yè)魚龍混雜，倒閉、跑路、提現(xiàn)困難等各種問(wèn)題平臺(tái)不斷增加。2014年1月至12月份發(fā)生問(wèn)題的網(wǎng)貸平臺(tái)共有283家，僅12月份就90家，與2013年全年的70家問(wèn)題平臺(tái)相比增長(zhǎng)了285.71%。

從現(xiàn)階段來(lái)看，我國(guó)P2P的發(fā)展呈現(xiàn)出兩級(jí)分化的趨勢(shì)。一部分由大型的電子商務(wù)公司和傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)所推出的互聯(lián)網(wǎng)借貸業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀較為樂(lè)觀，這些公司利用其擁有的大量客戶信息資源，對(duì)客戶進(jìn)行信用等級(jí)劃分，在一定程度上減輕了由信息不對(duì)稱和逆向選擇所引起的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，比如：截至2014年10月底，阿里小貸的累計(jì)貸款規(guī)模超過(guò)2 000億元，而其不良貸款率只有1%，低于商業(yè)銀行的平均水平。但是對(duì)于單純從事P2P業(yè)務(wù)的小型平臺(tái)公司而言，由于缺乏客戶信息的有效來(lái)源，因此無(wú)法對(duì)客戶的資信等級(jí)進(jìn)行有效劃分和判斷，信息不對(duì)稱和逆向選擇導(dǎo)致一部分資金流向愿意接受{利率的高風(fēng)險(xiǎn)借款人，這就導(dǎo)致了小型平臺(tái)公司的大量破產(chǎn)和倒閉。如何克服這些問(wèn)題是我國(guó)眾多P2P平臺(tái)未來(lái)發(fā)展所面臨的重大挑戰(zhàn)。

2.3 眾 籌

眾籌（大眾籌資）作為互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的一種，與其他互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)相比在我國(guó)起步較晚。眾籌平臺(tái)利用互聯(lián)網(wǎng)本身的傳播性特征，通過(guò)向公眾展示小企業(yè)、藝術(shù)家或個(gè)人的創(chuàng)意項(xiàng)目，吸引感興趣的投資人出資解決開發(fā)項(xiàng)目所缺乏的資金。當(dāng)投資項(xiàng)目成功完成后，對(duì)于投資人的回報(bào)可能是收益回報(bào)或股權(quán)，也有可能是與項(xiàng)目相關(guān)的實(shí)物或非實(shí)物等。

2014年中國(guó)的眾籌平臺(tái)數(shù)量也一路飆漲，由1月份的43家增加到11月底的122家，其增長(zhǎng)率接近200%，雖然平臺(tái)數(shù)量迅速增長(zhǎng)，但眾籌行業(yè)的整體盈利狀況并不容樂(lè)觀，截至2015年11月底，至少有18家眾籌平臺(tái)倒閉，另有3家平臺(tái)進(jìn)行了業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型。12月18日，中國(guó)證券業(yè)協(xié)會(huì)的《私募股權(quán)眾籌融資管理辦法（試行）》是首個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的辦法，該辦法將股權(quán)眾籌融資定性為私募性質(zhì)，對(duì)融資的發(fā)起人及其投資者門檻、投資者保護(hù)、自律管理等方面都作了規(guī)定，這一辦法從監(jiān)管政策上對(duì)股權(quán)眾籌的發(fā)展方向進(jìn)行了界定。

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篇2

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)源于美國(guó)，早在20世紀(jì)90年代末，美國(guó)就形成了一條完整的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)鏈。中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于美國(guó)，2013年以來(lái)，被稱為互聯(lián)網(wǎng)金融的新金融模式呈蓬勃發(fā)展之勢(shì)，并對(duì)傳統(tǒng)金融模式與金融業(yè)態(tài)產(chǎn)生了沖擊，也引起了金融界、學(xué)術(shù)界、政府部門對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融如何發(fā)展的激烈爭(zhēng)論?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在中國(guó)的發(fā)展是制度要素和技術(shù)要素共同作用的結(jié)果。當(dāng)前中國(guó)正處于利率市場(chǎng)化改革的關(guān)鍵時(shí)期，存款利率管制還沒(méi)有解除，新興互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)蓬勃發(fā)展，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)意識(shí)落后和行為扭曲導(dǎo)致的金融資源錯(cuò)配等為互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展創(chuàng)造了條件。網(wǎng)絡(luò)通信領(lǐng)域出現(xiàn)的一系列重大技術(shù)革新，為互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)奠定了基礎(chǔ)。如新型網(wǎng)絡(luò)編程技術(shù)、新興網(wǎng)絡(luò)社交平臺(tái)、網(wǎng)絡(luò)通信工具的出現(xiàn)和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的普及，極大地改變了人們獲取和傳播信息的方式，提高了效率，使碎片化金融服務(wù)成為可能。云計(jì)算和大數(shù)據(jù)技術(shù)的發(fā)展改進(jìn)了信用風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估建模方法和效率，進(jìn)而為基于海量數(shù)據(jù)處理的小額信貸和供應(yīng)鏈金融奠定了技術(shù)基礎(chǔ)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的主要業(yè)態(tài)包括互聯(lián)網(wǎng)支付、網(wǎng)絡(luò)借貸、股權(quán)眾籌融資、互聯(lián)網(wǎng)基金銷售、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)、互聯(lián)網(wǎng)信托和互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融等?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對(duì)促進(jìn)金融包容具有重要意義，為大眾創(chuàng)業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng)新打開了大門，在滿足小微企業(yè)、中低收入階層投融資需求，提升金融服務(wù)質(zhì)量和效率，引導(dǎo)民間金融走向規(guī)范化，以及擴(kuò)大金融業(yè)對(duì)內(nèi)對(duì)外開放等方面可以發(fā)揮重要功能和作用。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀分析

2.1互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)引起的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的重要前提條件之一是計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)，相關(guān)軟件系統(tǒng)與電腦程序?qū)ヂ?lián)網(wǎng)金融健康快速發(fā)展至關(guān)重要。因此計(jì)算機(jī)軟件系統(tǒng)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)等的安全性將直接影響互聯(lián)網(wǎng)金融的有序運(yùn)行，如木馬入侵，黑客惡意篡改程序?qū)?yán)重?fù)p害互聯(lián)網(wǎng)金融秩序。計(jì)算機(jī)軟件、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)專業(yè)性強(qiáng)，需要企業(yè)投入大量的研發(fā)人員與資金開展研發(fā)工作，而且研發(fā)具有極大的正外部性，加之目前互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)規(guī)模一般比較小，人員較少，經(jīng)濟(jì)實(shí)力有限，所以，一些互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)出于降低運(yùn)營(yíng)成本的考慮，基本上采用的是技術(shù)外包策略。由于自身不擁有企業(yè)運(yùn)作的核心技術(shù)，一旦外部技術(shù)支持不能完全滿足需求，將導(dǎo)致其不能及時(shí)有效地向顧客提供金融服務(wù)，形成互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的技術(shù)支持風(fēng)險(xiǎn)，而且目前我國(guó)具有自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的互聯(lián)網(wǎng)金融設(shè)備欠缺，大量依賴從國(guó)外進(jìn)口相應(yīng)軟硬件，這對(duì)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的快速發(fā)展極為不利。

2.2互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)缺乏風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制

金融內(nèi)生的脆弱性和不穩(wěn)定性要求金融行業(yè)的所有個(gè)體機(jī)構(gòu)必須建立對(duì)非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的防范機(jī)制，這也是防范系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的前提條件。但是，與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)相比，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)普遍存在著缺乏風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制的問(wèn)題，主要表現(xiàn)在兩個(gè)方面：一是在互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部管理體系的設(shè)計(jì)上，沒(méi)有從制度層面對(duì)客戶信息保護(hù)進(jìn)行考慮，使得互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)在運(yùn)營(yíng)管理過(guò)程中隱含著泄露個(gè)人隱私的風(fēng)險(xiǎn)；例如第三方支付機(jī)構(gòu)完全有權(quán)利要求消費(fèi)者提供并核對(duì)其有效的身份證明文件上的信息并可對(duì)這些信息進(jìn)行登記保留。同時(shí)第三方支付平臺(tái)也有義務(wù)保管客戶的信息，確保信息不泄露；二是互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)流程上存在許多風(fēng)險(xiǎn)隱患。由于互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)大多都是由純粹的互聯(lián)網(wǎng)公司轉(zhuǎn)型而來(lái)，面對(duì)非正規(guī)金融市場(chǎng)信貸業(yè)務(wù)巨大收益的誘惑，不惜將標(biāo)準(zhǔn)的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸由信息服務(wù)平臺(tái)變成了信貸平臺(tái)。

2.3征信體系不完備導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)

完善公開的信用體系是互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的基礎(chǔ)。我國(guó)征信行業(yè)起步于20世紀(jì)90年代，2007年國(guó)務(wù)院下發(fā)《關(guān)于社會(huì)信用體系建設(shè)的若干意見(jiàn)》，提出要以信貸征信體系建設(shè)為重點(diǎn)，全面推進(jìn)社會(huì)信用體系建設(shè)，加快建立與我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展水平相適應(yīng)的社會(huì)信用體系基本框架和運(yùn)行機(jī)制。2013年，我國(guó)首部征信業(yè)法規(guī)《征信業(yè)管理?xiàng)l例》正式實(shí)施，雖然征信體系經(jīng)過(guò)20多年發(fā)展，但其建設(shè)并不完善，主要原因是由于數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)和信用評(píng)分能力的局限，而且各種信息無(wú)法在短時(shí)間內(nèi)覆蓋國(guó)內(nèi)多數(shù)企業(yè)和居民，企業(yè)和個(gè)人信用信息的正常獲取和檢索途徑也比較缺乏。征信體系建設(shè)不完善易導(dǎo)致了以下兩種結(jié)果：一方面部分互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)為了獲得更多收益，有意放松或放棄成本太高的征信過(guò)程，進(jìn)而使投資者承擔(dān)了額外風(fēng)險(xiǎn)；另一方面，由于征信體系的不完備和不規(guī)范，一些P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)極易演變成“自融平臺(tái)”，這事實(shí)上是一種非法集資行為，會(huì)給整個(gè)市場(chǎng)帶來(lái)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。另外，互聯(lián)網(wǎng)金融缺乏完備的征信體系，無(wú)法形成有效的懲戒機(jī)制，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)類屬于非金融機(jī)構(gòu)，無(wú)法加入傳統(tǒng)金融行業(yè)的征信體系，不能使用征信系統(tǒng)的信息，也沒(méi)有合法的融資渠道和規(guī)范的融資模式，其系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步放大。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的對(duì)策

3.1加強(qiáng)軟硬件系統(tǒng)建設(shè)，建立健全互聯(lián)網(wǎng)金融電子支付安全管理制度

要盡快熟悉和掌握國(guó)際上有關(guān)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)安全的標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范，以便我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融在風(fēng)險(xiǎn)防范上與國(guó)際接軌。大力發(fā)展先進(jìn)的、具有自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的信息技術(shù)，建立網(wǎng)絡(luò)安全防護(hù)體系。此外，要建立災(zāi)難備份以保障互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)在遭受到不可抗拒力量侵害后能及時(shí)恢復(fù)，并不斷采用新的安全技術(shù)確保業(yè)務(wù)信息在客戶和銀行之間及時(shí)準(zhǔn)確傳遞，營(yíng)造一個(gè)可以信賴的良好的互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境。加強(qiáng)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)方面的人才培訓(xùn)，引進(jìn)具有國(guó)際視野的復(fù)合型人才，提高人才素質(zhì)，為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供良好的技術(shù)與人才支持。

3.2建立和完善互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營(yíng)安全運(yùn)行機(jī)制

建立大型共享型互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)庫(kù)，規(guī)避互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品本身的風(fēng)險(xiǎn)。建立金融信息管理分析系統(tǒng)和金融科技風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)、預(yù)警體系，逐步建立針對(duì)電子商務(wù)平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)和預(yù)警制度，加大對(duì)其經(jīng)營(yíng)管理和風(fēng)險(xiǎn)防控的指導(dǎo)與監(jiān)管力度，防范部分平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)暴露演變?yōu)閰^(qū)域性乃至系統(tǒng)性的金融風(fēng)險(xiǎn)。針對(duì)金融產(chǎn)品研發(fā)的各個(gè)階段，應(yīng)建立產(chǎn)品設(shè)計(jì)子模塊間的共同管理模式，相關(guān)部門和多個(gè)子模塊負(fù)責(zé)人共同參與審核，確保并行工程的運(yùn)轉(zhuǎn)效率，將復(fù)雜產(chǎn)品創(chuàng)新中多角度的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、評(píng)估和控制的任務(wù)進(jìn)行必要的分解，分階段審核，并根據(jù)統(tǒng)一的各階段審核評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，明確產(chǎn)品創(chuàng)新各階段風(fēng)險(xiǎn)管控和財(cái)務(wù)成本效益分析要求，從內(nèi)外部監(jiān)管、市場(chǎng)、技術(shù)、財(cái)務(wù)、運(yùn)營(yíng)等多視角加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、評(píng)估和預(yù)控管理。

篇3

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 發(fā)展實(shí)況 貨幣政策 沖擊效應(yīng)

互聯(lián)網(wǎng)金融作為一類全新時(shí)代產(chǎn)物，如今在我國(guó)呈現(xiàn)出激烈的發(fā)展勢(shì)頭，包括互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)、微貸、眾籌等平臺(tái)相繼衍生拓展，不過(guò)因?yàn)橄嚓P(guān)工作人員實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)缺乏，至今未能針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融內(nèi)涵機(jī)理加以清晰化認(rèn)證。與此同時(shí)，關(guān)于貨幣政策的影響問(wèn)題亦接踵而至，如資金流動(dòng)速率的加快、貨幣交易和預(yù)防需求的縮減等現(xiàn)象，如若無(wú)法在合理時(shí)間范圍內(nèi)予以協(xié)調(diào)克制，勢(shì)必令今后相關(guān)企業(yè)融資效率、貨幣自身可靠和可測(cè)性、信貸與資產(chǎn)債表傳導(dǎo)渠道遭受百般束縛，不利于我國(guó)金融產(chǎn)業(yè)今后可持續(xù)改革發(fā)展。由此看來(lái)，針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)階段發(fā)展?fàn)顩r和對(duì)貨幣政策的沖擊細(xì)節(jié)，加以細(xì)致化論證探討，絕對(duì)是勢(shì)在必行。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的基礎(chǔ)性內(nèi)涵機(jī)理論述

所謂互聯(lián)網(wǎng)金融，實(shí)質(zhì)上正是在傳統(tǒng)金融產(chǎn)業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)融合背景下衍生出的全新樣式的商業(yè)服務(wù)模式，大多數(shù)情況下在商業(yè)銀行間接和資本市場(chǎng)直接融資活動(dòng)中規(guī)劃布置，因此被廣泛定義為第三類金融業(yè)態(tài)。而經(jīng)過(guò)網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的不斷革新，諸如P2P網(wǎng)絡(luò)信貸、虛擬貨幣、移動(dòng)支付等創(chuàng)新型金融服務(wù)模式接連覆蓋，使得以往金融產(chǎn)業(yè)信息失衡、交易雙方資金規(guī)模和風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)等風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題得以有機(jī)遏制。相比之下，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)提供的股票、債權(quán)交易服務(wù)模式，需要繁瑣的中介職能作為支撐引導(dǎo)媒介，而互聯(lián)網(wǎng)金融則徹底省略該類工序流程，使得社會(huì)大眾完全可以在網(wǎng)上進(jìn)行相關(guān)操作，一時(shí)間令市場(chǎng)逐漸趨近于一類均衡狀態(tài)。

二、現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融在我國(guó)具體的發(fā)展?fàn)顩r研究

（一）第三方支付方面

其核心存在意義便是開放供應(yīng)資金擔(dān)保類的中介服務(wù)，對(duì)于實(shí)際交易細(xì)節(jié)并不會(huì)過(guò)多關(guān)注，后期自然不會(huì)承擔(dān)過(guò)多的風(fēng)險(xiǎn)，不過(guò)經(jīng)過(guò)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)模式不斷改良修繕，所謂的第三方支付企業(yè)也將不會(huì)單純地限定在結(jié)算業(yè)務(wù)之上，特別是面對(duì)一系列資金數(shù)量較為龐大的企業(yè)過(guò)程中，企業(yè)在進(jìn)行相關(guān)資金投資管理環(huán)節(jié)中，必須依照支付機(jī)構(gòu)客戶備付金存管方式，進(jìn)行相關(guān)客戶備付資金具體應(yīng)用狀況嚴(yán)格性認(rèn)證規(guī)范，借此規(guī)避強(qiáng)烈的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)效應(yīng)。如我國(guó)央行開始在2014年7月成功公布第五批第三方支付牌照，證明我國(guó)持第三方支付拍照的機(jī)構(gòu)數(shù)量已經(jīng)達(dá)到數(shù)百家，其中互聯(lián)網(wǎng)交易規(guī)模、交易量所占市場(chǎng)份額，以及增長(zhǎng)效率自然同步增長(zhǎng)。

（二）融資平臺(tái)方面

首先，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸，本身屬于民間借貸和互聯(lián)網(wǎng)融合方式，如今已經(jīng)順利演化出拍拍貸、紅領(lǐng)創(chuàng)投、宜信等服務(wù)模式。其中前者不存在抵押、擔(dān)保要求且大多數(shù)在網(wǎng)上直接操作，因此夾雜著較深的信用風(fēng)險(xiǎn)，一旦說(shuō)借款人員還款過(guò)程中產(chǎn)生任何逾期和惡意違約行為跡象，當(dāng)中衍生的投資者本金、利息補(bǔ)充責(zé)任將不會(huì)被拍拍貸承擔(dān)，因此該類服務(wù)模式始終適用于小額貸款。相比之下，紅領(lǐng)創(chuàng)投相對(duì)于出借人來(lái)講，提供較為妥善的資金安全保障條件，如網(wǎng)絡(luò)資金墊付、借款人提供擔(dān)保、線下資料審核等環(huán)節(jié)。而宜信企業(yè)在獲取債權(quán)過(guò)后會(huì)自行加以金融和期限拆分，進(jìn)一步衍生出受廣大社會(huì)大眾歡迎的短期高收益理財(cái)產(chǎn)品，使得社會(huì)內(nèi)部諸多閑散資金得以集聚融合。不過(guò)我國(guó)在規(guī)劃此類產(chǎn)業(yè)模式中，始終存在中間資金賬戶的監(jiān)管、壞賬率控制、持續(xù)經(jīng)營(yíng)等風(fēng)險(xiǎn)隱患。

其次，眾籌。所謂眾籌，便是發(fā)起主體在平臺(tái)上呈現(xiàn)個(gè)人創(chuàng)意，并且設(shè)定合理時(shí)間進(jìn)行籌資的行為模式，包括團(tuán)購(gòu)加預(yù)售、股權(quán)投資和債權(quán)融資等金融服務(wù)模式。因?yàn)槲覈?guó)法律體制和西方國(guó)家存在本質(zhì)性差異，致使后兩類金融服務(wù)模式無(wú)法在我國(guó)順利布置延展，而一切未經(jīng)法律機(jī)構(gòu)認(rèn)證批準(zhǔn)的股票、債權(quán)發(fā)行活動(dòng)，都將被視為非法集資現(xiàn)象。歸根結(jié)底，以上結(jié)果和我國(guó)眾籌環(huán)境缺陷有著直接性關(guān)聯(lián)，就是不能得到健全化法律保護(hù)和監(jiān)管，使得投資回報(bào)機(jī)制日漸潰敗，所以一直一來(lái)，我國(guó)在眾籌融資上主要開發(fā)沿用團(tuán)購(gòu)+預(yù)購(gòu)的服務(wù)方式。

（三）理財(cái)平臺(tái)方面

這里強(qiáng)調(diào)的理財(cái)平臺(tái)，便是開發(fā)供應(yīng)創(chuàng)新式理財(cái)服務(wù)模式的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，包括支付寶平臺(tái)上的余額寶、百度的百發(fā)、蘇寧易購(gòu)的零錢包等理財(cái)產(chǎn)品，交易模式則傾重于保證金交易。當(dāng)中發(fā)展實(shí)效最為理想的莫過(guò)于余額寶，其主要是在阿里巴巴支付寶和天弘基金合力推出，不管是在流動(dòng)性或是收益型控制上，都作出突出成就，能夠獲取傳統(tǒng)存款十倍收益的前提下進(jìn)行流動(dòng)性使用。再就是該類支付方式客戶流量極大，對(duì)于傳統(tǒng)銀行存款業(yè)務(wù)自然提出較為嚴(yán)格深刻的挑戰(zhàn)危機(jī)。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)模式對(duì)我國(guó)貨幣政策的諸多沖擊效應(yīng)解析

（一）對(duì)貨幣供給可測(cè)、可控性的影響

經(jīng)過(guò)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)化革新發(fā)展，有關(guān)商業(yè)銀行信用創(chuàng)造的廣義創(chuàng)造機(jī)制，開始無(wú)形中對(duì)貨幣替代性、貨幣供給產(chǎn)生決定性作用，按理中央銀行需要主動(dòng)降低基礎(chǔ)性貨幣投放，可實(shí)際上互聯(lián)網(wǎng)金融不可避免地遭受網(wǎng)絡(luò)復(fù)雜環(huán)境牽制，信用創(chuàng)造能力同步呈現(xiàn)波動(dòng)效應(yīng)，一時(shí)間令中央銀行對(duì)貨幣供給的可測(cè)、可控性開始急劇降低。

（二）對(duì)貨幣政策的影響

第一，存款準(zhǔn)備金率的限制?；ヂ?lián)網(wǎng)金融提供的一系列理財(cái)產(chǎn)品，都透過(guò)社會(huì)吸納閑散資金，同步狀況下令先進(jìn)存款比率、活期存款和定期存款比率等發(fā)生本質(zhì)性變化結(jié)果，使得資金開始向定期存款方向大量流動(dòng)。相比之下，定期存款實(shí)際繳納更少的存款準(zhǔn)備金，所以說(shuō)互聯(lián)網(wǎng)金融令存款準(zhǔn)備金率降低之余，更令貨幣乘數(shù)全面擴(kuò)大。

第二，超額準(zhǔn)備金率的降低?；ヂ?lián)網(wǎng)金融開放沿用的融資類平臺(tái)，包括人人貸、宜信貸等網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)，使得銀行傳統(tǒng)樣式的中小微貸款業(yè)務(wù)滋生出急劇分流跡象，銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)和超額準(zhǔn)備金率自然急速降低。特別是在互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)系統(tǒng)化發(fā)展背景下，相關(guān)產(chǎn)品樣式百般滋生，銀行機(jī)構(gòu)便不由自主地將注意力轉(zhuǎn)投到互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)開發(fā)事務(wù)之上，特殊狀況下更存在一些銀行布置延展和互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)間的合作項(xiàng)目。至此過(guò)后，銀行融資效率更高、成本數(shù)量更低，有關(guān)銀行機(jī)構(gòu)便不需要借助大規(guī)模的超額準(zhǔn)備金進(jìn)行資金儲(chǔ)存，超額準(zhǔn)備金率降低基礎(chǔ)上，貨幣乘數(shù)亦開始大幅度增大。

（三）對(duì)利率渠道的影響

包括阿里小貸、眾籌融資等融資平臺(tái)在內(nèi)，我國(guó)不同規(guī)模企業(yè)對(duì)銀行機(jī)構(gòu)間接融資需求開始急劇降低，隨后包括直接融資規(guī)模和利率市場(chǎng)化都得到一定程度地推進(jìn)。特別是經(jīng)過(guò)經(jīng)濟(jì)體系內(nèi)部利率市場(chǎng)化程度的強(qiáng)化過(guò)后，央行也開始逐漸地減輕對(duì)存款利率的捆綁束縛效應(yīng)，最終利率傳導(dǎo)機(jī)制實(shí)效自然被大大提升。以上結(jié)果綜合判定，互聯(lián)網(wǎng)金融當(dāng)前對(duì)我國(guó)貨幣政策的沖擊多是負(fù)面影響，這和我國(guó)長(zhǎng)期承受利率管制有著直接性關(guān)聯(lián)，可經(jīng)過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融不斷革新發(fā)展過(guò)后，其對(duì)于利率市場(chǎng)化促進(jìn)效果便不斷得以強(qiáng)化，而貨幣政策利率傳導(dǎo)機(jī)制沿用的成就便自然更加理想了。

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀和對(duì)我國(guó)貨幣政策的影響細(xì)節(jié)極為繁瑣深入，而筆者在此提供的分析內(nèi)容極為有限，日后仍需相關(guān)工作人員在實(shí)踐中不斷作出總結(jié)補(bǔ)充。相信長(zhǎng)此以往，必將為我國(guó)金融產(chǎn)業(yè)可持續(xù)革新發(fā)展，提供更為豐富完善的改善建議。

參考文獻(xiàn)：

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[2]高楊.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)我國(guó)貨幣政策影響分析[J].湖南科技大學(xué)學(xué)報(bào)（社會(huì)科學(xué)版），2014，（04）.

篇4

一、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展概況

隨著互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的到來(lái)，移動(dòng)支付、云計(jì)算等技術(shù)的出現(xiàn)極大的改變了傳統(tǒng)金融模式，依據(jù)其發(fā)展的特征，可以稱為“互聯(lián)網(wǎng)直接融資市場(chǎng)”[1]?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)在金融業(yè)得到了廣泛的應(yīng)用，從而降低了金融交易成本與時(shí)間，并且還強(qiáng)化了互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)與金融產(chǎn)業(yè)的聯(lián)系。隨著第三方支付與網(wǎng)絡(luò)信貸逐步受到關(guān)注，互聯(lián)網(wǎng)金融正不斷飛快發(fā)展。商業(yè)銀行屬于自負(fù)盈虧的贏利機(jī)構(gòu)，追求利潤(rùn)是其本質(zhì)目標(biāo)，集團(tuán)規(guī)模大的客戶能夠在銀行收入不變的狀態(tài)下降低銀行運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)以及成本，因而商業(yè)銀行通常在客戶選擇中會(huì)優(yōu)先選擇貢獻(xiàn)度較大的大中型客戶，從而使得中小型客戶的產(chǎn)品服務(wù)中存在不足。而中小企業(yè)本身由于信用等級(jí)不高，因而融資困難，依據(jù)阿里巴巴調(diào)研數(shù)據(jù)，有89%以上的企業(yè)有著融資需求，其中無(wú)抵押貸款需求有53.7%，而中小企業(yè)占據(jù)了大多數(shù)，在難以取得商業(yè)銀行融資的情況下，就需要民間金融進(jìn)行融資，因而促進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展[2]。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融模式主要包括第三方支付模式、P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)、眾籌模式以及大數(shù)據(jù)金融模式等等。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)于我國(guó)商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)的沖擊

（一）對(duì)商業(yè)銀行支付中介的沖擊

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，首先對(duì)商業(yè)銀行的沖擊表現(xiàn)在對(duì)支付中介的沖擊上。第一，互聯(lián)網(wǎng)金融改變了商業(yè)銀行獨(dú)占資金支付中介的局面。隨著社會(huì)的發(fā)展，物質(zhì)財(cái)富創(chuàng)造能力不斷增強(qiáng)，因而交易規(guī)模不斷擴(kuò)大，導(dǎo)致單靠現(xiàn)金交易難以滿足經(jīng)濟(jì)生活中的需求。因此，商業(yè)銀行吸收存款的同時(shí)開放貸款業(yè)務(wù)，從而以其信用創(chuàng)造功能降低了經(jīng)濟(jì)生活中的交易成本，從而促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。而隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，第三方支付平臺(tái)再一次促進(jìn)了支付功能的發(fā)展，從之前的1%市場(chǎng)份額到目前已經(jīng)發(fā)展到20%以上，改變了銀行獨(dú)占支付的局面。第二，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展降低了人們對(duì)于銀行網(wǎng)點(diǎn)的以來(lái)程度。網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等應(yīng)用的出現(xiàn)使得人們不再依賴商業(yè)銀行的柜臺(tái)，而支付寶、財(cái)付通等出現(xiàn)更是促進(jìn)了快捷支付的發(fā)展，隨著微信的出現(xiàn)，電子商務(wù)發(fā)展速度直線上升，以阿里巴巴以及騰訊為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)于傳統(tǒng)商業(yè)銀行產(chǎn)生了一定的沖擊[3]。

（二）分流商業(yè)銀行存貸款業(yè)務(wù)市場(chǎng)需求

互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的沖擊還表現(xiàn)在分流商業(yè)銀行存貸款業(yè)務(wù)市場(chǎng)需求上。隨著2013年阿里巴巴與天弘基金達(dá)成合作開始，非銀行金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入不了的銀行存款業(yè)務(wù)也成為了其優(yōu)勢(shì)，隨后更多產(chǎn)品如同雨后春筍一般出現(xiàn)[4]?；钇诖婵钜约岸唐诖婵畹氖找娑几哂阢y行利率，活期存款的短期收益更是銀行利息的十倍以上，因而導(dǎo)致大量的資金轉(zhuǎn)出銀行，轉(zhuǎn)入互聯(lián)網(wǎng)金融中的各種產(chǎn)品中，根據(jù)統(tǒng)計(jì)，僅2013年一年就有高達(dá)100億的活期帳戶轉(zhuǎn)出資金，對(duì)于商業(yè)銀行產(chǎn)生了較大的沖擊。

三、商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的策略

（一）服務(wù)創(chuàng)新

面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，傳統(tǒng)銀行倒逼央行保護(hù)政策的方式難以持久奏效，因而需要從商業(yè)銀行自身著手，應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮。首先，商業(yè)銀行需要?jiǎng)?chuàng)新服務(wù)，以客戶為中心，不斷創(chuàng)新產(chǎn)品。在服務(wù)業(yè)中，客戶是中心，以客戶的需求進(jìn)行產(chǎn)品設(shè)計(jì)是基本要求。商業(yè)銀行需要狠抓改革措施，提高自身服務(wù)水平。例如建設(shè)銀行提出的善融商務(wù)，以自身結(jié)算優(yōu)勢(shì)進(jìn)一步開拓電子商務(wù)平臺(tái)，招商銀行推出的“微信銀行”則是實(shí)現(xiàn)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)功能的產(chǎn)品。

（二）開拓互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域業(yè)務(wù)

提高征信手段，推動(dòng)中小企業(yè)融資模式的創(chuàng)新。傳統(tǒng)的征信手段單一，商業(yè)銀行需要在此基礎(chǔ)上開拓心的手段，例如信用債券等。對(duì)于中小企業(yè)來(lái)說(shuō)，傳統(tǒng)的征信模式標(biāo)準(zhǔn)太高，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，商業(yè)銀行需要在風(fēng)險(xiǎn)防范的基礎(chǔ)上嘗試開展新的融資征信模式。例如可以由人民銀行、銀行業(yè)協(xié)會(huì)等機(jī)構(gòu)聯(lián)合多家銀行成立信息共享平臺(tái)，專門負(fù)責(zé)企業(yè)數(shù)據(jù)收集，例如稅務(wù)發(fā)票系統(tǒng)信息的共享等，按照一定的規(guī)則統(tǒng)一平定，從而展現(xiàn)出企業(yè)的活動(dòng)狀態(tài)，從而反映出企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況的真實(shí)水平。

篇5

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融;稅收風(fēng)險(xiǎn);網(wǎng)絡(luò)稅務(wù);風(fēng)險(xiǎn)防范

在過(guò)去一段時(shí)間里，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展速度不斷加快，同時(shí)也帶動(dòng)了我國(guó)傳統(tǒng)金融行業(yè)的變革與創(chuàng)新。但由于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展時(shí)間比較短，在我國(guó)還屬于一個(gè)新型產(chǎn)業(yè)。這也使得互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的稅收法律法規(guī)并不完善，導(dǎo)致稅收體系存在較多的風(fēng)險(xiǎn)。這些稅收風(fēng)險(xiǎn)如果在后續(xù)時(shí)間里得不到及時(shí)解決，那么就會(huì)直接影響我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的良性發(fā)展。在這種情況下，就有必要結(jié)合我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀，全面探討互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)行業(yè)中稅收風(fēng)險(xiǎn)的有效防范方式。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融稅收風(fēng)險(xiǎn)的現(xiàn)狀分析

(一)互聯(lián)網(wǎng)金融稅收風(fēng)險(xiǎn)的整體水平。結(jié)合當(dāng)前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀來(lái)看，整個(gè)行業(yè)的稅收風(fēng)險(xiǎn)還是比較顯著的。比如互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)環(huán)境填寫稅收相關(guān)數(shù)據(jù)，并且通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)渠道完成納稅申報(bào)活動(dòng)。但是這種模式也給互聯(lián)網(wǎng)金融的稅收監(jiān)管帶來(lái)了較多的風(fēng)險(xiǎn)，容易使得互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)出現(xiàn)逃避繳納稅款等情況。不僅如此，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的內(nèi)部環(huán)境也比較復(fù)雜。目前我國(guó)還沒(méi)有結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的特點(diǎn)，制定一套完善全面的稅收管制體系。這些情況都造成了互聯(lián)網(wǎng)金融稅收體系存在比較顯著的風(fēng)險(xiǎn)，必須要在后續(xù)時(shí)間里充分引起重視。

(二)互聯(lián)網(wǎng)金融稅收風(fēng)險(xiǎn)的實(shí)際表現(xiàn)。前文已經(jīng)指出了我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融稅收風(fēng)險(xiǎn)的水平比較高，這里也結(jié)合行業(yè)實(shí)際情況，綜合探索互聯(lián)網(wǎng)金融稅收風(fēng)險(xiǎn)的實(shí)際表現(xiàn)。第一，互聯(lián)網(wǎng)金融稅收內(nèi)容并不清晰。互聯(lián)網(wǎng)金融在近多年時(shí)間里雖然實(shí)現(xiàn)了快速發(fā)展，同時(shí)也給我國(guó)其他行業(yè)的金融業(yè)態(tài)帶來(lái)了顯著影響。但是互聯(lián)網(wǎng)金融由于其靈活性、多變性和復(fù)雜性，使得互聯(lián)網(wǎng)金融征稅項(xiàng)目很難進(jìn)行界定，給合理征稅帶來(lái)了較多困境。第二，計(jì)稅依據(jù)確立存在顯著困境?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)在當(dāng)前發(fā)展過(guò)程中，產(chǎn)生了非常多的產(chǎn)品服務(wù)。大部分互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品服務(wù)都具有虛擬性和隱蔽性等特點(diǎn)，使得征稅活動(dòng)很難獲得完整全面的金融信息。這也使得部分納稅人會(huì)選擇隱藏真實(shí)金融信息，最終也就更容易發(fā)生逃避繳納稅款等問(wèn)題。第三，主觀性稅收風(fēng)險(xiǎn)比較突出。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的經(jīng)營(yíng)者缺乏合理納稅籌劃的理念，發(fā)生了線上宣傳業(yè)務(wù)，線下渠道交易的情況。這也使得征稅活動(dòng)無(wú)法確定企業(yè)需要繳納的真實(shí)稅款，最終導(dǎo)致稅收風(fēng)險(xiǎn)比較突出。

(三)互聯(lián)網(wǎng)金融稅收風(fēng)險(xiǎn)防范的重要意義。結(jié)合當(dāng)前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展的實(shí)際現(xiàn)狀來(lái)看，做好稅收風(fēng)險(xiǎn)防范工作是非常重要的。第一，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)在近多年時(shí)間里雖然發(fā)展速度比較快，但是行業(yè)內(nèi)部還比較混亂。而通過(guò)稅收風(fēng)險(xiǎn)的防范活動(dòng)，就能夠較好規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)部交易活動(dòng)，使得整個(gè)行業(yè)的發(fā)展能夠變得更加規(guī)范，促進(jìn)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展。第二，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)在發(fā)展過(guò)程中，會(huì)產(chǎn)生較大的金融交易活動(dòng)，同時(shí)也會(huì)帶來(lái)較多的稅收。而稅收風(fēng)險(xiǎn)的普遍存在直接降低了稅收水平，使得本應(yīng)該繳納的稅金留存在納稅人手中，損害了我國(guó)的公共利益。第三，互聯(lián)網(wǎng)金融稅收風(fēng)險(xiǎn)防范體系的貫徹開展，也有利于我國(guó)不斷推動(dòng)網(wǎng)絡(luò)稅務(wù)申報(bào)平臺(tái)的建設(shè)。在當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代背景下，我國(guó)稅務(wù)體系本身就已經(jīng)融入互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的元素，逐步將稅務(wù)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移到互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境中。而大力構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范體系，也能夠較好實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)稅務(wù)申報(bào)體系的不斷完善，推動(dòng)我國(guó)稅務(wù)體系建設(shè)實(shí)現(xiàn)不斷的創(chuàng)新發(fā)展。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融稅收風(fēng)險(xiǎn)的成因分析

(一)納稅人誠(chéng)信意識(shí)不足。我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的部分納稅人，自身誠(chéng)信意識(shí)存在顯著不足，導(dǎo)致他們過(guò)度看重企業(yè)利益，容易發(fā)生逃避繳納稅款問(wèn)題。事實(shí)上，在當(dāng)前多元文化沖擊的背景下，我國(guó)傳統(tǒng)誠(chéng)信文化在社會(huì)環(huán)境中已經(jīng)出現(xiàn)了顯著的缺失，拜金物質(zhì)文化已經(jīng)影響了很多民眾。在這種情況下，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的納稅人為了獲得更多的利益，就會(huì)拋棄誠(chéng)信文化，最終導(dǎo)致整個(gè)行業(yè)的稅收風(fēng)險(xiǎn)水平比較高。

(二)納稅籌劃沒(méi)有充分發(fā)揮作用。當(dāng)前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中很多企業(yè)都開始制定納稅籌劃方案，依托于此降低自身的稅負(fù)水平。但是部分企業(yè)對(duì)于納稅籌劃的戰(zhàn)略認(rèn)知水平比較有限，導(dǎo)致納稅籌劃出現(xiàn)了過(guò)度節(jié)稅的情況。而過(guò)度節(jié)稅也直接違反了我國(guó)現(xiàn)行的稅法法律，給企業(yè)帶來(lái)了明顯的稅收風(fēng)險(xiǎn)。不僅如此，不合理的納稅籌劃方案還有可能會(huì)提高企業(yè)納稅成本，給企業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展帶來(lái)較多不良影響。

(三)相關(guān)稅收法律法規(guī)不完善。我國(guó)稅法法律法規(guī)體系雖然在發(fā)展過(guò)程中不斷完善與調(diào)整，但是在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)還存在非常明顯的欠缺與不足。之所以出現(xiàn)這種情況，主要是因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)在我國(guó)全面發(fā)展的時(shí)間并不算太長(zhǎng)，使得我國(guó)稅法法律法規(guī)調(diào)整明顯滯后于行業(yè)發(fā)展速度。在缺乏完善稅法法律法規(guī)體系作為指引的基礎(chǔ)上，互聯(lián)網(wǎng)金融稅法風(fēng)險(xiǎn)水平就會(huì)變得非常突出。

(四)互聯(lián)網(wǎng)金融交易信息過(guò)于隱蔽。互聯(lián)網(wǎng)金融交易活動(dòng)在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中展開，相關(guān)交易信息更容易被隱藏。目前我國(guó)稅務(wù)部門在建在用的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)所提供的服務(wù)還無(wú)法應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展。當(dāng)前有相當(dāng)一部分互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的網(wǎng)絡(luò)交易活動(dòng)被掩蓋，導(dǎo)致稅務(wù)部門很難獲得企業(yè)的真實(shí)金融狀況，也就給后續(xù)進(jìn)行稅務(wù)征收活動(dòng)帶來(lái)了非常多的困境。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融稅收風(fēng)險(xiǎn)的防范對(duì)策

(一)切實(shí)提高納稅人的誠(chéng)信意識(shí)。當(dāng)前我國(guó)社會(huì)環(huán)境中，誠(chéng)信道德文化的認(rèn)可度還存在一定不足，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的納稅人，由于自身誠(chéng)信問(wèn)題引發(fā)了較為突出的納稅風(fēng)險(xiǎn)。因此在后續(xù)時(shí)間里，我國(guó)應(yīng)該切實(shí)提高互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)納稅人的誠(chéng)信意識(shí)。一方面，我國(guó)相關(guān)部門應(yīng)該在平時(shí)展開自身工作的時(shí)候，針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中的從業(yè)人員，進(jìn)行專項(xiàng)的納稅道德培養(yǎng)，使得這些人員能夠充分意識(shí)到納稅活動(dòng)的重要性，避免出現(xiàn)逃避繳納稅款的情況。與此同時(shí)，我國(guó)稅務(wù)部門也可以考慮制定一些稅收鼓勵(lì)政策，使得互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的納稅人能夠通過(guò)誠(chéng)信納稅獲得較好的信譽(yù)，并適當(dāng)降低他們的納稅成本。另一方面，我國(guó)在后續(xù)時(shí)間里還應(yīng)該通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)渠道，面向社會(huì)開展一些誠(chéng)信納稅的活動(dòng)。在這之中，相關(guān)部門可以考慮在微信、微博等平臺(tái)中，一些關(guān)于誠(chéng)信納稅的話題討論，同時(shí)跟我國(guó)傳統(tǒng)文化傳承活動(dòng)緊密結(jié)合在一起，提高納稅人的誠(chéng)信意識(shí)與水平，降低行業(yè)主觀稅收風(fēng)險(xiǎn)。

(二)保證納稅籌劃的戰(zhàn)略成效。對(duì)于我國(guó)各個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)來(lái)說(shuō)，在后續(xù)時(shí)間里也應(yīng)該加強(qiáng)自身對(duì)于納稅籌劃體系的認(rèn)知水平，合理通過(guò)納稅籌劃活動(dòng)降低納稅成本。這也需要互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)高層領(lǐng)導(dǎo)者能夠明確納稅籌劃的戰(zhàn)略價(jià)值，并且正確認(rèn)識(shí)納稅籌劃的作用。在后續(xù)企業(yè)運(yùn)營(yíng)發(fā)展過(guò)程中，也應(yīng)該立足于當(dāng)前的財(cái)務(wù)部門，組建專門進(jìn)行納稅籌劃的團(tuán)隊(duì)，結(jié)合當(dāng)前我國(guó)現(xiàn)行的稅法體系，合理進(jìn)行納稅籌劃活動(dòng)。由于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的稅收法律還不完善，因此納稅籌劃活動(dòng)在進(jìn)行的時(shí)候，也可能會(huì)遇到稅法風(fēng)險(xiǎn)?；谶@種情況，納稅籌劃人員也應(yīng)該結(jié)合納稅籌劃活動(dòng)和自身企業(yè)的實(shí)際情況，構(gòu)建納稅籌劃風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)評(píng)價(jià)體系，控制納稅籌劃活動(dòng)存在的風(fēng)險(xiǎn)。

(三)進(jìn)一步完善稅收法律法規(guī)。我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融稅收風(fēng)險(xiǎn)之所以比較高，在很大程度上也給我國(guó)在這方面的稅法法律法規(guī)不完善有較大的關(guān)系。因此在后續(xù)時(shí)間里，我國(guó)也應(yīng)該結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀，不斷完善與調(diào)整相關(guān)稅法法規(guī)。一方面，我國(guó)稅法部門可以先對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融稅收風(fēng)險(xiǎn)的基本現(xiàn)狀進(jìn)行全面深入的調(diào)查，并結(jié)合稅法實(shí)踐活動(dòng)中存在的問(wèn)題與不足，有針對(duì)性地完善稅收法規(guī)體系。另一方面，我國(guó)稅法部門也可以在后續(xù)時(shí)間里積極借鑒國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家在這方面的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融稅法體系的完善。但需要注意的是，我國(guó)國(guó)情比較特殊，因此在借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)的時(shí)候一定要結(jié)合我國(guó)特殊國(guó)情進(jìn)行針對(duì)性的調(diào)整，充分保證稅收法律體系跟我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)實(shí)際情況具有較高的契合性。

(四)全面建成網(wǎng)絡(luò)稅務(wù)申報(bào)平臺(tái)。互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展過(guò)程中，大部分金融交易活動(dòng)都已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了無(wú)紙化交易。因此我國(guó)稅務(wù)部門在后續(xù)時(shí)間里也應(yīng)該更加積極地融入現(xiàn)代信息化技術(shù)，最終逐步建成網(wǎng)絡(luò)稅務(wù)平臺(tái)體系。在這個(gè)過(guò)程中，稅務(wù)機(jī)關(guān)一方面應(yīng)該提高網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的融入水平，切實(shí)提高網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)運(yùn)作的穩(wěn)定性，保證稅務(wù)機(jī)關(guān)能夠提供完善全面的網(wǎng)絡(luò)稅務(wù)服務(wù)。另一方面，稅務(wù)機(jī)關(guān)還要結(jié)合網(wǎng)絡(luò)稅務(wù)平臺(tái)的運(yùn)作現(xiàn)狀，構(gòu)建完善全面的網(wǎng)絡(luò)管理制度，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)稅務(wù)活動(dòng)的全過(guò)程監(jiān)督。在構(gòu)建監(jiān)督制度體系中，稅務(wù)機(jī)關(guān)也應(yīng)該聯(lián)動(dòng)信息化技術(shù)，實(shí)現(xiàn)平臺(tái)智能監(jiān)督和線下審計(jì)排查相結(jié)合的方式，充分避免互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的稅收風(fēng)險(xiǎn)。

四、結(jié)語(yǔ)

綜合來(lái)看，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)在快速發(fā)展過(guò)程中，存在著比較突出的稅收風(fēng)險(xiǎn)，直接影響了整個(gè)行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展，同時(shí)也影響著我國(guó)的稅收收益。因此在后續(xù)時(shí)間里，我國(guó)應(yīng)該充分重視互聯(lián)網(wǎng)金融稅收體系，并結(jié)合行業(yè)特點(diǎn)和國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，不斷完善稅收法律法規(guī)。與此同時(shí)，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融主體還應(yīng)該不斷提高自身的思想覺(jué)悟，并充分認(rèn)清納稅籌劃體系的戰(zhàn)略價(jià)值，能夠在后續(xù)時(shí)間里結(jié)合相關(guān)稅法法規(guī)，合理制定節(jié)稅策略。如此，互聯(lián)網(wǎng)金融稅收風(fēng)險(xiǎn)水平就能夠得到較好的控制，促進(jìn)整個(gè)行業(yè)的健康穩(wěn)定發(fā)展。

【參考文獻(xiàn)】

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［3］梁宇宸．互聯(lián)網(wǎng)金融的稅收風(fēng)險(xiǎn)及其防范［J］．納稅，2019，13(4):42

篇6

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管；必要性；建設(shè)思路

在近些年，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速，大大的沖擊了傳統(tǒng)金融體系，同時(shí)也給我國(guó)金融產(chǎn)業(yè)帶來(lái)了更多的發(fā)展契機(jī)。而發(fā)展迅速必然其中就會(huì)有弱點(diǎn)存在，而如何減輕問(wèn)題，從而加快互聯(lián)網(wǎng)的健康發(fā)展是我們所要認(rèn)識(shí)并探索的問(wèn)題，通過(guò)進(jìn)行良好的建設(shè)，能夠進(jìn)一步推動(dòng)我國(guó)朝現(xiàn)代化社會(huì)邁進(jìn)。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的現(xiàn)狀

(一)第三方支付機(jī)構(gòu)的現(xiàn)狀

目前我國(guó)網(wǎng)絡(luò)第三方支付已經(jīng)在逐步形成一個(gè)體系，通過(guò)不斷的完善和建立，已將大大的降低了互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)。第三方支付監(jiān)管主要具有是兩個(gè)問(wèn)題，首先是作為主要的監(jiān)管部門的人民銀行在近些年連續(xù)的頒發(fā)了關(guān)于第三方支付機(jī)構(gòu)的規(guī)章制度，這些制度都有效了限制了第三方支付機(jī)構(gòu)的一些潛在風(fēng)險(xiǎn)，避免了一些由于監(jiān)管不力而引發(fā)的金融漏洞。其次，支付清算協(xié)會(huì)針對(duì)目前的發(fā)展推出了一些規(guī)范性文件，有效的預(yù)防第三方支付機(jī)構(gòu)所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，從而使得我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管能夠有效的進(jìn)行。

(二)眾籌融資的現(xiàn)狀

我國(guó)近幾年流行起一種融資形式，叫做眾籌，而這種融資方式存在著不規(guī)范行為，我國(guó)在2014年推行了相關(guān)文件對(duì)重籌融資進(jìn)行規(guī)范，這項(xiàng)文件的推出對(duì)于眾籌融資具有很大的限制性，但是眾籌已經(jīng)是非常廣泛的一項(xiàng)行為了，文件是難以杜絕的，因此，面對(duì)不規(guī)范和風(fēng)險(xiǎn)的地方可以進(jìn)行有效的管理，而不是遏制。

(三)銷售渠道業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀

銷售渠道的業(yè)務(wù)主要指的就是電子商務(wù)，目前，隨著生活步伐的加快，越來(lái)越多的人在網(wǎng)絡(luò)上購(gòu)物，而一些金融支付機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)銷售進(jìn)行有效的合作為銷售機(jī)構(gòu)和金融支付機(jī)構(gòu)都創(chuàng)造了巨大的經(jīng)濟(jì)效益。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的必要性

(一)個(gè)人會(huì)在利益驅(qū)使下產(chǎn)生不理智行為

以互聯(lián)網(wǎng)作為媒介來(lái)進(jìn)行金融交易本身不是面對(duì)面的進(jìn)行交易，存在著很多不確定的因素，在網(wǎng)絡(luò)上不能夠準(zhǔn)確的核對(duì)交易雙方的信息，因此中間產(chǎn)生金融欺詐的行為是非常多的?，F(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)上有很多借貸機(jī)構(gòu)，由于出資人不能準(zhǔn)確的核對(duì)借資人的信息，因此這種交易就存在著很大的風(fēng)險(xiǎn)，而如果被欺騙，那么就會(huì)造成巨大的損失，而很多人即使了解其中的風(fēng)險(xiǎn)，但為了豐厚的利息報(bào)酬，還是會(huì)不惜以身犯險(xiǎn)，從而損失的更多，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展是極其不利的。

(二)個(gè)人的不理智行為會(huì)影響整個(gè)市場(chǎng)的不理智行為

個(gè)人的不理智投資行為在一定程度上會(huì)影響整個(gè)金融市場(chǎng)。例如在購(gòu)買一些基金或者股票，在投資人出現(xiàn)一些情況急需用錢時(shí)，會(huì)出售一部分，平臺(tái)或者其他的消費(fèi)者會(huì)購(gòu)買和回收，而在這種情況下，投資人會(huì)恐懼發(fā)生經(jīng)濟(jì)損益，就會(huì)將所具有的所有投資產(chǎn)品進(jìn)行轉(zhuǎn)出，投資者自身處于一種保護(hù)自己的理，但是很有可能會(huì)引起大量人來(lái)轉(zhuǎn)出投資產(chǎn)品，進(jìn)而對(duì)于平臺(tái)來(lái)說(shuō)是巨大的損失，甚至?xí)茐氖袌?chǎng)經(jīng)濟(jì)鏈條的一部分。

(三)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)本身存在著缺陷

我國(guó)自改革開放以來(lái)，為了鼓勵(lì)發(fā)展，對(duì)于市場(chǎng)建設(shè)是比較松弛的。金融最大的特點(diǎn)就是風(fēng)險(xiǎn)性，互聯(lián)網(wǎng)本身的風(fēng)險(xiǎn)性指數(shù)也很高，并且更多的情況下都是隱形風(fēng)險(xiǎn)，而政府很難在問(wèn)題出現(xiàn)時(shí)就發(fā)展問(wèn)題，因此有的時(shí)候難以發(fā)揮“有形的手”的作用。而金融市場(chǎng)一旦出現(xiàn)問(wèn)題，所給投資者帶來(lái)的將是巨大的損失，而資金鏈條如果斷裂的話，影響的就是整個(gè)金融體系，而市場(chǎng)本身是制造風(fēng)險(xiǎn)，不負(fù)責(zé)解決風(fēng)險(xiǎn)，沒(méi)有及時(shí)進(jìn)行解決，那么對(duì)于國(guó)家，甚至與之相關(guān)聯(lián)的國(guó)家都會(huì)是一場(chǎng)災(zāi)難。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的建設(shè)思路

(一)完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系

我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融形勢(shì)發(fā)展的時(shí)間并沒(méi)有很久遠(yuǎn)，但是發(fā)展形勢(shì)十分迅猛，這就導(dǎo)致目前的互聯(lián)網(wǎng)金融是一種沒(méi)有監(jiān)管的狀態(tài)，風(fēng)險(xiǎn)很大。而面對(duì)我國(guó)這個(gè)巨大的消費(fèi)市場(chǎng)，建立起完善的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系是十分緊迫的，因此，我國(guó)相關(guān)部門應(yīng)該積極健全法律法規(guī)進(jìn)行規(guī)范，明確，做到有法可依，有法可循，有法必尊的狀態(tài)。而我國(guó)正處于發(fā)展?fàn)顟B(tài)，不了解其中的運(yùn)行，可以借鑒一些其他國(guó)家已經(jīng)建立的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法律，根據(jù)我國(guó)的實(shí)際情況來(lái)不斷完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系。

(二)建立互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的組織體系

互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)所涉及的項(xiàng)目十分廣泛，雖然同為一大類，但其中的差異還是很大的，因此，僅僅建立一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。我們可以學(xué)習(xí)目前國(guó)際上最為流行的分開監(jiān)管和綜合監(jiān)管共進(jìn)，我國(guó)可以建立不同的監(jiān)管部門，將不同種類的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)分歸到不同的類別中，進(jìn)行明確的分類管理，這就可以充分發(fā)揮各個(gè)監(jiān)管部門的優(yōu)點(diǎn)，從而實(shí)現(xiàn)效益最大化。

(三)完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的自律管理系統(tǒng)

而互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的安全本質(zhì)上還是身處在互聯(lián)網(wǎng)內(nèi)部的自律性，這對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展十分重要。一般的自律組織都是地方性的，比如我國(guó)的中關(guān)村互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會(huì)，并不具有規(guī)模，但是對(duì)于一些金融主體是有很大的影響的，但是畢竟號(hào)召力沒(méi)有那么強(qiáng)烈，因此，我國(guó)相關(guān)部門應(yīng)該積極進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融自律系統(tǒng)建立，結(jié)合我國(guó)現(xiàn)實(shí)情況，可以在下面的自律協(xié)會(huì)設(shè)立多個(gè)監(jiān)管委員，從而不斷促進(jìn)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

四、結(jié)語(yǔ)

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)和互聯(lián)網(wǎng)合作的不斷深入，不斷創(chuàng)新，不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展呈良性的狀態(tài)，但是新型產(chǎn)品，肯定會(huì)帶來(lái)各種各樣的問(wèn)題，因此，有識(shí)之士應(yīng)該不斷深化認(rèn)識(shí)，不斷對(duì)其進(jìn)行深化改革，實(shí)現(xiàn)我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融的可持續(xù)發(fā)展。

作者:林潔然 單位:河北大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院

參考文獻(xiàn)：

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篇7

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；金融風(fēng)險(xiǎn)防范；法律法規(guī)

一、互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問(wèn)題

（一）我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀。（1）第三方支付模式的互聯(lián)網(wǎng)金融。在現(xiàn)在日常生活中第三方支付成了我們最主要的支付方式，而且成功占據(jù)了小額支付市場(chǎng)的大半比例，除商業(yè)銀行的電子銀行外，阿里巴巴和微信是現(xiàn)在支付市場(chǎng)中的“領(lǐng)頭羊”，它們對(duì)第三方支付的發(fā)展齊了帶頭作用。（2）融資平臺(tái)模式的互聯(lián)網(wǎng)金融。在網(wǎng)絡(luò)融資平臺(tái)融資模式的使用來(lái)看大多數(shù)人使用的是花唄借唄等網(wǎng)絡(luò)小額貸款。P2P借貸平臺(tái)是一種能夠快速便捷融資的網(wǎng)絡(luò)融資平臺(tái)，由于它辦理的手續(xù)非常簡(jiǎn)便，所以P2P平臺(tái)出現(xiàn)的不法現(xiàn)象很多；眾籌融資平臺(tái)，由于各種因素的制約，發(fā)展緩慢，但證監(jiān)會(huì)已經(jīng)認(rèn)可了眾籌融資的合法性，只是關(guān)于眾籌融資的法律條文尚未完善。（3）大數(shù)據(jù)金融模式的互聯(lián)網(wǎng)金融。大數(shù)據(jù)金融主要是對(duì)海量非結(jié)構(gòu)化的數(shù)據(jù)進(jìn)行實(shí)時(shí)獲取和分析，方便快捷的向客戶提供全面有效的信息，我們將其進(jìn)行統(tǒng)計(jì)和分析可以總結(jié)出客戶的消費(fèi)習(xí)慣以及做出相應(yīng)的預(yù)測(cè)，為金融機(jī)構(gòu)提供更多的信息來(lái)及時(shí)抵御風(fēng)險(xiǎn)。互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)在未來(lái)的發(fā)展和創(chuàng)新過(guò)程中，可以嘗試與大數(shù)據(jù)平臺(tái)進(jìn)行合作，通過(guò)借鑒使用數(shù)據(jù)平臺(tái)的云計(jì)算平臺(tái)，來(lái)彌補(bǔ)自身在技術(shù)方面的不足［1］。（二）我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管存在的問(wèn)題。（1）互聯(lián)網(wǎng)金融法規(guī)缺失與不明晰。目前,我國(guó)其實(shí)并沒(méi)有專門針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融這一領(lǐng)域制定單獨(dú)的法律法規(guī)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)與現(xiàn)行法律的不對(duì)稱導(dǎo)致了交易主體之間的權(quán)利義務(wù)關(guān)系不對(duì)稱導(dǎo)致不明晰，甚至?xí)a(chǎn)生金融風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)是否有相應(yīng)的金融許可，用戶信息安全是否有保障，平臺(tái)的賬戶是否屬于第三方支付平臺(tái)等問(wèn)題，現(xiàn)行的法律并沒(méi)有做出相應(yīng)的規(guī)定和約束，假設(shè)出現(xiàn)類似于平臺(tái)破產(chǎn)或者是網(wǎng)絡(luò)詐騙等時(shí)間，不僅是平臺(tái)用戶就連平臺(tái)的權(quán)利也無(wú)法得到相應(yīng)的保障。（2）互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系不健全。我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展時(shí)間很短，金融監(jiān)管體系還尚未完善，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的監(jiān)管缺乏一定的依據(jù)，使得管理起來(lái)有些困難。像我國(guó)的電信部門和工商部門只是負(fù)責(zé)備案和工商登記等一般行政管理,它們不直接參與管理互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的具體業(yè)務(wù)。正是由于體系的不完整才會(huì)導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過(guò)程中不斷出現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)信貸詐騙、非法集資和平臺(tái)詐騙等風(fēng)險(xiǎn)事件［2］上述說(shuō)明構(gòu)建一個(gè)有法律效力的互聯(lián)網(wǎng)金融體系是迫在眉睫。（三）現(xiàn)行法律中的條款與互聯(lián)網(wǎng)金融存在矛盾的情況。對(duì)于傳統(tǒng)金融來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融是一種新興的事物，它有很多創(chuàng)新的地方。像交易和獲利方式的改變導(dǎo)致以往的法律無(wú)法滿足互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的需要。如果想要實(shí)現(xiàn)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管，就必須要對(duì)現(xiàn)行法律中不匹配互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的部分進(jìn)行修改和完善，而且政府應(yīng)該出臺(tái)相關(guān)的法律法規(guī)，使得互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管行為有法可依，有法必依，讓整個(gè)體系的運(yùn)行更為順利。

二、解決互聯(lián)網(wǎng)金融潛在風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策及建議

（一）制定相應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)及管理措施。首先,我們要做的是制定互聯(lián)網(wǎng)金融相應(yīng)的法律法規(guī)來(lái)完善立法工作。政府應(yīng)該出臺(tái)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的經(jīng)營(yíng)范圍，性質(zhì)等制定有關(guān)規(guī)定，尤其對(duì)于平臺(tái)的職能范圍做出嚴(yán)格的限制。其次,要嚴(yán)格把控互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)和退出限制,并對(duì)現(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)進(jìn)行徹底清查,對(duì)于不符合標(biāo)準(zhǔn)、風(fēng)險(xiǎn)較高的平臺(tái)堅(jiān)決予以關(guān)閉。第三,要制定互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)規(guī)范,政府不僅要制定相應(yīng)法律法規(guī)，還要協(xié)助相應(yīng)金融機(jī)構(gòu)制定金融行業(yè)規(guī)范［3］。（二）提高對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的防范能力。首先，要開展互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的教育工作，我們要對(duì)消費(fèi)者進(jìn)行一些列的宣傳活動(dòng)，從消費(fèi)者的心理出發(fā)提高消費(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)還有信息的保護(hù)意識(shí)，同時(shí)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的虛假信息嚴(yán)肅查處，嚴(yán)格禁止非法吸資的活動(dòng)出現(xiàn)。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)要完善自家企業(yè)的信息管理制度，如建立資金監(jiān)管，制定反洗錢制度等，要巖加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)的控制。第三，要完善和加強(qiáng)社會(huì)信用體系的建設(shè)，個(gè)人資信透明化是防范風(fēng)險(xiǎn)的重要手段之一，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)對(duì)客戶真實(shí)信息的審核力度，從而形成信息的評(píng)級(jí)市場(chǎng)，以至于可以對(duì)抗信息不對(duì)稱帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。第四，從第三點(diǎn)得到啟發(fā)，我們要加大信息的披露程度，從而構(gòu)建出一個(gè)更加安全更加可靠真實(shí)的網(wǎng)絡(luò)安全體系，以至于構(gòu)建一個(gè)信任度更高的互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)。（三）構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系。第一步先建立互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的信息平臺(tái)從而將各自監(jiān)管的信息分享出去，這樣一來(lái)既提高了監(jiān)管工作效率又減少了成本。第二，監(jiān)管部門要成立一個(gè)專門處理風(fēng)險(xiǎn)的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)，這個(gè)機(jī)構(gòu)專門負(fù)責(zé)處理違法違規(guī)和發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，從制度上防止金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。最后，更高一級(jí)的部門如中國(guó)人民銀行，金融監(jiān)管部門，公安機(jī)關(guān)，工商管理機(jī)關(guān)可以成立互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管委員會(huì)，這樣一來(lái)，各個(gè)級(jí)別從低到高層層把控，共同監(jiān)控互聯(lián)網(wǎng)金融的未來(lái)發(fā)展［4］。

三、結(jié)語(yǔ)

綜上所述，在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的過(guò)程中我們可以顯而易見(jiàn)地預(yù)料到其存在著很多巨大的潛在風(fēng)險(xiǎn)，只有在這個(gè)過(guò)程中制定出相應(yīng)的法律法規(guī)，使我們有法可依，有法必依，執(zhí)法者有法可監(jiān)管，信用體系才會(huì)更完善，我國(guó)目前對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)還停留在較淺的位置，如何更高難度的分析此體系仍需探討。

參考文獻(xiàn)

篇8

近年來(lái)，我國(guó)網(wǎng)民的上網(wǎng)設(shè)備正在向手機(jī)端集中，手機(jī)成為拉動(dòng)網(wǎng)民規(guī)模增長(zhǎng)的主要因素。國(guó)務(wù)院提出“互聯(lián)網(wǎng)

>> “互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代 “互聯(lián)網(wǎng)+教育” 互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀與前景 “互聯(lián)網(wǎng)+教育”時(shí)代 移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代LBS服務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀與策略初探 “互聯(lián)網(wǎng)+”峰會(huì) 深入推進(jìn)“互聯(lián)網(wǎng)+”發(fā)展 美國(guó)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展現(xiàn)狀與展望報(bào)告 能源互聯(lián)網(wǎng)現(xiàn)狀與發(fā)展 “互聯(lián)網(wǎng)+”與教育 互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代,互聯(lián)網(wǎng)生活 移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展現(xiàn)狀探究 淺談蘇州互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀 中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀研究 互聯(lián)網(wǎng)電視時(shí)代 “創(chuàng)業(yè)”互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代 互聯(lián)網(wǎng)政治時(shí)代 互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)狀 互聯(lián)網(wǎng)金融與金融互聯(lián)網(wǎng)化 掘金互聯(lián)網(wǎng)教育 淺析“互聯(lián)網(wǎng)+教育” 常見(jiàn)問(wèn)題解答 當(dāng)前所在位置：l，2016-05-13.

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篇9

關(guān)鍵詞 互聯(lián)網(wǎng)金融 安全風(fēng)險(xiǎn) 防范措施

一、前言

由于互聯(lián)網(wǎng)的開放性和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的不穩(wěn)定性，使傳統(tǒng)金融的風(fēng)險(xiǎn)被放大。整體來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)主要有市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、信息安全風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)等引發(fā)的非法集資、詐騙、銀行卡犯罪等網(wǎng)絡(luò)犯罪等，這些都是互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展中必須面對(duì)和解決的。然而，這些風(fēng)險(xiǎn)當(dāng)中，信息安全風(fēng)險(xiǎn)及技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)引起的安全問(wèn)題，是網(wǎng)絡(luò)金融所特有的風(fēng)險(xiǎn)，下文主要針對(duì)此類風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行研究。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的安全風(fēng)險(xiǎn)

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融安全性挑戰(zhàn)

互聯(lián)網(wǎng)金融依存互聯(lián)網(wǎng)而發(fā)展，這意味要特別注重互聯(lián)網(wǎng)安全問(wèn)題，但互聯(lián)網(wǎng)天生存在不穩(wěn)定性，加上計(jì)算機(jī)軟件自身的缺陷，加重了互聯(lián)網(wǎng)金融安全問(wèn)題。互聯(lián)網(wǎng)金融涉及客戶資金、信息賬戶、系統(tǒng)等各方面隱私因素，因此互聯(lián)網(wǎng)金融的穩(wěn)健發(fā)展離不開安全性的提升。但互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展善不夠完善，安全技術(shù)配套設(shè)施善不夠全面，往往很易因?yàn)楹诳偷墓?、同行不正?dāng)競(jìng)爭(zhēng)行為或自身技術(shù)缺陷，給廣大消費(fèi)者造成嚴(yán)重?fù)p失。如2015年12月21日，在浙江的銅掌柜（互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)）被爆出存在嚴(yán)重系統(tǒng)漏洞的安全問(wèn)題，導(dǎo)致平臺(tái)60萬(wàn)客戶信息大量泄露（用戶姓名、手機(jī)、銀行卡和密碼）盡管該平臺(tái)官網(wǎng)上宣稱其平臺(tái)有多重認(rèn)證和加密，然而銅掌柜仍因?yàn)橄到y(tǒng)性安全缺失漏洞，導(dǎo)致大量用戶信息遭泄露。實(shí)際上，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)安全性不足，進(jìn)而時(shí)常遭受黑客攻擊。不少平臺(tái)就是由于黑客攻擊導(dǎo)致系統(tǒng)癱瘓、資金遭受“洗劫”而面臨倒閉。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)性挑戰(zhàn)

互聯(lián)網(wǎng)金融通過(guò)現(xiàn)代信息技術(shù)為人們提供一切金融服務(wù)，但這種服務(wù)是虛擬的，這一切的業(yè)務(wù)活動(dòng)是由大數(shù)據(jù)、電子化構(gòu)成的非真實(shí)世界。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融提供了無(wú)須買賣雙方碰面就能憑網(wǎng)絡(luò)交易的便利服務(wù)，克服了時(shí)間和空間的限制，但也加重信任危機(jī)，我們無(wú)法確認(rèn)交易雙方提供的信息是否真實(shí)，也不能確定信息來(lái)源的可靠性。

要知道目前我國(guó)的技術(shù)尚未達(dá)到能構(gòu)建全面數(shù)據(jù)庫(kù)的能力，也未創(chuàng)立信息來(lái)源分析系統(tǒng)；所以當(dāng)前核實(shí)信息的成本遠(yuǎn)高于交易所帶來(lái)的收益。由于互聯(lián)網(wǎng)金融的客戶是小眾客戶，其數(shù)量雖多，但是交易金額也相對(duì)較小，如果對(duì)每個(gè)客戶提供的身份信息都進(jìn)行一一核對(duì)，不但需要花費(fèi)大量時(shí)間、精力，也需要雇傭更多員工工作，大大增加了互聯(lián)網(wǎng)金融構(gòu)建平臺(tái)的成本。另外，由于互聯(lián)網(wǎng)金融交易即刻性，互聯(lián)網(wǎng)金融本就打著便捷服務(wù)的旗幟吸引大量客戶如果要核實(shí)，就會(huì)造成交易停滯，從而會(huì)損失一部分客戶。此外，我們所獲得的信息都是一些歷史記錄，雖然能在一定程度反映客戶資信狀況，但卻不能預(yù)測(cè)未來(lái)，因?yàn)槲磥?lái)總會(huì)被一些不確定因素而導(dǎo)致改變，這也表明互聯(lián)網(wǎng)金融提供數(shù)據(jù)的非可靠性。

（三）互網(wǎng)金融技術(shù)性挑戰(zhàn)

我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)尚不完善，但互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展是基于互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)金融軟硬件系統(tǒng)等建設(shè)，故互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)和信用體系建設(shè)的完善程度對(duì)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展起著不可或缺的作用。目前，在我國(guó)的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)通信系統(tǒng)仍然存在加密技術(shù)不完善、因特網(wǎng)互聯(lián)協(xié)議安全性較差等缺陷，再加上網(wǎng)絡(luò)通信系統(tǒng)特有的開放性，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融極易遭受計(jì)算機(jī)病毒和電腦黑客攻擊，使得互聯(lián)網(wǎng)金融在交易過(guò)程中容易遭受技術(shù)性風(fēng)險(xiǎn)。大多數(shù)中國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融軟件和硬件系統(tǒng)是從國(guó)外引入，目前還很缺乏具有自主創(chuàng)新的相關(guān)系統(tǒng)，從國(guó)外引用的系統(tǒng)容易面臨與客戶終端軟件兼容性不佳的問(wèn)題。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融安全風(fēng)險(xiǎn)對(duì)策

（一）完善互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)和信用體系

完善互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的技術(shù)和信用體系，可以大大降低互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)，是互聯(lián)網(wǎng)金融能夠健康發(fā)展的基礎(chǔ)。如何完善互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)體系建設(shè)呢？首先我們應(yīng)讓我國(guó)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)安全標(biāo)準(zhǔn)與國(guó)際接軌，增強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)的安全性。其次，要建立龐大、共享的金融數(shù)據(jù)庫(kù)。最后，應(yīng)加大自主產(chǎn)權(quán)的軟硬件技術(shù)的研究力度，確鑿提升防火墻和數(shù)據(jù)加密等技術(shù)水平，提高信息化水平和信息安全水平，加大防黑客安全強(qiáng)度。而在互聯(lián)網(wǎng)金融信用體系建設(shè)方面，第一，應(yīng)推行網(wǎng)絡(luò)實(shí)名身份認(rèn)證和電子簽名制度。第二，加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)注冊(cè)登記管理，核實(shí)遞交相關(guān)資料，細(xì)心分類整理。第三，要建立統(tǒng)一的互聯(lián)網(wǎng)金融信用評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，共同分享互聯(lián)網(wǎng)金融信用檔案資源。

（二）加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的管理

加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的管理，提高互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的效率。通過(guò)對(duì)我國(guó)目前互聯(lián)網(wǎng)金融模式的分析，我國(guó)互金商業(yè)模式尚未完全建立，這是對(duì)其管理缺失造成的結(jié)果，所以我們要跟上互聯(lián)網(wǎng)金融前進(jìn)的步伐，設(shè)立專門的管理機(jī)構(gòu)，制定規(guī)則進(jìn)行商業(yè)模式的建立，利用互聯(lián)網(wǎng)特有的有事提升核心業(yè)務(wù)價(jià)值?；ヂ?lián)網(wǎng)與金融具有天生的相融性，我們要利用數(shù)據(jù)提供服務(wù)的模式與互聯(lián)網(wǎng)天生就擁有與金融相互交融的能力，開始產(chǎn)生各種新型的商業(yè)模式物種。其次，我國(guó)要處理好傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)之間交叉和沖突問(wèn)題，做好之間的整合工作；不打壓、不偏幫任何一方，通過(guò)金融制度改革給予雙方不同發(fā)展空間，做到共同發(fā)展。

四、總結(jié)與展望

雖然互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展面臨著許多困難和風(fēng)險(xiǎn)，但在當(dāng)前社會(huì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，小微企業(yè)對(duì)金融服務(wù)的需求得不到滿足這一現(xiàn)狀為互聯(lián)網(wǎng)金融提供了廣闊的發(fā)展空間。傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融有著各自不同的市場(chǎng)定位和細(xì)分市場(chǎng)，相互之間既是競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系也是合作的關(guān)系，二者共同為經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融支持。

篇10

面對(duì)激烈的競(jìng)爭(zhēng)，金融機(jī)構(gòu)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融有自己的看法和考慮，在不斷嘗試創(chuàng)新變革，努力選擇適合自己的發(fā)展方式。雖然傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)開始注重自身在互聯(lián)網(wǎng)金融電子商務(wù)時(shí)代中的變革，并且取得了一定成效，有效緩解了互聯(lián)網(wǎng)金融的競(jìng)爭(zhēng)壓力，但是余額寶的出現(xiàn)卻使傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)金融的分化更加顯著。余額寶這一金融產(chǎn)品的出現(xiàn)加劇了傳統(tǒng)金融和互聯(lián)網(wǎng)金融的競(jìng)爭(zhēng)，余額寶等于提供了活期存款業(yè)務(wù)，且利率客觀，這使其在金融業(yè)市場(chǎng)內(nèi)一時(shí)快速發(fā)展，并受到諸多關(guān)注。這使金融機(jī)構(gòu)不得不再次正視自身與互聯(lián)網(wǎng)金融的差異，積極尋求變革和創(chuàng)新，從而加強(qiáng)自身在互聯(lián)網(wǎng)金融電子商務(wù)時(shí)代中的競(jìng)爭(zhēng)力。

二、對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融電子商務(wù)及金融機(jī)構(gòu)的研究和分析

本文通過(guò)資料的查閱和數(shù)據(jù)的分析深入研究了互聯(lián)網(wǎng)電子金融的發(fā)展現(xiàn)狀以及金融機(jī)構(gòu)在挑戰(zhàn)中所做的積極改變，并對(duì)金融機(jī)構(gòu)所面臨的利弊進(jìn)行了分析，得出了在互聯(lián)網(wǎng)金融電子商務(wù)時(shí)代中適合金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展模式。綜合以上研究可知，互聯(lián)網(wǎng)金融呈現(xiàn)蓬勃發(fā)展趨勢(shì)，給金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)了巨大的考驗(yàn)，也帶來(lái)了新的機(jī)遇。雖然金融機(jī)構(gòu)在電子商務(wù)領(lǐng)域起步慢，面臨的阻礙重重，但是金融機(jī)構(gòu)擁有龐大的客戶和硬資產(chǎn)，這是它的極大優(yōu)勢(shì)。金融機(jī)構(gòu)順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的發(fā)展，有必要以新的理念審視自身的業(yè)務(wù)模式，并積極尋求創(chuàng)新。根據(jù)深入的研究，本文認(rèn)為金融機(jī)構(gòu)在以后應(yīng)當(dāng)做到如下幾點(diǎn)：首先，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)樹立合作共贏的意識(shí)。金融機(jī)構(gòu)之所以難以與互聯(lián)網(wǎng)金融相融，很大一部分原因是由于金融機(jī)構(gòu)的封閉性，這使金融機(jī)構(gòu)沒(méi)有認(rèn)識(shí)到與互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)公司合作雙贏的重要性。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在金融業(yè)領(lǐng)域一直占據(jù)主要地位，現(xiàn)在為了能夠順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)拓寬視野，積極將其他互聯(lián)網(wǎng)金融公司囊括進(jìn)來(lái)。這能夠推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)思路和業(yè)務(wù)創(chuàng)新，構(gòu)建多層次金融服務(wù)體系，從而做到共贏。所以金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)擺正自己的位置，學(xué)會(huì)合作共贏。其次，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)努力抓住小眾客戶。隨著時(shí)代的進(jìn)步和經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，金融服務(wù)需求趨于多元化，小微企業(yè)等小眾客戶也急需合適的金融服務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)因?yàn)樾畔⒌呢S富高效而備受青睞?；ヂ?lián)網(wǎng)金融按照客戶的需求推出了相應(yīng)的業(yè)務(wù)，因?yàn)槠溟T檻較低，簡(jiǎn)單便捷從而吸引了許多客戶。金融機(jī)構(gòu)的審慎意識(shí)強(qiáng)，雖然也有相應(yīng)的服務(wù)，但是出于風(fēng)險(xiǎn)和效益考慮，許多小眾客戶被拒之門外。同時(shí)金融機(jī)構(gòu)的高門檻，復(fù)雜手續(xù)和嚴(yán)格要求也使許多客戶望而卻步。金融機(jī)構(gòu)想要在互聯(lián)網(wǎng)金融電子商務(wù)領(lǐng)域占據(jù)一席之地，就需要深入了解金融市場(chǎng)，抓住潛在客戶，從客戶的需求出發(fā)，提供針對(duì)性的金融服務(wù)，并且適當(dāng)放寬標(biāo)準(zhǔn)，使服務(wù)更完善，客戶更滿意。再次，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)的無(wú)封閉特點(diǎn)。無(wú)封閉是互聯(lián)網(wǎng)的特點(diǎn)之一，也是互聯(lián)網(wǎng)金融的重要特質(zhì)。金融機(jī)構(gòu)想要抓住機(jī)遇，就應(yīng)當(dāng)減少金融業(yè)務(wù)和產(chǎn)品的封閉性?；ヂ?lián)網(wǎng)是自由開放的，不存在封閉特性，信息的流通是如此，服務(wù)的提供也是如此。金融機(jī)構(gòu)則難以做到這一點(diǎn)，它的服務(wù)覆蓋范圍有限，這使互聯(lián)網(wǎng)金融更具競(jìng)爭(zhēng)力?；ヂ?lián)網(wǎng)的無(wú)封閉使客戶能夠使用戶更多的參與其中，使金融交易更加透明和便捷。所以金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)與互聯(lián)網(wǎng)金融有效融合，從而發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)，增強(qiáng)自身競(jìng)爭(zhēng)力和實(shí)力。最后，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)充分運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)的開放信息。在過(guò)去，用戶以及金融市場(chǎng)的信息是非常私密并且受保護(hù)的，這雖然于有一定的合理性，但也使許多信息難以得到充分利用。這導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)難以準(zhǔn)確的認(rèn)識(shí)到市場(chǎng)動(dòng)向，同時(shí)也難以拓寬客戶來(lái)源?，F(xiàn)在處于互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，信息的傳播和共享都很開放，這就使金融機(jī)構(gòu)能夠在不侵犯用戶合法權(quán)益的前提下瀏覽和分析一些有用信息。金融機(jī)構(gòu)對(duì)于用戶數(shù)據(jù)的分析能夠了解用戶的金融需求，從而挖潛在市場(chǎng)，為用戶提供更貼切的金融服務(wù)。所以金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)信息的公開化，拓寬客戶源，開發(fā)新的金融產(chǎn)品。

三、總結(jié)