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關(guān)鍵詞：金融教育;影響;高中生;金融理財(cái);知識(shí)研究

中圖分類號(hào)：G631 文獻(xiàn)識(shí)別碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2016）027-000-01

在國內(nèi)現(xiàn)階段的教育之中，比較缺少理財(cái)教育。鑒于對理財(cái)教育方面的缺失，很多學(xué)生缺乏理財(cái)知識(shí)，形成了大手筆花錢的不良習(xí)慣，沒有意識(shí)到賺取金錢的不易之苦。借助金融教育提升當(dāng)代高中生有關(guān)理財(cái)?shù)囊庾R(shí)，已經(jīng)成為社會(huì)重點(diǎn)關(guān)注的一個(gè)焦點(diǎn)。其高中生在中學(xué)教育之中屬于年齡適中的群體，有必要在該階段增強(qiáng)他們對金融理財(cái)相關(guān)知識(shí)的學(xué)習(xí)。

一、金融教育對高中生的金融理財(cái)知識(shí)研究產(chǎn)生的影響

（一）影響其對金融的認(rèn)知水平

金融教育明顯影響了高中生對金融的認(rèn)知，但家庭教育同樣影響著孩子對金融認(rèn)知的水平，該影響卻小于前者。由于父母對于金融知識(shí)的認(rèn)知能將基礎(chǔ)性金融知識(shí)傳授給孩子，在一定程度上降低了高中生對金融知識(shí)予以認(rèn)知的水平。所以，高級的金融知識(shí)需要學(xué)校進(jìn)行傳授。家庭金融認(rèn)知對于孩子基礎(chǔ)性金融認(rèn)知產(chǎn)生的影響僅占很少的比例。只有極高的金融認(rèn)知或是素質(zhì)，才能有利于高中生在學(xué)校學(xué)習(xí)更專業(yè)的金融知識(shí)。城鎮(zhèn)、農(nóng)村的高中生對于金融認(rèn)知的水平不存在顯著差異，但生活環(huán)境存在的差異直接影響了他們對于金融知識(shí)的認(rèn)知與研究。

（二）影響其對新興類金融產(chǎn)品的接受程度

基礎(chǔ)性金融知識(shí)對于新開發(fā)的產(chǎn)品接受與認(rèn)可的程度相應(yīng)影響比較小，但是高級的金融知識(shí)對于新開發(fā)的產(chǎn)品接受與認(rèn)可的程度相應(yīng)影響比其要大，主要是因?yàn)檎莆栈A(chǔ)性金融知識(shí)的群體對于新開發(fā)的產(chǎn)品有了基礎(chǔ)的了解，但是卻缺少充足的金融知識(shí)，進(jìn)而將關(guān)注點(diǎn)放在產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)性，故對新開發(fā)的產(chǎn)品在接受上顯得較保守。但是掌握高級金融知識(shí)的群體對于風(fēng)險(xiǎn)、收益等知識(shí)及關(guān)系有更為深入且專業(yè)全方位的了解，更易嘗試新開發(fā)的金融產(chǎn)品。

（三）影響網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者對于新興類金融產(chǎn)品的認(rèn)可

經(jīng)有關(guān)數(shù)據(jù)的調(diào)查顯示，很多網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者對于產(chǎn)生的新鮮事物有極高接受并認(rèn)可的程度，但是在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下極易獲取到消費(fèi)者個(gè)人具體投資的信息，該群體極易愿意對新產(chǎn)品作出嘗試。因此，在某種程度上提升了網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者對其的依存度，此影響大于金融知識(shí)對于新產(chǎn)品的接受程度，證實(shí)金融實(shí)踐類教育大于理論教育產(chǎn)生的影響。此外，經(jīng)濟(jì)獨(dú)立的高中生和經(jīng)濟(jì)徹底依賴于父母的高中生對比，也更易接受于新的金融類產(chǎn)品。所以，經(jīng)濟(jì)獨(dú)立的高中生具有較強(qiáng)的投資意識(shí)，同時(shí)對金融的新產(chǎn)品提升了關(guān)注度。

二、有利于落實(shí)金融教育的可行方法

（一）增強(qiáng)高中生的金融教育

現(xiàn)今高中學(xué)校應(yīng)該增強(qiáng)對于以后大學(xué)非金融專業(yè)的學(xué)生相應(yīng)理財(cái)教育的實(shí)施。能夠有針對性的開設(shè)和金融相關(guān)一些輔修類課程，主要是將新開發(fā)的產(chǎn)品或是具有先進(jìn)性金融理念、理財(cái)?shù)姆椒ń榻B給學(xué)生，令他們有機(jī)會(huì)掌握最新的金融知識(shí)。此外，也可在中學(xué)階段開展金融教育課程，并研究把金融教育列入至我國義務(wù)性教育的體系中。由于學(xué)生享受高等教育的情況不同，有必要將金融教育引入至中學(xué)教育中。尤其是在經(jīng)濟(jì)較弱的農(nóng)村或是城鎮(zhèn)地區(qū)，應(yīng)該增強(qiáng)教育在金融方面的知識(shí)，在整體上提升他們的認(rèn)知。

（二）將財(cái)商教育引入素質(zhì)教育

將金融教育引入中學(xué)課堂，比如我校就推行了財(cái)商教育。我校通過設(shè)置校本課堂教學(xué)模塊、開設(shè)財(cái)商課等形式，在校內(nèi)推廣財(cái)商教育。針對不同年級學(xué)生的特點(diǎn)，教材內(nèi)容的側(cè)重點(diǎn)也不同。其中低年級主要采用上課和講座的形式去開展財(cái)商教育，每一課圍繞一個(gè)核心知識(shí)點(diǎn)，通過多種教學(xué)活動(dòng)讓學(xué)生積累知識(shí)，認(rèn)識(shí)財(cái)商;高年級主要以“第二課堂”的形式展開。例如：組織班級捐贈(zèng)物品拍賣活動(dòng)、“我的財(cái)商成長故事”征文和演講比賽、“現(xiàn)金流游戲”活動(dòng)等。這令高中生增強(qiáng)了對學(xué)習(xí)金融知識(shí)的興趣，也加深了他們對于基礎(chǔ)金融知識(shí)的理解，進(jìn)而達(dá)至理論知識(shí)和實(shí)踐進(jìn)行有效結(jié)合的學(xué)習(xí)目標(biāo)。與此同時(shí)，有利于培養(yǎng)高中生的金融意識(shí)，也是對投資分析等能力進(jìn)行強(qiáng)化的重要手段。

（三）拓寬金融教育的范圍

通過將金融教育的范圍拓寬，提升個(gè)人對金融認(rèn)知的總水平。應(yīng)該增強(qiáng)農(nóng)村或城鎮(zhèn)區(qū)域金融教育，由于家庭決策直接影響著孩子在理財(cái)方面的行為。在該地區(qū)應(yīng)該構(gòu)建農(nóng)村金融知識(shí)的普及志愿團(tuán)隊(duì)，并編寫易讀類刊物宣傳金融知識(shí)，對于不同群體開展不同程度的金融教育，快速推動(dòng)其農(nóng)村城鎮(zhèn)地區(qū)金融市場的發(fā)展。通過開展金融服務(wù)的咨詢活動(dòng)，令高中生學(xué)會(huì)識(shí)別虛假詐騙的金融信息，保護(hù)自身的金融利益。

三、總結(jié)

金融教育在中學(xué)教育中，直接影響著高中生對金融的認(rèn)知水平和新興類金融產(chǎn)品的接受程度，以及網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者對于興類金融產(chǎn)品的認(rèn)可。所以，應(yīng)該提出有針對性的建議或是政策將該問題解決，通過增強(qiáng)高中生的金融教育、重視金融實(shí)踐教育、拓寬金融教育的范圍等方式，提升高中生及家庭對金融理財(cái)知識(shí)的認(rèn)知水平，同時(shí)避免金融詐騙行為的實(shí)施，彰顯出實(shí)施金融教育的重要性。

參考文獻(xiàn)：

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【關(guān)鍵詞】 后金融危機(jī)； 家庭理財(cái)； 誤區(qū)； 避稅策略

在銀行不斷調(diào)高存貸款利率、股市起伏不定、房價(jià)節(jié)節(jié)攀升、車價(jià)步步下跌的背景下，老百姓手上的錢，怎么打理，才能生出更多的利來，還真不是件容易的事。收入就像一條河流，財(cái)富好比是一座水庫，花出去的錢就如流出去的水，所謂理財(cái)就是管好自家的水庫，開源節(jié)流。要想讓水庫中的水量不斷增多，開源固然是其中的一個(gè)重要手段，但節(jié)流亦是一個(gè)不容忽視的重要方面，合理避稅是家庭節(jié)流行之有效的方法。本文主要探討在法律框架內(nèi)，家庭如何通過稅收籌劃進(jìn)行合理避稅的具體方法。

一、后金融危機(jī)時(shí)代合理避稅在家庭理財(cái)中的意義

2008年由美國次貸危機(jī)引發(fā)的金融海嘯席卷全球，世界經(jīng)濟(jì)陷入艱難困境。隨著時(shí)間的推移和各國政府一系列救市政策的出臺(tái)，各國經(jīng)濟(jì)發(fā)展逐步回升，金融危機(jī)最危急的時(shí)期基本過去，由此進(jìn)入相對平衡的后金融危機(jī)時(shí)代。但另一方面，后金融危機(jī)時(shí)代，產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)危機(jī)的根源并沒有或不可能得到根本性的消除，世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展仍存在巨大的不確定性和不穩(wěn)定性。在這種大環(huán)境下，家庭猶如經(jīng)濟(jì)浪潮中的一葉扁舟，隨時(shí)面臨各種風(fēng)險(xiǎn)，輕則對家庭財(cái)產(chǎn)造成沖擊，重則有覆舟之虞。因此，注重家庭理財(cái)、善于合理避稅，對于每個(gè)家庭來講具有十分重要的現(xiàn)實(shí)意義。

最近，廣州的一家報(bào)紙請稅務(wù)專家按照虛擬的案例估算出：作為城市里的工薪階層，我們每個(gè)人這一輩子都可能要交100萬元的稅。

該案例假設(shè)一個(gè)人年薪15萬，從25歲工作到60歲，這35年間繳納個(gè)人所得稅52萬元左右（已扣除社會(huì)保險(xiǎn)等）。根據(jù)中國的習(xí)慣，這一生通常至少會(huì)買一套100平米左右的房子，假設(shè)是150萬，至少需要繳納2萬多元契稅和其他一些稅。在建造這套房子時(shí)，按10%的稅率保守計(jì)算，開發(fā)商要向國家交稅15萬。如果買一輛國產(chǎn)的20萬元左右的車，其中含稅至少七八萬元。倘若是進(jìn)口車，還要交得更多。如果給孩子買奶粉，購護(hù)膚品，有時(shí)在外請客吃飯，偶爾還買個(gè)iPad3什么的，平均每個(gè)月花費(fèi)3 000元左右，則要繳納的稅為600元以上，到60歲時(shí)，為此交納的稅為25萬元以上。以上各項(xiàng)稅收加起來一共是102萬元，其中個(gè)人所得稅約為52萬元。這還不算在25歲之前和60歲之后的所有花費(fèi)。

該例中，每個(gè)月約1 200元的個(gè)人所得稅，經(jīng)過幾十年的累積，居然得出如此驚人的數(shù)字，看來我們有必要采取合理、合法的手段來達(dá)到合理避稅的效果。

二、合理避稅的含義和原則

（一）合理避稅的含義

合理避稅也稱為節(jié)稅或稅收籌劃，是指納稅人根據(jù)政府的稅收政策導(dǎo)向，通過經(jīng)營結(jié)構(gòu)和交易活動(dòng)的安排，對納稅方案進(jìn)行優(yōu)化選擇，以減輕納稅負(fù)擔(dān)，取得正當(dāng)?shù)亩愂绽妗：侠肀芏惛嗟氖且环N財(cái)務(wù)收支安排，是一種在稅收最小條件約束下的金錢組合游戲，也可以看作是公民與政府之間的博弈。

（二）家庭稅收籌劃的原則

1.合法性原則

家庭稅收籌劃要在稅收法規(guī)、稅收政策、稅收征收程序上來選擇實(shí)施的途徑，在國家法律法規(guī)及政策許可的范圍內(nèi)降低稅負(fù)，獲取最大化的稅后價(jià)值。

2.價(jià)值原則

家庭稅收籌劃的主要目標(biāo)是幫助其獲得最大化稅后價(jià)值或稅后收益。因此，價(jià)值取向是實(shí)施家庭稅務(wù)籌劃的首選因素，價(jià)值越高，籌劃的意義就越大。反之，也就失去了籌劃的意義。

3.效益原則

家庭納稅籌劃的根本目的，是通過實(shí)施籌劃來節(jié)約稅收成本，實(shí)現(xiàn)減輕家庭稅負(fù)和謀求家庭的稅后最大效益。因此，當(dāng)存在多種納稅方案可供選擇時(shí)，要充分考慮，選擇總體稅后收益最大的方案。

4.風(fēng)險(xiǎn)原則

家庭稅收籌劃盡管可以為家庭提高稅后收益，但也面臨著各種不確定因素。因此，在進(jìn)行家庭稅收籌劃時(shí)，要盡力管理風(fēng)險(xiǎn)和控制風(fēng)險(xiǎn)，盡最大可能降低風(fēng)險(xiǎn)，轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，分散風(fēng)險(xiǎn)，以減少損失。

三、家庭稅收籌劃的誤區(qū)

（一）誤認(rèn)為避稅和理財(cái)是有錢人的事

很多人說，“我手里沒啥錢，何須避稅？”認(rèn)為自己沒有什么財(cái)富積累，沒有條件也無從談起避稅和理財(cái)。但富蘭克林曾經(jīng)說過“人這一生中有兩件事無法避免：一個(gè)是死亡，一個(gè)是納稅?！倍愂帐巧钪忻刻於家l(fā)生的事，取得工資薪金時(shí)可能要納稅，投資獲得收益時(shí)也要納稅。如果現(xiàn)在的收入并不多，每個(gè)月的個(gè)稅也就百十塊錢，似乎對自己的生活沒什么影響。但是，我們必須重視所繳納的這百十塊錢的個(gè)稅，如果忽視了它，損失的不僅僅是這百十塊錢，更失去了理財(cái)者所應(yīng)具備的基本素質(zhì)。所以，依法理財(cái)要趁早，合理避稅要抓緊，這是每個(gè)家庭的理財(cái)箴言。

（二）誤把稅收籌劃等同于偷稅、逃稅避稅

家庭稅收籌劃與逃稅避稅具有根本的不同。家庭稅收籌劃是在合理的方式下減少稅務(wù)支出，是符合法律規(guī)定的。所謂“君子愛財(cái)，取之有道”，稅收籌劃是一種合法和超前的涉稅行為；偷稅是指納稅人以不繳或者少繳稅款為目的，采取各種不公開的手段，隱瞞真實(shí)情況，欺騙稅務(wù)機(jī)關(guān)的行為，是違法和滯后的涉稅行為；而逃稅避稅則是納稅人利用法律的相對漏洞或含糊不清的方式，以減少他本應(yīng)承擔(dān)的納稅額，是不符合法律規(guī)定、要受到法律制裁的。

（三）誤以為稅收籌劃會(huì)減少國家稅收，損害國家利益

雖然從短期來看，家庭通過稅收籌劃會(huì)減少納稅，但是從長遠(yuǎn)的眼光來看，家庭通過稅收籌劃可以更好地推進(jìn)國家稅收制度與法律政策的不斷改進(jìn)和完善，有利于優(yōu)化家庭投資結(jié)構(gòu)和投資方向，有利于家庭整體盈利能力的不斷增長；推行稅收籌劃，不僅不會(huì)減少國家稅收收入，損害國家利益，相反，從長遠(yuǎn)來看，將會(huì)增加國家稅收的整體收入，推動(dòng)我國稅務(wù)和管理事業(yè)的蓬勃發(fā)展。

四、后金融危機(jī)背景下的家庭避稅策略

常言道“野蠻者抗稅，愚蠢者偷稅，聰明者避稅，智慧者去做納稅籌劃”。事實(shí)上，由于國家政策——如產(chǎn)業(yè)政策、就業(yè)政策、勞動(dòng)政策等政策導(dǎo)向的影響，我國現(xiàn)行的稅收法律法規(guī)中有不少優(yōu)惠政策。作為納稅人，如果充分掌握這些政策，就可以在法律許可的范圍內(nèi)，通過事先安排和籌劃，進(jìn)行合理避稅，提高自己的實(shí)際收入。在此，筆者主要梳理了家庭理財(cái)常用的五大合理避稅策略：

（一）收入巧安排，節(jié)稅也光榮

李凱是一名導(dǎo)游，在一家旅游公司工作，我們都知道導(dǎo)游業(yè)務(wù)分淡旺季，所以李凱的工資在一年中波動(dòng)不穩(wěn)。李凱2011年9月份工資加獎(jiǎng)金拿到3 500元、10月份3 500元、11月份9 500元、12月份9 500元。如何進(jìn)行籌劃才能降低稅負(fù)呢？

納稅分析：如果不進(jìn)行稅務(wù)籌劃，李凱應(yīng)繳納的個(gè)人所得稅為：9、10月分別應(yīng)納個(gè)人所得稅為0元；11、12月分別應(yīng)納個(gè)人所得稅：（9 500-3 500）×20%-555=645（元）；李凱合計(jì)納稅=645+645=1 290（元）。

納稅籌劃策略：如果將李凱這幾個(gè)月的工資改為每月發(fā)放6 500元，即總收入不變，只是將工資在四個(gè)月內(nèi)平均發(fā)放，那么李凱在9—12月份應(yīng)扣繳個(gè)人所得稅為： [（6 500-3 500）×10%-105]×4=360（元）。

可見籌劃后，李凱可少負(fù)擔(dān)個(gè)人所得稅1 290-360

=930（元）。

在實(shí)際生活中，由于各種因素的影響，許多行業(yè)的職工會(huì)出現(xiàn)一年內(nèi)收入不均衡的情況，收入的不均衡直接導(dǎo)致個(gè)人所得稅的納稅不均衡，且總體上會(huì)加重納稅人的負(fù)擔(dān)。這時(shí)，企業(yè)可根據(jù)對個(gè)人年內(nèi)收入情況的預(yù)計(jì)做出收入分期的適當(dāng)安排，在企業(yè)旺季少發(fā)一些工資、獎(jiǎng)金，然后在業(yè)務(wù)淡季再適當(dāng)補(bǔ)充發(fā)放。這樣使各月工資收入相對均衡，相應(yīng)減少應(yīng)繳稅額。

（二）年終獎(jiǎng)細(xì)分析，巧發(fā)放個(gè)稅減

某公司辦公室主任王女士2011年12月份取得工資、薪金5 500元，當(dāng)月一次性獲得公司的年終獎(jiǎng)金24 000元。

納稅分析：按照相關(guān)規(guī)定，王女士12月應(yīng)納個(gè)人所得稅款為：工資部分應(yīng)納稅額=（5 500-3 500）×10%-105=95（元）；獎(jiǎng)金部分應(yīng)納稅額=24 000×10%-105 =2 295（元）；12月該納稅人共應(yīng)納稅=95+2 295=2 390（元）。2011年9、10、11月份假設(shè)工資還是5 500元，該納稅人還應(yīng)繳納95×3=285（元）的個(gè)人所得稅，這樣王女士9—12四個(gè)月共應(yīng)納稅：2 390+285=2 675（元）。

如果該公司財(cái)務(wù)人員將王女士的年終獎(jiǎng)金分四次發(fā)放，即9—12月每月平均發(fā)放6 000元，12月的6 000元可以作為獎(jiǎng)金發(fā)放，9、10、11月份的獎(jiǎng)金可以作為工資一塊發(fā)放，這樣，該納稅人四個(gè)月的納稅情況計(jì)算如下：12月的工資應(yīng)納稅額為95元，12月的獎(jiǎng)金應(yīng)納稅額為6 000×20%-555=645（元）；9、10、11月每月應(yīng)納稅額為：（5 500

+6 000-3 500）×20%-555=1 045（元），則四個(gè)月共應(yīng)納稅95+645+1 045×3=3 875（元）。

通過對年終獎(jiǎng)金稅務(wù)籌劃前后的比較可以知道，第二種發(fā)放獎(jiǎng)金的方法使納稅人多繳納稅款1 200（3 875 -2 675）元。

許多人對年終獎(jiǎng)金的發(fā)放有認(rèn)識(shí)上的誤區(qū)，總覺得年終獎(jiǎng)金不應(yīng)一次性發(fā)放，而應(yīng)該分解到幾個(gè)月中去發(fā)放，以期達(dá)到避稅的效果，但事實(shí)卻并非如此。通過上述案例分析我們知道，在實(shí)際操作中，應(yīng)該根據(jù)實(shí)際情況采取不同的年終獎(jiǎng)金發(fā)放方法，以達(dá)到合理避稅的目的。

（三）巧用個(gè)稅優(yōu)惠政策避稅

《個(gè)人所得稅法》對幾十種情況作出免稅或減稅優(yōu)惠，如：省級人民政府、國務(wù)院部委和中國人民軍以上單位等頒發(fā)的科學(xué)、教育、技術(shù)、文化、衛(wèi)生、體育、環(huán)境保護(hù)等方面的獎(jiǎng)金；國家統(tǒng)一規(guī)定發(fā)給的撫恤金、救濟(jì)金，軍人的轉(zhuǎn)業(yè)費(fèi)、復(fù)員費(fèi)；保險(xiǎn)賠款；國債和國家發(fā)行的金融債券利息等可以免征個(gè)人所得稅；企事業(yè)單位按規(guī)定繳納的住房公積金、基本養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)、基本醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)和失業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)，免征個(gè)人所得稅等。

例如，王先生是天津一家公司的中層經(jīng)理，每月的工資薪金所得扣除養(yǎng)老保險(xiǎn)及公積金后為1萬元，則王先生每月要繳納745元的個(gè)人所得稅，這對王先生來說，是每月一筆固定且不小的“流失”。而公積金免征個(gè)人所得稅，根據(jù)天津市的相關(guān)規(guī)定，補(bǔ)充公積金額度最多可交至職工公積金繳存基數(shù)的30%。如果王先生通過單位，按繳存基數(shù)1萬元交納補(bǔ)充公積金3 000元，則王先生每月交納個(gè)人所得稅變?yōu)?45元，節(jié)省了500元。該部分資金不但避開了個(gè)人所得稅，同時(shí)享受了無利息稅的存款利息。利用公積金進(jìn)行貸款購置房產(chǎn)，還可盤活公積金賬戶中的資金，享受公積金貸款的優(yōu)惠利率。

（四）妙用福利支出避稅

公司員工的一些個(gè)人收入可以采用非貨幣的辦法支付，采取由公司提供一定服務(wù)費(fèi)用開支等方式，例如免費(fèi)為職工提供宿舍，免費(fèi)提供交通便利，提供職工免費(fèi)用餐等，這樣公司替員工個(gè)人支付這些支出，公司總開支沒有增加，且公司可以把這些支出作為費(fèi)用減少企業(yè)所得稅應(yīng)納稅所得額，員工個(gè)人在實(shí)際工資水平未下降的情況下，減少了應(yīng)由個(gè)人負(fù)擔(dān)的稅款，可謂一舉兩得。

那些為他人提供勞務(wù)以取得報(bào)酬的個(gè)人，也可以考慮由對方提供一定的福利，將本應(yīng)由自己承擔(dān)的費(fèi)用改由對方提供，以達(dá)到規(guī)避個(gè)人所得稅的目的。如由對方提供餐飲服務(wù)，報(bào)銷交通開銷，提供住宿，提供辦公用具，安排實(shí)驗(yàn)設(shè)備等。這樣就等于擴(kuò)大了費(fèi)用開支，相應(yīng)地降低了自己的勞務(wù)報(bào)酬總額，從而使得該項(xiàng)勞務(wù)報(bào)酬所得適用較低的稅率，或扣除超過20%的費(fèi)用（一次勞務(wù)報(bào)酬少于4 000元時(shí)）。這些日常開支是不可避免的，如果由個(gè)人負(fù)擔(dān)就不能在應(yīng)納稅所得額中扣除，而由對方提供則能夠扣除，雖減少了名義報(bào)酬額，但實(shí)際收益卻有所增加。

（五）勞務(wù)報(bào)酬的納稅策劃

張女士是西部某城市知名的設(shè)計(jì)師，每月收入不菲。2011年10月張女士的收入如下：給某設(shè)計(jì)院設(shè)計(jì)了一套工程圖紙，獲得設(shè)計(jì)費(fèi)20 000元；給某外資企業(yè)當(dāng)了10天兼職翻譯，獲得15 000元的翻譯報(bào)酬；給某民營企業(yè)提供技術(shù)幫助，獲得該公司的30 000元報(bào)酬。

納稅分析：如果張女士將各項(xiàng)所得加總繳納個(gè)人所得稅款，則其應(yīng)納稅所得額為（20 000+15 000+30 000）× （1-20%）=52 000（元），應(yīng)納個(gè)人所得稅額為52 000×40%-7 000=13 800（元）。

納稅籌劃策略：如果張女士分項(xiàng)繳納個(gè)人所得稅，則可節(jié)省大量稅款：設(shè)計(jì)費(fèi)應(yīng)納稅額為：20 000×（1-20%）×20%=3 200（元）；翻譯費(fèi)應(yīng)納稅額為：15 000×（1-20%）×20%=2 400（元）；技術(shù)服務(wù)費(fèi)應(yīng)納稅額為：30 000×（1-20%）×30%-2 000=5 200（元）；總計(jì)應(yīng)納稅：3 200+2 400+5 200 =10 800（元）。

可見，稍加籌劃即可少繳3 000元稅款。

所以說，雖然勞務(wù)報(bào)酬適用的是20%的比例稅率，但由于對于一次性收入畸高的實(shí)行加成征收，實(shí)際相當(dāng)于適用3級超額累進(jìn)稅率。因此一次收入數(shù)額越大，其適用的稅率就越高，所以勞務(wù)報(bào)酬所得籌劃方法的一般思路就是，通過增加費(fèi)用開支盡量減少應(yīng)納稅所得額，或者通過延遲收入、平分收入等方法，將每一次的勞務(wù)報(bào)酬所得安排在較低稅率的范圍內(nèi)。

值得一提的是，家庭理財(cái)?shù)谋芏惒呗赃h(yuǎn)遠(yuǎn)不止這五種，而且在具體操作中，這五種策略也不是一成不變的，而是可以相互轉(zhuǎn)化，結(jié)合使用的。

隨著我國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，人民的生活水平不斷提高，個(gè)人所得稅對我們的影響會(huì)越來越大，稅收籌劃的地位也必將越來越重要。每個(gè)家庭在稅收政策許可的范圍內(nèi)，根據(jù)自身的實(shí)際情況，走出稅收籌劃的誤區(qū)，尋求合理避稅途徑，不僅有利于減輕家庭稅收負(fù)擔(dān)，也有利于促進(jìn)單位的長遠(yuǎn)發(fā)展和國家稅收法律法規(guī)的完善，而且對于促進(jìn)和諧社會(huì)的發(fā)展也起著積極的推動(dòng)作用。所以說，合法納稅光榮！合理避稅也光榮！

【參考文獻(xiàn)】

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【關(guān)鍵詞】青島財(cái)富管理城市建設(shè) 高職金融專業(yè) 人才培養(yǎng)模式

一、引言

2014年2月10日，中國人民銀行等11個(gè)部門聯(lián)合向山東省人民政府下發(fā)《關(guān)于印發(fā)青島市財(cái)富管理金融綜合改革試驗(yàn)區(qū)總體方案的通知》。標(biāo)志著青島市財(cái)富管理金融綜合改革試驗(yàn)區(qū)正式獲國家批復(fù)，青島市成為我國以財(cái)富管理為主題的金融綜合改革試驗(yàn)區(qū)。

在財(cái)富管理試驗(yàn)區(qū)的帶動(dòng)下，青島金融業(yè)迎來良好的發(fā)展勢頭。截止2015年末，青島市金融業(yè)增加值、金融機(jī)構(gòu)數(shù)量、上市企業(yè)數(shù)量等主要金融指標(biāo)較“十一五”末均實(shí)現(xiàn)了翻番增長：全市金融業(yè)增加值達(dá)588億元，占全市生產(chǎn)總值6.3%，為“十一五”末的2.5倍，銀行、證券、保險(xiǎn)類金融機(jī)構(gòu)達(dá)到221家，是“十一五”末的1.5倍。基金等各類金融類企業(yè)近500家，為“十一五”末的2.5倍。全市外資金融機(jī)構(gòu)總數(shù)增加到34家，小額貸款公司、融資性擔(dān)保公司和民間資本管理公司等地方準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)總數(shù)達(dá)到119家，同時(shí)，海爾消費(fèi)金融公司、海爾財(cái)務(wù)公司、青島港財(cái)務(wù)公司、中路財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司等的出現(xiàn)也逐漸填補(bǔ)了青島市金融業(yè)態(tài)的空白。

二、青島財(cái)富管理城市建設(shè)背景下對高職金融人才的要求

青島市金融業(yè)的飛速發(fā)展為青島高職金融專業(yè)的發(fā)展帶來了重大的機(jī)遇，同時(shí)也對人才的培養(yǎng)質(zhì)量提出了更高的要求。

（一）人才需求趨勢

隨著越來越多的金融機(jī)構(gòu)瞄準(zhǔn)青島財(cái)富城市建設(shè)的發(fā)展機(jī)遇，各類新型金融機(jī)構(gòu)大量涌現(xiàn)，青島金融業(yè)態(tài)和金融格局正逐步完善。特別是非銀行類新型金融機(jī)構(gòu)、第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)的大量出現(xiàn)為高職金融專業(yè)學(xué)生提供了相當(dāng)數(shù)量的就業(yè)崗位。這類崗位的基本要求為取得相關(guān)職業(yè)資格證書，具備金融基本知識(shí)，具有較強(qiáng)的營銷能力和業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力。此外，隨著銀行、證券、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的增加，對柜員、客戶經(jīng)理、經(jīng)紀(jì)人、操盤手、保險(xiǎn)人等基層一線崗位人員的需求量也逐漸增多。這些崗位，主要要求具備熟練和精通業(yè)務(wù)，取得相關(guān)職業(yè)資格證書，具有良好的溝通能力和執(zhí)行力。

（二）職業(yè)素質(zhì)要求

1.具備良好的職業(yè)素養(yǎng)。由于金融行業(yè)高風(fēng)險(xiǎn)的特殊性，要維護(hù)金融業(yè)良好信譽(yù)，促進(jìn)金融業(yè)健康發(fā)展，從事金融行業(yè)的人員就必須具備較高的素質(zhì)和職業(yè)道德水準(zhǔn)，具體包括：愛崗敬業(yè)，誠實(shí)守信，辦事謹(jǐn)慎，廉潔自律，言行謙恭，長于協(xié)作。將良好的職業(yè)素養(yǎng)記于心，融于實(shí)踐，形成良好的行為習(xí)慣，從而遠(yuǎn)離違法犯罪，維護(hù)金融行業(yè)健康穩(wěn)定發(fā)展。同時(shí)，遵守職業(yè)道德，自覺提高素養(yǎng)，更是每位金融從業(yè)人員的基本義務(wù)和事業(yè)成功的保障。

2.具備復(fù)合金融知識(shí)。隨著財(cái)富管理的專業(yè)化、多元化成為我國財(cái)富管理的主流，要求金融專業(yè)畢業(yè)生能夠適應(yīng)金融混業(yè)經(jīng)營的大趨勢，順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展方向，因此必須具備綜合的金融知識(shí)，熟知各項(xiàng)金融產(chǎn)品，熟悉、了解金融市場的總體情況，能夠綜合運(yùn)用不同行業(yè)的金融知識(shí)滿足客戶的金融需求。

3.具備熟練業(yè)務(wù)操作技能。金融行業(yè)屬于服務(wù)性行業(yè)，追求更高效的為客戶服務(wù)，更準(zhǔn)確的滿足客戶需求，這要求金融從人員具備熟練的業(yè)務(wù)操作技能。具體包括基礎(chǔ)的業(yè)務(wù)處理。比如，柜員等一線員工應(yīng)當(dāng)掌握點(diǎn)鈔、傳票算等基本技能，客戶經(jīng)理等基層人員應(yīng)當(dāng)具備開發(fā)客戶、產(chǎn)品營銷技能等等。熟練掌握金融行業(yè)相關(guān)業(yè)務(wù)的操作技能，進(jìn)入工作崗位后才能夠快速上手，從而在競爭中更具優(yōu)勢。

4.創(chuàng)新能力。金融業(yè)的靈魂是創(chuàng)新，創(chuàng)新能力是金融專業(yè)人才的核心競爭力，在激烈的金融行業(yè)競爭中取得一席之地，需要從業(yè)人員能夠快速分析市場環(huán)境，把握客戶需求，設(shè)計(jì)出有針對性的創(chuàng)新產(chǎn)品。因此培養(yǎng)“適應(yīng)速度快、創(chuàng)新能力強(qiáng)”的金融人才顯得尤為必要。

三、基于青島財(cái)富管理城市建設(shè)下高職金融專業(yè)人才培養(yǎng)方向

（一）以市場需求為導(dǎo)向，動(dòng)態(tài)調(diào)整人才培養(yǎng)方案

首先在培養(yǎng)目標(biāo)的定位上，緊跟青島財(cái)富城市建設(shè)步伐，以經(jīng)濟(jì)的國際化、一體化，金融混業(yè)化為背景，明確高職類金融人才的培養(yǎng)目標(biāo)。即將高職金融專業(yè)的培養(yǎng)目標(biāo)定位為以服務(wù)銀行、保險(xiǎn)、證券、新型金融機(jī)構(gòu)、第三方金融中介機(jī)構(gòu)的金融營銷人員和一線崗位從業(yè)人員為主的應(yīng)用型金融人才，并在此基礎(chǔ)上動(dòng)態(tài)調(diào)整人才培養(yǎng)方案，進(jìn)行職業(yè)崗位分析，定位人才培養(yǎng)目標(biāo)和創(chuàng)新人才培養(yǎng)路徑。

（二）深化“課證融合”，深入推進(jìn)“雙證書”制度

金融行業(yè)一般要求持證上崗，職業(yè)資格證書往往與職業(yè)崗位的具體要求密切結(jié)合，并能準(zhǔn)確反映特定職業(yè)實(shí)際工作的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和操作規(guī)范的能力，具備職業(yè)資格證書是進(jìn)入金融行業(yè)的門檻，根據(jù)這一現(xiàn)實(shí)情況，要求學(xué)生畢業(yè)時(shí)取得一門職業(yè)資格證書，即實(shí)行雙證書制度。同時(shí)，在日常教學(xué)設(shè)計(jì)上，將銀行、證券、保險(xiǎn)、基金、理財(cái)從業(yè)人員資格考試科目融入教學(xué)內(nèi)容，同時(shí)采取“以證代考”的方式。取得證券、銀行、保險(xiǎn)、理財(cái)資格證書后可免修相關(guān)科目考試。要求學(xué)生在畢業(yè)前至少獲得一本職業(yè)資格證書，方可取得畢業(yè)證書，實(shí)現(xiàn)學(xué)歷證書與職業(yè)資格證書的對接。

（三）深化“課賽結(jié)合”，強(qiáng)化專業(yè)技能培養(yǎng)

通過以賽促教的方式，如在校內(nèi)組織金融技能大賽、證券投資大賽、金融產(chǎn)品知識(shí)和營銷大賽等比賽，邀請金融行業(yè)機(jī)構(gòu)和專家來做評委并做專業(yè)點(diǎn)評，提高學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣。并積極參加全國大學(xué)生銀行技能大賽、投資理財(cái)技能大賽等活動(dòng)，一方面帶動(dòng)師生的專業(yè)技能水平提升，另一方面也進(jìn)一步擴(kuò)大了專業(yè)影響力。

（四）加強(qiáng)實(shí)踐教學(xué)，提升專業(yè)素養(yǎng)

金融學(xué)專業(yè)的實(shí)踐教學(xué)主要分為校內(nèi)實(shí)踐和校外實(shí)踐兩部分。由于金融行業(yè)對安全性往往要求較高，所以較難實(shí)現(xiàn)經(jīng)常性帶學(xué)生在校外金融機(jī)構(gòu)實(shí)習(xí)實(shí)踐，因此實(shí)踐教學(xué)的重點(diǎn)就放到了校內(nèi)。通過在校內(nèi)設(shè)立投資理財(cái)咨詢公司，為全校師生提供投資理財(cái)咨詢服務(wù)，一方面解決了金融專業(yè)學(xué)生實(shí)踐難的問題，另一方面，通過在校內(nèi)開展的咨詢業(yè)務(wù)實(shí)踐，分析解決真實(shí)案例，學(xué)生可以充分鍛煉實(shí)踐能力，并在此過程中提升專業(yè)素養(yǎng)。此外，在課堂教學(xué)過程中，加大實(shí)踐操作占比，比如在《金融營銷》課程中，分小組完成任務(wù)，通過小組合作完成市場調(diào)研，最終由每個(gè)小組推選1～2名同學(xué)到臺(tái)前來用PPT演示其調(diào)研內(nèi)容，同時(shí)聘請行業(yè)專家進(jìn)行評價(jià)打分。在這種實(shí)踐教學(xué)模式下，充分調(diào)動(dòng)學(xué)生探索未知領(lǐng)域的積極性，挖掘他們的創(chuàng)造潛力。

參考文獻(xiàn)

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[2]馬翠蓮，財(cái)富時(shí)代來了，上海金融報(bào)，2014.

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關(guān)鍵詞：金融機(jī)構(gòu) 人才流失 長效機(jī)制

一、金融機(jī)構(gòu)的人才概述及其在金融機(jī)構(gòu)中發(fā)揮的作用

（一）金融機(jī)構(gòu)人才的概述

在2012年9月國際金融報(bào)上發(fā)表的就中信銀行上海分行人力資源部總經(jīng)理邱曉彤先生的專訪報(bào)告中指出：由于近幾年銀行的擴(kuò)張速度非?？?，而人才的培養(yǎng)工作與機(jī)構(gòu)擴(kuò)張速度不同步，使得產(chǎn)品設(shè)計(jì)、營銷與管理人才等關(guān)鍵人員緊缺，人才市場競爭激烈。這類人才不僅需要良好的教育背景，更需要?jiǎng)?chuàng)新的思維、勇于突破和變革的勇氣，以及將個(gè)人發(fā)展與企業(yè)使命有效結(jié)合的職業(yè)規(guī)劃。具體來說，管理人才最需要的就是卓越的領(lǐng)導(dǎo)力，營銷人才需要有很強(qiáng)的市場拓展能力，而產(chǎn)品設(shè)計(jì)人員需要有創(chuàng)新、組合、整合的能力。

從人才特質(zhì)看，應(yīng)具備以下要素：首先是專業(yè)。必須具有相當(dāng)優(yōu)秀的專業(yè)基礎(chǔ)，能夠體現(xiàn)更好的培養(yǎng)前景。再者是綜合素質(zhì)高，一專而多面的復(fù)合型人才。優(yōu)秀的管理人員需要有較強(qiáng)的業(yè)務(wù)能力為基礎(chǔ)；而產(chǎn)品設(shè)計(jì)、銷售人員向管理人員轉(zhuǎn)型，也需要拓寬本專業(yè)以外的規(guī)劃和管控能力。金融業(yè)本身就是一個(gè)涉及多行業(yè)、多人群類型的金融產(chǎn)業(yè)，從業(yè)人員更需要有較好的組織協(xié)調(diào)、融會(huì)貫通、甚至轉(zhuǎn)型的能力。

（二）分類人才在金融機(jī)構(gòu)中發(fā)揮的重要作用

1、管理型人才：切斯特·巴納德曾在《經(jīng)理人員的職能》中指出：經(jīng)理人員的真正職能是通過具體的活動(dòng)來促進(jìn)對立的各種力量的綜合，調(diào)節(jié)互相沖突的各種力量。

2、營銷型人才：營銷技能作為一種終身資產(chǎn)伴隨著他的主人，在金融領(lǐng)域起著衣食父母的作用。因此，金融機(jī)構(gòu)作為服務(wù)性機(jī)構(gòu)，營銷人才不可或缺。營銷人才的流失會(huì)導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)短時(shí)間內(nèi)有比較明顯的業(yè)績下降。

3、產(chǎn)品創(chuàng)新型人才：在監(jiān)管政策日趨嚴(yán)格的大環(huán)境下，金融機(jī)構(gòu)需要不斷的尋找新的創(chuàng)利空間，于是，各家金融機(jī)構(gòu)對產(chǎn)品創(chuàng)新型人才的需求急劇增加。產(chǎn)品創(chuàng)新型人才的創(chuàng)新能力也是伴隨人才共同存與無的。

4、風(fēng)險(xiǎn)管理類的人才：風(fēng)險(xiǎn)管理員工進(jìn)入的門檻通常比較高，需要經(jīng)過金融機(jī)構(gòu)基層工作的沉淀與發(fā)展，對機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)相對比較熟悉后才能步入管理崗，從初級的管理者到中級管理者再到高級管理者都需要經(jīng)過比較長的一段時(shí)間的實(shí)戰(zhàn)經(jīng)驗(yàn)才能成就。

所以說各類人才都是需要一定的專業(yè)知識(shí)與長時(shí)間的實(shí)踐積累而成的。因此人才的流失，在短時(shí)內(nèi)難以培養(yǎng)新的人才。更多的只能通過花更高的代價(jià)從外部引進(jìn)。

二、金融機(jī)構(gòu)人才流失的原因及后果

（一）、人才流失的原因

1、新興金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立，提供了更多的高就業(yè)機(jī)會(huì)。近些年金融機(jī)構(gòu)外資機(jī)構(gòu)，中小型股份制金融機(jī)構(gòu)，民間金融機(jī)構(gòu)的合法設(shè)立等為這個(gè)社會(huì)提供了更多的就業(yè)機(jī)會(huì)，也為人才流失提供了更多高就的機(jī)會(huì)。

2、金融機(jī)構(gòu)人才緊缺，金融機(jī)構(gòu)爭取的重點(diǎn)對象。金融機(jī)構(gòu)的迅猛增加，與特殊人才的緩慢增長嚴(yán)重不協(xié)調(diào)，造成金融機(jī)構(gòu)人才的緊缺，各金融機(jī)構(gòu)尤其是新設(shè)立的金融機(jī)構(gòu)為了吸引人才開出比其他單位高的待遇條件（包括職務(wù)的提升和經(jīng)濟(jì)待遇的提高），不可否認(rèn)，薪酬水平已經(jīng)成為影響求職者擇業(yè)的重要因素之一，也成為人才流失的一個(gè)重要因素。

3、金融機(jī)構(gòu)人才的管理制度不合理。金融機(jī)構(gòu)人才管理制度不合理主要表現(xiàn)在三個(gè)方面：其一、金融機(jī)構(gòu)考核制度建立不合理或者未能嚴(yán)格執(zhí)行，造成不公平不合理的現(xiàn)象。在績效考核的實(shí)際操作過程中，憑主觀判斷的居多，過于看重個(gè)人評價(jià)而沒有科學(xué)的方法體系，考核結(jié)果往往不具有真實(shí)性和科學(xué)性，不合理的做法勢必影響到人才的去留；更有甚者，一些金融機(jī)構(gòu)更多的是看到這些人才給本機(jī)構(gòu)帶來的直接的經(jīng)濟(jì)效益，往往造成優(yōu)惠政策向營銷人才和產(chǎn)品創(chuàng)新人才傾斜，對風(fēng)險(xiǎn)管理類的人才等關(guān)心不夠，甚至風(fēng)險(xiǎn)管理類的人才往往需要配合業(yè)務(wù)的開展做出讓步，在營銷、產(chǎn)品創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)管理類等方面的人才間形成不平衡或者不公平。另一方面，金融機(jī)構(gòu)不能以科學(xué)的理論來認(rèn)識(shí)員工的不同需求，更無法設(shè)計(jì)出針對不同需求的員工的激勵(lì)措施，將薪酬與工作的主動(dòng)性和創(chuàng)造性生硬分離，結(jié)果使得員工的士氣和忠誠度受到影響。在管理過程中，有些金融機(jī)構(gòu)對人才往往只重引進(jìn)不重培養(yǎng)。而且在招聘過程中沒有堅(jiān)持能崗匹配原則，往往喜歡高學(xué)歷人才，而不論其是否適合本崗位的工作需要。其二、金融機(jī)構(gòu)一味地追求經(jīng)濟(jì)效益而忽視了對人才的人文關(guān)懷。壓力山大的業(yè)務(wù)量，需要員工無休止地加班，經(jīng)常到深夜。一些金融機(jī)構(gòu)提倡加班，有些金融機(jī)構(gòu)甚至以員工加班時(shí)間多少作為判定該員工的敬業(yè)度及作為提拔考核的重要指標(biāo)之一。造成未婚青年沒時(shí)間談戀愛，成家人士沒時(shí)間照顧家庭，一些人才為了照顧家庭而選擇更為輕松點(diǎn)的機(jī)構(gòu)服務(wù)，因而造成人才的流失。其三、金融機(jī)構(gòu)的人文環(huán)境較落后，沒有團(tuán)隊(duì)凝聚力，導(dǎo)致各人都處在各人自掃門前雪，何顧他人瓦上霜這種心態(tài)之中。企業(yè)文化建設(shè)滯后，尚未形成一種關(guān)愛和諧的企業(yè)人際關(guān)系氛圍。又或者是工作安排不合理，同一項(xiàng)工作有多個(gè)部門的人員涉及，形成重復(fù)工作，工作效率低下，沒有明確的責(zé)任人，所有部門都只管做，不管是否做好了，工作質(zhì)量得不到保障。

（二）人才流失的后果

金融機(jī)構(gòu)的人才通常會(huì)帶來以下幾類后果：

1、客戶的流失。人才頻繁的流失，會(huì)帶走對企業(yè)很重要的客戶，這一點(diǎn)在營銷人才流失方面表現(xiàn)的尤為突出。而這些客戶通常是需要金融機(jī)構(gòu)花費(fèi)大量人力、財(cái)力、物力以及時(shí)間后才營銷進(jìn)來的客戶，然而就是因?yàn)槿瞬诺牧魇В赡軐?dǎo)致這些客戶與金融機(jī)構(gòu)的關(guān)系也很可能隨之破裂，甚至可能隨流失的員工一起流入競爭對手的機(jī)構(gòu)。企業(yè)必須再花費(fèi)大量的時(shí)間、精力和經(jīng)費(fèi)才能招來新的顧客。

2、人力成本增加。人才流失必然給企業(yè)帶來空崗的困擾，企業(yè)必須招聘新員工，而新員工適應(yīng)工作崗位的過程往往不是一個(gè)短期過程，該過程需要同事、上級提供協(xié)助與監(jiān)督，從而導(dǎo)致組織內(nèi)部其他員工工作負(fù)荷和壓力增加，績效降低。為了充分發(fā)揮人力資源的作用，銀行會(huì)通過開展各種培訓(xùn)幫助新員工盡快熟悉業(yè)務(wù)知識(shí)，熟悉工作崗位，但是每一個(gè)新員工的培訓(xùn)成本都是非常高昂的。而且過高的員工流失率會(huì)嚴(yán)重影響組織的士氣，促使其他員工產(chǎn)生離職的想法。

3、人才流失影響工作的連續(xù)性。金融機(jī)構(gòu)的各項(xiàng)工作就好比一臺(tái)機(jī)器里面的各個(gè)組成零件，是相互關(guān)聯(lián)的。因而當(dāng)人才流出時(shí)，金融機(jī)構(gòu)工作的銜接性必然受到較大的影響。同時(shí)，由于人員的更替，老員工需要適應(yīng)新引進(jìn)人才的工作風(fēng)格，新引進(jìn)的人才對工作必然要有一段適應(yīng)的過程，這個(gè)過程自然也會(huì)影響到工作的連續(xù)性。

三、如何建立減少金融機(jī)構(gòu)人才流失的長效機(jī)制

人才的離職與跳槽雖然看上去是個(gè)人行為，實(shí)際上更多時(shí)候卻是金融機(jī)構(gòu)問題行為的折射。如同環(huán)境的惡化會(huì)造成水土流失一樣，金融機(jī)構(gòu)人才環(huán)境的惡化就會(huì)造成人才的流失。當(dāng)金融機(jī)構(gòu)發(fā)生人才流失時(shí)，管理者要做的不僅是對某個(gè)人的挽留，更要反省的是“是否本機(jī)構(gòu)的人才環(huán)境惡化”，反省之余，還要對人才流失的深層次原因進(jìn)行深入細(xì)致的分析研究，以便采取富有成效的對策。在此，筆者就建立減少金融機(jī)構(gòu)人才流失的長效機(jī)制提幾點(diǎn)看法：

（一）創(chuàng)建科學(xué)合理的管理制度。建立和健全企業(yè)的各種管理制度，其一、明確員工職責(zé)[3]。把“人治”轉(zhuǎn)變?yōu)椤胺ㄖ巍保鞔_規(guī)定各個(gè)崗位的職責(zé)和權(quán)限，做到權(quán)責(zé)對等。企業(yè)的高層領(lǐng)導(dǎo)應(yīng)適當(dāng)放權(quán)，不應(yīng)越權(quán)管理，以便為相應(yīng)的人才發(fā)揮作用創(chuàng)造良好的環(huán)境。其二、完善考核機(jī)制，明確考核標(biāo)準(zhǔn)。用客觀的評判標(biāo)準(zhǔn)取代主觀的評判，讓人才甚至員工內(nèi)心舒坦。其三、堅(jiān)持正確的選才原則。應(yīng)堅(jiān)持能崗匹配[4]原則以招聘到最適合崗位的人才，樹立起人才效益的觀念，而不應(yīng)一味招聘具有高學(xué)歷的人才，應(yīng)使人才的發(fā)展與企業(yè)的發(fā)展趨于同步。正確的人才觀還應(yīng)包括合理的人才流動(dòng)政策。完全阻止人才流動(dòng)是不科學(xué)的，也是不可能的。只能通過科學(xué)的評估、合理地配置人才，使優(yōu)秀的人才不致因工作過于簡單而感到乏味，從而降低工作效率，甚至產(chǎn)生流動(dòng)的愿望。對于那些能力較差的人員，也應(yīng)給予一定的培養(yǎng)或?qū)⑵湔{(diào)換到與之相適應(yīng)的崗位。同時(shí)，適當(dāng)淘汰一定的庸才也有利于減少真正的人才流失。其四、加強(qiáng)人文關(guān)懷的制度建設(shè)。改變提倡加班的觀念，提倡員工提高效率，不搞形式主義，不加不必要加的班。讓員工工作與家庭兼顧，穩(wěn)定員工的后方陣地。

（二）建立清晰的員工職業(yè)的發(fā)展路徑。企業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)建立起一種互相尊重、互相信任的工作關(guān)系。同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)為員工的成功制訂一套核心價(jià)值理念，對員工進(jìn)行職業(yè)生涯設(shè)計(jì)，以使機(jī)構(gòu)內(nèi)的人才覺得自己有發(fā)展前途，從而樂意長久地為企業(yè)做出貢獻(xiàn)。企業(yè)在制訂科學(xué)的核心價(jià)值理念前還應(yīng)對企業(yè)員工的需求狀況和個(gè)人價(jià)值觀進(jìn)行調(diào)查，尊重員工的意見，注重感情的投入，從而提高員工的自我約束和自我發(fā)展意識(shí)，進(jìn)而推動(dòng)企業(yè)的發(fā)展。

（三）明確員工離職的違約責(zé)任。明確員工離職的違約責(zé)任主要從以下幾個(gè)方面實(shí)施：其一、加大違約賠償力度，讓人才為跳槽行為承擔(dān)責(zé)任。當(dāng)人才要離開機(jī)構(gòu)時(shí)必須付出一定的代價(jià)，這也是對目前人才隨意跳槽的一種有效的約束。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)與人才簽訂明確的合同，以增強(qiáng)法律效力，防止人才的隨意流失。尤其是銀行自己培養(yǎng)的人才，在培養(yǎng)時(shí)要與潛在的人才簽訂協(xié)議，約定培訓(xùn)后的服務(wù)年限，違約所需支付的培訓(xùn)費(fèi)和違約金等。其二，對于高級人才尤其是人才實(shí)施一定期限的脫密期，增加人才離職或跳槽的時(shí)間成本，違約者還要支付更高的違約成本。

人才流失最終都會(huì)歸結(jié)為一個(gè)關(guān)鍵問題，即雇用和保留你最寶貴的人才，該問題的解決涉及金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營管理活動(dòng)的各個(gè)方面，我們只有從機(jī)構(gòu)的整體目標(biāo)出發(fā)，綜合運(yùn)用人力資源管理的各項(xiàng)職能，突出重點(diǎn)，有的放矢，才能更好解決金融機(jī)構(gòu)人才流失的問題。

參考文獻(xiàn)：

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篇5

由于多年來實(shí)施以出口為導(dǎo)向的經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式，國際經(jīng)濟(jì)的衰退對于中國實(shí)體經(jīng)濟(jì)的影響甚于其對中國金融行業(yè)的沖擊。伴隨全球金融危機(jī)進(jìn)一步向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)傳導(dǎo)，中國會(huì)有更多的企業(yè)，尤其是出口型生產(chǎn)企業(yè)和外貿(mào)類企業(yè)出現(xiàn)財(cái)務(wù)危機(jī)。

國際財(cái)務(wù)管理研究院認(rèn)為，要應(yīng)對由全球經(jīng)濟(jì)下行帶來的財(cái)務(wù)危機(jī)，中國企業(yè)必須轉(zhuǎn)變財(cái)務(wù)管理職能，提升企業(yè)財(cái)務(wù)管理水平。在經(jīng)濟(jì)大環(huán)境日趨嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)下，企業(yè)也面對著低成本擴(kuò)張的難得機(jī)遇。能否把握住這些難得的機(jī)遇，使自身發(fā)展壯大，在很大程度上取決于企業(yè)是否建立了完善的現(xiàn)代企業(yè)財(cái)務(wù)管理體制，是否具有現(xiàn)代企業(yè)財(cái)務(wù)管理理念和素質(zhì)的財(cái)務(wù)管理團(tuán)隊(duì)，并使之在企業(yè)戰(zhàn)略決策，經(jīng)營管理、資本運(yùn)營以及風(fēng)險(xiǎn)控制等方面發(fā)揮重大作用。

國際財(cái)務(wù)管理協(xié)會(huì)中國總部針對中國企業(yè)財(cái)務(wù)管理現(xiàn)狀調(diào)查顯示，中國大部分企業(yè)對于財(cái)務(wù)管理的重要性及其所應(yīng)發(fā)揮作用的認(rèn)識(shí)不足，在相當(dāng)數(shù)量的企業(yè)中，財(cái)務(wù)管理部門僅僅被視作服務(wù)性部門，企業(yè)決策層和財(cái)務(wù)部門負(fù)責(zé)人對市場經(jīng)濟(jì)中企業(yè)財(cái)務(wù)管理普遍缺乏深刻認(rèn)識(shí)，其思維和行為方式受傳統(tǒng)計(jì)劃經(jīng)濟(jì)和客觀環(huán)境影響和制約的特點(diǎn)非常明顯。調(diào)查顯示，中國75％以上的大中型企業(yè)的財(cái)務(wù)管理團(tuán)隊(duì)仍在履行傳統(tǒng)財(cái)務(wù)管理的最基本職能，財(cái)務(wù)管理工作大多停留在記賬，會(huì)計(jì)類等被動(dòng)執(zhí)行活動(dòng)層面。而且，財(cái)務(wù)管理人員專業(yè)素質(zhì)偏低也已成為嚴(yán)重影響中國企業(yè)財(cái)務(wù)管理乃至企業(yè)發(fā)展水平的瓶頸。

嚴(yán)峻的經(jīng)濟(jì)環(huán)境和落后的發(fā)展?fàn)顩r要求中國企業(yè)對傳統(tǒng)的財(cái)務(wù)管理進(jìn)行變革。通過變革，傳統(tǒng)的財(cái)務(wù)管理職能將逐漸弱化，而參與決策、監(jiān)控風(fēng)險(xiǎn)、創(chuàng)造價(jià)值將逐漸成為企業(yè)財(cái)務(wù)管理的主要職能。

企業(yè)財(cái)務(wù)管理職能的轉(zhuǎn)變需要大量符合國際標(biāo)準(zhǔn)的復(fù)合型高級財(cái)務(wù)管理人才。目前中國高端財(cái)務(wù)管理人才供應(yīng)嚴(yán)重不足，有專家估計(jì)，根據(jù)目前中國經(jīng)濟(jì)的規(guī)模和發(fā)展速度，中國高端財(cái)務(wù)管理人才的缺口在60萬以上。而目前，國內(nèi)財(cái)務(wù)人才培養(yǎng)機(jī)制還不能有效滿足這種急切而龐大的需求。在這種情況下，中國政府相關(guān)主管部門批準(zhǔn)引進(jìn)具有現(xiàn)代化、專業(yè)化，國際化特點(diǎn)的國際財(cái)務(wù)管理師(IFM)認(rèn)證體系，以期幫助中國廣大財(cái)務(wù)管理人員更新專業(yè)知識(shí)，提高職業(yè)能力，開拓國際視野，幫助中國各類企業(yè)培養(yǎng)和鑒別財(cái)務(wù)管理人才。

國際財(cái)務(wù)管理師(IFM)認(rèn)證是由國際財(cái)務(wù)管理協(xié)會(huì)(IFMA)建立并在全球推廣的國際財(cái)務(wù)管理領(lǐng)域的職業(yè)資格體系。IFMA認(rèn)為，現(xiàn)代企業(yè)要求財(cái)務(wù)管理人員不僅僅承擔(dān)傳統(tǒng)的記賬，內(nèi)控，預(yù)算等基本職能，而且要更多的承擔(dān)企業(yè)投融資決策，風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避、企業(yè)理財(cái)，并購重組等關(guān)系到企業(yè)發(fā)展的重要責(zé)任。因此，IFM課程設(shè)置、考試和認(rèn)證內(nèi)容都著重于幫助財(cái)務(wù)人員和企業(yè)經(jīng)營管理者站在企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略的角度分析和解決問題，使他們能夠熟練的運(yùn)用當(dāng)代財(cái)務(wù)和資本管理的理論和方法，為企業(yè)創(chuàng)造價(jià)值。

篇6

關(guān)鍵詞:商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品營銷

中圖分類號(hào):F740文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A文章編號(hào):1672-3791(2011)09(c)-0228-02

商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是指,商業(yè)銀行以金融市場為導(dǎo)向,通過一系列營銷手段,引導(dǎo)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品流向目標(biāo)客戶,以滿足客戶的需求同時(shí)實(shí)現(xiàn)銀行利潤的最大化。具體來說,就是基于客戶的收入、支出、資產(chǎn)、負(fù)債、保險(xiǎn)等財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)和一定的財(cái)務(wù)模型假設(shè),全面綜合的考慮客戶的各種財(cái)務(wù)目標(biāo),對客戶風(fēng)險(xiǎn)偏好進(jìn)行測試,對投資組合進(jìn)行調(diào)整,基于現(xiàn)金流、資產(chǎn)價(jià)值、各項(xiàng)財(cái)務(wù)指標(biāo)的分析,幫助客戶制定個(gè)性化的理財(cái)規(guī)劃,向客戶推薦需要的金融產(chǎn)品,并出具理財(cái)報(bào)告。

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)作為一項(xiàng)專業(yè)要求較高,并且具有量身定制特點(diǎn)的金融服務(wù),它最初出現(xiàn)在美國,繼而在歐洲以及亞洲的日本、香港等經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國家和地區(qū)得到了迅速的推廣。西方國家的商業(yè)銀行自20世紀(jì)70年代以來,在金融創(chuàng)新浪潮的沖擊下,個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)得到了快速發(fā)展。由于國外銀行大多數(shù)商業(yè)銀行可混業(yè)經(jīng)營,其個(gè)人理財(cái)服務(wù)內(nèi)容廣泛,一般涉及銀行、證券、保險(xiǎn)、信托、基金等多種產(chǎn)品和服務(wù),可為富?？蛻羧巳禾峁﹤€(gè)性化理財(cái)顧問服務(wù)和全面的資產(chǎn)管理服務(wù)。在過去幾年里,美國銀行業(yè)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)每年的平均利潤己高達(dá)35%,年平均盈利增長率更是達(dá)到12%～15%。

20世紀(jì)90年代末期,我國一些商業(yè)銀行開始嘗試向客戶提供專業(yè)化的投資顧問和個(gè)人理財(cái)服務(wù)。2004年11月,光大銀行推出了投資于銀行間債券市場的“陽光理財(cái)B計(jì)劃”,開創(chuàng)了國內(nèi)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的先河。中小股份制商業(yè)銀行成為推動(dòng)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展先鋒的直接原因是,在信貸投放高速增長的背景下,中小銀行儲(chǔ)蓄存款占比較低,缺乏可靠的資金來源,而發(fā)行人民幣理財(cái)產(chǎn)品能夠增強(qiáng)其吸儲(chǔ)能力,緩解資金趨緊的壓力。2006年以來,隨著個(gè)人理財(cái)服務(wù)需求的日益旺盛和市場競爭主體的多元化發(fā)展,銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品市場規(guī)模呈現(xiàn)爆發(fā)式增長的態(tài)勢。商業(yè)銀行面對轉(zhuǎn)變經(jīng)營模式、拓展收益渠道的壓力,以及激烈的市場競爭環(huán)境,各銀行逐步意識(shí)到唯有加快理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的創(chuàng)新步伐,通過負(fù)債結(jié)構(gòu)與收益結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)變,逐步形成理財(cái)產(chǎn)品與儲(chǔ)蓄存款的聯(lián)動(dòng)效應(yīng),才能在同業(yè)競爭中立于不敗之地。

如今,幾乎各家商業(yè)銀行都推出了相應(yīng)的個(gè)人理財(cái)?shù)臉I(yè)務(wù)種類。但與西方發(fā)達(dá)國家相比,我國的股份制商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展明顯滯后,國內(nèi)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)服務(wù)還處于比較初級的階段。

由于目前社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不高,加之銀行對個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在認(rèn)識(shí)上和觀念上的滯后,長期以來我國股份制商業(yè)銀行往往更注重對大企業(yè)、大客戶的金融服務(wù),而個(gè)人銀行業(yè)務(wù)僅僅局限在單一的居民儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)。一些商業(yè)銀行對個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)缺乏足夠的重視和支持,現(xiàn)今國內(nèi)銀行的利潤來源主要還是存貸差,而個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)帶來的中間業(yè)務(wù)收入僅占非常小的一部分,且發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)需要大量的人力物力,各商業(yè)銀行在短期的付出和回報(bào)不成正比的情況下,一些商業(yè)銀行對個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的關(guān)注和支持力度不夠。

銀行理財(cái)品種缺乏,沒有針對不同客戶人群進(jìn)行個(gè)性化的設(shè)計(jì),這同客戶需求顯然存在一定的差距。國內(nèi)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)還停留在很淺的層次,多數(shù)是存貸產(chǎn)品的組合,最多只能做咨詢服務(wù)。對銀行來說,結(jié)構(gòu)性理財(cái)、信托、票據(jù)等成本、風(fēng)險(xiǎn)相對較高的理財(cái)業(yè)務(wù)占比較高,而基金、保險(xiǎn)、券商理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)收入較高的產(chǎn)品占比不足。對客戶來講,現(xiàn)在的個(gè)人理財(cái)還只是一種技術(shù)服務(wù),而不是一種真正讓客戶獲得智能效益的服務(wù)。

商業(yè)銀行營銷手段普遍比較缺乏,拓展客戶方法少,缺少有技術(shù)含量的營銷方式,營銷業(yè)務(wù)往往停留在關(guān)系營銷的低層次上。商業(yè)銀行的市場開拓意識(shí)不強(qiáng),很多銀行仍然習(xí)慣于過去那種坐在辦公室里等客上門的做法,守株待兔,主動(dòng)出擊參與市場競爭的意識(shí)不強(qiáng)。由于缺乏必要的宣傳,一些商業(yè)銀行即使設(shè)計(jì)出一些不錯(cuò)的理財(cái)產(chǎn)品,實(shí)際上了解的客戶也不多。此外,雖然通過營銷帶來了客戶,但相關(guān)的業(yè)務(wù)咨詢,后續(xù)的客戶維護(hù)卻出現(xiàn)銜接不上的狀況,使得許多客戶關(guān)系猶豫維護(hù)不到位,最終導(dǎo)致客戶的流失。

先進(jìn)的信息科技手段利用率低,一些銀行的自助設(shè)備、電子銀行,特別是網(wǎng)上銀行利用率很低,許多簡單的存取款業(yè)務(wù)、代收代付業(yè)務(wù),完全可以采取機(jī)器處理或客戶自助的方式解決,但目前這些業(yè)務(wù)卻往往集中在柜臺(tái)辦理,銀行的排隊(duì)現(xiàn)象十分嚴(yán)重,引起客戶不滿意。此外,個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù),要體現(xiàn)以客戶為中心的理念,力求為客戶一站式服務(wù),這就必須依賴于前后臺(tái)業(yè)務(wù)的整合。而目前商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)設(shè)置中,個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)往往歸口于各個(gè)銀行部,不能形成獨(dú)立的業(yè)務(wù)系統(tǒng),導(dǎo)致個(gè)人理財(cái)?shù)臉I(yè)務(wù)條塊分割。

商業(yè)銀行往往缺乏復(fù)合型專業(yè)理財(cái)人員。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是知識(shí)密集型業(yè)務(wù)種類,要求銀行人員是知識(shí)面廣、業(yè)務(wù)能力強(qiáng)、實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)豐富的復(fù)合型人才,不僅必須全面了解個(gè)人銀行業(yè)務(wù)的各項(xiàng)產(chǎn)品和功能,還需要掌握證券、保險(xiǎn)、房地產(chǎn)等相關(guān)知識(shí)。而且個(gè)人業(yè)務(wù)復(fù)雜零碎,需要理財(cái)人員有耐心有恒心有信心有耐心。但目前商業(yè)銀行的理財(cái)隊(duì)伍顯然難以應(yīng)付綜合理財(cái)服務(wù)的要求,各家銀行雖然不斷進(jìn)行培訓(xùn),但離真正的理財(cái)經(jīng)理要求有較大距離。高素質(zhì)專業(yè)團(tuán)隊(duì)的缺乏,制約著商業(yè)銀行為客戶提供全面的個(gè)性化金融理財(cái)服務(wù)。

借鑒發(fā)達(dá)國家銀行發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的經(jīng)驗(yàn),結(jié)合當(dāng)前商業(yè)銀行在發(fā)展過程中出現(xiàn)的種種問題,經(jīng)后大力拓展個(gè)人銀行業(yè)務(wù)需要從以下幾個(gè)方面著手。

要充分認(rèn)識(shí)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的重要性和可行性。在觀念上,徹底改變固有的思想,徹底調(diào)整個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)營銷戰(zhàn)略,提高個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)營銷效率。銀行內(nèi)在的各部門應(yīng)建立更好的聯(lián)系,各條戰(zhàn)線集中兵力協(xié)力作戰(zhàn),有勁往一處使,提高個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的工作效率。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)對銀行來講,投入的費(fèi)用少二傭金高,而且固定操作的成本也低,不僅能增加了利潤而且回避了因開展其他業(yè)務(wù)所帶來的風(fēng)險(xiǎn)。為了爭取更多的利潤,西方國家商業(yè)銀行提供的金融品種已經(jīng)越來越豐富,服務(wù)范圍也已經(jīng)越來越廣,和傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)相比,個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在利潤比重中有后來居上的趨勢。在與外資銀行競爭上,以個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)為代表的金融服務(wù)顯然是中資銀行的軟肋,我國銀行對此必須要有清醒的認(rèn)識(shí)。

加強(qiáng)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)產(chǎn)品的研究和開發(fā),滿足客戶多元化的需求。目前國內(nèi)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)方面的金融產(chǎn)品同質(zhì)性很強(qiáng),且真正適合理財(cái)服務(wù)的品種并不多。金融產(chǎn)品是做好理財(cái)?shù)年P(guān)鍵,商業(yè)銀行可以在不違反現(xiàn)有政策的前提下創(chuàng)新理財(cái)業(yè)務(wù)。改進(jìn)現(xiàn)有服務(wù)品種,完善功能,使其更加適應(yīng)市場競爭的需要。如以銀行卡為載體,對已有的私人銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品、功能進(jìn)行完善。不斷推陳出新,開發(fā)新的金融理財(cái)產(chǎn)品,以贏得客戶的信賴和長期的支持。在研究競爭對手及國際先進(jìn)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)產(chǎn)品類型的基礎(chǔ)上,結(jié)合本行的實(shí)際,努力推出能代表本行特色的精品業(yè)務(wù),以滿足商業(yè)銀行客戶多元化需求。隨著金融改革的進(jìn)一步的深化,銀行、證券和保險(xiǎn)三者的合作可能將更加密切,為銀行提供更多的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)品種創(chuàng)造了條件。各商業(yè)銀行可根據(jù)自身制定的戰(zhàn)略和客戶定位的原則,確立個(gè)人理財(cái)服務(wù)的拳頭產(chǎn)品,樹立自身的品牌效應(yīng)。

引入現(xiàn)代營銷觀念,加大金融理財(cái)產(chǎn)品市場營銷力度。宣傳和廣告是信息時(shí)代必不可少的工具,尤其當(dāng)商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)取得成果時(shí),就必須全力以赴做好該成果的推廣與運(yùn)用。此外各商業(yè)銀行要合理確定目標(biāo)客戶,針對不同客戶群,實(shí)行客戶分層服務(wù)和差異化營銷。商業(yè)銀行合理確定目標(biāo)客戶群并進(jìn)行客戶分層的根本目的,在于依據(jù)客戶價(jià)值與貢獻(xiàn)度差異,集中商業(yè)銀行有限的資源用于提升對價(jià)值高且貢獻(xiàn)大的客戶的服務(wù)品質(zhì)。商業(yè)銀行要重視對存量客戶的深度開發(fā)和營銷,不斷提高存量客戶的貢獻(xiàn)度。要不斷加強(qiáng)高端客戶關(guān)系管理,爭取獲得更多的業(yè)務(wù)量。對數(shù)量眾多、業(yè)務(wù)穩(wěn)定的中端客戶群體,要采取穩(wěn)固保持的營銷策略。通過質(zhì)量、服務(wù)的升值提高客戶滿意度。通過多種渠道、多種形式的產(chǎn)品宣傳,使客戶逐步了解金融產(chǎn)品的功能和手段,能夠充分享受金融產(chǎn)品帶來的實(shí)惠,由被動(dòng)變?yōu)橹鲃?dòng)地接受銀行提供的個(gè)人理財(cái)金融服務(wù)。

加快個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)電子信息化建設(shè),大力開展網(wǎng)絡(luò)服務(wù)。首先要加快自助銀行的建設(shè)以及電話銀行、手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行等服務(wù)系統(tǒng)的開發(fā),對系統(tǒng)中已有的個(gè)人理財(cái)金融服務(wù)品種進(jìn)行不斷的升級和完善,使客戶借助營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的自助設(shè)備和電話銀行、手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行等手段自助完成個(gè)人理財(cái)金融服務(wù)。銀行要做好日常系統(tǒng)的維護(hù)和保障工作,防范信息技術(shù)帶來的系統(tǒng)操作的風(fēng)險(xiǎn),及時(shí)處理手機(jī)銀行、電話銀行、網(wǎng)上銀行和自助銀行等不能正常使用等問題。

加快培養(yǎng)和引進(jìn)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)方面的專業(yè)人才,努力提高個(gè)人理財(cái)隊(duì)伍的整體素質(zhì)。個(gè)人理財(cái)客戶經(jīng)理是銀行與個(gè)人客戶之間的橋梁,也是銀行的形象代表,其素質(zhì)的高低將直接影響個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)質(zhì)量的高低。因此,要在銀行員工中選拔業(yè)務(wù)熟練、知識(shí)面廣、具有豐富的市場營銷知識(shí)和客戶服務(wù)經(jīng)驗(yàn)、有奉獻(xiàn)精神和敬業(yè)精神、整體素質(zhì)較高的優(yōu)秀業(yè)務(wù)人員充實(shí)到個(gè)人理財(cái)客戶經(jīng)理的崗位上去。商業(yè)銀行要建立選拔、引進(jìn)和培訓(xùn)機(jī)制,努力提高理財(cái)經(jīng)理的綜合素質(zhì)。商業(yè)銀行要盡早培養(yǎng)或引進(jìn)相關(guān)的專業(yè)人才,努力提高個(gè)人理財(cái)員工隊(duì)伍的整體素質(zhì),為未來競爭打好基礎(chǔ)。要進(jìn)一步健全激勵(lì)機(jī)制,加大績效工資在不同崗位、不同層次的分配比重,要在收入上體現(xiàn)簡單勞動(dòng)與復(fù)雜勞動(dòng)的分配差距,通過公平、合理的分配體制,激勵(lì)員工盡職盡責(zé)地做好自己的本職工作。

參考文獻(xiàn)

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2004年2月　隆重推出改刊號(hào)，全面闡述“精明理財(cái)，快樂一生”的雜志基本價(jià)值取向，專題、資訊、消費(fèi)、投資、文化、財(cái)識(shí)六大版塊內(nèi)容精彩設(shè)置，貼近都市白領(lǐng)生活，注重理財(cái)技術(shù)，著力塑造理財(cái)師和理財(cái)機(jī)構(gòu)的專業(yè)形象。深入淺出的表達(dá)方式，溫馨時(shí)尚的版式風(fēng)格，輕松自在的閱讀過程，豐富多彩的信息化服務(wù)。《大眾理財(cái)顧問》將走出一條在國內(nèi)獨(dú)創(chuàng)的理性內(nèi)容，感性風(fēng)格的生活財(cái)經(jīng)雜志之路。

2004年7月　成為國內(nèi)門戶網(wǎng)站之一搜孤(省略)理財(cái)頻道的重要合作伙伴，共同搭建專業(yè)化的理財(cái)信息平臺(tái)，開設(shè)向讀者展示雜志形象的又一個(gè)窗口，在“服務(wù)讀者，方便讀者”方面繼續(xù)向前邁進(jìn)一步。

2004年7月　與建設(shè)銀行長安支行合作出版《建行理財(cái)》(季刊)，至2004年年底，共出版2期。

2004年8月　成為國內(nèi)知名財(cái)經(jīng)網(wǎng)站和訊(省略)理財(cái)頻道的重要合作伙伴，進(jìn)一步發(fā)掘大眾理財(cái)需求，加強(qiáng)業(yè)內(nèi)理財(cái)知識(shí)的切磋。

2004年8月　作為特別支持媒體，參加首屆深圳金融文化節(jié)暨理財(cái)?競技博覽會(huì)，于展會(huì)上接待深圳市市民，答疑釋惑，交流心得，同期特派記者采訪深圳市多家金融機(jī)構(gòu)和專家人士，完成《大眾理財(cái)顧問》個(gè)人理財(cái)系列調(diào)查――深圳理財(cái)人群投資與消費(fèi)傾向調(diào)查報(bào)告及“深圳理財(cái)業(yè)系列報(bào)道”。

2004年9月　作為協(xié)辦媒體，與金融理財(cái)界近200余名專家學(xué)者和各方代表齊聚北京翠宮飯店，參加了由中國人民大學(xué)風(fēng)險(xiǎn)投資發(fā)展研究中心和香港理工大學(xué)企業(yè)發(fā)展院聯(lián)合主辦的“中國理財(cái)策劃發(fā)展論壇暨CFPcm認(rèn)可財(cái)務(wù)策劃師教育與研究項(xiàng)目會(huì)”。旨在普及國際先進(jìn)的理財(cái)規(guī)劃專業(yè)知識(shí)、傳播規(guī)范的現(xiàn)代國際理財(cái)服務(wù)理念、推動(dòng)國內(nèi)個(gè)人理財(cái)業(yè)的發(fā)展、培養(yǎng)更多的高級理財(cái)精英。

2004年10月　參加北京市報(bào)刊發(fā)行局組織的第六屆北京圖書――報(bào)刊宣傳活動(dòng)日，充分展示雜志形象，與熱心讀者親密接觸。

2004年11月　作為協(xié)辦媒體之一，在首屆北京國際投資理財(cái)博覽會(huì)特裝亮相，營造三大亮點(diǎn)。亮點(diǎn)一，特邀機(jī)構(gòu)資深理財(cái)專家，現(xiàn)場對觀眾進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃指導(dǎo)；亮點(diǎn)二，成功舉辦個(gè)人理財(cái)系列講座“增值你的財(cái)富――個(gè)人投資者理財(cái)策略”，并以此為契機(jī)，將于2005年陸續(xù)推出十次以上的進(jìn)座及沙龍活動(dòng)；亮點(diǎn)三，作為支持媒體，參與2004亞洲財(cái)富管理北京高峰論壇，進(jìn)行了關(guān)于“保險(xiǎn)中介的市場發(fā)展機(jī)遇”訪談，與業(yè)內(nèi)中高層管理人士進(jìn)行了溝通。

2004年11月　參加杭州融資＆理財(cái)金融產(chǎn)品展，特派記者完成“杭州理財(cái)業(yè)系列報(bào)道”。

篇8

關(guān)鍵詞：個(gè)人理財(cái)；商業(yè)銀行；理財(cái)業(yè)務(wù)；發(fā)展思考

一、個(gè)人理財(cái)概述

所謂個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，就是銀行為滿足自然人客戶的多樣化需求而推出的一系列金融服務(wù)，如：理財(cái)咨詢、理財(cái)分析、存單質(zhì)押、開具存款證明以及委托存款轉(zhuǎn)期轉(zhuǎn)賬等。從消費(fèi)者角度講，就是確定自己的階段******與投資目標(biāo)，審視自己的資產(chǎn)分配狀況及承受能力，在專家建議下調(diào)整資產(chǎn)配置與投資，并及時(shí)了解自己的資產(chǎn)帳戶及相關(guān)信息，以達(dá)到個(gè)人資產(chǎn)收益最大化；站在金融企業(yè)角度講，一是要研究開發(fā)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，二是要提供專業(yè)的理財(cái)服務(wù)。

按照西方銀行業(yè)的觀念，“個(gè)人理財(cái)”服務(wù)就是意味著客戶將資產(chǎn)交給銀行后，完全由銀行代為打點(diǎn)，按照客戶與銀行之間約定的額度實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)增值。而我國銀行業(yè)目前所謂的“個(gè)人理財(cái)”服務(wù)，客戶并不能把資產(chǎn)交給理財(cái)中心，由它代為投資、管理，而是只能向客戶提供建議。

綜上所述個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是以“經(jīng)濟(jì)學(xué)”追求極大化為精神，以“會(huì)計(jì)學(xué)”的客觀紀(jì)錄為基礎(chǔ)，以“財(cái)務(wù)學(xué)”的運(yùn)作方式為手段，從個(gè)人角度希望達(dá)到實(shí)現(xiàn)個(gè)人理想，提高生活品質(zhì)，豐富家庭生活的目標(biāo)；從金融企業(yè)角度，集合和創(chuàng)新金融產(chǎn)品，為客戶提供綜合性個(gè)性化的理財(cái)服務(wù)。

二、 我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)顩r

長期以來商業(yè)銀行首先是將企業(yè)客戶作為它重點(diǎn)發(fā)展的客戶。實(shí)際上隨著個(gè)人財(cái)務(wù)的增長，個(gè)人客戶成為銀行越來越重要的客戶，個(gè)人理財(cái)只是個(gè)人客戶業(yè)務(wù)中的一種。目前在一些富裕的地區(qū)，個(gè)人的業(yè)務(wù)已超過了企業(yè)的業(yè)務(wù)，所以與個(gè)人有關(guān)的業(yè)務(wù)有著較強(qiáng)的增長潛力。另外，從我們國家居民的財(cái)富增長速度看，它也為個(gè)人理財(cái)提供了一個(gè)現(xiàn)實(shí)的需求和成長的土壤。

在過去的幾年里，各銀行個(gè)人理財(cái)中心如雨后春筍般地從城市的各個(gè)角度脫穎而出，各種品牌“量身定做”、“一對一”等詞匯充斥著媒體報(bào)道。如招商銀行推出“快易理財(cái)”、“酒店預(yù)定”、“貴賓等機(jī)”、“遠(yuǎn)程醫(yī)療緊急救援”四項(xiàng)個(gè)性化服務(wù)項(xiàng)目；興業(yè)銀行推出“自在增利”業(yè)務(wù)；工行繼“理財(cái)金賬戶”后推出了金融＠家，從根本上突破了銀行柜面服務(wù)的地域和時(shí)空限制；農(nóng)行的金鑰匙金融超市，讓各階層的顧客享受“一站式”貴賓化服務(wù)；中信的理財(cái)寶；民生的錢生錢也都在從盡可能提高客戶的收益方面突出自己的影響力。轉(zhuǎn)載于范文中國網(wǎng) fw789.com。

但是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)快速發(fā)展的同時(shí)也出現(xiàn)許多亟待解決的問題，這也反映了各行提供的理財(cái)產(chǎn)品和理財(cái)服務(wù)仍然處于起步階段。

三、目前我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問題

（一）業(yè)務(wù)需求不足

1．業(yè)務(wù)的服務(wù)門檻偏高。多數(shù)個(gè)人理財(cái)項(xiàng)目定位于少數(shù)的高端優(yōu)質(zhì)客戶，服務(wù)門檻過高，造成客源稀少。國內(nèi)銀行一般“門檻”在20萬元以上。如招商銀行的“金葵花”，要求客戶資產(chǎn)要達(dá)到50萬元；工商銀行的“理財(cái)金賬戶”，要求客戶資產(chǎn)達(dá)到20萬等。中國目前來說總體上高收入客戶比例較低，從現(xiàn)有品牌看，門檻的偏高導(dǎo)致能夠滿足這一門檻條件的客戶比例并不多。這更顯示了我們商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)剛剛處于起步階段，它還不能合理地駕馭和掌握居民的理財(cái)?shù)男枨?，合理地確定門檻條件。

2．個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)宣傳不到位。這體現(xiàn)在銀行市場營銷觀念不強(qiáng)，廣告宣傳做得不深不透。多數(shù)銀行理財(cái)人員缺乏主動(dòng)營銷意識(shí)，“坐、等、靠”思想嚴(yán)重，認(rèn)為客戶自己會(huì)上門來要求進(jìn)行個(gè)人理財(cái)；或是不善于通過常規(guī)業(yè)務(wù)發(fā)展與客戶的關(guān)系，造成理財(cái)業(yè)務(wù)開展的范圍不大。也導(dǎo)致不少客戶對銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在片面認(rèn)識(shí)，有些人盡管擁有大量的金融資產(chǎn)，但又普遍存在“財(cái)不外露”的保守思想，對我國商業(yè)銀行的理財(cái)水準(zhǔn)心存疑慮，對此業(yè)務(wù)持觀望態(tài)度。

（二）理財(cái)產(chǎn)品缺乏個(gè)性

我國銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品有同質(zhì)化趨勢，如在投資領(lǐng)域，幾乎都是證券、外匯、保險(xiǎn)、基金等投資產(chǎn)品的組合。就目前的個(gè)人理財(cái)市場，與成熟市場的銀行理財(cái)相比，業(yè)務(wù)范圍更多的只是把現(xiàn)有的業(yè)務(wù)進(jìn)行重新整合，而沒有針對客戶的需要進(jìn)行個(gè)性化的設(shè)計(jì)。因此可以看出目前銀行針對普通人的“個(gè)人理財(cái)中心”的服務(wù)還處在較低的層次。

（三）商業(yè)銀行的政策體制問題

目前我國金融業(yè)屬于分業(yè)經(jīng)營，銀行不能涉足證券、保險(xiǎn)、基金等業(yè)務(wù)，只能代銷基金公司、保險(xiǎn)公司等的產(chǎn)品，而對這些產(chǎn)品的適用性無能為力，這種狀況大大制約了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的空間。目前，商業(yè)銀行理財(cái)方式只是傳統(tǒng)的儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)、貸款業(yè)務(wù)、外匯業(yè)務(wù)的簡單列舉、堆砌和整合，限制條件多，對于有些產(chǎn)品也只能停留在業(yè)務(wù)品種介紹、咨詢建議、辦理簡單的中間業(yè)務(wù)等方面，并不能算是真正意義上的個(gè)人理財(cái)。

（四）缺乏高素質(zhì)的專業(yè)理財(cái)人員

目前銀行的理財(cái)員大多是原來銀行儲(chǔ)蓄所的員工，對證券投資和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)不甚了解，所以理財(cái)建議還只是停留在為客戶提供儲(chǔ)種選擇、個(gè)人存單質(zhì)押等與傳統(tǒng)儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)相關(guān)的服務(wù)上。近年來，雖然商業(yè)銀行加快步伐進(jìn)行理財(cái)客戶經(jīng)理的培養(yǎng)力度，但多數(shù)理財(cái)經(jīng)理參加理財(cái)專業(yè)培訓(xùn)的機(jī)會(huì)較少，即使參加了理財(cái)業(yè)務(wù)培訓(xùn)，個(gè)人理財(cái)技能仍以銀行類業(yè)務(wù)為主。而理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)專業(yè)學(xué)問很深、操作技術(shù)性很強(qiáng)的業(yè)務(wù)，理財(cái)涉及到稅收、財(cái)務(wù)、會(huì)計(jì)、法律、投資、銀行、保險(xiǎn)等多方面理論知識(shí)和實(shí)務(wù)操作，若不具備全面的財(cái)務(wù)分析能力及金融專業(yè)知識(shí)，就很難確保服務(wù)質(zhì)量。

四、對商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的思考

（一）提高營銷手段，加大個(gè)人理財(cái)?shù)男麄髁Χ?/p>

通過各種媒體開展廣泛的個(gè)人理財(cái)宣傳，使廣大居民懂得理財(cái)?shù)闹匾?，要把銀行的理財(cái)產(chǎn)品通過各種宣傳渠道介紹給廣大客戶，講明利弊關(guān)系以及可能存在的風(fēng)險(xiǎn)，讓客戶自愿選擇。商業(yè)銀行也應(yīng)該充分利用廣泛的有形的銀行網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行理財(cái)產(chǎn)品和專業(yè)服務(wù)的宣傳，同時(shí)加大電話銀行、網(wǎng)上銀行等網(wǎng)點(diǎn)的滲透率，使客戶既能享受到人性化的專業(yè)服務(wù)，又能克服時(shí)間和空間的限制得到的理財(cái)服務(wù)。

（二）實(shí)行差別化、個(gè)性化服務(wù)

個(gè)人理財(cái)?shù)闹攸c(diǎn)在于個(gè)性化的服務(wù)。因?yàn)椴煌娜嗽谌松牟煌A段對理財(cái)?shù)囊笫遣灰粯拥?，不同的人對于風(fēng)險(xiǎn)的偏好程度也不一樣。所以根據(jù)每個(gè)人不同的階段、不同的偏好、不同的投資需求來進(jìn)行個(gè)性化服務(wù)，這才是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的一個(gè)真正方向。另外商業(yè)銀行在服務(wù)好高端客戶的同時(shí)，也不能忽視中低層次的客戶，因此要對客戶市場進(jìn)行細(xì)分，提供差異化理財(cái)服務(wù)。

其次還要提高客戶管理水平，加強(qiáng)專業(yè)化服務(wù)。商業(yè)銀行要在競爭中處于領(lǐng)先優(yōu)勢，應(yīng)該建立起自己的優(yōu)秀理財(cái)品牌，通過向客戶提供專業(yè)化的品牌產(chǎn)品，對不同的客戶群體選擇合適的理財(cái)產(chǎn)品，并實(shí)施差別定價(jià)策略，從而支持收入和利潤的增長。

（三）加強(qiáng)跨行業(yè)的合作，豐富理財(cái)業(yè)務(wù)

通過整合現(xiàn)有產(chǎn)品，提升服務(wù)層次，為客戶提供合適的金融產(chǎn)品和服務(wù)，使居民的貨幣資產(chǎn)以儲(chǔ)蓄為紐帶，在儲(chǔ)蓄、支付和消費(fèi)環(huán)節(jié)以及證券、保險(xiǎn)、基金等投資領(lǐng)域合理流動(dòng)，并從這些業(yè)務(wù)辦理進(jìn)程中得到綜合效益，逐漸形成以中等收入客戶為主體，高端客戶為核心的新個(gè)人客戶群體。這就要求商業(yè)銀行應(yīng)該與證券、基金、保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)之間加強(qiáng)跨行業(yè)合作，從現(xiàn)階段互相業(yè)務(wù)發(fā)展到更廣泛的行業(yè)間接觸。隨著商業(yè)銀行的經(jīng)營體制的變化，銀行有必要開發(fā)混合型的金融產(chǎn)品，例如銀行與基金公司合作開發(fā)基金信用卡、銀行與保險(xiǎn)公司合作開發(fā)保險(xiǎn)儲(chǔ)蓄卡等。

（四）培養(yǎng)專業(yè)的個(gè)人理財(cái)服務(wù)人員

提高理財(cái)人員的素質(zhì)及客戶管理水平，就要加強(qiáng)專業(yè)化服務(wù)培養(yǎng)和選拔專業(yè)的理財(cái)客戶經(jīng)理。隨著中國金融理財(cái)師（CFP）資格認(rèn)證制度施行，商業(yè)銀行應(yīng)該優(yōu)選一批業(yè)務(wù)熟練、責(zé)任心強(qiáng)、對個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)感興趣的精英員工，進(jìn)行保險(xiǎn)、股票、債券、基金、稅收等金融經(jīng)濟(jì)專業(yè)知識(shí)的強(qiáng)化培訓(xùn)建立起一支全面掌握銀行業(yè)務(wù)，同時(shí)具備各種投資市場知識(shí)，懂得營銷技巧，又通曉客戶心理的高素質(zhì)理財(cái)人員隊(duì)伍，為不同職業(yè)、不同消費(fèi)習(xí)慣、不同文化背景的各類人士提供理財(cái)服務(wù)。

五、結(jié)語

隨著我國居民財(cái)富的不斷增長，以及人們對財(cái)富管理理念的不斷深化，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)已逐漸成為金融業(yè)發(fā)展的新焦點(diǎn)，各金融機(jī)構(gòu)均把發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)做為搶占市場份額、贏取中間業(yè)務(wù)收人的重要手段。

可以預(yù)測到個(gè)人理財(cái)服務(wù)是一個(gè)蘊(yùn)含巨大機(jī)遇和廣闊前景的市場，個(gè)人理財(cái)服務(wù)業(yè)務(wù)的發(fā)展將是商業(yè)銀行今后的主要發(fā)展方向。因此要要增強(qiáng)銀行競爭力，就要重視個(gè)人理財(cái)這一創(chuàng)新業(yè)務(wù)，塑造理財(cái)品牌，突出自身特色，從提高理財(cái)服務(wù)質(zhì)量、創(chuàng)新服務(wù)方式等方面入手，促進(jìn)我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展。 參考文獻(xiàn)

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篇9

關(guān)鍵詞：個(gè)人；理財(cái)；理性；收益

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)可以稱為財(cái)富管理業(yè)務(wù)，是指個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)在了解和剖析個(gè)人客戶資產(chǎn)狀況的基礎(chǔ)上，進(jìn)行的資產(chǎn)規(guī)劃，通過專業(yè)化的理財(cái)顧問服務(wù)進(jìn)行的資產(chǎn)管理等專業(yè)性比較強(qiáng)的金融服務(wù)和金融中間業(yè)務(wù)，以實(shí)現(xiàn)客戶資產(chǎn)保值增值的目標(biāo)。國際上所說的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)一般是指：個(gè)人理財(cái)?shù)慕鹑跈C(jī)構(gòu)通過手中現(xiàn)有客戶的資產(chǎn)情況與基本信息和資料，利用自身的金融產(chǎn)品信息和專業(yè)服務(wù)優(yōu)勢，分析客戶自身的資產(chǎn)狀況，通過了解和開發(fā)客戶需求與理財(cái)目的，制定客戶資產(chǎn)管理方案和計(jì)劃，并輔助客戶采取最好的個(gè)人理財(cái)計(jì)劃以實(shí)現(xiàn)客戶理財(cái)目的的整個(gè)服務(wù)流程，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是國外發(fā)展比較早營銷體系比較健全的金融機(jī)構(gòu)的首要利潤來源。

就我們國家金融理財(cái)業(yè)務(wù)從發(fā)展初期至今不到20 年的成長過程來說，我國的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)雖然取得了一定的成績，如我國個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)規(guī)模逐漸擴(kuò)大，理財(cái)產(chǎn)品種類不斷增多，理財(cái)顧問從無到有，專業(yè)素質(zhì)逐步提高，理財(cái)產(chǎn)品的交易渠道也在不斷擴(kuò)充和不斷完善，個(gè)人理財(cái)市場也初具規(guī)模和影響力，但尚處于初級階段，大大落后于國外發(fā)展比較成熟的金融理財(cái)體系，我們國家個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)目前面臨著比較多的問題。

一方面，我國的個(gè)人理財(cái)客戶由于深受傳統(tǒng)思想影響，以及自身文化和成長氛圍的熏陶，在理財(cái)方法理財(cái)觀念上存在很多顯而易見的問題。第一，理財(cái)方法比較簡單。主要以銀行存款這個(gè)單一品種為主，基金，證券，房地產(chǎn)，收藏品卻相對較少。第二，理財(cái)理念不成熟，盲目跟風(fēng)現(xiàn)象嚴(yán)重。比如2013 年年初的中國大媽買黃金的現(xiàn)象，2007 年中石油首次登陸A 股，股民瘋搶的例子都充分說明我國居民理財(cái)觀念需要轉(zhuǎn)變，應(yīng)該以金融理論為基礎(chǔ)，與理財(cái)實(shí)踐知識(shí)相結(jié)合，購買適合自身狀況的理財(cái)產(chǎn)品，而不是盲目跟風(fēng)，造成投資收益受損。第三，由于理財(cái)金融機(jī)構(gòu)的不恰當(dāng)引導(dǎo)等因素，加上我國居民個(gè)人理財(cái)素質(zhì)不高，我國居民不能正確認(rèn)識(shí)自身風(fēng)險(xiǎn)承受能力和偏好，從而選擇的理財(cái)產(chǎn)品也不能真正滿足自己的需求。

另一方面，我國理財(cái)產(chǎn)品的供給者，個(gè)人理財(cái)?shù)慕鹑跈C(jī)構(gòu)本身也存在很多問題。有我國制度上約束的分業(yè)經(jīng)營的傳統(tǒng)因素，也有理財(cái)機(jī)構(gòu)在自身發(fā)展過程中出現(xiàn)的服務(wù)與管理上的問題。首先，分業(yè)經(jīng)營是我國個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)制度上的限制因素。由于我國實(shí)行的是嚴(yán)格的金融分業(yè)經(jīng)營制度，銀行，證券，保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)不能交叉，這種狀況下，處于分隔狀態(tài)的金融市場，無法利用除自身之外的市場為客戶資產(chǎn)實(shí)現(xiàn)保值增值，只能在各自的市場領(lǐng)域?yàn)楸緳C(jī)構(gòu)的客戶理財(cái)。在這種分業(yè)經(jīng)營狀況下，我國的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)產(chǎn)品投資渠道相對狹窄，運(yùn)用效果一般，沒有國際競爭力。其次，我國的個(gè)人理財(cái)顧問數(shù)量大量缺乏，綜合素質(zhì)有待提高。在營銷理財(cái)產(chǎn)品過程中信息披露不夠或者誤導(dǎo)理財(cái)客戶的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，不利于我們國家金融理財(cái)市場建立自身品牌和個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的久遠(yuǎn)發(fā)展。在理財(cái)產(chǎn)品交易平臺(tái)上，我國金融機(jī)構(gòu)雖然起步晚，但發(fā)展很快，便捷的網(wǎng)上交易，手機(jī)交易成為個(gè)人理財(cái)客戶的重要選擇，但同時(shí)網(wǎng)絡(luò)安全問題需要引起我們理財(cái)機(jī)構(gòu)的重視，加快網(wǎng)絡(luò)交易的安全建設(shè)，才能讓個(gè)人理財(cái)客戶安全安心的使用現(xiàn)代科技交易手段。最后，我國在客戶管理和營銷管理上的簡單粗暴，沒有細(xì)分客戶，進(jìn)行定位，使高端客戶沒有得到更高級別的理財(cái)服務(wù)，再加上我國營銷管理體系不健全，導(dǎo)致理財(cái)顧問以產(chǎn)品為中心，以銷售業(yè)績?yōu)槟繕?biāo)。這些使我國個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)影響力有限，無法真正樹立我國自己的理財(cái)品牌，無法取得品牌競爭優(yōu)勢。

針對以上目前我國個(gè)人理財(cái)市場上面臨的問題，本文通過和歐美發(fā)達(dá)國家個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的對比，借鑒外國成熟理財(cái)業(yè)務(wù)的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，對我國個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展給出相應(yīng)的建議和應(yīng)對策略。要使我國個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)長足發(fā)展，第一，結(jié)合國外相關(guān)金融機(jī)構(gòu)如花旗，瑞銀等在混業(yè)經(jīng)營才能使理財(cái)機(jī)構(gòu)設(shè)計(jì)出適合理財(cái)客戶需求的產(chǎn)品和方案，按照我國只能分業(yè)經(jīng)營的情況下，我國個(gè)人理財(cái)機(jī)構(gòu)可以從產(chǎn)品創(chuàng)新和向第三方機(jī)構(gòu)購買產(chǎn)品的角度發(fā)展適合我國特色的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，在分業(yè)經(jīng)營模式下，我國第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)蓬勃發(fā)展，是未來個(gè)人理財(cái)市場不可忽視的力量。第二，要結(jié)合我國國情，盡量提高我國居民自己的理財(cái)素質(zhì)：辨別理財(cái)機(jī)構(gòu)的實(shí)力，認(rèn)清自己的風(fēng)險(xiǎn)偏好，科學(xué)規(guī)劃收入和支出篩選出適合自己的理財(cái)規(guī)劃。第三，在個(gè)人理財(cái)供給服務(wù)上，我國個(gè)人理財(cái)金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)理財(cái)顧問隊(duì)伍建設(shè)。在這方面借鑒瑞銀和花旗的成功經(jīng)驗(yàn)，我國理財(cái)顧問的專業(yè)素質(zhì)整體提高要從兩方面入手：選撥有專業(yè)背景和執(zhí)業(yè)資格的理財(cái)顧問以及對在崗理財(cái)顧問加強(qiáng)專業(yè)培訓(xùn)和指導(dǎo)。第四，我國個(gè)人理財(cái)?shù)慕鹑跈C(jī)構(gòu)要從客戶管理和營銷管理兩方面努力樹立自己的品牌。在客戶管理上，要細(xì)分客戶，對不同級別客戶以不同服務(wù)，規(guī)范服務(wù)流程，樹立自己的理財(cái)品牌；在營銷管理上，要改變現(xiàn)在以產(chǎn)品為中心的現(xiàn)狀，以客戶需求為中心，注重客戶感受，利用現(xiàn)代化的網(wǎng)絡(luò)及科技信息建立客戶關(guān)系管理平臺(tái)，從營銷環(huán)節(jié)樹立自己的理財(cái)品牌。

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)不僅包括我們熟悉的通過投資理財(cái)產(chǎn)品獲得收益，還涉及人生保障，養(yǎng)老保障，醫(yī)療保障等。具體包括一系列的規(guī)劃內(nèi)容，主要分為十大類：現(xiàn)金計(jì)劃，儲(chǔ)蓄計(jì)劃，信貸計(jì)劃，投資計(jì)劃，教育計(jì)劃，保險(xiǎn)計(jì)劃，居住計(jì)劃，退休計(jì)劃，稅收計(jì)劃以及遺產(chǎn)計(jì)劃.其中符合我國目前國情的大多數(shù)個(gè)人客戶切身需要的主要有：現(xiàn)金計(jì)劃，儲(chǔ)蓄計(jì)劃，信貸計(jì)劃，投資計(jì)劃，教育計(jì)劃，居住計(jì)劃，退休計(jì)劃，以及保險(xiǎn)計(jì)劃。從理性人假設(shè)詮釋個(gè)人理財(cái)行為方面來說，西方經(jīng)濟(jì)學(xué)的一個(gè)重要思想是理性人的假說，理性人假說是指經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的人都是理智的，從客觀事實(shí)出發(fā)，不盲從，經(jīng)過統(tǒng)籌優(yōu)化分析選擇同等風(fēng)險(xiǎn)下的收益最大化的項(xiàng)目或活動(dòng)，其行為是理性的，追求利益最大化的。在任何經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中，理性人都是強(qiáng)調(diào)自己最終目標(biāo)的利潤最大化。例如消費(fèi)者消費(fèi)的最終目標(biāo)是自身最大程度的滿意，生產(chǎn)者的最終目標(biāo)是收益的最大化。從理性人假設(shè)的理論來看，個(gè)人理財(cái)是追求利益最大化，達(dá)到帕累托效率，即如何用稀少有限的資源獲取最大的收益，個(gè)人理財(cái)行為就是用有限的資金，通過優(yōu)化篩選，找出風(fēng)險(xiǎn)相對比較小收益相對比較高的一個(gè)渠道和途徑，讓手中的資金獲得最大的收益。

在生活中，我們常常面臨選擇，在對周圍環(huán)境認(rèn)知的基礎(chǔ)上，對周圍人建議的認(rèn)可，以及對專業(yè)的依賴，更對自己有信心的同時(shí)做出正確選擇。個(gè)人理財(cái)作為生活選擇的一種，在追求資金收益最大化的同時(shí)，無疑需要我們看清本身的資產(chǎn)情況，能承受住多大風(fēng)險(xiǎn)愿意接受什么程度的收益水平，對理財(cái)產(chǎn)品和理財(cái)內(nèi)容做一個(gè)正確綜合判斷，對理財(cái)規(guī)劃戰(zhàn)略有一個(gè)比較清晰的認(rèn)識(shí)，依據(jù)當(dāng)時(shí)實(shí)業(yè)或者資本市場的狀況對風(fēng)險(xiǎn)收益整體的合理評估，以及對個(gè)人理財(cái)專業(yè)人士建議的認(rèn)可及采納，從而委托專業(yè)的理財(cái)機(jī)構(gòu)通過資產(chǎn)組合的配置幫助我們的資產(chǎn)實(shí)現(xiàn)最大化的收益。

參考文獻(xiàn)：

篇10

一、端正思想，

迎難而上，時(shí)刻保持高效工作狀態(tài)

我在工作中始終樹立客戶第一的思想，把客戶的事情當(dāng)成自己的事來辦，急客戶之所急，想客戶之所想，要求自己對待工作必須有強(qiáng)烈的事業(yè)心和責(zé)任心，任勞任怨，積極工作，從不挑三揀四，避重就輕，對待每一項(xiàng)工作都盡心盡力，按時(shí)保質(zhì)的完成，在日常工作中，始終堅(jiān)持對自己高標(biāo)準(zhǔn)，嚴(yán)要求，顧全大局，不計(jì)得失，為了完成各項(xiàng)工作任務(wù)，不惜犧牲業(yè)余時(shí)間，利用一切時(shí)間和機(jī)會(huì)為客戶服務(wù)，與客戶交朋友，做客戶愿意交往的朋友，通過自己不懈的努力，在2009年的工作中，為自己交了一份滿意的答卷。

二、身體力行，狠抓落實(shí)，力求圓滿出色完成任務(wù)

在工作方法上，我始終做到“三勤”，即勤動(dòng)腿、勤動(dòng)手、勤動(dòng)腦，以贏得客戶對我行業(yè)務(wù)的支持。在實(shí)際工作中能夠做一個(gè)有心人，在一次走親訪友時(shí)，我無意從六叔口中得知我們鄰村最近將有一筆分地款，事后通過六叔介紹，自己又幾次登門拜訪，向客戶宣傳我行的服務(wù)優(yōu)勢和產(chǎn)品優(yōu)勢，最終說服客戶計(jì)劃將130萬的分地款存入我行，我知道這還不是最終的成功，在客戶拿到轉(zhuǎn)帳支票的時(shí)候，我又主動(dòng)協(xié)助客戶搜集村民身份證號(hào)碼，核實(shí)確認(rèn)客戶分款額，等到52份存單分發(fā)到每戶村民手中時(shí)，我才在心中深深地舒了口氣。

在服務(wù)客戶的過程中，我用心細(xì)致，把兄妹情、朋友意注入工作中，使簡單枯燥的服務(wù)工作變得豐富而多采，真正體現(xiàn)了客戶第一的觀念.在與客戶打交道的過程中，真正做到以誠相待，把客戶的利益視為自己的利益，了解客戶的動(dòng)向，知曉客戶的所思所欲，為每位客戶量身推薦我行的各種金融產(chǎn)品，通過我的不懈努力，在”爭一保二”活動(dòng)中完成了營銷存款180萬，理財(cái)金卡8張，信用卡5張，電子銀行簽約50戶，保險(xiǎn)銷售15萬的業(yè)績，最令我欣慰的是客戶也得到了雙嬴，他們在滿足自己需要的同時(shí)，也享受到了建行更加細(xì)致周到的服務(wù)。

三、努力學(xué)習(xí)，不斷進(jìn)取，全面提高自身業(yè)務(wù)素質(zhì)