導(dǎo)語(yǔ)：如何才能寫好一篇對(duì)銀行發(fā)展的建議，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

［關(guān)鍵詞］村鎮(zhèn)銀行 西部地區(qū) 金融服務(wù)

［中圖分類號(hào)］F832.33［文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼］A［文章編號(hào)］1009－5349（2011）10－0143－01

引言

為了解決我國(guó)農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、金融供給不足、競(jìng)爭(zhēng)不充分等問(wèn)題，自2006年12月以來(lái)，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)相繼出臺(tái)了一系列鼓勵(lì)政策，調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，積極支持和引導(dǎo)境內(nèi)外銀行資本、產(chǎn)業(yè)資本和民間資本到農(nóng)村地區(qū)投資、收購(gòu)、新設(shè)包括村鎮(zhèn)銀行在內(nèi)的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。作為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的主力軍，村鎮(zhèn)銀行在服務(wù)西部地區(qū)“三農(nóng)”的過(guò)程中理應(yīng)發(fā)揮重要作用，本文提出了如下的調(diào)研結(jié)果及建議。

一、西部地區(qū)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展狀況、問(wèn)題及原因

（一）股權(quán)結(jié)構(gòu)制約

2007年銀監(jiān)會(huì)的《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》中要求，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起金融機(jī)構(gòu)必須是法人金融機(jī)構(gòu)，資本充足率達(dá)到8%以上。由于農(nóng)業(yè)貸款單位貸款成本高、回報(bào)率低、風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高等原因，大型商業(yè)銀行對(duì)西部地區(qū)參股成立村鎮(zhèn)銀行普遍缺乏動(dòng)力；本土的城市商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社近年來(lái)加大擴(kuò)張力度，資本充足率等各項(xiàng)指標(biāo)極少能達(dá)到《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》要求，也缺乏參股一家與自己競(jìng)爭(zhēng)的村鎮(zhèn)銀行意愿。

（二）服務(wù)經(jīng)營(yíng)定位不明確

目前已經(jīng)開業(yè)的村鎮(zhèn)銀行，相當(dāng)一部分都設(shè)在經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)、金融服務(wù)并不貧乏的縣域和大城市郊區(qū)；相反，在最需要村鎮(zhèn)銀行的鄉(xiāng)鎮(zhèn)和農(nóng)村，尤其是經(jīng)濟(jì)相對(duì)比較落后地區(qū)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)和農(nóng)村設(shè)立村鎮(zhèn)銀行很少。市場(chǎng)定位上，絕大多數(shù)村鎮(zhèn)銀行都以所在縣域的企業(yè)客戶為主，很少主動(dòng)下鄉(xiāng)，那些真正急需貸款的農(nóng)戶實(shí)際上很難獲得貸款。客戶的選擇上存在“放大放小、嫌貧愛(ài)富”的現(xiàn)象，逐利動(dòng)機(jī)是導(dǎo)致“村鎮(zhèn)銀行不村鎮(zhèn)”的最主要原因。

（三）公信力與吸儲(chǔ)能力弱

村鎮(zhèn)銀行屬于新生事物，品牌和聲譽(yù)相對(duì)較弱，服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)少業(yè)務(wù)辦理不方便，再加上民眾對(duì)村鎮(zhèn)銀行及相關(guān)政策缺乏了解，增長(zhǎng)存款幾乎為零，多數(shù)人仍然愿意將錢存在國(guó)有銀行和農(nóng)信社。

（四）支付結(jié)算網(wǎng)絡(luò)不暢

目前人民銀行還未允許村鎮(zhèn)銀行以直接參與者身份加入支付系統(tǒng)，只能采取方式，多通過(guò)手工票據(jù)傳遞方式，在一定程度上影響了客戶的資金匯劃速度。多數(shù)村鎮(zhèn)銀行沒(méi)有加入央行大小額支付系統(tǒng)和支票影像交換系統(tǒng)，也沒(méi)有加入銀聯(lián)，不能發(fā)行銀行卡，無(wú)法印制票據(jù)，不能實(shí)現(xiàn)銀行間的直接匯兌，致使其不具備現(xiàn)代銀行結(jié)算功能。

（五）經(jīng)營(yíng)缺乏政策支持

村鎮(zhèn)銀行得到的政策扶持不及農(nóng)信社。中西部信用社暫免征收所得稅，其他地區(qū)減半征收，營(yíng)業(yè)稅3%；而多數(shù)村鎮(zhèn)銀行執(zhí)行所得稅25%，營(yíng)業(yè)稅5%的稅率標(biāo)準(zhǔn)。與其他銀行機(jī)構(gòu)的存貸款業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)相比，村鎮(zhèn)銀行往往筆數(shù)多、額度小、服務(wù)半徑大，服務(wù)成本偏高，進(jìn)一步陷入高成本的經(jīng)營(yíng)狀況。

二、促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展建議

（一）采取激勵(lì)有效、風(fēng)險(xiǎn)可控、協(xié)調(diào)配套的扶持措施

一是財(cái)稅政策支持，村鎮(zhèn)銀行可比照農(nóng)信社享受免征所得稅和減免營(yíng)業(yè)稅的優(yōu)惠政策；二是建立涉農(nóng)貸款補(bǔ)貼制度，鼓勵(lì)加大對(duì)“三農(nóng)”的投入，滿足農(nóng)村多層次金融需求。

（二）探索在西部地區(qū)開展利率市場(chǎng)化改革

允許村鎮(zhèn)銀行根據(jù)不同客戶對(duì)象靈活浮動(dòng)利率，保證為“三農(nóng)”領(lǐng)域提供信貸服務(wù)的整體可持續(xù)；實(shí)行差別存款準(zhǔn)備金政策，對(duì)村鎮(zhèn)銀行在場(chǎng)域內(nèi)吸收的存款，比照農(nóng)信社繳納存款準(zhǔn)備金；同時(shí)對(duì)村鎮(zhèn)銀行給予支農(nóng)再貸款支持，增強(qiáng)其支農(nóng)資金實(shí)力。

（三）放寬村鎮(zhèn)銀行發(fā)起人必須為銀行的限制條件

允許資本雄厚、財(cái)務(wù)狀況良好的資產(chǎn)管理公司、保險(xiǎn)公司、證券公司等中外非銀行金融機(jī)構(gòu)作為發(fā)起人，真正吸引各類資本。

（四）完善支付平臺(tái)系統(tǒng)

核準(zhǔn)村鎮(zhèn)銀行的行名、行號(hào)，批準(zhǔn)村鎮(zhèn)銀行印刷支票，允許村鎮(zhèn)銀行參加同城票據(jù)清算和大、小額支付系統(tǒng)，允許村鎮(zhèn)銀行開立對(duì)公結(jié)算賬戶，同意村鎮(zhèn)銀行其發(fā)起銀行的借記卡，暢通支付網(wǎng)絡(luò)，提高匯劃速度。

綜上所述，由于村鎮(zhèn)銀行處于初創(chuàng)階段，不可避免地面臨一些經(jīng)營(yíng)運(yùn)行和發(fā)展的問(wèn)題，這些問(wèn)題主要表現(xiàn)為發(fā)展的環(huán)境問(wèn)題，涉及政府及有關(guān)政策。地方政府和金融政策制定部門應(yīng)加強(qiáng)對(duì)村鎮(zhèn)銀行的資金支持并綜合運(yùn)用財(cái)稅杠桿和貨幣政策工具，發(fā)揮存款準(zhǔn)備金率、支農(nóng)再貸款、利率等貨幣政策工具的作用，定向?qū)嵭卸愂諟p免和費(fèi)用補(bǔ)貼，引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行延伸和發(fā)展針對(duì)農(nóng)戶的金融服務(wù)，同時(shí)推動(dòng)和支持擔(dān)保機(jī)構(gòu)介入，加強(qiáng)對(duì)涉農(nóng)小微企業(yè)和“三農(nóng)”貸款的擔(dān)保，因地制宜創(chuàng)新?lián)７绞?，最大限度地降低和分散村?zhèn)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)。

【參考文獻(xiàn)】

篇2

關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行；發(fā)展；趨勢(shì)；建議

村鎮(zhèn)銀行是中國(guó)銀行體系中的新生兒，它的誕生為原本單一的、缺乏活力的農(nóng)村金融服務(wù)注入了新的活力，是解決我國(guó)現(xiàn)有農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)覆蓋率低、金融供給不足、競(jìng)爭(zhēng)不充分、金融服務(wù)缺位等“金融抑制”問(wèn)題的創(chuàng)新之舉。目前，全國(guó)各地正在興起建設(shè)村鎮(zhèn)銀行的。本文主要闡述了村鎮(zhèn)銀行的現(xiàn)狀和發(fā)展趨勢(shì)，提出了發(fā)展村鎮(zhèn)銀行的意見(jiàn)和建議。

1　我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

2006年12月，銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策更好地支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見(jiàn)》，首批選擇四川、吉林等六省區(qū)進(jìn)行試點(diǎn)，2007年10月又將新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)試點(diǎn)擴(kuò)大到全國(guó)31個(gè)省份。從2007年3月初首批3家村鎮(zhèn)銀行開業(yè)，到2009年3月初，全國(guó)已有97家村鎮(zhèn)銀行，短短兩年時(shí)間實(shí)現(xiàn)了數(shù)十倍的增長(zhǎng)速度，而這一數(shù)字還將迅速壯大。兩會(huì)期間，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)主席劉明康表示，銀監(jiān)會(huì)對(duì)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展目標(biāo)是2000家，凡是有條件的縣都可以有一家。

2　我國(guó)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展趨勢(shì)

2、1　注冊(cè)資本規(guī)模逐步增加

根據(jù)銀監(jiān)會(huì)《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，在縣(市)設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，其注冊(cè)資本不得低于300萬(wàn)元人民幣；在鄉(xiāng)(鎮(zhèn))設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，其注冊(cè)資本不得低于100萬(wàn)元人民幣。但在目前已成立的97家村鎮(zhèn)銀行中，注冊(cè)資本有逐漸增大的趨勢(shì)。全國(guó)第一家村鎮(zhèn)銀行四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行成立時(shí)注冊(cè)資本僅為200萬(wàn)元。而去年年末成立的廣東中山小欖村鎮(zhèn)銀行的注冊(cè)資本為2.5億元，規(guī)模居全國(guó)村鎮(zhèn)銀行之首。注冊(cè)資本的逐步增加，主要原因是一方面村鎮(zhèn)銀行開業(yè)之初吸儲(chǔ)比較困難，缺乏營(yíng)運(yùn)資金；另一方面高額的注冊(cè)資本可以在短時(shí)間內(nèi)使各項(xiàng)指標(biāo)滿足監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，有利于村鎮(zhèn)銀行拓展業(yè)務(wù)。

2、2　金融機(jī)構(gòu)發(fā)起人范圍逐步擴(kuò)大

村鎮(zhèn)銀行成立之初，多以當(dāng)?shù)氐某鞘猩虡I(yè)銀行和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)作為主發(fā)起人。同時(shí)，外資銀行在這輪農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)布點(diǎn)中表現(xiàn)活躍，2007年12月，匯豐銀行發(fā)起設(shè)立了第一家村鎮(zhèn)銀行，隨后它馬不停蹄地在重慶大足、福建永安、北京密云和廣東恩平設(shè)立了5家村鎮(zhèn)銀行。渣打、花旗等外資銀行業(yè)巨頭也在摩拳擦掌，將目光投向了中國(guó)農(nóng)村的村鎮(zhèn)銀行，并且在積極布局，設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)。相比之下，四大國(guó)有商業(yè)銀行在這場(chǎng)金融布局中的態(tài)度反而不是非常積極，2008年8月，由中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行發(fā)起設(shè)立的湖北漢川農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行和克什克騰農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行在湖北、內(nèi)蒙古同時(shí)成立，開創(chuàng)了國(guó)有商業(yè)銀行發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的先河。建設(shè)銀行緊隨其次，同年12月在湖南省發(fā)起設(shè)立了桃江建信村鎮(zhèn)銀行。截至目前，工商銀行、中國(guó)銀行均未發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行。

各類金融機(jī)構(gòu)積極發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，說(shuō)明了我國(guó)銀行業(yè)整體實(shí)力上升，特別是城商行和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)經(jīng)過(guò)幾年的改革重組，資本總量、內(nèi)控制度等已具備了跨區(qū)經(jīng)營(yíng)的實(shí)力，而發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行正是一個(gè)很好的平臺(tái)，有助于城商行和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)搶占農(nóng)村金融市場(chǎng)，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)規(guī)模的迅速擴(kuò)張，從而實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)。

3　促進(jìn)我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的建議

目前，我國(guó)的村鎮(zhèn)銀行已經(jīng)開辦了97家，實(shí)現(xiàn)有效貸款40多億元。但是在村鎮(zhèn)銀行設(shè)立以來(lái)，吸儲(chǔ)困難、業(yè)務(wù)品種單一、社會(huì)影響低等問(wèn)題也隨之產(chǎn)生，困擾著正在發(fā)展的村鎮(zhèn)銀行?，F(xiàn)對(duì)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展問(wèn)題提出以下建議：

3、1　合理限制村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展規(guī)模

雖然較大的注冊(cè)資本可以增強(qiáng)防范風(fēng)險(xiǎn)能力。但目前我國(guó)已開辦的村鎮(zhèn)銀行多數(shù)坐落于貧困的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，業(yè)務(wù)量有限，容易造成村鎮(zhèn)銀行單戶貸款額度過(guò)大，不良貸款壓力很大。因此，建議監(jiān)管部門合理限制村鎮(zhèn)銀行的資本規(guī)模，初次設(shè)立時(shí)最好不要超過(guò)1億元，以后隨著資產(chǎn)規(guī)模的可以適當(dāng)增加，從而達(dá)到控制風(fēng)險(xiǎn)的目的。

同時(shí)，監(jiān)管部門應(yīng)充分考慮各地區(qū)經(jīng)濟(jì)條件、人文環(huán)境、生產(chǎn)力發(fā)展水平的差異性，以及金融服務(wù)需求的多樣化，堅(jiān)持因地制宜，穩(wěn)步推進(jìn)。在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，可設(shè)立多種所有制的村鎮(zhèn)銀行，采取市場(chǎng)化方式促進(jìn)民間資本投資參股，促進(jìn)規(guī)模型村鎮(zhèn)銀行的發(fā)育在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)區(qū)域，可設(shè)立小型化的村鎮(zhèn)銀行。

篇3

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；可持續(xù)發(fā)展；江蘇省；村鎮(zhèn)銀行

一、導(dǎo)論

可持續(xù)發(fā)展村鎮(zhèn)銀行的建立健全和長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展不僅與我國(guó)廣大農(nóng)民群眾的經(jīng)濟(jì)、生活利益息息相關(guān)，也肩負(fù)著推動(dòng)我國(guó)宏觀農(nóng)村金融體系改革和進(jìn)步的重要任務(wù)。第一，為農(nóng)村金融體系的發(fā)展添加新鮮元素，標(biāo)志著我國(guó)農(nóng)村金融改革進(jìn)入新階段。第二，有利于農(nóng)村金融市場(chǎng)良性競(jìng)爭(zhēng)，將農(nóng)村金融體系往多元化市場(chǎng)化方向發(fā)展。第三，有利于深化農(nóng)村金融改革，健全農(nóng)村金融服務(wù)體系。第四，有利于實(shí)現(xiàn)社會(huì)和諧，維護(hù)農(nóng)村金融市場(chǎng)的穩(wěn)定和可持續(xù)發(fā)展。

二、江蘇省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展?fàn)顩r分析

（一）村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展相關(guān)理論基礎(chǔ)

1.村鎮(zhèn)銀行概述

村鎮(zhèn)銀行是經(jīng)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)根據(jù)現(xiàn)有銀行相關(guān)法律規(guī)范批示，由國(guó)內(nèi)外具體到地方內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)為當(dāng)?shù)鼐用窕騿挝黄髽I(yè)設(shè)立的，為迎合當(dāng)?shù)鼐用窠鹑谛枨蠛拓?cái)務(wù)現(xiàn)狀創(chuàng)辦的銀行金融機(jī)構(gòu)。村鎮(zhèn)銀行屬于銀行分支的范疇，是一級(jí)法人金融機(jī)構(gòu)，但是與普通商業(yè)銀行又存在顯著差異。

2.可持續(xù)發(fā)展相關(guān)概念

可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)含義是指注重經(jīng)濟(jì)、社會(huì)、政治、文化和生態(tài)多方面相互協(xié)調(diào)發(fā)展，創(chuàng)造整個(gè)社會(huì)共同和諧發(fā)展的狀態(tài)。

本文所研究的村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展是指在滿足自身發(fā)展和進(jìn)步的需求的基礎(chǔ)上，注重規(guī)劃城鎮(zhèn)銀行長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的可實(shí)行計(jì)劃。因此，一方面村鎮(zhèn)銀行的建立健全和長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展與我國(guó)廣大農(nóng)民群眾的經(jīng)濟(jì)、生活利益息息相關(guān)；另一方面也與我國(guó)整體宏觀行政決策、經(jīng)濟(jì)生活、社會(huì)和諧密切相關(guān)。

3.村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的相關(guān)理論

金融深化理論是指緊密聯(lián)系當(dāng)下經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，制定出改革銀行機(jī)構(gòu)的相關(guān)對(duì)策建議，涵蓋適當(dāng)提高儲(chǔ)蓄率，適度放權(quán)銀行制度管制，統(tǒng)一國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)運(yùn)行法律法規(guī)，抵制惡性通貨膨脹，深入推進(jìn)農(nóng)村金融改革。金融共生模式認(rèn)為銀行機(jī)構(gòu)與客戶之間存在千絲萬(wàn)縷的聯(lián)系，這種聯(lián)系體現(xiàn)了兩者相互作用和結(jié)合的方式和強(qiáng)度。金融共生體系的因素包含社會(huì)、政治、經(jīng)濟(jì)、文化和生態(tài)等多領(lǐng)域，是共生單元之間信息的流通渠道，也是其能量傳遞介質(zhì)。

（二）江蘇省村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

1.設(shè)立情況

從設(shè)立時(shí)間來(lái)看，江蘇省村鎮(zhèn)銀行設(shè)立準(zhǔn)備比較充分，遵循“先試點(diǎn)再開設(shè)”的傳統(tǒng)建立觀念。在試點(diǎn)營(yíng)業(yè)一年多后，觀察發(fā)展情況實(shí)效后，在積累運(yùn)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)和理念的基礎(chǔ)上，2010年后江蘇省村鎮(zhèn)銀行建立逐漸擴(kuò)大。從設(shè)立地點(diǎn)來(lái)看，江蘇省村鎮(zhèn)銀行設(shè)立比較集中。從設(shè)立主體來(lái)看，江蘇省村鎮(zhèn)銀行設(shè)立者地方法人金融機(jī)構(gòu)。其中包括一般商業(yè)銀行，農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社。從產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)來(lái)看，江蘇省村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營(yíng)模式呈現(xiàn)多元化。

2.盈利情況

江蘇省村鎮(zhèn)銀行盈利情況總體比較樂(lè)觀。截至2012年末，江蘇省村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)總額達(dá)約400000萬(wàn)元，比年初增加約80000萬(wàn)元，相比2011年同期增長(zhǎng)29.54%。其中江蘇張家港華信村鎮(zhèn)銀行的表現(xiàn)十分不錯(cuò)，僅營(yíng)業(yè)不到一年就實(shí)現(xiàn)突破負(fù)資產(chǎn)實(shí)現(xiàn)盈利。這種良好前景表明小規(guī)模的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)只要嚴(yán)格規(guī)范經(jīng)營(yíng)，也能取得可觀的盈利。另外。江蘇省村鎮(zhèn)銀行盈利情況還包括風(fēng)險(xiǎn)控制好于預(yù)期，資產(chǎn)質(zhì)量較高。

3.人員配備

村鎮(zhèn)銀行一般是村鎮(zhèn)銀行是經(jīng)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)根據(jù)現(xiàn)有銀行相關(guān)法律規(guī)范批示，由國(guó)內(nèi)外具體到地方內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)為當(dāng)?shù)爻擎?zhèn)居民或單位企業(yè)設(shè)立的，為迎合當(dāng)?shù)鼐用窠鹑谛枨蠛拓?cái)務(wù)現(xiàn)狀創(chuàng)辦的銀行金融機(jī)構(gòu)。其設(shè)立性質(zhì)決定了其職工選拔渠道復(fù)雜，人員冗雜難于層層篩選，易導(dǎo)致真正優(yōu)秀的金融人才反而無(wú)法成功競(jìng)聘。

（三）江蘇省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中存在的問(wèn)題

1.股權(quán)結(jié)構(gòu)不合理

江蘇省村鎮(zhèn)銀行存在股份結(jié)構(gòu)不合理的缺陷，而規(guī)范和建立健全股份結(jié)構(gòu)制度在農(nóng)村金融中存在重大意義。規(guī)范控股便于集中管理銀行各類優(yōu)秀金融人才，提高業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)的效率，使村鎮(zhèn)銀行整體向良好的發(fā)展前景前進(jìn)。但是在江蘇省村鎮(zhèn)銀行的現(xiàn)階段實(shí)際經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，為保障主發(fā)起銀行便于金融機(jī)構(gòu)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理實(shí)行掌握權(quán)，主發(fā)起銀行由以前的相對(duì)控股制度轉(zhuǎn)變?yōu)槌潭燃哟蟮慕^對(duì)控股。絕對(duì)控股具有方便可操作的優(yōu)點(diǎn)，同時(shí)也存在一下諸多缺點(diǎn)。第一，制約了民間資本的融資參與，在一定程度上降低了民間資本投身農(nóng)村機(jī)構(gòu)的熱情。第二，絕對(duì)控股使村鎮(zhèn)銀行在管理人員、經(jīng)營(yíng)體制和業(yè)務(wù)處理等多方面無(wú)法自主決策。第三，一定程度上降低了資金充足率等相關(guān)銀行指數(shù)，隨之而來(lái)的資產(chǎn)質(zhì)量也會(huì)下降。第四，絕對(duì)控股不利于建立健全科學(xué)的法人治理體系。

2.盈利水平較低

雖然江蘇省村鎮(zhèn)銀行整體發(fā)展?fàn)顩r良好，絕大部分村鎮(zhèn)銀行都進(jìn)入都運(yùn)營(yíng)至盈利，但現(xiàn)階段仍局限于低盈利水平。截至2012年末，江蘇省各村鎮(zhèn)銀行實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)3500萬(wàn)元，平均凈利潤(rùn)200余萬(wàn)元。試點(diǎn)成立的七家村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)已趨成熟，盈利較為穩(wěn)定，凈利潤(rùn)總額3200萬(wàn)元，平均凈利潤(rùn)額為650萬(wàn)元。從盈利水平的分布來(lái)看，凈利潤(rùn)在100萬(wàn)元以下的占絕大多數(shù)，占比50%，萬(wàn)元以下的占比80%，而凈利潤(rùn)超過(guò)500萬(wàn)元的只有兩家，占比20%。造成江蘇省村鎮(zhèn)銀行低盈利水平的原因有以下幾點(diǎn)，包括經(jīng)營(yíng)成本較高，營(yíng)業(yè)覆蓋面小，業(yè)務(wù)范圍狹窄，吸收存款困難。

3.經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)較大

經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)大是江蘇省村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展研究中出現(xiàn)另一個(gè)問(wèn)題。存貸比是衡量金融風(fēng)險(xiǎn)并進(jìn)行管控的一個(gè)重要參數(shù)，為了對(duì)金融市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理，存貸比應(yīng)維持在一定范圍內(nèi)，這意味著銀行需要一定金額的庫(kù)存現(xiàn)金進(jìn)行日常管理和運(yùn)作周轉(zhuǎn)，若庫(kù)存現(xiàn)金不夠，就會(huì)形成惡性支付危機(jī)。截至2012年末，江蘇省村鎮(zhèn)銀行平均存貸比例44%，沒(méi)有超過(guò)60%監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，但各村鎮(zhèn)銀行存貸比之間的差距較大。這與農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，具有低利性、信用貸款可控性差，信息嚴(yán)重不對(duì)稱等因素都有關(guān)，因此存貸比的可行性在一定程度上大打折扣。

三、江蘇省村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的對(duì)策建議

（一）ST戰(zhàn)略：明晰市場(chǎng)銀行定位

ST戰(zhàn)略是可持續(xù)發(fā)展中的進(jìn)攻型戰(zhàn)略，是優(yōu)勢(shì)和威脅組合戰(zhàn)略，該戰(zhàn)略旨在組織利用明晰市場(chǎng)中的銀行定位去應(yīng)對(duì)和化解外部環(huán)境中的威脅和不利變化，具體建議如下文所述。

我國(guó)村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的首要對(duì)策建議是明晰市場(chǎng)銀行定位，這是村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)和發(fā)展空間。對(duì)村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行準(zhǔn)備的市場(chǎng)定位具體是指，明確自身在競(jìng)爭(zhēng)激勵(lì)的金融市場(chǎng)上所處的位置，根據(jù)客戶的金融需求，制定符合實(shí)際需求的金融服務(wù)。同時(shí)把市場(chǎng)宏觀需求進(jìn)行規(guī)范化和系統(tǒng)化的劃分，明確自身所要加強(qiáng)服務(wù)的特定領(lǐng)域。著重打造符合自身定位的金融業(yè)務(wù)，并做大做強(qiáng)，創(chuàng)造屬于自身金融機(jī)構(gòu)定位的企業(yè)品牌效應(yīng)，營(yíng)造企業(yè)內(nèi)部文化，提高工作效率和財(cái)務(wù)收益，在變化迅速的金融市場(chǎng)上立于不敗之地。精準(zhǔn)的市場(chǎng)定位主要包括以下三點(diǎn)，第一，目標(biāo)定位為著力解決“三農(nóng)”問(wèn)題；客戶定位為廣大金融需求迫切的城鎮(zhèn)群眾；產(chǎn)權(quán)定位為適度集中，在相對(duì)控股和絕對(duì)控股之間把握好平衡，建立健全股份制度，抵制股份壟斷現(xiàn)象。

（二）SO戰(zhàn)略：提高村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營(yíng)管理水平

SO戰(zhàn)略是可持續(xù)發(fā)展中的增長(zhǎng)型戰(zhàn)略，是優(yōu)勢(shì)與機(jī)會(huì)組合戰(zhàn)略，該戰(zhàn)略旨在組織提高村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)管理水平去贏得外部環(huán)境中的多種發(fā)展機(jī)會(huì)，具體建議如下文所述。

村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的第二個(gè)對(duì)策建議是提高村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營(yíng)管理水平。村鎮(zhèn)銀行要想取得長(zhǎng)遠(yuǎn)的進(jìn)步和發(fā)展就必須提高經(jīng)營(yíng)管理水平，引入先進(jìn)科學(xué)的管理制度和理念，提高管理效率，加強(qiáng)創(chuàng)新研發(fā)，提高機(jī)構(gòu)核心競(jìng)爭(zhēng)力。首先，機(jī)構(gòu)必須大力發(fā)展創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)理念，創(chuàng)新是第一生產(chǎn)力，創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)模式有利于快捷高效地處理銀行日常業(yè)務(wù)和善后服務(wù)，擺脫僵化老化的傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式帶來(lái)的低效率的工作狀態(tài)。其次，村鎮(zhèn)銀行必須加大對(duì)外宣傳力度，品牌效益是企業(yè)的無(wú)形資產(chǎn)，可以為企業(yè)帶來(lái)意想不到的經(jīng)濟(jì)收益。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該借助多種宣傳平臺(tái)，強(qiáng)化日常宣傳。再者，提高人員素質(zhì)，現(xiàn)階段專業(yè)金融人才稀缺，因此提高村鎮(zhèn)銀行的專業(yè)技能迫在眉睫。提高人員素質(zhì)有利于快捷高效地處理日常業(yè)務(wù)，提高群眾滿意度，促進(jìn)機(jī)構(gòu)良性循環(huán)。

（三）WO戰(zhàn)略：加大政策扶持體系建設(shè)

WO戰(zhàn)略是可持續(xù)發(fā)展中的扭轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略，是機(jī)會(huì)和劣勢(shì)組合戰(zhàn)略，該戰(zhàn)略旨在創(chuàng)造條件，加大政策扶持體系建設(shè)，具體建議如下文所述。

村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的第三個(gè)對(duì)策建議是加大政策扶持體系的建設(shè)，良好高效的政策扶持體系有利于加快村鎮(zhèn)銀行更好更快地進(jìn)步和發(fā)展。政策扶持體系是多元化的，來(lái)源于多個(gè)領(lǐng)域，包括中央政府的政策符合、地方政府的政策扶持和民間財(cái)政集團(tuán)的友善扶持。從內(nèi)容方面又劃分為財(cái)政扶持和貨幣扶持。首先，中央政府必須加大行政決策方面對(duì)村鎮(zhèn)銀行的幫扶力度，包括免收無(wú)關(guān)稅費(fèi)，或給予財(cái)政方面的補(bǔ)貼。適當(dāng)給予村鎮(zhèn)銀行相關(guān)補(bǔ)貼，財(cái)務(wù)問(wèn)題上采取一定傾斜政策，普通政策上對(duì)村鎮(zhèn)銀行給予更多的重視和關(guān)注，密切關(guān)注其發(fā)展動(dòng)向。其次，地方政府需要加大扶持力度。地方政府應(yīng)該根據(jù)當(dāng)?shù)貙?shí)際發(fā)展?fàn)顩r，遵循積極解決“三農(nóng)”問(wèn)題的原則，出臺(tái)頒布更多具體措施，如稅收減免，提高利率，吸引更多投資者在江蘇省村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行融資等各項(xiàng)業(yè)務(wù)。

（四）WT戰(zhàn)略：加大監(jiān)管體系建設(shè)

WT戰(zhàn)略是可持續(xù)發(fā)展中的防御型戰(zhàn)略，是劣勢(shì)和威脅組合戰(zhàn)略，該戰(zhàn)略旨在減少縣域村鎮(zhèn)銀行的劣勢(shì)條件，回避外部威脅，具體建議如下文所述。

江蘇省村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的對(duì)策建議還應(yīng)包括建立健全監(jiān)管體系。一個(gè)科學(xué)合理運(yùn)行良好的監(jiān)管體系對(duì)于維護(hù)金融機(jī)構(gòu)的健康發(fā)展至關(guān)重要，因此從長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展眼光看，為推動(dòng)農(nóng)村金融改革的深入，促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行良性發(fā)展，建立健全完善的監(jiān)管體系十分有必要。首先，應(yīng)該在現(xiàn)有基礎(chǔ)上加大監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)督力度。我國(guó)現(xiàn)階段村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管體系存在諸多缺陷，銀行監(jiān)管部門需要根據(jù)實(shí)際情況對(duì)癥下藥。引入市場(chǎng)監(jiān)管，提高監(jiān)管的效率和加強(qiáng)監(jiān)管的效果，加強(qiáng)審慎監(jiān)管，嚴(yán)格督查相關(guān)銀行指標(biāo)的落實(shí)到位，合理配置監(jiān)管人員，堅(jiān)決杜絕人員冗雜和人員工作過(guò)度勞累的兩類極端現(xiàn)象。

四、結(jié)束語(yǔ)

農(nóng)村金融是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體系的核心，設(shè)立村鎮(zhèn)銀行是我國(guó)農(nóng)村金融改革的一次大膽嘗試和重大突破，標(biāo)志著我國(guó)農(nóng)村金融改革進(jìn)入新階段。建立健可持續(xù)發(fā)展全村鎮(zhèn)銀行體系很好地迎合了城鎮(zhèn)居民日益增長(zhǎng)的經(jīng)濟(jì)需求，擴(kuò)大了城鎮(zhèn)現(xiàn)有不規(guī)范的經(jīng)濟(jì)機(jī)構(gòu)體系，在一定程度上實(shí)現(xiàn)了對(duì)農(nóng)村金融的傾斜，符合我國(guó)極力解決“三農(nóng)”問(wèn)題的政策。一方面，可持續(xù)發(fā)展村鎮(zhèn)銀行的建立健全和長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展與我國(guó)廣大農(nóng)民群眾的經(jīng)濟(jì)、生活利益息息相關(guān)；另一方面，村鎮(zhèn)銀行肩負(fù)著推動(dòng)我國(guó)宏觀農(nóng)村金融體系改革和進(jìn)步的重要任務(wù)，因此也與我國(guó)整體宏觀行政決策、經(jīng)濟(jì)生活、社會(huì)和諧密切相關(guān)。江蘇省村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的研究成果，對(duì)于完善村鎮(zhèn)銀行、實(shí)現(xiàn)健康有序發(fā)展具有積極的實(shí)踐意義。

參考文獻(xiàn)：

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篇4

【關(guān)鍵詞】上市銀行 資本結(jié)構(gòu) 經(jīng)營(yíng)績(jī)效 面板模型

一、研究的背景、目的及意義

（一）研究背景

改革開放以來(lái)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)生了突飛猛進(jìn)的進(jìn)展，同時(shí)伴隨著市場(chǎng)化改革進(jìn)程，我國(guó)金融行業(yè)也發(fā)生了天翻地覆的變化，經(jīng)歷了國(guó)有商業(yè)銀行改革、股份制商業(yè)銀行成功上市、城市商業(yè)銀行迅速崛起等一系列的變革，形成了以中央銀行為核心，以國(guó)有商業(yè)銀行為主題，結(jié)合股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行以及非銀行金融機(jī)構(gòu)共同發(fā)展的繁榮局面，銀行取得的優(yōu)異成績(jī)足以震驚國(guó)內(nèi)外。伴隨銀行的飛速發(fā)展，在巴塞爾協(xié)議III的全新背景下，銀行的資本問(wèn)題也越來(lái)越受到關(guān)注。

（二）研究目的

本文研究的目的有以下三方面：第一，通過(guò)梳理國(guó)內(nèi)外有關(guān)資本結(jié)構(gòu)理論研究的發(fā)展?fàn)顩r，結(jié)合我國(guó)上市銀行的實(shí)際情況，歸納我國(guó)銀行自身的發(fā)展特點(diǎn)。第二，通過(guò)建立面板模型分析銀行的資本結(jié)構(gòu)與經(jīng)營(yíng)績(jī)效之間的關(guān)系，并分析我國(guó)上市商業(yè)銀行的資本結(jié)構(gòu)現(xiàn)狀以及其對(duì)經(jīng)營(yíng)績(jī)效的影響是否有利。第三，提出相關(guān)改善建議，為上市銀行的進(jìn)一步發(fā)展提供有利借鑒。

（三）研究意義

通過(guò)對(duì)我國(guó)14家上市銀行的數(shù)據(jù)進(jìn)行實(shí)證研究，發(fā)現(xiàn)我國(guó)銀行的資本結(jié)構(gòu)存在種種弊端，有待改善，本文提出一些合理的改善方法，以優(yōu)化資本結(jié)構(gòu)，并以此促進(jìn)銀行的全面發(fā)展，對(duì)滿足多元化需求、提高跨國(guó)銀行間的競(jìng)爭(zhēng)能力、搶占更多的市場(chǎng)份額、提高金融創(chuàng)新能力等都有重大意義，其次對(duì)政府監(jiān)管政策的制定、金融改革等也有一定的借鑒意義，最后對(duì)目前國(guó)內(nèi)外對(duì)資本結(jié)構(gòu)方面的研究存在的明顯不足給予彌補(bǔ)，因而提出通過(guò)改善資本結(jié)構(gòu)來(lái)提高銀行的經(jīng)營(yíng)績(jī)效顯得意義重大。

二、文獻(xiàn)綜述

國(guó)外文獻(xiàn)回顧：早在1932年就有研究美國(guó)股權(quán)結(jié)構(gòu)與經(jīng)營(yíng)績(jī)效的關(guān)系了，F(xiàn)ranco Modigliani&Merton Miller在1958年發(fā)表相關(guān)論文，即MM定理。Michael A. Klein首次將資本結(jié)構(gòu)理論引入銀行行為之中，認(rèn)為銀行的凈資產(chǎn)收益率的期望值與資本結(jié)構(gòu)密切相關(guān)。1976年Jensen& Meckling系統(tǒng)闡述了成本理論。

國(guó)內(nèi)文獻(xiàn)回顧：李三杰認(rèn)為資產(chǎn)負(fù)債率和銀行績(jī)效存在明顯的正相關(guān)關(guān)系。許菲建議通過(guò)分散化投資、控制風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)來(lái)優(yōu)化資本充足率。周文君認(rèn)為第一大股東持股比例、國(guó)家持股比例與銀行績(jī)效呈現(xiàn)負(fù)相關(guān)。李喜梅認(rèn)為股權(quán)集中度、銀行成長(zhǎng)性對(duì)銀行績(jī)效影響并不顯著。

三、實(shí)證過(guò)程

（一）樣本及指標(biāo)變量的選取

文中選取了14家上市銀行2007至2013年的數(shù)據(jù)，以最新的數(shù)據(jù)來(lái)研究上市銀行資本結(jié)構(gòu)與經(jīng)營(yíng)績(jī)效的關(guān)系問(wèn)題。被解釋變量選取凈資產(chǎn)收益率ROE，解釋變量包括第一大股東持股比例CR1、前五大股東持股比例CR5、附屬資本占總資本的比例SUBC、資產(chǎn)負(fù)債率DAR資本充足率CAR、不良貸款率NPR、存貸比LDR，控制變量用資產(chǎn)規(guī)模。

（二）研究假設(shè)

假設(shè)1：我國(guó)上市銀行股權(quán)集中度與經(jīng)營(yíng)績(jī)效負(fù)相關(guān)。假設(shè)2：我國(guó)上市銀行附屬資本比率與經(jīng)營(yíng)績(jī)效正相關(guān)。假設(shè)3：我國(guó)上市銀行資產(chǎn)負(fù)債率與經(jīng)營(yíng)績(jī)效正相關(guān)。假設(shè)4：我國(guó)上市銀行資本充足率與經(jīng)營(yíng)績(jī)效正相關(guān)。假設(shè)5：我國(guó)上市銀行不良貸款率與經(jīng)營(yíng)績(jī)效負(fù)相關(guān)。假設(shè)6：我國(guó)上市銀行存貸比與經(jīng)營(yíng)績(jī)效正相關(guān)。

（三）模型建立

ROE =αi+β1CR1+β2CR5+β3SUBC+β4DAR+β5CAR+β6NPR+

β7LDR+β8LOGZC+ε

（四）回歸結(jié)果分析

針對(duì)假設(shè)1，回歸結(jié)果得出，第一大股東持股比例與經(jīng)營(yíng)績(jī)效負(fù)相關(guān)，且在5%的顯著性水平下通過(guò)t檢驗(yàn)。我國(guó)上市銀行中第一大股前五大股東和前十大股東的持股比例過(guò)大，容易存在“一股獨(dú)大”的現(xiàn)象，這不利于銀行的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。針對(duì)假設(shè)2，附屬資本比例與經(jīng)營(yíng)績(jī)效正相關(guān)，且在5%的置信水平下通過(guò)了t檢驗(yàn)，結(jié)論與假設(shè)一致。針對(duì)假設(shè)3，資產(chǎn)負(fù)債率與經(jīng)營(yíng)績(jī)效正相關(guān)，且在1%的置信水平下通過(guò)了t檢驗(yàn)，結(jié)論與假設(shè)一致。說(shuō)明我國(guó)的財(cái)務(wù)杠桿還未達(dá)到最優(yōu)。針對(duì)假設(shè)4，資本充足率與經(jīng)營(yíng)績(jī)效負(fù)相關(guān)，且在10%的置信水平下通過(guò)了t檢驗(yàn)，結(jié)論與假設(shè)相反。資本的數(shù)量越大，財(cái)務(wù)杠桿系數(shù)越小，盈利性越小。針對(duì)假設(shè)5，不良貸款率與經(jīng)營(yíng)績(jī)效負(fù)相關(guān)，且在10%的置信水平下通過(guò)了t檢驗(yàn)，結(jié)論與假設(shè)一致。銀行出現(xiàn)大量的不良貸款，會(huì)影響的銀行的資金周轉(zhuǎn)及資金籌集，高額不良貸款的存在會(huì)加大銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，使得籌資成本、風(fēng)險(xiǎn)成本等加大，從而影響銀行的經(jīng)營(yíng)績(jī)效。針對(duì)假設(shè)6，存貸比與經(jīng)營(yíng)績(jī)效正相關(guān)，但是顯著性并不強(qiáng)，回歸結(jié)果顯示與假設(shè)相同，提高銀行的存貸比確實(shí)可以提高銀行的經(jīng)營(yíng)績(jī)效。

四、相關(guān)政策建議

通過(guò)對(duì)我國(guó)上市銀行資本結(jié)構(gòu)和經(jīng)營(yíng)績(jī)效的實(shí)證研究，可以發(fā)現(xiàn)資本結(jié)構(gòu)對(duì)經(jīng)營(yíng)績(jī)效產(chǎn)生直接或間接的作用，銀行要想通過(guò)優(yōu)化資本結(jié)構(gòu)來(lái)提高經(jīng)營(yíng)績(jī)效，則需要自身的積極努力以及國(guó)家相關(guān)政策的支持，結(jié)合以上研究結(jié)果特提出以下建議。

（一）關(guān)于核心資本結(jié)構(gòu)管理方面的政策建議

股權(quán)過(guò)于集中，會(huì)形成少數(shù)股東決策機(jī)制，少數(shù)股東可能會(huì)存在道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇，對(duì)眾多小股東產(chǎn)生不利影響，所以應(yīng)防止股權(quán)過(guò)于集中，應(yīng)使得股權(quán)分散化；但是股權(quán)過(guò)于分散也會(huì)加大銀行的成本，可能會(huì)對(duì)銀行的經(jīng)營(yíng)績(jī)效產(chǎn)生不利影響?？傊?，應(yīng)保持股權(quán)的適度規(guī)模，各銀行應(yīng)結(jié)合自身特點(diǎn)，遵循相關(guān)法律法規(guī)的基礎(chǔ)上來(lái)實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)最大化。通過(guò)引入外資持股等方式來(lái)優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)，進(jìn)而優(yōu)化資本結(jié)構(gòu)，最終實(shí)現(xiàn)銀行經(jīng)營(yíng)績(jī)效的整體提高。

（二）關(guān)于附屬資本結(jié)構(gòu)管理方面的政策建議

由以上實(shí)證結(jié)果可以發(fā)現(xiàn)附屬資本占比的提高有利于提高銀行的經(jīng)營(yíng)績(jī)效，而我國(guó)上市銀行的附屬資本占核心資本的比重較低，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于巴塞爾協(xié)議規(guī)定的最高限額，不能充分發(fā)揮附屬資本的稅收減免效應(yīng)以及財(cái)務(wù)杠桿作用，銀行應(yīng)結(jié)合自身的發(fā)展戰(zhàn)略，積極尋求資本結(jié)構(gòu)的多元化，可以通過(guò)合理發(fā)行長(zhǎng)期次級(jí)債券、混合債券等來(lái)增加附屬資本的比例，加強(qiáng)合理定價(jià)管理，提高業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力，從而提高銀行的盈利性。

（三）關(guān)于資本充足率管理方面的政策建議

資本充足率過(guò)高會(huì)形成較高的資金成本，不利于資金的充分利用，過(guò)低又會(huì)影響銀行的經(jīng)營(yíng)安全，會(huì)受到債權(quán)人和投資者的反對(duì)，政府也對(duì)資本充足率規(guī)定了基本準(zhǔn)要求，銀行應(yīng)在達(dá)到監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)要求的基礎(chǔ)上最大限度的利用資金，通過(guò)分散化投資、理性篩選高質(zhì)量的資產(chǎn)等來(lái)降低資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，以追求較高的收益。

（四）政府監(jiān)管方面的政策建議

銀行要想取得長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，離不開政府的支持，同時(shí)也會(huì)受政府的監(jiān)管。而政府應(yīng)意識(shí)到金融發(fā)展對(duì)經(jīng)濟(jì)的貢獻(xiàn)，積極完善金融市場(chǎng)，出臺(tái)適宜政策，為銀行的發(fā)展服好務(wù)。那就要求監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)根據(jù)《巴塞爾協(xié)議III》的相關(guān)規(guī)定，結(jié)合我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r以及各家上市銀行的具體情況來(lái)制定符合中國(guó)自己的資本監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，嚴(yán)格監(jiān)控相關(guān)杠桿率水平，加強(qiáng)股權(quán)改革，加強(qiáng)宏觀調(diào)控，健全和完善市場(chǎng)運(yùn)行機(jī)制，為銀行的發(fā)展?fàn)I造良好的金融環(huán)境。

（五）其他方面的建議

銀行是高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，應(yīng)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，嚴(yán)格控制不良貸款率，合理處置不良貸款，以此來(lái)降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)；關(guān)于銀行的資產(chǎn)負(fù)債率方面，應(yīng)在安全的基礎(chǔ)上最大限度的提高負(fù)債比例，充分享受杠桿經(jīng)營(yíng)的好處；銀行的融資結(jié)構(gòu)存在諸多不合理之處，銀行應(yīng)強(qiáng)化內(nèi)源融資能力，轉(zhuǎn)變主要依靠外源融資的狀況，轉(zhuǎn)化“重股輕債”的融資結(jié)構(gòu)，應(yīng)致力于長(zhǎng)期債務(wù)的擴(kuò)大，合理調(diào)節(jié)長(zhǎng)期以及短期債務(wù)比例，以達(dá)到優(yōu)化資本結(jié)構(gòu)的目的；鼓勵(lì)民間資本可以快速順利的進(jìn)入金融領(lǐng)域；銀行應(yīng)嚴(yán)格注意有關(guān)逆周期資本監(jiān)管問(wèn)題，應(yīng)積極調(diào)整資本結(jié)構(gòu)，最終在安全性和流動(dòng)性的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)盈利性。

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篇5

摘 要 農(nóng)村信用社經(jīng)歷了50多年的滄桑歷程,逐漸發(fā)展壯大。在重慶成為全國(guó)統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展試驗(yàn)省市的大好歷史機(jī)遇中,重慶農(nóng)村信用社也迎來(lái)了農(nóng)村商業(yè)銀行改革的歷史性機(jī)遇。金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心,城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展離不開金融部門的支持,特別是離不開農(nóng)村金融部門的支持。因此筆者認(rèn)為今后的農(nóng)村商業(yè)銀行是重慶統(tǒng)籌發(fā)展的核心。從謀種意議上說(shuō),農(nóng)村商業(yè)銀行改革的成功與否,關(guān)系到重慶城鄉(xiāng)統(tǒng)籌改革的成敗,影響著重慶城鄉(xiāng)統(tǒng)籌改革發(fā)展歷程的快慢。

關(guān)鍵詞農(nóng)村商業(yè)銀行 思考 建議

一、農(nóng)村商業(yè)銀行的作用思考

(一)發(fā)揮農(nóng)村資金流轉(zhuǎn)的核心作用

因農(nóng)村商業(yè)銀行仍以服務(wù)三農(nóng)為綜旨,其網(wǎng)點(diǎn)主要布置在鄉(xiāng)鎮(zhèn)。較其他金融機(jī)構(gòu)而言,農(nóng)村商業(yè)銀行的服務(wù)功能全面,占主導(dǎo)地位。目前在重慶農(nóng)村的鄉(xiāng)鎮(zhèn),不管是企事業(yè)單位的資金,還是農(nóng)戶儲(chǔ)蓄存款,主要還是在農(nóng)村商業(yè)銀行辦理業(yè)務(wù),其資金主要通過(guò)農(nóng)村商業(yè)銀行進(jìn)行流轉(zhuǎn)。

(二)繼續(xù)發(fā)揮支農(nóng)的主力軍和城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展的助推器作用

因農(nóng)村商業(yè)銀行是廣大農(nóng)戶資金短缺融資最直接的正規(guī)合法金融機(jī)構(gòu)。農(nóng)村商業(yè)銀行以最大的零售銀行市定位,支持縣域經(jīng)濟(jì)和“三農(nóng)”,確立農(nóng)村商業(yè)銀行將發(fā)揮城鄉(xiāng)籌發(fā)展的主力軍作用。

(三)繼續(xù)發(fā)揮聯(lián)系三農(nóng)的金融紐帶作用,成為政府推動(dòng)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展的傳輸帶

城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展,政府引導(dǎo)和注資是關(guān)鍵。但政府的注資要通過(guò)農(nóng)村商業(yè)銀行匯兌結(jié)算渠道進(jìn)行傳送和監(jiān)控?！叭r(nóng)”資金短缺又主要靠農(nóng)村商業(yè)銀行的信貸支持。因此農(nóng)村商業(yè)銀行還要繼續(xù)發(fā)揮聯(lián)系“三農(nóng)”的金融紐帶作用。

(四)成為城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展改革成敗的“反光鏡”

農(nóng)村商業(yè)銀行資金流動(dòng)的快慢和資金增長(zhǎng)速度及資金需求狀況,一定程度反映了當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)活躍程度,通過(guò)農(nóng)村商業(yè)銀行的系列數(shù)據(jù)可反映出城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展的效果。具體表現(xiàn)在:1.資金流轉(zhuǎn)速度的快慢反映農(nóng)村資金的活躍程度。2.資金需求量的大小即貸款的多少和用途,反映是否提高了農(nóng)民參與創(chuàng)收的積極性。3.沉淀資金的多少,反映農(nóng)村改革效益,農(nóng)民實(shí)際收益的多少和是否得到了實(shí)惠。

二、建議

農(nóng)村商業(yè)銀行在改革初期,在市場(chǎng)定位確立的基礎(chǔ)上,應(yīng)處理好傳承、摒棄和創(chuàng)新三者的關(guān)系。因?yàn)檗r(nóng)村商業(yè)銀行是在繼承農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)、機(jī)構(gòu)和人員的基礎(chǔ)上更名而來(lái),農(nóng)村信用社更名為商業(yè)銀行后,其市場(chǎng)定位仍以服務(wù)三農(nóng)為宗旨,做最大的零售銀行。這就要求農(nóng)村商業(yè)銀行必須處理好傳承、摒棄和創(chuàng)新三者的關(guān)系?！皞鞒小本褪寝r(nóng)村商業(yè)銀行必須將原信用社的品牌業(yè)務(wù)加以繼承,也可叫“老字號(hào)”業(yè)務(wù),如存款,三農(nóng)貸款等。這是信用社在農(nóng)村中幾十年來(lái)形成的,不能放棄,這是立行之本。摒棄就是農(nóng)村信用社改成商業(yè)銀行后,部分業(yè)務(wù)要按商業(yè)銀行的要求,體現(xiàn)商業(yè)銀行的效益性,對(duì)一些成本高,效益差、風(fēng)險(xiǎn)大的業(yè)務(wù)品種和經(jīng)營(yíng)模式進(jìn)行整合和放棄,如對(duì)網(wǎng)點(diǎn)的布局上應(yīng)考慮效益性等。“創(chuàng)新”就是要對(duì)農(nóng)村信用社低效益業(yè)務(wù)和模式整合后,應(yīng)根據(jù)農(nóng)村商業(yè)銀行的特點(diǎn)創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種,提高商業(yè)銀行的整體形象,競(jìng)爭(zhēng)力和經(jīng)營(yíng)效益。發(fā)揮農(nóng)村商業(yè)銀行在城鄉(xiāng)統(tǒng)籌中的作用,筆者認(rèn)為可借農(nóng)村商業(yè)銀行改革之機(jī),做好傳承、摒棄和創(chuàng)新的改革,就發(fā)展好了農(nóng)村商業(yè)銀行在城鄉(xiāng)統(tǒng)籌中的作用。具本建議如下:

(一)合理設(shè)置網(wǎng)點(diǎn),提高經(jīng)營(yíng)效益

農(nóng)村商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)的設(shè)置,既要符合商業(yè)銀行的效益性,又要考慮農(nóng)村商業(yè)銀行的市場(chǎng)定位,即農(nóng)村商業(yè)銀行的客戶群體――以三農(nóng)為主要服務(wù)對(duì)象,來(lái)確定網(wǎng)點(diǎn)的設(shè)置?？h城以建精品網(wǎng)點(diǎn)為主,鄉(xiāng)鎮(zhèn)以每個(gè)行政鎮(zhèn)(鄉(xiāng))設(shè)立一個(gè)網(wǎng)點(diǎn),均實(shí)行綜合柜員制辦公,撤消非政府所在地的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn),基本做到一個(gè)鄉(xiāng)政一個(gè)農(nóng)村商業(yè)銀行機(jī)構(gòu),改變以原集鎮(zhèn)設(shè)網(wǎng)點(diǎn)的模式。這樣設(shè)立機(jī)構(gòu),既能保持每個(gè)政府所在地有金融機(jī)構(gòu),又便于農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)揮支農(nóng)主力軍作用,保持政府相關(guān)資金劃轉(zhuǎn)、結(jié)算,確?？h級(jí)支行與縣級(jí)財(cái)政的資金往來(lái),求得各級(jí)政府對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行的支持。撤消非政府所在地的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn),能減少經(jīng)營(yíng)成本,又體現(xiàn)了商業(yè)銀行的效益性。

(二)人員擇優(yōu)上崗,提高服務(wù)質(zhì)量

現(xiàn)代市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)主要是人才的競(jìng)爭(zhēng),農(nóng)村商業(yè)銀行的前生農(nóng)村信用社職工隊(duì)伍,因歷史的原因,其職工整體素質(zhì)不高,一些員工身體素質(zhì)不好,文化程度低,特別是思想觀念陳舊,無(wú)緊迫感,不思進(jìn)取,只等混到退休。這些員工已嚴(yán)重阻礙著農(nóng)村信用社的發(fā)展。改革成農(nóng)村商業(yè)銀行后,員工素質(zhì)更是不適應(yīng)現(xiàn)代化的商業(yè)銀行的要求。即使加大培訓(xùn)力度,也是成本高,收效低。建議在收宿網(wǎng)點(diǎn)的基礎(chǔ)上,以此為契機(jī)進(jìn)行優(yōu)化組合,競(jìng)爭(zhēng)上崗,然后再面向社會(huì)招收一批大專以上文化程度的人員,然后進(jìn)行規(guī)范化商業(yè)銀行管理,提升商業(yè)銀行的服務(wù)質(zhì)量和社會(huì)整體形象。否則農(nóng)村商業(yè)銀行的改革將是一句空話,哪就是農(nóng)村信用社“換湯不換藥”的改革,是換名不換實(shí)際服務(wù)質(zhì)量的改革。

(三)做好傳統(tǒng)品牌業(yè)務(wù),創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種,增強(qiáng)服功能

新生的農(nóng)村商業(yè)銀行必須處理好傳統(tǒng)品牌業(yè)務(wù)和創(chuàng)新業(yè)務(wù)產(chǎn)品的關(guān)系。原信用社的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)主要是存款,貸款,匯兌結(jié)算。所謂傳統(tǒng)品牌業(yè)務(wù)主要是指信用社不管怎樣改革,其傳統(tǒng)業(yè)務(wù)中必須堅(jiān)持,不能放棄的經(jīng)營(yíng)理念、業(yè)務(wù)品種,服務(wù)對(duì)象等。具體存款上堅(jiān)持存款立社思想、堅(jiān)持多組織低成本資金;貸款上堅(jiān)持做零售銀行,貸款用途對(duì)農(nóng)戶建房,學(xué)費(fèi),治病、種植、養(yǎng)殖業(yè)等貸款。服務(wù)“三農(nóng)”的宗旨不能變。創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種或啟動(dòng)商業(yè)銀行可經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)品種。如償試自營(yíng)保險(xiǎn)業(yè),辦理外匯業(yè)務(wù),開辦保管箱業(yè)務(wù),辦理貸記卡業(yè)務(wù)等中間業(yè)務(wù)、在鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立ATM機(jī),跨省設(shè)立農(nóng)村商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn),加快與其他省市的柜面通聯(lián)網(wǎng)速度。

(四)轉(zhuǎn)變貸款對(duì)象和貸款方式,提高服務(wù)效率和效益

貸款對(duì)象向自然人個(gè)體工商戶、行政事業(yè)單位工作人員和農(nóng)村產(chǎn)業(yè)大戶轉(zhuǎn)變,向市場(chǎng)發(fā)展前景好,風(fēng)險(xiǎn)可控的企業(yè)和新型農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)變。貸款方式除抵押擔(dān)保外,多發(fā)放保證擔(dān)保、最高額循環(huán)抵押擔(dān)保貸款。改變個(gè)體工商戶和行政事業(yè)單位工作人員一年一評(píng)級(jí)的辦法,進(jìn)行一年一審,減少每次評(píng)級(jí)的繁瑣程序。

積極參與政府新型農(nóng)業(yè)項(xiàng)目及引資項(xiàng)目的前期考查論證,提出合理化建議,為農(nóng)村商業(yè)銀行進(jìn)行信貸投放儲(chǔ)備項(xiàng)目和為政府引資決策提供參考。

篇6

一、銀行業(yè)務(wù)存在的不足

從事銀行業(yè)務(wù)工作以來(lái)我們總感到客戶不夠，原因是我們吸收的新客戶太少，還是因?yàn)槲覀兞魇У睦峡蛻籼啵课覀兊目蛻舫霈F(xiàn)流失，吸收新客戶卻變得越來(lái)越難，到底問(wèn)題出現(xiàn)在什么地方？我們總感覺(jué)成本太高，開發(fā)一個(gè)新客戶的成本是維護(hù)一個(gè)老客戶的幾倍，我們追求的是市場(chǎng)份額還是客戶份額？

1.結(jié)識(shí)了新朋友，忘記了老朋友；

2.獎(jiǎng)勵(lì)了新客戶，冷落了老客戶；

3.新客戶在流入，老客戶在流失。

二、銀行業(yè)務(wù)調(diào)查分析

銀行就像一個(gè)“漏斗”，為了保持漏斗的一定盛水量（客戶量），要彌補(bǔ)不斷流失的老客戶就要不斷地注入新客戶但是僅僅堵住“漏斗”是不夠的，必須更換經(jīng)營(yíng)的思維模式：由以提供金融產(chǎn)品為中心轉(zhuǎn)向以客戶為中心，一方面應(yīng)對(duì)客戶現(xiàn)時(shí)的需求,盡可能的推出適合的產(chǎn)品和服務(wù)；另一方面通過(guò)挖掘客戶的潛在需求,從另一個(gè)角度促進(jìn)銀行的發(fā)展。

（一）客戶對(duì)我行服務(wù)的期許與展望

在我行前期職工內(nèi)部進(jìn)行的調(diào)查中,我行職工在客戶看重銀行哪方面服務(wù)中，***﹪選擇結(jié)帳準(zhǔn)確及時(shí)，**﹪選擇上門服務(wù)，**﹪選擇禮貌待人，選擇理財(cái)幫助和專業(yè)知識(shí)的各占**﹪，**﹪選擇上門服務(wù)。這與客戶調(diào)查所得到的結(jié)果既有重合也有不同之處,其中**﹪客戶看重專業(yè)的銀行知識(shí),**﹪選擇禮貌待人,**﹪選擇結(jié)帳準(zhǔn)確及時(shí),**﹪選擇上門服務(wù),**﹪選擇理財(cái)幫助,這一方面說(shuō)明我行職工對(duì)于客戶需求是有一定了解的,但另一方面,在認(rèn)識(shí)上與客戶的需求尚有一定差距。

（二）我行的服務(wù)態(tài)度、工作效率和業(yè)務(wù)流程

關(guān)于我行服務(wù)態(tài)度，工作效率，業(yè)務(wù)流程便捷性上我行客戶的看法趨于一致，分別為**﹪，**﹪，說(shuō)明我行在這方面一貫保持的優(yōu)良傳統(tǒng)和作風(fēng)，這是十分值得肯定的成績(jī)。另一方面值得注意的是關(guān)于服務(wù)環(huán)境，保密及安全措施和對(duì)客戶投訴反饋上，我行客戶認(rèn)為有待提高和一般的有所增加，說(shuō)明我行還存在尚需改善的地方，由于這些問(wèn)題有可能在日常業(yè)務(wù)工作中對(duì)我行未來(lái)發(fā)展產(chǎn)生影響，希望通過(guò)本次問(wèn)卷調(diào)查，引起我行全體職工的重視，揚(yáng)長(zhǎng)避短，加強(qiáng)與客戶的溝通，使客戶對(duì)我行感到更加滿意。

（三）客戶建議部分

當(dāng)期望與效果出現(xiàn)一定偏差的情況下，往往會(huì)帶來(lái)不滿、抱怨、投訴。而大部分客戶遭受不滿意的情況下并不提出建議和進(jìn)行投訴。普遍認(rèn)識(shí)是什么?

1.提建議沒(méi)有用，不可能解決問(wèn)題；提建議很麻煩，不知道找誰(shuí)，怕遭人白眼；提建議使人覺(jué)得不好意思或嗤咄逼人；與其提建議與投訴，不如換個(gè)對(duì)象。

2.認(rèn)為客戶不進(jìn)行建議與投訴是因?yàn)槲覀兎?wù)好是不正確的觀念。因?yàn)榇蟛糠挚蛻舫粤颂澮膊粫?huì)吭聲，沒(méi)有消息不一定就是好消息，因?yàn)榭蛻艨赡芤炎鞒隽似渌x擇。研究客戶的建議與投訴一個(gè)很有效的手段，建議與投訴往往是潛在的需求的得不到滿足，也包含對(duì)我行的期待，對(duì)這些，我們要學(xué)會(huì)換位思考，多問(wèn)幾個(gè)為什么，發(fā)現(xiàn)客戶的建議與投訴根本原因所在，也許新的商業(yè)機(jī)會(huì)就在解決抱怨的過(guò)程中萌芽了。因此，客戶投訴管理，核心工作就是如何處理好客戶投訴，提高客戶滿意度，降低客戶流失率。

三、策略與建議

通過(guò)對(duì)本次調(diào)查問(wèn)卷中回收的有關(guān)客戶的客戶反饋我部建議

（一）是改善客戶資料的管理

目前我行對(duì)客戶資料的管理還存在諸多缺陷，主要表現(xiàn)在對(duì)貴賓客戶的管理上。首先是要為理財(cái)經(jīng)理掌握客戶動(dòng)態(tài)提供一些有利條件，如專門配備計(jì)算機(jī)輔助理財(cái)經(jīng)理的工作，要保證理財(cái)經(jīng)理能適時(shí)客戶資金動(dòng)態(tài)信息。其次是建議對(duì)現(xiàn)有的大客戶進(jìn)行一次整理，詳細(xì)劃分客戶等級(jí)，并且要組織專人適時(shí)對(duì)下一級(jí)別的客戶拓展情況進(jìn)行監(jiān)督檢查，嚴(yán)格把關(guān)。

（二）應(yīng)在我行職工中樹立這樣的觀念，發(fā)現(xiàn)問(wèn)題是成功地解決問(wèn)題的一半

挑剔的客戶是我們最好的老師，客戶的建議與投訴是送給我們最好的禮物,他幫助我們找到問(wèn)題，他幫助我們完善了服務(wù)，他幫助我們提升了管理，使我們得到不斷的成長(zhǎng)和進(jìn)步。

（三）我部建議設(shè)立客戶投訴管理機(jī)制

1.設(shè)立一個(gè)平臺(tái)，建立客戶服務(wù)中心；

2.要有順暢渠道，如柜臺(tái)面訴、投訴電話、客戶回訪等；三是要有規(guī)范處理流程，從記錄、受理、分析、處理、反饋都流程化；

3.及時(shí)處理問(wèn)題、挽回客戶、恢復(fù)客戶關(guān)系；

4.是懲處責(zé)任人、總結(jié)教訓(xùn)、內(nèi)部整改、完善管理。

（四）加強(qiáng)我行與客戶之間的互動(dòng)，要真正將“想客戶之所想，急客戶之所急”落到實(shí)處，針對(duì)不同客戶的不同需要，從同質(zhì)化服務(wù)向人性化服務(wù)轉(zhuǎn)變

作為面向廣大客戶的個(gè)人理財(cái)服務(wù)，在金融產(chǎn)品易被模仿的市場(chǎng)背景下，一家銀行要在競(jìng)爭(zhēng)中處于領(lǐng)先優(yōu)勢(shì)，其與客戶間的親和力無(wú)疑是增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力的核心手段。它可以讓客戶對(duì)銀行業(yè)務(wù)的認(rèn)知程度大大提高，成為吸引消費(fèi)者注意力和情感偏好的重要手段。隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，我行應(yīng)逐步引入市場(chǎng)細(xì)分的理念和確立以客戶為中心的經(jīng)營(yíng)理念，以目標(biāo)客戶為基礎(chǔ)，根據(jù)客戶的需求開發(fā)服務(wù)新產(chǎn)品，有差別、有選擇的進(jìn)行金融產(chǎn)品的營(yíng)銷和客戶服務(wù)，把有限的資源用于能為自身業(yè)務(wù)帶來(lái)巨大發(fā)展空間和市場(chǎng)的重點(diǎn)優(yōu)質(zhì)客戶，并通過(guò)實(shí)行客戶經(jīng)理制全面、主動(dòng)的為各類客戶提供個(gè)性化的服務(wù)，打造專業(yè)的客戶服務(wù)隊(duì)伍、充分發(fā)揮全行的整體服務(wù)能力并使之成為吸引黃金客戶的重要服務(wù)手段。

（五）加強(qiáng)與客戶的溝通，提高客戶對(duì)我行的忠誠(chéng)度，從大眾化服務(wù)向個(gè)性化服務(wù)轉(zhuǎn)變

篇7

關(guān)鍵詞：經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì) 學(xué)術(shù)論壇成果總結(jié)

中圖分類號(hào)：F830.49文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1006-1770(2007)-012-006

尊敬的各位專家、各位來(lái)賓：

經(jīng)過(guò)一天來(lái)大家的共同努力，“首屆交銀經(jīng)濟(jì)學(xué)家論壇”完成了預(yù)定的議程。上午交通銀行李軍行長(zhǎng)出席論壇并致辭，人民銀行易綱行長(zhǎng)助理作了深邃透徹的學(xué)術(shù)演講。一天來(lái)共有十八位嘉賓作了非常精彩的發(fā)言。大家就2008年中國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)與貨幣政策、流動(dòng)性、物價(jià)和資產(chǎn)價(jià)格、國(guó)際收支與人民幣匯率以及宏觀調(diào)控下的商業(yè)銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型等四個(gè)專題展開了深入探討，各位專家從不同層面和角度，分析了宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢(shì)和貨幣政策取向、研判了經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、流動(dòng)性、物價(jià)、匯率、利率等一系列經(jīng)濟(jì)金融熱點(diǎn)問(wèn)題、探討了宏觀調(diào)控下商業(yè)銀行的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型、提出了一系列應(yīng)對(duì)思路與建議。

各位專家學(xué)者充分發(fā)揮遠(yuǎn)見(jiàn)卓識(shí)和超前思維，運(yùn)用豐富的知識(shí)和深邃的洞察力，開展精辟的分析，將復(fù)雜的經(jīng)濟(jì)金融問(wèn)題言簡(jiǎn)意賅地展現(xiàn)在我們的面前。專家學(xué)者們提出的政策思路與建議具有很好的指導(dǎo)意義和很高的學(xué)術(shù)價(jià)值，應(yīng)該引起有關(guān)方面的重視。與此同時(shí)，我深切地感受到專家們的分析和建議對(duì)商業(yè)銀行特別是我行改革與發(fā)展、戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型具有十分重要的借鑒意義。

在短短一天的時(shí)間里，各位專家學(xué)者暢所欲言、各抒己見(jiàn)，論壇圓滿完成了預(yù)定的議程。由于時(shí)間有限，我們還有意猶未盡的感覺(jué)。今后，我們還將努力創(chuàng)造機(jī)會(huì)進(jìn)一步聆聽(tīng)各位專家們的思想和建議。會(huì)后我們會(huì)組織安排各位專家學(xué)者的精彩觀點(diǎn)在有關(guān)媒體上發(fā)表，尤其是我們的《新金融》期刊。在今后的工作和學(xué)習(xí)中我們也會(huì)進(jìn)一步領(lǐng)會(huì)和消化今天的重要學(xué)術(shù)成果。

篇8

關(guān)鍵詞：銀行卡；助農(nóng)取款；影響；建議

中圖分類號(hào)：F832.3 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2012）03-0-01

銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)是人民銀行為滿足偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)各項(xiàng)支農(nóng)補(bǔ)貼資金、日常小額取現(xiàn)、余額查詢等基本金融服務(wù)需求而開展的一項(xiàng)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新。這一業(yè)務(wù)的開通，受到了地方政府和農(nóng)村居民的熱烈歡迎，顯示出其巨大的市場(chǎng)需求和良好的發(fā)展?jié)摿?，但也存在一些?wèn)題亟待解決。

一、影響“銀行卡助農(nóng)取款業(yè)務(wù)”開展的主要因素

(一)制度依據(jù)不充分。POS小額取現(xiàn)業(yè)務(wù)最初是在2008年四川汶川地震特殊時(shí)期，人民銀行為盡快恢復(fù)災(zāi)區(qū)金融服務(wù)、及時(shí)解決了災(zāi)區(qū)取現(xiàn)難而開展的一項(xiàng)金融服務(wù)創(chuàng)新。但與試點(diǎn)不同，若在全國(guó)范圍內(nèi)推廣銀行卡POS小額取現(xiàn)業(yè)務(wù)，存在一定的制度障礙，比如我國(guó)現(xiàn)有法律法規(guī)規(guī)定POS機(jī)不能提取現(xiàn)金；《商業(yè)銀行法》禁止非銀行金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)銀行業(yè)務(wù)；特約商戶將收取的現(xiàn)金貨款支付給客戶違反了《現(xiàn)金管理暫行條例》中不得坐支現(xiàn)金的規(guī)定。此外，特約商戶從事POS取現(xiàn)業(yè)務(wù)超出其經(jīng)營(yíng)范圍，也違反了有關(guān)工商行政管理相關(guān)法律法規(guī)。

(二)取款成本偏高。對(duì)商戶而言，每刷卡一次，電信部門就要按照0.22元(限3分鐘之內(nèi))的網(wǎng)話收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)收取刷卡交易通訊費(fèi)，超過(guò)3分鐘每分鐘0.11元。在多筆少量取款和余額頻繁查詢時(shí)，商戶要承擔(dān)較高的通訊費(fèi)用。對(duì)于年人均收入不足2000元的貧困地區(qū)農(nóng)民來(lái)說(shuō)，取現(xiàn)金額的0.8%、最低1元、最高8元封頂(以單卡每日取現(xiàn)限額1000元計(jì)算)的手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)仍顯偏高。

(三)取款額度有限。隨著農(nóng)民生活水平的改善和提高，農(nóng)民對(duì)現(xiàn)金的需求量也迅速增加。根據(jù)中國(guó)人民銀行日前的《關(guān)于推廣銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)的通知》，每卡每日最高取款限額1000元的額度過(guò)低，不能滿足他們的實(shí)際需要，尤其在春節(jié)期間更加明顯。

(四)服務(wù)功能有限。在當(dāng)前情況下，銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)僅能方便老百姓小額取現(xiàn)、余額查詢等簡(jiǎn)單需求，而存、貸款和轉(zhuǎn)賬以及電費(fèi)繳存等常見(jiàn)業(yè)務(wù)仍需要到金融網(wǎng)點(diǎn)辦理，因此，該服務(wù)在促進(jìn)城鄉(xiāng)公共金融服務(wù)均等化、提升農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平上作用有限。此外，目前允許取現(xiàn)的卡種僅限于已加入銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)的借記卡，信用卡(包括貸記卡和準(zhǔn)貸記卡)不能取現(xiàn)，一定程度上影響了助農(nóng)取款服務(wù)的效果。

(五)準(zhǔn)入、退出和監(jiān)管機(jī)制不完善。一是在市場(chǎng)準(zhǔn)入上，只要銀聯(lián)商務(wù)、收單銀行和特約商戶協(xié)商同意，僅需向?qū)俚厝嗣胥y行報(bào)備即可開通助農(nóng)取款服務(wù)，程序簡(jiǎn)便，但助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)安全措施、日常經(jīng)營(yíng)規(guī)范程度、信用狀況等情況未納入準(zhǔn)備條件，過(guò)于寬松。此外，開展該業(yè)務(wù)是否需要取得工商行政管理部門經(jīng)營(yíng)許可也值得商榷。二是在市場(chǎng)退出上，相應(yīng)的制約、懲罰和退出機(jī)制匱乏。三是在運(yùn)行監(jiān)管上，客戶爭(zhēng)議的處理、職責(zé)的劃分、監(jiān)管的主體及標(biāo)準(zhǔn)確定以及如何防止助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)非法吸儲(chǔ)、放高利貸和假幣欺詐等方面有待進(jìn)一步明確。

二、幾點(diǎn)建議

(一)出臺(tái)相關(guān)制度。人民銀行要會(huì)同銀監(jiān)、工商、稅務(wù)等部門制定出臺(tái)支持該業(yè)務(wù)發(fā)展的相關(guān)規(guī)章制度，對(duì)農(nóng)村地區(qū)開辦借記卡POS小額取現(xiàn)業(yè)務(wù)涉及到的業(yè)務(wù)準(zhǔn)入、現(xiàn)金管理、工商管理、稅務(wù)管理等內(nèi)容做出明確規(guī)定，讓該業(yè)務(wù)自開辦伊始就合法合規(guī)、有章可循。

(二)降低取款費(fèi)用。建議承辦銀行對(duì)特約商戶的“銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)”收單業(yè)務(wù)結(jié)算手續(xù)費(fèi)實(shí)行減免政策。電信部門為特約商戶在刷卡交易費(fèi)用方面提供優(yōu)惠，采取減免或包干的方式減輕特約商戶的負(fù)擔(dān)。各服務(wù)點(diǎn)應(yīng)在營(yíng)業(yè)場(chǎng)所醒目位置公示助農(nóng)取款服務(wù)的主要內(nèi)容和舉報(bào)電話等，接受社會(huì)監(jiān)督，嚴(yán)禁服務(wù)點(diǎn)向持卡人收取任何額外費(fèi)用。

(三)逐步完善服務(wù)功能。在防范風(fēng)險(xiǎn)的前提下，建議逐步完善服務(wù)功能，如開通各種代繳費(fèi)業(yè)務(wù)，適時(shí)解決農(nóng)村居民“繳費(fèi)難”問(wèn)題。隨著農(nóng)村信用環(huán)境的改善和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控體系的健全，適時(shí)開放信用卡助農(nóng)取款服務(wù)功能。合理調(diào)整取款額度，根據(jù)不同地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r，實(shí)行助農(nóng)取款額度浮動(dòng)制度，以單卡單筆2000元、單日5000元為取款上限，具體取款額度由銀聯(lián)商務(wù)、承辦銀行和特約商戶在上限范圍內(nèi)協(xié)商確定。

(四)健全配套支持機(jī)制。推廣助農(nóng)取款服務(wù)是改善農(nóng)村金融服務(wù)環(huán)境、支持新農(nóng)村建設(shè)的重要舉措，地方政府和金融部門責(zé)無(wú)旁貸。建議地方政府給予一定的財(cái)力傾斜，安排專門的“銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)”專項(xiàng)資金，用于對(duì)特約商戶和承辦銀行布放POS機(jī)具、購(gòu)買保險(xiǎn)箱、驗(yàn)鈔機(jī)的補(bǔ)貼和獎(jiǎng)勵(lì)。承辦銀行應(yīng)根據(jù)農(nóng)村居民小額提現(xiàn)業(yè)務(wù)量、當(dāng)?shù)亟煌顩r等實(shí)際情況，在提供技術(shù)指導(dǎo)、保證現(xiàn)金供應(yīng)的基礎(chǔ)上，為支持特約商戶發(fā)展提供一定額度的信貸支持，并給予利率優(yōu)惠，從而調(diào)動(dòng)商戶參與積極性。

篇9

關(guān)鍵詞：銀行 企業(yè)文化建設(shè) 問(wèn)題 建議對(duì)策

企業(yè)文化指的是企業(yè)在發(fā)展的過(guò)程中所形成具有自身特色的一種思想觀念和意識(shí)以及員工的心理狀態(tài)，另外形成一種與之相應(yīng)的企業(yè)制度和行為組織模式等，企業(yè)文化也可以簡(jiǎn)單的理解為精神文化。主要包括企業(yè)的經(jīng)營(yíng)宗旨、價(jià)值觀念以及企業(yè)的道德行為準(zhǔn)則等。加強(qiáng)企業(yè)文化建設(shè)就等于是豐富和建設(shè)企業(yè)文化精神。大家可以看到，任何一個(gè)企業(yè)得發(fā)展和建設(shè)，都離不開企業(yè)文化的建設(shè)發(fā)展。為此，銀行同業(yè)也是如此。在新的社會(huì)形式理念下，銀行為了更好地發(fā)展并落實(shí)科學(xué)世界發(fā)展觀，一定要與時(shí)俱進(jìn)，加強(qiáng)企業(yè)文化理念建設(shè)，形成并打造一種嶄新的企業(yè)經(jīng)營(yíng)理念，這樣才不會(huì)被社會(huì)所淘汰，才會(huì)在市場(chǎng)勁烈的競(jìng)爭(zhēng)中站穩(wěn)腳步。伴隨著改革步伐的加快，加強(qiáng)企業(yè)文化建設(shè)是企業(yè)發(fā)展的核心，為此，很多銀行把企業(yè)文化建設(shè)視為當(dāng)今工作的重點(diǎn)，在日常的經(jīng)營(yíng)理念管理中，不斷地打造企業(yè)文化建設(shè)，讓員工的思想意識(shí)有了很大的提升，同時(shí)也更活躍了員工的積極性和創(chuàng)造性，可以說(shuō)，從某種意義上來(lái)講，更增強(qiáng)了銀行員工主人翁的工作意識(shí)，可見(jiàn)，加強(qiáng)企業(yè)文化建設(shè)是銀行確保持續(xù)健康發(fā)展的重要保證。另一方面，銀行加大企業(yè)文化建設(shè)的另一方面來(lái)看也是社會(huì)發(fā)展的一種趨勢(shì)。銀行作為我們國(guó)家金融企業(yè)的一支重要的主力軍，本身就具有著講誠(chéng)信、勇于創(chuàng)新、敢于開拓的精神。因此，為了更好的弘揚(yáng)并傳承這些精神，加強(qiáng)企業(yè)文化建設(shè)勢(shì)在必行。在銀行的企業(yè)文化建設(shè)發(fā)展中，對(duì)員工施以一種責(zé)任意識(shí)文化建設(shè)，讓他們真正地從內(nèi)心發(fā)出一種對(duì)客戶負(fù)責(zé)、對(duì)國(guó)家負(fù)責(zé)的一種思想意識(shí)，讓每一位員工都覺(jué)得自己身上都肩負(fù)著一種歷史使命，這樣才會(huì)更好的服務(wù)于社會(huì)、服務(wù)于客戶，全心全意的為國(guó)家做事?？傊?，銀行加強(qiáng)企業(yè)文化建設(shè)的意義至關(guān)重大，同時(shí)也是我們國(guó)家金融行業(yè)未來(lái)發(fā)展的首選之道。因此，在未來(lái)的發(fā)展道路上，銀行作為金融行業(yè)的一支重要的主力軍，一定要重視并加強(qiáng)企業(yè)文化建設(shè)，這樣才會(huì)在社會(huì)的發(fā)展長(zhǎng)河中，永遠(yuǎn)利于不敗之地。但是，從當(dāng)下的社會(huì)局勢(shì)發(fā)展來(lái)看，銀行的企業(yè)文化建設(shè)在發(fā)展的道路中仍有一些弊端有一些薄弱的環(huán)節(jié)，如果對(duì)這些薄弱的環(huán)節(jié)未能及時(shí)的處理好，勢(shì)必對(duì)銀行得未來(lái)發(fā)展產(chǎn)生巨大的危害隱患。因此，為了鏟除這些存在問(wèn)題的根源，文章首先對(duì)目前銀行的企業(yè)文化建設(shè)發(fā)展中存在的一些問(wèn)題進(jìn)行了以下思考，另外也結(jié)合實(shí)際，給出了幾點(diǎn)建設(shè)對(duì)策。并分別對(duì)其進(jìn)行了如下闡述。

一、目前，銀行的企業(yè)文化建設(shè)發(fā)展中存在的一些問(wèn)題

（一）很多銀行當(dāng)下缺乏對(duì)企業(yè)文化建設(shè)的意識(shí)，由于缺少這種意識(shí)，導(dǎo)致員工工作不積極

主要表現(xiàn)在：第一，從銀行的日常工作整體的效果來(lái)看，很多銀行企業(yè)為了達(dá)到工作目的，有些領(lǐng)導(dǎo)只是重視上級(jí)領(lǐng)導(dǎo)下發(fā)的工作任務(wù)，在實(shí)行了各級(jí)領(lǐng)導(dǎo)管理決策層的互相調(diào)度的工作中，由于不夠重視加強(qiáng)銀行的企業(yè)文化建設(shè)，導(dǎo)致很多員工在工作中思想意識(shí)有些薄弱，甚至對(duì)工作的積極性不高等。另外，例如一些“團(tuán)結(jié)”、“求實(shí)”、“奮斗”、“開拓”、“創(chuàng)新”等字樣的標(biāo)語(yǔ)重負(fù)率太高，根本就不能深入員工的心里，這也是導(dǎo)致員工工作積極性不高的原因之一。

（二）銀行對(duì)企業(yè)文化建設(shè)的理解不夠深入

我們國(guó)家的企業(yè)文化是從西方國(guó)家傳入而來(lái)的，隨著企業(yè)文化改革浪潮的不斷發(fā)展和壯大，很多銀行對(duì)企業(yè)文化建設(shè)的概念理解仍然是處于一種模糊的狀態(tài)，對(duì)企業(yè)文化建設(shè)理解的不夠深入，只是覺(jué)得員工著裝統(tǒng)一；口中所喊的口號(hào)一直并微笑服務(wù)；再樹立一個(gè)企業(yè)文化建設(shè)牌子就可以了，這樣的理解不夠全面，企業(yè)文化是企業(yè)發(fā)展的核心，每個(gè)企業(yè)有每個(gè)企業(yè)的特色，每個(gè)企業(yè)的文化也是不可復(fù)制的，因此，我們說(shuō)企業(yè)文化的魅力就在于它的獨(dú)特。

二、加強(qiáng)企業(yè)文化建設(shè)的改善建議對(duì)策

（一）企業(yè)文化建設(shè)要體現(xiàn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)和行業(yè)特點(diǎn)

銀行的企業(yè)文化不僅要得到全體員工的信奉，還要得到社會(huì)各界以及每位客戶的認(rèn)可與贊同。因此，企業(yè)文化建設(shè)應(yīng)充分考慮到企業(yè)和人的因素，將企業(yè)文化這一抽象概念具體化，融入到銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理的整個(gè)過(guò)程中，這樣才會(huì)保證銀行的企業(yè)文化能夠反映業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理目標(biāo)的要求，始終以經(jīng)營(yíng)行為為依據(jù)，并有助于經(jīng)營(yíng)成果的實(shí)現(xiàn)，從而體現(xiàn)銀行的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)。

（二）企業(yè)文化建設(shè)要與業(yè)務(wù)發(fā)展齊頭并進(jìn)

在發(fā)展各項(xiàng)業(yè)務(wù)的同時(shí)，要通過(guò)加強(qiáng)企業(yè)文化建設(shè)發(fā)揮員工的潛能，通過(guò)企業(yè)文化建設(shè)幫助員工認(rèn)清企業(yè)的前景和發(fā)展目標(biāo)，增強(qiáng)企業(yè)凝聚力和向心力。努力提煉銀行的核心價(jià)值觀，積極推行以激勵(lì)機(jī)制為核心的職業(yè)經(jīng)理人制度、員工薪酬市場(chǎng)化制度，讓員工與企業(yè)同成長(zhǎng)共進(jìn)步，讓員工對(duì)銀行有一種“成就感”、“歸屬感”和“家園感”。

三、結(jié)束語(yǔ)

總之，銀行作為金融企業(yè)的一大支柱，加強(qiáng)企業(yè)文化建設(shè)是一項(xiàng)不斷完善和提升的工作。這就需要在工作中，要重視和了解企業(yè)文化建設(shè)的意義，還要善于發(fā)現(xiàn)企業(yè)文化建設(shè)中存在的弊端，只有這樣才會(huì)找出合理、完善的解決對(duì)策建議。最后，讓我們大家共同努力共同發(fā)展和建設(shè)銀行企業(yè)文化。

參考文獻(xiàn)：

[1]羅一鳴.淺談加強(qiáng)企業(yè)文化建設(shè)的實(shí)踐和探索[J].企業(yè)家天地（理論版）；2011年06期

篇10

關(guān)鍵詞：資源型城市；融資；研究

中圖分類號(hào)：F832.7 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：B 文章編號(hào)：1007-4392（2011）04-0060-03

一、供需失衡：朔州市融資現(xiàn)狀分析

（一）投資規(guī)模逐年擴(kuò)大，剛性需求旺盛

近年來(lái)，朔州市經(jīng)濟(jì)總量逐年擴(kuò)大，固定資產(chǎn)投資規(guī)模擴(kuò)張迅速，資金需求旺盛。2005年到2010年全市GDP分別完成181.6億元、234.1億元、332.2億元，420.4億元、561.3億元、670.1億元，平均增速達(dá)到13.6%。與經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平相適應(yīng)，固定資產(chǎn)投資規(guī)模逐年擴(kuò)張，2010年達(dá)到373.95億元，6年平均增速達(dá)到38.29%。

（二）投資規(guī)?？偭啃?、增速慢

從全省分析，2005年朔州市投資規(guī)模占全省的3.9%，排在全省第十位，2010年投資規(guī)模上升到全省的5.98%，但總量仍居第十位。雖然2005年到2010年期間，固定資產(chǎn)增速高于全省平均水平，但仍沒(méi)有改變投資規(guī)模偏小的現(xiàn)狀。與周邊能源城市相比存在差距，如大同市在2005年的固定資產(chǎn)投資是朔州市的2.09倍，2010年仍達(dá)1.58倍。

（三）融資渠道單一，直接融資水平低

一是融資主體少，范圍狹窄。目前，朔州全市為支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供融資的主體較少，在現(xiàn)有融資體系下，間接融資方式采用較多，缺乏直接融資手段，全市無(wú)一家上市企業(yè)，經(jīng)濟(jì)的證券化率為零。二是融資過(guò)程中對(duì)金融工具的運(yùn)用不充分。如票據(jù)貼現(xiàn)運(yùn)用范圍有限，增速較慢，2005年全市企業(yè)貼現(xiàn)融資額已達(dá)到4.41億元，到2010年達(dá)到6.6億元，增量和增幅都較小。三是傳統(tǒng)融資方式仍占主導(dǎo)地位，創(chuàng)新型融資方式發(fā)展滯后，金融對(duì)投資的貢獻(xiàn)較小。

（四）信貸融資規(guī)模小，金融支持經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的力度弱

一是新增信貸規(guī)模偏小。2005年全市新增存貸比為負(fù)增長(zhǎng)，2010年達(dá)到15.05%，期間2009年新增存貸比最高達(dá)到31.01%，信貸投資規(guī)模偏小，金融支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展的力度不強(qiáng)。二是信貸投放主體單一。2005年全市銀行業(yè)機(jī)構(gòu)只有四大國(guó)有銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和農(nóng)村信用社，2010年這種銀行機(jī)構(gòu)布局仍未有大的改變，信貸投放主體的單一性嚴(yán)重影響了信貸投放力度。三是政策性銀行融資發(fā)展遲緩。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為唯一的一家政策性銀行，2005年當(dāng)年新增貸款3.06億元，2010年僅為0.48億元。

二、朔州市融資問(wèn)題分析

融資是經(jīng)濟(jì)主體、經(jīng)濟(jì)行為、資金在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中融合、配置的過(guò)程，經(jīng)濟(jì)發(fā)展環(huán)境、制度安排、金融生態(tài)環(huán)境、企業(yè)信用狀況、經(jīng)濟(jì)參與主體行為對(duì)融資都會(huì)產(chǎn)生較大的影響，只有提高認(rèn)識(shí)，探根尋源，總結(jié)改變現(xiàn)狀的方法和途徑，才能促進(jìn)經(jīng)濟(jì)良性循環(huán)發(fā)展。

（一）思想認(rèn)識(shí)滯后

雖然，近年來(lái)全市各級(jí)政府、領(lǐng)導(dǎo)干部、企業(yè)和個(gè)人對(duì)金融的了解程度有所加強(qiáng)，但對(duì)金融的了解層次不高，對(duì)金融知識(shí)、金融機(jī)構(gòu)、金融市場(chǎng)的了解深度不夠，構(gòu)建經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展“共榮圈”沒(méi)有達(dá)成共識(shí)，金融促進(jìn)融資、再融資的作用沒(méi)有充分體現(xiàn)，金融撬動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的杠桿作用沒(méi)有充分發(fā)揮。

（二）融資環(huán)境、機(jī)制建設(shè)滯后

作為資源型城市，對(duì)資源的深度開發(fā)利用和延伸產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展，培育多元化支柱替代產(chǎn)業(yè)都需要融入大量資金，但目前朔州全市只對(duì)大力招商引資政策制定較多，其他方面如金融支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展獎(jiǎng)勵(lì)政策、促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展的優(yōu)惠措施的制度安排較少，對(duì)融資機(jī)制的建立缺少統(tǒng)一規(guī)劃、宏觀管理，融資的軟環(huán)境建設(shè)滯后，不利于融資環(huán)境的快速形成，不利于融資機(jī)制的快速建立。

（三）融資中介功能沒(méi)有充分挖掘

2010年末，朔州市已建立中小企業(yè)信用擔(dān)保中心7家，占全省總數(shù)的4.76%，已累計(jì)為113家企業(yè)提供了4.19億元信用擔(dān)保，辦理?yè)?dān)保業(yè)務(wù)企業(yè)數(shù)占全市企業(yè)總數(shù)的0.29%。全部為政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)，無(wú)民營(yíng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)。而且受社會(huì)信用環(huán)境、風(fēng)險(xiǎn)控制能力等因素的制約，擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)有的功能沒(méi)能充分發(fā)揮。

（四）信息不對(duì)稱現(xiàn)象仍然突出

近年來(lái)，朔州全市通過(guò)多種方式舉辦了各類融資洽談會(huì)，對(duì)緩解企業(yè)融資難起到了積極作用。但會(huì)議規(guī)模、頻度、參與主體范圍有限，融資雙方信息不對(duì)稱現(xiàn)象依然存在。金融機(jī)構(gòu)普遍反映難以及時(shí)獲知融資項(xiàng)目信息，難以了解融資需求企業(yè)的基本情況，以致不能主動(dòng)跟進(jìn)項(xiàng)目、及時(shí)對(duì)企業(yè)進(jìn)行信貸投放；而企業(yè)則反映不了解金融機(jī)構(gòu)具體的金融產(chǎn)品和貸款條件，以致難以尋求適合自身?xiàng)l件的金融服務(wù)。

（五）企業(yè)自身建設(shè)不足是影響其融資的根本原因

朔州全市90%的企業(yè)是中小企業(yè)，其生產(chǎn)規(guī)模偏小，抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，發(fā)展前景難料，貸款風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較大；而且企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理不規(guī)范，管理方式落后，管理制度不健全，缺乏有效的抵質(zhì)押物，很難達(dá)到銀行貸款條件。同時(shí)80％以上的企業(yè)未參與過(guò)信用評(píng)級(jí)，錯(cuò)過(guò)很多增進(jìn)信用等級(jí)的機(jī)會(huì)，難以提高信用等級(jí)，影響企業(yè)融資。

三、提高朔州市融資體系能力的建議

（一）全方位構(gòu)建合理的融資機(jī)制

一是建立融資管理機(jī)構(gòu)，由融資管理機(jī)構(gòu)統(tǒng)一制定融資規(guī)劃，制定融資政策，年度預(yù)算，調(diào)度和運(yùn)用資金，并根據(jù)政府制定的產(chǎn)業(yè)政策和產(chǎn)業(yè)振興規(guī)劃，提出年度融資方案，明確規(guī)定融資來(lái)源、資金管理、投放范圍和償還條件等。

二是逐步放開經(jīng)營(yíng)性投資領(lǐng)域。對(duì)符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)扶持政策，允許民間資本介入的行業(yè)，要打破界限，逐步開放，大膽引進(jìn)社會(huì)資本，實(shí)現(xiàn)投資主體多元化和融資渠道商業(yè)化。盡快制定《朔州市地方政府融資管理辦法》等適合朔州當(dāng)?shù)氐娜谫Y制度，以規(guī)范融資主體行為，提高資金使用效益，促進(jìn)融資向法制化、規(guī)范化方向發(fā)展。

三是建立促進(jìn)融資規(guī)?？焖贁U(kuò)張的輔政策。要制定銀行機(jī)構(gòu)信貸投放的獎(jiǎng)勵(lì)政策，加強(qiáng)對(duì)銀行機(jī)構(gòu)吸收存款大量投放當(dāng)?shù)氐莫?jiǎng)勵(lì)力度；制定優(yōu)惠政策，吸引異地銀行機(jī)構(gòu)加大朔州信貸投放；增加、引進(jìn)各類金融機(jī)構(gòu)，擴(kuò)大融資面；制定引資獎(jiǎng)勵(lì)政策，加強(qiáng)對(duì)政府部門組織、促進(jìn)融資發(fā)展的獎(jiǎng)懲力度；制定促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展的財(cái)政扶持政策，建立中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，提高中小企業(yè)抵御市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)能力。

（二）多途徑實(shí)現(xiàn)融資主體、融資方式多元化

一是繼續(xù)利用信貸資金，擴(kuò)大商業(yè)銀行貸款總額。作為資源型城市，在轉(zhuǎn)型發(fā)展過(guò)程中，發(fā)展多元化產(chǎn)業(yè)集群需要大量的銀行資金支持，必須提高現(xiàn)有資源性產(chǎn)業(yè)的技術(shù)含量，延伸產(chǎn)業(yè)鏈，發(fā)展新興產(chǎn)業(yè)，并積極推進(jìn)企業(yè)兼并、重組，加強(qiáng)企業(yè)自身建設(shè)，規(guī)范企業(yè)行為，提高企業(yè)信用等級(jí)，力爭(zhēng)獲得更多的信貸支持。

二是改善經(jīng)濟(jì)環(huán)境，改變現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)布局。大力吸引股份制銀行機(jī)構(gòu)來(lái)朔設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，適時(shí)組建城市商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行等不同類型的金融機(jī)構(gòu)，規(guī)范發(fā)展小額貸款公司，推動(dòng)小額貸款公司轉(zhuǎn)為村鎮(zhèn)銀行，增強(qiáng)小額貸款公司支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展的力度，完善金融服務(wù)功能，形成與現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)和業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)的態(tài)勢(shì)，促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)積極作為。

三是加強(qiáng)政銀企合作平臺(tái)建設(shè)。目前，朔州市銀企互信和對(duì)接有了很大進(jìn)展，建議進(jìn)一步加強(qiáng)部門合作，提升合作的層次和水平，定期通報(bào)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行情況和今后一段時(shí)間經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展思路、發(fā)展重點(diǎn)和發(fā)展方向，媒介重點(diǎn)項(xiàng)目，幫助金融機(jī)構(gòu)作好項(xiàng)目?jī)?chǔ)備、開發(fā)和篩選，促進(jìn)政銀企互動(dòng)合作，相互支持，共同發(fā)展。

四是積極穩(wěn)妥拓寬融資渠道，加大直接融資力度。建議精心篩選項(xiàng)目，重點(diǎn)挑選轄區(qū)優(yōu)勢(shì)行業(yè)、龍頭骨干企業(yè)、優(yōu)秀企業(yè)上市融資，并積極培育企業(yè)上市優(yōu)質(zhì)后備資源，擴(kuò)大市場(chǎng)直接融資規(guī)模。同時(shí)適應(yīng)債券市場(chǎng)的新變化和新要求，完善管理體制，培育、發(fā)展短期融資券、中期票據(jù)和中小企業(yè)集合債券，籌集企業(yè)發(fā)展資金，滿足生產(chǎn)需求。

五是引導(dǎo)規(guī)范民間借貸。據(jù)調(diào)查，朔州的民間借貸規(guī)模逐年擴(kuò)大，2010年已達(dá)80.1億元，而轄區(qū)約有70％以上的企業(yè)都參與民間融資。建議建立規(guī)范民間借貸、引導(dǎo)民間借貸市場(chǎng)健康發(fā)展的相關(guān)制度，建立健全民間借貸備案、監(jiān)測(cè)、預(yù)警、風(fēng)險(xiǎn)處置機(jī)制，規(guī)范民間金融活動(dòng)，加強(qiáng)民間非正式金融自律，促進(jìn)民間借貸規(guī)范、健康發(fā)展。

（三）積極培養(yǎng)中介服務(wù)機(jī)構(gòu)，加強(qiáng)融資中介服務(wù)

一是發(fā)揮政府的主導(dǎo)和推動(dòng)作用，發(fā)展政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)。借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)，通過(guò)多種方式解決信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)資金來(lái)源問(wèn)題，加快建立由財(cái)政參股、非公有制企業(yè)和社會(huì)力量共同出資的信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)。完善促進(jìn)融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)展的政策、措施，加大對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的直接投入，輔助制定靈活穩(wěn)定的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，引導(dǎo)銀保共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，推進(jìn)擔(dān)保公司與銀行業(yè)機(jī)構(gòu)的深度合作。

二是建立債券評(píng)級(jí)制度，促進(jìn)朔州債券市場(chǎng)發(fā)展。建議加快建立公正權(quán)威的債券資信評(píng)級(jí)中介機(jī)構(gòu)，實(shí)行政企分開，促使企業(yè)信用評(píng)估成為一種規(guī)范化的市場(chǎng)行為。要建立中介機(jī)構(gòu)服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，不斷完善服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，并適當(dāng)引進(jìn)國(guó)內(nèi)優(yōu)秀中介機(jī)構(gòu)，共同促進(jìn)債券市場(chǎng)發(fā)展。

（四）深化企業(yè)誠(chéng)信建設(shè)，構(gòu)建良好的金融生態(tài)環(huán)境

一是要強(qiáng)化全社會(huì)的信用意識(shí)，建設(shè)“誠(chéng)信朔州”。通過(guò)新聞媒體廣泛宣傳征信知識(shí)，培養(yǎng)信用意識(shí)，推廣信用文化，政府要帶頭講信用，依法行政，照章辦事，提高自身公信力，把政府信用、企業(yè)信用、個(gè)人信用建設(shè)融為一體，共同推進(jìn)，使講信用、守信用成為一種社會(huì)風(fēng)尚和行為規(guī)范。

二是加強(qiáng)信用主體建設(shè)，培育守信激勵(lì)與失信懲戒相結(jié)合的市場(chǎng)機(jī)制。建議建立一種制衡信用主體行為的激勵(lì)和約束機(jī)制，加大失信行為的披露與懲戒力度，把失信方與交易方的矛盾擴(kuò)大為失信方與全社會(huì)的矛盾，失信者對(duì)個(gè)體的失信，就等于對(duì)全社會(huì)失信，擴(kuò)大失信的機(jī)會(huì)成本，從而正確引導(dǎo)社會(huì)信用觀念，逐步培育起良好的社會(huì)信用道德和信用環(huán)境。

三是健全信用管理體系，明確監(jiān)管職責(zé)，由于公安、保險(xiǎn)、稅務(wù)、工商等部門也掌握經(jīng)濟(jì)主體信用信息，因此，就必須整合各個(gè)部門、各個(gè)行業(yè)的信用信息資源，由同業(yè)征信向聯(lián)合征信發(fā)展，并以制度的形式，對(duì)這些部門履行信用管理的權(quán)利和義務(wù)進(jìn)行明確，以形成合力，完善全社會(huì)信用管理體系。

（五）提高中小企業(yè)自身素質(zhì)，增強(qiáng)融資能力