導(dǎo)語：如何才能寫好一篇大學(xué)生的理財(cái)計(jì)劃，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

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[關(guān)鍵詞]線性規(guī)劃；目標(biāo)函數(shù)；大學(xué)生理財(cái)計(jì)劃；特征值

[DOI]10.13939/ki.zgsc.2016.22.141

1 引 言

大學(xué)生是當(dāng)今社會的一個重要消費(fèi)群體，與其他中小學(xué)生相比，他們可大量自由的支配現(xiàn)金，但也存在著許多問題，如消費(fèi)結(jié)構(gòu)不合理、無計(jì)劃的進(jìn)行消費(fèi)、互相攀比等問題。由于缺乏合理的理財(cái)，一般到學(xué)期末，許多同學(xué)就會出現(xiàn)“經(jīng)濟(jì)危機(jī)”。因此，作為一名當(dāng)代的大學(xué)生，我們應(yīng)該盡早做好人生規(guī)劃，以面對未來的漫長人生道路。我們假設(shè)大學(xué)新生到高校報(bào)到時，為保證大學(xué)四年的學(xué)習(xí)生活，家里為他（她）一次性準(zhǔn)備了大學(xué)四年的所有費(fèi)用，稱為教育基金，讓其自己計(jì)劃使用。已知：學(xué)費(fèi)，住宿費(fèi)需在每學(xué)年九月開學(xué)時按時繳納；新生報(bào)到時還需一次性繳納諸如書本費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)等其他各項(xiàng)雜費(fèi)；每月有一定的生活費(fèi)開支；多余的錢只能存入銀行靠利息獲利，不做其他如股票等風(fēng)險(xiǎn)性投資，同時要保證在用錢的時候有錢用，不借外債。

2 模型建立與求解

本文主要解決在校大學(xué)生四年教育基金最小的問題，這樣才能保證大學(xué)生的合理理財(cái)計(jì)劃。要使得教育基金較小，需采取一種合理的儲蓄方式。由于儲蓄方式的多樣，為簡化模型，可采用一次性的存款方式，現(xiàn)將所有的費(fèi)用全部存進(jìn)去，書本費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)等雜費(fèi)在開學(xué)時一次性繳納，這一部分排除在外，學(xué)費(fèi)、住宿費(fèi)要在開學(xué)時繳納，所以將這一部分錢分成四份，第一份開學(xué)時來交，活期的年利率較小，則其余三份存入銀行的時間分別為一年、兩年、三年。接下來就是生活費(fèi)的問題了，隨著時間的增加和各種學(xué)習(xí)需求的增長每月的生活費(fèi)也會逐步增加，以一個一年為期限，生活費(fèi)按固定的比重逐步增加。生活費(fèi)的存放方式可多樣，可以將每月可能的花費(fèi)全部考慮在內(nèi)，這樣勢必會造成一部分的錢用不完；還可以將暫時所需的生活費(fèi)存成活期，以備不時之需，大二以后的生活費(fèi)按照不同的需求存成不同的定期；假設(shè)每月基本生活費(fèi)是一定的，則可將這一部分存成定期，按期使用。用于輔助的一部分生活費(fèi)存成活期。

在校大學(xué)生的教育基金有很多項(xiàng)的組成部分，通過查閱相關(guān)文獻(xiàn)本文認(rèn)定教育基金主要有三大部分，主要為學(xué)費(fèi)、住宿費(fèi)、書本費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)等雜費(fèi)及生活費(fèi)（如下圖所示）。

（2）由實(shí)際情況可知，每年二月開始放寒假，八月開始放暑假。若在九月開學(xué)時存入銀行，在十二月取出三個月的定期存款即三個月的生活費(fèi)只需供應(yīng)兩個月（十二月，一月）花銷。而在三月開學(xué)時取出半年的存款作為大一下學(xué)期（即三、四、五、六、七月）的生活費(fèi)。依次推理可知一年取出的生活費(fèi)只需供應(yīng)十個月的花銷。由題目中要求可到關(guān)于生活費(fèi)的約束條件如下②。

取出的錢存成三個月、半年的定期所得到的約束條件⑤：

結(jié)合表1和表2中的數(shù)據(jù)，利用LINGO軟件得到以下結(jié)論：

如果一名在線普通大學(xué)生從大三開始計(jì)算，剩余兩年所需的教育費(fèi)用為14860×2=29720 元，也需要留出一年的費(fèi)用，其余的存入銀行，則剩余金額為14860×0.0205=304.63元。

4 勤工助學(xué)條件下教育基金最優(yōu)問題

由于大學(xué)生四年所需教育基金較大，因此選擇勤工助學(xué)可減輕家庭負(fù)擔(dān)，從大學(xué)生實(shí)際在校情況出發(fā)制訂收入計(jì)劃，根據(jù)北京市教育委員會官方數(shù)據(jù)可知大學(xué)生每年在校時間為10個月，在不考慮特殊情況的情況下，大學(xué)生一個月會有8天可在校外勤工助學(xué)，查閱相關(guān)文獻(xiàn)得到大學(xué)生工作8小時可得平均報(bào)酬為100元，假設(shè)大學(xué)生月底結(jié)工資，由于工資可以抵用為生活費(fèi)，所以第一年有9個月的工資可以抵用為生活費(fèi)，所以可以多將9個月的生活費(fèi)存為3年定期，第二年有10個月的工資可以抵用為生活費(fèi)，所以可以多將10個月的生活費(fèi)存為2年定期，第三年有10個月的工資可以抵用為生活費(fèi)，所以可以多將10個月的生活費(fèi)存為1年定期。

又因?yàn)榧僭O(shè)的是按年計(jì)算的，工資中一個8000存2年，1個8000存1年，則可得獲利如下：（7200+14860）×3×3.5%=2316.3；（8000+14860）×2×2.9%=1325.88；（8000+14860）×1×2.85%=651.51。

由上述總的計(jì)算可得勤工儉學(xué)四年得到的總利潤為：2316.3+1325.88+651.51=4293.69元。

5 結(jié) 論

我們通過對2015年北京市公立普通本科專業(yè)大學(xué)生的理財(cái)調(diào)查與分析，找出了使大學(xué)生既能合理理財(cái)，又能使大學(xué)四年所用教育基金最少的方法，建立了線性規(guī)劃模型。根據(jù)大學(xué)生四年不同的消費(fèi)情況為大學(xué)生制訂了儲存計(jì)劃，這既降低了模型的復(fù)雜性又兼顧了儲存計(jì)劃的合理性，使整個理財(cái)計(jì)劃更適合大學(xué)的消費(fèi)需求。在收集數(shù)據(jù)的時候我們只是收集了北京公立本科大學(xué)的普通專業(yè)的消費(fèi)情況，并沒有考慮私立大學(xué)及藝術(shù)類大學(xué)生的消費(fèi)情況，這使調(diào)查數(shù)據(jù)較籠統(tǒng)且有較大誤差。另外，在考慮大學(xué)生儲存問題時應(yīng)根據(jù)大學(xué)生的實(shí)際出發(fā)，按照取款時間與利率大小分析。

該線性規(guī)劃模型可推廣到規(guī)劃普通學(xué)生從小學(xué)到大學(xué)的最優(yōu)的教育基金方法。也可解決公司發(fā)放獎金問題，同時也可應(yīng)用該模型解決路程最短問題。該模型的推廣既可減輕家庭上學(xué)負(fù)擔(dān)，也可使學(xué)生擁有自己的教育基金，為自己的教育保駕護(hù)航。

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[關(guān)鍵詞] 大學(xué)生群體創(chuàng)新性理財(cái)消費(fèi)理念可行性建議

[中圖分類號] F270 [文獻(xiàn)標(biāo)識碼] B

通過對調(diào)查結(jié)果的深入分析我們了解到，大學(xué)生整體的消費(fèi)情況良好，個別存在盲目消費(fèi)、過度消費(fèi)的現(xiàn)象。對于理財(cái)方面，大學(xué)生對理財(cái)?shù)恼J(rèn)識不夠透徹，實(shí)踐性也較差。此次調(diào)查中我們分析總結(jié)出的問題如下

一、從當(dāng)代大學(xué)生消費(fèi)理財(cái)行為中發(fā)現(xiàn)的問題

（一）大學(xué)生在消費(fèi)方面的問題反映

1.盲目跟風(fēng)、奢侈消費(fèi)現(xiàn)象個別存在。不同學(xué)生的消費(fèi)觀念不同，所導(dǎo)致的消費(fèi)行為也不同。一些家境較為優(yōu)越的學(xué)生可能會出現(xiàn)奢侈消費(fèi)的現(xiàn)象，一些消費(fèi)觀念易受他人影響的同學(xué)也加入其中，追求攀比，形成盲目跟風(fēng)的狂潮另外，

2.大學(xué)生群體中消費(fèi)結(jié)構(gòu)逐漸改變。相比以往的調(diào)查結(jié)果，當(dāng)代大學(xué)生的消費(fèi)側(cè)重于社交方面的變化更為突出。很多大學(xué)生在網(wǎng)絡(luò)社交上花費(fèi)的時間和精力明顯多于其他事務(wù)，在現(xiàn)實(shí)生活中類似于社交活動的場合增多，大學(xué)生在此類活動中花費(fèi)也較以往有很大增加。

3.大學(xué)生群體消費(fèi)的不同層次反映了消費(fèi)的不平衡性。通過對調(diào)查的深入分析，我們發(fā)現(xiàn)大學(xué)生的消費(fèi)水平存在著很大差異。消費(fèi)水平相對較低的現(xiàn)象主要體現(xiàn)在農(nóng)村和城鎮(zhèn)群體中。這一現(xiàn)象也在一定層面上反映了城鄉(xiāng)收入及消費(fèi)水平不平衡這一社會問題。

（二）大學(xué)生在理財(cái)方面的問題反映

就整體而言，大學(xué)生對于理財(cái)?shù)恼J(rèn)識僅限于規(guī)劃個人的消費(fèi)計(jì)劃，而并沒有其他更為深入的理解，真正理財(cái)?shù)膶?shí)踐性也很低。

1.大學(xué)生的理財(cái)觀念還未真正樹立起來。很多同學(xué)認(rèn)為理財(cái)就是規(guī)劃生活費(fèi)，或者利用一部分財(cái)物去進(jìn)行炒股賺錢等。絕大部分學(xué)生對于理財(cái)?shù)恼J(rèn)識極為狹隘，甚至是毫不了解。他們對于合理創(chuàng)造財(cái)富和運(yùn)用財(cái)富的觀念非常淡薄，也不了解相關(guān)的理財(cái)產(chǎn)品。

2.理財(cái)?shù)膶?shí)踐效果很差。有一些對理財(cái)感興趣的同學(xué)已經(jīng)將理財(cái)付諸實(shí)踐了，但效果卻不盡如人意。雖說是理財(cái)，但搶先試水的同學(xué)也存在著資金結(jié)構(gòu)安排不合理的情況。有些同學(xué)把錢投資于風(fēng)險(xiǎn)很高的股票，由于不能很好地運(yùn)作，往往帶來很大損失?？梢?，大學(xué)生在理財(cái)方面還有著較強(qiáng)的主觀性和極端性。

針對大學(xué)生的理財(cái)問題我們認(rèn)為，大學(xué)生應(yīng)加強(qiáng)理財(cái)知識的學(xué)習(xí)，合理制定投資計(jì)劃，了解更多適合的理財(cái)產(chǎn)品。但由于大學(xué)生周圍環(huán)境以及資金方面局限較多，投資理財(cái)產(chǎn)品的收效又微乎其微。因此大學(xué)生可以通過理財(cái)投資，更加合理規(guī)劃個人可支配收入，掌握理財(cái)技巧，而不應(yīng)盲目追求過高的收益。

二、大學(xué)生消費(fèi)理財(cái)中的優(yōu)點(diǎn)展示

在消費(fèi)方面，消費(fèi)的結(jié)構(gòu)有了一定的改變，最突出的體現(xiàn)為在文娛方面支出增加比重較大，通過這一現(xiàn)象我們可以推斷，大學(xué)生越來越注重精神層面的追求。其次，在調(diào)查訪問過程中，我們也發(fā)現(xiàn)，類似于美團(tuán)、糯米這類團(tuán)購軟件開始盛行，其主要功能即在于能優(yōu)惠省錢，還有類似人人分期這類預(yù)支消費(fèi)軟件，大學(xué)生也開始普遍應(yīng)用這類消費(fèi)軟件，這類軟件在大學(xué)生群體中的普遍應(yīng)用也體現(xiàn)了大學(xué)生勤儉節(jié)約意識的存在以及消費(fèi)觀念的創(chuàng)新性。

在大學(xué)生理財(cái)方面，財(cái)經(jīng)院校學(xué)生群體表現(xiàn)較為突出。一些財(cái)經(jīng)院校或?qū)I(yè)的大學(xué)生，在在校期間已經(jīng)開始有興趣地接觸一些理財(cái)產(chǎn)品，有些已經(jīng)著手實(shí)踐，更有一些已經(jīng)從虛擬演練轉(zhuǎn)為實(shí)踐，并已在實(shí)際操作中取得物質(zhì)收獲，可見大學(xué)生的理財(cái)意識正逐步加強(qiáng)，并且也在有意識地培養(yǎng)自身理財(cái)能力，這是大學(xué)生理財(cái)觀念創(chuàng)新性的一個突出表現(xiàn)。

三、國外大學(xué)生消費(fèi)和理財(cái)?shù)难芯拷梃b

當(dāng)今世界經(jīng)濟(jì)理念相互交流滲透，國外一些學(xué)者對于大學(xué)生消費(fèi)理財(cái)?shù)难芯恳渤蔀槲覀儗W(xué)習(xí)和借鑒的一個方面。由于各個國家的教育、文化和經(jīng)濟(jì)水平等方方面面的差異，各國大學(xué)生們的消費(fèi)理財(cái)觀念也不同，我們可以參照我國的現(xiàn)實(shí)情況，從國外相關(guān)調(diào)查分析中借鑒一些優(yōu)秀理念和經(jīng)驗(yàn)。

（一）學(xué)習(xí)合理消費(fèi)，樹立科學(xué)合理的理財(cái)觀念

對當(dāng)前大學(xué)生來說，培養(yǎng)良好的理財(cái)習(xí)慣是很有必要的。但在投資理財(cái)時須謹(jǐn)記一個前提：不影響自己的學(xué)業(yè)，不過度沉迷于理財(cái)投資。國外大學(xué)生認(rèn)為，正確的消費(fèi)和理財(cái)觀念能夠幫助他們養(yǎng)成良好的消費(fèi)理財(cái)行為。在國外大學(xué)的教育中，也鼓勵大學(xué)生走出校門去，利用自己的勞動賺取財(cái)富，并且用自己的想法經(jīng)營謀略將如何支配自己所有的財(cái)產(chǎn)。

（二）節(jié)流控制資金支出，以節(jié)約消費(fèi)為主導(dǎo)

歐美一些學(xué)生習(xí)慣提前消費(fèi)，但在通貨膨脹背景下的今天，他們的消費(fèi)理念也發(fā)生著變化，理性消費(fèi)已經(jīng)滲透進(jìn)他們消費(fèi)生活的方方面面。日本向來提倡節(jié)約消費(fèi)，日本大學(xué)生消費(fèi)所考慮的首要因素既是節(jié)約，在日常生活中，他們盡量避免不必要的支出，用這樣的方式，對自己所掌握的資金進(jìn)行理性合理消費(fèi)，一方面保證生活質(zhì)量水平不會下降，另一方面節(jié)約資金，以備不時之需。

（三）開辟自立消費(fèi)，自主理財(cái)通道

西方發(fā)達(dá)國家從小就在培養(yǎng)孩子在經(jīng)濟(jì)上的自主性以及獨(dú)立性，一些高校為培養(yǎng)大學(xué)生自主理財(cái)，特意為大學(xué)生提供更多獲取經(jīng)濟(jì)能力的機(jī)會，如聯(lián)系企業(yè)，開展社會實(shí)踐活動等，增強(qiáng)其實(shí)踐能力，也為其消費(fèi)理財(cái)樹立了良好的基礎(chǔ)。

（四）提前涉獵理財(cái)，投資選擇慎重

西方國家繁榮的資本市場和商品市場，為大學(xué)生理財(cái)?shù)膶?shí)踐提供了良好的平臺。在投資方面，美國大學(xué)生主要選擇共同基金，通過利用有經(jīng)驗(yàn)的基金管理機(jī)構(gòu)來為自己理財(cái)，合理分配資金在存款、基金和債券等理財(cái)產(chǎn)品的比例。

（五）堅(jiān)持獨(dú)立理財(cái)，理性看待得失

較之中國大學(xué)生，國外大學(xué)生提前進(jìn)入股市和債券市場，接觸學(xué)習(xí)投資理財(cái)知識的現(xiàn)象更為常見，這主要是由國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)觀念不同所造成的。但大多數(shù)學(xué)生不會因沉迷股市而廢寢忘食，而是通過購買基金等較為穩(wěn)妥的方式來學(xué)習(xí)理財(cái)。西方十分看重獨(dú)立能力的鍛煉，大學(xué)生在成年之后，絕大多數(shù)不會再向父母要錢，他們會利用假期打零工，賺到錢后合理分配，利用閑錢進(jìn)行投資。在美國，大學(xué)生最普遍的理財(cái)方式是購買共同基金。共同基金的市場近些年來發(fā)展形勢看漲，而且不同于購買股票具有較高的風(fēng)險(xiǎn)，基金更為穩(wěn)健，持有期一般為三到四年，較短的持有年限大大降低了投資的風(fēng)險(xiǎn)。因此，共同基金成為了國外大學(xué)生理財(cái)初學(xué)者所青睞的理財(cái)產(chǎn)品。

五、對我國當(dāng)代大學(xué)生消費(fèi)和理財(cái)?shù)慕ㄗh

（一）大學(xué)生應(yīng)養(yǎng)成良好的消費(fèi)習(xí)慣，有目的有計(jì)劃分步驟消費(fèi)，嚴(yán)格按照自己所定計(jì)劃實(shí)行

例如，可以把計(jì)劃期內(nèi)的消費(fèi)對象進(jìn)行分類計(jì)劃，如預(yù)計(jì)在生活必須品上的消費(fèi)比重，分配學(xué)習(xí)、人際交往、生活娛樂方面的消費(fèi)等。可以把計(jì)劃期內(nèi)的消費(fèi)對象一一列出，根據(jù)自己的消費(fèi)能力合理安排用度，在消費(fèi)時做到心中有帳，避免盲目無目的的消費(fèi)。制定完詳盡的消費(fèi)計(jì)劃后還要嚴(yán)格執(zhí)行自己的計(jì)劃，不一定要一步到位，可以逐步改正自己之前不合理的消費(fèi)習(xí)慣。

（二）學(xué)?？筛鶕?jù)本校學(xué)生自身特點(diǎn)，開設(shè)相關(guān)課程，進(jìn)行教育引導(dǎo)

大學(xué)生要提高自身消費(fèi)素養(yǎng)，可以通過選修一些有關(guān)消費(fèi)理財(cái)?shù)恼n程來增加自己的消費(fèi)理財(cái)知識。一方面學(xué)校可以開設(shè)相關(guān)投資理財(cái)?shù)墓不A(chǔ)課程隨全校在讀生選擇學(xué)習(xí)，為學(xué)生們提供一個學(xué)習(xí)交流的平臺。另一方面，學(xué)生自己要做到積極理財(cái)，主動學(xué)習(xí)，擴(kuò)充自己的知識量和學(xué)識廣度，如讀一些有關(guān)書籍從中吸取經(jīng)驗(yàn)，通過自身的學(xué)習(xí)努力改變自己的理財(cái)消費(fèi)行為，改善消費(fèi)理財(cái)狀況。

（三）要加強(qiáng)家庭教育，營造良好的社會消費(fèi)氛圍，幫助大學(xué)生樹立良好的消費(fèi)習(xí)慣，培養(yǎng)健康的消費(fèi)理財(cái)心理

一個家庭的消費(fèi)觀念對單個家庭成員的消費(fèi)觀念影響巨大，家庭教育對個人消費(fèi)理財(cái)觀念得樹立至關(guān)重要。首先，父母要做出良好表率，不盲目消費(fèi)，奢侈浪費(fèi)。再者，父母要對孩子的消費(fèi)理財(cái)觀念進(jìn)行健康引導(dǎo)，使孩子潛移默化的接受家庭良好的消費(fèi)理財(cái)觀念。

（四）改變大學(xué)生對理財(cái)?shù)膫鹘y(tǒng)認(rèn)識，引導(dǎo)大學(xué)生進(jìn)行創(chuàng)新性的理財(cái)活動

傳統(tǒng)理財(cái)觀念認(rèn)為以儉生財(cái)，理財(cái)是高收入群體才能實(shí)現(xiàn)的“特權(quán)”，把錢放在銀行就算是理財(cái)。這些傳統(tǒng)的思想觀念已經(jīng)滯后于社會的發(fā)展，節(jié)儉不僅不能生財(cái)，還會影響人們對生活質(zhì)量的改善。其實(shí)，投資報(bào)酬率和投資時間才是影響未來財(cái)富的關(guān)鍵因素，而并非私人手中所持有的資金多少。把錢放在銀行看似最為安全穩(wěn)妥，但就長期來說，利息收入根本趕不上貨幣貶值的速度，因此放入銀行也不是最好的辦法。所以大學(xué)生應(yīng)該尋求新的理財(cái)?shù)缆?，改變傳統(tǒng)的理財(cái)思維，可以通過建立理財(cái)?shù)摹皩ｍ?xiàng)資金”的方式，從小數(shù)目的資金開始鍛煉理財(cái)，避免投資的盲目性，逐步起積累理財(cái)?shù)慕?jīng)驗(yàn)，尋找到適合自己的創(chuàng)新理財(cái)之路。

（六）大學(xué)生可以根據(jù)商業(yè)銀行或證還司推出的有關(guān)大學(xué)生理財(cái)?shù)南嚓P(guān)產(chǎn)品，從中選擇適合自己的，并進(jìn)行最優(yōu)組合

近些年來，一些證券公司和商業(yè)銀行采取創(chuàng)新的資金組合方式，退出來一系列新型理財(cái)產(chǎn)品，比如根據(jù)客戶的風(fēng)險(xiǎn)偏好和年齡段的不同，制定相對最優(yōu)的投資組合，推出有關(guān)大學(xué)生的理財(cái)產(chǎn)品。在此契機(jī)下，在校大學(xué)生可根據(jù)自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力和資金狀況合理選擇，綜合采用機(jī)構(gòu)提供的最優(yōu)投資組合比例，高效理智地選擇投資項(xiàng)目，瞄準(zhǔn)最優(yōu)的投資組合產(chǎn)品。學(xué)會理智地選擇理財(cái)產(chǎn)品也會為未來大學(xué)生的合理理財(cái)?shù)於ɑA(chǔ)，積累社會生活經(jīng)驗(yàn)，開拓自己的就業(yè)面。

（七）大學(xué)生可以積極利用相關(guān)技術(shù)部門研發(fā)的消費(fèi)軟件，豐富自己的理財(cái)途徑

目前社會上很多技術(shù)部門針對大學(xué)生推出了類似于美團(tuán)、糯米和人人分期之類的支付軟件，這些軟件具有資金投入量少，更易于方便快捷獲取理財(cái)資訊，投資收益比較穩(wěn)健等特點(diǎn)，適合剛步入社會，投資資金較薄弱，沒有足夠時間關(guān)注消費(fèi)資訊的大學(xué)生。這些軟件豐富了大學(xué)生的消費(fèi)途徑，也正逐漸成為大學(xué)生活中不可或缺的消費(fèi)手段。大學(xué)生可以以基礎(chǔ)的理財(cái)方式為主，小額適度投資為輔。通過合理規(guī)劃自己的理財(cái)消費(fèi)，嘗試進(jìn)行投資實(shí)踐，逐步在投資實(shí)踐中獲取益處。

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篇3

關(guān)鍵詞：個人理財(cái)；大學(xué)生；教育

中圖分類號：G64 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

收錄日期：2012年3月17日

在市場經(jīng)濟(jì)時代，“財(cái)富”觀念已經(jīng)深入人心，“理財(cái)”這個詞之前聞所未聞的新鮮事物也如雨后春筍般遍地開花，銀行、網(wǎng)絡(luò)中到處可見“理財(cái)”這一名詞。相對“財(cái)富”而言，很多人認(rèn)為理財(cái)就是生財(cái)、發(fā)財(cái)，是一種投資增值，只有那些腰纏萬貫、家底殷實(shí)，既無遠(yuǎn)慮又無近憂的人才需要理財(cái)，在自己沒有一定財(cái)富積累的時候還很難涉及理財(cái)。其實(shí)這是一種狹隘的理財(cái)觀念，生財(cái)并不是理財(cái)?shù)淖罱K目的。理財(cái)?shù)哪康脑谟趯W(xué)會賺錢、花錢和管錢，使個人與家庭的財(cái)務(wù)處于最佳的運(yùn)行狀態(tài)，從而提高生活的質(zhì)量和品位。

大學(xué)時代應(yīng)該是理財(cái)?shù)钠鸩诫A段，也是學(xué)習(xí)理財(cái)?shù)狞S金時期。對于沒有收入來源（大多數(shù)依靠父母提供）的大學(xué)生來說，大學(xué)階段的財(cái)商培養(yǎng)只是訓(xùn)練和演練，在日常的生活中養(yǎng)成一種理財(cái)?shù)牧?xí)慣，而不是看重輸贏結(jié)果的比賽。美國的愛默生在其《處世之道》中說到“財(cái)富就是將智慧運(yùn)用于自然；致富的藝術(shù)不是勤奮，而是選擇合適的方法、合適的時機(jī)和合適的地點(diǎn)”。因此，在大學(xué)階段的理財(cái)訓(xùn)練包括養(yǎng)成良好的心態(tài)、成熟的心智；培養(yǎng)全面的專業(yè)素質(zhì)；獲得人生和工作的經(jīng)驗(yàn)、職業(yè)技能的學(xué)習(xí)；制定明確的目標(biāo)、生涯的規(guī)劃。系統(tǒng)的進(jìn)行理財(cái)訓(xùn)練，將幫助大學(xué)生無論今后從事什么職業(yè)都會受用終生。在大學(xué)時代，應(yīng)培養(yǎng)主動理財(cái)?shù)囊庾R，形成一個良好的理財(cái)習(xí)慣，掌握一些必需的理財(cái)常識。

一、當(dāng)前大學(xué)生理財(cái)存在的一些問題

1、資金來源基本上全部依靠家庭。大學(xué)生們一般很少考慮更多的融資渠道，獨(dú)立謀生能力差，據(jù)某大學(xué)團(tuán)委的一份調(diào)查顯示：79.8%的同學(xué)的生活費(fèi)、學(xué)費(fèi)是來源于父母，這強(qiáng)有力地說明了絕大多數(shù)大學(xué)生依然不具備獨(dú)立的經(jīng)濟(jì)來源，必須依賴強(qiáng)大經(jīng)濟(jì)后盾――父母來維持生活。

2、支出沒有計(jì)劃，主觀隨意性強(qiáng)。在校的大學(xué)生們用錢沒有計(jì)劃，糊里糊涂，控制不了自己的花錢習(xí)慣，導(dǎo)致每月的收支不能平衡，該節(jié)余的錢，不知不覺流失了。到學(xué)期末往往捉襟見肘，入不敷出，勉強(qiáng)借債度日，甚至有的學(xué)生剛剛收到匯款沒幾天，就又向家里要錢，錢花到了哪里也不清楚。

3、資金結(jié)構(gòu)安排不合理。一般學(xué)生在學(xué)期開始時，要么把錢全部以活期形式存入銀行，不考慮更多的投資渠道；要么把錢投資于風(fēng)險(xiǎn)較高的金融產(chǎn)品，不能很好地控制風(fēng)險(xiǎn)，行情不好往往帶來較大損失，以后的生活費(fèi)沒有著落。

4、理財(cái)意識淡薄。中國在校大學(xué)生理財(cái)意識比較淡薄。這主要表現(xiàn)在兩個方面：一是缺乏理財(cái)意識。很多中國在校大學(xué)生絕大多數(shù)資金來源于家庭或者是獎學(xué)金、助學(xué)金的資助，資金的用途也簡單局限于把錢存入銀行，繳納學(xué)雜費(fèi)和支付生活費(fèi)的開銷?；ㄥX沒有計(jì)劃，有的甚至奢侈浪費(fèi)，合理創(chuàng)造財(cái)富和運(yùn)用財(cái)富的觀念非常淡薄。因此，他們的理財(cái)意識相當(dāng)缺乏，可以說并不具備一定的理財(cái)觀；二是雖然具備一定的理財(cái)意識，但對理財(cái)?shù)睦斫馍洗嬖谡`區(qū)。有的在校大學(xué)生認(rèn)為理財(cái)是富人的事情，普通學(xué)生錢少沒有理財(cái)?shù)谋匾?；有的學(xué)生認(rèn)為，理財(cái)就是買基金、炒股票；有些學(xué)生認(rèn)為理財(cái)就是省錢，節(jié)約就是理財(cái)；也有學(xué)生認(rèn)為理財(cái)就是花錢，花明天的錢，圓今天的夢。這種淡薄的理財(cái)意識使得在校大學(xué)生無法形成一個正確合理的理財(cái)觀，造成許多在校大學(xué)生在這場經(jīng)濟(jì)危機(jī)中資產(chǎn)貶值，負(fù)債加重; 他們明顯地感覺到經(jīng)濟(jì)危機(jī)下通貨膨脹、物價(jià)上漲、貨幣購買力下降，以及利率上升等所帶來的以前不曾有過的生活壓力。

二、當(dāng)前在校大學(xué)生理財(cái)觀存在問題的原因分析

1、中國家庭傳統(tǒng)上不重視對孩子的理財(cái)教育。中國傳統(tǒng)文化向來提倡重義輕利、恥于談錢，因而大多數(shù)中國家庭傳統(tǒng)上對孩子的教育中都排斥談?wù)摻疱X。再加上近年來應(yīng)試教育的現(xiàn)實(shí)，使得家長對孩子的教育主要集中在書本知識和考試內(nèi)容上，學(xué)而優(yōu)則仕，只要考上好大學(xué)，就有光明的前途。而忽略了對孩子理財(cái)觀等其他世界觀的教育。同時，在這種教育下，家長往往對孩子的各種收入開支一手包辦，從不讓孩子自己插手理財(cái)。有的家長甚至以金錢來激勵孩子好好學(xué)習(xí)，對孩子的消費(fèi)要求不管是否合理都來給予滿足，這種家庭理財(cái)觀教育的缺失造成了當(dāng)前許多在校大學(xué)生在離開家庭，獨(dú)立走上社會之后，理財(cái)意識淡薄，不知理財(cái)、不懂理財(cái)、不會理財(cái)，出現(xiàn)了一系列理財(cái)觀上的問題。

2、社會大環(huán)境對大學(xué)生理財(cái)觀的不利影響。這種不利影響體現(xiàn)在兩個方面：一方面是西方不良文化的傳播和影響。當(dāng)前，中國已經(jīng)全面融入全球化的進(jìn)程中，在打開國門引進(jìn)西方現(xiàn)代科技和文明的同時，西方不良文化也通過大眾傳媒等多種方式伺機(jī)流入中國，日益成為中國社會青年群體亞文化的一部分，對在校大學(xué)生的理財(cái)觀產(chǎn)生了極其負(fù)面的影響。如前所述，誘發(fā)美國次級房貸危機(jī)膨脹的消費(fèi)主義文化，一些鼓吹絕對自由，攻擊傳統(tǒng)社會公德，宣揚(yáng)非理性和價(jià)值相對主義的后現(xiàn)代文化、享樂主義、拜金主義等不良文化都使得中國在校大學(xué)生在理財(cái)目的上呈現(xiàn)出庸俗化和很強(qiáng)的功利性，對他們本身就不成熟的理財(cái)觀造成了嚴(yán)重的扭曲和誤導(dǎo)；另一方面，市場經(jīng)濟(jì)的大潮中，大學(xué)校園已經(jīng)告別了“兩耳不聞窗外事，一心只讀圣賢書”的時代。社會上存在的各種擺闊氣、講排場、攀比奢華等不良風(fēng)氣，對年輕大學(xué)生追求高消費(fèi)、高享受的理財(cái)目的的形成起到了推波助瀾的作用，直接誘使部分大學(xué)生產(chǎn)生了超前消費(fèi)、透支消費(fèi)、鋪張浪費(fèi)等不健康的理財(cái)觀念。另外，由于近幾年中國的金融和房地產(chǎn)市場波動劇烈，投機(jī)風(fēng)盛行，全民炒股，一夜暴富的神話流傳于街頭巷尾，使得年輕氣盛、渴望成功的在校大學(xué)生怦然心動、躍躍欲試，造成許多大學(xué)生理財(cái)目的是為了投機(jī)。但是由于中國的金融市場風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制不完善，對投資者的風(fēng)險(xiǎn)教育不足，投資者的理性決策能力和水平普遍不高，從眾、跟風(fēng)盛行，一旦經(jīng)濟(jì)危機(jī)爆發(fā)，對于理財(cái)觀和理財(cái)方法本身就不成熟的在校大學(xué)生來說，盲目入市往往被深度套牢。

3、高校理財(cái)教育不完善。當(dāng)前，針對在校大學(xué)生理財(cái)觀方面出現(xiàn)的諸多問題，雖然不少高校都開設(shè)了大學(xué)生理財(cái)?shù)南嚓P(guān)課程，但是由于諸多因素，目前高校對在校大學(xué)生的理財(cái)教育并不完善，并沒有形成比較系統(tǒng)的大學(xué)生理財(cái)課程內(nèi)容體系。例如，在教材選用方面，一方面目前社會上關(guān)于理財(cái)?shù)臅浅Ｖ?，但專門以在校大學(xué)生為教育對象的書籍較少，因此在選用教材時既要考慮整體教學(xué)內(nèi)容的合理構(gòu)建，又要結(jié)合當(dāng)代大學(xué)生的實(shí)際情況，必須從大量理財(cái)書籍中整理、挑選、篩選出合適的教學(xué)內(nèi)容，這就為理財(cái)課程教材的選擇帶來了不便；另一方面理財(cái)課程是一門理論與實(shí)踐緊密結(jié)合的課程，要想真正地掌握理財(cái)方法并靈活運(yùn)用，必須實(shí)際操作各類理財(cái)品種。但是，許多高校在現(xiàn)實(shí)教學(xué)中，由于受到設(shè)備和資金等條件的限制，無法在課堂內(nèi)外增設(shè)理財(cái)課程的實(shí)踐環(huán)節(jié)。課程講解只是從理論到理論，學(xué)生無法親自動手操作，無法真正學(xué)到理財(cái)品種的實(shí)際應(yīng)用，更無法體會正確的理財(cái)觀給生活帶來的益處。

三、解決在校大學(xué)生理財(cái)觀存在問題的對策

1、改變傳統(tǒng)家庭理財(cái)教育，培養(yǎng)明確的理財(cái)意識。當(dāng)前，經(jīng)濟(jì)危機(jī)的負(fù)面影響仍在蔓延。對于逐漸離開家庭依賴，即將獨(dú)立走上社會的中國在校大學(xué)生來說，樹立正確的理財(cái)意識不僅可以增強(qiáng)自身抵御經(jīng)濟(jì)危機(jī)風(fēng)險(xiǎn)的能力，而且也是當(dāng)代大學(xué)生從我做起，配合國家宏觀調(diào)控政策應(yīng)對經(jīng)濟(jì)危機(jī)的責(zé)任所在。家庭理財(cái)教育是培養(yǎng)一個人理財(cái)意識的啟蒙教育和第一課堂。中國的家庭理財(cái)教育應(yīng)該摒棄傳統(tǒng)的恥于談錢、包辦收支的舊模式，讓在校大學(xué)生從小就認(rèn)識到理財(cái)歸根到底是為人生作一個計(jì)劃。人生各階段都會有一個（或一系列）希望或目標(biāo)，理財(cái)就是將個人或家庭的希望變成可以實(shí)施的計(jì)劃。從出生到求學(xué)、結(jié)婚、生子、退休，億萬富翁有億萬富翁的活法，貧民也有貧民的活法，而他們都需要計(jì)劃，也就是說都需要理財(cái)。只有樹立這樣清晰理財(cái)?shù)囊庾R，才能形成正確的理財(cái)觀。

2、抵制社會不良文化與不良風(fēng)氣影響，樹立正確的理財(cái)目的。首先應(yīng)該使在校大學(xué)生認(rèn)識到西方傳播過來的消費(fèi)主義、享樂主義和拜金主義等不良文化以及社會上存在的各種擺闊氣、講排場、攀比奢華等不良風(fēng)氣具有主義的價(jià)值本質(zhì)，是和社會主義榮辱觀針鋒相對的價(jià)值取向。這些不良文化使許多在校大學(xué)生越來越沉迷于消費(fèi)中，并以此為榮，有的甚至認(rèn)為消費(fèi)獨(dú)尊，造成了他們的愛國主義被消解，集體主義被淡化?？梢哉f，這些不良文化與不良風(fēng)氣是誘發(fā)今天經(jīng)濟(jì)危機(jī)爆發(fā)的元兇。同時，要大力營造和諧的校園文化，提倡合理消費(fèi)、適度消費(fèi)，反對奢侈浪費(fèi)。充分利用校園網(wǎng)、廣播電視臺、校報(bào)、團(tuán)訊、宣傳欄等傳播媒介進(jìn)行正確的、直觀形象的理財(cái)引導(dǎo)。應(yīng)該使在校大學(xué)生認(rèn)識到，作為即將獨(dú)立走上社會的年輕一代，在理財(cái)時除了要考慮眼前學(xué)習(xí)、生活的短期收入和支出，還應(yīng)該為未來工作、買房、結(jié)婚、贍養(yǎng)父母、撫養(yǎng)子女等一系列人生大事做好規(guī)劃。理財(cái)?shù)哪康牟粌H是滿足物質(zhì)財(cái)富的需求，更應(yīng)該注重實(shí)現(xiàn)精神財(cái)富。因此，要樹立一個系統(tǒng)的、穩(wěn)健的、長遠(yuǎn)合理的理財(cái)目的，全面實(shí)現(xiàn)個人的人生價(jià)值。同時，經(jīng)濟(jì)危機(jī)的教訓(xùn)告訴我們，作為肩負(fù)未來民族振興的青年一代，當(dāng)代在校大學(xué)生的理財(cái)目的還應(yīng)該充分體現(xiàn)社會價(jià)值，要有益于整個國家和社會的和諧發(fā)展。

3、建立系統(tǒng)的大學(xué)生理財(cái)課程內(nèi)容體系。讓大學(xué)生掌握正確的理財(cái)方法對于在校大學(xué)生而言，學(xué)習(xí)掌握正確的理財(cái)方法，形成正確的理財(cái)觀，最直接、最便捷的途徑就是通過學(xué)校的課堂教育。所以，各高校要建立系統(tǒng)的理論與實(shí)踐相結(jié)合的大學(xué)生理財(cái)課程內(nèi)容體系。在教材選用方面，一些有實(shí)力的高?？梢葬槍υ谛４髮W(xué)生的理財(cái)觀現(xiàn)狀和理財(cái)需求編寫理財(cái)方法方面的系列教材；也可以選用一些國外關(guān)于大學(xué)生理財(cái)技巧的經(jīng)典教材。在課堂理論教學(xué)方面，可以開設(shè)財(cái)方法選修課，系統(tǒng)地向?qū)W生介紹財(cái)富、道德和個人理財(cái)方法的理論知識，將理財(cái)方法教育與大學(xué)生生活實(shí)際和思想實(shí)際密切相連。在實(shí)踐教學(xué)環(huán)節(jié)，可以充分利用各高校經(jīng)濟(jì)管理類院系已有的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)及相關(guān)軟硬件資源，指導(dǎo)大學(xué)生制作個人理財(cái)規(guī)劃，建立個人網(wǎng)絡(luò)虛擬資金賬戶，參與網(wǎng)絡(luò)虛擬投資，進(jìn)行模擬投資操作，對賬戶進(jìn)行管理，按期進(jìn)行損益評估。

四、大學(xué)生理財(cái)從細(xì)節(jié)出發(fā)制訂詳細(xì)的理財(cái)方案

針對大學(xué)生個人，首先應(yīng)該有自己的“賬簿”，養(yǎng)成記賬的習(xí)慣，按月份和類別，簡單記錄每天的開支情況，合理分配生活費(fèi)用；將生活費(fèi)用按所需分成若干部分，留一部分作課外學(xué)習(xí)輔導(dǎo)，留一部分作后備資金。

學(xué)生也可以開一個個人儲蓄賬戶，采用跟銀行約定的零存整取的方式，每月定期從生活費(fèi)中拿出幾十元存入銀行，或者將每個月用剩的錢全部存入銀行，這樣一學(xué)期下來也有百來元的結(jié)余。這種零存整取的方式對學(xué)生存錢有一定約束力，也有利于養(yǎng)成節(jié)儉的好習(xí)慣。

對于具備賺錢能力或資金富裕的學(xué)生，不妨嘗試投資一些小額基金，在“實(shí)戰(zhàn)”中逐漸提升個人理財(cái)?shù)哪芰?。目前，購買基金的最低金額都在1，000元左右，國債、貨幣基金的風(fēng)險(xiǎn)相對較低。

大學(xué)生應(yīng)該建立健康的消費(fèi)心理和生活方式，把更多的精力放到學(xué)習(xí)上。不要一味地追求檔次講究攀比，更多地應(yīng)當(dāng)考慮所購物品的性價(jià)比和自己的承受能力。

余錢存銀行，閑錢盡量少裝口袋，平時夠零用就行了。而學(xué)會記賬和編制預(yù)算是控制消費(fèi)最有效的方法之一。其實(shí)記賬并不難，只要你保留所有的收支單據(jù)，抽空整理一下，最好每天及時記錄，這樣就可以掌握自己的收支情況，可以從賬面看到哪些是該花的，哪些是可以節(jié)省的，從而對癥下藥，也有利于整體的規(guī)劃。

綜上，理財(cái)教育不僅能夠培養(yǎng)大學(xué)生良好的理財(cái)習(xí)慣，而且可以改變大學(xué)生的理財(cái)觀念幫助他們樹立正確的理財(cái)觀和價(jià)值觀，促進(jìn)個人素質(zhì)的全面提高，當(dāng)代大學(xué)生們應(yīng)該盡早做好理財(cái)規(guī)劃以面對未來漫長的人生道路。

主要參考文獻(xiàn)：

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[2]杜曉航，田璐.二板市場“買者自負(fù)”原則初探[J].投資與證券，2001.3.

篇4

[摘要]大學(xué)生是國家、社會的未來，大學(xué)生群體的高財(cái)商素質(zhì)是新時期社會經(jīng)濟(jì)提高的動力和源泉，加強(qiáng)大學(xué)生的財(cái)商教育刻不容緩。高校應(yīng)以消費(fèi)觀教育、幸福觀教育和理財(cái)觀教育作為財(cái)商修養(yǎng)教育的核心理念，借鑒國外成功的理財(cái)教育體系、構(gòu)建網(wǎng)絡(luò)教育平臺、激發(fā)學(xué)生學(xué)習(xí)欲望、拓展理財(cái)教育理念為財(cái)商修養(yǎng)教育的路徑，夯實(shí)大學(xué)生財(cái)商修養(yǎng)教育的基礎(chǔ)。

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關(guān)鍵詞 ]大學(xué)生 財(cái)商修養(yǎng)財(cái)商教育路徑

[作者簡介]鄧人芬（1978-），女，重慶人，重慶城市管理職業(yè)學(xué)院，副教授，碩士，主要從事會計(jì)、審計(jì)、理財(cái)方面的教學(xué)和研究工作。（重慶401331）

[中圖分類號]G712 [文獻(xiàn)標(biāo)識碼]A [文章編號]1004-3985(2015)19-0115-03

一、新時期大學(xué)生財(cái)商素質(zhì)存在的主要問題

1．盲目消費(fèi)使其提前成為“月光族”。新時期的大學(xué)生在大學(xué)期間擁有更多支配生活費(fèi)用的權(quán)利，他們的消費(fèi)觀念和消費(fèi)理念相對于其他層次的消費(fèi)者而言，更加開放、新潮，他們擁有很強(qiáng)的消費(fèi)需求，然而其財(cái)務(wù)承受能力卻無法匹配，是一個特殊的消費(fèi)群體。2009年大學(xué)生消費(fèi)狀況調(diào)查結(jié)果顯示，大學(xué)生消費(fèi)習(xí)慣的普遍特點(diǎn)是消費(fèi)計(jì)劃性不強(qiáng)。與其他消費(fèi)群體相比，大學(xué)生群體更注重商品的符號價(jià)值，他們的消費(fèi)帶有更多的情感因素，他們既希望商品具有實(shí)用性，又希望商品能讓自己獲得更多精神上的愉悅與心理上的滿足。大學(xué)生對待超前消費(fèi)的態(tài)度也是其消費(fèi)觀的一大特點(diǎn)，他們一方面肯定勤儉節(jié)約、量人為出，另一方面又不斷追求個性、時尚。消費(fèi)觀既受到傳統(tǒng)價(jià)值觀的影響，也受到現(xiàn)代價(jià)值觀的影響。消費(fèi)無計(jì)劃性、非理性，過度消費(fèi)和超前消費(fèi)，使大學(xué)生群體在沒收入前已經(jīng)成為“月光族”。

2．道德價(jià)值觀念混淆使其無心提高財(cái)商。道德價(jià)值觀是人們用善惡標(biāo)準(zhǔn)來評價(jià)事物、行為和從各種可能的目標(biāo)中選擇合意目標(biāo)的一項(xiàng)準(zhǔn)則。新時期大學(xué)生道德價(jià)值觀念的確立，既有市場經(jīng)濟(jì)務(wù)實(shí)逐利環(huán)境的影響，又有社會道德約束的要求，同時還受全球化外來思想價(jià)值觀念的沖擊，各種利益要求使大學(xué)生在道德選擇時往往難以抉擇，道德價(jià)值觀念很可能會模糊不清。如有的大學(xué)生崇尚不切實(shí)際的盲目攀比，奢侈浪費(fèi)，有的大學(xué)生無視“君子愛財(cái)取之以道”，崇尚金錢萬能觀念，混淆正確的價(jià)值觀、金錢觀、社會榮辱觀，當(dāng)代大學(xué)生的財(cái)商素質(zhì)普遍不高，在“理財(cái)需要有財(cái)可理”的觀念下，對提高財(cái)商失去信心，財(cái)商素質(zhì)堪憂。

3．理財(cái)意識和技能欠缺使其無力提高財(cái)商。受傳統(tǒng)文化的影響，在社會生活中，人們往往恥于談利，社會主流文化對商業(yè)、財(cái)富、金錢采取貶抑、鄙視的態(tài)度，致使社會、家庭、學(xué)校和孩子本身對理財(cái)缺乏認(rèn)識，不愿更多、更早接觸理財(cái)教育。家庭教育本應(yīng)撐起財(cái)商教育的大旗，從小培養(yǎng)。但是由于我國大量獨(dú)生子女的存在，整個家庭體系往往圍繞一個孩子轉(zhuǎn)，不愿讓孩子過早“沾染銅臭味”，很多孩子完全不用為自身目前和以后生存憂慮，致使目前大學(xué)生缺乏理財(cái)意識。另外，我國教育體系中很少涉及對受教育者進(jìn)行財(cái)商教育，學(xué)校財(cái)商教育的不足也是目前大學(xué)生理財(cái)知識和理財(cái)技能匱乏的原因之一。社會、家庭、學(xué)校和自身“偷”走了當(dāng)代大學(xué)生的財(cái)商，讓他們理財(cái)意識薄弱、理財(cái)知識匱乏、理財(cái)技能欠缺。

二、開展大學(xué)生財(cái)商修養(yǎng)教育的必要性

1．提高大學(xué)生財(cái)商是社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然要求。隨著社會主義市場經(jīng)濟(jì)的確立，我國經(jīng)濟(jì)迅猛發(fā)展，怎樣正確認(rèn)識金錢、科學(xué)使用金錢、采用合法合理的途徑掙錢、做到少花錢多辦事等財(cái)商素質(zhì)成為當(dāng)代人的重要素質(zhì)之一。根據(jù)中國高等教育發(fā)展計(jì)劃的最新統(tǒng)計(jì)，我國目前大學(xué)生在校人數(shù)是2960萬人，而且每年以1.3%~ 1.6%的速度擴(kuò)招，預(yù)計(jì)2020年入學(xué)率將達(dá)到40%，高校在校學(xué)生能達(dá)到5000萬人。大學(xué)生群體的高財(cái)商素質(zhì)會成為社會經(jīng)濟(jì)提高的動力和源泉，提高當(dāng)代大學(xué)生的財(cái)商、開展大學(xué)生財(cái)商修養(yǎng)教育也會成為社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然要求。

2．開展大學(xué)生財(cái)商修養(yǎng)教育是高校進(jìn)行素質(zhì)教育的必然要求。在我國，受長期傳統(tǒng)思想的影響重義輕利的價(jià)值觀念一直被推崇，這是我國大學(xué)生財(cái)商教育長期以來處于滯后狀態(tài)的重要原因之一。在高校對大學(xué)生開展財(cái)商修養(yǎng)教育，不僅可以培養(yǎng)大學(xué)生自立自強(qiáng)、積極向上的精神狀況，使大學(xué)生養(yǎng)成對周圍環(huán)境敏銳洞察的習(xí)慣，改善大學(xué)生財(cái)務(wù)亞健康狀態(tài)，還可以提高其自制能力、自我管理能力、適應(yīng)社會能力和生存能力，讓學(xué)生終生收益。高校大學(xué)生財(cái)商修養(yǎng)教育應(yīng)納人大學(xué)教育體系中，作為素質(zhì)教育的重要內(nèi)容。

3．加強(qiáng)財(cái)商修養(yǎng)是大學(xué)生自身發(fā)展的必然要求。在社會中，一個人的綜合素質(zhì)是最重要的。綜合素質(zhì)包含的內(nèi)容是多方面的，首先表現(xiàn)的就是自信心。幫助一個人建立自信心是提高其綜合素質(zhì)的關(guān)鍵。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，賺錢是最能培養(yǎng)人的成就感和自信心的方式，培養(yǎng)孩子的財(cái)商，必須教孩子學(xué)會理財(cái)。而對我國大學(xué)生的心理素質(zhì)研究發(fā)現(xiàn)，學(xué)校里的貧富差距和畢業(yè)前的就業(yè)壓力是造成大學(xué)生心理困惑的兩大源頭。要加強(qiáng)大學(xué)生的財(cái)商修養(yǎng)教育，引導(dǎo)大學(xué)生樹立正確的消費(fèi)觀念，善于發(fā)現(xiàn)自身幸福點(diǎn)，了解理財(cái)知識，掌握簡單的理財(cái)技能，培養(yǎng)大學(xué)生的成就感和自信心。

三、大學(xué)生財(cái)商修養(yǎng)教育的核心理念

1．消費(fèi)觀教育是財(cái)商修養(yǎng)教育的基礎(chǔ)。大學(xué)生的消費(fèi)觀是指大學(xué)生對消費(fèi)水平、消費(fèi)方式等問題的態(tài)度和看法。消費(fèi)水平和消費(fèi)方式?jīng)Q定了對金錢的觀念以及獲取金錢的欲望，因此，消費(fèi)觀的教育是財(cái)商修養(yǎng)教育的基礎(chǔ)。科學(xué)的消費(fèi)觀既不贊成消費(fèi)者對物質(zhì)財(cái)富毫無節(jié)制地消耗濫用，又不主張消費(fèi)者對物質(zhì)財(cái)富一味節(jié)約吝惜，既不讓消費(fèi)者為物質(zhì)所累，又不讓消費(fèi)者為清貧所迫，這是一種健康的消費(fèi)觀。消費(fèi)者在消費(fèi)時，既要考慮他人的利益甚至社會的利益，又要考慮自身效用最大化，同時還要考慮當(dāng)代人的利益和子孫后代的利益。要在財(cái)商修養(yǎng)教育中開展大學(xué)生正確消費(fèi)觀教育，引導(dǎo)大學(xué)生量人為出，適度消費(fèi)；避免盲從，理性消費(fèi)；保護(hù)環(huán)境，綠色消費(fèi)；勤儉節(jié)約，艱苦奮斗，做一個有道德的、理性的、科學(xué)的消費(fèi)者。對新時期大學(xué)生來說，做一個有道德的、理性的、科學(xué)的消費(fèi)者應(yīng)根據(jù)自己的支付能力合理、有計(jì)劃地消費(fèi)，盡量減少家庭經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，具備對支付水平進(jìn)行分析的能力；合理判斷所消費(fèi)的產(chǎn)品對自身的作用，具備對價(jià)值進(jìn)行正確判斷的能力；充分認(rèn)識到個人的消費(fèi)行為同環(huán)境和社會之間的關(guān)系，面對商業(yè)廣告的誘惑，不盲從跟隨，承擔(dān)一個消費(fèi)者對社會的責(zé)任。

2．幸福觀教育是財(cái)商修養(yǎng)教育的靈魂。財(cái)商教育的目的是提高受教育者的財(cái)商，了解獲取財(cái)富的正確方式和途徑，提高運(yùn)用智慧并最終獲取財(cái)富，實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由的能力。有些人認(rèn)為“沒有錢解決不了的問題”或“錢就是萬能的”，為追求物質(zhì)享受淡薄集體觀念，互相攀比，有的人甚至為了得到更多的財(cái)富，不惜置法律于不顧，采取極為極端的方式，偷盜、搶劫、販毒、貪污、腐敗等，完全忘了親情、友情、愛情給我們帶來的幸福。錢和財(cái)富對于個人和國家都很重要，但更應(yīng)該關(guān)注我們生存和生活的本質(zhì)。筆者認(rèn)為幸福觀教育是財(cái)商修養(yǎng)教育的靈魂。財(cái)商修養(yǎng)教育中，健康幸福觀是通過金錢觀、榮辱觀、苦樂觀、正義觀、名利觀的培養(yǎng)，使大學(xué)生在以后的工作和生活中能夠運(yùn)用自己的智慧，通過合法的方式和途徑，獲取更多的財(cái)富，實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由，獲取更高層次的幸福感。大學(xué)生金錢觀的培養(yǎng)在于對金錢要有正確的認(rèn)識，既要充分認(rèn)識其作用，也要看到其局限性。在當(dāng)今物欲橫流的社會，許多大學(xué)生可能經(jīng)不起誘惑，把金錢、財(cái)富和及時行樂作為幸福的源泉，養(yǎng)成一種錯誤的金錢觀。大學(xué)生榮辱觀的培養(yǎng)目的在于引導(dǎo)大學(xué)生在將財(cái)商轉(zhuǎn)換為財(cái)富的過程中，樹立“以團(tuán)結(jié)互助為榮、以損人利己為恥”“以辛勤勞動為榮、以好逸惡勞為恥”“以遵紀(jì)守法為榮、以違法亂紀(jì)為恥”“以誠實(shí)守信為榮、以見利忘義為恥”“以艱苦奮斗為榮、以驕奢逸為恥”的正確的社會主義榮辱觀。大學(xué)生應(yīng)該正確認(rèn)識苦與樂的辨證統(tǒng)一關(guān)系，“苦”是手段，“樂”是目的，“樂”必須通過“苦”才能達(dá)到，即“苦盡甘來”。大學(xué)生正義觀教育要求大學(xué)生在獲取財(cái)富的過程中樹立科學(xué)的公平正義觀。一個人對待名利的態(tài)度要么淡泊名利，要么追名逐利。每個人都有自己的名利觀，但大學(xué)生應(yīng)該樹立正確的名利觀，這對于他們?nèi)松鷥r(jià)值的取向、為人的本色、性情的意趣乃至生命的長度都會有深遠(yuǎn)的影響。

3．理財(cái)觀教育是財(cái)商修養(yǎng)教育的關(guān)鍵。大學(xué)生學(xué)習(xí)理財(cái)?shù)年P(guān)鍵時期是大學(xué)階段，如果大學(xué)生在此階段能夠養(yǎng)成一些科學(xué)理財(cái)?shù)牧?xí)慣，學(xué)習(xí)一些必需的理財(cái)知識，掌握一定的理財(cái)技能，往往可以受益終生。因此，提升大學(xué)生理財(cái)觀的教育是高校財(cái)商修養(yǎng)教育的關(guān)鍵。目前大學(xué)生理財(cái)存在以下誤區(qū)：一是理財(cái)是有錢人的事情，或者等我有錢的時候再開始理財(cái)；二是理財(cái)就是買股票、買基金、投資房地產(chǎn)，需要相關(guān)專業(yè)知識；三是理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)很大，虧不起；四是理財(cái)可以讓人快速致富。在高校的財(cái)商修養(yǎng)教育中應(yīng)引導(dǎo)學(xué)生樹立正確的理財(cái)觀念：理財(cái)是在力求資產(chǎn)安全的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)收益的持續(xù)穩(wěn)定增長，投資的高收益往往會伴隨高風(fēng)險(xiǎn)，不能片面地追求高收益而忽視風(fēng)險(xiǎn)的存在；越是沒錢的人越應(yīng)該理財(cái)，“窮則思變”；越早理財(cái)，效果越好，時間和投資收益率才是財(cái)富增長的“助推器”。

四、大學(xué)生財(cái)商修養(yǎng)教育的路徑分析

1．借鑒國外成功的理財(cái)教育體系。在國外，財(cái)商教育體系已經(jīng)具有一定的規(guī)模。很多歐美國家甚至通過立法來促進(jìn)理財(cái)教育，許多高校已經(jīng)形成一套科學(xué)的理財(cái)教育教學(xué)方法體系，而且在中小學(xué)教材中很早就引入了理財(cái)教育，他們能夠很好地進(jìn)行理財(cái)教育教學(xué)活動。有的聯(lián)邦儲蓄委員會甚至認(rèn)為保持國家經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)運(yùn)行的關(guān)鍵就是受過良好理財(cái)教育的消費(fèi)者，如在美國，個人理財(cái)能力的培養(yǎng)問題在州和聯(lián)邦兩個法律層面上都有涉及，多年來美聯(lián)儲一直同教育部門和社區(qū)共同促進(jìn)理財(cái)教育的發(fā)展，因?yàn)榫哂休^強(qiáng)的專業(yè)優(yōu)勢，所以教育教學(xué)效果顯著。然而，在我國的教育體系中，中小學(xué)過分注重傳授文化知識，缺乏培養(yǎng)理財(cái)意識，理財(cái)行為規(guī)范化教育不足，大學(xué)時沒有樹立理財(cái)教育觀念，雖然一些學(xué)校開設(shè)了部分理財(cái)課程，但具有很大的盲目性，欠缺系統(tǒng)性和完整性，整體理財(cái)教育還處在較低層面。借鑒國外成功的理財(cái)教育體系可以為我國大學(xué)生財(cái)商修養(yǎng)教育的成功提供實(shí)踐保障。

2．構(gòu)建財(cái)商修養(yǎng)教育的網(wǎng)絡(luò)平臺。隨著信息化的到來，網(wǎng)絡(luò)成為一個巨大的資源信息庫。在網(wǎng)絡(luò)中，資源可以共享，任何人都能夠隨時隨地使用，多人也可以同時訪問，不受時間和空間的限制，且信息量非常龐大，這一切為財(cái)商教育提供了非常便利的條件。在基于網(wǎng)絡(luò)的財(cái)商教育方法中，教師可以利用網(wǎng)絡(luò)傳播信息自由便捷、傳播速度快的特點(diǎn)，對教學(xué)內(nèi)容進(jìn)行不斷豐富，即時更新。大學(xué)生也能夠利用微博、微信、QQ、電子郵件、BBS論壇等便捷的網(wǎng)絡(luò)平臺，與教師實(shí)時探討學(xué)習(xí)中發(fā)現(xiàn)的問題，及時反饋學(xué)習(xí)體會，這種交流方式能夠讓學(xué)生在相對寬松、平等的環(huán)境中充分展現(xiàn)自我。目前良好的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境成為構(gòu)建財(cái)商修養(yǎng)教育網(wǎng)絡(luò)平臺的一大資源保障。

3．激發(fā)學(xué)生強(qiáng)烈的學(xué)習(xí)欲望。在高校中進(jìn)行財(cái)商修養(yǎng)教育，開設(shè)財(cái)商修養(yǎng)課程，都離不開學(xué)生的參與。受傳統(tǒng)社會道德價(jià)值觀的影響，理財(cái)意識不足，是否會使財(cái)商修養(yǎng)教育缺乏學(xué)生的積極參與？山西省某師范學(xué)校學(xué)生對大學(xué)生理財(cái)進(jìn)行了問卷調(diào)查，有72.3%的學(xué)生認(rèn)為在大學(xué)階段進(jìn)行理財(cái)是非常必要的，并且已經(jīng)開始進(jìn)行理財(cái)活動。在對400名大學(xué)生進(jìn)行的問卷調(diào)查中顯示，認(rèn)同在高校中應(yīng)該進(jìn)行理財(cái)教育的學(xué)生超過94%，對理財(cái)教育持“不確定”態(tài)度的有3.5%左右，僅少于2%的大學(xué)生持反對意見。筆者從2010年至2012年在學(xué)校開設(shè)了“財(cái)商修養(yǎng)”課程，開設(shè)情況見下表。數(shù)據(jù)顯示，大學(xué)生已開始認(rèn)識到財(cái)商對于自己人生發(fā)展和職業(yè)規(guī)劃的重要性，如果能夠進(jìn)一步激發(fā)大學(xué)生財(cái)商修養(yǎng)的學(xué)習(xí)欲望，財(cái)商修養(yǎng)教育一定會得到大學(xué)生的熱烈歡迎和大力配合。

4．拓展理財(cái)教育理念下的財(cái)商修養(yǎng)教育。雖然目前真正開設(shè)財(cái)商修養(yǎng)課程的高校并不多，但全國很多高校單獨(dú)開設(shè)了消費(fèi)類和理財(cái)類選修課程，選用《理財(cái)學(xué)》《消費(fèi)經(jīng)濟(jì)學(xué)》《消費(fèi)心理學(xué)》《投資理財(cái)》《投資心理學(xué)》《投資中最簡單的事》《家庭投資理財(cái)新概念》《個人理財(cái)規(guī)劃》等作為課程教材，讓學(xué)生了解必要的消費(fèi)常識和一些實(shí)用理財(cái)技能，消費(fèi)更加理性，創(chuàng)業(yè)更加積極，投資理財(cái)更加自覺，從而使大學(xué)生更多地了解社會規(guī)則，更好地維護(hù)自我權(quán)益，取得了突出的理財(cái)教育效果。理財(cái)教育只是財(cái)商修養(yǎng)教育的一部分，理財(cái)教育不能等同于財(cái)商修養(yǎng)教育，因此，拓展理財(cái)教育理念下的財(cái)商修養(yǎng)教育，是建立財(cái)商修養(yǎng)教育體系的重要環(huán)節(jié)。

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篇5

理財(cái)貫穿于人的一生，而大學(xué)時代是人生中重要的階段。大學(xué)時代應(yīng)該是理財(cái)?shù)钠鸩诫A段，也是學(xué)習(xí)理財(cái)?shù)狞S金時期。大學(xué)生作為一個特殊的理財(cái)群體，在引領(lǐng)理財(cái)時尚、改善理財(cái)構(gòu)成方面起著不可替代的作用。但由于理財(cái)知識的匱乏，許多大學(xué)生不僅不會理財(cái)，反而由于高消費(fèi)，淪為“月光族”，甚至成為“負(fù)翁”。應(yīng)對大學(xué)生消費(fèi)出現(xiàn)的諸多問題，理財(cái)這堂必修課迫在眉睫地?cái)[在了大學(xué)生面前。在校大學(xué)生有意識地培養(yǎng)自己的理財(cái)能力，可在真正踏入社會之前修足“理財(cái)學(xué)分”，實(shí)現(xiàn)學(xué)業(yè)、財(cái)業(yè)的雙豐收。

一、大學(xué)生理財(cái)現(xiàn)狀分析

（一）性別不同導(dǎo)致消費(fèi)差異，但理財(cái)觀念卻基本相同

本次回收的495份問卷中，男生占總數(shù)的38.18%，女生占61.82%。

1.消費(fèi)情況分析

數(shù)據(jù)顯示，男女每月生活費(fèi)為1000-2000元都占了50%以上，其次都為每月600-1000元，大約占30%；另外，生活費(fèi)主要來源大都為家庭供給，男女分別占86.77%和91.83%。在消費(fèi)習(xí)慣上，男女生之間存在一些差異，伙食費(fèi)方面，男生選擇每月伙食費(fèi)600-800元的最多占45.5%，而女生選擇每月300-600元的最多占51.63%。除去伙食費(fèi)之外，男女其他費(fèi)用支出差異較大，尤為明顯的是，77.12%的女生將較多的錢花在了衣物購買上面。而男生除了衣物購買之外，戀愛及聚會也花了較多錢，在網(wǎng)游與數(shù)碼產(chǎn)品上面花錢的男生所占比例也比女生所占比例高。由此看出，由于性別的差異導(dǎo)致了消費(fèi)觀念與消費(fèi)習(xí)慣的差異。

2.理財(cái)現(xiàn)狀分析

在記賬習(xí)慣方面，從來不記賬的男生占43.39%，女生占33.66%，而每天都記賬的男生只占7.41%，女生相對較多，占18.95%?？傮w而言，女生記賬習(xí)慣比男生好。

但在理財(cái)觀念與對投資產(chǎn)品的認(rèn)識方面，男女生的回答大致相同。綜上所述，現(xiàn)代大學(xué)生的理財(cái)觀念受性別影響并不明顯。

（二）專業(yè)的差異使得理財(cái)觀念稍有差異，理財(cái)狀況幾乎無差異

本次回收的495份問卷中，經(jīng)管類專業(yè)人數(shù)占總數(shù)的23.64%，非經(jīng)管類專業(yè)人數(shù)占76.36%。

1.理財(cái)觀念分析

在記賬習(xí)慣方面，經(jīng)管類學(xué)生中會記賬的人數(shù)占67.52%，非經(jīng)管類學(xué)生中記賬人數(shù)占61.11%。經(jīng)管類學(xué)生記賬比例略高于非經(jīng)管類學(xué)生。在對理財(cái)必要性的認(rèn)知方面，數(shù)據(jù)顯示經(jīng)管類學(xué)生中認(rèn)為大學(xué)階段理財(cái)有必要的人數(shù)為93.16%，相對應(yīng)的非經(jīng)管類學(xué)生中所占比例為88.1%。經(jīng)管類學(xué)生所占比例依然略高于非經(jīng)管類學(xué)生。綜合以上數(shù)據(jù)可以得出，經(jīng)管類學(xué)生的理財(cái)觀念稍高于非經(jīng)管類學(xué)生。

2.理財(cái)現(xiàn)狀分析

數(shù)據(jù)顯示，經(jīng)管類學(xué)生中會理財(cái)?shù)膶W(xué)生有12.82%，其中會在開學(xué)時做好財(cái)政預(yù)算的有10.26%，會通過理財(cái)從現(xiàn)有財(cái)政上獲得最大利潤的有2.56%。而非經(jīng)管類學(xué)生中會理財(cái)?shù)膶W(xué)生有12.97%，其中會在開學(xué)時做好財(cái)政預(yù)算的有7.41%，會通過理財(cái)從現(xiàn)有財(cái)政上獲得最大利潤的有5.56%。通過數(shù)據(jù)可以發(fā)現(xiàn)不管是經(jīng)管類還是非經(jīng)管類學(xué)生，目前能夠理財(cái)?shù)膶W(xué)生都很少。理財(cái)結(jié)構(gòu)方面數(shù)據(jù)的差異說明經(jīng)管類的學(xué)生對于理財(cái)更慎重、理性一些，非經(jīng)管類的學(xué)生則更大膽一些。理財(cái)狀態(tài)方面的數(shù)據(jù)顯示對資金使用沒有規(guī)劃的學(xué)生中，經(jīng)管類學(xué)生占20.51%，非經(jīng)管類學(xué)生占24.07%，經(jīng)管類學(xué)生對資金的使用情況略好于非經(jīng)管類學(xué)生。在對投資產(chǎn)品的了解方面，數(shù)據(jù)顯示出經(jīng)管類學(xué)生好于非經(jīng)管類學(xué)生，這應(yīng)是專業(yè)差異所造成的。然而在對投資產(chǎn)品的嘗試上，經(jīng)管類學(xué)生與非經(jīng)管類學(xué)生的差異很小，說明專業(yè)的差異并沒有對實(shí)際理財(cái)狀況產(chǎn)生大的影響。綜上可得，無論哪種專業(yè)，目前大學(xué)生的理財(cái)狀況均不樂觀，專業(yè)的差別也幾乎未對理財(cái)狀況產(chǎn)生影響。

（三）年級高低影響理財(cái)觀念，對消費(fèi)情況影響不大

本次回收的495份問卷中，大一學(xué)生占總數(shù)的6.67%，大二學(xué)生占12.93%，大三學(xué)生占49.49%，大四學(xué)生占24.65%，研究生占6.26%。

1.消費(fèi)情況分析

通過調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，大一、大二學(xué)生每月生活費(fèi)在600-1000元和1000-2000元的比例大致相等在40%左右，而其他年級學(xué)生的每月生活費(fèi)在1000-2000元的占較大比例，并且生活費(fèi)基本都是由家庭供給的，只有少部分是靠自己勤工儉學(xué)和課外兼職。而對比不同年級學(xué)生的消費(fèi)情況則可以發(fā)現(xiàn)，衣物的支出大約都占了50%以上，不同的只是高年級學(xué)生的衣物支出相對于大一、大二來說有所增加。另外，戀愛支出、聚會支出、圖書或音像制品支出以及數(shù)碼產(chǎn)品支出基本都隨年級的增加而增加，這些支出都與年齡段有直接聯(lián)系。由此可以發(fā)現(xiàn)，不同年級學(xué)生的消費(fèi)情況以及消費(fèi)觀念存在差異，但總體來說大學(xué)生消費(fèi)情況差異并不大。

2.理財(cái)現(xiàn)狀分析

剛進(jìn)校園的大一同學(xué)有60%都認(rèn)為大學(xué)生理財(cái)很有必要，而隨著年級的增加，大多數(shù)人都是認(rèn)為理財(cái)只是較有必要。而對于記賬習(xí)慣這一問題，“每天都記賬”的人數(shù)比例由大一的30.3%逐漸下降到研究生的9.68%，而“記個大概數(shù)目”和“從來不記賬”的人數(shù)比例則相反的逐漸增加。這就說明在剛進(jìn)學(xué)校時多數(shù)同學(xué)還是考慮到了理財(cái)這個因素，可能隨著大學(xué)生活的推進(jìn)以及各種專業(yè)學(xué)習(xí)、社團(tuán)活動的增加，就讓大多數(shù)人忽略了理財(cái)這一問題，還會抱有“記賬也沒用，記不記賬都是這樣花錢，不夠花了父母也會給”的這種想法。由此看來，大學(xué)生的理財(cái)觀念和實(shí)踐情況與年級高低還是有一定聯(lián)系的。

二、大學(xué)生理財(cái)時存在的問題

（一）資金來源基本上全部依靠家庭

大學(xué)生們一般很少考慮更多的融資渠道，獨(dú)立謀生能力差，絕大多半大學(xué)生依然不具備獨(dú)立的經(jīng)濟(jì)來源，必須依賴強(qiáng)大經(jīng)濟(jì)后盾――父母來維持生活。

（二）支出沒有計(jì)劃，主觀隨意性強(qiáng)

大學(xué)生們用錢沒有計(jì)劃，糊里糊涂，控制不了自己的花錢習(xí)慣，導(dǎo)致每月的收支不能平衡，該節(jié)余的錢，不知不覺流失了。從分析結(jié)果來看，大學(xué)生除伙食費(fèi)以外的開銷都集中在衣物、各種聚會及通訊費(fèi)上。

（三）理財(cái)意識淡薄

很多大學(xué)生絕大多半資金來源于家庭或者是獎學(xué)金、助學(xué)金的資助，資金的用途也簡單局限于把錢存入銀行，繳納學(xué)雜費(fèi)和支付生活費(fèi)的開銷?；ㄥX沒有計(jì)劃，有的甚至奢侈浪費(fèi)，合理創(chuàng)造財(cái)富和運(yùn)用財(cái)富的觀念非常淡薄。

（四）理財(cái)模式較單一

調(diào)查過程中，我們也發(fā)現(xiàn)，有些同學(xué)的理財(cái)方式只局限于每天記賬，多余的錢也只是存入銀行卡中，而不會去想著“錢生錢”。一方面，他們認(rèn)為自己的資金有限，而能獲利的理財(cái)方式可能需要大筆的資金；另一方面，他們認(rèn)為投資理財(cái)存在風(fēng)險(xiǎn)，自己不愿意冒險(xiǎn)。另外，一些同學(xué)可能認(rèn)為自己所擁有的資金賺不了大錢，所以沒必要花費(fèi)時間精力去研究如何理財(cái)生錢。

三、提高大學(xué)生理財(cái)能力的對策

（一）樹立正確的理財(cái)觀念

許多人認(rèn)為，理財(cái)就是生財(cái)、發(fā)財(cái)，只有那些腰纏萬貫的人才需要理財(cái)，對于沒有經(jīng)濟(jì)收入的大學(xué)生來說理財(cái)太過遙遠(yuǎn)。其實(shí)，這是一種錯誤的觀念，理財(cái)貫穿于我們的一生，它可以教會我們?nèi)绾钨嶅X、花錢、管錢，使我們的錢財(cái)處于最佳運(yùn)行狀態(tài)，從而提高生活質(zhì)量。要想積累更多的財(cái)富，那么我們就要踏出理財(cái)?shù)牡谝徊剑鹤叱隼碡?cái)誤區(qū)，樹立正確的理財(cái)觀。

（二）學(xué)會記帳和編制預(yù)算

這是控制消費(fèi)最有效的方法之一。只要你保留所有的收支單據(jù)， 做一個簡單的T 型記帳簿，抽空整理一下， 就可以掌握自己的收支情況， 看看哪些是不必要的支出， 哪些是可以控制的支出， 哪些是可有可無的支出， 對癥下藥， 對今后的開支做出必要的修改， 達(dá)到控制的目的。

（三）選擇適合自己的理財(cái)產(chǎn)品

考慮到大學(xué)生可供支配的資金數(shù)量有限，投資產(chǎn)品應(yīng)有較低的門檻和較強(qiáng)的資金流動性。另外，大學(xué)生無法將太多的時間用在理財(cái)上，所以應(yīng)選擇操作簡單，容易上手的理財(cái)產(chǎn)品。

篇6

關(guān)鍵詞：大學(xué)生理財(cái) 調(diào)查

一、概述

俗話說：“你不理財(cái)，財(cái)不理你”，隨著社會不斷的發(fā)展，人們的理財(cái)觀念越來越強(qiáng)，理財(cái)已成為人們合理支配錢財(cái)?shù)谋匦拚n程。大學(xué)生作為一個特殊的消費(fèi)群體，一方面，他們尚未獨(dú)立，還需父母資助完成學(xué)業(yè)；另一方面，他們處于一個特殊的年齡段，有著自己對生活的看法和強(qiáng)烈的消費(fèi)欲望，越來越多的大學(xué)生變成高消費(fèi)群體，這些不但給家庭帶來沉重負(fù)擔(dān)，同時也導(dǎo)致越來越多的社會問題，如何幫助大學(xué)生樹立理性的消費(fèi)觀，正確引導(dǎo)大學(xué)生進(jìn)行投資理財(cái)，其意義重大。

二、大學(xué)生理財(cái)現(xiàn)狀調(diào)查

為弄清當(dāng)前大學(xué)生投資理財(cái)現(xiàn)狀，采用網(wǎng)絡(luò)調(diào)查問卷的方法進(jìn)行研究。問卷從受訪人群、資金來源、資金結(jié)余、理財(cái)額度、理財(cái)目的、投資風(fēng)險(xiǎn)承受度、投資期限、投資偏好、影響投資因素等多方面進(jìn)行設(shè)計(jì)。

本次調(diào)研數(shù)據(jù)來自中央民族大學(xué)在校大學(xué)生，問卷共計(jì)20題，其中單選14題，多選5題，填空1題。問卷發(fā)放調(diào)研期為15天，共收回問卷150份，其中有效問卷135份。

（一）數(shù)據(jù)交叉分析

1.根據(jù)受訪者月結(jié)余情況與結(jié)余處理情況進(jìn)行交叉分析。

圖1月結(jié)余情況與結(jié)余處理情況交叉分析直方圖

根據(jù)交叉分析圖1顯示，越是結(jié)余多的受訪者越偏好將結(jié)余進(jìn)行投資理財(cái)，而結(jié)余較少的受訪者偏向于存入銀行，該現(xiàn)象在100-500元及500-1000元結(jié)余中尤其明顯，但也有不少的高結(jié)余者傾向于將資金自己保管。

2.關(guān)于受訪者目前的投資資金總額度與其對資金正負(fù)浮動的接受率的交叉分析。

作者簡介：胡思煒（1995-），男，湖北武漢人，中央民族大學(xué)學(xué)生。

圖2投資資金總額度與資金正負(fù)浮動接受率

投資額度可能與該投資者的風(fēng)險(xiǎn)偏好程度有關(guān)，因此我們做關(guān)于投資資金額度與資金浮動接受程度的交叉分析。根據(jù)交叉分析的直方圖2顯示，投資者資金投入額與風(fēng)險(xiǎn)承受度成正比，投資總額度較少的受訪者接受的資金浮動率較低，而已經(jīng)投資大量資金的受訪者可以接受較高的資金浮動。

3.關(guān)于受訪者接受最長期限的投資與其風(fēng)險(xiǎn)偏好的交叉分析

圖3投資期限與風(fēng)險(xiǎn)偏好

為了解受訪者接受投資期限與其風(fēng)險(xiǎn)偏好的關(guān)系，交叉分析直方圖3顯示，短期投資者中集中著很大一部分追求低風(fēng)險(xiǎn)低回報(bào)的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避者，由于投資期較短，這部分投資者在可能的風(fēng)險(xiǎn)來臨時可以快速脫身。比較有趣的是，大部分追求高風(fēng)險(xiǎn)高回報(bào)率的投資者集中在一年以上的投資與不定期投資選項(xiàng)，更長的投資期會帶來更多的風(fēng)險(xiǎn)與更多的收益，風(fēng)險(xiǎn)偏好者追求更多收益因此會選擇長期投資，但這種選擇的弊端是當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)來臨時無法降低損失。

4.關(guān)于受訪者正在進(jìn)行或曾經(jīng)進(jìn)行過的投資理財(cái)項(xiàng)目與受訪者推薦的投資理財(cái)項(xiàng)目進(jìn)行交叉分析。

圖4理財(cái)人對理財(cái)項(xiàng)目建議

圖4表顯示，曾經(jīng)或現(xiàn)在正在使用網(wǎng)絡(luò)活期理財(cái)產(chǎn)品的受訪者仍然推薦網(wǎng)絡(luò)活期資金管理服務(wù)，該項(xiàng)數(shù)據(jù)說明類似于余額寶這種網(wǎng)絡(luò)理財(cái)產(chǎn)品能給投資者較高的收益同時規(guī)避了風(fēng)險(xiǎn)，因此獲得了大多數(shù)用戶的青睞。而投資過或者正在投資股票及基金的投資者的推薦投資產(chǎn)品值得我們深思，基金的投資者出于某種原因推薦了余額寶等網(wǎng)絡(luò)活期資金產(chǎn)品。造成這種現(xiàn)象的原因是基金的期限限制影響了資金流動，不利于急需用錢的大學(xué)生。而股票的投資者推薦基金，造成這種現(xiàn)象的原因可能是投資者股市投資虧損較多，因此他們更傾向于分散風(fēng)險(xiǎn)的基金。而債券的受訪者傾向于儲蓄，該數(shù)據(jù)不足以分析，因?yàn)槭茉L者中債券的購買者較少，因此該數(shù)據(jù)不具代表性。

（二）置信區(qū)間的估計(jì)

1.粗略估計(jì)該校利用每月結(jié)余資金進(jìn)行各種投資理財(cái)（含銀行存款）的人數(shù)

資料顯示中央民族大學(xué)全部學(xué)生16053人，受訪135人

根據(jù)我們的樣本數(shù)據(jù)，p=51.11%

查表z=0.0120，故不拒絕原假設(shè)，不拒絕“無投資者數(shù)量大于投資總額5000及以上的投資者”。

（四）分析結(jié)論

根據(jù)調(diào)查數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)及交叉分析，在校大學(xué)生通過儲蓄、證券和各種網(wǎng)絡(luò)活期金融產(chǎn)品進(jìn)行投資理財(cái)?shù)谋壤诎霐?shù)左右，主要以儲蓄居多。有過股票及基金投資經(jīng)歷的受訪者普遍不推薦該兩種投資方式，這或許與資金的不流動和受訪者在股市中的虧損有關(guān)。限制大學(xué)生投資的主要因素可能是資金原因。在調(diào)查中我們發(fā)現(xiàn)大部分投資者缺乏專業(yè)知識和對投資理財(cái)?shù)牧私?，其對投資理財(cái)?shù)闹饕R來源于朋友或網(wǎng)絡(luò)，很大一部分人的投資動機(jī)也來源于周圍人。

因此，為解決目前在校大學(xué)生投資者投資專業(yè)知識缺乏問題，學(xué)校對其專業(yè)知識的培訓(xùn)可能會提高投資者在投資中的成功率與收益率，但由于資金時間等現(xiàn)實(shí)問題的限制，不建議投資股票。

三、大學(xué)生理財(cái)遇到的問題

在消費(fèi)結(jié)構(gòu)上，用于學(xué)習(xí)成長的消費(fèi)明顯不足，這十分不利于當(dāng)代大學(xué)生的成長與發(fā)展，應(yīng)該適度提高在學(xué)習(xí)上的消費(fèi)。在施行上，明顯欠缺行動力，大家都表現(xiàn)出了強(qiáng)烈的理財(cái)愿望，也有很多同學(xué)制定了詳細(xì)的理財(cái)計(jì)劃，可是真正去實(shí)施的少之又少。在投資理財(cái)方面，絕大多數(shù)大學(xué)生對于結(jié)余的錢都選擇放任不管，或存入銀行，顯然當(dāng)代大學(xué)生的投資理念還很缺乏，不能充分利用資金，造成了資金的浪費(fèi)。在理財(cái)知識的獲取上，大部分大學(xué)生還是很茫然，不能夠高效地獲取自己所需的理財(cái)知識，獲取途徑上也很局限。在具體理財(cái)方式上，思想仍然有些傳統(tǒng)保守，節(jié)約理財(cái)占絕對主體，投資理財(cái)顯得可有可無。在理財(cái)?shù)莫?dú)立性問題上，大學(xué)生太過于依賴父母，缺乏自己的主見以及自己的理財(cái)行為。雖然大學(xué)生在理財(cái)方面還存在很多問題，但是不同年級同學(xué)的調(diào)查，也能明顯感覺到大學(xué)生對理財(cái)理解的加深，相信只要給他們足夠的時間和適當(dāng)?shù)闹笇?dǎo)，必然能夠?qū)ψ陨淼睦碡?cái)行為進(jìn)行合理的規(guī)劃。

四、大學(xué)生理財(cái)建議

（一）學(xué)習(xí)基本理財(cái)知識，了解常見理財(cái)工具。針對當(dāng)前大學(xué)生理財(cái)狀況，應(yīng)該及時更新專業(yè)理財(cái)知識，在學(xué)習(xí)的過程中，逐步掌握投資理財(cái)、理財(cái)計(jì)劃管理。例如，可在平時閱讀相關(guān)理財(cái)書籍、進(jìn)行有關(guān)于個人理財(cái)?shù)恼n程輔導(dǎo)教育、參與有關(guān)個人理財(cái)?shù)幕顒踊虮荣惖取?/p>

（二）樹立正確的消費(fèi)觀念。大學(xué)生在財(cái)務(wù)方面都不能說是完全獨(dú)立的，一個在校大學(xué)生很難有較為穩(wěn)定的收入，在資金用途上面主要是以滿足自己生活為前提，從這個角度來看大學(xué)生必須要堅(jiān)持勤儉節(jié)約的作風(fēng)，不盲目追求高消費(fèi)的生活，保持收支平衡。

懂得必要的消費(fèi)規(guī)矩，以形成正確的花錢、算賬的觀念，逐步養(yǎng)成良好的理財(cái)習(xí)慣。

（三）提高風(fēng)險(xiǎn)意識，安全使用信用卡消費(fèi)。對于大學(xué)生來說，安全的使用儲蓄卡和信用卡很重要。很多大學(xué)生缺乏理財(cái)經(jīng)驗(yàn)，對一些金融知識了解得不多。比如，收到銀行卡后，應(yīng)及時在卡片背面簽名；應(yīng)保管好銀行卡密碼等個人金融信息，不要使用生日、證件號碼等簡單密碼；盡量開通交易短信功能，對于有疑義的交易和提示短信，及時與銀行客戶中心進(jìn)行確認(rèn)。

身份證與銀行卡注意分開存放，如發(fā)現(xiàn)銀行卡片丟失或者被盜，應(yīng)立即聯(lián)系發(fā)卡銀行。購物刷卡時不要讓卡片離開視線范圍，對于收銀員交回的卡片，應(yīng)確認(rèn)是否為本人的卡片，在購物單上簽名前，認(rèn)真核對刷卡。

（四）及時進(jìn)行財(cái)務(wù)規(guī)劃。

財(cái)務(wù)規(guī)劃有助于達(dá)到人生的各階段財(cái)務(wù)目標(biāo)，越早開始規(guī)劃，越早得益。在規(guī)劃當(dāng)中應(yīng)適度負(fù)債。有一些結(jié)余固然不錯，但零負(fù)債不一定是最理想的財(cái)務(wù)狀態(tài)。適度負(fù)債或許有意想不到的收獲，比如提前達(dá)成自己的財(cái)務(wù)目標(biāo)。合理的處理好自己每個月的生活費(fèi)，制定理性的消費(fèi)計(jì)劃，結(jié)合個人消費(fèi)的需要及消費(fèi)能力，預(yù)先制定出經(jīng)濟(jì)預(yù)算，按設(shè)想的目的計(jì)劃用錢，防止不理性消費(fèi)。

參考文獻(xiàn)：

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針對大學(xué)生理財(cái)需求，我們對成都信息工程大學(xué)銀杏酒店管理學(xué)院的459位大學(xué)生進(jìn)行了調(diào)查。調(diào)查結(jié)果如下：

78.43%認(rèn)為理財(cái)是非常必要的，13.07%表示根本不需要理財(cái)，8.49%認(rèn)為理財(cái)與否都無所謂。18.08%的大學(xué)生表示他們已經(jīng)開始進(jìn)行理財(cái)投資了，54.90%的大學(xué)生表示想進(jìn)行理財(cái)?shù)遣恢涝趺慈ゲ僮?7.01%表示對理財(cái)不感興趣。79.52%的大學(xué)生表示在有時間的情況下是愿意去看有關(guān)理財(cái)?shù)漠a(chǎn)品的。

以上有關(guān)數(shù)據(jù)充分說明大學(xué)生的理財(cái)需求是非常大的，他們很多人都有理財(cái)?shù)囊庾R，但是對理財(cái)?shù)睦斫夂徒佑|并不深入，這就導(dǎo)致了理財(cái)投資的風(fēng)險(xiǎn)直線增大。并且大學(xué)生的資金來源單一固定沒有很多的閑余資金在這種風(fēng)險(xiǎn)極大的情況下直接導(dǎo)致了現(xiàn)在大學(xué)生有理財(cái)?shù)囊庾R但是很多人卻不會加入到理財(cái)?shù)拇筌娭衼怼?/p>

四、大學(xué)生理財(cái)?shù)脑瓌t

基于投資三原則：收益性、安全性和流動性

（一）穩(wěn)健

大學(xué)生理財(cái)?shù)闹饕Y金來源于生活費(fèi)或者自己的零花錢，這部分錢數(shù)額不大且有急需小額資金的時候，所以我并不建議大學(xué)生投資風(fēng)險(xiǎn)較高的理財(cái)產(chǎn)品。

（二）誠信

誠信是一個道德范疇，是日常行為的誠實(shí)和正式交流的信用的合稱。在現(xiàn)在的社會騙保的事件層出不窮，這些都是不誠信的，作為當(dāng)代大學(xué)生，我們理應(yīng)做到“誠信”二字。

（三）學(xué)習(xí)

學(xué)習(xí)理財(cái)可以賺錢、學(xué)習(xí)知識，增加自己的知識面等。但大學(xué)生理財(cái)?shù)闹攸c(diǎn)不是賺錢而是樹立理財(cái)理念，利用學(xué)習(xí)到的理財(cái)知識為以后的美好生活打下基礎(chǔ)。

（四）理智

很多理財(cái)?shù)呐笥严矚g炒股一些較高風(fēng)險(xiǎn)的投資而一旦開始炒股以后便一發(fā)不可收拾，跌盤以后進(jìn)全部拋出，或者明明不好的股票偏希望可以回升彌補(bǔ)之前造成的損失，結(jié)果全部虧掉。所以希望大學(xué)生可以理智的理財(cái)。

五、大學(xué)生理財(cái)方式及工具

大學(xué)生要理財(cái)、要購物、要分享，首選的載體一定是手機(jī)。要在大學(xué)生這個群體中普及理財(cái)，手機(jī)APP無疑是繞不過去的橋頭堡。大學(xué)生比較適合中低風(fēng)險(xiǎn)、起點(diǎn)低、流動性較好、投資比較便捷的投資工具，符合這些特點(diǎn)主要是基金、債券、銀行定期存款。無論是一邊理財(cái)、一邊支出，還是用結(jié)余之后的錢來理財(cái)，都面臨方式和工具的選擇。

（一）零存整取

零存整取儲蓄方式可集零成整，具有計(jì)劃性、約束性、積累性的功能。該儲種利率低于整存整取定期存款，高于活期儲蓄，可使儲戶獲得比活期稍高的存款利息收入。

零存整取類的儲蓄存款中的教育儲蓄定期存款比較適合大學(xué)生，它主要是針對在校（含四年級）以上學(xué)生而開辦的零存整取式的定期存款，儲戶憑“證明”可享受利率優(yōu)惠，并免征儲蓄利率所得稅。

（二）貨幣基金

貨幣基金是由基金托管人保管資金的一種開放式基金，專門投向風(fēng)險(xiǎn)小的貨幣市場工具，區(qū)別于其他類型的開放式基金，具有高安全性、高流動性、穩(wěn)定收益性，具有“準(zhǔn)儲蓄”的特征。所以貨幣資金也是我為大學(xué)生推薦的一款理財(cái)產(chǎn)品。

（三）互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品

現(xiàn)在大學(xué)生幾乎人手一部手機(jī)且從來不離身，他們和通過網(wǎng)絡(luò)和社會聯(lián)系的越來越緊密。下面我就為大學(xué)生介紹兩款適合他們的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品。

1.余額寶。它是由阿里巴巴集團(tuán)支付寶上線，為個人用戶打造的一項(xiàng)余額增值服務(wù)，可參與小額基金和債券等的投資方便快捷，目前年化收益率在4.2%左右。

2.零錢寶。零錢寶是由易付寶為個人用戶打造的，用戶存放在零錢寶中的資金不僅能夠得到較高收益，還能隨時消費(fèi)和快速轉(zhuǎn)出，方便靈活且不收取任何手續(xù)費(fèi)。目前年化收益率在5.5%左右。

除此以上互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品之外還有理財(cái)通和活期寶等。

（四）債券

債券的利息通常是事先確定的，所以債券是固定利息證券（定息證券）的一種。在金融市場發(fā)達(dá)的國家和地區(qū)，債券可以上市流通。在中國，比較典型的政府債券是國庫券.針對大學(xué)生我建議的也是國庫券，主要是收益穩(wěn)定，比銀行的定期儲蓄高和CPI持平，且其風(fēng)險(xiǎn)基本沒有。

（五）保險(xiǎn)

保險(xiǎn)是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者被保險(xiǎn)人死亡、疾病等條件時承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。大學(xué)生是年輕群體在此期間購買一些人身保險(xiǎn)是比較便宜的，所以我比較推薦大學(xué)生購置一些人身保險(xiǎn)。

六、結(jié)論

在目前全球金融市場都不太景氣并且在中國銀行利率低于CPI上漲、國債也只是恰巧與其平衡的情況下，大學(xué)生非常有必要學(xué)會理財(cái)來讓自己的財(cái)富增值或者保值。他們可以在大學(xué)期間通過了解各類理財(cái)產(chǎn)品、學(xué)習(xí)理財(cái)知識、運(yùn)用理財(cái)知識來達(dá)到替自己的未來打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)、豐富自己閱歷的目的。目前適合大學(xué)生的理財(cái)產(chǎn)品有：銀行的零存整取、貨幣基金、國債、人身保險(xiǎn)等。

篇8

個人理財(cái)與生活之我見

市場經(jīng)濟(jì)時代，"財(cái)富"觀念已經(jīng)深入人心，"理財(cái)"這一以前聞所未聞的新鮮事物也如雨后春筍般遍地開花，銀行、網(wǎng)絡(luò)中到處可見"理財(cái)"這一名詞相對"財(cái)富"而言，很多人認(rèn)為理財(cái)就是生財(cái)、發(fā)財(cái)，是一種投資增值，只有那些腰纏萬貫家底殷實(shí)既無遠(yuǎn)慮又無近憂的人才需要理財(cái)，在自己沒有一定財(cái)富積累的時候還很難涉及理財(cái)其實(shí)這是一種狹隘的理財(cái)觀念，生財(cái)并不是理財(cái)?shù)淖罱K目的理財(cái)?shù)哪康脑谟趯W(xué)會賺錢、花錢和管錢，使個人與家庭的財(cái)務(wù)處于最佳的運(yùn)行狀態(tài)，從而提高生活的質(zhì)量和品位

理財(cái)是一輩子的事，人生階段包括單身期、家庭形成期、家庭成長期、子女大學(xué)教育期、家庭成熟期和退休期而大學(xué)時代是人生中重要的階段，它屬于單身期大學(xué)時代應(yīng)該是理財(cái)?shù)钠鸩诫A段，也是學(xué)習(xí)理財(cái)?shù)狞S金時期對于沒有收入來源的大學(xué)生來說，大學(xué)階段的財(cái)商培養(yǎng)只是訓(xùn)練和演練，在日常的生活中養(yǎng)成一種理財(cái)?shù)牧?xí)慣，而不是看重輸贏結(jié)果的比賽美國的愛默生在其《處世之道》中說到"財(cái)富就是將智慧運(yùn)用于自然；致富的藝術(shù)不是勤奮，而是選擇合適的方法、合適的時機(jī)和合適的地點(diǎn)"因此在大學(xué)階段的理財(cái)訓(xùn)練包括養(yǎng)成良好的心態(tài)、成熟的心智；培養(yǎng)全面的專業(yè)素質(zhì)；獲得人生和工作的經(jīng)驗(yàn)、職業(yè)技能的學(xué)習(xí)；制定明確的目標(biāo)、生涯的規(guī)劃系統(tǒng)的進(jìn)行理財(cái)訓(xùn)練，將幫助大學(xué)生無論今后從事什么職業(yè)都會受用終生在大學(xué)時代應(yīng)培養(yǎng)主動理財(cái)?shù)囊庾R，形成一個良好的理財(cái)習(xí)慣，掌握一些必需的理財(cái)常識

大學(xué)生個人理財(cái)會計(jì)是以貨幣為主要計(jì)量單位,對企業(yè)﹑事業(yè)﹑機(jī)關(guān)﹑團(tuán)體及其他經(jīng)濟(jì)組織的經(jīng)濟(jì)活動進(jìn)行記錄﹑計(jì)算﹑控制﹑分析﹑報(bào)告﹑以提供財(cái)務(wù)和管理信息的工作會計(jì)的職能主要是反映和控制經(jīng)濟(jì)活動過程，保證會計(jì)信息的合法、真實(shí)、準(zhǔn)確和完整，為管理經(jīng)濟(jì)提供必要的財(cái)務(wù)資料，并參與決策，謀求最佳經(jīng)濟(jì)效益

美國理財(cái)師資格鑒定委員會從理財(cái)師的角度給出了個人理財(cái)?shù)亩x："個人理財(cái)是制定合理利用財(cái)務(wù)資源、實(shí)現(xiàn)客戶個人人生目標(biāo)的程序個人理財(cái)?shù)暮诵闹饕歉鶕?jù)客戶的資產(chǎn)狀況與風(fēng)險(xiǎn)偏好來實(shí)現(xiàn)客戶的需求與目標(biāo)，同時降低人們對于未來財(cái)務(wù)狀況的焦慮"對于我們大學(xué)生來講個人理財(cái)知識并不是紙上空談而是充斥在我們生活中的各個地方上了大學(xué)后我們手里的錢多了起來，怎樣更好的利用有限的錢成了我們最關(guān)注的問題，這時我們就需要一件回貫穿我們一生的技能--家庭理財(cái)

家庭理財(cái)就是管理自己的財(cái)富，進(jìn)而提高財(cái)富的效能的經(jīng)濟(jì)活動理財(cái)就是對資金和負(fù)債資產(chǎn)的科學(xué)合理的運(yùn)作家庭理財(cái)是一門新興的實(shí)用科學(xué)，它是以經(jīng)濟(jì)學(xué)為指導(dǎo)、以會計(jì)學(xué)為基礎(chǔ)、以財(cái)務(wù)學(xué)為手段的邊緣科學(xué)但對于我們大學(xué)生來講理財(cái)?shù)暮诵木退膫€字：開源節(jié)流

首先：你得辦一張銀行卡（無論哪個銀行，最好是有銀聯(lián)標(biāo)記的），定期存取款項(xiàng)！這是為了資金流動的方便，同時也保障了資金的安全，使你在想用錢的時候隨時可取取得舒心，取得放心；

其次：你最好準(zhǔn)備一個私人賬簿，可以把每天的花銷全部記錄上去這是為了你的每一筆開支都據(jù)可查，不會有不明的開支且使你不會忘了什么時候錢又少了同時還可以審核自己的資金是否用得合理科學(xué)，所謂好鋼用在刀刃上！這樣的手段可以更加高效利用自己的財(cái)富；

再次：你得有一個每月消費(fèi)計(jì)劃，把自己每個月的生活費(fèi)分成3份，一份用做伙食費(fèi)一份用做課余活動經(jīng)費(fèi)還有一份可以用做應(yīng)急經(jīng)費(fèi)這是為了你的資金能用在合理的地方，當(dāng)你想進(jìn)行其他開支是就會想到你的資金是否可讓你進(jìn)行這項(xiàng)多余的開支為你做好合理的分配

如果你三點(diǎn)都具備了，你就可以按照自己的計(jì)劃行事了，記住如果本月有余額可以自動流入下個月的生活費(fèi)，相應(yīng)的你就可以多存一點(diǎn)錢轉(zhuǎn)入下個月，行成一個良性循環(huán)的話，你畢業(yè)時會發(fā)現(xiàn)自己多了一筆小小的創(chuàng)業(yè)資金并提高了自己對財(cái)富的控制與管理能力更重要的是在今后的生活中你可以更加有效地?fù)碛?、使用和保護(hù)財(cái)富資源，可以更加自由地安排未來的開支，實(shí)現(xiàn)個人經(jīng)濟(jì)目標(biāo)

會計(jì)知識對于個人理財(cái)肯定是有幫助的你是會計(jì)就會按正確的方式方法算賬，分析收入性質(zhì)成本結(jié)構(gòu)，選擇優(yōu)異的收益高的有發(fā)展?jié)摿Φ倪@對個人財(cái)源的積累壯大就有不可低估的作用當(dāng)然，有的人看來是誰都會做的事情，但這些方式方法就是會計(jì)知識的一部分由此可見會計(jì)是人類社會發(fā)展到一定歷史階段的產(chǎn)物，它起源于生產(chǎn)實(shí)踐，是為管理生產(chǎn)活動而產(chǎn)生的

上海交通大學(xué)人文學(xué)院副院長姚儉建教授提出："中國青少年理財(cái)教育應(yīng)包括三個基本方面：理財(cái)價(jià)值觀的教育，涉及對金錢、人生意義的正確理解和價(jià)值認(rèn)同；理財(cái)基本知識的傳授，包括經(jīng)濟(jì)金融常識及個人家庭理財(cái)技能和方式；理財(cái)基本技能的培養(yǎng)"可見，在個人理財(cái)教育中，首要的是進(jìn)行理財(cái)價(jià)值觀的教育，這說明理財(cái)教育也是一種道德素質(zhì)教育，應(yīng)該在開展個人理財(cái)教育的同時，積極開展消費(fèi)道德的引導(dǎo)

消費(fèi)道德是指人們在消費(fèi)中形成的指導(dǎo)人們消費(fèi)活動、調(diào)整人際消費(fèi)關(guān)系的行為規(guī)范總和一定的科學(xué)文化素質(zhì)、正確的消費(fèi)觀念以及良好的消費(fèi)道德意識并非消費(fèi)者與生俱有，它往往需要適當(dāng)?shù)耐緩綇耐饨鐚οM(fèi)者施加影響和引導(dǎo)

大學(xué)生作為一個特殊的消費(fèi)群體，在當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)生活，尤其是在引領(lǐng)消費(fèi)時尚、改善消費(fèi)構(gòu)成方面起著不可替代的作用同時我們的消費(fèi)現(xiàn)狀、消費(fèi)特點(diǎn)在一定程度上折射出當(dāng)前大學(xué)生的生活狀態(tài)和價(jià)值取向

篇9

關(guān)鍵詞：大學(xué)生群體；投資理財(cái)；發(fā)展現(xiàn)狀分析

1引言

大學(xué)階段是學(xué)生可以快速汲取知識和提升個人綜合素質(zhì)的重要階段，也是三觀進(jìn)一步形成的重要階段。受計(jì)算機(jī)技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)+時代的影響，在學(xué)習(xí)和生活過程中獲取信息的途徑也變得越發(fā)廣泛。在此期間對大學(xué)生在投資理財(cái)方面進(jìn)行適當(dāng)?shù)囊龑?dǎo)和教育，可以幫助大學(xué)生形成正確的投資理財(cái)理念，從而改善部分學(xué)生胡亂投資而引起的市場亂象問題，正確的投資理念也有利于市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

2大學(xué)生投資理財(cái)現(xiàn)狀的具體分析

2.1投資理財(cái)受資金來源和消費(fèi)習(xí)慣的影響較大

縱觀我國大學(xué)生的學(xué)習(xí)和生活狀態(tài)，其經(jīng)濟(jì)來源多數(shù)來源于父母，或假期時通過兼職獲取一定的收入，可自由支配的現(xiàn)金存量較少，大多數(shù)都用在了日常生活開銷上，因此可用于投資理財(cái)?shù)馁Y金也不多。眾所周知，投資金額直接影響著投資收益，二者是成正比的關(guān)系。同時充分的資金投入量可以創(chuàng)造出更具回旋余地的投資效果，資金取放和復(fù)投更方便。舉例來講，在常見的股票投資市場中，通過利用回流資金來適當(dāng)補(bǔ)倉、降低均價(jià)來提升投資回報(bào)率就是常見的投資手段。多數(shù)學(xué)生還沒有養(yǎng)成良好的消費(fèi)習(xí)慣，這也是影響投資理財(cái)?shù)囊粋€重要因素。超前消費(fèi)或月光消費(fèi)是常見的消費(fèi)習(xí)慣。毫無計(jì)劃的資金支出不利于資金的積累，有限的資金投入也大大影響了投資理財(cái)?shù)氖找嫘Ч?/p>

2.2理財(cái)投資的信息來源廣泛

受網(wǎng)絡(luò)科技發(fā)展的影響，大學(xué)生獲取信息的途徑也愈發(fā)廣泛，投資理財(cái)?shù)睦砟詈鸵曇耙驳玫搅讼鄳?yīng)的改變和拓寬。大學(xué)生可以通過閱讀相關(guān)新聞或參加相關(guān)機(jī)構(gòu)舉辦的講座來快速的掌握和獲取最新的投資理財(cái)知識，依據(jù)自身資金情況來選取適合自己的投資理財(cái)方式，避免盲目投資或錯誤投資。同時高校也會定期的組織相關(guān)活動或設(shè)定投資理財(cái)方面的選修課來幫助大學(xué)生拓寬信息來源渠道，正確的引導(dǎo)力和良好的效果也深深受到大學(xué)生的支持。同時近年來自媒體行業(yè)也得到了穩(wěn)步發(fā)展，為大學(xué)生在網(wǎng)上獲取相關(guān)信息提供了助力。信息來源的多樣化發(fā)展有助于大學(xué)生及時獲取投資理財(cái)信息，為后續(xù)可以做出正確的投資行為來保駕護(hù)航。

2.3理財(cái)投資的方式相對穩(wěn)定和保守

受互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)高速發(fā)展的影響，多元化的理財(cái)產(chǎn)品和理財(cái)APP也層出不窮，為大學(xué)生提供了更多的選擇空間，方便快捷的投資方式和平臺可以更好地為投資者服務(wù)。但是縱觀大學(xué)生的投資理財(cái)方式，多數(shù)還是以銀行理財(cái)產(chǎn)品或其他穩(wěn)定保守的投資方式為主。受宣傳力度和其他因素影響，以學(xué)業(yè)為主的大學(xué)生對投資理財(cái)方面的新聞關(guān)注度較小，對其了解可能還停留在表面階段，相對了解的理財(cái)產(chǎn)品種類較少，并沒有充分地利用理財(cái)APP來進(jìn)行投資理財(cái)行為。

3大學(xué)生投資理財(cái)過程中存在的問題

3.1投資意識薄弱且相關(guān)知識不足

鑒于大學(xué)生長時間處于校園生活之中，受學(xué)習(xí)專業(yè)的影響，只有經(jīng)濟(jì)管理類的同學(xué)在日常教學(xué)中會接受到相關(guān)知識的學(xué)習(xí)，而其他專業(yè)的學(xué)生對投資理財(cái)知識的學(xué)習(xí)僅能依靠選修課或智能APP上的信息推薦。所以大部分學(xué)生的投資理財(cái)觀念相對薄弱，對投資理財(cái)?shù)囊?guī)劃不夠全面和清晰，在實(shí)際投資過程中還可能因認(rèn)識度不夠而發(fā)生投機(jī)行為。知識層面的相對匱乏限制了大學(xué)生的投資理財(cái)行為，不能將學(xué)到的知識很好地融入到實(shí)際投資當(dāng)中，是目前大學(xué)生投資理財(cái)過程中面臨的嚴(yán)重問題，也是急需解決的重要問題。

3.2適合大學(xué)生投資理財(cái)?shù)漠a(chǎn)品種類較少

受可支配資金數(shù)量和專業(yè)知識的影響，可供大學(xué)生選擇的投資理財(cái)產(chǎn)品較少，從市場調(diào)查來看，理財(cái)通和余額寶等風(fēng)險(xiǎn)相對降低的理財(cái)產(chǎn)品深受大學(xué)生群體的喜愛。期貨、股票等傳統(tǒng)理財(cái)產(chǎn)品在購買前期和經(jīng)營過程中需要投入大量的精力和時間，并且需要相關(guān)的專業(yè)知識來加以支撐，因此在大學(xué)生群體中并沒有受到廣泛的青睞。與此同時，大學(xué)生群體承受風(fēng)險(xiǎn)的能力遠(yuǎn)遠(yuǎn)不及白領(lǐng)人群，因其資金鏈相對薄弱，所以在選取投資理財(cái)產(chǎn)品時穩(wěn)定和保守是其考慮是否投資的先決因素，市面上的理財(cái)產(chǎn)品雖然種類繁多，但是真正適合大學(xué)生投資的卻極少，在一定程度上限制了大學(xué)生投資理財(cái)?shù)陌l(fā)展。

3.3防范風(fēng)險(xiǎn)意識和止損能力較差

社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展具有不穩(wěn)定性，理財(cái)投資也是如此，在獲取投資收益的同時也要承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。雖然大學(xué)生投資理財(cái)?shù)囊庾R有所提升，但是防范風(fēng)險(xiǎn)的意識和即使止損的意識還有待加強(qiáng)，在投資出現(xiàn)高風(fēng)險(xiǎn)性時不能適時止損來穩(wěn)定投資，是影響大學(xué)生理財(cái)投資收益的主要原因。在理財(cái)投資過程中大學(xué)生對投資環(huán)境通常過于樂觀，缺乏防范風(fēng)險(xiǎn)意識，在出現(xiàn)結(jié)構(gòu)性下跌時往往將其視作正常波動，從而錯過了良好的止損時機(jī)。在進(jìn)行投資理財(cái)產(chǎn)品的選擇過程中缺乏自主性，過于依賴專業(yè)人員的推薦，自行判斷能力較弱，不利于后期的經(jīng)營和操縱。

3.4渠道選擇缺乏科學(xué)性

受信息來源渠道的制約，大學(xué)生在選擇理財(cái)產(chǎn)品時缺乏科學(xué)性和合理性。因現(xiàn)在市面上投資理財(cái)產(chǎn)品較多，各種宣傳手段也層出不窮，大學(xué)生在進(jìn)行選擇時受外界因素影響較大，自身的投資判斷能力較弱。同時受自媒體的發(fā)展和影響，各種投資理財(cái)產(chǎn)品的廣告和軟文潛移默化的影響著我們的生活。某些推廣文章宣傳投資回報(bào)率存在不實(shí)現(xiàn)象，或?qū)ν顿Y風(fēng)險(xiǎn)避而不談，這些都影響了大學(xué)生群體的主觀判斷能力，只著眼于高額收益而忽略了風(fēng)險(xiǎn)，同時實(shí)際操作能力較弱、信息更新速率較慢等因素也阻礙了投資理財(cái)產(chǎn)品的選擇。

4增強(qiáng)大學(xué)生理財(cái)能力的具體建議

4.1充分了解經(jīng)濟(jì)發(fā)展和運(yùn)行規(guī)律

鑒于上文所提到的因不能及時把控止損時機(jī)而造成投資資金損失的問題，大學(xué)生在選擇投資理財(cái)產(chǎn)品之前，應(yīng)該先充分地了解經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和運(yùn)行規(guī)律。雖然投入資金和投資回報(bào)成正比，但是產(chǎn)能和技術(shù)的變化也會影響產(chǎn)品環(huán)節(jié)的升值。所以前期選擇那些擁有先進(jìn)技術(shù)作為支撐，但相對缺乏產(chǎn)能的理財(cái)產(chǎn)品比較容易帶來收益，但是伴隨著資金投入的增加，投資項(xiàng)目的發(fā)展日趨完善，帶來的收益也會慢慢減少。大學(xué)生在投資的過程中應(yīng)注意分析該理財(cái)產(chǎn)品處于何種發(fā)展階段，如若發(fā)現(xiàn)資金投入過快或技術(shù)發(fā)展趨于完善的情況下，應(yīng)考慮是否進(jìn)行投資，若已經(jīng)進(jìn)行投資則應(yīng)考慮適時撤資來確保投資安全。

4.2投資目的多以保值為主

受選擇渠道和多種外界因素的影響，大學(xué)生在投資理財(cái)產(chǎn)品的選擇方面缺乏合理性，這也就導(dǎo)致了投資虧損現(xiàn)象的發(fā)生。因此在今后的投資過程中應(yīng)該選取正規(guī)平臺推出的理財(cái)產(chǎn)品，以收益穩(wěn)定、資產(chǎn)保值為主。由于長期處于校園生活之中，大學(xué)生獲取信息的渠道相對閉塞，不能及時地掌握到投資風(fēng)口。因此選取相對穩(wěn)定的理財(cái)產(chǎn)品有助于資金的安全，大學(xué)生也可以通過運(yùn)作這種安全性較高的理財(cái)產(chǎn)品積累投資經(jīng)驗(yàn)，為以后的投資理財(cái)做好準(zhǔn)備。

4.3成立小型理財(cái)團(tuán)體

高?？梢詾榇髮W(xué)生投資理財(cái)提供適當(dāng)?shù)囊龑?dǎo)和幫助。已成立小型理財(cái)團(tuán)體為例子，通過在高校內(nèi)開展合理的社團(tuán)建設(shè)，將學(xué)生的資金進(jìn)行統(tǒng)一管理，不僅增強(qiáng)了投資的安全性，還可以有效解決因投資金額較低導(dǎo)致的投資回報(bào)不高的問題。同時大學(xué)生還可以在理財(cái)團(tuán)體內(nèi)分享和交流投資經(jīng)驗(yàn)與心得，信息的共享有助于團(tuán)體的運(yùn)行和發(fā)展?？梢杂蓪W(xué)生共同研究和討論投資理財(cái)項(xiàng)目，獲取的收益以投資數(shù)目平均分配，資金的良性循環(huán)不僅有利于循環(huán)反復(fù)的購買理財(cái)產(chǎn)品，還可以為社團(tuán)的發(fā)展提供經(jīng)濟(jì)保障，從而形成學(xué)生和社團(tuán)雙贏的局面。

篇10

【關(guān)鍵詞】 受助少數(shù)民族大學(xué)生； 理財(cái)素質(zhì)； 構(gòu)建

受助少數(shù)民族大學(xué)生的全面發(fā)展，是民族地區(qū)經(jīng)濟(jì)社會可持續(xù)發(fā)展的智力支持和保障。

理財(cái)素質(zhì)是全面發(fā)展的重要內(nèi)容。受助少數(shù)民族大學(xué)生在接受了高等教育后，渴望改變自身的經(jīng)濟(jì)狀況和社會地位，這依賴于理財(cái)意識的覺醒、理財(cái)素質(zhì)的高低。在過去的六年中，中國理財(cái)業(yè)務(wù)每年的市場增長率達(dá)到18%。據(jù)國家經(jīng)濟(jì)監(jiān)測中心公布的一項(xiàng)調(diào)查結(jié)果表明，約有70%的居民希望自己有個好的理財(cái)顧問，50%以上的人愿意支付顧問費(fèi)。培養(yǎng)受助少數(shù)民族大學(xué)生的理財(cái)素質(zhì)既迫切又必要。本文主要探討如何構(gòu)建受助少數(shù)民族大學(xué)生的理財(cái)素質(zhì)。

一、多元化的管理能力

具體表現(xiàn)為規(guī)劃能力、協(xié)調(diào)能力和理解能力。

第一，規(guī)劃能力。能夠根據(jù)企業(yè)較長時期生產(chǎn)經(jīng)營發(fā)展目標(biāo)和規(guī)劃，擬定出系統(tǒng)的財(cái)務(wù)規(guī)劃。具體包括：籌資規(guī)劃、投資規(guī)劃、利潤規(guī)劃、成本控制和預(yù)算管理。

第二，協(xié)調(diào)能力。要求受助少數(shù)民族大學(xué)生學(xué)會運(yùn)用系統(tǒng)論、協(xié)同論原理協(xié)調(diào)各方面的關(guān)系，增進(jìn)相互理解，融洽同事感情，求得各方面的配合與支持，鍛煉協(xié)調(diào)能力。

第三，理解能力：迅速學(xué)習(xí)技術(shù)、精通業(yè)務(wù)、融會貫通、靈活應(yīng)用。理解能力包括對財(cái)務(wù)理論、財(cái)務(wù)政策的掌握和財(cái)務(wù)實(shí)踐能力，這是受助少數(shù)民族大學(xué)生應(yīng)具備的基本功。企業(yè)理財(cái)滲透到企業(yè)內(nèi)外的方方面面，沒有財(cái)務(wù)理論和財(cái)務(wù)政策作指導(dǎo)，難以總結(jié)出規(guī)律性、指導(dǎo)性的財(cái)務(wù)管理經(jīng)驗(yàn)。

受助少數(shù)民族大學(xué)生應(yīng)使自己社會化、多元化、知識豐富、思維活躍，具備良好的溝通能力、分析問題和解決問題的能力，成為高級管理型人才。

二、綜合性的理財(cái)能力

個人理財(cái)能力是指個人獲取、理解和評價(jià)那些與作出理財(cái)決策相關(guān)信息的能力。具有一定理財(cái)能力的個人能夠合理地規(guī)劃未來，避免陷入財(cái)務(wù)危機(jī)。美國經(jīng)濟(jì)學(xué)教育國家委員會主席Robert F.Duvall認(rèn)為：“對青年人進(jìn)行經(jīng)濟(jì)學(xué)和個人理財(cái)教育對建立一個擁有深謀遠(yuǎn)慮的投資者和儲蓄者、有見識的消費(fèi)者、高勞動生產(chǎn)率的勞動力、負(fù)責(zé)任公民和全球經(jīng)濟(jì)有效參與者的國家是至關(guān)重要的。”培養(yǎng)受助少數(shù)民族大學(xué)生理財(cái)?shù)木C合性，就是培養(yǎng)在學(xué)習(xí)過程中能夠有意識地對所學(xué)內(nèi)容進(jìn)行分析、綜合、分類、重新組織，將知識系統(tǒng)化，提高思維能力和綜合能力。

隨著我國市場經(jīng)濟(jì)體制改革的深入，就業(yè)制度、社會保障、住房制度、醫(yī)療制度、教育體制等改革相繼推出，受助少數(shù)民族大學(xué)生必須對自己的未來負(fù)更多責(zé)任。他們應(yīng)加強(qiáng)全面、綜合理財(cái)能力的培養(yǎng)，包括生命周期每個階段的教育規(guī)劃、不動產(chǎn)規(guī)劃、保險(xiǎn)規(guī)劃、合理避稅、退休規(guī)劃、遺產(chǎn)繼承、現(xiàn)金管理、債務(wù)控制和資產(chǎn)分配等的有機(jī)組合等，以建立一個完備的生活體系，實(shí)現(xiàn)人生各階段的目標(biāo)和理想。然而，受助少數(shù)民族大學(xué)生受家境貧寒的影響，理財(cái)意識淡薄，普遍沒有接受過系統(tǒng)的個人理財(cái)教育，個人理財(cái)素養(yǎng)較低。

應(yīng)堅(jiān)持“以理財(cái)能力為本位、以就業(yè)為導(dǎo)向”，適應(yīng)時代信息化和企業(yè)管理現(xiàn)代化需要，重視會計(jì)實(shí)務(wù)操作及電算化操作能力的培養(yǎng)，提高他們的理財(cái)、稅務(wù)處理能力。在培養(yǎng)過程中要貫徹“實(shí)踐、實(shí)用、創(chuàng)新”的原則，做到理財(cái)理論與理財(cái)崗位相結(jié)合，注重理財(cái)素質(zhì)教育，重視理財(cái)創(chuàng)新能力的培養(yǎng)，強(qiáng)化專業(yè)理財(cái)技能訓(xùn)練，增強(qiáng)他們理財(cái)?shù)膶?shí)務(wù)操作能力。

三、打造良好的心理素質(zhì)

心理素質(zhì)是人在先天生理基礎(chǔ)上，在社會實(shí)踐中逐漸發(fā)育成熟，在個體與客觀外界相互作用中產(chǎn)生、發(fā)展起來的比較穩(wěn)定的心理特征、屬性和品質(zhì)，主要表現(xiàn)在人的智力是否正常、情緒是否穩(wěn)定、意志是否堅(jiān)強(qiáng)、反應(yīng)是否適度、社交是否和諧、個性是否健全，以及能否適應(yīng)環(huán)境等方面，它包括智力因素（認(rèn)知、運(yùn)籌、決策等）和非智力因素（需要、動機(jī)、情感、意志、責(zé)任感、氣質(zhì)、審美、社交等）。它是能力形成和發(fā)展的自然性前提，反映了學(xué)生心理的健康程度，對全面培養(yǎng)優(yōu)良的理財(cái)素質(zhì)有著重要的作用。

心理素質(zhì)是維持人們心理健康，保持良好心理狀況的能力，是人們的內(nèi)心活動、思維模式、情緒與意志的綜合表現(xiàn)。所謂“積極的心態(tài)”也是一種“求勝”的性格，它在選擇人生的方向與質(zhì)量時，通常表現(xiàn)為自信、快樂，對自己所處的環(huán)境就能很好地適應(yīng)。而消極心態(tài)的人往往具有“求敗”性格，勢必對現(xiàn)實(shí)與未來悲觀失望，甚至自取滅亡。成功者與失敗者的重大差異在于心能的差異，即觀念、情感、意志、態(tài)度、習(xí)慣等的差異，是決定人生的苦樂與成敗的本源。法國大作家巴爾扎克說過：“苦難對于天才是一塊墊腳石，對于能人是一筆財(cái)富，而對于弱者則是萬丈深淵?！毙睦硭刭|(zhì)還包括人際關(guān)系管理，即受助少數(shù)民族大學(xué)生如何運(yùn)用所掌握知識的能力與技巧來處理人際關(guān)系。人際關(guān)系也是人們生活中的一個重要資源，其運(yùn)行規(guī)律大概是：關(guān)系多―朋友多―信息多―機(jī)會多―財(cái)富多，從而形成“馬太效應(yīng)”，它有時比知識與金錢更重要。

還應(yīng)注重學(xué)生心理的自治教育，積極發(fā)揮學(xué)生的主動性和創(chuàng)造力。教育的本質(zhì)在育人，而育人的終級目標(biāo)是要實(shí)現(xiàn)自我教育。心理有關(guān)教育主張尊重和信任學(xué)生，給其充分自由的心理成長空間。有關(guān)教育學(xué)者認(rèn)為，人的成長取決于個體的特性，取決于潛能的發(fā)揮和人的自我實(shí)現(xiàn)。教育者的主要責(zé)任在于教導(dǎo)學(xué)生掌握心理自我發(fā)展的主動權(quán)，學(xué)會自我管理、自我教育，從而發(fā)揮其更大的創(chuàng)造潛能。因此，要充分發(fā)揮學(xué)生的主動性和創(chuàng)造力，尊重他們的個性特點(diǎn)，尤其要尊重來自民族地區(qū)學(xué)生的獨(dú)特情感，盡量摒棄空洞說教、強(qiáng)迫灌輸?shù)确绞?，積極營造民主的教學(xué)氛圍，教育過程中要充分激發(fā)學(xué)生的熱情。

華爾街有句古老的格言，“市場由兩種力量推動：貪婪與恐懼?！卑头铺赜靡痪浣?jīng)典的名言為自己的成功作了一個精彩的注解：“在別人恐懼時貪婪，在別人貪婪時恐懼。”心理素質(zhì)的提高勝過任何技巧，當(dāng)受助少數(shù)民族大學(xué)生具有了良好的心理素質(zhì)，受益的不僅僅是投資理財(cái)方面，還包括其人生態(tài)度將變得更樂觀、積極和熱情。

四、培養(yǎng)靈活的理財(cái)思維

理財(cái)思維的靈活性主要表現(xiàn)為：善于迅速地運(yùn)用新觀念建立適應(yīng)市場經(jīng)濟(jì)的新思路；善于調(diào)動各方力量，進(jìn)行理財(cái)活動。在實(shí)踐中能準(zhǔn)確把握企業(yè)系統(tǒng)中的商流、物流、資金流、信息流和價(jià)值流的管理系統(tǒng)，使之形成一個螺旋式發(fā)展的良性循環(huán)系統(tǒng)。具體來講，受助少數(shù)民族大學(xué)生應(yīng)了解企業(yè)生產(chǎn)過程和工藝特點(diǎn)；應(yīng)熟悉資本市場，能利用資本市場為民族地區(qū)企業(yè)尋找籌資渠道、投資項(xiàng)目；能預(yù)測把握理財(cái)環(huán)境變化，適應(yīng)理財(cái)環(huán)境、改造理財(cái)環(huán)境，正確應(yīng)用經(jīng)濟(jì)政策、法律政策為企業(yè)理財(cái)服務(wù)；同時應(yīng)具備定性分析和定量分析的能力，為企業(yè)作出科學(xué)決策。目前，受助少數(shù)民族大學(xué)生接觸企業(yè)生產(chǎn)實(shí)際少，對理財(cái)知識的理解不深入，形不成系統(tǒng)的理財(cái)思想，不能靈活運(yùn)用新觀念解決財(cái)務(wù)活動中的實(shí)際問題，這就需要引導(dǎo)他們在確立現(xiàn)財(cái)意識和經(jīng)濟(jì)效益意識的前提下，著重樹立市場觀念、競爭觀念、時間觀念、效率觀念、盈利觀念、實(shí)踐的觀念與意識。

五、借助計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)獲取理財(cái)信息的能力。

在激烈的國際競爭中誰獲得的理財(cái)信息越充分、越快，誰就越能抓住機(jī)遇，搶先發(fā)展。加強(qiáng)企業(yè)信息化建設(shè)，逐步將網(wǎng)絡(luò)財(cái)務(wù)融入到企業(yè)資源規(guī)劃系統(tǒng)中，以實(shí)現(xiàn)企業(yè)實(shí)時報(bào)告和遠(yuǎn)程在線處理財(cái)務(wù)活動，從而提高企業(yè)效率和競爭能力，提高企業(yè)迅速整合財(cái)務(wù)資源的能力以及企業(yè)對市場作出快速互動反映能力，這就要求受助少數(shù)民族大學(xué)生掌握如何從互聯(lián)網(wǎng)獲取所需要的理財(cái)信息，自主開發(fā)適合本企業(yè)需要的管理系統(tǒng)和分析系統(tǒng)。為了快捷、及時和高效地獲取理財(cái)信息，可利用網(wǎng)站開設(shè)網(wǎng)上理財(cái)教育課程，課程分成不同的層次，由淺入深地向受助少數(shù)民族大學(xué)生介紹金融和房地產(chǎn)投資相關(guān)知識，開展受眾面更廣的理財(cái)教育活動。例如免費(fèi)寄送投資宣傳冊、舉辦各種免費(fèi)的學(xué)習(xí)班、開設(shè)專門的理財(cái)博客等，還應(yīng)多開展一些基于理財(cái)能力的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)競賽活動，例如“模擬家庭投資和理財(cái)”、“模擬銀行”等等，提高他們主動獲取理財(cái)信息的能力。

六、理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)控制能力

受助少數(shù)民族大學(xué)生應(yīng)時刻保持風(fēng)險(xiǎn)意識，不斷進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評估。鑒于理財(cái)交易工具的波動性、交易的不確定性和存在明顯的財(cái)務(wù)杠桿效應(yīng)等特征。他們應(yīng)時刻保持謹(jǐn)慎態(tài)度、風(fēng)險(xiǎn)意識，預(yù)估理財(cái)交易的風(fēng)險(xiǎn)。一是關(guān)注理財(cái)交易決策部門領(lǐng)導(dǎo)對風(fēng)險(xiǎn)的態(tài)度；二是了解企業(yè)理財(cái)交易的目的，把握交易的風(fēng)險(xiǎn)級別；三是了解決定著交易安全程度的企業(yè)從事理財(cái)交易人員的素質(zhì)和專業(yè)水平；四是時刻關(guān)注理財(cái)交易工具的基礎(chǔ)功能、商品市場的現(xiàn)時和潛在變化，把握市場的變化趨勢，評估所持有理財(cái)交易合約面臨的風(fēng)險(xiǎn)，一旦發(fā)現(xiàn)有現(xiàn)時或潛在風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)及時向決策部門或管理層提出預(yù)警報(bào)告。因此在任何階段的理財(cái)目標(biāo)中必須設(shè)立抗風(fēng)險(xiǎn)的投資計(jì)劃，而解決這種問題的最佳辦法就是進(jìn)行各類保險(xiǎn)的組合選擇，為服務(wù)的理財(cái)群體提供保障。對于一般風(fēng)險(xiǎn)而言則必須進(jìn)行長短期資產(chǎn)合理搭配，并在此基礎(chǔ)上量力而行完善投資組合、靈活調(diào)劑資金以應(yīng)對投資風(fēng)險(xiǎn)。投資理財(cái)產(chǎn)品要有結(jié)構(gòu)化思維，理財(cái)產(chǎn)品的合理結(jié)構(gòu)有利于化解投資風(fēng)險(xiǎn)。

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