導(dǎo)語(yǔ)：如何才能寫好一篇完善金融監(jiān)管體系，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

關(guān)鍵詞：金融創(chuàng)新；金融監(jiān)管；完善建議

十明確提出了深化金融體制改革，健全促進(jìn)宏觀經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定、支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)代金融體系等關(guān)于金融市場(chǎng)的發(fā)展要求，這就要求我們?cè)诖罅ν七M(jìn)金融創(chuàng)新、推進(jìn)金融體制改革的同時(shí)，也要盡快完善金融監(jiān)管制度，做到金融創(chuàng)新產(chǎn)品與市場(chǎng)監(jiān)管齊頭并進(jìn)。

一、我國(guó)金融市場(chǎng)發(fā)展現(xiàn)狀

隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制和金融體系的建立并不斷發(fā)展，我國(guó)的金融市場(chǎng)已經(jīng)從一無(wú)所有發(fā)展成為一個(gè)規(guī)模可觀、產(chǎn)品繁多的金融市場(chǎng)體系，是我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體系的不可分割的重要組成部分。近年來(lái)，我國(guó)社會(huì)融資規(guī)模不斷擴(kuò)大，在2萬(wàn)億元的基礎(chǔ)上翻了數(shù)倍，融資結(jié)構(gòu)也呈現(xiàn)多元發(fā)展，金融對(duì)資源配置效率不斷提高。在發(fā)達(dá)國(guó)家成熟的金融市場(chǎng)體系中，金融衍生品市場(chǎng)的廣度和深度往往最為龐大，衍生品的種類和數(shù)量遠(yuǎn)超過(guò)股票、債券等金融產(chǎn)品。積極發(fā)展金融衍生品市場(chǎng)不僅對(duì)金融行業(yè)意義深遠(yuǎn)，對(duì)國(guó)家實(shí)體經(jīng)濟(jì)的增強(qiáng)，也有著積極的推動(dòng)作用。隨著金融市場(chǎng)的不斷發(fā)展和完善，政府開(kāi)始關(guān)注金融衍生品市場(chǎng)的情況，同時(shí)由于金融風(fēng)險(xiǎn)的進(jìn)一步擴(kuò)大，認(rèn)識(shí)到金融監(jiān)管的重要性，開(kāi)始采取一系列的措施，來(lái)建立和完善金融監(jiān)管體系，同時(shí)也出臺(tái)了很多相關(guān)政策，如注重保護(hù)金融系統(tǒng)各層級(jí)的參與等，但是效果并不顯著。

二、金融衍生品市場(chǎng)存在的問(wèn)題

金融衍生品由于其形成的特定機(jī)制決定其具有前所未有的靈活性和多樣性，對(duì)資本追逐利益與規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)等多種要求均能很好地滿足，是擴(kuò)展投資渠道，引進(jìn)投資的重要金融工具。但是目前我國(guó)實(shí)體經(jīng)濟(jì)與金融市場(chǎng)及監(jiān)管體系以及相關(guān)的宏觀調(diào)控等各個(gè)環(huán)節(jié)出現(xiàn)脫節(jié)，導(dǎo)致一些金融機(jī)構(gòu)有機(jī)可乘，隨意開(kāi)發(fā)金融衍生品，加大了我國(guó)金融體系的風(fēng)險(xiǎn)。目前我國(guó)金融衍生品市場(chǎng)主要存在以下問(wèn)題。

1.金融衍生品行業(yè)混亂、缺乏創(chuàng)新

目前國(guó)內(nèi)金融衍生品行業(yè)狀況混亂，衍生產(chǎn)品的創(chuàng)新力度嚴(yán)重不足；大多數(shù)國(guó)內(nèi)平臺(tái)因從事金融衍生品業(yè)務(wù)時(shí)間不長(zhǎng)，沒(méi)有設(shè)立專門的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)，也沒(méi)有完善的風(fēng)險(xiǎn)度量體系和評(píng)估體系；很多從業(yè)人員不具備專門的金融衍生品交易風(fēng)險(xiǎn)管理知識(shí)和技能，無(wú)法利用有效的手段對(duì)企業(yè)所面臨金融衍生品交易風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行防范。

2.監(jiān)管主體過(guò)于分散

我國(guó)目前金融衍生品的監(jiān)管體系主要是由人民銀行、證監(jiān)會(huì)、銀監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)和外匯管理局來(lái)實(shí)施，形成了一線多頭的監(jiān)管模式，而隨著我國(guó)金融業(yè)的不斷發(fā)展，交叉業(yè)務(wù)的增多，這種監(jiān)管模式的弊端開(kāi)始顯現(xiàn)。首先，在這一監(jiān)管制度下，不同的監(jiān)管部門只能對(duì)自己權(quán)限下的問(wèn)題進(jìn)行監(jiān)管，而金融市場(chǎng)上出現(xiàn)的問(wèn)題往往是多方面的，單一部門是無(wú)法解決，這就需要多個(gè)監(jiān)管部門的通力合作。但是由于部門和人員眾多，需要大量時(shí)間溝通合作，往往不能第一時(shí)間控制住風(fēng)險(xiǎn)態(tài)勢(shì)，造成監(jiān)管效率低下的后果。其次，在這種監(jiān)管模式下，各個(gè)監(jiān)管主體各自為政，往往導(dǎo)致金融衍生品市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管目標(biāo)不明確、職責(zé)模糊，造成金融監(jiān)管沖突和空白的不良后果。

3.行業(yè)自律水平比較低

我國(guó)目前金融衍生品市場(chǎng)的自律性組織主要包括各行業(yè)協(xié)會(huì)和4大交易所（包括金融期貨交易所、上海證券交易所等），但其發(fā)揮的監(jiān)管作用比較有限。究其原因是我國(guó)金融衍生品市場(chǎng)仍舊不夠成熟、仍然帶有計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制的陰影，使金融衍生品的自律組織難以形成，并且也使現(xiàn)有自律組織難以發(fā)揮自己的作用，基本淪為政府部門的附庸。

4.與國(guó)際監(jiān)管合作有待加強(qiáng)

雖然目前我國(guó)在與國(guó)際上的金融監(jiān)管合作方面有了一些進(jìn)展，但是在與其他國(guó)家和國(guó)際組織的合作中，主要是對(duì)商業(yè)銀行的金融衍生品交易的情況進(jìn)行合作，其他組織合作過(guò)少；同時(shí)在立法上，我國(guó)在金融衍生品的國(guó)際合作中只有總括條款，缺乏實(shí)際可操作性。因此隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展，市場(chǎng)開(kāi)放程度的擴(kuò)大，全球一體化進(jìn)程的不斷推進(jìn)，與國(guó)際監(jiān)管方面的合作還需進(jìn)一步加強(qiáng)。

三、關(guān)于加強(qiáng)金融監(jiān)管的幾點(diǎn)建議

1.加強(qiáng)金融創(chuàng)新，推動(dòng)金融市場(chǎng)發(fā)展

政府應(yīng)該積極尋求增加新的融資渠道，通過(guò)金融衍生品行業(yè)的發(fā)展，擴(kuò)展投資渠道，合理地利用金融市場(chǎng)上龐大的資金資源，同時(shí)建立多層級(jí)的具有更為豐富的金融產(chǎn)品的市場(chǎng)，進(jìn)一步完善金融衍生品行業(yè)的立法，使參與者有法可依，有法可守，用法律來(lái)規(guī)范整個(gè)金融行業(yè)，通過(guò)立法來(lái)明確行業(yè)責(zé)任，保證投資者的投資權(quán)益，降低金融衍生品市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)。

2.建立明確的金融市場(chǎng)監(jiān)管和管理體系

整合目前金融市場(chǎng)監(jiān)管資源，理順各監(jiān)管部門的關(guān)系，明確監(jiān)管職責(zé)及目標(biāo)，同時(shí)積極與國(guó)內(nèi)外知名金融集團(tuán)和機(jī)構(gòu)建立合作關(guān)系，學(xué)習(xí)國(guó)外先進(jìn)的管理理念和技術(shù)，引進(jìn)國(guó)外專家及相關(guān)研究人員，進(jìn)一步激發(fā)金融市場(chǎng)的活力。并且應(yīng)該結(jié)合目前我國(guó)金融市場(chǎng)的發(fā)展?fàn)顩r，推動(dòng)金融衍生品行業(yè)自律組織的建立與發(fā)展，順應(yīng)現(xiàn)代金融業(yè)多元發(fā)展要求，使整個(gè)金融監(jiān)管體制架構(gòu)清楚、脈絡(luò)清晰，推動(dòng)金融市場(chǎng)的繁榮發(fā)展。

3.推動(dòng)金融衍生品行業(yè)的從業(yè)資格認(rèn)證工作健康有序發(fā)展

一方面，應(yīng)嚴(yán)格金融市場(chǎng)的準(zhǔn)入資格的認(rèn)定和資格審核，推行金融衍生品從業(yè)人員資格認(rèn)證上崗。同時(shí)，重視從業(yè)人員業(yè)務(wù)培訓(xùn)，提高從業(yè)人員的整體素質(zhì)，完善金融衍生品從業(yè)人員后續(xù)教育培訓(xùn)機(jī)制；重視從業(yè)人員在上崗前鍛煉實(shí)際操作業(yè)務(wù)，并每年對(duì)從業(yè)人員進(jìn)行審查和認(rèn)定。另一方面，引進(jìn)國(guó)外先進(jìn)的資格認(rèn)證體系，通過(guò)系統(tǒng)地講解金融衍生品管理理論，要求從業(yè)人員在保證日常工作開(kāi)展同時(shí)，從戰(zhàn)略角度認(rèn)識(shí)和了解金融衍生品市場(chǎng)，努力培養(yǎng)服務(wù)型、監(jiān)管型從業(yè)綜合人才，使其成為長(zhǎng)期擁有領(lǐng)先的核心戰(zhàn)略競(jìng)爭(zhēng)能力和不竭的金融創(chuàng)新能力的人才。

作者:喬琳 單位:長(zhǎng)春廣播電視大學(xué)

參考文獻(xiàn):

[1]沈翔.國(guó)際金融危機(jī)下的溫州金融行業(yè)發(fā)展對(duì)策淺析[J].時(shí)代金融旬刊，2010，（11）：72-73.

篇2

一、的提出

隨著我國(guó)加入WTO進(jìn)程的加快，我國(guó)的金融業(yè)開(kāi)放程度將進(jìn)一步提高，5年后，金融市場(chǎng)將對(duì)外資金融機(jī)構(gòu)全面開(kāi)放，國(guó)外金融機(jī)構(gòu)及金融財(cái)團(tuán)憑借著雄厚實(shí)力和全球優(yōu)勢(shì)，將會(huì)陸續(xù)進(jìn)入我國(guó)，它們的業(yè)務(wù)投向決不會(huì)像我國(guó)的金融機(jī)構(gòu)那樣被限制在一個(gè)狹窄的范圍內(nèi)，這種事實(shí)上的不平等將使我國(guó)金融機(jī)構(gòu)的效益狀況進(jìn)一步惡化，進(jìn)而對(duì)我國(guó)現(xiàn)行的監(jiān)管體制產(chǎn)生沖擊。我國(guó)金融業(yè)全面開(kāi)放與現(xiàn)行監(jiān)管模式的矛盾將不斷顯現(xiàn)出來(lái)，再加之國(guó)家宏觀決策部門也已經(jīng)認(rèn)識(shí)到了分業(yè)經(jīng)營(yíng)的弊端，以及綜合的優(yōu)越性，并且對(duì)前幾年銀行進(jìn)入股市所造成的混亂有了新的認(rèn)識(shí)，不是混業(yè)經(jīng)營(yíng)本身的不足，而是資本市場(chǎng)的不完善以及股民的素質(zhì)和投資意識(shí)問(wèn)題。所有這些，都將會(huì)對(duì)金融監(jiān)管提出眾多問(wèn)題。

1．從我國(guó)金融市場(chǎng)的內(nèi)部因素看，混業(yè)經(jīng)營(yíng)的苗頭已有所暴露，是鼓勵(lì)還是制止，金融監(jiān)管將面臨挑戰(zhàn)。由于我國(guó)的銀行、信托、信用社、證券機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在資金融通上、清算上存在著千絲萬(wàn)縷的聯(lián)系，且都是作為金融市場(chǎng)的共同主體開(kāi)展業(yè)務(wù)活動(dòng)。事實(shí)上，目前國(guó)內(nèi)銀行、證券、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)合作已日趨加強(qiáng)，商業(yè)銀行越來(lái)越多地參與證券資金的清算服務(wù)，推出銀行轉(zhuǎn)賬等新型業(yè)務(wù)，而證券商進(jìn)入銀行同業(yè)拆借市場(chǎng)，允許銀行開(kāi)辦券商股票質(zhì)押貸款，允許保險(xiǎn)資金通過(guò)投資基金進(jìn)入股市等政策創(chuàng)新，剛開(kāi)辟了貨幣市場(chǎng)、資本市場(chǎng)和保險(xiǎn)市場(chǎng)之間的資金流通渠道。近幾年來(lái)，我國(guó)金融業(yè)開(kāi)始出現(xiàn)銀、證、保合作熱，銀行業(yè)與證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)之間業(yè)務(wù)交叉已很普遍，突出表現(xiàn)為業(yè)務(wù)融合。各大證券、保險(xiǎn)公司紛紛搶灘，與各家商業(yè)銀行簽訂協(xié)議。從銀保雙方答訂的合作協(xié)議看，合作的范圍包括代收保費(fèi)、代支保險(xiǎn)金、代銷保險(xiǎn)產(chǎn)品、融資業(yè)務(wù)、資金匯劃、網(wǎng)絡(luò)結(jié)算、商務(wù)、聯(lián)合發(fā)卡、保單質(zhì)押貸款、客戶信息共享等方面。從銀證之間的合作來(lái)看，范圍包括銀證轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)、網(wǎng)上交易業(yè)務(wù)、利用銀行卡和銀行存折直接買賣股票、券商委托銀行網(wǎng)點(diǎn)代辦開(kāi)戶業(yè)務(wù)、銀行承擔(dān)資金結(jié)算和基金托管業(yè)務(wù)、在投資銀行業(yè)務(wù)上的合作等，如中國(guó)銀行與平安保險(xiǎn)公司簽署業(yè)務(wù)合作總協(xié)議；工商銀行與華夏證券公司簽署了全面業(yè)務(wù)合作協(xié)議；中國(guó)銀行與銀行簽署了全面合作協(xié)議；招商銀行和太平洋保險(xiǎn)公司簽署了合作戰(zhàn)略伙伴協(xié)議；中國(guó)光大集團(tuán)通過(guò)一系列重組、兼并和收購(gòu)，已擁有商業(yè)銀行、證券公司、保險(xiǎn)公司、信托投資公司等金融機(jī)構(gòu)，形成了各類金融機(jī)構(gòu)分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)管理、優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)、相互協(xié)作的多元化經(jīng)營(yíng)模式；中國(guó)國(guó)際信托投資集團(tuán)也擁有商業(yè)銀行和證券公司。銀、證、保之間的相互融合，已初步形成了三者之間業(yè)務(wù)滲透、優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)、互助互惠、共同利用現(xiàn)有市場(chǎng)資源、共同發(fā)展的新格局，所有這些為金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營(yíng)監(jiān)管邁出了新的一步。因此，三者互相滲透是我國(guó)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的客觀要求。

2．國(guó)際金融市場(chǎng)新的發(fā)展趨勢(shì)，客觀上要求金融業(yè)打破單一的服務(wù)方式，提供全方位一攬子業(yè)務(wù)服務(wù)。在革命和全球化的迅猛推動(dòng)下，世界金融正在進(jìn)入一個(gè)大變革和大變遷的創(chuàng)新時(shí)期。當(dāng)前，以金融科技化創(chuàng)新為驅(qū)動(dòng)，電子科技的迅猛發(fā)展，國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)在金融領(lǐng)域的廣泛，電子網(wǎng)絡(luò)的驚人擴(kuò)張，金融服務(wù)已發(fā)生巨大變化，場(chǎng)外交易和衍生產(chǎn)品的交易規(guī)模越來(lái)越大，全球金融產(chǎn)品不斷形成電子網(wǎng)絡(luò)化的趨勢(shì)，金融電子商務(wù)業(yè)務(wù)日趨頻繁，電話銷售和直接銷售以及網(wǎng)上銀行發(fā)展很快，跨國(guó)投資急劇增加，資本流動(dòng)更加頻繁，全球經(jīng)濟(jì)、金融一體化愈演愈烈，銀行、證券、保險(xiǎn)業(yè)界線出規(guī)模糊趨勢(shì)，金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)交叉并走向多元化、綜合化，出現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)趨同化，銀行已經(jīng)開(kāi)始從傳統(tǒng)的放款業(yè)務(wù)向證券投資領(lǐng)域發(fā)展，直接融資比重上升，銀行傳統(tǒng)的存貸款間接融資業(yè)務(wù)比重下降，表外業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)成為銀行收入的主要來(lái)源，有些銀行還將業(yè)務(wù)范圍拓展到經(jīng)營(yíng)證券、保險(xiǎn)、租賃信托及衍生金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域，而證券、租賃、保險(xiǎn)等金融公司也開(kāi)始向特定顧客發(fā)放貸款。越來(lái)越多的金融監(jiān)管當(dāng)局試圖順應(yīng)這一變化，從方便客戶，提高金融服務(wù)業(yè)的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力出發(fā)，改革金融監(jiān)管體制，把多個(gè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的各自為政改革合并組成為一個(gè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)，為服務(wù)對(duì)象提供一個(gè)金融監(jiān)管服務(wù)的超市。全球統(tǒng)一大市場(chǎng)正在形成，特別是全球金融服務(wù)貿(mào)易協(xié)議于1999年3月1日生效，國(guó)家間開(kāi)放銀行、證券、保險(xiǎn)和金融信息市場(chǎng)在一定范圍內(nèi)獲得了正式認(rèn)可。這一協(xié)議的生效，更加快了這一趨勢(shì)。我國(guó)加入WTO已成定局，加入WTO后，我國(guó)將在5年保護(hù)性過(guò)渡期內(nèi)有限度開(kāi)放，5年后對(duì)世界全面開(kāi)放金融市場(chǎng)。國(guó)家間開(kāi)放銀行、證券、保險(xiǎn)市場(chǎng)及西方國(guó)家全方位一攬子業(yè)務(wù)服務(wù)制度將對(duì)我國(guó)金融現(xiàn)行的單一服務(wù)方式帶來(lái)強(qiáng)烈的沖擊。我國(guó)金融業(yè)如不及早行動(dòng)，主動(dòng)適應(yīng)這種變化，拓展服務(wù)領(lǐng)域，實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，既會(huì)對(duì)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生負(fù)面，又會(huì)對(duì)金融體系的穩(wěn)定產(chǎn)生負(fù)面影響，也會(huì)在未來(lái)開(kāi)放市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)中處于非常不利的境地。

3．我國(guó)監(jiān)管制度尚處在建立和不斷完善時(shí)期，金融監(jiān)管多以強(qiáng)制性措施為主，缺乏完善的監(jiān)管手段，其能力和效率還有待于提高。從的情況看，改革確有不到位、不完善之處，分業(yè)監(jiān)管的體制與國(guó)際金融一體化的趨勢(shì)還存在著許多不適之處，導(dǎo)致監(jiān)管主體的職能需要重新定位，主要是機(jī)構(gòu)監(jiān)管還未實(shí)行功能監(jiān)管，存在著雙重監(jiān)管的，增大了監(jiān)管成本，并帶來(lái)了若干剪不斷、理不順的新問(wèn)題和矛盾，如金融監(jiān)管信息未能實(shí)現(xiàn)共享，監(jiān)管的準(zhǔn)確性、有效性難以保障，金融監(jiān)管人員的素質(zhì)還有待于提高，監(jiān)管手段的化程度不高，監(jiān)管程序的規(guī)范性建設(shè)還需加快。我國(guó)已頒布了不少金融法規(guī)，但在某些領(lǐng)域還是有一些空白，金融法規(guī)還有待于進(jìn)一步修改完善，監(jiān)管機(jī)構(gòu)的職能尚未落到實(shí)處，中央銀行明確規(guī)定不再行使對(duì)證券業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管職能，但由于證監(jiān)會(huì)和保監(jiān)會(huì)的分支機(jī)構(gòu)少，各地尤其是州、地、市和縣一級(jí)對(duì)證券業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管出現(xiàn)了斷檔，實(shí)際上處于央行與證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)三不管的真空狀態(tài)，證券、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在經(jīng)營(yíng)思想、業(yè)務(wù)開(kāi)拓、高級(jí)管理人員的任職、財(cái)務(wù)管理等方面不可避免地出現(xiàn)了一定程度的問(wèn)題。因此，分業(yè)監(jiān)管體制不應(yīng)該也不可能是互相隔絕、互不往來(lái)的監(jiān)管體制，否則，要么會(huì)出現(xiàn)監(jiān)管真空，要么就是一些應(yīng)改革、應(yīng)創(chuàng)新的業(yè)務(wù)得不到監(jiān)管機(jī)關(guān)的認(rèn)定，而我國(guó)的監(jiān)管體制則恰恰有這種弊病。

4．現(xiàn)行金融分業(yè)監(jiān)管制度不利于金融創(chuàng)新，抑制了金融業(yè)規(guī)模的擴(kuò)大、國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力的提高和現(xiàn)代制度的建立。在現(xiàn)行分業(yè)監(jiān)管制度下，嚴(yán)格禁止銀行、儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)、養(yǎng)老保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的資金進(jìn)入證券市場(chǎng)，這樣，就將部分需要規(guī)避的投資主體資金拒之門外。對(duì)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的嚴(yán)格限制，不利于銀行業(yè)的及國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力提高，銀行由于只能在狹小的存貸款領(lǐng)域開(kāi)展業(yè)務(wù)，市場(chǎng)定位趨同性高，中間業(yè)務(wù)大多處于探索和起步階段，金融衍生產(chǎn)品的發(fā)展處于停滯狀態(tài)，利率市場(chǎng)化程度低，金融化發(fā)展緩慢，彼此間正常的競(jìng)爭(zhēng)手段主要靠增加網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量、延長(zhǎng)服務(wù)時(shí)間、改善服務(wù)態(tài)度等簡(jiǎn)單形式，而這一金融服務(wù)市場(chǎng)格局早已被外資銀行所熟悉。其結(jié)果是金融資產(chǎn)規(guī)模在擴(kuò)大，但風(fēng)除被忽視，資產(chǎn)管理和運(yùn)作仍處于較低水平，資產(chǎn)過(guò)于單一，主要面對(duì)國(guó)有企業(yè)從事基本業(yè)務(wù)活動(dòng)，由于國(guó)有企業(yè)普遍效益低下，致使商業(yè)銀行不良資產(chǎn)比率持續(xù)上升，或是為安全起見(jiàn)少發(fā)貸款，致使存差過(guò)大，資金浪費(fèi)，業(yè)務(wù)收入無(wú)法抵補(bǔ)業(yè)務(wù)支出，出現(xiàn)大面積虧損。

雖然允許保險(xiǎn)資金通過(guò)證券投資基金的渠道進(jìn)入證券市場(chǎng)，但與國(guó)際保險(xiǎn)資金的通行做法存在著很大的差距。目前保險(xiǎn)公司的大部分保費(fèi)都存入銀行，導(dǎo)致資金運(yùn)用渠道不暢、保險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)慢、審批慢等問(wèn)題，按國(guó)際慣例，保險(xiǎn)公司收取保費(fèi)，為滿足其理賠和業(yè)務(wù)支出需要，關(guān)鍵要把保費(fèi)資金用活，但在現(xiàn)行管理模式下，保險(xiǎn)公司只能將錢存入銀行，再加之，近幾年銀行連續(xù)降息，使得保險(xiǎn)公司的存款利息收入無(wú)法滿足其理賠和業(yè)務(wù)支出的需要，許多保險(xiǎn)公司也出現(xiàn)虧損趨勢(shì)。

證券業(yè)目前受資本市場(chǎng)發(fā)展不完善和自身業(yè)務(wù)能力的限制，其業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)仍處于比較簡(jiǎn)單的狀態(tài)，真正意義上的投資銀行業(yè)務(wù)尚未開(kāi)始。證券類金融機(jī)構(gòu)在分業(yè)管理、缺少必要的融資渠道和融資手段的情況下，股市低迷時(shí)，許多證券營(yíng)業(yè)部因交易清淡，其性收入都不足以抵補(bǔ)其房租及各項(xiàng)開(kāi)支；行情看漲，一些證券公司又常常違規(guī)挪用客戶保證金以提高其自營(yíng)業(yè)務(wù)能力。同時(shí)，證券發(fā)行的額度管理和行政審批，導(dǎo)致管理部門各層次的尋租行為，使上市公司成為各利益集團(tuán)爭(zhēng)奪妥協(xié)的結(jié)果，不僅降低了資源的配置效率，而且增加了發(fā)行企業(yè)及券商的發(fā)行成本與隱性支出，與國(guó)際證券業(yè)相比，存在著不規(guī)范性。

長(zhǎng)此以往，在國(guó)際上許多國(guó)家放松對(duì)銀行、證券、保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)混業(yè)經(jīng)營(yíng)，金融機(jī)構(gòu)全能化已成為了各國(guó)金融監(jiān)管當(dāng)局普遍選擇的大背景下，我國(guó)對(duì)銀行、證券、保險(xiǎn)的嚴(yán)格限制、融資及投資渠道的缺乏及傳統(tǒng)單調(diào)的業(yè)務(wù)品種，一些具有轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)及展期保值功能的金融產(chǎn)品和金融工具無(wú)法在市場(chǎng)上立足，由此到金融主體的市場(chǎng)運(yùn)作行為及策略，表現(xiàn)出很強(qiáng)的短期投機(jī)性和不穩(wěn)定性，不利于金融創(chuàng)新，這不僅加劇了同業(yè)之間的惡性競(jìng)爭(zhēng)，而且也不利于金融企業(yè)在建立現(xiàn)代企業(yè)制度中其產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)的調(diào)整、技術(shù)的創(chuàng)新、資產(chǎn)質(zhì)量的提高，其結(jié)果是使我國(guó)金融業(yè)素質(zhì)及競(jìng)爭(zhēng)力急劇下降，國(guó)際地位將會(huì)受到影響。

二、解決的建議

國(guó)際混業(yè)經(jīng)營(yíng)監(jiān)管趨勢(shì)遲早會(huì)對(duì)我國(guó)的分業(yè)經(jīng)營(yíng)監(jiān)管制度產(chǎn)生沖擊，混業(yè)經(jīng)營(yíng)監(jiān)管將成為我國(guó)業(yè)最終的方向，針對(duì)國(guó)內(nèi)金融業(yè)出現(xiàn)的混業(yè)經(jīng)營(yíng)苗頭，三大監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)協(xié)調(diào)和合作，形成合力，引導(dǎo)和疏浚，而不是遏制和圍堵，并積極做好混業(yè)經(jīng)營(yíng)監(jiān)管的各項(xiàng)準(zhǔn)備工作，迎接我國(guó)加入WTO后的各種挑戰(zhàn)，在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中逐步形成符合特色的金融監(jiān)管體制。

1．銀行、證券、保險(xiǎn)三個(gè)監(jiān)管部門應(yīng)積極探索彼此合作的協(xié)調(diào)機(jī)制和監(jiān)管體系。，在分業(yè)經(jīng)營(yíng)監(jiān)管的前提下，三大監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)金融監(jiān)管的協(xié)調(diào)和合作，建立金融監(jiān)管聯(lián)席會(huì)議制度，定期、不定期地就監(jiān)管中一些重大問(wèn)題進(jìn)行協(xié)商，交流監(jiān)管信息，解決好分業(yè)經(jīng)營(yíng)監(jiān)管中的問(wèn)題，對(duì)策，要有目的、有計(jì)劃地聯(lián)合建立金融監(jiān)管方面的公告制度、通報(bào)制度、督辦制度、質(zhì)詢制度、金融機(jī)構(gòu)整體測(cè)評(píng)制度、金融從業(yè)人員職業(yè)資格制度、金融機(jī)構(gòu)主要負(fù)責(zé)人統(tǒng)一談話制度等，盡快建立起三者之間有效的政策協(xié)調(diào)的信息共享機(jī)制，通過(guò)多渠道獲取對(duì)監(jiān)管有用的信息，加強(qiáng)彼此之間的信息交流，進(jìn)一步規(guī)范和健全金融機(jī)構(gòu)財(cái)務(wù)信息披露制度，在現(xiàn)場(chǎng)檢查時(shí)，相互協(xié)調(diào)，檢查報(bào)告相互抄送，真正做到信息共享。同時(shí)，應(yīng)做好加入WTO的準(zhǔn)備工作，在新形勢(shì)下三大監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)WTO中金融服務(wù)貿(mào)易有關(guān)條款做深入研究，使金融監(jiān)管具有適應(yīng)性和前瞻性，既符合國(guó)際慣例，又有區(qū)域特點(diǎn)，不斷進(jìn)行自我完善。我國(guó)加入WTO 5年后，將對(duì)世界全面開(kāi)放金融市場(chǎng)，分業(yè)經(jīng)營(yíng)的藩籬將不斷被突破。我國(guó)分業(yè)經(jīng)營(yíng)必將向混業(yè)經(jīng)營(yíng)過(guò)渡，在此前提下，金融監(jiān)管機(jī)制應(yīng)逐步考慮一體化，應(yīng)將中央銀行的貨幣政策職能和銀行監(jiān)管職能相分離，考慮改變目前這種人行、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)三權(quán)分業(yè)的方式，由三足鼎立走向一統(tǒng)模式，把多個(gè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的各自為政，改革合并組成為一個(gè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)，以便為服務(wù)對(duì)象提供一個(gè)金融監(jiān)管服務(wù)的超市，實(shí)行統(tǒng)一、綜合監(jiān)管，逐步統(tǒng)一監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，并實(shí)現(xiàn)監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的充分透明，實(shí)現(xiàn)金融公平競(jìng)爭(zhēng)，提高監(jiān)管質(zhì)量和效率，為向全面混業(yè)監(jiān)管做好準(zhǔn)備。

2.提高素質(zhì)，合理分工，明確職責(zé)，改進(jìn)手段，強(qiáng)化聯(lián)合監(jiān)管力度，不斷提高綜合監(jiān)管的水平和效率。加入WTO后，外資金融機(jī)構(gòu)將大量進(jìn)入，要享受統(tǒng)一的國(guó)民待遇，要在同一標(biāo)準(zhǔn)下實(shí)施監(jiān)管，監(jiān)管的標(biāo)準(zhǔn)就是國(guó)際化和化。而我們的監(jiān)管隊(duì)伍總體素質(zhì)較低，手段落后，還不能完全適應(yīng)這一要求，而國(guó)外金融機(jī)構(gòu)全部是電腦程序化、辦公無(wú)紙化、銀行、一卡通等。國(guó)際金融業(yè)積數(shù)百年經(jīng)驗(yàn)，早已形成了完整的經(jīng)營(yíng)理念，擁有一支高水平的管理隊(duì)伍，而我們?cè)谶@方面，尤其是混業(yè)經(jīng)營(yíng)監(jiān)管方面還有一定的差距，我國(guó)金融從業(yè)人員和監(jiān)管隊(duì)伍的整體素質(zhì)還有待于提高，缺乏足夠的高素質(zhì)人才，不僅商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)中缺乏金融產(chǎn)品的研究與開(kāi)發(fā)、衍生金融交易工具、保險(xiǎn)精算和投資銀行業(yè)務(wù)等方面的人才，監(jiān)管機(jī)構(gòu)中也存在高素質(zhì)人才匱乏現(xiàn)象，前者將會(huì)對(duì)金融機(jī)構(gòu)本身的發(fā)展帶來(lái)很大的挑戰(zhàn)，而后者則有可能制約我國(guó)金融業(yè)的發(fā)展，這就要求我們從現(xiàn)在開(kāi)始，加強(qiáng)聯(lián)合，實(shí)現(xiàn)監(jiān)管手段的現(xiàn)代化，著手培養(yǎng)一支具有的經(jīng)營(yíng)理念和高超管理水平的管理層隊(duì)伍，以盡早適應(yīng)國(guó)際化競(jìng)爭(zhēng)的要求。目前，必須盡快以法規(guī)的形式明確對(duì)各監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間的監(jiān)管分工及各自的職責(zé)，各監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)努力改進(jìn)和完善監(jiān)管手段，提高監(jiān)管水平，以防止出現(xiàn)監(jiān)管真空，釀成巨大的金融風(fēng)險(xiǎn)。

3．進(jìn)一步建立和完善金融業(yè)經(jīng)營(yíng)監(jiān)管方面的法律法規(guī)，為我國(guó)金融業(yè)加入WTO后帶來(lái)的各種挑戰(zhàn)提供強(qiáng)有力的法律保障。

目前，世界金融集團(tuán)化已成為一種國(guó)際性潮流，各種形式的金融集團(tuán)已成為金融組織的重要組成部分，各國(guó)金融監(jiān)管當(dāng)局都在積極調(diào)整和完善現(xiàn)行的監(jiān)管體制，國(guó)家通過(guò)立法，修改和完善現(xiàn)行的金融法規(guī)，以加強(qiáng)和完善對(duì)金融集團(tuán)的監(jiān)管。根據(jù)我國(guó)和金融發(fā)展的實(shí)際情況和國(guó)際金融的發(fā)展要求，應(yīng)盡快修改和不斷完善金融法律法規(guī)，廢止與國(guó)際金融一體化趨勢(shì)不相適應(yīng)的法律法規(guī)，防止鉆法律空子的投機(jī)違規(guī)行為發(fā)生，盡快制定《金融監(jiān)管條例》、《信托法》、《期貨法》、《保險(xiǎn)公司高級(jí)管理人員任職資格審查規(guī)定》、《保險(xiǎn)資金運(yùn)作管理辦法》等法規(guī)，適當(dāng)調(diào)整《商業(yè)銀行法》、《保險(xiǎn)法》、《證券法》等法律法規(guī)，擴(kuò)展金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)發(fā)展空間，拓寬金融機(jī)構(gòu)的資金運(yùn)用渠道。分業(yè)經(jīng)營(yíng)目前是符合我國(guó)的實(shí)際情況的，但當(dāng)綜合化的外資金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)后，我國(guó)的金融機(jī)構(gòu)在競(jìng)爭(zhēng)上無(wú)疑將處于劣勢(shì)，因此，我國(guó)最終仍將順應(yīng)國(guó)際潮流而實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)。在這期間，我們應(yīng)在法律法規(guī)上進(jìn)行必要的補(bǔ)充和完善，明確銀行、證券和保險(xiǎn)通過(guò)互相參股等形式來(lái)增進(jìn)溝通了解，明確直接聯(lián)合，即由最高金融管理局特許或降低經(jīng)營(yíng)限制直至制定新的法規(guī)，使投資銀行直接并入大商業(yè)銀行，為日后建立綜合經(jīng)營(yíng)的金融集團(tuán)打下基礎(chǔ)。同肘，要通過(guò)法規(guī)明確界定控股集團(tuán)（或集團(tuán)總公司）與附屬公司以及附屬公司之間的法律和經(jīng)濟(jì)關(guān)系，嚴(yán)格限制銀行向集團(tuán)總公司及其他附屬公司的放款或其他形式的資金融通，以有效控制銀行的金融風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)廣大存款人的權(quán)益。從法律上確定金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)制度，給金融業(yè)的健康發(fā)展，營(yíng)造一個(gè)公正公平的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境和法律保障。

4．創(chuàng)造條件，加以引導(dǎo)。三大監(jiān)管部門應(yīng)鼓勵(lì)銀行、證券、保鹼經(jīng)營(yíng)部門的相互融合，在各個(gè)領(lǐng)域密切合作，加快制度的建立。

20世紀(jì)90年代以來(lái)，國(guó)際金融企業(yè)間一浪高過(guò)一浪的購(gòu)并浪潮，呈現(xiàn)出巨型化、集團(tuán)化和國(guó)際化等新的特點(diǎn)。金融購(gòu)并不再是簡(jiǎn)單的同業(yè)合并，而是銀行、保險(xiǎn)、證券、信托等跨行業(yè)的強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合、優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)的購(gòu)并，特別是產(chǎn)業(yè)資本和金融資本的結(jié)合表現(xiàn)出強(qiáng)大的勢(shì)力，加快了國(guó)際金融業(yè)向混業(yè)經(jīng)營(yíng)邁進(jìn)的步伐。我國(guó)加入WTO后，必然會(huì)出現(xiàn)這一基本特征，因此，為迎接即將到來(lái)的強(qiáng)大對(duì)手，我們必須減少低層次的競(jìng)爭(zhēng)，三大監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)調(diào)查，步調(diào)一致，在政策允許的范圍之內(nèi)，鼓勵(lì)銀行、證券、保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)部門實(shí)現(xiàn)全方位的合作，共同促進(jìn)，共同提高。

（1）加快金融機(jī)構(gòu)的上市工作，充分利用資本市場(chǎng)推進(jìn)金融機(jī)構(gòu)資本規(guī)模的快速擴(kuò)張，以應(yīng)對(duì)百貨公司式的外資金融機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)。按國(guó)際慣例，大型商業(yè)銀行、證券公司、保險(xiǎn)公司一般都是上市公司，從國(guó)際金融市場(chǎng)的發(fā)展看，我國(guó)金融監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)鼓勵(lì)金融企業(yè)上市，利用資本市場(chǎng)擴(kuò)大資金規(guī)模，鼓勵(lì)有效率的銀行和非銀行機(jī)構(gòu)內(nèi)部的兼并和收購(gòu)，按市場(chǎng)運(yùn)作，以有效的資本市場(chǎng)帶動(dòng)我國(guó)的實(shí)體經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)和金融結(jié)構(gòu)的調(diào)整，提高金融資源的配置效率。同時(shí)，更要鼓勵(lì)以銀行為主體的混合購(gòu)并和強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合，以此促進(jìn)現(xiàn)代金融企業(yè)的形成，使產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)、技術(shù)創(chuàng)新、資產(chǎn)質(zhì)量、制約和激勵(lì)機(jī)制及服務(wù)效率等合乎國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)，讓企業(yè)按照市場(chǎng)機(jī)制的要求，參與金融服務(wù)貿(mào)易的競(jìng)爭(zhēng)。這樣，不但為金融機(jī)構(gòu)直接擴(kuò)大規(guī)模創(chuàng)造條件，也為日后商業(yè)銀行、保險(xiǎn)公司與證券公司之間通過(guò)資本市場(chǎng)工具，以市場(chǎng)導(dǎo)向進(jìn)行大規(guī)模的購(gòu)并重組創(chuàng)造條件。

（2）在還未解除分業(yè)限制之前的過(guò)渡期間，三大監(jiān)管部門應(yīng)鼓勵(lì)銀行、證券、保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)部門試行混業(yè)經(jīng)營(yíng)，分業(yè)管理的方式，成立以大銀行為主體的金融集團(tuán)控股公司，各控股集團(tuán)公司設(shè)立子公司的方式，在開(kāi)展分業(yè)經(jīng)營(yíng)的前提下，對(duì)其下屬金融于公司實(shí)施統(tǒng)一管理，達(dá)到增加收益，分散風(fēng)險(xiǎn)，多元化經(jīng)營(yíng)的目的。監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)鼓勵(lì)金融工具的創(chuàng)新，向客戶提供一個(gè)銀行、證券、保險(xiǎn)、投資和理財(cái)業(yè)務(wù)等全方位的金融服務(wù)。商業(yè)銀行可以保險(xiǎn)化、證券化于金融產(chǎn)品創(chuàng)新為一體，增加服務(wù)品種，拓展經(jīng)營(yíng)范圍，尋找新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。商業(yè)銀行與證券、保險(xiǎn)公司簽訂相關(guān)協(xié)議，把銀行業(yè)務(wù)品種與證券、保險(xiǎn)條款相結(jié)合，鼓勵(lì)銀、證、保經(jīng)營(yíng)部門聯(lián)合采取產(chǎn)品垂直多樣化、水平多樣化、無(wú)關(guān)聯(lián)多樣化等產(chǎn)品組合策略，拓展向個(gè)人、企業(yè)及國(guó)際市場(chǎng)的金融服務(wù)領(lǐng)域，并及時(shí)制定和調(diào)整各類產(chǎn)品不同生命周期、不同品牌的包裝營(yíng)銷，使客戶在資金運(yùn)用增值的同時(shí)，享受到 銀行、證券、保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)部門共同開(kāi)發(fā)、共同創(chuàng)新產(chǎn)品的優(yōu)質(zhì)服務(wù)。銀行、證券、保險(xiǎn)的合作，將豐富銀行的金融服務(wù)，使銀行有能力為客戶提供全方位的綜合性金融服務(wù)內(nèi)容，形成新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)，有利于提高銀行的競(jìng)爭(zhēng)能力，證券和保險(xiǎn)業(yè)則利用銀行網(wǎng)作為自己產(chǎn)品的銷售渠道，可以做到以較低的銷售成本和管理成本，較高效率地覆蓋市場(chǎng)和客戶，借助銀行與客戶之間的已形成的信任關(guān)系，有效地縮短證券、保險(xiǎn)產(chǎn)品與客戶之間的距離，并借助銀行的品牌和形象優(yōu)勢(shì)，擴(kuò)大證券和保險(xiǎn)公司市場(chǎng)的深度開(kāi)發(fā)。這樣做，不但不會(huì)降低金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)實(shí)力，反而會(huì)都能得到好處，增強(qiáng)全行業(yè)的整體競(jìng)爭(zhēng)力。

篇3

關(guān)鍵詞：民間資本；微型金融領(lǐng)域；立體監(jiān)管

一、放開(kāi)民間資本參與微型金融領(lǐng)域的理論淵源

（一）私法權(quán)利平等理念

金融市場(chǎng)發(fā)展的最根本動(dòng)力是自由競(jìng)爭(zhēng)，金融活動(dòng)永恒的追求是金融自由，因此，以自由為內(nèi)核，金融活動(dòng)才能真正實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。[1]從這個(gè)方面說(shuō)，允許乃至鼓勵(lì)民間資本參與微型金融領(lǐng)域是合理的。

一個(gè)國(guó)家的公民如要進(jìn)入社會(huì)，那么邏輯起點(diǎn)就是權(quán)利平等，這里所說(shuō)的權(quán)利平等不單單是指基本人權(quán)的平等，還包括社會(huì)權(quán)利和資源配置的平等，也就是我們常說(shuō)的機(jī)會(huì)均等。[2]金融倫理強(qiáng)調(diào)金融本身與社會(huì)發(fā)展、個(gè)人的和諧發(fā)展之間的深刻統(tǒng)一，它不僅表明金融價(jià)值觀的一個(gè)重要目標(biāo)是公平正義，而且，也為推動(dòng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中權(quán)利平等提供了強(qiáng)有力的支撐。金融大廈的構(gòu)建應(yīng)當(dāng)具備倫理上的合理性、正當(dāng)性，在對(duì)不同階層和性質(zhì)的市場(chǎng)主體及其資本的金融權(quán)利平等方面表現(xiàn)出充分的尊重。有人說(shuō)過(guò)，金融權(quán)利也是一種人權(quán)，實(shí)際上它就像人們?cè)诨旧钌舷碛械娜藱?quán)，具有天然的正當(dāng)性，因而也是必須平等擁有的人的基本生存權(quán)利。將平等正義的理念深入延伸到了金融、經(jīng)濟(jì)的各個(gè)領(lǐng)域，使個(gè)人真正擺脫天生或后天的不利因素對(duì)其的束縛，也將有力的促進(jìn)金融體系的完善，最終實(shí)現(xiàn)國(guó)家的繁榮和諧。

（二）獲益機(jī)會(huì)均衡思想

金融法律制度和社會(huì)正義公平有非常密切的聯(lián)系。[3]金融領(lǐng)域正逐漸成為當(dāng)代經(jīng)濟(jì)生活的核心領(lǐng)域，然而金融的發(fā)展方向和方式必須基于尊重公民的基本權(quán)利，而不得通過(guò)政府的調(diào)控、相關(guān)金融監(jiān)管法律制度限制乃至剝奪公民參與金融活動(dòng)、從事金融業(yè)務(wù)、獲取金融利益的資格，從而導(dǎo)致金融資源在社會(huì)各階層、各區(qū)域之間出現(xiàn)嚴(yán)重的配置不公與權(quán)益不均，只有少數(shù)集團(tuán)能夠在金融中發(fā)展強(qiáng)大。美國(guó)法學(xué)家羅斯科龐德曾經(jīng)說(shuō)過(guò)利益“是人類單獨(dú)地或在社會(huì)中尋求得到滿足的一種需要，所以人們?cè)趨f(xié)調(diào)個(gè)人之間的各種關(guān)系以及安排人類社會(huì)中的各類行為時(shí)，就一定要考慮到這種需求”。[4]一個(gè)國(guó)家的法律應(yīng)當(dāng)以獲益機(jī)會(huì)的均衡作為調(diào)整社會(huì)中利益關(guān)系的制度基石，法律不僅要維護(hù)國(guó)家金融利益，同時(shí)也要保證普通公民金融權(quán)利的有效行使，并在金融活動(dòng)中獲取金融活動(dòng)帶來(lái)的利益，從而消除不同主體之間由于金融資源的壟斷而引起的沖突矛盾，以及有效緩解因金融資本自然增值而引起的貧富差距的擴(kuò)大。[5]

二、我國(guó)民間資本參與微型金融領(lǐng)域的受阻礙因素

（一）金融壟斷的堡壘仍難以打破

雖然近年來(lái)政府在降低金融領(lǐng)域市場(chǎng)準(zhǔn)入門檻、改革監(jiān)管和運(yùn)營(yíng)體制、引入非國(guó)有資本等方面，已經(jīng)進(jìn)行了較大幅度的改革，民間資本正在逐漸的進(jìn)入原本完全壟斷的堡壘，金融壟斷這一長(zhǎng)久以來(lái)難以撼動(dòng)的巨大冰山，已經(jīng)在市場(chǎng)和政策的雙重作用下，消融了一角。但是，必須承認(rèn)的是，相對(duì)于其他領(lǐng)域改革的深度和廣度，以及所取得的成效而言，我國(guó)在金融領(lǐng)域行業(yè)到目前為止依然存在著重重壁壘，正如一句話所說(shuō)的“民營(yíng)資本在金融領(lǐng)域里仍遇到大量看得見(jiàn)、進(jìn)不去、一進(jìn)就碰壁的玻璃門”。

（二）監(jiān)管部門對(duì)于民間資本心存擔(dān)憂

一方面，民間資本進(jìn)入微型金融領(lǐng)域的對(duì)我國(guó)金融事業(yè)的好處顯而易見(jiàn)；然而另一方面，監(jiān)管部門對(duì)民間資本搞金融也有很多擔(dān)憂。比如，很多民間資本都是從事制造業(yè)、運(yùn)輸業(yè)等實(shí)體經(jīng)濟(jì)的，本身并沒(méi)有從事金融領(lǐng)域的經(jīng)驗(yàn)，相比于它們，大中型商業(yè)銀行更有優(yōu)勢(shì)，例如具有較好的信譽(yù)、網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)、技術(shù)優(yōu)勢(shì)，因此監(jiān)管部門擔(dān)心民間資本在復(fù)雜的金融領(lǐng)域難以做好；另外，民營(yíng)企業(yè)一旦參與金融機(jī)構(gòu)，會(huì)不會(huì)將其當(dāng)作取款機(jī)，發(fā)生嚴(yán)重的關(guān)聯(lián)交易？民營(yíng)企業(yè)唯利是圖的本性和不穩(wěn)定性，在經(jīng)營(yíng)不善時(shí)會(huì)不會(huì)攜款潛逃，進(jìn)而影響金融穩(wěn)定甚至釀成危機(jī)？這些都成為監(jiān)管部門對(duì)民間資本愛(ài)恨交加的原因。[6]也正因如此，我國(guó)民營(yíng)微型金融至今還沒(méi)有完全納入到監(jiān)管體系中，與此相關(guān)的市場(chǎng)化與法制化的相關(guān)配套機(jī)制也遲遲沒(méi)有建立。

三、建立完善的監(jiān)管體系

（一）構(gòu)建立體式的監(jiān)管模式

金融監(jiān)管是一門的綜合工程，只依靠監(jiān)管當(dāng)局對(duì)各個(gè)主體的監(jiān)督管制遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，還要整合金融組織、行業(yè)協(xié)會(huì)、媒體輿論等其他社會(huì)主體的力量進(jìn)行內(nèi)外部有機(jī)約束。分層監(jiān)管的意義在于鼓勵(lì)監(jiān)管創(chuàng)新和多樣化，有利于監(jiān)管競(jìng)爭(zhēng)和金融創(chuàng)新。例如，對(duì)于民間直接融資，由于其往往與私人自發(fā)的金融創(chuàng)新活動(dòng)結(jié)合在一起，因而也是金融改革深化的核心動(dòng)力，如果能正確引導(dǎo)支持民間直接金融創(chuàng)新，就使大量過(guò)剩的民間資金不難找到用武之地。當(dāng)下我國(guó)有必要建構(gòu)“五位一體”的立體式的民間金融監(jiān)管格局，保障民營(yíng)金融的有序經(jīng)營(yíng)與可持續(xù)發(fā)展。[7]

首先，央行、銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)作為我國(guó)金融監(jiān)管格局中最核心的部門，應(yīng)重點(diǎn)從宏觀和長(zhǎng)期的眼光，為微型金融組織的市場(chǎng)準(zhǔn)入、運(yùn)作、退出機(jī)制提供科學(xué)的框架和引導(dǎo)。其次，銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)三部門的地方設(shè)立機(jī)構(gòu)要在地方政府的帶頭協(xié)調(diào)下實(shí)現(xiàn)聯(lián)合監(jiān)管，共同規(guī)制微型金融組織的金融活動(dòng)，從而更好地應(yīng)對(duì)金融領(lǐng)域可能發(fā)生的一系列風(fēng)險(xiǎn)。最后，應(yīng)當(dāng)設(shè)立專門的獨(dú)立第三方民營(yíng)審計(jì)公司、會(huì)計(jì)公司等來(lái)對(duì)微型金融組織進(jìn)行金融業(yè)務(wù)的監(jiān)督、會(huì)計(jì)賬目的核查、公眾利益的充分保障，并且為媒體輿論對(duì)其透明度進(jìn)行監(jiān)督創(chuàng)造良好的環(huán)境和必要的條件。

（二）走漸進(jìn)式可持續(xù)發(fā)展道路

民間資本參與國(guó)有大型金融機(jī)構(gòu)改革的路徑可以區(qū)分為兩種情形。一是在原國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行轉(zhuǎn)制為非上市的股份有限公司的進(jìn)程中，是否可以由民間資本作為發(fā)起人？顯然，隨著建設(shè)銀行、中國(guó)銀行和工商銀行先后完成了IPO以及農(nóng)業(yè)銀行完成整體改制成為股份有限公司，民間資本參與的可能性已不復(fù)存在。第二條途徑是民間資本參與在國(guó)有銀行增資擴(kuò)股或者國(guó)有股持有人轉(zhuǎn)讓股權(quán)過(guò)程，然而，如果民間資本僅僅是財(cái)務(wù)投資者，那么實(shí)際上，國(guó)有大型金融機(jī)構(gòu)的投資回報(bào)率往往并沒(méi)有中小金融機(jī)構(gòu)的投資回報(bào)率高；如果民間資本是戰(zhàn)略投資者，那么即使國(guó)有股轉(zhuǎn)讓全部市場(chǎng)化，也無(wú)法實(shí)現(xiàn)民間資本對(duì)國(guó)有銀行的實(shí)質(zhì)影響。從中國(guó)銀監(jiān)會(huì)近幾年的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)中可以看到，沒(méi)有哪個(gè)民間資本集團(tuán)可能控股大型金融機(jī)構(gòu)，即便民間資本集合起來(lái)可以控股，但其分散化本質(zhì)造成大型銀行仍具有國(guó)有特點(diǎn)。[8]

因此，真正有賴民間資本參與的金融改革主要集中于農(nóng)村信用社和城市信用社等中小型金融機(jī)構(gòu)。筆者認(rèn)為，在這個(gè)過(guò)程之中，要從立法上分成四步走的過(guò)程，第一步，允許民間資本參股農(nóng)村信用社；第二步，允許農(nóng)村信用社逐步演變?yōu)檗r(nóng)村股份制商業(yè)銀行；第三步，允許農(nóng)村商業(yè)銀行股權(quán)并購(gòu)以及跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)；第四步，形成民間資本主導(dǎo)的農(nóng)村商業(yè)銀行體系并與國(guó)有控股銀行展開(kāi)競(jìng)爭(zhēng)。到目前為止，我們已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了前兩步，關(guān)鍵在于之后兩步能否邁出腳步。

（三）建立健全市場(chǎng)退出機(jī)制

健全的法律制度是現(xiàn)代文明的基石，[9]任何一個(gè)金融監(jiān)管體系都是由市場(chǎng)準(zhǔn)入監(jiān)管、市場(chǎng)運(yùn)營(yíng)監(jiān)管及市場(chǎng)退出監(jiān)管制度三方面構(gòu)成的法律工程。但是我國(guó)民營(yíng)金融的市場(chǎng)退出機(jī)制長(zhǎng)期不完善，必須盡快從以下兩個(gè)方面進(jìn)行改善：

第一，探索適合我國(guó)的微型金融組織的退出模式?；谖⑿徒鹑诮M織的特點(diǎn)，同時(shí)為了節(jié)約監(jiān)管成本的需要，我國(guó)應(yīng)根據(jù)組織類型的不同決定具體的退出模式，如對(duì)于吸收存款的銀行類微型金融組織可以采用行政機(jī)關(guān)主導(dǎo)的退出模式，對(duì)其適用關(guān)于銀行的特別法；而對(duì)于非銀行類微型金融組織則可以采取法院主導(dǎo)的退出模式，對(duì)其適用普通的破產(chǎn)法。

第二，建立微型金融組織的市場(chǎng)化退出規(guī)則。要完善金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警制度，確定并定期督查民營(yíng)金融組織的資本充足率、資本效益率、逾期貸款率、綜合費(fèi)用率等指標(biāo)，強(qiáng)化微型金融組織運(yùn)作的日常監(jiān)督；同時(shí)盡快制定相關(guān)法律法規(guī)，規(guī)定存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的設(shè)立條件、組織結(jié)構(gòu)、覆蓋范圍、投保方式、存款保險(xiǎn)額的限額等相關(guān)內(nèi)容，從而建立合理科學(xué)的存款保險(xiǎn)制度。（作者單位：華東政法大學(xué)）

參考文獻(xiàn)

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[6]參見(jiàn)郭田勇.民間資本進(jìn)入金融領(lǐng)域還需突破雙重門[N].經(jīng)濟(jì)參考報(bào)，2011-09-29（B02）.

[7]周琳靜.民間資本進(jìn)入微型金融領(lǐng)域的理論解讀與現(xiàn)實(shí)表達(dá)[J].安徽大學(xué)學(xué)報(bào)（哲學(xué)社會(huì)科學(xué)版），2011（4）：116.

篇4

從金融監(jiān)管方式來(lái)看，我國(guó)的金融監(jiān)管主要是外部監(jiān)管，即現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管和事后監(jiān)管，這樣的監(jiān)管方式對(duì)苗頭性、傾向性問(wèn)題缺乏預(yù)警的效能，造成一定的監(jiān)管滯后性。從金融監(jiān)管手段來(lái)看，我國(guó)長(zhǎng)期實(shí)行自上而下的行政管理，金融監(jiān)管以計(jì)劃、行政命令和適當(dāng)?shù)慕?jīng)濟(jì)處罰等手段來(lái)進(jìn)行。基本金融法律與實(shí)際工作的要求相差較遠(yuǎn)，缺少具體的實(shí)施細(xì)則，監(jiān)管難以通過(guò)法律手段得到保障。

二、完善我國(guó)金融監(jiān)管體制的對(duì)策建議

（一）改進(jìn)和完善現(xiàn)行金融監(jiān)管體系

1、建立統(tǒng)一的金融監(jiān)管體系

近年來(lái)，我國(guó)金融業(yè)發(fā)展迅速，與國(guó)際接軌的步伐加快，我國(guó)分業(yè)監(jiān)管的體制也越來(lái)越暴露出很多弊端，而建立統(tǒng)一集中的金融監(jiān)管體系是當(dāng)今的世界趨勢(shì)，也是歷史的必然。我國(guó)“一行三會(huì)”的分業(yè)監(jiān)管體系，存在職責(zé)不清、重復(fù)監(jiān)管、監(jiān)管漏洞、監(jiān)管效率低等問(wèn)題，應(yīng)該建立一個(gè)統(tǒng)一的監(jiān)管體系，進(jìn)一步加強(qiáng)金融監(jiān)管的協(xié)調(diào)機(jī)制，能夠更好地協(xié)調(diào)各監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間的矛盾，使各機(jī)構(gòu)可以加強(qiáng)溝通，實(shí)現(xiàn)信息共享，對(duì)監(jiān)管工作中的重疊部分進(jìn)行明確分工，從而提高監(jiān)管效率，減少資源的浪費(fèi)；對(duì)工作中的真空和盲點(diǎn)進(jìn)行彌補(bǔ)，對(duì)金融活動(dòng)實(shí)行無(wú)縫隙覆蓋監(jiān)管。

2、完善金融監(jiān)管操作過(guò)程

首先，通過(guò)建立嚴(yán)格的“問(wèn)責(zé)制”引入權(quán)責(zé)對(duì)稱機(jī)制，強(qiáng)化金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)準(zhǔn)入、市場(chǎng)運(yùn)作和市場(chǎng)退出三個(gè)階段的連續(xù)性。其次，通過(guò)強(qiáng)化非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管，加強(qiáng)銀行監(jiān)管的完整性。雖然一般情況下，現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管所獲得的信息真實(shí)性較高，但進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查的成本高、缺乏連續(xù)性，相比之下，非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管獲得的信息真實(shí)性較低，但獲得難度較小，具有連續(xù)性。因此，我國(guó)應(yīng)加大非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管的力度。具體實(shí)施時(shí)，應(yīng)先建立嚴(yán)格合理的規(guī)章制度，來(lái)保證非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管信息的真實(shí)性和及時(shí)性；然后還要建立起科學(xué)的考評(píng)監(jiān)測(cè)系統(tǒng)，利用非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管信息對(duì)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行評(píng)估分析；最后要通現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管和非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管的緊密結(jié)合，建立起完整的金融實(shí)時(shí)監(jiān)管制度，對(duì)各金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行及時(shí)的規(guī)范和引導(dǎo)。

3、完善金融監(jiān)管主體自身建設(shè)

我國(guó)目前金融業(yè)法定監(jiān)管主體有中國(guó)人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)和保監(jiān)會(huì)。為適應(yīng)金融業(yè)迅速發(fā)展的需要，應(yīng)加強(qiáng)監(jiān)管主體的自身建設(shè)。應(yīng)彌補(bǔ)法定監(jiān)管主體的局限性、補(bǔ)充監(jiān)管主體，可建立金融同業(yè)公會(huì)，借助同業(yè)自律補(bǔ)救現(xiàn)有的法定監(jiān)管不力，制約和防范法定監(jiān)管主體權(quán)力的濫用。

（二）完善金融監(jiān)管體系的配套改革

1、建立和完善金融監(jiān)管法律體系

金融監(jiān)管工作的有效運(yùn)行需要一個(gè)完善的法律體系做后盾。金融監(jiān)管工作人員需要有法律依據(jù)對(duì)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行依法監(jiān)管。我國(guó)金融監(jiān)管的法律體系尚不完善，雖然頒布了《證券法》、《保險(xiǎn)法》、《商業(yè)銀行法》等相關(guān)法律，但其內(nèi)容簡(jiǎn)單，缺乏細(xì)節(jié)，操作性差，而且在很多方面存在法律缺失，使我國(guó)金融監(jiān)管處于“無(wú)法可依”或“有法難依”的境地。因此應(yīng)盡快制定已經(jīng)出臺(tái)金融法規(guī)的實(shí)施細(xì)則，增強(qiáng)其可操作性；對(duì)于一些監(jiān)管法律缺失的空白地帶，應(yīng)盡快著力立法，這些法律法規(guī)應(yīng)能夠涵蓋所有的金融業(yè)務(wù)，具有嚴(yán)密性、配套性和協(xié)調(diào)性。

2、加強(qiáng)金融監(jiān)管的國(guó)際合作

篇5

與我國(guó)現(xiàn)階段縣域金融的深入發(fā)展不同，我國(guó)縣域金融的監(jiān)管體系存在職能發(fā)揮不到位以及監(jiān)管不全面的情況?？h域金融機(jī)構(gòu)數(shù)量多，規(guī)模小的特點(diǎn)更進(jìn)一步加大了監(jiān)管難度。為了穩(wěn)定縣域金融機(jī)構(gòu)，提高對(duì)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管能力，同時(shí)進(jìn)一步有效地規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)，構(gòu)建縣域金融監(jiān)管體系同時(shí)促進(jìn)縣域金融監(jiān)管體系的良性發(fā)展是當(dāng)前亟待解決的問(wèn)題。

一、縣域金融監(jiān)管的現(xiàn)狀

1.機(jī)構(gòu)設(shè)置不完善，監(jiān)管缺位

縣域金融機(jī)構(gòu)主要由各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在縣域的各個(gè)分支機(jī)構(gòu)、各縣成立的農(nóng)村商業(yè)銀行或農(nóng)村信用聯(lián)社、以農(nóng)村資金互助社以及村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司作為代表的新型縣域金融機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)公司和證券公司等非銀行類金融機(jī)構(gòu)、融資性擔(dān)保公司和典當(dāng)行等其他機(jī)構(gòu)這五類共同組成的。

目前，人民銀行主要負(fù)責(zé)貨幣政策窗口的指導(dǎo)以及金融服務(wù)功能，雖然其中也包括一小部分的監(jiān)管職能，但主要是核查制度的相關(guān)執(zhí)行情況，并沒(méi)有相關(guān)金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)管理是否合規(guī)這一方面的監(jiān)管，導(dǎo)致的結(jié)果就是無(wú)法對(duì)各個(gè)金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)狀況進(jìn)行深入的了解。

銀監(jiān)會(huì)主要負(fù)責(zé)銀行等金融機(jī)構(gòu)以及其他新型的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)管理過(guò)程的監(jiān)管。但銀監(jiān)會(huì)在縣域設(shè)置的機(jī)構(gòu)辦事處多數(shù)都存在著人員過(guò)少、對(duì)法人單位監(jiān)管力度薄弱等問(wèn)題，縣域又存在著眾多的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，導(dǎo)致監(jiān)管達(dá)不到應(yīng)有的效果?？h域金融機(jī)構(gòu)在長(zhǎng)期處于這種缺乏監(jiān)管的情況下，必然存在發(fā)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)的可能。

2.監(jiān)管法律不合理，權(quán)責(zé)不清

我國(guó)現(xiàn)行的金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管主要依靠人民銀行、銀監(jiān)會(huì)以及地方政府三個(gè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)。但是在這三部分的監(jiān)管機(jī)構(gòu)間存在著監(jiān)管界限不清晰的問(wèn)題，相互之間的監(jiān)管權(quán)責(zé)也不夠明確。同時(shí)，對(duì)于新型小微型企業(yè)的監(jiān)管方面也存在著漏洞，有目前缺乏法律依據(jù)的原因，同時(shí)也是因?yàn)楦鱾€(gè)監(jiān)管部門之間的監(jiān)管工作缺乏配合?？h域的監(jiān)管部門缺乏專業(yè)人才，沒(méi)有形成規(guī)范的體制，出現(xiàn)了多頭監(jiān)管和監(jiān)管空白等嚴(yán)重的問(wèn)題。

二、完善縣域金融監(jiān)管的措施

1.制定和完善扶持縣域金融體系的長(zhǎng)效政策

縣域金融監(jiān)管體系的對(duì)象是縣域金融體系，只有一個(gè)完善的金融體系才能使金融監(jiān)管有章可循，一個(gè)規(guī)范的縣域金融體系是制定金融監(jiān)管體系的意義所在。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)是沒(méi)有發(fā)展完整的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)。應(yīng)從政策根本上彌補(bǔ)其中的不足。我國(guó)作為發(fā)展中的農(nóng)業(yè)大國(guó)，現(xiàn)階段還無(wú)法做到完全依賴市場(chǎng)機(jī)制，或者是金融機(jī)構(gòu)自身的社會(huì)感來(lái)解決農(nóng)村的金融體系問(wèn)題。

在政策上，首先，可以通過(guò)實(shí)施稅收優(yōu)惠政策、適當(dāng)降低貸款政策等方式降低縣域財(cái)政負(fù)擔(dān)；其次，加大財(cái)政方面的獎(jiǎng)勵(lì)和補(bǔ)貼制度，擴(kuò)大財(cái)政獎(jiǎng)補(bǔ)的范圍，延長(zhǎng)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的定向補(bǔ)貼費(fèi)用的期限，提高位于金融薄弱地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的補(bǔ)貼比例。最后，拓寬縣域資金貸款的資金來(lái)源，改進(jìn)農(nóng)業(yè)方面的貸款管理，適當(dāng)調(diào)整存款準(zhǔn)備金率。同時(shí)，在保證資金安全的同時(shí)，鼓勵(lì)政府將社?；?、公積金以及醫(yī)保等存放于農(nóng)村中小型金融機(jī)構(gòu)中，增加縣域金融體系的資本。

2.加強(qiáng)縣域金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管治理

為了對(duì)縣域金融體系實(shí)現(xiàn)全面監(jiān)管的目標(biāo)，需要金融監(jiān)管部門的協(xié)同合作，通過(guò)合理分配監(jiān)管資源，運(yùn)用完備的監(jiān)管措施，創(chuàng)新監(jiān)管方式等，全面實(shí)現(xiàn)縣域金融的監(jiān)管。

在監(jiān)管方式上，針對(duì)縣域金融的實(shí)際情況來(lái)合理布置監(jiān)管網(wǎng)點(diǎn)，在實(shí)際監(jiān)管方面，完善監(jiān)管系統(tǒng)，同時(shí)加強(qiáng)縣域金融機(jī)構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)建設(shè)，使得縣域金融體系能夠完善的對(duì)縣域金融體系進(jìn)行監(jiān)督，同時(shí)使縣域農(nóng)村監(jiān)管機(jī)構(gòu)能夠及時(shí)、準(zhǔn)確的上報(bào)監(jiān)管數(shù)據(jù)，把握縣域金融機(jī)構(gòu)的管理和建設(shè)，最大可能的減少監(jiān)管指標(biāo)數(shù)據(jù)與實(shí)際監(jiān)管過(guò)程中的實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)的偏離度。

在縣域金融監(jiān)管的組織結(jié)構(gòu)和資源分配方面，應(yīng)該明確各部門的職責(zé)定位，理順相關(guān)上下級(jí)之間的聯(lián)動(dòng)機(jī)制，合理增加監(jiān)管力量，改善農(nóng)村金融的服務(wù)質(zhì)量，嚴(yán)守監(jiān)管底線，促進(jìn)縣域金融協(xié)同發(fā)展，同時(shí)維護(hù)縣域金融體系的穩(wěn)定。

監(jiān)管水平方面，應(yīng)該建立完善的縣域中小型金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管收費(fèi)制度，同時(shí)做好專項(xiàng)資金的預(yù)算工作，提高預(yù)算資金使用過(guò)程中的透明度和配置效率，實(shí)事求是地考察當(dāng)?shù)氐奈飪r(jià)水平和其他定價(jià)因素，科學(xué)的核定費(fèi)用水平。另外，還要加強(qiáng)人民銀行、保監(jiān)會(huì)、銀監(jiān)會(huì)等機(jī)構(gòu)之間的協(xié)調(diào)監(jiān)管，提升監(jiān)管有效性，為縣域金融監(jiān)管提供必要的支持。

3.優(yōu)化縣域金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管的外部環(huán)境

有效的金融監(jiān)管體系，很大一部分都取決于很多外部因素，比如宏觀經(jīng)濟(jì)對(duì)策、公共金融的基礎(chǔ)建設(shè)、市場(chǎng)現(xiàn)狀等。這些外部因素都對(duì)金融機(jī)構(gòu)是否能有效監(jiān)管有著直接的影響。而各監(jiān)管體系的問(wèn)題出現(xiàn)在缺乏法律依據(jù)、信用結(jié)構(gòu)建立不完善以及監(jiān)管范圍和職責(zé)出現(xiàn)交叉等方面。

應(yīng)首先完善縣域金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管的相關(guān)法律法規(guī)，并對(duì)監(jiān)管部門作出適當(dāng)?shù)氖跈?quán)。建立健全協(xié)調(diào)管理機(jī)制，加強(qiáng)縣域金融體系之間的信息共享和相互協(xié)調(diào)，從而明確各個(gè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的職責(zé)和權(quán)限邊界，防止出現(xiàn)職責(zé)交叉和監(jiān)管真空等現(xiàn)象的出現(xiàn)。加強(qiáng)縣域金融市場(chǎng)的基礎(chǔ)建設(shè)，完善評(píng)級(jí)制度和信用體系，推動(dòng)會(huì)計(jì)師事務(wù)所等相關(guān)中介機(jī)構(gòu)的發(fā)展。

篇6

關(guān)鍵詞:國(guó)際金融監(jiān)管;模式;比較;經(jīng)驗(yàn)

一、國(guó)際金融監(jiān)管模式比較

1.自由開(kāi)放的監(jiān)管模式

世界上對(duì)于金融市場(chǎng)幾乎不加以任何直接或間接的行政管制的國(guó)家就是美國(guó),美國(guó)主要憑借其發(fā)達(dá)的金融信用信息系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)對(duì)金融體系的監(jiān)管,美國(guó)目前正在使用的監(jiān)管信息系統(tǒng)主要有兩個(gè):全國(guó)檢查數(shù)據(jù)庫(kù)系統(tǒng)和銀行機(jī)構(gòu)全國(guó)桌面系統(tǒng)。全國(guó)檢查數(shù)據(jù)庫(kù)系統(tǒng)屬于美聯(lián)儲(chǔ)國(guó)家信息中心的一部分,該系統(tǒng)專門服務(wù)于監(jiān)管職能,因此,只有美聯(lián)儲(chǔ)的監(jiān)管人員能夠進(jìn)入和使用。銀行機(jī)構(gòu)全國(guó)桌面系統(tǒng)的最大特點(diǎn)是數(shù)據(jù)的共享性強(qiáng),通過(guò)一些新的功能設(shè)置能有效地增進(jìn)監(jiān)管部門之間的信息交流與合作,同時(shí)有助于監(jiān)管人員對(duì)不同機(jī)構(gòu)的同種業(yè)務(wù)類別和風(fēng)險(xiǎn)特征進(jìn)行比較分析。

2.適度約束的監(jiān)管模式

英國(guó)、日本、德國(guó)、法國(guó)、意大利、韓國(guó)、中國(guó)臺(tái)灣等國(guó)家和地區(qū)屬于這一模式,它們都具有一個(gè)共同特征:都是從實(shí)行嚴(yán)格的金融管制已經(jīng)過(guò)渡到放寬管制,甚至完全取消管制。

a.英國(guó)金融監(jiān)管

在0多年的經(jīng)濟(jì)變革浪潮中,英國(guó)金融監(jiān)管體系始終書寫著三國(guó)鼎力的鴻篇巨制。面對(duì)金融市場(chǎng)的動(dòng)蕩,被推向風(fēng)口浪尖的英國(guó)金融監(jiān)管體系在改革的壓力下,終于邁出了向“中央集權(quán)靠攏的艱難一步。

新的監(jiān)管體制改革實(shí)現(xiàn)了微觀審慎監(jiān)管和宏觀審慎監(jiān)管的統(tǒng)一。他認(rèn)為,英國(guó)現(xiàn)行的金融體制是在混業(yè)經(jīng)營(yíng)潮流中樹(shù)立起來(lái)的,其益處在于能順應(yīng)當(dāng)時(shí)混業(yè)經(jīng)營(yíng)潮流,有利于英國(guó)金融業(yè)在當(dāng)時(shí)的經(jīng)濟(jì)環(huán)境中增強(qiáng)國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力;其弊端則是政府放松了管制,“親商變成了放縱,導(dǎo)致金融業(yè)敗德行為泛濫,英國(guó)也成為僅次于美國(guó)的金融危機(jī)策源地。英國(guó)央行對(duì)金融集中監(jiān)管,有利于及時(shí)準(zhǔn)確地獲取和反饋信息,避免了多方監(jiān)管的低效和疏漏,有利于提高監(jiān)管效率,加大監(jiān)管力度,并降低金融風(fēng)險(xiǎn)。

b.日本金融監(jiān)管

日本傳統(tǒng)的金融監(jiān)管制度側(cè)重于事前限制,從而形成對(duì)金融機(jī)構(gòu)過(guò)度保護(hù)的監(jiān)管機(jī)制,隨著金融監(jiān)督廳的設(shè)立和運(yùn)營(yíng),金融監(jiān)管將轉(zhuǎn)變?yōu)樽⒅厥潞蟊O(jiān)督,以國(guó)際統(tǒng)一會(huì)計(jì)標(biāo)準(zhǔn)和法律規(guī)范交易行為促進(jìn)競(jìng)爭(zhēng)的機(jī)制,真正建立起透明、公開(kāi)、公正的金融市場(chǎng)。日本金融政策的制定和金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管原來(lái)均由財(cái)政部負(fù)責(zé),權(quán)利過(guò)于集中,監(jiān)管部門缺乏獨(dú)立性。997年6月日本國(guó)會(huì)通過(guò)《金融監(jiān)督廳設(shè)置法》及其相關(guān)法案,進(jìn)行一元化金融監(jiān)管體制改革,將財(cái)政部的官方金融檢查部和證券交易等監(jiān)督委員會(huì)以及銀行、證券、保險(xiǎn)各局的監(jiān)督、檢查職能分離出來(lái),統(tǒng)一集中于金融監(jiān)督廳。其目的是增強(qiáng)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的獨(dú)立性,增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理,提高風(fēng)險(xiǎn)防范能力。

3.嚴(yán)格管制的監(jiān)管模式

這一類國(guó)家大多實(shí)行外匯金融的嚴(yán)格管制,對(duì)貿(mào)易、非貿(mào)易項(xiàng)下的外匯使用都有嚴(yán)格的限制和規(guī)定,且?guī)缀鹾翢o(wú)例外地實(shí)行資本項(xiàng)目下的貨幣不可兌換。這些國(guó)家存在的一個(gè)共同特點(diǎn)是,一般歷史上都經(jīng)歷了或仍處在資金短缺的階段,金融監(jiān)管體系較為僵硬,不容易適應(yīng)國(guó)際新情況,相應(yīng)的配套法律及設(shè)施也很不完善,需要加強(qiáng)和改善的地方很多。中國(guó)也曾經(jīng)歷過(guò)類似的階段,分析學(xué)習(xí)這些國(guó)家在金融監(jiān)管方面的做法和經(jīng)驗(yàn),對(duì)于我們可以起到很好的借鑒作用。

匈牙利原來(lái)是實(shí)行高度集中的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制的國(guó)家,在這種經(jīng)濟(jì)體制下經(jīng)濟(jì)資源的分配呈集權(quán)狀態(tài),因而整個(gè)金融體制以中央計(jì)劃為基礎(chǔ),在金融結(jié)構(gòu)方面,實(shí)行大一統(tǒng)的銀行制度。最近幾年,外國(guó)資本在匈牙利銀行業(yè)的股權(quán)已經(jīng)占到了65%左右,保險(xiǎn)部門中外資參與程度達(dá)到了90%,70%的投資基金受外資控制。在匈牙利,外資控制金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)完全合法化。這對(duì)匈牙利金融監(jiān)管形成了極大的挑戰(zhàn),消除金融系統(tǒng)的脆弱性也就變得更加重要。998年的國(guó)際金融危機(jī)帶來(lái)的最大的警示之一就是:只有運(yùn)用綜合的、有彈性的、有預(yù)防的手段進(jìn)行金融監(jiān)管,才能適應(yīng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新和機(jī)構(gòu)交叉的新形勢(shì)的需要,從而促進(jìn)金融和經(jīng)濟(jì)有序的發(fā)展。所有這些都導(dǎo)致了金融監(jiān)管體系和監(jiān)管規(guī)則的變化。

二、完善我國(guó)金融監(jiān)管體制的政策建議

目前國(guó)際現(xiàn)行的金融監(jiān)管方式主要有四類:分業(yè)經(jīng)營(yíng)、混業(yè)監(jiān)管,如韓國(guó);混業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管,如美國(guó)和中國(guó)香港特別行政區(qū);混業(yè)經(jīng)營(yíng)、混業(yè)監(jiān)管,如英國(guó)和日本;分業(yè)經(jīng)營(yíng)和分業(yè)監(jiān)管,這是中國(guó)內(nèi)地采取的模式。當(dāng)前我國(guó)金融監(jiān)管法律體系不健全。對(duì)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)管理行為的金融監(jiān)管必須獲得法律法規(guī)的明確界定,以保證金融監(jiān)管本身能夠嚴(yán)格按照法律法規(guī)的程序執(zhí)行,以杜絕隨意性,維護(hù)客觀性和公正性。另外,我國(guó)普遍缺乏對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管措施,監(jiān)管成本較高。在現(xiàn)行金融監(jiān)管中,“重審批、輕管理、“重國(guó)有銀行、輕其它銀行和非銀行金融機(jī)構(gòu)及“重外資、輕中資的傾向十分突出。對(duì)此,筆者擬提出為完善中國(guó)金融監(jiān)管體制的六點(diǎn)建議:

1.直接組建統(tǒng)一的監(jiān)管機(jī)構(gòu),實(shí)行功能型監(jiān)管;

2.要建立金監(jiān)委、財(cái)政部、國(guó)家發(fā)改委與人民銀行之間的定期會(huì)商機(jī)制;

3.要加強(qiáng)金融業(yè)的自律作用;

4.完善金融監(jiān)管法規(guī)體系;

5.積極主動(dòng)地加強(qiáng)與各國(guó)金融監(jiān)管當(dāng)局、國(guó)際金融組織之間的交流與合作,杜絕跨國(guó)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管真空;

6.建立金融機(jī)構(gòu)的信息披露機(jī)制,加強(qiáng)社會(huì)公眾的監(jiān)督,深入開(kāi)展有關(guān)市場(chǎng)規(guī)則、金融意識(shí)和知識(shí)的教育,增強(qiáng)人們的金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、社會(huì)信用觀念,遏制非法金融活動(dòng)的社會(huì)基礎(chǔ)。

天下大勢(shì),分久必合,合久必分。中國(guó)金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管體制,在歷經(jīng)25年緩慢發(fā)展并且成型不久,便已經(jīng)開(kāi)始面臨新的挑戰(zhàn)?，F(xiàn)在提出的成立國(guó)家金融監(jiān)督管理委員會(huì)是否被接納,仍有待于進(jìn)一步觀察。但用了25年時(shí)間建立起來(lái)的分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管的金融體制,還是與我國(guó)金融的發(fā)展程度和監(jiān)管的水平相適應(yīng)的、相符合的。這次的改革,應(yīng)該會(huì)于當(dāng)初的“一行三會(huì)的分離改革和當(dāng)前的“分久必合一樣,同具“完善金融監(jiān)管體系,改進(jìn)監(jiān)管方式,提高監(jiān)管質(zhì)量的性質(zhì),因?yàn)椴徽摻Y(jié)果如果,整個(gè)金融體系的健康高效運(yùn)行,才是金融監(jiān)管改革的最終目的。

參考文獻(xiàn):

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[2] 李然. 國(guó)際金融監(jiān)管模式芻議.金融家.2007

篇7

論文摘要:農(nóng)村金融已成為我國(guó)整體金融系統(tǒng)的瓶頸,具有不同于城市商業(yè)金融的特質(zhì),尤其在目前農(nóng)村金融改革進(jìn)程中,為了構(gòu)建健全的農(nóng)村金融體系、促進(jìn)農(nóng)村金融充分競(jìng)爭(zhēng),滿足農(nóng)村金融有效需求,從法律制度的角度強(qiáng)化農(nóng)村金融監(jiān)管具有充分的法理基礎(chǔ)和重要的現(xiàn)實(shí)意義。

我國(guó)作為農(nóng)業(yè)大國(guó)的現(xiàn)實(shí)國(guó)情和城鄉(xiāng)二元分化經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的長(zhǎng)期制約,使得農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平嚴(yán)重滯后,決定了現(xiàn)階段農(nóng)村金融經(jīng)營(yíng)成本高、風(fēng)險(xiǎn)大、收益率低,由此造成農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)質(zhì)量低下、虧損嚴(yán)重、資本嚴(yán)重不足、難以實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展等問(wèn)題,使得我國(guó)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)成為整個(gè)金融體系的瓶頸和“短板”。農(nóng)村金融的監(jiān)管無(wú)論在理念、對(duì)象、內(nèi)容和手段等方面均具有不同于整體金融或者商業(yè)金融的特殊性。一方面,農(nóng)村金融供給不足,有效競(jìng)爭(zhēng)不充分,農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)功能錯(cuò)位,農(nóng)村資金回流,農(nóng)民融資困難等問(wèn)題要求建立具有多元化主體的農(nóng)村金融體系,促進(jìn)農(nóng)村金融有效競(jìng)爭(zhēng),滿足農(nóng)村融資需求;另一方面,相對(duì)寬松的準(zhǔn)入政策、過(guò)于復(fù)雜的農(nóng)村金融局面以及難以對(duì)農(nóng)村、農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)提供有效金融支持的缺陷均需要完善的農(nóng)村金融監(jiān)管體制來(lái)保護(hù)相關(guān)主體的合法利益,穩(wěn)定金融秩序,保障金融安全。

一、完善農(nóng)村金融監(jiān)管的法理基礎(chǔ)

格萊珉銀行創(chuàng)立者·尤努斯認(rèn)為,金融權(quán)利如同人們?cè)谝率匙⌒猩舷碛械臋?quán)利一樣,也是一種人權(quán),也是一種人的基本生存權(quán)利。法哲學(xué)研究中的人權(quán)理論將其劃分為應(yīng)有的人權(quán)、法律上的人權(quán)和現(xiàn)實(shí)中的人權(quán)三個(gè)層次,農(nóng)民的金融權(quán)益便屬于應(yīng)有人權(quán)的范疇,不僅可以從社會(huì)公平正義理論、平等的生存權(quán)和發(fā)展權(quán)等角度得以證成,而且可以通過(guò)對(duì)其在現(xiàn)實(shí)中的享有和實(shí)現(xiàn)來(lái)評(píng)價(jià)和檢驗(yàn)一國(guó)金融法律的質(zhì)量和狀況。首先,包括金融融資、獲得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、參與并實(shí)現(xiàn)合作金融等各項(xiàng)權(quán)利的農(nóng)民金融權(quán)益需要相應(yīng)的法律法規(guī)予以正式的確認(rèn)和肯定;其次,無(wú)論進(jìn)行融資、獲得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)抑或參與合作金融,都需要在農(nóng)村金融監(jiān)管的法律體系中得到保障和制度支持;最后,對(duì)農(nóng)民金融權(quán)益的關(guān)注和保護(hù),決定著農(nóng)村金融監(jiān)管制度的價(jià)值目標(biāo)和基本理念的轉(zhuǎn)化。因此,可以說(shuō),從法學(xué)的層面上,運(yùn)用權(quán)利理論對(duì)農(nóng)民的金融權(quán)益狀況、原因和保護(hù)進(jìn)行權(quán)利理論上的分析和論證,從而在制度層面上尋求法律的保障,是解決農(nóng)村金融問(wèn)題的核心。

二、完善農(nóng)村金融監(jiān)管的現(xiàn)實(shí)需求

1.我國(guó)農(nóng)村金融監(jiān)管資源不足,難以形成有效的監(jiān)管合力?，F(xiàn)有的“一行三會(huì)”的金融監(jiān)管格局具有諸多方面的缺陷。具體到農(nóng)村金融體系,目前主要的監(jiān)管機(jī)構(gòu)為銀監(jiān)會(huì),而且地方銀監(jiān)分局為農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的屬地監(jiān)管機(jī)構(gòu)。但我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)具有機(jī)構(gòu)小鏈條長(zhǎng)的特點(diǎn),絕大多數(shù)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)都設(shè)在縣(市)及鄉(xiāng)(鎮(zhèn))和行政村,在其轄區(qū)內(nèi)只設(shè)有監(jiān)管辦事處,這些辦事處并不具有獨(dú)立的監(jiān)管主體資格,而且一般僅有3—5人的監(jiān)管人員,應(yīng)對(duì)轄區(qū)內(nèi)原有的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)已是困難,再加上村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社、貸款公司等新型金融機(jī)構(gòu)的大量出現(xiàn)以及大型商業(yè)金融機(jī)構(gòu)和外資銀行的參與,監(jiān)管資源更是難以為繼。

2.監(jiān)管體系混亂,非正規(guī)農(nóng)村金融游離于監(jiān)管之外:(1)傳統(tǒng)商業(yè)性和政策性農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)受銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管;村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社等新型金融機(jī)構(gòu),也由銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管,但其在資產(chǎn)規(guī)模、市場(chǎng)定位、資金運(yùn)作、員工構(gòu)成、貸款審批和組織結(jié)構(gòu)等方面均與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)存在重大差別,難以根據(jù)一元化的監(jiān)管體系進(jìn)行簡(jiǎn)單處理;(2)農(nóng)村信用社的監(jiān)管比照《商業(yè)銀行法》執(zhí)行,監(jiān)管責(zé)任由銀監(jiān)會(huì)和地方政府共同擔(dān)當(dāng),其效力通過(guò)縣聯(lián)社—省聯(lián)社的模式由聯(lián)社體制來(lái)貫徹,但公司治理改革未能完成,省聯(lián)社的行政管理和基層社的公司治理之間沖突加劇;(3)只貸不存的小額貸款公司無(wú)需接受銀監(jiān)會(huì)的審慎監(jiān)管,由省政府指定省金融辦或相關(guān)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)試點(diǎn),實(shí)際情況是,由省金融辦把試點(diǎn)的權(quán)限再次下放到縣政府,負(fù)責(zé)小額貸款公司日常監(jiān)督管理的則為當(dāng)?shù)毓ど叹?(4)合會(huì)、私人錢莊等非正式金融形式缺乏相應(yīng)的監(jiān)管,農(nóng)村民間金融組織總體存在較大風(fēng)險(xiǎn)。

3.金融改革以及監(jiān)管方式多采取自上而下的強(qiáng)制性手段,忽視對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)的內(nèi)生性培育。上個(gè)世紀(jì)80年代農(nóng)村合作基金會(huì)的發(fā)展軌跡即可說(shuō)明這一問(wèn)題,而我國(guó)農(nóng)信社的改革過(guò)程仍然忽視農(nóng)村金融市場(chǎng)的內(nèi)生力量,未能給農(nóng)民自下而上的金融創(chuàng)新和改革保留必要的制度空間,而是采取由政府自上而下的出臺(tái)一攬子改革方案,然后由各地去執(zhí)行的方式,使得農(nóng)信社的合作金融機(jī)制完全未能體現(xiàn)農(nóng)民的自主參與意愿。

4.農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)督約束機(jī)制缺失。一個(gè)有效的金融風(fēng)險(xiǎn)控制體系應(yīng)由三個(gè)系統(tǒng)構(gòu)成:市場(chǎng)約束條件下的外部銀行、證券、保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控系統(tǒng)、被監(jiān)督金融機(jī)構(gòu)自身內(nèi)控系統(tǒng)與社會(huì)監(jiān)督體系。但我國(guó)農(nóng)村金融監(jiān)管體系除前述已經(jīng)論及的外部監(jiān)管系統(tǒng)缺陷外,其內(nèi)部治理、控制和行業(yè)自律等監(jiān)督體系均存在缺失。

三、發(fā)達(dá)國(guó)家農(nóng)村金融監(jiān)管制度的借鑒

構(gòu)建完備的農(nóng)村金融監(jiān)管體制對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的良性運(yùn)作、農(nóng)村金融市場(chǎng)的規(guī)范發(fā)展和農(nóng)村社會(huì)經(jīng)濟(jì)的促進(jìn)具有重要作用。世界很多具有發(fā)達(dá)農(nóng)村金融體系的國(guó)家均具有完善和健全的農(nóng)村金融監(jiān)管制度。

1.美國(guó)以農(nóng)業(yè)部為政府監(jiān)管主體,輔以行業(yè)協(xié)會(huì)自律管理、內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)控制以及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制。美國(guó)的農(nóng)村金融體系主要由農(nóng)村政策性金融機(jī)構(gòu)、農(nóng)村合作金融體系以及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系組成。其中農(nóng)村政策性金融機(jī)構(gòu)均隸屬于美國(guó)農(nóng)業(yè)部管轄。農(nóng)村合作金融體系則采取了不同于商業(yè)銀行的監(jiān)管模式,專門設(shè)立了比較健全的農(nóng)村金融監(jiān)管體系,包括監(jiān)管機(jī)構(gòu)、行業(yè)自律協(xié)會(huì)、資金融通清算中心和互助保險(xiǎn)集團(tuán),這四種機(jī)構(gòu)及其附屬機(jī)構(gòu)各自獨(dú)立、職能各異。在美國(guó),各種信用社協(xié)會(huì)或合作金融多達(dá)幾十個(gè),這些行業(yè)協(xié)會(huì)從事的主要工作之一就是制定行為規(guī)范,進(jìn)行自律管理。美國(guó)聯(lián)邦政府對(duì)農(nóng)村金融的存款統(tǒng)一實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn),具體業(yè)務(wù)由聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的儲(chǔ)蓄協(xié)會(huì)保險(xiǎn)基金承擔(dān),并承擔(dān)對(duì)投保金融組織的監(jiān)督。

2.法國(guó)“半官半民”體制模式。法國(guó)的農(nóng)村金融體制是從下而上逐步形成的,相對(duì)較為穩(wěn)定。法國(guó)的農(nóng)業(yè)合作金融體系主要由國(guó)家農(nóng)業(yè)信貸銀行、省級(jí)農(nóng)業(yè)互助信貸銀行和地方信貸合作社三級(jí)構(gòu)成。其中地方信貸合作社是基層組織,直接由個(gè)人成員和集體成員入股組成,省級(jí)農(nóng)業(yè)互助信貸銀行則由地方農(nóng)業(yè)信貸合作社組成,同時(shí)以國(guó)家的政策性銀行——國(guó)家農(nóng)業(yè)信貸銀行作為合作金融的中央機(jī)構(gòu),對(duì)合作金融的運(yùn)作提供最后的保證。1945年,省級(jí)農(nóng)業(yè)信貸互助銀行組成了全國(guó)農(nóng)業(yè)信貸聯(lián)合會(huì),作為省級(jí)農(nóng)業(yè)信貸銀行在國(guó)家一級(jí)的代表,參與決定農(nóng)業(yè)信貸政策。除此之外,法國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體制也相當(dāng)發(fā)達(dá),并與農(nóng)村金融組織結(jié)構(gòu)相對(duì)應(yīng)地設(shè)置了三個(gè)層面的農(nóng)業(yè)互助保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。

3.日本“相互配合型”的協(xié)調(diào)機(jī)制。在日本,對(duì)農(nóng)村金融實(shí)施雙重監(jiān)管:一是政府金融監(jiān)管廳,對(duì)各種金融機(jī)構(gòu)實(shí)施監(jiān)管,以實(shí)現(xiàn)整體風(fēng)險(xiǎn)調(diào)控;二是全國(guó)和地方農(nóng)林水產(chǎn)部門配合金融監(jiān)管廳對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)實(shí)施監(jiān)管,包括農(nóng)林水產(chǎn)省下設(shè)金融科對(duì)農(nóng)林中央金庫(kù)的監(jiān)管,農(nóng)林水產(chǎn)省在六個(gè)大區(qū)設(shè)置農(nóng)政局對(duì)轄區(qū)內(nèi)縣信聯(lián)的監(jiān)管,以及都、道、府、縣農(nóng)政部對(duì)轄區(qū)內(nèi)農(nóng)協(xié)合作金融部的監(jiān)管。另外,為了保證合作金融安全、健康地運(yùn)行,日本還設(shè)立了農(nóng)村信用保險(xiǎn)制度、臨時(shí)性資金調(diào)劑的相互援助制度以及政府和信用合作組織共同出資的存款保險(xiǎn)制度、農(nóng)業(yè)災(zāi)害補(bǔ)償制度和農(nóng)業(yè)信用保證保險(xiǎn)制度等制度措施。

四、完善現(xiàn)行農(nóng)村金融監(jiān)管法律的構(gòu)想

1.針對(duì)農(nóng)村金融的特質(zhì),建立不同于城市金融的政府監(jiān)管體系。我國(guó)的農(nóng)村金融改革和發(fā)展實(shí)踐,總是將農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)當(dāng)作一般的金融機(jī)構(gòu)看待,僅僅要求投入金融資源,沒(méi)有足夠認(rèn)識(shí)到農(nóng)業(yè)作為產(chǎn)業(yè)的獨(dú)特性和由此產(chǎn)生的城市和農(nóng)村金融之間的顯著差別。實(shí)際上,農(nóng)村金融要與國(guó)家的產(chǎn)業(yè)政策緊密結(jié)合,其本質(zhì)主要是貼近農(nóng)民,而不是貼近金融機(jī)構(gòu)。作為城市金融監(jiān)管首要主體的銀監(jiān)會(huì),在農(nóng)村金融監(jiān)管中具有監(jiān)管資源不足,難以貼近農(nóng)村、不了解農(nóng)村金融現(xiàn)實(shí)需求,與國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和農(nóng)村政策之間不具有順暢的溝通、交流機(jī)制,極易造成“一管就死、一放就亂”的監(jiān)管局面。借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家農(nóng)村金融監(jiān)管經(jīng)驗(yàn),我們應(yīng)當(dāng)以農(nóng)業(yè)部為主導(dǎo),同時(shí)厘清農(nóng)村政策性金融的設(shè)置目標(biāo)和宗旨,在農(nóng)村政策性金融和農(nóng)業(yè)部之間建立順暢的國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策的表達(dá)和執(zhí)行機(jī)制,并通過(guò)發(fā)揮農(nóng)村政策性金融對(duì)農(nóng)村合作金融組織的導(dǎo)向、補(bǔ)充和支持等作用,構(gòu)建農(nóng)村金融的政府監(jiān)管體系。同時(shí)可以在財(cái)政部的政策支持、財(cái)政補(bǔ)貼以及稅收優(yōu)惠等方面建立輔助機(jī)制。

2.健全完善金融同業(yè)公會(huì),發(fā)揮行業(yè)協(xié)會(huì)的自律監(jiān)管作用。我國(guó)于2005年底成立中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)農(nóng)村金融工作委員會(huì),應(yīng)當(dāng)引導(dǎo)協(xié)會(huì)發(fā)揮職能作用,建立日常工作聯(lián)系機(jī)制和管理辦法,完善同業(yè)公約及規(guī)章,將那些監(jiān)管部門不宜管,而被監(jiān)管機(jī)構(gòu)又需要的工作,盡量交由協(xié)會(huì)負(fù)責(zé),實(shí)現(xiàn)行業(yè)協(xié)會(huì)自律管理與國(guó)家監(jiān)管機(jī)構(gòu)監(jiān)管相結(jié)合的監(jiān)管體制。

3.注重農(nóng)村金融主體的內(nèi)部治理和控制,自下而上地培育農(nóng)村金融本土力量。內(nèi)控制度建設(shè)是建立有效監(jiān)管體制的關(guān)鍵,也是有效監(jiān)管的基礎(chǔ)。農(nóng)村金融監(jiān)管中內(nèi)部治理的作用集中體現(xiàn)在農(nóng)村合作金融組織中,基層合作金融組織中自愿入股的成員通過(guò)完善的治理結(jié)構(gòu),形成、表達(dá)并且實(shí)現(xiàn)自己的意愿,同時(shí),由于基層成員是最為貼近金融需求、了解融資狀況的主體,使得對(duì)于資金發(fā)放、運(yùn)用以及貸款的回收等事項(xiàng)具有最為直接和靈活實(shí)用的監(jiān)督管理作用。另外,就農(nóng)村金融本土力量的培育和發(fā)展方式而言,應(yīng)該是把選擇權(quán)交給農(nóng)民,通過(guò)反復(fù)的實(shí)踐和摸索,自下而上地生成一套成功的借貸模式和本土金融組織形式,更好地挖掘和滿足當(dāng)?shù)夭煌问降慕鹑谛枨蟆?/p>

4.完善金融監(jiān)管法律制度體系。一是針對(duì)農(nóng)村金融監(jiān)管進(jìn)行理性立法,設(shè)立可以作為農(nóng)村金融監(jiān)管依據(jù)的法律;二是完善農(nóng)村金融市場(chǎng)的準(zhǔn)入機(jī)制,將已在農(nóng)村廣泛存在的非正規(guī)金融納入正規(guī)的金融監(jiān)管體系,減少非正規(guī)金融活動(dòng)對(duì)農(nóng)村金融監(jiān)管的消減效應(yīng);三是建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度,實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支農(nóng)功能;四是建立存款保險(xiǎn)制度以及金融機(jī)構(gòu)的破產(chǎn)制度,完善農(nóng)村金融的市場(chǎng)退出機(jī)制,維護(hù)金融安全和社會(huì)公眾利益。

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[2]應(yīng)寅鋒,趙巖青.國(guó)外的農(nóng)村金融[M].北京:中國(guó)社會(huì)出版社,2006:34.

篇8

關(guān)鍵詞 金融體系 金融風(fēng)險(xiǎn) 監(jiān)管

隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，金融業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的地位日顯重要。國(guó)際上，金融市場(chǎng)動(dòng)蕩不定。如墨西哥金融危機(jī)，東南亞金融危機(jī)，巴林銀行倒閉等等。這些都告訴我們加強(qiáng)金融監(jiān)管，規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)，使經(jīng)濟(jì)健康快速地發(fā)展是一項(xiàng)重要的任務(wù)。明斯基認(rèn)為金融體系具有內(nèi)在的不穩(wěn)定性的特征，所以金融體系風(fēng)險(xiǎn)大，動(dòng)蕩不穩(wěn)定?？唆敻衤J(rèn)為貨幣供給是導(dǎo)致金融動(dòng)蕩的原因，金融危機(jī)爆發(fā)的機(jī)制是貨幣政策不協(xié)調(diào)。從這些經(jīng)濟(jì)學(xué)家的觀點(diǎn)看來(lái)，金融體系中存在著一些缺陷，所以有必要對(duì)金融體系進(jìn)行監(jiān)管。本文將講述金融監(jiān)管的必要性，論述我國(guó)金融監(jiān)管體系的缺陷，及有效的監(jiān)管措施。

1 金融監(jiān)管的必要性

金融危機(jī)的爆發(fā)啟示我們，正是由于人們對(duì)金融體系缺乏有效的金融監(jiān)管，才使經(jīng)濟(jì)遭受重大損失。鑒于金融體系存在著脆弱性，金融監(jiān)管當(dāng)局必須采取有效的措施和方法，防范和減少金融體系風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生與蔓延。所以金融監(jiān)管是有必要的。

1.1 信息不對(duì)稱

信息不對(duì)稱分為事前的逆向選擇和事后的道德風(fēng)險(xiǎn)。在金融交易發(fā)生之前，貸款人可能害怕由于對(duì)借款人的情況了解不夠而遭受損失，兩者在價(jià)格上無(wú)法達(dá)成一致。在金融交易發(fā)生之后，借款人可能用貸款人的資金從事風(fēng)險(xiǎn)更高的業(yè)務(wù)，以使自身的利益最大化。在這種情況下，金融體系的運(yùn)行是缺乏效率的。由于信息不對(duì)稱，貸款人對(duì)借款人的信息不完全了解，監(jiān)管要付出成本，以及借款人向貸款人提供信息的真?zhèn)坞y以辨別，使得貸款人的利益和風(fēng)險(xiǎn)受到影響。相對(duì)于零散的投資者，金融中介有相對(duì)的優(yōu)勢(shì)處理信息不對(duì)稱的問(wèn)題。但是這種優(yōu)勢(shì)業(yè)只是相對(duì)的。金融中介監(jiān)管作用的發(fā)揮也受儲(chǔ)蓄者對(duì)金融中介的信心以及金融中介對(duì)借款人監(jiān)管的效率兩個(gè)條件的制約。

1.2 金融主體的非理性

在金融市場(chǎng)上金融主體絕大部分是有限理性的，一旦其決策失誤，就會(huì)遭受損失。在日常經(jīng)濟(jì)生活中，金融市場(chǎng)的主體可能會(huì)盲目跟隨主流，就像羊群中的羊一樣，這就是“羊群效應(yīng)”，也是金融主體非理性的表現(xiàn)之一。在金融市場(chǎng)上，人們常常對(duì)市場(chǎng)上的信息會(huì)忽視。當(dāng)市場(chǎng)受到某些不良因素的影響時(shí)，人們往往不敢根據(jù)信息做出正確的投資決策。而且他們對(duì)自己的投資決策懷有僥幸的心理狀態(tài)。正是由于市場(chǎng)主體容易做出非理性的判斷，就加劇了金融市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)，使金融市場(chǎng)變得復(fù)雜而動(dòng)蕩。因此就更加需要對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行監(jiān)管。

1.3 金融資產(chǎn)價(jià)格的波動(dòng)性

利率、匯率、股票的價(jià)格是很容易變化的。一些國(guó)家為了不受國(guó)際上的因素的影響采用固定利率和固定匯率制。當(dāng)他們所采用的固定水平難以維持下去時(shí)，就蘊(yùn)藏了極大的金融風(fēng)險(xiǎn)。有些國(guó)家采用的是浮動(dòng)利率和浮動(dòng)匯率制，不對(duì)其限制，這樣就會(huì)導(dǎo)致金融資產(chǎn)價(jià)格的過(guò)渡波動(dòng)，過(guò)渡波動(dòng)也會(huì)使金融市場(chǎng)受到?jīng)_擊。而且各個(gè)金融機(jī)構(gòu)之間的聯(lián)系也非常緊密。當(dāng)一方的價(jià)格發(fā)生變化時(shí)，多方的價(jià)格也會(huì)受其影響而產(chǎn)生波動(dòng)。所以金融資產(chǎn)價(jià)格的波動(dòng)具有很強(qiáng)的傳染性。從東南亞金融危機(jī)我們就可以看出危機(jī)的傳染力度。只有事先采取措施，才能防止危機(jī)的發(fā)生。

2 我國(guó)金融監(jiān)管體系的缺陷

我國(guó)目前實(shí)行分業(yè)監(jiān)管，形成由銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)和保監(jiān)會(huì)分業(yè)監(jiān)管的金融體制，對(duì)金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入、經(jīng)營(yíng)以及退出進(jìn)行監(jiān)管。王兵、胡炳志認(rèn)為，目前，我國(guó)的金融監(jiān)管不是一種有效監(jiān)管，而只是一種存在諸多缺陷的權(quán)力監(jiān)管。石全虎認(rèn)為，由于我國(guó)正處于經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌時(shí)期，市場(chǎng)化程度還不高，金融體制和企業(yè)制度還不夠完善，因此銀行監(jiān)管制度也存在一定缺陷，使銀行監(jiān)管的有效性打了折扣。我國(guó)的金融體系確實(shí)存在很多缺陷。

2.1 我國(guó)的金融體系缺少新的金融監(jiān)管理念

由于長(zhǎng)期以來(lái)我國(guó)處于計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下，中央對(duì)金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)作管理過(guò)多，致使金融機(jī)構(gòu)缺乏應(yīng)變能力和創(chuàng)新能力。這對(duì)金融業(yè)健康地發(fā)展起到了阻礙作用。金融機(jī)構(gòu)的信貸資產(chǎn)質(zhì)量差，造成了大量的不良資產(chǎn)，增加了金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。為了剝離不良資產(chǎn)，我國(guó)成立了四大金融資產(chǎn)管理公司，但還是有很多新的不良資產(chǎn)產(chǎn)生。由此看來(lái)我們的監(jiān)管方法還是落后的。所以我們要用新的理念來(lái)應(yīng)對(duì)不斷變化的情況，嘗試用新思路來(lái)管理我們的金融市場(chǎng)。讓金融機(jī)構(gòu)變被動(dòng)為主動(dòng)，提高自身的風(fēng)險(xiǎn)防范能力。

2.2 我國(guó)目前的金融法律法規(guī)還不完善，金融市場(chǎng)缺少約束力

由于我國(guó)目前的法律法規(guī)還不完善，所以各個(gè)金融主體的利益得不到充分的保護(hù)。俗話說(shuō)“沒(méi)有規(guī)矩不成方圓”，這是導(dǎo)致金融市場(chǎng)混亂的重要原因，這也是導(dǎo)致信息不對(duì)稱的重要因素。法律法規(guī)的不完善使金融市場(chǎng)運(yùn)行非規(guī)范化，市場(chǎng)上就會(huì)產(chǎn)生很多非公平的交易和不正當(dāng)?shù)母?jìng)爭(zhēng)，經(jīng)濟(jì)主體的利益遭受損失，欺詐行為時(shí)有發(fā)生，債務(wù)人向債權(quán)人提供虛假信息、做假賬。我們應(yīng)從法律上保證經(jīng)濟(jì)主體的利益，使金融市場(chǎng)在良好公平的環(huán)境下運(yùn)用多種手段，提高盈利水平，應(yīng)對(duì)國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)。

2.3 信息披露不完全，信息公開(kāi)性差

金融機(jī)構(gòu)的信息披露對(duì)金融監(jiān)管的作用時(shí)非常明顯的。準(zhǔn)確、及時(shí)、全面地獲取和處理各種信息對(duì)于金融業(yè)的監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)管理至關(guān)重要，它是對(duì)金融業(yè)實(shí)施有效管理的一個(gè)基本前提，也是市場(chǎng)公開(kāi)原則的集中體現(xiàn)。因此，一國(guó)金融機(jī)構(gòu)信息披露的內(nèi)容和程度應(yīng)與該國(guó)的市場(chǎng)化程度相適應(yīng)。鑒于我國(guó)經(jīng)濟(jì)目前所處階段，信息的公開(kāi)程度是很差的。上市公司財(cái)務(wù)報(bào)表的披露不完全，有的甚至做假賬。由于沒(méi)有建立健全的管理體制，金融機(jī)構(gòu)的報(bào)表數(shù)據(jù)有很大的不確定性，監(jiān)管當(dāng)局的分析就會(huì)有一定的誤差，所以其提供的信息缺少參考價(jià)值。因此，完善信息披露制度也成為金融發(fā)展和監(jiān)管的一個(gè)重要趨勢(shì)。

3 實(shí)現(xiàn)有效金融監(jiān)管的措施和建議

3.1 改進(jìn)監(jiān)管方式，建立完善的金融監(jiān)管體系

參照西方的監(jiān)管制度，結(jié)合我國(guó)的具體國(guó)情，我國(guó)的監(jiān)管體系要形成一套責(zé)權(quán)分明、平衡制約、規(guī)章健全、運(yùn)作有序的監(jiān)管機(jī)制。加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)的自律監(jiān)管。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該提高自身的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，建立內(nèi)部監(jiān)控制度，為了實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)的安全性，充分發(fā)揮各金融機(jī)構(gòu)的自我約束。在加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)自律監(jiān)管的同時(shí)，發(fā)揮行業(yè)互律組織的監(jiān)管作用，防止不正當(dāng)?shù)母?jìng)爭(zhēng)，規(guī)范金融行為，實(shí)現(xiàn)外在約束和內(nèi)在自律的統(tǒng)一，使金融機(jī)構(gòu)有一個(gè)良好的經(jīng)營(yíng)環(huán)境，把經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)降到最低限度。按國(guó)際化標(biāo)準(zhǔn)建設(shè)。建立符合國(guó)際要求的監(jiān)管制度和監(jiān)控指標(biāo)體系，培養(yǎng)一大批監(jiān)管專家，按經(jīng)濟(jì)區(qū)域設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，淡化地方政府干涉，提高監(jiān)管效率。以面對(duì)國(guó)際金融市場(chǎng)上日益復(fù)雜的金融環(huán)境。

3.2 完善法律法規(guī)，加大執(zhí)法力度

近年來(lái)我國(guó)的金融法制建設(shè)取得了很大進(jìn)展，先后頒布了《中國(guó)人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》以及《保險(xiǎn)法》、《票據(jù)法》、《擔(dān)保法》等，初步建立了金融法制框架。但當(dāng)前金融法規(guī)還存在著前瞻性不強(qiáng)，缺乏全面性和系統(tǒng)性等問(wèn)題。某些重要領(lǐng)域還處在空白階段，如基金法、期貨法，是有待加強(qiáng)的金融監(jiān)管重點(diǎn)。從而為制度化、規(guī)范化金融監(jiān)管提供必要的法律基礎(chǔ)。制定的法律細(xì)則要具有可行性。如果制定出來(lái)的法律沒(méi)有可操作性，那就失去了其真正的意義。所以我們要根據(jù)不斷變化的情況修改法律，對(duì)不適用的法律條款進(jìn)行修改和刪除，以及增加新的法律條款。我們還要加大金融執(zhí)法力度，對(duì)于違規(guī)違章的操作要嚴(yán)格按照法律規(guī)章處理。金融監(jiān)管部門要忠于職守、整頓紀(jì)律。提高金融隊(duì)伍特別是管理層的素質(zhì)。為金融業(yè)健康發(fā)展提供一個(gè)公正、公平的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，保證金融體系安全、高效、穩(wěn)健運(yùn)行。

3.3 加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)的信息披露建設(shè)，完善市場(chǎng)約束機(jī)制

金融市場(chǎng)的主體對(duì)市場(chǎng)信息的了解程度對(duì)其經(jīng)營(yíng)決策是非常重要的，也是衡量市場(chǎng)發(fā)達(dá)程度的標(biāo)準(zhǔn)。加強(qiáng)信息披露可以改變信息不對(duì)稱的狀況，這對(duì)金融企業(yè)加強(qiáng)內(nèi)部管理，提高經(jīng)營(yíng)效率也產(chǎn)生了強(qiáng)大的市場(chǎng)約束力和推動(dòng)力。同時(shí)，通過(guò)收集、評(píng)價(jià)和金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)和信用信息，增強(qiáng)了信息的透明度，也為金融監(jiān)管部門進(jìn)一步加強(qiáng)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管提供了可靠的依據(jù)和有效的信息載體。在這種金融市場(chǎng)參與者了解信息的市場(chǎng)機(jī)制下，經(jīng)營(yíng)狀況優(yōu)良，信用水平高的金融機(jī)構(gòu)比較容易獲得和擁有廣泛的客戶；而資產(chǎn)狀況差，信用水平低的金融機(jī)構(gòu)難以拓展市場(chǎng)，并有可能失去已有的市場(chǎng)份額，最終將退出市場(chǎng)。

參考文獻(xiàn)

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篇9

一、金融監(jiān)管要防患于未然，具有前瞻性、預(yù)見(jiàn)性

金融機(jī)構(gòu)自身為了追求利潤(rùn)最大的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中內(nèi)在地存在一種沖動(dòng)性和對(duì)市場(chǎng)的投機(jī)性，尤其在出現(xiàn)了一定的虧損以后，易于產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)行為?；谶@一客觀事實(shí)，需要監(jiān)管當(dāng)局對(duì)其經(jīng)營(yíng)全過(guò)程進(jìn)行周密的監(jiān)管，并應(yīng)根據(jù)其金融改革、和創(chuàng)新的進(jìn)程對(duì)其監(jiān)管的具有一定的前瞻性、預(yù)見(jiàn)性。金融監(jiān)管當(dāng)局要根據(jù)審慎監(jiān)管的原則，提前發(fā)現(xiàn)問(wèn)題，對(duì)出現(xiàn)的問(wèn)題及時(shí)采取措施，防止風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)。為此要做好三件事：一是按照審慎制度原則，實(shí)實(shí)在在地弄清楚銀行的凈資產(chǎn)；二是制定一套以審慎會(huì)計(jì)原則為基礎(chǔ)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)體系，對(duì)我國(guó)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行預(yù)警；三是對(duì)已經(jīng)資不抵債，流動(dòng)性出現(xiàn)問(wèn)題的銀行及早采取救助措施。

二、現(xiàn)場(chǎng)檢查與非現(xiàn)場(chǎng)檢查是監(jiān)管部門的主要監(jiān)管手段

從我國(guó)金融監(jiān)管的現(xiàn)狀看，表現(xiàn)為重現(xiàn)場(chǎng)檢查、輕非現(xiàn)場(chǎng)檢查的傾向。當(dāng)然，從過(guò)去的看，現(xiàn)場(chǎng)檢查具有發(fā)現(xiàn)問(wèn)題直接、解決問(wèn)題快捷的特點(diǎn)，在我國(guó)中央銀行的監(jiān)管過(guò)程中發(fā)揮了巨大的作用。但是，今后隨著金融深化及內(nèi)外資金機(jī)構(gòu)的增加和會(huì)計(jì)財(cái)務(wù)報(bào)表真實(shí)性、準(zhǔn)確性的提高，非現(xiàn)場(chǎng)檢查將愈加顯示出必要性與重要作用。

由于非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管具有覆蓋面寬、連續(xù)性強(qiáng)的特點(diǎn)，所以建立健全完善的非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管體系有利于發(fā)現(xiàn)新問(wèn)題、新情況和對(duì)現(xiàn)場(chǎng)檢查的重點(diǎn)提出意見(jiàn)；有利于信息的收集并對(duì)金融機(jī)構(gòu)潛在問(wèn)題提出預(yù)測(cè)、預(yù)警；有利于促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)報(bào)表、財(cái)務(wù)制度的完善，進(jìn)而促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部管理；另外，通過(guò)非現(xiàn)場(chǎng)檢查收集到的數(shù)據(jù)反饋給地方政府和綜合部門，對(duì)其經(jīng)濟(jì)決策發(fā)揮重要作用。

三、建立合規(guī)性檢查和風(fēng)險(xiǎn)性監(jiān)管相結(jié)合，以風(fēng)險(xiǎn)性監(jiān)管為主導(dǎo)的監(jiān)管體系

在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國(guó)家中，風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管構(gòu)成一國(guó)對(duì)金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管體系的主體，而我國(guó)當(dāng)前對(duì)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管由于監(jiān)管水平不高，風(fēng)險(xiǎn)衡量標(biāo)準(zhǔn)尚不，大多還停留在合規(guī)性監(jiān)管階段，這種狀況與不斷深化的金融改革以及即將加入WTO是極不適應(yīng)的。

所以，加強(qiáng)以預(yù)防為主的風(fēng)險(xiǎn)性監(jiān)管是十分重要的。這就要求金融監(jiān)管部門一是要參照國(guó)際上通行的做法，逐步建立適合國(guó)情的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管指標(biāo)體系；二是加強(qiáng)建立健全風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的體系；三是加強(qiáng)監(jiān)管隊(duì)伍的素質(zhì)，提高依法監(jiān)管水平。

四、行業(yè)自律與金融監(jiān)管

通過(guò)行業(yè)自律的方式進(jìn)行金融監(jiān)管是世界各國(guó)和地區(qū)普遍采用的形式，并且對(duì)行業(yè)的成長(zhǎng)發(fā)生很大的作用。如香港銀行公會(huì)、美國(guó)的基金聯(lián)合會(huì)、證券投資顧問(wèn)商業(yè)同業(yè)公會(huì)等均屬金融行業(yè)自律組織。就我國(guó)金融機(jī)構(gòu)而言，目前金融公會(huì)組織尚不健全，即使名譽(yù)上存在公會(huì)組織也是形同虛設(shè)，沒(méi)有發(fā)揮應(yīng)有的作用。銀行公會(huì)的建立和健全，在行業(yè)內(nèi)發(fā)揮自律作用可以大大減少國(guó)家在金融監(jiān)督與矯正方面的成本，減輕宏觀調(diào)控的壓力，不僅有利于商業(yè)銀行自身發(fā)展，而且對(duì)完善的金融宏觀調(diào)控體系與功能，都有著重大的現(xiàn)實(shí)意義。

商業(yè)銀行行業(yè)自律制度作為金融監(jiān)管體系的有益補(bǔ)充，在很多國(guó)家都在發(fā)揮著重要作用。并借鑒西方成功經(jīng)驗(yàn)，對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行改革的深化不無(wú)裨益。加強(qiáng)商業(yè)銀行的行業(yè)自律與中央銀行的監(jiān)管是把輔相成、分工合作的關(guān)系。因?yàn)樾袠I(yè)自律組織不是行政機(jī)構(gòu)，為維護(hù)整個(gè)行業(yè)的利益和金融經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定配合中央銀行的監(jiān)管目標(biāo)開(kāi)展工作。二者之間的工作內(nèi)容應(yīng)盡量避免重疊，中央銀行應(yīng)將一部工作交給自律組織，合理分工，以使中央銀行集中精力對(duì)重大監(jiān)管問(wèn)題進(jìn)行研究處理。使我國(guó)金融監(jiān)管體制進(jìn)入一個(gè)“他律”與“自律”相結(jié)合的雙重監(jiān)管體制新階段。

五、金融監(jiān)管與法制建設(shè)

金融監(jiān)管一切行為的立足點(diǎn)都要建立在法制的基礎(chǔ)上。為了保證金融監(jiān)管的規(guī)范，與國(guó)際金融監(jiān)管接軌，迎接WTO的到來(lái)，必須建立一套既符合國(guó)際慣例和適合中國(guó)國(guó)情的金融監(jiān)管的法律、法規(guī)體系。目前我國(guó)已經(jīng)出臺(tái)了《中國(guó)人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》、《證券法》、《審計(jì)法》、《票據(jù)法》、《擔(dān)保法》、《會(huì)計(jì)法》等經(jīng)濟(jì)、金融法規(guī)，使金融監(jiān)管在有法可依的道路上邁出了一大步。但是真正的使金融監(jiān)管納入法制的軌道，一是要進(jìn)一步完善大法之外的，具有可操作性的法規(guī)和細(xì)則，增強(qiáng)法律的實(shí)施性和可操作性；二是要提高各經(jīng)濟(jì)主體的依法經(jīng)營(yíng)的自覺(jué)性；三是要加大對(duì)違法違紀(jì)案件的處罰力度；四是加強(qiáng)對(duì)金融監(jiān)管人員執(zhí)法公正、公平性的教育，營(yíng)造一個(gè)良好的法制環(huán)境。

六、建立健全的信息披露制度，增強(qiáng)金融監(jiān)管的透明度

信息披露制度是金融機(jī)構(gòu)按照現(xiàn)行、法規(guī)要求定期向金融監(jiān)管和其他有關(guān)部門披露其經(jīng)營(yíng)的真實(shí)信息的制度。其作用一是便于公眾對(duì)其監(jiān)管；二是便于監(jiān)管部門及時(shí)發(fā)現(xiàn)，進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查，達(dá)到防范風(fēng)險(xiǎn)于未然的目的；三是有利于促進(jìn)依企業(yè)管理制度進(jìn)行審慎經(jīng)營(yíng)，以其達(dá)到節(jié)約財(cái)務(wù)開(kāi)支、降低成本，獲取最大利益的原則；四是金融監(jiān)管部門將其檢查及處罰的信息在一定范圍內(nèi)披露，以期達(dá)到警示其他金融機(jī)構(gòu)的目的。

篇10

【關(guān)鍵詞】后金融危機(jī)時(shí)代；金融監(jiān)管；思考

2008年席卷全球的金融海嘯對(duì)很多國(guó)家沖擊很大，這讓人們意識(shí)到危機(jī)總是在周而復(fù)始地發(fā)生。危機(jī)引發(fā)變革，危機(jī)促使改進(jìn)。金融危機(jī)并不是對(duì)整個(gè)金融產(chǎn)業(yè)和金融技術(shù)的否定，而是一次反思。不可否認(rèn)，全球金融海嘯凸顯了各國(guó)金融監(jiān)督方面存在的問(wèn)題，盡管中國(guó)在此次金融危機(jī)中未受重創(chuàng)，但這并不表明中國(guó)監(jiān)管體系是完美的，我們必須清醒地認(rèn)識(shí)到：高效有力的監(jiān)管是金融體系正常運(yùn)行的必要條件，而我國(guó)目前的金融監(jiān)管仍存在一些問(wèn)題，需要不斷地進(jìn)行優(yōu)化和完善。

一、我國(guó)金融監(jiān)管的現(xiàn)狀

我國(guó)現(xiàn)行的金融監(jiān)管模式是分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管模式，即以中國(guó)人民銀行、中國(guó)銀行監(jiān)督管理委員會(huì)、中國(guó)證券監(jiān)督管理委員會(huì)、中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)為主體的“一行三會(huì)”分業(yè)監(jiān)管體制，各個(gè)金融監(jiān)管部門在國(guó)務(wù)院的授權(quán)下發(fā)揮監(jiān)管的職能。在一定時(shí)期分業(yè)監(jiān)管的體制是符合我國(guó)基本國(guó)情的，如：可以降低商業(yè)金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，避免混業(yè)經(jīng)營(yíng)所產(chǎn)生的利益沖突從而損害投資者利益；還可以建立一道“金融防火墻”，避免貨幣市場(chǎng)資金直接流入高風(fēng)險(xiǎn)的資本市場(chǎng)，以維護(hù)一國(guó)的金融穩(wěn)定等等。但伴隨著金融業(yè)的不斷發(fā)展和金融機(jī)構(gòu)的多元化，目前的金融監(jiān)管體制也同時(shí)暴露出了一些問(wèn)題，比如，分業(yè)經(jīng)營(yíng)經(jīng)營(yíng)成本過(guò)高，難以形成規(guī)模效益。

二、目前我國(guó)金融監(jiān)管暴露的問(wèn)題

如今金融市場(chǎng)日益全球化，金融創(chuàng)新產(chǎn)品日益復(fù)雜化，傳統(tǒng)金融市場(chǎng)之間的界限也已經(jīng)日益淡化，跨市場(chǎng)金融產(chǎn)品普遍存在，跨部門的監(jiān)管協(xié)調(diào)和監(jiān)管交叉合作變得更有必要性，我國(guó)金融監(jiān)管體系的弊端便顯露了出來(lái)：

（1）金融監(jiān)管立法完備度不夠

我國(guó)已經(jīng)頒布了《商業(yè)銀行法》、《證券法》等一系列有關(guān)金融監(jiān)管的法律法規(guī)，一定程度上規(guī)范了金融監(jiān)管的法律保障，但在金融電子化、網(wǎng)絡(luò)化和全球化方面的金融監(jiān)管法規(guī)還是空白。我們可以看到我國(guó)在實(shí)行分業(yè)監(jiān)管，立法時(shí)也只考慮本部門的利益和權(quán)限。另外，我國(guó)和其他國(guó)家的金融監(jiān)管立法理念、法律法規(guī)內(nèi)容以及執(zhí)法程序上存在差異，這可能會(huì)給我們國(guó)內(nèi)的外資金融企業(yè)和走出國(guó)門的我國(guó)金融企業(yè)帶來(lái)一些麻煩。

（2）金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)協(xié)調(diào)度不夠

中央銀行和銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)作為我國(guó)四大監(jiān)管機(jī)構(gòu)，雖然各有分工、各有重點(diǎn)，但是相互之間還是存在著權(quán)責(zé)不清、配合不力的問(wèn)題。隨著金融業(yè)務(wù)的不斷創(chuàng)新，業(yè)務(wù)交叉不斷增多，新業(yè)務(wù)的推出通常需要多個(gè)部門協(xié)調(diào)才能完成，不可避免會(huì)出現(xiàn)監(jiān)管真空、監(jiān)管重復(fù)等監(jiān)管漏洞。另外，中外金融監(jiān)管體制差別較大，各國(guó)監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的判斷和關(guān)注程度也不一致，再加上我國(guó)與國(guó)外金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的交流不是很充分，相互之間沒(méi)有建立系統(tǒng)的金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制，這必然會(huì)導(dǎo)致金融監(jiān)管效率低下。

（3）金融監(jiān)管信息透明度不夠

目前我國(guó)“一行三會(huì)”模式下的監(jiān)管信息還處于分割狀態(tài)，不能實(shí)現(xiàn)監(jiān)管信息共享，這導(dǎo)致了我國(guó)金融市場(chǎng)上信息的嚴(yán)重不對(duì)稱。我們知道信息及時(shí)公開(kāi)并被公眾知曉，對(duì)于存款人和投資人等利益相關(guān)者得到利益維護(hù)起著至關(guān)重要的作用，這將有助于增強(qiáng)金融系統(tǒng)的安全性，并在一定程度上促進(jìn)金融系統(tǒng)的穩(wěn)定。而我國(guó)金融監(jiān)管的金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)和金融監(jiān)管狀況的透明度還不夠，甚至在信息披露方面出現(xiàn)如信息失真、假賬等現(xiàn)象，不健全的信息披露機(jī)制很容易助長(zhǎng)一些投機(jī)行為的發(fā)生。

（4）金融監(jiān)管人員專業(yè)水平不夠

在后金融危機(jī)時(shí)代以及金融全球化步伐不斷加快、金融創(chuàng)新層出不窮、網(wǎng)絡(luò)銀行迅猛發(fā)展的背景下，金融監(jiān)管水平對(duì)監(jiān)管人員的素質(zhì)要求也越來(lái)越高，畢竟高素質(zhì)的工作人員是金融監(jiān)管工作依法高效開(kāi)展的基礎(chǔ)，是監(jiān)管工作切實(shí)執(zhí)行的根本保證。但是，目前我國(guó)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)現(xiàn)有的一些監(jiān)管人員，在知識(shí)水平、知識(shí)結(jié)構(gòu)和監(jiān)管手段等方面，與金融監(jiān)管目標(biāo)的高標(biāo)準(zhǔn)和監(jiān)管任務(wù)的艱巨性相比，還存在著一定的差距。

三、我國(guó)金融監(jiān)管優(yōu)化和完善的對(duì)策

（1）完善金融監(jiān)管法律法規(guī)

我們必須優(yōu)化完善我國(guó)的金融監(jiān)管法律法規(guī)體系，為金融協(xié)調(diào)監(jiān)管創(chuàng)造更好的法制環(huán)境。一要加大金融立法的力度和執(zhí)行強(qiáng)度，確保各種金融立法被準(zhǔn)確執(zhí)行和落實(shí)。建議制定《金融監(jiān)管法》，對(duì)新成立的監(jiān)管機(jī)構(gòu)的職責(zé)權(quán)能、與中國(guó)人民銀行及財(cái)政部門的關(guān)系等問(wèn)題進(jìn)行全面規(guī)定，從而切實(shí)解決當(dāng)前我國(guó)金融監(jiān)管過(guò)程中出現(xiàn)的無(wú)法可依、有法不依、執(zhí)法不嚴(yán)等一系列問(wèn)題，實(shí)現(xiàn)依法監(jiān)管。二要修訂完善已有的法律法規(guī)?？赏ㄟ^(guò)系統(tǒng)全面的規(guī)劃，使各個(gè)監(jiān)管部門的權(quán)責(zé)得到具體明確的分配，消除監(jiān)管空白、監(jiān)管重疊等現(xiàn)象。三要健全完善科學(xué)合理的金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入制度，明確取締非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)等法規(guī)制度，從而提高金融監(jiān)管的有效性和高效率，促進(jìn)我國(guó)金融業(yè)的持續(xù)健康發(fā)展。

（2）完善金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制

各金融機(jī)構(gòu)間相互協(xié)作對(duì)于完善我國(guó)金融監(jiān)管體系是至關(guān)重要的。一要完善三大金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)與中央銀行及政府有關(guān)職能部門之間的協(xié)調(diào)合作，打破銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)涇渭分明的格局，建議由央行牽頭，財(cái)政部、發(fā)改委、審計(jì)署等部門綜合調(diào)控并進(jìn)，并界定各機(jī)構(gòu)的職責(zé)，理順各機(jī)構(gòu)之間的關(guān)系，以避免出現(xiàn)監(jiān)管重疊或真空現(xiàn)象。二要建立金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)與金融同業(yè)協(xié)會(huì)和其他社會(huì)中介機(jī)構(gòu)之間的協(xié)調(diào)合作，以克服監(jiān)管機(jī)構(gòu)人力、物力、財(cái)力等方面的有限性。三要加強(qiáng)金融監(jiān)管的國(guó)際合作。隨著金融的全球化、金融創(chuàng)新的飛速發(fā)展，金融系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)越來(lái)越大，國(guó)際金融監(jiān)管受到極大的挑戰(zhàn)，我國(guó)必須積極參與國(guó)際金融組織的活動(dòng)，加強(qiáng)國(guó)際金融政策協(xié)調(diào)，增強(qiáng)國(guó)際金融監(jiān)管合作，盡快提高我國(guó)金融監(jiān)管水平。

（3）健全完善金融信息披露制度

公開(kāi)監(jiān)督是金融監(jiān)管中的重要組成部分，因此金融機(jī)構(gòu)和相關(guān)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)要適當(dāng)?shù)嘏镀湔咝畔?，從而加?qiáng)金融監(jiān)管的信息透明度，如規(guī)定必須定期匯報(bào)金融機(jī)構(gòu)的財(cái)務(wù)狀況、經(jīng)營(yíng)狀況等，讓公眾參與監(jiān)督，及時(shí)了解金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)行狀況，逐步形成多層次、多元化的信息披露體系，不斷充實(shí)信息披露的內(nèi)容，使金融監(jiān)管變得更加透明。針對(duì)當(dāng)前金融機(jī)構(gòu)在信息披露方面所表現(xiàn)的如信息失真、假賬等現(xiàn)象，金融機(jī)構(gòu)和監(jiān)管機(jī)構(gòu)要進(jìn)一步完善政策，做好金融機(jī)構(gòu)信息披露工作，進(jìn)一步規(guī)范金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)行為。

（4）完善金融監(jiān)管人才培養(yǎng)機(jī)制

我國(guó)金融監(jiān)管水平要不斷地提升，培養(yǎng)高素質(zhì)綜合性監(jiān)管人才是關(guān)鍵環(huán)節(jié)之一。高素質(zhì)綜合性監(jiān)管人才是要能掌握最新的科學(xué)知識(shí)、最新的技術(shù)手段、最先進(jìn)的監(jiān)管方法、最新的信息渠道和具有果斷處理問(wèn)題的能力和良好的職業(yè)道德。因此，我國(guó)需要不斷地完善人才培養(yǎng)機(jī)制，建議根據(jù)國(guó)際現(xiàn)代企業(yè)先進(jìn)的管理經(jīng)驗(yàn)，對(duì)現(xiàn)有的監(jiān)管人員進(jìn)行各種形式的培訓(xùn)，也可派到國(guó)外銀行或其他金融機(jī)構(gòu)、監(jiān)管當(dāng)局學(xué)習(xí)國(guó)際監(jiān)管知識(shí)技能，提高人員的監(jiān)管能力和水平。另外，可以選拔一些熟悉金融業(yè)務(wù)和外語(yǔ)、法律、計(jì)算機(jī)等知識(shí)與技能的人才充實(shí)監(jiān)管隊(duì)伍，從而提高和改善金融監(jiān)管隊(duì)伍的整體素質(zhì)，切實(shí)提高金融監(jiān)管效能，以滿足推行統(tǒng)一金融監(jiān)管體制對(duì)監(jiān)管人才的要求。

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