導(dǎo)語：如何才能寫好一篇金融擔(dān)保合同糾紛，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

    一、 借款合同糾紛案件的特點(diǎn):

    (一)起訴方多為銀行或信用社,且信用社起訴的多,商業(yè)銀行起訴的少。我縣法院2004年受理的借款合同糾紛中,農(nóng)村信用社向法院起訴的占收案總數(shù)的80%;銀行向法院起訴的借款糾紛案件雖然較少,但其不能收回的逾期貸款數(shù)量卻很多,且國有集體企業(yè)借款居多,給銀行自身發(fā)展帶來嚴(yán)重困擾的同時(shí),也給國家造成了難以挽回的損失,但由于種種原因,其有債不訴的現(xiàn)象較為普遍。

    (二)原告不及時(shí)起訴、貸款續(xù)貸轉(zhuǎn)貸的現(xiàn)象多,貸款被拖欠的時(shí)間長(zhǎng)。當(dāng)前,許多銀行、信用社對(duì)借款人逾期拖欠貸款不還的情況,不愿意或不善于及時(shí)訴諸法律、通過訴訟程序解決糾紛,而是通過不適當(dāng)?shù)霓D(zhuǎn)貸、續(xù)貸方法解決,有的轉(zhuǎn)貸、續(xù)貸數(shù)次,多的甚至達(dá)數(shù)十次。許多案件從糾紛形成到起訴,一般都要接近兩年時(shí)間,如果不考慮訴訟時(shí)效的限制,原告還不會(huì)向法院起訴;金融部門不及時(shí)起訴,喪失了收貸的良好時(shí)機(jī),不僅給收貸帶來了困難,而且加大了法院對(duì)此類案件的審理和執(zhí)行難度。

    (三)無效擔(dān)保的案件多,借款方主體變更的案件增幅大。在借款合同糾紛案件中,屬違法擔(dān)保、空頭擔(dān)保、關(guān)系擔(dān)保及無效抵押等無效擔(dān)保的占了絕大多數(shù)。如有的鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府為所屬鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)擔(dān)保貸款;有的企業(yè)或公民自己無代為履行的擔(dān)保能力,盲目為借款人提供空頭擔(dān)保;有的企業(yè)虧損嚴(yán)重,為取得金融部門貸款,不惜采取“父子互?！钡氖侄翁兹≠J款;還有一些企業(yè)在貸款時(shí)將企業(yè)全額財(cái)產(chǎn)作為抵押,而有關(guān)金融部門明知這種抵押無效,卻予以認(rèn)可。同時(shí),借款方主體變更的案件也增幅較大。

    (四)被告無力還貸的案件多,案件的執(zhí)行難度較大。在被告無力還貸的借款合同糾紛案件中, 被告多是一些嚴(yán)重虧損、資不抵債或?yàn)l臨倒閉破產(chǎn)的企業(yè),法定代表人躲債外逃,法院對(duì)于這些案件,如果采取強(qiáng)制執(zhí)行或破產(chǎn)措施,一些企業(yè)勢(shì)必倒閉或破產(chǎn),企業(yè)職工難以妥善安置,影響社會(huì)穩(wěn)定;如果不果斷采取強(qiáng)制執(zhí)行等措施,債權(quán)人的合法權(quán)益則難以保障,法院在執(zhí)行這些案件過程中處于進(jìn)退兩難境地,案件執(zhí)行難度很大。

    二、 借款合同糾紛案件增多的原因:

    (一)經(jīng)濟(jì)政策原因。由于國家加強(qiáng)了對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)的調(diào)控和對(duì)金融市場(chǎng)的整治力度,促使銀行等金融部門加強(qiáng)了收貸工作,對(duì)于已逾期仍未歸還或無法償還貸款的單位,只好訴諸法院,要求其歸還。

篇2

上訴人：野菜（原審被告），男，1975年8月14日生，漢族。工作單位：****。家庭住址：**縣妙高街道君子路茗月山莊*****。公民身份證號(hào)碼：*** 手機(jī)：*****

被上訴人：中國農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司**縣支行（原審原告）。法定代表人王**，系行長(zhǎng)，電話：*。委托人李**，**農(nóng)行職工。

被上訴人：鄭**（原審被告），男，1978年10月1日出生，漢族，農(nóng)民。家庭住址：**縣北界鎮(zhèn)**村。公民身份證號(hào)碼：***。

上訴人因金融借款合同糾紛一案，不服**縣人民法院于2013年9月16日作出的（2013）麗遂商初字第568號(hào)民事判決書，現(xiàn)依法提出上訴。

上訴請(qǐng)求：1. 請(qǐng)求撤銷原判決第二項(xiàng)。

2. 請(qǐng)求確認(rèn)在金融借款合同糾紛一案中，上訴人（保證人）的擔(dān)保行為不成立。

3. 上訴人不承擔(dān)一二審訴訟費(fèi)用。

事實(shí)與理由：1. 事實(shí)部分。2010年8月12日，畢**找到野菜，說要向**農(nóng)業(yè)銀行貸款，請(qǐng)求野菜為其擔(dān)保。出于親戚關(guān)系，野菜表示同意。到了銀行，畢**說不是用自己的名字貸款，是以同村人胡**的名字貸款（因?yàn)閷?duì)方有林權(quán)證，可以優(yōu)惠）。野菜想想也有道理，于是提筆簽字，一式多份（野菜有過貸款經(jīng)歷，銀行借款合同都是一式N份）。簽字時(shí)合同書全部空白，畢**和銀行信貸員解釋說，后續(xù)工作他們會(huì)完成，補(bǔ)填內(nèi)容，擔(dān)保人只管簽字就行。

2013年7月的一天，**農(nóng)行打電話給野菜，說有一筆以鄭**為借款人、野菜為擔(dān)保人的金融借款，本息全未歸還，需要到銀行去簽個(gè)字。野菜丈二和尚摸不著頭腦，到銀行經(jīng)過確認(rèn)才發(fā)現(xiàn)，該筆借款日期與胡**那筆借款日期為同一天，鄭**與胡**同為北界鎮(zhèn)**村人。由此野菜才明白，當(dāng)初受了畢**和農(nóng)行信貸員的蒙蔽，在為胡**一筆借款簽字的同時(shí)，無意中簽了兩份！而畢**與銀行信貸員補(bǔ)填合同內(nèi)容，在野菜全然不知的情況下，偽造出其為鄭**借款提供擔(dān)保的既成事實(shí)。

2. 理由部分。（以下稱野菜為上訴人）

①。 上訴人作為保證人，與借款人鄭**素不相識(shí)，相關(guān)保證手續(xù)皆由銀行信貸員與第三人畢**一手操辦。上訴人出于情面，為的是畢**擔(dān)保，而不是鄭**。雖然上訴人在借款合同擔(dān)保人欄簽字，但上訴人從未與借款人達(dá)成允諾，也未與他一起到銀行簽字，參與擔(dān)保方式違規(guī)。銀行信貸員明知這一情況，而予以默許，系明顯違規(guī)操作。

②。 上訴人是在被蒙蔽、受欺騙的情況下，為借款人簽字擔(dān)保的。當(dāng)初，畢**只對(duì)上訴人說為胡**一筆貸款擔(dān)保，根本未提及鄭**。上訴人不明就里簽字時(shí)，銀行信貸員沒有做任何提醒（該信貸員與畢**相熟，不排除串通嫌疑）。對(duì)于違背本意的簽字，以及由此造成的不良后果，上訴人堅(jiān)決不予承認(rèn)。并且，以空白合同書讓保證人簽字，之后再補(bǔ)填合同內(nèi)容，銀行違規(guī)在先。

③。 在銀行向法院提供的系列書證材料中，《保證人同意保證書》和《承擔(dān)共同還款責(zé)任承諾書》非上訴人親筆簽名，系偽造。這兩份材料與借款合同上的擔(dān)保條款相互印證，顯然非常重要。偽造如此重要的書證材料，恰恰證明了上訴人未同意為借款人擔(dān)保，也未承諾與借款人共同還款，無需承擔(dān)責(zé)任。至于偽造簽名如何產(chǎn)生，銀行信貸員負(fù)有不可推卸的責(zé)任。

**縣人民法院一審認(rèn)為，《保證人同意保證書》屬于補(bǔ)充材料，對(duì)主合同效力不產(chǎn)生影響，對(duì)此上訴人不能認(rèn)同。**縣法院在這里混淆了概念，有失偏頗。該附屬材料不影響的是借款條款，但對(duì)擔(dān)保條款產(chǎn)生顯著影響。試問，如果上訴人在《保證人同意保證書》上簽字“不同意”，難道也不影響合同的擔(dān)保效力嗎？

④。 查閱**農(nóng)行與借款人鄭**的個(gè)人信貸業(yè)務(wù)面談?dòng)涗?，在銀行提問“您本次申請(qǐng)貸款采用何種擔(dān)保方式？”時(shí)，鄭**沒有回答，說明他未認(rèn)定上訴人與之具有擔(dān)保關(guān)系。在借款人沒有認(rèn)定的情況下，銀行又涉嫌偽造擔(dān)保人簽名，違規(guī)行為十分明顯，必須承擔(dān)由此引發(fā)的責(zé)任后果。

另據(jù)面談?dòng)涗涳@示，借款人月收入8333元，家庭財(cái)產(chǎn)40萬元（房產(chǎn)30萬元，其他收入10萬元）。借款人出具的“個(gè)人收入及相關(guān)情況說明”中，培育毛竹年經(jīng)營收入約40萬元。這兩份材料，經(jīng)過借款人與銀行雙方認(rèn)可，屬可信材料，說明借款人具有還款能力。材料如有不實(shí)，由銀行方面與借款人負(fù)責(zé)。

⑤。 借款人提供用于抵押的林權(quán)證，非其本人的林權(quán)證，不具有抵押權(quán)限。**縣農(nóng)行在辦理借貸手續(xù)時(shí)未予甄別，也未告知上訴人，對(duì)此應(yīng)負(fù)責(zé)任。實(shí)際上，擔(dān)保人到銀行簽字時(shí)，信貸員若告知這一情況，擔(dān)保人便不會(huì)簽字。

⑥。 非常重要的一點(diǎn)：該筆5萬元貸款下發(fā)后，畢**、周**夫婦向鄭永祥出具了5萬元借條，借條上特別注明，是畢**以**的名義向銀行借的款。借條的存在，充分證明了5萬元借款的去向，以及相互之間的債務(wù)債權(quán)關(guān)系--是銀行與鄭**，鄭**與畢**、周**之間的關(guān)系。因此，該筆金融借款與鄭**、畢**和周**有關(guān)，而與上訴人野菜無關(guān)。（該證據(jù)**縣法院已經(jīng)收集，但未予評(píng)析）

⑦。 當(dāng)前，在眾多金融借款合同糾紛中，財(cái)政供養(yǎng)人員已經(jīng)成為“弱勢(shì)群體”。**縣法院在審理過程中，不厘清事實(shí)，也不分主次關(guān)系，在借款人完全具有還款能力、沒有出現(xiàn)重大不利情形的情況下，判決讓擔(dān)保人承擔(dān)連帶清償責(zé)任，相當(dāng)于縱容惡性金融糾紛，變相鼓勵(lì)借款人不履行還款責(zé)任，因?yàn)?-反正有擔(dān)保人兜著！

綜上所述，在本起金融借款合同糾紛中，**縣農(nóng)行在辦理借款合同之擔(dān)保手續(xù)時(shí)，多處明顯違規(guī)操作，責(zé)任重大；上訴人不具有為借款人提供擔(dān)保的主觀意愿，自始至終處于被蒙蔽之中，根據(jù)《擔(dān)保法》第三十條規(guī)定，擔(dān)保行為不成立；銀行發(fā)放的5萬元借款去向清楚，鄭**與畢**、周**夫婦之間存在債務(wù)債權(quán)關(guān)系（由此可證，擔(dān)保人無需承擔(dān)連帶清償責(zé)任）。**縣法院一審判決沒有厘清事實(shí)，有失公允，故特向麗水市中級(jí)人民法院提起上訴，請(qǐng)求支持上訴人所請(qǐng)。

此致

篇3

借款方：（以下簡(jiǎn)稱乙方）

現(xiàn)乙方欲向甲方借部分資金使用，雙方經(jīng)過充分協(xié)商，特簽訂本合同。

第一條 自 年 月 日，至 年 月 日，由甲方借給乙方人民幣 元整 .年利率按百分之二十計(jì)算。如提前還款月利率按百分之二計(jì)算。

第二條 乙方還款計(jì)劃如下： 年 月 日一次性歸還本息共計(jì) 元整 .如提前還款月利率按百分之二計(jì)算。

第三條 乙方如不按規(guī)定時(shí)間、數(shù)額還款，應(yīng)付給甲方違約金。違約金按每天加借款數(shù)額的1%計(jì)算。

第四條 解決合同糾紛的方式：執(zhí)行本合同發(fā)生爭(zhēng)議，由雙方協(xié)商解決。協(xié)商不成，可向人民法院。

第五條 本合同一式兩份，雙方各持一份。

第六條 本合同自雙方簽字之日起生效。

出借方： （簽字）

借款方： （簽字）

簽約日期：

簽約地點(diǎn)：

借款合同糾紛案件應(yīng)注意的問題

一、 主體

1、 合同的相對(duì)性：借款糾紛只是個(gè)合同糾紛，根據(jù)合同的相對(duì)性，應(yīng)當(dāng)以合同的向?qū)Ψ阶鳛楸桓?，如果被告，那么就要確認(rèn)被告是不是合同的相對(duì)方；

2、 借款主體資格：從事貸款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，民間借貸（除企業(yè)跟企業(yè)之間的外，有自然人之間、自然人與企業(yè)之間皆為民間借貸，一般認(rèn)定為有效，但根據(jù)《最高人民法院關(guān)于如何確定公民與企業(yè)之間借貸行為效力問題的批復(fù)》，有如下幾種情形：X企業(yè)以借貸名義向職工非法集資X企業(yè)以借貸名義非法向社會(huì)集資X企業(yè)以借貸名義向社會(huì)公眾發(fā)放貸款X其他違反法律、行政法規(guī)的行為，應(yīng)認(rèn)定為無效的）

3、 關(guān)于企業(yè)之間的借款的處理：最高人民法院關(guān)于對(duì)企業(yè)借貸合同借款方逾期不歸還借款的應(yīng)如何處理問題的批復(fù)，企業(yè)借貸合同違反有關(guān)金融法規(guī)，屬無效合同。對(duì)于合同期限屆滿后，借款方逾期不歸還本金，當(dāng)事人到人民法院的，人民法院除應(yīng)按照最高人民法院法（經(jīng)）發(fā)[1990] 27號(hào)《關(guān)于審理聯(lián)營合同糾紛案件若干問題的解答》第四條第二項(xiàng)的有關(guān)規(guī)定判決外，對(duì)自雙方當(dāng)事人約定的還款期滿之日起，至法院判決確定借款人返還本金期滿期間內(nèi)的利息，應(yīng)當(dāng)收繳，該利息按借貸雙方原約定的利率計(jì)算，如果雙方當(dāng)事人對(duì)借款利息未約定，按同期銀行貸款利率計(jì)算。借款人未按判決確定的期限歸還本金的，應(yīng)當(dāng)依照《中華人民共和國民事訴訟法》第二百三十二條的規(guī)定加倍支付遲延履行期間的利息。

4、 需要探討的是：如果存在實(shí)際借款的情況，是列為共同當(dāng)事人參加訴訟呢，還是如何處理？

5、 增列當(dāng)事人問題：根據(jù)省高院處理銀行借貸糾紛案件的實(shí)施意見，以下案件增列原具有獨(dú)立法人資格債務(wù)人或保證人的上級(jí)主管單位，開辦單位或投資人作共同被告：X債務(wù)人或擔(dān)保人經(jīng)營期滿，未進(jìn)行清算X債務(wù)人或擔(dān)保人被工商行政管理部門撤銷、吊銷、解散后，未進(jìn)行清算X債務(wù)人或擔(dān)保人雖經(jīng)營期限未滿，但已停止經(jīng)營活動(dòng)達(dá)一年以上，未辦理注銷手續(xù)，也未進(jìn)行財(cái)產(chǎn)清理（但對(duì)債務(wù)人，擔(dān)保人是否停止經(jīng)營活動(dòng)，銀行負(fù)有舉證責(zé)任。搬離原址或下落不明，不能作為認(rèn)定停止經(jīng)營的唯一依據(jù)），（當(dāng)然，如果上級(jí)單位主體資格也滅失的話，就不必追加）可判令由其主管單位、開辦人或投資人負(fù)責(zé)清理該法人的財(cái)產(chǎn)，以該法人的財(cái)產(chǎn)清償債務(wù)，也就是說這部分案件應(yīng)該單列一個(gè)訴訟請(qǐng)求，要求其清算。

6、 是否有其他問題需要探討？

二、 管轄：

1、 級(jí)別管轄（略）

2、 地域管轄：民訴法規(guī)定：一般是被告住所地或者合同履行地，被告住所地（略），合同履行地：（2）《民法通則》第八十八條第二款第三項(xiàng)以及合同法六十二條的規(guī)定，即“履行地點(diǎn)不明確，給付貨幣的，在接受給付一方的所在地履行（該點(diǎn)有爭(zhēng)議，因?yàn)殂y行有開設(shè)帳戶的問題，還款時(shí)銀行是接受給付的一方）；（1）《最高人民法院關(guān)于如何確定借款合同履行地問題的批復(fù)》；合同履行地是指當(dāng)事人履行合同約定義務(wù)的地點(diǎn)。借款合同是雙務(wù)合同，標(biāo)的物為貨幣。貸款方與借款方均應(yīng)按照合同約定分別承擔(dān)貸出款項(xiàng)與償還貸款及利息的義務(wù)，貸款方與借款方所在地都是履行合同約定義務(wù)的地點(diǎn)。依照借款合同的約定，貸款方應(yīng)先將借款劃出，從而履行了貸款方所應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)。因此，除當(dāng)事人另有約定外，確定貸款方所在地為合同履行地。

3、 選擇管轄：被告住所地、合同履行地、合同簽訂地、原告住所地、標(biāo)的物所在

4、 有否其他問題需要探討？

三、 時(shí)效

1、 普通時(shí)效

2、 特殊情況注意：

（1）借款期限約定不明或沒有約定：注意借條跟欠條的在起算時(shí)效上的區(qū)別

（2）最高人民法院關(guān)于超過訴訟時(shí)效期間當(dāng)事人達(dá)成的還款協(xié)議是否應(yīng)當(dāng)受法律保護(hù)問題的批復(fù)，對(duì)超過訴訟時(shí)效期間，當(dāng)事人雙方就原債務(wù)達(dá)成還款協(xié)議的，應(yīng)當(dāng)依法予以保護(hù)；

（3）最高人民法院關(guān)于超過訴訟時(shí)效期間借款人在

催款通知單上簽字或者蓋章的法律效力問題的批復(fù)，根據(jù)《中華人民共和國民法通則》第四條、第九十條規(guī)定的精神，對(duì)于超過訴訟時(shí)效期間，信用社向借款人發(fā)出催收到期貸款通知單，債務(wù)人在該通知單上簽字或者蓋章的，應(yīng)當(dāng)視為對(duì)原債務(wù)的重新確認(rèn)，該債權(quán)債務(wù)關(guān)系應(yīng)受法律保護(hù)。但應(yīng)當(dāng)與《最高人民法院關(guān)于人民法院應(yīng)當(dāng)如何認(rèn)定保證人在保證期間屆滿后又在催款通知書上簽字問題的批復(fù)》相區(qū)別：根據(jù)《中華人民共和國擔(dān)保法》的規(guī)定，保證期間屆滿債權(quán)人未依法向保證人主張保證責(zé)任的，保證責(zé)任消滅。保證責(zé)任消滅后，債權(quán)人書面通知保證人要求承擔(dān)保證責(zé)任或者清償債務(wù)，保證人在催款通知書上簽字的，人民法院不得認(rèn)定保證人繼續(xù)承擔(dān)保證責(zé)任。但是，該催款通知書內(nèi)容符合合同法和擔(dān)保法有關(guān)擔(dān)保合同成立的規(guī)定，并經(jīng)保證人簽字認(rèn)可，能夠認(rèn)定成立新的保證合同的，人民法院應(yīng)當(dāng)認(rèn)定保證人按照新保證合同承擔(dān)責(zé)任。

（4）中斷：最高人民法院關(guān)于審理民事案件適用訴訟時(shí)效制度若干問題的規(guī)定第10條具有下列情形之一的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為民法通則第一百四十條規(guī)定的“當(dāng)事人一方提出要求”，產(chǎn)生訴訟時(shí)效中斷的效力：

……X當(dāng)事人一方為金融機(jī)構(gòu)，依照法律規(guī)定或者當(dāng)事人約定從對(duì)方當(dāng)事人賬戶中扣收欠款本息的

……X當(dāng)事人一方下落不明，對(duì)方當(dāng)事人在國家級(jí)或者下落不明的當(dāng)事人一方住所地的省級(jí)有影響的媒體上刊登具有主張權(quán)利內(nèi)容的公告的。

（5）涉及到保證的時(shí)效：X第二十一條 主債務(wù)訴訟時(shí)效期間屆滿，保證人享有主債務(wù)人的訴訟時(shí)效抗辯權(quán)。保證人未主張前述訴訟時(shí)效抗辯權(quán)，承擔(dān)保證責(zé)任后向主債務(wù)人行使追償權(quán)的，人民法院不予支持，但主債務(wù)人同意給付的情形除外。X剛才講到的保證期間屆滿在催款通知上簽字的，只要不符合新的保證合同的，無需繼續(xù)承擔(dān)保證責(zé)任。

四、 證據(jù)

1、需要舉哪些證：X證明當(dāng)事人訴訟主體資格的證據(jù)（如身份證、營業(yè)執(zhí)照等，當(dāng)事人名稱在訴爭(zhēng)的法律事實(shí)發(fā)生后曾發(fā)生變更的，應(yīng)提交變更登記資料。以及與當(dāng)事人主體相關(guān)連的證據(jù)）X證明借款合同關(guān)系及相關(guān)擔(dān)保合同關(guān)系成立的證據(jù)，如借款合同、抵押合同、保證合同、保函、質(zhì)押合同、抵押物權(quán)屬證明、抵押物登記情況、出質(zhì)登記等X證明合同履行情況的證據(jù)（主要是貸款人履行合同情況，如借款借據(jù)、轉(zhuǎn)存憑證等，借款人履行合同情況的證據(jù)，個(gè)人認(rèn)為可視情況予以提供，為便于查明案件事實(shí)，在對(duì)己方無不利的情況下，也可以提供）X構(gòu)成時(shí)效中斷、重新起算的證據(jù)（包括扣款扣息或還款情況構(gòu)成時(shí)效中斷或重新起算）X其他依據(jù)案件的特殊情況以及訴訟請(qǐng)求的需要提供的證據(jù)

綜上，任何一個(gè)案件（不僅僅是借款合同糾紛案件），都要緊緊把握好這四個(gè)方面的因素，只要這四個(gè)方面因素把握好了，律師在辦案方面，起碼不會(huì)犯大錯(cuò)，所以這點(diǎn)要謹(jǐn)記！

五、 利率及利息

1、利息利率：（1）民間借貸，對(duì)利率約定不明或沒有約定的視為不支付利息（注意，僅僅是自然人之間的借貸，自然人與企業(yè)之間約定不明或沒有約定的，我個(gè)人認(rèn)為還是按照《民通意見》124條及91年最高院關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見8條借貸雙方對(duì)有無約定利率發(fā)生爭(zhēng)議，又不能證明的，可參照銀行同類貸款利率計(jì)息。上述兩條款均明確規(guī)定對(duì)借貸雙方是否約定利息有爭(zhēng)議，情況不明確的情況下，可按照銀行貸款利率判決給付利息）；如果約定了，按《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》，最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍；

（2）金融機(jī)構(gòu)貸款利率，原來按99年《人民幣利率管理規(guī)定》執(zhí)行，就是嚴(yán)格按照央行規(guī)定的利率及其上下限來執(zhí)行；后依據(jù)04年《中國人民銀行關(guān)于人民幣貸款利率有關(guān)問題的通知》，由借貸雙方按商業(yè)原則確定，而且根據(jù)04年10月《關(guān)于調(diào)整金融機(jī)構(gòu)存、貸款利率的通知》，商業(yè)銀行貸款和政策性銀行按商業(yè)化管理的貸款，其利率不再實(shí)行上限管理，貸款利率下浮幅度不變。城市信用社和農(nóng)村信用社貸款利率仍實(shí)行上限管理，最大上浮系數(shù)為貸款基準(zhǔn)利率的2.3倍，貸款利率下浮幅度不變

2、復(fù)利問題：按《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》，7.出借人不得將利息計(jì)入本金謀取高利。審理中發(fā)現(xiàn)債權(quán)人將利息計(jì)入本金計(jì)算復(fù)利的，只返還本金。但依據(jù)《人民幣利率管理規(guī)定》、《中國人民銀行關(guān)于人民幣貸款利率有關(guān)問題的通知》，對(duì)不能按時(shí)支付的利息，按罰息利率計(jì)收復(fù)利。指引：視代表當(dāng)事人情況提出相應(yīng)的訴請(qǐng)或抗辯。當(dāng)然，對(duì)若干意見這條的理解也可以是：出借人或債權(quán)人不得單方將利息計(jì)入本金計(jì)算復(fù)利，但并不禁止經(jīng)雙方協(xié)商一致同意將利息計(jì)入本金計(jì)算復(fù)利的情形，同時(shí)在計(jì)算復(fù)利時(shí)不得超過第六條規(guī)定的銀行貸款利率四倍的限度，否則超出部分不予保護(hù)

3、罰息利率：按《最高人民法院關(guān)于逾期付款違約金應(yīng)當(dāng)按照何種標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算問題的批復(fù)》按同期逾期貸款利率執(zhí)行，04年以前，是日萬分之二點(diǎn)一，04年公布《中國人民銀行關(guān)于人民幣貸款利率有關(guān)問題的通知》后，按在借款合同載明的貸款利率水平上加收30%-50%.個(gè)人認(rèn)為，如果合同有約定利率，就按該利率加30-50%，沒有的話就按基準(zhǔn)利率，我個(gè)人操作一般是參照這個(gè)按基準(zhǔn)利率加收50%計(jì)算，在利率高的情況下是比萬分之二點(diǎn)一高的。

4、企業(yè)之間的借貸，合同被確認(rèn)無效后的處理（這里指利息）按最高院的司法解釋，企業(yè)間的借貸被確認(rèn)無效后，利息是抵充本金或予以收繳的，但依據(jù)廣東省高級(jí)人民法院下發(fā)的《關(guān)于審理借貸糾紛案件座談會(huì)紀(jì)要》和1999 年下發(fā)的《關(guān)于審理幾類金融糾紛案件的若干意見》對(duì)企業(yè)之間的無效借貸合同，要求借款人除返還本金外，還應(yīng)當(dāng)按同期銀行貸款利率賠償出借人的利息損失。這與最高人民法院1990 年下發(fā)的有關(guān)文件規(guī)定的處理這類案件只返還本金，出借人已經(jīng)取得或約定取得利息要求全部予以追繳的規(guī)定有所區(qū)別，指引：如果遇到合同被確認(rèn)無效的情況下（如法院行使釋明權(quán)后的變更訴請(qǐng)），應(yīng)當(dāng)同時(shí)主張利息的。

5、探討問題：先付本還是先付息？根據(jù)《合同法》第二百零五條之規(guī)定：借款人應(yīng)當(dāng)按照約定的期限支付利息。對(duì)支付利息的期限沒有約定或者約定不明確的，依照本法第六十一條的規(guī)定仍不能確定，借款期間不滿一年的，應(yīng)當(dāng)在返還借款時(shí)一并支付；借款期間一年以上的，應(yīng)當(dāng)在每屆滿一年時(shí)支付，剩余時(shí)間不滿一年的，應(yīng)當(dāng)在返還借款時(shí)一并支付。能否認(rèn)為該規(guī)定實(shí)際確定了先支付利息后支付本金的原則？

六、 擔(dān)保

1、未辦理抵押登記問題：一般通常按抵押有效主張優(yōu)先受償權(quán)，

擔(dān)保法生效前保證期間如何明確：如果債權(quán)人已經(jīng)在法定訴訟時(shí)效期間內(nèi)向主債務(wù)人主張了權(quán)利，使主債務(wù)沒有超過訴訟時(shí)效期間，但未向保證人主張權(quán)利的，債權(quán)人可以自本通知之日起6個(gè)月（自2002年8月1日至2003年1月31日）內(nèi)，向保證人主張權(quán)利。逾期不主張的，保證人不再承擔(dān)責(zé)任。

2、抵押、保證并列問題：既有自身提供抵押物擔(dān)?；虮ＷC問題的，必須同時(shí)主張抵押擔(dān)保責(zé)任和保證責(zé)任，因?yàn)閭鶛?quán)的受償有先后問題，如果你放棄抵押物擔(dān)保，有可能導(dǎo)致保證的免除。

擬訂材料中應(yīng)注意的問題：

1、 當(dāng)事人：應(yīng)盡量將所有違約方和應(yīng)當(dāng)承擔(dān)義務(wù)的主體列為當(dāng)事人，避免遺漏，比如在抵押擔(dān)保中，注意是否有抵押物的共有人，再如有沒有加入的債務(wù)承擔(dān)，有無債權(quán)債務(wù)的轉(zhuǎn)讓，有無第三方單方承諾等都需注意。

2、 訴訟請(qǐng)求：X訴訟請(qǐng)求必須明確，包括哪個(gè)具體的當(dāng)事人、承擔(dān)什么責(zé)任（比如說擔(dān)保責(zé)任、賠償責(zé)任），本金利息數(shù)額多少、利息如何計(jì)算（以什么為基數(shù)，從何時(shí)開始計(jì)算至何時(shí)按何種利率計(jì)算）X抵押擔(dān)保責(zé)任里面，抵押物的基本情況也一般注明

3、 作為原告來說，訴訟請(qǐng)求中必須明確利息違約金的計(jì)算，避免被告以訴訟程序拖時(shí)間。

篇4

一、金融爭(zhēng)議解決機(jī)制的多元化特征分析

（一）國內(nèi)金融爭(zhēng)議的類型。近年來，金融領(lǐng)域及專業(yè)的分工日益細(xì)化，一方面是由于金融知識(shí)領(lǐng)域的延伸更加精細(xì)化，另一方面是由于社會(huì)文明的發(fā)展進(jìn)程推動(dòng)著金融行業(yè)的發(fā)展，令金融專業(yè)領(lǐng)域的分工協(xié)作不得不更上一層樓，讓專業(yè)更為細(xì)致，服務(wù)內(nèi)容更加廣泛與人性化。從革新后的各項(xiàng)領(lǐng)域來區(qū)分金融爭(zhēng)議的類別，按照專業(yè)類別可將金融爭(zhēng)議分為：證券、銀行、保險(xiǎn)、基金、信托等行業(yè)內(nèi)糾紛與爭(zhēng)議；按照金融形式內(nèi)容的不同可將爭(zhēng)議分為：借款合同糾紛、擔(dān)保合同糾紛與保險(xiǎn)合同糾紛等形式；按照金融衍生工具的差異化，可將金融爭(zhēng)議分為：現(xiàn)金類金融爭(zhēng)議、衍生類金融爭(zhēng)議，其中現(xiàn)金類金融爭(zhēng)議又可細(xì)分為證券與其他，另外，衍生類金融爭(zhēng)議亦可分為交易所衍生的金融產(chǎn)品以及柜臺(tái)產(chǎn)品。

（二）金融爭(zhēng)議的解決途徑。隨著金融領(lǐng)域各項(xiàng)環(huán)節(jié)的細(xì)化，金融行業(yè)內(nèi)部各方的權(quán)責(zé)利益較為紛繁，從而致使解決途徑呈現(xiàn)多元化特征，才能使金融市場(chǎng)各主體維系基本的平衡。在實(shí)踐中，金融爭(zhēng)議的解決方法有很多種。除了通過法律訴訟以外，以非訴訟的方式來解決爭(zhēng)議的機(jī)制發(fā)展較為迅猛，例如：仲裁、調(diào)解、協(xié)商等，在現(xiàn)實(shí)社會(huì)中應(yīng)用極為廣泛，且取得了明顯的效果。

無論哪種金融爭(zhēng)議的出現(xiàn)，都需要當(dāng)事人從事實(shí)的角度出發(fā)，合理維護(hù)自身的法律權(quán)利，并且尊重對(duì)方當(dāng)事人的身份及位置，提出適當(dāng)?shù)慕鉀Q方案，以便在未來的金融領(lǐng)域有著更多的合作機(jī)會(huì)。這對(duì)于國內(nèi)金融環(huán)境的和諧有著至關(guān)重要的影響。

二、我國金融爭(zhēng)議多元化解決機(jī)制的完善策略

針對(duì)我國金融爭(zhēng)議的解決機(jī)制所存在的問題，筆者通讀關(guān)于國內(nèi)金融爭(zhēng)議解決機(jī)制研究的各大文獻(xiàn)主要內(nèi)容及思想精髓，在金融領(lǐng)域?qū)＜遗c學(xué)者的先進(jìn)思想意識(shí)的提示下，提出幾點(diǎn)關(guān)于解決我國當(dāng)前金融爭(zhēng)議的策略。主要針對(duì)我國仲裁與調(diào)解機(jī)制的內(nèi)容展開。

（一）我國金融爭(zhēng)議解決機(jī)制概述。在我國當(dāng)下，除了極特殊的金融爭(zhēng)議采用法律民事訴訟的方式解決以外，其余的大多數(shù)金融爭(zhēng)議多采用較為緩和的非訴訟手段來處理。在涉及問題較為單一前提下，解決方式的選擇對(duì)問題的處理進(jìn)度有著重要影響。這就是為什么當(dāng)事人傾向選擇非訴訟的方式解決金融爭(zhēng)議的原因所在，同時(shí)也導(dǎo)致金融爭(zhēng)議各方當(dāng)事人對(duì)于各類解決機(jī)制的依賴程度各不相同。在目前國內(nèi)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的條件下，爭(zhēng)議解決機(jī)制與策略的多元化已然是大勢(shì)所趨，符合各方主體利益。

（二）我國仲裁機(jī)制的完善。我國現(xiàn)行的金融仲裁機(jī)制存在多項(xiàng)問題亟待解決。國內(nèi)金融仲裁制度的效率尚緩，會(huì)導(dǎo)致金融爭(zhēng)議解決過程拖延了大量無意義的時(shí)間，從而可能會(huì)令爭(zhēng)議情況惡化，對(duì)金融爭(zhēng)議雙方當(dāng)事人都可能造成一定的損失。另外，我國金融仲裁機(jī)制的具體規(guī)則細(xì)節(jié)有待完善，應(yīng)在國內(nèi)形成一個(gè)覆蓋全國金融領(lǐng)域的統(tǒng)一網(wǎng)絡(luò)，借助計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)，加強(qiáng)對(duì)我國金融各領(lǐng)域服務(wù)的監(jiān)督與執(zhí)行，且將金融爭(zhēng)議問題的解決流程透明化，可以對(duì)其他未發(fā)生金融爭(zhēng)議各方做以借鑒與予以警示。要從根本上加強(qiáng)仲裁方式解決金融糾紛的力度，合理的強(qiáng)化其執(zhí)行規(guī)則，盡可能將可能出現(xiàn)的潛在問題扼殺在萌芽之中。

（三）完善我國金融爭(zhēng)議調(diào)解制度。我國金融爭(zhēng)議的調(diào)解制度需根據(jù)調(diào)解主體的不同而將其劃分為司法調(diào)解與非司法調(diào)解。調(diào)解制度是解決現(xiàn)代社會(huì)中金融爭(zhēng)議最高效的方式之一，我國相關(guān)學(xué)者與專家在這一領(lǐng)域做了較為有意的探究，通過對(duì)其精髓的領(lǐng)悟，讓筆者受益匪淺。譬如，有專家認(rèn)為，應(yīng)在中國銀行業(yè)協(xié)會(huì)、中國證券業(yè)協(xié)會(huì)、中國保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)等行業(yè)自律組織獨(dú)立對(duì)行業(yè)監(jiān)管的基礎(chǔ)上，形成統(tǒng)一的調(diào)解協(xié)會(huì)，便于調(diào)解金融行業(yè)內(nèi)部交叉領(lǐng)域的爭(zhēng)議問題，將金融爭(zhēng)議的不利影響降至最低，也便于行業(yè)內(nèi)部機(jī)制的進(jìn)一步完善。

篇5

院黨組和分管院長(zhǎng)的正確領(lǐng)導(dǎo)下，2010年上半年。本院各部門的大力支持下，庭緊密結(jié)合“人民法官為人民”和“守業(yè)服務(wù)年”主題實(shí)踐活動(dòng)，圍繞深入推進(jìn)“社會(huì)矛盾化解、社會(huì)管理創(chuàng)新、公正廉潔執(zhí)法”三項(xiàng)重點(diǎn)工作的要求，能動(dòng)司法，服務(wù)大局，妥善審理各類民商事案件，有針對(duì)性的開展調(diào)研工作，努力改革審判管理和抓好隊(duì)伍建設(shè)。全庭同志的共同努力下，較好的完成了上半年各項(xiàng)工作任務(wù)。

一、以社會(huì)矛盾化解為目標(biāo)。

庭新收案件39件（其中一審案件2件，2010年截止6月30日。二審案件37件）與去年同期相比收案數(shù)量增加了5件，增幅為14.7%訴訟標(biāo)的金額4.31億元，去年同期（5.62億）相比有小幅度下降，與2008年相比，下降大幅度較大，減幅達(dá)57.7%連同去年舊存案件11件，上半年我庭共辦理一、二審案件50件，已審結(jié)34件，結(jié)案率為68%未結(jié)案件中部分是近期新收案件，局部在公告送達(dá)和司法鑒定期間，局部案件在做雙方調(diào)解工作。已結(jié)的33件二審案件中，維持原判的16件，改判的8件，發(fā)回重審的2件。二審案件維持率為48.5%與去年同期相比上升了近12個(gè)百分點(diǎn)。二審案件改判率為24.2%與去年同期改判率下降了10個(gè)百分點(diǎn)。調(diào)解、撤訴案件共7件，占21.2%與去年基本持平，相比2008年提高了8個(gè)百分點(diǎn)。從受理的案件類型來看，公司股權(quán)轉(zhuǎn)讓、股東內(nèi)部糾紛和激進(jìn)借款擔(dān)保糾紛仍為我庭主要案件類型，分別受理了12件和18件。從上訴案件原審法院分布情況看，南昌中院上訴10件，上饒中院上訴8件，景德鎮(zhèn)、贛州、宜春、撫州、九江中院分別上訴3件，新余、萍鄉(xiāng)中院各2件。民商事案件審理中，庭始終以服務(wù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展大局為中心，堅(jiān)持公正、高效、和諧司法理念，通過處置好商事糾紛有效化解社會(huì)矛盾。一是審慎處置涉國有企業(yè)糾紛。隨著我省國有企業(yè)改革進(jìn)程的推進(jìn)，涉國有企業(yè)主要案件類型由企業(yè)改制糾紛，包括因改制行為效力發(fā)生的糾紛和改制后因?qū)ν鈧鶆?wù)的承擔(dān)而引起的糾紛，轉(zhuǎn)變?yōu)椴涣冀鹑趥鶛?quán)的借貸糾紛和國有企業(yè)破產(chǎn)案件。涉國有企業(yè)的不良金融債權(quán)借貸案件數(shù)量雖呈下降趨勢(shì)，但各方利益抵觸加劇，利益平衡難度加大，特別是債權(quán)轉(zhuǎn)讓順序被認(rèn)定合法的情況下，各方利益更是難以協(xié)調(diào)。庭始終以支持國有企業(yè)改革大局為重，強(qiáng)調(diào)對(duì)不良金融債權(quán)轉(zhuǎn)讓相關(guān)順序進(jìn)行嚴(yán)格審查的同時(shí)加大運(yùn)用調(diào)解、協(xié)調(diào)、和解等多種措施的力度，從源頭上化解糾紛，為國有企業(yè)改革發(fā)明良好的資產(chǎn)環(huán)境。對(duì)國有企業(yè)破產(chǎn)案件，庭通過對(duì)不服破產(chǎn)裁定申訴案件的審查和對(duì)具體案件的協(xié)調(diào)加強(qiáng)對(duì)下級(jí)法院審理此類案件的指導(dǎo)和監(jiān)督，強(qiáng)調(diào)在案件審理中要加強(qiáng)與政府部門協(xié)調(diào)配合，要指導(dǎo)企業(yè)依法依規(guī)變現(xiàn)資產(chǎn)，積極預(yù)防破產(chǎn)中可能出現(xiàn)的不穩(wěn)定因素，維護(hù)企業(yè)的安定和社會(huì)穩(wěn)定。二是從維護(hù)穩(wěn)定角度動(dòng)身審理好各類公司訴訟糾紛案件。公司訴訟糾紛案件主要表示為公司股東內(nèi)部之間糾紛、中小股東訴訟、公司解散訴訟等，這類糾紛處置不好很容易影響公司的穩(wěn)定和生存發(fā)展，進(jìn)而會(huì)不同水平地影響市場(chǎng)秩序的穩(wěn)定。處置公司內(nèi)部糾紛時(shí)我庭堅(jiān)持公司意思自治，司法謹(jǐn)慎干預(yù)的審判理念，對(duì)中小股東提起的知情權(quán)、盈余分配等訴訟，既注重協(xié)調(diào)司法介入與公司自治之間的關(guān)系，同時(shí)也注意公司利益和中小股東合法權(quán)益之間的利益平衡。如我庭審理的秦玉林與九江星城房地產(chǎn)開發(fā)有限公司公司盈余分配權(quán)糾紛中，小股東秦玉林因滿意公司不分配利潤，與其他股東協(xié)商無果的情況下向法院訴訟主張分配公司利潤。由于公司股東會(huì)未形成利潤分配決議，直接判決分配利潤可能會(huì)造成司法過度干預(yù)公司自治權(quán)，依照公司法和公司章程的規(guī)定是否分配利潤是公司股東大會(huì)的職權(quán)。如果判決采用訴請(qǐng)又有利于對(duì)中小股東合法權(quán)益的維護(hù)。合議庭通過提出其他救濟(jì)途徑的調(diào)解方案反復(fù)做股東之間調(diào)解工作，庭領(lǐng)導(dǎo)也多次參與協(xié)調(diào)，最終以其他股東收購該小股東股份形式調(diào)解結(jié)案，既保護(hù)了中小股東權(quán)益、維護(hù)了公司的穩(wěn)定和正常經(jīng)營，也有效的回避了司法介入與公司自治之間的矛盾抵觸。三是以平等維護(hù)為前提，慎重行使自由裁量權(quán)，公平審理違約責(zé)任糾紛。審理各種類型合同違約糾紛中，庭嚴(yán)格適用合同法及其相關(guān)司法解釋和最高法院指導(dǎo)意見的規(guī)定，以促進(jìn)交易、規(guī)范市場(chǎng)秩序?yàn)橹笇?dǎo)理念，涉及合同撤銷、變卦或解除的訴訟中審慎適用情勢(shì)變卦原則，對(duì)合同成立后客觀情況發(fā)生了當(dāng)事人在訂立合同時(shí)無法預(yù)見的非不可抗力造成的不屬于商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的重大變化，繼續(xù)履行合同對(duì)于一方當(dāng)事人明顯不公平或者不能實(shí)現(xiàn)合同目的依據(jù)公平原則，同時(shí)結(jié)合案件的實(shí)際情況確定是否變卦或者解除。主張違約損失賠償?shù)脑V訟中，依法分配舉證責(zé)任，嚴(yán)格依據(jù)違約事實(shí)和違約責(zé)任，合理行使自由裁量權(quán)，公平認(rèn)定違約金數(shù)額。

二、能動(dòng)司法。推動(dòng)社會(huì)管理創(chuàng)新

助推全省七個(gè)系統(tǒng)國企改革。依照本院年初重點(diǎn)工作任務(wù)分解方案的安排安排，一是緊跟省委決策安排。庭作為為七個(gè)系統(tǒng)國企改革提供法律保證和服務(wù)工作的牽頭部門，征求本院相關(guān)部門意見的基礎(chǔ)上，制定了關(guān)于發(fā)揮司法的能動(dòng)性，依法為全省七個(gè)系統(tǒng)國有企業(yè)改革提供司法保證和服務(wù)的實(shí)施方案》明確了工作的宗旨、內(nèi)容、任務(wù)分工、工作方法和工作要求。依照實(shí)施方案的工作方法，庭走訪了七個(gè)系統(tǒng)的相關(guān)政府部門和國有企業(yè)，召開專題座談會(huì)廣泛聽取了有關(guān)推進(jìn)七個(gè)系統(tǒng)國企改革的意見建議，及時(shí)摸清了國有企業(yè)改革中存在法律問題以及七個(gè)系統(tǒng)國有企業(yè)對(duì)法院新的司法需求，明確了為國有企業(yè)提供法律服務(wù)和司法保障的方向和思路。省委省政府對(duì)全省推進(jìn)七個(gè)系統(tǒng)國有企業(yè)改革進(jìn)行動(dòng)員部署后，庭及時(shí)起草并報(bào)經(jīng)院領(lǐng)導(dǎo)批準(zhǔn)后下發(fā)了本院《關(guān)于為七個(gè)系統(tǒng)國有企業(yè)改革做好司法保證和服務(wù)工作的通知》對(duì)全省法院為七個(gè)系統(tǒng)國企改革服務(wù)提出了具體要求。二是加強(qiáng)溝通協(xié)作，融入大局，共同推進(jìn)全省經(jīng)濟(jì)發(fā)展。庭緊緊圍繞全省進(jìn)位趕超、跨越發(fā)展的目標(biāo)，充分發(fā)揮民商事審判職能服務(wù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展大局的同時(shí)，更加注重立足全局、融入全局、服務(wù)全局，更加注重與省國資委、省人力資源和社會(huì)保證廳、省保監(jiān)局等部門的溝通協(xié)作，共同推動(dòng)全省經(jīng)濟(jì)跨越發(fā)展。庭一如既往的就國企改革問題加強(qiáng)與省國資委的信息互通、相互配合、相互協(xié)調(diào)、相互支持；繼續(xù)配合支持省人力資源和社會(huì)保證廳開展小額擔(dān)保逾期貸款的催收工作，依法保證和促進(jìn)我省小額擔(dān)保貸款在推動(dòng)守業(yè)、帶動(dòng)就業(yè)中發(fā)揮積極作用；充分發(fā)揮司法裁判對(duì)平安市場(chǎng)規(guī)則建設(shè)的引導(dǎo)作用，加強(qiáng)與保監(jiān)局、平安行業(yè)協(xié)會(huì)的聯(lián)系溝通，促進(jìn)我省平安行業(yè)健康、規(guī)范發(fā)展。庭推動(dòng)下，院于今年2月與省保監(jiān)局簽訂了加強(qiáng)合作交流機(jī)制的備忘錄》明確了三方建立聯(lián)系人制度、開展業(yè)務(wù)培訓(xùn)研討交流、聯(lián)合開展調(diào)研、建立聯(lián)合調(diào)解機(jī)制、建立案件料理協(xié)助機(jī)制等事宜。為積極落實(shí)《備忘錄》要求，6月底、7月初我庭與省保監(jiān)局共同組織先后召開了二級(jí)法院與當(dāng)?shù)馗髌桨补韭?lián)合座談會(huì)，就平安合同糾紛案件中保險(xiǎn)人的說明義務(wù)、投保人的告知義務(wù)、平安人的合同解除權(quán)行使等熱點(diǎn)難點(diǎn)問題進(jìn)行了深入探討，并就法院與平安行業(yè)如何共同服務(wù)全省經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)行了廣泛交流。三是發(fā)揮商事審判庭特點(diǎn)，支持和推動(dòng)企業(yè)守業(yè)投資。商事審判工作與經(jīng)濟(jì)形勢(shì)、經(jīng)濟(jì)建設(shè)的發(fā)展息息相關(guān)，商事審判更多的解決企業(yè)、公司法人經(jīng)濟(jì)糾紛。庭一方面結(jié)合全省法院開展的守業(yè)服務(wù)年”活動(dòng)，充分運(yùn)用商事審判掌握的經(jīng)濟(jì)形式和規(guī)律，通過依法平等維護(hù)投資者的合法權(quán)益，為企業(yè)自主創(chuàng)新和引進(jìn)戰(zhàn)略投資者營造良好的投資環(huán)境和法治環(huán)境。另一方面，庭結(jié)合審判實(shí)踐中發(fā)現(xiàn)的法律問題，發(fā)現(xiàn)的糾紛多發(fā)點(diǎn)，深入企業(yè)，走訪座談，協(xié)助企業(yè)掌握經(jīng)營規(guī)律，指導(dǎo)企業(yè)依法回避經(jīng)濟(jì)糾紛，切實(shí)擔(dān)負(fù)起為企業(yè)創(chuàng)業(yè)、經(jīng)營提供司法保證和有效司法服務(wù)的職能作用。

三、注重實(shí)效。

深入調(diào)研的基礎(chǔ)上爭(zhēng)取出臺(tái)平安糾紛審理相關(guān)指導(dǎo)意見；2為配合省委關(guān)于國企改革的決策安排，針對(duì)法院受理國有企業(yè)破產(chǎn)案件數(shù)量劇增，庭要求在去年組織開展的破產(chǎn)案件審理情況調(diào)研的基礎(chǔ)上再進(jìn)一步深入調(diào)研，出臺(tái)案件審理的具體指導(dǎo)意見，統(tǒng)一全省法院審判思路；3針對(duì)銀行卡被盜取存款而引發(fā)的金融機(jī)構(gòu)與儲(chǔ)戶之間的儲(chǔ)蓄存款合同糾紛日益增多，組織開展了ATM機(jī)銀行卡存款糾紛中存在問題調(diào)研，調(diào)研基礎(chǔ)上，出臺(tái)審理相關(guān)案件的指導(dǎo)意見。從上半年完成的情況看，三項(xiàng)調(diào)研前期任務(wù)均基本完成，平安合同糾紛的調(diào)研已經(jīng)完成資料收集工作；ATM機(jī)銀行卡存款糾紛調(diào)研演講已完成；國有企業(yè)破產(chǎn)案件審理指導(dǎo)意見已基本(資/料來.源,年初我庭針對(duì)審判實(shí)踐反映進(jìn)去的問題確定了以下幾個(gè)調(diào)研任務(wù)：1平安合同糾紛中關(guān)于平安人是否告知義務(wù)的認(rèn)定和交通事故責(zé)任險(xiǎn)中在盜竊、醉酒駕駛和無證駕駛?cè)N情形下平安公司對(duì)人身傷亡是否承擔(dān)賠償責(zé)任。于:gzu521學(xué);習(xí)/網(wǎng)]gzu521.com成形，將于近期下發(fā)全省法院和本院相關(guān)部門征求意見。此外，上半年我庭配合最高法院完成了以下幾項(xiàng)調(diào)研任務(wù)：1對(duì)《關(guān)于人民法院審理企業(yè)破產(chǎn)案件適用法律的若干規(guī)定》征求意見稿進(jìn)行調(diào)研，向最高法院反饋了相關(guān)意見和建議；2向最高法院報(bào)送了2005年至2009年五年全省法院受理和審結(jié)金融糾紛案件數(shù)量統(tǒng)計(jì)和審理情況；3向最高法院報(bào)送了2008年以來民商事審判工作相關(guān)情況，詳細(xì)反映了當(dāng)前民商事審判工作中存在困難和問題，并相應(yīng)的提出了加強(qiáng)和改進(jìn)民商事審判工作的措施和建議。4針對(duì)最高法院《關(guān)于審理買賣合同案件若干問題的解釋》征求意見稿開展調(diào)研，形成調(diào)研演講報(bào)最高法院，為完善相關(guān)司法解釋提供素材和資料。

四、加強(qiáng)審判管理。保證公正廉潔執(zhí)法

篇6

本文作者： 查字典原創(chuàng)投稿

為企業(yè)提供法律服務(wù)情況的調(diào)查報(bào)告

北安市人民法院在審判實(shí)踐中牢固樹立大局意識(shí)，充分發(fā)揮民商事審判職能作用，摒棄就案辦案，孤立辦案的思想傾向，加大服務(wù)力度，切實(shí)把辦案的法律效果與社會(huì)效果統(tǒng)一到支持和保障整頓規(guī)范市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序、維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定、維護(hù)企業(yè)的合法權(quán)益上來。為企業(yè)的經(jīng)營與發(fā)展提供了優(yōu)質(zhì)的法律服務(wù)和有力的司法保障?，F(xiàn)對(duì)服務(wù)企業(yè)發(fā)展，提供法律服務(wù)情況做出歸納總結(jié)。

一、制定措施，為企業(yè)提供優(yōu)惠政策。

為更好地服務(wù)企業(yè)發(fā)展，北安市人民法院制定了《北安市人民法院為改善經(jīng)濟(jì)發(fā)展環(huán)境服務(wù)的規(guī)定》，對(duì)涉企案件實(shí)行了層層負(fù)責(zé)和“三個(gè)一樣”的方針，即：民營企業(yè)和國營企業(yè)一樣，大企業(yè)和小企業(yè)一樣，外地企業(yè)和本地企業(yè)一樣。對(duì)外來企業(yè)投資者實(shí)行“三優(yōu)先”政策，即：優(yōu)先立案、優(yōu)先審理、優(yōu)先執(zhí)行。對(duì)危困企業(yè)訴訟案件采取了減、緩訴訟費(fèi)用的優(yōu)惠政策。為服務(wù)企業(yè)發(fā)展提供了保障。

二、 大膽適用簡(jiǎn)易程序，降低企業(yè)訴訟成本。

為提高審判工作效率，縮短企業(yè)涉訴時(shí)間，我院在涉企案件的審理中，大膽適用簡(jiǎn)易程序。在審理60 起北安市自來水公司與各單位及個(gè)人供用水合同糾紛案件中，民二庭大力推進(jìn)適用簡(jiǎn)易程序，以此降低企業(yè)訴訟成本，減輕企業(yè)負(fù)擔(dān)，其中53％的案件在半個(gè)月內(nèi)審結(jié)，75％的案件在1個(gè)月內(nèi)審結(jié)。極大縮短了企業(yè)的訴訟時(shí)間，保證了企業(yè)正常工作的開展。為北安市自來水公司收繳水費(fèi)在時(shí)間上贏得了主動(dòng)。

三、 加大調(diào)解力度，保證企業(yè)正常生產(chǎn)經(jīng)營不受影響。

在涉企案件的審理中，民二庭充分運(yùn)用調(diào)解手段，加大調(diào)解力度，及時(shí)為企業(yè)清收債權(quán)或?yàn)槔щy企業(yè)減輕還債包袱，對(duì)于企業(yè)作為被告的案件，慎重采取調(diào)解手段，促進(jìn)原本對(duì)立的糾紛雙方達(dá)成分期還款協(xié)議，以減輕企業(yè)經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。對(duì)涉及查封企業(yè)財(cái)產(chǎn)的案件，盡量采取活封方式，避免企業(yè)正常的生產(chǎn)經(jīng)營受到影響。如在審理李某與北安市交通局大修廠承包合同糾紛案件中，面對(duì)北安市交通局大修廠職工集體上訪的矛盾局面，我院民二庭適時(shí)采取調(diào)解手段，促使雙方當(dāng)事人達(dá)成了和解協(xié)議，既緩和了雙方當(dāng)事人之間的矛盾、穩(wěn)定了職工情緒，又保證了北安市交通局大修廠的正常運(yùn)轉(zhuǎn)，達(dá)到了“三贏”效果。

四、 發(fā)揮司法建議作用，提高企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，促進(jìn)企業(yè)依法經(jīng)營和管理

我院民二庭結(jié)合在審理中國農(nóng)業(yè)銀行北安市支行借款合同糾紛案件中發(fā)現(xiàn)的問題，積極提示農(nóng)行等金融機(jī)構(gòu)：注意對(duì)“兩塊牌子、一套班子”式的數(shù)個(gè)企業(yè)之間相互擔(dān)?，F(xiàn)象的審查，正確估計(jì)擔(dān)保企業(yè)的還貸能力；對(duì)貸款期限屆滿后借款人拖欠不還的，及時(shí)提起訴訟，以免借款企業(yè)因經(jīng)營不善降低還債能力；控制借款人以經(jīng)濟(jì)困難為由提出“借新還舊”的方式達(dá)到延長(zhǎng)貸款期限的目的，以免加大信貸風(fēng)險(xiǎn)等。促進(jìn)農(nóng)行等金融機(jī)構(gòu)建立現(xiàn)代管理理念。此外，民二庭還主動(dòng)邀請(qǐng)企業(yè)人士召開服務(wù)企業(yè)發(fā)展座談會(huì)，征求他們對(duì)審判工作的意見和建議，結(jié)合審理案件中發(fā)現(xiàn)的問題，有針對(duì)性的向企業(yè)提出司法建議，幫助企業(yè)建章立制，堵塞漏洞，避免企業(yè)在經(jīng)營中遭受不法侵害。積極為北安市自來水公司、北安市熱力公司、北安市特鋼廠、北安市農(nóng)業(yè)技術(shù)推廣中心、網(wǎng)通公司、聯(lián)通公司等10余家企業(yè)提供法律咨詢和法制教育服務(wù)，有效地促進(jìn)了企業(yè)的依法經(jīng)營和依法管理。

五、 強(qiáng)化宣傳，加大有關(guān)破產(chǎn)工作方面法律、政策的力度。

我院以民二庭為主，專門組成法律、政策宣傳小組，為配合首鋼慶華工具廠破產(chǎn)案件工作的順利開展，在首鋼慶華工具廠的干部和職工中，做了廣泛深入的破產(chǎn)法律、政策知識(shí)的宣傳工作，使廣大干部群眾人人懂得破產(chǎn)法，了解有關(guān)政策，清楚認(rèn)識(shí)到破產(chǎn)制度的積極意義，并對(duì)自己在破產(chǎn)工作當(dāng)中的權(quán)利義務(wù)做到心中有數(shù)，穩(wěn)定了職工情緒，為首鋼慶華工具廠破產(chǎn)案件的順利進(jìn)行奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

六、 服務(wù)企業(yè)發(fā)展，提供法律服務(wù)的幾點(diǎn)建議。

1、認(rèn)真履行“三個(gè)代表”重要思想，牢固樹立立黨為公、執(zhí)政為民、司法為民意識(shí)，積極探求有效的服務(wù)途徑。

篇7

 

一、獨(dú)立保函的界定及體系定位

 

(一) 界定

 

在長(zhǎng)期的國際商事實(shí)踐中，商人們?yōu)榱私档徒灰罪L(fēng)險(xiǎn)、維護(hù)自身利益，創(chuàng)設(shè)了許多債權(quán)或利益保障機(jī)制，獨(dú)立保函就是眾多機(jī)制中較為有效的一種。德國學(xué)者羅伯特·霍恩教授(Robert Horn)認(rèn)為，獨(dú)立擔(dān)保從廣義上可定義為一方當(dāng)事人(擔(dān)保人，通常是銀行)的嚴(yán)格承諾，根據(jù)該承諾，在符合特定條件的情況下向另一方當(dāng)事人(受益人)支付一定數(shù)額的金錢以填補(bǔ)當(dāng)事人的損失[1].這種特殊保障機(jī)制最初產(chǎn)生于 20 世紀(jì) 60 年代的歐美地區(qū)，后于80 年代傳入中國。目前，中國有關(guān)獨(dú)立保函的有效立法尚付闕如。2013 年 11 月，最高人民法院了《最高人民法院關(guān)于審理獨(dú)立保函糾紛案件若干問題的規(guī)定(征求意見稿)》(以下簡(jiǎn)稱《征求意見稿》)。該《征求意見稿》第一條規(guī)定：“獨(dú)立保函，是指由擔(dān)保人依照保函申請(qǐng)人的指示開立的，憑與保函條款相符的付款請(qǐng)求書或其他單據(jù)，在保函載明的最高金額內(nèi)向受益人付款的書面承諾?！?nbsp;此立法例實(shí)為借鑒了 1995 年《聯(lián)合國獨(dú)立擔(dān)保和備用信用證公約》的界定模式。

 

獨(dú)立保函的內(nèi)容和形式必須受到嚴(yán)格限定。就內(nèi)容而言，獨(dú)立保函是擔(dān)保人向受益人作出的一種承諾，該承諾約定了當(dāng)受益人提供必要的付款請(qǐng)求書或其他單據(jù)時(shí)，擔(dān)保人要無條件付款，即受益人提供必要單據(jù)時(shí)擔(dān)保人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)無條件付款義務(wù);就形式而言，獨(dú)立保函必須采用書面形式，非書面形式的獨(dú)立保函不具備法律效力。由于獨(dú)立保函經(jīng)常被使用于國際貿(mào)易等資本密集型行業(yè)，一旦產(chǎn)生糾紛，標(biāo)的額動(dòng)輒千萬美金。因此，為了保證有據(jù)可查、減少欺詐，獨(dú)立保函必須采用書面形式。

 

獨(dú)立保函的顯著特點(diǎn)是單據(jù)化和獨(dú)立性。獨(dú)立保函中的單據(jù)是指受益人向擔(dān)保人提交的付款請(qǐng)求書或者其他由保函約定成就付款條件的單據(jù)。擔(dān)保人履行付款義務(wù)時(shí)必須首先審查受益人提交的單據(jù)是否系保函項(xiàng)下的相符單據(jù)。類似于信用證下的審查方式，擔(dān)保人僅對(duì)單據(jù)進(jìn)行形式審查。此種寬松審查標(biāo)準(zhǔn)是基于獨(dú)立保函 “見索即付”的制度價(jià)值而設(shè)計(jì)的。所謂獨(dú)立性，是指保函獨(dú)立于基礎(chǔ)合同，擔(dān)保人僅有義務(wù)根據(jù)提示的單據(jù)判斷付款條件是否成就，并不介入基礎(chǔ)交易，此要求即為獨(dú)立保函的獨(dú)立性。

 

獨(dú)立保函本質(zhì)上是一種無償合同、單務(wù)合同和要式合同。獨(dú)立保函作為擔(dān)保人和受益人之間的特殊合意，約定擔(dān)保人在單據(jù)相符時(shí)承擔(dān)無條件付款義務(wù)，而受益人在受領(lǐng)價(jià)款時(shí)并不需要付出任何代價(jià)，故獨(dú)立保函是一種無償合同;在此特殊合同項(xiàng)下，僅有擔(dān)保人承擔(dān)特定條件下的付款義務(wù)，而受益人之提示相符單據(jù)并非義務(wù)，而是權(quán)利，因此，不存在雙方互負(fù)對(duì)待給付義務(wù)，故獨(dú)立保函為僅有一方當(dāng)事人負(fù)給付義務(wù)的合同，即單務(wù)合同;如前所述，獨(dú)立保函必須采用書面形式，否則無效，因而獨(dú)立保函也是一種要式合同。

 

(二) 體系定位

 

當(dāng)前，在國內(nèi)的理論著述和司法實(shí)踐中，提及獨(dú)立保函時(shí)，往往將其與從屬性保證相提并論，認(rèn)為二者的上位概念都是“保證”.在認(rèn)定保函的性質(zhì)時(shí)，也秉著 “非此即彼”的思維定勢(shì)，即只要不是從屬性保證就認(rèn)定是獨(dú)立保函。前已述及，獨(dú)立保函是一種約定了付款條件并且嚴(yán)格遵從書面形式要求的特殊合同。筆者以為，它既不同于中國《擔(dān)保法》規(guī)定的五種擔(dān)保形式之一的“保證合同”,亦不同于商事交易中的“一般保函”.獨(dú)立保函、保證合同和一般保函三者共同隸屬于廣義上的保證制度。

 

獨(dú)立保函不同于《擔(dān)保法》中的保證合同?！稉?dān)保法》中的保證，是指保證人和債權(quán)人約定，當(dāng)債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，保證人按照約定履行債務(wù)或者承擔(dān)責(zé)任的行為。保證合同是為了維護(hù)基礎(chǔ)合同下債權(quán)人的利益而成立的，沒有基礎(chǔ)合同也就沒有保證合同存在的意義。因此其處于從屬性地位，是一種從合同。獨(dú)立保函是擔(dān)保人和受益人之間達(dá)成的協(xié)議，擔(dān)保人于債務(wù)人之外構(gòu)成對(duì)受益人的直接支付責(zé)任，其效力不受其他合同影響，具有獨(dú)立性，并無主從合同之區(qū)分，此為兩者之間的本質(zhì)區(qū)別。另外，獨(dú)立保函與主債務(wù)之間沒有抗辯權(quán)上的關(guān)聯(lián)性和從屬性，債務(wù)人因行使抗辯權(quán)而在某一司法程序中被有效免除責(zé)任的，并不當(dāng)然使獨(dú)立擔(dān)保人獲得該抗辯利益，該類擔(dān)保人在符合獨(dú)立保函的約定時(shí)仍然要承擔(dān)直接支付責(zé)任[2].獨(dú)立保函區(qū)別于商事實(shí)踐中的一般保函。所謂一般保函，是指擔(dān)保人向受益人做出的約定在特定情形下由擔(dān)保人賠償受益人所受損失的一種承諾，如航運(yùn)領(lǐng)域的清潔提單保函、無單放貨保函等。一般保函僅涉及擔(dān)保人和受益人兩方當(dāng)事人，擔(dān)保人承諾承擔(dān)受益人特定情形下的責(zé)任(不論是基于侵權(quán)還是違約而產(chǎn)生)，實(shí)質(zhì)上是一種責(zé)任保證。不同于獨(dú)立保函的單據(jù)化要求，只要受益人遭受了擔(dān)保人做出擔(dān)保的損失，一經(jīng)舉證，擔(dān)保人就應(yīng)該承擔(dān)賠償責(zé)任。并且獨(dú)立保函的有效成立并不以嚴(yán)格的書面形式為要件。

 

概言之，在中國目前法律體系下，獨(dú)立保函、保證合同和一般保函是三種不同的擔(dān)保形式，都屬于廣義的保證制度。三者都是以合同理念為基礎(chǔ)發(fā)展起來的風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制。在實(shí)務(wù)中，人們往往容易混淆三者的概念，不能準(zhǔn)確地識(shí)別三者的存在形式。例如，有人認(rèn)為，保證合同一旦具備了“獨(dú)立性條款”(即約定保證合同具有獨(dú)立性)，就成為獨(dú)立保證。進(jìn)而將調(diào)整獨(dú)立保函的國際公約或者國內(nèi)法錯(cuò)誤地適用于保證合同。更為重要的是，在中國有關(guān)獨(dú)立保函的理論研究和立法尚屬薄弱的情況下，法院在審理獨(dú)立保函糾紛時(shí)法律適用不明確，判決理由不穩(wěn)定，有損于司法權(quán)威的樹立?！墩髑笠庖姼濉返谝淮螌?duì)獨(dú)立保函作出明確規(guī)定，實(shí)為一種立法的進(jìn)步。然而，該《征求意見稿》并未理清相關(guān)概念的區(qū)別，沒有明確獨(dú)立保函在整個(gè)保證制度中的體系定位，也沒有澄清理論和實(shí)務(wù)界對(duì)相關(guān)概念的誤解，實(shí)為疏漏之處。

 

二、獨(dú)立保函糾紛管轄權(quán)與法律適用

 

就獨(dú)立保函而言，依其是否具有涉外因素可以區(qū)分為涉外獨(dú)立保函和國內(nèi)獨(dú)立保函。中國法院在長(zhǎng)期的審判實(shí)踐中對(duì)獨(dú)立保函的效力逐漸形成了統(tǒng)一的態(tài)度：嚴(yán)格區(qū)分國內(nèi)和國際兩種情況，即承認(rèn)涉外獨(dú)立保函的效力，認(rèn)為其屬于當(dāng)事人意思自治的領(lǐng)域;不承認(rèn)國內(nèi)案件中的獨(dú)立保函①。相應(yīng)地，《征求意見稿》第二條規(guī)定：“獨(dú)立保函及其所對(duì)應(yīng)的基礎(chǔ)法律關(guān)系均不具有涉外因素，當(dāng)事人主張保函獨(dú)立性的約定有效的，人民法院不予支持?！标P(guān)于此種“內(nèi)外有別”的裁判規(guī)則是否合理，在此暫不討論。本文所研討的獨(dú)立保函糾紛主要是針對(duì)涉外獨(dú)立保函。相關(guān)糾紛進(jìn)入司法程序，需要解決程序和實(shí)體兩個(gè)方面的問題。

 

(一) 管轄權(quán)

 

關(guān)于中國法院對(duì)獨(dú)立保函糾紛是否具有管轄權(quán)的判斷，應(yīng)視其是否符合《民事訴訟法》第四編有關(guān)管轄的規(guī)定。眾所周知，保函是基于當(dāng)事人的意思表示一致而形成的合同，其糾紛當(dāng)屬合同糾紛，故法院應(yīng)當(dāng)尊重保函中的管轄權(quán)協(xié)議或仲裁協(xié)議。當(dāng)保函對(duì)此沒有規(guī)定或規(guī)定不明確時(shí)，則應(yīng)依照《民事訴訟法》第二百六十五條之規(guī)定確定管轄法院。另外，要注意對(duì)基礎(chǔ)合同管轄和獨(dú)立保函管轄進(jìn)行區(qū)分。二者屬于截然不同且相互獨(dú)立的法律關(guān)系，獨(dú)立保函管轄權(quán)不受基礎(chǔ)合同管轄權(quán)協(xié)議的約束。在“烏茲特拉斯加斯股份有限公司與上海貝爾股份有限公司獨(dú)立保函糾紛管轄權(quán)異議申請(qǐng)案”中，法官認(rèn)為：獨(dú)立保函雖然因基礎(chǔ)合同而開立，但開立之后則成為獨(dú)立于基礎(chǔ)合同的獨(dú)立擔(dān)保合同?；A(chǔ)合同的仲裁條款不能約束獨(dú)立保函糾紛。

 

另一方面，從仲裁條款解釋的角度分析，仲裁管轄權(quán)來源于當(dāng)事人在書面仲裁協(xié)議中的合意授權(quán)?；A(chǔ)合同當(dāng)事人之間的仲裁約定不能約束獨(dú)立保函各方當(dāng)事人。因此，確定獨(dú)立保函糾紛管轄權(quán)不應(yīng)當(dāng)受基礎(chǔ)合同關(guān)系性質(zhì)影響。

 

(二) 法律適用

 

1. 準(zhǔn)據(jù)法的確定

 

意思自治原則與最密切聯(lián)系原則的適用。根據(jù)《民法1決定了當(dāng)事人可依意思自治原則協(xié)商確定準(zhǔn)據(jù)法。獨(dú)立保函當(dāng)事人可以協(xié)議選擇保函適用的法律，并且，中國法院允許當(dāng)事人在一審法庭辯論終結(jié)前通過協(xié)商一致，選擇或者變更選擇獨(dú)立保函爭(zhēng)議適用的法律。如果當(dāng)事人沒有選擇準(zhǔn)據(jù)法的，適用履行義務(wù)最能體現(xiàn)保函特征的一方當(dāng)事人經(jīng)常居所地法律或者其他與保函有最密切聯(lián)系的法律。在境內(nèi)擔(dān)保人為境外受益人開立的獨(dú)立保函中，保函義務(wù)主要依靠境內(nèi)擔(dān)保人來履行。因此，當(dāng)對(duì)外獨(dú)立保函未約定準(zhǔn)據(jù)法時(shí)，應(yīng)當(dāng)適用擔(dān)保人經(jīng)常居所地法律即中國法。

 

另外，為了增加可預(yù)見性，《最高人民法院關(guān)于審理涉外民事或商事合同糾紛案件法律適用若干問題的規(guī)定》中具體規(guī)定了十七類合同的最密切聯(lián)系地，獨(dú)立保函的最密切聯(lián)系地可以參照保證合同之規(guī)定。

 

國際公約及國際慣例的適用。目前，有關(guān)獨(dú)立保函的國際公約和慣例主要是《聯(lián)合國獨(dú)立保函與備用信用證公 約 》(United Nations Convention on IndependentGuarantees and Stand-by Letters of Credit,1995)和國際商會(huì)公布的《見索即付保函統(tǒng)一規(guī)則》(The UniformRules for Demand Guarantees,1992)。由于中國尚未加入《聯(lián)合國獨(dú)立保函與備用信用證公約》①，該公約不能作為中國的立法補(bǔ)充，保函當(dāng)事人約定適用該公約的，不產(chǎn)生法律效力。根據(jù)《民法通則》第一百四十二條第三款之規(guī)定，當(dāng)中國法律和公約缺乏相關(guān)規(guī)定時(shí)，法院可以援引國際慣例。

 

2. 中國法下獨(dú)立保函的法律適用

 

獨(dú)立保函法律關(guān)系應(yīng)當(dāng)適用《合同法》。前已述及，獨(dú)立保函是一種與保證合同截然不同的保證制度。因此，在《擔(dān)保法》下并不存在獨(dú)立保函的適用空間，只能適用《合同法》的規(guī)定。作為一種合同，獨(dú)立保函法律關(guān)系的成立應(yīng)當(dāng)符合法定要件：締約人;意思表示一致;標(biāo)的。就第一個(gè)要件而言，要求擔(dān)保人和受益人同時(shí)具備締約能力，而且擔(dān)保人需要具有開立獨(dú)立保函的資格。對(duì)于第三個(gè)要件，本質(zhì)上是保函約定的給付，即擔(dān)保人的無條件付款義務(wù)。

 

涉外獨(dú)立保函效力的行政干預(yù)：由事前審批到事后登記。在中國法下，獨(dú)立保函作為一種合同一旦成立之后，應(yīng)由合同的有效要件對(duì)獨(dú)立保函的效力進(jìn)行評(píng)價(jià)。按照《民法通則》第五十五條之規(guī)定，合同的有效要件應(yīng)包括：行為人具有相應(yīng)的民事行為能力;意思表示真實(shí);不違反法律或社會(huì)公共利益。只有具備這三個(gè)要件，法律才會(huì)賦予獨(dú)立保函拘束當(dāng)事人乃至第三人的強(qiáng)制力[3].由于涉外獨(dú)立保函特別是銀行獨(dú)立保函事關(guān)國家金融安全，所以中國立法以強(qiáng)制性行政法規(guī)的形式對(duì)涉外獨(dú)立保函的效力作出了規(guī)制。

 

中國人民銀行于 1996 年公布的《境內(nèi)機(jī)構(gòu)對(duì)外擔(dān)保管理辦法》②規(guī)定對(duì)“對(duì)外擔(dān)保”實(shí)行審批制，只有經(jīng)外匯管理局批準(zhǔn)之后，境內(nèi)機(jī)構(gòu)開立的涉外獨(dú)立保函才可能具備法律效力。在實(shí)踐中，擔(dān)保人常以獨(dú)立保函未經(jīng)外匯管理局批準(zhǔn)而無效作為拒絕付款的理由，由此也引發(fā)了許多的糾紛。然而，國家外匯管理局于2014年公布的《跨境擔(dān)保外匯管理規(guī)定》③一改原來的審批制為登記制，境內(nèi)機(jī)構(gòu)開立涉外獨(dú)立保函不再需要事前審批，僅需事后登記即可。故涉外獨(dú)立保函的效力不再受到強(qiáng)制性行政規(guī)范干預(yù)。這一變化，既反映了國家層面為了便利跨境擔(dān)保活動(dòng)、推進(jìn)擔(dān)保項(xiàng)下資本項(xiàng)目可兌換水平所做出的努力，同時(shí)也降低了了涉外獨(dú)立保函受益人所承擔(dān)的法律風(fēng)險(xiǎn)，有利于進(jìn)一步加快中國企業(yè)的國際化腳步。

 

三、獨(dú)立保函轉(zhuǎn)讓類型化

 

正如馬·格林所言：“法律有權(quán)打破平靜?！狈刹⒎且怀刹蛔?，需要不斷調(diào)整自己以應(yīng)對(duì)實(shí)踐中出現(xiàn)的新問題。近年來，零星地出現(xiàn)了獨(dú)立保函轉(zhuǎn)讓的案例，特別是國際大宗貿(mào)易中獨(dú)立保函的受益人開始嘗試著通過轉(zhuǎn)讓獨(dú)立保函以實(shí)現(xiàn)快速、便捷的融資。于是，獨(dú)立保函的轉(zhuǎn)讓成為國際公約和國內(nèi)法面臨的新課題。

 

國際商會(huì)于 2010 年修訂的《國際商會(huì)見索即付保函統(tǒng)一規(guī)則》(URDG758)率先變革，新增了“獨(dú)立保函的轉(zhuǎn)讓”條款。依據(jù)公約規(guī)定，獨(dú)立保函的轉(zhuǎn)讓區(qū)分為保函轉(zhuǎn)讓和款項(xiàng)讓渡。前者實(shí)質(zhì)上是指獨(dú)立保函受益人的變更，即合同主體的變更?；讵?dú)立保函的嚴(yán)肅性和欺詐多發(fā)性，公約對(duì)受益人的變更規(guī)定了三個(gè)要件：第一，獨(dú)立保函明確約定“可轉(zhuǎn)讓”;第二，提供截止至保函轉(zhuǎn)讓之日的所有保函修改文件;第三，提供經(jīng)簽署的聲明，證明受讓人已經(jīng)獲得基礎(chǔ)關(guān)系項(xiàng)下的權(quán)利和義務(wù)。公約之所以對(duì)獨(dú)立保函轉(zhuǎn)讓作出較為嚴(yán)格的規(guī)制，是由擔(dān)保人和受益人之間的利益平衡機(jī)制所決定的。獨(dú)立保函“見索即付”的特征使得擔(dān)保人被請(qǐng)求付款比較容易，因此極易引發(fā)保函欺詐，故立法采用“嚴(yán)格主義”.關(guān)于款項(xiàng)讓渡，事實(shí)上屬于合同權(quán)利的讓與。受益人可以將其在保函項(xiàng)下可能有權(quán)或可能將要有權(quán)獲得的任何款項(xiàng)讓渡給他人。但是，除非擔(dān)保人同意，否則擔(dān)保人沒有義務(wù)向被讓渡人支付款項(xiàng)。

 

中國《征求意見稿》借鑒了 URDG758 的相關(guān)內(nèi)容，對(duì)于獨(dú)立保函的轉(zhuǎn)讓也做出了原則性規(guī)定。但有所不同的是，《征求意見稿》未對(duì)獨(dú)立保函的轉(zhuǎn)讓區(qū)別對(duì)待，而是籠統(tǒng)地以“受益人付款請(qǐng)求權(quán)轉(zhuǎn)讓 ④”來規(guī)定。依據(jù)其規(guī)定，受益人付款請(qǐng)求權(quán)不隨主債權(quán)轉(zhuǎn)移而轉(zhuǎn)移，并且受益人付款請(qǐng)求權(quán)的轉(zhuǎn)讓以保函明確約定為前提。概言之，《征求意見稿》在獨(dú)立保函的轉(zhuǎn)讓問題上規(guī)定較為寬松，可以增強(qiáng)保函的流通性，但同時(shí)也會(huì)因規(guī)定不明確而滋生糾紛。筆者以為，對(duì)轉(zhuǎn)讓未作類型化的區(qū)分，有悖于合同轉(zhuǎn)讓制度的基本原理，并且不利于司法裁判。

 

在有關(guān)國際公約或者國內(nèi)立法中引入獨(dú)立保函轉(zhuǎn)讓制度，進(jìn)一步增強(qiáng)了獨(dú)立保函的融資擔(dān)保功能，順應(yīng)了獨(dú)立保函機(jī)制自身發(fā)展的需要。有的學(xué)者甚至大膽提出，獨(dú)立保函的買賣正在演變成為一種金融衍生工具，且呈方興未艾之勢(shì)[4].現(xiàn)階段的立法，需要為獨(dú)立保函的轉(zhuǎn)讓提供健全、便捷的操作機(jī)制，從而減少交易風(fēng)險(xiǎn)，推動(dòng)其功能創(chuàng)新。

 

四、獨(dú)立保函止付機(jī)制：欺詐例外原則

 

獨(dú)立保函以其獨(dú)立性特征賦予了受益人最大的風(fēng)險(xiǎn)保障。然而，“先付款，后爭(zhēng)議”的運(yùn)行機(jī)制使得申請(qǐng)人陷入一種被動(dòng)的地位，致使其對(duì)受益人的欺詐行為無能為力。為了平衡獨(dú)立保函機(jī)制運(yùn)轉(zhuǎn)過程中的風(fēng)險(xiǎn)分配，世界上大多數(shù)國家立法在保證“獨(dú)立性”的同時(shí)，也承認(rèn)“欺詐例外”原則，以此來限制“獨(dú)立性”.當(dāng)受益人惡意欺詐或?yàn)E用保函所賦予的索賠權(quán)利以謀求不正當(dāng)利益時(shí)，法院可依據(jù)誠實(shí)信用原則及“欺詐使一切無效”的法理依法作出止付裁定。

 

(一) 欺詐的概念及范疇

 

對(duì)于欺詐的認(rèn)定，各國并未形成統(tǒng)一的概念和標(biāo)準(zhǔn)，其界定在很大程度上是基于法官對(duì)個(gè)案的事實(shí)分析和權(quán)衡。因而在獨(dú)立保函欺詐糾紛案件中，欺詐例外原則的適用標(biāo)準(zhǔn)成為審理該類案件的重點(diǎn)問題[5].關(guān)于欺詐的概念，《最高人民法院關(guān)于貫徹執(zhí)行<中華人民共和國民法通則>若干問題的意見(試行)》之第六十八條規(guī)定，一方當(dāng)事人故意告知對(duì)方虛假情況，或者故意隱瞞真實(shí)情況，誘使對(duì)方當(dāng)事人作出錯(cuò)誤意思表示的，可以認(rèn)定為欺詐行為。這是目前中國立法中唯一有關(guān)欺詐概念的條文。在界定獨(dú)立保函欺詐概念時(shí)可以作為借鑒。

 

關(guān)于獨(dú)立保函欺詐的范疇，公約及各國立法普遍采用列舉主義。這種立法模式嚴(yán)格限制了獨(dú)立保函欺詐的適用空間，從而避免對(duì)“獨(dú)立性”的過度侵害。《聯(lián)合國獨(dú)立保函和備用信用證公約》第十九條第一款規(guī)定：“如下列情形明確清楚的，擔(dān)保行依誠信原則有權(quán)對(duì)受益人不予付款：(1)在任何單據(jù)非真實(shí)或系偽造者;(2)依付款請(qǐng)求及支持單據(jù)，付款無正當(dāng)理由的;(3)根據(jù)保函的類型與目的，付款請(qǐng)求沒有可信依據(jù)的。”中國《征求意見稿》關(guān)于欺詐范疇的界定與公約存在略微差異，其限定的欺詐情形為：“(1)受益人與保函申請(qǐng)人或第三方惡意串通，沒有真實(shí)基礎(chǔ)交易的;(2)受益人提交的單據(jù)記載內(nèi)容虛假或系偽造的;(3)根據(jù)獨(dú)立保函的類型和目的，受益人的付款請(qǐng)求沒有可信依據(jù)的?！?/p>

 

(二) 欺詐的救濟(jì)程序

 

較一般保函而言，獨(dú)立保函以其“見索即付”特征更受受益人歡迎。然而，這種特征極易滋生“逆向選擇①”風(fēng)險(xiǎn)。所以，立法中引入了獨(dú)立保函止付機(jī)制，即欺詐性索賠的救濟(jì)程序，防止交易過程中的道德風(fēng)險(xiǎn)。

 

鑒于各個(gè)國家程序法的差異，在欺詐性索賠的救濟(jì)程序上，《聯(lián)合國獨(dú)立保函與備用信用證公約》的規(guī)定較為原則性。第二十條第一款規(guī)定了“主債務(wù)人或申請(qǐng)人”可以申請(qǐng)法院采取兩種“臨時(shí)性法院措施”:“臨時(shí)性命令以使受益人不能收到款項(xiàng)，包括命令保證人停止支付所保證之款額”;“臨時(shí)性命令以凍結(jié)應(yīng)向受益人支付之收益”.相比之下，中國《征求意見稿》設(shè)計(jì)了一套更為細(xì)致、完備的止付機(jī)制。整套程序包括申請(qǐng)條件、擔(dān)保、裁定期限、裁定止付的條件、裁定復(fù)議以及止付判決等階段②，具有較強(qiáng)的可操作性和指引性。對(duì)比兩者規(guī)定，一個(gè)顯著區(qū)別是公約規(guī)定了付款前和付款后的止付機(jī)制，而中國《征求意見稿》僅針對(duì)付款前設(shè)立止付機(jī)制。這種差異化的設(shè)計(jì)引發(fā)了一個(gè)思考：依照《征求意見稿》之規(guī)定，擔(dān)保人付款后主債務(wù)人或申請(qǐng)人是否仍有權(quán)向法院申請(qǐng)啟動(dòng)獨(dú)立保函止付機(jī)制，凍結(jié)相關(guān)款項(xiàng)?從整個(gè)申請(qǐng)止付程序來講，止付機(jī)制啟動(dòng)的前提應(yīng)當(dāng)是擔(dān)保人尚未付款。

 

因此，主債務(wù)人或申請(qǐng)人一旦錯(cuò)過了擔(dān)保人付款前的期間，便喪失了獨(dú)立保函止付機(jī)制賦予的欺詐救濟(jì)權(quán)利。然而，在此種情形下主債務(wù)人或申請(qǐng)人可以選擇另一條路徑來尋求救濟(jì)，即提起違約之訴或侵權(quán)之訴。但訴訟時(shí)效應(yīng)當(dāng)是一個(gè)需要格外注意的問題。而依照公約規(guī)定，則不會(huì)產(chǎn)生這個(gè)問題。因?yàn)槠湟?guī)定可以凍結(jié)受益人之收益。因此，《征求意見稿》有必要協(xié)調(diào)獨(dú)立保函止付機(jī)制和違約之訴或侵權(quán)之訴的普通救濟(jì)機(jī)制二者之間的關(guān)系，使得對(duì)受益人的救濟(jì)程序更加順暢、完善。

 

五、結(jié)語

 

獨(dú)立保函所涉及的法律問題是紛繁復(fù)雜的。在理論界，許多爭(zhēng)議問題尚未達(dá)成共識(shí)。實(shí)踐領(lǐng)域也存在著眾多形態(tài)各異的做法?！墩髑笠庖姼濉返某雠_(tái)，標(biāo)志著獨(dú)立保函制度構(gòu)建在立法層面上開始邁出第一步，是一件可喜的事情。

 

然而，這份《征求意見稿》在許多問題上規(guī)定比較粗糙，有待進(jìn)一步完善。因此，獨(dú)立保函制度的理論研究和立法完善仍然任重而道遠(yuǎn)。

 

參考文獻(xiàn)

 

[1]Rorbert Horn. Bank Guarantees, Standby Letters of Credit,andPerformance Bonds in International Trade, in The Law ofInternational Trade Finance 459[M]. Kluwer Law Press,1989:34.

 

[2]師安寧。獨(dú)立擔(dān)保的國內(nèi)法效力[N].人民法院報(bào)，2015-3-23(7)。

 

[3]崔建遠(yuǎn)。合同法(第二版)[M].北京：北京大學(xué)出版社，2013:78-79.

 

[4]詹朋朋。獨(dú)立保函轉(zhuǎn)讓中的若干法律問題[J].法學(xué)，2007,(5)：70-77.

篇8

【摘要】民間金融主要指在我國銀行保險(xiǎn)系統(tǒng)、證券市場(chǎng)、農(nóng)村信用社以外的經(jīng)濟(jì)主體所從事的資金融通活動(dòng)。其主要形式包括自由借貸、銀背、私人錢莊、合會(huì)、典當(dāng)業(yè)信用、民間貼現(xiàn)等民間借貸組織。民間金融在我國存在和發(fā)展具有普遍性,特別是近些年來呈現(xiàn)日趨活躍的態(tài)勢(shì)。國際農(nóng)業(yè)發(fā)展基金的一份研究報(bào)告曾明確指出,中國民間金融市場(chǎng)的貸款是來自正式信貸機(jī)構(gòu)的4倍。

【關(guān)鍵詞】我國民間金融發(fā)展策略選擇

一、我國民間金融發(fā)展中存在的問題

1.民間金融未得到法律的保護(hù)

當(dāng)前我國銀行業(yè)發(fā)展的一個(gè)重要問題是缺乏一個(gè)合理的體系,中國金融業(yè)形成了高度的壟斷局面和對(duì)民間金融的壓制,國有金融機(jī)構(gòu)處于絕對(duì)主導(dǎo)地位,雖然對(duì)金融業(yè)進(jìn)行了股權(quán)結(jié)構(gòu)多元化、投資主體多樣化的改革,一些中小金融機(jī)構(gòu)如城市商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社等實(shí)際上還是準(zhǔn)國有金融機(jī)構(gòu),更多還是官商,而不是金融商人?？梢哉f,在我國,能夠得到法律認(rèn)可、納入了政府監(jiān)管體系的金融機(jī)構(gòu),包括農(nóng)村信用社和城市信用社都成了官辦金融的性質(zhì),而民營金融機(jī)構(gòu)不能得到法律的認(rèn)可。農(nóng)村合作基金會(huì)雖然得到了地方致府的認(rèn)可,甚至被鄉(xiāng)政府直接控制,但同樣因?yàn)闆]有獲得監(jiān)管部門的金融業(yè)務(wù)許可證而處于不合法地位,最后被作為非法金融組織取締。目前雖已引起重視,但由于缺乏法律保障,民間借貸市場(chǎng)還處于半地下狀態(tài)。由于對(duì)農(nóng)村有益、對(duì)農(nóng)民有利,我國民間金融始終客觀存在并頑強(qiáng)發(fā)展。又由于完全處于非法的狀態(tài),為高利貸的滋生創(chuàng)造了廣闊的空間和肥沃的土壤,其結(jié)果是不利于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。

2.民間金融潛伏著金融風(fēng)險(xiǎn),容易滋生個(gè)人非法金融問題

民間金融組織盡管逐步形成了與運(yùn)行特點(diǎn)相適應(yīng)的內(nèi)部管理體系,但由于資金來源和運(yùn)用的巨大局限性,使資金鏈斷裂的可能性非常高。脫離法規(guī)和政府部門的保護(hù),其合法的風(fēng)險(xiǎn)控制手段也比較有限。一旦風(fēng)險(xiǎn)失控,少數(shù)實(shí)際控制人會(huì)為其小團(tuán)體或個(gè)人的利益鋌而走險(xiǎn),進(jìn)一步擴(kuò)大風(fēng)險(xiǎn)或直接從事犯罪活動(dòng),從而嚴(yán)重傷害其他參與人的利益。民間金融機(jī)構(gòu)的“地下性”,決定了其處于白色和黑色之間的灰色地帶。其所處的特殊地帶,決定了民間金融機(jī)構(gòu)很容易與“黑色”產(chǎn)生某種聯(lián)系。有一些人利用民間金融機(jī)構(gòu)的不透明性從事詐騙活動(dòng);還有一些民間金融機(jī)構(gòu)與地下經(jīng)濟(jì)關(guān)系密切,甚至被犯罪分子用于洗錢,刺激了地下經(jīng)濟(jì)和犯罪活動(dòng);更有一些民間金融機(jī)構(gòu)與黑社會(huì)勾結(jié),干擾了正常的社會(huì)秩序。

3.民間金融容易產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)糾紛

民間金融雖然一直比較活躍,但不具備合法地位,無法實(shí)現(xiàn)規(guī)范發(fā)展,是一種建立在“哥倆好”的非制度信任上的,且相當(dāng)部分的民間借貸仍然采取了口頭約定等簡(jiǎn)單形式,利率普遍較高,其粗陋的形式與較高的利率,既制約了資金需求,也成為眾多法律糾紛的根源。由于民間金融特別是民間借貸,大多是一種關(guān)系型的借貸方式,還款的激勵(lì)約束機(jī)制沒有得到硬化,當(dāng)債務(wù)人預(yù)計(jì)到其違約收益遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其社會(huì)信用喪失的成本時(shí),道德風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)產(chǎn)生。許多無序的民間融資導(dǎo)致大量糾紛(如合同糾紛、利率糾紛、擔(dān)保糾紛和借據(jù)糾紛等)。民間借貸大多以借款人的信譽(yù)為基礎(chǔ),借貸關(guān)系的締結(jié)少有抵押擔(dān)保,債權(quán)入對(duì)借款人的償債行為缺乏足夠的把握和制約能力。

4.民間金融對(duì)政府的宏觀調(diào)控活動(dòng)產(chǎn)生影響

民間金融一定程度上會(huì)干擾政府的貨幣政策,擾亂正常金融秩序,政府的宏觀調(diào)控目標(biāo)由于民間金融的影響可能難以實(shí)現(xiàn)。例如人民銀行正減少貨幣供給量,提高了再貼現(xiàn)率。正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的利率也相應(yīng)提高,而民間金融并未提高利率,于是正規(guī)金融提供的資金減少了,而民間金融提供的資金卻增加了。一些民間金融機(jī)構(gòu)從一開始就有先天的痼疾,脫離了中央銀行的監(jiān)管,業(yè)務(wù)經(jīng)營存在不規(guī)范,如高息攬存,盲目貸款。正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的資金價(jià)格由國家確定,而民間借貸的利率是雙方自發(fā)商定,兩種定價(jià)方法存在天然矛盾。且民間借貸大都是在資金需求迫切,銀行無法解決的情況下發(fā)生,基本上是一個(gè)賣方市場(chǎng),利率水平通?；?民間借貸形成的貨幣流量也難以預(yù)測(cè)和控制。

二、規(guī)范民間金融發(fā)展

1.盡快建立健全與民間金融相關(guān)的法律法規(guī)

應(yīng)按照當(dāng)前社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r適當(dāng)修改1998年6月30國務(wù)院頒布施行的《非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)取締辦法》,建議國家各級(jí)立法和規(guī)章制度的制定部門,要按照職責(zé)權(quán)限,在深入調(diào)查研究的基礎(chǔ)上,完善有關(guān)法律和規(guī)章制度,進(jìn)一步細(xì)化和明確界定合法與違法的界限,賦予民間融資合法的法律地位,并通過法律保護(hù)合約雙方的合法權(quán)益,以保證民間金融有合理的生存和發(fā)展空間。

2.規(guī)范民間金融,將民間金融納入金融監(jiān)管范圍

加強(qiáng)民間金融監(jiān)管,是在金融市場(chǎng)運(yùn)作中保證民間金融機(jī)構(gòu)安全和提高資產(chǎn)質(zhì)量的內(nèi)在要求。要使民間金融活而不亂,實(shí)現(xiàn)發(fā)展、效率、穩(wěn)定三者的最優(yōu)結(jié)合,監(jiān)管方式的科學(xué)化和調(diào)控方式的靈活有效是最為關(guān)鍵的一環(huán)。政府在對(duì)民間金融監(jiān)管中應(yīng)該擺正自身的位置,以引導(dǎo)、監(jiān)控為己任,而不是對(duì)其進(jìn)行過多的干預(yù)。曾經(jīng)在廣大農(nóng)村興盛的農(nóng)村合作基金會(huì)衰敗的一個(gè)主要原因就是政府進(jìn)行了過多的行政干預(yù)。前車之鑒應(yīng)引以為戒。作為政府,要從完善法律、制度、政策人手,在嚴(yán)格市場(chǎng)準(zhǔn)入條件、提高準(zhǔn)備金率和資金充足率及實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任自負(fù)的情況下,引導(dǎo)和鼓勵(lì)民營的小額信貸銀行、合作銀行、私人銀行等多種形式的民間金融健康發(fā)展,達(dá)到合法、公開、規(guī)范,并納入到金融體系中加以監(jiān)管,以增加金融服務(wù)供給。

篇9

關(guān)鍵詞：我國民間金融 發(fā)展策略 選擇

一、我國民間金融發(fā)展中存在的問題

1.民間金融未得到法律的保護(hù)

當(dāng)前我國銀行業(yè)發(fā)展的一個(gè)重要問題是缺乏一個(gè)合理的體系,中國金融業(yè)形成了高度的壟斷局面和對(duì)民間金融的壓制,國有金融機(jī)構(gòu)處于絕對(duì)主導(dǎo)地位,雖然對(duì)金融業(yè)進(jìn)行了股權(quán)結(jié)構(gòu)多元化、投資主體多樣化的改革,一些中小金融機(jī)構(gòu)如城市商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社等實(shí)際上還是準(zhǔn)國有金融機(jī)構(gòu),更多還是官商,而不是金融商人?？梢哉f,在我國,能夠得到法律認(rèn)可、納入了政府監(jiān)管體系的金融機(jī)構(gòu),包括農(nóng)村信用社和城市信用社都成了官辦金融的性質(zhì),而民營金融機(jī)構(gòu)不能得到法律的認(rèn)可。農(nóng)村合作基金會(huì)雖然得到了地方致府的認(rèn)可,甚至被鄉(xiāng)政府直接控制,但同樣因?yàn)闆]有獲得監(jiān)管部門的金融業(yè)務(wù)許可證而處于不合法地位,最后被作為非法金融組織取締。目前雖已引起重視,但由于缺乏法律保障,民間借貸市場(chǎng)還處于半地下狀態(tài)。由于對(duì)農(nóng)村有益、對(duì)農(nóng)民有利,我國民間金融始終客觀存在并頑強(qiáng)發(fā)展。又由于完全處于非法的狀態(tài),為高利貸的滋生創(chuàng)造了廣闊的空間和肥沃的土壤,其結(jié)果是不利于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。

2.民間金融潛伏著金融風(fēng)險(xiǎn),容易滋生個(gè)人非法金融問題

民間金融組織盡管逐步形成了與運(yùn)行特點(diǎn)相適應(yīng)的內(nèi)部管理體系,但由于資金來源和運(yùn)用的巨大局限性,使資金鏈斷裂的可能性非常高。脫離法規(guī)和政府部門的保護(hù),其合法的風(fēng)險(xiǎn)控制手段也比較有限。一旦風(fēng)險(xiǎn)失控,少數(shù)實(shí)際控制人會(huì)為其小團(tuán)體或個(gè)人的利益鋌而走險(xiǎn),進(jìn)一步擴(kuò)大風(fēng)險(xiǎn)或直接從事犯罪活動(dòng),從而嚴(yán)重傷害其他參與人的利益。民間金融機(jī)構(gòu)的“地下性”,決定了其處于白色和黑色之間的灰色地帶。其所處的特殊地帶,決定了民間金融機(jī)構(gòu)很容易與“黑色”產(chǎn)生某種聯(lián)系。有一些人利用民間金融機(jī)構(gòu)的不透明性從事詐騙活動(dòng);還有一些民間金融機(jī)構(gòu)與地下經(jīng)濟(jì)關(guān)系密切,甚至被犯罪分子用于洗錢,刺激了地下經(jīng)濟(jì)和犯罪活動(dòng);更有一些民間金融機(jī)構(gòu)與黑社會(huì)勾結(jié),干擾了正常的社會(huì)秩序。

3.民間金融容易產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)糾紛

民間金融雖然一直比較活躍,但不具備合法地位,無法實(shí)現(xiàn)規(guī)范發(fā)展,是一種建立在“哥倆好”的非制度信任上的,且相當(dāng)部分的民間借貸仍然采取了口頭約定等簡(jiǎn)單形式,利率普遍較高,其粗陋的形式與較高的利率,既制約了資金需求,也成為眾多法律糾紛的根源。由于民間金融特別是民間借貸,大多是一種關(guān)系型的借貸方式,還款的激勵(lì)約束機(jī)制沒有得到硬化,當(dāng)債務(wù)人預(yù)計(jì)到其違約收益遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其社會(huì)信用喪失的成本時(shí),道德風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)產(chǎn)生。許多無序的民間融資導(dǎo)致大量糾紛(如合同糾紛、利率糾紛、擔(dān)保糾紛和借據(jù)糾紛等)。民間借貸大多以借款人的信譽(yù)為基礎(chǔ),借貸關(guān)系的締結(jié)少有抵押擔(dān)保,債權(quán)入對(duì)借款人的償債行為缺乏足夠的把握和制約能力。

4.民間金融對(duì)政府的宏觀調(diào)控活動(dòng)產(chǎn)生影響

民間金融一定程度上會(huì)干擾政府的貨幣政策,擾亂正常金融秩序,政府的宏觀調(diào)控目標(biāo)由于民間金融的影響可能難以實(shí)現(xiàn)。例如人民銀行正減少貨幣供給量,提高了再貼現(xiàn)率。正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的利率也相應(yīng)提高,而民間金融并未提高利率,于是正規(guī)金融提供的資金減少了,而民間金融提供的資金卻增加了。一些民間金融機(jī)構(gòu)從一開始就有先天的痼疾,脫離了中央銀行的監(jiān)管,業(yè)務(wù)經(jīng)營存在不規(guī)范,如高息攬存,盲目貸款。正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的資金價(jià)格由國家確定,而民間借貸的利率是雙方自發(fā)商定,兩種定價(jià)方法存在天然矛盾。且民間借貸大都是在資金需求迫切,銀行無法解決的情況下發(fā)生,基本上是一個(gè)賣方市場(chǎng),利率水平通常畸高,民間借貸形成的貨幣流量也難以預(yù)測(cè)和控制。

二、規(guī)范民間金融發(fā)展

1.盡快建立健全與民間金融相關(guān)的法律法規(guī)

應(yīng)按照當(dāng)前社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r適當(dāng)修改1998年6月30國務(wù)院頒布施行的《非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)取締辦法》,建議國家各級(jí)立法和規(guī)章制度的制定部門,要按照職責(zé)權(quán)限,在深入調(diào)查研究的基礎(chǔ)上,完善有關(guān)法律和規(guī)章制度,進(jìn)一步細(xì)化和明確界定合法與違法的界限,賦予民間融資合法的法律地位,并通過法律保護(hù)合約雙方的合法權(quán)益,以保證民間金融有合理的生存和發(fā)展空間。

2.規(guī)范民間金融,將民間金融納入金融監(jiān)管范圍

加強(qiáng)民間金融監(jiān)管,是在金融市場(chǎng)運(yùn)作中保證民間金融機(jī)構(gòu)安全和提高資產(chǎn)質(zhì)量的內(nèi)在要求。要使民間金融活而不亂,實(shí)現(xiàn)發(fā)展、效率、穩(wěn)定三者的最優(yōu)結(jié)合,監(jiān)管方式的科學(xué)化和調(diào)控方式的靈活有效是最為關(guān)鍵的一環(huán)。政府在對(duì)民間金融監(jiān)管中應(yīng)該擺正自身的位置,以引導(dǎo)、監(jiān)控為己任,而不是對(duì)其進(jìn)行過多的干預(yù)。曾經(jīng)在廣大農(nóng)村興盛的農(nóng)村合作基金會(huì)衰敗的一個(gè)主要原因就是政府進(jìn)行了過多的行政干預(yù)。前車之鑒應(yīng)引以為戒。作為政府,要從完善法律、制度、政策人手,在嚴(yán)格市場(chǎng)準(zhǔn)入條件、提高準(zhǔn)備金率和資金充足率及實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任自負(fù)的情況下,引導(dǎo)和鼓勵(lì)民營的小額信貸銀行、合作銀行、私人銀行等多種形式的民間金融健康發(fā)展,達(dá)到合法、公開、規(guī)范,并納入到金融體系中加以監(jiān)管,以增加金融服務(wù)供給。

篇10

甲擔(dān)保公司通過乙銀行向丙公司放貸500萬元，并簽訂了三方協(xié)議，即委托貸款合同。甲擔(dān)保公司是委托人，乙銀行是貸款人，丙公司是借款人。因丙公司名下無房產(chǎn)，所以丙公司拿丁公司房產(chǎn)抵押，提供了抵押合同。抵押合同上抵押人是丁公司，抵押權(quán)人是甲公司。大家的分歧是：抵押權(quán)人是甲公司還是乙銀行，是否還需要其他材料。

首先，談?wù)剬?duì)委托貸款的認(rèn)識(shí)。根據(jù)96版《貸款通則》中的定義：“委托貸款，系指由政府部門、企事業(yè)單位及個(gè)人等委托人提供資金，由貸款人（即受托人）根據(jù)委托人確定的貸款對(duì)象、用途、金額期限、利率等代為發(fā)放、監(jiān)督使用并協(xié)助收回的貸款。貸款人（受托人）只收取手續(xù)費(fèi)，不承擔(dān)貸款風(fēng)險(xiǎn)”。委托貸款作為一種融資方式，曾盛行于20世紀(jì)90年代，當(dāng)時(shí)很多大型國有企業(yè)將其富余自有資金通過金融機(jī)構(gòu)借給需要資金的各類中小規(guī)模的企業(yè)，既避免了企業(yè)之間因非法拆借而擾亂了金融秩序，又使得委托人（出資人）的資產(chǎn)得以升值，同時(shí)也解決了借款人（用資人）的資金困難，金融機(jī)構(gòu)因受托進(jìn)行貸款管理而從中收取費(fèi)用，是一件多全其美的好事。它和我們常見的自營貸款有很大的不同：第一，貸款對(duì)象由委托人確定，無需經(jīng)過像自營貸款那樣對(duì)貸款對(duì)象進(jìn)行嚴(yán)格審查；第二，貸款的用途、金額期限、利率由貸款人確定，在合法的前提下不受央行的利率限制；第三，委托貸款的全部收益歸委托人所有，銀行只收取手續(xù)費(fèi)。為什么會(huì)出現(xiàn)委托貸款這種形式呢？因?yàn)樵谖覈?，根?jù)《貸款通則》第61條規(guī)定：“各級(jí)行政部門和企事業(yè)單位、供銷合作社等合作經(jīng)濟(jì)組織、農(nóng)村合作基金會(huì)和其他基金會(huì)，不得經(jīng)營存貸款等金融業(yè)務(wù)。企業(yè)之間不得違反國家規(guī)定辦理借貸或者變相借貸融資業(yè)務(wù)”。企業(yè)之間不得互相借貸，但是經(jīng)濟(jì)的發(fā)展需要民間資本補(bǔ)充銀行的不足。為了經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，也為了有效地對(duì)民間資金進(jìn)行監(jiān)管，國家允許企業(yè)通過委托貸款的方式進(jìn)行相互借貸。

其次，談?wù)勎匈J款合同。委托貸款合同是指委托人與受托人、受托人與借款人之間形成的，由受托人根據(jù)委托人的委托要求，對(duì)其提供的資金以受托人自己的名義向借款人發(fā)放、監(jiān)督使用并收回貸款的協(xié)議。按照在簽訂委托貸款合同時(shí)合同中出現(xiàn)的合同當(dāng)事方人數(shù)進(jìn)行分類，可分為雙方協(xié)議的委托貸款和三方協(xié)議的委托貸款，案例中是典型的三方協(xié)議。委托貸款的法律關(guān)系下面幾點(diǎn)是可以確定的：第一，委托貸款行為是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)行為，委托人與貸款人（受托人）之間是平等的民事主體關(guān)系，因此，他們之間的法律關(guān)系應(yīng)當(dāng)屬于民事法律關(guān)系；第二，貸款人以自己的名義向借款人發(fā)放貸款，在他們之間形成的法律關(guān)系屬于資金借貸法律關(guān)系；第三，委托人與借款人之間是不存在直接的法律關(guān)系的，因?yàn)槿绻J(rèn)為他們之間存在直接的法律關(guān)系，則必然導(dǎo)致委托貸款合同因?yàn)檫`反法律規(guī)定而無效。委托貸款在實(shí)質(zhì)上就是一種“間接關(guān)系”。間接的“法律效果首先對(duì)間接人發(fā)生，然后依間接人與本人之內(nèi)部關(guān)系，而轉(zhuǎn)移于本人”。綜上所述，對(duì)照委托貸款的主要法律特征，委托貸款行為在本質(zhì)上應(yīng)是一種間接行為，是委托人的委托行為與受托人（貸款人）的放貸行為兩個(gè)法律行為的有機(jī)結(jié)合。委托貸款主要涉及兩方面的法律關(guān)系：其一是委托人與受托人（貸款人）之間的委托合同關(guān)系，其二是受托人（貸款人）與借款人之間的借貸合同關(guān)系。

委托貸款合同的復(fù)雜特點(diǎn)讓很多人都混淆其中的含義。許多人認(rèn)為，從合同上看，實(shí)際出錢的是委托人，當(dāng)然委托人可以直接向借款人要錢。如果借款人違約，委托人可以直接借款人。其實(shí)，這是把委托貸款行為和一般委托行為相混淆?！睹穹ㄍ▌t》第63條規(guī)定：公民、法人可以通過人實(shí)施民事法律行為。人在權(quán)限內(nèi)，以被人的名義實(shí)施民事法律行為。被人對(duì)人的行為承擔(dān)民事責(zé)任。因?yàn)槭且员蝗嗣x實(shí)施的，所以被人和民事法律行為相對(duì)人之間的關(guān)系是直接的。被人可以直接相對(duì)人。但是在委托貸款合同中，受托人（銀行）是以自己的名義對(duì)外實(shí)施貸款行為的。所以委托方不是直接和借款方發(fā)生法律關(guān)系，不能直接借款方。最高人民法院在《關(guān)于如何確定委托貸款協(xié)議糾紛訴訟主體資格》的批復(fù)（法復(fù)[1996]6號(hào)）中指出：在履行委托貸款協(xié)議過程中，由于借款人不按期歸還貸款而發(fā)生糾紛的，貸款人（受托人）可以借款合同糾紛為由向人民法院提訟；貸款人堅(jiān)持不的，委托人可以委托貸款協(xié)議的受托人為被告、以借款人為第三人向人民法院提訟。