導(dǎo)語：如何才能寫好一篇保險理財方案，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

Emily和先生從美國歸來，7年的國外生活使他們有了一定的積蓄，并且還生了寶寶?；貒螅珽mily投身電信行業(yè)，先生在大學(xué)里任教，家庭收入不斷提升。目前，兩人打算再要一個小孩，希望能在2010年迎來第二個寶寶。

Emily每月收入14800元，先生8000元。每月基本開銷約4000元，房屋按揭還款4500元，供車1000元。孩子現(xiàn)在4歲，每月開銷約1000元，每月結(jié)余12300元。年終Emily和先生各有40000元獎金。因為回國時間不長，對于投資并無太多了解，所以，還沒有投資方面的收益。同樣也沒有例如保費(fèi)等年度性支出，不過每年旅游交際費(fèi)用需1.5萬元左右。

家有現(xiàn)金及活期存款人民幣2575元，美元1萬元，房產(chǎn)方面，回國時和先生購買的住房已經(jīng)升值，市價在190萬元左右。私家車價值15萬元。家庭唯一負(fù)債是尚有37萬元的住房貸款還未歸還?；貒痪玫乃麄儧]有購買任伺保險。

方案一：以返還型的保險產(chǎn)品為主

財務(wù)分析：

第一，Emily和先生先完成了資產(chǎn)的初步累積，現(xiàn)在的財務(wù)狀況正處于從財富累積到財富鞏固的過渡階段，根據(jù)收支情況判斷，家庭收入的儲蓄率較高，但是沒有做好現(xiàn)金的規(guī)劃和中長期的投資計劃，導(dǎo)致家庭資產(chǎn)收益很低。家庭財務(wù)現(xiàn)在已經(jīng)到達(dá)了財務(wù)安全的階段，但是要實現(xiàn)財務(wù)自由還需要做全面的資產(chǎn)規(guī)劃。

第二，家庭凈資產(chǎn)有200萬，但是根據(jù)理財的第一個基本標(biāo)準(zhǔn)是維持現(xiàn)有生活水平不變，因為房產(chǎn)和汽車均是自用的，屬于現(xiàn)在生活的必需品，所以在風(fēng)險發(fā)生時均不能變賣，所有能夠動用的資產(chǎn)只有33萬元。

第三，中產(chǎn)階級家庭在發(fā)展初期面臨的問題大部分是規(guī)避因家庭收入的長期中斷帶來的風(fēng)險，從而影響到家庭生活的品質(zhì)，在中后期主要面臨的問題是家庭資產(chǎn)的長期保值增值，所以建議emily的理財計劃可以分階段進(jìn)行，不必急于求成。

資金安排：

家庭應(yīng)急金的準(zhǔn)備以3～6個月的家庭開支為標(biāo)準(zhǔn)，準(zhǔn)備5～7萬元的應(yīng)急金，2～3年間可儲備資金，適時做房產(chǎn)類投資。

一個好的理財方案是幫助客戶在任何情況下都可以實現(xiàn)其財務(wù)目標(biāo)，如子女教育金和退休金的儲備，資產(chǎn)的穩(wěn)步增值，所以，在正常情況下采取的方式是工作收入+投資收益，但是如果在家庭收入長期中斷的情況下，我們需要通過保障的方式來確保家庭財務(wù)目標(biāo)的實現(xiàn)。

造成家庭收入長期中斷有自身工作的原因，也有因為風(fēng)險的出現(xiàn)，如重疾，意外身故和傷殘等。風(fēng)險管理至少要規(guī)劃到子女長大能夠獨(dú)立生活，即22歲左右，所以Emily夫婦至少還有18年的家庭責(zé)任，外加子女的教育費(fèi)用，預(yù)計基本教育金20萬(以現(xiàn)階段一個孩子為例)，經(jīng)過分析，重疾帶來的風(fēng)險為20萬～30萬；傷殘和身故帶來的風(fēng)險為233萬。

綜合以上信息，在家庭生活品質(zhì)保持不變的情況下，可動用的資產(chǎn)為33萬，所以從必要性來看，重疾類的保障暫時不需要，但是從合理規(guī)避風(fēng)險的角度，重疾類的保障是必須配置的，建議以返還型的保險產(chǎn)品為主，家庭預(yù)算約為1萬：傷殘和身故帶來的風(fēng)險為2337J，預(yù)計費(fèi)用為5000元。按照夫妻雙方的收入比例，建議采取以下組合：

Emily：重疾保障20萬～30萬，傷殘和身故保障13077：

先生：重疾保障20萬～30萬，傷殘和身故保障73萬。

除以上保障外，可適當(dāng)增加住院醫(yī)療和門診急診的保障作為補(bǔ)充。

家庭中長期必須要實現(xiàn)的重要財務(wù)目標(biāo)有子女教育和退休管理。

子女教育建議選擇收益穩(wěn)定的保險產(chǎn)品，分10年準(zhǔn)備期，每年準(zhǔn)備1.3萬～1.7萬。

退休生活作為未來一定會面對的事情，建議Emily有一個對于退休生活的具體設(shè)想，根據(jù)現(xiàn)在的中產(chǎn)階級對退休生活的計劃，一般期望退休年齡為53歲，那么意味著至少會有將近25年的退休生活，需要至少25077的退休金，從現(xiàn)在開始花25年做準(zhǔn)備，預(yù)計收益率為7％年，則每年投入3.5萬就可以了。

方案二：投保短期母嬰健康險種

財務(wù)分析：

Emily夫婦目前工作穩(wěn)定。有一個孩子，一年后將迎來第二個孩子的降生。預(yù)計一年后的花費(fèi)會增加，夫妻收入的增長足以彌補(bǔ)花費(fèi)的增加，所以未來家庭收支狀況穩(wěn)定。住房為自住。持有的現(xiàn)金及活期存款過多，投資不足，保險保障沒有。小孩尚小，因此保障需求大。

家庭可支配收^統(tǒng)計結(jié)果：

每月凈收入為12，300元

年凈收入為12，300×12+40，000+40，000-15，000=212，600元

故每年可以拿出凈收入的20％(4.25萬胙為保險的固定支出。

現(xiàn)金與活期存款共計250，000+10，000×5.8＝318，000元

應(yīng)急現(xiàn)金及活期存款，應(yīng)為6月收入，共計136，800元。余額部分18.8萬的50％[9.4萬)可以一次性購買穩(wěn)健的投資收益型的保險產(chǎn)品，彌補(bǔ)其家庭投資能力不足的問題。另外50％購買定期存款或國債。

保障部分：

Emily的收入比其先生的收入高，但她會承擔(dān)更大的工作壓力。醫(yī)療、意外和疾病保障的需求略高。另外小孩子即將出生，支出增加，考慮投保短期的母嬰健康類險種，可承擔(dān)家庭的醫(yī)療健康及意外險的支出。先生在學(xué)校工作，工作更穩(wěn)定，持續(xù)繳納保費(fèi)的能力很強(qiáng)，可負(fù)擔(dān)家庭養(yǎng)老方面的支出。

篇2

劉先生現(xiàn)年45歲，是一家房地產(chǎn)上市公司的部門經(jīng)理；劉太太32歲，銀行職員，他們有一個4歲的兒子。劉先生年收入20萬元，劉太太年收入5萬元。家庭月消費(fèi)支出3200元，另贍養(yǎng)劉先生父母每月贍養(yǎng)費(fèi)之支出800元，兒子幼兒園費(fèi)用每月900元，其它支出每月約500元。家庭現(xiàn)有住房90平米，市值60萬元，無貸款。另有存款20萬元，股票型基金10萬元，股票市值5萬元。劉先生夫婦到目前為止，除社會保險外，沒有任何商業(yè)保險。夫妻合計住房公積金賬戶余額5萬元，養(yǎng)老金賬戶余額12萬元。

理財目標(biāo)：

1　住房：劉先生要參與其任職公司提供的以八折的優(yōu)惠價購房活動，新房價值150萬元，2年后交房，可轉(zhuǎn)讓。

2　子女教育：準(zhǔn)備兒子15年后出國留學(xué)的費(fèi)用現(xiàn)值共30萬元。

3　退休養(yǎng)老：劉先生10年后退休，希望家庭維持現(xiàn)在的生活水平，且仍然支付父母的贍養(yǎng)費(fèi)。

4　旅游：退休后希望和妻子在國內(nèi)旅游，預(yù)計旅游總開銷10萬元現(xiàn)值。

財務(wù)分析：

通過對劉先生家庭生命周期情況進(jìn)行了解得知，其家庭處于財務(wù)生命周期的成長期，屬于財富的積累階段，同時也是各項家庭支出較高的時期。還可以知道，劉先生是家庭支柱：家庭理財組合中大部分為儲蓄類資產(chǎn)，而且沒有負(fù)債，其風(fēng)險類型屬于穩(wěn)健保守型。

1　劉先生家庭現(xiàn)收入、支出狀況穩(wěn)定，自由儲蓄率較高，且沒有任何負(fù)債。

2　劉先生家庭的主要收入過于依賴工資性收入，投資性資產(chǎn)比重過低，導(dǎo)致儲蓄率過高，財務(wù)自由度偏低，影響其家庭理財目標(biāo)的實現(xiàn)。

3　劉先生是家庭支柱，而目前只擁有社會保障，且保障過低，一旦劉先生本人出現(xiàn)人身意外，或者工作出現(xiàn)重大變故，其家庭則無法維持現(xiàn)在的生活水平。

理財方案。

通過計算，以目前劉先生的財務(wù)狀況要想實現(xiàn)所有理財目標(biāo)，有近70萬元的缺口，所以建議劉先生應(yīng)優(yōu)先去實現(xiàn)如下幾項理財目標(biāo)：

住房　教育

1　劉先生要參與其任職公司提供的以八折的優(yōu)惠價購房活動，新房價值50萬元，2年后交房，可轉(zhuǎn)讓。

2　準(zhǔn)備兒子15年后出國留學(xué)的費(fèi)用現(xiàn)值共30萬元。

保險規(guī)劃

通過對劉先生的家庭財務(wù)狀況分析，劉先生及其夫人的保障過低，所以在做理財規(guī)劃之前，先為劉先生及其夫人做一份保險規(guī)劃，以保障其家庭能夠保持現(xiàn)有的生活水平。結(jié)合目前市場上的商業(yè)保險產(chǎn)品，建議劉先生及其夫人主要投保重疾類險種以及附加定期壽險，具體方案如下：

房產(chǎn)規(guī)劃

劉先生的理財支出中，占其現(xiàn)金流最多的，也是需要投資收益予以補(bǔ)充的要數(shù)房產(chǎn)的規(guī)劃，所以在設(shè)計理財方案時，重點(diǎn)放在了房產(chǎn)規(guī)劃中。在房產(chǎn)規(guī)劃中，從不同的側(cè)重點(diǎn)，為劉先生考慮了四個不同的方案：提高生活質(zhì)量的住新房賣舊房；增加家庭現(xiàn)金流的住舊房賣新房：既滿足提高生活質(zhì)量又有足夠現(xiàn)金流的住新房出租舊房；住舊房出租新房。通過綜合計算各種方案所需要的投資回報率得出，方案三及方案四需要高達(dá)14.5％和1 2.9％的投資回報率，如果選擇，需要投資風(fēng)險相對較高的理財產(chǎn)品，對于劉先生這種穩(wěn)健型投資者來說可行性較低。如果選擇方案二，也就是住舊房，把新房在兩年后賣出，雖然可以得到一筆投資收入，但是沒有起到改善劉先生家庭生活質(zhì)量的效果。所以我們最終建議劉先生選擇方案一――住新房賣出舊房。采用這一理財方案，要想全都實現(xiàn)，這需要至少8.2％的投資回報率，通過不同的投資理財組合是完全可以實現(xiàn)的。

投資規(guī)劃

考慮到劉先生家庭屬于穩(wěn)健型投資者，在投資理財上偏保守，適合低風(fēng)險投資產(chǎn)品的投資，所以在做劉先生家庭的金融產(chǎn)品的投資規(guī)劃中，涉及的投資目標(biāo)是追求資產(chǎn)的長期穩(wěn)定回報。資產(chǎn)回報以利息收入為主，輔以一定的資本利得。具體投資品種請見下表：

篇3

大賽主題

理財，讓生活無憂！

張揚(yáng)理財師的風(fēng)采，秀出個性理財方案

展現(xiàn)老百姓的智慧，發(fā)掘生活理財創(chuàng)意

參加對象

參賽者: 個人或者團(tuán)隊（3－7）參賽

1. 理財行業(yè)的業(yè)內(nèi)人士

2. 金融界的同仁志士

3.省略 郵寄地址：北京新街口外大街8號金豐和寫字樓B座100室北京博慧偉業(yè)國際理財咨詢有限公司 郵編：100088

獎勵方法

個人最佳方案獎:

1. 一等獎1名 價值5000元的獎品

2. 二等獎2名 價值3000元的獎品

3. 三等獎5名 價值1000元的獎品

4. 優(yōu)秀作品獎16名 價值500元的獎品

團(tuán)體最佳方案獎:

1. 一等獎1名 價值8000元的獎品

2. 二等獎2名 價值5000元的獎品

3. 三等獎5名 價值3000元的獎品

4. 優(yōu)秀作品獎16名價值800元的獎品

最佳創(chuàng)意獎10名最穩(wěn)定理財獎10名 最高收益理財獎10名

所有獲獎作品均發(fā)給獲獎證書，作品在中銀理財網(wǎng)站（即將推出）首頁上免費(fèi)發(fā)表，并由可能入選搜狐理財網(wǎng)站的案例庫，歡迎介紹對理財感興趣的朋友參觀我們的網(wǎng)站，讓更多的人關(guān)注理財，關(guān)注優(yōu)秀的理財方案。

所有獲獎?wù)呔沙蔀橹秀y理財網(wǎng)站的特邀理財師并可能獲得國內(nèi)外知名銀行的賞識，歡迎大家投入到理財行業(yè)中！

截止日期: 5月底

主辦: 北京博慧偉業(yè)國際理財咨詢有限公司（省略即將推出）

支持單位: 中國注冊理財規(guī)劃師協(xié)會

特邀媒體合作: 《卓越理財》《大眾理財顧問》

獨(dú)家門戶網(wǎng)絡(luò)合作媒體：搜狐網(wǎng)站

獨(dú)家網(wǎng)絡(luò)財經(jīng)媒體: 和訊理財

媒體支持: 北京青年報―理財時代、中央電視臺經(jīng)濟(jì)頻道―中國證券

大賽評委委員會: 中國注冊理財規(guī)劃師協(xié)會特聘老師、知名經(jīng)濟(jì)學(xué)家、銀行負(fù)責(zé)人、保險公司負(fù)責(zé)人、證券公司負(fù)責(zé)人、銀行業(yè)協(xié)會、保險業(yè)協(xié)會、證券業(yè)協(xié)會

地址: 北京市新街口外大街八號金豐和寫字樓B座100室

篇4

【關(guān)鍵詞】金融理財師；理財服務(wù)；職業(yè)定位

今年以來，我國政府一直把調(diào)整經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)、轉(zhuǎn)變發(fā)展方式、防止通貨膨脹作為宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控的主要目標(biāo)，國民經(jīng)濟(jì)仍然保持良好的發(fā)展勢頭，但發(fā)展中受到全球金融危機(jī)及歐美債權(quán)危機(jī)的影響還在加深，我們面臨國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不確定性和復(fù)雜性的影響因素在增加，盡管2011年10月CPI回落至5.5%，但過去的大半年都處在負(fù)利率的時期，每個家庭財富都面臨保值增值的壓力，借助金融理財師專業(yè)化服務(wù)以規(guī)避風(fēng)險具有現(xiàn)實意義。但是，我國金融理財服務(wù)尚在起步階段，理財服務(wù)內(nèi)容主要是銀行、保險、證等各領(lǐng)域的理財產(chǎn)品營銷，而不是依據(jù)客戶的需求提供個性化的理財服務(wù)，無法滿足客戶既可以規(guī)避人身、財產(chǎn)等風(fēng)險保障，又可以包含子女高等教育、稅收籌劃與遺產(chǎn)安排、養(yǎng)老金規(guī)劃和投資等內(nèi)容的理財需求。因此，家庭理財師服務(wù)從產(chǎn)品營銷趨向綜合理財，是家庭財富管理的需求，也是金融理財服務(wù)發(fā)展的必然方向。

一、金融理財師服務(wù)對家庭財富的重要性

（一）理財服務(wù)是實現(xiàn)家庭規(guī)避風(fēng)險的需求

俗話講“天有不測風(fēng)云，人有旦夕禍?！?，世界每時每刻都發(fā)生種種意外事故，2010年4月波蘭總統(tǒng)的專機(jī)在俄羅斯墜毀、日本今年“3.11”地震海嘯、中國溫州“7.23”動車事故……家庭財富的“水庫”可能因為一次意外傷害、疾病、失業(yè)等風(fēng)險的不期而至?xí)傲魇ТM”。因此，在人們保險保障意識尚且低下，對風(fēng)險事故普遍存在僥幸心理的當(dāng)前，需要金融理財師積極倡導(dǎo)“保障在先，投資在后”的理念，把人身、財產(chǎn)以及責(zé)任風(fēng)險通過投保的方式轉(zhuǎn)嫁給保險公司，這是實現(xiàn)財富管理的首要之舉。

（二）實現(xiàn)理性消費(fèi)的需要

現(xiàn)在社會上出現(xiàn)“房奴”、“車奴”、“卡奴”、“網(wǎng)購奴”，這些非理性的消費(fèi)行為導(dǎo)致很多“月光族”，他們沒有控制自己的消費(fèi)欲望，缺乏對自身資產(chǎn)與負(fù)債能力清醒認(rèn)識，尤其是年輕一代追求時尚和超前消費(fèi)，盲目攀比，要求結(jié)婚住房百平米以上一步到位，汽車高檔名牌，信用卡透支刷卡消費(fèi)成癮，成了名副其實的“大負(fù)翁”，要糾正這些非理性消費(fèi)方式，必須依靠專業(yè)理財師的服務(wù)，在與客戶進(jìn)行充分溝通后，根據(jù)客戶的財務(wù)能力、風(fēng)險偏好，為其量身定制適宜的購房、購車信貸消費(fèi)計劃，制定適宜的消費(fèi)信貸方案、合理使用信用卡借貸，提醒客戶警惕網(wǎng)絡(luò)購物陷阱，進(jìn)行理性消費(fèi)。

（三）實現(xiàn)子女教育金儲備的需要

子女教育是家庭永恒的課題，隨著我國教育體制的改革，接受教育的方式多樣化，子女高等教育費(fèi)用已經(jīng)成為家庭的一筆不小支出，有的家庭子女教育費(fèi)成為沉重的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，高等教育支出具有一定的時限性和剛性需求特點(diǎn)，必須提早儲備，理財師建議客戶在子女出生伊始就開設(shè)專款專賬戶為其子女準(zhǔn)備高等教育費(fèi)用（見表1）。

從表中數(shù)據(jù)可以看到，假設(shè)客戶年化收益9%，學(xué)費(fèi)生活費(fèi)用增長6%，子女高等教育費(fèi)用的儲備，越早準(zhǔn)備就越輕松，如果小孩1歲開始儲備，每月只需投入223元，如果小孩15歲才開始儲備，每月需準(zhǔn)備1147元，需要理財師給客戶提供專業(yè)的咨詢和專項規(guī)劃，一方面早期儲備，越早越輕松；另一方面要選擇適宜的投資渠道，在穩(wěn)健安全的原則下不被通貨膨脹和學(xué)費(fèi)增長幅度所腐蝕，達(dá)到提早儲備子女高等教育金的理財規(guī)劃。

（四）滿足實現(xiàn)“老有所養(yǎng)”的老年退休生活需求

第六次人口普查數(shù)據(jù)顯示，我國60歲及以上的老年人占比達(dá)到13.26%，每年增長3.2%①，是人口自然增長率的6倍左右，家庭規(guī)模小型化并呈現(xiàn)為“4-2-1”或“4-2-2”的倒金字塔形狀，獨(dú)生子女對老年人的照顧無論從經(jīng)濟(jì)上還是從精力上都力不從心；另外，退休期對每個來說是都要經(jīng)歷的時期，時間跨度長，不確定性因素多，是家庭理財規(guī)劃內(nèi)容中“權(quán)重”最高的部分，人生一世，老年幸福才是人生真正的幸福，要規(guī)避老年期無能力生存、無能力看病、無能力雇人照護(hù)的風(fēng)險，就必須提早規(guī)劃，未雨綢繆，在專業(yè)理財師的指導(dǎo)下制定退休規(guī)劃方案并根據(jù)市場的變化及時調(diào)整投資策略，確保在退休時達(dá)到預(yù)期的養(yǎng)老金儲備金額。

此外，理財師根據(jù)客戶的需要及時提供家庭稅收籌劃和遺產(chǎn)安排等方面的咨詢和服務(wù)，對家庭財務(wù)來說都是至關(guān)重要的環(huán)節(jié)。

二、我國金融理財服務(wù)現(xiàn)狀：產(chǎn)品營銷型為主體

筆者走訪調(diào)查了北京多家商業(yè)銀行、保險公司、證公司單位，了解各公司提供家庭（個人）理財服務(wù)的情況，總體上以營銷各自產(chǎn)品為主體，兼有家庭財富管理綜合方案的制定和跟蹤理財服務(wù)的項目，綜合理財服務(wù)業(yè)務(wù)量占也比較少。

（一）商業(yè)銀行的金融理財服務(wù)

商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)都成立了“VIP專柜”、“理財工作室”等不同名目的理財專門機(jī)構(gòu)，為中高端客戶提供理財服務(wù)，許多銀行理財工作室從事咨詢服務(wù)的人員都參加過專業(yè)理財培訓(xùn)，取得國家理財規(guī)劃師職業(yè)資格證或金融理財師（AFP\CFP）執(zhí)業(yè)資格證，理財服務(wù)內(nèi)容主要以推薦客戶購買本銀行的理財產(chǎn)品或代銷的基金、保險等產(chǎn)品，為客戶制定綜合理財方案的服務(wù)較少。

（二）保險公司的理財服務(wù)

保險公司的理財師一般稱為“壽險顧問”，其工作的主要內(nèi)容是向客戶推銷各類保險產(chǎn)品，目前人專業(yè)化培訓(xùn)和精細(xì)化管理還不夠，人薪酬主要靠考核期完成的業(yè)績，這種薪酬考核使得保險人并不從客戶的實際保險需求為出發(fā)點(diǎn)，而是以業(yè)績最大化為導(dǎo)向，以“分紅型”、“投資連結(jié)型”保險產(chǎn)品的預(yù)期收益來吸引客戶投保，這些兼具保障型和投資收益型的保險產(chǎn)品，受金融市場的影響較大，尤其是在金融危機(jī)爆發(fā)后，經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不確定性增加，股票市場低迷，“投資類”保險產(chǎn)品的收益受到影響，當(dāng)然也沒有純消費(fèi)類保險產(chǎn)品的保障程度高。

（三）證券公司的理財服務(wù)

股市是經(jīng)濟(jì)的晴雨表，目前，證公司的客戶理財服務(wù)主要是提供投資咨詢，為開戶客戶提供投資分析報告，對風(fēng)險進(jìn)行善意預(yù)警提示。投資是家庭財富增值的有效手段，但投資風(fēng)險與收益是反向的，追求高收益必然要承擔(dān)高風(fēng)險，證理財師對客戶投資產(chǎn)品的選擇和操作并不提供具體建議，也較少從家庭財富的整體規(guī)劃角度提供短期、中期、長期的投資策略或子女教育、退休養(yǎng)老規(guī)劃等專項服務(wù)，非理性的投資行為常常帶來較大風(fēng)險，比如：有的股民盲目跟風(fēng)，把自己居住的房子典當(dāng)去炒股，結(jié)果血本無歸；有的老年人用多年儲蓄的“養(yǎng)命錢”炒股，投資被套牢，老年失去經(jīng)濟(jì)來源，等等。非理性的投資行為原因之一是缺少專業(yè)理財服務(wù)，投資首先是在控制好風(fēng)險的前提下，根據(jù)自己風(fēng)險偏好理性謹(jǐn)慎選擇。

三、從營銷型向綜合服務(wù)轉(zhuǎn)變：理財師職業(yè)定位思考

歐美發(fā)達(dá)國家理財服務(wù)發(fā)展的歷程表明，從初級的產(chǎn)品營銷向?qū)I(yè)化綜合理財服務(wù)轉(zhuǎn)變，是理財師職業(yè)發(fā)展的必然選擇，產(chǎn)品營銷是解決客戶“要什么”問題，而理財服務(wù)則是解決客戶為何“因需而要”的問題，以客戶的需求為出發(fā)點(diǎn)，提供滿足不同群體個性化需求的服務(wù)。

（一）綜合理財服務(wù)從家庭財務(wù)健康診斷入手

每個家庭都面對日益復(fù)雜，撲朔迷離的金融投資市場，尤其是在目前通貨膨脹較高的負(fù)利率情況下，實現(xiàn)家庭財富的有效管理首先得從診斷家庭財務(wù)健康開始。通過理財師專業(yè)的服務(wù)，讓客戶明確其資產(chǎn)負(fù)債和現(xiàn)金流量的情況，計算其家庭財務(wù)健康診斷的指標(biāo)，分析家庭理財現(xiàn)狀與理想指標(biāo)之間的差距，并建議修正資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)或者調(diào)整消費(fèi)支出額度使得家庭財務(wù)指標(biāo)達(dá)到正常狀態(tài)（見表2）。家庭財務(wù)診斷是理財規(guī)劃的基礎(chǔ)，能借助財務(wù)健康診斷判定客戶理財目標(biāo)的可行性。

（二）以生命周期理論為基礎(chǔ)給客戶量身定制個性化的綜合理財方案

美國諾貝爾經(jīng)濟(jì)獎獲得者莫迪利亞尼提出生命周期理論，被認(rèn)為是家庭理財?shù)睦碚摐Y源，他把家庭依據(jù)年齡分為不同階段，即單身期、家庭形成期、家庭成長期、退休前期和退休期，其內(nèi)涵（見圖1）在于家庭收入曲線和支出曲線頂峰出現(xiàn)在不同時間段，客戶要在年輕時較多的結(jié)余彌補(bǔ)年老時的收入不足，維持一生的平均消費(fèi)水平，不同年齡階段理財?shù)男枨蠛蛡?cè)重點(diǎn)不同，單身期儲蓄最重要，養(yǎng)成消費(fèi)記賬的習(xí)慣，做到“開源節(jié)流”，把每月工資的10%存下來，就走出了理財?shù)年P(guān)鍵第一步，為將來參與投資和成家立業(yè)奠定基礎(chǔ)，新婚是人生最浪漫幸福的時刻，但也是消費(fèi)最高的階段，要滿足婚禮開支，安置家業(yè)，購置家庭用具，合理規(guī)劃房貸額，量力而行，理性控制婚嫁費(fèi)用，同時開始為孩子出生準(zhǔn)備專項費(fèi)用；家庭成長期大約從30歲到50歲，是人生最重要卻也是處在“夾心層”較大壓力之中，理財?shù)淖钕软椖渴菫樽优叩冉逃郎?zhǔn)備專項資金儲備，要考慮物價漲幅和學(xué)校費(fèi)用增長因素，確保足額，其次是積極參與投資市場，積累經(jīng)驗，至少不讓財富被通貨膨脹腐蝕；家庭的成長期必須開始儲備退休金，以基金定期定額投資方式，長期攤薄投資成本，直接從銀行賬戶定期劃撥，起到強(qiáng)制性儲蓄的作用；家庭的成熟期是投資理財?shù)淖罴褧r期，無外債，無負(fù)擔(dān)，子女大多已成家就業(yè)，個人在工作閱歷和職業(yè)成就也到了最頂點(diǎn)，家庭收入也達(dá)到頂峰，利用自己豐富的投資經(jīng)驗實現(xiàn)家庭財富的增值；退休期是人生收獲和享受的時期，要穩(wěn)健謹(jǐn)慎，確?！梆B(yǎng)命錢”安全，退休后積極參與休閑旅游，調(diào)整身心，確保健康，安享晚年幸福時光（見表3）。

（三）做好短期、中期、長期相結(jié)合的綜合消費(fèi)目標(biāo)

每個家庭都會面臨不同期限的消費(fèi)支出，節(jié)假日或年末出國旅游，是短期消費(fèi)，“5年后購置一輛價值30萬的愛車”是中期理財目標(biāo)，“為現(xiàn)在1歲的寶寶儲備20歲時出國留學(xué)費(fèi)用60萬”或者“35歲的張先生每月基金定投500元為自己儲備養(yǎng)老金總計60萬”等都是長期規(guī)劃，要實現(xiàn)家庭實現(xiàn)財務(wù)的自主自由，依據(jù)家庭的資產(chǎn)和負(fù)債情況，結(jié)合職業(yè)特點(diǎn)、消費(fèi)偏好等因素，制定適宜的消費(fèi)目標(biāo)，評估目標(biāo)的可行性，并根據(jù)市場變化時時調(diào)整目標(biāo)。

（四）控制投資風(fēng)險，實現(xiàn)資產(chǎn)增值

投資理財是家庭理財最核心的內(nèi)容，因為很多理財目標(biāo)要借助投資工具來實現(xiàn)，比如子女高等教育金儲備、退休養(yǎng)老金儲備等，同時，家庭財富增值不僅是靠工薪收入，還得將除去消費(fèi)后剩余的資金去實現(xiàn)更多的收益而不是在負(fù)利率時期貶值，任何投資都是有風(fēng)險的，隨著金融衍生投資品的增多，對投資產(chǎn)品風(fēng)險的掌控比參與投資本身更加重要。因此，在家庭理財方案設(shè)計或理財咨詢中，理財專業(yè)服務(wù)首先要提示客戶防范投資風(fēng)險，用事前制定“止損點(diǎn)”紀(jì)律來約束投機(jī)和貪婪行為。

（五）借助理財服務(wù)，做好合理避稅和遺產(chǎn)規(guī)劃

我國個人所得稅起征點(diǎn)在2011年9月1日調(diào)整到3500元，納稅是每個公民的應(yīng)盡義務(wù)，但是稅收籌劃是在合理合法的前提下延期繳稅或分期繳稅，以達(dá)到減輕稅務(wù)負(fù)擔(dān)的目的，使得家庭獲得較多的現(xiàn)金收入，由于我國稅收法律制度變化較快，條款復(fù)雜，普通家庭難以完全明白涉及家庭稅收的相關(guān)問題，借助理財師的專業(yè)服務(wù)來籌劃稅收很有必要。

遺產(chǎn)對國人來說似乎比較遙遠(yuǎn)，但侯耀文等名人的遺產(chǎn)爭端案例一再說明，遺產(chǎn)的提早安排對逝者還是生者都有益，可以讓逝者安心，生者安寧，我國尚未開征遺產(chǎn)稅，但通過理財師專業(yè)的服務(wù)，合理規(guī)劃遺產(chǎn)，為人生畫上圓滿的句號是必須的。

總之，鑒于目前負(fù)利率時期和投資風(fēng)險增大的市場環(huán)境，通過金額理財師的專業(yè)服務(wù)，實現(xiàn)家庭財富的保值增值顯得十分重要，但我國理財服務(wù)市場尚在起步階段，沒有結(jié)合客戶生命周期階段的特征提供個性化的理財服務(wù)，從營銷產(chǎn)品到綜合理財服務(wù)，是金融理財師職業(yè)發(fā)展的方向，理財師結(jié)合家庭所處的生命周期階段，在充分診斷家庭財務(wù)健康的基礎(chǔ)上，判斷客戶的風(fēng)險偏好和消費(fèi)偏好，制定包括家庭保險規(guī)劃、消費(fèi)信貸、子女高等金儲備、養(yǎng)老金儲備、投資產(chǎn)品選擇策略，以及合理避稅和遺產(chǎn)規(guī)劃等諸多方面理財規(guī)劃，實現(xiàn)客戶家庭財務(wù)的自主、自主與自由。

注釋：

①數(shù)據(jù)來源：國家統(tǒng)計局網(wǎng)站。

參考文獻(xiàn)：

[1]李善民,毛丹平著.個人理財規(guī)劃理論與實踐[M].中國財政經(jīng)濟(jì)出版社,2003.20-24.

[2]高鴻業(yè)著.西方經(jīng)濟(jì)學(xué)[M].中國經(jīng)濟(jì)出版社,1998.64-65.

[3]陳工孟,鄭子云主編.個人財務(wù)策略[M].北京大學(xué)出版社,2003.102-105.

[4]計金標(biāo)著.稅收籌劃[M].中國人民大學(xué)出版社,2004.88-90.

[5]金融界網(wǎng)站,省略/.

[6]東方財富網(wǎng)站,省略/.

作者簡介：

篇5

[關(guān)鍵詞] 現(xiàn)狀 問題 發(fā)展戰(zhàn)略

一、現(xiàn)狀及存在的問題

我國商業(yè)銀行業(yè)由于諸多因素的制約，長期以來,個人理財服務(wù)僅僅局限于吸儲放貸、代收代付等簡單業(yè)務(wù)。在金融市場開放的環(huán)境下,各家銀行為了應(yīng)對新競爭,也積極打造自己的品牌產(chǎn)品,加強(qiáng)與非銀行金融機(jī)構(gòu)的合作,向客戶提供保險、證券、基金、信托甚至黃金買賣等金融服務(wù),以及各類支付結(jié)算業(yè)務(wù),業(yè)務(wù)服務(wù)逐漸綜合化、個性化。但是,當(dāng)前仍存在諸多問題,主要表現(xiàn)在以下幾個方面:

1.制度約束。我國于1995年頒布了《中國人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》及《保險法》，確定了銀行、證券、信托、保險等分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)管理的體制，并明確規(guī)定金融機(jī)構(gòu)不得代客理財，這就大大制約了商業(yè)銀行向個人理財業(yè)務(wù)領(lǐng)域的拓展，限制了業(yè)務(wù)運(yùn)作空間。這種分業(yè)經(jīng)營體制，導(dǎo)致商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的操作只能停留在提供咨詢、建議或投資方案設(shè)計等低層面上，無法利用證券和保險這兩個市場進(jìn)行組合投資來實現(xiàn)增值，離真正意義的個人理財還很遠(yuǎn)。

2.專業(yè)人才奇缺。個人理財業(yè)務(wù)是一項集知識與技術(shù)于一體的綜合性業(yè)務(wù)，其對從業(yè)人員的能力與素質(zhì)要求也就相當(dāng)高，不僅要有良好的職業(yè)道德及豐富的從業(yè)經(jīng)驗，而且也要精通房地產(chǎn)、法律、股票、債券、基金、保險乃至市場營銷等眾多專業(yè)領(lǐng)域，同時還要具備良好的溝通、交際和組織能力，才有實力進(jìn)行組合投資，規(guī)避風(fēng)險，達(dá)到財富增值的最終目的。我國目前的專業(yè)人才培養(yǎng)仍遠(yuǎn)不能滿足這種高要求，在一定程度上限制了個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展。

3.產(chǎn)品單一、服務(wù)面窄。在分業(yè)經(jīng)營體制下,商業(yè)銀行個人理財服務(wù)基本上只是在儲蓄產(chǎn)品上進(jìn)行功能擴(kuò)展,為客戶提供已經(jīng)設(shè)計好的固定產(chǎn)品,產(chǎn)品單一、服務(wù)同質(zhì),還不能給客戶量身定做理財產(chǎn)品。已有業(yè)務(wù)主要以結(jié)算類為主,通過結(jié)算工具幫助客戶實現(xiàn)財富保值、增值,或者提供咨詢、建議及投資方案,引導(dǎo)客戶進(jìn)行投資,并規(guī)避風(fēng)險,涉及證券、保險的綜合理財仍需客戶自己操作。

4.有效需求匱乏。中國人的傳統(tǒng)觀念里很是缺乏投資理財?shù)囊庾R,也很缺乏相關(guān)業(yè)務(wù)的了解,并且對銀行的個人理財也不夠信任,這就導(dǎo)致了不進(jìn)行有效的理財。另外,商業(yè)銀行個人理財?shù)拈T檻過高,動輒就是幾十萬上百萬,造成了曲高和寡的尷尬局面。

二、發(fā)展戰(zhàn)略

1.集團(tuán)化戰(zhàn)略。目前分業(yè)經(jīng)營體制嚴(yán)重制約了商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)的拓展，打破體制的桎梏，走混業(yè)經(jīng)營的集團(tuán)化道路將是必由之路?？梢酝ㄟ^金融控股集團(tuán)控制商業(yè)銀行、證券公司和保險公司來同時涉足銀行、證券和保險市場,打通三大金融領(lǐng)域，破除體制約束,針對不同的客戶需求,設(shè)計更加多元化、個性化的理財方案,進(jìn)行組合投資,有效規(guī)避風(fēng)險,提高理財收益的安全性和穩(wěn)定性,尋求更大的增值空間,迎接大理財時代的到來。（如圖1）

2.人才戰(zhàn)略。我國金融業(yè)起步較晚，對人才的培養(yǎng)也相對落后，專業(yè)理財師的培養(yǎng)，尤其是高水平理財師的培養(yǎng)就更加滯后。目前，我國理財師的資格認(rèn)證只處于起步階段，且名目繁多，沒能形成一套權(quán)威性極高的認(rèn)證體系，這需要政府機(jī)構(gòu)和金融機(jī)構(gòu)的共同推動。同時，商業(yè)銀行可以依托自身業(yè)務(wù)優(yōu)勢加強(qiáng)職業(yè)人員的培訓(xùn)，在業(yè)務(wù)操作中不斷提高理財人員的水平。再則，商業(yè)銀行可以聯(lián)合證券公司、保險公司，和有關(guān)高校及其他教育研究機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作，共同推動理財理論的研究和創(chuàng)新，并結(jié)合市場需求和業(yè)務(wù)需要,加快高校及其他教育機(jī)構(gòu)對理財人才的教育培養(yǎng),打造潛在的綜合型理財專業(yè)人才。這樣，通過職業(yè)認(rèn)證、內(nèi)部培訓(xùn)和教育培養(yǎng)就形成了一套完備模式，可以有效解決當(dāng)前及未來對理財人才的旺盛需求。(如圖2）

3.技術(shù)開發(fā)戰(zhàn)略。隨著信息技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的深入發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)化服務(wù)將成為商業(yè)銀行間理財競爭的重要領(lǐng)域，并將決定未來的競爭態(tài)勢和格局。計算機(jī)軟件系統(tǒng)的廣泛應(yīng)用為理財業(yè)務(wù)的拓展提供了諸多便利，開發(fā)先進(jìn)的應(yīng)用軟件，快速高效的進(jìn)行信息搜集和數(shù)據(jù)分析處理，以及設(shè)計和模擬理財方案，是理財市場的迫切要求。同時，基于營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和網(wǎng)上銀行的快速發(fā)展，商業(yè)銀行的理財業(yè)務(wù)不再受營業(yè)地點(diǎn)和時間的限制，全天候提供服務(wù)的自動銀行、網(wǎng)上銀行、掌上銀行等日益深入理財服務(wù)，并不斷深化網(wǎng)絡(luò)化服務(wù)的發(fā)展進(jìn)程。

4.營銷革新戰(zhàn)略。當(dāng)前商業(yè)銀行的理財業(yè)務(wù)更多是等客戶上門，且門檻較高，營銷觀念陳舊。

5.產(chǎn)品多元化戰(zhàn)略。目前商業(yè)銀行所推出的各種理財產(chǎn)品同質(zhì)性很高,差異性較差,缺乏特色，根本無法滿足客戶不斷變化的千差萬別的理財需求。商業(yè)銀行需要借助不同的金融工具和技術(shù)平臺不斷整合產(chǎn)品和服務(wù),開發(fā)更多多元化產(chǎn)品,來滿足日益增長的個性化產(chǎn)品需求,并通過打造精品,形成品牌優(yōu)勢，占有更大的市場,不斷壯大自身的實力,更好的為客戶提供多元化的理財服務(wù)。

參考文獻(xiàn):

篇6

第三方理財最早在國外成熟的金融服務(wù)市場出現(xiàn)，也是金融服務(wù)經(jīng)紀(jì)市場發(fā)展的必然。第三方理財一般是由獨(dú)立的中介理財顧問機(jī)構(gòu)提供的綜合性理財規(guī)劃服務(wù)，這種服務(wù)是基于中立的立場，不代表諸如保險公司、基金公司、銀行等金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，也不僅僅代表消費(fèi)者的利益。這種理財規(guī)劃服務(wù)涉及范圍廣泛，根據(jù)客戶個性化和多元化以及長期性的理財需求，判斷所需要的金融理財工具，追求不同資產(chǎn)組合所產(chǎn)生的專業(yè)價值和長期的客戶服務(wù)理念。另外，這些金融工具組合來自于不同的金融機(jī)構(gòu)甚至是其它增值服務(wù)提供商。例如英國，45％的金融產(chǎn)品由獨(dú)立金融經(jīng)紀(jì)人通過理財顧問服務(wù)實現(xiàn)。

目前，根據(jù)服務(wù)客戶的不同，第三方理財形成了兩種類別：一種是為普通客戶服務(wù)的第三方理財機(jī)構(gòu)；另一種是為高資產(chǎn)凈值人士服務(wù)的獨(dú)立私人銀行。雙方分隔的標(biāo)準(zhǔn)一般為金融資產(chǎn)100萬美元，以上的為私人銀行客戶，而以下的為普通第三方理財機(jī)構(gòu)的客戶。例如成立于1805年的百達(dá)銀行，是瑞士最為著名的私人銀行之一，其家庭辦公室專為歐洲的富有家族提供私密而全方位的財富管理服務(wù)?？梢哉f獨(dú)立的私人銀行是第三方理財機(jī)構(gòu)的明珠，是第三方理財服務(wù)發(fā)展到極致的體現(xiàn)。

第三方理財業(yè)務(wù)的運(yùn)作模式并不復(fù)雜：客戶首先選擇和聘用獨(dú)立理財顧問：在理財顧問的協(xié)助下，先分析自身的財務(wù)狀況，進(jìn)而測試風(fēng)險承受能力；在設(shè)定理財?shù)哪繕?biāo)后，選擇不同的理財組合和投資工具，實現(xiàn)理財目標(biāo)。

第三方理財業(yè)務(wù)的最大特征是理財業(yè)務(wù)的獨(dú)立性。第三方理財業(yè)務(wù)原則上不受任何金融機(jī)構(gòu)的干預(yù)和限制，能夠根據(jù)客戶的需要和市場的變化作出合理的投資建議，選擇真正符合客戶利益的金融產(chǎn)品。獨(dú)立理財機(jī)構(gòu)的收入來源可以是金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品傭金、客戶交納的服務(wù)費(fèi)或兩種費(fèi)用的混合。但費(fèi)用收取的基本依據(jù)是客戶資產(chǎn)的保值增值，與當(dāng)前傳統(tǒng)的理財服務(wù)方式，如銀行的貨幣理財、券商、基金的委托理財以及保險公司的投資聯(lián)結(jié)險理財存在很大的區(qū)別。

與保險公司，基金銷售公司傳統(tǒng)的金融經(jīng)紀(jì)服務(wù)公司等相比，對投資者來說，第三方理具有以下特點(diǎn)：

第一，第三方理財試圖改變和優(yōu)化傳統(tǒng)金融產(chǎn)品的售賣模式，建立以客戶利益為核心的中立性理財服務(wù)模式，因此，它的理財顧問服務(wù)是從以產(chǎn)品為導(dǎo)向轉(zhuǎn)換為以服務(wù)(客戶)為導(dǎo)向的，并提供滿足客戶生命周期需求(life cycle needs)的全方位金融服務(wù)。另外，還注重長期穩(wěn)定的客戶關(guān)系(long-term advisory relationship)的建立。

第二，同其他理財顧問提供具體投資建議或售賣金融產(chǎn)品不同，第三方理財提供的是總體的理財規(guī)劃戰(zhàn)略與方案，側(cè)重的是量身定做和個性化。另外，獨(dú)立理財顧問不是不可以銷售產(chǎn)品，關(guān)鍵點(diǎn)在于這種產(chǎn)品銷售必須以客戶利益和價值最優(yōu)化為核心，以客戶利益為根本出發(fā)點(diǎn)。

第三，由于獨(dú)立理財顧問本身中立或獨(dú)立，可以保證顧問或理財建議的公正性，因此能夠更好地、客觀公正地為客戶提供咨詢顧問和理財策劃服務(wù)。獨(dú)立理財顧問適合積蓄較多，增值愿望強(qiáng)烈的客戶。因此，獨(dú)立理財規(guī)劃師通過第三方身份彌補(bǔ)了客戶在對金融機(jī)構(gòu)的信息理解和信息利用中的不對稱地位，幫助客戶規(guī)避風(fēng)險，提供理財收益。

第四，獨(dú)立的理財機(jī)構(gòu)貴在它獨(dú)立，還貴在它跨行業(yè)。獨(dú)立的理財機(jī)構(gòu)在分析客人的理財需求和實際的財務(wù)狀況以后，給客人提供理財建議和理財報告書。涵蓋的金融產(chǎn)品包括證券、債券、保險等，還包括傳統(tǒng)的資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)，甚至還包括如果客人需要的話在海外市場投資該如何安排。在產(chǎn)品方面，比單一的一個金融機(jī)構(gòu)，比如說銀行、保險公司或者基金公司更全面。

第五，第三方理財與金融機(jī)構(gòu)擁有緊密合作的信息、結(jié)算和資訊系統(tǒng)，并且成為金融產(chǎn)品與客戶的連接紐帶，也是金融產(chǎn)品間接營銷的主要渠道。在國外，有的第三方理財機(jī)構(gòu)自建展示、專賣服務(wù)等物理網(wǎng)點(diǎn)，并配合電子網(wǎng)絡(luò)、多媒體等銷售平臺，與市場和消費(fèi)群體有著直接的即時互動式交流，有著強(qiáng)大的營銷優(yōu)勢。

第六，第三方獨(dú)立理財服務(wù)機(jī)構(gòu)將有助于投資者了解和比較更多的理財品種，培養(yǎng)更全面和科學(xué)的理財理念。當(dāng)前理財市場迫切需要由第三方獨(dú)立機(jī)構(gòu)來站在客戶的立場上去提品整合服務(wù)。

因此，這種以服務(wù)為導(dǎo)向的理財服務(wù)，摒棄了產(chǎn)品售賣的“一錘子買賣”的短期利益，更關(guān)注客戶的長期理財利益，有的獨(dú)立理財顧問甚至和客戶建立起很深的友誼。

第三方理財是金融市場發(fā)展到一定程度的產(chǎn)物

第三方理財是整合個人金融服務(wù)市場，市場參與主體在分工上和專業(yè)化進(jìn)一步細(xì)化的結(jié)果。可以說，第三方理財是金融混業(yè)經(jīng)營或金融交叉營銷的核心價值所在，是金融市場發(fā)展到一定階段的必然產(chǎn)物。

我國的金融市場是以產(chǎn)品劃分的。金融機(jī)構(gòu)是產(chǎn)品的供應(yīng)商，它們的銷售機(jī)構(gòu)僅為自身產(chǎn)品服務(wù)；而第三方理財機(jī)構(gòu)是相對于所有產(chǎn)品供應(yīng)商的獨(dú)立機(jī)構(gòu)，站在客戶的角度幫助客戶選擇金融產(chǎn)品。目前市場上金融產(chǎn)品日益增多，很多產(chǎn)品的相互替代性很強(qiáng)，如果客戶對整個產(chǎn)品面不了解，就無法選擇，甚至作出錯誤的選擇。因此，發(fā)展第三方理財具有重要的現(xiàn)實意義。

第一，由分業(yè)管理所決定。由于分業(yè)管理，銀行、保險、證券、信托、基金等行業(yè)機(jī)構(gòu)只從事一個領(lǐng)域的業(yè)務(wù)，在人才、知識、信息等方面都有一定的局限性。而個人綜合理財所要求的是全面的金融服務(wù)，有時甚至超出了金融的范疇，如涉及到法律、非金融產(chǎn)品規(guī)劃等。

第二，由各個理財產(chǎn)品提供商的內(nèi)在商業(yè)模式所決定。比如當(dāng)一個銀行對客戶進(jìn)行理財服務(wù)時，從內(nèi)在利益驅(qū)動出發(fā)，它必定要推介本行的產(chǎn)品，如果它向客戶提供了其它銀行的產(chǎn)品，則與自身的商業(yè)模式是相悖的。

第三，促使提供金融服務(wù)的機(jī)構(gòu)開展有效的市場競爭，不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品。在個人理財中，有三個核心問題：一是個人家庭的財務(wù)分析與評估，找出財務(wù)問題；二是針對財務(wù)問題并參考個人生活目標(biāo)制定理財規(guī)劃；三是幫助個人家庭實現(xiàn)財務(wù)規(guī)劃內(nèi)容。其中在第三個核心問題中，首先涉及的就是對金融產(chǎn)品的選擇，以及相應(yīng)的法律法規(guī)、稅收處理等政策應(yīng)用。

第四，第三方理財業(yè)務(wù)體現(xiàn)了客戶利益最大化原則。傳統(tǒng)“理財服務(wù)”中，由于客戶資產(chǎn)保值增值狀況與提供理財服務(wù)一方的收入來源并沒有直接關(guān)系，因此不可避免地會以銷售金融產(chǎn)品為主，在理財服務(wù)內(nèi)容上比較單一甚至空洞。

國內(nèi)第三方理財市場發(fā)展任重道遠(yuǎn)

目前，第三方理財業(yè)務(wù)在歐美發(fā)達(dá)國家金融市場中已經(jīng)十分成熟，在我國臺灣、香港等地區(qū)的發(fā)展也十分迅猛。但

第三方理財業(yè)務(wù)在內(nèi)地的發(fā)展還處在萌芽期。

從2006年以來，我國第三方理財機(jī)構(gòu)陸續(xù)出現(xiàn)，如富晨理財、展恒理財，提供了財務(wù)屬性分析、風(fēng)險承受能力度量、開放式基金投資組合報告、每月基金評價報告、每月基金組合收益跟蹤報告、定制季度開放式基金投資組合報告等服務(wù)。其開展的業(yè)務(wù)與銀行等機(jī)構(gòu)相比更接近理財規(guī)劃的本質(zhì)，提供的理財方案及建議相對中立，也因此漸漸打開了第三方理財機(jī)構(gòu)的生存空間。但由于沒有龐大的金融平臺支持，第三方理財?shù)陌l(fā)展仍舊處于理財市場的夾縫中。其中較為突出的問題表現(xiàn)在第三方理財普遍遭受信任問題的困擾，缺乏大型金融機(jī)構(gòu)擁有的信任優(yōu)勢。第三方理財機(jī)構(gòu)如何獲得客戶信任是其發(fā)展中的一個問題。其次，由于在中國現(xiàn)有的理財環(huán)境中，為一份理財方案付費(fèi)仍舊是很多中國百姓無法接受的事。因此單純的理財方案所能獲得的利潤十分有限，理財方案的資費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)通常較低，甚至無法彌補(bǔ)一份理財報告的各項成本。為尋找機(jī)構(gòu)的利潤模式，一些第三方理財機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品紛紛由提供全面的理財規(guī)劃方案向某類金融產(chǎn)品的分析與建議方案上轉(zhuǎn)移，某種模式下的第三方理財機(jī)構(gòu)的發(fā)展容易走入單純推銷金融產(chǎn)品的惡性循環(huán)中。

我國第三方理財業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢與金融市場的不完善有關(guān)，主要影響因素有：

第一，國內(nèi)目前金融產(chǎn)品和服務(wù)有限。對于理財來講，目前我國金融產(chǎn)品數(shù)量較少，可利用的金融工具不多，且有很多工具是不可替代的，這限制了理財師的發(fā)揮余地。

第二，我國金融、法律環(huán)境的限制。我國金融市場采用的是分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管的體制，而第三方理財業(yè)務(wù)涉及金融市場的多個領(lǐng)域及各個領(lǐng)域之間的交叉。如果缺乏針對性更強(qiáng)的法律法規(guī)的界定，第三方理財業(yè)務(wù)要取得快速發(fā)展將非常困難。

第三，復(fù)合型金融理財專業(yè)人才缺乏。第三方理財業(yè)務(wù)對復(fù)合型金融理財專業(yè)人才提出更高的要求。這方面的人才不但要對目前金融市場所有投資領(lǐng)域的理財產(chǎn)品十分熟悉，還要能夠根據(jù)客戶的具體情況作出合理的財務(wù)安排。金融行業(yè)內(nèi)部的分割使得國內(nèi)理財領(lǐng)域的多數(shù)專家僅具備單個領(lǐng)域的投資經(jīng)驗，缺乏綜合理財?shù)慕?jīng)驗和能力，從而對第三方理財業(yè)務(wù)的快速發(fā)展產(chǎn)生不利影響。

第三方理財作為一種獨(dú)立的理財方式，具有不可替代的作用。根據(jù)上述發(fā)展第三方理財?shù)闹T多制約因素，我國可以從以下幾個方面發(fā)展第三方理財：

第一，進(jìn)一步改善第三方理財業(yè)務(wù)的政策環(huán)境。完善的法律法規(guī)可為第三方理財業(yè)務(wù)的發(fā)展提供一個有效的約束框架和法律保障，有效保護(hù)市場參與主體的合法利益。

第二，加強(qiáng)復(fù)合型金融理財專業(yè)人才的培養(yǎng)。復(fù)合型金融理財專業(yè)人才培養(yǎng)最有效的辦法無疑是加快理財相關(guān)培訓(xùn)與認(rèn)證的發(fā)展。我國目前雖然建立了多種理財培訓(xùn)認(rèn)證體系，但理財認(rèn)證市場相對較為混亂，仍需對其進(jìn)行梳理與約束。

篇7

《錢經(jīng)》：在金融高度開放的條件下，香港的理財行業(yè)是如何發(fā)展起來的？與美國以及內(nèi)地相比，有何特點(diǎn)？

黃志杰：其實理財在香港很早已經(jīng)發(fā)展起來，從前銀行的個人銀行部門就是擔(dān)當(dāng)理財角色，為客戶提供保險、股票、基金等投資服務(wù)。但在香港經(jīng)歷了97年股災(zāi)，網(wǎng)絡(luò)股破滅后，更加意識到審慎理財對自己的重要。尤其在2003年沙士事件后，香港經(jīng)濟(jì)開始反彈，市民對理財更為看重，一方面希望將自己財富增值，另一方面他們亦對投資抱有戒心，所以專業(yè)的理財顧問在這幾年發(fā)展越趨活躍。各金融機(jī)構(gòu)亦樂于擴(kuò)展本身理財業(yè)務(wù)。

跟其他地區(qū)比較，香港理財行業(yè)的發(fā)展是非常好的。香港本身作為國際金融中心，資訊發(fā)達(dá)，市民很容易獲取全球最新的經(jīng)濟(jì)消息，加上產(chǎn)品多樣化，一般人士更能根據(jù)自己本身承受風(fēng)險程度而投資于不同的國外及本地市場上，如股票、外幣、基金等。令市場更能全面發(fā)展。

《錢經(jīng)》：由于國際競爭比較激烈，香港目前的金融理財行業(yè)的格局怎樣？本土金融企業(yè)狀態(tài)如何？

黃志杰：在香港，目前的金融理財行業(yè)競爭非常激烈。基本上，銀行、保險及獨(dú)立理財公司皆非?？粗乩碡斒袌?，并且投資很多資源搶占市場份額。銀行在暫時來說占有優(yōu)勢，他們憑著龐大的網(wǎng)絡(luò)及客戶群，令他們在推銷產(chǎn)品上非常有利。而保險公司亦憑著銷售保險產(chǎn)品的經(jīng)驗，對一部分人士提供貼身服務(wù)，獨(dú)立理財公司則以其靈活的銷售策略，開始吸引市場的關(guān)注。

《錢經(jīng)》：香港本土金融理財企業(yè)的發(fā)展道路是怎么樣的？對于內(nèi)地本土金融企業(yè)，有何借鑒意義？

黃志杰：相對于中國內(nèi)地，香港的銀行，因為多年來能混業(yè)經(jīng)營，他們能夠?qū)Υ鎽暨M(jìn)行多重互銷，尤其對一些大型的銀行加上系統(tǒng)培訓(xùn)往往在理財市場上能夠有明顯優(yōu)勢，所以一個儲戶可能在銀行購買保險、基金及債券等金融產(chǎn)品。相信在內(nèi)地，銀行亦隨著業(yè)務(wù)的擴(kuò)展，在爭取市場上也會有一定優(yōu)勢。其他金融機(jī)構(gòu)，需要更加注重理財師的培養(yǎng)及管理，方可加強(qiáng)自己的競爭能力。

《錢經(jīng)》：香港與內(nèi)地在CEPA等政策原因和實際經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)方面的互補(bǔ)性，促使金融聯(lián)系非常緊密。在內(nèi)地金融理財發(fā)展的過程中，香港的理財行業(yè)與企業(yè)將會起到何種作用？舉例說明。

黃志杰：其實內(nèi)地及香港的關(guān)系非常緊密，香港的金融及保險公司均積極在中國境內(nèi)尋求發(fā)展機(jī)會。通過入股形式或開設(shè)分公司，令理財市場在中國內(nèi)地競爭更加白熱化。但其實這亦催化了本土金融機(jī)構(gòu)在理財市場的成長，他可在合作甚至在競爭對手中知道國際上的經(jīng)營方法及產(chǎn)品特性，這對他們以后的發(fā)展更能起著積極作用。

《錢經(jīng)》：請從香港理財行業(yè)發(fā)展的經(jīng)驗教訓(xùn)角度，為內(nèi)地理財行業(yè)發(fā)展提供一些建議和意見。

黃志杰：從香港的理財行業(yè)發(fā)展看來，由于市場的開拓及與國際間的緊密聯(lián)系，令香港能夠成為金融中心及在理財事業(yè)上有著較早的進(jìn)步。其實是香港經(jīng)歷了數(shù)次的金融風(fēng)暴，令香港意識到傳統(tǒng)的投資并未能為自己的財富保值。他們要更專業(yè)的投資服務(wù)及更多元素的投資產(chǎn)品選擇，使其理財目標(biāo)得以實現(xiàn)。所以其實理財行業(yè)在香港真正發(fā)展是在2003年沙士事件后，那時候香港經(jīng)濟(jì)從谷底反彈，一般市民在經(jīng)濟(jì)風(fēng)暴后對投資股市或房地產(chǎn)仍有戒心，理財顧問隨即發(fā)展成新興行業(yè)，有系統(tǒng)地為客戶推介不同投資產(chǎn)品，讓市民能有選擇的投資于不同工具。

《錢經(jīng)》：目前，國內(nèi)理財行業(yè)中“理財師”的角色，和服務(wù)內(nèi)容的提供，您怎么評價？

黃志杰：可能由于產(chǎn)品的缺乏，我覺得國內(nèi)的理財師并未能全面的為客戶等訂貼身的理財方案。理財師普遍活躍于銀行及保險公司，他們?nèi)云蛴谕平橐恍┗?，保險產(chǎn)品或股票，其實有部分理財師由于缺乏經(jīng)驗及專業(yè)培訓(xùn)，他們往往只推介一些傭金較高的產(chǎn)品，并未能全面幫客戶分析本身需要而建立合適理財方案。但希望隨著市場發(fā)展，并且理財意識的普及，加上各大金融機(jī)構(gòu)皆對希望提高員工素質(zhì)，相信情況會很快得以改善。

《錢經(jīng)》：您目前所在的組織，可以從哪些方面來提供改善的方法、道路以及指引？

黃志杰：我們美國注冊財務(wù)策劃師協(xié)會從2003年開始在中國及香港提供國際認(rèn)證課程。透過有系統(tǒng)的專業(yè)培訓(xùn)已經(jīng)有1500名行內(nèi)從業(yè)人士成功拿到美國注冊財務(wù)策劃師（RFP）專業(yè)資格。事實我們協(xié)會可透過豐富的國際經(jīng)驗及先進(jìn)培訓(xùn)方式，幫助業(yè)內(nèi)人士提升理財策劃的信貸。在課程上，除介紹國際上新興的投資產(chǎn)品，更會在內(nèi)容上加入中國元素，務(wù)求令參加課程人士有效地學(xué)習(xí)最新的課程。

其實怎樣方式提供理財都是可能的，不論銀行保險公司及第三方理財公司，皆有其可取之處，最重要是他們能夠從客戶的角度考慮，為客戶設(shè)立最合適的理財建議。

篇8

林準(zhǔn)先生的理財需求和家庭情況

林準(zhǔn)是位頗成功的實業(yè)家，他經(jīng)營的高端養(yǎng)生會館已經(jīng)在多個城市“開花”?，F(xiàn)在一家四口(林先生45歲、林太太40歲、兒子22歲和林太太的母親70歲)定居于北京。林太太是私立學(xué)校校長，收入豐厚穩(wěn)定，每年還有寒暑假期，林先生兒子大學(xué)在讀，學(xué)習(xí)藝術(shù)設(shè)計。

林先生找到《錢經(jīng)》的原因是他有一筆閑置資金300萬元左右，這是他2009年賣房所得，多年前在北京市海淀區(qū)入手―套普通公寓，打算給兒子念大學(xué)住，但該公寓交通不夠便捷，實際居住較為局促，戶型結(jié)構(gòu)不太合理，因此，2009年逢高將房子出售。林先生不太懂投資，只在朋友的建議下嘗試性買過少量股票和基金，最近一年理財觀念逐步提升，他想先以這筆資金做一個為期不超過兩年的理財規(guī)劃，期望為：獲得投資額20％左右的回報。

定期檢視家庭財務(wù)變化，靈活調(diào)整理財策略

該資產(chǎn)配置組合，在未來―年內(nèi)，其預(yù)期的損益及對應(yīng)的概率為：

預(yù)期收益率為10.62％，超過10.52％的概率為50％；

預(yù)期虧損超過－92009％的概率為5％；

實現(xiàn)超過0，59％正收益的概率為80％。

根據(jù)林先生的情況所推薦的該資產(chǎn)配置組合還需要林先生根據(jù)市場和個人、家庭的情況變化做定期檢視，及時調(diào)整。

配置理由：

從林先生的情況來看，其實應(yīng)急備用金夠用6～12個月的日常開支即可，占總資產(chǎn)比例不超過5～10％為宜。

配置固定收益類產(chǎn)品時應(yīng)充分考慮資金空閑期限。如：用于半年后支付的款項理財期限應(yīng)控制在6個月內(nèi)；兩年后才需支付的兒子深造或創(chuàng)業(yè)金可做一兩年中期規(guī)劃；為養(yǎng)老做準(zhǔn)備的款項可以投資于長期產(chǎn)品，通過長期復(fù)利增加收益。

重點(diǎn)考慮突發(fā)事件和為子女將來未雨綢繆。林先生家庭在突發(fā)事件和養(yǎng)老等問題上仍然存在風(fēng)險，建議構(gòu)建全面的保險規(guī)劃。

側(cè)重家庭保障，

保險收益相結(jié)合

林先生目前有閑置資金300萬元以及他年度收入330萬元，從家庭成員整體情況來看，做好家庭保障，需要客觀考慮以下因素：

1：林先生本人應(yīng)作為重點(diǎn)保障人合理配置保險。

2：由于林先生的個人收入完全來自公司經(jīng)營，應(yīng)適當(dāng)增加理財收入。

3：為防范企業(yè)發(fā)生經(jīng)營風(fēng)險，還需要預(yù)留部分備用資金。

4：林先生的財富傳承與安排應(yīng)提前做好規(guī)劃，以避免將來不必要的麻煩和問題。配置理由：

應(yīng)急金準(zhǔn)備金：根據(jù)林先生家庭年度支出，建議采用活期儲蓄、一年期定期和三年期定期儲蓄相結(jié)合方式保障家庭在意外風(fēng)險時的年度支持，12個月生活費(fèi)為21萬元。

基金：除機(jī)構(gòu)或?qū)＜依碡斨?，也可同時選擇長期基金定投，適合沒時間盯大盤的投資者，建議投資金約5萬元／月。

投資連結(jié)保險：投連險比較靈活，林先生可以根據(jù)自身的理財需求和風(fēng)險承受能力通過賬戶的配置來實現(xiàn)資產(chǎn)配置，建議年繳24000元，第―年追加100萬。

年金類信托：終身年金(類信托產(chǎn)品)，總額500萬，分5年投入，年存100萬。有些短期儲蓄年金產(chǎn)品，投入時間短(5年期)，收益終身，一般分為固定收益(兩年領(lǐng)取一次固定金額)，浮動收益(分紅)，此類產(chǎn)品雖保障性不強(qiáng)，但收益長期穩(wěn)定，風(fēng)險低，同時現(xiàn)金價值相對較高而且生存受益人可領(lǐng)取終身。

以上資產(chǎn)配置組合僅根據(jù)林先生當(dāng)前需求和情況產(chǎn)生，由于林先生是家庭主要經(jīng)濟(jì)支柱，建議林先生及時并深入的與理財顧問詳盡溝通，隨時根據(jù)實際狀況作出配置調(diào)整，更好的保障家庭成員健康與生活，做足全盤規(guī)劃。

適當(dāng)設(shè)定收益明望，

謹(jǐn)慎配置資產(chǎn)投資

配置理由：

按照林先生目前的年齡和家庭所處的階段以及現(xiàn)金流的創(chuàng)造能力，根據(jù)資產(chǎn)配置理論公式：浮動收益資產(chǎn)配置比例=100―投資者年齡(林先生今年45歲)，林先生的風(fēng)險資產(chǎn)配置比例為55％左右；值得探討的是，若林先生希望此部分資產(chǎn)通過理財每年能達(dá)到20％左右的增值，其收益目標(biāo)有些過高，建議林先生降低預(yù)期縮小風(fēng)險。

該資產(chǎn)配置方案結(jié)合了資產(chǎn)流動性，貨幣的時間價值以及風(fēng)險控制的各種因素，根據(jù)上述投資產(chǎn)品調(diào)整表的方案，預(yù)計可以達(dá)成15％左右的收益率。同時，投資組合需要根據(jù)國內(nèi)國際宏觀經(jīng)濟(jì)形勢的變化、投資資產(chǎn)的增加或者減少、投資產(chǎn)品的業(yè)績表現(xiàn)變化、收益預(yù)期的變化等因素來進(jìn)行調(diào)整，定期跟蹤、檢視并及時做出配置調(diào)整，以保資產(chǎn)長期穩(wěn)步增值，最終穩(wěn)健地實現(xiàn)理財目標(biāo)。

林先生的回復(fù)

篇9

“新浪理財”：個人化的智能平臺

優(yōu)勢：海量，即時、交互、個人化、網(wǎng)狀鏈接

劣勢：碎片化、垃圾內(nèi)容、版面單調(diào)

新浪在原來“財經(jīng)”頻道的基礎(chǔ)上，單獨(dú)拿出一個“理財”頻道，在眾多門戶網(wǎng)站中是比較超前的。打開“新浪理財”的首頁，第一感覺是信息的海量，大的板塊有理財產(chǎn)品分類查詢、理財動態(tài)、大眾投資、理財一路通、招商投資、專業(yè)投資，理財黃頁等，各板塊下又有不少欄目。由于網(wǎng)頁可以隨時更新，因此可以看到即時信息，如行情播報、股市動態(tài)信患等。

交互的意思類似于互動，也是網(wǎng)絡(luò)的獨(dú)有優(yōu)勢，既有人機(jī)交互，也有人人交互。人機(jī)交互包括分類查詢、理財計算器、家庭理財軟件、風(fēng)險承受能力自測等，利用網(wǎng)絡(luò)程序來實現(xiàn)。理財產(chǎn)品分類查詢很全面，簡潔直觀。有“銀行卡”、“人民幣理財”、“外匯理財”，“基金”，“人壽保險”、“財產(chǎn)保險“等的分類查詢，比如保險查詢可以查到不同公司不同險種的投保年齡、繳費(fèi)方式、保險條款，費(fèi)率表，保費(fèi)保額、給付情況等信息。還有“保險方案”的查詢，按投保金額、側(cè)重需求、年齡段的不同可找出符合條件的方案。人人交互如“專家坐堂”，是iask財經(jīng)互助問答平臺，值班專家們會在線回答網(wǎng)友的問題。

個人化也是網(wǎng)絡(luò)媒體無可爭議的優(yōu)勢，“我的理財”是新浪注冊會員的個人理財頁面，包括“我的自選股”、“我的股市”、“我的匯市”、“模擬股市”、“模擬匯市”、“我的家庭賬本”等內(nèi)容，自己添加設(shè)置，可以隨時關(guān)注自己感興趣的理財信息。

網(wǎng)絡(luò)的超級鏈接使不同頻道的內(nèi)容共享起來非常簡單，可以形成網(wǎng)狀的鏈接結(jié)構(gòu)，相關(guān)內(nèi)容互相引用，比如“理財學(xué)堂”里各種理財書籍的連載，是鏈接到新浪讀書頻道的，“每日財運(yùn)預(yù)測”是鏈接到新浪星座頻道的。

網(wǎng)絡(luò)具有海量信息優(yōu)勢的同時，也易于造成內(nèi)容的雜亂，給受眾碎片化印象，欄目的設(shè)置有交叉重疊，文章的也有隨意性。一些垃圾內(nèi)容會浪費(fèi)讀者的時間或誤導(dǎo)讀者，如沒有多少價值的文章、沒有回復(fù)的留言，“偽科學(xué)”的迷信內(nèi)容(比如“每日財運(yùn)預(yù)測”)等。

由于網(wǎng)頁設(shè)計模塊化，因此網(wǎng)頁的版面在較長時間內(nèi)會保持不變，給人單調(diào)、不新鮮的感覺，不像報紙的版面靈活多變，更能引導(dǎo)讀者閱讀。

“理財教宣”：通俗易懂的趣味課堂

優(yōu)勢：原創(chuàng)、有趣、條理、通俗

劣勢：播出時段限制、互動性差

今年3月18日，中央電視臺經(jīng)濟(jì)頻道開播“理財教室”，每周日23：05首播，時長在40分鐘左右。節(jié)日內(nèi)客正像其名字一樣，是通俗易懂的大眾理財課堂。資深理財人士的演講有趣、條理、易懂，不識字，不上網(wǎng)的受眾自然能網(wǎng)羅其中。節(jié)目制作把關(guān)比較嚴(yán)，原創(chuàng)、精品的特色很突出。

理財對普通受眾來說雖不是陌生話題，但相對以前模糊化的認(rèn)知，“理財教室”能就某一個題目進(jìn)行整體、條理地分析，體現(xiàn)了節(jié)目的創(chuàng)辦宗旨：“理財不是發(fā)財，理財是一種習(xí)慣”。比如11月25日的節(jié)目《孩子到底需要買多少保險》，看完后既澄清了很久以來的疑問，又有了新的理解。比如《基金投資的三大理念》在講到基金公司的投資理念時，拿劉德華投資《瘋狂的石頭》來進(jìn)行對比，并讓聽眾做一種硬幣拋面游戲的選擇，來說明長期投資的價值，這樣的講解既有趣又好懂。在講課中設(shè)計了提問環(huán)節(jié)，對電視互動性差的弱點(diǎn)進(jìn)行了些許彌補(bǔ)。

“理財教室”的播出時段較晚。不利于吸引受眾。但對于看中“理財教室”的人來說，則問題不大，反而會在夜深入靜時想起這個“鬧鐘式的約會者”，特別去收看。

“齊魯財金”，區(qū)域化理財市場組織者

優(yōu)勢：貼近性、鼓動性、策劃性

篇10

【關(guān)鍵詞】個人理財產(chǎn)品 客戶選擇 風(fēng)險與利益 策略分析

一 引言

我國經(jīng)濟(jì)經(jīng)過改革開放以來三十多年的持續(xù)增長使居民家庭財富劇增（參見圖1）。2011年，全國城鎮(zhèn)居民人均可支配收入為人民幣21810元，農(nóng)村居民人均純收入為6977元，2011年底，城鄉(xiāng)居民銀行存款達(dá)到344000億元，按第六次人口普查的人口計算，人均存款2.56萬元。作為經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)省份的浙江，城鄉(xiāng)居民收入與積蓄水平明顯高于全國水平，2011年的人均GDP約合9083美元，比全國平均水平高67%，城鎮(zhèn)居民人均可支配收入為30971元，農(nóng)村居民人均純收入為13071元，2011年底城鄉(xiāng)居民人均存款9.78萬元（按第六次人口普查常住人口計算），分別比全國平均水平高42%、87%和282%。

面對日益增加的個人財富，居民的金融理財意識逐漸形成，理財動力不斷加強(qiáng)，對理財產(chǎn)品的需求大幅度提升，這為眾多商業(yè)銀行拓展個人理財業(yè)務(wù)帶來巨大的機(jī)遇，為不同的投資者提供了形形的理財產(chǎn)品。與此同時，投資必定伴隨著風(fēng)險，面對風(fēng)險，大多數(shù)的投資者會選擇怎樣的理財方案，他們各自對理財風(fēng)險和收益的偏好將如何促使其選擇哪類投資產(chǎn)品，在此，本文以浙江省余姚市為例，通過對余姚市各銀行理財產(chǎn)品的深入分析，就理財產(chǎn)品存在的問題提出一些建設(shè)性意見。

圖1 1978～2010年浙江城鄉(xiāng)居民儲蓄余額與人均儲蓄余額變壞

數(shù)據(jù)來源：《浙江統(tǒng)計年鑒2011》

二 個人理財業(yè)務(wù)品種

2004年中國建設(shè)銀行總行首次推出“匯得盈”個人理財產(chǎn)品；2005年又創(chuàng)立“利得盈”品牌。其中，“匯得盈”針對不同幣種的投資，有人民幣產(chǎn)品、美元產(chǎn)品、港幣產(chǎn)品、澳元產(chǎn)品和歐元產(chǎn)品，投資期限都是短期（半年以內(nèi)）；而后期推出的“利得盈”理財產(chǎn)品，目前受到眾多余姚投資客戶的普遍青睞，在此予以詳細(xì)介紹?！袄糜笔菫榫哂幸欢ǖ娘L(fēng)險承受能力，并愿意通過一定風(fēng)險投資帶來較高收益的投資者專門設(shè)計的人民幣理財產(chǎn)品系列。它包括以下幾類：一是收益較好、期限合理、投資明確的信托資產(chǎn)型理財產(chǎn)品；二是低風(fēng)險、流動性強(qiáng)，預(yù)期收益高于同期存款的債券型理財產(chǎn)品；三是預(yù)期收益較高、資金運(yùn)作規(guī)范、風(fēng)險適中、分享資本市場的成長的IPO新股申購型理財產(chǎn)品及預(yù)期收益較高、專業(yè)化運(yùn)作、具有一定風(fēng)險、分享資本市場的成長基金型理財產(chǎn)品?！袄糜笔且豢铑A(yù)期收益較好、信用較好、有一定風(fēng)險的人民幣理財系列產(chǎn)品。而2011年發(fā)行的“乾元”系列產(chǎn)品是為一些敢于冒一定風(fēng)險去創(chuàng)造較高收益的投資者提供的良好商機(jī)，“乾元”資產(chǎn)組合型理財產(chǎn)品包括“乾元—日新（鑫）月異（溢）”按月開放資產(chǎn)組合型人民幣理財產(chǎn)品、“乾元—日鑫月溢”開放式資產(chǎn)組合型人民幣理財產(chǎn)品和“乾元—日日鑫高”資產(chǎn)組合型人民幣系列理財產(chǎn)品三個開放式理財產(chǎn)品和“乾元”享系列、“乾元”贏系列等固定期限理財產(chǎn)品。該系列設(shè)有1天、7天、14天、1個月、2個月、3個月等不同期限的理財產(chǎn)品，滿足投資者多樣化的理財需求。但其起始認(rèn)購金額、風(fēng)險等級較前兩大產(chǎn)品有了大幅度的提高，即便如此，最受歡迎的“乾元”享系列短期投資以3.65%～5.30%的預(yù)期年化收益率占據(jù)所有理財產(chǎn)品的榜首。