導(dǎo)語：如何才能寫好一篇投資理財理念，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

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關(guān)鍵字：個人投資理財；基本理念

理財專家認(rèn)為：人的一生中有三個取得金錢的正常途徑，第一個途徑是通過工作取得；第二個途徑是繼承；第三個途徑是進行合理合法的投資。在這三個途徑中，最有力量和最有尊嚴(yán)的，是對你工作多年積攢下來的金錢進行明智的投資。通過投資，用自己的聰明才智創(chuàng)造財富將越來越贏得社會的尊重。因此，投資理財不僅成為社會經(jīng)濟發(fā)展中的熱點問題，也與每一個人的生活息息相關(guān)。作為個人和家庭，要想打理好自己的個人資本，樹立正確的投資理念是至關(guān)重要的。

一、快樂理財

理財既不能使“今朝有酒今朝醉”，玩月光族的游戲，也不能是“土財主”式的視錢如命，一毛不拔。作為個人和家庭，我們倡導(dǎo)的生活理念是：努力賺錢，輕松消費，崇尚理財。我們將就消費要與資產(chǎn)、收入相適應(yīng)，即在經(jīng)濟條件許可和科學(xué)安排的前提下，讓生活滋潤起來，快樂起來，享受幸福生活每一天。

二、學(xué)習(xí)理財

人們常有這樣的困惑：除了將錢存銀行、賣國債外，我對其他理財工具一竅不通，怎能理財。當(dāng)然，人的時間和精力是有限的，一個人無論多么的聰慧、勤奮，他都不可能上知天文地理，下至人間百象，做一個“萬事通”。這種情況下，如果你對理財有著濃厚的興趣，你不妨再理論和實踐中多研究研究它，如果你沒有時間和精力，你可以把它交到專家的手中，讓專家?guī)湍愦蚶砟愕呢攧?wù)。

“懂得用知識的人最富有”，也就是說明了能否運用知識及掌握技術(shù)，是21世紀(jì)貧富差距的關(guān)鍵。因此，不論你的理財要不要交給專家，建議你多少都要有理財方面的專業(yè)知識，才能使你避免一些理財方面的陷阱，以免辛辛苦苦存下來作投資的錢化為泡沫。

其實，學(xué)習(xí)理財方面的知識一點都不難。人類的學(xué)習(xí)過程中對感興趣的資訊會比較容易吸收，組織后，便成為個人的知識留在記憶里。所以，只要你平時培養(yǎng)對理財?shù)呐d趣，多注意相關(guān)的理財訊息、多接觸理財團體并參與討論，理財知識自然地隨時間累積，這樣你便能輕輕松松的具備理財?shù)膶I(yè)知識。

三、理性投資

理性投資就是投資者了解所欲投資目標(biāo)的內(nèi)涵與其合理報酬后，所進行的投資行為。投資者投資前其一要合理確定投資額，要根據(jù)自己的收入，家庭狀況，預(yù)留出家庭必須開支后才能用于投資。其二要了解自己克承擔(dān)的風(fēng)險，投資產(chǎn)品的風(fēng)險，理性確定投資品種。個人理財工具大體可分為兩類：一類是避險工具，包括現(xiàn)金、銀行存款、保險、黃金、債券、外匯、房地產(chǎn)等；一類為風(fēng)險投資工具，包括股票、股票型基金、期權(quán)期貨、壽險投資連結(jié)產(chǎn)品、金銀紀(jì)念幣、普通紀(jì)念幣、郵票、字畫、古玩、彩票等。避險工具的收益小，風(fēng)險也小；風(fēng)險投資工具的收益大，風(fēng)險也大。其三要確定并堅持自己的理財目標(biāo)。理財目標(biāo)在理財?shù)倪^程中具有很重要的地位，沒有它，整個理財就像一盤散沙，沒有主心骨。理財目標(biāo)最好是以數(shù)字衡量并且是需要你一點努力才能達到。簡單而言，就是請先計算你自己每月可存下多少錢、要選擇投資回報率多少的投資工具、預(yù)計多少時間可以達到目標(biāo)。同時堅持自己的理財目標(biāo)也很重要。證券協(xié)會的一份調(diào)查顯示，個人投資者存在投資理念和投資行為錯位現(xiàn)象。一方面，六成以上的投資者追求穩(wěn)健的投資收益，崇尚理性投資，能夠承受的最大虧損僅在20%以內(nèi)；另一方面，五成以上投資者的投資行為卻以短線操作為主，持股時間選擇在3個月以內(nèi)，顯示投資者普遍期望短期實現(xiàn)高收益。參與調(diào)查的投資者平均持股時間為116天①。這種行為最終會改變自己的理財目標(biāo)，從而也就不能堅持自己的理財理念。

四、動態(tài)理財

堅持理財目標(biāo)并不是說自己的理財是一成不變的，個人理財是一個動態(tài)的過程，它隨著個人和家庭的收入狀況以及市場的變化而變化。比如說，年輕人身體健康，事業(yè)再生能力強且無牽無掛，因此在個人理財上盡可“妹妹你大膽的往前走”，作個進攻型投資者；中年人上有老下有小，且處于人生事業(yè)和財富創(chuàng)造的收獲期，因此應(yīng)做攻守兼?zhèn)涞耐顿Y者；而老年人一方面已進入賺錢的低谷期，另一方面又已進入被動消費的高峰期，因此應(yīng)做防守型的投資者。

五、堅持理財

理財是個長期的過程，是一點一滴的過程，不是一朝一夕就可完成的，要堅信“不積跬步，無以至千里” 現(xiàn)實生活中有許多例子都告訴我們，一個人的成功或失敗與“習(xí)慣”息息相關(guān)。你已有下定理財?shù)臎Q心為自己的理財成果買了保險以致立于不敗之地，也逐漸具備專業(yè)理財?shù)闹R。那么，在你把詳細(xì)的目標(biāo)擬定成計劃書后，接下來所必須做的就是養(yǎng)成良好的理財習(xí)慣。要養(yǎng)成理財習(xí)慣最好與日常生活習(xí)慣相結(jié)合，以達到隨時理財、處處理財?shù)哪繕?biāo)。

注釋：

①證券協(xié)會：個人投資者 理念與行為的錯位上海證券報200783

參考文獻：

［1］劉華 國外的個人理財業(yè)務(wù) 現(xiàn)代商業(yè)銀行 , 2003,(09)

［2］宋迎春 法律視角看人民幣個人理財 農(nóng)村金融研究 , 2005,(04)

［3］郭蘭云 個人理財市場呼喚專業(yè)理財服務(wù) 經(jīng)濟導(dǎo)刊 , 2004,(11)

篇2

【關(guān)鍵詞】:中長期 投資理財目標(biāo) 投資理財工具

青年時期稱為人生的“嘗試期” ，青年人已經(jīng)擺脫了青春期的稚氣，為大學(xué)畢業(yè)后嘗試新的生活做好了準(zhǔn)備。然而，當(dāng)他們進入工作領(lǐng)域后，很可能會發(fā)現(xiàn)，多數(shù)人不清楚該如何管理剛剛獲得的薪資。

大學(xué)畢業(yè)前，青年人是父母辛苦賺來的錢的消費者，畢業(yè)后情況完全發(fā)生了轉(zhuǎn)變。他們開始自己掙錢養(yǎng)活自己，只能在不超出收入的水準(zhǔn)上進行消費。他們得根據(jù)現(xiàn)有的經(jīng)濟實力,形成自己能承受的生活方式。初期，他們可能還享受不到父母輩的居住條件和交通工具。

青年人必須在能夠承受的基礎(chǔ)上，做出合理的決策。不論是房屋、家具、汽車、衣著還是娛樂，都要與現(xiàn)狀吻合。他們必須考慮：是在收入范圍內(nèi)選[！]擇現(xiàn)代的生活方式、做出決策?還是任性地透支信用卡?是享受不必要的高消費，繼續(xù)依靠父母支付賬單，還是理智、耐心地期待美好時刻的到來?

在這人生的轉(zhuǎn)折處，青年人不得不認(rèn)真對待投資理財這個問題，特別是中長期的投資理財。中長期的投資理財關(guān)乎日后自己發(fā)展動向，是青年人不斷奮斗的目標(biāo)。那如何規(guī)劃自己的中長期投資理財呢？應(yīng)該從以下幾個方面入手:

一、制定切實可行的中長期投資理財目標(biāo)

投資理財是一個長期的過程，從制訂目標(biāo)，到計劃和安排實施，再到行為的管理，中間不斷循環(huán)和調(diào)整。首當(dāng)其沖的第一步，就是制訂中長期投資理財目標(biāo)。

中長期投資理財目標(biāo)是整個投資理財規(guī)劃中的起點，是基礎(chǔ)，卻常常被人們忽略。目標(biāo)缺失的結(jié)果是，你像一個無頭蒼蠅般到處尋覓食物，卻不知道自己到底要干什么，當(dāng)然會極大地影響具體行為的實行，影響投資理財行為的效果。投資理財目標(biāo)好比登山時的目的地，沒有目標(biāo)，就會走很多彎路，非但不能事半功倍，還可能事倍功半。

(一) 中長期投資理財目標(biāo)要與生涯規(guī)劃相結(jié)合

制訂投資理財目標(biāo)，并不是拍拍腦袋就能信手拈來的。投資理財是為了生活上財務(wù)無憂，因此投資理財目標(biāo)的制定必須和自己的生涯規(guī)劃聯(lián)系在一起。明白自己所處的人生階段和真正想要的生活，對未來人生安排作思考和探索，包括生活的地點、職業(yè)規(guī)劃、家庭的生活方式等。要有長遠(yuǎn)眼光，關(guān)注長期的人生目標(biāo)，而不應(yīng)當(dāng)只看眼前。例如，有一個年輕的會計師，大學(xué)畢業(yè)后在美國留學(xué)。在他即將碩士畢業(yè)的前夕，他在上海的父母不幸身故，留給他一套老式的花園洋房，價值上千萬元。要不要出售這套房產(chǎn)，可以說成為他個人投資理財規(guī)劃的一部分。如何確定一個“出售花園洋房”或“不出售花園洋房”的計劃，這必須和他自己的人生規(guī)劃結(jié)合起來考慮。如果打算今后一直在美國居住和生活，這套房產(chǎn)顯然不適宜一直持有，跨國的管理成本極其高昂。好在他在畢業(yè)前就已經(jīng)對自己的人生做了初步規(guī)劃，打算學(xué)成回國，開一個會計師事務(wù)所。由于他已經(jīng)取得了美國的會計師職業(yè)資格，因此到國內(nèi)開事務(wù)所是沒有問題的。結(jié)合到自己今后的事業(yè)選擇和居住地選擇，他最終做出了“在自己的花園洋房里開事務(wù)所”的決定，較好地解決了問題。

(二) 中長期投資理財目標(biāo)的確定要有先后順序

即便你所制訂的所有投資理財目標(biāo)都是具體明確，是“好的”，但仍然不可能全部實現(xiàn)。因為你的精力、財力、時間是有限的，投資理財目標(biāo)之間極有可能出現(xiàn)互相沖突、互相矛盾的情況。此時，你只能忍痛割愛，選擇將其中的幾個納入投資理財規(guī)劃中，集中精力去實現(xiàn)最重要、最緊迫的那幾個目標(biāo)，其余的目標(biāo)等待今后有機會的時候去實現(xiàn)。

二、量力而行，合理進行中長期投資理財配置

為了通過一定的途徑，實現(xiàn)已經(jīng)制訂的中長期投資理財目標(biāo)，到達自己投資理財“目的地”，當(dāng)然首先要明了自己目前是站在哪里?也就是說要了解家庭現(xiàn)有的財務(wù)狀況，對家庭的現(xiàn)金流量進行分析，看看自己能有多少節(jié)余可供分配到不同的投資理財計劃中，從而選擇不同的投資工具，進行合適的資產(chǎn)組合配置。

(一) 分析家庭收支狀況，做好預(yù)算爭取資金空間

工資、獎金、投資收益等不同的收入，可以分為主動性收入與被動性收入兩大類。主動性收入主要有工資收入和勞動報酬傭金，以自己的主動勞動取得；被動性收入有福利收入、投資收入、經(jīng)營收入和知識產(chǎn)權(quán)收入等。長期穩(wěn)定的被動性收入大于家庭預(yù)期總支出時，個人財務(wù)就可以說達到自由狀態(tài)了。所有的家庭開支則可分為三類：

第一類是固定支出，這些一般是定期定量要固定支出的費用。這類支出剛性很強，通常還具有一定的強迫性，因此一般無節(jié)省余地。比如房屋貸款，保險等。

第二類是可變支出，主要是家庭的日常開支，如交通、通訊、水電煤等等。

第三類是彈性支出，這類支出一般不是必須的支出，而且變動的幅度范圍很大，比如旅游、娛樂、交際、文教培訓(xùn)、美容健身及一些屬于奢侈品的消費等等。

對于普通人而言，通過連續(xù)3個月上的家庭收入和支出流水記賬，一般就可以看出家庭收支的大概情況，知道錢都跑哪兒去了。通過將支出歸為以上三類，就可以看出家庭支出的問題所在。

為了控制支出、盡量節(jié)余資金，增加可供未來積累的資金，以便進行中長期的投資理財。主要可以在記賬的基礎(chǔ)上，對家庭現(xiàn)金流出作些調(diào)整，同時可采用“預(yù)算法”做好家庭開支控制。

家庭預(yù)算的主要方法是“量入為出”。根據(jù)經(jīng)驗和趨勢，預(yù)測下一年的收入，同時根據(jù)經(jīng)驗規(guī)劃緊急預(yù)備金、預(yù)算每月的固定支出和可變支出。這樣就能大概了解每月有多少錢可用于投資積累。當(dāng)然，每日記錄可變消費的金額，也可方便今后

總結(jié)和調(diào)整。對于青年人，具體來講，可采用如下順序進行支出：留存退休基金，償還按揭貸款、信用卡債務(wù)，支付保險金，留下緊急備用金，留出家庭基本生活開銷，留下投資組合資金，滿足興趣愛好和知識消費，進行奢侈消費。

其中，留存用于退休基金積累的金額可以在l0％左右，還貸部分不要超過35％的安全警戒線，保險費不要超過收入的1o％，基本生活開銷要事先做好預(yù)算，用于其他投資的資金自己也要做好估算。最后剩余的錢，才能用于較昂貴的愛好型和奢侈性消費。

對于季度性和年度性的收入，則可安排用于年度性的支出項目，如旅游費用、年度性的學(xué)費等，如此這般，家中的現(xiàn)金流就不會顯得局促。

(二) 對自己的收入“收稅”

此外之所以建議在拿到收入后，立刻將其中的5%～10％預(yù)留不動，主要是為了起到強制儲蓄的目的。這部分錢最好能歸納到一個賬戶中，定期購買一些貨幣市場基金，長期積累也可在累積到一定程度后（如半年或一年后），再轉(zhuǎn)投其他品種，進行較為安全的、收益較高的投資。如果能從年輕的時候就開始對自己的收入“收稅”，到了退休的時候，你一定能從這個賬戶中得到驚喜和裨益。

通過分析自己的家庭收入和日常支出，知道了自己能進行中長期投資理財?shù)哪芰Γ酉聛淼墓ぷ骶褪侨绾芜x擇合理有效的中長期投資理財工具，以便實現(xiàn)中長期投資理財目標(biāo)。

三、中長期投資理財工具的選擇

青年人賺錢能力和賺錢的再生能力都比較強，事業(yè)和人生處在不斷發(fā)展之中。就一般情況而言，年輕人在理財上應(yīng)持進攻性策略，即在安排好即期消費、作好基本避險的前提下，將更多的私人資本進行高風(fēng)險、高回報的投資，以追逐私人資本收益的最大化。

（一）選擇中長期黃金投資理財

對比其他理財工具，黃金理財產(chǎn)品的優(yōu)點獨一無二：首先是保值功能，可對抗通貨膨脹及政治經(jīng)濟的動蕩，可作為個人理財?shù)摹氨ｋU箱”；二是黃金具有永恒價值,可作為投資組合中的重要工具而長期持有；三是在投資組合中，可以利用黃金沖銷風(fēng)險，保證資產(chǎn)的價值。20__年以來，黃金體現(xiàn)出不凡的下跌抵抗能力。黃金價格走勢長線走牛特征明顯，據(jù)專家預(yù)測，今年全年的金價將呈現(xiàn)高位盤整、借機走強之勢。這主要是因為目前美元弱勢格局不變和油價上升勢頭不減，另外，黃金供不應(yīng)求的局面也促成了金價長期走牛的局面。

炒金是一種高風(fēng)險、高回報的投資。作為青年投資者，炒金應(yīng)該注意哪些問題，具備哪些技巧呢？首先，個人投資者應(yīng)做好炒金的知識儲備和心理準(zhǔn)備。黃金市場的開放程度介于外匯和股票之間，炒金者既不能像外匯理財那樣，一心往外看，主要關(guān)注國際政經(jīng)形勢；也不能像炒股者那樣，兩耳不聞窗外事，只關(guān)心國內(nèi)金融市場；炒金者必須關(guān)注國際與國內(nèi)金融市場兩方面對于金價的影響因素，尤其是美元的匯率變動以及開放中的國內(nèi)黃金市場對于炒金政策的變革性規(guī)定。

其次，注意選擇所投資的黃金品種是至關(guān)重要的，因為不同品種的黃金理財工具，其風(fēng)險、收益比是不同的。投資黃金主要分為實物交割的實金買賣和非實物交割的黃金憑證式買賣兩種類型。實物黃金的買賣要支付保管費和檢驗費等，成本略高；黃金憑證式買賣俗稱“紙黃金”，其交易形式類似于股票、期貨這類虛擬價值的理財工具，炒金者須明確交易時間、交易方式和交易細(xì)則。實物黃金也分為很多種類，不同種類的黃金，其投資技巧也是不同的。紀(jì)念性質(zhì)的金條金塊，類似文物或紀(jì)念品，溢價幅度比較高，且投資加工費用低廉的金條和金塊有較好的變現(xiàn)性。投資純金幣的選擇余地較大，兌現(xiàn)方便，但保管難度大。也可以投資在二級市場溢價通常較高的金銀紀(jì)念幣。根據(jù)愛好，個人亦可選擇投資金飾品，但金飾品加上征稅、制造商、批發(fā)零售商的利潤，價格要超出金價許多。而且金飾品在日常生活的使用中會產(chǎn)生磨損，從而消耗價值。在選擇黃金投資品種時，不同品種的這些優(yōu)缺點和差異性都應(yīng)當(dāng)著重考慮。

最后，也是最為重要的一點，中長期黃金投資理財應(yīng)密切結(jié)合自身的財務(wù)狀況和理財風(fēng)格。對于青年人來講，黃金投資意在對沖風(fēng)險并長期保值增值。所以用中長線眼光去炒作黃金更為合適。他們應(yīng)看準(zhǔn)金價趨勢，選擇一個合適的買入點介入金市，做中長線投資。

（二）選擇中長期股票投資理財

投資股市，投資者不但可以獲得股票分紅，還能從交易中獲得交易差價收益。通常而言，在出現(xiàn)通貨膨脹的情況下選擇股票投資應(yīng)有不錯的收益。投資股票，要求投資者具有一定的資金實力、財務(wù)分析及信息搜集能力，良好的判斷力和心理承受力，并且它會耗費一定的時間和精力。對大部分投資者來說它是技術(shù)含量要求比較高的投資工具。由于中國目前的資本市場還不成熟，股票交易中還存在很多非市場因素，因此，投資股市的風(fēng)險是相當(dāng)大的。投資者一定要綜合考慮自己的風(fēng)險承受能力，不能孤注一擲，以賭博的心態(tài)去炒股。對于青年人來講，股票投資要特別注意方法：

1、不要滿倉。在證券市場中股票的價格隨時波動，沒有誰能判斷股票的最高點和最低點，也沒人能判斷明天是漲還是跌。所以不滿倉就是給自己一個保險。

2、不要買過多的股票。作為青年投資者沒有條件也沒有這么多的精力去分析和跟蹤過多的個股。其實只要盯緊一部分績優(yōu)股、潛力股，從中精選幾只，贏利的機會將大大提高。

3、止損要堅決。股票投資首先要學(xué)會的就是風(fēng)險管理，股市中沒有常勝將軍，最大程度地把握每次盈利的機會，保證有足夠的利潤彌補可能的虧損。一旦可能虧損，就要堅決封殺下跌空間，不讓虧損侵蝕利潤。 一旦看錯不愿止損，由淺虧變成深套，最終損失慘重，無力自拔，這樣反而得不償失。

從近期大盤行情看，目前股市進入一個新階段，主要是受幾個因素的影響：首先，今年股市連續(xù)拉伸，已漲了六七百點左右，漲幅遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過前期眾多機構(gòu)的預(yù)測，短線獲利非常豐厚；其次，由于周邊市場的調(diào)整、美聯(lián)儲加息，國內(nèi)市場也或多或少會受到影響；另外，有色金屬板塊的大幅調(diào)整，股改也將進入新階段，6月份又將有新股發(fā)行。

在所有板塊中，金融行業(yè)中的銀行板塊比較適合青年人做中長期投資。如浦發(fā)就比較穩(wěn)定，除息之后就填權(quán)了。深發(fā)展表現(xiàn)得也不錯，最高拉升了5％以上。青年人可以從一些優(yōu)質(zhì)銀行的中長線投資中獲得比較大的收益，每年應(yīng)該能實現(xiàn)15％—20％，三年可以獲得30％-50％的收益。比如像招行，預(yù)計今明兩年公司可以獲得30%左右的增長。另外，電子信息板塊景氣度較高，具有中長期投資價值，不要看短線波動，而是要看發(fā)展前景。可以拿出一部分資金建倉位，做中長線投資，即使一時套牢，也不會影響最終的獲利。

（三）選擇中長期基金投資理財

基金投資簡言之就是匯集許多投資人的小錢變?yōu)榇箦X，再交給專家或?qū)I(yè)機構(gòu)代為管理運用，以共同分享利潤及共同分?jǐn)傦L(fēng)險的一種投資運作模式。按投資標(biāo)的區(qū)分基金主要可分為：股票型基金、債券型基金、貨幣型基金。

1、股票型基金是以股票投資為主，以求賺取股利或資金增值為目標(biāo)，是最傳統(tǒng)且最普遍的基金。其特點是風(fēng)險較高，報酬較高，投資技巧要求不高。青年人具有固定收入，又希望獲得較高的收益，且能夠承受一定風(fēng)險，適合選擇此類投資工具。

2、債券型基金主要投資安全性大和流動性高的銀行定期存款、政府公債、可轉(zhuǎn)換公司債、金融債券等。其特點是風(fēng)險低于股票型基金，預(yù)期收益適中，適合謹(jǐn)慎但又希望有較高收益的投資者。

3、貨幣市場基金投資于貨幣市場工具，例如可轉(zhuǎn)讓定期存單、國庫券、即將到期債券等。其特點是在各類型基金中風(fēng)險最低，流動性好，資本安全性高。適合擁有一定金額的短期閑置資金，并希望有穩(wěn)定增值機會的投資者。

青年人如果資金足夠多，可以選擇投資股票型基

篇3

投資理財漸成時尚

老年人由于子女已經(jīng)成家，各項生活費用支出減少，有了一定的累積，家庭理財是不得不面對的問題。對退休老人來說，投資理財既是一種需求也是一種時尚。

但現(xiàn)實生活中，由于受生活習(xí)慣、思想觀念等因素影響，許多老年人在理財?shù)恼J(rèn)識上存在誤區(qū)：有的人認(rèn)為理財就是節(jié)衣縮食；有的則認(rèn)為理財就是存錢拿利息。一項調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，儲蓄仍是退休老人的首選，但由于利率較低，往往收益也不高，所以說，長時間的大額儲蓄并不是一種最好的理財方式，常常喪失更好的投資機會。

自2006年以來，中國A股市場以及開放式基金的漲幅普遍達到100%以上，因此很多老年人禁不住賺錢的誘惑，紛紛加入到了買股票和買基金行列。其實，投資理財?shù)囊?guī)則是高收益必然伴隨著高風(fēng)險，并且高風(fēng)險需要較好的心理承受能力，而老年人由于受思想觀念、心理素質(zhì)以及健康狀況等因素的影響，風(fēng)險承受能力一般偏弱。因此，老年人在進行投資理財時應(yīng)有足夠的心理準(zhǔn)備：即贏得起，也輸?shù)闷稹?/p>

投資理財時需注意的5大心態(tài)

1 不能太保守 許多老年人平時生活需要用錢時，就從工資卡、退休金卡中支取，對卡內(nèi)資金也不聞不問，最多把余錢從活期轉(zhuǎn)定期。

許先生原先是一家國有企業(yè)辦公室的干部，工資不是很高，每月也就1600多元，但這在廠子里已屬比較高的了，因而他非常知足，退休后倒也有了8萬多元的積蓄。近年來，社會興起了投資理財熱，許先生的愛人也經(jīng)常聽到別人有意無意地談起，買理財產(chǎn)品、基金或股票掙了不少……也許說者無意，聽者有意。于是許先生愛人就跟他商量，我們是否也投資一下，讓那8萬元也生點小錢出來，好留著養(yǎng)老。哪知話音剛落，就被許先生呵斥了一通，咱攢點錢不容易，不能亂花，萬一炒股把幾十年的辛苦錢給賠進去了，該怎么辦？錢還是存在銀行里，既方便又安全，再說了，咱養(yǎng)老還有兒子呢！

據(jù)了解，目前靠養(yǎng)老金和子女贍養(yǎng)仍是我國絕大多數(shù)人養(yǎng)老的兩種主要方式。因此，許多老年人不愿意參與投資理財，將全部積蓄均放在銀行。一項調(diào)查顯示，僅有10%左右的老年人進行了一些投資如國債、股票、基金、房產(chǎn)。老年人應(yīng)在對投資市場有所了解的基礎(chǔ)上，適當(dāng)投資一些國債、銀行理財產(chǎn)品、基金甚至股票，以獲得較高的收益。

2 不應(yīng)把理財當(dāng)發(fā)財 應(yīng)當(dāng)樹立正確的理財觀，而不要被某只股票、基金某段時間的豐厚收益沖昏了頭腦。所謂理財，是合理地安排投資，以錢生錢并不是理財?shù)娜亢x。而老年人退休后收入有限，抱著發(fā)財?shù)挠^念把已有的積蓄投資于股票或基金，很難承受市場波動的心理壓力。

63歲的趙女士是一名退休多年的中學(xué)教師。2006年5月，操持完小兒子的婚事后，一下子陷入到了“空巢”的寂寞之中。恰巧那時我國股市經(jīng)歷了5年熊市后發(fā)生了明顯轉(zhuǎn)折，常聽到周圍一些人大談股票、基金，而且賺了很多錢等等。股票、基金真那么好賺錢？這事觸動了她。于是，她開設(shè)了賬戶，傾向于炒股票。由于她對股市一點也不懂，人云亦云，加之心態(tài)不穩(wěn)，頻繁操作，因此資產(chǎn)收益總是負(fù)值。

3 不能孤注一擲 股票和基金的高收益是與高風(fēng)險相關(guān)聯(lián)的，切忌押上畢生積蓄投資股票或基金。因為相比起銀行存款和購買國債，股票和基金理財總是存在風(fēng)險的。中老年人必須準(zhǔn)備好養(yǎng)老錢，在資金還有富余的情況下再適當(dāng)投資股票或基金，一來具有獲利的希望，二來也可以充實一下退休后的生活，尋求一些樂趣。

馬先生是1999年入市的老股民，他退休后便專心研究股市，對國家經(jīng)濟政策、方針的分析頗有見解，市場感覺很敏銳，久經(jīng)股市的磨礪，已成為老練的投資者。馬先生炒股的心態(tài)很好，他說：“我投入股市的都是閑錢，賠賺很正常，也不是特別看重收益率。對我來說，天天要到股市來，就是尋求一種樂趣，這已經(jīng)成為我生活的一部分。”

4 不能過于沖動 基金或股票隨時都在波動，不要在一時沖動下短期內(nèi)頻繁進行買賣交易，特別是對于基金類產(chǎn)品，由于其購買和贖回費率均較高，故頻繁交易并不會獲得較好收益。

62歲的葛先生退休后和幾個朋友均成了“養(yǎng)基”專業(yè)戶，但半年后的收益卻讓他很是不明白，一直堅持低價買入高價賣出的他發(fā)現(xiàn)自己的收益并沒有想象的那么高。后來查詢交易賬單才明白，原來他大部分的收益都用來交納了申購費和贖回費用了！

5 不能貪心不足 當(dāng)自己持有的基金或股票不斷上漲時，應(yīng)根據(jù)自己制訂的獲利底限及時把握好時機拋出，不能貪心不足盼望著其永遠(yuǎn)漲下去，因為市場千變?nèi)f化，股票或基金隨時有可能從一個極端走向另一個極端。

將近半年的牛市，甄女士持有的幾支股票持續(xù)飄紅，收益均達到甚至超過了100%，而她并沒有及時出倉，認(rèn)為可能會繼續(xù)上漲，但形勢卻急轉(zhuǎn)直下，大盤迅速下跌，而自己的股票也跌回了原來的價錢甚至被套，后悔晚唉！

理財固然有必要，但身體健康更重要

雖然說老年人不太適合投資股市，但許多老年人卻不甘寂寞，有調(diào)查研究發(fā)現(xiàn)，坐在證券公司認(rèn)真看著行情討論走勢的人中，老年人占有相當(dāng)大的比例。老年人在進行投資理財時，除了要關(guān)注市場的情況外，還需要注意自己的身體健康情況，一定要遵循身體健康第一、財富第二的原則。畢竟身體是革命的本錢嘛。

不應(yīng)跑交易所過勤 雖然及時把握股市或基金市場的變化非常重要，但也不要頻繁奔波于交易所與家之間。畢竟交易所人多環(huán)境不好，空氣污染及噪聲污染較重，不利于身體健康，且易感染流感等傳染性疾病，同時往返的舟車勞頓也會讓身體吃不消，由此導(dǎo)致的身體不適甚至生病是得不償失的！

馬先生自從加入股民行列后便成了進出交易所最多的人之一，交易日每天兩次準(zhǔn)時到交易所報到，一呆就是將近一天，最近明顯感覺下肢不適，到醫(yī)院一查原來是得了下肢靜脈曲張。

不要看電腦時間過長 隨著網(wǎng)絡(luò)的快速發(fā)展，在家中電腦上觀察股市的實時變化比到交易所方便了許多，在網(wǎng)上炒股的老年人也越來越多，但長時間地面對電腦不但令人易得肌肉勞損，長時間短距離專注電腦熒光屏，更會令眼部肌肉勞損，引致眼睛疲勞、困倦、眼疼，嚴(yán)重者甚至出現(xiàn)視力模糊及頭痛。老年人的頸椎、腰椎退變多較嚴(yán)重，而長時間端坐在電腦前就容易導(dǎo)致頸椎病或腰痛。因此，應(yīng)注意不要盯電腦時間過長，一般來說每30分鐘應(yīng)離開電腦屏幕5～10分鐘，活動活動筋骨，閉目休息或遠(yuǎn)眺，以緩解眼部疲勞，同時每天不宜長時間坐在電腦旁，應(yīng)安排一些戶外活動時間，以延緩頸椎、腰椎退行性改變。

要保證充足的、高質(zhì)量的睡眠 投資理財(特別是購買股票或基金時)是一件費時費腦的活動，但不能讓其影響到正常的睡眠。隨著年齡的增高，老年人的腦動脈逐漸硬化，血管壁彈性降低，管腔變窄，腦血流量相對減少，使得腦組織呈慢性缺血、缺氧狀態(tài)。一旦疲勞或睡眠不足，就極易出現(xiàn)打呵欠、愛瞌睡現(xiàn)象，這是人體衰老的一種表現(xiàn)。因此，充分合理的睡眠不但對老年人的身體健康十分重要，也有利于保持頭腦清醒。

要控制好慢性病 老年人常伴有一些慢性病，如高血壓、糖尿病、冠心病、腦血管硬化等。原則上患有這些慢性病的老年人不建議投資股票、基金等風(fēng)險較大的項目，即便是在投資其他種類理財產(chǎn)品時，也應(yīng)控制好自己的慢性病，以免因所投資的產(chǎn)品發(fā)生波動而造成不必要的意外發(fā)生。

老年人投資理財招數(shù)多

銀行儲蓄

與基金、股票等理財方式相比，銀行儲蓄的收益率相對較低，但其方便、靈活、安全的特點早已深入人心，尤其是深得老年人的歡心。

目前，銀行儲蓄主要有整存整取、零存整取、存本取息、整存零取、大額存款、積零成整、定活兩便以及通知存款、教育儲蓄等多種方式。同樣是存款，掌握一定的技巧，選擇不同的方式，獲得的收益也就不一樣。

若資金在一段時期內(nèi)不用，不妨選擇整存整取定期儲蓄。但存款期限不宜過長，因為儲蓄存款還有望升息，一年定期最佳；若屬暫時閑置資金，不妨存“通知存款“(五萬元起存)，該存款取用方便，且收益高于“定活兩便“及半年期以下的定期存款。對于不足五萬元的應(yīng)急錢，一般人往往選擇存活期或定活兩便，實際上這部分錢存三個月定期(并約定到期后自動轉(zhuǎn)存)最合算。如果有子孫尚在接受教育的，可選用一部分教育儲蓄，既有定期儲蓄收益，又能享受利息免稅待遇。

國債

對于中老年人來說，風(fēng)險低、流動性佳的國債也不失為理財?shù)暮眠x擇。按券面形式，國債大致可分為無記名式(實物)國債、憑證式國債和記賬式國債三種。三種國債相比，各有特點。在收益上，無記名式國債和記賬式國債要略好于憑證式國債。在安全性上，憑證式國債要略好于無記名式國債和記賬式國債。后兩者中，記賬式國債安全性又略好些。在流動性上，記賬式國債略好于無記名式國債，無記名式國債又略好于憑證式國債。

一般來說，無記名式國債更適合金融機構(gòu)和投資意識較強的購買者。中老年人理財不建議投資無記名式國債，綜合比較，具有一定收益、流通性強的記賬式國債是不錯的選擇。

保險

合理購買一些保險也是一種風(fēng)險較小的投資理財方式。目前，適合老年人選擇的保險形式相對較少，一部分原因是保險公司針對老年人的險種少一些。另一方面是老年人對保險認(rèn)識不足，認(rèn)為老年人的保險費率相對較高，不劃算。從保險的功用來看，在老年人生活中，保險不再是用來贏利的手段，而主要是資產(chǎn)管理及合理分配，保證在每一年都有合理的錢使用，不是最多，而是最合理。

從目前市場上的老年險產(chǎn)品看，主要有兩種：一種是專為老年人設(shè)計的意外傷害保險，另一種則是一些保障年限相對比較長的長期壽險產(chǎn)品。

雖然老年人買保險難，但并非就失去了投保的意義。對于老年人來說，因為他們已經(jīng)度過了人生中大部分風(fēng)險階段，而且也積蓄了一定的經(jīng)濟實力，對一般風(fēng)險還是有相應(yīng)承受能力的。這時候重要的是資產(chǎn)的保值、增值，同樣重要的是健康風(fēng)險防范，所以健康險、意外險或醫(yī)療險是中老年人需要著重選擇的保險。

保本型產(chǎn)品

銀行推出的理財產(chǎn)品是指客戶按約定把資金交給銀行運作獲取收益的理財方式。傳統(tǒng)的人民幣理財產(chǎn)品都是以國債、政策性金融債、央行票據(jù)等銀行間債券市場流通的高信用等級債券為投資渠道，收益穩(wěn)定，到期能保證向客戶返本付利。

承諾保底的人民幣理財產(chǎn)品，門檻被限制在5萬元以上。傳統(tǒng)保本型的人民幣理財產(chǎn)品的回報收益一般比同期存款實際利率要高出20%～40%，基本上沒有風(fēng)險，省心省力，適合沒有理財專業(yè)知識、抗風(fēng)險能力較弱的普通儲戶。

基金

按照投資目標(biāo)的不同，基金可以分為股票基金、債券基金、股債平衡型基金以及貨幣市場基金。

由中老年人年齡特點和承受風(fēng)險特點來看，可以考慮貨幣市場基金，或以債券基金為主，以求取得比較高的資金變現(xiàn)性和近期收益。尤其是貨幣市場基金，“零認(rèn)購費率”和“零贖回費率”進一步降低了投資的成本，提供了更多的短線收益空間及良好的流動性。

對股票型基金有特別愛好的中老年人，如果手中資金屬長期資金，比如是3～5年的閑置資金，在對市場有較大把握的情況下，也可以考慮選擇中長期增值潛力較高的股票型基金。

股票

股票是風(fēng)險較高的一種投資理財方式，回報高，但風(fēng)險大。一般來說老年人不適合炒股，即便要炒股，也應(yīng)該保持平和心態(tài)，理性看待股市變化，同時應(yīng)盡量選擇業(yè)績較好的股票(藍籌股)較長時期持有。

老年人理財應(yīng)該控制在2～3個產(chǎn)品之間，而且最好選擇自己熟悉的產(chǎn)品。如老年人習(xí)慣投資國債，以國債為參照標(biāo)準(zhǔn)，還有債券型基金、保本型基金也可以列入考慮范圍。對于有炒股經(jīng)驗的老年人，也可適當(dāng)投資股票，對一些優(yōu)質(zhì)股票以較長期持有為好。老年人可以將自己的閑散資金分成幾份，用30%投資基金(建議以債券基金、股債平衡型基金以及貨幣市場基金為主)，作為滿足較高收益的投資；用40%購買國債，作為晚年養(yǎng)老資金的儲備；最后30%存入銀行作為應(yīng)急備用金。即如果投資者的全部資金為10萬元，那么3萬元可用來投資基金，4萬元用來買國債，3萬元存銀行較適宜。這種組合既可滿足老年人對收益的追求，又可有效降低投資風(fēng)險，使資金漸漸增值，并有助于老年人的身心健康，不至于承擔(dān)過多壓力。

篇4

關(guān)鍵詞:金融“海嘯”;投資;理財;現(xiàn)狀

中圖分類號:F038.1

文獻標(biāo)識碼:A

2007年美國國家金融銀行業(yè)發(fā)生的“次貸危機”以及由此造成的一連串的經(jīng)濟波動,幾乎將美國乃至全球的經(jīng)濟大樹連根拔起。金融市場如同發(fā)生一場海嘯。隨著金融“海嘯”影響的逐步顯現(xiàn),物價逐漸高企、股市低迷、基金縮水、樓市撲朔迷離,在這樣的投資環(huán)境下,2010年投資理財市場再現(xiàn)新的機會。不過,在個人理財方面,國內(nèi)投資理財市場剛剛起步,與國際投資理財業(yè)相比,還是不成熟的市場。具體說來,表現(xiàn)在如下一些方面:

一、國內(nèi)投資理財市場現(xiàn)狀

(一)金融機構(gòu)分業(yè)經(jīng)營導(dǎo)致理財服務(wù)范圍狹窄

目前我國金融業(yè)實行的是分業(yè)經(jīng)營模式,即無論是銀行業(yè)、保險業(yè)、證券業(yè)等金融機構(gòu),都以分業(yè)經(jīng)營為主要的經(jīng)營模式。比如銀行業(yè),從銀行理財服務(wù)的宣傳資料看,似乎涵蓋了和生活理財與投資理財?shù)娜扛拍?但實質(zhì)上它們是一種傳統(tǒng)服務(wù)的延伸。由于政策的限制。銀行不能涉足證券、保險、基金、信托領(lǐng)域。除了存貸業(yè)務(wù),只能代銷基金、保險等產(chǎn)品,因此在個人理財方面給客戶的建議多是長期財務(wù)計劃。但是在海外,國外金融機構(gòu)的金融產(chǎn)品的“生產(chǎn)線”是貫穿整個系統(tǒng)的,他們早就把金融商品融入金融機構(gòu)系統(tǒng)內(nèi)部,混業(yè)經(jīng)營模式隨處可見。

正因為如此,作為構(gòu)成金融市場的三大分市場處于相對分離狀態(tài),客戶資金一般只能在各自的體系內(nèi)循環(huán),而無法利用其他市場實現(xiàn)增值。因此,投資理財服務(wù)需要金融領(lǐng)域產(chǎn)品的全面、豐富和最優(yōu)化組合,但分業(yè)經(jīng)營的現(xiàn)狀使得投資理財業(yè)務(wù)在政策的鴻溝面前顯得非常的蒼白和脆弱。

(二)金融機構(gòu)投資理財服務(wù)僅停留在表面層次

與成熟市場相比,國內(nèi)的個人投資理財業(yè)務(wù)更多的是形似,而沒有達到神似?？梢哉f,投資理財業(yè)務(wù)更多的是停留于表面。比如有些高收入者對于國內(nèi)的投資理財服務(wù)經(jīng)常抱怨,國內(nèi)各類個人投資理財服務(wù),大都“沒有提供足夠的信息、建議、溝通”、“自動服務(wù)功能不夠完善”、“服務(wù)態(tài)度不夠好”以及“沒有給人能夠相信的感覺”。即使是中資銀行開設(shè)的理財中心實際上也更多地停留在“為內(nèi)地客戶提供外幣的存款和抵押貸款業(yè)務(wù)服務(wù)”的理財理念和簡單地將銀行自有和的個人金融產(chǎn)品進行整合并打包銷售的層面上,而沒有針對客戶的需要進行個性化的設(shè)計和產(chǎn)品創(chuàng)新。同時所作的理財規(guī)劃書大同小異,針對性不強。不能不說,國內(nèi)的理財規(guī)劃服務(wù)炒作和宣傳的成分更多。

正因為如此,目前國內(nèi)的金融機構(gòu)所提供的理財產(chǎn)品,與國外同業(yè)相比,普遍功能落后,整合度較低。理財新品的開發(fā)無論在速度還是在功能上均滯后于市場需求。

(三)投資理財專業(yè)人才匱乏

以上在投資理財業(yè)所述的問題,有一個最根本原因是專業(yè)人才匱乏。國內(nèi)投資理財業(yè)的發(fā)展使得社會對人才的需求更加迫切。這里的人才是指熟悉金融所有行業(yè)的全才而不是單獨一個領(lǐng)域的人才。因為個人投資理財服務(wù)涉及面廣,不僅僅限于金融產(chǎn)品的投資分配、資金運用的合理規(guī)劃,還包括幫客戶處理稅務(wù)問題,乃至房地產(chǎn)投資、證券投資、收藏品投資等諸多方面。國內(nèi)金融機構(gòu)普遍缺乏既熟悉銀行業(yè)務(wù),又精通證券交易、期貨、黃金、保險以及其他領(lǐng)域的全能型通才。從業(yè)人員對現(xiàn)有金融產(chǎn)品認(rèn)識不足。往往只熟悉自己的領(lǐng)域,不知道怎么把跨越各領(lǐng)域的不同金融產(chǎn)品組合到一起。這樣的職員顯然無法滿足客戶個性化、多樣化的投資理財需求,為客戶規(guī)避風(fēng)險。實現(xiàn)資產(chǎn)的保值、增值。

二、如何發(fā)展我國個人投資理財業(yè)

雖然金融“海嘯”的影響隨著2010年新年的鐘聲的敲響而漸漸遠(yuǎn)去,但是我國的個人投資理財業(yè)并不會隨著它的遠(yuǎn)去而停滯,相反我們要從我國的投資理財業(yè)的現(xiàn)狀以及存在的不足,找到更適合發(fā)展我國個人投資理財?shù)姆椒?。建議如下:

(一)重點發(fā)展金融機構(gòu)投資理財

從我國的實際情況來看,目前我國金融業(yè)還是實行分業(yè)經(jīng)營,這是金融機構(gòu)理財最大的外部制約因素。而且,從發(fā)展趨勢來講,客戶更需要提供一站式金融或投資理財服務(wù),因此,在大力發(fā)展金融機構(gòu)投資理財時,應(yīng)注意加強銀行、保險、證券、基金、期貨等部門的聯(lián)合,為客戶提供優(yōu)質(zhì)的、一站式理財服務(wù)。同時為了順應(yīng)全球大勢,我國金融機構(gòu)要逐步發(fā)展混業(yè)經(jīng)營。

(二)成立和完善自己的理財組織。推出理財師資格認(rèn)證制度

2004年9月,中國金融理財師標(biāo)準(zhǔn)委員會(FPSCC)正式成立。這是中國個人理財業(yè)邁出的重要一步,目前它已是中國大陸唯一獲得國際金融理財標(biāo)準(zhǔn)委員會(FPSB。即國際CFP組織)授權(quán),進行CFPTM資格認(rèn)證和CFP商標(biāo)管理的機構(gòu)。中國金融理財師標(biāo)準(zhǔn)委員會多次舉辦中國金融理財師年會,比如在2009年10月18日,在廣州自云國際會議中心舉行了2009中國金融理財師年會,年會的主題為“持續(xù)提高金融理財師的職業(yè)水平”。這些都為個人投資理財業(yè)的發(fā)展奠定了良好的基礎(chǔ)。

(三)加強投資理財?shù)慕逃嘤?xùn)

新的業(yè)務(wù)離不開教育培訓(xùn)。當(dāng)前投資理財在我國還處于導(dǎo)入期,最重要的工作是將正確的投資理財理念導(dǎo)人中國,并培養(yǎng)優(yōu)秀的投資理財人才。尤其是我國中間階層逐漸興起,全民參與投資理財是不可阻擋的趨勢。因此,加強全民的投資理財教育顯得尤為重要。

不過,投資理財?shù)慕逃嘤?xùn)工作需要多方面力量來參與,目前,中國個人理財培訓(xùn)市場已經(jīng)興起:很多大學(xué)已經(jīng)推出了理財培訓(xùn)課程;很多國外的理財協(xié)會已經(jīng)進入中國提供理財培訓(xùn);幾乎所有的金融機構(gòu)專門提供理財培訓(xùn)。盡管目前投資理財培訓(xùn)項目已經(jīng)不少,但高質(zhì)量、系統(tǒng)的、權(quán)威的理財培訓(xùn)課程還比較少,甚至部分投資理財培訓(xùn)項目內(nèi)容粗躁、質(zhì)量不高,連基本的理財理念都不正確。因此,開發(fā)一套高質(zhì)量、高水準(zhǔn)、系統(tǒng)化、本土化的投資理財培訓(xùn)教材是我國投資理財業(yè)發(fā)展的當(dāng)務(wù)之急。

參考文獻:

[1]劉偉.個人理財[M].上海財經(jīng)大學(xué)出版社,2009.

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關(guān)鍵詞：投資理財 現(xiàn)代企業(yè) 經(jīng)營 管理 財務(wù)

一、現(xiàn)代企業(yè)理財理念的更新

（一）用全方位的管理理念代替單純依靠成本控制企業(yè)的理念

歷年來，國內(nèi)多數(shù)企業(yè)把追求生產(chǎn)成本最低化作為企業(yè)管理的目標(biāo)，實行內(nèi)部控制基本上等同于成本控制。造成管理理念偏頗，忽視商品、物流以及人才流等方面的弊病。為了扭轉(zhuǎn)這種局面，實現(xiàn)企業(yè)全面多方位的正常發(fā)展，它們開始調(diào)整管理策略，除了對成本控制外又增加了現(xiàn)金控制、物流控制、人才流控制、組織機構(gòu)控制等方面，力圖用完整的控制工程管理企業(yè)。

（二）用科學(xué)的理財理念代替單純的經(jīng)驗性決策

隨著中國加入世界貿(mào)易組織，各類商品打入世界市場。商人的頭腦更加靈活，也更加注重管理的科學(xué)化管理。他們開始分析國際形勢，從多種備選方案中選出科學(xué)、規(guī)范、定量、民主的理財觀念，實現(xiàn)了企業(yè)理財理念由經(jīng)驗性像科學(xué)性的過度。提高了財政效率，降低了財政風(fēng)險。

（三）確立風(fēng)險性投資的理念

21世紀(jì)是一個機遇與挑戰(zhàn)并存的時代，風(fēng)險與收益并存，不承擔(dān)必要的風(fēng)險就不會有較高的收益，企業(yè)也就不會有突飛猛進的發(fā)展。從前，我國的企業(yè)因為風(fēng)險意識差，渴望穩(wěn)中求進，追求無風(fēng)險的投資。而如今這種方式再也不適合國際市場大環(huán)境的投資，甚至不能抵擋來自WTO的全球精英企業(yè)集團，只能落伍。樹立新的風(fēng)險投資理念才是硬道理，有風(fēng)險才會有高額的利潤回報。

（四）把培育人才和學(xué)習(xí)技術(shù)做為獲取經(jīng)濟利潤之外的一項投資

科學(xué)技術(shù)是第一生產(chǎn)力，如今的企業(yè)由科技和人才所主導(dǎo) 。為了大力發(fā)展經(jīng)濟，國家實施了科教興國戰(zhàn)略和人才強國戰(zhàn)略，可見科技和人才在企業(yè)內(nèi)部所有的地位，因此，在現(xiàn)代的市場經(jīng)濟條件下，企業(yè)逐漸轉(zhuǎn)變了以往的理財理念，一改以往實現(xiàn)利潤最大化的目標(biāo)，開始把培育人才和學(xué)習(xí)技術(shù)作為企業(yè)發(fā)展的一種投資

（五）把環(huán)境保護漸漸提為企業(yè)投資的日程

隨著全球變暖和多種自然災(zāi)害的頻繁發(fā)生，人們開始關(guān)注環(huán)境問題，把環(huán)保做為經(jīng)濟發(fā)展的規(guī)劃。國家特地提出了可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略，力求實現(xiàn)經(jīng)濟效益、社會效益、環(huán)境效益的和諧增長 。在此形式之下，現(xiàn)代企業(yè)的理財觀念逐漸由單純的追求經(jīng)濟效益轉(zhuǎn)向環(huán)境效益、社會效益與經(jīng)濟效益的同步轉(zhuǎn)換。

二、現(xiàn)代企業(yè)理財手段的創(chuàng)新

（一）投資方式的多樣性

一改以往單純依靠生產(chǎn)經(jīng)營投資的方式，新增了股票、債券、基金、期貨等投資方式，由單一的理財方式轉(zhuǎn)向多種手段并存的理財方式，相應(yīng)程度的減輕了投資風(fēng)險，增加了營業(yè)收入。

（二）籌資方式的多樣性

由于國外企業(yè)打入中國市場，引入一些新的籌資理念。傳統(tǒng)企業(yè)開始采用一些新的手段融資。如發(fā)行股票、發(fā)行債券、發(fā)行基金、風(fēng)險投資和補償貿(mào)易等，改變著中國傳統(tǒng)市場的投資方向和管理理念。同時高新技術(shù)的研發(fā)，人們對籌資方式又有了新的看法，隨之出現(xiàn)了并購?fù)顿Y、組合投資、概念投資等形式

（三）分配手段的多樣性

隨著基金、股票、債券等投資方式的產(chǎn)生，產(chǎn)生了許多無形資產(chǎn)，它們成為企業(yè)資產(chǎn)的重要組成部分，也成為評估企業(yè)總資產(chǎn)進行利潤分配的一個重要程序。同時以人力資本參與企業(yè)利潤分配也稱為資產(chǎn)分配的一種重要方式。另外，某些上市公司為籌資也會發(fā)一些特種股票，它們也會成為企業(yè)利潤分配的一種方式。

（四）電子理財方式的出現(xiàn)

電子計算機的產(chǎn)生，互聯(lián)網(wǎng)知識的普及使企業(yè)管理軟件的開發(fā)和應(yīng)用成了一種必然。為了提高工作效率，加強企業(yè)信息的科學(xué)化管理，人們發(fā)明了管理軟件，將企業(yè)信息與互聯(lián)網(wǎng)連接，實現(xiàn)了經(jīng)濟活動分析、經(jīng)濟管理和經(jīng)營決策的電子化處理。

除了以上幾種系統(tǒng)和硬件的投資外，一個企業(yè)EIMS戰(zhàn)略的投資還必須有一些其他方面的投入。例如咨詢投資，所謂咨詢投資就是指企業(yè)在建設(shè)信息化管理之前，必須請有關(guān)的專業(yè)信息咨詢機構(gòu)對企業(yè)即將開始的項目投資進行評估，提供專業(yè)的咨詢知識和咨詢建議，企業(yè)通過這些專業(yè)的建議來判斷是否需要對此項戰(zhàn)略進行投資，以及投資以后的收益心態(tài)要如何把握等具體的問題。在企業(yè) EIMS 投資評估過程中，EIMS 投資價值分析試圖衡量投資涉及的所有的收益 ，包括有形收益和無形收益，企業(yè)價值鏈所增加的價值和企業(yè)的最大利益。其次是企業(yè)持續(xù)成本的節(jié)約，這就需要相應(yīng)的技術(shù)距陣來進行實驗以期得到 EIMS 投資評估更加科學(xué)的數(shù)據(jù)支持。

三、結(jié)語

現(xiàn)代企業(yè)投資理財方式的出現(xiàn)，增加了人們對投資方式的選擇，適合不同企業(yè)的不同管理模式，是一種科學(xué)的投資理財方式，適應(yīng)了國際經(jīng)濟全球化的發(fā)展模式。可以讓我國企業(yè)在國際市場中獲得更大的競爭優(yōu)勢，只要分析合理，運用得當(dāng)，就可以為企業(yè)創(chuàng)造更多的利潤。大魚吃小魚，當(dāng)然，為此也會有更多的小企業(yè)被吞并，消失在茫茫的商海中。機遇與挑戰(zhàn)并存，投資本身就是一種風(fēng)險，因而我們一定要科學(xué)理財，用理性的分析方式觀察市場走向，采用多種理財并存的方式來規(guī)避風(fēng)險。

參考文獻：

篇6

什么樣的服務(wù)是好服務(wù)？能夠滿足用戶剛需，能為用戶解決問題，讓用戶在享受服務(wù)時感覺“很解渴”的服務(wù)就是好服務(wù)，而金融消費前服務(wù)就是一種“能解渴”的服務(wù)。

當(dāng)下金融消費的一大痛點是什么？那就是面對浩如煙海的投資理財參考信息，用戶很難從中尋得高價值的信息。正由于高價值決策參考信息的缺乏，用戶面對琳瑯滿目的各色投資理財產(chǎn)品，很難決定哪款適合自己，金融消費甚至成了“碰運氣”、“拼人品”的行為，這一問題顯然需要解決。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，人們進行金融消費的方式更為便捷，而金融消費的人群也開始變得更為年輕化，80后、90后漸成消費主力。年輕群體或許不缺投資理財?shù)钠橇图で?，但他們在投資理財?shù)慕?jīng)驗和判斷力上相對不足，對“金融消費前服務(wù)”的需求更為迫切。

新時代的“金融消費前服務(wù)”怎么做才能“更解渴”？――“互聯(lián)網(wǎng)+”?！敖鹑谙M前服務(wù)”一定要充分利用互聯(lián)網(wǎng)的理念與手段，讓服務(wù)“潤物細(xì)無聲”地融入用戶的金融消費生活之中，讓廣大用戶以最低的時間和精力成本，獲得最大的收獲?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+”時代的“金融消費前服務(wù)”要做的不僅僅是加法，更要做減法?！敖鹑谙M前服務(wù)”涉及到的服務(wù)細(xì)分領(lǐng)域多種多樣，例如僅理財教育這一項就涉及到很多內(nèi)容要去傳播和教育。然而互聯(lián)網(wǎng)時代最不缺的就是內(nèi)容，最缺的是高度契合用戶需求、對用戶有用的內(nèi)容。“金融消費前服務(wù)”要學(xué)會做減法，要能向投資理財用戶提供數(shù)量最少、質(zhì)量最優(yōu)、最有用的決策信息參考。

篇7

【關(guān)鍵詞】高職院校；個人理財規(guī)劃；課程；實踐教學(xué)

個人理財規(guī)劃課程是高職院校財經(jīng)類的主干課程，主要針對金融專業(yè)或投資理財專業(yè)的學(xué)生，該課程的學(xué)習(xí)可以使使學(xué)生形成良好的個人理財服務(wù)理念和投資風(fēng)險意識，掌握個人理財基本原理，樹立科學(xué)的理財理念，靈活運用個人投資理財工具，培養(yǎng)扎實的專業(yè)技能，具備個人投資理財產(chǎn)品的理財能力，同時使學(xué)生具備從事個人理財規(guī)劃崗位的職業(yè)素質(zhì)和職業(yè)能力。通過完成銀行產(chǎn)品理財、證券產(chǎn)品理財、保險產(chǎn)品理財、房地產(chǎn)投資理財項目的學(xué)習(xí)，學(xué)生能運用銀行產(chǎn)品理財、證券產(chǎn)品理財、保險產(chǎn)品理財、房地產(chǎn)投資理財，根據(jù)客戶的需要進行相應(yīng)的理財規(guī)劃。

1.個人理財與資金的時間價值的實踐教學(xué)

1.1 認(rèn)識和感受資金的時間價值

在能力目標(biāo)方面能對資金的時間價值進行計算；知識目標(biāo)能進行復(fù)利的計算，年金的計算，貼現(xiàn)率的計算。訓(xùn)練方式、手段及步驟是：①演示：復(fù)利現(xiàn)值和終值的計算；②演示：年金計算：普通年金，預(yù)付年金，遞延年金，永續(xù)年金；③演示：貼現(xiàn)率的計算?？烧故镜慕Y(jié)果是各小組計算的資金時間價值。

1.2 個人主要理財產(chǎn)品分析

在能力目標(biāo)方面能對銀行理財產(chǎn)品進行分析、保險產(chǎn)品進行分析；知識目標(biāo)層面要知道常見的理財產(chǎn)品，如：金融理財產(chǎn)品：銀行理財產(chǎn)品、股票、債券、基金、保險、外匯等；實物理財產(chǎn)品：創(chuàng)辦經(jīng)營實體、黃金、房產(chǎn)、郵幣卡、藝術(shù)品等。訓(xùn)練方式、手段及步驟是：①比較：風(fēng)險；②比較：收益；③比較：流動性?？烧故镜慕Y(jié)果是各種理財產(chǎn)品的風(fēng)險、收益與流動性。

2.銀行產(chǎn)品理財

2.1 認(rèn)識銀行理財產(chǎn)品

在能力目標(biāo)方面能認(rèn)識儲蓄存款、銀行卡、外匯產(chǎn)品、紙黃金等理財產(chǎn)品；知識目標(biāo)層面了解銀行產(chǎn)品種類：儲蓄存款、銀行卡、外匯產(chǎn)品、紙黃金。訓(xùn)練方式、手段及步驟是：①分析：儲蓄存款的收益；②分析：紙黃金的收益。可展示的結(jié)果各小組銀行理財產(chǎn)品的收益。

2.2 銀行產(chǎn)品投資效益分析

在能力目標(biāo)方面能對銀行產(chǎn)品的收益進行計算、分析哪些銀行產(chǎn)品值得投資；知識目標(biāo)層面知道銀行產(chǎn)品的收益如何計算、了解哪些銀行產(chǎn)品值得投資。訓(xùn)練方式、手段及步驟是：①演示：活期儲蓄存款利息計算；②演示：定活兩便儲蓄存款利息計算；③演示：通知儲蓄存款利息計算；④演示：定期儲蓄存款利息計算；⑤演示：教育儲蓄存款利息計算；⑥演示：憑證式國庫券利息計算；⑦演示：儲蓄存款利息所得稅計算?？烧故镜慕Y(jié)果是各種銀行理財產(chǎn)品的收益。

2.3 銀行產(chǎn)品理財?shù)膭訖C與信用管理

在能力目標(biāo)方面能闡釋儲蓄動機，實施合理的投資行為；知識目標(biāo)層面知道信用體系的重要性和應(yīng)對策略，避免信用問題帶來的損失。訓(xùn)練方式、手段及步驟是：①討論：分組討論銀行產(chǎn)品理財?shù)膭訖C；②討論：銀行信用的利弊?？烧故镜慕Y(jié)果是總結(jié)銀行理財產(chǎn)品的動機與信用利弊。

3.證券產(chǎn)品理財

3.1 認(rèn)識證券產(chǎn)品

在能力目標(biāo)方面能認(rèn)識股票、債券、證券投資基金的概念和種類；知識目標(biāo)層面知道當(dāng)前股票、債券、證券投資基金的概念和種類。訓(xùn)練方式、手段及步驟是：①認(rèn)識：股票；②認(rèn)識：證券；③認(rèn)識：基金?？烧故镜慕Y(jié)果是能展示不同的證券產(chǎn)品。

3.2 證券投資基本分析

在能力目標(biāo)方面能進行宏觀經(jīng)濟分析、行業(yè)分析、公司分析；知識目標(biāo)層面知道證券投資基本分析方法及變量體系。訓(xùn)練方式、手段及步驟是：①宏觀經(jīng)濟分析；②企業(yè)所處行業(yè)分析；③小組作業(yè)：選取一家上市公司進行分析。可展示的結(jié)果是能對某一上市公司進行投資的基本分析。

3.3 證券投資技術(shù)分析

在能力目標(biāo)方面能夠進行K線分析、趨勢分析、均線分析；知識目標(biāo)層面掌握K線分析、趨勢分析、均線分析。訓(xùn)練方式、手段及步驟是：①演示：K線分析；②演示：趨勢分析；③演示: 均線分析(利用證券交易軟件進行演示)?？烧故镜慕Y(jié)果是能對某一上市公司進行K線分析。

4.保險產(chǎn)品理財

4.1 認(rèn)識保險理財產(chǎn)品

在能力目標(biāo)方面能夠認(rèn)識保險的重要性和產(chǎn)品的種類；知識目標(biāo)層面把握風(fēng)險與風(fēng)險管理手段。訓(xùn)練方式、手段及步驟是：①全班同學(xué)分組進行討論：保險理財產(chǎn)品的重要性；②各小組進行發(fā)言?？烧故镜慕Y(jié)果是各小組能總結(jié)保險理財產(chǎn)品的重要性。

4.2 商業(yè)保險投資品種

在能力目標(biāo)方面能能掌握人身保險、財產(chǎn)保險的品種，商業(yè)保險用來進行哪些風(fēng)險防范；知道人身保險、財產(chǎn)保險的品種以及商業(yè)保險用來進行哪些風(fēng)險防范。訓(xùn)練方式、手段及步驟是：①分析人壽保險；②分析財產(chǎn)保險?？烧故镜慕Y(jié)果是展示人壽保險與財產(chǎn)保險的差異。

4.3 投資型壽險分析

在能力目標(biāo)方面能夠進行分紅險、萬能險、投連險、不同壽險產(chǎn)品比較分析；掌握、萬能險、投連險、不同壽險產(chǎn)品比較分析。訓(xùn)練方式、手段及步驟是：①分析分紅險；②分析萬能險；③分析投連險。可展示的結(jié)果是展示不同投資壽險的差異。

4.4 商業(yè)保險實務(wù)操作

在能力目標(biāo)方面能夠進行購買保險的實際操作？知曉購買保險應(yīng)注意的問題？出險后如何理賠？知道如何購買保險？購買保險應(yīng)注意的問題？出險后如何理賠？訓(xùn)練方式、手段及步驟是：①演示如何購買保險；②演示如何理賠?？烧故镜慕Y(jié)果是展示保險的購買流程與理賠流程圖。

5.房地產(chǎn)投資理財

5.1 房地產(chǎn)投資收益與風(fēng)險分析

在能力目標(biāo)方面能夠?qū)Ψ康禺a(chǎn)投資收益進行計算和風(fēng)險分析，對房地產(chǎn)投資進行有效控制；掌握房地產(chǎn)投資收益的計算和風(fēng)險，理解房地產(chǎn)投資的有效控制。訓(xùn)練方式、手段及步驟是：①演示：房地產(chǎn)投資收益的計算；②分析房地產(chǎn)投資的風(fēng)險?？烧故镜慕Y(jié)果是：展示房地產(chǎn)投資的收。

5.2 房地產(chǎn)投資策略

在能力目標(biāo)方面能夠掌握如何對住宅投資、對商鋪投資；掌握房地產(chǎn)投資的種類，特點和投資策略。掌握房地產(chǎn)投資的種類，特點和投資策略訓(xùn)練方式、手段及步驟是：①討論房地產(chǎn)投資策略；②認(rèn)識房地產(chǎn)投資的種類?？烧故镜慕Y(jié)果是：能針對具體的房地產(chǎn)，提出投資策略。

5.3 房地產(chǎn)投資操作實務(wù)

在能力目標(biāo)方面，能夠掌握房地產(chǎn)投資操作流程，熟悉房屋買賣合同，房屋租賃合同設(shè)計的事項；在知識層面掌握房地產(chǎn)投資操作過程中的流程，交易稅費，籌資方式。訓(xùn)練方式、手段及步驟是：①演示房地產(chǎn)投資操作流程；②演示房屋買賣合同；③演示房屋租賃合同；④小組作業(yè)：撰寫一份房屋租賃合同。可展示的結(jié)果是：展示房屋買賣與租賃合同，小組作業(yè)匯報等。

參考文獻：

[1]張旺軍.投資理財——個人理財規(guī)劃指南[M].北京:科學(xué)出版社,2008,07.

[2]張旺軍.投資理財——個人理財規(guī)劃實訓(xùn)教程[M].北京:科學(xué)出版社,2008,07.

篇8

關(guān)鍵詞：投資理財；現(xiàn)代企業(yè)；經(jīng)營；管理

中圖分類號：C29 文獻標(biāo)識碼： A

一、現(xiàn)代企業(yè)投資理財理念的更新

1、用全方位的管理理念代替單純依靠成本控制企業(yè)的理念

歷年來，國內(nèi)多數(shù)企業(yè)把追求生產(chǎn)成本最低化作為企業(yè)管理的目標(biāo)，實行內(nèi)部控制基本上等同于成本控制。造成管理理念偏頗，忽視商品、物流以及人才流等方面的弊病。為了扭轉(zhuǎn)這種局面，實現(xiàn)企業(yè)全面多方位的正常發(fā)展，它們開始調(diào)整管理策略，除了對成本控制外又增加了現(xiàn)金控制、物流控制、人才流控制、組織機構(gòu)控制等方面，力圖用完整的控制工程管理企業(yè)。

2、用科學(xué)的理財理念代替單純的經(jīng)驗性決策

隨著中國加入世界貿(mào)易組織，各類商品打入世界市場。商人的頭腦更加靈活，也更加注重管理的科學(xué)化管理。他們開始分析國際形勢，從多種備選方案中選出科學(xué)、規(guī)范、定量、民主的理財觀念，實現(xiàn)了企業(yè)投資理財理念由經(jīng)驗性像科學(xué)性的過度。提高了財政效率，降低了財政風(fēng)險。

3、確立風(fēng)險性投資的理念

21世紀(jì)是一個機遇與挑戰(zhàn)并存的時代，風(fēng)險與收益并存，不承擔(dān)必要的風(fēng)險就不會有較高的收益，企業(yè)也就不會有突飛猛進的發(fā)展。從前，我國的企業(yè)因為風(fēng)險意識差，渴望穩(wěn)中求進，追求無風(fēng)險的投資。而如今這種方式再也不適合國際市場大環(huán)境的投資，甚至不能抵擋來自WTO的全球精英企業(yè)集團，只能落伍。樹立新的風(fēng)險投資理念才是硬道理，有風(fēng)險才會有高額的利潤回報。

4、把培育人才和學(xué)習(xí)技術(shù)做為獲取經(jīng)濟利潤之外的一項投資

科學(xué)技術(shù)是第一生產(chǎn)力，如今的企業(yè)由科技和人才所主導(dǎo) 。為了大力發(fā)展經(jīng)濟，國家實施了科教興國戰(zhàn)略和人才強國戰(zhàn)略，可見科技和人才在企業(yè)內(nèi)部所有的地位，因此，在現(xiàn)代的市場經(jīng)濟條件下，企業(yè)逐漸轉(zhuǎn)變了以往的理財理念，一改以往實現(xiàn)利潤最大化的目標(biāo)，開始把培育人才和學(xué)習(xí)技術(shù)作為企業(yè)發(fā)展的一種投資。

5、把環(huán)境保護漸漸提為企業(yè)投資的日程

隨著全球變暖和多種自然災(zāi)害的頻繁發(fā)生，人們開始關(guān)注環(huán)境問題，把環(huán)保做為經(jīng)濟發(fā)展的規(guī)劃。國家特地提出了可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略，力求實現(xiàn)經(jīng)濟效益、社會效益、環(huán)境效益的和諧增長 。在此形式之下，現(xiàn)代企業(yè)的理財觀念逐漸由單純的追求經(jīng)濟效益轉(zhuǎn)向環(huán)境效益、社會效益與經(jīng)濟效益的同步轉(zhuǎn)換。

二、現(xiàn)代企業(yè)投資理財創(chuàng)新策略

1、投資方式的多樣性

一改以往單純依靠生產(chǎn)經(jīng)營投資的方式，新增了股票、債券、基金、期貨等投資方式，由單一的理財方式轉(zhuǎn)向多種手段并存的理財方式，相應(yīng)程度的減輕了投資風(fēng)險，增加了營業(yè)收入。

2、籌資方式的多樣性

由于國外企業(yè)打入中國市場，引入一些新的籌資理念。傳統(tǒng)企業(yè)開始采用一些新的手段融資。如發(fā)行股票、發(fā)行債券、發(fā)行基金、風(fēng)險投資和補償貿(mào)易等，改變著中國傳統(tǒng)市場的投資方向和管理理念。同時高新技術(shù)的研發(fā)，人們對籌資方式又有了新的看法，隨之出現(xiàn)了并購?fù)顿Y、組合投資、概念投資等形式

3、分配手段的多樣性

隨著基金、股票、債券等投資方式的產(chǎn)生，產(chǎn)生了許多無形資產(chǎn)，它們成為企業(yè)資產(chǎn)的重要組成部分，也成為評估企業(yè)總資產(chǎn)進行利潤分配的一個重要程序。同時以人力資本參與企業(yè)利潤分配也稱為資產(chǎn)分配的一種重要方式。另外，某些上市公司為籌資也會發(fā)一些特種股票，它們也會成為企業(yè)利潤分配的一種方式。

4、電子理財方式的出現(xiàn)

電子計算機的產(chǎn)生，互聯(lián)網(wǎng)知識的普及使企業(yè)管理軟件的開發(fā)和應(yīng)用成了一種必然。為了提高工作效率，加強企業(yè)信息的科學(xué)化管理，人們發(fā)明了管理軟件，將企業(yè)信息與互聯(lián)網(wǎng)連接，實現(xiàn)了經(jīng)濟活動分析、經(jīng)濟管理和經(jīng)營決策的電子化處理。

除了以上幾種系統(tǒng)和硬件的投資外，一個企業(yè)EIMS戰(zhàn)略的投資還必須有一些其他方面的投入。例如咨詢投資，所謂咨詢投資就是指企業(yè)在建設(shè)信息化管理之前，必須請有關(guān)的專業(yè)信息咨詢機構(gòu)對企業(yè)即將開始的項目投資進行評估，提供專業(yè)的咨詢知識和咨詢建議，企業(yè)通過這些專業(yè)的建議來判斷是否需要對此項戰(zhàn)略進行投資，以及投資以后的收益心態(tài)要如何把握等具體的問題。在企業(yè) EIMS 投資評估過程中，EIMS 投資價值分析試圖衡量投資涉及的所有的收益 ，包括有形收益和無形收益，企業(yè)價值鏈所增加的價值和企業(yè)的最大利益。其次是企業(yè)持續(xù)成本的節(jié)約，這就需要相應(yīng)的技術(shù)距陣來進行實驗以期得到 EIMS 投資評估更加科學(xué)的數(shù)據(jù)支持。

5、加強現(xiàn)金管理

財務(wù)的管理可以說是企業(yè)管理的核心，資金管理又是財務(wù)管理工作的重點，因經(jīng)濟危機而導(dǎo)致破產(chǎn)的企業(yè)大部分基于缺乏流動資金，流動資金組成了企業(yè)的資金鏈，一旦資金鏈斷裂，企業(yè)必將無“財”可“理”。

首先，要完善企業(yè)資金管理制度。任何企業(yè)內(nèi)部控制的問題無一例外都會涉及到制度的不完善，因此，制定一套全面的、科學(xué)的制度，是確保企業(yè)資金流向安全的重要措施，也規(guī)范了企業(yè)內(nèi)部的日常操作，使任何工作有章可循，進而有效避免現(xiàn)金管理出現(xiàn)問題。其次，做好資金計劃、定期編制現(xiàn)金流量表?，F(xiàn)金流量表是企業(yè)資金流動的直觀反映，企業(yè)要確保資金流量表的真實可靠性，并以次作為決策依據(jù)，幫助企業(yè)對自身的財務(wù)狀況進行準(zhǔn)確分析，同時具備預(yù)測未來現(xiàn)金流的能力。做好資金使用的計劃也需要進行動態(tài)化的管理，要以降低企業(yè)的成本為目的，開源節(jié)流，避免多余的款項流出。同時還應(yīng)當(dāng)根據(jù)企業(yè)自身的實際情況進行適度的舉債，合理進行籌資，增加現(xiàn)金流入來擴大企業(yè)的經(jīng)營范圍或規(guī)模。最后，就是盡量通過降低企業(yè)的成本來提升企業(yè)的效益。這一點實質(zhì)上也是加強現(xiàn)金流管理的根本目的，在降低成本提升效益的同時，更有利于促進企業(yè)的進一步發(fā)展。

6、重視風(fēng)險管理，加強風(fēng)險控制

在常態(tài)環(huán)境下，企業(yè)對財務(wù)風(fēng)險管理的重點是有效權(quán)衡風(fēng)險與收益，并不是一味地降低風(fēng)險。在企業(yè)經(jīng)營管理中，由于利息抵稅及固定成本因素，存在著經(jīng)營杠桿與財務(wù)杠桿，在金融危機等非常態(tài)環(huán)境下，財務(wù)杠桿高的公司更容易陷入財務(wù)危機，此時企業(yè)的理財重點應(yīng)轉(zhuǎn)向為負(fù)債最小化，放棄財務(wù)杠桿帶來的收益，加強企業(yè)成本管理和控制，控制成本費用剛性支出，優(yōu)化業(yè)務(wù)和管理流程，進行低成本擴張，降低金融危機對企業(yè)自身的沖擊。

結(jié)束語

現(xiàn)代企業(yè)投資理財方式的出現(xiàn)，增加了人們對投資方式的選擇，適合不同企業(yè)的不同管理模式，是一種科學(xué)的投資理財方式，適應(yīng)了國際經(jīng)濟全球化的發(fā)展模式。可以讓我國企業(yè)在國際市場中獲得更大的競爭優(yōu)勢，只要分析合理，運用得當(dāng)，就可以為企業(yè)創(chuàng)造更多的利潤。大魚吃小魚，當(dāng)然，為此也會有更多的小企業(yè)被吞并，消失在茫茫的商海中。機遇與挑戰(zhàn)并存，投資本身就是一種風(fēng)險，因而我們一定要科學(xué)理財，用理性的分析方式觀察市場走向，采用多種理財并存的方式來規(guī)避風(fēng)險。

參考文獻

[1]白黎，司馬文龍.企業(yè)稅收籌劃及其風(fēng)險控制研究[J].價值工程，2010（28）.

[2]龔曉曄.稅收籌劃與財務(wù)管理[J].價值工程，2010（29）.

[3]吳月芳.公司理財觀念轉(zhuǎn)變及風(fēng)險防范[J].經(jīng)濟研究導(dǎo)刊， 2011（36）.

篇9

關(guān)鍵詞：通貨膨脹工薪階層投資理財

根據(jù)統(tǒng)計局公布的數(shù)據(jù)，2010年末我國CPI上漲3.3%，其中食品價格增長7.2%；而2011年末，CPI上漲5.4%，其中食品價格同比上漲11.8%，漲幅很大。通脹壓力對工薪階層的影響尤其顯著，菜籃子幾乎是一天一個價，鈔票擱在外邊總覺得越用越少，存放在銀行里利息又跟不上CPI的漲度，倍感無奈與艱辛。那么，工薪階層該如何通過科學(xué)的投資理財去應(yīng)對通脹環(huán)境，從而讓個人財富實現(xiàn)保值增值呢？以下從兩個方面具體談一談：

一、目前我國工薪階層投資理財?shù)默F(xiàn)狀分析

（一）工薪階層的主要經(jīng)濟特點

不管收入高低，只要定義上是靠領(lǐng)取工資的人都是工薪階層，包括公務(wù)員、國有企業(yè)、事業(yè)單位人員、民營企業(yè)的員工、軍職人員、教師、外企工作人員甚至長期農(nóng)民工等等，都屬于工薪階層。他們有著比較相似的經(jīng)濟特點，主要表現(xiàn)在：1、收入來源相對單一，主要以工作收入為主，這是投資理財?shù)闹匾A(chǔ)，也是在選擇投資策略時不可忽略的現(xiàn)實條件；2、工薪家庭整體承受風(fēng)險能力相對有限，投資理念相對比較保守，也普遍缺乏投資專業(yè)知識；3、個人財富有一定的積累，對提升生活質(zhì)量、改善消費品位的需求逐步增大。根據(jù)馬斯洛的需求層次論，工薪階層在基本生存需要已得到滿足的前提下，開始更多地關(guān)注多元化的生活需求項目，如旅游、健身、美容、娛樂、高層次的教育等等，由此產(chǎn)生強烈的理財需求。

（二）工薪階層理財?shù)娜笳`區(qū)

工薪階層由于普遍缺乏投資理財?shù)膶I(yè)知識和正確的理念，往往容易走入一些誤區(qū)：

1、認(rèn)為理財投資風(fēng)險大，隨便投一些，碰碰運氣好了。這是一種典型的被動式理財投資，缺乏學(xué)習(xí)精神，不肯花時間去了解各類理財投資的產(chǎn)品及其特性。

2、各種途徑和產(chǎn)品投資面面俱到，疲于應(yīng)付。這是典型的跟風(fēng)現(xiàn)象，什么“熱”就“炒”什么，例如媒體上說黃金漲，就拋了股票買黃金，有人推薦基金好，又拋了黃金買基金……往往丟了西瓜撿芝麻，還得不斷支付交易手續(xù)費甚至最終要虧損。

3、目標(biāo)定的不切實際，不顧風(fēng)險。這是典型的奢望一夜暴富的心理，在缺乏專業(yè)投資知識和操盤技術(shù)的情況下，涉足一些高風(fēng)險的投資品種，如權(quán)證、期貨等，往往付出的是昂貴的學(xué)費。

工薪階層在投資理財過程中應(yīng)避免以上誤區(qū)，做到盡量降低投資風(fēng)險，并達到較高的預(yù)期收益，所以正確選擇和運用適宜自身情況的投資理財策略非常重要。

二、工薪階層在通脹背景下的主要投資理財策略分析

即使同屬工薪階層的普通家庭，其收入水平也是千差萬別：如地域差別、行業(yè)差別、職位差異等等。因此，我們須選取一個參比指標(biāo)，即官方公布的“當(dāng)?shù)仄骄毠な杖胨健?，將工薪階層的收入狀況分為三類：a、較低收入群體：低于當(dāng)?shù)仄骄毠な杖胨?0%以上；b、中等收入群體：大約與當(dāng)?shù)仄骄毠な杖胨较喈?dāng)；c、較高收入群體：高于當(dāng)?shù)仄骄毠な杖胨?0%以上。同時，根據(jù)不同人群的風(fēng)險偏好也對可分為三種類型，即保守型、穩(wěn)健型和進取型。將收入狀況和投資風(fēng)險偏好結(jié)合起來權(quán)衡選擇投資策略。

（一）對于收入水平不高、風(fēng)險偏好趨于保守型的工薪家庭，可選擇中長期國債、貨幣市場型基金、保本型短期理財產(chǎn)品等方式，尤其是在國家收緊銀根時期適合使用。例如，目前銀行的保本型短期理財產(chǎn)品年化收益率可達到5%~6%，而部分信托產(chǎn)品的年化收益率甚至達到10%，可大大超過CPI的漲幅。

（二）對于中等收入水平、風(fēng)險偏好較穩(wěn)健的工薪家庭，定期定額購買基金（即“基金定投”）是個不錯的投資理財方法。這類似于銀行儲蓄的零存整取業(yè)務(wù)，每月以固定金額購買指定的基金，規(guī)避了投資者對進場時機主觀判斷的影響，風(fēng)險明顯降低，更能享受到“復(fù)利”投資的益處。例如，每月定投1000元，16年后總投入192000元，即使按保守估計，在基金年平均回報率達到8％的情況下，其“本利和”（本金和收益之和）也能達到387209元，實現(xiàn)“小積累，大財富”的良好效果。

（三）對于收入水平較高、期待獲得較高收益的進取型工薪家庭，除非還有足夠的時間精力、專業(yè)知識和操盤經(jīng)驗，否則應(yīng)盡量避免直接進入股市、期市和期權(quán)市場，而是選擇購買偏股型基金、平衡型基金，把資金交由專業(yè)的證券投資基金幫助投資。此外，在通脹背景下投資黃金也是一個不錯的選擇，根據(jù)調(diào)查顯示，從2011年上半年開始，隨著世界金融市場的動蕩，全球各國央行都開始增購黃金，并于近20年來首度成為黃金的凈買家，凸顯業(yè)界對黃金投資價值的認(rèn)可。

無論如何，工薪階層在設(shè)計投資理財策略時，都應(yīng)將“跑贏CPI、戰(zhàn)勝通脹”定為基本目標(biāo)，切忌急功近利，并根據(jù)收入狀況、年齡、風(fēng)險承受能力、投資風(fēng)險偏好等等具體情況來選擇相適應(yīng)的投資理財方案。此外，除了聽取銀行、證券公司、保險公司等金融機構(gòu)的專業(yè)理財意見之余，自身也應(yīng)加強這方面的學(xué)習(xí)與積累，逐步掌握對經(jīng)濟形勢、金融市場進行分析的基本常識，做到內(nèi)外兼修。

參考文獻：

[1]陶開宇.工薪階層的證券投資策略分析[J].財會研究,2007年06期

篇10

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