導(dǎo)語：如何才能寫好一篇農(nóng)村金融發(fā)展前景，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

關(guān)鍵詞：中國農(nóng)村金融 發(fā)展現(xiàn)狀 前景分析

一、中國農(nóng)村金融：制度演變與機(jī)構(gòu)組成

（一）制度演變

自1979年開始市場化改革以來，為了配合整個(gè)經(jīng)濟(jì)體制改革的推進(jìn)、推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、金融市場化的發(fā)展，農(nóng)村金融制度也進(jìn)行了一系列的改革，基本上經(jīng)歷了以下三個(gè)階段：

1.第一階段（1979～1993年）。以中國農(nóng)業(yè)銀行的恢復(fù)為標(biāo)志，初步形成了以中國農(nóng)業(yè)銀行為主導(dǎo)，以農(nóng)村信用社為基礎(chǔ)，以農(nóng)村其他金融機(jī)構(gòu)為補(bǔ)充的農(nóng)村金融體系。

2.第二個(gè)階段（1994～1995年）。以中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的設(shè)立為標(biāo)志，形成了農(nóng)村政策性金融、商業(yè)性金融與合作金融并存的農(nóng)村金融體系。根據(jù)國務(wù)院1994年關(guān)于金融體制改革的決定，計(jì)劃在1994年基本完成縣聯(lián)社的組建工作，1995年大量組建農(nóng)村信用合作銀行。不過，實(shí)際進(jìn)度大大落后于這一階段所設(shè)計(jì)的目標(biāo)。另外一個(gè)重要的政策變化就是規(guī)定農(nóng)村信用合作社不再受中國農(nóng)業(yè)銀行管理，農(nóng)村信用社的業(yè)務(wù)管理，改由縣聯(lián)社負(fù)責(zé)。對(duì)農(nóng)村信用社的金融監(jiān)督管理，由中國人民銀行直接承擔(dān)。

3.第三個(gè)階段（1996年至今）。以1996年國務(wù)院頒發(fā)《關(guān)于農(nóng)村金融體系改革的決定》為標(biāo)志，逐步形成了以農(nóng)村合作金融為基礎(chǔ)，商業(yè)性金融與政策性金融分工協(xié)作的農(nóng)村金融體系。

（二）機(jī)構(gòu)組成

經(jīng)過近20多年的農(nóng)村金融體制改革，迄今為止形成了包括商業(yè)性、政策性、合作性金融機(jī)構(gòu)在內(nèi)的，以正規(guī)金融機(jī)構(gòu)為主導(dǎo)、以農(nóng)村信用合作社為核心的農(nóng)村金融體系。這一金融體系的組織結(jié)構(gòu)如圖1所示：

1.正規(guī)金融機(jī)構(gòu)

可以把受到中央貨幣當(dāng)局或者金融市場當(dāng)局監(jiān)管的那部分金融組織或者活動(dòng)稱為正規(guī)金融組織或活動(dòng)。中國農(nóng)村正規(guī)金融體系中主要包括以下幾個(gè)組成部分：

（1）中國農(nóng)業(yè)銀行。于1979年重建，是中國四大國有商業(yè)銀行之一，也是四大行中分支機(jī)構(gòu)數(shù)量最多的一個(gè)銀行，其分支機(jī)構(gòu)幾乎遍布中國所有的鄉(xiāng)鎮(zhèn)。和其它國有商業(yè)銀行一樣，從80年代起中國農(nóng)業(yè)銀行就一直進(jìn)行著商業(yè)化改革。但在1994年中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行建立之前，中國農(nóng)業(yè)銀行的業(yè)務(wù)兼具商業(yè)性和政策性，此后一部分政策性貸款業(yè)務(wù)，例如主要農(nóng)副產(chǎn)品收購貸款、扶貧貸款、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)貸款等政策性貸款被劃轉(zhuǎn)到中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行。

（2）中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行。是1994年成立的一家政策性銀行，是農(nóng)村金融體制改革中為實(shí)現(xiàn)農(nóng)村政策性金融與商業(yè)性相分離的重大措施。農(nóng)發(fā)行的業(yè)務(wù)也不直接涉及農(nóng)業(yè)農(nóng)戶，它的主要任務(wù)是承擔(dān)國家規(guī)定的政策性金融業(yè)務(wù)并財(cái)政性支農(nóng)資金的撥付。隨著農(nóng)村市場化改革的不斷深入，農(nóng)發(fā)行的作用是十分有限的。

（3）中國農(nóng)村信用合作社。是分支機(jī)構(gòu)最多的農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，分支機(jī)構(gòu)遍及幾乎所有的鄉(xiāng)鎮(zhèn)甚至農(nóng)村，也是農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)中唯一一個(gè)與農(nóng)業(yè)農(nóng)戶具有直接業(yè)務(wù)往來的金融機(jī)構(gòu)，是農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)中向農(nóng)村和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)提供金融服務(wù)的核心力量。

2.非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)

非正規(guī)金融組織或活動(dòng)包括所有處于中央貨幣當(dāng)局或者金融市場當(dāng)局監(jiān)管之外發(fā)生的金融交易、貸款和存款行為。在農(nóng)村金融體制改革初期，非正規(guī)金融組織和活動(dòng)得到了經(jīng)濟(jì)管理當(dāng)局的默許甚至支持。但隨著農(nóng)村金融體制改革的重心逐漸轉(zhuǎn)向?qū)φ?guī)金融機(jī)構(gòu)的商業(yè)化，中國人民銀行開始加大了對(duì)非正規(guī)金融組織和活動(dòng)的管制力度，并在1999年解散農(nóng)村合作基金會(huì)，結(jié)束了非正規(guī)金融的有組織狀態(tài)。

需要說明的是，農(nóng)村合作基金會(huì)是80年代中期興起的準(zhǔn)正規(guī)金融組織，其經(jīng)營資本主要依賴于農(nóng)戶的資金注入，其經(jīng)營活動(dòng)歸農(nóng)業(yè)部而不是中國人民銀行管轄。到1996年農(nóng)村合作基金會(huì)的存款規(guī)模為農(nóng)村信用合作社的1/9。由于農(nóng)村合作基金會(huì)不受貨幣當(dāng)局的利率管制，因此其貸款利率較農(nóng)村信用合作社更為靈活，貸款的平均收益也更高。為了消除來自農(nóng)村合作基金會(huì)的競爭對(duì)農(nóng)村信用合作社經(jīng)營所造成的沖擊，1997年，當(dāng)局做出了清理整頓、關(guān)閉合并農(nóng)村合作基金會(huì)的決定。

二、中國農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀分析

（一）農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系不完善

我國農(nóng)村正規(guī)金融體系包括農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村郵政儲(chǔ)蓄、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)以及農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行。由于郵政儲(chǔ)蓄具有單一金融服務(wù)功能，只提供儲(chǔ)蓄服務(wù)；我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主要是農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行及其農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行。在2002年，農(nóng)村信用合作社農(nóng)村貸 款余額約占金融機(jī)構(gòu)農(nóng)村貸款余額的78%。由于中央銀行對(duì)利率和資金使用的控制、高額的運(yùn)營成本以及缺乏贏利的激勵(lì)等，農(nóng)村信用社長期陷入困境，據(jù)估計(jì)，農(nóng)村信用社積累的歷史壞賬達(dá)數(shù)千億之多，不良資產(chǎn)率遠(yuǎn)高于四大國有商業(yè)銀行，多數(shù)在50%以上，在某些經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)省份甚至高達(dá)90%以上。盡管農(nóng)村信用社一直被官方認(rèn)為是合作社，然而在1980年到1996年間農(nóng)村信用社受到農(nóng)業(yè)銀行的控制，其后由人民銀行管理，社員對(duì)農(nóng)村信用社的經(jīng)營沒有決定權(quán)，故農(nóng)村信用社并不是真正意義上的合作社。

（二）農(nóng)村金融環(huán)境惡化

篇2

[關(guān)鍵詞] 農(nóng)村經(jīng)濟(jì) 農(nóng)村金融 創(chuàng)新與發(fā)展

農(nóng)業(yè)的增產(chǎn)、農(nóng)民的增收和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展, 都離不開農(nóng)村金融的大力支持。為此,黨的十七屆三中全會(huì)提出了“建立現(xiàn)代農(nóng)村金融制度”的目標(biāo)任務(wù), 明確指出“農(nóng)村金融是現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的核心”。 因此,如何更好發(fā)揮農(nóng)村金融支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展是當(dāng)前及今后較長時(shí)期農(nóng)村工作的關(guān)鍵。

一、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀

當(dāng)前,我國經(jīng)濟(jì)總體上已進(jìn)入以工促農(nóng)、以城帶鄉(xiāng)的發(fā)展階段,進(jìn)入加快改造傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)、走中國特色農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化道路的關(guān)鍵時(shí)刻, 并正在著力破除城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)、形成城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展一體化新格局的重要時(shí)期。但突如其來的國際金融危機(jī),也難免使遠(yuǎn)離國際金融的中國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)免受其害。一是農(nóng)村勞動(dòng)力富裕矛盾更加突現(xiàn)。中國人口之多且大多數(shù)為農(nóng)村戶口,在中東部地區(qū)由于人多地少,富裕了大量勞動(dòng)力,富裕勞動(dòng)力迫于生計(jì)而涌入城市務(wù)工。受到金融危機(jī)沖擊后,大多勞動(dòng)力返鄉(xiāng)使農(nóng)村就業(yè)矛盾更加突現(xiàn)。二是農(nóng)村市場蕭條。前期,由于外出務(wù)工人員增多且留守的大多為老人、婦女兒童,農(nóng)村生產(chǎn)、制造、交換流通農(nóng)產(chǎn)品或農(nóng)村生活用品供需潰乏,導(dǎo)致了農(nóng)村市場蕭條。三是規(guī)?；?jīng)營而出現(xiàn)資本短缺。大型機(jī)械化生產(chǎn)、規(guī)?；?jīng)營改變了單一農(nóng)戶傳統(tǒng)經(jīng)營,因設(shè)備的購置和生產(chǎn)成本匯聚到少數(shù)經(jīng)營者,使這些經(jīng)營者呈現(xiàn)出資本短缺。

二、農(nóng)村金融存在的缺失

(一)儲(chǔ)蓄資金大量流失,農(nóng)村金融市場“失血”嚴(yán)重。農(nóng)村金融市場的閑散資金被大量抽逃,不是某年度的偶然現(xiàn)象,而是中長期存在的弊端,給支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來了巨大損害。如有關(guān)資料顯示:在一個(gè)農(nóng)業(yè)地區(qū),僅從2008年新增存貸款情況看,某市全部金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)存款增長100多億元,而各項(xiàng)貸款僅增長15個(gè)億,尤其是四家國有商業(yè)銀行當(dāng)年各項(xiàng)存款增長近50億,而貸款卻是負(fù)增長。再從其轄內(nèi)金融業(yè)整體存、貸款結(jié)構(gòu)分析,轄內(nèi)金融業(yè)存款余額600億元,而各項(xiàng)貸款余額才400億元,剔除農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行政策性貸款150億元(農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行屬國家政策性銀行基本沒有存款),各類商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的貸款僅250億元,與600億相比,存在嚴(yán)重的存差。

(二)金融服務(wù)水平不高,服務(wù)質(zhì)量亟需提升。一是農(nóng)村金融支付結(jié)算服務(wù)體系建設(shè)滯后。近年來,雖然人民銀行大額實(shí)時(shí)和小額批量處理系統(tǒng)及支票影像交換系統(tǒng)的開通,很大程度上提高了金融業(yè)的結(jié)算支付效率,但由于機(jī)構(gòu)普及農(nóng)村的郵儲(chǔ)銀行、農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)沒能及時(shí)全部接入該系統(tǒng)或系統(tǒng)建設(shè)進(jìn)展緩慢,而嚴(yán)重影響了農(nóng)村支付結(jié)算服務(wù)質(zhì)量和效率。二是農(nóng)村金融產(chǎn)品匾乏。目前,農(nóng)村地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)大多只能提供傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)服務(wù),像理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)、銀行匯票、承兌匯票、銀行卡以及代銷國債、基金等中間業(yè)務(wù)和綜合消費(fèi)貸款等貸款品種,在很多農(nóng)村地區(qū)特別是鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級(jí)還處于空白狀態(tài),無法滿足新農(nóng)村建設(shè)中對(duì)農(nóng)民金融服務(wù)多樣化的需求。三是金融產(chǎn)品推介不到位,農(nóng)民金融需求意識(shí)淡薄。在很多農(nóng)村地區(qū)特別是鄉(xiāng)鎮(zhèn)和行政村,由于金融部門對(duì)產(chǎn)品推介工作不到位,導(dǎo)致農(nóng)民缺乏起碼的金融意識(shí)。同時(shí),因金融意識(shí)淡薄、金融生態(tài)環(huán)境差、擔(dān)保條件不充分等,致使金融機(jī)構(gòu)有限的產(chǎn)品也未能充分發(fā)揮作用。

三、發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì),對(duì)農(nóng)村金融需求的變化

隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)不斷變化其對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)需求也在發(fā)生著新的變化。主要表現(xiàn)在:農(nóng)業(yè)信貸品種需求多樣化、建設(shè)資金需求長期化、金融服務(wù)需求多元化。

(一)農(nóng)業(yè)信貸需求向多樣化延伸。隨著產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展,傳統(tǒng)農(nóng)戶的經(jīng)營模式已向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)經(jīng)營模式轉(zhuǎn)變,出現(xiàn)了大量的“公司+基地+農(nóng)戶”、專業(yè)合作社、小企業(yè)等以生產(chǎn)、經(jīng)營、加工為主的商貿(mào)主體,推動(dòng)了區(qū)域經(jīng)濟(jì)和特色經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。同時(shí),在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)的帶動(dòng)下,產(chǎn)業(yè)的發(fā)展逐步朝向?qū)I(yè)化、規(guī)?；?、品牌化方向。如某一農(nóng)業(yè)大市,僅農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)就高達(dá)到138 戶。特色農(nóng)業(yè)及龍頭企業(yè)不斷發(fā)展壯大,對(duì)貸款品種多樣化的需求也不斷加大。從傳統(tǒng)農(nóng)戶的幾萬元到產(chǎn)業(yè)經(jīng)營戶的上百萬元,從中小企業(yè)的幾百萬元到龍頭企業(yè)的上千萬元,均需要有不同的信貸品種滿足客戶需求。

(二)固定資產(chǎn)資金需求呈長期化趨勢。農(nóng)田基本水利建設(shè)是提高農(nóng)業(yè)綜合生產(chǎn)能力的關(guān)鍵。農(nóng)村如火如荼的農(nóng)田水利、飲水工程、公路建設(shè)、新農(nóng)村規(guī)化等工程建設(shè)和為發(fā)展縣域經(jīng)濟(jì)興建的工業(yè)集聚(園)區(qū),均需要較長期限的資金投入。盡管各級(jí)政府為推動(dòng)新農(nóng)村建設(shè),相應(yīng)安排了一些項(xiàng)目建設(shè)資金,但也是僧多粥少,遠(yuǎn)不能滿足農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的長期資金需求,若要實(shí)現(xiàn)規(guī)化建設(shè)目標(biāo),必須依靠農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的固定資產(chǎn)投資。

(三)金融服務(wù)需求向多元化發(fā)展。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)日趨活躍,對(duì)金融服務(wù)提出了多元化需求。一是對(duì)金融網(wǎng)絡(luò)服務(wù)的需求。外出農(nóng)民工增多和農(nóng)貿(mào)市場繁榮必將帶來資金流動(dòng)加速,異地結(jié)算頻繁,對(duì)農(nóng)村金融業(yè)網(wǎng)絡(luò)的要求也將越來越高。二是對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求。農(nóng)業(yè)弱質(zhì)產(chǎn)業(yè),收益慢,風(fēng)險(xiǎn)高,必須建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制,以保障農(nóng)民的利益。三是對(duì)金融知識(shí)的需求。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)實(shí)體日趨多樣化,支付結(jié)算、票據(jù)融資、投資理財(cái)以及其他一些新型金融工具和業(yè)務(wù)也將逐漸走進(jìn)農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)生活,然而目前農(nóng)民對(duì)這些金融知識(shí)還知之甚少,限制了農(nóng)民對(duì)金融工具的運(yùn)用,也降低了農(nóng)村金融服務(wù)效率。

四、創(chuàng)新農(nóng)村金融,推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)科學(xué)發(fā)展

創(chuàng)新是發(fā)展原動(dòng)力。推進(jìn)農(nóng)村金融創(chuàng)新,是發(fā)展農(nóng)村金融, 構(gòu)建現(xiàn)代農(nóng)村金融制度的必然之舉。豐富農(nóng)村信貸品種, 提高貸款滿足率,改善金融服務(wù)水平,培育生態(tài)環(huán)境,集聚民間資本,力促創(chuàng)新發(fā)展農(nóng)村金融成為推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展不竭的動(dòng)力源泉。

(一)構(gòu)建多元化農(nóng)村金融服務(wù)體系。農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè),農(nóng)民是弱勢群體,“三農(nóng)”問題是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展必須解決的重大課題,構(gòu)建有效的農(nóng)村金融服務(wù)體系既是國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基礎(chǔ),也是農(nóng)村金融改革創(chuàng)新成敗的關(guān)鍵。因此,必須構(gòu)建和發(fā)展多種形式、分工合理的農(nóng)村金融服務(wù)組織體系,建立起“政策性+商業(yè)性+合作性”農(nóng)村金融體系,讓農(nóng)民通過政策性金融扶持維持簡短再生產(chǎn),通過合作性金融實(shí)現(xiàn)初步致富和初期層次的擴(kuò)大再生產(chǎn),通過商業(yè)性金融參與實(shí)現(xiàn)高層次的擴(kuò)大再生產(chǎn),從而推動(dòng)整個(gè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展與繁榮。

(二)實(shí)施多樣化農(nóng)村金融服務(wù)。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)須進(jìn)一步改進(jìn)金融服務(wù),提高服務(wù)質(zhì)量和水平。一是提高支付結(jié)算水平。盡快疏通農(nóng)村資金結(jié)算渠道,使支付結(jié)算系統(tǒng)遍及鄉(xiāng)鎮(zhèn),加速農(nóng)村資金周轉(zhuǎn),提高農(nóng)村資金使用效率;二是積極創(chuàng)新金融產(chǎn)品。要根據(jù)農(nóng)戶貸款需求“金額變大、地域分散、擔(dān)保困難、規(guī)范性差”等特點(diǎn),積極開發(fā)和推廣小額信用貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款、小企業(yè)聯(lián)保貸款、擔(dān)保中介擔(dān)保貸款、專業(yè)合作社(公司)+農(nóng)戶貸款及土地經(jīng)營權(quán)、林權(quán)、定單(合同)抵質(zhì)押貸款等適合“三農(nóng)”需要的多種信貸產(chǎn)品,提高農(nóng)民獲貸能力,切實(shí)解決農(nóng)民貸款難問題。同時(shí),積極開發(fā)和提供多樣化的、理財(cái)、咨詢等中間業(yè)務(wù)品種和金融服務(wù);三是努力提高金融產(chǎn)品的科技含量。在有條件的村街(鎮(zhèn))普及配備ATM 機(jī)、推廣使用信用卡等,逐步縮短與城市金融產(chǎn)品和服務(wù)的科技含量差距。四是建立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織體系。與地方政府配合組建政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu),完善農(nóng)戶從事種植、養(yǎng)殖業(yè)等弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。同時(shí),鼓勵(lì)發(fā)展商業(yè)性農(nóng)村保險(xiǎn)機(jī)構(gòu),對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開展涉農(nóng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的,給予免交稅收等優(yōu)惠政策。

篇3

［關(guān)鍵詞］ 農(nóng)村經(jīng)濟(jì)；農(nóng)村金融改革；金融支持

［中圖分類號(hào)］ F832.35 ［文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼］ B ［文章編號(hào)］ 2095-3283（2012）05-0063-02

一、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和金融支持的關(guān)聯(lián)性

由于我國“經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌”進(jìn)程的不斷推進(jìn)，因此加大了對(duì)農(nóng)村金融的監(jiān)管力度，我國的金融發(fā)展也表現(xiàn)出典型的城鄉(xiāng)“二元性”特征：在發(fā)展的廣度和深度上，農(nóng)村金融遜色于城市金融，進(jìn)而使城鄉(xiāng)之間的收入差距日趨加大。我國是典型的農(nóng)業(yè)大國，三農(nóng)問題關(guān)乎國計(jì)民生，存在著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增速減緩，勞動(dòng)力大量過剩和效率低下，傳統(tǒng)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)缺乏活力，農(nóng)村市場廣闊但是無法激活，城鄉(xiāng)收入差距較大等諸多問題。究其根源，須在資源優(yōu)化配置和產(chǎn)業(yè)升級(jí)方面給予資金和政策支持。目前我國農(nóng)村金融仍停留在國家金融在農(nóng)村范圍內(nèi)廣度上的附屬和延伸，無法滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展要求。建立并完善宏觀金融體系，協(xié)調(diào)發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和金融支持，已成為當(dāng)前工作的重點(diǎn)。

二、我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融支持障礙

（一）農(nóng)村金融體系不健全，金融支持乏力

當(dāng)前我國農(nóng)村金融體系中農(nóng)村信用社是中堅(jiān)力量，幾乎壟斷了大部分的農(nóng)村金融市場。壟斷導(dǎo)致競爭力弱化并且對(duì)市場不敏感，其所擁有的金融服務(wù)產(chǎn)品主要以存貸款業(yè)務(wù)、金融和結(jié)算為主，業(yè)務(wù)范圍狹窄。農(nóng)業(yè)銀行受金融市場改革的影響，運(yùn)營的主要目標(biāo)已經(jīng)從傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)金融信貸逐步轉(zhuǎn)移到回報(bào)率較高的非農(nóng)業(yè)金融方面，導(dǎo)致其在農(nóng)村金融市場的優(yōu)勢地位日益弱化。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是國家支持農(nóng)業(yè)建設(shè)和發(fā)展的典型和惟一的政策性銀行，但是其目前的發(fā)展?fàn)顩r堪憂：經(jīng)營運(yùn)作的范圍小，基本沒有和農(nóng)民以及農(nóng)業(yè)生產(chǎn)之間產(chǎn)生相應(yīng)的資金借貸關(guān)系，并且籌借資本的效率低下，來源比較單一，違背其建立的初衷。此外，郵政儲(chǔ)蓄典型的“只存不貸”模式，沒有提供很好的對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的金融支持。

一方面，農(nóng)業(yè)擴(kuò)大再生產(chǎn)很大程度上受制于資金積累的總量和規(guī)模，但是廣大農(nóng)民收入增長比較緩慢，又加上自有資金匱乏，僅僅依靠自身積累收效甚微，迫切需要農(nóng)業(yè)金融支持的有效供給。另一方面，農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，要承受自然風(fēng)險(xiǎn)和比其他產(chǎn)業(yè)更大的市場風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)綜合考慮風(fēng)險(xiǎn)因素，擔(dān)心貸款無法收回，從而在發(fā)放貸款問題上缺乏信心和動(dòng)力，必然弱化金融對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的支持。因此農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展所需資金嚴(yán)重匱乏，金融支持舉步維艱，經(jīng)濟(jì)的二元化格局難以打破。

（二）農(nóng)村經(jīng)濟(jì)缺乏完善的信用體系，信用環(huán)境建設(shè)滯后

根據(jù)《中華人民共和國土地承包法》和《擔(dān)保法》的規(guī)定：“土地使用權(quán)在沒有明確的制度認(rèn)可的情況下，不能轉(zhuǎn)化為金融部門承認(rèn)的抵押物”。大部分需要金融援助的農(nóng)民在申請(qǐng)金融支持時(shí)，除土地之外沒有其他可用于抵押的資源。土地原則上只能進(jìn)行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，擅自改變用途進(jìn)行處理、變現(xiàn)或者抵押都是違法的；即使可以抵押，相比較城市住宅來說土地價(jià)值較低。鑒于此，金融機(jī)構(gòu)不愿將其作為抵押物。這必然導(dǎo)致農(nóng)村資源無法與金融信用掛鉤，農(nóng)民貸款舉步維艱。

此外，征信系統(tǒng)之中并未納入農(nóng)戶以及農(nóng)村中小企業(yè)的相關(guān)信用信息，這兩項(xiàng)恰好都是農(nóng)村金融服務(wù)的關(guān)鍵，金融機(jī)構(gòu)往往要付出巨大的人力、物力和財(cái)力才可以搜集到相對(duì)符合標(biāo)準(zhǔn)的客戶信息作為發(fā)放貸款的參照條件。農(nóng)村信用體系建設(shè)不完善，使得金融市場的交易成本過高，阻礙了農(nóng)村金融市場發(fā)展。

（三）金融工具單一，技術(shù)手段落后

農(nóng)村金融在發(fā)展過程中凸顯的弊端包括：1.交易手段落后，服務(wù)內(nèi)容和形式比較單一；2.涵蓋的業(yè)務(wù)種類以及品種偏少，目前仍然停留在傳統(tǒng)的存、貸款和簡單結(jié)算業(yè)務(wù)層面；3.電子化、智能化的技術(shù)尚未得到充分運(yùn)用，有些農(nóng)村信用社不具備健全的結(jié)算體系，在進(jìn)行異地結(jié)算業(yè)務(wù)時(shí)往往要依靠人民銀行或商業(yè)銀行多層次的轉(zhuǎn)匯。結(jié)算效率低下，資金運(yùn)轉(zhuǎn)不靈，農(nóng)民無法獲得優(yōu)質(zhì)、快捷和高效的服務(wù)，從而使信用社的中間業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢甚至萎縮。在這種情況下，科技含量高和現(xiàn)代化的有價(jià)證券交易系統(tǒng)很難延伸到農(nóng)村，農(nóng)民很難獲得股票、債券等有價(jià)證券以及其他金融工具。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)不斷向多元化、貨幣化、產(chǎn)業(yè)化以及市場化發(fā)展，農(nóng)村金融出現(xiàn)了數(shù)量日益龐大的需求主體，單一的金融工具以及落后的技術(shù)手段勢必阻礙農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的持續(xù)健康發(fā)展。

（四）農(nóng)村金融的法律和政策環(huán)境尚不完善

雖然我國出臺(tái)了一系列措施來保障農(nóng)村金融的有序健康發(fā)展，但仍沒有具體的法律法規(guī)對(duì)農(nóng)村金融組織的結(jié)構(gòu)、功能和從事的活動(dòng)內(nèi)容進(jìn)行相應(yīng)的規(guī)制；無法保證在統(tǒng)一的法律框架下，不同層次的融資方式以及組織機(jī)構(gòu)開展合理、健康、有序的市場競爭；無法深入細(xì)致地控制農(nóng)村金融的風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)村金融服務(wù)具備高風(fēng)險(xiǎn)和低收益的特性，要優(yōu)化農(nóng)村金融市場環(huán)境，必須加大政府的扶持力度。當(dāng)前，我國政府對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的政策扶持力度不足，規(guī)模巨大的支農(nóng)貸款無法取得貼息以及相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，使得農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)缺乏資金供給的積極性，導(dǎo)致大批的農(nóng)村資金外流，很多本來發(fā)展良好的金融機(jī)構(gòu)退出農(nóng)村金融市場，形成“馬太效應(yīng)”，嚴(yán)重阻礙了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

三、實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融與經(jīng)濟(jì)良性互動(dòng)的政策建議

（一）建立健全農(nóng)村金融體系，加大金融支持力度

1.加大農(nóng)業(yè)銀行對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的支持力度。農(nóng)業(yè)銀行縣以下分支機(jī)構(gòu)應(yīng)擴(kuò)大完善，重新定位其服務(wù)對(duì)象和層面，重點(diǎn)扶植優(yōu)勢企業(yè)，并在大力支持鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)優(yōu)化重組、小城鎮(zhèn)建設(shè)等方面起到主體作用。2.進(jìn)一步發(fā)揮農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行金融支持作用。農(nóng)發(fā)行要把收購資金進(jìn)行封閉式運(yùn)作；積極拓寬籌資渠道，凸顯扶貧開發(fā)、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)等政策性融資的功能；加大對(duì)生態(tài)、優(yōu)質(zhì)、高效的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的投入力度，并將商業(yè)銀行負(fù)責(zé)的農(nóng)業(yè)政策性貸款業(yè)務(wù)納入自己的經(jīng)營范圍。3.農(nóng)村信用社要不斷鞏固支農(nóng)先鋒隊(duì)的中堅(jiān)作用。以農(nóng)戶為關(guān)鍵服務(wù)對(duì)象。在資金處理上扣除法定準(zhǔn)備金之后，盡數(shù)投向農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，限制對(duì)城市的流入。4.郵政儲(chǔ)蓄存儲(chǔ)的資金須“用之于農(nóng)”。此外，鼓勵(lì)國有商業(yè)銀行發(fā)展涉農(nóng)業(yè)務(wù)。

（二）嚴(yán)格規(guī)范農(nóng)村民間金融信用體制，擴(kuò)大信用范圍

1.規(guī)范農(nóng)村民間金融體系。建立健全農(nóng)村中小企業(yè)以及農(nóng)民的信用檔案記錄，優(yōu)化信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)環(huán)境，降低運(yùn)行成本。加大對(duì)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的信用評(píng)級(jí)核查力度；平衡和規(guī)范企業(yè)、中介和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)三者間的信用關(guān)系；優(yōu)化選擇、強(qiáng)力整合各類信用相關(guān)信息，積極防范由擔(dān)保中介信用缺失招致的風(fēng)險(xiǎn)。2.擴(kuò)大農(nóng)村有效擔(dān)保物范圍，加大資源向信用的轉(zhuǎn)化力度。地方政府要立足當(dāng)前農(nóng)村融資難的客觀實(shí)際，采取大膽、有效的嘗試和改革，不斷激發(fā)廣大農(nóng)民的創(chuàng)業(yè)熱情。如可將農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)、林地使用權(quán)、集體所有建設(shè)用地使用權(quán)（包含宅基地）、林木所有權(quán)以及自有住宅所有權(quán)作為擔(dān)保的有效標(biāo)的物，繼而實(shí)現(xiàn)生活資料—生產(chǎn)資料—生產(chǎn)資本的進(jìn)階式推進(jìn)。

（三）推進(jìn)農(nóng)村金融工具創(chuàng)新，增強(qiáng)金融服務(wù)功能

在推動(dòng)農(nóng)村金融工具的創(chuàng)新方面以農(nóng)村經(jīng)濟(jì)良性發(fā)展和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級(jí)為基準(zhǔn)點(diǎn)，金融機(jī)構(gòu)要立足“三農(nóng)”，充分認(rèn)識(shí)市場需求的導(dǎo)向性，擯棄當(dāng)前盲目求快的“量”的擴(kuò)張觀念。監(jiān)管部門需要考慮降低金融工具的創(chuàng)新市場準(zhǔn)入門檻，合理降低農(nóng)村金融工具創(chuàng)新給社會(huì)帶來的成本；努力開發(fā)多層次、多元化的金融產(chǎn)品與金融工具，并建立健全相關(guān)政策支持體系，推動(dòng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)之間的業(yè)務(wù)合作和金融創(chuàng)新。要有針對(duì)性地提供差異化產(chǎn)品，推動(dòng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新。

（四）優(yōu)化農(nóng)村金融支持法律環(huán)境

目前，我國沒有針對(duì)金融支農(nóng)的專門法律，建議立法規(guī)制中央銀行對(duì)農(nóng)村的金融支持及監(jiān)督指導(dǎo)，制定科學(xué)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)市場準(zhǔn)入以及退出機(jī)制，保證其合法權(quán)益。此外，作為一個(gè)自然災(zāi)害頻發(fā)的國家，我國還需考慮農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的“脆弱性”。因此，國家必須從宏觀層面推出農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法，對(duì)保險(xiǎn)額度、費(fèi)率、條款以及財(cái)政補(bǔ)貼等方面作出明確規(guī)定，以法律形式規(guī)制政府在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中應(yīng)發(fā)揮的作用，嚴(yán)格避免金融支持的隨意性。

［參考文獻(xiàn)］

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［2］主麗娜.淺析我國農(nóng)村金融發(fā)展與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的增長［J］.經(jīng)營管理者，2011（19）:33-34.

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篇4

關(guān)鍵詞：縣域經(jīng)濟(jì)；農(nóng)村金融體系；中小企業(yè)

縣域涵蓋城鎮(zhèn)與鄉(xiāng)村，是聯(lián)結(jié)城鄉(xiāng)的樞紐；縣域兼有農(nóng)業(yè)與非農(nóng)產(chǎn)業(yè)，是城市和農(nóng)村的結(jié)合部。因此，縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展是實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展的重要載體。當(dāng)前，我國縣域經(jīng)濟(jì)以農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)和農(nóng)村工業(yè)經(jīng)濟(jì)為主，農(nóng)村服務(wù)業(yè)發(fā)展也逐漸顯現(xiàn)出發(fā)展?jié)摿Α?/p>

一、金融支持之于縣域經(jīng)濟(jì)的必要性

（一）農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)離不開金融支持

農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)包括農(nóng)田水利建設(shè)、農(nóng)產(chǎn)品流通重點(diǎn)設(shè)施建設(shè)、商品糧棉生產(chǎn)基地、用材林生產(chǎn)基礎(chǔ)和防護(hù)林建設(shè)，農(nóng)業(yè)教育、科研、技術(shù)推廣和氣象基礎(chǔ)設(shè)施等。強(qiáng)化農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)是推動(dòng)新農(nóng)村建設(shè)和改善農(nóng)村民生的重要舉措。根據(jù)宏觀經(jīng)濟(jì)學(xué)理論，基礎(chǔ)設(shè)施投資具有強(qiáng)大的“乘數(shù)效應(yīng)”，會(huì)引致更大的投資、增加收入并帶來消費(fèi)需求。但農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)投資規(guī)模大、周期長、見效慢，存在一定的風(fēng)險(xiǎn)，因此，農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)僅靠財(cái)政支持是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，必須要有各類金融機(jī)構(gòu)的參與和支持。

（二）農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化離不開金融支持

加快農(nóng)業(yè)發(fā)展，促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化，是實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)走上市場化、規(guī)模化、集約化經(jīng)營，農(nóng)村走向繁榮，農(nóng)民富裕增收的的必由之路。目前我國農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化有企業(yè)＋農(nóng)戶、合作社、市場＋加工企業(yè)＋農(nóng)戶、公司＋基地＋農(nóng)戶等多種經(jīng)營模式。無論何種模式都涉及到農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)、加工、銷售，它將農(nóng)民、企業(yè)與市場聯(lián)結(jié)在一起，并貫穿了三次產(chǎn)業(yè)。在產(chǎn)業(yè)化過程中，龍頭企業(yè)的發(fā)展、農(nóng)戶的生產(chǎn)、農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化所需的標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)、信息化建設(shè)都需要大量的資金支持。因此，金融支持成為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的關(guān)鍵。

（三）農(nóng)村城鎮(zhèn)化進(jìn)程離不開金融支持

黨的十六大提出了促進(jìn)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展、加快城鎮(zhèn)化進(jìn)程的發(fā)展戰(zhàn)略。城鎮(zhèn)化進(jìn)程的加快有利于促進(jìn)生產(chǎn)要素的集聚和資源的集約使用，拓展產(chǎn)業(yè)發(fā)展空間，也有利于轉(zhuǎn)移農(nóng)村富余勞動(dòng)力，增加農(nóng)民收入，實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)公共服務(wù)均等化。根據(jù)我國2010年人口普查的結(jié)論，我國的城鎮(zhèn)人口已達(dá)49.86%，較2000年人口普查上升了12.46%，這說明了10年來我國城鎮(zhèn)化進(jìn)程的加快。然而，這一數(shù)據(jù)無論是與發(fā)達(dá)國家平均80%的城鎮(zhèn)化率，還是與我國期望達(dá)到的70%的城鎮(zhèn)化率仍有不小的差距。因此，沒有金融支持，城鎮(zhèn)化進(jìn)程的前進(jìn)步伐必然受到影響。

（四）農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化離不開金融支持

在推動(dòng)我國縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過程中，農(nóng)業(yè)扮演著重要的角色。沒有農(nóng)業(yè)的穩(wěn)步發(fā)展，農(nóng)村的工業(yè)化就無法順利進(jìn)行。但是隨著農(nóng)村工業(yè)化進(jìn)程的加快，縣域經(jīng)濟(jì)中農(nóng)業(yè)的地位和作用也在改變，農(nóng)業(yè)的作用逐漸下降，而第二產(chǎn)業(yè)工業(yè)和第三產(chǎn)業(yè)服務(wù)業(yè)的作用則逐步加強(qiáng)，此時(shí)縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展應(yīng)更多地依靠第二和第三產(chǎn)業(yè)來推動(dòng)。

金融支持與農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化關(guān)系體現(xiàn)在金融部門能夠?qū)崿F(xiàn)資源在不同部門、不同地區(qū)、不同產(chǎn)業(yè)間的重新配置，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)更新?lián)Q代和升級(jí)調(diào)整，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。在農(nóng)村地方財(cái)力普遍緊張，無法為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整提供外部資金支持的情況下，金融部門的信貸資金無疑是支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整中最重要的一個(gè)渠道和環(huán)節(jié)。

二、現(xiàn)有農(nóng)村金融體系支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀

（一）金融支持主體薄弱導(dǎo)致金融供給嚴(yán)重不足

從20世紀(jì)90年代開始，國有獨(dú)資商業(yè)銀行出于利潤最大化考慮，按照“經(jīng)濟(jì)、合理、精簡、高效”的原則，加大了機(jī)構(gòu)調(diào)整力度，對(duì)縣級(jí)城市支行按照10%-30%的不同比例進(jìn)行撤并和調(diào)整，縣域分支機(jī)構(gòu)和基層營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)大量減少。特別是發(fā)揮主導(dǎo)作用的農(nóng)業(yè)銀行，改制上市后面臨著“面向三農(nóng)與商業(yè)化運(yùn)作”的矛盾，在利潤最大化的驅(qū)使下必然將戰(zhàn)略重心向城市傾斜，支持縣域經(jīng)濟(jì)明顯不足。作為政策性金融的農(nóng)發(fā)行專營農(nóng)副產(chǎn)品收購資金的供應(yīng)和管理工作，但隨著糧食和棉花流通體制市場化改革的不斷深入，農(nóng)發(fā)行的作用大大減弱，在農(nóng)村的業(yè)務(wù)范圍也僅限于加強(qiáng)糧棉油收購資金的封閉運(yùn)行，無法起到增強(qiáng)農(nóng)業(yè)發(fā)展后勁的作用。從職能定位和發(fā)揮的作用來看，離一個(gè)發(fā)展銀行的功能相差太遠(yuǎn)。以農(nóng)村信用社為主的農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)主要通過發(fā)放小額農(nóng)戶貸款、農(nóng)村個(gè)體工商戶貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款來支持縣域經(jīng)濟(jì)，盡管數(shù)量較多，但規(guī)模小，實(shí)力較弱，抵抗風(fēng)險(xiǎn)能力有限，從期限、額度和方式上很難滿足縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。而且由于市場定位模糊，改組為農(nóng)村商業(yè)銀行或農(nóng)業(yè)商業(yè)銀行后，開始進(jìn)城發(fā)展，從經(jīng)營業(yè)務(wù)上來看逐步遠(yuǎn)離服務(wù)三農(nóng)和支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展，有悖于其改建的初衷。在正規(guī)金融無法滿足縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況下，民間金融因其貸款手續(xù)簡單、期限靈活等優(yōu)勢取得了很大發(fā)展，但由于尚未取得合法身份以及監(jiān)管缺位而受到國家法律和金融法規(guī)方面的限制，難以充分發(fā)揮其應(yīng)有的積極作用。

（二）縣域經(jīng)濟(jì)中的中小企業(yè)經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱影響其融資能力

縣域經(jīng)濟(jì)中的企業(yè)大多數(shù)是中小企業(yè)，發(fā)展過程中面臨著資金、技術(shù)、人才、信息等諸多生產(chǎn)要素的約束，資金短缺尤為突出。目前，我國農(nóng)村金融市場發(fā)展較為滯后，尚無面向縣域中小企業(yè)的直接融資渠道，使得中小企業(yè)對(duì)銀行形成較大的依賴性。另一方面，縣域中小企業(yè)普遍生產(chǎn)規(guī)模小、財(cái)務(wù)管理不夠規(guī)范、抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，用于抵押的有效資產(chǎn)少，擔(dān)保難，評(píng)估、咨詢、登記等費(fèi)用過高，由于缺乏完善的信用擔(dān)保體系，導(dǎo)致中小企業(yè)往往難以獲得銀行貸款且需要承擔(dān)較高的資金成本與風(fēng)險(xiǎn)。

（三）農(nóng)村金融與縣域經(jīng)濟(jì)尚未形成良性循環(huán)

我國的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)質(zhì)量差，不良貸款比重高。中小企業(yè)貸款違約率高一直是令農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)頭疼的問題，過高的不良貸款率也在一定程度上挫傷了金融機(jī)構(gòu)拓展農(nóng)村業(yè)務(wù)的積極性，使得農(nóng)村金融服務(wù)缺失問題愈加嚴(yán)重；而得不到金融支持的縣域經(jīng)濟(jì)更難以負(fù)擔(dān)市場化的金融資源成本，從而導(dǎo)致了農(nóng)村金融與縣域經(jīng)濟(jì)在低水平上的惡性循環(huán)。 轉(zhuǎn)貼于

三、構(gòu)建與縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展相適應(yīng)的農(nóng)村金融體系之思路

我國的農(nóng)村融資渠道較為單一，主要依賴于銀行信貸資金。因此，要促進(jìn)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展，必須發(fā)展和完善農(nóng)村金融市場，建立一個(gè)多元化、多層次、相互補(bǔ)充的農(nóng)村金融體系。

（一）堅(jiān)持商業(yè)性金融在農(nóng)村金融體系中的主體地位

充分發(fā)揮包括農(nóng)業(yè)銀行、中國郵政儲(chǔ)蓄銀行在內(nèi)的商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)在網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量、市場滲透和份額、業(yè)務(wù)范圍、人才和技術(shù)等方面的優(yōu)勢，擴(kuò)大對(duì)農(nóng)村金融市場的影響力和掌控力，根據(jù)其市場定位，重點(diǎn)為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)和效益好的中型企業(yè)服務(wù)，支持農(nóng)副產(chǎn)品生產(chǎn)基地建設(shè)和主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)發(fā)展、支持市場體系和城鎮(zhèn)建設(shè)。改進(jìn)金融服務(wù)觀念，變被動(dòng)為主動(dòng)，深入基層，根據(jù)實(shí)際適當(dāng)增加縣級(jí)行的授信額度和審批權(quán)限，簡化貸款審批和發(fā)放程序，允許縣級(jí)行在上級(jí)行核定的貸款額度內(nèi)自主發(fā)放貸款，合理配置資源，切實(shí)有效地解決中小企業(yè)貸款難的問題。

（二）發(fā)揮政策性金融的主導(dǎo)功能，擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍

政策性金融是為了彌補(bǔ)市場的缺陷而出現(xiàn)的，涉足的領(lǐng)域應(yīng)嚴(yán)格限定為微利或無利的業(yè)務(wù)范圍。因此，政策性金融應(yīng)突出專項(xiàng)功能，強(qiáng)化政策性，針對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的弱質(zhì)性，把職能定位于支持農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施性項(xiàng)目。目前，中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的業(yè)務(wù)已在糧食流通領(lǐng)域貸款的基礎(chǔ)上，擴(kuò)大了金融服務(wù)覆蓋面，其業(yè)務(wù)包括糧棉油產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、加工企業(yè)貸款、農(nóng)業(yè)科技貸款業(yè)務(wù)、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)貸款和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料貸款業(yè)務(wù)等。除此之外，應(yīng)鼓勵(lì)金融創(chuàng)新，允許其通過發(fā)行農(nóng)業(yè)金融債券、建立農(nóng)業(yè)發(fā)展基金和農(nóng)民共同基金等形式，面向農(nóng)業(yè)、農(nóng)民籌資，以擴(kuò)大資金規(guī)模，增強(qiáng)對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支持能力。

（三）改革和完善農(nóng)村合作金融

農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)是服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要金融機(jī)構(gòu)，對(duì)我國的農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、農(nóng)民收入水平的提高發(fā)揮了重要的、不可替代的作用。近年來，各地根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)際對(duì)農(nóng)村信用社進(jìn)行了改革，組建了農(nóng)村商業(yè)銀行或村鎮(zhèn)商業(yè)銀行，其產(chǎn)權(quán)關(guān)系、治理結(jié)構(gòu)不斷完善。農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)還應(yīng)在貸款管理方式、貸款條件、信貸品種、拓展業(yè)務(wù)新領(lǐng)域上下功夫，推出更多的、更為便捷的金融產(chǎn)品，真正成為推動(dòng)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的生力軍。

（四）合理引導(dǎo)民間金融發(fā)展

對(duì)于民間金融，應(yīng)改變過去以打擊、遏制為主的方式，采取引導(dǎo)、監(jiān)督并納入法制管理的前提下，適當(dāng)給予發(fā)展空間，如加強(qiáng)監(jiān)管情況下適度放寬農(nóng)村金融市場的準(zhǔn)入條件，以發(fā)揮其在農(nóng)村金融體系中的拾遺補(bǔ)缺作用。同時(shí)，要加快民間金融立法，使民間金融有法可依，規(guī)范發(fā)展。

（五）發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、信用擔(dān)保等多種金融形式

1、建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系。農(nóng)業(yè)受自然和市場風(fēng)險(xiǎn)影響較大，加之我國的農(nóng)業(yè)險(xiǎn)種偏少，風(fēng)險(xiǎn)都集中在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)身上，這導(dǎo)致農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)貸款積極性不高。應(yīng)盡早制定和頒布《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》，建立起一個(gè)包括政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、商業(yè)性保險(xiǎn)等多種形式在內(nèi)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系，完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)償體制。

2、建立健全信用擔(dān)保體系。在農(nóng)村，由于信用擔(dān)保體系的不健全，銀行出于對(duì)信貸資金安全性、流動(dòng)性、效益性的考慮，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)獲得貸款的難度越來越大，直接制約著龍頭企業(yè)的發(fā)展壯大。建立健全信用擔(dān)保體系，為中小企業(yè)貸款提供信用保證，既可以解決中小企業(yè)找保難、貸款難的問題，又能有效地分擔(dān)銀行的貸款風(fēng)險(xiǎn)。

3、發(fā)展融資租賃、農(nóng)業(yè)信托，拓寬縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的間接融資渠道。

（六）試點(diǎn)開展農(nóng)村資本市場運(yùn)作，為縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供融資平臺(tái)

積極推進(jìn)農(nóng)業(yè)企業(yè)的股份制改造，鼓勵(lì)龍頭企業(yè)進(jìn)入證券市場，通過發(fā)行企業(yè)債券、股票為涉農(nóng)公司融通資金的作用，為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展提供持久發(fā)展的動(dòng)力。

參考文獻(xiàn)

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篇5

在20__年年初的全國金融會(huì)議上，農(nóng)業(yè)銀行的改革方向被明確為“面向三農(nóng)、整體改革、商業(yè)運(yùn)作、擇機(jī)上市”。將面向三農(nóng)放在農(nóng)行改革的首位，充分體現(xiàn)出農(nóng)業(yè)銀行在服務(wù)農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民的金融主要渠道的作用。

一、農(nóng)村金融供給與需求狀況分析

農(nóng)村金融發(fā)展也像其他商品市場一樣，其目的就是實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融供給與需求的均衡，發(fā)揮農(nóng)村金融對(duì)經(jīng)濟(jì)的促進(jìn)作用，為此，必須了解一下目前農(nóng)村金融供給與需求狀況。

（一）農(nóng)村金融的需求狀況分析

目前農(nóng)村金融需求主體由五個(gè)部分組成，即農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、個(gè)體工商戶、中小企業(yè)和農(nóng)村政府，個(gè)體工商戶和農(nóng)戶的金融需求在大部分地區(qū)是緊密聯(lián)系在一起，而農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)在農(nóng)村金融需求總量中的比重很小，所以農(nóng)村金融需求可以簡單分為農(nóng)戶金融需求、中小企業(yè)金融需求和農(nóng)村政府的金融需求。對(duì)于農(nóng)戶需求來說，發(fā)展程度不同的區(qū)域，農(nóng)戶金融需求是不同的，根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)程度，我們把農(nóng)戶金融需求分為三類，即富裕農(nóng)戶的主要金融需求——發(fā)展需求，中等富裕農(nóng)戶的主要金融需求——農(nóng)業(yè)生產(chǎn)需求和生活需求并重，欠發(fā)達(dá)農(nóng)戶的主要金融需求——生活需求。對(duì)于中小企業(yè)金融需求來說，由于我國的農(nóng)村企業(yè)絕大多數(shù)為中小企業(yè)，我國農(nóng)村企業(yè)總數(shù)于20__年達(dá)2931萬戶，為農(nóng)村就業(yè)和經(jīng)濟(jì)增長作出了巨大的貢獻(xiàn)。20__年全國農(nóng)村企業(yè)吸納的勞動(dòng)力人數(shù)為14733萬人，占當(dāng)年農(nóng)村勞動(dòng)力總數(shù)的27.9%，農(nóng)村中小企業(yè)創(chuàng)造增加值約為45621億元，比20__年增長13%左右。對(duì)于農(nóng)村政府的金融需求來說，由于農(nóng)村基層政府包括鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府和村集體，它們的金融需求不同于農(nóng)戶和中小企業(yè)，它們的金融需求主要是為農(nóng)村提供生產(chǎn)和生活用的公共產(chǎn)品。在一些財(cái)政困難的地區(qū)，政府還通過向農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社貸款彌補(bǔ)稅費(fèi)差額和發(fā)放職工工資。通過這些需求主體來看，農(nóng)村對(duì)金融的需求潛力是巨大的。

（二）農(nóng)村金融的供給分析

從正式金融安排的金融供給角度來看，每年國家以金融剩余的形式對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)剩余進(jìn)行轉(zhuǎn)移，但是在量上十分不足。目前，我國農(nóng)業(yè)增加值占gdp的比重是15％左右，但農(nóng)業(yè)貸款僅占整個(gè)金融機(jī)構(gòu)貸款余額的不足6％。四大國有銀行每年以吸儲(chǔ)上存方式從農(nóng)村流出的資金約有3000億元。郵政儲(chǔ)蓄只吸儲(chǔ)不貸款，每年約有20__多億元的資金被抽離農(nóng)村。農(nóng)村和農(nóng)業(yè)資金大量流出導(dǎo)致了農(nóng)村正式金融供求缺口巨大。

二、農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村的信貸定位

（一）農(nóng)民信貸

我市是個(gè)正在發(fā)展的農(nóng)業(yè)城市，雖然工業(yè)企業(yè)在一步步的壯大，但農(nóng)村仍然占有相當(dāng)?shù)牡匚?。根?jù)農(nóng)民的生活、生產(chǎn)經(jīng)營狀況，可以把農(nóng)民分為“扶貧型”“小康型”“創(chuàng)業(yè)型”和“發(fā)展型”四種類型。一是要對(duì)經(jīng)營符合國家產(chǎn)業(yè)政策，有發(fā)展前景的“發(fā)展型”農(nóng)民加大信貸支持力度，從而帶動(dòng)周圍的農(nóng)民致富。二是要加大對(duì)有一定技術(shù)和信用的“創(chuàng)業(yè)型”農(nóng)民的信貸支持力度。目前有相當(dāng)一部分的農(nóng)民通過到外地從商，積累了一定的技術(shù)、資金，回到家鄉(xiāng)后開辦了農(nóng)民企業(yè)，想做出一番事業(yè)。農(nóng)行要對(duì)他們進(jìn)行評(píng)級(jí)授信，靈活運(yùn)用信貸政策加大支持力度。三是要對(duì)有穩(wěn)定收入的“小康型”農(nóng)民提供消費(fèi)信貸，發(fā)放貸記卡，介紹理財(cái)產(chǎn)品幫他們理好財(cái)，創(chuàng)造財(cái)富。在對(duì)“小康型”農(nóng)民家庭收入情況綜合評(píng)級(jí)分類的基礎(chǔ)上，發(fā)放生源地助學(xué)貸款，農(nóng)機(jī)具貸款等。通過農(nóng)村消費(fèi)貸款的發(fā)放來有效激活當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)村消費(fèi)市場，拉動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的繁榮。四是按照國家政策加大對(duì)貧困戶的信貸扶貧政策。制定對(duì)貧困戶的扶貧貸款的管理辦法，培養(yǎng)貧困戶的信用觀念，強(qiáng)化小額扶貧貸款的規(guī)范運(yùn)做，加快貧困農(nóng)民的脫貧增收的步伐。

（二）農(nóng)村中小企業(yè)信貸

20__年中央工作會(huì)議提出，發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的總體思路是“用現(xiàn)代物質(zhì)條件裝備農(nóng)業(yè)，用現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)改造農(nóng)業(yè)，用現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)體系提升農(nóng)業(yè)，用現(xiàn)代經(jīng)營形式推進(jìn)農(nóng)業(yè)，用現(xiàn)展理念引領(lǐng)農(nóng)業(yè)，用培養(yǎng)新型農(nóng)民發(fā)展農(nóng)業(yè)”這六方面將是金融服務(wù)發(fā)展的主攻方向。未來若干年將會(huì)有大批的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)企業(yè)誕生，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)將實(shí)現(xiàn)企業(yè)化運(yùn)營。這樣，農(nóng)村中小企業(yè)將成為我國經(jīng)濟(jì)的重要基礎(chǔ)。但在近幾年的全社會(huì)的貸款余額中，農(nóng)村中小企業(yè)貸款只占6%左右，這與其在國民經(jīng)濟(jì)中的地位和作用不相稱。所以農(nóng)業(yè)銀行有必要對(duì)我市農(nóng)村中信譽(yù)好，有發(fā)展前景的中小企業(yè)作一次摸底，對(duì)于有信貸需求的企業(yè)，在風(fēng)險(xiǎn)可控的情況下，盡量減化貸款手續(xù)，制定出適合實(shí)際情況而且又能夠控制風(fēng)險(xiǎn)的新的農(nóng)村小企業(yè)信貸政策，滿足企業(yè)的信貸需求，為中小企業(yè)開辦商業(yè)承兌匯票、貼現(xiàn)、銀行卡等多種金融服務(wù)。

（三）對(duì)于農(nóng)村的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項(xiàng)目貸款

篇6

一、我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的現(xiàn)狀

自2006年底以來，我國不斷調(diào)整和放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入門檻，推動(dòng)以村鎮(zhèn)銀行為主的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展。作為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的代表，村鎮(zhèn)銀行能夠充分發(fā)揮管理層次少，經(jīng)營方式靈活，信息渠道通暢的自身優(yōu)勢，有效活躍農(nóng)村金融市場，改變長期以來我國農(nóng)村金融體系中機(jī)構(gòu)形式單一，金融產(chǎn)品及服務(wù)供給不足，缺乏競爭的局面，有助于提升農(nóng)村金融服務(wù)的質(zhì)量和水平，展現(xiàn)出良好的發(fā)展前景。但是，在國有商業(yè)銀行的壟斷地位下，村鎮(zhèn)銀行生存發(fā)展的困境也不容忽視。

（一）當(dāng)前村鎮(zhèn)銀行的數(shù)量規(guī)模遠(yuǎn)未達(dá)到經(jīng)濟(jì)發(fā)展的規(guī)劃目標(biāo)，難以有效填補(bǔ)農(nóng)村金融供給的缺口，扭轉(zhuǎn)資金匱乏的局面。同時(shí)，農(nóng)村業(yè)務(wù)發(fā)展較慢，存貸業(yè)務(wù)量小，市場占有率低，不能對(duì)當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)村金融格局產(chǎn)生根本性影響。

（二）村鎮(zhèn)銀行資金大量外流，涉農(nóng)貸款少。由于農(nóng)村金融自身高風(fēng)險(xiǎn)，低風(fēng)險(xiǎn)的特質(zhì)，加上農(nóng)戶缺乏有效擔(dān)保物和抵押物，還款能力弱，使得村鎮(zhèn)銀行出于規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)和自身效益的考慮，不愿開展涉農(nóng)業(yè)務(wù)，銀行資金更多的是流向發(fā)達(dá)地區(qū)的高收益行業(yè)。

二、阻礙我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展壯大的內(nèi)外因素

（一）內(nèi)部因素

1．村鎮(zhèn)銀行定位不準(zhǔn)確村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立目的是為了解決農(nóng)村地區(qū)金融供給不足，填補(bǔ)金融服務(wù)的盲區(qū)，活躍金融領(lǐng)域競爭，在市場定位上主要是服務(wù)于“三農(nóng)”。但是由于農(nóng)村金融貸款風(fēng)險(xiǎn)過大，在缺乏傾斜性政策支持和外部補(bǔ)償機(jī)制的情況下，村鎮(zhèn)銀行必然會(huì)收縮“三農(nóng)”的貸款額度。目前，村鎮(zhèn)銀行大多還沒有將自己準(zhǔn)確定位為服務(wù)“三農(nóng)”的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，大多只移植了商業(yè)銀行的經(jīng)營模式，過分注重吸收存款，擴(kuò)大信貸規(guī)模，追求利潤最大化，嚴(yán)重扭曲了村鎮(zhèn)銀行的宗旨和目的，不利于村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展。

2．村鎮(zhèn)銀行社會(huì)認(rèn)知度低，資金來源不足村鎮(zhèn)銀行發(fā)展仍處于初級(jí)階段，普遍成立時(shí)間較短，經(jīng)營規(guī)模小，營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)少，社會(huì)認(rèn)知度低。村鎮(zhèn)銀行多數(shù)設(shè)立于農(nóng)村貧困地區(qū)，受地域自然條件和開放程度等限制，居民收入水平不高，農(nóng)戶和中小企業(yè)閑置資金有限，客觀上造成村鎮(zhèn)銀行籌資困難重重。而且，在農(nóng)村地區(qū)，國有商業(yè)銀行，農(nóng)村信用社等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)有著更為廣泛的儲(chǔ)戶基礎(chǔ)，信譽(yù)度更高，因而造成村鎮(zhèn)銀行吸收存款困難，資金來源渠道單一，可持續(xù)發(fā)展能力不足。目前，村鎮(zhèn)銀行的存款業(yè)務(wù)大多依賴于地方政府對(duì)公存款的支持，個(gè)人和企業(yè)存款有限，不具有長期性和可持續(xù)性。

3．村鎮(zhèn)銀行缺乏對(duì)貸款模式的創(chuàng)新由于農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的自身特性，中國農(nóng)村金融和城市金融生態(tài)有很大區(qū)別，而村鎮(zhèn)銀行完全照搬城市商業(yè)銀行發(fā)展模式，將大部分精力放在擴(kuò)張信貸規(guī)模上，缺乏對(duì)貸款模式的創(chuàng)新，局限于傳統(tǒng)模式之中，流程設(shè)計(jì)復(fù)雜，不能很好的發(fā)揮村鎮(zhèn)銀行規(guī)模小，經(jīng)營靈活的優(yōu)勢。在擔(dān)保抵押方面，則主要采取實(shí)物擔(dān)保，很少開展農(nóng)戶聯(lián)保，信用擔(dān)保。

（二）外部因素

1．國家政策扶持力度不夠

對(duì)農(nóng)村金融給予政策扶持是保證其商業(yè)可持續(xù)的客觀要求。盡管國家出臺(tái)了一系列對(duì)村鎮(zhèn)銀行財(cái)政支持和稅收優(yōu)惠的規(guī)定，但與農(nóng)村信用社等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)相比，扶持力度仍顯不足。大多數(shù)村鎮(zhèn)銀行的存款準(zhǔn)備金率和營業(yè)稅率都按商業(yè)銀行的標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行，普遍高于農(nóng)村信用社標(biāo)準(zhǔn)。村鎮(zhèn)銀行作為服務(wù)“三農(nóng)”的新興金融機(jī)構(gòu)，卻沒有享受到和農(nóng)村信用社同等的政策待遇，削弱了其競爭力。激勵(lì)和引導(dǎo)機(jī)制的缺失導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行支農(nóng)的積極性和主動(dòng)性受到影響，也不利于農(nóng)村金融市場競爭格局的形成。另外，涉農(nóng)金融業(yè)務(wù)成本高，風(fēng)險(xiǎn)大，收益低，金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村開展金融業(yè)務(wù)與其商業(yè)化運(yùn)作之間客觀上存在矛盾，沒有相應(yīng)的政策扶持，村鎮(zhèn)銀行難以實(shí)現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)，在利益導(dǎo)向下，其對(duì)“三農(nóng)”的支持作用也難以得到充分發(fā)揮。

2．經(jīng)營制度不完善

（1）準(zhǔn)入門檻過高，發(fā)起人選擇面過窄。在建立村鎮(zhèn)銀行的制度安排中，規(guī)定村鎮(zhèn)銀行應(yīng)采取發(fā)起人方式設(shè)立，且至少應(yīng)有一家境內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為發(fā)起人，持股比例不得低于20％。這個(gè)規(guī)定的出發(fā)點(diǎn)在于有效控制金融風(fēng)險(xiǎn)，但是將村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起人局限于符合設(shè)立條件的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，將具有競爭實(shí)力的非銀行類金融機(jī)構(gòu)排除在外，會(huì)導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起人選擇面過窄，無法體現(xiàn)公平競爭，擇優(yōu)錄取的原則，也無法讓更多優(yōu)質(zhì)資金投入農(nóng)村金融領(lǐng)域。

（2）村鎮(zhèn)銀行的支付結(jié)算體系建設(shè)落后。資金匯劃渠道存在阻滯，不能直接接入人民銀行大，小支付系統(tǒng)，匯總業(yè)務(wù)主要實(shí)行他行，不利于規(guī)范管理和提高支付結(jié)算效率。

（3）村鎮(zhèn)銀行的征信體系建設(shè)落后。農(nóng)村地區(qū)的信用環(huán)境較差，企業(yè)逃廢金融債權(quán)的現(xiàn)象比較嚴(yán)重，而村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制所需的大量信息又缺乏必要的系統(tǒng)支持，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)控制盲點(diǎn)較多，經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)大，削弱了對(duì)農(nóng)村提供信貸的積極性。

（4）擔(dān)保機(jī)制不健全。農(nóng)村金融擔(dān)保體系向來薄弱，農(nóng)戶貸款項(xiàng)目抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，極易受到自然災(zāi)害或疾病影響，“三農(nóng)”貸款損失補(bǔ)償機(jī)制及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制不健全，使得村鎮(zhèn)銀行在風(fēng)險(xiǎn)控制，貸款質(zhì)量方面受到嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。

三、促進(jìn)我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的建議

（一）明確金融服務(wù)的目標(biāo)定位，開展錯(cuò)位競爭村鎮(zhèn)銀行要以服務(wù)“三農(nóng)”為主要目標(biāo)，將市場定位于滿足當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶和中小企業(yè)的金融服務(wù)要求，通過金融創(chuàng)新，提供個(gè)性化服務(wù)，與傳統(tǒng)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)開展錯(cuò)位競爭。要積極發(fā)揮小銀行的優(yōu)勢，利用地緣優(yōu)勢和“軟信息”，拓展金融服務(wù)領(lǐng)域；在開展信用審查，信貸審批時(shí)，應(yīng)更深入的理解農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)在經(jīng)營中可能遇到的困難，為他們提供個(gè)性化的融資和金融服務(wù)；根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展情況細(xì)分金融市場，本著彌補(bǔ)市場空檔的原則，結(jié)合自身優(yōu)勢，大力挖掘與培育優(yōu)質(zhì)客戶群，避免與其他銀行機(jī)構(gòu)同質(zhì)化競爭；堅(jiān)持市場化原則和商業(yè)化運(yùn)作模式，在成本可測和風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，積極創(chuàng)新符合當(dāng)?shù)乜蛻艉侠硇枨蟮慕鹑诋a(chǎn)品。

（二）構(gòu)建長效的政策支持體系

1．政府應(yīng)適當(dāng)放松利率管制，允許村鎮(zhèn)銀行根據(jù)當(dāng)?shù)貙?shí)際發(fā)展情況和資金供求狀況在一定范圍內(nèi)自主確定貸款利率，提高村鎮(zhèn)銀行對(duì)涉農(nóng)貸款的積極性，從而保證為“三農(nóng)”這一弱勢領(lǐng)域提供信貸服務(wù)的整體可持續(xù)性。

2．在一定年限內(nèi)對(duì)村鎮(zhèn)銀行實(shí)行減免營業(yè)稅和所得稅的優(yōu)惠政策，支持其初期發(fā)展壯大。同時(shí)，建立涉農(nóng)貸款補(bǔ)貼機(jī)制，對(duì)村鎮(zhèn)銀行發(fā)放的涉農(nóng)貸款，由中央和地方財(cái)政提供一定比例的信貸補(bǔ)貼，以增加農(nóng)村貸款的有效供給，鼓勵(lì)加大對(duì)“三農(nóng)”的投入。

3．成立政策性村鎮(zhèn)銀行。其資本金來源為財(cái)政撥款或政策性銀行的低息貸款，致力于服務(wù)農(nóng)村地區(qū)的普通農(nóng)戶及中小企業(yè)。

篇7

[關(guān)鍵詞]：農(nóng)村金融發(fā)展；農(nóng)民貸款

[正文]：農(nóng)民貸款難的問題制約農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展；農(nóng)民貸款難的原因以及化解貸款難的政策建議。

解決好農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民問題，一直是我國政府工作的重中之重。但總的看，農(nóng)村金融仍然是整個(gè)金融體系中最薄弱的環(huán)節(jié)，突出表現(xiàn)為農(nóng)村金融的結(jié)構(gòu)和運(yùn)作機(jī)制存在嚴(yán)重的缺陷，機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)少，產(chǎn)品和服務(wù)單一等。全國金融工作會(huì)議作出規(guī)劃，提出要加快農(nóng)村金融改革發(fā)展，完善農(nóng)村金融體系，從多方面采取有效措施，加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村的金融服務(wù)，加快建立健全適應(yīng)“三農(nóng)”特點(diǎn)的多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村金融體系。

一、目前農(nóng)民貸款難的問題制約農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展

1、了解農(nóng)民對(duì)資金的需求。農(nóng)戶與城鎮(zhèn)居民不同，城鎮(zhèn)家庭只是一個(gè)消費(fèi)單位，不從事生產(chǎn)活動(dòng)，而農(nóng)戶即是消費(fèi)單位，又是生產(chǎn)單位。因?yàn)閺氖律a(chǎn)，就有資金的流入流出，播種季節(jié)需要投入資金，收獲季節(jié)有資金的流入，而資金的流入流出時(shí)間并不統(tǒng)一，如果在需要資金的時(shí)候借不到錢，生產(chǎn)就會(huì)停頓。

2、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)單一，金融產(chǎn)品單一，不能滿足農(nóng)戶需要。目前，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)除農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄外，只有農(nóng)村信用合作社是即存又貸的金融機(jī)構(gòu)，但農(nóng)村信用合作社成立以來也存在呆壞帳過多，包袱過重，經(jīng)營效益低下等問題。同時(shí)，農(nóng)村信貸的小規(guī)模、長周期、信息失真、抵押品不足等特點(diǎn)勢必造成較高的交易成本和信貸風(fēng)險(xiǎn)，影響了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)民貸款的積極性，造成了農(nóng)戶等中小經(jīng)濟(jì)體的金融需求無法從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)得到滿足。

3、農(nóng)民缺少抵押物，農(nóng)村抵押擔(dān)保體系不健全。農(nóng)民缺乏銀行認(rèn)可的抵押擔(dān)保物――農(nóng)民最具有價(jià)值的土地、房屋和宅基地，均不能作為抵押物進(jìn)行貸款。依據(jù)現(xiàn)有的法律法規(guī)，農(nóng)村房產(chǎn)不能辦理符合貸款擔(dān)保抵押條件的《產(chǎn)權(quán)證》，農(nóng)村土地、荒山、塘堰等承包經(jīng)營權(quán)很難實(shí)現(xiàn)交易，加之信用擔(dān)保體系還沒有覆蓋到農(nóng)村市場，在農(nóng)村金融市場缺乏抵押擔(dān)保機(jī)制的條件下，必然導(dǎo)致農(nóng)村貸款風(fēng)險(xiǎn)增加。

4、政府的扶持政策還不匹配。農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，受自然災(zāi)害和市場影響，風(fēng)險(xiǎn)較大。農(nóng)民是弱勢群體，其自身抗風(fēng)險(xiǎn)能力較差。但目前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)一直處于停滯不前的狀態(tài)，嚴(yán)重落后于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和“三農(nóng)”對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制的需求。各級(jí)政府也沒有建立相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，農(nóng)戶損失得不到補(bǔ)償，導(dǎo)致農(nóng)民貸款沒有任何政策性和商業(yè)性風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償渠道。各種直補(bǔ)等財(cái)政扶持力度較弱，農(nóng)民貸款風(fēng)險(xiǎn)依然較大，增大了農(nóng)民在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的融資難度。

二、農(nóng)民貸款難問題的成因分析

一是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)貸款缺乏吸引力。目前，農(nóng)村資金的需求主要集中在擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)化、規(guī)?；?jīng)營，以及部分規(guī)模生產(chǎn)農(nóng)戶改進(jìn)生產(chǎn)品種和工藝，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)等方面。但由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的弱質(zhì)性特點(diǎn)，這種資金需求收益能力不確定，潛在風(fēng)險(xiǎn)很大，對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)缺乏吸引力。

二是農(nóng)村中小企業(yè)難以滿足金融機(jī)構(gòu)的信貸標(biāo)準(zhǔn)。目前，農(nóng)村企業(yè)信貸需求滿足呈現(xiàn)兩極分化的不平衡狀態(tài)。較大規(guī)模的龍頭企業(yè)資金自我滿足程度高，卻往往成為金融機(jī)構(gòu)競相爭取的客戶資源；處于創(chuàng)業(yè)期的農(nóng)村中小企業(yè)，因其規(guī)模小、發(fā)展前景不確定，還款來源不穩(wěn)定，財(cái)務(wù)制度不健全等多方面的原因，很難得到農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)信貸支持。

三是各類新形式的貸款需求還不能成為信貸投放渠道。隨著我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和農(nóng)民收入水平的提高，農(nóng)村消費(fèi)信貸需求出現(xiàn)了快速增長，但消費(fèi)需求的非生產(chǎn)性和增值性特點(diǎn)，在現(xiàn)有農(nóng)村金融體制下，短期看還無法形成有效需求。作為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)重要組成部分的農(nóng)村外出務(wù)工人員，由于其較強(qiáng)的流動(dòng)性，無論是工作地還是在居住地，都不能被金融機(jī)構(gòu)認(rèn)可而成為其信貸對(duì)象。

四是農(nóng)村信用社歷史包袱沉重，支農(nóng)能力弱。農(nóng)村信用社是服務(wù)“三農(nóng)”的社區(qū)性金融機(jī)構(gòu)，一直是農(nóng)村信貸資金的主要提供者。但是由于長期承擔(dān)政策性金融業(yè)務(wù)以及其他歷史原因的影響，農(nóng)村信用社積累了沉重的歷史包袱，嚴(yán)重削弱了其支農(nóng)實(shí)力，支農(nóng)作用難以充分發(fā)揮。

三、化解農(nóng)民貸款難問題的政策建議

要解決當(dāng)前農(nóng)村金融服務(wù)的問題，關(guān)鍵是通過財(cái)政、政策性金融、商業(yè)金融等多方面的共同努力，為農(nóng)民提供多形式、多種類的金融產(chǎn)品，為農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)民增收提供資金支持。具體可以采取以下措施：

1.加快農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、規(guī)?；?jīng)營。從國際經(jīng)驗(yàn)看，要提高農(nóng)業(yè)勞動(dòng)生產(chǎn)率和平均利潤率，不可能依靠家庭為單位的小農(nóng)經(jīng)濟(jì)模式來實(shí)現(xiàn)，必須加快農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進(jìn)程，提升生產(chǎn)單位層次和規(guī)模。要發(fā)揮政府引導(dǎo)作用，積極推廣農(nóng)村經(jīng)濟(jì)合作組織、農(nóng)業(yè)龍頭化企業(yè)等規(guī)模化生產(chǎn)方式，形成經(jīng)濟(jì)聚合作用，一方面降低金融資金的交易成本，消除農(nóng)民信貸畏難情緒；另一方面，降低金融機(jī)構(gòu)信貸風(fēng)險(xiǎn)，提高農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)貸款積極性。

2.加大農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和科技推廣力度，推進(jìn)傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)化。當(dāng)前，我國農(nóng)村正處于傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)化的關(guān)鍵和瓶頸階段，突破這個(gè)階段必須提供充分的資金支持。但農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)的資金投入具有公共產(chǎn)品和準(zhǔn)公共產(chǎn)品的性質(zhì)，投資周期長、收益低，雖然長期看有利于農(nóng)村金融的整體發(fā)展，但現(xiàn)實(shí)中這些貸款需求卻無法滿足商業(yè)金融的信貸標(biāo)準(zhǔn)。這一領(lǐng)域要發(fā)揮政府資金的杠桿作用和政策性金融的引導(dǎo)作用，通過財(cái)政投資、政策性金融信貸和商業(yè)金融的合作形式來實(shí)現(xiàn)。

3.加強(qiáng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)保障體制建設(shè)。針對(duì)農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)特點(diǎn)，要通過大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、再保險(xiǎn)，進(jìn)一步完善農(nóng)產(chǎn)品期貨市場，實(shí)施保護(hù)價(jià)收購等多種手段，切實(shí)降低農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)；通過推廣農(nóng)村合作醫(yī)療，健全農(nóng)村養(yǎng)老保障制度，降低農(nóng)民生活風(fēng)險(xiǎn)。降低農(nóng)村生產(chǎn)生活的不確定性，在誘發(fā)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的生產(chǎn)、生活的金融需求的同時(shí)，也可以有效降低農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的信貸風(fēng)險(xiǎn)。

篇8

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；發(fā)展服務(wù)；結(jié)構(gòu)

1、當(dāng)前農(nóng)村金融需求的結(jié)構(gòu)和層次分析

農(nóng)村金融需求按用途主要分為五類:基本生存需求、一般生活性需求、小額生產(chǎn)費(fèi)用需求、小規(guī)模生產(chǎn)經(jīng)營資金需求以及產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營中的較大規(guī)模資金需求。按需求主體可分為農(nóng)戶、農(nóng)村企業(yè)以及農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。農(nóng)戶可以分為純農(nóng)戶、兼業(yè)戶和非農(nóng)戶;農(nóng)村企業(yè)分為小型企業(yè)和龍頭企業(yè)。不同收人水平或戶型的農(nóng)戶以及規(guī)模不同的企業(yè),其金融需求和滿足方式也表現(xiàn)出相當(dāng)大的差異。

1.1 純農(nóng)戶的金融需求:此類農(nóng)戶多屬于中低、低收入戶,無非農(nóng)收入來源,土地的社會(huì)保障功能極強(qiáng),其金融需求主要是滿足基本生存需求、生活性需求和小額生產(chǎn)費(fèi)用需求,包括建房、子女上學(xué)和疾病治療等。這類農(nóng)戶由于承貸能力有限,信貸風(fēng)險(xiǎn)較大,往往被排斥在正規(guī)金融組織的信貸供給范圍之外,只能以較為特殊的方式滿足資金需求。目前,政策性金融的優(yōu)惠貸款資金、民間渠道的小額貸款以及政府財(cái)政性扶貧資金是這類農(nóng)戶滿足資金需求的重要方式。近年來,隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,這種類型農(nóng)戶在我國農(nóng)村大多數(shù)地區(qū)呈現(xiàn)逐漸減少的趨勢。

1.2 兼業(yè)戶的金融需求:兼業(yè)戶在當(dāng)前我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中占據(jù)主要地位,主要包括: (1)承包土地進(jìn)行大規(guī)模農(nóng)場式耕作或者經(jīng)濟(jì)林、牧草種植；(2)規(guī)模養(yǎng)殖業(yè)和經(jīng)濟(jì)作物生產(chǎn)；(3)地域優(yōu)勢的蔬菜種植；(4)剩余勞動(dòng)力遷移帶來的個(gè)體運(yùn)輸業(yè)、簡單加工業(yè)等；(5)時(shí)令性農(nóng)產(chǎn)品流通經(jīng)營。這類農(nóng)戶的金融需求主要是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)費(fèi)用需求以及小規(guī)模的經(jīng)營周轉(zhuǎn)資金需求。這些需求大多是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化派生而來的,是公司加農(nóng)戶類型的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化在農(nóng)戶層面上的資金需求。由于缺乏商業(yè)貸款供給所要求的抵押擔(dān)保品,這類農(nóng)戶很難從銀行申請(qǐng)到貸款。但是,農(nóng)村地區(qū)的親緣、血緣關(guān)系以及熟人社會(huì)的制約,使農(nóng)民很重視自己的聲譽(yù)。村民們深諳沒有信用的危害,對(duì)履行債務(wù)有較強(qiáng)的道義約束,非常適合與其關(guān)系比較密切的農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)提供信貸。

1.3 小型農(nóng)業(yè)企業(yè)、小型工商企業(yè)金融需求:這類企業(yè)一般是立足于當(dāng)?shù)刭Y源發(fā)展起來的,企業(yè)規(guī)模小,技術(shù)水平低,產(chǎn)品附加值低,市場的不確定性較大,經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)較高。這些企業(yè)存在著擴(kuò)大生產(chǎn)和啟動(dòng)市場的資金需求,主要表現(xiàn)為小規(guī)模的生產(chǎn)經(jīng)營資金需求。由于缺乏健全的承貸機(jī)制和信用擔(dān)保和抵押制度, 它們很難從大型商業(yè)銀行獲得貸款支持。近年來,農(nóng)村信用社基于扎根農(nóng)村的優(yōu)勢,開展關(guān)系性融資,大大降低了交易費(fèi)用和信貸風(fēng)險(xiǎn),逐漸成為這類企業(yè)主要的貸款機(jī)構(gòu)。然而,目前農(nóng)村信用社資金實(shí)力普遍不足,其自身也存在較大的風(fēng)險(xiǎn),難以充分滿足這類企業(yè)的資金需求,使得一部分小型企業(yè)不得已轉(zhuǎn)向利率較高的民間借貸。

1.4 農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)金融需求。此類企業(yè)主要從事大規(guī)模的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化生產(chǎn)經(jīng)營,是縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主導(dǎo)力量。目前,這類企業(yè)需要大量正常的流動(dòng)資金和規(guī)模擴(kuò)張中的長期投資需求以及匯兌、結(jié)算等中介金融服務(wù)。由于其資金實(shí)力較強(qiáng)、規(guī)模較大、貸款風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小,同時(shí),其經(jīng)營范圍較廣,跨出了縣域甚至省域的范圍,所以需要金融機(jī)構(gòu)在全國甚至世界范圍內(nèi)提供金融服務(wù)。顯然,地方性的小型金融機(jī)構(gòu)無法有效地提供此類服務(wù),這就為大型商業(yè)銀行提供了市場空間。農(nóng)村金融植根農(nóng)村、輻射全國的獨(dú)特優(yōu)勢,使之必然成為這類企業(yè)的信貸供給主體。

1.5 農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)金融需求。隨著新農(nóng)村建設(shè)的逐步推進(jìn),農(nóng)村交通、水利、能源、電信、教育和醫(yī)療衛(wèi)生等配套設(shè)施需要投入大量的建設(shè)資金,農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)領(lǐng)域存在巨大的信貸融資需求空間。長期以來,農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的資金需求主要依賴財(cái)政渠道解決,近年來由于地方財(cái)力有限,財(cái)政對(duì)農(nóng)村基礎(chǔ)建設(shè)的投入明顯不足,大部分農(nóng)村生產(chǎn)、生活條件長期得不到有效改善。隨著社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的深入,農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)巨大的資金需求缺口,需要政策性金融機(jī)構(gòu)給予更多的政策性貸款支持。同時(shí),也應(yīng)該看到,很多基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目如交通、電力、電信等有著巨大的贏利空間,這就為包括農(nóng)村金融在內(nèi)的大型金融結(jié)構(gòu)提供了市場空間。

2、農(nóng)村金融在農(nóng)村的發(fā)展方向

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在金融市場中利用自身的競爭優(yōu)勢。根據(jù)農(nóng)村金融需求結(jié)構(gòu)的狀況以及農(nóng)村金融自身的特性,農(nóng)村金融應(yīng)服務(wù)于小“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)過渡和農(nóng)村現(xiàn)代商業(yè)性市場,以支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展為重點(diǎn),主要滿足農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)大量正常的流動(dòng)資金和長期投資需求,并為這些企業(yè)提供結(jié)算、匯兌等金融中介服務(wù)。從目前和將來三農(nóng)服務(wù)對(duì)象融資渠道進(jìn)行分析。

2.1 融資次序與層次

按照借貸交易雙方關(guān)系的遠(yuǎn)近(或交易層次) ,我國農(nóng)戶(或農(nóng)村企業(yè))的一般融資次序依次為:個(gè)人通過兼業(yè)實(shí)現(xiàn)自我融資―親屬間相互捐贈(zèng)互助―熟人間的民間借貸―聯(lián)保貸款―社區(qū)合作金融―中小金融機(jī)構(gòu)貸款―大商業(yè)銀行貸款。

上述的融資次序按交易層次由到高可分為三個(gè)層次:親友間的自我融資(包括前三種形式) 、社區(qū)間互助合作(中間的第四和第五兩種形式) 、市場化融資(最后兩種形式) 。這一融資次序的特點(diǎn)是借貸交易由熟人社會(huì)向陌生人社會(huì)過渡,由傳統(tǒng)封閉的小農(nóng)經(jīng)濟(jì)向市場化的大規(guī)模生產(chǎn)經(jīng)營過渡,這一融資次序也與農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)向現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的過程相一致。

農(nóng)戶的融資需求首先考慮的是自我和親友之間的相互融資。從借貸意識(shí)來看,中國的農(nóng)戶具有強(qiáng)烈的“內(nèi)源融資”偏好,當(dāng)農(nóng)業(yè)收入不足的時(shí)候,小農(nóng)家庭就更愿意謀求非農(nóng)收人,因此非農(nóng)收入首先對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的資金提供了補(bǔ)充。如果非農(nóng)收人不能彌補(bǔ)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資金的不足,那么農(nóng)戶之間的相互融資就會(huì)發(fā)生。但農(nóng)戶之間的這種自我融資的局限非常大,當(dāng)生產(chǎn)經(jīng)營需要較大規(guī)模的資金,超出親友的資金借貸能力時(shí),在社區(qū)社員之間進(jìn)行互助合作就顯得非常有必要。隨著農(nóng)戶收人水平的提高,在滿足基本的生存條件及生活消費(fèi)的情況下,有許多“道義小農(nóng)”也逐步走向“理性小農(nóng)” 。而當(dāng)農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模擴(kuò)大后需要融入整個(gè)外部市場經(jīng)濟(jì)時(shí),小農(nóng)的理性就得到充分體現(xiàn),融資需求也必然轉(zhuǎn)向市場化融資。

2.2 交易成本與農(nóng)村金融交易的形式

新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)認(rèn)為,交易形式取決于交易成本的大小。不同機(jī)構(gòu)產(chǎn)權(quán)組織形式的選擇取決于為滿足金融需求的交易成本高低。農(nóng)村金融交易成本包括四類:一是簽約成本,即因農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施或地理位置等引起的交易成本；二是信息成本,即減少信息不對(duì)稱引起的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)而形成的交易成本；三是管理成本,即金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部的管理成本；四是成本,即與產(chǎn)權(quán)形式相關(guān)的成本?？偨灰壮杀?簽約成本+信息成本+管理成本+成本。

2.3 農(nóng)村金融體系的構(gòu)建與農(nóng)村金融的市場定位

不同類型的金融機(jī)構(gòu)有著各自的競爭優(yōu)勢,必然適應(yīng)不同層次的金融需求。在農(nóng)村金融市場上,農(nóng)戶和兼業(yè)戶的信貸需求屬于較低層次的金融需求,呈現(xiàn)出分散性、小額性和個(gè)性化的特點(diǎn)。民間借貸和合作性金融機(jī)構(gòu)擁有在監(jiān)督和執(zhí)行上天然的信息優(yōu)勢,成為這類金融需求的供給主體。

3、農(nóng)村金融的服務(wù)選擇

根據(jù)以上理論,結(jié)合農(nóng)村金融需求的結(jié)構(gòu)性特征,農(nóng)村金融體系的構(gòu)建也應(yīng)體現(xiàn)出層次性的特點(diǎn)。農(nóng)村信用社主要對(duì)“三農(nóng)”提供結(jié)算，小額貸款。農(nóng)業(yè)銀行作為國有大型商業(yè)銀行,在集中性、大額性和共性化的金融市場上,可以發(fā)揮在信息收集、管理和監(jiān)督上的規(guī)模化優(yōu)勢,實(shí)現(xiàn)交易成本最小化。

3.1 農(nóng)業(yè)銀行構(gòu)建農(nóng)村金融與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)密切的銀企關(guān)系,完善間接融資服務(wù)體系。第一,應(yīng)密切關(guān)注當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展情況,積極主動(dòng)向龍頭企業(yè)提供金融服務(wù)和融資輔導(dǎo),提高這些企業(yè)的融資能力；第二,進(jìn)一步優(yōu)化信貸服務(wù)。從信貸業(yè)務(wù)品種的安排和選擇、貸款期限結(jié)構(gòu)的配置、利率工具的掌握和使用、貸款手續(xù)的簡化、抵押擔(dān)保方式的創(chuàng)新等方面為農(nóng)戶和企業(yè)提供更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。第三,簽訂戰(zhàn)略合作協(xié)議,向農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)提供一定額度的授信,同時(shí),賦予固定地提供全部或大部分金融服務(wù)。

3.2 農(nóng)發(fā)行完善風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制,積極進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新

農(nóng)發(fā)行必須是在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下介入農(nóng)村信貸市場。為此,必須完善風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制,防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。

3.3 農(nóng)村商業(yè)銀行 發(fā)展綜合性的農(nóng)村金融服務(wù),加強(qiáng)農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新

除了存貸款等基本的金融服務(wù)外,應(yīng)適時(shí)發(fā)展農(nóng)村其他金融服務(wù),創(chuàng)新金融產(chǎn)品,優(yōu)化金融工具結(jié)構(gòu)。

3.4 農(nóng)村信用社積極參與農(nóng)村城鎮(zhèn)化和基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè),推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展

農(nóng)村城鎮(zhèn)化為農(nóng)村金融提供了巨大商機(jī),其廣闊的需求前景必將成為高成長的信貸市場。由于我國農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)處在起步階段,投融資市場化程度相對(duì)較低,農(nóng)村金融及時(shí)進(jìn)入這個(gè)領(lǐng)域,一方面可以形成并鞏固在農(nóng)村的經(jīng)營優(yōu)勢,另一方面有利于資源整合,搞活農(nóng)村金融縣(市)行經(jīng)營,優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu),增強(qiáng)綜合競爭力。

篇9

關(guān)鍵詞：農(nóng)村微型金融；農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展；小額信貸；社區(qū)發(fā)展基金

1農(nóng)村微型金融的概念和黑龍江省農(nóng)村微型金融的形成與發(fā)展

1.1農(nóng)村微型金融的概念

對(duì)于農(nóng)村微型金融發(fā)展的概念，不同學(xué)者持有不同的觀點(diǎn)。這些不同觀點(diǎn)實(shí)際上主要是由于不同學(xué)者對(duì)農(nóng)村微型金融實(shí)體和服務(wù)內(nèi)容上的認(rèn)識(shí)不同而導(dǎo)致的。從實(shí)體的角度上講，農(nóng)村微型金融是指專門從事農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的農(nóng)村微型金融機(jī)構(gòu)，在我國具體表現(xiàn)為農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社和小額信貸公司等，它強(qiáng)調(diào)的是實(shí)體形式。從服務(wù)內(nèi)容上講，農(nóng)村微型金融是指向農(nóng)村人口，尤其是低收入人口提供小額度的金融服務(wù)，主要包括存款和貸款，在我國既包括大型商業(yè)銀行和政策性銀行向農(nóng)村提供的小額金融服務(wù)，也可以包括農(nóng)村微型金融機(jī)構(gòu)提供的農(nóng)村小額金融服務(wù)。

1.2黑龍江省農(nóng)村微型金融的形成與發(fā)展

黑龍江省農(nóng)村微型金融是在國家大力發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和省內(nèi)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展轉(zhuǎn)型的背景下形成的，其發(fā)展具有強(qiáng)大的生命力和獨(dú)特的優(yōu)勢。其形成的動(dòng)力主要包括以下三點(diǎn)。第一，黑龍江省農(nóng)村地域上的分散性是我省農(nóng)村微型金融發(fā)展的內(nèi)在動(dòng)力。黑龍江是我國的農(nóng)業(yè)大省，擁有大型商品糧生產(chǎn)基地，在肥沃的黑土地上進(jìn)行農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)加工。黑龍江省地廣人稀，處于中國版圖的東北部，廣闊的地域和稀少的人口，決定了農(nóng)村的地域分散性。因此，大型金融機(jī)構(gòu)很難為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供全面的服務(wù)。微型金融的出現(xiàn)解決了這一難題，并為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供了保障。第二“，兩個(gè)百年”的深入推進(jìn)，經(jīng)濟(jì)新常態(tài)形勢下，黑龍江省對(duì)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重視與扶貧政策的實(shí)施為農(nóng)村金融的發(fā)展提供了支持。黑龍江省農(nóng)村微型金融是在國家扶貧工作推進(jìn)過程中直接形成的，在功能上體現(xiàn)國家的農(nóng)村扶貧規(guī)劃，在內(nèi)容上多是圍繞國家出臺(tái)的助農(nóng)政策展開的。它是為了加快黑龍江省農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。構(gòu)建黑龍江省農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)體系、保證省內(nèi)扶貧政策的順利實(shí)行是全省經(jīng)濟(jì)全面發(fā)展的需要。第三，在經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新形勢下我省農(nóng)村整體發(fā)展較為均衡，整體的發(fā)展情況成為黑龍江省農(nóng)村微型金融發(fā)展的外部動(dòng)力。目前，黑龍江省農(nóng)村的整體發(fā)展?fàn)顩r良好，較為協(xié)調(diào)，與城鎮(zhèn)的差距逐年減小，進(jìn)入了一個(gè)新的發(fā)展階段。黑龍江省正處于走農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化道路的關(guān)鍵階段，農(nóng)業(yè)發(fā)展全面升級(jí)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)力顯著增強(qiáng)。

2黑龍江省農(nóng)村微型金融的性質(zhì)及農(nóng)村微型金融發(fā)展的目標(biāo)

2.1黑龍江省農(nóng)村金融的性質(zhì)

黑龍江省的農(nóng)村金融在性質(zhì)上可以劃分為商業(yè)性的和公益性的。黑龍江省農(nóng)村微型金融是建立在國家撫平工作開展的基礎(chǔ)之上的，因此，其主要的任務(wù)是扶農(nóng)惠農(nóng)，為農(nóng)業(yè)的發(fā)展提供便利。所以，黑龍江省的農(nóng)村微型金融多是公益性的。黑龍江省的農(nóng)村微型金融以國家制定的農(nóng)業(yè)政策為導(dǎo)向，圍繞促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展的政策為農(nóng)業(yè)發(fā)展提供支持，它主要包括提供信貸業(yè)務(wù)的銀行和其他金融機(jī)構(gòu)，和一些由國家扶貧工作開展形成的特定組織和農(nóng)民自己組建的資金互助合作社等。

2.2黑龍江省農(nóng)村微型金融發(fā)展的目標(biāo)

由于黑龍江省農(nóng)村微型金融具有公益性，使得黑龍江省農(nóng)村微型金融把貧困地區(qū)的村民最為主要的目標(biāo)群體。黑龍江省農(nóng)村微型金融發(fā)展的目標(biāo)是更好的完善惠農(nóng)扶貧工作，為貧困農(nóng)村的村民解決貸款難問題，保障貧困農(nóng)村村民進(jìn)行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)所需的資金，為農(nóng)民貸款提供一個(gè)嶄新的通道，促進(jìn)農(nóng)業(yè)的協(xié)調(diào)全面發(fā)展，為黑龍江省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展奠定堅(jiān)實(shí)的資金基礎(chǔ)，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，提高GDP總量，是黑龍江省經(jīng)濟(jì)發(fā)展為全國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展做出的重要貢獻(xiàn)。

3黑龍江省農(nóng)村微型金融的主要類型及其運(yùn)作情況

3.1黑龍江省農(nóng)村微型金融的主要類型

由于黑龍江省農(nóng)村微型金融主要是公益性的，所以它主要可以劃分為以下幾種類型。提供信貸業(yè)務(wù)的銀行和其他金融機(jī)構(gòu)，還有一些由國家扶貧辦公室開展的特定組織和農(nóng)民自己組建的資金互助合作社等。黑龍江省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展首先要解決資金問題，銀行和其他金融機(jī)構(gòu)主要為農(nóng)民提供業(yè)代業(yè)務(wù)，并且給農(nóng)民以優(yōu)惠的貸款利率。國家扶貧辦公室開展的特定組織，不僅為農(nóng)業(yè)發(fā)展提供資金支持還為農(nóng)業(yè)發(fā)展提供政策支持。農(nóng)民自己組建的資金互助合作社使農(nóng)民在發(fā)展農(nóng)業(yè)的過程中有了穩(wěn)定的資金來源，同時(shí)確保了資金的安全性和流動(dòng)性。

3.2黑龍江省農(nóng)村微型金融的運(yùn)作情況

3.2.1小額信貸

小額信貸主要指的是為貧困人口和低收入群體提供貸款服務(wù)。針對(duì)農(nóng)村地區(qū)的小額信貸多是公益性的，小額信貸主要是依靠國家的政策性撥款、扶貧貸款和社會(huì)的公益捐贈(zèng)等作為資金來源，通過正規(guī)金融機(jī)構(gòu)和非政府性金融組織提供的小額信貸業(yè)務(wù)對(duì)有資金需求的農(nóng)戶或低收入群體提供小額短期的，無抵押的貸款服務(wù)。黑龍江省農(nóng)村微型金融的一個(gè)最最主要的形式就是小額信貸，小額信貸為存進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到了重要的作用。但是，在當(dāng)下的運(yùn)行過程中也存在一些問題，需要引起人們的高度重視。例如：小額信貸提供的資金周期短，政府給予的補(bǔ)貼利息有限，法律法規(guī)不健全等。

3.2.2社區(qū)發(fā)展基金

社區(qū)發(fā)展基金的出現(xiàn)是由于小額信貸在實(shí)際運(yùn)行過程中存在一些不足和缺陷，因此應(yīng)運(yùn)而生的一種新的為農(nóng)村的發(fā)展提供資金援助的方式。由于小額信貸在實(shí)際運(yùn)營過程中不能完全滿足農(nóng)村發(fā)展的要求，很多機(jī)構(gòu)開始探索新的模式，因此推動(dòng)了社區(qū)發(fā)展基金的產(chǎn)生。農(nóng)民自己參與社區(qū)發(fā)展基金項(xiàng)目，吸納外部資金由民間的組織發(fā)起，同時(shí)鼓勵(lì)農(nóng)民入股基金，充分調(diào)動(dòng)農(nóng)民的積極性，為農(nóng)村發(fā)展建設(shè)需要的資金提供了較為可靠的來源。

3.2.3貧困地區(qū)村級(jí)發(fā)展互助資金

貧困地區(qū)村級(jí)發(fā)展互助資金主要是把國家的財(cái)政扶貧資金投入到貧困地區(qū)以及貧困村內(nèi)農(nóng)戶的一種全新的改革，同時(shí)它也把農(nóng)戶以入股方式投入的自有資金作為運(yùn)轉(zhuǎn)費(fèi)用。在貧困村內(nèi)實(shí)行“民有、民用、民管、民受益、周轉(zhuǎn)使用、滾動(dòng)發(fā)展”這個(gè)具有創(chuàng)新意識(shí)的管理模式，重點(diǎn)解決貧困戶發(fā)展生產(chǎn)所需資金短缺的壓力，讓貧困戶不擔(dān)心資金緊缺的問題，竭盡全力去發(fā)展農(nóng)業(yè)，推進(jìn)貧困村和貧困戶可持續(xù)發(fā)展。近年來，黑龍江省響應(yīng)國家針對(duì)關(guān)于農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民的政策，積極促進(jìn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展，提高我省的整體實(shí)力。為了解決貧困戶貸款難，黑龍江省在貧困地區(qū)投入數(shù)十億元作為貧困地區(qū)村級(jí)發(fā)展互助資金，建立新型農(nóng)機(jī)合作社200多個(gè)，如2006年，省政府將作為國家級(jí)貧困縣的綏濱縣作為重要試點(diǎn)縣。此后，在村干部的努力下，讓貧困戶了解信賴發(fā)展互助資金，使貧困村的農(nóng)戶們?nèi)硇牡匕l(fā)展農(nóng)業(yè)以及各種副業(yè)。到如今，綏濱縣的大多數(shù)貧困戶通過發(fā)展互助資金已經(jīng)擺脫了貧困，基本實(shí)現(xiàn)了新農(nóng)村建設(shè)。在2015年，黑龍江省投給貧困，縣扶貧資金3000萬元，把綏濱等3個(gè)縣、60個(gè)村作為開展扶貧互助金貸款的試點(diǎn)，互助金總量達(dá)到1.44億元，有效緩解了1.44萬個(gè)貧困戶發(fā)展生產(chǎn)資金不足的難題。

3.2.4農(nóng)村資金互助社

農(nóng)村資金互助社擁有獨(dú)立的法人，對(duì)互助社成員的股金和通過合法的方式取得的其他財(cái)產(chǎn)，享有占有、使用的權(quán)利，并對(duì)這些財(cái)產(chǎn)承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。農(nóng)村資金互助社成立必須具有以下條件：(1)必須符合國家的法律法規(guī)；(2)具有10名以上符合規(guī)定要求的發(fā)起人；(3)有符合規(guī)定的資本；(4)規(guī)定要求的注冊(cè)資本有符合任職資格的理事、經(jīng)理和具備從業(yè)條件的工作人員；(5)有符合條件的營業(yè)場所，安全防范設(shè)施和與業(yè)務(wù)有關(guān)的其他設(shè)施；(6)有符合規(guī)定的組織機(jī)構(gòu)和管理制度。

4黑龍江省農(nóng)村微型金融發(fā)展存在的問題及發(fā)展前景

4.1黑龍江省農(nóng)村微型金融發(fā)展存在的問題

近年來，黑龍江省農(nóng)村微型金融總體發(fā)展迅速，信貸規(guī)模日益擴(kuò)大，信貸總量增加，貸款利率降低，農(nóng)民貸款積極性提高，農(nóng)民進(jìn)行農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化生產(chǎn)的成本投入有所降低，黑龍江省的農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進(jìn)程有所加快，但是，仍然存在一些不可忽視的問題。黑龍江省金融機(jī)構(gòu)存在壟斷，農(nóng)村信用社是黑龍江省最早為農(nóng)民提供貸款的機(jī)構(gòu)，雖然隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，逐步出現(xiàn)了可以提供貸款的村鎮(zhèn)銀行、郵政儲(chǔ)蓄等微型金融機(jī)構(gòu)。但是，農(nóng)村信用社依然存在壟斷的問題。農(nóng)村信用社等金融機(jī)構(gòu)的可貸資金存在外流的趨勢。目前，黑龍江省農(nóng)村微型金融機(jī)構(gòu)的貸款存在流向城市建設(shè)并具有較高收益產(chǎn)業(yè)的趨勢。由于農(nóng)業(yè)在經(jīng)營過程中存在許多不確定性的因素，自然風(fēng)險(xiǎn)大、流動(dòng)性差，黑龍江省大部分地區(qū)缺乏關(guān)于農(nóng)村信貸的擔(dān)保機(jī)構(gòu)。當(dāng)前，黑龍江省只具有農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行這一家政策性銀行。

4.2黑龍江省農(nóng)村微型金融發(fā)展前景

由于黑龍江省是農(nóng)業(yè)大省，高度重視農(nóng)業(yè)的發(fā)展，因此農(nóng)村農(nóng)業(yè)的發(fā)展是工作的重中之重。農(nóng)村微型金融對(duì)促進(jìn)農(nóng)業(yè)的發(fā)展具有巨大的影響作用，使農(nóng)村微型金融發(fā)展前景廣闊、發(fā)展?jié)摿薮?，在黑龍江省具有?qiáng)大的生命力。農(nóng)村微型金融體系將進(jìn)一步完善，農(nóng)村微型金融提供的可貸資金將進(jìn)一步增加，農(nóng)業(yè)發(fā)展的供求關(guān)系趨于平衡。

5黑龍江省農(nóng)村微型金融發(fā)展對(duì)黑龍江省經(jīng)濟(jì)發(fā)展的意義

農(nóng)村微型金融的快速發(fā)展，促進(jìn)了現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展，要大力加強(qiáng)農(nóng)業(yè)品牌建設(shè)，打造黑龍江省黑土原生態(tài)農(nóng)業(yè)，提高農(nóng)業(yè)競爭力。黑龍江省是農(nóng)業(yè)大省，擁有將近4000萬的人口，其中農(nóng)村人口約占44.5%。松嫩平原和三江平原的耕地面積占全省耕地面積的80%。黑龍江省推進(jìn)兩大平原的改革，加大了對(duì)農(nóng)業(yè)水利、農(nóng)機(jī)等方面的投入力度，使兩大平原的糧食產(chǎn)量不斷增長。近年來，黑龍江省積極促進(jìn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村改革的不斷深入發(fā)展，實(shí)現(xiàn)了糧食生產(chǎn)的“十連增”，為農(nóng)民創(chuàng)下了可觀的收入。農(nóng)民收入的增加，使城鄉(xiāng)收入差距縮小，進(jìn)而使得黑龍江省能夠統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展，在經(jīng)濟(jì)下行壓力較大的情況下推動(dòng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。農(nóng)業(yè)的快速發(fā)展使得黑龍江省經(jīng)濟(jì)發(fā)展有了基本的支撐。在農(nóng)業(yè)發(fā)展的帶動(dòng)下，黑龍江省積極開展工業(yè)、服務(wù)業(yè)和旅游業(yè)，經(jīng)濟(jì)的實(shí)力有所增強(qiáng)。

作者:王盼 張宇 單位:佳木斯大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院

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[5]趙欣欣.我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融支持[J].價(jià)格月刊,2011(01).

篇10

新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的激勵(lì)不相容問題,是指各項(xiàng)激勵(lì)政策不能有效解決新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)自身利益與制度利益之間的矛盾,使新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的行為方式、結(jié)果難以和制度的利益目標(biāo)保持一致,難以按照制度設(shè)計(jì)所期望的策略采取行動(dòng)。

具體而言,新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的激勵(lì)不相容問題體現(xiàn)在股東和經(jīng)營者之間目標(biāo)的一致性上。新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)股東包括國有、民營、外資等多方利益主體?！蛾P(guān)于鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間投資健康發(fā)展的若干意見》(新36條)的出臺(tái),降低了村鎮(zhèn)銀行發(fā)起銀行持股比例,允許民營資本發(fā)起、設(shè)立村鎮(zhèn)銀行,為民營經(jīng)濟(jì)進(jìn)入農(nóng)村金融市場打開了廣闊的空間,也增加了股東的復(fù)雜性。同時(shí),設(shè)立新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)金融支農(nóng)的初衷,使得新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)面臨著政府(社會(huì)利益的代表方)和股東同為委托人的雙重委托關(guān)系。如果政府、股東、經(jīng)營者等主要利益相關(guān)者之間的經(jīng)營目標(biāo)不一致,加上存在不確定性和信息不對(duì)稱,經(jīng)營者的行為有可能偏離政府、股東的目標(biāo),而委托人又難以觀察到這種偏離,無法進(jìn)行有效監(jiān)督和約束,從而損害目標(biāo)。新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營者不承擔(dān)全部成本,卻能獲得額外收益,人有動(dòng)機(jī)違背制度目標(biāo),道德風(fēng)險(xiǎn)嚴(yán)重,加劇了激勵(lì)不相容問題。因此,化解激勵(lì)不相容,進(jìn)而協(xié)調(diào)好新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)多個(gè)目標(biāo)之間的權(quán)衡與替代顯得尤為迫切。

新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)激勵(lì)不相容的具體表現(xiàn)

自20世紀(jì)50年代以來,“三農(nóng)”金融的發(fā)展就沐浴在財(cái)稅等扶持政策的雨露中,但農(nóng)村信用社在“三農(nóng)”領(lǐng)域多年的耕耘,仍然承擔(dān)了很大的改革成本。有鑒于此,為實(shí)現(xiàn)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)商業(yè)化可持續(xù)發(fā)展的目標(biāo),同時(shí)兼顧支農(nóng)的政策性目的,政府有關(guān)部門制定了一系列的正向激勵(lì)措施,包括通過建設(shè)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu),對(duì)農(nóng)村貸款和中小企業(yè)貸款的補(bǔ)貼制度,使其擁有獲得平均利潤的機(jī)會(huì),從而安心為農(nóng)村和鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)服務(wù)。對(duì)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的正向激勵(lì)政策由財(cái)政部、稅務(wù)總局等多個(gè)部門制定出臺(tái),主要包括新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)定向費(fèi)用補(bǔ)貼政策、縣域金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款增量獎(jiǎng)勵(lì)政策、涉農(nóng)和中小企業(yè)不良貸款呆賬核銷政策、涉農(nóng)信貸損失準(zhǔn)備金稅前扣除政策等系列扶持優(yōu)惠政策等。具有代表性的是財(cái)政部2008年5月出臺(tái)的《中央財(cái)政新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)定向費(fèi)用補(bǔ)貼資金管理暫行辦法》。辦法針對(duì)上年末的存貸比高于50%且達(dá)到監(jiān)管指標(biāo)要求的村鎮(zhèn)銀行,按其上年貸款平均余額的2%給予補(bǔ)貼,期限為2009年至2011年。

另一方面,新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在經(jīng)營過程中,作為金融市場主體應(yīng)有的經(jīng)營權(quán)限在多個(gè)經(jīng)營領(lǐng)域受到限制。一是對(duì)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展前景定位模糊,人們對(duì)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的認(rèn)識(shí)和接受程度還有待提高,對(duì)其業(yè)務(wù)辦理的安全性還存在著不少疑惑。二是同等市場競爭主體享受不對(duì)等的待遇,使得新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在會(huì)計(jì)結(jié)算、資金清算等方面存在較大的局限性,依附于其他銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu),限制了負(fù)債業(yè)務(wù)的發(fā)展,同時(shí)也局限了新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)市場客戶群體選擇面,在日趨激烈的農(nóng)村金融競爭中處于十分不利的地位。三是激勵(lì)不相容的監(jiān)管力度造成了較大的管理成本。新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)按照要求隨時(shí)上報(bào)各種經(jīng)營數(shù)據(jù),增加了相當(dāng)大的額外工作負(fù)擔(dān),同時(shí)受到過嚴(yán)的的業(yè)務(wù)控制,采用風(fēng)險(xiǎn)回避方式來控制風(fēng)險(xiǎn),失去更多的盈利機(jī)會(huì)。四是新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)定價(jià)能力和財(cái)務(wù)能力不能有效覆蓋風(fēng)險(xiǎn),業(yè)務(wù)成本高且風(fēng)險(xiǎn)大,雖然有各種補(bǔ)貼政策仍難以彌補(bǔ)對(duì)應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)。

由此可見,新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的財(cái)稅政策與金融政策的激勵(lì)方向并不一致,這種不相容狀況使得多個(gè)目標(biāo)之間很難形成均衡。人囿于商業(yè)性目標(biāo)追求自身生存與發(fā)展,不得不繞開各種管理和考核,使相關(guān)制度政策流于形式,其結(jié)果是正向激勵(lì)的期望值很難達(dá)到。

激勵(lì)不相容對(duì)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展的影響

新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展內(nèi)涵豐富,對(duì)其評(píng)述應(yīng)主要包括政策性目標(biāo)和經(jīng)營性目標(biāo),以及對(duì)未來發(fā)展起著支撐作用的核心競爭力目標(biāo)。

政策性目標(biāo)

政策性目標(biāo)在宏觀上主要表現(xiàn)為三個(gè)方面:一是通過增加供給彌補(bǔ)需求不足;二是推動(dòng)競爭性農(nóng)村金融市場的建立;三是解決部分農(nóng)村勞動(dòng)力就業(yè)和轉(zhuǎn)移問題。

而在微觀上,具體也表現(xiàn)為三個(gè)方面:一是支農(nóng)力度,包括涉農(nóng)貸款增量指標(biāo)、涉農(nóng)貸款增速指標(biāo)、涉農(nóng)貸款占比指標(biāo);二是涉農(nóng)貸款便捷性,主要指業(yè)務(wù)處理的時(shí)間和手續(xù)的簡便性;三是涉農(nóng)貸款覆蓋面,主要指“三農(nóng)”貸款的覆蓋面。

經(jīng)營性目標(biāo)

經(jīng)營目標(biāo)包含銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)必須具備的安全性、流動(dòng)性、盈利性的“三性”原則所涵蓋的主要指標(biāo)。

1.盈利能力:包括稅后利潤、資產(chǎn)收益率、資本收益率等指標(biāo)。

2.市場增長能力:包括資產(chǎn)規(guī)模增長率、存貸款增長率等指標(biāo)。

3.風(fēng)險(xiǎn)抵補(bǔ)能力:包括資本充足率、不良資產(chǎn)率、撥備覆蓋率等。

核心競爭力目標(biāo)

核心競爭力目標(biāo)包括銀行的流程、信息科技、人力資源、風(fēng)險(xiǎn)管理等多方面的因素。

1.發(fā)展戰(zhàn)略:銀行總體目標(biāo)、發(fā)展方向、業(yè)務(wù)發(fā)展模式、盈利增長模式。

2.信息科技:信息科技在客戶服務(wù)、業(yè)務(wù)創(chuàng)新等方面的支持作用。

3.公司治理:體現(xiàn)分權(quán)、制衡思想的產(chǎn)權(quán)明晰的治理結(jié)構(gòu)。

4.風(fēng)險(xiǎn)管理水平:具有可操作性的風(fēng)險(xiǎn)管理制度,較好風(fēng)險(xiǎn)控制體系的完備性和運(yùn)行的有效性。

5.人才吸引力:有效的激勵(lì)約束機(jī)制和職業(yè)發(fā)展空間。

6.產(chǎn)品創(chuàng)新:符合“三農(nóng)”需求的,受消費(fèi)者歡迎的產(chǎn)品開發(fā)能力。

7.清算結(jié)算能力:辦理結(jié)算、進(jìn)行資金清算的效率,體現(xiàn)在結(jié)算的便捷性和結(jié)算渠道。

結(jié)合激勵(lì)政策對(duì)以上可持續(xù)發(fā)展指標(biāo)進(jìn)行分析,有關(guān)結(jié)果如表1所示。

從以上分析來看,激勵(lì)政策所產(chǎn)生的正向激勵(lì)效應(yīng)主要體現(xiàn)在盈利狀況、支農(nóng)力度等政策性目標(biāo)和經(jīng)營成果上,激勵(lì)不相容則主要體現(xiàn)在新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的核心競爭力的有關(guān)指標(biāo),如人才吸引力、信息科技、市場增長率等未能得到有效支持。即使新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的政策性參與動(dòng)力較強(qiáng),但在實(shí)踐中實(shí)現(xiàn)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展,還應(yīng)加大力度培育作為金融市場主體應(yīng)有的核心競爭能力。

新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)激勵(lì)不相容的解決措施

要想?yún)f(xié)調(diào)有關(guān)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的財(cái)稅、金融政策,優(yōu)化正向激勵(lì)措施,化解激勵(lì)不相容問題,產(chǎn)生政策協(xié)同效應(yīng),主要應(yīng)從以下幾個(gè)方面展開:

明確激勵(lì)目標(biāo)

確定適當(dāng)?shù)募?lì)目標(biāo),可以誘發(fā)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)正確的經(jīng)營動(dòng)機(jī)和行為。在目標(biāo)激勵(lì)的過程中,不僅要明確個(gè)體目標(biāo)與制度目標(biāo)、宏觀目標(biāo)和微觀目標(biāo),還要有針對(duì)性地明確每一項(xiàng)激勵(lì)措施出臺(tái)所期望實(shí)現(xiàn)的目標(biāo),進(jìn)而建立起新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)有效的激勵(lì)結(jié)構(gòu)。同時(shí),由于利益相關(guān)方的需求是多元化的,每一種需求的滿足存在著明顯的效用遞減規(guī)律,因此,在明確激勵(lì)目標(biāo)時(shí),應(yīng)把握每一個(gè)激勵(lì)目標(biāo)的進(jìn)度,制訂好切實(shí)可行的實(shí)施步驟。

豐富激勵(lì)手段

目前,新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的激勵(lì)手段主要有稅收、財(cái)政補(bǔ)貼等經(jīng)濟(jì)措施。在發(fā)揮財(cái)稅政策的引導(dǎo)、示范、激勵(lì)作用的同時(shí),也需要加強(qiáng)財(cái)稅政策手段的多樣性、系統(tǒng)性。同時(shí),還應(yīng)加強(qiáng)金融、價(jià)格等經(jīng)濟(jì)手段和行政獎(jiǎng)勵(lì)等非經(jīng)濟(jì)手段來健全激勵(lì)機(jī)制,引導(dǎo)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)有針對(duì)性地開展支農(nóng)業(yè)務(wù),因地制宜地推動(dòng)創(chuàng)新性業(yè)務(wù)發(fā)展。

建立傳導(dǎo)機(jī)制

新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的激勵(lì)政策是否有效,是否能夠有效地調(diào)節(jié)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)和業(yè)務(wù)品種,取決于傳導(dǎo)機(jī)制是否順暢。在激勵(lì)政策的實(shí)施和傳導(dǎo)過程中,要加強(qiáng)中間變量包括價(jià)格、結(jié)構(gòu)、業(yè)務(wù)等的協(xié)同性。即使一個(gè)變量受到干擾而中斷,仍可通過其他中間變量發(fā)揮調(diào)節(jié)作用,促使新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)兼顧多個(gè)目標(biāo)。

健全評(píng)價(jià)機(jī)制

有效的監(jiān)督制衡機(jī)制有助于控制委托問題的不利影響,因而在新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)激勵(lì)過程中應(yīng)被置于極其重要的位置。目前,對(duì)激勵(lì)政策的監(jiān)督和評(píng)估由不同的政府部門完成,但監(jiān)督評(píng)價(jià)的力度遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠,甚至流于形式,應(yīng)加強(qiáng)統(tǒng)籌協(xié)調(diào)。此外,除監(jiān)管部門的日常監(jiān)管指標(biāo)外,對(duì)激勵(lì)相容機(jī)制的實(shí)施效果、新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)金融功能的實(shí)施情況還應(yīng)建立相應(yīng)的指標(biāo)體系來評(píng)價(jià)。

結(jié)語