導(dǎo)語：如何才能寫好一篇互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

核心提示：互聯(lián)網(wǎng)金融擴張的兩個階段，一是向銀行支付領(lǐng)域的滲透；二是向銀行融資領(lǐng)域和財富管理領(lǐng)域的滲透。

傳統(tǒng)銀行過去在為弱勢群體服務(wù)上有明顯不足，這恰恰為移動互聯(lián)網(wǎng)金融的生存和發(fā)展提供了土壤和空間。

而在過去傳統(tǒng)銀行的眼里，弱勢群體的需求是小眾市場。小眾市場比較分散，只能靠柔性的服務(wù)，把這些碎片化的需求聚集起來，如今互聯(lián)網(wǎng)恰恰提供了強大的技術(shù)支持，解決了大銀行做不到的事。

根據(jù)長尾理論，過去傳統(tǒng)銀行往往追求大規(guī)模和大效益，總是把資源集中在對其利潤貢獻最大的“頭部”領(lǐng)域，管大不管小，對小額業(yè)務(wù)等“尾部”領(lǐng)域，因其成本風(fēng)險與收益不匹配而不愿涉足，但正是這些“尾部”領(lǐng)域為互聯(lián)網(wǎng)金融提供了巨大的市場空間。

現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融主要的商業(yè)模式有六種：第三方支付、移動支付、網(wǎng)絡(luò)借貸、眾籌融資、互聯(lián)網(wǎng)理財和保險、互聯(lián)網(wǎng)金融門戶。

互聯(lián)網(wǎng)金融模式出現(xiàn)以后，產(chǎn)生了巨大的社會效應(yīng)，這在去年的光棍節(jié)已經(jīng)體現(xiàn)出來，淘寶一天350億元的交易量是一個非常大的轟動。

這種模式的資源配置效率大大地超過了直接融資和銀行的間接融資，大幅度地減少了交易成本，更為重要的是現(xiàn)代金融業(yè)的分工和專業(yè)化也被互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)所改變。

金融業(yè)過去很專業(yè)、門檻高，現(xiàn)在則在去精英化、去專業(yè)化。市場的參與者不再只是過去的那些精英人士而是普通大眾，互聯(lián)網(wǎng)金融因其低成本、方便、簡單的特征，使效益更加普惠普通老百姓，同時也造就了互聯(lián)網(wǎng)金融巨大的效應(yīng)和發(fā)展空間。

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，有一個不斷進取、不斷擴張的階段，無論是阿里巴巴還是騰訊。第一階段是向銀行支付領(lǐng)域的滲透；第二階段是向銀行的融資領(lǐng)域和財富管理領(lǐng)域的滲透。

互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的同時，必然對傳統(tǒng)商業(yè)銀行帶來沖擊。第一是職能端的沖突，表現(xiàn)在銀行支付、貸款、財富管理等方面，雖然第三方支付量不是很大，但是銀行擔(dān)心的是交易信息流的割裂，第三方支付把銀行和客戶之間割斷了，銀行不能了解客戶，不能了解客戶的習(xí)慣，也就無法預(yù)測市場的需求，最后只能淪為支付環(huán)節(jié)最后一關(guān)，中間被互聯(lián)網(wǎng)金融代替了，這個是很可怕的；第二是收入端的沖突，無論是利息還是手續(xù)費收入都將減少；第三是負債端沖突，互聯(lián)網(wǎng)金融四類平臺將使銀行個人客戶全部負債均有遭受潛在沖擊的可能，包括個人活期存款、個人定期存款、個人理財存款；第四是服務(wù)端沖突，互聯(lián)網(wǎng)金融掌握大量客戶數(shù)據(jù)，比銀行更了解客戶，對商業(yè)銀行以客戶為中心帶來挑戰(zhàn)。

互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)尊重客戶的體驗，強調(diào)交互式營銷及開放的平臺，在運作模式上更強調(diào)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融核心技術(shù)的深度結(jié)合，比如支付寶就很重視客戶體驗。

那么是不是互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展會最終導(dǎo)致商業(yè)銀行的終結(jié)呢？我覺得這也不見得，比爾·蓋茨在上世紀(jì)80年代就講過：“傳統(tǒng)的銀行如果不改變現(xiàn)狀，他們就是一群21世紀(jì)行將滅絕的恐龍?！?/p>

篇2

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 商業(yè)銀行金融發(fā)展 創(chuàng)新與挑戰(zhàn)

作為新興金融模式，互聯(lián)網(wǎng)金融影響了人的工作和生活，也對商業(yè)銀行金融機構(gòu)造成了一定的沖擊和挑戰(zhàn)。因此，分析互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響和挑戰(zhàn)，并提出相對應(yīng)的措施尤為重要。本文結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)狀及商業(yè)銀行現(xiàn)狀，對相關(guān)文獻進行梳理，闡述互聯(lián)網(wǎng)金融存在的弊端，并對互聯(lián)網(wǎng)金融模式帶來的沖擊和影響進行論述。同時，有針對性的提出，商業(yè)銀行如何加強互聯(lián)網(wǎng)金融的重視并拓展自身互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)，做到合作共贏的局面。

一、緒論

（一）研究背景及意義

（1）研究背景。作為新興的金融模式，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展吸引了眾多目光。尤其是支付寶余額寶等軟件相繼崛起之后，引發(fā)了諸多輿論和評價?；ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展影響了人的工作和生活，對商業(yè)銀行金融形勢也帶來了一定的沖擊。在這種情況下，如何應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊已經(jīng)成為商業(yè)銀行面臨的重要問題。但互聯(lián)網(wǎng)金融在帶來快捷便利的金融條件時，也存在一定的風(fēng)險。如相對應(yīng)的風(fēng)險控制及監(jiān)管機構(gòu)還不夠完善，對互聯(lián)網(wǎng)金融用戶信用評價如何進行有效控制，也是互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展焦點。

（2）研究意義。以商業(yè)銀行受互聯(lián)網(wǎng)金融影響為課題，對中國商業(yè)銀行的沖擊進行深入研究，對比國內(nèi)外金融發(fā)展現(xiàn)狀，找出商業(yè)銀行金融存在的問題。同時，著重分析互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的沖擊，提出有針對性的建議和應(yīng)對手段，對商業(yè)銀行更好的服務(wù)于人服務(wù)于社會，促進金融業(yè)和銀行業(yè)發(fā)展，對我國商業(yè)銀行金融格局的改變及經(jīng)濟發(fā)展戰(zhàn)略具有一定的理論意義和實踐意義。

（二）國內(nèi)外研究綜述

（1）國外研究近況。著名學(xué)者Greenbaum認為，隨著社會資產(chǎn)的不斷增長，人們對金融的需求不斷提高，對金融結(jié)構(gòu)產(chǎn)生了嚴重的刺激也催生了新生業(yè)務(wù)發(fā)展，如互聯(lián)網(wǎng)金融等。著名學(xué)者Klafft與linetal對金融機構(gòu)的研究結(jié)果表明，由于互聯(lián)網(wǎng)專業(yè)化程度較差，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)信貸風(fēng)險持續(xù)升高，國外網(wǎng)絡(luò)借貸公司通過貸款小組的方式做專門指導(dǎo)，目的是降低違約風(fēng)險，借助互聯(lián)網(wǎng)聯(lián)名擔(dān)保降低違約概率。學(xué)者Davis與hengetal則認為，貸款組織者是中介形式的，通過信息匹配搜集及監(jiān)控，完成市場資金需求的供給雙方的協(xié)調(diào)合作。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融貸款業(yè)務(wù)的增長對社會資金總量的需求極為旺盛。

（2）國內(nèi)研究近況。由于互聯(lián)網(wǎng)金融是新興事物，因此，在我國互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行金融影響也剛剛顯現(xiàn)出來。對于國外而言，我國學(xué)術(shù)界對于互聯(lián)網(wǎng)金融的研究較少。但隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的飛速發(fā)展，對于銀行業(yè)的影響與監(jiān)管備受重視。無論是政府還是百姓，諸如余額寶這樣的軟件都成為當(dāng)下的熱門話題。

2014年，中國銀行副行長易綱在“兩會”上指出，要支持余額寶等金融產(chǎn)品的創(chuàng)新行為，同時采取一定的措施應(yīng)對風(fēng)險和防范風(fēng)險。目前，余額寶等金融產(chǎn)品帶來了諸多爭議，主要針對其流動性和價格波動等風(fēng)險。姚文平在2014年從互聯(lián)網(wǎng)金融本身以及戰(zhàn)略監(jiān)管角度，分析了互聯(lián)網(wǎng)金融在全球范圍內(nèi)的突破性進展，認為商業(yè)銀行要冷靜應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融，要從沖擊入手，找到推動商業(yè)銀行發(fā)展的動力和可創(chuàng)新之處。同時強調(diào)，商業(yè)銀行金融要與互聯(lián)網(wǎng)金融聯(lián)合，形成有效戰(zhàn)略聯(lián)盟，促使雙方共贏。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的沖擊

（一）傳統(tǒng)銀行金融模式與互聯(lián)網(wǎng)金融的對比

（1）互聯(lián)網(wǎng)金融注重創(chuàng)新。金融交易門檻降低，體現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)金融模式的平等性和開放性。2013年，余額寶領(lǐng)銜互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，受到支付寶客戶資源的影響和資金沉淀，讓余額寶有了巨大的發(fā)展契機?？蛻艨梢酝ㄟ^余額寶像支付寶賬戶轉(zhuǎn)賬且不收取任何費用。同時理財門檻降低至一元錢。吸引了大批的年輕人和白領(lǐng)投資者。到目前為止，余額寶的用戶使用數(shù)量已經(jīng)突破了八千萬。

傳統(tǒng)商業(yè)銀行進入客戶群體主要是中小型企業(yè)及政府機構(gòu)，由于渠道和金融門檻的沒有及時拓展，導(dǎo)致客戶很難享受到金融服務(wù)，很難購買到金融產(chǎn)品。但在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，個人能擇優(yōu)選擇適合自己的金融服務(wù)，提升了社會大眾對金融服務(wù)的需求。以銀行理財為例，在銀行夠慢理財產(chǎn)品的起步價是五萬元，首次購買則需要柜臺面簽，對于中小投資者而言，五萬元的起步資金仍然是很高的門檻。多數(shù)中小投資者對此望洋興嘆?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在此時為中小投資者打開低門檻的理財之門，立刻受到網(wǎng)民和使用者的追捧。

（2）互聯(lián)網(wǎng)金融注重共享與透明。在交易過程中，互聯(lián)網(wǎng)金融注重透明度及共享協(xié)作。在金融交易過程中，利用自身積累的數(shù)據(jù)對客戶進行評價及指導(dǎo)，客戶可以再透明公開的金融平臺上選擇適合自己的金融服務(wù)。也可以說，互聯(lián)網(wǎng)金融供給雙方都很容易獲得資源，使得信息不對稱等不良現(xiàn)象較少，削弱了商業(yè)銀行等金融機構(gòu)的中介作用。而在傳統(tǒng)金融模式中，交易雙方經(jīng)常會出現(xiàn)信息不對稱等不良現(xiàn)象，使用金融服務(wù)的客戶很難從銀行獲得資金，也很難找到融資項目。尤其是近年來，小企業(yè)融資難的問題，主要是因為商業(yè)銀行信息查詢評價渠道差債，獲得信息成本較高，在權(quán)衡收益和經(jīng)營風(fēng)險之后，銀行主動放棄了小企業(yè)融資客戶。

（二）金融脫媒加劇

隨著在線理財產(chǎn)品、第三方支付以及網(wǎng)絡(luò)信貸等網(wǎng)絡(luò)金融機構(gòu)的不斷發(fā)展，對商業(yè)銀行金融模式發(fā)展造成了一定的沖擊。互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展使得客戶逐步向門檻較低的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)發(fā)展，在金融業(yè)務(wù)競爭激烈的同時，商業(yè)銀行金融服務(wù)逐漸畏縮不前，2014年1月，中央銀行金融披露數(shù)據(jù)顯示，在余額寶等理財產(chǎn)品影響下，我國銀行存款流失嚴重，僅在1月份，我國商業(yè)銀行存款數(shù)額減少了9400億元。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融更種豬利率化，銀行的理財手段到了進退兩難的地步。如果隨著余額寶的浪潮推出類似產(chǎn)品或發(fā)行高收益型的金融服務(wù)來滿足金融市場發(fā)展，則會變成變相吸收存款，增加了銀行自身經(jīng)營成本的同時，也會造成利率倒滑現(xiàn)象。但如果不推出相對應(yīng)的金融產(chǎn)品，銀行存款流失會更加嚴重，銀行將面臨經(jīng)營破產(chǎn)風(fēng)險。

（三）金融創(chuàng)新提速

在互聯(lián)網(wǎng)高速發(fā)展背景下，一部分企業(yè)開始不斷向互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域發(fā)展。如蘇寧、騰訊、京東及阿里巴巴等商業(yè)巨頭，以及人人貸、陸金所等網(wǎng)絡(luò)融資平臺也相繼提出有針對性的創(chuàng)新舉措。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融共包括五種模式：第三支付環(huán)境下支付結(jié)算、電商小貸及網(wǎng)絡(luò)融資貸款、非實體貨幣虛擬交易、基金證券等金融渠道產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)銷售、法律援助以及金融咨詢等其他渠道。互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新速度與互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展共同進步，客戶可以足不出戶就能享受到儲蓄、支付、借貸以及理財結(jié)算等金融業(yè)務(wù)。我國商業(yè)銀行自成立以來，一直享受國家政策，并在金融結(jié)構(gòu)下占據(jù)主導(dǎo)地位，但是在互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展下，商業(yè)銀行部門壟斷的金融體系得到?jīng)_擊。2014年，中國銀行副行長易綱在“兩會”上指出，要支持余額寶等金融產(chǎn)品的創(chuàng)新行為，同時采取一定的措施應(yīng)對風(fēng)險和防范風(fēng)險。同時，十八屆三中全會以來，關(guān)于金融體制改革的信號對于互聯(lián)網(wǎng)金融來說是最有利的發(fā)展契機。如果商業(yè)銀行部及時在金融理念上創(chuàng)新，勢必會造成互聯(lián)網(wǎng)金融占據(jù)市場較大比重。而商業(yè)銀行最終失去金融主動權(quán)。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下商業(yè)銀行應(yīng)對策略

互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行未來發(fā)展關(guān)系將十分復(fù)雜。既是商業(yè)對立的競爭關(guān)系，又是相互合作的戰(zhàn)略伙伴關(guān)系。面對復(fù)雜的雙邊關(guān)系和形勢，商業(yè)銀行有必要才去應(yīng)對手段和積極的執(zhí)行策略。

（一）加快轉(zhuǎn)型與創(chuàng)新

互聯(lián)網(wǎng)金融在帶給商業(yè)銀行一定的沖擊和影響時，也對商業(yè)銀行未來發(fā)展帶來了一定的轉(zhuǎn)型啟發(fā)。當(dāng)前形勢下，商業(yè)銀行面臨著利率市場化、外部形勢及內(nèi)部形勢復(fù)雜、金融脫媒不斷深入以及客戶需求不斷提升等發(fā)展環(huán)境，導(dǎo)致商業(yè)銀行壓力巨大。因此，商業(yè)銀行要加快金融結(jié)構(gòu)創(chuàng)新發(fā)展，跟上時展腳步加速內(nèi)部轉(zhuǎn)型的同時，用全新的金融理念和積極的金融服務(wù)手段應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊。

首先，商業(yè)銀行應(yīng)該重視中小企業(yè)融資，充分發(fā)著中小企業(yè)客戶蘊藏的潛在能量，降低借貸門檻，打破中小企業(yè)融資難的壁壘。結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)及科技技術(shù)，不斷優(yōu)化服務(wù)流程，在拓展業(yè)務(wù)空間的同時增加新的金融服務(wù)和新的產(chǎn)品，吸引客戶目光。

其次，加強與客戶之間的溝通，注重客戶體驗和客戶需求，滿足客戶對金融服務(wù)提出的要求。加快負債業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，使得銀行金融業(yè)務(wù)更趨向于百姓趨向于大眾，使得金融服務(wù)發(fā)展能滿足金融結(jié)構(gòu)調(diào)整的要求。加大推進商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展并提升資金使用效率，在節(jié)約成本的同時提升收益。

（二）加強業(yè)務(wù)合作

我國商業(yè)銀行已經(jīng)完善了風(fēng)險管理體系，具備了豐富的產(chǎn)品，掌握海量客戶的資金流動信息和客戶基本信息，如何能與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)記性有效合作，進一步掌握客戶物流信息，通過數(shù)據(jù)技術(shù)，創(chuàng)造出更適合大眾發(fā)展，更能滿足大眾需求的產(chǎn)品。使得金融管理結(jié)構(gòu)的創(chuàng)新能能適應(yīng)金融企業(yè)健康發(fā)展。

同時，第三方支付平臺與商業(yè)銀行合作，有著廣闊的發(fā)展空間。這是因為第三方平臺及互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，依賴于傳統(tǒng)銀行金融本質(zhì)。商業(yè)銀行可以利用互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，完善客戶網(wǎng)絡(luò)體驗權(quán)限和網(wǎng)絡(luò)服務(wù)水平。由于互聯(lián)網(wǎng)金融吸引中小企業(yè)的特點是高?？旖?。如，平安網(wǎng)上信貸與拍拍貸、人人貸，最快貸款到賬為二十四小時，最慢時間為三天。這真是商業(yè)銀行值得學(xué)習(xí)借鑒的地方。商業(yè)銀康可以通過互聯(lián)網(wǎng)為中小企業(yè)提供更多便捷的資金提供方式，積極參與到互聯(lián)網(wǎng)金融競爭之中。

四、結(jié)束語

綜上所述，商業(yè)銀行面對發(fā)展迅猛的互聯(lián)網(wǎng)金融模式，要冷靜應(yīng)對風(fēng)險，利用自身的政策優(yōu)勢和資本優(yōu)勢，不斷改變風(fēng)險管理模式和金融服務(wù)思維，通過與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)合作，形成全新的利潤增長方式。目前，我國傳統(tǒng)金融格局尚未打破，領(lǐng)銜金融市場的依舊是商業(yè)銀行，這與政府扶植和多年經(jīng)驗有直接關(guān)系。但是，商業(yè)銀行也要冷靜面對形式，努力尋找自身不足，積極拓展融資改革與融資渠道，合理利用自身資源，以服務(wù)社會大眾為本源，順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，聯(lián)合互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，為客戶帶來更多更好的金融服務(wù)，開創(chuàng)傳統(tǒng)與網(wǎng)絡(luò)共贏的局面。

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篇3

［關(guān)鍵詞］互聯(lián)網(wǎng)金融；高等金融教育；SWOT；教學(xué)改革

2013年以來，互聯(lián)網(wǎng)金融快速崛起并深刻影響著金融學(xué)子的學(xué)習(xí)生活、社會實踐和思維觀念。一系列互聯(lián)網(wǎng)金融的新概念進入高等金融教育的視線：“大數(shù)據(jù)”、“云計算”、“社會征信”、“共享經(jīng)濟”、“數(shù)字貨幣”、“機器學(xué)習(xí)”、“人工智能”等，讓金融專業(yè)的師生既興奮又備感壓力。互聯(lián)網(wǎng)金融相對于傳統(tǒng)金融的思維觀念已經(jīng)改變，經(jīng)濟和金融明顯可分的界限被打破。當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)“經(jīng)濟”、互聯(lián)網(wǎng)“金融”和互聯(lián)網(wǎng)下的“大數(shù)據(jù)”高度融合，渾然一體，不可分割。一切資金支付活動均通過移動終端進行，幾乎不需要現(xiàn)實貨幣參與，點對點的資金流動使得“金融脫媒”趨勢來得異常凜冽，基于大數(shù)據(jù)的分析解決了信息不對稱的難題。受此影響，復(fù)合型人才和跨界發(fā)展不再是空洞的口號，傳統(tǒng)金融教育的專才培養(yǎng)模式不再可行?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是新生事物，其實踐遠遠走在了當(dāng)前高等金融教育的前面，對傳統(tǒng)高等金融教育產(chǎn)生強烈沖擊，但也帶來了變革和發(fā)展的機遇。因此，強化對互聯(lián)網(wǎng)金融教育的研究，通過互聯(lián)網(wǎng)金融思維重塑和再造高等金融教育勢在必行。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢和特點

（一）大數(shù)據(jù)優(yōu)勢

互聯(lián)網(wǎng)金融首先是從“草根金融”興起的，在民間金融“野蠻生長”和“亂象叢生”的時代中逐漸走向成熟，對傳統(tǒng)正規(guī)金融形成強大壓力。實際上，歷史上非正規(guī)金融發(fā)展緩慢的根源在于一系列困境的桎梏：信息不對稱導(dǎo)致嚴重的逆向選擇和道德風(fēng)險、社會征信缺失、無足值抵押等。互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，較好克服了這些頑疾，信息不對稱可以依靠大數(shù)據(jù)技術(shù)有效緩解，移動終端的廣泛使用結(jié)合人工智能使社會征信和債務(wù)催收都不再成為問題，在此基礎(chǔ)上進一步催生了眾籌、共享經(jīng)濟等變革創(chuàng)業(yè)方式、生活方式的全新業(yè)態(tài)。

（二）人工智能優(yōu)勢

與傳統(tǒng)金融相比，人工智能效率高，錯誤率低，模型不斷進行自主訓(xùn)練和優(yōu)化，大大提高了適應(yīng)性，在量化投資、決策咨詢和風(fēng)險控制等方面逐步取得優(yōu)勢。人工智能的核心是機器學(xué)習(xí)，互聯(lián)網(wǎng)金融下每日新增的海量用戶數(shù)據(jù)，以及公司之間的數(shù)據(jù)共享使得感知機、決策樹、隨機森林、支持向量機、Logistic回歸、BP神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)等一系列機器學(xué)習(xí)的核心算法和模型不斷“學(xué)習(xí)成長”，在實踐中取代了傳統(tǒng)基于人工授信、核查和對客戶分類的工作模式。在不遠的將來，這種開放、大維度、多渠道的人工智能下的“智能”金融，必然取得對銀行依賴中央銀行建立的封閉客戶數(shù)據(jù)系統(tǒng)的優(yōu)勢。

（三）“互聯(lián)網(wǎng)+”的后發(fā)優(yōu)勢

“互聯(lián)網(wǎng)+”是一種全新的思維，智能化、去中心化、脫媒化、信息化以及便捷快速的推廣模式催生了各類體量巨大的新興業(yè)態(tài)，作為這些業(yè)態(tài)的基礎(chǔ)和共同體，互聯(lián)網(wǎng)金融擁有顯著的后發(fā)優(yōu)勢，領(lǐng)先于傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)成為近年創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的最大落腳點。

（四）規(guī)模優(yōu)勢

2008年以來，互聯(lián)網(wǎng)金融的交易規(guī)模迅速擴大，經(jīng)營上的規(guī)模優(yōu)勢日益明顯，各項交易成本明顯下降。與傳統(tǒng)金融業(yè)態(tài)不同，互聯(lián)網(wǎng)金融由一系列的產(chǎn)業(yè)鏈構(gòu)成：征信、借貸、催收和服務(wù)等環(huán)節(jié)可分散于不同的公司，在業(yè)務(wù)模式上可以靈活分散也可有效整合，每一環(huán)節(jié)聚焦其優(yōu)勢業(yè)務(wù)，可將規(guī)模優(yōu)勢帶來的低成本優(yōu)勢發(fā)揮到極致。

（五）雙創(chuàng)優(yōu)勢

2013年以來，互聯(lián)網(wǎng)金融的交易成本低，可有效緩解信息不對稱問題，交易效率高等的優(yōu)勢愈發(fā)明顯，不斷與其他行業(yè)形成跨界融合發(fā)展，催生創(chuàng)新，推動創(chuàng)業(yè)，極具雙創(chuàng)優(yōu)勢。一是依托互聯(lián)網(wǎng)的移動支付業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，不僅遠程支付場景不斷完善，近場支付也在爆發(fā)；二是支付產(chǎn)業(yè)鏈的受理端及其延伸的綜合金融增值服務(wù)———海量支付數(shù)據(jù)以及數(shù)據(jù)驅(qū)動的增值服務(wù)，為互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)帶來了新的發(fā)展；三是區(qū)塊鏈技術(shù)的融合運用引爆了“跨境支付”的探索熱潮；四是在P2P等典型的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)模式上，從以往只提供信息中介服務(wù)平臺的模式創(chuàng)新發(fā)展出了引導(dǎo)P2P平臺與擔(dān)保機構(gòu)合作、整合線上與線下服務(wù)以及增加債權(quán)轉(zhuǎn)讓等服務(wù)的新型模式；五是利用大數(shù)據(jù)、云計算和人工智能等技術(shù)幫助互聯(lián)網(wǎng)金融公司開展客戶的理財或量化投資業(yè)務(wù)；六是基于互聯(lián)網(wǎng)的共享經(jīng)濟大大便利了人們的生活體驗和觀念。

二、當(dāng)前高校金融教育應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的SWOT分析

表1是高校金融教育應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的SWOT分析矩陣，在理論和實踐兩個層面為當(dāng)前高校金融教育如何應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的影響提供了分析思路和依據(jù)。

（一）優(yōu)勢

首先，傳統(tǒng)金融教育具有雄厚的人才基礎(chǔ)和優(yōu)勢。自20世紀(jì)80年代我國建立高等金融教育事業(yè)以來，到目前為止高等金融教育已取得質(zhì)的突破，金融專業(yè)的品牌認可、高考招分、學(xué)生素質(zhì)、國際化程度、畢業(yè)后的薪資水平、社會評價等各項指標(biāo)均處于各行業(yè)的前列。同時，國內(nèi)金融領(lǐng)域在國際一流期刊發(fā)表的論文數(shù)量也在整個社會科學(xué)領(lǐng)域處于領(lǐng)先地位。其次，當(dāng)前高校金融專業(yè)的培養(yǎng)方案和課程設(shè)置一般采取模塊化搭建的思路，從公共基礎(chǔ)、學(xué)科基礎(chǔ)、專業(yè)培養(yǎng)、素質(zhì)教育和實踐實習(xí)等方面進行模塊化管理，具有良好的可拓展性，互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)課程可根據(jù)不同專業(yè)需要，進行優(yōu)化組合，體現(xiàn)功能性。第三，互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟和互聯(lián)網(wǎng)金融給高校師生帶來了良好體驗和觀感，高校師生有充分的積極性迎接新專業(yè)的建設(shè)和發(fā)展。

（二）劣勢

傳統(tǒng)金融教育是單一化的金融專才培養(yǎng)模式，一般分為貨幣經(jīng)濟、金融市場、投資、金融工程、銀行經(jīng)營與管理、公司金融、家庭金融等方向，注重對貨幣、投資、資產(chǎn)定價、股票、債券和財務(wù)等“純金融”知識的講授，對大數(shù)據(jù)、人工智能和機器學(xué)習(xí)等涉及計算機與統(tǒng)計學(xué)習(xí)等跨領(lǐng)域的知識鮮有涉及。在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊到來之后，我們發(fā)現(xiàn)業(yè)界需要復(fù)合型的跨界人才，單一聚焦金融領(lǐng)域的教學(xué)思維和模式開始變得落后和陳舊，金融教育需要“混業(yè)發(fā)展”。另一方面，教材建設(shè)相對滯后。目前，比較缺乏互聯(lián)網(wǎng)金融的專業(yè)教材：一是自編教材的質(zhì)量令人擔(dān)憂；二是優(yōu)秀的互聯(lián)網(wǎng)金融的國外教材引用較少；三是互聯(lián)網(wǎng)金融跟風(fēng)開設(shè)課程的現(xiàn)象比較突出，沒有因地適宜，教學(xué)內(nèi)容和難度都過猶不及，影響了教學(xué)效果。

（三）機遇

互聯(lián)網(wǎng)金融是朝陽產(chǎn)業(yè)，帶來了巨大的發(fā)展機遇。當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的人才極度缺乏，不得不采取“挖墻腳”的無奈之舉，導(dǎo)致銀行業(yè)人才流失嚴重。限于人才奇缺，互聯(lián)網(wǎng)金融目前的進入門檻較低，人員素質(zhì)和水平良莠不齊，原因在于高校對互聯(lián)網(wǎng)金融人才的培養(yǎng)處于摸索階段，傳統(tǒng)金融教育畢業(yè)的學(xué)生青睞于在正規(guī)金融行業(yè)就業(yè)，對以民營企業(yè)為主的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)心存疑慮甚至偏見，人才供給嚴重不足。顯然，傳統(tǒng)金融教育向互聯(lián)網(wǎng)金融教育轉(zhuǎn)型發(fā)展的機遇巨大。不僅如此，互聯(lián)網(wǎng)金融還在科研立項、論文選題、學(xué)生的實習(xí)實踐、就業(yè)創(chuàng)業(yè)、高校金融教育的學(xué)科點申報、專業(yè)建設(shè)和師資培養(yǎng)等方面開拓了廣闊空間，前景可期。另一方面，相對于傳統(tǒng)的金融業(yè)而言，互聯(lián)網(wǎng)金融是典型的跨界金融，從一開始就在進行業(yè)務(wù)模式的細分和產(chǎn)品之間進行內(nèi)部整合。互聯(lián)網(wǎng)金融也正在逐步通過用戶、大數(shù)據(jù)和場景的互動來實現(xiàn)對銀行、證券、保險、基金和資產(chǎn)管理等傳統(tǒng)金融機構(gòu)進行強有力的整合運作。互聯(lián)網(wǎng)金融的跨界整合實現(xiàn)了不同行業(yè)功能的有機結(jié)合，推動了我國區(qū)域經(jīng)濟在空間和深度上的拓展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融需要既懂得信息技術(shù)又懂得金融業(yè)務(wù)、營銷和管理知識的跨界復(fù)合型人才，這就對高等金融教育提出了更高的要求。但是從高等金融教育實踐來看，金融、計算機及營銷和管理類專業(yè)的教育還是各自為政，獨立培養(yǎng)，忽略了跨界知識的構(gòu)建，導(dǎo)致學(xué)生難以適應(yīng)社會對復(fù)合型人才的需求。

（四）挑戰(zhàn)

首先，傳統(tǒng)金融教育“分業(yè)培養(yǎng)”的理念和當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融“混業(yè)發(fā)展”的現(xiàn)實需求嚴重沖突，需要解決“并軌”發(fā)展問題。其次，傳統(tǒng)高等金融教育的課程設(shè)置和培養(yǎng)體系相對成熟，然而，互聯(lián)網(wǎng)金融的實踐遠遠走到了學(xué)校教育的前面。再次，互聯(lián)網(wǎng)金融教育強調(diào)“長尾性”。與傳統(tǒng)金融的“二八定律”正好相反，互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢在于服務(wù)80%的小微客戶，推廣的是普惠金融的理念。但在傳統(tǒng)金融教育中關(guān)于普惠金融、微型金融的相關(guān)課程幾乎從不開設(shè)。消除“教育偏見”達到在正規(guī)金融和非正規(guī)金融之間的教育平衡，更加注重“長尾性”仍然任重道遠。

三、結(jié)語

高等金融教育承擔(dān)著為金融行業(yè)輸送急需人才的重任，也是社會和家長的關(guān)切所在?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是未來金融行業(yè)的制高點，需要高校金融教育培養(yǎng)復(fù)合型人才，要求他們具備金融學(xué)知識，理解金融業(yè)務(wù)的原理，掌握信息化技術(shù)并能對大數(shù)據(jù)進行分析，還要具有一定的營銷和管理能力。因此，主要的啟示有如下幾點：（1）注重學(xué)科交叉，優(yōu)化課程設(shè)置，培養(yǎng)復(fù)合型人才。（2）加強師資建設(shè)，促進傳統(tǒng)金融教育向互聯(lián)網(wǎng)金融轉(zhuǎn)型發(fā)展。（3）加強互聯(lián)網(wǎng)金融的“產(chǎn)學(xué)研”的合作，樹立“干中學(xué)”的務(wù)實求真精神。對此，高校金融教育是有優(yōu)勢的，要秉持開放理念加強彼此合作，使研究向應(yīng)用轉(zhuǎn)化。（4）加強對大數(shù)據(jù)和人工智能的關(guān)注，引入相關(guān)課程。此外，在互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險高發(fā)的背景下，高等金融教育也要積極承擔(dān)社會責(zé)任，適時向社會進行互聯(lián)網(wǎng)金融知識的推廣和普及，提高民眾規(guī)避風(fēng)險的能力，達到普及金融教育的目的。

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篇4

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；傳統(tǒng)理財；利弊分析

一、互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)理財?shù)穆?lián)系

傳統(tǒng)理財在觀念上與現(xiàn)財觀念便存在一定差別，傳統(tǒng)理財觀念中對于資金的流動關(guān)注較高，哪些資金流動性高、穩(wěn)定性差的一般不被大眾所信賴，所以傳統(tǒng)理財一般更加趨向于信任具有國家保障、政府支持的金融企業(yè)或產(chǎn)品。因此傳統(tǒng)理財大部分通過銀行理財?shù)姆绞竭_到理財目的，也有通過證券公司、投資公司等進行理財?shù)姆绞?，但由于其存在風(fēng)險性，且風(fēng)險因素較高，所以一般不占據(jù)較大份額。互聯(lián)網(wǎng)金融是在傳統(tǒng)理財基礎(chǔ)上形成的新的金融行業(yè)應(yīng)用技術(shù)，其以互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合信息處理的技術(shù)優(yōu)勢提高金融行業(yè)信息處理效率，相較于傳統(tǒng)理財中的銀行，在理財成本上更低，也更加具有社會影響力與沖擊力。所以從互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)銀行理財兩個角度上看來，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對銀行業(yè)務(wù)開展與績效提高都有很大的影響，其不僅是金融行業(yè)內(nèi)技術(shù)的創(chuàng)新，也是金融行業(yè)整體性的創(chuàng)新，是促進金融行業(yè)升級與進步的一大措施。所以在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與新型技術(shù)手段不斷成熟與發(fā)展的當(dāng)下，傳統(tǒng)理財行業(yè)需要積極轉(zhuǎn)變經(jīng)營方式與理念，可結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融形成新的、綜合性的經(jīng)營方式，為金融行業(yè)形成新的發(fā)展渠道，促進金融行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)理財?shù)睦追治?/p>

互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)理財都有其自身的優(yōu)勢，同時也存在一定不足與劣勢，這對于互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)理財?shù)陌l(fā)展都形成一定局限性，而金融行業(yè)與金融市場、金融環(huán)境的發(fā)展不可停滯，所以在互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)理財受到極大關(guān)注的當(dāng)下，我們更需要對其利弊進行分析，從而提高互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)理財中多種金融手段的應(yīng)用效果?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢分析?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)與金融行業(yè)相結(jié)合而得來的，在網(wǎng)絡(luò)化環(huán)境普及率較高、信息技術(shù)應(yīng)用范圍廣泛的當(dāng)下，互聯(lián)網(wǎng)與金融行業(yè)的有效結(jié)合能夠讓更多人認識金融行業(yè)，推動金融行業(yè)的發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)金融的誕生本身具有多種優(yōu)勢，包括其具有很強的信息處理與分析能力、能夠獲得海量的信息資源、能夠形成較高的客戶黏度、具有較強的創(chuàng)新性。互聯(lián)網(wǎng)金融借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，在信息的獲取與信息處理、分析上形成了獨特的優(yōu)勢，其相較于傳統(tǒng)理財、傳統(tǒng)金融手段在多樣化信息的獲取中具有便捷性，能夠快速獲得海量信息資源，應(yīng)用于金融環(huán)境中，形成信息的集成與分析，從而為互聯(lián)網(wǎng)金融提供有利信息資源，給互聯(lián)網(wǎng)金融形成良好推動力。另外，互聯(lián)網(wǎng)金融給我們的生活提供了便利性，其在互聯(lián)網(wǎng)平臺上形成多種產(chǎn)品，并能夠采用多種方式形成支付服務(wù)，這種不斷地創(chuàng)新方式吸引了當(dāng)下許多分式，在用戶普及率與用戶服務(wù)上都較高，從而也形成了較高的客戶黏度，能夠不斷吸引用戶。最后，互聯(lián)網(wǎng)金融采用的是線上經(jīng)營模式，其在規(guī)模上不受時間與空間限制，所以規(guī)模較大，邊際成本較低，盈利也更為便捷，能夠發(fā)掘許多零散用戶，并且通過互聯(lián)網(wǎng)的信息集成優(yōu)勢為用戶提供更多個性化的投資方案或產(chǎn)品。并且互聯(lián)網(wǎng)金融在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、信息技術(shù)等不斷更新與完善的基礎(chǔ)上也不斷實現(xiàn)創(chuàng)新，這能夠進一步提高互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新優(yōu)勢，為金融行業(yè)形成更多新的發(fā)展機遇?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的劣勢分析?；ヂ?lián)網(wǎng)金融依靠的是互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境，其憑借著互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境的多種優(yōu)勢，在及時性、便捷性與廣泛性上都得到了保障，但也需要注意到互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境中存在的多種局限性因素，其可能影響互聯(lián)網(wǎng)金融的穩(wěn)定發(fā)展，例如互聯(lián)網(wǎng)的隱私性保障、網(wǎng)絡(luò)環(huán)境法律約束力、政策保護力等，在這類因素上，傳統(tǒng)金融模式提供的保障更高，安全性更強，而互聯(lián)網(wǎng)金融還需要進一步完善與優(yōu)化自身的缺陷與不足，避免由于互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境的劣勢造成互聯(lián)網(wǎng)金融劣勢的擴大化。另外，互聯(lián)網(wǎng)金融的準(zhǔn)入門檻并不高，在互聯(lián)網(wǎng)金融獲得良好發(fā)展優(yōu)勢時，其參與者增多，金融主體也不斷增加，許多中小企業(yè)以互聯(lián)網(wǎng)金融模式發(fā)家，在資金實力與風(fēng)險管控能力上較差，這給互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展也形成了一定的風(fēng)險影響，更會造成大眾對于互聯(lián)網(wǎng)金融的不信任與質(zhì)疑。傳統(tǒng)理財?shù)膬?yōu)勢分析?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是在傳統(tǒng)金融基礎(chǔ)上發(fā)展而來的，其在應(yīng)用多種新型技術(shù)手段的同時也應(yīng)用了傳統(tǒng)金融的經(jīng)營理念與發(fā)展模式，去粗取精。這實際上也告訴我們，傳統(tǒng)理財盡管在當(dāng)前社會環(huán)境中的重視減弱，但其本身依舊是存在許多優(yōu)勢的，其在長時間歷史的洗禮在保留了自身的特點與優(yōu)勢，這是互聯(lián)網(wǎng)金融需要學(xué)習(xí)的地方。傳統(tǒng)理財?shù)膬?yōu)勢在于其資金管理與信用影響力兩個方面。傳統(tǒng)理財在方式與措施上都具有實體性，人們對于自身的理財資金看得見摸得著，且類似銀行理財?shù)榷季哂辛己玫男庞枚龋o大眾建立了信用品牌效應(yīng)，在政府信用支持與政策監(jiān)管的基礎(chǔ)上，人們對于傳統(tǒng)理財?shù)男湃味仁禽^高的，而互聯(lián)網(wǎng)金融的資金流向與資金管理能力并不被大眾所認識，其沒有公開化、透明化，這就形成的一定的發(fā)展局限。另外，傳統(tǒng)理財?shù)慕?jīng)營模式經(jīng)過了長期的變革與發(fā)展，已經(jīng)成為具有穩(wěn)定性的經(jīng)營模式，其風(fēng)險管理能力不斷增強，給傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)金融借助金融行業(yè)形成了很好的風(fēng)險管控經(jīng)驗與管控質(zhì)量，很好的保障著大眾投資理財?shù)陌踩?。更重要的是，傳統(tǒng)金融行業(yè)中，類似銀行其在自身資本上是比較雄厚的，能夠形成良好的資本保障，大眾在以傳統(tǒng)理財方式進行投資或理財時更具有保障。傳統(tǒng)理財?shù)牧觿莘治?。傳統(tǒng)理財之所以與現(xiàn)代金融行業(yè)、理財模式相區(qū)別，證明其存在許多劣勢，而這些劣勢造成傳統(tǒng)理財?shù)默F(xiàn)代化模式不深入，難以適應(yīng)現(xiàn)代化發(fā)展需求或環(huán)境。首先，傳統(tǒng)理財在創(chuàng)新性上不高，相較于互聯(lián)網(wǎng)金融能夠海量收集客戶需求與信息資源進行更新替換，傳統(tǒng)理財在金融業(yè)務(wù)、理財產(chǎn)品上的更新并不及時，造成其發(fā)展的滯后性。其次，傳統(tǒng)理財在規(guī)模上較為集中，忽視了零散用戶，也形成了較多局限性。傳統(tǒng)理財以線下模式發(fā)展，其受到時間與空間的限制，在客戶溝通與理財分析上也需要面對面交流，這實際上造成了許多資源的浪費與閑置，失去了便捷性，從而造成許多客戶的流失。最后，傳統(tǒng)理財忽視了現(xiàn)代化市場的需求，沒有與市場相結(jié)合。傳統(tǒng)理財建立于金融行業(yè)基礎(chǔ)上，其通過滿足用戶理財需求形成金融市場與金融環(huán)境，但現(xiàn)代化市場更加需要融合，傳統(tǒng)理財一味重視自身發(fā)展忽視市場需求，沒有與現(xiàn)代化理財觀念與方式相結(jié)合，造成其脫節(jié)于現(xiàn)代化市場需求，難以形成良性發(fā)展。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)理財?shù)奈磥戆l(fā)展趨勢

互聯(lián)網(wǎng)金融是現(xiàn)代化金融行業(yè)發(fā)展的一種新型趨勢與理財觀念，其結(jié)合了現(xiàn)代化市場對于金融環(huán)境的需求，形成了需求性的融合，收集了許多原本不參與理財?shù)牧闵⒂脩粜畔?，借助互?lián)網(wǎng)技術(shù)優(yōu)勢形成了新的金融環(huán)境與市場，既擴大了金融行業(yè)的發(fā)展面，也提升了金融市場的發(fā)展優(yōu)勢。相較于傳統(tǒng)理財，互聯(lián)網(wǎng)金融確實具有一定優(yōu)勢，但其也存在明顯的劣勢，其不如傳統(tǒng)理財具有較高的信用保障，在資金、信用度與風(fēng)險管控質(zhì)量等多個層面還存在不足。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的結(jié)合應(yīng)受到更多的重視，只有二者間形成優(yōu)勢互補，取長補短，才能夠真正發(fā)揮出金融價值，給大眾形成新的理財理念，為金融市場形成新的發(fā)展契機，更促進金融行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

篇5

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融 商業(yè)銀行 影響與沖擊 創(chuàng)新

一、互聯(lián)網(wǎng)金融相對于商業(yè)銀行在融資方面的優(yōu)劣勢

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢。總的來說，互聯(lián)網(wǎng)金融的融資是通過一種非抵押、低成本、便捷的信貸模式來解決企業(yè)與個人的融資問題的。當(dāng)前互網(wǎng)融資可以大致分為四大類：一是純中介型，此種融資方式在投資人借款出現(xiàn)逾期時，不承諾墊付本金和利息。它的優(yōu)勢在于降低了成本和運營風(fēng)險。二是逾期墊付型，此種融資方式在投資人出現(xiàn)逾期時，將由平臺墊付本息。三是第三方擔(dān)保型，此種融資方式將壞賬風(fēng)險進一步轉(zhuǎn)嫁到第三方。四是數(shù)據(jù)支撐型，此種融資方式的優(yōu)勢在于借助于外部數(shù)據(jù)從而摸清客戶的還款能力等情況，此種方式也是四種當(dāng)中較為成熟的。而和傳統(tǒng)的商業(yè)銀行融資模式相比較，互聯(lián)網(wǎng)金融融資方式的優(yōu)勢主要在于：從平臺方面來看，收集用戶數(shù)據(jù)相對方便，能更好的從中匹配出信譽較高的投資者；從客戶方面來看：需要的時間較少，且不需要抵押物或擔(dān)保，貸款成本較低。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的劣勢。反過來看，雖然互聯(lián)網(wǎng)金融具有很多極具誘惑力的優(yōu)勢，但是其體制相對不是很成熟。首先，國內(nèi)的信用機制的建設(shè)還需要提高，平臺在融資過程中往往依靠的都是有限的網(wǎng)絡(luò)抓取數(shù)據(jù)，這容易造成大量的成本消耗。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行融資功能的影響

（一）使商業(yè)銀行支付功能的弱化。支付結(jié)算中間業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行的傳統(tǒng)領(lǐng)域，正在遭受著互聯(lián)網(wǎng)金融韻強有力的挑戰(zhàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融具有支付快捷、資金配置效率高、資金匹配成本低等優(yōu)勢，產(chǎn)品更新?lián)Q代的平率較快，能適應(yīng)新的商業(yè)模式，這對傳統(tǒng)的商業(yè)銀行是一種持續(xù)、強力而又全面的挑戰(zhàn)。

（二）對商業(yè)銀行本身融資格局的沖擊?；ヂ?lián)網(wǎng)融資的出現(xiàn)，包括個體網(wǎng)絡(luò)借貸、股權(quán)眾籌融資等對傳統(tǒng)的商業(yè)銀行的直接和間接的融資業(yè)務(wù)形成了替代效應(yīng)，互聯(lián)網(wǎng)融資在服務(wù)個體和小型公司方面因為其便捷的特點而具有優(yōu)勢，小型公司往往因為其管理不規(guī)范、信息不透明無法從商業(yè)銀行獲得資金，互聯(lián)網(wǎng)融資往往是他們更好的選擇。再者，互聯(lián)網(wǎng)融資的借助于大數(shù)據(jù)分析技術(shù)和多元化的借貸模式，也會對商業(yè)銀行的融資格局進行沖擊。

（三）對商業(yè)銀行貸款類型與模式的沖擊。目前，一些互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)通過自身的電子商務(wù)平臺推出的例如螞蚊花唄、京東白條等服務(wù)，對商業(yè)銀行的傳統(tǒng)的信用卡業(yè)務(wù)和貸款業(yè)務(wù)造成了很大的沖擊。與此同時，這些互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)也在積極擴大其業(yè)務(wù)，包括通過申請個人征信業(yè)務(wù)牌照等方法，加上通過自身數(shù)據(jù)系統(tǒng)對用戶數(shù)據(jù)的分析，也會使商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)面臨著挑戰(zhàn)。

（四）對商業(yè)銀行經(jīng)營模式的沖擊

互聯(lián)網(wǎng)金融的經(jīng)營模式主要有第三方支付、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、金融超市等幾種，第三方支付通過大量交易數(shù)據(jù)，個性化的設(shè)計理財產(chǎn)品和信貸產(chǎn)品，來滿足不同客戶的需求，有著更安全、更高效、低成本等眾多優(yōu)勢；P2P網(wǎng)絡(luò)借貸則具有資金優(yōu)勢，通過資金的不斷循環(huán)來擴展業(yè)務(wù)；金融超市則是利用云計算、大數(shù)據(jù)等技術(shù)，通過線下、線上相結(jié)合的方式，與傳統(tǒng)的金融行業(yè)包括商業(yè)銀行的本身業(yè)務(wù)進行交流與融合。

三、商業(yè)銀行應(yīng)對沖擊的對策

（一）吸取互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢，加強交流，優(yōu)勢互補?；ヂ?lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行相比雖然有一定的優(yōu)勢，但它并不能真正替代商業(yè)銀行，商業(yè)銀行也有著自己的特點和優(yōu)勢。所以，互聯(lián)網(wǎng)金融需要的是彌補和延伸商業(yè)銀行無法觸及的劣勢部分；同時，商業(yè)銀行可以做的是應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)金融的較為領(lǐng)先的技術(shù)和模式，實現(xiàn)經(jīng)營模式的更新升級和一些產(chǎn)品上的創(chuàng)新；另外，更為重要的是，互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行需要成為“伙伴”，而不僅僅是競爭對手。商業(yè)銀行需要吸取互聯(lián)網(wǎng)金融在數(shù)據(jù)積累和挖掘方面的優(yōu)勢，借助于互聯(lián)網(wǎng)的力量，降低交易成本。

（二）加大自身產(chǎn)品的創(chuàng)新，進行積極性調(diào)整。在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊中，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行必須要做的就是加大自身產(chǎn)品的創(chuàng)新，能跟上互聯(lián)網(wǎng)金融的腳步，只有有了創(chuàng)新的產(chǎn)品，才能從根本上吸引到顧客。可以在產(chǎn)品中加入虛擬化的因素，同時使產(chǎn)品變得更加便捷和人性化，在互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢方面緊跟其步伐。商業(yè)銀行在大方向上需要做出積極性的調(diào)整，以良好的心態(tài)迎接挑戰(zhàn)，挑戰(zhàn)本身也是一次機遇，只要能夠找到實現(xiàn)模式更新的方法并發(fā)揮自身長處，滿足客戶需求，提升客戶體驗，就能擁有穩(wěn)定的客戶群體。

（三）加強與第三方支付公司的合作，穩(wěn)定自身客戶。商業(yè)銀行想要在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊中穩(wěn)住陣腳，就要發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)，這也面臨著第三方支付的挑戰(zhàn)與合作，但是，第三方支付本身也是有自身限制的，所以，商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)支付方面還是具有較大空間。商業(yè)銀行作為傳統(tǒng)的金融支付機構(gòu)，要合理利用第三方支付來加強傳統(tǒng)金融與興起的互聯(lián)網(wǎng)金融的融合，同時這也能加強支付信用與安全方面的管理有效性。方便快捷的新興支付，是金融業(yè)務(wù)的核心環(huán)節(jié)，商業(yè)銀行需要通過這個核心環(huán)節(jié)，來獲得新的客源，使自身的效益最大化。

篇6

【關(guān)鍵詞】金融體制改革 互聯(lián)網(wǎng)金融 挑戰(zhàn) 機遇

2014年，同志提出“促M互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展”的理念；2015年，同志再次提出“互聯(lián)網(wǎng)金融異軍突起”，“促進電子商務(wù)、工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)和互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展”的觀點[1]?；ヂ?lián)網(wǎng)金融持續(xù)兩年被寫入《政府工作報告》，可見其所帶來的影響巨大。在互聯(lián)網(wǎng)金融所產(chǎn)生的“鯰魚效應(yīng)”中，越來越多的傳統(tǒng)金融企業(yè)開始改革，互聯(lián)網(wǎng)金融也迎來了新的挑戰(zhàn)與機遇。因此，深入分析金融改革背景下互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的挑戰(zhàn)與機遇，對推動我國金融事業(yè)的發(fā)展具有重要的促進作用。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融推動金融改革進程分析

互聯(lián)網(wǎng)金融近年來的快速發(fā)展，使得越來越多的傳統(tǒng)金融資金被分流。壟斷狀態(tài)被打破，傳統(tǒng)金融行業(yè)逐漸意識到互聯(lián)網(wǎng)金融所造成的沖擊，即互聯(lián)網(wǎng)金融倒逼傳統(tǒng)金融進行改革，其是金融改革的推動者。金融市場化首先需要利率市場化，由于我國一直針對利率進行管制，通過設(shè)置存貸款基準(zhǔn)利率，并設(shè)置一定幅度的浮動區(qū)間。利率管制存在多方面弊端，在一定程度上使得金融效率有所下降，導(dǎo)致攬儲機構(gòu)以利差作為主要盈利模式，金融創(chuàng)新受到極大的制約。利率市場化能夠促進資金配置效率提升，使得貨幣政策利率傳到途徑更為流暢。一直以來，我國都在摸索利率市場化的途徑，而互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展則使得該途徑得以加速。

打破金融壟斷是金融市場化的重要特征，當(dāng)前我國主要金融機構(gòu)基本上都具有國資背景，民營資本往往難以涉足金融領(lǐng)域?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展使得越來越多的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開始涉足金融領(lǐng)域，使得傳統(tǒng)金融壟斷局面被打破，其正是金融改革的關(guān)鍵性進步。通過多年的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開始自主從事金融方面的業(yè)務(wù)，比如京東“白條”、支付寶“花唄”以及蘇寧易購“任性付”等信用支付業(yè)務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)已經(jīng)在一定程度上擺脫傳統(tǒng)金融模式，獨立涉足金融的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)越來越多?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的持續(xù)火熱，加速了金融改革，同時也為自己迎來了挑戰(zhàn)與機遇。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)與機遇

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)

互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展可以倒逼金融改革，然而互聯(lián)網(wǎng)金融本身作為全新的金融業(yè)態(tài)，有關(guān)監(jiān)管體系本身還不夠成熟，金融改革過程中，互聯(lián)網(wǎng)金融本身的體系穩(wěn)定與風(fēng)險管控能力提出了挑戰(zhàn)。首先，互聯(lián)網(wǎng)金融對應(yīng)的應(yīng)用技術(shù)還需要標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化發(fā)展。當(dāng)前這個互聯(lián)網(wǎng)金融時代本身是以銀行為代表的金融服務(wù)行業(yè)在發(fā)展進程中的創(chuàng)新時期，現(xiàn)階段越來越多的金融企業(yè)均在互聯(lián)網(wǎng)中實現(xiàn)業(yè)務(wù)操作，然而相應(yīng)的配套措施顯然無法跟上我國互聯(lián)網(wǎng)金融近年來的發(fā)展態(tài)勢，暴露出越來越多的安全隱患，尤其是針對技術(shù)層面來看，安全技術(shù)當(dāng)前仍舊缺乏統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)。其次，有關(guān)工作人員的專業(yè)技能還需要進行更新?；ヂ?lián)網(wǎng)金融近年來的進一步拓展，越來越多的新興技術(shù)被引入到互聯(lián)網(wǎng)金融中，這就需要有關(guān)工作人員進一步更新自身的服務(wù)意識、理論知識以及操作技能。然而，針對現(xiàn)階段的互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)隊伍來說，整體水平還有待提升。再者，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管面臨挑戰(zhàn)。在互聯(lián)網(wǎng)金融的推動下，越來越多的傳統(tǒng)金融企業(yè)開始涉足互聯(lián)網(wǎng)金融，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系也必須要進行相應(yīng)的更新。要想實現(xiàn)良好的監(jiān)管效果，有關(guān)部門必須要投入巨大的人力、物力、財力?？v觀我國當(dāng)前的監(jiān)管體系，還有一段非常漫長的路要走。最后，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法治有待完善?；ヂ?lián)網(wǎng)金融價值創(chuàng)造的形態(tài)本身與傳統(tǒng)金融之間存在巨大的差異性，虛擬化的金融業(yè)務(wù)成為主要形式，因為當(dāng)前在立法方面存在的缺失，導(dǎo)致監(jiān)管部門在面對金融詐騙、金融創(chuàng)新等相關(guān)概念的時候沒有法律參照，難以進行有效執(zhí)法。近年來關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融詐騙的事件層出不窮，究其原因，主要在于監(jiān)管機構(gòu)的執(zhí)法力度不足，使得上述類型的違法犯罪行為無法在早期發(fā)現(xiàn)[2]。因此，針對互聯(lián)網(wǎng)金融，在鼓勵的同時，還必須要注重相應(yīng)的風(fēng)險控制。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展面臨的機遇

互聯(lián)網(wǎng)金融具有極大的發(fā)展?jié)摿?，并且擁有廣闊的發(fā)展空間。發(fā)展空間機遇，融通資金是金融服務(wù)實體經(jīng)濟最為基本的功能，供需雙方對接只能夠通過兩種金融中介，其一是商業(yè)銀行，對應(yīng)間接融資方式；其二則是債券與股票市場，對應(yīng)資本市場直接融資方式。上述兩種融資方式對資源本質(zhì)與經(jīng)濟增長都具有一定的促進作用，然而交易成本非常高，需要涵蓋金融機構(gòu)薪酬、利潤以及稅收等方面?；ヂ?lián)網(wǎng)金融則不存在上述問題，其流程更為便捷，融資成本也非常低。獲取客戶能力機遇，互聯(lián)網(wǎng)金融具有極為顯著的聚集效應(yīng)，“互聯(lián)網(wǎng)+”時代，互聯(lián)網(wǎng)投融資平臺已經(jīng)成為年輕一代更為接受的一種方式，利用互聯(lián)網(wǎng)平臺能夠進一步提升影響力，并且傳播效果更為理念，能夠在第一時間針對客戶的需求進行響應(yīng)。成本拓展機遇，正如上文所述，互聯(lián)網(wǎng)金融在具備成本優(yōu)勢的同時，其本身還不會受到區(qū)域方面的限制，比如當(dāng)前涉獵金融行業(yè)的阿里巴巴、騰訊、百度等互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，其在參與互聯(lián)網(wǎng)金融方面要比傳統(tǒng)證券企業(yè)、商業(yè)銀行方面的優(yōu)勢更為明顯，能夠進行更好的成本優(yōu)勢拓展，比如理財產(chǎn)品、基金等產(chǎn)品的購買，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在流量入口方面的優(yōu)勢則顯著強于傳統(tǒng)金融企業(yè)[3]。

三、結(jié)語

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融近年來的快速發(fā)展促進了金融改革的加速，而在金融改革的進程中，互聯(lián)網(wǎng)金融迎來了全新的挑戰(zhàn)與機遇。這就需要互聯(lián)網(wǎng)金融正確應(yīng)對金融改革所帶來的挑戰(zhàn)，抓住金融改革進程中的各種機遇，促進互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)范、穩(wěn)定發(fā)展，為我國金融事業(yè)的發(fā)展奠定扎實的基礎(chǔ)。

參考文獻：

[1]許海霞，趙鴻鑫，雷茜.我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀、問題及政策建議[J].金融經(jīng)濟，2014，16：3-6.

篇7

傳統(tǒng)金融業(yè)面臨著巨大的經(jīng)營壓力，但互聯(lián)網(wǎng)金融也面臨著巨大的壓力。與傳統(tǒng)金融相比，互聯(lián)網(wǎng)金融缺乏金融監(jiān)管和準(zhǔn)入機制，造成管理混亂和無節(jié)制的擴張?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)面臨著一系列的風(fēng)險，如逃避網(wǎng)上貸款平臺，破產(chǎn)、到期未兌現(xiàn)等，消費者更加關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)的金融風(fēng)險。傳統(tǒng)金融在風(fēng)險控制方面有著豐富的經(jīng)驗，能切實提高互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險管理控制的能力。

二、傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融的比較

互聯(lián)網(wǎng)金融被定義為一種新的金融商業(yè)模式。傳統(tǒng)金融機構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)實現(xiàn)融資、支付、投資和信息服務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的主要類型包括網(wǎng)上支付、網(wǎng)上借貸、股權(quán)融資、網(wǎng)絡(luò)基金營銷、網(wǎng)上保險，在線服務(wù)與在線消費等。

傳統(tǒng)金融經(jīng)歷了一個長期的發(fā)展過程。具有雄厚的資金和國有企業(yè)支持的商業(yè)銀行，保險公司、證券基金公司、小額貸款公司以中國人民銀行為最后貸款人。傳統(tǒng)金融是建立它的基礎(chǔ)之上的。面對國內(nèi)外新發(fā)展戰(zhàn)略因素，風(fēng)險監(jiān)管、利率市場化、金融脫媒，商業(yè)銀行向互聯(lián)網(wǎng)金融的轉(zhuǎn)化，一直是傳統(tǒng)金融業(yè)面臨的難題。面對當(dāng)前經(jīng)濟和金融形勢，即互聯(lián)網(wǎng)金融盛行的現(xiàn)狀，調(diào)整業(yè)務(wù)規(guī)模并逐步發(fā)展需要解決更多的問題。相比于傳統(tǒng)金融體系中的銀行業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融學(xué)的一次創(chuàng)新，也就是說不依賴金融機構(gòu)，使用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)手段提高效率和功能。在新的經(jīng)濟形勢下，政府致力于經(jīng)濟結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型與調(diào)整行業(yè)的產(chǎn)能過剩，相關(guān)產(chǎn)能過剩企業(yè)，獲得了大量過去傳統(tǒng)金融的信貸支持。在轉(zhuǎn)型期，商業(yè)銀行風(fēng)險增大，商業(yè)銀行的銀行網(wǎng)點減少，未來對于傳統(tǒng)金融機構(gòu)的發(fā)展這將是非常困難的。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的沖突

與傳統(tǒng)金融相比，互聯(lián)網(wǎng)金融通過信息技術(shù)可隨時隨地實現(xiàn)資金的借貸、支付轉(zhuǎn)移、財務(wù)管理等，具有低成本高速度的優(yōu)勢。在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，也有傳統(tǒng)金融機構(gòu)相關(guān)的金融服務(wù)，如電子商務(wù)，移動操作平臺等，傳統(tǒng)金融運作壓力加大。這個比較優(yōu)勢是網(wǎng)絡(luò)金融與傳統(tǒng)金融競爭的基礎(chǔ)，這是網(wǎng)絡(luò)金融與傳統(tǒng)金融之間沖突的一個主要原因。

網(wǎng)絡(luò)金融是一場金融領(lǐng)域的技術(shù)信息革命。從傳統(tǒng)的金融領(lǐng)域內(nèi)部結(jié)構(gòu)來看這是一個挑戰(zhàn)，使互聯(lián)網(wǎng)金融得以超越傳統(tǒng)金融的可能性成為現(xiàn)實。傳統(tǒng)的金融通過減少資金供給和需求，以自身的信譽對債權(quán)人、債務(wù)人提供擔(dān)保以降低風(fēng)險。然而，基于大數(shù)據(jù)和云計算，互聯(lián)網(wǎng)金融采用網(wǎng)上虛擬平臺對貸款人的信息進行收集，以降低違約的可能性，根據(jù)數(shù)據(jù)分析對風(fēng)險進行補償。在默認情況下減少了信息不對稱，這會給交易帶來很大的影響。由于傳統(tǒng)金融沒有信息的優(yōu)勢，傳統(tǒng)金融作為人的作用將大大降低。“新金融中介”理論成為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展與存在的基礎(chǔ)，它一直是新金融機構(gòu)的載體

四、互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的整合

互聯(lián)網(wǎng)金融的核心價值在于它的開放性、互動、平等與合作，以及通過積累用戶經(jīng)驗數(shù)據(jù)，可以用來重建市場、用戶、產(chǎn)品和價值鏈。傳統(tǒng)金融在數(shù)據(jù)收集和處理方面落后于網(wǎng)絡(luò)金融，傳統(tǒng)金融也有一個大的組織框架，從創(chuàng)新實踐中獲得資金需要一系列的批準(zhǔn)和并且沒有時間限制。但傳統(tǒng)金融有很大的客戶和資本的數(shù)量基礎(chǔ)，與產(chǎn)品有關(guān)的風(fēng)險反饋、更新、創(chuàng)新經(jīng)驗等是互聯(lián)網(wǎng)金融無法比擬的。因此，穩(wěn)定運行的傳統(tǒng)金融在風(fēng)險控制方面具有優(yōu)勢，網(wǎng)絡(luò)金融具有實時創(chuàng)新性和反饋性，可以重建市??、記]Ш圖壑盜矗?但這些都是在傳統(tǒng)金融的支持下才能得以進行，未來金融體系的發(fā)展可能是傳統(tǒng)金融和互聯(lián)網(wǎng)金融的線上和線下的優(yōu)勢互補和相互融合。

互聯(lián)網(wǎng)金融使得傳統(tǒng)金融模式從離散金融發(fā)展到持續(xù)金融的本質(zhì)是通過連接良好的金融服務(wù)工具，互聯(lián)網(wǎng)金融代表著金融體系的未來。依賴產(chǎn)品的和服務(wù)連續(xù)性；客戶反饋、數(shù)據(jù)收集是及時的?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展與應(yīng)用適用于滿足不同客戶的需求，以客戶為中心的企業(yè)，金融服務(wù)的價值理念以客戶需求為導(dǎo)向。借助風(fēng)險管理的概念和傳統(tǒng)金融中的風(fēng)險控制――網(wǎng)絡(luò)金融不斷改善自身運行模式。

篇8

一、如何正確認識互聯(lián)網(wǎng)金融

正確認識互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵本質(zhì)、作用及其蘊藏的風(fēng)險是規(guī)范和發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的前提與基礎(chǔ)。

第一，互聯(lián)網(wǎng)金融的定義有廣義和狹義之分。廣義的互聯(lián)網(wǎng)金融既包括作為非金融機構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)跨界從事金融服務(wù)，也包括金融機構(gòu)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通訊技術(shù)開展的金融服務(wù)。而狹義的互聯(lián)網(wǎng)金融僅指互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開展的基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通訊技術(shù)的金融業(yè)務(wù)。由于傳統(tǒng)金融機構(gòu)較注重風(fēng)險管控，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通訊技術(shù)開展金融業(yè)務(wù)正向效應(yīng)多、風(fēng)險事件少，因此目前輿論爭論和關(guān)心的其實集中于狹義的互聯(lián)網(wǎng)金融范疇。

第二，應(yīng)當(dāng)充分肯定互聯(lián)網(wǎng)金融所具有的積極意義。互聯(lián)網(wǎng)金融整體上符合現(xiàn)展潮流，天然具有普惠金融基因，可以較好地滿足大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新的資本需求，發(fā)揮了傳統(tǒng)金融機構(gòu)難以替代的積極作用。比如，一些從業(yè)機構(gòu)依托電子商務(wù)平臺，通過大數(shù)據(jù)、云計算等技術(shù)手段，極大地降低了金融市場的交易成本和信息不對稱程度，較好地滿足了傳統(tǒng)金融機構(gòu)服務(wù)不到、服務(wù)不了、服務(wù)不好的“長尾”客戶的信貸需求，有效支持了大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新。

第三.不能簡單地將“互聯(lián)網(wǎng)金融”風(fēng)險案件全部“嫁禍”于互聯(lián)網(wǎng)金融。目前出現(xiàn)的大量集資詐騙、非法吸收公眾存款等一系列風(fēng)險事件，實質(zhì)是披著P2P借貸、股權(quán)眾籌等互聯(lián)網(wǎng)金融外衣的非法金融活動，是偽互聯(lián)網(wǎng)金融。例如，“互聯(lián)網(wǎng)+集資詐騙”其本質(zhì)是集資詐騙，不能等同于互聯(lián)網(wǎng)金融；“互聯(lián)網(wǎng)+非法吸收公眾存款”也不等于互聯(lián)網(wǎng)金融，其本質(zhì)還是非法吸收公眾存款；只有“互聯(lián)網(wǎng)+真正的金融服務(wù)”才是互聯(lián)網(wǎng)金融。因此，不能因為發(fā)生了一些風(fēng)險案件就簡單地否定互聯(lián)網(wǎng)金融。當(dāng)前對偽互聯(lián)網(wǎng)金融進行打擊和專項整治，將有效避免“劣幣驅(qū)逐良幣”的現(xiàn)象發(fā)生，有助于營造互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)健康發(fā)展的良好環(huán)境。

第四，互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)還是金融。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融一方面具有金融固有的信用風(fēng)險、流動性風(fēng)險、操作風(fēng)險等風(fēng)險屬性，另一方面我們還應(yīng)清醒地認識到互聯(lián)網(wǎng)金融還具有一些特殊風(fēng)險。具體來說，一是存在“長尾”風(fēng)險，互聯(lián)網(wǎng)金融主要服務(wù)對象是傳統(tǒng)金融機構(gòu)無法覆蓋的“長尾”人群，而“長尾”人群的金融風(fēng)險意識及抗風(fēng)險能力往往相對薄弱。二是網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟具有“強者恒強、贏家通吃”的特性，不可避免會出現(xiàn)前期“一哄而上”，后期大批企業(yè)因競爭失敗而退出市場的情況。三是互聯(lián)網(wǎng)金融具有“混業(yè)”、“跨界”的特性，各種業(yè)務(wù)在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的支撐下能夠隨意組合，出現(xiàn)產(chǎn)品“混業(yè)”、平臺“混業(yè)”乃至集團“混業(yè)”，這也容易產(chǎn)生隱蔽性更強、傳染性更高的金融風(fēng)險。四是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)與傳統(tǒng)金融機構(gòu)的“基因”不同，傳統(tǒng)銀行機構(gòu)一般風(fēng)險意識較強，講究“穩(wěn)健經(jīng)營”，而互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)創(chuàng)新意識較強，追求“客戶體驗”，風(fēng)險意識和內(nèi)控管理相對較弱，若放松監(jiān)管容易產(chǎn)生風(fēng)險隱患等。

二、如發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融

為了趨利避害，使互聯(lián)網(wǎng)金融納入規(guī)范發(fā)展、健康發(fā)展的軌道，筆者認為要注意把握以下四點：

第一，要始終堅持服務(wù)實體經(jīng)濟的發(fā)展方向。監(jiān)管部門應(yīng)積極引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融以支持實體經(jīng)濟為根本，以市場化發(fā)展為導(dǎo)向，以客戶的真實、合理需求為動力，利用互聯(lián)網(wǎng)金融的信息技術(shù)優(yōu)勢、社交網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢、規(guī)模經(jīng)濟優(yōu)勢、成本優(yōu)勢等，更好地服務(wù)中小微企業(yè)和低收入人群，實現(xiàn)實體經(jīng)濟和互聯(lián)網(wǎng)金融的良性互動、共同發(fā)展。反之，若互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展“脫實向虛”，演變成為拉長融資鏈條的“金融掮客”和民間高利貸的“網(wǎng)絡(luò)升級版”，不僅不利于互聯(lián)網(wǎng)金融自身健康發(fā)展，甚至?xí)觿〗鹑谑袌龅娘L(fēng)險。

第二，要加強外部監(jiān)管。在立法制規(guī)層面，要在明確各監(jiān)管部門職責(zé)的基礎(chǔ)上，抓緊制訂出臺相關(guān)法規(guī)，盡快解決互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域存在的“無監(jiān)管、無門檻、無規(guī)則”的狀況，對互聯(lián)網(wǎng)金融的組織形式、準(zhǔn)入門檻、經(jīng)營模式、風(fēng)險防范和處罰措施等作出明確規(guī)定。在監(jiān)管協(xié)調(diào)方面，鑒于互聯(lián)網(wǎng)金融具有跨界、混業(yè)的特性，一方面要建立完善金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機制，形成有效的金融監(jiān)管合力，避免出現(xiàn)“三不管”地帶；另一方面，中央金融管理部門要加強與工信部、公安部等部門的監(jiān)管協(xié)調(diào)，建立信息共享機制。同時，考慮到互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)種類繁多，具有較強的區(qū)域特色，還應(yīng)加強中央與地方金融管理部門的監(jiān)管協(xié)同，明確職責(zé)分工。在監(jiān)管手段方面，各監(jiān)管部門不能停留在用“土的”、傳統(tǒng)監(jiān)管手段上，也要與時俱進，利用大數(shù)據(jù)、云計算等現(xiàn)代信息技術(shù)加強監(jiān)測和管理。

第三，要完善行業(yè)自律機制。行業(yè)自律是行政監(jiān)管的有益補充和有力支持，行政監(jiān)管和行業(yè)自律應(yīng)相互配合、相得益彰。如果行業(yè)自律作用發(fā)揮得好，行業(yè)發(fā)展有序規(guī)范，監(jiān)管就會變得更加靈活和富有彈性，有利于整個行業(yè)的健康持續(xù)發(fā)展；反之，則會迫使監(jiān)管部門強化監(jiān)管剛性，采取更為嚴格的監(jiān)管理念和監(jiān)管措施。因此，發(fā)揮行業(yè)自律管理作用，并與行政監(jiān)管有機結(jié)合，對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的規(guī)范發(fā)展至關(guān)重要。經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會己于2016年3月25日正式成立。要充分利用中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會成立的契機，發(fā)揮行業(yè)協(xié)會的自律管理作用，并推動形成統(tǒng)一的產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)、行業(yè)服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)以及數(shù)據(jù)統(tǒng)計標(biāo)準(zhǔn)等，引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)范發(fā)展。

篇9

新金融業(yè)的迅速發(fā)展使得傳統(tǒng)商業(yè)面臨著巨大的挑戰(zhàn)，與此同時，互聯(lián)網(wǎng)金融模式也存在著很多缺陷，商業(yè)銀行的安全、穩(wěn)健可以在法律方面彌補對互聯(lián)網(wǎng)金融制度建設(shè)的不足。建立健全完善的商業(yè)銀行系統(tǒng)，并將互聯(lián)網(wǎng)金融模式融入其中，可以有效幫助實行互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)。

關(guān)鍵詞:

新金融；商業(yè)銀行

一、新金融模式帶給傳統(tǒng)金融的挑戰(zhàn)李海燕

近幾年互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展迅速，且互聯(lián)網(wǎng)電子商務(wù)行業(yè)也得到迅猛發(fā)展，發(fā)展而來的互聯(lián)網(wǎng)金融給傳統(tǒng)的金融模式以及零銷售模式帶來了前所未有的挑戰(zhàn)。互聯(lián)網(wǎng)對信息處理、資源配置等影響重大，我國專家提出了互聯(lián)網(wǎng)模式，由于移動支付的產(chǎn)生以及社交網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展等，產(chǎn)生了互聯(lián)網(wǎng)模式，使得企業(yè)能與不同于商業(yè)銀行直接或間接融資的方式進行融資，電子商務(wù)產(chǎn)物和以以電子商務(wù)平臺為核心的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)物最顯著的產(chǎn)品就是阿里巴巴。電子商務(wù)金融用先進的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，利用電子商務(wù)平臺，依托電商平臺消費者和供應(yīng)商信息，為滿足要求的資金需求方提供資金。金融市場因為數(shù)據(jù)的應(yīng)用能解決供求雙方的信息問題從而有了新的中介。但傳統(tǒng)商業(yè)銀行的優(yōu)勢因為道德風(fēng)險和逆向選擇問題的緩解而削弱，新金融模式以互聯(lián)網(wǎng)為中心，傳統(tǒng)金融模式以商業(yè)銀行為中心，這兩種模式會造成極大的挑戰(zhàn)，金融領(lǐng)域也將得到發(fā)展。

二、比較分析新金融和傳統(tǒng)銀行經(jīng)營

(一)新金融的優(yōu)處

1、快捷支付清算

互聯(lián)網(wǎng)電子技術(shù)是互聯(lián)網(wǎng)金融模式的依靠，又以電商為平臺，聯(lián)系雙方，把傳統(tǒng)的現(xiàn)金支付、支票匯票支付轉(zhuǎn)變?yōu)榱艘苿又Ц丁ＶЦ秾?、余額寶、財付通等第三方支付平臺加快了小額資金的快速流動。支付速度因為互聯(lián)網(wǎng)金融模式而提高了。

2、更加合理科學(xué)的資源配置

互聯(lián)網(wǎng)收集整理了世界上各種各樣信息，資源需求方可以利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)迅速地找到供給方，在這過程中不僅消除了時間和空間的限制，而且使得市場范圍更大、更廣?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式在法律規(guī)定范圍內(nèi)讓市場價格更加公平，也更具競爭性，在此基礎(chǔ)上也完善了市場資源的配置，能讓資源得到合理科學(xué)地利用，提高了資源利用率。

3、潛力無限的風(fēng)險管理

互聯(lián)網(wǎng)金融模式是以高端的信息技術(shù)為依托，形成了龐大的數(shù)據(jù)，根據(jù)已有的信息可以計算出對方的信息，由此評估雙方的信用。不斷發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融模式不但為合理評估交易雙方的信用提供了依據(jù)，而且降低了企業(yè)的風(fēng)險。同時也促進了企業(yè)的風(fēng)險管理，給企業(yè)提供了較大的保障。

(二)新金融模式發(fā)展必須解決的問題

1、難以保證信息安全

互聯(lián)網(wǎng)金融模式本身是以巨多的數(shù)據(jù)為依托，降低時間、交通成本等，幫助交易雙方隨時隨地完成合作。但互聯(lián)網(wǎng)金融模式也是一種大眾模式，網(wǎng)絡(luò)信息傳播迅速，且個人信息容易被第三方盜用。為了利益，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)有信息泄露的風(fēng)險，這樣導(dǎo)致個人信息也存在著極大的隱患。企業(yè)必須在法律許可范圍內(nèi)，合理經(jīng)營，保證信息安全。

2、不完善的法律保障

互聯(lián)網(wǎng)金融模式近幾年才得到迅猛發(fā)展，我國對其的管理制度還不是特別完善和健全，存在著很大的風(fēng)險。為了進一步加強對互聯(lián)網(wǎng)金融模式的管理和控制，國家相應(yīng)出臺了<網(wǎng)絡(luò)交易管理辦法>等各項法律法規(guī)，但這些都只是適用局部的法律。要更好地整頓、規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融秩序，國家必須盡快完善相關(guān)法律體系，制定更加健全的法律法規(guī)。

三、新金融和商業(yè)銀行相融合

互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，商業(yè)銀行模式的沖擊更大，其業(yè)務(wù)被互聯(lián)網(wǎng)金融瓜分。但互聯(lián)網(wǎng)金融自身的不足，商業(yè)銀行的壟斷模式等，傳統(tǒng)商業(yè)銀行被互聯(lián)網(wǎng)金融模式代替是不現(xiàn)實的。

(一)聯(lián)通分割的金融市場

近幾年，余額寶、百發(fā)百賺等支付、投資方式的建立使互聯(lián)網(wǎng)金融市場更加豐富，也使得社會小額資金流動更加快速，且這些支付、投資方式面臨的都是中青年群體，這類群體有大量的閑散資金并且他們自身就與互聯(lián)網(wǎng)金融息息相關(guān)，互聯(lián)網(wǎng)金融將這些小額資金匯集起來成為巨額財富，體現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)金融的強大力量。但深受傳統(tǒng)文化影響的中老年群體，他們對余額寶等的不信任、風(fēng)險的厭惡和對政府的強大信任等因素，他們堅持銀行存款，這些都是互聯(lián)網(wǎng)金融無法消化吸收的“蛋糕”。互聯(lián)網(wǎng)金融市場雖然在不斷擴大，但商業(yè)銀行也會占據(jù)著巨大的市場，從而形成金融市場分割局面?；ヂ?lián)網(wǎng)金融吸收年輕人的大量閑散資金，而商業(yè)銀行吸引中老年人存款。

(二)傳統(tǒng)商業(yè)銀行進軍互聯(lián)網(wǎng)金融

傳統(tǒng)商業(yè)銀行面對著互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)并不會無動于衷。為了與像支付寶這樣的電商產(chǎn)品競爭，中國各大銀行也逐漸地推出了自己的互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品，例如中國銀行的活期寶，工商的薪金寶等。傳統(tǒng)商業(yè)銀行學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)金融優(yōu)勢，以交易方式更便捷、快速等方式提高自身的運行能力。

四、關(guān)于新金融模式下商業(yè)銀行發(fā)展的建議

(一)建立健全的制度

現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)公司和電商平臺推動我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。各種互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品出現(xiàn)時，我國政府也要出臺配套的法律法規(guī)去保障互聯(lián)網(wǎng)各環(huán)節(jié)的合法運營，并且利用規(guī)章制度規(guī)范、引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，創(chuàng)造良好的市場環(huán)境和秩序。

(二)商業(yè)銀行積極轉(zhuǎn)變，加入互聯(lián)網(wǎng)基因

在互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的沖擊下，商業(yè)銀行雖采取了一系列措施，拋出銀行版互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，但明顯趨于劣勢，產(chǎn)品新穎、市場占有率等都不如互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。因此，商業(yè)銀行在激烈的市場競爭中要結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)因素并積極發(fā)揮自身優(yōu)勢，用更加積極的態(tài)度去實現(xiàn)轉(zhuǎn)變，將互聯(lián)網(wǎng)金融因素與自身實際優(yōu)勢相結(jié)合，更好地面對挑戰(zhàn)。

(三)商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)密切合作

商業(yè)銀行要認清互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展趨勢，并轉(zhuǎn)變自身態(tài)度，積極與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)相結(jié)合，二者合作共同應(yīng)對市場，挖掘出能更適合市場，能更好地提高商業(yè)銀行體系效率，提高互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的電子產(chǎn)品?；ヂ?lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品不斷推陳出新，可以創(chuàng)造新的金融模式，商業(yè)銀行穩(wěn)健運營可作為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的基石，二者相互促進相互競爭，更好地促進我國金融行業(yè)高效、穩(wěn)健地發(fā)現(xiàn)。

作者：李海燕 單位：湖北銀行股份有限公司宜昌分行

參考文獻：

篇10

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融模式 傳統(tǒng)銀行 影響

隨著信息技術(shù)的迅速發(fā)展，手機銀行、網(wǎng)上銀行、移動支付等各種金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)，在人們?nèi)粘Ｉ钪械玫搅藦V泛應(yīng)用，因此也就逐漸形成一個全新的金融模式，即為互聯(lián)網(wǎng)金融。信息時代互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展，對傳統(tǒng)銀行發(fā)展帶來了一定的機遇，同時也帶來了一定的挑戰(zhàn)，更是促進了傳統(tǒng)金融模式和互聯(lián)網(wǎng)金融模式的激烈競爭，本文主要分析互聯(lián)網(wǎng)金融模式對傳統(tǒng)銀行的影響。

1.互聯(lián)網(wǎng)金融模式與傳統(tǒng)銀行業(yè)金融模式的對比

1.1互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢

操作平臺方面的優(yōu)勢。一般情況下，傳統(tǒng)銀行金融模式的多數(shù)業(yè)務(wù)主要是客戶到銀行的網(wǎng)店的實體操作，所以在這些金融業(yè)務(wù)辦理的過程中，客戶本人必須親自到銀行或者券商的營業(yè)網(wǎng)絡(luò)點進行辦理。而互聯(lián)網(wǎng)金融模式主要是在互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展下產(chǎn)生的一種新型的金融模式，其能夠為每一個客戶提供自助化的金融管理通道，而目前有很多互聯(lián)網(wǎng)金融商隨著互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，其已經(jīng)將金融超市開到了各大互聯(lián)網(wǎng)平臺中，這樣客戶就能夠在跨越時間和空間的限制下，實現(xiàn)降低理財成本和財富管理的目標(biāo)。

信息傳導(dǎo)方面的優(yōu)勢。當(dāng)傳統(tǒng)銀行獲得投資企業(yè)，尤其是微小的企業(yè)信息成本較高，要花費大量的人力和時間的成本，其收益和成本不匹配，并且銀行在獲得投資企業(yè)的信息后，金融機構(gòu)還需要再次對這些信息進行處理，這樣又需要花費時間和精力，另外還會受到人為因素的影響而增加企業(yè)信貸的風(fēng)險。而在互聯(lián)網(wǎng)金融下，隨著云計算技術(shù)和大數(shù)據(jù)時代的到來，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的廣泛應(yīng)用，很多客戶在交易中將會留下許多的信息，這樣在信息搜索中不僅能夠大大的降低人力和時間等成本，而且還能夠滿足信息需要，為互聯(lián)網(wǎng)金融提供極大的方便。同時在信息處理中，云存儲技術(shù)和云計算技術(shù)的運用，還能夠有效提高數(shù)據(jù)處理的效率以及儲存的穩(wěn)定性。

支付方式方面的優(yōu)勢。傳統(tǒng)銀行支付方式主要是有現(xiàn)金、信用卡以及票據(jù)等，而互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的支付方式都是以移動支付方式為基，企業(yè)機構(gòu)以及個人都能過在銀行的支付中心（超級網(wǎng)銀）實施存款以及證券登記等業(yè)務(wù)辦理。同時現(xiàn)金和證券等金融資產(chǎn)的轉(zhuǎn)移以及支付等業(yè)務(wù)都能過互聯(lián)網(wǎng)進行辦理。另外，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展，第三方支付業(yè)務(wù)的發(fā)展，其不僅具有交易安全、方便快捷、費用低等優(yōu)點，而且還能夠有效解決小額支付下產(chǎn)生的貸款轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)不方便等問題，另外，其還可以降低由于信息不對稱而造成的互聯(lián)網(wǎng)交易欺詐風(fēng)險，進而有效保障了客戶的合法權(quán)益。

1.2傳統(tǒng)銀行業(yè)的優(yōu)勢

征信體系方面的優(yōu)勢。征信體系又被稱為是消費者信用信息系統(tǒng)，其主要是為了為信貸機構(gòu)提供個人信用分析。隨著社會的發(fā)展，征信系統(tǒng)在社會和經(jīng)濟的發(fā)展占據(jù)著重要的作用，其一方面主要是為了有效防范金融風(fēng)險，進而達到維護金融穩(wěn)定的作用，而另一方面對推動社會信用體系的建立也具有重要的作用。另外，因為征信系統(tǒng)的指標(biāo)是銀行信貸業(yè)務(wù)審核中重要的信息，所以征信系統(tǒng)對銀行的信貸業(yè)務(wù)具有極大的幫助。

但是互聯(lián)網(wǎng)金融作為法律規(guī)定的非金融機構(gòu)其無法加入征信體系中，更不允許使用征信系統(tǒng)中的信息，這就導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融在開展信貸業(yè)務(wù)中將會產(chǎn)生諸多的風(fēng)險，從而導(dǎo)致線上和線下的信息更新和交換受到制約。

傳統(tǒng)銀行具有特殊地位與權(quán)力。傳統(tǒng)銀行業(yè)歷史悠久，其在國家相關(guān)政策中也具有一定的特權(quán)，這些都是互聯(lián)網(wǎng)金融無法取代的。舉例說明，目前傳統(tǒng)銀行體系是現(xiàn)代市場經(jīng)濟的核心，其在政策的傳導(dǎo)以及市場的調(diào)節(jié)具有極大的基礎(chǔ)性作用，只要銀行發(fā)行貨幣以及控制通貨膨脹的職能存在，那么傳統(tǒng)銀行體系就必須存在。另外，從金融體系的功能上分析，由于互聯(lián)網(wǎng)金融沒有貨幣的創(chuàng)造功能，所以其不能再市場中流動?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是否可以上述幾個方面突破，不僅取決于技術(shù)的支持，另外還取決于社會的認可，更為重要的是監(jiān)管當(dāng)局的態(tài)度，所以互聯(lián)網(wǎng)是無法代替?zhèn)鹘y(tǒng)銀行業(yè)的。從上述多方面綜合分析，目前互聯(lián)網(wǎng)金融所采用的交易媒介與傳統(tǒng)銀行沒有區(qū)別，同時互聯(lián)網(wǎng)金融仍是銀行賬戶上貨幣資金。所以互聯(lián)網(wǎng)金融只是對傳統(tǒng)銀行的補充和延伸，只是提高了傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)工作的效率和服務(wù)范圍，因此互聯(lián)網(wǎng)金融仍然需要以傳統(tǒng)銀行為基礎(chǔ)。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融模式對傳統(tǒng)銀行的影響

2.1創(chuàng)新金融戰(zhàn)略，提高在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的適應(yīng)性

互聯(lián)網(wǎng)金融模式的應(yīng)用，對銀行金融模式創(chuàng)新帶來了一定機遇，同時也更是為更是為中小銀行和大銀行之間的市場競爭帶來了契機。如果能夠?qū)⑦@一模式進行良好的利用，那么在新興業(yè)務(wù)上，完全有可能超過發(fā)銀行，從而提高這些中小銀行的市場競爭力。毋庸置疑傳統(tǒng)的銀行業(yè)也會因為互聯(lián)網(wǎng)金融模式所帶來的一系列創(chuàng)新，對其市場競爭格局進行改變。目前已經(jīng)有一些互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)對于其單純的做第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺不滿足，因此非常期望能夠憑借自身的數(shù)據(jù)信息積累和信息挖掘優(yōu)勢，將其業(yè)務(wù)擴張到信貸、供應(yīng)鏈等融資領(lǐng)域，這樣也就會和傳統(tǒng)的銀行業(yè)形成競爭模式，甚至還有可能會對銀行物理渠道產(chǎn)生替代作用，從而對傳統(tǒng)銀行經(jīng)營模式和盈利模式產(chǎn)生影響。

2.2優(yōu)化資源配置，解決微小企業(yè)融資難問題

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)不但擁有大數(shù)據(jù)和云計算技術(shù)，同時還擁有微貸技術(shù)，這些技術(shù)能夠幫助企業(yè)對微小企業(yè)和個人客戶的經(jīng)營行為和信用等級有一個詳細的了解，并且可以針對此構(gòu)建客戶信息數(shù)據(jù)庫和網(wǎng)絡(luò)信用等級。在進行信貸審核過程中，那么其投資者也就可以參考網(wǎng)絡(luò)交易和信用記錄進行投資。一旦其貸款對象出現(xiàn)違約問題，企業(yè)則能夠通過網(wǎng)絡(luò)平臺對其信息進行搜集和，對其違約成本和投資者風(fēng)險降低，這些都是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)所具有的優(yōu)勢。所以說互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)能夠?qū)鹘y(tǒng)融資方式進行改變，優(yōu)化資源配置，減少交易成本。目前的第三方支付平臺在互聯(lián)網(wǎng)金融中占據(jù)主要地位，其就通過為客戶提供自動支付，賬戶，匯款服務(wù)，而改變了傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)。

2.3對銀行業(yè)務(wù)渠道進行拓寬

客戶是傳統(tǒng)銀行業(yè)的業(yè)務(wù)基礎(chǔ)，借助于互聯(lián)網(wǎng)金融模式，可以對傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的目標(biāo)客戶群進行相應(yīng)的改變，目前中小企業(yè)和個人客戶更傾向于追求多樣化和個性化服務(wù)，那么互聯(lián)網(wǎng)在現(xiàn)代新型金融業(yè)務(wù)中的參與，更有助于對客戶服務(wù)需求進行滿足。因此傳統(tǒng)銀行如果能夠改變其傳統(tǒng)價值實現(xiàn)方式，同時對互聯(lián)網(wǎng)金融模式加大應(yīng)用，那么不但有助于對其服務(wù)快捷性提高，同時還能夠降低其服務(wù)成本，更能夠得到大眾的歡迎。原有的傳統(tǒng)銀行的價值創(chuàng)造和價值實現(xiàn)模式將因為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)生變化，商業(yè)銀行可以以較低的成本提供高速互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)。

2.4通過價格交易，推動利率市場化發(fā)展

隨著網(wǎng)絡(luò)時代的到來，互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展，其不僅可以客觀有效的反映出市場供求雙方的價格偏好，而且互聯(lián)網(wǎng)金融也是商業(yè)銀行等金融機構(gòu)應(yīng)對利率市場化的有效方式。因此在金融交易中，可以將互聯(lián)網(wǎng)金融作為交易平臺對資金借方進行報價，對貸款方可以依據(jù)對流動性以及風(fēng)險等選擇貸款方向，以實現(xiàn)雙方交易的。但是當(dāng)前隨著利率市場化的發(fā)展，金融機構(gòu)不能完全依賴銀行的基準(zhǔn)利率指導(dǎo)，而應(yīng)用在市場中尋找利率基準(zhǔn)，這樣傳統(tǒng)銀行就能夠有效在互聯(lián)網(wǎng)金融市場利率的走勢上進行判定客戶群的利率水平。

2.5削弱傳統(tǒng)銀行金融媒介作用

通俗的講，在金融業(yè)務(wù)來往中傳統(tǒng)銀行主要是資金的“中介”。而隨著互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融將會削弱傳統(tǒng)銀行金融媒介的作用，進而使商業(yè)銀行資金中介功能邊緣化。同時在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)為資金供需雙方提供了詳細真實的信息，同時還簡化了交易程序，提高了交易效率。另外，從支付的角度進行分析，互聯(lián)網(wǎng)金融開展的第三方支付平臺已經(jīng)能夠為客戶的提供收付款、轉(zhuǎn)裝匯款以及自動分賬等結(jié)算和支付服務(wù)，代替了傳統(tǒng)銀行的支付業(yè)務(wù)。

3.傳統(tǒng)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的發(fā)展策略

在互聯(lián)網(wǎng)金融到來之際，傳統(tǒng)銀行雖然受到了極大沖擊，但影響并非不可化解。只要商業(yè)銀行積極應(yīng)對，就可以尋找到自身在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的發(fā)展出路。

3.1完善風(fēng)險控制機制

在互聯(lián)網(wǎng)金融時代到來后，由于互聯(lián)網(wǎng)金融正處于發(fā)展階段，其仍然存在網(wǎng)絡(luò)的虛擬性以及網(wǎng)絡(luò)信用身份認證的不確定性等問題，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融不能形成對接的社會信用體系，這是互聯(lián)網(wǎng)金融存在的最大問題也是最大風(fēng)險。傳統(tǒng)的銀行可以借這個機會，逐步完善自身的信用評級機制，從而實現(xiàn)銀行風(fēng)險管理。吸引那些對風(fēng)險持較為敏感態(tài)度的客戶。同時，要建立和完善網(wǎng)絡(luò)金融的風(fēng)險防范機制，并在此基礎(chǔ)上促進傳統(tǒng)銀行的健康發(fā)展，還需要建立一套新的風(fēng)險防范體系，以此加快互聯(lián)網(wǎng)金融同商業(yè)銀行的融合進度。

3.2不斷完善反饋機制

傳統(tǒng)銀行業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)時代下，要想做到金融創(chuàng)新機制的不斷健全與完善，還應(yīng)該具備反饋機制，也就是說，必須構(gòu)建產(chǎn)品創(chuàng)新評價機制；將“以客戶為核心”銀行創(chuàng)新理念樹立起來，堅持“一切為了客戶，一切為客戶服務(wù)”的原則，并將綜合效益與市場評價當(dāng)作衡量金融創(chuàng)新的重要依據(jù)，對產(chǎn)品創(chuàng)新實施動態(tài)改進。首先，必須從質(zhì)量與數(shù)量兩領(lǐng)域，對顧客有效需求力進行辨識與評價，尤其是銀行分行對客戶潛在需求進行充分挖掘的能力；其次，必須構(gòu)建產(chǎn)品后評價機制，應(yīng)該從投產(chǎn)產(chǎn)品后的收入、銷售及客戶反饋等對產(chǎn)品創(chuàng)新效果進行評價；再次，從質(zhì)量與數(shù)量兩領(lǐng)域，對銀行總行對整合客戶需求能力進行綜合評價；最后，構(gòu)建銀行投入產(chǎn)出綜合評價機制，根據(jù)銀行投入產(chǎn)出具體情況判斷市場可持續(xù)性與產(chǎn)品盈利潛力，以此為銀行決策提供有效參考。

3.3轉(zhuǎn)變管理模式，加強信息技術(shù)建設(shè)

首先，傳統(tǒng)銀行業(yè)應(yīng)合理運用先進的人力資源管理系統(tǒng)、管理會計信息以及信貸風(fēng)險管理系統(tǒng)等管理系統(tǒng)構(gòu)建傳統(tǒng)銀行業(yè)現(xiàn)代化的管理技術(shù)平臺，以實現(xiàn)管理模式的轉(zhuǎn)變。另外，傳統(tǒng)銀行業(yè)必須加大對客戶隱私保護的管理意識，推行積極有效的措施進行防范，這就需要銀行在日常的管理中強化對員工的思想教育和監(jiān)管培訓(xùn)工作。定時定期監(jiān)管銀行所存儲的客戶信息，這種監(jiān)管不是走過場，而是真正深入客戶中，以客戶為中心，征詢他們的建議，采納更加有利的監(jiān)管辦法，消除客戶信息外漏的情況。

在信息時代背景下，傳統(tǒng)銀行業(yè)必須合理利用現(xiàn)代化信息技術(shù)，整合各種數(shù)據(jù)信息，構(gòu)建人性化市場細分、客戶管理體系，并在數(shù)據(jù)集中的條件下進行深層次數(shù)據(jù)挖掘，把數(shù)據(jù)集中產(chǎn)生的技術(shù)優(yōu)勢轉(zhuǎn)變?yōu)閭鹘y(tǒng)銀行業(yè)自身的競爭優(yōu)勢。此外，強化信息安全保障，并完善金融信息保密制度、信息應(yīng)急處理制度，提升整個金融信息體系的預(yù)警、檢測及應(yīng)急處理功能，促使其實現(xiàn)自我恢復(fù)，降低系統(tǒng)的技術(shù)風(fēng)險，確保整個金融業(yè)務(wù)體系長時期運行。

4.結(jié)語

總之，在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展中，互聯(lián)網(wǎng)金融不僅對傳統(tǒng)銀行帶來了沖擊，但也為傳統(tǒng)銀行的發(fā)展帶來的機遇，同時在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下傳統(tǒng)銀行的功能是必不可少的，只要傳統(tǒng)銀行積極應(yīng)對，充分發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，探索和完善傳統(tǒng)銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融背景下合適的經(jīng)營模式，完全可以在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下追求進步，實現(xiàn)雙贏。

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